第一篇：廣東南粵銀行客戶對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法

廣東南粵銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)我行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，規(guī)范對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)銷售流程，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)客戶及銀行利益，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)5號(hào)文）制定本管理辦法。

第二條 本辦法所指的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品是指我行發(fā)行的人民幣、外幣系列對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品。本辦法所指的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售是將我行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品向?qū)蛻粜麄魍平椤N售、辦理申購(gòu)、贖回等行為。本辦法所指的銷售人員是指我行面向客戶從事理財(cái)產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理申購(gòu)和贖回等相關(guān)活動(dòng)的人員。

第三條 本行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售應(yīng)遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定，按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎盡責(zé)地進(jìn)行。

第二章 概念釋義

第四條 本管理辦法中的客戶包括但不限于具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)客戶、政府、事業(yè)單位等非金融機(jī)構(gòu)客戶。

第五條 根據(jù)我行是否承擔(dān)保本責(zé)任，對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品分為保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。

（一）保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品：我行僅保證客戶的本金，不保證收益的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品：我行既不保證本金也不保證收益的理財(cái)產(chǎn)品。第六條 根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品是否為定制理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品分為對(duì)公定制理財(cái)產(chǎn)品和對(duì)公非定制理財(cái)產(chǎn)品。

（一）對(duì)公定制理財(cái)產(chǎn)品：指根據(jù)客戶的期限、金額、預(yù)期收益等個(gè)性化的要求定制的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品。

（二）對(duì)公非定制理財(cái)產(chǎn)品：指我行定期發(fā)行的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品。

第七條 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)從高至低，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分為高風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)等級(jí)（對(duì)應(yīng)R5-R1）。

（一）高風(fēng)險(xiǎn)：投資標(biāo)的價(jià)值潛在波動(dòng)幅度較高，存在較大損失可能；

（二）較高風(fēng)險(xiǎn)：投資標(biāo)的價(jià)值可能存在一定波動(dòng)，存在一定的損失可能；

（三）中等風(fēng)險(xiǎn)：投資標(biāo)的價(jià)值波動(dòng)幅度較低，存在較小損失可能；

（四）較低風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)品本金可實(shí)現(xiàn)保障，但收益存在一定波動(dòng)；

（五）低風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)品除本金可實(shí)現(xiàn)保障外，還有一定的收益保證。

第三章 銷售組織管理

第八條 總行公司金融部是全行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品的策劃、宣傳、銷售業(yè)務(wù)主管部門，履行以下職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)全行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略及規(guī)劃，制定短、中、長(zhǎng)期協(xié)調(diào)一致的實(shí)施計(jì)劃，建立健全對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)制度；

（二）負(fù)責(zé)對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研和售前、售后市場(chǎng)分析工作，搜集同業(yè)產(chǎn)品發(fā)行和銷售情況，編寫新產(chǎn)品、新項(xiàng)目的可行性報(bào)告；

（三）負(fù)責(zé)組織對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品培訓(xùn)和銷售培訓(xùn)；

（四）負(fù)責(zé)配合相關(guān)部門進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格認(rèn)證、培訓(xùn)和考核工作；

（五）負(fù)責(zé)對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策劃，宣傳、銷售并向各分行(含分行級(jí)機(jī)構(gòu)，下同)發(fā)放由總行公司金融部/其他產(chǎn)品研發(fā)部門統(tǒng)一設(shè)計(jì)的宣傳、銷售資料；

（六）負(fù)責(zé)制訂對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售計(jì)劃，推動(dòng)和督導(dǎo)全行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售并進(jìn)行業(yè)績(jī)考核工作，負(fù)責(zé)對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的日常管理；

（七）負(fù)責(zé)對(duì)對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，定期或不定期通報(bào)并按監(jiān)管機(jī)關(guān)要求報(bào)送 ；

（八）負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的登記、修改、維護(hù)、扣款，理財(cái)產(chǎn)品額度的維護(hù)、修改，到期理財(cái)產(chǎn)品本金收益的返還；

（九）負(fù)責(zé)在產(chǎn)品的銷售清算期、開放期或終止清算期內(nèi)就認(rèn)購(gòu)資金劃款、追加投資及贖回款劃款、手續(xù)費(fèi)劃款等出具相關(guān)憑證并送總行運(yùn)營(yíng)管理部或牽頭分行運(yùn)營(yíng)管理部。

第九條 總行運(yùn)營(yíng)管理部根據(jù)總行金融市場(chǎng)部對(duì)已募集客戶資金辦理理財(cái)資金運(yùn)用的賬務(wù)核算處理、根據(jù)總行金融市場(chǎng)部對(duì)理財(cái)資金運(yùn)用的本金收益、理財(cái)手續(xù)費(fèi)分配憑證等進(jìn)行相關(guān)的賬務(wù)核算處理。

第十條 分行公司金融部是分行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售的主管部門，在對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中履行以下主要職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)按照相關(guān)規(guī)定向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)履行產(chǎn)品報(bào)告手續(xù)；

（二）負(fù)責(zé)組織本分行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)人員的產(chǎn)品和銷售培訓(xùn)；

（三）負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)產(chǎn)品的營(yíng)銷策劃、市場(chǎng)拓展；

（四）負(fù)責(zé)組織對(duì)轄內(nèi)支行的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品的銷售督導(dǎo)、業(yè)績(jī)考核和銷售日常管理工作；

（五）負(fù)責(zé)對(duì)本分行對(duì)公產(chǎn)品銷售情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并按要求向總行和當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告；

（六）負(fù)責(zé)所轄區(qū)域?qū)碡?cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的調(diào)研工作，注意搜集同業(yè)產(chǎn)品發(fā)行和銷售情況，及時(shí)向總行反饋；

（七）負(fù)責(zé)處理所轄區(qū)域內(nèi)對(duì)公客戶理財(cái)業(yè)務(wù)投訴。

第四章 銷售人員管理

第十一條 理財(cái)銷售人員必須經(jīng)總行資格認(rèn)證后方能從事理財(cái)產(chǎn)品的銷售工作，未經(jīng)培訓(xùn)并取得相關(guān)資質(zhì)的人員一律不得向客戶提供理財(cái)投資顧問意見、銷售理財(cái)產(chǎn)品；如客戶需要提供相關(guān)服務(wù)，應(yīng)主動(dòng)將客戶轉(zhuǎn)介給理財(cái)業(yè)務(wù)人員。

第十二條 銷售人員從事對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

（一）勤勉盡職原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)以對(duì)客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認(rèn)真履行各項(xiàng)職責(zé)；

（二）誠(chéng)實(shí)守信原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)于客戶，以誠(chéng)實(shí)、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實(shí)告知客戶可能影響其利益的重要情況和所銷售理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況；

（三）公平對(duì)待客戶原則。在對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)中發(fā)生分歧或矛盾時(shí)，銷售人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待客戶，不得損害客戶合法權(quán)益；

（四）專業(yè)勝任原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財(cái)產(chǎn)品銷售工作。

（五）風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。銷售人員禁止誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

第十三條 銷售人員在為客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)手續(xù)前，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定，特別注意以下事項(xiàng)：

（一）有效識(shí)別授權(quán)人身份；

（二）向客戶介紹對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式等；

（三）了解客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估情況、投資期限和流動(dòng)性要求；

（四）提醒客戶授權(quán)委托人閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書和權(quán)益須知。

第十四條 銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，不得有下列情形：

（一）在銷售活動(dòng)中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益，承諾進(jìn)行利益輸送，通過給予他人財(cái)物或利益，或接受他人給予的財(cái)物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂；

（二）詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或銷售人員；

（三）散布虛假信息，擾亂市場(chǎng)秩序；

（四）違規(guī)接受客戶全權(quán)委托，私自代理客戶進(jìn)行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回等交易；

（五）代替客戶簽署文件；

（六）違規(guī)對(duì)客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)；

（七）挪用客戶交易資金或?qū)碡?cái)產(chǎn)品；

（八）擅自更改客戶交易指令；

（九）其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為。第十五條

我行對(duì)理財(cái)銷售人員提供每年不少于20小時(shí)的理財(cái)培訓(xùn)，理財(cái)銷售人員每年參加理財(cái)培訓(xùn)課時(shí)不得少于20小時(shí)，并形成培訓(xùn)記錄，培訓(xùn)記錄至少涵蓋培訓(xùn)要求、方式、內(nèi)容、時(shí)間、考試成績(jī)或考核結(jié)果，對(duì)于參訓(xùn)時(shí)間少于20小時(shí)或培訓(xùn)考試、考核未達(dá)標(biāo)者暫停其從事理財(cái)銷售活動(dòng)。

第十六條 對(duì)銷售人員的考核采用綜合動(dòng)態(tài)考核，內(nèi)容主要包括其資格準(zhǔn)入、后續(xù)培訓(xùn)、銷售業(yè)績(jī)、客戶投訴、誤導(dǎo)或不當(dāng)銷售及其他違規(guī)行為等方面，將酌情進(jìn)行處罰，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法規(guī)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第五章 銷售過程管理

第十七條

對(duì)公定制理財(cái)產(chǎn)品的銷售流程：(一)分行搜集客戶的理財(cái)需求，并對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)適合度進(jìn)行測(cè)評(píng)，確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，填寫需求申請(qǐng)表上報(bào)至總行公司金融部；

(二)總行公司金融部根據(jù)分行的需求及客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，至少在募集期起始日期前2個(gè)工作日向理財(cái)研發(fā)部門詢價(jià)；

(三)(四)

客戶簽約。

第十八條

對(duì)公非定制理財(cái)產(chǎn)品銷售流程：

（一）總行公司金融部定期公布即將發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的期限、收益率、募集規(guī)模、募集期、發(fā)行日期等信息；

（二）分行根據(jù)總行公布的產(chǎn)品信息搜集客戶的理財(cái)需求；

（三）總行公司金融部下發(fā)理財(cái)銷售文件；

（四）簽約前對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估；

（五）如客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品相適應(yīng)則引導(dǎo)客戶在募集期進(jìn)行簽約銷售，如客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)類型不適應(yīng)，則推薦其他理財(cái)產(chǎn)品。

第十九條

總行產(chǎn)品研發(fā)部門在新產(chǎn)品售前應(yīng)做好售前研究分析和銷售準(zhǔn)備工作，針對(duì)產(chǎn)品特性、項(xiàng)目背景、業(yè)務(wù)模式確定目標(biāo)客戶、銷售規(guī)模與收益測(cè)算，制定相應(yīng)的操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制措施，撰寫售前分析報(bào)告并上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

第二十條

產(chǎn)品宣傳設(shè)計(jì)物由總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)并下發(fā)，產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料應(yīng)符合法律合規(guī)要求。分/支行未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文件。如果在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”、“最高收益率”“產(chǎn)品收益率”、“收益區(qū)間”等類似字樣，需配有測(cè)算依據(jù)和相關(guān)數(shù)據(jù)。

第二十一條

對(duì)于無法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品，不得 理財(cái)研發(fā)部門根據(jù)客戶的需求及市場(chǎng)情況進(jìn)行報(bào)價(jià)；

分行與客戶確認(rèn)產(chǎn)品價(jià)格后，由總行公司金融部下發(fā)銷售文件，由分行通知在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”、“最高收益率”“產(chǎn)品收益率”、“收益區(qū)間”等類似字樣。

第二十二條

在電視、電臺(tái)播出或紙質(zhì)網(wǎng)絡(luò)等媒體刊登的廣告，應(yīng)采用總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)制作的宣傳文本，各分/支機(jī)構(gòu)如需對(duì)以上材料進(jìn)行重新編寫時(shí)，應(yīng)與原有產(chǎn)品介紹和宣傳材料口徑保持一致，且有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示必須符合監(jiān)管要求。

第二十三條

新產(chǎn)品銷售前，總行公司金融部組織全行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)人員、銷售人員以視頻、網(wǎng)絡(luò)、現(xiàn)場(chǎng)等培訓(xùn)方式進(jìn)行產(chǎn)品培訓(xùn)和銷售培訓(xùn)。產(chǎn)品培訓(xùn)主要包括產(chǎn)品研發(fā)背景、特點(diǎn)、功能、優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)揭示、申辦及簽約流程等；銷售培訓(xùn)包括市場(chǎng)狀況、產(chǎn)品適銷對(duì)象、銷售策略、宣傳口徑、話術(shù)安排、考核激勵(lì)等。

第二十四條

各分行必須做好對(duì)所有支行（含總/分行營(yíng)業(yè)部，以下同）相關(guān)人員的產(chǎn)品再培訓(xùn)工作，未經(jīng)培訓(xùn)人員一律不得進(jìn)行主動(dòng)外呼營(yíng)銷或客戶相關(guān)問題解答。各分行應(yīng)為理財(cái)業(yè)務(wù)人員建立培訓(xùn)檔案，詳細(xì)記錄理財(cái)業(yè)務(wù)人員參加培訓(xùn)情況、考試成績(jī)及考核結(jié)果。

第二十五條

產(chǎn)品銷售期內(nèi)，各分/支行應(yīng)向客戶提供產(chǎn)品說明書、認(rèn)購(gòu)確認(rèn)書、客戶風(fēng)險(xiǎn)承適合度評(píng)估、客戶權(quán)益須知、風(fēng)險(xiǎn)揭示書等銷售文本。產(chǎn)品銷售前及銷售期內(nèi)，各分/支行可以短信、直郵、媒體廣告等方式對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳或告知客戶。若客戶明確表示不同意，不得再通過此種方式向客戶開展對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品宣傳。

第二十六條

分/支行從事對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，不得有下列情形：

（一）通過銷售或購(gòu)買對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利；

（二）將對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售；

（三）采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品；

（四）通過對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送；

（五）挪用客戶認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回資金；

（六）銷售人員代替客戶簽署文件；

（七）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

第二十七條

定制理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行金額應(yīng)不低于2000萬元，須分行提前搜集客戶需求，并通過書面形式上報(bào)至總行公司金融部。

第二十八條 客戶與我行之間簽署的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售文件由風(fēng)險(xiǎn)揭示書、理財(cái)產(chǎn)品說明書、理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)確認(rèn)書（含產(chǎn)品合約）、理財(cái)產(chǎn)品適合度評(píng)估書及客戶權(quán)益須知五部分共同構(gòu)成。

第二十九條 理財(cái)銷售人員向客戶推介對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)遵循客戶自主自愿原則，向客戶詳細(xì)、如實(shí)闡明相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)最不利的情形必須充分說明，由客戶自主決策選擇投資產(chǎn)品。

第三十條

我行對(duì)對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度實(shí)施分級(jí)匹配制度。由總行產(chǎn)品研發(fā)部門根據(jù)我行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)每支對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn) 評(píng)級(jí)并在產(chǎn)品說明書中注明；由理財(cái)銷售人員根據(jù)《廣東南粵銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品適合度評(píng)估書》（附件1）、《廣東南粵銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品客戶權(quán)益須知》（附件2）、《廣東南粵銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示書》（附件3）、產(chǎn)品說明書、理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)確認(rèn)書（含產(chǎn)品合約）資料，通過與每位客戶的溝通充分介紹產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶完成對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估報(bào)告，并明確告知客戶評(píng)估結(jié)果，由客戶簽名確認(rèn)后留存。

第三十一條

客戶認(rèn)購(gòu)對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品前必須在我行的支行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。同時(shí)，應(yīng)確保理財(cái)資金到賬。

第三十二條

理財(cái)銷售人員應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果向客戶推薦合適的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品。如客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不匹配，銷售人員應(yīng)向客戶介紹與其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。

第三十三條 理財(cái)銷售人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向客戶進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，理財(cái)業(yè)務(wù)人員不應(yīng)主動(dòng)向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買產(chǎn)品的客戶推介或銷售；理財(cái)銷售人員僅可以向客戶推薦與之風(fēng)險(xiǎn)承受度匹配的理財(cái)產(chǎn)品，不得向客戶提供與其真實(shí)需要和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù),防止錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售。

第三十四條 對(duì)公理財(cái)銷售分為網(wǎng)點(diǎn)簽約和電子渠道簽約兩種，銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為四級(jí)及以上的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除非與客戶書面約定，否則應(yīng)當(dāng)在我行的支行進(jìn)行。

第三十五條 理財(cái)銷售人員應(yīng)協(xié)助客戶詳盡閱讀產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書等資料，對(duì)于客戶提出的問題應(yīng)耐心解答，以便客戶了解產(chǎn)品運(yùn)作情況、知悉產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

第三十六條

對(duì)于在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”、“最高收益率”、“產(chǎn)品收益率”、“收益區(qū)間”等類似字樣的產(chǎn)品，理財(cái)業(yè)務(wù)人員必須向客戶詳細(xì)解釋相關(guān)收益率的計(jì)算方法、收益分配方式并確保客戶清楚知曉。對(duì)于標(biāo)有收益率的，必須明確區(qū)分絕對(duì)收益率和年化收益率的概念，如實(shí)揭示最不利投資收益情形，避免誤導(dǎo)客戶。

第三十七條 理財(cái)業(yè)務(wù)人員必須認(rèn)真核對(duì)客戶提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書、法人身份證、代辦人身份證，并留存復(fù)印件，認(rèn)真核對(duì)

客戶權(quán)益須知書、產(chǎn)品適合度評(píng)估書，產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)提示書、協(xié)議書是否符合要求，并根據(jù)客戶提供的資料，真實(shí)、完整、準(zhǔn)確地登記客戶信息資料，建立相關(guān)客戶信息檔案。對(duì)于客戶信息的更改應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確。

第三十八條 通過技術(shù)或人工對(duì)異常銷售進(jìn)行監(jiān)控、記錄、報(bào)告和處理，重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷售中不當(dāng)銷售或誤導(dǎo)銷售行為，至少應(yīng)當(dāng)包括以下異常情況：

（一）（二）

（三）客戶頻繁開立、撤銷理財(cái)賬戶；客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不匹配； 銀行超過2個(gè)工作日進(jìn)行資金劃付； 其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的異常情況。

第三十九條 支行對(duì)異常銷售行為在監(jiān)控、記錄的基礎(chǔ)上，及時(shí)逐級(jí)報(bào)告，報(bào)告路線為 支行—分行—總行，總/分行對(duì)報(bào)告進(jìn)行核實(shí)，根據(jù)異常銷售行為的具體情況協(xié)商制定處理方案，安排實(shí)施處理。

第四十條

客戶所提交的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（含復(fù)印件）、授權(quán)書、身份證件（含法人和經(jīng)辦人的復(fù)印件）、填寫的協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品適合度評(píng)估書、產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書等銷售文件必須嚴(yán)格實(shí)行雙人復(fù)核及簽章制度。理財(cái)銷售人員（含柜員）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售文件進(jìn)行初審后簽章，并送運(yùn)營(yíng)主管（含會(huì)計(jì)主辦）復(fù)核簽章及加蓋支行業(yè)務(wù)公章。所有銷售文件必須作為業(yè)務(wù)辦理憑證的附件隨當(dāng)天傳票上交事后監(jiān)督。

第四十一條 理財(cái)銷售人員應(yīng)注意搜集整理銷售過程中遇到的產(chǎn)品相關(guān)問題，并及時(shí)向所在分行公司金融部反映，由分行公司金融部理財(cái)聯(lián)系人員協(xié)助解決。如分行相關(guān)人員在專業(yè)知識(shí)或權(quán)限范圍內(nèi)確實(shí)無法有效解決問題等，應(yīng)及時(shí)匯總整理相關(guān)問題，聯(lián)系總行理財(cái)管理人員解決。

第四十二條 對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售過程應(yīng)納入事后監(jiān)督業(yè)務(wù)范圍，按相關(guān)制度對(duì)已發(fā)生的理財(cái)交易進(jìn)行全程監(jiān)控。

第四十三條 各支行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)檢查認(rèn)購(gòu)資料的完整性，確保認(rèn)購(gòu)材料的填寫和打印真實(shí)、準(zhǔn)確、無誤。發(fā)現(xiàn)錯(cuò)漏必須詳細(xì)記錄，并最遲在次日內(nèi)即通知客戶前來辦理更改、補(bǔ)救手續(xù)。

第四十四條 客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書、相關(guān)身份證件資料、產(chǎn)品銷售文件等資料參照會(huì)計(jì)原始憑證保管的相關(guān)規(guī)定妥善保管。任何對(duì)于上述資料的查閱、調(diào)閱、復(fù)印等須按照我行會(huì)計(jì)檔案管理規(guī)定履行相關(guān)手續(xù)后方可進(jìn)行。

第四十五條 總行運(yùn)營(yíng)管理部須對(duì)產(chǎn)品的授權(quán)劃款憑證、分配比例確認(rèn)表等重要資料按本行檔案管理期限妥善保管，最短不少于產(chǎn)品到期清盤后的5年。

第四十六條 產(chǎn)品說明書或客戶權(quán)益須知中須載明信息披露的方式、渠道和頻率。總行按照信息披露的約定及時(shí)進(jìn)行信息披露，包括但不限于產(chǎn)品成立、期間收益率/凈值、中途開放、到期或提前終止、收益分配等信息。

第四十七條 對(duì)于在到期終止日前有收益分配或設(shè)有開放日的產(chǎn)品，總行公司金融部/其他產(chǎn)品研發(fā)部門主導(dǎo)收益計(jì)算及批量劃款、追加投資及贖回等工作。各分行應(yīng)按要求配合，及時(shí)做好批量劃款失敗對(duì)應(yīng)款項(xiàng)的手工劃賬、客戶統(tǒng)計(jì)及客戶溝通等相關(guān)工作。

第四十八條 對(duì)于有提前終止條款的產(chǎn)品，在其開始正式運(yùn)作后，總行公司金融部/其他產(chǎn)品研發(fā)部門負(fù)責(zé)每日監(jiān)控產(chǎn)品的表現(xiàn)。認(rèn)定提前終止基本可以確定后，總行公司金融部部/其他產(chǎn)品研發(fā)部門將提前終止日期及相關(guān)工作部署通知各分行；各分行接通知后必須立即以預(yù)先約定的方式通知客戶并按照總行部署落實(shí)各項(xiàng)工作。

第四十九條 產(chǎn)品提前終止或到期終止后，總行公司金融部根據(jù)產(chǎn)品說明書約定，在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)布相應(yīng)公告并主導(dǎo)本金及收益的返還工作。各分行必須對(duì)客戶的相關(guān)咨詢和疑問進(jìn)行詳細(xì)解答，并全力落實(shí)返還失敗的款項(xiàng)的手工劃付、客戶通知等一系列工作。第五十條

對(duì)于要求在產(chǎn)品封閉期內(nèi)中途贖回理財(cái)資金的個(gè)案，分行必須按照產(chǎn)品說明書的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格甄別，排除理由不充分的申請(qǐng)。對(duì)于認(rèn)為確實(shí)應(yīng)該辦理的個(gè)案，分行經(jīng)電話或郵件請(qǐng)示總行公司金融部/其他產(chǎn)品研發(fā)部門確認(rèn)受理后，填寫詳細(xì)的客戶提前贖回確認(rèn)書，并請(qǐng)客戶簽名確認(rèn)，并以簽報(bào)的方式經(jīng)分行部門領(lǐng)導(dǎo)、分管行領(lǐng)導(dǎo)、總行公司金融部或其他產(chǎn)品開發(fā)部門會(huì)簽，并在總行與客戶之間做好處理進(jìn)度的信息傳達(dá)和溝通解釋工作。

第六章 銷售內(nèi)控

第五十一條 總行公司金融部牽頭組織建立對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、銷售活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控制度，控制內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范銷售行為，確保將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

第五十二條 建立符合我行實(shí)際的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售授權(quán)體系，加強(qiáng)對(duì)分支行的有效管理，控制銷售風(fēng)險(xiǎn)。

第五十三條 嚴(yán)格按照法律、法規(guī)開立和使用對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的各類賬戶，保障銷售資金安全。

第五十四條 建立并具備與管控對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力，建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，設(shè)置必要的信息管理崗位，確保銷售管理系統(tǒng)安全運(yùn)行。

第五十五條 建立和完善對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售質(zhì)量控制制度，實(shí)施內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核結(jié)合的措施，對(duì)我行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)、服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

第 七章 投訴管理

第五十六條 對(duì)于與產(chǎn)品相關(guān)的各類投訴個(gè)案，各分行應(yīng)按其嚴(yán)重性分為緊急、重要、普通三個(gè)等級(jí)，具體標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）有以下情況之一的投訴，等級(jí)列為“緊急”：

1．客戶有明確要求必須在1個(gè)工作日內(nèi)回復(fù)，或不及時(shí)處理會(huì)對(duì)客戶及本行造成損失的；

2．涉及賬務(wù)資金、系統(tǒng)問題及虛假信息的； 3．投訴所涉及的內(nèi)容將嚴(yán)重影響我行社會(huì)形象的； 4．涉及我行多個(gè)層面的。

等級(jí)為“緊急”的投訴須在1個(gè)工作日內(nèi)處理完畢或?qū)⒚鞔_的投訴處理意見回復(fù)客戶。

（二）有以下情況之一的投訴，等級(jí)列為“重要”： 1．客戶要求必須在限定2個(gè)工作日內(nèi)回復(fù)的； 2．有多個(gè)客戶投訴或同一客戶對(duì)同一事件投訴二次以上的； 3．問題涉及面廣、后果嚴(yán)重的。

等級(jí)為“重要”的投訴須在2個(gè)工作日內(nèi)處理完畢或?qū)⒚鞔_的投訴處理意見回復(fù)客戶。

（三）有以下情況之一的投訴，等級(jí)列為“普通”： 1．緊迫性較低的；

2．不涉及資金安全的，對(duì)我行無即時(shí)影響的。

等級(jí)為“普通”的投訴須在5個(gè)工作日內(nèi)處理完畢或?qū)⒚鞔_的投訴處理意見回復(fù)客戶。對(duì)各等級(jí)投訴，如監(jiān)管部門或相關(guān)管理機(jī)構(gòu)有投訴處理時(shí)限要求的，按照其要求處理。無法按時(shí)限要求完成投訴處理的，應(yīng)將原因及預(yù)期完成時(shí)間逐級(jí)上報(bào)。

第五十七條 各支行在收到客戶投訴應(yīng)及時(shí)做詳細(xì)的書面記錄，首先做好解釋及客戶安撫工作，同時(shí)了解投訴原因、形成處理方案，情況緊急的直接匯報(bào)本支行負(fù)責(zé)人，必要情況下上門拜訪，或者采取其他安撫措施，并做好投訴相關(guān)事項(xiàng)及進(jìn)程記錄。

第五十八條 分行或各支行不能按時(shí)限要求或超出權(quán)限處理的投訴，須逐級(jí)上報(bào)并說明原因，請(qǐng)求上級(jí)部門支持或協(xié)調(diào)，及時(shí)化解潛在的危機(jī)，共同處理好客戶投訴。

第五十九條 支行在完成投訴處理工作后，應(yīng)及時(shí)將處理結(jié)果報(bào)告分行，相關(guān)記錄建檔保存。

第六十條 錄。

第八章 檢查督導(dǎo)

第六十一條 分支行必須嚴(yán)格執(zhí)行本辦法各項(xiàng)規(guī)定，總行組織對(duì)分支行對(duì)公產(chǎn)品銷售管理實(shí)行不定期現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)檢查督導(dǎo)。督導(dǎo)檢查的內(nèi)容包括：分行對(duì)于本辦法的執(zhí)行情況，分行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售管理文件是否完善等內(nèi)容，如有違反本辦法規(guī)定的，將根據(jù)問題的嚴(yán)重程度，對(duì)分行和相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行懲罰處理。

第九章 應(yīng)急管理

第六十二條 由于突發(fā)事件或不可抗力發(fā)生，對(duì)對(duì)公理財(cái)客戶權(quán)益或者投資權(quán)益產(chǎn)生重大影響，或?qū)ξ倚械恼＝?jīng)營(yíng)/聲譽(yù)等產(chǎn)生重大影響需要啟動(dòng)應(yīng)急處理的，應(yīng)參照《廣東南粵銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》及《廣東南粵銀行理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急管理辦法》進(jìn)行處理。

第十章 附 則 投訴結(jié)案后，由分行投訴管理部門致電客戶進(jìn)行回訪，并做好回訪記第六十三條 本辦法由總行公司金融部負(fù)責(zé)解釋及修訂。第六十四條 本辦法自發(fā)文之日起實(shí)施。

附件：

1.廣東南粵銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品適合度評(píng)估書 2.廣東南粵銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品客戶權(quán)益須知 3.廣東南粵銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品客戶協(xié)議書

4.廣東南粵銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示書（保本浮動(dòng)型）5.廣東南粵銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示書（非保本浮動(dòng)型）6.廣東南粵銀行對(duì)公客戶定制理財(cái)申請(qǐng)表

第二篇：中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法.

中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法 第一章 總則

第一條 為了規(guī)范我行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售,控制理財(cái)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)良性 發(fā)展,根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱辦法、《商業(yè)銀 行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》以及《關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知(2006》 等相關(guān)法律、法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定, 制訂本管理辦法。下文中 “中國(guó)銀行股份有限公司” 將簡(jiǎn)稱為“中國(guó)銀行”。

第二條 本辦法所指理財(cái)產(chǎn)品是《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中界定的“理 財(cái)計(jì)劃” ,理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)特定目標(biāo)客 戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

第三條 按照客戶獲取收益方式的不同,理財(cái)計(jì)劃可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證 收益理財(cái)計(jì)劃。

第四條 保證收益理財(cái)計(jì)劃,是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益,銀 行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn),或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng) 險(xiǎn),其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配,并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。第五條 非保證收益理財(cái)計(jì)劃可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì) 劃。保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付, 本金以外的投 資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān), 并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。非保本浮動(dòng)收 益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益, 并不保證客戶 本金安全的理財(cái)計(jì)劃。

第六條 本辦法所指銷售管理是指由總、分行個(gè)人金融部組織,其它相關(guān)部門配合,通 過市場(chǎng)營(yíng)銷和策劃、產(chǎn)品包裝和組合等方式, 在銷售網(wǎng)點(diǎn)及通過電子化渠道進(jìn)行產(chǎn)品銷售和 售后服務(wù)的過程。

第七條 受本辦法規(guī)范的我行理財(cái)產(chǎn)品包括:匯聚寶、春夏秋冬、人民幣搏弈理財(cái)產(chǎn)品 以及今后新推出的我集團(tuán)研發(fā)的所有理財(cái)計(jì)劃。

第八條 本辦法適用于中國(guó)銀行境內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)。境外機(jī)構(gòu)可以參照本辦法,根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān) 管要求制訂管理辦法并報(bào)備總行。

第二章 理財(cái)產(chǎn)品銷售管理組織體系

第九條 根據(jù)我行相關(guān)的組織架構(gòu),確定理財(cái)產(chǎn)品銷售管理體系為總行和分行兩級(jí)管理 體系,主要包括總、分行客戶及渠道管理部門、產(chǎn)品部門、綜合管理部門及產(chǎn)品銷售網(wǎng)點(diǎn)。第十條 理財(cái)產(chǎn)品的客戶及渠道管理部門為總、分行的個(gè)人金融部,是理財(cái)產(chǎn)品銷售管 理的組織牽頭部門, 制定實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展戰(zhàn)略和營(yíng)銷策略, 牽頭協(xié)調(diào)、管理產(chǎn)品日常經(jīng) 營(yíng)活動(dòng),確定產(chǎn)品的銷售區(qū)域和銷售渠道,負(fù)責(zé)組織市場(chǎng)銷售、管理銷售渠道、維護(hù)客戶關(guān) 系,并根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求向產(chǎn)品部門提供意見、建議, 與產(chǎn)品部門共同制定理財(cái)產(chǎn)品。建 立產(chǎn)品市場(chǎng)情報(bào)站和管理信息庫(kù), 進(jìn)行產(chǎn)品后續(xù)服務(wù)追蹤與評(píng)價(jià), 對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新或改進(jìn)建議進(jìn) 行整理,及時(shí)傳達(dá)給產(chǎn)品部門。

第十一條 全球金融市場(chǎng)部為全行理財(cái)產(chǎn)品的主要產(chǎn)品部門,負(fù)責(zé)產(chǎn)品專業(yè)性研發(fā)、產(chǎn) 品風(fēng)險(xiǎn)揭示、銷售人員專業(yè)培訓(xùn)及產(chǎn)品售后的專業(yè)化服務(wù)支持等, 并根據(jù)監(jiān)管部門要求進(jìn)行 市場(chǎng)信息披露。

第十二條 資產(chǎn)負(fù)債管理部、財(cái)會(huì)部為綜合管理部門,負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售的業(yè)務(wù)綜合管理職 能。

第十三條 產(chǎn)品銷售部門為網(wǎng)點(diǎn)銷售管理部門,負(fù)責(zé)實(shí)施產(chǎn)品的營(yíng)銷策略,實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn) 品的最終銷售, 具體銷售渠道包括理財(cái)中心、理財(cái)工作室、開放式柜臺(tái)。封閉式柜臺(tái)不可以

銷售理財(cái)產(chǎn)品。

第十四條 總行及分行推出或引入需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,須由總行產(chǎn)品部門統(tǒng)一向 銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)審批, 各分行欲銷售此類產(chǎn)品須得到總行的授權(quán)并向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門報(bào)備;總行及 分行推出或引入無需批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品, 須由總行產(chǎn)品部門向銀

監(jiān)會(huì)報(bào)備, 各分行欲銷售 此類產(chǎn)品須在得到總行的授權(quán)的前提下向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門報(bào)備。

第三章 理財(cái)產(chǎn)品銷售過程的管理

第十五條 理財(cái)產(chǎn)品銷售過程是指由總、分行個(gè)人金融部組織,其它相關(guān)部門配合,通 過前期市場(chǎng)調(diào)研, 確定銷售產(chǎn)品種類, 組織營(yíng)銷和策劃, 在網(wǎng)點(diǎn)和其它電子化渠道進(jìn)行產(chǎn)品 銷售,并提供產(chǎn)品售后服務(wù)的過程。

第一節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品銷售前期工作

第十六條 產(chǎn)品部門在進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)時(shí)應(yīng)當(dāng)征詢總行個(gè)人金融部的意見,共同做好產(chǎn) 品銷售前期的市場(chǎng)調(diào)研分析, 細(xì)分客戶群, 針對(duì)不同目標(biāo)客戶群的特點(diǎn), 由個(gè)人金融部提供 適宜理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)建議。

第十七條 理財(cái)產(chǎn)品的銷售由總、分行個(gè)人金融部統(tǒng)一組織,產(chǎn)品部門應(yīng)和個(gè)人金融部 共同確定產(chǎn)品種類,銷售網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)根據(jù)個(gè)人金融部的統(tǒng)一文件要求進(jìn)行產(chǎn)品銷售。

第十八條 在個(gè)人金融部門組織銷售培訓(xùn)前,產(chǎn)品部門必須提供產(chǎn)品介紹材料、宣傳材 料和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。產(chǎn)品的宣傳和介紹材料, 應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示,并以醒目、通俗的文字 表達(dá), 配以必要的示例, 說明最不利的投資情形和投資結(jié)果;對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃, 在與 客戶簽訂合同前, 應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù);產(chǎn) 品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)信息應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品部門對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算, 確定其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí), 提供個(gè)人 金融部門。

第十九條 產(chǎn)品部門引入或者在理財(cái)產(chǎn)品組合中包括其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品時(shí),除了 要求產(chǎn)品提供者提供上條所述材料外, 還應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng) 投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力等進(jìn)行評(píng)估, 并明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù), 劃分相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān) 責(zé)任和轉(zhuǎn)移方式。

第二十條 個(gè)人金融部應(yīng)審核產(chǎn)品部門提供的相關(guān)材料是否完整,并提出合理化建議。如果產(chǎn)品部門無法提供相關(guān)材料或者材料不完整,個(gè)人金融部不得組織銷售。

第二十一條 個(gè)人金融部應(yīng)負(fù)責(zé)組織理財(cái)產(chǎn)品的銷售培訓(xùn), 產(chǎn)品部門負(fù)責(zé)提供培訓(xùn)資料, 并協(xié)助進(jìn)行授課。

第二十二條 總行個(gè)人金融部組織,產(chǎn)品部門配合,針對(duì)不同產(chǎn)品種類及銷售渠道制定 市場(chǎng)宣傳整體策略, 包括制訂統(tǒng)一的宣傳廣告設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷計(jì)劃方案等;各分行個(gè)人金融 部門應(yīng)按照總行制訂的整體市場(chǎng)宣傳策略, 結(jié)合各分行媒介特點(diǎn), 須按照要求在產(chǎn)品上市前 向總行個(gè)人金融部門報(bào)告詳細(xì)的市場(chǎng)宣傳計(jì)劃。

第二十三條 各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為理財(cái)服務(wù)區(qū)的延伸,要按照個(gè)金部門的部署,共同做好產(chǎn) 品前期宣傳和銷售培訓(xùn)工作。

第二節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品銷售過程管理

第二十四條 個(gè)人金融部應(yīng)在客戶分層的基礎(chǔ)上,結(jié)合不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征,確定 向不同客戶群銷售產(chǎn)品的渠道和銷售起點(diǎn)金額。

第二十五條 理財(cái)產(chǎn)品可以在理財(cái)中心、理財(cái)工作室或開放式柜臺(tái)銷售。封閉式柜臺(tái)不 得銷售任何理財(cái)產(chǎn)品。在遵守此原則的基礎(chǔ)上, 不同的產(chǎn)品銷售可以確定更加合理的銷售渠 道要求。

第二十六條 理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額,人民幣應(yīng)在 5萬元以上,外幣應(yīng)在 5千美元(或等 值外幣 以上, 產(chǎn)品另有規(guī)定的除外。各分行可依據(jù)不同客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力提高 起點(diǎn)金額。

第二十七條 銷售人員在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售前,應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試,確定 客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)。并將測(cè)試結(jié)果由客戶簽字確認(rèn)并歸檔, 以此作為銷售理財(cái)產(chǎn)品的 依據(jù)。

第二十八條 銷售人員向客戶推介產(chǎn)品時(shí),應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí),結(jié)合客戶 的財(cái)務(wù)狀況, 提供合適的產(chǎn)品由客戶自主選擇, 并向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方 式,揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十九條 銷售人員必須對(duì)客戶進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示,銷售人員不得將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作 一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品, 簡(jiǎn)單地進(jìn)行收益率的比較, 進(jìn)行大眾化推銷;禁止銷售人員誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與 其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。

第三十條 在銷售保證收益理財(cái)計(jì)劃時(shí),若銀行向其客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的 保證收益的, 應(yīng)當(dāng)明確該保證收益是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。該附加條件可以是銀行 對(duì)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換、對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等, 銀行使用保證收益理財(cái) 產(chǎn)品附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān),銷售人員應(yīng)堅(jiān)持客戶“自主選擇、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、逐筆委托”的原則,不得擅自替客戶做決定。

第三十一條 銷售網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)建立客戶的產(chǎn)品購(gòu)買檔案,定期跟蹤和了解客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估狀況 的變化情況, 妥善保存有關(guān)客戶評(píng)估和顧問服務(wù)的記錄, 及時(shí)糾正或停止對(duì)不恰當(dāng)?shù)目蛻暨M(jìn) 行的產(chǎn)品銷售或推銷行為。客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)有效期為 12個(gè)月,客戶的財(cái)務(wù)狀況發(fā) 生變化及評(píng)級(jí)超出有效期后,銷售人員應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試。

第三十二條 客戶只能購(gòu)買符合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,客戶經(jīng)理不得向客戶 推薦和銷售超出客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于超出客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力級(jí)別的理財(cái) 產(chǎn)品, 在客戶自行咨詢了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)后, 由客戶主動(dòng)提出購(gòu)買需求, 應(yīng)以書面形式確認(rèn)客 戶在中國(guó)銀行不推薦此產(chǎn)品的情況下, 已經(jīng)充分認(rèn)知產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn), 自行要求投資, 其后果自行 承擔(dān)。

第三十三條 分行個(gè)人金融部應(yīng)對(duì)銷售過程實(shí)施動(dòng)態(tài)管理,密切關(guān)注銷售進(jìn)度和服務(wù)情 況,根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)調(diào)整銷售安排并解決相關(guān)問題。

第三十四條 分行個(gè)人金融部應(yīng)做好產(chǎn)品銷售的統(tǒng)一組織工作,在銷售過程中應(yīng)安排產(chǎn) 品專家小組成員指導(dǎo)轄內(nèi)產(chǎn)品銷售(方式可以采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的方式 ,解

決銷售中的問 題、召開銷售會(huì)議、關(guān)注銷售進(jìn)度。對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品的推出,應(yīng)安排現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)銷售。

第三節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品售后服務(wù)及投訴處理的管理

第三十五條 在產(chǎn)品售后服務(wù)中,產(chǎn)品部門應(yīng)根據(jù)監(jiān)管部門和不同產(chǎn)品要求進(jìn)行市場(chǎng)信 息披露,包括定期公布產(chǎn)品終止和贖回情況、市場(chǎng)資訊信息、產(chǎn)品收益情況、客戶盈虧情況 等內(nèi)容。

第三十六條 個(gè)人金融部應(yīng)將產(chǎn)品部門披露的信息及時(shí)傳達(dá)給客戶。披露方式除了傳統(tǒng) 的網(wǎng)點(diǎn)公告方式外, 還應(yīng)包括網(wǎng)站公告、網(wǎng)上銀行、電話銀行,特別是要建立和運(yùn)用短信通 知方式。

第三十七條 個(gè)人金融部與產(chǎn)品部門共同配合,建立投訴處理工作機(jī)制。總行個(gè)人金融 部和產(chǎn)品部門應(yīng)當(dāng)設(shè)立投訴處理崗位專人負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品投訴處理, 專職負(fù)責(zé)處理個(gè)人客戶及 轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投訴受理與跟蹤解決。

第三十八條 各分行個(gè)人金融部、產(chǎn)品部門以及呼叫中心都應(yīng)當(dāng)設(shè)立投訴處理崗位專人 負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品投訴處理,建立投訴登記、統(tǒng)計(jì)制度,根據(jù)客戶投訴問題的種類,互相配合, 共同做好投訴處理工作,以積極的態(tài)度解決問題,并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和問題提出改進(jìn)措施。第三十九條 各級(jí)投訴處理崗位專人向轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)公布本崗位的投訴受理電話、傳真 和 NOTES 郵件地址等聯(lián)系方式。各分支機(jī)構(gòu)人員可采用電話投訴、信件投訴、上門投訴、INTENET 郵件投訴等方式直接向上級(jí)投訴處理崗專人進(jìn)行投訴。

第四十條 各分行業(yè)務(wù)投訴處理崗接到轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)和總行的轉(zhuǎn)投訴后,應(yīng)了解投訴性 質(zhì),分清責(zé)任, 能當(dāng)場(chǎng)解決的問題可直接答復(fù)客戶,需產(chǎn)品部門配合的,聯(lián)系產(chǎn)品部門投訴 處理崗位專人,迅速處理并正式回復(fù)。

第四章 理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的管理

第四十一條 總行個(gè)人金融部牽頭建立理財(cái)產(chǎn)品銷售資格認(rèn)證體系, 產(chǎn)品部門提供支持。所有銷售人員均需在獲得理財(cái)產(chǎn)品銷售資格后方可向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品, 未獲得理財(cái)產(chǎn)品銷 售資格的人員不得向客戶進(jìn)行任何形式的產(chǎn)品介紹、風(fēng)險(xiǎn)揭示和銷售活動(dòng)。

第四十二條 個(gè)人金融部應(yīng)認(rèn)真組織培訓(xùn),詳細(xì)記錄銷售人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時(shí)間、培訓(xùn)內(nèi)容和考核結(jié)果等,并保證每人每年參加理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的培訓(xùn)時(shí)間不少于 20小時(shí)。達(dá)到培訓(xùn)時(shí)間要求并通過培訓(xùn)考核的人員即獲得理財(cái)產(chǎn)品銷售資格, 未達(dá)到培訓(xùn)時(shí)間要求和 未通過培訓(xùn)考核的人員不得進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售。

第四十三條 個(gè)人金融部應(yīng)定期組織業(yè)務(wù)培訓(xùn),產(chǎn)品部門和其他部門應(yīng)配合提供師資力 量,提供產(chǎn)品內(nèi)容、規(guī)章制度、銷售技巧及道德操守等方面的培訓(xùn),保證對(duì)銷售人員的培訓(xùn) 時(shí)間和質(zhì)量。

第四十四條 各行應(yīng)當(dāng)明確理財(cái)產(chǎn)品銷售人員與一般網(wǎng)點(diǎn)柜員的工作范圍界限,禁止理 財(cái)產(chǎn)品銷售人員在封閉式柜臺(tái)向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品。客戶在辦理一般銀行業(yè)務(wù)時(shí), 如需要銀 行提供相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品服務(wù),一般網(wǎng)點(diǎn)柜員應(yīng)將客戶移交給理財(cái)產(chǎn)品銷售人員。

第四十五條 根據(jù)總行鼓勵(lì)全轄理財(cái)從業(yè)人員獲取相關(guān)專業(yè)資格認(rèn)證的精神,產(chǎn)品銷售 人員獲得與產(chǎn)品相關(guān)的國(guó)家認(rèn)證的專業(yè)資格后, 報(bào)送總行個(gè)人金融部審議同意后, 可以視為 獲得相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品銷售資格認(rèn)證。

第五章 理財(cái)產(chǎn)品銷售的風(fēng)險(xiǎn)管理

第四十六條 為控制法律風(fēng)險(xiǎn),在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí),產(chǎn)品的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性,避免 使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。為理財(cái)產(chǎn)品(尤其是非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品命 名時(shí),應(yīng)避免使用蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。

第四十七條 各分行應(yīng)按照“了解你的客戶”指導(dǎo)原則了解和細(xì)分客戶,對(duì)客戶進(jìn)行必 要的分層,明確每類理財(cái)產(chǎn)品適宜的客戶群體,防止由于錯(cuò)誤銷售損害客戶利益。

第四十八條 銷售人員應(yīng)對(duì)每位有意向購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試,僅 向其推薦和銷售符合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。客戶主動(dòng)提出購(gòu)買超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能 力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng)由客戶閱讀并簽署風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知聲明。

第四十九條 各銷售網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在分行的監(jiān)督下按照規(guī)定妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)記錄,包括 并不限于:客戶確認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試結(jié)果、客戶簽署的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知聲明、客戶財(cái)務(wù)狀況及 分析資料、客戶購(gòu)買產(chǎn)品的申請(qǐng)表及協(xié)議等。

第五十條 銷售人員在銷售產(chǎn)品時(shí)應(yīng)客觀介紹產(chǎn)品的特點(diǎn),并進(jìn)行詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)揭示,不 得過分夸大產(chǎn)品功能和收益,避免誤導(dǎo)客戶造成客戶索賠的風(fēng)險(xiǎn)。

第五十一條 銷售人員在銷售產(chǎn)品時(shí),應(yīng)根據(jù)有關(guān)產(chǎn)品前臺(tái)管理規(guī)定,要求客戶認(rèn)真填 寫申請(qǐng)表, 簽定協(xié)議書并處理好客戶帳戶的資金交易, 避免操作性風(fēng)險(xiǎn)。銷售人員為客戶辦 理業(yè)務(wù)時(shí)不得“一手清”或私下替客戶保管密碼、銀行卡、存折和有價(jià)憑證等物品和資料, 不得私自接受客戶委托處理產(chǎn)品的有關(guān)交易。

第五十二條 嚴(yán)格理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的管理。理財(cái)銷售人員不得擅自接受新聞媒體采訪, 未經(jīng)授權(quán)不得在任何場(chǎng)合、任何時(shí)間以任何方式接受新聞媒體或新聞界個(gè)人的采訪、錄音、照相、錄相,不得私自擔(dān)任特約撰稿人,不得隨意出示任何文件、資料及其復(fù)印件,不得透 露未經(jīng)授權(quán)公開的銀行信息和客戶信息,按規(guī)定在履行其職責(zé)時(shí)所獲準(zhǔn)使用的資料。

第五十三條 所有銷售理財(cái)產(chǎn)品的人員均需獲得理財(cái)產(chǎn)品銷售資格認(rèn)證,未獲得理財(cái)產(chǎn) 品銷售資格認(rèn)證的人員嚴(yán)禁向客戶進(jìn)行任何形式的產(chǎn)品介紹、風(fēng)險(xiǎn)揭示和銷售活動(dòng)。

第五十四條 個(gè)人金融部應(yīng)定期組織相關(guān)部門對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的操守與勝任能 力、理財(cái)產(chǎn)品銷售的合規(guī)性與規(guī)范性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制檢查和監(jiān)督。

第五十五條 個(gè)人金融部的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督應(yīng)在審查理財(cái)產(chǎn)品銷售的相關(guān)記錄、合同和其 他材料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在私自銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的產(chǎn)品、錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。第六章 附則

第五十六條 我行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品的管理將另文規(guī)定。第五十七條 本辦法由中國(guó)銀行總行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)解釋。第五十八條 本辦法 2007年 7月 1日起施行。

第三篇：廣東南粵銀行暑期實(shí)踐報(bào)告

廣東南粵銀行暑期實(shí)習(xí)個(gè)人總結(jié)

這個(gè)暑假很榮幸有機(jī)會(huì)能夠來到廣東南粵銀行福田支行參加見習(xí)，有人說才大二就來銀行參加實(shí)習(xí)是不是過早？我認(rèn)為雖然現(xiàn)在才大二，但是我認(rèn)為早一點(diǎn)實(shí)習(xí)時(shí)很有必要的。現(xiàn)在作為在大學(xué)里的學(xué)生感覺很迷茫，不知道自己應(yīng)該學(xué)習(xí)些什么？所以提前踏入社會(huì)能讓你知道在大學(xué)校園里要學(xué)些什么!做些什么！剛剛來銀行因?yàn)槲也糯蠖泻枚嗟膶I(yè)知識(shí)還沒有學(xué)習(xí)到，所以在這里銀行的前輩們沒有急著教我做銀行的業(yè)務(wù)，他們認(rèn)為我現(xiàn)在最主要的是要培養(yǎng)自己的發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題的能力，說是很簡(jiǎn)單，實(shí)則要做好真的很難！剛到銀行因?yàn)楹芏喔拍钚缘臇|西都不知道，整天就是對(duì)著銀行電腦學(xué)習(xí)基本的概念，前幾天早晨到公司打開電腦看最近的財(cái)經(jīng)新聞動(dòng)態(tài)，銀行的前輩讓我從財(cái)經(jīng)新聞中發(fā)現(xiàn)問題，提出問題，通過各種途徑解決問題，鍛煉我的自學(xué)能力，發(fā)現(xiàn)問題的能力，概括總結(jié)的能力，表達(dá)能力。這些都是很重要的。還有些銀行的關(guān)于企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表，利潤(rùn)表，現(xiàn)金流量表的錄入，這些都是我的工作，從錄表中我知道了做會(huì)計(jì)工作一定要細(xì)心，嚴(yán)謹(jǐn)，不能有絲毫的馬虎。在這里還學(xué)會(huì)了怎么去分析資產(chǎn)負(fù)債表判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，根據(jù)實(shí)際的案例分析企業(yè)狀況。雖然在學(xué)校學(xué)習(xí)過會(huì)計(jì)這門學(xué)科，但是學(xué)習(xí)的都是比較抽象的，在這里從實(shí)際的企業(yè)資料結(jié)合企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析企業(yè)的債務(wù)償還能力，運(yùn)營(yíng)能力，盈利能力。這些都是學(xué)校所學(xué)不到的，讓我知道理論結(jié)合實(shí)際的重要性。在銀行的這段時(shí)間里，我還時(shí)常參加全體員工大會(huì)，大會(huì)所強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容讓我知道怎樣去成為一個(gè)好的銀

行職員，做好業(yè)務(wù)的同時(shí)要控制好風(fēng)險(xiǎn)。不能給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，這就要求職員必須要有足夠的綜合素質(zhì)，判斷能力，認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ魈取⒓訋状尾块T的培訓(xùn)會(huì)，在會(huì)上我努力地記筆記然后散會(huì)將會(huì)上所說到的不懂的名詞和知識(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上查找并記錄下來學(xué)習(xí)。

在這段時(shí)間的實(shí)習(xí)使我認(rèn)識(shí)到自己大學(xué)兩年荒廢了不少時(shí)日，沒有好好利用時(shí)間。在大學(xué)正是我們學(xué)習(xí)知識(shí)打好基礎(chǔ)的最好時(shí)機(jī)，真的要好好的規(guī)劃好。在學(xué)校聽很多人說老師教的不好，學(xué)校不好，有句話叫“師傅領(lǐng)進(jìn)門，修行靠個(gè)人”真的是這樣子的，很多同學(xué)說大學(xué)里面學(xué)習(xí)的東西在社會(huì)上用不上，其實(shí)不是這個(gè)樣子的，我認(rèn)為大學(xué)的知識(shí)學(xué)得廣、學(xué)得寬，它是主要提高我們的綜合素質(zhì)，什么是綜合素質(zhì)，我認(rèn)為它就像臺(tái)階，我認(rèn)為它是一種當(dāng)你站在高處所需要的東西，也是你尋求高處所必須的東西，你的目標(biāo)低，你很容易滿足，當(dāng)然很有可能你不需要學(xué)習(xí)那么多的知識(shí)。就比如你如果是一個(gè)銀行的職員，你只相當(dāng)職員，你只是需要學(xué)好銀行的基本業(yè)務(wù)，按流程去做就好了。如果你站的高一點(diǎn)當(dāng)行長(zhǎng)，這個(gè)時(shí)候你的知識(shí)就不夠了，也就是綜合素質(zhì)不夠，行長(zhǎng)不僅要熟知業(yè)務(wù)知識(shí)和流程，更多的是怎么讓自己的員工去做的更好，這就涉及到“管理”知識(shí)，行長(zhǎng)上面還有知識(shí)面更廣的團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)，他們熟知銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，關(guān)系到銀行的存亡與興衰。

思考能力，無論在哪方面工作都要學(xué)會(huì)善于思考，善于思考是是智慧的，善于思考要把思考擺正位置，不能胡思亂想的，我想精神病院的人智商可能很高，是他們想的太多結(jié)果讓自己想出了病態(tài)。所以

思考，想，要想的現(xiàn)實(shí)一點(diǎn)，不要想的太遠(yuǎn)，想的是一種方法、一種習(xí)慣、一種改變、一種常態(tài)。思考是你做任何事情的第一步，就好像我所認(rèn)為的聰明的人，他們做事總是在大腦里想一遍應(yīng)該怎么去做才是最好的，這就需要以往的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)生活感性的認(rèn)識(shí)和理性的認(rèn)識(shí)相結(jié)合，做出合理的選擇和判斷。讓思考成為一種習(xí)慣，有時(shí)候我們做事會(huì)去想一想應(yīng)該怎么去做，但是讓它成為一種習(xí)慣是一件不容易的事情。思考改變的習(xí)慣，學(xué)會(huì)思考現(xiàn)在應(yīng)該做什么事？將來有什么打算？而不是過去怎么樣，過去的事就讓它過去，何必跟自己過不去。思考現(xiàn)在該做什么就能從潛意識(shí)中引導(dǎo)你去改變自己現(xiàn)在的習(xí)慣，漸漸朝著前進(jìn)的方向改變。因?yàn)榍斑M(jìn)的方向就是光明大道，自然形成好的習(xí)慣。

學(xué)習(xí)能力，現(xiàn)在無論是在大學(xué)還是在社會(huì)，不會(huì)像初中和高中的老師一樣去那么細(xì)的教你知識(shí)，我們必須學(xué)會(huì)自己學(xué)習(xí)。在這里銀行的前輩給我指出一個(gè)課題我必須學(xué)會(huì)根據(jù)他給的課題做出他想要的東西，這中間就會(huì)涉及到很多知識(shí)必須自己去查閱資料，借助工具去完成，在完成任務(wù)的過程當(dāng)中其實(shí)我們已經(jīng)受益匪淺。自學(xué)的能力對(duì)現(xiàn)在處于大二的我真的很重要，還要在學(xué)校一年多的專業(yè)課，這樣我就能知道在學(xué)校怎么去利用自己的時(shí)間，學(xué)習(xí)的不只是書本上的知識(shí)，要學(xué)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)關(guān)注社會(huì)的走向。關(guān)注未來自己想發(fā)展的方向的相關(guān)知識(shí)，可以在網(wǎng)上下載資源歸納總結(jié)學(xué)習(xí)。

總之覺得有這次機(jī)會(huì)在廣東南粵銀行的見習(xí)讓我知道一分耕耘，一分收獲。努力做好當(dāng)下，走好自己的每一步。

第四篇：廣東南粵銀行企業(yè)文化

“正”為根“敢”為干“和”為果

——讀《擊鼓鳴金》，悟南粵文化

韓春劍董事長(zhǎng)高度重視企業(yè)文化建設(shè)。“隊(duì)伍建設(shè)是管理的重中之重。只要寫好天地之間的‘人’字，任何問題都是可以解決的。在隊(duì)伍建設(shè)上要做到規(guī)范化，使全行統(tǒng)一起來”（《擊鼓鳴金》第84頁(yè)）。

自2005年以來，董事長(zhǎng)在不同時(shí)期，提出了許多企業(yè)文化理念。從樹立“八大觀念、構(gòu)建和諧商行”，到推進(jìn)“八個(gè)立行、建立市場(chǎng)機(jī)制”；從強(qiáng)化“四個(gè)學(xué)習(xí)、四種能力和三商建設(shè)，打造和諧團(tuán)隊(duì)”，到貫徹“五個(gè)一、八個(gè)好、十個(gè)強(qiáng)化、十個(gè)注重”；從“天道酬勤和諧成長(zhǎng)”的核心價(jià)值觀，到培育“正氣、責(zé)任、創(chuàng)新、超越”的南粵精神；從哺育出一批“敢想、敢為、敢當(dāng)”的南粵人，到倡導(dǎo)“想干事、敢干事、會(huì)干事、干成事”的“四干精神”；從“為客戶創(chuàng)造價(jià)值、為股東創(chuàng)造利潤(rùn)、為員工創(chuàng)造未來、為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富”的企業(yè)使命，到認(rèn)同“面向世界、服務(wù)全國(guó)、立足廣東、根植湛江”的發(fā)展愿景。

文化凝結(jié)歷史，文化反映現(xiàn)實(shí)，文化引領(lǐng)未來。

古人說，大道至簡(jiǎn)。因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，本人一直在思考，如何將南粵銀行企業(yè)文化這棵參天大樹形象化地勾勒出來，便于個(gè)人深入理解和研究，也便于大家記憶和傳播。經(jīng)過認(rèn)真閱讀《擊鼓鳴金》，個(gè)人以為可以借鑒大樹的結(jié)構(gòu)根、莖、花果的關(guān)系，來闡釋南粵文化的內(nèi)涵。植物之所以先長(zhǎng)出根來，主要的目的是為了固定植物體，爭(zhēng)取生活上所需要的空間；其次，植物制造生長(zhǎng)、生活上所需要的水分和礦物質(zhì)，也要經(jīng)過根來吸收；最后，植物利用日光所制造的養(yǎng)分，從葉子輸送到根之后，根會(huì)把這些養(yǎng)分轉(zhuǎn)變成可以儲(chǔ)存的模式即合成作用。莖的主要功能是提供植物體長(zhǎng)出葉片或芽或是花和果實(shí)、輸送養(yǎng)分和水分、支支撐或固定植物體，好讓植物能夠爭(zhēng)取到足夠的陽(yáng)光，順利的成長(zhǎng)。植物的果實(shí)是為了繁殖后代。

對(duì)應(yīng)來說，正、敢、和三個(gè)字可以高度慨括南粵銀行企業(yè)文化！“正”為根，“敢”為干，“和”為果。

催生了一個(gè)富于夢(mèng)想、燃燒激情的南粵團(tuán)隊(duì)。

正，是南粵銀行的文化之根

正，是南粵銀行的文化之根。正是企業(yè)發(fā)展的基石，立行之本，也是企業(yè)恪守的基本準(zhǔn)則。

1、五個(gè)一

2、正氣

3、用人理念。

五個(gè)一“五個(gè)一”（一個(gè)法人、一套制度、一個(gè)系統(tǒng)、一支隊(duì)伍、一種文化）的重要原則，是南粵發(fā)展的基石，是任何時(shí)候都要堅(jiān)持不變的。

在天地間行走，奉天而有所作為，雖千變?nèi)f化，仍與天同體。故人必須學(xué)會(huì)反省，修德進(jìn)業(yè)。自正心志，自正行為——正心正念，正己正人,正官正民，正教正學(xué)，正農(nóng)正工，正商正賈。天地既位，人道當(dāng)立。上奉天，下正人。乾卦：元亨利貞 象曰：天行健，君子以自強(qiáng)不息。

所謂浩然之氣，就是剛正之氣，就是人間正氣，是大義大德造就一身正氣。

孟子認(rèn)為，一個(gè)人有了浩氣長(zhǎng)存的精神力量，面對(duì)外界一切巨大的誘惑也好，威

脅也好，都能處變不驚，鎮(zhèn)定自若，達(dá)到“不動(dòng)心”的境界。也就是孟子曾經(jīng)說

過的富貴不能淫，貧賤不能移，威武不能屈的高尚情操。為正氣是一種有利于鼓

舞士氣，激發(fā)活力，增強(qiáng)團(tuán)結(jié)，凝聚合理的奮發(fā)向上的精神，是一種無形資產(chǎn)，是一種精神。

正氣古人云“大亨以正，天之命也。”只有正，才能夠亨通，只有正，才

能夠長(zhǎng)久。一家企業(yè)，唯有正氣，才能夠公開、公平、公正。正氣是南粵銀行

立行之本，體現(xiàn)南粵人的精神品格。“把風(fēng)氣搞正，把工作做實(shí)”的要求，激

濁揚(yáng)清，靠正氣實(shí)干。

正氣是什么？正氣是正直之氣、正義之氣、正派之氣。對(duì)共產(chǎn)黨人來說，正

氣就是為民的情懷、為民的精神、為民的境界，就是黨的旗幟上寫的“全心全意

為人民服務(wù)”，就是科學(xué)發(fā)展觀的核心“以人為本”。體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)方式上，就是實(shí)

事求是的優(yōu)良作風(fēng)，遵循規(guī)律的科學(xué)態(tài)度，勇于擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任自覺，開拓創(chuàng)新的積

極作為。

正氣來自哪里?正氣源自正確的立場(chǎng)、觀點(diǎn)和方法。這個(gè)立場(chǎng)就是代表最廣

大人民群眾利益的立場(chǎng)，這個(gè)觀點(diǎn)就是人民群眾創(chuàng)造歷史的唯物史觀，這個(gè)方法

就是唯物主義的辯證法。

正氣，體現(xiàn)在方向之正。這個(gè)方向就是科學(xué)發(fā)展，為民惠民。堅(jiān)持這個(gè)方向，就能端正工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，從人民群眾現(xiàn)實(shí)需求與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的結(jié)合上想問

題、作決策、辦事情。

正氣，體現(xiàn)在思路之正。這個(gè)思路就是從自身實(shí)際出發(fā)、符合客觀規(guī)律的謀

劃。正確思路形成的過程是依法、民主、科學(xué)決策的過程。持續(xù)正確的思路，就

能凝聚發(fā)展力量，增強(qiáng)發(fā)展實(shí)效，經(jīng)得起歷史、實(shí)踐和人民的檢驗(yàn)。

正氣，體現(xiàn)為工作評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)之正。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是人民群眾是否滿意。堅(jiān)持這

個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，就能自覺關(guān)注群眾關(guān)切，積極回應(yīng)群眾期待，不斷審視工作中的問題和

差距，并從自身找原因，而不是抱怨群眾。

“天地有正氣，雜然賦流形”。黨員干部一身正氣，就能讓公平正義得以伸

張，腐敗現(xiàn)象得以遏制，求真務(wù)實(shí)得以奉行，為民形象得以樹立；一個(gè)地方、一

個(gè)單位風(fēng)清氣正，干部隊(duì)伍就有活力，科學(xué)發(fā)展就有動(dòng)力，人民群眾就會(huì)滿意。

“為政以德”是中國(guó)傳統(tǒng)廉政文化的核心。孔子首先提出了“為政以德”的主張，孔子所言之“正”，既有公正的意思，又有正派的意思。也就是說，為政

者要公正無私、光明磊落。如果為政者帶頭做到正直無私，那么一般的人也就不

敢徇私舞弊了。

正，就是管理者不能以術(shù)御人，而要以道感人。

給人一種激情，一種奮發(fā)向上的力量。

正氣是一種精神狀態(tài)，是一種人生境界，它可以使“貪者恥，庸者志，懦者

立”。正氣，也是一種輿論氛圍，是一種感化力量，它可以使“鬼神泣壯烈”，“沛

乎塞蒼冥”。胸有正氣，氣宇軒昂，氣韻生動(dòng)，氣象不凡，是人生的最高境界！

必須大講正氣，大力弘揚(yáng)正氣。有了浩然正氣，才能使邪氣無處躲藏，使居心不

良者望而生畏，讓正氣充盈南粵這支隊(duì)伍！為構(gòu)建和諧南粵增添更多元?dú)狻?/p>

一家企業(yè)，員工收入分配公平合理、升遷公開公平，是保障一家企業(yè)快速發(fā)

展的關(guān)鍵因素。

推行人才競(jìng)爭(zhēng)上崗。先后有9名普通員工在競(jìng)崗中走上支行領(lǐng)導(dǎo)崗位；有

16人通過競(jìng)聘走上總行中層管理干部行列。積極選拔任用既勇于面對(duì)矛盾又善

于解決矛盾的干部。工作就是克服困難，工作就是解決矛盾。勇于面對(duì)矛盾就是

“德”，就是“靠得住”；善于解決矛盾就是“才”，就是“有本事”。堅(jiān)持講條件、按程序、重實(shí)績(jī)，積極選拔任用既勇于面對(duì)矛盾又善于解決矛盾的干部，就能引

導(dǎo)各級(jí)干部齊心協(xié)力謀發(fā)展、心無旁騖干事業(yè)。

建立以崗位勞動(dòng)價(jià)值為基礎(chǔ)、崗位市場(chǎng)價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)的崗位工資制，實(shí)行“同

崗不同酬、同職不同酬、薪隨崗變”。這些制度為人才成長(zhǎng)創(chuàng)造了良好環(huán)境，營(yíng)

造了你追我趕、奮發(fā)向上的干事創(chuàng)業(yè)氛圍。

堅(jiān)持“正氣立行”。通過一系列競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)、淘汰制度措施，在全行培育積

極向上的價(jià)值取向，形成爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)的良好環(huán)境，點(diǎn)燃員工自強(qiáng)不息、奮發(fā)向前的自信和激情。

責(zé)任員工盡職盡責(zé)，敢于擔(dān)當(dāng)；作為企業(yè)公民的一員，南粵銀行勇于承

擔(dān)自己的生活會(huì)責(zé)任，為社會(huì)進(jìn)步不斷貢獻(xiàn)一份力量。責(zé)任體現(xiàn)南粵人的精神素

質(zhì)。

生命與崇高的責(zé)任聯(lián)系在一起。因?yàn)樨?zé)任，在資不抵債的破產(chǎn)邊緣，沒有明

哲保身自求出路，而是敢當(dāng)重任，積極尋求重組，政府搭臺(tái) 國(guó)行參與帶領(lǐng)當(dāng)時(shí)的湛商走出困境；因?yàn)樨?zé)任，在敢于突破傳統(tǒng)思維，全力推進(jìn)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了一年多一點(diǎn)時(shí)間新開5家分行的速度記錄。

《辭源》對(duì)于公正的解釋是：“不偏私，正直。”

公正帶有明顯的“價(jià)值取向”，它所側(cè)重的是社會(huì)的“基本價(jià)值取向”，并且

強(qiáng)調(diào)這種價(jià)值取向的正當(dāng)性.正當(dāng)，通常指人的行為的合理性和合法性。在經(jīng)濟(jì)、政治、法律等領(lǐng)域中，正當(dāng)指一個(gè)人的行為、要求、愿望等符合社會(huì)的政策和行為規(guī)范的要求，或者符

合社會(huì)發(fā)展的需要和人民的利益。道德上的正當(dāng)指行為符合最起碼的、最低的道

德要求，并不體現(xiàn)行為的道德價(jià)值的大小和行為者道德境界的高低。

價(jià)值取向是指人們把某種價(jià)值作為行動(dòng)的準(zhǔn)則和追求的目標(biāo)。它是個(gè)體的活

動(dòng)或意識(shí)中所滲透的價(jià)值指向，是人們實(shí)際生活中追求價(jià)值的方向。

人們?cè)诠ぷ髦械母鞣N決策判斷和行為都有一定的指導(dǎo)思想和價(jià)值前提。管理

心理學(xué)把價(jià)值取向定義為“在多種工作情景中指導(dǎo)人們行動(dòng)和決策判斷的總體信

念”。人的價(jià)值取向直接影響著工作態(tài)度和行為。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者、著名

心理學(xué)家西蒙認(rèn)為，決策判斷有兩種前提：價(jià)值前提和事實(shí)前提。說明價(jià)值取向的重要性。

在中國(guó)古代，“正義”、“公正”往往指道德修養(yǎng)，并且是沒有個(gè)人之私的近

乎圣的一種美德，并無作為評(píng)價(jià)制度、規(guī)則的價(jià)值內(nèi)涵。1840年之后，受西方

文化的影響，我們有關(guān)正義、公正的評(píng)價(jià)才開始涉及制度層面。公正帶有

明顯的“價(jià)值取向”，它所側(cè)重的是社會(huì)的“基本價(jià)值取向”，并且強(qiáng)調(diào)這種價(jià)值

取向的正當(dāng)性.增強(qiáng)組織公正感能夠改善員工心理與行為（如組織承諾、工作滿意度、績(jī)效

等）。

堅(jiān)持“責(zé)任興行”。教育員工堅(jiān)持強(qiáng)烈的危機(jī)感、責(zé)任感和使命感，把對(duì)企

業(yè)的責(zé)任轉(zhuǎn)化為愛崗、敬業(yè)、勤奮、忠誠(chéng)和奉獻(xiàn)，以“爭(zhēng)創(chuàng)一流業(yè)績(jī)”為己任，為了企業(yè)的振興發(fā)展勇于擔(dān)當(dāng)，敢同高的比、跟強(qiáng)的爭(zhēng)、與快的賽，永不滿足、永不懈怠、永不停歇。

公正感

公正感亦可理解為公平感，至少包括3個(gè)方面，即分配公正、程序公正

和互動(dòng)公正。

敢，南粵銀行的文化之干

敢，南粵銀行的文化之干。敢是南粵銀行快速發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，是貫穿企

業(yè)發(fā)展史的一條紅線。敢是南粵歷史寫照，是現(xiàn)實(shí)需要，更是未來堅(jiān)守。

所謂“敢為人先”，顧名思義，就是敢于做別人沒有做過的事，走前人沒有

走過的路，體現(xiàn)了勇立時(shí)代潮頭、善開風(fēng)氣之先、敢于爭(zhēng)創(chuàng)一流的膽識(shí)魄力。

“敢為人先”，不論是在過去，還是在現(xiàn)在或?qū)恚际浅晒Φ闹匾蛩亍?/p>

只有搶先一步，占盡先機(jī)，才能得到別人得不到的東西。綜觀古今中外，哪一項(xiàng)

發(fā)明創(chuàng)造，不是“敢為人先”的結(jié)果。

敢為人先需要科學(xué)精神。要運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大

趨勢(shì)和運(yùn)行特點(diǎn)，積極探索，敢于實(shí)踐。**視經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的規(guī)律和特點(diǎn)，認(rèn)為

只要闖、只要冒險(xiǎn)就是敢為人先的表現(xiàn)，是主觀片面的，在思想解放過程中必須

加以防止和克服...我們說的敢，不是盲干，而是敢想敢闖，要有三敢精神——敢想、敢干、敢

當(dāng)。

1、改革基因

2、創(chuàng)新

3、超越

4、三敢精神

5、責(zé)任

創(chuàng)新創(chuàng)新意味著改變和否定，唯有創(chuàng)新才能夠?qū)崿F(xiàn)彎道超車，才能夠佇

立潮頭；創(chuàng)新意味著付出更多，意味著自加重?fù)?dān)。創(chuàng)新是南粵銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是進(jìn)步的源泉，體現(xiàn)南粵人的精神狀態(tài)。

沒有創(chuàng)新的精神，不會(huì)有“跳出湛江求發(fā)展跳出銀行做銀行”的口號(hào)提出；

沒有創(chuàng)新精神，就不會(huì)有湛江管理中心一分為三的舉措；沒有創(chuàng)新精神，就不會(huì)

有“廣東省金融創(chuàng)新二等獎(jiǎng)”的榮譽(yù)稱號(hào)。

首創(chuàng)以“政府牽頭、開行參與、平臺(tái)運(yùn)作”的模式完成了資產(chǎn)重組，共籌資

12億元用于增資擴(kuò)股和置換不良資產(chǎn)，依據(jù)挽救了企業(yè)。

創(chuàng)新是一種智慧。墨守成規(guī)不是創(chuàng)新，畫地為牢更不是創(chuàng)新。學(xué)以致用，勤

于思考，勇于探索才是創(chuàng)新。這種創(chuàng)新就是敢為人先。

超越超越，既有縱向的超越自己，超越既往歷史；更有橫向的超越同行

和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。超越，體現(xiàn)南粵人的無懈的追求，更展現(xiàn)南粵人的精神境界。

解放思想，要有敢為人先的膽識(shí)勇氣，著眼于新的實(shí)踐、新的發(fā)展，認(rèn)識(shí)中

不斷解放思想，在認(rèn)清目標(biāo)、明確任務(wù)、堅(jiān)決破除制約科學(xué)發(fā)展的思維定式，著

力解決制約改革矛盾和問題，著力構(gòu)建有利于推動(dòng)科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)企業(yè)和諧的思

想觀念和體制機(jī)制。韓董在2005年首先提出借船出海，本著先賺口碑后賺錢的指導(dǎo)思想； 在2006年，果斷提出與國(guó)家開發(fā)銀行合作的新思路，首創(chuàng)“政府牽

頭，開行參與，平臺(tái)運(yùn)作”的改革重組新模式，2008年，為順應(yīng)加快發(fā)展需要，又全面推行“二次改革”實(shí)施了新一輪增資擴(kuò)股，進(jìn)一步優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)，為“二

次創(chuàng)業(yè)”創(chuàng)造良好的條件。2011年提出“推倒重來，簡(jiǎn)單有效；騰空舊屋、重

新布局；急用先行、效率為先”等“二次創(chuàng)業(yè)、二次改革”的思想。發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

是在搶抓機(jī)遇中形成的，發(fā)展的差距是在喪失機(jī)遇中擴(kuò)大的。

改革創(chuàng)新是南粵銀行的常態(tài)，改革之徹底聞所未聞，組織架構(gòu)改革、人力體

制改革；制度更新、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等無處不在，危機(jī)時(shí)改革，輝煌時(shí)改革，時(shí)時(shí)都在改革，處處都在創(chuàng)新，南粵銀行就是在改革創(chuàng)新中創(chuàng)造了奇跡。

機(jī)制的創(chuàng)新，激活了南粵銀行。韓董創(chuàng)新績(jī)效考核機(jī)制，全力推進(jìn)“以業(yè)績(jī)

論英雄”的市場(chǎng)化考核機(jī)制，按照“七個(gè)跟著走”（即“一切跟著營(yíng)銷走、分配

跟著標(biāo)準(zhǔn)走、管理跟著發(fā)展走、責(zé)任跟著個(gè)人走、費(fèi)用跟著業(yè)務(wù)走、分配跟著考

核走、用人跟著業(yè)務(wù)走”）全面構(gòu)建考核機(jī)制，以制度約束人，以機(jī)制調(diào)動(dòng)人的積極性。全面推行總部機(jī)關(guān)中層干部競(jìng)爭(zhēng)上崗；推行支行行長(zhǎng)競(jìng)標(biāo)上崗，員工雙

向選擇制度，層層簽訂經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)責(zé)任書，全面激發(fā)管理層干事創(chuàng)業(yè)的熱情。

產(chǎn)品的創(chuàng)新，打造品牌效應(yīng)。韓董提倡特色經(jīng)營(yíng)，完善品牌，2005年，南粵銀

行安排專項(xiàng)資金拓展票據(jù)業(yè)務(wù)，全力打造“票據(jù)銀行”品牌，現(xiàn)在，以銀行承兌

匯票業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的票據(jù)業(yè)務(wù)已成為南粵銀行最具特色和最具競(jìng)

爭(zhēng)力的品牌業(yè)務(wù)，獲得“票據(jù)銀行”美譽(yù)。同時(shí)，南粵銀行還不斷推出一系列緊

貼市場(chǎng)的新產(chǎn)品、新服務(wù)，如推行“廠、商、銀“一票通，寶盈理財(cái)?shù)忍厣珮I(yè)務(wù)。

產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)了南粵銀行的快速發(fā)展。

它曾經(jīng)救湛商于“水火”，也將助力我們?nèi)〉眯碌妮x煌。因此，“不得不”的創(chuàng)新行為已內(nèi)化為南粵銀行的“自覺”行為，成為南粵文化的核心，成為生命力的源泉，成為我們不可拋棄的關(guān)鍵詞。

“今天的成功就是明天的最低標(biāo)準(zhǔn)，要不斷地超越自己，應(yīng)對(duì)變化”。

和，南粵銀行的文化之果

和，南粵銀行的文化之果。

正氣充盈，創(chuàng)新發(fā)展，自然產(chǎn)生和諧之果。

南粵銀行文化追求的最高目標(biāo)是和諧，和諧是人與人之間、人與企業(yè)之間、企業(yè)與社會(huì)之間關(guān)系最融洽、最健康、最有利于進(jìn)步的層次。和諧源于責(zé)任，從

寬容、合作、共濟(jì)做起，從身邊做起。

南粵銀行的核心價(jià)值觀（天道酬勤，和諧成長(zhǎng)）、南粵使命（為客戶創(chuàng)造價(jià)

值、為股東創(chuàng)造利潤(rùn)、為員工創(chuàng)造未來、為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富）、八大觀念中的“企

業(yè)是干事而不是當(dāng)官的觀念，商行是一家、無派別體系的觀念，按章辦事、不越

位多溝通的觀念”、家園文化觀（讓青年人有希望感，讓中年人有成就感，讓老

年人有歸屬感），等等都是和的集中體現(xiàn)。如果只用一個(gè)詞來概括南粵銀行企業(yè)

文化，個(gè)人認(rèn)為就是“和”。

和，是中國(guó)傳統(tǒng)文化最核心的詞語(yǔ)之一。和為貴、家和萬事興、和氣生財(cái)、和平相處，是人們耳熟能詳?shù)某烧Z(yǔ)。和的思想已經(jīng)有三千年的歷史，在博大精深的中國(guó)傳統(tǒng)文化中有十分突出的位置，已成為中國(guó)思想文化的首要價(jià)值和精髓，是被普遍接受和認(rèn)同的人文精神，更是古老東方最完善、最富生命力的哲學(xué)形式

之一。“和”縱貫這個(gè)中國(guó)思想文化發(fā)展的全過程，積淀于各個(gè)時(shí)代的各家各派

思想文化之中。儒釋道三家均強(qiáng)調(diào)和。儒家側(cè)重人與人的和諧，道家強(qiáng)調(diào)人與自

然的和諧，釋家追求內(nèi)心的和諧。“天道酬勤和諧成長(zhǎng)”牢牢鑲嵌在中華民族傳

統(tǒng)文化的核心價(jià)值上，為南粵銀行企業(yè)文化發(fā)生發(fā)展和壯大提供豐富營(yíng)養(yǎng)和文化

基因。

先看核心價(jià)值觀。從哲學(xué)意義上講，“和”是和諧，是統(tǒng)一，“同”是相同，是一致；“和”是抽象的，內(nèi)在的；“同”是具體的，外在的。“和而不同”，就是

追求內(nèi)在的和諧統(tǒng)一，而不是表象上的相同和一致。

天時(shí)不如地利，地利不如人和。董事長(zhǎng)上任之初，就提出“要構(gòu)建和諧商行、和諧班子及和諧隊(duì)伍”（見《擊鼓鳴金》P7）“以和為貴”是中國(guó)文化的根本特

征和基本價(jià)值取向。南粵銀行的企業(yè)文化在倡導(dǎo)和的內(nèi)在精神方面，是“君子和

而不同”。家園文化強(qiáng)調(diào)的和，是正氣基礎(chǔ)上的和，是敢作敢為創(chuàng)新求變基礎(chǔ)上的和，不是無原則的鄉(xiāng)愿式的和。把和理解為做好做差一個(gè)樣，把南粵當(dāng)福利院的想法，在南粵根本無立足之地！

南粵銀行一直以來，非常重視作為企業(yè)公民的社會(huì)責(zé)任，積極為各類社會(huì)公

益事業(yè)出資出力。

世界必有其規(guī)則，是為天道。“天”指“上天”，“道”指“規(guī)律”，“天道”

即“天意”，可以引申為客觀的規(guī)律；“酬”可解釋為“實(shí)現(xiàn)志愿”，即酬答、回

報(bào)，“勤”為“勤奮”。就是說“天意厚報(bào)那些勤奮的人”。

古人云，成由勤儉敗由奢；業(yè)精于勤而荒于嬉；勤能補(bǔ)拙；勤儉節(jié)約。“五

加二白加黑”是很多老員工的切身體會(huì)。可以說，因?yàn)榍冢匣浀慕裉觳黄?/p>

凡；因?yàn)榍冢匣浀拿魈旄篮茫?/p>

“什么是和諧？和，禾木旁代表糧食，口就是嘴巴，代表人人有飯吃；諧，言字旁，就是說話，皆就是大家，代表人人都可以說話。和諧就是人人有飯吃、人人能說話。”和,諧也。-《廣雅》

（“子曰：為政以德，譬如北辰，居其所而眾星拱之。”——《論語(yǔ)》；“我善養(yǎng)吾浩然之氣。”——《孟子》。

以和為貴，積極主動(dòng)，開放心態(tài)和精誠(chéng)合作的強(qiáng)烈意識(shí)，任何時(shí)候，任何情

況下，南粵人秉持開放合作共贏的原則，與所有能給我們事業(yè)帶來成長(zhǎng)因素的合作伙伴精誠(chéng)合作。以何為本，詮釋南粵建設(shè)和諧企業(yè)的遠(yuǎn)大理想，與自然、社會(huì)、政府、同行、自己和諧相處，共生共榮。南粵銀行強(qiáng)調(diào)讓企業(yè)與員工和諧共樂，與客戶和諧共享，與同業(yè)和諧共榮，與社會(huì)和諧共進(jìn)，與環(huán)境和諧共建！

根植湛江發(fā)展廣東服務(wù)全國(guó)面向世界——南粵愿景

正氣責(zé)任創(chuàng)新超越南粵精神南粵精神中的正氣和責(zé)任，與南粵使命密切相

關(guān)。南粵精神中的創(chuàng)新和超越，與南粵愿景一脈相承。家園文化觀：兩項(xiàng)情感工

程：百分百家訪、一對(duì)一談心服務(wù)理念

這句話出自《論語(yǔ)?子路第十三》。原話是：“君子和而不同，小人同而不和。”何晏《論語(yǔ)集解》對(duì)這句話的解釋是：“君子心和然其所見各異，故曰不同；小人所嗜好者同，然各爭(zhēng)利，故曰不和。”就是說，君子內(nèi)心所見略同，但其外在表現(xiàn)未必都一樣，比如都為天下謀，有些人出仕做官，有些人則教書育人，這種“不同”可以致“和”；小人雖然嗜好相同，但因?yàn)楦鳡?zhēng)私利，必然互起沖突，這種“同”反而導(dǎo)致了“不和”。

老子曰：“人法地，地法天，天法道，道法自然。” ——《道德經(jīng)》第二十五章。

六祖慧能得法后輾轉(zhuǎn)至廣州法性寺。一日，風(fēng)吹旗幡，幡隨風(fēng)飄動(dòng)，有一僧說是“風(fēng)動(dòng)”，另一僧反駁說是’幡動(dòng)”，二人爭(zhēng)論不休，于是六祖走上前對(duì)他們說：“既不是風(fēng)動(dòng)，也不是幡動(dòng)，而是兩位仁者的心在動(dòng)啊！”身如菩提樹，心如明鏡臺(tái)．朝朝勤拂拭，莫使染塵埃.-------神秀菩提本無樹，明鏡亦非臺(tái)，本來無一物，何處惹塵埃------慧能。神秀是慧能的師兄。）

第五篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售資格考試試卷(答案)

理財(cái)產(chǎn)品銷售資格考試試卷（答案）

姓名： 分行：

一、單選題（共90題，每小題0.5分，共45分)，以下各小題所給出的四個(gè)選項(xiàng)中，只有一項(xiàng)符合題目要求，請(qǐng)選擇相應(yīng)選項(xiàng)，不選、錯(cuò)選均不得分）。

1.銀行職業(yè)道德的基本原則是()。

A.專業(yè)勝任

B.忠于職守

C.勤勉盡責(zé)

D.誠(chéng)實(shí)守信

[答案]D

2.下列行為中，()違反了保護(hù)商業(yè)機(jī)密與客戶隱私的規(guī)定。

A.與同業(yè)工作人員交流對(duì)某些客戶的評(píng)價(jià)，但未透露客戶具體數(shù)據(jù)

B.避免向同事打聽客戶的個(gè)人信息和交易信息

C.了解調(diào)查申請(qǐng)貸款客戶的信用記錄、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況

D.與同事通過電子郵件發(fā)送銀行在網(wǎng)上已公布的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)

[答案]A 解釋：保守客戶隱私要求不能與同業(yè)人員交流相關(guān)的客戶信息。

3.銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)和法律關(guān)系等，這是()的內(nèi)容。

A.忠于職守

B.勤勉盡責(zé)

C.客戶至上

D.熟知業(yè)務(wù)

[答案]D

4.證券投資基金可以同時(shí)投資于數(shù)十種甚至數(shù)百種證券，這樣可以有效降低()

A.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

B.非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

C.利率風(fēng)險(xiǎn)

D.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

[答案]B

5.當(dāng)客戶對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生疑慮而進(jìn)一步向從業(yè)人員深究時(shí)，從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)本著()的原則回答客戶的問題。

A.銀行利益最大化

B.誠(chéng)實(shí)信用

C.坦白真誠(chéng)

D.毫不隱瞞

[答案]B

6.宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響到理財(cái)決策的制定和理財(cái)服務(wù)的開展，下列說法有誤的是()

A.積極的財(cái)政政策刺激投資需求 提升房地產(chǎn)的價(jià)格

B.中央銀行在公開市場(chǎng)買入國(guó)債，能刺激各類資產(chǎn)的價(jià)格上升

C.提高股票交易印花稅能刺激股價(jià)上漲

D.降低股票交易印花稅能刺激股價(jià)上漲

[答案]C

解釋：提高印花稅會(huì)導(dǎo)致股票中的交易需求下降，股價(jià)下降。

7.在通貨膨脹預(yù)期很強(qiáng)時(shí)，下列的理財(cái)決策有誤的是()。

A.將資金購(gòu)買定期儲(chǔ)蓄存款

B.賣出資產(chǎn)組合中的一部分國(guó)債

C.適當(dāng)增加資產(chǎn)組合中股票的比重

D.購(gòu)置房地產(chǎn)

[答案]A

解釋：通貨膨脹預(yù)期很強(qiáng)時(shí)，如果固定投資收益，那么實(shí)際得到的收益會(huì)受損失。

8.第五屆中國(guó)金融市場(chǎng)分析年會(huì)上，國(guó)泰君安總經(jīng)濟(jì)師、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李迅雷表示，過去10年買股票不如買債券，投資股票是一個(gè)最慘的選擇。這告訴我們（）A．股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的投資方式 B．投資者應(yīng)遠(yuǎn)離股市而尋找其他投資渠道 C．債券在各種投資方式中風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最高 D．選擇投資方式要注意投資的風(fēng)險(xiǎn)性和回報(bào)率 [答案]D

9.關(guān)于債券的利率風(fēng)險(xiǎn)，以下說法錯(cuò)誤的是()。A.利率風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) B.利率上升，債券價(jià)格下降 C.持有債券到期，則無任何損失

D.債券到期時(shí)間越長(zhǎng)，利率風(fēng)險(xiǎn)越大

[答案]C

10.對(duì)理財(cái)顧問服務(wù)的理解不恰當(dāng)?shù)囊豁?xiàng)是（）。

A.在了解客戶的財(cái)務(wù)狀況之后，所給出的投資建議會(huì)更適合客戶個(gè)人的情況

B.財(cái)務(wù)規(guī)劃才是理財(cái)顧問服務(wù)的核心內(nèi)容

C.為了保證銀行的利益，在推介投資產(chǎn)品時(shí)只推介所在銀行的產(chǎn)品

D.動(dòng)態(tài)分析客戶財(cái)務(wù)狀況是財(cái)務(wù)分析的關(guān)鍵

[答案]C 11.下列金融工具中屬于間接融資工具的是()。

A.國(guó)債

B.企業(yè)債券

C.公司股票

D.銀行貸款

[答案]D

解釋：銀行聯(lián)結(jié)資金富余者和資金需求者，作為二者的中介來促進(jìn)資金的配置。

12.面額為100元、期限為10年的零息債券，當(dāng)市場(chǎng)利率為6%時(shí)，其目前的價(jià)格是多少?()。

A.59.21元

B.54.69元

C.56.73元

D.55.83元

[答案]D

解釋：按照復(fù)利進(jìn)行計(jì)算，P=100/(1+6%)10。

13.下列不屬于我國(guó)貨幣市場(chǎng)組成部分的是()。

A.同業(yè)拆借市場(chǎng)

B.公司債市場(chǎng)

C.債券回購(gòu)市場(chǎng)

D.票據(jù)市場(chǎng)

[答案]B

解釋：公司債券是一種長(zhǎng)期投資工具，屬于資本市場(chǎng)。

14.中央政府債券、金融債券、企業(yè)債券的共同點(diǎn)是（）A.都是籌資者給投資者的債務(wù)憑證 B.發(fā)行的目的都是為了彌補(bǔ)國(guó)家財(cái)政赤字 C.風(fēng)險(xiǎn)都小于儲(chǔ)蓄存款 D.風(fēng)險(xiǎn)都大于股票

[答案]A

解釋：普通股的收益跟公司的盈利有關(guān)，不是固定的。

15.兼具債券和股票特性的融資工具是()。

A.商業(yè)票據(jù)

B.銀行貸款

C.可轉(zhuǎn)換公司債券

D.回購(gòu)協(xié)議

[答案]C

解釋：可轉(zhuǎn)換債券在未轉(zhuǎn)換的時(shí)候是債券，在一定條件下可以轉(zhuǎn)換為公司的普通股。

16.下列關(guān)于金融市場(chǎng)的分類正確的是()。

A.按交易場(chǎng)所劃分為期貨市場(chǎng)和現(xiàn)貨市場(chǎng)

B.按交割時(shí)間劃分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)

C.按金融工具劃分為債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等

D.按交易價(jià)段劃分為場(chǎng)外市場(chǎng)和場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)

[答案]C

解釋：A是按交割時(shí)間劃分的，B是交易的工具的期限劃分的，D是是否有固定交易地點(diǎn)劃分的。

17.關(guān)于回購(gòu)協(xié)議，以下說法正確的是()。

A.回購(gòu)協(xié)議是一種信用貸款協(xié)議

B.資金借入人將標(biāo)的證券抵押給資金借出方，并承諾在未來某個(gè)時(shí)候用資金將協(xié)議購(gòu)回

C.回購(gòu)協(xié)議比擔(dān)保貸款更加不安全

D.公司債券的信用等級(jí)低，所以不能作為回購(gòu)協(xié)議的標(biāo)的物

[答案]B

解釋：回購(gòu)協(xié)議是一種以證券為抵押品的抵押貸款。擔(dān)保貸款中，當(dāng)借款人不能按期償還貸款時(shí)，貸款人要經(jīng)過一定的法律程序才能收回?fù)?dān)保物并加以處置，在回購(gòu)協(xié)議中，一旦證券出售者不能在交易結(jié)束時(shí)買回證券，投資者就有權(quán)處置證券，從這個(gè)角度看，回購(gòu)協(xié)議比擔(dān)保貸款還要安全。可以作為回購(gòu)協(xié)議標(biāo)的物的主要有國(guó)庫(kù)券、政府債券、企業(yè)債券、金融債券等，公司債券可以作為回購(gòu)協(xié)議的標(biāo)的物。

18.假設(shè)未來經(jīng)濟(jì)有四種可能狀態(tài)：繁榮.正常.衰退.蕭條，對(duì)應(yīng)地發(fā)生的概率是0.2，0.4，0.3，0.1，某理財(cái)產(chǎn)品在四種狀態(tài)下的收益率分別是9%，12%，10%，5%，則該理財(cái)產(chǎn)品收益率的標(biāo)準(zhǔn)差是()。

A.2.11%

B.2.65%

C.3.10%

D.3.13%

[答案]A

解釋：先算出期望收益率=0.2*9%+0.4*12%+0.3*10%+0.1*5%=10.1%，再算每一種情況下的離差，分別為-1.1%，2%，-0.1%，-5.1%，再算離差的平方，分別為0.000121，0.0004，0.000001，0.002601，將離差平方與概率相乘再加總，計(jì)算離差以概率的加權(quán)平均，即0.000121*0.2+0.0004*0.4+0.000001*0.3+0.002601*0.1=0.000445即為平方差，將其開平方，等于2.11%。

19.理財(cái)計(jì)劃具有明確的目標(biāo)客戶,對(duì)此理解錯(cuò)誤的是()。

A.開發(fā)理財(cái)計(jì)劃這類產(chǎn)品需基于對(duì)特定客戶群體的需求特征的研究分析 B.理財(cái)計(jì)劃用來投資與管理客戶的資金

C.為了銀行的利益,從業(yè)人員在銷售理財(cái)計(jì)劃時(shí)可以向客戶承諾理財(cái)計(jì)劃的收益 D.購(gòu)買非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃的客戶,其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最大

[答案]C

20.下列四種投資工具中，風(fēng)險(xiǎn)最低的是()。

A.有擔(dān)保的公司債券

B.國(guó)庫(kù)券

C.期貨

D.平衡性基金

[答案]B

解釋：國(guó)庫(kù)券的風(fēng)險(xiǎn)是最低的，因?yàn)槭且試?guó)家信用為基礎(chǔ)的。

21.半年期的無息政府債券(182 天)面值為1000 元，發(fā)行價(jià)為982.35 元，則該債券的投資收益率為()。

A.1.76%

B.1.79%

C.3.59%

D.3.49%

[答案]C

解釋：持有期收益率=(1000-982.35)/982.35=1.798%，但這是半年期的，投資收益率應(yīng)計(jì)算一年期的，所以應(yīng)為1.798%*2，約為3.59%。

22.債券發(fā)行人不能按照約定的期限和金額償還本金和支付利息的風(fēng)險(xiǎn)，稱為()。

A.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

B.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

C.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

D.違約風(fēng)險(xiǎn)

[答案]D

23.最適合衡量公司債券的違約風(fēng)險(xiǎn)高低的指標(biāo)是()。

A.到期收益率

B.債券價(jià)格波動(dòng)率

C.信用評(píng)級(jí)

D.資產(chǎn)負(fù)債率

[答案]C

解釋：根據(jù)公司的信用評(píng)級(jí)，可以衡量公司的信用程度，即判斷違約風(fēng)險(xiǎn)的高低。

24.影響股票價(jià)格的因素是股票投資風(fēng)險(xiǎn)之源，其中系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可由下列哪個(gè)因素引起?()。

A.發(fā)行公司的盈利水平

B.發(fā)行公司的股息政策變動(dòng)

C.發(fā)行公司管理層變動(dòng)

D.央行調(diào)高再貼現(xiàn)率

[答案]D

解釋：ABC都只能引起該公司的風(fēng)險(xiǎn)，為非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。D項(xiàng)才能夠影響整個(gè)市場(chǎng)的狀況。

25.基金投資者要繳納的費(fèi)用是()。

A.申購(gòu)費(fèi)用

B.管理費(fèi)用

C.托管費(fèi)用

D.基金投機(jī)交易費(fèi)用

[答案]A

26.下列關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的訴述正確的是()。

A.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行獨(dú)自承擔(dān)

B.儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的資金運(yùn)用是定向的 C.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資金的運(yùn)用是非定向的 D.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供的一種服務(wù)

[答案]D

解釋：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是由個(gè)人和商業(yè)銀行共同承擔(dān)的。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的資金的運(yùn)用方向是不定的，但是運(yùn)用的期限應(yīng)該和儲(chǔ)蓄的期限相匹配。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資金的運(yùn)用是定向的，根據(jù)投資者的需要。

27.證券投資基金的收益來源不包括()。

A.證券買賣差價(jià)

B.證券價(jià)格波動(dòng)率上升

C.紅利收入

D.存款利息收入

[答案]B

解釋：價(jià)格波動(dòng)率上升帶來的不是收益，而是風(fēng)險(xiǎn)的增加。

28.以下哪一種風(fēng)險(xiǎn)不屬于債券的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)()。

A.政策風(fēng)險(xiǎn)

B.經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

C.利率風(fēng)險(xiǎn)

D.信用風(fēng)險(xiǎn)

[答案]D

解釋：信用風(fēng)險(xiǎn)取決于債券的發(fā)行人，因此是非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

29.若理財(cái)客戶的投資目標(biāo)是獲得較穩(wěn)定的但是超過銀行存款的收益，則以下哪個(gè)投資工具最適合他(她)?()。

A.債券

B.股票

C.股指期貨

D.認(rèn)股權(quán)證

[答案]A

解釋：BCD三項(xiàng)的收益不是穩(wěn)定的。

30.在票面上不標(biāo)明利率，發(fā)行時(shí)按一定的折扣率以低于票面金額發(fā)行的債券是()。

A.單利債券

B.復(fù)利債券

C.貼現(xiàn)債券

D.累進(jìn)利率債券

[答案]C 31.下列金融機(jī)構(gòu)不參與同業(yè)拆借市場(chǎng)交易的是()。

A.國(guó)有控股商業(yè)銀行

B.銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

C.郵政儲(chǔ)蓄銀行

D.證券投資公司

[答案]B

32.以下有關(guān)個(gè)人/家庭資產(chǎn)負(fù)債的論述錯(cuò)誤的是()。

A.折舊性資產(chǎn)的價(jià)值一般隨著其使用年限的增加而降低。

B.凈資產(chǎn)金額很大，可能意味著客戶的部分資產(chǎn)并未得到充分利用。

C.對(duì)于那些債務(wù)關(guān)系已經(jīng)形成，但客戶尚未收到正式的付賬通知的，不應(yīng)計(jì)入負(fù)債項(xiàng)目中。

D.理想的凈資產(chǎn)持有量應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際情況而定。

[答案]C

解釋：也應(yīng)該計(jì)入負(fù)債項(xiàng)目中。

33.客戶王某的流動(dòng)性資產(chǎn)為8萬元，總資產(chǎn)為55萬元，總負(fù)債為29萬元，其償付比率為()。

A.0.53

B.0.47

C.0.28

D.0.15

[答案]B

解釋：償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)。

34.反映客戶控制開支和增加凈資產(chǎn)能力的財(cái)務(wù)比率是()。

A.投資與凈資產(chǎn)比率

B.流動(dòng)性比率

C.負(fù)債收入比率

D.儲(chǔ)蓄比率

[答案]D

35.許先生打算10 年后積累15.2萬元用于子女教育，下列哪個(gè)組合在投資報(bào)酬率為5% 的情況下無法實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)?()。

A.整筆投資2萬元，再定期定額每年投資10, 000元

B.整筆投資3萬元，再定期定額每年投資 8,000 元

C.整筆投資4萬元，再定期定額每年投資7, 000 元

D.整筆投資5萬元，再定期定額每年投資6, 000元

[答案]C

36.某投資者年初以10 元/股的價(jià)格購(gòu)買某股票1,000股，年末該股票的價(jià)格上漲到11元股，在這一年內(nèi)，該股票按每10 股10元(稅后)方案分派了現(xiàn)金紅利，那么，該投資者該的持有期收益率是多少?()。

A.10%

B.20%

C.30%

D.40%

[答案]B

解釋：持有期收益率=(紅利+資本利得)/購(gòu)買價(jià)格。

37.假設(shè)市場(chǎng)的無風(fēng)險(xiǎn)利率是1%，股票市場(chǎng)未來有三種狀態(tài)：牛市、正常、熊市，對(duì)應(yīng)的發(fā)生概率為 0.2，0.6，0.2，作為市場(chǎng)組合的股票指數(shù)現(xiàn)在是在5,100 點(diǎn)，當(dāng)未來股票市場(chǎng)處于牛市時(shí)將會(huì)達(dá)到6,000點(diǎn)，正常時(shí)將會(huì)達(dá)到5,600點(diǎn)，熊市時(shí)將會(huì)達(dá)到4,300點(diǎn);股票X在牛市時(shí)的預(yù)期收益率為20%，在正常時(shí)預(yù)期收益率14%，在熊市時(shí)預(yù)期收益率為-12%。根據(jù)這些信息，下列問題。市場(chǎng)組合的預(yù)期收益率是()。

A.3.92%

B.6.27%

C.4.52%

D.8.4%

[答案]B

解釋：先算出股市在三種狀態(tài)下的收益率，分別為17.65%，9.8%，-15.69%。市場(chǎng)組合的期望收益是0.2*17.65%+0.6*9.8%+0.2*(-15.69%)=6.27%。

38.劉君投資100元，報(bào)酬率為10%，累計(jì)10年可積累多少錢?()。

A.復(fù)利終值為229.37元

B.復(fù)利終值為239.37元

C.復(fù)利終值為249.37元

D.復(fù)利終值為259.37元

[答案]D

解釋：根據(jù)復(fù)利計(jì)算可以得出。

39.股票價(jià)格指數(shù)期貨是為了適應(yīng)人們管理股票投資風(fēng)險(xiǎn)，尤其是管理()的需要而產(chǎn)生的。

A.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

B.非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

C.信用風(fēng)險(xiǎn)

D.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

[答案]A

40.小華月投資1 萬元，報(bào)酬率為 6%，10年后累計(jì)多少元錢?（A.年金終值為1, 438,793.47元

B.年金終值為1, 538,793.47元

C.年金終值為1, 638,793.47元

D.年金終值為1, 738,793.47元

[答案]C 41.下列理財(cái)目標(biāo)中屬于短期目標(biāo)的是()。

A.子女教育儲(chǔ)蓄

B.按揭買房

C.退休

D.休假

[答案]D

42.證券市場(chǎng)線描述的是()。

A.證券的預(yù)期收益率與其系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

B.市場(chǎng)資產(chǎn)組合是風(fēng)險(xiǎn)性證券的最佳資產(chǎn)組合 C.證券收益與指數(shù)收益的關(guān)系)。

D.由市場(chǎng)資產(chǎn)組合與無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組成的完整的資產(chǎn)組合 [答案]A

43.零貝塔系數(shù)的投資組合的預(yù)期收益率是()。

A.市場(chǎng)收益率

B.零收益率

C.負(fù)收益率

D.無風(fēng)險(xiǎn)收益率

[答案]D

解釋：貝塔系數(shù)衡量的是投資組合的風(fēng)險(xiǎn)。

44.銀行從業(yè)人員職業(yè)操守的宗旨是為規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)行為，提高中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和()。

A.職業(yè)道德水準(zhǔn)

B.職業(yè)操守水平

C.職業(yè)紀(jì)律規(guī)范

D.從業(yè)基本原則

[答案]A

45.提高銀行業(yè)人員道德素質(zhì)，旨在建立健康的銀行業(yè)()。

A.經(jīng)營(yíng)理念

B.企業(yè)文化

C.公司治理

D.發(fā)展規(guī)劃

[答案]B

46.根據(jù)規(guī)定，保證收益型理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，外幣應(yīng)在()美元(或等值外幣)以上。

A.6,000

B.5,000

C.4,000

D.3,000

[答案]B

47.對(duì)理財(cái)顧問服務(wù)的理解不恰當(dāng)?shù)囊豁?xiàng)是()。

A.在了解客戶的財(cái)務(wù)狀況之后，所給出的投資建議會(huì)更適合客戶個(gè)人的情況

B.財(cái)務(wù)規(guī)劃才是理財(cái)顧問服務(wù)的核心內(nèi)容

C.為了保證銀行的利益，在推介投資產(chǎn)品時(shí)只推介所在銀行的產(chǎn)品

D.動(dòng)態(tài)分析客戶財(cái)務(wù)狀況是財(cái)務(wù)分析的關(guān)鍵

[答案]C

解釋：推介投資產(chǎn)品時(shí)應(yīng)根據(jù)客戶的需要推薦。

48.張君5 年后需要還清 100,000元債務(wù)，從現(xiàn)在起每年末等額存入銀行一筆款項(xiàng)。假設(shè)銀行存款利率為 10%，則需每年存入銀行多少元?()。

A.16,350 元

B.16,360 元

C.16,370 元

D.16,380 元

[答案]D

解釋：根據(jù)年金的公式可以算出。

49.下列選項(xiàng)中，()不屬于銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)遵守的準(zhǔn)則內(nèi)容。

A.勤勉盡責(zé)

B.誠(chéng)實(shí)守信

C.客戶至上

D.守法合規(guī)

[答案] 正確答案為 C

50.銀行從業(yè)人員在()的監(jiān)督下，自覺遵守本職業(yè)操守。

A.公眾

B.銀監(jiān)會(huì)

C.同業(yè)協(xié)會(huì)

D.以上都對(duì)

[答案]D 51.受托人向受益人承擔(dān)支付信托利益的義務(wù)以()為限。

A.受托人財(cái)產(chǎn)

B.托管人財(cái)產(chǎn)

C.委托人財(cái)產(chǎn)

D.信托財(cái)產(chǎn)

[答案]D

52.通常而言，下列可以導(dǎo)致股票價(jià)格上漲的經(jīng)濟(jì)狀況變動(dòng)是()。

A.GDP 增長(zhǎng)率下降

B.央行提高法定存款準(zhǔn)備金率

C.企業(yè)所得稅稅率上調(diào)

D.社會(huì)總消費(fèi)和總投資上漲

[答案]D

解釋：社會(huì)總消費(fèi)和總投資上漲意味著整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)面良好，在這種情況下，企業(yè)的發(fā)展比較好，股價(jià)會(huì)上漲。

53.銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)對(duì)所在機(jī)構(gòu)負(fù)有誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)，切實(shí)履行崗位職責(zé)，維護(hù)所在機(jī)構(gòu)商業(yè)信譽(yù)是()準(zhǔn)則的內(nèi)容。

A.誠(chéng)實(shí)信用

B.勤勉盡責(zé)

C.專業(yè)勝任

D.崗位職責(zé)

[答案]A

54.()是指銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、資格與能力。

A.熟知業(yè)務(wù)

B.勤勉盡責(zé)

C.專業(yè)勝任

D.誠(chéng)實(shí)信用

[答案] 正確答案為 C

55.從業(yè)人員在履行信息保密準(zhǔn)則時(shí)，適當(dāng)?shù)男袨槭?)。

A.在受雇期間妥善保存客戶資料及其交易信息檔案

B.與本機(jī)構(gòu)同事談?wù)摽蛻舻幕橐鰻顩r

C.任何情況下都堅(jiān)持嚴(yán)守客戶信息，不向單位或個(gè)人泄露

D.可以適當(dāng)將長(zhǎng)期沒有業(yè)務(wù)往來的客戶名單透露給其他機(jī)構(gòu)

[答案]A

解釋：客戶的婚姻狀況屬于客戶的隱私，不能隨意談?wù)摗Ｔ趨f(xié)助執(zhí)行時(shí)，要提供相關(guān)的客戶信息。即使長(zhǎng)期沒有業(yè)務(wù)往來，也應(yīng)該為客戶保密。

56.不屬于“熟知業(yè)務(wù)”規(guī)定的內(nèi)容是()。

A.熟知向客戶推薦的產(chǎn)品

B.熟知產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程

C.熟知產(chǎn)品有效期

D.熟知業(yè)務(wù)處理流程

[答案]D

57.假設(shè)價(jià)值1,000元資產(chǎn)組合中有三個(gè)資產(chǎn)，其中資產(chǎn)X的價(jià)值是300元，期望收益率是9%，資產(chǎn)Y的價(jià)值是400元，期望收益率是12%，資產(chǎn)Z的價(jià)值是300元，期望收益率是15%，則該資產(chǎn)組合的期望收益率是()。

A.10%

B.11%

C.12%

D.13%

[答案]C

解釋：先計(jì)算每項(xiàng)資產(chǎn)在資產(chǎn)組合中所占的比重，然后以此作為權(quán)重來計(jì)算平均的期望收益率。

58.某客戶在辦理外匯業(yè)務(wù)時(shí)，向銀行從業(yè)人員詢問如何能在規(guī)定額度之外，將多余的美元現(xiàn)鈔匯兌成人民幣，該從業(yè)人員做法不妥的是()。

A.在客戶不急用的情況下，建議客戶明年初來結(jié)匯

B.在客戶不急用的情況下，建議客戶選擇購(gòu)買外匯投資品

C.建議客戶將多余的美元轉(zhuǎn)入其他親戚的賬戶結(jié)匯

D.因擔(dān)心違反“監(jiān)管規(guī)避”的規(guī)定，告訴客戶沒有任何方法

[答案]D

59.守法合規(guī)是指以指銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守()。

A.法律法規(guī)

B.行業(yè)自律規(guī)范

C.所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度

D.以上都應(yīng)遵守

[答案] 正確答案為 D

60.銀行員工張某樂于助人、熱情大方，在做完自己本職工作后，經(jīng)常主動(dòng)向同事提出代為履行職責(zé)，這種行為()。

A.體現(xiàn)了張某工作主動(dòng)積極，勤勉盡職，應(yīng)得到推崇

B.符合團(tuán)結(jié)合作的要求，應(yīng)鼓勵(lì)這種發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)合作精神的行為

C.在不影響本職工作的前提下，提高本機(jī)構(gòu)的工作效率允許的 D.行為不當(dāng)，除非經(jīng)過內(nèi)部調(diào)整

[答案]D

解釋：除非經(jīng)過批準(zhǔn)，不能代同事履行職責(zé)，也不能請(qǐng)同事代己履行職責(zé)。

61.商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)，這樣的理財(cái)計(jì)劃是()。

A.保證收益型理財(cái)計(jì)劃

B.非保證收益型理財(cái)計(jì)劃

C.保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

D.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

[答案]A

62.由銀行向客戶承諾支付最低收益，產(chǎn)生超過最低收益部分則由銀行和客戶按照合同約定進(jìn)行分配，這樣的理財(cái)計(jì)劃是()。

A.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

B.保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

C.最低收益理財(cái)計(jì)劃

D.固定收益理財(cái)計(jì)劃

[答案]C

63.投資者投資哪個(gè)理財(cái)計(jì)劃從而承擔(dān)最低的投資風(fēng)險(xiǎn)?()。

A.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

B.保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

C.最低收益理財(cái)計(jì)劃

D.固定收益理財(cái)計(jì)劃

[答案]D

64.商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)，這是指()。

A.個(gè)人理財(cái)服務(wù)

B.投資規(guī)劃

C.綜合理財(cái)服務(wù)

D.私人銀行業(yè)務(wù)

[答案]A

65.銀行從業(yè)人員應(yīng)遵循崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程，確保客戶交易的安全，盡到崗位的職責(zé)包括()。

(1)不打聽與自身工作無關(guān)的信息

(2)除非經(jīng)內(nèi)部職責(zé)調(diào)整或經(jīng)過適當(dāng)批準(zhǔn)，不為其他崗位人員代為履行職責(zé)

(3)保護(hù)、合理運(yùn)用機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)，不將公共財(cái)產(chǎn)用于個(gè)人用途

(4)不得違反內(nèi)部交易流程將自己保管的重要憑證、交易密碼和鑰匙交于告知其他人

A.(1)(2)(3)(4)

B.(1)(2)(4)

C.(1)(2)(3)

D.(2)(4)

[答案]B

解釋：3是愛護(hù)機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)的要求。

66.商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的限額可以采用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等。但在采用的風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)中，至少應(yīng)包括()

A.交易限額

B.錯(cuò)配限額

C.止損限額

D.風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額

[答案]D

67.基金管理人自收到核準(zhǔn)文件之日起()內(nèi)進(jìn)行基金募集。

A.3個(gè)月

B.6個(gè)月

C.10個(gè)月

D.1年

[答案]B

68.銀行職員張某因突然有急事離開，未按職責(zé)管理的規(guī)定將自己保管的印章和鑰匙交于同事，下列對(duì)此事正確的評(píng)價(jià)是()。

A.不會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，可以允許

B.任何情況下，張某都不應(yīng)將與本人職責(zé)相關(guān)的物品交于他人

C.因?yàn)榍闆r緊急，特殊情況可以原諒

D.張某的做法不當(dāng)，未盡到崗位的職責(zé)

[答案]D

69.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分.清晰.準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于()，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語(yǔ)句：“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，你只能獲得合同明確承認(rèn)的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。”

A.保證收益型理財(cái)計(jì)劃

B.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

C.保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

D.保本固定收益理財(cái)計(jì)劃

[答案]A

70.以下關(guān)于違反《證券法》的表述，錯(cuò)誤的是()。

A.證券公司違背客戶的委托買賣證券、辦理交易事項(xiàng)的，責(zé)令關(guān)閉，并處以3萬元以上30萬元以下的罰款

B.對(duì)證券公司挪用客戶資金或者證券，責(zé)令改正，沒收非法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款

C.對(duì)故意提供虛假材料，隱匿交易記錄的證券從業(yè)人員，撤銷任職資格，并處以3萬元以上10萬元以下的罰款，屬于國(guó)家公務(wù)員的，還應(yīng)當(dāng)依法給予行政處分

D.證券公司違反規(guī)定，為客戶買賣證券提供融資融券的，沒收違法所得，暫停或撤銷相關(guān)業(yè)務(wù)許可，并處以非法融資融券等值以下的罰款

[答案]A

解釋：A中應(yīng)為處以1萬元以上10萬元以下的罰款。71.《基金法》的調(diào)整對(duì)象是()。

A.保險(xiǎn)基金

B.證券投資基金

C.政府建設(shè)基金

D.社會(huì)公益基金

[答案]B

72.對(duì)證券公司客戶交易結(jié)算賬戶管理的表述錯(cuò)誤的是()。

A.證券公司客戶的交易結(jié)算資金應(yīng)當(dāng)存放在商業(yè)銀行，以每個(gè)客戶的名義單獨(dú)立戶管理

B.證券公司應(yīng)妥善保管客戶的開戶資料、委托記錄、交易記錄和內(nèi)部管理各項(xiàng)資料，保存期不得少于十年

C.在證券公司破產(chǎn)或者清算時(shí)，客戶的交易資金和證券部屬于破產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)

D.禁止任何單位或者個(gè)人以任何形式挪用客戶交易結(jié)算資金

[答案]B

解釋：應(yīng)為不得少于二十年。

73.受托人做出()行為時(shí)，委托人有權(quán)申請(qǐng)法院撤銷該處分行為。

A.違反信托目的處分信托財(cái)產(chǎn)的 B.違背管理職責(zé)使信托財(cái)產(chǎn)受到損失的 C.處理信托事務(wù)不當(dāng)，是信托財(cái)產(chǎn)受損

D.以上全部

[答案]D

74.對(duì)基金的申購(gòu)贖回訴述中，錯(cuò)誤的是()。

A.開放式基金的收購(gòu)贖回，由基金管理人負(fù)責(zé)辦理，基金管理可以委托證監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他機(jī)構(gòu)代為辦理

B.基金管理人應(yīng)在每個(gè)工作日辦理基金的申購(gòu)贖回

C.“未知價(jià)格”進(jìn)行基金的申購(gòu)和贖回式基金交易的基本規(guī)則

D.開放式基金的交易價(jià)格基本上是由社會(huì)供求關(guān)系決定

[答案]D

解釋：開放式基金申購(gòu)和贖回的價(jià)格是建立在每份基金凈值基礎(chǔ)之上的，以基金凈值再加上或減去必要的費(fèi)用，就構(gòu)成了開放式基金的申購(gòu)和贖回的價(jià)格，而封閉式基金的交易價(jià)格則基本上是由市場(chǎng)的供求關(guān)系決定的。

75.基金管理人應(yīng)在基金份額發(fā)售的()日前公布招募說明書、基金合同及其他文件。

A.3日

B.5日

C.7日

D.10日

[答案]A

76.以下()行為，不由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。

A.保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

B.保險(xiǎn)代理人有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同

C.保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)代理人以其名義有超越代理權(quán)行為時(shí)，不作否認(rèn)表示

D.因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的 [答案]D

解釋：ABC三項(xiàng)中，有保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。

77.《信托法》調(diào)整的對(duì)象是()。

A.民事信托

B.營(yíng)業(yè)信托

C.公益信托

D.信托關(guān)系

[答案]D

78.按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，下列說法錯(cuò)誤的是()。

A.《保險(xiǎn)法》的調(diào)整對(duì)象是保險(xiǎn)組織和保險(xiǎn)行為

B.保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，也可以是個(gè)人

C.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，依法收取傭金的單位

D.保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受2個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托

[答案]D

解釋：應(yīng)為個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受2個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。

79.關(guān)于信托財(cái)產(chǎn)，說法錯(cuò)誤的是()。

A.受托人因處理信托事務(wù)所支出的費(fèi)用.對(duì)第三人所負(fù)債務(wù)，以信托財(cái)產(chǎn)承擔(dān)

B.受托人可以在其固定財(cái)產(chǎn)和信托財(cái)產(chǎn)之間進(jìn)行交易，或在不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行交易

C.受托人以其固定財(cái)產(chǎn)先行支付的，對(duì)信托財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)

D.受托人利用信托財(cái)產(chǎn)為自己謀利時(shí)，所的利益歸入信托財(cái)產(chǎn)

[答案]B

解釋：受托人不得將其固有財(cái)產(chǎn)與信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行交易或者將不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行相互交易，但信托文件另有規(guī)定或經(jīng)委托人或者受益人同一，并以公平的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行交易的除外。

80.按照有關(guān)規(guī)定，對(duì)受益人的權(quán)利和義務(wù)說法錯(cuò)誤的是()。

A.委托人可以是唯一受益人

B.受托人可以是唯一受益人

C.受益人可以放棄受益權(quán)

D.信托受益權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓和繼承

[答案]B

解釋：受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人。81.根據(jù)規(guī)定，保證收益型理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣在()以上。

A.3萬元

B.4萬元

C.5萬元

D.6萬元

[答案]C

82.對(duì)于()，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語(yǔ)句：“本理財(cái)計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。”

A.保證收益型理財(cái)計(jì)劃

B.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

C.保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

D.保本固定收益理財(cái)計(jì)劃

[答案]B

83.委托人有權(quán)向法院申請(qǐng)撤銷受托人的某些處分行為，委托人應(yīng)在知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷原因之日起()內(nèi)行使，未行使的，申請(qǐng)權(quán)取消。

A.1個(gè)月

B.3個(gè)月

C.半年

D.一年

[答案]D

84.銀行風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其()蒙受損失的可能性。

A.存款

B.聲譽(yù)

C.自有資金

D.資產(chǎn)和預(yù)期收益

[答案]B

85.2006年通過的《反洗錢法》規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)反洗錢的義務(wù)不包括()。

A.建立客戶身份識(shí)別制度

B.建立支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)支付交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)

C.建立大額交易和可疑交易報(bào)告制度

D.建立客戶資料和交易記錄保存制度

[答案]B

解釋：B不是金融機(jī)構(gòu)反洗錢的義務(wù)，而是反洗錢監(jiān)測(cè)中心或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)的義務(wù)。

86.按照客戶身份識(shí)別制度的規(guī)定，下列表述不正確的是()。

A.金融機(jī)構(gòu)不得為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶。

B.客戶為他人代辦業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或其他證明文件進(jìn)行登記和核對(duì)

C.為客戶辦理人身保險(xiǎn).信托業(yè)務(wù)時(shí)，若合同受益人不是客戶本人，還應(yīng)對(duì)收益人的身份證件進(jìn)行核對(duì)并登記

D.金融機(jī)構(gòu)通過第三方識(shí)別客戶身份，當(dāng)?shù)谌轿窗匆舐男新氊?zé)時(shí)，由第三方承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任

[答案]D

解釋：金融機(jī)構(gòu)通過第三方識(shí)別客戶身份，當(dāng)?shù)谌轿窗匆舐男新氊?zé)時(shí)，由該金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任。

87.關(guān)于知識(shí)維護(hù)下列說法不正確的有()

A.將產(chǎn)品與客戶在知識(shí)結(jié)構(gòu)上建立穩(wěn)固關(guān)系是營(yíng)銷關(guān)系中的最高層次

B.普及金融知識(shí)、啟迪金融意識(shí)知識(shí)維護(hù)的重要內(nèi)容

C.知識(shí)營(yíng)銷是培育創(chuàng)造市場(chǎng)的有效方法，是商業(yè)銀行維護(hù)的重點(diǎn)

D.知識(shí)維護(hù)的內(nèi)容包括銀行幫助客戶了解金融市場(chǎng)變化，盡可能的避免風(fēng)險(xiǎn)

[答案]C

解釋：商業(yè)銀行的維護(hù)重點(diǎn)是顧問業(yè)務(wù)。

88.下列選項(xiàng)中，()不是銀行從業(yè)人員與同事相處中應(yīng)遵守的準(zhǔn)則。

A.相互尊重

B.團(tuán)結(jié)合作

C.公平競(jìng)爭(zhēng)

D.相互監(jiān)督

[答案]C

89.下列不屬于期貨交易中的內(nèi)幕消息是()。

A.對(duì)期貨交易價(jià)格產(chǎn)生重大影響的，尚未公開的信息

B.國(guó)務(wù)院期貨監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的可能對(duì)期貨交易價(jià)格發(fā)生重大影響的政策

C.國(guó)務(wù)院商務(wù)主管部門發(fā)布的可能對(duì)期貨交易價(jià)格發(fā)生重大影響消息

D.期貨交易所做出的可能對(duì)期貨交易價(jià)格發(fā)生重大影響的決定

[答案]C

解釋：該消息已經(jīng)公開發(fā)布了，不是內(nèi)幕消息。

90.商業(yè)銀行應(yīng)綜合的分析投資理財(cái)產(chǎn)品，確定不同投資產(chǎn)品的起點(diǎn)銷售金額，下列正確的是()。

A.保證收益型理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在10萬元以上

B.保證收益型理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，外幣應(yīng)在5,000美元(或等值外幣)以上

C.非保證收益型理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)該在3萬元以上

D.其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額因不低于保證收益型理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額

[答案]B

二、多選題(共40題，每小題1分，共40分)，以下各小題所給出的五個(gè)選項(xiàng)中，有兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以上符合題目的要求，請(qǐng)選擇相應(yīng)選項(xiàng)，多選、少選、錯(cuò)選均不得分。)

1.關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)個(gè)人理財(cái)策略的影響描述中,正確的有（）。

A.在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)比較快時(shí),個(gè)人和家庭應(yīng)考慮買入對(duì)周期波動(dòng)比較敏感的行業(yè)資產(chǎn) B.在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張階段,特別是成長(zhǎng)性、高投機(jī)性股票價(jià)值表現(xiàn)良好 C.當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于景氣周期時(shí),個(gè)人和家庭應(yīng)考慮增持固定收益類產(chǎn)品 D.當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快時(shí),應(yīng)減持股票、房產(chǎn)等資產(chǎn),避免經(jīng)濟(jì)波動(dòng)造成損失 E.當(dāng)經(jīng)濟(jì)衰退時(shí),企業(yè)虧損,股票的收益和價(jià)值顯著下降,可能引發(fā)熊市

[答案]ABE

2.以下哪些情況屬于保證收益理財(cái)計(jì)劃?()

A.某銀行“穩(wěn)健收益型美元理財(cái)計(jì)劃”，期限為3個(gè)月，規(guī)定在提前終止日或理財(cái)?shù)狡谌瞻凑漳晔找?.15%向投資者支付的理財(cái)收益

B.某銀行“新型市場(chǎng)基金組合美元計(jì)劃” 理財(cái)期限為3個(gè)月、按照約定向客戶保證本金支付收益與荷銀全球新興市場(chǎng)債券基金表現(xiàn)掛鉤

C.某銀行提供一款理財(cái)產(chǎn)品，“新股申購(gòu)4期人民幣資金信托理財(cái)計(jì)劃”持有到期者預(yù)期年收益率有望達(dá)到4.0～12.0%，新股的中簽率及上市后的價(jià)格波動(dòng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由投資者自行承擔(dān)

D.銀行“人民幣理財(cái)計(jì)劃1號(hào)”，該產(chǎn)品投資幣種為人民幣，投資起點(diǎn)金額為5,000 元，期限1個(gè)月，月底將本金和現(xiàn)金收益派發(fā)到制定賬戶。投資收益與某貨幣基金收益相關(guān)，該貨幣基金歷史收益率表現(xiàn)穩(wěn)定，年收益在1.9～2.1%之間

E.有一個(gè)預(yù)計(jì)最高收益4.5%的人民幣結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品本金為人民幣，收益以美元支付其收益與國(guó)際市場(chǎng)上黃金價(jià)格區(qū)間掛鉤，客戶在保證本金最低收益的基礎(chǔ)上，有可能獲得最高收益，最高收益可達(dá)到4.5%，最低為0.72%

[答案]AE

解釋：BCD的收益并沒有確定下來，沒有得到完全的保證，仍然是波動(dòng)的。

3.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)利用應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告，并經(jīng)各相關(guān)部門審核簽字。產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告的內(nèi)容要詳細(xì)，包括()等。

A.新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征

B.目標(biāo)客戶及銷售方式

C.主要風(fēng)險(xiǎn)與測(cè)算和控制方法

D.新產(chǎn)品的介紹宣傳材料

E.風(fēng)險(xiǎn)限額

[答案]ABCE

4.關(guān)于規(guī)范理財(cái)顧問服務(wù)業(yè)務(wù)操作程序的表述，正確的是()。

A.應(yīng)區(qū)分理財(cái)顧問服務(wù)于一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)

B.必要時(shí)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財(cái)人員向客戶提供理財(cái)顧問意見

C.在理財(cái)顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃，發(fā)揮客戶理財(cái)顧問的作用

D.在理財(cái)顧問服務(wù)中，客戶投資決策在某種程度上會(huì)受到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的影響

E.在理財(cái)顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行不為顧客提供投資建議，主要是解答業(yè)務(wù)的服務(wù)辦法

[答案]ABCD

解釋：理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

5.在開放經(jīng)濟(jì)體系下，一國(guó)持續(xù)出現(xiàn)國(guó)際收支順差，導(dǎo)致本幣升值的情況下會(huì)選擇的投資策略是()。

A.增加儲(chǔ)蓄

B.減少債券配置

C.增加股票配置

D.增加基金配置

E.減少外匯配置

[答案]CDE

解釋：一國(guó)持續(xù)出現(xiàn)順差、本幣升值，說明該國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r還比較好，因此應(yīng)該投資于收益比較高的金融產(chǎn)品，同時(shí)，應(yīng)該增持本幣，而減少外匯投資。

6.股票的特征有()。

A.收益性

B.風(fēng)險(xiǎn)性

C.穩(wěn)定性

D.流動(dòng)性

E.經(jīng)營(yíng)決策的參與性

[答案]ABCDE

7.債券的特征有()。

A.收益性

B.安全性

C.流動(dòng)性

D.償還性

E.參與性

[答案]ABCD

8.以下證券中風(fēng)險(xiǎn)通比政府債券高的金融工具是()。

A.銀行定期存款

B.期貨

C.期權(quán)

D.股票

E.公司債券

[答案]BCDE

解釋：BCDE的風(fēng)險(xiǎn)都比較高。銀行存款是以銀行信用為擔(dān)保的，風(fēng)險(xiǎn)很低。

9.投資債券時(shí)投資者能直接看到的要素有()。

A.持有收益率

B.到期收益率

C.附息債券的票面利率

D.債券的發(fā)行額

E.債券的期限

[答案]CDE

解釋：持有期收益率取決于持有期的長(zhǎng)短及其間的經(jīng)濟(jì)狀況。到期收益率也取決于利息的發(fā)放政策等因素。而CDE都是在購(gòu)買債券時(shí)能夠看到的。

10.商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必備條件包括()。

A.機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門及相關(guān)部門和人員的責(zé)任

B.制度建設(shè)，分別制定理財(cái)顧問和綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度

C.人員要求，建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度

D.技術(shù)保障，具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力

E.個(gè)人理財(cái)資金的使用和核算管理

[答案]ABCDE 11.金融市場(chǎng)的()是指金融市場(chǎng)具有資金蓄水池的作用。

A.聚斂功能

B.派生功能

C.調(diào)節(jié)功能

D.配置功能

[答案]A

12.理財(cái)客戶購(gòu)買貸款信托理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在合同中商定貸款信托的方式;其可用的貸款信托方式有()。

A.信用貸款信托

B.保證貸款信托

C.抵押貸款信托

D.賣方信托

E.票據(jù)貼現(xiàn)

[答案]ABCD

13.理財(cái)客戶購(gòu)買信托產(chǎn)品時(shí)需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素包括()。

A.通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)

B.投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)

C.項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)

D.信托公司風(fēng)險(xiǎn)

E.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

[答案]BCDE

14.商業(yè)銀行的客戶計(jì)劃投資黃金，則其可以選擇的投資方式有()。

A.條塊現(xiàn)貨

B.金幣

C.黃金基金

D.黃金存折

E.“紙黃金”

[答案]ABCDE

15.銀行的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理推薦客戶進(jìn)行房地產(chǎn)投資時(shí)，可以向客戶推薦的投資方式包括()。

A.客戶用自有資金或銀行貸款購(gòu)買住房

B.客戶支付首付款獲得住房，然后將住房出租收取租金償還月供

C.客戶直接購(gòu)買房地產(chǎn)公司發(fā)行的股票(組合)

D.客戶將自有資金交給信托公司，委托信托公司將資金投向房地產(chǎn)行業(yè)

E.客戶將自有閑置住房委托專門的信托機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理，獲得相應(yīng)的回報(bào)

[答案]ABCDE

16.房地產(chǎn)投資的特征體現(xiàn)在()。

A.某些類型的房地產(chǎn)升值非常快

B.可以使用高財(cái)務(wù)杠桿率

C.通過資產(chǎn)證券化可以消除房地產(chǎn)差異化帶來的低流動(dòng)性

D.變現(xiàn)性相對(duì)較差

E.房地產(chǎn)價(jià)值受政策環(huán)境.市場(chǎng)環(huán)境和法律環(huán)境等因素的影響較大

[答案]ABDE

解釋：只能降低，不能消除。

17.影響房地產(chǎn)價(jià)格的經(jīng)濟(jì)因素有()。

A.城市規(guī)劃

B.住房制度

C.供求狀況

D.物價(jià)水平

E.居民收入和消費(fèi)水平

[答案]CDE

解釋：城市規(guī)劃和住房制度不是經(jīng)濟(jì)因素。

18.導(dǎo)致金融產(chǎn)品系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素包括()。

A.經(jīng)濟(jì)周期

B.交易對(duì)手信用狀況

C.金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r

D.道德因素

E.政治危機(jī)

[答案]ACE

解釋：BD屬于非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，不是整個(gè)市場(chǎng)都會(huì)受之影響的。

19.下列關(guān)于儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況的描述，正確的是()。

A.安全性和流動(dòng)性都比較高

B.適合風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)高.追求穩(wěn)定收益的理財(cái)客戶

C.浮動(dòng)利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大于固定利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

D.浮動(dòng)利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小于固定利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

E.由于通貨膨脹的存在，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的收益可能是負(fù)的，即百分之百的風(fēng)險(xiǎn)

[答案]ABE

解釋：在利率未來呈上升趨勢(shì)時(shí)，浮動(dòng)利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小于固定利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。在利率未來呈下降趨勢(shì)時(shí)，浮動(dòng)利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大于固定利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

20.收入分配政策是國(guó)家針對(duì)居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原則和方針，偏松的收入分配政策會(huì)()。

A.刺激投資需求增長(zhǎng)

B.導(dǎo)致利率水平下降

C.刺激股市反彈

D.抑制房地產(chǎn)價(jià)格上漲

E.私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間凸現(xiàn)

[答案]ACE

解釋：偏松的收入分配政策會(huì)導(dǎo)致貧富分化加劇，收入水平的高的人群會(huì)增加，由此帶來投資、消費(fèi)需求高漲，引起利率水平、房地產(chǎn)價(jià)格上漲。

21.下列關(guān)于股權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)的論述，正確的有()。

A.在眾多理財(cái)產(chǎn)品中，股權(quán)類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)最高

B.個(gè)股的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，可以通過分散化投資而降低

C.將收益率正相關(guān)的兩個(gè)個(gè)股組合，并不能降低股權(quán)投資風(fēng)險(xiǎn)

D.通常小公司的股票風(fēng)險(xiǎn)較大，達(dá)公司的股票風(fēng)險(xiǎn)較小

E.藍(lán)籌股的風(fēng)險(xiǎn)較小

[答案]BDE

解釋：衍生品的風(fēng)險(xiǎn)最高。只要收益率不是完全正相關(guān)，將兩個(gè)將收益率正相關(guān)的兩個(gè)個(gè)股組合，也能在一定程度上降低股權(quán)投資風(fēng)險(xiǎn)。

22.根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表中的數(shù)據(jù)可以得到很多有意義的比率，這些比率主要是衡量客戶資產(chǎn)的()。

A.風(fēng)險(xiǎn)性

B.流動(dòng)性

C.安全性

D.盈利性

E.波動(dòng)性

[答案]ABCD

23.下列屬于衡量財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)指標(biāo)的有()。

A.資產(chǎn)負(fù)債率

B.有形凈值債務(wù)率

C.流動(dòng)比率

D.理財(cái)成就率

E.速動(dòng)比率

[答案]ABCE

24.財(cái)物報(bào)表中的利潤(rùn)表包含的內(nèi)容有()。

A.資產(chǎn)

B.收入

C.費(fèi)用

D.所有者權(quán)益

E.利潤(rùn)

[答案]BCE

25.下列財(cái)務(wù)指標(biāo)中，能有效地將資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表聯(lián)系起來的指標(biāo)有（A.資產(chǎn)負(fù)債率

B.存貨周轉(zhuǎn)率

C.銷售利潤(rùn)率

D.資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

E.速動(dòng)比率

[答案]BD

26.債券的風(fēng)險(xiǎn)來自于下列哪些因素?()。

A.股票價(jià)格指數(shù)的波動(dòng)率上漲

B.消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)的變動(dòng)

C.發(fā)行者的信用等級(jí)

D.市場(chǎng)利率的波動(dòng)性增強(qiáng)

31)。

E.流動(dòng)性因發(fā)行公司的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況變化而發(fā)生變化

[答案]BCDE

27.財(cái)務(wù)報(bào)表反映了經(jīng)濟(jì)主體的財(cái)務(wù)信息，對(duì)此，下列說法正確的是()。

A.對(duì)資產(chǎn)的要求權(quán)等于債券與股權(quán)的和，也等于資產(chǎn)總額

B.通過資產(chǎn)負(fù)債表中的流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)可以了解經(jīng)濟(jì)主體的盈利狀況

C.汽車.家具等項(xiàng)目計(jì)入個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)方

D.利潤(rùn)表是動(dòng)態(tài)報(bào)表，反映了經(jīng)濟(jì)主體在一定時(shí)間段內(nèi)的盈利狀況

E.權(quán)責(zé)發(fā)生制的會(huì)計(jì)報(bào)表編撰制度使得資產(chǎn)負(fù)債表與利潤(rùn)表的某些信息不如現(xiàn)金流量表的清楚

[答案]ACDE

解釋：通過流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)無法了解盈利狀況，盈利狀況要從利潤(rùn)表中去了解。

28.關(guān)于現(xiàn)金流量表，下列描述正確的是()。

A.現(xiàn)金流量是靜態(tài)報(bào)表，反映的是一段時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)金流狀況

B.個(gè)人財(cái)務(wù)比較自由時(shí)，其所從事的各項(xiàng)活動(dòng)都有比較充足的現(xiàn)金流支持

C.在時(shí)間上現(xiàn)金流量表和利潤(rùn)表是相一致的

D.經(jīng)濟(jì)主體在某一財(cái)務(wù)的凈利潤(rùn)增加了10%，但是該主體也可能會(huì)馬上破產(chǎn)

E.個(gè)人的現(xiàn)金流量表與利潤(rùn)表沒有太大的差異

[答案]BD

解釋：現(xiàn)金流表是動(dòng)態(tài)報(bào)表。在時(shí)間上現(xiàn)金流量表和利潤(rùn)表不一定是一致的。個(gè)人的現(xiàn)金流量表和利潤(rùn)表是不一樣的。

29.分析經(jīng)濟(jì)主體的償債能力時(shí)可以參考的財(cái)務(wù)比率是()。

A.流動(dòng)比率

B.資產(chǎn)收益率

C.已獲利息倍數(shù)

D.產(chǎn)權(quán)比率

E.速動(dòng)比率

[答案]ACDE

解釋：資產(chǎn)收益率是衡量盈利能力的財(cái)務(wù)比率。

30.經(jīng)濟(jì)主體的獲利能力分析要用到的財(cái)務(wù)比率有()。

A.存貨周轉(zhuǎn)率

B.銷售利潤(rùn)率

C.資產(chǎn)收益率

D.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率

E.市盈率

[答案]BCE

解釋：AD是衡量運(yùn)營(yíng)能力的短期指標(biāo)。

31.商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額可以采用（A.交易限額

B.止損限額

C.錯(cuò)配限額

D.期權(quán)限額

E.風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額

[答案]ABCDE

32.下列哪些屬于銀行從業(yè)人員在與監(jiān)管者往來中應(yīng)遵守的準(zhǔn)則?()。

A.接受監(jiān)管

B.協(xié)助調(diào)查

C.配合現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

D.配合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

E.禁止賄賂和不當(dāng)便利

[答案]ACDE

33.對(duì)違反本職業(yè)操守的銀行業(yè)從業(yè)人員，()。

A.如果沒有違法的行為存在，就不必受到懲戒

B.應(yīng)被同行排斥

C.所在機(jī)構(gòu)應(yīng)視情況給與相應(yīng)的懲戒

D.視情況向監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)報(bào)告

33)等。

E.情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)通報(bào)同業(yè)，喪失在銀行機(jī)構(gòu)工作的機(jī)會(huì)

[答案]CE

34.職業(yè)操守準(zhǔn)則規(guī)范了銀行從業(yè)人員與()交往中的職業(yè)行為。

A.客戶

B.同事

C.領(lǐng)導(dǎo)

D.同業(yè)

E.所在機(jī)構(gòu)

[答案]ABDE

35.境內(nèi)單位或者個(gè)人從事外匯期貨交易的辦法，由()部門共同制定。

A.期貨監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

B.商務(wù)主管部門

C.國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

D.證券業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

E.外匯管理部門

[答案]ABCE

36.期貨交易所有()情形之一的，責(zé)令改正，沒收非法所得，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員給予紀(jì)律處分，處以1萬元以上10萬元以下的罰款。

A.違反規(guī)定接納會(huì)員

B.違反規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)

C.違反規(guī)定使用.分配收益

D.不公布即時(shí)行情，或發(fā)布價(jià)格預(yù)測(cè)消息

E.任用不具備資格的期貨從業(yè)人員

[答案]ABCDE

37.從業(yè)人員配合監(jiān)管者的工作，應(yīng)做到()。

A.向監(jiān)管者提供真實(shí).準(zhǔn)確的信息，盡量保證完整

B.按監(jiān)管者的要求報(bào)送非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管需要的數(shù)據(jù)

C.與監(jiān)管者建立良好關(guān)系，接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管

D.將本行的車長(zhǎng)期無償借給監(jiān)管者，以方便現(xiàn)場(chǎng)檢查

E.建立重大事項(xiàng)保密制度

[答案]BC

38.期貨交易所.非期貨公司結(jié)算會(huì)員有下列()情形之一的，責(zé)令改正，給予警告，沒收非法所得或非法所得不足10萬元的，處以10萬至30萬的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

A.允許客戶在保證金不足的情況下交易

B.違規(guī)從事與期貨業(yè)務(wù)無關(guān)的活動(dòng)

C.變相從事期貨自營(yíng)業(yè)務(wù)

D.交易軟件不符合期貨公司審慎經(jīng)營(yíng)的原則

E.進(jìn)行混碼交易

[答案]ABCDE

39.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員從崗位范圍看，大致包括()。

A.為客戶提供財(cái)務(wù)分析.規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人員

B.辦理客戶存貸款及與此相關(guān)的財(cái)務(wù).人事等業(yè)務(wù)人員

C.銷售理財(cái)計(jì)劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員

D.一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)的業(yè)務(wù)人員

E.其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員

[答案]ACE

40.期貨公司的下列()屬于欺詐客戶行為之一。

A.向客戶做獲利保證

B.不與客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

C.未將客戶交易指令下達(dá)到期貨交易所

D.挪用客戶保證金

E.用不正當(dāng)手段使客戶發(fā)出交易指令

[答案]ACDE

三、判斷題(共15題，每小題1分，共15分)，請(qǐng)對(duì)以下各題的描述做出判斷，正確打T，錯(cuò)誤打F。)

1.商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，均屬于理財(cái)顧問服務(wù)。()

[答案]F

解釋：理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

2.債券的可贖回條款降低了債券的內(nèi)在價(jià)值和投資者的實(shí)際收益率。()

[答案]T

解釋：債券的可贖回條款賦予了發(fā)行人更多的權(quán)利，這對(duì)投資者來說是不利的，因此降低了債券的內(nèi)在價(jià)值和投資者的實(shí)際收益率。

3.綜合理財(cái)計(jì)劃按照服務(wù)對(duì)象的不同，分為私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃。()

[答案]T

4.理財(cái)計(jì)劃的服務(wù)理念是根據(jù)客戶個(gè)性化的需求為客戶量身定做產(chǎn)品和服務(wù)，通過客戶資產(chǎn)的全球配置，降低風(fēng)險(xiǎn)從而達(dá)到財(cái)富保值和增值的目的。()

[答案]T

5.實(shí)際利率的精確值是名義利率與通貨膨脹率的差。()

[答案]F

6.理財(cái)計(jì)劃按照是否保本，分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。()

[答案]F

解釋：這是按照客戶獲取收益方式的不同劃分的。

7.銀行從業(yè)人員應(yīng)遵守客戶至上的準(zhǔn)則，滿足客戶的一切需求。()

[答案]F

解釋：應(yīng)為滿足客戶的一切合理需求。

8.在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)。()

[答案]F

解釋：投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或者客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

9.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)合并共同管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。()

[答案]F

解釋：不能將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)合并共同管理，應(yīng)嚴(yán)格分開。

10.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是不可分散風(fēng)險(xiǎn)。()

[答案]T

11.投資者購(gòu)買股票最主要的目的是獲得資產(chǎn)的保值，免受通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。()

[答案]F

解釋：購(gòu)買股票的目的是為了獲取分紅或者從股價(jià)上漲中獲利。

12.證券投資基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資工具。()

[答案]T

13.商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。()

[答案]T

14.證券投資基金通過集合資金充分，分散資產(chǎn)組合，使得基金的風(fēng)險(xiǎn)降低到無風(fēng)險(xiǎn)的程度。()

[答案]F

解釋：基金的風(fēng)險(xiǎn)是能夠降低，但是也不能降低到無風(fēng)險(xiǎn)的程度。

15.利率不變時(shí)，期限越長(zhǎng)，終值系數(shù)越大。()

[答案]T