第一篇：銀行關(guān)于對(duì)公客戶信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的報(bào)告

與珠三角地區(qū)相比，粵東地區(qū)歷來(lái)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。今年以來(lái)，特別是實(shí)施“公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心上移”、xiexiebang.com“公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷和客戶維護(hù)職能分離”和“信貸業(yè)務(wù)集約化審批”等信貸經(jīng)營(yíng)管理體制改革后，為信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化掃除了體制障礙，理順了各信貸經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

工作中的分工和協(xié)作關(guān)系。粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部和五市分行按照總行“控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)”的股改要求和省分行有關(guān)對(duì)公信貸“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品”的調(diào)整措施，積極改變和調(diào)整信貸營(yíng)銷策略，大力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，取得了較大的成效。

一、五市分行對(duì)公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況

粵東地區(qū)是非重點(diǎn)區(qū)域，五市分行對(duì)公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低。今年以來(lái)，五市分行根據(jù)我行股改要求和“控制信貸規(guī)模，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)策略，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，積極對(duì)哪些規(guī)模較小、效益低下、發(fā)展前景差、信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)實(shí)施信貸退出政策。至6月底，五市分行對(duì)公信貸余額為795069萬(wàn)元，比年初減少175077萬(wàn)元（剔除剝離對(duì)公客戶不良貸款166116萬(wàn)元因素則減少8961萬(wàn)元），余額在全省的占比由年初的7.58降至6.67，為全省分行的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整作出努力。

圖表

1、五市分行對(duì)公貸款全省占比情況表

單位：萬(wàn)元

2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化

五市分行9701467.58y50696.67-175077-0.9

1全省分行12800294100926254100-87404002、貸款質(zhì)量情況

五市分行在加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，把加強(qiáng)信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務(wù)。但由于幾個(gè)貸款大戶在上半年的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)較嚴(yán)重下滑，償債能力有所下降，經(jīng)辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級(jí)類，如汕頭經(jīng)濟(jì)特區(qū)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)總公司5000萬(wàn)元貸款和南澳縣風(fēng)能開(kāi)發(fā)總公司860萬(wàn)元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產(chǎn)的提高不明顯。6月底，五市分行對(duì)公客戶不良貸款余額67194萬(wàn)元（按五級(jí)分類口徑，下同），比年初減少162472萬(wàn)元，不良率為8.45，比年初下降15.22個(gè)百分點(diǎn)。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬(wàn)元。

圖表

2、五市分行對(duì)公信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析表

單位：萬(wàn)元

貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率

03年底***12321103***22966623.67

04年6月底795069605******1948.4

5變化情況-175077-25186 12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整情況

1、區(qū)域結(jié)構(gòu)分析。從區(qū)域分布變化情況看，粵東地區(qū)對(duì)公信貸資產(chǎn)逐步向總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點(diǎn)城市行梅州市分行轉(zhuǎn)移，這兩分行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也較好，不良率較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對(duì)公貸款余額分別為298834萬(wàn)元和269430萬(wàn)元，分別占粵東五市分行的38和34，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個(gè)百分點(diǎn)，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個(gè)百分點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)信貸資源向管理水平較高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好的重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)傾斜的區(qū)域調(diào)整目標(biāo)。

圖表

3、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款情況表

2004年6月底單位：萬(wàn)元

貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率

汕頭分行***94970***9586.0

1梅州分行***594478***92.71

揭陽(yáng)分行***714607463***7849.61

潮州分行******465710.7

5汕尾分行***2***6.01

五市合計(jì)795069605******1948.45

注：汕頭分行為總行確定的重點(diǎn)城市行。

圖表

4、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款占比變化圖

2003年底占比2004年6月底占比

2、行業(yè)結(jié)構(gòu)分析。在信貸營(yíng)銷的行業(yè)選擇方面，五市分行注重總行確定的重點(diǎn)行業(yè)特別是電力和交通運(yùn)輸業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目的大力營(yíng)銷，并根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境的特點(diǎn)和特色產(chǎn)業(yè)積極調(diào)整

優(yōu)化信貸資產(chǎn)的行業(yè)機(jī)構(gòu)，有效地規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。例如，汕頭市的電力、運(yùn)輸服務(wù)業(yè)，梅州市的水泥、交通運(yùn)輸業(yè)，揭陽(yáng)市的輕工、金屬制品業(yè)，潮州市的水利、紡織服裝業(yè)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至今年6月底，五市分行的重點(diǎn)行業(yè)的信貸余額達(dá)456261萬(wàn)元，比年初增加19194萬(wàn)元，余額占比達(dá)57.39％，比年初上升12.33個(gè)百分點(diǎn)，主要是電力和交通運(yùn)輸業(yè)新增

投入較多。而房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)及服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)的貸款下降幅度較大，兩行業(yè)貸款余額比年初共計(jì)減少87653萬(wàn)元，余額占比較年初下降6.63個(gè)百分點(diǎn)，其次是批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)，貸款余額減少48938萬(wàn)元，余額占比下降4.06個(gè)百分點(diǎn)。

圖表

5、五市分行對(duì)公貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)分析表

單位：萬(wàn)元

行業(yè)名稱03年底貸款情況04年6月底貸款情況變化情況

貸款余額余額占比貸款余額余額占比余額變動(dòng)占比變動(dòng)

電力（含發(fā)電、供電）907069.35288812.941823.59

交通運(yùn)輸業(yè)18153718.71 091425.273776.56

倉(cāng)儲(chǔ)、裝卸搬運(yùn)等運(yùn)輸服務(wù)業(yè)958329.88?3911.21-66931.3

3水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)258492.66#4542.95-23950.29

教育、衛(wèi)生431434.4598665.01-32770.57

重點(diǎn)行業(yè)小計(jì)43706745.05E626157.3919412.3

3房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)及服務(wù)業(yè)11194511.54x5169.88-33429-1.66

建筑業(yè)815958.41'3713.44-54224-4.97

非金屬礦采洗、制品業(yè)709387.31V1197.06-14819-0.2

5金屬礦采洗、冶煉壓延33290.34310.21-1698-0.1

4機(jī)械設(shè)備制造業(yè)149151.540951.52-2820-0.0

2通訊、計(jì)算機(jī)及電子設(shè)備制造業(yè)127321.319471.50-7850.19

金屬制品業(yè)132061.36y581.00-5248-0.36

工藝品制造業(yè)81550.84F480.58-3507-0.26

塑料橡膠制品業(yè)124211.282281.79070.51紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33w540.98-5179-0.36

食品飲料煙草制造業(yè)45210.47R850.66v40.20

造紙及紙制品33230.34'910.35-5320.01

醫(yī)藥制造業(yè)70820.73Y930.75-10890.0

2農(nóng)林牧副漁業(yè)及其加工服務(wù)業(yè)153861.59R540.66-10132-0.9

3餐飲娛樂(lè)住宿業(yè)52390.54510.25-3288-0.29

旅游業(yè)22150.23y70.10-1418-0.13

批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)921609.50C2225.44-48938-4.06

信息技術(shù)服務(wù)業(yè)45130.478060.48-7070.01

其他服務(wù)業(yè)195722.029662.01-3606-0.01

公共設(shè)施管理業(yè)59080.61F120.58-1296-0.03

廣電音像印刷和記錄媒介復(fù)制101441.053791.682350.6

4國(guó)家機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體55790.58960.05-5183-0.53

其他行業(yè)152681.570891.65-21790.07

合計(jì)970146100y5069100-175077

注：省分行確定的重點(diǎn)行業(yè)為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛(wèi)生。

3、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析。今年以來(lái)，根據(jù)省分行“重點(diǎn)產(chǎn)品”的信貸營(yíng)銷策略，五市分行積極調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力營(yíng)銷重點(diǎn)項(xiàng)目的基本建設(shè)貸款和資金實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景良好的工商企業(yè)銀行承兌匯票及貼現(xiàn)等中、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并加大對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)程度較高的流動(dòng)資金貸款的回收力度，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，取得顯著效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年6月底，五市分行固定資產(chǎn)貸款余額399554萬(wàn)元，余額占比較年初提高6.11個(gè)百分點(diǎn)，首次超過(guò)流動(dòng)資金貸款。其中：基本建設(shè)貸款余額占比達(dá)47.12％，比年初提高7.86個(gè)百分點(diǎn)；住房開(kāi)發(fā)貸款余額為17389萬(wàn)元，比年初減少7309萬(wàn)元，僅占固定資產(chǎn)貸款的4.35。而工業(yè)流動(dòng)資金貸款、商業(yè)流動(dòng)資金貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款三種流動(dòng)資金貸款余額比年初共計(jì)減少114763萬(wàn)元，余額占比較年初共計(jì)下降6.87個(gè)百分點(diǎn)。

圖表

6、五市分行對(duì)公信貸產(chǎn)品變化分析表

單位：萬(wàn)元

產(chǎn)品核算項(xiàng)目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化

基本建設(shè)貸款37464047.128091939.26-62797.86

技術(shù)改造貸款75250.95 6182.13-13093-1.18

住房開(kāi)發(fā)貸款173892.19$6982.55-7309-0.36

國(guó)家投資債權(quán)貸款00.00`00.06-600-0.06

科技開(kāi)發(fā)貸款00.00100.15-1410-0.15

固定資產(chǎn)貸款小計(jì)39955450.25B824544.14-286916.11

工業(yè)流動(dòng)資金貸款10563613.29735915.19-41723-1.90

其他流動(dòng)資金貸款9374811.79?759.07W732.72

商業(yè)流動(dòng)資金貸款739019.29544311.90-41542-2.60

公共企業(yè)流動(dòng)資金貸款428455.39R8945.45-10049-0.06

房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款388374.88p3357.25-31498-2.37

建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款219972.7786413.98-16644-1.22

農(nóng)業(yè)流動(dòng)資金貸款540.01f30.07-609-0.06

銀行承兌匯票貼現(xiàn)75980.96g300.69?0.26

服務(wù)業(yè)流動(dòng)資金貸款32270.41X470.60-2620-0.20

其他貸款57940.73?50.99-3811-0.26

流動(dòng)資金貸款小計(jì)39363649.51S549255.20-141856-5.69

單位消費(fèi)貸款6670.0800.02G70.06

單位購(gòu)房貸款2520.03090.03-570.00

打包貸款2300.03

第二篇：銀行關(guān)于對(duì)公客戶信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的報(bào)告

與珠三角地區(qū)相比，粵東地區(qū)歷來(lái)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。今年以來(lái)，特別是實(shí)施“公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心上移”、“公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷和客戶維護(hù)職能分離”和“信貸業(yè)務(wù)集約化審批”等信貸經(jīng)營(yíng)管理體制改革后，為信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化掃除了體制障礙，理順了各信貸經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作中的分工和協(xié)作關(guān)系。粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部和五市分行按照總行“控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)”的股改要求和省分行有關(guān)對(duì)公信貸“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品”的調(diào)整措施，積極改變和調(diào)整信貸營(yíng)銷策略，大力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，取得了較大的成效。

一、五市分行對(duì)公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況

粵東地區(qū)是非重點(diǎn)區(qū)域，五市分行對(duì)公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低。今年以來(lái)，五市分行根據(jù)我行股改要求和“控制信貸規(guī)模，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)策略，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，積極對(duì)哪些規(guī)模較孝效益低下、發(fā)展前景差、信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)實(shí)施信貸退出政策。至6月底，五市分行對(duì)公信貸余額為795069萬(wàn)元，比年初減少175077萬(wàn)元（剔除剝離對(duì)公客戶不良貸款166116萬(wàn)元因素則減少8961萬(wàn)元），余額在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，為全省分行的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整作出努力。

圖表

1、五市分行對(duì)公貸款全省占比情況表

單位：萬(wàn)元

2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化

五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.9

1全省分行12800294100%11926254100%-87404002、貸款質(zhì)量情況

五市分行在加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，把加強(qiáng)信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務(wù)。但由于幾個(gè)貸款大戶在上半年的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)較嚴(yán)重下滑，償債能力有所下降，經(jīng)辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級(jí)類，如汕頭經(jīng)濟(jì)特區(qū)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)總公司5000萬(wàn)元貸款和南澳縣風(fēng)能開(kāi)發(fā)總公司860萬(wàn)元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產(chǎn)的提高不明顯。6月底，五市分行對(duì)公客戶不良貸款余額67194萬(wàn)元（按五級(jí)分類口徑，下同），比年初減少162472萬(wàn)元，不良率為8.45%，比年初下降15.22個(gè)百分點(diǎn)。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬(wàn)元。

圖表

2、五市分行對(duì)公信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析表

單位：萬(wàn)元

貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率

03年底***12321103***22966623.67%

04年6月底795069605******1948.45%

變化情況-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整情況

1、區(qū)域結(jié)構(gòu)分析。從區(qū)域分布變化情況看，粵東地區(qū)對(duì)公信貸資產(chǎn)逐步向總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點(diǎn)城市行梅州市分行轉(zhuǎn)移，這兩分行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也較好，不良率較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對(duì)公貸款余額分別為298834萬(wàn)元和269430萬(wàn)元，分別占粵東五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個(gè)百分點(diǎn)，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個(gè)百分點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)信貸資源向管理水平較高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好的重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)傾斜的區(qū)域調(diào)整目標(biāo)。

圖表

3、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款情況表

2004年6月底單位：萬(wàn)元

貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率

汕頭分行***94970***9586.01%

梅州分行***594478***92.71%

揭陽(yáng)分行***714607463***7849.61%

潮州分行******465710.75%

汕尾分行***2***6.01%

五市合計(jì)795069605******1948.45%

注：汕頭分行為總行確定的重點(diǎn)城市行。

圖表

4、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款占比變化圖

2003年底占比2004年6月底占比

2、行業(yè)結(jié)構(gòu)分析。在信貸營(yíng)銷的行業(yè)選擇方面，五市分行注重總行確定的重點(diǎn)行業(yè)特別是電力和交通運(yùn)輸業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目的大力營(yíng)銷，并根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境的特點(diǎn)和特色產(chǎn)業(yè)積極調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)的行業(yè)機(jī)構(gòu)，有效地規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。例如，汕頭市的電力、運(yùn)輸服務(wù)業(yè)，梅州市的水泥、交通運(yùn)輸業(yè)，揭陽(yáng)市的輕工、金屬制品業(yè)，潮州市的水利、紡織服裝業(yè)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至今年6月底，五市分行的重點(diǎn)行業(yè)的信貸余額達(dá)456261萬(wàn)元，比年初增加19194萬(wàn)元，余額占比達(dá)57.39％，比年初上升12.33個(gè)百分點(diǎn)，主要是電力和交通運(yùn)輸業(yè)新增投入較多。而房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)及服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)的貸款下降幅度較大，兩行業(yè)貸款余額比年初共計(jì)減少87653萬(wàn)元，余額占比較年初下降6.63個(gè)百分點(diǎn)，其次是批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)，貸款余額減少48938萬(wàn)元，余額占比下降4.06個(gè)百分點(diǎn)。

圖表

5、五市分行對(duì)公貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)分析表

單位：萬(wàn)元

行業(yè)名稱03年底貸款情況04年6月底貸款情況變化情況

貸款余額余額占比貸款余額余額占比余額變動(dòng)占比變動(dòng)

電力（含發(fā)電、供電）907069.35%10288812.94%121823.59%

&nbs

p;交通運(yùn)輸業(yè)18153718.71%20091425.27%193776.56%

倉(cāng)儲(chǔ)、裝卸搬運(yùn)等運(yùn)輸服務(wù)業(yè)958329.88%8913911.21%-66931.33%

水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)258492.66%234542.95%-23950.29%

教育、衛(wèi)生431434.45%398665.01%-32770.57%

重點(diǎn)行業(yè)小計(jì)43706745.05%45626157.39%1919412.33%

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)及服務(wù)業(yè)11194511.54%785169.88%-33429-1.66%

建筑業(yè)815958.41%273713.44%-54224-4.97%

非金屬礦采洗、制品業(yè)709387.31%561197.06%-14819-0.25%

金屬礦采洗、冶煉壓延33290.34%16310.21%-1698-0.14%

機(jī)械設(shè)備制造業(yè)149151.54%120951.52%-2820-0.02%

通訊、計(jì)算機(jī)及電子設(shè)備制造業(yè)127321.31%119471.50%-7850.19%

金屬制品業(yè)132061.36%79581.00%-5248-0.36%

工藝品制造業(yè)81550.84%46480.58%-3507-0.26%

塑料橡膠制品業(yè)124211.28%142281.79%18070.51%

紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33%77540.98%-5179-0.36%

食品飲料煙草制造業(yè)45210.47%52850.66%7640.20%

造紙及紙制品33230.34%27910.35%-5320.01%

醫(yī)藥制造業(yè)70820.73%59930.75%-10890.02%

農(nóng)林牧副漁業(yè)及其加工服務(wù)業(yè)153861.59%52540.66%-10132-0.93%

餐飲娛樂(lè)住宿業(yè)52390.54%19510.25%-3288-0.29%

旅游業(yè)22150.23%7970.10%-1418-0.13%

批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)921609.50%432225.44%-48938-4.06%

信息技術(shù)服務(wù)業(yè)45130.47%38060.48%-7070.01%

其他服務(wù)業(yè)195722.02%159662.01%-3606-0.01%

公共設(shè)施管理業(yè)59080.61%46120.58%-1296-0.03%

廣電音像印刷和記錄媒介復(fù)制101441.05%133791.68%32350.64%

國(guó)家機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體55790.58%3960.05%-5183-0.53%

其他行業(yè)152681.57%130891.65%-21790.07%

合計(jì)970146100%795069100%-175077

注：省分行確定的重點(diǎn)行業(yè)為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛(wèi)生。

3、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析。今年以來(lái)，根據(jù)省分行“重點(diǎn)產(chǎn)品”的信貸營(yíng)銷策略，五市分行積極調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力營(yíng)銷重點(diǎn)項(xiàng)目的基本建設(shè)貸款和資金實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景良好的工商企業(yè)銀行承兌匯票及貼現(xiàn)等中、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并加大對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)程度較高的流動(dòng)資金貸款的回收力度，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，取得顯著效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年6月底，五市分行固定資產(chǎn)貸款余額399554萬(wàn)元，余額占比較年初提高6.11個(gè)百分點(diǎn)，首次超過(guò)流動(dòng)資金貸款。其中：基本建設(shè)貸款余額占比達(dá)47.12％，比年初提高7.86個(gè)百分點(diǎn)；住房開(kāi)發(fā)貸款余額為17389萬(wàn)元，比年初減少7309萬(wàn)元，僅占固定資產(chǎn)貸款的4.35%。而工業(yè)流動(dòng)資金貸款、商業(yè)流動(dòng)資金貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款三種流動(dòng)資金貸款余額比年初共計(jì)減少114763萬(wàn)元，余額占比較年初共計(jì)下降6.87個(gè)百分點(diǎn)。

圖表

6、五市分行對(duì)公信貸產(chǎn)品變化分析表

單位：萬(wàn)元

產(chǎn)品核算項(xiàng)目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化

基本建設(shè)貸款37464047.12%38091939.26%-62797.86%

技術(shù)改造貸款75250.95%206182.13%-13093-1.18%

住房開(kāi)發(fā)貸款173892.19%246982.55%-7309-0.36%

國(guó)家投資債權(quán)貸款00.00%6000.06%-600-0.06%

科技開(kāi)發(fā)貸款00.00%14100.15%-1410-0.15%

固定資產(chǎn)貸款小計(jì)39955450.25%42824544.14%-286916.11%

工業(yè)流動(dòng)資金貸款10563613.29%14735915.19%-41723-1.90%

其他流動(dòng)資金貸款9374811.79%879759.07%57732.72%

商業(yè)流動(dòng)資金貸款739019.29%11544311.90%-41542-2.60%

公共企業(yè)流動(dòng)資金貸款428455.39%528945.45%-10049-0.06%

房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款388374.88%703357.25%-31498-2.37%

建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款219972.77%386413.98%-16644-1.22%

農(nóng)業(yè)流動(dòng)資金貸款540.01%6630.07%-609-0.06%

銀行承兌匯票貼現(xiàn)75980.96%67300.69%8680.26%

服務(wù)業(yè)流動(dòng)資金貸款32270.41%58470.60%-2620-0.20%

其他貸款57940.73%96050.99%-3811-0.26%

流動(dòng)資金貸款小計(jì)39363649.51%53549255.20%-141856-5.69%

單位消費(fèi)貸款6670.08%1900.02%4770.06%

單位購(gòu)房貸款2520.03%3090.03%-570.00%

打包貸款2300.03%00.00%2300.03%

信用證1640.02%27100.28%-2546-0.26%

信托收據(jù)貸款1440.02%12910.13%-1147-0.11%

轉(zhuǎn)貸買方信貸1380.02%00.00%1380.02%

境外籌資轉(zhuǎn)貸款1150.01%2640.03%-149-0.01%

銀行承兌匯票1090.01%15960.16%-1487-0.15%

出口議

付580.01%490.01%90.00%

其他類信貸小計(jì)18790.24%64090.66%-4530-0.42%

合計(jì)795069100%970146100%-175077

注：2003年住房開(kāi)發(fā)貸款包括政策性擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款13798萬(wàn)元。

4、客戶結(jié)構(gòu)分析。信貸資產(chǎn)的質(zhì)量狀況和收益水平最終決定于信貸客戶的資金實(shí)力、資信狀況和盈利能力。因此，五市分行在信貸營(yíng)銷中堅(jiān)持“重點(diǎn)客戶”的營(yíng)銷思路，嚴(yán)格按照上級(jí)行有關(guān)信貸準(zhǔn)入條件，積極營(yíng)銷當(dāng)?shù)刭Y金實(shí)力較強(qiáng)、資信狀況良好、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范和盈利能力較高、有良好發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)客戶，利用信貸剝離的政策和各種經(jīng)營(yíng)策略及有利時(shí)機(jī)大力壓縮并逐步退出那些資信狀況一般、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，規(guī)模實(shí)力較小的低端客戶，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資產(chǎn)的客戶結(jié)構(gòu)。

（1）信用等級(jí)較高的公司客戶貸款余額和占比明顯提高，等級(jí)較低的公司客戶貸款余額和占比大幅下降。客戶的信用等級(jí)是我行信貸準(zhǔn)入與否的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，五市分行嚴(yán)格按照上級(jí)行的有關(guān)規(guī)定，加大對(duì)高等級(jí)的優(yōu)質(zhì)客戶的信貸營(yíng)銷，同時(shí)大力壓縮低等級(jí)客戶信貸余額，在客戶信用等級(jí)的結(jié)構(gòu)分布上發(fā)生了重大的變化。今年6月底，粵東五市分行大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，AA級(jí)客戶的貸款余額比年初增加57229萬(wàn)元，占比較年初提高12個(gè)百分點(diǎn)，而A級(jí)及以下的客戶貸款余額出現(xiàn)較大幅度的下降，為培植我行穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體打下堅(jiān)實(shí)基矗

圖表

7、五市分行對(duì)公客戶信用等級(jí)貸款分析表

單位：萬(wàn)元

信用等級(jí)04年6月底貸款余額占比03年底貸款余額占比余額變化占比變化

AAA級(jí)183002.30%245002.53%-6200-0.22%

AA級(jí)26861033.78%21138121.79%5722912.00%

A級(jí)22002527.67%30297131.23%-82946-3.56%

BBB級(jí)236402.97%353143.64%-11674-0.67%

BB級(jí)168352.12%108941.12%59410.99%

B級(jí)16340.21%41640.43%-2530-0.22%

F級(jí)27010.34%55920.58%-2891-0.24%

未評(píng)級(jí)24332430.60%37533038.69%-132006-8.08%

合計(jì)795069100%970146100%-175077

（2）“雙50工程”重點(diǎn)客戶的貸款余額和占比有了顯著的上升。實(shí)施“雙50客戶”工程是我行信貸營(yíng)銷的重要舉措，至今年6月底，五市分行“雙50工程”客戶89個(gè)，已成為五市分行重點(diǎn)營(yíng)銷和維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶的重要群體。在信貸客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整中，粵東五市分行加大對(duì)“雙50”優(yōu)質(zhì)客戶的信貸傾斜力度，進(jìn)一步優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)。今年6月底，五市分行“雙50”客戶的貸款余額為475442萬(wàn)元，占對(duì)公客戶貸款余額的59.8%，比年初上升了10.6個(gè)百分點(diǎn)。

（3）100萬(wàn)元以下的芝麻戶和300萬(wàn)元以下的中小企業(yè)的貸款余額和占比大幅下降。針對(duì)粵東地區(qū)分行對(duì)公客戶規(guī)模較孝貸款芝麻戶眾多、風(fēng)險(xiǎn)程度較高的情況，今年以來(lái)，五市分行根據(jù)上級(jí)行的信貸工作部署，加大對(duì)100萬(wàn)元以下的對(duì)公客戶的信貸退出力度，進(jìn)一步優(yōu)化我行的信貸客戶結(jié)構(gòu)。至6月底，粵東五市分行100萬(wàn)元及以下的對(duì)公客戶565個(gè)，比年初減少1770個(gè)，戶數(shù)占比由年初的75.66%下降到60.3%，貸款余額減少34628萬(wàn)元，不良率為63.93％；100－300萬(wàn)元（含）客戶貸款余額減少了40764萬(wàn)元，不良率為40.9%。

圖表

8、五市分行對(duì)公客戶貸款余額規(guī)模分析表

單位：個(gè)、％、萬(wàn)元

統(tǒng)計(jì)指標(biāo)03年底04年6月底變動(dòng)情況

100萬(wàn)元以下（含）戶數(shù)2335565-1770

戶數(shù)占比75.66%60.30%-15.37%

貸款余額4978515157-34628

余額占比5.13%1.91%-3.23%

不良余額402449690-305

54不良率80.84%63.93%-16.90%

100－300萬(wàn)元（含）戶數(shù)362153-209

戶數(shù)占比11.73%16.33%4.60%

貸款余額7049729733-40764

余額占比7.27%3.74%-3.53%

不良余額4584112162-33679

不良率65.03%40.90%-24.12%

對(duì)公貸款總計(jì)戶數(shù)3086937-2149

貸款余額970146795069-175077

不良余額22966667194-16247

2不良率23.67%8.45%-15.22%

三、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的措施。在實(shí)施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，五市分行和粵東總部在認(rèn)真分析各種風(fēng)險(xiǎn)因素，按照我行股改要求，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和信貸客戶的發(fā)展前景及經(jīng)營(yíng)管理狀況，綜合利用信貸剝離政策、新增貸款投入和大力壓縮回收等措施積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

1、在我行股份制改革進(jìn)程中，6月底我行實(shí)施了可疑類不良信貸資產(chǎn)的剝離政策，粵東五市分行在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中迎來(lái)了千載難逢的契機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，五市分行共剝離對(duì)公客戶中可疑類貸款166116萬(wàn)元。其中：按行業(yè)分類，剝離房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款31312萬(wàn)元，其他批發(fā)業(yè)22469萬(wàn)元，非金屬礦物制品業(yè)15686萬(wàn)元，房屋和土木工程建筑業(yè)12677萬(wàn)元；按信貸品種分類，剝離工業(yè)流動(dòng)資金貸款36916萬(wàn)元，商業(yè)流動(dòng)資金貸款36456萬(wàn)元，房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款24613萬(wàn)元，技術(shù)改造貸款12606萬(wàn)元，建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款11856萬(wàn)元。

2、加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和客戶的信貸營(yíng)銷力度，增加信貸資金的有效投放，信貸審批工作按照“區(qū)別對(duì)待、保重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶、壓高風(fēng)險(xiǎn)客戶”的原則，在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。今年以來(lái)，在我行整體嚴(yán)格控制新增信貸投放速度、防范新增信貸風(fēng)險(xiǎn)的信貸政策環(huán)境中，五市分行認(rèn)真分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)系

統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、重點(diǎn)行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)企業(yè)和當(dāng)?shù)匾?guī)模較大、效益良好的優(yōu)質(zhì)大客戶進(jìn)行有效營(yíng)銷，搶占市場(chǎng)先機(jī)，加大信貸新增投放，為培植優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的客戶群體和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)夯實(shí)基矗例如，梅州市分行經(jīng)過(guò)艱苦的營(yíng)銷于年初向廣東梅河高速公路有限公司發(fā)放新增貸款24000萬(wàn)元，汕頭市分行加大對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶華能國(guó)際電力股份有限公司廣東分公司的營(yíng)銷力度，及時(shí)掌握客戶項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度和資金運(yùn)作信息，于6月底向其發(fā)放基本建設(shè)貸款4000萬(wàn)元。另外，汕頭市分行還認(rèn)真分析當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)的發(fā)展形勢(shì)和行業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，向當(dāng)?shù)厮芰贤婢咝袠I(yè)的龍頭企業(yè)和電子信息通訊行業(yè)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)發(fā)放新增貸款11600萬(wàn)元，其中：廣東驊威玩具工藝(集團(tuán))有限公司5400萬(wàn)元、廣東中唱一帆科技發(fā)展有限公司4500萬(wàn)元、汕頭華汕電子器件有限公司1700萬(wàn)元。

根據(jù)上級(jí)行“對(duì)公客戶信貸業(yè)務(wù)集中一級(jí)分行審批”的信貸審批體制改革的要求，粵東信貸審批中心按照授權(quán)權(quán)限承擔(dān)了粵東五市分行所有對(duì)公客戶的信貸審批任務(wù)。粵東審批中心根據(jù)我行有關(guān)五市分行的信貸管理水平、信貸政策以及行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶的經(jīng)營(yíng)管理、盈利能力、發(fā)展前景等因素將客戶劃分為重點(diǎn)營(yíng)銷客戶、存量維持客戶、逐步退出客戶和盡快退出客戶。對(duì)于重點(diǎn)營(yíng)銷客戶和存量維持客戶的續(xù)貸項(xiàng)目，審批中心全面分析客戶在行業(yè)中的地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、客戶經(jīng)營(yíng)管理能力和盈利水平及其對(duì)我行的貢獻(xiàn)度等情況，及時(shí)審批予以支持，有效地保障五市分行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)份額。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，五市分行新增貸款余額（含續(xù)貸）共59811萬(wàn)元，其中：按地域劃分，汕頭市分行和梅州市分行分別新增28606萬(wàn)元和25293萬(wàn)元，分別占五市分行新增貸款的47.83%和42.29%；按行業(yè)劃分，電力、交通等重點(diǎn)行業(yè)新增貸款31370萬(wàn)元，占比52.45％，具有地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色的塑料制品業(yè)、廣播電視電影和音像業(yè)、紡織服裝和鞋帽制造業(yè)分別新增貸款7474萬(wàn)元、4600萬(wàn)元和3609萬(wàn)元，占比分別為12.5%、7.69%和5.95%；按信貸產(chǎn)品劃分，固定資產(chǎn)貸款新增13342萬(wàn)元，流動(dòng)資金貸款新增45879萬(wàn)元（絕大部分為續(xù)貸項(xiàng)目），占比分別為22.31%和76.71%；按客戶信用等級(jí)劃分，AAA級(jí)客戶貸款新增4000萬(wàn)元，AA級(jí)客戶貸款新增35939萬(wàn)元，A級(jí)客戶貸款新增16411萬(wàn)元，以上三類客戶貸款新增占比分別為6.69%、60.09%和27.44%。

3、對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模孝市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)、盈利能力和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力差的中小客戶實(shí)施信貸退出政策，利用各種措施大力回收壓縮貸款是調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的重要手段。粵東審批中心和五市分行認(rèn)真落實(shí)省分行高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和客戶信貸退出機(jī)制，根據(jù)《中國(guó)XX銀行廣東省分行公司客戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)施方案》，對(duì)列入各類退出計(jì)劃的客戶，通過(guò)制定還款計(jì)劃逐步回收、依法收貸、資產(chǎn)保全、債務(wù)轉(zhuǎn)移、呆帳核銷和剝離等政策和措施，努力降低高風(fēng)險(xiǎn)貸款比例，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，五市分行對(duì)已列入省分行退出計(jì)劃的各類客戶的貸款共退出9482萬(wàn)元，完成計(jì)劃的20.69%。按退出方式分析，采取剝離方式退出4383萬(wàn)元（其中：剝離100萬(wàn)元以下貸款共1019萬(wàn)元，剝離100-300萬(wàn)元貸款共1524萬(wàn)元，剝離300萬(wàn)元以上貸款共1840萬(wàn)元），采取呆帳核銷方式退出506萬(wàn)元，采取逐步壓縮和現(xiàn)金回收方式退出4593萬(wàn)元。按地域分析，汕頭市分行共退出693萬(wàn)元，完成計(jì)劃的11.21%；梅州市分行共退出6188萬(wàn)元，完成計(jì)劃的51.15%，實(shí)現(xiàn)時(shí)間過(guò)半、任務(wù)完成過(guò)半的目標(biāo)；揭陽(yáng)市分行共退出974萬(wàn)元，完成計(jì)劃的8.06%；潮州市分行共退出981萬(wàn)元，完成計(jì)劃的13.06%；汕尾市分行共退出647萬(wàn)元，完成計(jì)劃的8.13%。在執(zhí)行退出計(jì)劃中，五市分行退出A類客戶共274萬(wàn)元，完成計(jì)劃的11.85%；退出B類客戶共1407萬(wàn)元，完成計(jì)劃的11.76%；退出C類客戶2534萬(wàn)元，完成計(jì)劃的32.39%；退出D類客戶724萬(wàn)元，完成計(jì)劃的4.55%；退出E類客戶4543萬(wàn)元，完成計(jì)劃的58.16%。

整體上，五市分行對(duì)列入省分行退出計(jì)劃的芝麻戶貸款和存量不良貸款的退出情況不理想，具有多方面的原因：一是部分貸款客戶為國(guó)家機(jī)關(guān)單位，借款主體不合規(guī)，貸款時(shí)間較長(zhǎng)，給貸款追討帶來(lái)極大的困難，例如平遠(yuǎn)縣房地產(chǎn)管理局6.5萬(wàn)元、海豐縣工商行政管理局350萬(wàn)元、饒平縣地方稅務(wù)局160萬(wàn)元等貸款；二是眾多個(gè)體工商戶和小公司經(jīng)營(yíng)不善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下，或企業(yè)倒閉或經(jīng)營(yíng)者下落不明，貸款預(yù)計(jì)損失程度較大，例如豐順縣附城造紙廠11萬(wàn)元、大埔縣飲食服務(wù)公司14.5萬(wàn)元和眾多私人貸款等；三是受國(guó)家有關(guān)政策影響和地方政府的干預(yù)，挪用還貸資金，造成我行貸款無(wú)法全額償還，預(yù)計(jì)將形成損失，這部分貸款主要是公路行業(yè)貸款，例如大埔縣公路收費(fèi)管理所在省政府專項(xiàng)撥款受償318萬(wàn)元后尚有余額174萬(wàn)元貸款將全部形成損失；四是五市分行貸款總量較少，對(duì)目前尚有利息回收、貸款形態(tài)為正常類的中小企業(yè)貸款，特別是近年?duì)I銷的項(xiàng)目，綜合效益尚好的中小民營(yíng)企業(yè)貸款存在較重的惜收心理。

圖表9、2004年上半年存量公司客戶信貸退出情況表

單位：萬(wàn)元

類別汕頭分行梅州分行揭陽(yáng)分行潮州分行汕尾分行總計(jì)

A類計(jì)劃數(shù)303.6293877.52415.91421.32311.3

3已退出67.627.588.3278.4512273.87

完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85%

B類計(jì)劃數(shù)***227211963

已退出170317.8***.8

完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76%

C類計(jì)劃數(shù)1389.942076.452945.8408.321001.57822.0

1已退出257.461223.4724.5134.251942533.61

完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39%

D類計(jì)劃數(shù)2453.***263.315924.38

已退出47.4523600441724.4

5完成率1.93%6.01%0.00%0.00%

穩(wěn)健有效的發(fā)展。

5、切實(shí)加大對(duì)存量高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的回收力度。五市分行應(yīng)堅(jiān)持正確的信貸經(jīng)營(yíng)理念，摒棄過(guò)去錯(cuò)誤的重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經(jīng)營(yíng)方式，做到有所為有所不為。五市分行應(yīng)將信貸有效退出放在與新增投放視為同等重要的工作，安排專人負(fù)責(zé)，實(shí)行績(jī)效費(fèi)用傾斜政策，加大對(duì)已列入省分行退出計(jì)劃的客戶貸款的回收力度，確保完成全年退出任務(wù)。

第三篇：銀行關(guān)于對(duì)公客戶信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的報(bào)告

與珠三角地區(qū)相比，粵東地區(qū)歷來(lái)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。今年以來(lái)，特別是實(shí)施“公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心上移”、“公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷和客戶維護(hù)職能分離”和“信貸業(yè)務(wù)集約化審批”等信貸經(jīng)營(yíng)管理體制改革后，為信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化掃除了體制障礙，理順了各信貸經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作中的分工和協(xié)作關(guān)系。粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部和五市分行按照總行“控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)”的股改要求和省分行有關(guān)對(duì)公信貸“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品”的調(diào)整措施，積極改變和調(diào)整信貸營(yíng)銷策略，大力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，取得了較大的成效。一、五市分行對(duì)公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況 粵東地區(qū)是非重點(diǎn)區(qū)域，五市分行對(duì)公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低。今年以來(lái)，五市分行根據(jù)我行股改要求和“控制信貸規(guī)模，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)策略，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，積極對(duì)哪些規(guī)模較小、效益低下、發(fā)展前景差、信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)實(shí)施信貸退出政策。至6月底，五市分行對(duì)公信貸余額為795069萬(wàn)元，比年初減少175077萬(wàn)元（剔除剝離對(duì)公客戶不良貸款166116萬(wàn)元因素則減少8961萬(wàn)元），余額在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，為全省分行的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整作出努力。圖表

1、五市分行對(duì)公貸款全省占比情況表單位：萬(wàn)元 2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化 五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.91 全省分行12800294100%11926254100%-87404002、貸款質(zhì)量情況 五市分行在加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，把加強(qiáng)信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務(wù)。但由于幾個(gè)貸款大戶在上半年的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)較嚴(yán)重下滑，償債能力有所下降，經(jīng)辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級(jí)類，如汕頭經(jīng)濟(jì)特區(qū)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)總公司5000萬(wàn)元貸款和南澳縣風(fēng)能開(kāi)發(fā)總公司860萬(wàn)元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產(chǎn)的提高不明顯。6月底，五市分行對(duì)公客戶不良貸款余額67194萬(wàn)元（按五級(jí)分類口徑，下同），比年初減少162472萬(wàn)元，不良率為8.45%，比年初下降15.22個(gè)百分點(diǎn)。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬(wàn)元。圖表

2、五市分行對(duì)公信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析表 單位：萬(wàn)元 貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率 03年底***12321103***22966623.67% 04年6月底795069605******1948.45% 變化情況-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整情況

1、區(qū)域結(jié)構(gòu)分析。從區(qū)域分布變化情況看，粵東地區(qū)對(duì)公信貸資產(chǎn)逐步向總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點(diǎn)城市行梅州市分行轉(zhuǎn)移，這兩分行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也較好，不良率較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對(duì)公貸款余額分別為298834萬(wàn)元和269430萬(wàn)元，分別占粵東五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個(gè)百分點(diǎn)，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個(gè)百分點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)信貸資源向管理水平較高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好的重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)傾斜的區(qū)域調(diào)整目標(biāo)。圖表

3、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款情況表 2004年6月底 單位：萬(wàn)元 貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率 汕頭分行***94970***9586.01% 梅州分行***594478***92.71% 揭陽(yáng)分行***71460746315976

41金屬制品業(yè)132061.36%79581.00%-5248-0.36% 工藝品制造業(yè)81550.84%46480.58%-3507-0.26% 塑料橡膠制品業(yè)124211.28%142281.79%18070.51% 紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33%77540.98%-5179-0.36% 食品飲料煙草制造業(yè)45210.47%52850.66%7640.20% 造紙及紙制品33230.34%27910.35%-5320.01% 醫(yī)藥制造業(yè)70820.73%59930.75%-10890.02% 農(nóng)林牧副漁業(yè)及其加工服務(wù)業(yè)153861.59%52540.66%-10132-0.93% 餐飲娛樂(lè)住宿業(yè)52390.54%19510.25%-3288-0.29% 旅游業(yè)22150.23%7970.10%-1418-0.13% 批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)921609.50%432225.44%-48938-4.06% 信息技術(shù)服務(wù)業(yè)45130.47%38060.48%-7070.01% 其他服務(wù)業(yè)195722.02%159662.01%-3606-0.01% 公共設(shè)施管理業(yè)59080.61%46120.58%-1296-0.03% 廣電音像印刷和記錄媒介復(fù)制101441.05%133791.68%32350.64% 國(guó)家機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體55790.58%3960.05%-5183-0.53% 其他行業(yè)152681.57%130891.65%-21790.07% 合 計(jì)970146100%795069100%-175077注：省分行確定的重點(diǎn)行業(yè)為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛(wèi)生。

3、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析。今年以來(lái)，根據(jù)省分行“重點(diǎn)產(chǎn)品”的信貸營(yíng)銷策略，五市分行積極調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力營(yíng)銷重點(diǎn)項(xiàng)目的基本建設(shè)貸款和資金實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景良好的工商企業(yè)銀行承兌匯票及貼現(xiàn)等中、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并加大對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)程度較高的流動(dòng)資金貸款的回收力度，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，取得顯著效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年6月底，五市分行固定資產(chǎn)貸款余額399554萬(wàn)元，余額占比較年初提高6.11個(gè)百分點(diǎn)，首次超過(guò)流動(dòng)資金貸款。其中：基本建設(shè)貸款余額占比達(dá)47.12％，比年初提高7.86個(gè)百分點(diǎn)；住房開(kāi)發(fā)貸款余額為17389萬(wàn)元，比年初減少7309萬(wàn)元，僅占固定資產(chǎn)貸款的4.35%。而工業(yè)流動(dòng)資金貸款、商業(yè)流動(dòng)資金貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款三種流動(dòng)資金貸款余額比年初共計(jì)減少114763萬(wàn)元，余額占比較年初共計(jì)下降6.87個(gè)百分點(diǎn)。圖表

6、五市分行對(duì)公信貸產(chǎn)品變化分析表 單位：萬(wàn)元 產(chǎn)品核算項(xiàng)目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化 基本建設(shè)貸款 374640 47.12%38091939.26%-62797.86% 技術(shù)改造貸款 7525 0.95%206182.13%-13093-1.18% 住房開(kāi)發(fā)貸款 17389 2.19%246982.55%-7309-0.36% 國(guó)家投資債權(quán)貸款0 0.00%6000.06%-600-0.06% 科技開(kāi)發(fā)貸款0 0.00%14100.15%-1410-0.15% 固定資產(chǎn)貸款小計(jì)399554 50.25%42824544.14%-28691 6

如大埔縣公路收費(fèi)管理所在省政府專項(xiàng)撥款受償318萬(wàn)元后尚有余額174萬(wàn)元貸款將全部形成損失；四是五市分行貸款總量較少，對(duì)目前尚有利息回收、貸款形態(tài)為正常類的中小企業(yè)貸款，特別是近年?duì)I銷的項(xiàng)目，綜合效益尚好的中小民營(yíng)企業(yè)貸款存在較重的惜收心理。圖表9、2004年上半年存量公司客戶信貸退出情況表 單位：萬(wàn)元 類別汕頭分行梅州分行揭陽(yáng)分行潮州分行汕尾分行總計(jì) A類計(jì)劃數(shù)303.6293877.52415.91421.32311.33 已退出67.627.588.3278.4512273.87 完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85% B類計(jì)劃數(shù)***227211963 已退出170317.8***.8 完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76% C類計(jì)劃數(shù)1389.942076.452945.8408.321001.57822.01 已退出257.461223.4724.5134.251942533.61 完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39% D類計(jì)劃數(shù)2453.***263.315924.38 已退出47.4523600441724.45 完成率1.93%6.01%0.00%0.00%10.34%4.55% E類計(jì)劃數(shù)8244888.87102088.03307810.903 已退出1504383.0710004543.07 完成率18.20%89.65%100.00%0.00%　58.16% 合計(jì)計(jì)劃數(shù)6178.6212097.3212087.327510.2637958.145831.62 已退出692.516187.77973.82980.76479481.8 完成率11.21%51.15%8.06%13.06%8.13%20.69% 注：A類是指五級(jí)分類為次級(jí)，單戶貸款余額在100萬(wàn)元及以下的公司客戶；B類是指五級(jí)分類為次級(jí)，單戶貸款余額在100萬(wàn)元以上的公司客戶；C類是指五級(jí)分類為正常、關(guān)注，單戶貸款余額在100萬(wàn)元及以下的公司客戶；D類是指五級(jí)分類為正常、關(guān)注類，單戶貸款余額在100萬(wàn)元以上，信用等級(jí)為BBB及以下不含未評(píng)級(jí)的公司客戶；E類是指五級(jí)分類為正常、關(guān)注、次級(jí)，總行信貸政策限制信貸準(zhǔn)入的小煉油、小電廠、小煤炭、小鋼鐵、小水泥、小玻璃、小造紙、小礦山、小煙廠、小藥廠、小建材等缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的小企業(yè)。

四、五市分行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中存在的主要問(wèn)題

1、重點(diǎn)區(qū)域的信貸投放不足。上半年，在嚴(yán)密監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的政策環(huán)境下，五市分行對(duì)信貸新增投放普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度，特別是總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行，信貸新增占比較少，今年上半年五市分行對(duì)公客戶貸款余額減少8961萬(wàn)元（剔除剝離因素）。隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇和發(fā)展，高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設(shè)、水利工程等重點(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目紛紛上馬，優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)逐步做大做強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱點(diǎn)此起彼伏。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，我行在政策和營(yíng)銷傳導(dǎo)機(jī)制上的障礙較多，信貸營(yíng)銷力度不足，長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展缺乏后勁，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化顯得力不從心。汕頭市分行貸款余額占比只有38%,重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展目標(biāo)不明顯。

2、信貸資產(chǎn)的行業(yè)結(jié)構(gòu)較分散，行業(yè)分布不夠合理。雖然重點(diǎn)行業(yè)的貸款余額占比為57.39％，高于全省平均水平，但五市分行貸款涉及77個(gè)行業(yè)，貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)分散，風(fēng)險(xiǎn)較高，其中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)業(yè)貸款、批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)貸款占比分別為9.88%和5.44%，占比仍然偏高。

3、中長(zhǎng)期貸款余額占比偏低，短期流動(dòng)資金貸款占比過(guò)高，信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化。雖然經(jīng)過(guò)上半年的可疑類資產(chǎn)剝離和回收壓縮不良貸款并新增投放部分固定資產(chǎn)貸款，使中長(zhǎng)期貸款占比達(dá)到

50.25%，首次超過(guò)短期流動(dòng)資金貸款，但與全省分行相比仍偏低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分的一般工商企業(yè)的短期流動(dòng)資金貸款占比仍較高，風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，余額占比較全省嚴(yán)重偏低。

4、貸款客戶信用等級(jí)較低，規(guī)模較小，芝麻戶仍然眾多，“雙50工程”客戶的貢獻(xiàn)度有待提高。A級(jí)及A級(jí)以下信用等級(jí)的客戶貸款仍占五市分行對(duì)公客戶貸款的63.91%，比重較大，特別是未評(píng)級(jí)客戶貸款占比達(dá)30.6%。100萬(wàn)元以下（含）的芝麻客戶的戶數(shù)占比達(dá)60.3%，不良率高達(dá)63.93%，這部分貸款仍然是五市分行大力壓縮和調(diào)整的重點(diǎn)。而“雙50”客戶數(shù)量不多，五市分行89家“雙50”客戶中，除14家財(cái)政局等機(jī)關(guān)團(tuán)體外，尚有31家企業(yè)客戶未與我行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。

5、信貸經(jīng)營(yíng)理念存在較大偏差，對(duì)存量不良貸款的回收力度不足，上半年信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)重大變化主要依賴于剝離政策的實(shí)施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客戶貸款退出計(jì)劃的20.69%，已退出9482萬(wàn)元中若剔除梅州分行采取貸款剝離方式退出4383萬(wàn)元，則實(shí)際回收退出才5099萬(wàn)元，回收力度和調(diào)整效果較差。這種重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經(jīng)營(yíng)方式，嚴(yán)重影響我行信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。五、五市分行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的建議

1、加大信貸營(yíng)銷力度，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，尋求信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定有效的發(fā)展。只有在業(yè)務(wù)發(fā)展中才能有效解決問(wèn)題，只有在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高有效的市場(chǎng)份額，才能保持我行強(qiáng)大的發(fā)展后勁，保證我行信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)定有效發(fā)展。特別是重點(diǎn)城市行汕頭市分行和信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好、不良率較低的梅州市分行以及重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目區(qū)域，必須加大營(yíng)銷力度，保證我行信貸資金的有效新增投放。

2、加強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)查，在堅(jiān)持總行確定的重點(diǎn)行業(yè)中突出區(qū)域行業(yè)特色，尋找突破口和優(yōu)勢(shì)企業(yè)，加大我行信貸資產(chǎn)的行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。今后幾年，五市分行應(yīng)將電力、交通、城建項(xiàng)目、文教衛(wèi)生等作為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)行業(yè)，其中高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設(shè)、水利工程等重點(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目更是我行的重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象，必須緊緊抓住市場(chǎng)機(jī)遇，突破和疏通有關(guān)政策和營(yíng)銷傳導(dǎo)機(jī)制上的障礙，實(shí)現(xiàn)有效營(yíng)銷，為我行信貸結(jié)構(gòu)的根本改善和優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

3、在信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，應(yīng)進(jìn)一步提高中長(zhǎng)期貸款占比。五市分行應(yīng)通過(guò)加大對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目的營(yíng)銷力度重點(diǎn)發(fā)展基本建設(shè)貸款等中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)省分行確定的中長(zhǎng)期貸款余額占比在60%以上的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)目標(biāo)。同時(shí)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分的工商企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行匯票承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)放棄風(fēng)險(xiǎn)較高的短期流動(dòng)資金貸款份額。

4、堅(jiān)持“重點(diǎn)客戶”的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步提高我行的貸款準(zhǔn)入條件。五市分行應(yīng)嚴(yán)格按照上級(jí)行有關(guān)信貸準(zhǔn)入限制條件和信貸投放核準(zhǔn)程序，適當(dāng)控制向非優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的A級(jí)客戶發(fā)放貸款，重點(diǎn)發(fā)展信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)及以上的公司客戶。五市分行應(yīng)加強(qiáng)客戶資源市場(chǎng)的調(diào)研，提升信貸營(yíng)銷重心，重點(diǎn)發(fā)展當(dāng)?shù)厥屑?jí)排名靠前的創(chuàng)利稅大戶、當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)中競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)的大型集團(tuán)客戶、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯且有較大規(guī)模的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)。特別是我行存量的“雙50”客戶的信貸需求，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下予以大力支持，并在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷擴(kuò)充壯大“雙50”客戶群體，進(jìn)一步提高“雙50”客戶的貢獻(xiàn)度，實(shí)現(xiàn)銀企雙方協(xié)調(diào)穩(wěn)健有效的發(fā)展。

5、切實(shí)加大對(duì)存量高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的回收力度。五市分行應(yīng)堅(jiān)持正確的信貸經(jīng)營(yíng)理念，摒棄過(guò)去錯(cuò)誤的重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經(jīng)營(yíng)方式，做到有所為有所不為。五市分行應(yīng)將信貸有效退出放在與新增投放視為同等重要的工作，安排專人負(fù)責(zé)，實(shí)行績(jī)效費(fèi)用傾斜政策，加大對(duì)已列入省分行退出計(jì)劃的客戶貸款的回收力度，確保完成全年退出任務(wù)。

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第四篇：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整調(diào)研報(bào)告

一、總體評(píng)價(jià)

XX年，總行制定實(shí)施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來(lái)，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

截止XX年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬(wàn)元，占比64%，XX年初無(wú)優(yōu)良客戶，較XX年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬(wàn)元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬(wàn)元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬(wàn)元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級(jí)分類不良貸款14347萬(wàn)元，不良占比19%，較XX年6174萬(wàn)元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級(jí)分類不良貸款12473萬(wàn)元，不良占比17%，較XX年5870萬(wàn)元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點(diǎn)：

XX年我行把xx理工大學(xué)作為重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢(shì)，是我國(guó)激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢xx省構(gòu)建“xx光谷”計(jì)劃出臺(tái)，我行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)捕捉到這樣一條信息：xx理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識(shí)到這無(wú)疑是一個(gè)合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項(xiàng)目。經(jīng)過(guò)周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學(xué)。xx理工大學(xué)項(xiàng)目的巨大效益引來(lái)了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競(jìng)爭(zhēng)者，均欲將其收入自家囊中。面對(duì)這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒(méi)有淺嘗輒止，知難而退，在上級(jí)行的大力支持下，積極開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對(duì)學(xué)校營(yíng)銷的同時(shí)，又巧妙地對(duì)該校的主管部門(mén)開(kāi)展更高層次的營(yíng)銷。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來(lái)到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時(shí)，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動(dòng)了。XX年初總行成功與xx理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項(xiàng)目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬(wàn)元，保費(fèi)每年收入30萬(wàn)元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長(zhǎng)外，年費(fèi)收取10元，預(yù)計(jì)辦卡2萬(wàn)張，可實(shí)現(xiàn)收入20萬(wàn)元。帶來(lái)了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。現(xiàn)將該校基本情況及貸款情況報(bào)告如下：

1、學(xué)院基本情況

xx理x工大學(xué)(以下簡(jiǎn)稱理x工大學(xué))始建于1958年，是中國(guó)科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在xx風(fēng)光秀美的x湖之畔，占地71.1萬(wàn)平方米，建筑面積54.5萬(wàn)平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢(shì)突出，博士、碩士、本科、專科培養(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國(guó)光學(xué)人才的搖籃——xx精密機(jī)械學(xué)院(簡(jiǎn)稱xxxx學(xué)院)，XX年更為現(xiàn)名。建校40多年來(lái)，該校聚精會(huì)神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項(xiàng)工作屢攀新高，累計(jì)為祖國(guó)社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)輸送了4XX余名各類專門(mén)人才，贏得了政府和社會(huì)各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至XX年末，該校中外文圖書(shū)120.9萬(wàn)冊(cè)，在校本專研學(xué)生總數(shù)22659人。xx理x工大學(xué)開(kāi)設(shè)省部級(jí)重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門(mén)類。現(xiàn)有實(shí)驗(yàn)室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(tái)(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過(guò)硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來(lái)，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達(dá)到98.07%，被教育部授予“全國(guó)普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。XX年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國(guó)際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國(guó)際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。XX年，學(xué)校招生形勢(shì)喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較xx省錄取分?jǐn)?shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過(guò)4000人，無(wú)論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個(gè)新的臺(tái)階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會(huì)知名度的飚升，一時(shí)間，xx理工大學(xué)成為我省高校中的熱門(mén)院校。

2、項(xiàng)目建設(shè)情況

xx理工大學(xué)在我行項(xiàng)目貸款3億元，貸款到期日為2011年4月28日，信貸資金全部用于該項(xiàng)目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16.75公頃，土地原為xx精密機(jī)械與物理研究所廠區(qū)。按項(xiàng)目設(shè)計(jì)，總投資51762萬(wàn)元，項(xiàng)目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國(guó)際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現(xiàn)工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團(tuán)吉潤(rùn)建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;學(xué)生宿舍三舍由xx建工集團(tuán)xxx建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為xx省遠(yuǎn)大工程監(jiān)理有限責(zé)任公司;科技樓由xx省一建集團(tuán)有限公司施工，監(jiān)理單位也為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學(xué)樓由xx建工集團(tuán)xx建設(shè)有限公司施工;國(guó)際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過(guò)于寒冷，工程項(xiàng)目的施工受到影響，無(wú)法繼續(xù)施工，所以自XX年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項(xiàng)工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當(dāng)。即研

究生教學(xué)樓由于工程開(kāi)工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項(xiàng)目無(wú)法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國(guó)際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設(shè)計(jì)延誤時(shí)間，使照預(yù)計(jì)進(jìn)度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項(xiàng)目由于欲采用省內(nèi)先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計(jì)施工單位無(wú)相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長(zhǎng)短暫時(shí)無(wú)法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實(shí)現(xiàn)封閉。至報(bào)告日，各項(xiàng)工程預(yù)計(jì)將全面開(kāi)工。

(二)、積極清收盤(pán)活不良貸款

我行在確定開(kāi)發(fā)優(yōu)良客戶的同時(shí)，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

xx工業(yè)大學(xué)的前身為xx工學(xué)院，是xx省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自XX年與xx支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對(duì)到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至XX年末，1000萬(wàn)元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了維護(hù)x行權(quán)益，xx支行成立了以黨總支書(shū)、行長(zhǎng)xx同志為組長(zhǎng)的專項(xiàng)清收領(lǐng)導(dǎo)小組，并會(huì)同相關(guān)部門(mén)人員多次召開(kāi)專題會(huì)議，研究解決方案。經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析，達(dá)成共識(shí)：xx工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強(qiáng)所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強(qiáng)其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細(xì)、做出成效。XX年，當(dāng)“非典”疫情初現(xiàn)春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)動(dòng)全行員工捐款，購(gòu)置了部分板藍(lán)根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長(zhǎng)在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說(shuō)聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問(wèn)候中，通過(guò)人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來(lái)。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬(wàn)元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，劣質(zhì)客戶已嚴(yán)重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。基于此，做好劣質(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。

貸款到期后，企業(yè)無(wú)力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對(duì)這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)研究決定，對(duì)該戶實(shí)施積極的客戶清退工作。認(rèn)真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，征求客戶意見(jiàn);主動(dòng)、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。XX年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說(shuō)，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

三、存在問(wèn)題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請(qǐng)到貸款批復(fù)操作環(huán)節(jié)多、鏈條長(zhǎng)，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機(jī)構(gòu)，貸款從申請(qǐng)到批復(fù)的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶。

xx支行

第五篇：銀行對(duì)公授信貸后管理實(shí)施細(xì)則

**銀行對(duì)公授信貸后管理實(shí)施細(xì)則

（試行版征求意見(jiàn)稿）

第一章 總 則

第一條為加強(qiáng)貸后管理，規(guī)范授信業(yè)務(wù)操作，有效防范和控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《廣東**銀行對(duì)公授信預(yù)警管理辦法》，以及監(jiān)管部門(mén)相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我分行實(shí)際情況和特點(diǎn)，特制定本細(xì)則。

第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放或其它授信業(yè)務(wù)發(fā)生后直至本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程授信管理行為總和。包括授信條件落實(shí)和用途管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、收貸收息管理等。

第三條貸后管理必須堅(jiān)持明確職責(zé)、落實(shí)責(zé)任、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則。

第二章 貸后管理部門(mén)和崗位職責(zé)

第四條經(jīng)營(yíng)單位是貸后管理的實(shí)施部門(mén)，風(fēng)險(xiǎn)管理部是貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)。

第五條經(jīng)營(yíng)單位職責(zé)

（一）按戶落實(shí)管戶客戶經(jīng)理，做到人戶合一；

（二）按規(guī)定組織、落實(shí)日常監(jiān)測(cè)和貸后檢查，及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告和處理客戶風(fēng)險(xiǎn)； / 13

（三）負(fù)責(zé)收貸收息管理；

（四）負(fù)責(zé)擔(dān)保人及抵（質(zhì)）押物的監(jiān)管；

（五）負(fù)責(zé)客戶信息的收集、預(yù)測(cè)與分析；

（六）負(fù)責(zé)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的資料收集整理與預(yù)分類等基礎(chǔ)工作；

（七）定期向風(fēng)險(xiǎn)管理部、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警委員會(huì)等部門(mén)報(bào)告所管客戶的授信和風(fēng)險(xiǎn)情況，重大風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警信號(hào)需隨時(shí)報(bào)告。

第六條 風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)

（一）按戶落實(shí)管戶風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，做到人戶合一；

（二）負(fù)責(zé)建立和完善分行貸后管理組織架構(gòu)、制度體系、信貸管理系統(tǒng)及相關(guān)操作規(guī)程。

（三）負(fù)責(zé)組織開(kāi)展分行轄內(nèi)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制授信風(fēng)險(xiǎn)，保障授信資產(chǎn)安全。

（四）負(fù)責(zé)組織分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)有效開(kāi)展客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理、貸后檢查及問(wèn)題整改、貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提及貸后管理考核評(píng)價(jià)等各項(xiàng)工作。

（五）負(fù)責(zé)分行轄內(nèi)信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和分析，按要求編制全行信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)月度監(jiān)測(cè)報(bào)告。

（六）負(fù)責(zé)組織實(shí)施對(duì)分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)不良貸款清收處置和管理指導(dǎo)工作。/ 13

（七）負(fù)責(zé)組織開(kāi)展分行轄內(nèi)貸后管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和專業(yè)水平。

（八）負(fù)責(zé)向分行分管風(fēng)險(xiǎn)行領(lǐng)導(dǎo)和總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)及時(shí)報(bào)告分行轄內(nèi)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)，提交相關(guān)專題及綜合風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告等。

（九）完成其他貸后管理各項(xiàng)工作。

第七條 客戶經(jīng)理是貸后管理工作的主要責(zé)任人，其職責(zé)如下：

（一）嚴(yán)格按照我行制度要求開(kāi)展貸后管理工作，對(duì)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)有效進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制；

（二）負(fù)責(zé)按要求完成對(duì)分管客戶的現(xiàn)場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、定期檢查及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，及時(shí)填報(bào)和提交貸后管理相關(guān)臺(tái)賬、表格及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析報(bào)告等；

（三）負(fù)責(zé)按要求完成客戶評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)級(jí)（或資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類）、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)上報(bào)及貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提測(cè)算等工作；

（四）負(fù)責(zé)按要求開(kāi)展各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作，對(duì)內(nèi)、外部檢查中發(fā)現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題及時(shí)完成整改；

（五）負(fù)責(zé)收貸收息管理；

（六）負(fù)責(zé)擔(dān)保人及抵（質(zhì)）押物的監(jiān)測(cè)管理；

（七）負(fù)責(zé)客戶信息的收集、預(yù)測(cè)與分析；

（八）完成交辦的其它貸后管理的其他工作。/ 13

第八條經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人也是貸后管理工作主要責(zé)任人，其職責(zé)如下：

（一）負(fù)責(zé)組織開(kāi)展團(tuán)隊(duì)轄內(nèi)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制授信風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真貫徹執(zhí)行上級(jí)行貸后管理相關(guān)政策、制度和流程要求，保障授信資產(chǎn)安全；

（二）負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理日常貸后管理工作的履職情況進(jìn)行督導(dǎo)與核查；

（三）負(fù)責(zé)組織和指導(dǎo)客戶經(jīng)理有效開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理、信貸檢查及問(wèn)題整改、貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提等各項(xiàng)工作，及時(shí)完成相關(guān)審查事項(xiàng)，出具審查意見(jiàn)；

（四）負(fù)責(zé)全面了解和掌握?qǐng)F(tuán)隊(duì)轄內(nèi)授信客戶的整體和單戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)向上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行相關(guān)情況報(bào)告；

（五）完成貸后管理其他各項(xiàng)工作。第九條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理日常貸后管理工作的履職情況進(jìn)行督導(dǎo)與核查；

（二）負(fù)責(zé)按要求參與客戶經(jīng)理貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警排查工作；

（三）負(fù)責(zé)按要求開(kāi)展授信客戶的現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，識(shí)別和評(píng)估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素，提出風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施；

（四）負(fù)責(zé)及時(shí)填報(bào)和提交貸后管理相關(guān)表格、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)/ 13

測(cè)分析報(bào)告，及時(shí)向上級(jí)主管報(bào)告相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)；

（五）完成交辦的貸后管理其他工作。

第三章 貸后管理流程與方法

第十條貸后管理的操作流程可分為：建立臺(tái)賬→日常監(jiān)測(cè)→貸后檢查→貸后評(píng)估→預(yù)警報(bào)告→制定策略→貸款收回

第十一條 貸后管理流程的基本內(nèi)容

（一）建立臺(tái)賬：貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理必須根據(jù)額度（貸款）及其項(xiàng)下信貸押品的管理情況建立各類臺(tái)帳，具體臺(tái)帳內(nèi)容包括：

1、《企業(yè)貸款/綜合授信額度臺(tái)帳》（見(jiàn)廣東**銀行對(duì)公授信預(yù)警管理辦法-附件2.2）。主要記錄授信客戶的綜合授信額度（貸款）的發(fā)放和使用情況，及時(shí)掌握客戶的授信余額和逐筆還款狀況，以便監(jiān)測(cè)、分析客戶的還款意愿與能力。

2、《信貸押品價(jià)值跟蹤管理臺(tái)帳》（見(jiàn)廣東**銀行對(duì)公授信預(yù)警管理辦法-附件2.3）。主要記錄授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下的信貸押品，確保押品權(quán)屬明確、抵/質(zhì)押手續(xù)完善、押品狀態(tài)完好，并負(fù)責(zé)跟蹤監(jiān)測(cè)押品的動(dòng)態(tài)價(jià)值波動(dòng)情況，并作為貸款違約損失率的參考因素。

3、《客戶授信條款落實(shí)情況臺(tái)帳》（見(jiàn)廣東**銀行對(duì)公授信預(yù)警管理辦法-附件2.4）。主要記錄授信業(yè)務(wù)出賬前和/ 13

出賬后授信條件落實(shí)情況，以便監(jiān)測(cè)、分析授信風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況。

（二）日常監(jiān)測(cè)：日常監(jiān)測(cè)主要根據(jù)授信使用過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的額度管理情況，審批條件落實(shí)情況，客戶是否逾期、欠息等，及時(shí)采取措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，具體工作內(nèi)容包括：

1、額度管理。客戶經(jīng)理通過(guò)對(duì)信貸臺(tái)帳的連續(xù)記錄和動(dòng)態(tài)跟蹤，及時(shí)掌握客戶授信額度的使用情況，防止出現(xiàn)超額度發(fā)放授信業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。

2、期限管理。客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)貸款到期日、逾期時(shí)間和訴訟時(shí)效等期限管理的限制性規(guī)定，向客戶發(fā)出 “貸款提前到期通知書(shū)”（廣東**銀行對(duì)公授信預(yù)警管理辦法-附件2.5）和“貸款逾期（催收）通知書(shū)”（見(jiàn)廣東**銀行對(duì)公授信預(yù)警管理辦法-附件2.6），督促客戶履行還本付息的義務(wù)或終斷訴訟時(shí)效或落實(shí)具體還款來(lái)源，保證授信資產(chǎn)的到期收回以及我行債權(quán)的完整、有效。

3、收息管理。客戶經(jīng)理應(yīng)監(jiān)測(cè)貸款客戶的月（季）度收息情況，對(duì)于拖欠利息的借款人，要在欠息當(dāng)天內(nèi)向借款人發(fā)出“貸款利息催收通知書(shū)”（見(jiàn)廣東**銀行對(duì)公授信預(yù)警管理辦法-附件2.7），避免資產(chǎn)質(zhì)量惡化造成損失。

4、授信條款管理。客戶經(jīng)理應(yīng)以有權(quán)審批部門(mén)或崗位人員出具的授信業(yè)務(wù)終審意見(jiàn)為依據(jù)，按照出賬前限制性條/ 13

件和出賬后限制性條件的不同，層層分解，逐項(xiàng)落實(shí)，在《客戶授信條款落實(shí)情況臺(tái)賬》（見(jiàn)廣東**銀行對(duì)公授信預(yù)警管理辦法-附件2.4）進(jìn)行如實(shí)、詳細(xì)說(shuō)明并向風(fēng)險(xiǎn)管理部提供相關(guān)已落實(shí)證明材料。

（三）貸后檢查：通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)等檢查方式，按檢查間隔期的要求定期或根據(jù)日常監(jiān)測(cè)預(yù)警情況不定期，對(duì)借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物及對(duì)影響信貸業(yè)務(wù)安全的相關(guān)因素進(jìn)行連續(xù)、不間斷的全面跟蹤檢查。

1、現(xiàn)場(chǎng)檢查：是通過(guò)與借款人、擔(dān)保人直接面談和交流、實(shí)地勘察等方式，獲取第一手信息。

a．定期收集企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)資料：至少按季收集反映借款人、擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況的有關(guān)報(bào)表和資料，為歸納、整理客戶基本情況，分析和識(shí)別貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和預(yù)警信號(hào)提供基礎(chǔ)資料。

b．實(shí)地走訪檢查：通過(guò)實(shí)地走訪查看借款人及擔(dān)保人的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、建筑工地，與其主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)主管直接面談和交流，以及查閱會(huì)計(jì)賬冊(cè)、會(huì)計(jì)憑證、存貨等方法，對(duì)借款人及擔(dān)保人提供的報(bào)表和資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行確認(rèn)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和預(yù)警信號(hào)進(jìn)行補(bǔ)充和驗(yàn)證。

2、非現(xiàn)場(chǎng)檢查：是通過(guò)資金賬戶、企業(yè)報(bào)表、信息系統(tǒng)平臺(tái)、外界媒體、網(wǎng)絡(luò)等多渠道及時(shí)獲取借款人相關(guān)信息。/ 13

a．內(nèi)部信息來(lái)源渠道：通過(guò)信貸管理系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)、核心系統(tǒng)、票據(jù)系統(tǒng)、國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)等系統(tǒng)查詢，縱向比較、分析和監(jiān)測(cè)借款人、擔(dān)保人各類信息變動(dòng)情況，及時(shí)識(shí)別預(yù)警信號(hào)，如發(fā)現(xiàn)異常波動(dòng)的預(yù)警信號(hào)，立即組織進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

b．外部信息來(lái)源渠道：通過(guò)多種渠道獲取、整合有價(jià)信息。如從工商、稅務(wù)了解借款人、擔(dān)保人的驗(yàn)資和納稅情況、從借款人及擔(dān)保人的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、上級(jí)主管部門(mén)、政府管理部門(mén)、金融同業(yè)、新聞媒體等方面獲取對(duì)其評(píng)價(jià)信息，不斷修正并補(bǔ)充對(duì)借款人及擔(dān)保人的認(rèn)識(shí)，橫向比較、分析和監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，盡早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息，指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查。

（四）貸后評(píng)估：對(duì)日常監(jiān)測(cè)、貸后檢查結(jié)果及收集的相關(guān)信息，進(jìn)行定量和定性分析，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果按時(shí)完成《廣東**銀行風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書(shū)》（見(jiàn)廣東**銀行對(duì)公授信預(yù)警管理辦法-附件2.8）。

（五）預(yù)警報(bào)告：對(duì)日常監(jiān)測(cè)和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)并經(jīng)核實(shí)的影響信貸業(yè)務(wù)安全的預(yù)警信號(hào)，按我行預(yù)警管理辦法的要求報(bào)告，為及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急措施提供依據(jù)。

（六）制定策略：根據(jù)貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等情況，對(duì)即將到期的正常信貸業(yè)務(wù)、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的信貸業(yè)務(wù)、以及已逾期的信貸業(yè)務(wù)，提前制定或定期調(diào)整相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和處理的策略。/ 13

（七）貸款收回：執(zhí)行和落實(shí)信貸業(yè)務(wù)處理策略，對(duì)到期信貸業(yè)務(wù)和違約須提前收回的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行催收。具體包括：通知借款人還款、貸款償還可行性分析或監(jiān)督還款計(jì)劃的執(zhí)行。

第四章 貸后管理的主要內(nèi)容

第十二條對(duì)借款人的檢查

1、對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況檢查

（1）與借款人相關(guān)的國(guó)家產(chǎn)業(yè)、稅收等政策環(huán)境及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境是否發(fā)生重大變化，對(duì)借款人的影響程度；

（2）借款人所處行業(yè)的市場(chǎng)狀況有無(wú)重大變化，包括行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)周期、以及借款人行業(yè)地位和市場(chǎng)份額的變化，主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的增減及實(shí)力變化，對(duì)借款人行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的影響程度；

（3）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是否完成，產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)運(yùn)行是否良好，借款人的上下游企業(yè)集中程度及對(duì)他們的依賴程度，主要原材料供應(yīng)渠道和銷售渠道的變化情況；

（4）借款人生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品研發(fā)能力和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有無(wú)重大變化，是否存在技術(shù)和產(chǎn)品落后或被替代等情況。

2、對(duì)內(nèi)部管理的檢查

（1）法人代表及其他核心管理人員有無(wú)變化，對(duì)企業(yè)/ 13

和貸款的影響程度；

（2）關(guān)鍵技術(shù)、生產(chǎn)人員有無(wú)變化，隊(duì)伍是否穩(wěn)定，對(duì)生產(chǎn)和產(chǎn)品研發(fā)影響程度；

（3）借款人經(jīng)營(yíng)方針、經(jīng)營(yíng)策略及管理層的經(jīng)營(yíng)思路有無(wú)變化。

3、對(duì)財(cái)務(wù)狀況的檢查

結(jié)合貸時(shí)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)情況，對(duì)借款人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表進(jìn)行歷史縱向比較，找出重大增減變化的異常科目，再通過(guò)查閱客戶明細(xì)賬或抽查原始憑證等方式進(jìn)行驗(yàn)證，分析原因，并通過(guò)計(jì)算流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、凈利潤(rùn)率等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，分析借款人的變現(xiàn)能力、營(yíng)運(yùn)能力、償債能力和盈利能力等變化趨勢(shì)。

4、對(duì)融資能力和還款能力的檢查

（1）企業(yè)資金占用是否合理，現(xiàn)金流量是否充分；（2）其他銀行存、貸款情況，對(duì)外融資是否出現(xiàn)困難；（3）外匯貸款客戶的收付匯情況是否發(fā)生變化；（4）還本付息能力及落實(shí)還款計(jì)劃情況的檢查；（5）檢查或有負(fù)債情況，是否有新增對(duì)外擔(dān)保。

5、對(duì)借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的監(jiān)測(cè)

對(duì)借款人有重大影響的關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，監(jiān)督其與借款人之間是否存在不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易，關(guān)聯(lián)企業(yè)是否出現(xiàn)影響/ 13

借款人經(jīng)營(yíng)的重大事項(xiàng)，對(duì)貸款安全是否構(gòu)成威脅等。

第十三條 對(duì)保證人的檢查

對(duì)保證人的檢查參照借款人的檢查內(nèi)容執(zhí)行。第十四條 對(duì)抵（質(zhì)）押物的檢查

1、對(duì)抵（質(zhì)）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險(xiǎn)，或保期已滿是否續(xù)保等；

2、對(duì)抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力的檢查，即檢查變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化，重估抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)行價(jià)值，判別抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值的漲跌趨勢(shì)；

3、對(duì)抵（質(zhì)）押物狀態(tài)的檢查，即檢查了解抵（質(zhì)）押物是否被司法機(jī)關(guān)查封或凍結(jié)，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否發(fā)生變更，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)是否發(fā)生變化，是否發(fā)生二次抵（質(zhì)）押；

4、對(duì)抵押物出租情況的檢查，即實(shí)地調(diào)查不動(dòng)產(chǎn)的占有情況，了解抵押物是否存在租賃，掌握租期、租金等租賃的具體情況。

第五章 貸后管理的要求與標(biāo)準(zhǔn)

第十五條根據(jù)授信業(yè)務(wù)的金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度及其他相關(guān)特點(diǎn)，確定層級(jí)信貸組合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)目標(biāo)和重點(diǎn)客戶監(jiān)測(cè)目標(biāo)。

總行、分行層級(jí)的監(jiān)測(cè)目標(biāo)應(yīng)同時(shí)為經(jīng)營(yíng)單位的監(jiān)測(cè)目/ 13

標(biāo)，但經(jīng)營(yíng)單位在此基礎(chǔ)上可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征增加其他監(jiān)測(cè)目標(biāo)。

第十六條經(jīng)營(yíng)單位重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶包括：

（一）授信金額在3000萬(wàn)元（不含低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）以上的單一客戶、單一集團(tuán)客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)，或重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶授信金額高于該金額下限，且所確定的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶授信總額高于經(jīng)營(yíng)單位客戶授信總額的30％；

（二）其他經(jīng)營(yíng)單位認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)程度較高的客戶，具體由經(jīng)營(yíng)單位確定該類客戶名單并報(bào)分行備案；

第十七條 分行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶包括：

（一）在分行轄區(qū)內(nèi)跨經(jīng)營(yíng)單位的集團(tuán)客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)。

（二）授信金額在5000萬(wàn)元以上的單一客戶、單一集團(tuán)客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)，或重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶授信金額高于該金額下限，且所確定的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶授信總額高于分行客戶授信總額的30％。

（三）經(jīng)營(yíng)單位以重大事項(xiàng)上報(bào)的授信客戶。

（四）分行認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的其他客戶，包括：行業(yè)投向、區(qū)域占比、業(yè)務(wù)種類等占分行授信余額比重較大的客戶，分行管理層和銀監(jiān)局、人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注的授信對(duì)象，重大集團(tuán)客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)等，由分行確定和調(diào)整該類客戶名單并上報(bào)總行備案。

第十八條貸后管理間隔期的要求及標(biāo)準(zhǔn) / 13

1、日常監(jiān)測(cè)原則上要求每天進(jìn)行，特別是貸款發(fā)放后10天內(nèi)，客戶經(jīng)理必須每天監(jiān)測(cè)借款人貸款賬戶資金轉(zhuǎn)出情況，檢查貸款資金使用去向。此外，還需每月定期監(jiān)測(cè)貸款利息清償情況、賬戶結(jié)算情況及資金往來(lái)情況。

2、定期監(jiān)測(cè)原則上按照是否重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶劃分，實(shí)行不同的檢查頻率。客戶經(jīng)理對(duì)所經(jīng)管的總行、分行、經(jīng)營(yíng)單位重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶應(yīng)每月監(jiān)測(cè)。對(duì)非重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶應(yīng)根據(jù)客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行不同的監(jiān)測(cè)頻率，對(duì)于正常類（正常1-5級(jí)）的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)每季至少監(jiān)測(cè)走訪一次；對(duì)關(guān)注類及以下的授信業(yè)務(wù)（關(guān)注1-2級(jí)、次級(jí)、可疑級(jí)、損失級(jí)），應(yīng)每月至少監(jiān)測(cè)走訪一次。

第六章 附則

第十九條本細(xì)則由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第二十條 本細(xì)則自印發(fā)之日起執(zhí)行。/ 13