第一篇：銀行關于對公客戶信貸結構調整情況的報告

與珠三角地區相比，粵東地區歷來經濟基礎薄弱，經濟總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產質量不高。今年以來，特別是實施“公司業務經營重心上移”、“公司業務營銷和客戶維護職能分離”和“信貸業務集約化審批”等信貸經營管理體制改革后，為信貸資產結構的調整優化掃除了體制障礙，理順了各信貸經營管理環節在信貸結構調整工作中的分工和協作關系。粵東地區業務總部和五市分行按照總行“控制信貸風險，調整信貸結構”的股改要求和省分行有關對公信貸“重點區域、重點行業、重點客戶、重點產品”的調整措施，積極改變和調整信貸營銷策略，大力調整信貸資產結構，取得了較大的成效。一、五市分行對公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況 粵東地區是非重點區域，五市分行對公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產質量較低。今年以來，五市分行根據我行股改要求和“控制信貸規模，防范信貸風險”的經營策略，加大信貸結構調整力度，積極對哪些規模較小、效益低下、發展前景差、信用等級低、風險較高的中小企業實施信貸退出政策。至6月底，五市分行對公信貸余額為795069萬元，比年初減少175077萬元（剔除剝離對公客戶不良貸款166116萬元因素則減少8961萬元），余額在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，為全省分行的信貸區域結構調整作出努力。圖表

1、五市分行對公貸款全省占比情況表單位：萬元 2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化 五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.91 全省分行12800294100%11926254100%-87404002、貸款質量情況 五市分行在加大信貸結構調整的同時注重信貸資產質量的提高，把加強信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務。但由于幾個貸款大戶在上半年的經營狀況出現較嚴重下滑，償債能力有所下降，經辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級類，如汕頭經濟特區房地產開發總公司5000萬元貸款和南澳縣風能開發總公司860萬元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產的提高不明顯。6月底，五市分行對公客戶不良貸款余額67194萬元（按五級分類口徑，下同），比年初減少162472萬元，不良率為8.45%，比年初下降15.22個百分點。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬元。圖表

2、五市分行對公信貸資產質量分析表 單位：萬元 貸款余額正常關注次級可疑損失不良合計不良率 03年底***12321103***22966623.67% 04年6月底795069605******1948.45% 變化情況-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、貸款結構調整情況

1、區域結構分析。從區域分布變化情況看，粵東地區對公信貸資產逐步向總行確定的重點城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點城市行梅州市分行轉移，這兩分行的信貸資產質量也較好，不良率較低。據統計，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對公貸款余額分別為298834萬元和269430萬元，分別占粵東五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個百分點，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個百分點，逐步實現信貸資源向管理水平較高、信貸資產質量較好的重點發展地區傾斜的區域調整目標。圖表

3、粵東五市分行對公客戶貸款情況表 2004年6月底 單位：萬元 貸款余額正常關注次級可疑損失不良合計不良率 汕頭分行***94970***9586.01% 梅州分行***594478***92.71% 揭陽分行***71460746315976

41金屬制品業132061.36%79581.00%-5248-0.36% 工藝品制造業81550.84%46480.58%-3507-0.26% 塑料橡膠制品業124211.28%142281.79%18070.51% 紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33%77540.98%-5179-0.36% 食品飲料煙草制造業45210.47%52850.66%7640.20% 造紙及紙制品33230.34%27910.35%-5320.01% 醫藥制造業70820.73%59930.75%-10890.02% 農林牧副漁業及其加工服務業153861.59%52540.66%-10132-0.93% 餐飲娛樂住宿業52390.54%19510.25%-3288-0.29% 旅游業22150.23%7970.10%-1418-0.13% 批發零售及商務服務業921609.50%432225.44%-48938-4.06% 信息技術服務業45130.47%38060.48%-7070.01% 其他服務業195722.02%159662.01%-3606-0.01% 公共設施管理業59080.61%46120.58%-1296-0.03% 廣電音像印刷和記錄媒介復制101441.05%133791.68%32350.64% 國家機關和社會團體55790.58%3960.05%-5183-0.53% 其他行業152681.57%130891.65%-21790.07% 合 計970146100%795069100%-175077注：省分行確定的重點行業為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛生。

3、產品結構分析。今年以來，根據省分行“重點產品”的信貸營銷策略，五市分行積極調整信貸產品結構，大力營銷重點項目的基本建設貸款和資金實力較強、經營效益和發展前景良好的工商企業銀行承兌匯票及貼現等中、低風險的信貸品種，并加大對房地產開發貸款和房地產業流動資金貸款等風險程度較高的流動資金貸款的回收力度，優化信貸產品結構，取得顯著效果。據統計，今年6月底，五市分行固定資產貸款余額399554萬元，余額占比較年初提高6.11個百分點，首次超過流動資金貸款。其中：基本建設貸款余額占比達47.12％，比年初提高7.86個百分點；住房開發貸款余額為17389萬元，比年初減少7309萬元，僅占固定資產貸款的4.35%。而工業流動資金貸款、商業流動資金貸款和房地產業流動資金貸款三種流動資金貸款余額比年初共計減少114763萬元，余額占比較年初共計下降6.87個百分點。圖表

6、五市分行對公信貸產品變化分析表 單位：萬元 產品核算項目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化 基本建設貸款 374640 47.12%38091939.26%-62797.86% 技術改造貸款 7525 0.95%206182.13%-13093-1.18% 住房開發貸款 17389 2.19%246982.55%-7309-0.36% 國家投資債權貸款0 0.00%6000.06%-600-0.06% 科技開發貸款0 0.00%14100.15%-1410-0.15% 固定資產貸款小計399554 50.25%42824544.14%-28691 6

如大埔縣公路收費管理所在省政府專項撥款受償318萬元后尚有余額174萬元貸款將全部形成損失；四是五市分行貸款總量較少，對目前尚有利息回收、貸款形態為正常類的中小企業貸款，特別是近年營銷的項目，綜合效益尚好的中小民營企業貸款存在較重的惜收心理。圖表9、2004年上半年存量公司客戶信貸退出情況表 單位：萬元 類別汕頭分行梅州分行揭陽分行潮州分行汕尾分行總計 A類計劃數303.6293877.52415.91421.32311.33 已退出67.627.588.3278.4512273.87 完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85% B類計劃數***227211963 已退出170317.8***.8 完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76% C類計劃數1389.942076.452945.8408.321001.57822.01 已退出257.461223.4724.5134.251942533.61 完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39% D類計劃數2453.***263.315924.38 已退出47.4523600441724.45 完成率1.93%6.01%0.00%0.00%10.34%4.55% E類計劃數8244888.87102088.03307810.903 已退出1504383.0710004543.07 完成率18.20%89.65%100.00%0.00%　58.16% 合計計劃數6178.6212097.3212087.327510.2637958.145831.62 已退出692.516187.77973.82980.76479481.8 完成率11.21%51.15%8.06%13.06%8.13%20.69% 注：A類是指五級分類為次級，單戶貸款余額在100萬元及以下的公司客戶；B類是指五級分類為次級，單戶貸款余額在100萬元以上的公司客戶；C類是指五級分類為正常、關注，單戶貸款余額在100萬元及以下的公司客戶；D類是指五級分類為正常、關注類，單戶貸款余額在100萬元以上，信用等級為BBB及以下不含未評級的公司客戶；E類是指五級分類為正常、關注、次級，總行信貸政策限制信貸準入的小煉油、小電廠、小煤炭、小鋼鐵、小水泥、小玻璃、小造紙、小礦山、小煙廠、小藥廠、小建材等缺乏市場競爭力的小企業。

四、五市分行信貸結構調整中存在的主要問題

1、重點區域的信貸投放不足。上半年，在嚴密監控信貸風險的政策環境下，五市分行對信貸新增投放普遍持謹慎態度，特別是總行確定的重點城市行汕頭市分行，信貸新增占比較少，今年上半年五市分行對公客戶貸款余額減少8961萬元（剔除剝離因素）。隨著當地經濟的逐步復蘇和發展，高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設、水利工程等重點大中型建設項目紛紛上馬，優質民營企業逐步做大做強，經濟發展熱點此起彼伏。在激烈的市場競爭中，我行在政策和營銷傳導機制上的障礙較多，信貸營銷力度不足，長期穩定發展缺乏后勁，對信貸結構的調整優化顯得力不從心。汕頭市分行貸款余額占比只有38%,重點區域發展目標不明顯。

2、信貸資產的行業結構較分散，行業分布不夠合理。雖然重點行業的貸款余額占比為57.39％，高于全省平均水平，但五市分行貸款涉及77個行業，貸款行業結構分散，風險較高，其中房地產開發經營業貸款、批發零售及商務服務業貸款占比分別為9.88%和5.44%，占比仍然偏高。

3、中長期貸款余額占比偏低，短期流動資金貸款占比過高，信貸產品結構有待進一步優化。雖然經過上半年的可疑類資產剝離和回收壓縮不良貸款并新增投放部分固定資產貸款，使中長期貸款占比達到

50.25%，首次超過短期流動資金貸款，但與全省分行相比仍偏低，市場競爭充分的一般工商企業的短期流動資金貸款占比仍較高，風險較低的銀行承兌匯票貼現業務發展緩慢，余額占比較全省嚴重偏低。

4、貸款客戶信用等級較低，規模較小，芝麻戶仍然眾多，“雙50工程”客戶的貢獻度有待提高。A級及A級以下信用等級的客戶貸款仍占五市分行對公客戶貸款的63.91%，比重較大，特別是未評級客戶貸款占比達30.6%。100萬元以下（含）的芝麻客戶的戶數占比達60.3%，不良率高達63.93%，這部分貸款仍然是五市分行大力壓縮和調整的重點。而“雙50”客戶數量不多，五市分行89家“雙50”客戶中，除14家財政局等機關團體外，尚有31家企業客戶未與我行發生信貸業務關系。

5、信貸經營理念存在較大偏差，對存量不良貸款的回收力度不足，上半年信貸結構出現重大變化主要依賴于剝離政策的實施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客戶貸款退出計劃的20.69%，已退出9482萬元中若剔除梅州分行采取貸款剝離方式退出4383萬元，則實際回收退出才5099萬元，回收力度和調整效果較差。這種重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經營方式，嚴重影響我行信貸結構的進一步優化。五、五市分行信貸結構調整的建議

1、加大信貸營銷力度，在有效控制信貸風險的前提下，尋求信貸業務的持續穩定有效的發展。只有在業務發展中才能有效解決問題，只有在控制信貸風險的前提下提高有效的市場份額，才能保持我行強大的發展后勁，保證我行信貸業務長期穩定有效發展。特別是重點城市行汕頭市分行和信貸資產質量較好、不良率較低的梅州市分行以及重點建設項目區域，必須加大營銷力度，保證我行信貸資金的有效新增投放。

2、加強區域經濟調查，在堅持總行確定的重點行業中突出區域行業特色，尋找突破口和優勢企業，加大我行信貸資產的行業結構調整力度。今后幾年，五市分行應將電力、交通、城建項目、文教衛生等作為信貸業務發展的重點行業，其中高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設、水利工程等重點大中型建設項目更是我行的重點營銷對象，必須緊緊抓住市場機遇，突破和疏通有關政策和營銷傳導機制上的障礙，實現有效營銷，為我行信貸結構的根本改善和優化奠定基礎。

3、在信貸產品結構上，應進一步提高中長期貸款占比。五市分行應通過加大對當地重點大中型建設項目的營銷力度重點發展基本建設貸款等中長期貸款業務，實現省分行確定的中長期貸款余額占比在60%以上的產品結構目標。同時對市場競爭充分的工商企業應重點發展風險較低的銀行匯票承兌和貼現業務，適當放棄風險較高的短期流動資金貸款份額。

4、堅持“重點客戶”的發展戰略，進一步提高我行的貸款準入條件。五市分行應嚴格按照上級行有關信貸準入限制條件和信貸投放核準程序，適當控制向非優勢行業中的A級客戶發放貸款，重點發展信用評級為AA級及以上的公司客戶。五市分行應加強客戶資源市場的調研，提升信貸營銷重心，重點發展當地市級排名靠前的創利稅大戶、當地特色行業中競爭能力強的大型集團客戶、產品競爭優勢明顯且有較大規模的優質民營企業和外資企業。特別是我行存量的“雙50”客戶的信貸需求，應在風險可控的情況下予以大力支持，并在業務發展中不斷擴充壯大“雙50”客戶群體，進一步提高“雙50”客戶的貢獻度，實現銀企雙方協調穩健有效的發展。

5、切實加大對存量高風險客戶貸款的回收力度。五市分行應堅持正確的信貸經營理念，摒棄過去錯誤的重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經營方式，做到有所為有所不為。五市分行應將信貸有效退出放在與新增投放視為同等重要的工作，安排專人負責，實行績效費用傾斜政策，加大對已列入省分行退出計劃的客戶貸款的回收力度，確保完成全年退出任務。

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第二篇：銀行關于對公客戶信貸結構調整情況的報告

與珠三角地區相比，粵東地區歷來經濟基礎薄弱，經濟總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產質量不高。今年以來，特別是實施“公司業務經營重心上移”、“公司業務營銷和客戶維護職能分離”和“信貸業務集約化審批”等信貸經營管理體制改革后，為信貸資產結構的調整優化掃除了體制障礙，理順了各信貸經營管理環節在信貸結構調整工作中的分工和協作關系。粵東地區業務總部和五市分行按照總行“控制信貸風險，調整信貸結構”的股改要求和省分行有關對公信貸“重點區域、重點行業、重點客戶、重點產品”的調整措施，積極改變和調整信貸營銷策略，大力調整信貸資產結構，取得了較大的成效。

一、五市分行對公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況

粵東地區是非重點區域，五市分行對公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產質量較低。今年以來，五市分行根據我行股改要求和“控制信貸規模，防范信貸風險”的經營策略，加大信貸結構調整力度，積極對哪些規模較孝效益低下、發展前景差、信用等級低、風險較高的中小企業實施信貸退出政策。至6月底，五市分行對公信貸余額為795069萬元，比年初減少175077萬元（剔除剝離對公客戶不良貸款166116萬元因素則減少8961萬元），余額在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，為全省分行的信貸區域結構調整作出努力。

圖表

1、五市分行對公貸款全省占比情況表

單位：萬元

2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化

五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.9

1全省分行12800294100%11926254100%-87404002、貸款質量情況

五市分行在加大信貸結構調整的同時注重信貸資產質量的提高，把加強信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務。但由于幾個貸款大戶在上半年的經營狀況出現較嚴重下滑，償債能力有所下降，經辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級類，如汕頭經濟特區房地產開發總公司5000萬元貸款和南澳縣風能開發總公司860萬元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產的提高不明顯。6月底，五市分行對公客戶不良貸款余額67194萬元（按五級分類口徑，下同），比年初減少162472萬元，不良率為8.45%，比年初下降15.22個百分點。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬元。

圖表

2、五市分行對公信貸資產質量分析表

單位：萬元

貸款余額正常關注次級可疑損失不良合計不良率

03年底***12321103***22966623.67%

04年6月底795069605******1948.45%

變化情況-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、貸款結構調整情況

1、區域結構分析。從區域分布變化情況看，粵東地區對公信貸資產逐步向總行確定的重點城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點城市行梅州市分行轉移，這兩分行的信貸資產質量也較好，不良率較低。據統計，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對公貸款余額分別為298834萬元和269430萬元，分別占粵東五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個百分點，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個百分點，逐步實現信貸資源向管理水平較高、信貸資產質量較好的重點發展地區傾斜的區域調整目標。

圖表

3、粵東五市分行對公客戶貸款情況表

2004年6月底單位：萬元

貸款余額正常關注次級可疑損失不良合計不良率

汕頭分行***94970***9586.01%

梅州分行***594478***92.71%

揭陽分行***714607463***7849.61%

潮州分行******465710.75%

汕尾分行***2***6.01%

五市合計795069605******1948.45%

注：汕頭分行為總行確定的重點城市行。

圖表

4、粵東五市分行對公客戶貸款占比變化圖

2003年底占比2004年6月底占比

2、行業結構分析。在信貸營銷的行業選擇方面，五市分行注重總行確定的重點行業特別是電力和交通運輸業中的優質客戶和重點項目的大力營銷，并根據當地經濟環境的特點和特色產業積極調整優化信貸資產的行業機構，有效地規避行業風險。例如，汕頭市的電力、運輸服務業，梅州市的水泥、交通運輸業，揭陽市的輕工、金屬制品業，潮州市的水利、紡織服裝業等。據統計，至今年6月底，五市分行的重點行業的信貸余額達456261萬元，比年初增加19194萬元，余額占比達57.39％，比年初上升12.33個百分點，主要是電力和交通運輸業新增投入較多。而房地產開發經營及服務業、建筑業的貸款下降幅度較大，兩行業貸款余額比年初共計減少87653萬元，余額占比較年初下降6.63個百分點，其次是批發零售及商務服務業，貸款余額減少48938萬元，余額占比下降4.06個百分點。

圖表

5、五市分行對公貸款的行業結構分析表

單位：萬元

行業名稱03年底貸款情況04年6月底貸款情況變化情況

貸款余額余額占比貸款余額余額占比余額變動占比變動

電力（含發電、供電）907069.35%10288812.94%121823.59%

&nbs

p;交通運輸業18153718.71%20091425.27%193776.56%

倉儲、裝卸搬運等運輸服務業958329.88%8913911.21%-66931.33%

水的生產和供應業258492.66%234542.95%-23950.29%

教育、衛生431434.45%398665.01%-32770.57%

重點行業小計43706745.05%45626157.39%1919412.33%

房地產開發經營及服務業11194511.54%785169.88%-33429-1.66%

建筑業815958.41%273713.44%-54224-4.97%

非金屬礦采洗、制品業709387.31%561197.06%-14819-0.25%

金屬礦采洗、冶煉壓延33290.34%16310.21%-1698-0.14%

機械設備制造業149151.54%120951.52%-2820-0.02%

通訊、計算機及電子設備制造業127321.31%119471.50%-7850.19%

金屬制品業132061.36%79581.00%-5248-0.36%

工藝品制造業81550.84%46480.58%-3507-0.26%

塑料橡膠制品業124211.28%142281.79%18070.51%

紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33%77540.98%-5179-0.36%

食品飲料煙草制造業45210.47%52850.66%7640.20%

造紙及紙制品33230.34%27910.35%-5320.01%

醫藥制造業70820.73%59930.75%-10890.02%

農林牧副漁業及其加工服務業153861.59%52540.66%-10132-0.93%

餐飲娛樂住宿業52390.54%19510.25%-3288-0.29%

旅游業22150.23%7970.10%-1418-0.13%

批發零售及商務服務業921609.50%432225.44%-48938-4.06%

信息技術服務業45130.47%38060.48%-7070.01%

其他服務業195722.02%159662.01%-3606-0.01%

公共設施管理業59080.61%46120.58%-1296-0.03%

廣電音像印刷和記錄媒介復制101441.05%133791.68%32350.64%

國家機關和社會團體55790.58%3960.05%-5183-0.53%

其他行業152681.57%130891.65%-21790.07%

合計970146100%795069100%-175077

注：省分行確定的重點行業為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛生。

3、產品結構分析。今年以來，根據省分行“重點產品”的信貸營銷策略，五市分行積極調整信貸產品結構，大力營銷重點項目的基本建設貸款和資金實力較強、經營效益和發展前景良好的工商企業銀行承兌匯票及貼現等中、低風險的信貸品種，并加大對房地產開發貸款和房地產業流動資金貸款等風險程度較高的流動資金貸款的回收力度，優化信貸產品結構，取得顯著效果。據統計，今年6月底，五市分行固定資產貸款余額399554萬元，余額占比較年初提高6.11個百分點，首次超過流動資金貸款。其中：基本建設貸款余額占比達47.12％，比年初提高7.86個百分點；住房開發貸款余額為17389萬元，比年初減少7309萬元，僅占固定資產貸款的4.35%。而工業流動資金貸款、商業流動資金貸款和房地產業流動資金貸款三種流動資金貸款余額比年初共計減少114763萬元，余額占比較年初共計下降6.87個百分點。

圖表

6、五市分行對公信貸產品變化分析表

單位：萬元

產品核算項目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化

基本建設貸款37464047.12%38091939.26%-62797.86%

技術改造貸款75250.95%206182.13%-13093-1.18%

住房開發貸款173892.19%246982.55%-7309-0.36%

國家投資債權貸款00.00%6000.06%-600-0.06%

科技開發貸款00.00%14100.15%-1410-0.15%

固定資產貸款小計39955450.25%42824544.14%-286916.11%

工業流動資金貸款10563613.29%14735915.19%-41723-1.90%

其他流動資金貸款9374811.79%879759.07%57732.72%

商業流動資金貸款739019.29%11544311.90%-41542-2.60%

公共企業流動資金貸款428455.39%528945.45%-10049-0.06%

房地產業流動資金貸款388374.88%703357.25%-31498-2.37%

建筑業流動資金貸款219972.77%386413.98%-16644-1.22%

農業流動資金貸款540.01%6630.07%-609-0.06%

銀行承兌匯票貼現75980.96%67300.69%8680.26%

服務業流動資金貸款32270.41%58470.60%-2620-0.20%

其他貸款57940.73%96050.99%-3811-0.26%

流動資金貸款小計39363649.51%53549255.20%-141856-5.69%

單位消費貸款6670.08%1900.02%4770.06%

單位購房貸款2520.03%3090.03%-570.00%

打包貸款2300.03%00.00%2300.03%

信用證1640.02%27100.28%-2546-0.26%

信托收據貸款1440.02%12910.13%-1147-0.11%

轉貸買方信貸1380.02%00.00%1380.02%

境外籌資轉貸款1150.01%2640.03%-149-0.01%

銀行承兌匯票1090.01%15960.16%-1487-0.15%

出口議

付580.01%490.01%90.00%

其他類信貸小計18790.24%64090.66%-4530-0.42%

合計795069100%970146100%-175077

注：2003年住房開發貸款包括政策性擔風險房地產開發貸款13798萬元。

4、客戶結構分析。信貸資產的質量狀況和收益水平最終決定于信貸客戶的資金實力、資信狀況和盈利能力。因此，五市分行在信貸營銷中堅持“重點客戶”的營銷思路，嚴格按照上級行有關信貸準入條件，積極營銷當地資金實力較強、資信狀況良好、經營管理規范和盈利能力較高、有良好發展前景的優質客戶，利用信貸剝離的政策和各種經營策略及有利時機大力壓縮并逐步退出那些資信狀況一般、經營管理不規范，規模實力較小的低端客戶，進一步優化信貸資產的客戶結構。

（1）信用等級較高的公司客戶貸款余額和占比明顯提高，等級較低的公司客戶貸款余額和占比大幅下降。客戶的信用等級是我行信貸準入與否的重要標準之一，五市分行嚴格按照上級行的有關規定，加大對高等級的優質客戶的信貸營銷，同時大力壓縮低等級客戶信貸余額，在客戶信用等級的結構分布上發生了重大的變化。今年6月底，粵東五市分行大力調整信貸結構，AA級客戶的貸款余額比年初增加57229萬元，占比較年初提高12個百分點，而A級及以下的客戶貸款余額出現較大幅度的下降，為培植我行穩定的優質客戶群體打下堅實基矗

圖表

7、五市分行對公客戶信用等級貸款分析表

單位：萬元

信用等級04年6月底貸款余額占比03年底貸款余額占比余額變化占比變化

AAA級183002.30%245002.53%-6200-0.22%

AA級26861033.78%21138121.79%5722912.00%

A級22002527.67%30297131.23%-82946-3.56%

BBB級236402.97%353143.64%-11674-0.67%

BB級168352.12%108941.12%59410.99%

B級16340.21%41640.43%-2530-0.22%

F級27010.34%55920.58%-2891-0.24%

未評級24332430.60%37533038.69%-132006-8.08%

合計795069100%970146100%-175077

（2）“雙50工程”重點客戶的貸款余額和占比有了顯著的上升。實施“雙50客戶”工程是我行信貸營銷的重要舉措，至今年6月底，五市分行“雙50工程”客戶89個，已成為五市分行重點營銷和維護優質客戶的重要群體。在信貸客戶結構調整中，粵東五市分行加大對“雙50”優質客戶的信貸傾斜力度，進一步優化信貸客戶結構。今年6月底，五市分行“雙50”客戶的貸款余額為475442萬元，占對公客戶貸款余額的59.8%，比年初上升了10.6個百分點。

（3）100萬元以下的芝麻戶和300萬元以下的中小企業的貸款余額和占比大幅下降。針對粵東地區分行對公客戶規模較孝貸款芝麻戶眾多、風險程度較高的情況，今年以來，五市分行根據上級行的信貸工作部署，加大對100萬元以下的對公客戶的信貸退出力度，進一步優化我行的信貸客戶結構。至6月底，粵東五市分行100萬元及以下的對公客戶565個，比年初減少1770個，戶數占比由年初的75.66%下降到60.3%，貸款余額減少34628萬元，不良率為63.93％；100－300萬元（含）客戶貸款余額減少了40764萬元，不良率為40.9%。

圖表

8、五市分行對公客戶貸款余額規模分析表

單位：個、％、萬元

統計指標03年底04年6月底變動情況

100萬元以下（含）戶數2335565-1770

戶數占比75.66%60.30%-15.37%

貸款余額4978515157-34628

余額占比5.13%1.91%-3.23%

不良余額402449690-305

54不良率80.84%63.93%-16.90%

100－300萬元（含）戶數362153-209

戶數占比11.73%16.33%4.60%

貸款余額7049729733-40764

余額占比7.27%3.74%-3.53%

不良余額4584112162-33679

不良率65.03%40.90%-24.12%

對公貸款總計戶數3086937-2149

貸款余額970146795069-175077

不良余額22966667194-16247

2不良率23.67%8.45%-15.22%

三、貸款結構調整的措施。在實施信貸結構調整過程中，五市分行和粵東總部在認真分析各種風險因素，按照我行股改要求，根據當地經濟發展特點和信貸客戶的發展前景及經營管理狀況，綜合利用信貸剝離政策、新增貸款投入和大力壓縮回收等措施積極調整優化信貸結構。

1、在我行股份制改革進程中，6月底我行實施了可疑類不良信貸資產的剝離政策，粵東五市分行在優化信貸結構調整中迎來了千載難逢的契機。據統計，五市分行共剝離對公客戶中可疑類貸款166116萬元。其中：按行業分類，剝離房地產開發貸款31312萬元，其他批發業22469萬元，非金屬礦物制品業15686萬元，房屋和土木工程建筑業12677萬元；按信貸品種分類，剝離工業流動資金貸款36916萬元，商業流動資金貸款36456萬元，房地產業流動資金貸款24613萬元，技術改造貸款12606萬元，建筑業流動資金貸款11856萬元。

2、加大對重點項目和客戶的信貸營銷力度，增加信貸資金的有效投放，信貸審批工作按照“區別對待、保重點優質客戶、壓高風險客戶”的原則，在業務發展中不斷調整優化信貸結構。今年以來，在我行整體嚴格控制新增信貸投放速度、防范新增信貸風險的信貸政策環境中，五市分行認真分析當地經濟發展形勢和行業競爭系

統性風險，在有效控制信貸風險的前提下，對當地重點建設項目、重點行業中的優勢企業和當地規模較大、效益良好的優質大客戶進行有效營銷，搶占市場先機，加大信貸新增投放，為培植優質、穩定的客戶群體和調整信貸結構夯實基矗例如，梅州市分行經過艱苦的營銷于年初向廣東梅河高速公路有限公司發放新增貸款24000萬元，汕頭市分行加大對重點優質客戶華能國際電力股份有限公司廣東分公司的營銷力度，及時掌握客戶項目建設進度和資金運作信息，于6月底向其發放基本建設貸款4000萬元。另外，汕頭市分行還認真分析當地特色行業的發展形勢和行業市場風險，向當地塑料玩具行業的龍頭企業和電子信息通訊行業的優勢企業發放新增貸款11600萬元，其中：廣東驊威玩具工藝(集團)有限公司5400萬元、廣東中唱一帆科技發展有限公司4500萬元、汕頭華汕電子器件有限公司1700萬元。

根據上級行“對公客戶信貸業務集中一級分行審批”的信貸審批體制改革的要求，粵東信貸審批中心按照授權權限承擔了粵東五市分行所有對公客戶的信貸審批任務。粵東審批中心根據我行有關五市分行的信貸管理水平、信貸政策以及行業的競爭風險狀況和客戶的經營管理、盈利能力、發展前景等因素將客戶劃分為重點營銷客戶、存量維持客戶、逐步退出客戶和盡快退出客戶。對于重點營銷客戶和存量維持客戶的續貸項目，審批中心全面分析客戶在行業中的地位和競爭優勢、客戶經營管理能力和盈利水平及其對我行的貢獻度等情況，及時審批予以支持，有效地保障五市分行的信貸業務發展和市場份額。

據統計，今年上半年，五市分行新增貸款余額（含續貸）共59811萬元，其中：按地域劃分，汕頭市分行和梅州市分行分別新增28606萬元和25293萬元，分別占五市分行新增貸款的47.83%和42.29%；按行業劃分，電力、交通等重點行業新增貸款31370萬元，占比52.45％，具有地區產業特色的塑料制品業、廣播電視電影和音像業、紡織服裝和鞋帽制造業分別新增貸款7474萬元、4600萬元和3609萬元，占比分別為12.5%、7.69%和5.95%；按信貸產品劃分，固定資產貸款新增13342萬元，流動資金貸款新增45879萬元（絕大部分為續貸項目），占比分別為22.31%和76.71%；按客戶信用等級劃分，AAA級客戶貸款新增4000萬元，AA級客戶貸款新增35939萬元，A級客戶貸款新增16411萬元，以上三類客戶貸款新增占比分別為6.69%、60.09%和27.44%。

3、對經營規模孝市場競爭中處于劣勢、盈利能力和持續經營能力差的中小客戶實施信貸退出政策，利用各種措施大力回收壓縮貸款是調整優化信貸結構的重要手段。粵東審批中心和五市分行認真落實省分行高風險行業和客戶信貸退出機制，根據《中國XX銀行廣東省分行公司客戶貸款結構調整實施方案》，對列入各類退出計劃的客戶，通過制定還款計劃逐步回收、依法收貸、資產保全、債務轉移、呆帳核銷和剝離等政策和措施，努力降低高風險貸款比例，促進信貸結構的優化調整。據統計，今年上半年，五市分行對已列入省分行退出計劃的各類客戶的貸款共退出9482萬元，完成計劃的20.69%。按退出方式分析，采取剝離方式退出4383萬元（其中：剝離100萬元以下貸款共1019萬元，剝離100-300萬元貸款共1524萬元，剝離300萬元以上貸款共1840萬元），采取呆帳核銷方式退出506萬元，采取逐步壓縮和現金回收方式退出4593萬元。按地域分析，汕頭市分行共退出693萬元，完成計劃的11.21%；梅州市分行共退出6188萬元，完成計劃的51.15%，實現時間過半、任務完成過半的目標；揭陽市分行共退出974萬元，完成計劃的8.06%；潮州市分行共退出981萬元，完成計劃的13.06%；汕尾市分行共退出647萬元，完成計劃的8.13%。在執行退出計劃中，五市分行退出A類客戶共274萬元，完成計劃的11.85%；退出B類客戶共1407萬元，完成計劃的11.76%；退出C類客戶2534萬元，完成計劃的32.39%；退出D類客戶724萬元，完成計劃的4.55%；退出E類客戶4543萬元，完成計劃的58.16%。

整體上，五市分行對列入省分行退出計劃的芝麻戶貸款和存量不良貸款的退出情況不理想，具有多方面的原因：一是部分貸款客戶為國家機關單位，借款主體不合規，貸款時間較長，給貸款追討帶來極大的困難，例如平遠縣房地產管理局6.5萬元、海豐縣工商行政管理局350萬元、饒平縣地方稅務局160萬元等貸款；二是眾多個體工商戶和小公司經營不善，抗風險能力低下，或企業倒閉或經營者下落不明，貸款預計損失程度較大，例如豐順縣附城造紙廠11萬元、大埔縣飲食服務公司14.5萬元和眾多私人貸款等；三是受國家有關政策影響和地方政府的干預，挪用還貸資金，造成我行貸款無法全額償還，預計將形成損失，這部分貸款主要是公路行業貸款，例如大埔縣公路收費管理所在省政府專項撥款受償318萬元后尚有余額174萬元貸款將全部形成損失；四是五市分行貸款總量較少，對目前尚有利息回收、貸款形態為正常類的中小企業貸款，特別是近年營銷的項目，綜合效益尚好的中小民營企業貸款存在較重的惜收心理。

圖表9、2004年上半年存量公司客戶信貸退出情況表

單位：萬元

類別汕頭分行梅州分行揭陽分行潮州分行汕尾分行總計

A類計劃數303.6293877.52415.91421.32311.3

3已退出67.627.588.3278.4512273.87

完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85%

B類計劃數***227211963

已退出170317.8***.8

完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76%

C類計劃數1389.942076.452945.8408.321001.57822.0

1已退出257.461223.4724.5134.251942533.61

完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39%

D類計劃數2453.***263.315924.38

已退出47.4523600441724.4

5完成率1.93%6.01%0.00%0.00%

穩健有效的發展。

5、切實加大對存量高風險客戶貸款的回收力度。五市分行應堅持正確的信貸經營理念，摒棄過去錯誤的重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經營方式，做到有所為有所不為。五市分行應將信貸有效退出放在與新增投放視為同等重要的工作，安排專人負責，實行績效費用傾斜政策，加大對已列入省分行退出計劃的客戶貸款的回收力度，確保完成全年退出任務。

第三篇：銀行關于對公客戶信貸結構調整情況的報告

與珠三角地區相比，粵東地區歷來經濟基礎薄弱，經濟總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產質量不高。今年以來，特別是實施“公司業務經營重心上移”、xiexiebang.com“公司業務營銷和客戶維護職能分離”和“信貸業務集約化審批”等信貸經營管理體制改革后，為信貸資產結構的調整優化掃除了體制障礙，理順了各信貸經營管理環節在信貸結構調整

工作中的分工和協作關系。粵東地區業務總部和五市分行按照總行“控制信貸風險，調整信貸結構”的股改要求和省分行有關對公信貸“重點區域、重點行業、重點客戶、重點產品”的調整措施，積極改變和調整信貸營銷策略，大力調整信貸資產結構，取得了較大的成效。

一、五市分行對公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況

粵東地區是非重點區域，五市分行對公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產質量較低。今年以來，五市分行根據我行股改要求和“控制信貸規模，防范信貸風險”的經營策略，加大信貸結構調整力度，積極對哪些規模較小、效益低下、發展前景差、信用等級低、風險較高的中小企業實施信貸退出政策。至6月底，五市分行對公信貸余額為795069萬元，比年初減少175077萬元（剔除剝離對公客戶不良貸款166116萬元因素則減少8961萬元），余額在全省的占比由年初的7.58降至6.67，為全省分行的信貸區域結構調整作出努力。

圖表

1、五市分行對公貸款全省占比情況表

單位：萬元

2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化

五市分行9701467.58y50696.67-175077-0.9

1全省分行12800294100926254100-87404002、貸款質量情況

五市分行在加大信貸結構調整的同時注重信貸資產質量的提高，把加強信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務。但由于幾個貸款大戶在上半年的經營狀況出現較嚴重下滑，償債能力有所下降，經辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級類，如汕頭經濟特區房地產開發總公司5000萬元貸款和南澳縣風能開發總公司860萬元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產的提高不明顯。6月底，五市分行對公客戶不良貸款余額67194萬元（按五級分類口徑，下同），比年初減少162472萬元，不良率為8.45，比年初下降15.22個百分點。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬元。

圖表

2、五市分行對公信貸資產質量分析表

單位：萬元

貸款余額正常關注次級可疑損失不良合計不良率

03年底***12321103***22966623.67

04年6月底795069605******1948.4

5變化情況-175077-25186 12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、貸款結構調整情況

1、區域結構分析。從區域分布變化情況看，粵東地區對公信貸資產逐步向總行確定的重點城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點城市行梅州市分行轉移，這兩分行的信貸資產質量也較好，不良率較低。據統計，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對公貸款余額分別為298834萬元和269430萬元，分別占粵東五市分行的38和34，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個百分點，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個百分點，逐步實現信貸資源向管理水平較高、信貸資產質量較好的重點發展地區傾斜的區域調整目標。

圖表

3、粵東五市分行對公客戶貸款情況表

2004年6月底單位：萬元

貸款余額正常關注次級可疑損失不良合計不良率

汕頭分行***94970***9586.0

1梅州分行***594478***92.71

揭陽分行***714607463***7849.61

潮州分行******465710.7

5汕尾分行***2***6.01

五市合計795069605******1948.45

注：汕頭分行為總行確定的重點城市行。

圖表

4、粵東五市分行對公客戶貸款占比變化圖

2003年底占比2004年6月底占比

2、行業結構分析。在信貸營銷的行業選擇方面，五市分行注重總行確定的重點行業特別是電力和交通運輸業中的優質客戶和重點項目的大力營銷，并根據當地經濟環境的特點和特色產業積極調整

優化信貸資產的行業機構，有效地規避行業風險。例如，汕頭市的電力、運輸服務業，梅州市的水泥、交通運輸業，揭陽市的輕工、金屬制品業，潮州市的水利、紡織服裝業等。據統計，至今年6月底，五市分行的重點行業的信貸余額達456261萬元，比年初增加19194萬元，余額占比達57.39％，比年初上升12.33個百分點，主要是電力和交通運輸業新增

投入較多。而房地產開發經營及服務業、建筑業的貸款下降幅度較大，兩行業貸款余額比年初共計減少87653萬元，余額占比較年初下降6.63個百分點，其次是批發零售及商務服務業，貸款余額減少48938萬元，余額占比下降4.06個百分點。

圖表

5、五市分行對公貸款的行業結構分析表

單位：萬元

行業名稱03年底貸款情況04年6月底貸款情況變化情況

貸款余額余額占比貸款余額余額占比余額變動占比變動

電力（含發電、供電）907069.35288812.941823.59

交通運輸業18153718.71 091425.273776.56

倉儲、裝卸搬運等運輸服務業958329.88?3911.21-66931.3

3水的生產和供應業258492.66#4542.95-23950.29

教育、衛生431434.4598665.01-32770.57

重點行業小計43706745.05E626157.3919412.3

3房地產開發經營及服務業11194511.54x5169.88-33429-1.66

建筑業815958.41'3713.44-54224-4.97

非金屬礦采洗、制品業709387.31V1197.06-14819-0.2

5金屬礦采洗、冶煉壓延33290.34310.21-1698-0.1

4機械設備制造業149151.540951.52-2820-0.0

2通訊、計算機及電子設備制造業127321.319471.50-7850.19

金屬制品業132061.36y581.00-5248-0.36

工藝品制造業81550.84F480.58-3507-0.26

塑料橡膠制品業124211.282281.79070.51紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33w540.98-5179-0.36

食品飲料煙草制造業45210.47R850.66v40.20

造紙及紙制品33230.34'910.35-5320.01

醫藥制造業70820.73Y930.75-10890.0

2農林牧副漁業及其加工服務業153861.59R540.66-10132-0.9

3餐飲娛樂住宿業52390.54510.25-3288-0.29

旅游業22150.23y70.10-1418-0.13

批發零售及商務服務業921609.50C2225.44-48938-4.06

信息技術服務業45130.478060.48-7070.01

其他服務業195722.029662.01-3606-0.01

公共設施管理業59080.61F120.58-1296-0.03

廣電音像印刷和記錄媒介復制101441.053791.682350.6

4國家機關和社會團體55790.58960.05-5183-0.53

其他行業152681.570891.65-21790.07

合計970146100y5069100-175077

注：省分行確定的重點行業為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛生。

3、產品結構分析。今年以來，根據省分行“重點產品”的信貸營銷策略，五市分行積極調整信貸產品結構，大力營銷重點項目的基本建設貸款和資金實力較強、經營效益和發展前景良好的工商企業銀行承兌匯票及貼現等中、低風險的信貸品種，并加大對房地產開發貸款和房地產業流動資金貸款等風險程度較高的流動資金貸款的回收力度，優化信貸產品結構，取得顯著效果。據統計，今年6月底，五市分行固定資產貸款余額399554萬元，余額占比較年初提高6.11個百分點，首次超過流動資金貸款。其中：基本建設貸款余額占比達47.12％，比年初提高7.86個百分點；住房開發貸款余額為17389萬元，比年初減少7309萬元，僅占固定資產貸款的4.35。而工業流動資金貸款、商業流動資金貸款和房地產業流動資金貸款三種流動資金貸款余額比年初共計減少114763萬元，余額占比較年初共計下降6.87個百分點。

圖表

6、五市分行對公信貸產品變化分析表

單位：萬元

產品核算項目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化

基本建設貸款37464047.128091939.26-62797.86

技術改造貸款75250.95 6182.13-13093-1.18

住房開發貸款173892.19$6982.55-7309-0.36

國家投資債權貸款00.00`00.06-600-0.06

科技開發貸款00.00100.15-1410-0.15

固定資產貸款小計39955450.25B824544.14-286916.11

工業流動資金貸款10563613.29735915.19-41723-1.90

其他流動資金貸款9374811.79?759.07W732.72

商業流動資金貸款739019.29544311.90-41542-2.60

公共企業流動資金貸款428455.39R8945.45-10049-0.06

房地產業流動資金貸款388374.88p3357.25-31498-2.37

建筑業流動資金貸款219972.7786413.98-16644-1.22

農業流動資金貸款540.01f30.07-609-0.06

銀行承兌匯票貼現75980.96g300.69?0.26

服務業流動資金貸款32270.41X470.60-2620-0.20

其他貸款57940.73?50.99-3811-0.26

流動資金貸款小計39363649.51S549255.20-141856-5.69

單位消費貸款6670.0800.02G70.06

單位購房貸款2520.03090.03-570.00

打包貸款2300.03

第四篇：信貸結構調整調研報告

一、總體評價

XX年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。

截止XX年末，我行貸款結構按客戶類型分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，XX年初無優良客戶，較XX年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較XX年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較XX年5870萬元，占比下降23個百分點。

二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果

(一)、調整信貸結構，確定投放重點：

XX年我行把xx理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國激光行業研發的領軍力量。時逢xx省構建“xx光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條信息：xx理工大學欲進行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好項目。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學。xx理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終于被感動了。XX年初總行成功與xx理工大學簽定合作協議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學建立信貸關系，為其發放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該校基本情況及貸款情況報告如下：

1、學院基本情況

xx理x工大學(以下簡稱理x工大學)始建于1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在xx風光秀美的x湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——xx精密機械學院(簡稱xxxx學院)，XX年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4XX余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至XX年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數22659人。xx理x工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。現有實驗室56個，有教學、科研儀器設備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由于素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。XX年一次就業率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。XX年一次就業率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關系。XX年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較xx省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，xx理工大學成為我省高校中的熱門院校。

2、項目建設情況

xx理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日為2011年4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16.75公頃，土地原為xx精密機械與物理研究所廠區。按項目設計，總投資51762萬元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;學生宿舍三舍由xx建工集團xxx建設有限公司施工，監理單位為xx省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由xx省一建集團有限公司施工，監理單位也為xx市建設監理公司;研究生教學樓由xx建工集團xx建設有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續施工，所以自XX年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研

究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由于工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯后，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工并已經交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進的建筑技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。

(二)、積極清收盤活不良貸款

我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

xx工業大學的前身為xx工學院，是xx省省屬重點工科大學，自XX年與xx支行建立信貸關系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至XX年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護x行權益，xx支行成立了以黨總支書、行長xx同志為組長的專項清收領導小組，并會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：xx工業大學基于其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。XX年，當“非典”疫情初現春城的時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關系愈加融洽起來。一個月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展。基于此，做好劣質客戶的退出工作也是我行另一重點工作。

貸款到期后，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結合，及時了解企業經營動態，征求客戶意見;主動、熱情地為企業提供資訊服務，與企業交朋友。XX年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。

三、存在問題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環節多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。

xx支行

第五篇：銀行對公授信貸后管理實施細則

**銀行對公授信貸后管理實施細則

（試行版征求意見稿）

第一章 總 則

第一條為加強貸后管理，規范授信業務操作，有效防范和控制授信業務風險，根據《廣東**銀行對公授信預警管理辦法》，以及監管部門相關規定，結合我分行實際情況和特點，特制定本細則。

第二條貸后管理是指從貸款發放或其它授信業務發生后直至本息收回或信用結束的全過程授信管理行為總和。包括授信條件落實和用途管理、風險監測、貸后檢查、風險預警、資產風險分類、收貸收息管理等。

第三條貸后管理必須堅持明確職責、落實責任、檢查到位、及時預警、快速處理的原則。

第二章 貸后管理部門和崗位職責

第四條經營單位是貸后管理的實施部門，風險管理部是貸后管理的風險監管部門。

第五條經營單位職責

（一）按戶落實管戶客戶經理，做到人戶合一；

（二）按規定組織、落實日常監測和貸后檢查，及時向風險管理部報告和處理客戶風險； / 13

（三）負責收貸收息管理；

（四）負責擔保人及抵（質）押物的監管；

（五）負責客戶信息的收集、預測與分析；

（六）負責資產風險分類的資料收集整理與預分類等基礎工作；

（七）定期向風險管理部、風險預警委員會等部門報告所管客戶的授信和風險情況，重大風險和預警信號需隨時報告。

第六條 風險管理部職責

（一）按戶落實管戶風險經理，做到人戶合一；

（二）負責建立和完善分行貸后管理組織架構、制度體系、信貸管理系統及相關操作規程。

（三）負責組織開展分行轄內授信業務風險監測預警工作，有效識別、計量、監測和控制授信風險，保障授信資產安全。

（四）負責組織分行轄內機構有效開展客戶風險評級、風險預警處理、貸后檢查及問題整改、貸款損失準備計提及貸后管理考核評價等各項工作。

（五）負責分行轄內信貸資產組合風險監測和分析，按要求編制全行信貸資產組合風險月度監測報告。

（六）負責組織實施對分行轄內機構不良貸款清收處置和管理指導工作。/ 13

（七）負責組織開展分行轄內貸后管理業務培訓，提高客戶經理的綜合素質、風險控制能力和專業水平。

（八）負責向分行分管風險行領導和總行風險管理部門及時報告分行轄內發生重大風險管理事項，提交相關專題及綜合風險分析報告等。

（九）完成其他貸后管理各項工作。

第七條 客戶經理是貸后管理工作的主要責任人，其職責如下：

（一）嚴格按照我行制度要求開展貸后管理工作，對客戶授信風險及時有效進行識別、計量、監測和控制；

（二）負責按要求完成對分管客戶的現場非現場監測、定期檢查及風險預警工作，及時填報和提交貸后管理相關臺賬、表格及風險監測分析報告等；

（三）負責按要求完成客戶評級、債項評級（或資產風險分類）、風險預警信號上報及貸款損失準備計提測算等工作；

（四）負責按要求開展各項風險排查工作，對內、外部檢查中發現的相關問題及時完成整改；

（五）負責收貸收息管理；

（六）負責擔保人及抵（質）押物的監測管理；

（七）負責客戶信息的收集、預測與分析；

（八）完成交辦的其它貸后管理的其他工作。/ 13

第八條經營單位負責人也是貸后管理工作主要責任人，其職責如下：

（一）負責組織開展團隊轄內授信業務風險監測預警工作，有效識別、計量、監測和控制授信風險，認真貫徹執行上級行貸后管理相關政策、制度和流程要求，保障授信資產安全；

（二）負責對客戶經理日常貸后管理工作的履職情況進行督導與核查；

（三）負責組織和指導客戶經理有效開展風險評級、風險預警處理、信貸檢查及問題整改、貸款損失準備計提等各項工作，及時完成相關審查事項，出具審查意見；

（四）負責全面了解和掌握團隊轄內授信客戶的整體和單戶風險狀況，及時向上級風險管理部門進行相關情況報告；

（五）完成貸后管理其他各項工作。第九條 風險經理職責：

（一）負責對客戶經理日常貸后管理工作的履職情況進行督導與核查；

（二）負責按要求參與客戶經理貸后管理、風險預警排查工作；

（三）負責按要求開展授信客戶的現場、非現場風險監測，識別和評估相關風險因素，提出風險防范和控制措施；

（四）負責及時填報和提交貸后管理相關表格、風險監/ 13

測分析報告，及時向上級主管報告相關風險管理事項；

（五）完成交辦的貸后管理其他工作。

第三章 貸后管理流程與方法

第十條貸后管理的操作流程可分為：建立臺賬→日常監測→貸后檢查→貸后評估→預警報告→制定策略→貸款收回

第十一條 貸后管理流程的基本內容

（一）建立臺賬：貸款發放后，客戶經理必須根據額度（貸款）及其項下信貸押品的管理情況建立各類臺帳，具體臺帳內容包括：

1、《企業貸款/綜合授信額度臺帳》（見廣東**銀行對公授信預警管理辦法-附件2.2）。主要記錄授信客戶的綜合授信額度（貸款）的發放和使用情況，及時掌握客戶的授信余額和逐筆還款狀況，以便監測、分析客戶的還款意愿與能力。

2、《信貸押品價值跟蹤管理臺帳》（見廣東**銀行對公授信預警管理辦法-附件2.3）。主要記錄授信業務項下的信貸押品，確保押品權屬明確、抵/質押手續完善、押品狀態完好，并負責跟蹤監測押品的動態價值波動情況，并作為貸款違約損失率的參考因素。

3、《客戶授信條款落實情況臺帳》（見廣東**銀行對公授信預警管理辦法-附件2.4）。主要記錄授信業務出賬前和/ 13

出賬后授信條件落實情況，以便監測、分析授信風險變動情況。

（二）日常監測：日常監測主要根據授信使用過程中發現的額度管理情況，審批條件落實情況，客戶是否逾期、欠息等，及時采取措施，防范和化解信貸風險，具體工作內容包括：

1、額度管理。客戶經理通過對信貸臺帳的連續記錄和動態跟蹤，及時掌握客戶授信額度的使用情況，防止出現超額度發放授信業務的現象。

2、期限管理。客戶經理應根據貸款到期日、逾期時間和訴訟時效等期限管理的限制性規定，向客戶發出 “貸款提前到期通知書”（廣東**銀行對公授信預警管理辦法-附件2.5）和“貸款逾期（催收）通知書”（見廣東**銀行對公授信預警管理辦法-附件2.6），督促客戶履行還本付息的義務或終斷訴訟時效或落實具體還款來源，保證授信資產的到期收回以及我行債權的完整、有效。

3、收息管理。客戶經理應監測貸款客戶的月（季）度收息情況，對于拖欠利息的借款人，要在欠息當天內向借款人發出“貸款利息催收通知書”（見廣東**銀行對公授信預警管理辦法-附件2.7），避免資產質量惡化造成損失。

4、授信條款管理。客戶經理應以有權審批部門或崗位人員出具的授信業務終審意見為依據，按照出賬前限制性條/ 13

件和出賬后限制性條件的不同，層層分解，逐項落實，在《客戶授信條款落實情況臺賬》（見廣東**銀行對公授信預警管理辦法-附件2.4）進行如實、詳細說明并向風險管理部提供相關已落實證明材料。

（三）貸后檢查：通過現場或非現場等檢查方式，按檢查間隔期的要求定期或根據日常監測預警情況不定期，對借款人、保證人、抵（質）押物及對影響信貸業務安全的相關因素進行連續、不間斷的全面跟蹤檢查。

1、現場檢查：是通過與借款人、擔保人直接面談和交流、實地勘察等方式，獲取第一手信息。

a．定期收集企業經營和財務資料：至少按季收集反映借款人、擔保人經營和財務情況的有關報表和資料，為歸納、整理客戶基本情況，分析和識別貸款主要風險點和預警信號提供基礎資料。

b．實地走訪檢查：通過實地走訪查看借款人及擔保人的主要辦公、生產或經營場所、建筑工地，與其主要負責人、財務主管直接面談和交流，以及查閱會計賬冊、會計憑證、存貨等方法，對借款人及擔保人提供的報表和資料的真實性、準確性進行確認，對發現的主要風險點和預警信號進行補充和驗證。

2、非現場檢查：是通過資金賬戶、企業報表、信息系統平臺、外界媒體、網絡等多渠道及時獲取借款人相關信息。/ 13

a．內部信息來源渠道：通過信貸管理系統、客戶管理系統、核心系統、票據系統、國際結算系統等系統查詢，縱向比較、分析和監測借款人、擔保人各類信息變動情況，及時識別預警信號，如發現異常波動的預警信號，立即組織進行現場檢查。

b．外部信息來源渠道：通過多種渠道獲取、整合有價信息。如從工商、稅務了解借款人、擔保人的驗資和納稅情況、從借款人及擔保人的競爭對手、上級主管部門、政府管理部門、金融同業、新聞媒體等方面獲取對其評價信息，不斷修正并補充對借款人及擔保人的認識，橫向比較、分析和監測貸款風險，盡早發現預警信息，指導現場檢查。

（四）貸后評估：對日常監測、貸后檢查結果及收集的相關信息，進行定量和定性分析，對貸款風險作出評價，根據評價結果按時完成《廣東**銀行風險分類和貸后定期監測報告書》（見廣東**銀行對公授信預警管理辦法-附件2.8）。

（五）預警報告：對日常監測和貸后檢查中發現并經核實的影響信貸業務安全的預警信號，按我行預警管理辦法的要求報告，為及時采取相應的風險應急措施提供依據。

（六）制定策略：根據貸后檢查、風險預警等情況，對即將到期的正常信貸業務、出現風險預警信號的信貸業務、以及已逾期的信貸業務，提前制定或定期調整相應的風險防范措施和處理的策略。/ 13

（七）貸款收回：執行和落實信貸業務處理策略，對到期信貸業務和違約須提前收回的信貸業務進行催收。具體包括：通知借款人還款、貸款償還可行性分析或監督還款計劃的執行。

第四章 貸后管理的主要內容

第十二條對借款人的檢查

1、對經營狀況檢查

（1）與借款人相關的國家產業、稅收等政策環境及外部經濟環境是否發生重大變化，對借款人的影響程度；

（2）借款人所處行業的市場狀況有無重大變化，包括行業發展狀況、未來發展趨勢、行業周期、以及借款人行業地位和市場份額的變化，主要競爭對手的增減及實力變化，對借款人行業競爭能力的影響程度；

（3）借款人生產經營活動是否正常，生產經營計劃是否完成，產、供、銷各環節運行是否良好，借款人的上下游企業集中程度及對他們的依賴程度，主要原材料供應渠道和銷售渠道的變化情況；

（4）借款人生產技術水平、產品研發能力和產品結構有無重大變化，是否存在技術和產品落后或被替代等情況。

2、對內部管理的檢查

（1）法人代表及其他核心管理人員有無變化，對企業/ 13

和貸款的影響程度；

（2）關鍵技術、生產人員有無變化，隊伍是否穩定，對生產和產品研發影響程度；

（3）借款人經營方針、經營策略及管理層的經營思路有無變化。

3、對財務狀況的檢查

結合貸時各項財務指標情況，對借款人資產負債表、損益表和現金流量表進行歷史縱向比較，找出重大增減變化的異常科目，再通過查閱客戶明細賬或抽查原始憑證等方式進行驗證，分析原因，并通過計算流動比率、資產負債率、利息保障倍數、應收賬款周轉率、存貨周轉率、凈利潤率等主要財務指標，分析借款人的變現能力、營運能力、償債能力和盈利能力等變化趨勢。

4、對融資能力和還款能力的檢查

（1）企業資金占用是否合理，現金流量是否充分；（2）其他銀行存、貸款情況，對外融資是否出現困難；（3）外匯貸款客戶的收付匯情況是否發生變化；（4）還本付息能力及落實還款計劃情況的檢查；（5）檢查或有負債情況，是否有新增對外擔保。

5、對借款人關聯企業的監測

對借款人有重大影響的關聯企業進行監測，監督其與借款人之間是否存在不正當關聯交易，關聯企業是否出現影響/ 13

借款人經營的重大事項，對貸款安全是否構成威脅等。

第十三條 對保證人的檢查

對保證人的檢查參照借款人的檢查內容執行。第十四條 對抵（質）押物的檢查

1、對抵（質）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險，或保期已滿是否續保等；

2、對抵（質）押物變現能力的檢查，即檢查變現能力是否發生變化，重估抵（質）押物的現行價值，判別抵質押物市場價值的漲跌趨勢；

3、對抵（質）押物狀態的檢查，即檢查了解抵（質）押物是否被司法機關查封或凍結，抵（質）押物權屬是否發生變更，抵（質）押登記手續是否發生變化，是否發生二次抵（質）押；

4、對抵押物出租情況的檢查，即實地調查不動產的占有情況，了解抵押物是否存在租賃，掌握租期、租金等租賃的具體情況。

第五章 貸后管理的要求與標準

第十五條根據授信業務的金額大小、風險程度及其他相關特點，確定層級信貸組合風險監測目標和重點客戶監測目標。

總行、分行層級的監測目標應同時為經營單位的監測目/ 13

標，但經營單位在此基礎上可以根據風險特征增加其他監測目標。

第十六條經營單位重點監測客戶包括：

（一）授信金額在3000萬元（不含低風險業務）以上的單一客戶、單一集團客戶或關聯企業，或重點監測客戶授信金額高于該金額下限，且所確定的重點監測客戶授信總額高于經營單位客戶授信總額的30％；

（二）其他經營單位認為風險程度較高的客戶，具體由經營單位確定該類客戶名單并報分行備案；

第十七條 分行重點監測客戶包括：

（一）在分行轄區內跨經營單位的集團客戶或關聯企業。

（二）授信金額在5000萬元以上的單一客戶、單一集團客戶或關聯企業，或重點監測客戶授信金額高于該金額下限，且所確定的重點監測客戶授信總額高于分行客戶授信總額的30％。

（三）經營單位以重大事項上報的授信客戶。

（四）分行認為應重點監測的其他客戶，包括：行業投向、區域占比、業務種類等占分行授信余額比重較大的客戶，分行管理層和銀監局、人民銀行等監管機構重點關注的授信對象，重大集團客戶或關聯企業等，由分行確定和調整該類客戶名單并上報總行備案。

第十八條貸后管理間隔期的要求及標準 / 13

1、日常監測原則上要求每天進行，特別是貸款發放后10天內，客戶經理必須每天監測借款人貸款賬戶資金轉出情況，檢查貸款資金使用去向。此外，還需每月定期監測貸款利息清償情況、賬戶結算情況及資金往來情況。

2、定期監測原則上按照是否重點監測客戶劃分，實行不同的檢查頻率。客戶經理對所經管的總行、分行、經營單位重點監測客戶應每月監測。對非重點監測客戶應根據客戶的不同風險等級實行不同的監測頻率，對于正常類（正常1-5級）的授信業務，應每季至少監測走訪一次；對關注類及以下的授信業務（關注1-2級、次級、可疑級、損失級），應每月至少監測走訪一次。

第六章 附則

第十九條本細則由風險管理部負責制定、解釋和修改。

第二十條 本細則自印發之日起執行。/ 13