第一篇：公司信貸作業

銀行培訓《公司信貸》課程作業及答案

一、公司信貸管理的流程是什么？ 參考答案：

信貸管理流程（9個環節）1.貸款申請 2.受理與調查 3.風險評價 4.貸款審批

“審貸分離、分級審批” 的原則 5.合同簽訂 6.貸款發放 7.貸款支付 8.貸后管理 9.貸款回收與處臵

二、貸款的價格包括哪些部分？

參考答案： 1.貸款利率

銀行貸款所支付的費用包括資金成本、提供貸款的費用以及今后可能發生的損失等。2.貸款承諾費

銀行對已承諾貸給客戶而客戶又沒有使用的那部分資金收取的費用。3.補償余額

應銀行要求，借款人在銀行保持一定數量的活期存款和低利率定期存款。4.隱含價格

隱含價格是指貸款定價中的一些非貨幣性內容。

三、影響貸款價格的主要因素有哪些？

參考答案：

1.貸款成本。分為資金平均成本和資金邊際成本 2.貸款占用的經濟資本成本 3.貸款風險程度 4.貸款費用

5.借款人的信用及與銀行的關系 6.銀行貸款的目標收益率 7.貸款供求狀況 8.貸款的期限

9.借款人從其他途徑融資的融資成本

四、貸前調查的內容涉及哪些方面？

參考答案： 1.貸款合規性調查 2.貸款安全性調查 3.貸款效益性調查

五、簡要回答公司信貸環境行業風險分析的框架。參考答案： 1.行業成熟度 2.行業內競爭程度 3.替代品潛在威脅 4.成本結構

5.經濟周期(行業周期)6.行業進入壁壘 7.行業政策法規

六、借款需求的影響因素有哪些？ 參考答案：

借款需求的主要影響因素包括季節性銷售增長、長期銷售增長、資產效率下降、固定資產重臵及擴張、長期投資、商業信用的減少及改變、債務重構、利潤率下降、紅利支付、一次性或非期望性支出。

七、借款需求分析的內容包括哪些方面？ 參考答案：

1.銷售變化引起借款需求（季節性銷售增長、長期銷售增長）2.資產變化引起借款需求（資產效率的下降、固定資產的重臵和擴張、股權投資）

3.負債和分紅變化引起借款需求（商業信用的減少和改變、債務重構、紅利的變化）

4.其他變化引起借款需求的基本內容（利潤率下降、非預期性支出）

八、客戶財務分析的指標有哪些？ 參考答案：

1.盈利比率。包括銷售利潤率、營業利潤率、凈利潤率、成本費用率，資產收益率,所有者權益收益。

2.效率比率。包括總資產周轉率、固定資產周轉率、應收賬款回收期、存貨持有天數。

3.杠桿比率。包括資產負債率、負債與所有者權益比率、負債與有形凈資產比率、利息保障倍數等。

4.償債能力比率。資產負債率、流動比率和速動比率等。

九、貸款項目評估的內容涉及哪些方面？ 參考答案：

1.項目建設的必要性評估 2.項目建設配套條件評估 3.項目技術評估

項目所采用的技術是否先進、適用、合理、協調，是否與項目其他條件相配套。項目設備選擇是否合理。4.借款人及項目股東情況 5.項目財務評估

（1）項目投資估算與資金籌措評估；（2）項目基礎財務數據評估；（3）項目的盈利能力和清償能力評估；（4）不確定性評估 6.項目擔保及風險分擔 7.項目融資方案 8.銀行效益評估 銀行效益評估包括盈利性效益評估、流動性效益評估和銀行效益動態分析。

十、貸款項目的非財務分析包括哪些內容？ 參考答案：

1.項目背景分析（包括宏觀背景和微觀背景兩方面）2.市場需求預測分析 3.生產規模分析 4.原輔料供給分析 5.技術及工藝流程分析 6.項目環境條件分析 7.項目組織與人力資源分析

十一、貸款保證存在的主要風險因素是什么？ 參考答案：

1.保證人不具備擔保資格 2.保證人不具備擔保能力 3.虛假擔保人

4.公司互保，法律上沒有禁止，但必須謹慎對待 5.保證手續不完備，保證合同產生法律風險 6.超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權

十二、貸款的抵押和質押風險分別有哪些？ 參考答案： 1.貸款抵押風險：（1）抵押物虛假或嚴重不實（2）未辦理有關登記手續

（3）將共有財產抵押而未經共有人同意

（4）以第三方的財產作抵押而未經財產所有人同意（5）資產評估不真實，導致抵押物不足值（6）未抵押有效證件或抵押的證件不齊（7）因主合同無效，導致抵押關系無效（8）抵押物價值貶損或難以變現 2.貸款質押風險分析（1）虛假質押風險（2）司法風險（3）匯率風險（4）操作風險

十三、貸款審查事項的基本內容是什么？ 參考答案：

1.信貸資料完整性及調查工作與申報流程的合規性審查 2.借款人主體資格及基本情況審查 3.信貸業務政策符合性審查 4.財務因素審查 5.非財務因素審查 6.擔保審查 7.充分揭示信貸風險 8.提出授信方案及結論

十四、貸款審批的要素有哪些？ 參考答案：

授信對象、貸款用途、貸款品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔保方式、發放條件與支付方式、還款計劃安排及貸后管理要求等。

十五、授信額度的決定因素有哪些？ 參考答案： 1.企業的需求

2.客戶的還款能力。這主要取決于客戶的現金流 3.借款企業對借貸金額的需求。

4.銀行或借款企業的法律或監督條款的限制，以及借款合同條款對公司借貸活動的限制。5.貸款組合管理的限制 6.銀行的客戶政策 7.關系管理因素

十六、借款人提前歸還貸款的操作過程是什么？ 參考答案：

1.未經銀行的書面同意，借款人不得提前還款

2.借款人可以在貸款協議規定的最后支款日后、貸款到期日前的時間內提前還款

3.借款人應在提前還款日前 30 天（或 60 天）以書面形式向銀行遞交提前還款的申請，其中應列明借款人要求提前償還的本金金額； 4.由借款人發出的提前還款申請應是不可撤銷的，借款人有義務據此提前還款

5.借款人可以提前償還全部或部分本金，如果償還部分本金，其金額應等于一期分期還款的金額或應為一期分期還款的整數倍，并同時償付截至該提前還款日前一天（含該日）所發生的相應利息，以及應付的其他相應費用；

6.提前還款應按貸款協議規定的還款計劃以倒序進行 7.已提前償還的部分不得要求再貸； 8.對于提前償還的部分可以收取費用。

十七、銀行最終確定的貸款分類結果是什么？ 參考答案：

1.正常類：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還

2.關注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對貸款償還不利影響的因素

3.次級類：借款人還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常收入已經無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，仍然可能造成一定損失 4.可疑類：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失

5.損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分

十八、不良貸款的處臵方式有哪些？ 參考答案：

1.不良貸款的處臵方式一：現金清收 2.不良貸款的處臵方式二：重組 3.不良貸款的處臵方式三：呆賬核銷

4.不良貸款的處臵方式四：金融企業不良資產批量轉讓管理

第二篇：公司信貸試題[推薦]

一、單項選擇題

1.狹義的銀行信貸不包括（）。

A.貸款

B.承兌

C.信貸承諾

D.籌集債務資金

2.根據《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》，商業銀行在對集團客戶授信時，應在授信協議中約定，要求集團客戶及時報告受信人凈資產（）以上關聯交易的情況。

A.5%

B.8%

C.10%

D.15%

3.特別準備金的計提比例：（）。

A.確定一個固定比例

B.由商業銀行按照各類貸款的歷史損失概率確定

C.確定計提比例的上限或下限

D.由商業銀行或監管當局按照國別或行業等風險的嚴重程度確定

4.寬限期是指（）。

A.從貸款提款完畢之日開始，或最后一次提款之日開始，至第一個還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間

B.從貸款提款完畢之日開始，或最后一次提款之日開始，至第一個還本付息之日為止，介于貸款日和還款期之間

C.不包括提款期

D.在寬限期內銀行不收取利息，借款人也不用還本

5.下列措施不能提高商業銀行經營流動性和安全性的是（）。

A.存貸款期限結構匹配

B.提高存貨周轉速度

C.提高二級市場股票的換手頻率

D.提高應收賬款的周轉速度

6.“借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還”屬于(貸款。

A.正常

B.關注

C.次級

D.可疑)類

7.潛在的市場需求量是指在一定時期內，在一定行業營銷水平和一定的市場環境下，一個行業中所有企業可能達到的最大（）之和。

A.營銷量

B.投資量

C.消費量

D.需求量

8.設備的經濟壽命是指設備在經濟上的合理使用年限，它是由設備的（）決定的。

A.制造商

B.使用費

C.市場價值

D.可靠度

9.在（）階段，各銀行可對符合貸款條件項目出具貸款意向書，一般無權限限制。

A.表明貸款意向后

B.告知客戶后

C.項目建議書批準階段或之前

D.項目建議書批準之后

10.貸款意向書、貸款承諾須按（）審批權限批準后方可對外出具。

A.銀行內部

B.總行

C.省級以上分行

D.基層行

11.財力資源分析主要分析項目（）方案能否足額及時供應資金，并與建設工程進度相適應。

A.投資

B.融資

C.籌資

D.資源

12.（）與審慎的會計準則相抵觸。

A.歷史成本法

B.市場價值法

C.凈現值法

D.合理價值法

13.（）是判斷貸款正常與否的最基本標志。

A.貸款目的

B.還款來源

C.資產轉換周期

D.還款記錄

14.下列關于委托貸款的說法中，錯誤的是（）。

A.委托貸款是指政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金

B.由銀行(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等

C.銀行代為發放、監督使用并協助收回的貸款

D.委托貸款的風險由受托人承擔

15.下列不屬于公司信貸的接受主體的是（）。

A.法人

B.經濟組織

C.非自然人

D.自然人

16.下列屬于直接融資的行為有（）。

A.何某向工商銀行借款100000元專門用于其企業的工程結算

B.A公司向B公司投入資金8000000元，并占有B公司30%的股份

C.A公司通過融資機構向B公司借款600000元

D.何某通過金融機構借人資金120000元

17.下列關于呆賬核銷的審批說法不正確的是（）。

A.一級分行可以再向分支機構轉授權

B.對符合條件的呆賬經批準核銷后，作沖減呆賬準備處理

C.對于小額呆賬，可授權一級分行審批，并上報總行備案

D.銀行發生的呆賬，經逐戶、逐級上報，由銀行總行審批核銷。總行對一級分行的具體授權額度根據內部管理水平確定，對報主管財政機關備案

18.根據我國貸款五級分類制度，銀行信貸資產分為（）五類。

A.優秀、正常、次級、可疑、損失

B.正常、關注、次級、可疑、損失

C.優秀、關注、次級、可疑、損失

D.關注、次級、可疑、損失、不良

19.（）是依法保全銀行信貸資產的一種特殊形式。

A.現金清收

B.重組

C.以資抵債

D.呆賬核銷

20.如果一個公司的固定資產使用率大于60%或70%，這就意味著（）。

A.投資和借款需求很快將會下降

B.投資和借款需求很快將會上升

C.投資和借款需求很快將會不變

D.投資和借款需求無關

二、多項選擇題

1.信貸資金的運動特征有（）。

A.以償還為前提的支出，有條件的讓渡

B.與社會物質產品的生產和流通相結合

C.產生經濟效益才能良性循環

D.是一收一支的一次性資金運動

E.信貸資金運動以銀行為軸心

2.我國人民幣貸款利率按貸款期限可分為（A.票據貼現利率

B.短期貸款利率

C.展期貸款利率

D.長期貸款利率)。

E.中長期貸款利率

3.內部環境分析主要包括（）。

A.信貸資金供求狀況分析

B.信貸動機分析

C.發展戰略目標分析

D.內部資源分析

E.自身能力分析

4.根據競爭與壟斷關系的不同，市場通常可分為（A.完全競爭

B.壟斷競爭

C.競爭壟斷

D.寡頭壟斷

E.完全壟斷

5.短期貸款報申材料的內容有（）。

A.借款申請文件

B.借款人資信審查文件

C.貸款擔保文件)等幾種類型。

D.借款用途證明文件

E.開戶及保險

6.申請公司貸款時，借貸人必須有按期還本付息的能力，其含義為（）。

A.借款人原應付貸款利息和到期貸款已清償

B.借款人原應付利息已清償，到期貸款本金尚未清償

C.借款人原有貸款本息已逾期償還，未取得銀行認可

D.借款人原應付貸款利息和到期貸款未清償，但已作出償還計劃

E.借款人原應付貸款利息和到期貸款未清償，但已作出銀行認可的償還計劃

7.一般來說，滿足哪些條件的購買者可能具有較強的討價還價能力?()

A.購買者的總數較少，而每個購買者的購買量較大，占了賣方銷售量的很大比例

B.賣方行業由大量相對來說規模較小的企業所組成

C.購買者所購買的基本上是一種標準化產品，同時向多個賣主購買產品在經濟上也完全可行

D.購買者所購買的產品各具有一定特色

E.購買者有能力實現后向一體化，而賣主不可能實現前向一體化

8.選擇目標市場的要求是（）。

A.目標市場應對一定的公司信貸產品有足夠的購買力

B.銀行公司信貸產品的創新或開發應與目標市場需求變化的方向一致

C.目標市場上的競爭者應較少或相對實力較弱

D.在該目標市場，以后能夠建立有效地獲取信息的網絡

E.有比較通暢的銷售渠道

9.預期收入理論的觀點包括（）。

A.貸款能否到期歸還，是以未來收入為基礎的

B.穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上

C.中央銀行可以作為資金流動性的最后來源

D.當流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售貸款資產

E.長期投資的資金應來自長期資源

10.直接影響客戶信貸需求的因素主要包括（）。

A.客戶所在行業在國民經濟中的地位

B.相同行業中企業的數量、檔次

C.客戶的歷史

D.客戶的企業文化

E.企業的科技水平

11.貸款合法合規性調查的內容包括（）。

A.認定借款人、擔保人法人資格

B.對抵押物的價值評估情況作出調查

C.對借款人的借款目的進行調查

D.對貸款使用合法合規性進行認定

E.對購銷合同的真實性進行認定

12.銀行流動資金貸前調查報告內容要求中，綜合性結論和建議應包括（）。

A.對借款人信用的綜合評價

B.對貸款安全性的綜合評價

C.對銀行綜合收益的總體估算

D.對是否發放貸款及貸款金額、期限、利率等的結論性意見和建議

E.尚需進一步落實的事項或注意的問題

13.根據《歐洲貨幣》提出衡量國別風險計算方法，衡量一國國家風險需要考率的因素主要包括（）。

A.政治和經濟風險

B.債務情況

C.進入資本市場的能力

D.獲得短期融資的能力

E.稅收風險

14.一般情況下，還款可能性分析包括（）。

A.擔保狀況分析

B.還款能力分析

C.非財務因素分析

D.財務因素分析

E.基本信貸分析

15.普通損失準備金所針對的貸款內在損失（）。

A.是不確定的

B.可能存在

C.可能不存在

D.可能部分存在

E.目前無法認定

16.一般的，一個較完整的公司信貸產品市場營銷計劃應包括（A.當前營銷狀況

B.機會與問題分析

C.營銷目標)。

D.行動方案

E.營銷控制

17.在同一項目的貸款中，除首次放款外，以后每次放款通常只需提交（）。

A.正式簽署的保證協議

B.提款申請書

C.政府主管部門出具的同意項目開工批復

D.貸款憑證

E.工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明

18.進口買方信貸與混合貸款的報審材料需要（）。

A.常規的送審材料.B.出口方銀行與進口商或進口商的銀行簽訂的信貸協議

C.商務合同

D.提供相應的貸款項目開發方案或可行性報告

E.進口國、進口商及進口方銀行概況

19.短期貸款報審材料中，借款用途證明文件主要包括（A.原輔材料采購合同

B.產品銷售合同)。

C.進出口商務合同

D.企業法人身份證復印件

E.企業營業執照復印件

20.商業銀行的產品組合策略主要包括哪幾種形式?()

A.全線全面型

B.市場專業型

C.產品線專業型

D.產品項目專業型

E.特殊產品專業型

三、判斷題

1.建設項目的資本金不能足額到位時，可暫時用貸款來彌補資本金，以保證項目的順利進行。()

2.客戶的名稱往往使用時間越久知名度越高，一般不會輕易變更。()

3.內部意見反饋原則適用于每次業務面談。()

4.我國中央銀行目前主要按期限的差別設置不同的貸款利率水平。()

5.審貸分離制下，貸款發放人員不負責貸款的清收。()

6.根據《商業銀行授信工作盡職指引》，授信工作人員應當回避其近親屬申請的客戶授信業務。()

7.公司信貸產品是觸摸不到的，無形的。()

8.盈利能力不足會導致直接借款需求。()

9.抵押權可以與其擔保的債權分離而單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。()

10.現行的增值稅實行的是價內稅，因此產品成本中包括外購投入物所支付的進項稅。()

11.在實務中，貸款重組可以有多種方式，各種方式可以單獨使用，也可以結合使用。()

12.根據計提貸款損失準備金的充足性原則，商業銀行所保持的準備金水平都應與其當天貸款的內在損失相等。()

13.保證人與商業銀行可以協商在最高貸款限額內就一定期間連續發生的貸款訂立一個保證合同。()

14.全部投資現金流量表直接反映了項目今后償還銀行貸款的能力。()

15.借款人希望提前歸還貸款，在書面通知銀行后，可以直接進行提前還款。()

一、單項選擇題

1.D 2.C 3.D 4.A 5.C 6.A 7.A 8.B 9.C l0.A 11.C l2.A l3.A l4.D l5.D l6.B l7.A l8.B l9.C 20.B

二、多項選擇題

1.ABCE 2.ABE 3.CDE 4.ABDE 5.ABCD 6·AE 7.ABCE 8.ABCDE 9.ABC l0.ABCDE 1 1.ACDE l2.ABCDE l3.ABCD l4.ABC l5.ABCDE16-ABCDE l7.BDE

l8.ABC l9.ABC 20.ABCE

三、判斷題

1.F 2.T 3.T 4.F 5.F 6.T 7.T 8.T 9.F l0.F11.T l2.F l3.T l4.F l5.F

一、單項選擇題

1.公司信貸理論的發展歷程是（）。

A.資產轉換理論、預期收入理論、超貨幣供給理論、真實票據理論

B.預期收入理論、超貨幣供給理論、真實票據理論、資產轉換理論

C.真實票據理論、資產轉換理論、預期收入理論、超貨幣供給理論

D.真實票據理論、預期收入理論、資產轉換理論、超貨幣供給理論

2.普通準備金在計入商業銀行資本基礎的附屬資本時，上限為加權風險資產的（A.1%

B.1.25%)。

C.1.5%

D.2%

3.可能會增加銀行信貸風險的理論是（）。

A.真實票據理論

B.資產轉換理論

C.預期收入理論

D.超貨幣供給理論

4.關于質物、質押權利的合法性，說法不正確的是（）。

A.所有權、使用權不明或有爭議的動產，法律規定禁止流通的動產不得作為質物

B.海關監管期內的動產作質押的，需由負責監管的海關出具同意質押的證明文件

C.凡出質人以權利憑證出質，必須對出質人提交的權利憑證的真實性、合法性和有效性進行確認

D.對以股票設定質押的，可以是流通股或非流通股

5.如果某公司固定資產的累計折舊為50萬元，總固定資產為100萬元，總折舊固定資產為80萬元，則該公司的固定資產使用率為（）。

A.62.5%

B.50%

C.80%

D.100%

6.在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由（）收取。

A.抵押權人

B.質押人

C.銀行

D.抵押人

7.債權人請求債務人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，直接向有管轄權的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件（）。

A.債權人與債務人沒有其他債務糾紛;支付令能夠送達債務人

B.債務人沒有其他債務糾紛;支付令能夠送達債務人

C.債權人與債務人有其他債務糾紛

D.債務人以前的信譽良好，支付令能夠送達債務人

8.對于已發生法律效力的判決書、調解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民。法院申請強制執行。申請執行期限為（）。

A.一天

B.兩天

C.三天

D.四天

9.某企業年固定成本為5000萬元，產品單價為30元，單位產品可變成本為5元，單位產品銷

售稅金為2元，則盈虧平衡點銷售收入為（）萬元。

A.6000

B.6522

C.5357

D.5000

10.面談結束后，如客戶的貸款申請不予考慮，調查人員應(釋原因。

A.明確地

B.堅決地

C.委婉地

D.留有余地地

11.為確保受理貸款申請的合理性，業務人員在必要情況下應向(報主管行領導。

A.央行)表明銀行立場，耐心解)征求意見，或按程序匯

B.銀監會

C.市場信用評級機構

D.風險管理部門

12.（）是貸款價格的主體，也是貸款價格的主要內容。

A.貸款利率

B.貸款承諾費

C.隱含價格

D.補償余額

13.（）的強弱是反映客戶財務狀況穩定與安全程度的重要標志。

A.盈利能力

B.長期償債能力

C.償債能力

D.營運能力

14.處于成長階段的行業，產品價格（），利潤為（）。

A.下降，負值

B.下降，正值

C.上升，正值

D.上升，負值

15.信貸檔案實行（）。

A.業務員管理制原則

B.分散管理制原則

C.兼職人員管理制原則

D.集中統一管理原則

16.以下哪項不是內部融資的資金來源?()

A.資本

B.留存收益

C.增發股票

D.增發債券

17.業務人員開展貸款效益性調查的內容不包括（）。

A.對借款人、保證人的財務管理狀況進行調查

B.對借款人過去三年的經營效益情況進行調查，并進一步分析行業前景、產品銷路以及競爭能力

C.對借款人當前經營情況進行調查

D.對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、結算、結售匯等綜合效益情況進行調查、分析、預測

18.（）直接反映了公司經營的變化，對企業產生巨大影響，從而直接關系到貸款的安全。

A.財務狀況的變化

B.企業決策人行為

C.經營觀念的變化

D.企業決策人行為和經營觀念的變化

19.（）是區域管理能力和區域風險高低的最終體現。

A.信貸資產質量

B.盈利能力

C.流動性

D.系統性

20.從理論上看，最佳資金結構是指企業權益資本凈利潤率(綜合成本（）時的資金結構。

A.最高，最大，最高

B.最高，適中，最高

C.最高，最大;最低)，企業價值()，而

D.最低，最大，最低

二、多項選擇題

1.信貸資金的運動特征有（）。

A.以償還為前提的支出，有條件的讓渡

B.與社會物質產品的生產和流通相結合

C.產生經濟效益才能良性循環

D.是一收一支的一次性資金運動

E.信貸資金運動以銀行為軸心

2.我國人民幣貸款利率按貸款期限可分為（A.票據貼現利率

B.短期貸款利率

C.展期貸款利率

D.長期貸款利率

E.中長期貸款利率

3.內部環境分析主要包括（）。

A.信貸資金供求狀況分析

B.信貸動機分析)。

C.發展戰略目標分析

D.內部資源分析

E.自身能力分析

4.根據競爭與壟斷關系的不同，市場通常可分為（）等幾種類型。

A.完全競爭

B.壟斷競爭

C.競爭壟斷

D.寡頭壟斷

E.完全壟斷

5.短期貸款報申材料的內容有（）。

A.借款申請文件

B.借款人資信審查文件

C.貸款擔保文件

D.借款用途證明文件

E.開戶及保險

6.申請公司貸款時，借貸人必須有按期還本付息的能力，其含義為（A.借款人原應付貸款利息和到期貸款已清償)。

B.借款人原應付利息已清償，到期貸款本金尚未清償

C.借款人原有貸款本息已逾期償還，未取得銀行認可

D.借款人原應付貸款利息和到期貸款未清償，但已作出償還計劃

E.借款人原應付貸款利息和到期貸款未清償，但已作出銀行認可的償還計劃

7.一般來說，滿足哪些條件的購買者可能具有較強的討價還價能力?()

A.購買者的總數較少，而每個購買者的購買量較大，占了賣方銷售量的很大比例

B.賣方行業由大量相對來說規模較小的企業所組成

C.購買者所購買的基本上是一種標準化產品，同時向多個賣主購買產品在經濟上也完全可行

D.購買者所購買的產品各具有一定特色

E.購買者有能力實現后向一體化，而賣主不可能實現前向一體化

8.選擇目標市場的要求是（）。

A.目標市場應對一定的公司信貸產品有足夠的購買力

B.銀行公司信貸產品的創新或開發應與目標市場需求變化的方向一致

C.目標市場上的競爭者應較少或相對實力較弱

D.在該目標市場，以后能夠建立有效地獲取信息的網絡

E.有比較通暢的銷售渠道

9.預期收入理論的觀點包括（）。

A.貸款能否到期歸還，是以未來收入為基礎的

B.穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上

C.中央銀行可以作為資金流動性的最后來源

D.當流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售貸款資產

E.長期投資的資金應來自長期資源

10.直接影響客戶信貸需求的因素主要包括（）。

A.客戶所在行業在國民經濟中的地位

B.相同行業中企業的數量、檔次

C.客戶的歷史

D.客戶的企業文化

E.企業的科技水平

11.貸款合法合規性調查的內容包括（）。

A.認定借款人、擔保人法人資格

B.對抵押物的價值評估情況作出調查

C.對借款人的借款目的進行調查

D.對貸款使用合法合規性進行認定

E.對購銷合同的真實性進行認定

12.銀行流動資金貸前調查報告內容要求中，綜合性結論和建議應包括（）。

A.對借款人信用的綜合評價

B.對貸款安全性的綜合評價

C.對銀行綜合收益的總體估算

D.對是否發放貸款及貸款金額、期限、利率等的結論性意見和建議

E.尚需進一步落實的事項或注意的問題

13.根據《歐洲貨幣》提出衡量國別風險計算方法，衡量一國國家風險需要考率的因素主要包括（）。

A.政治和經濟風險

B.債務情況

C.進入資本市場的能力

D.獲得短期融資的能力

E.稅收風險

14.一般情況下，還款可能性分析包括（）。

A.擔保狀況分析

B.還款能力分析

C.非財務因素分析

D.財務因素分析

E.基本信貸分析

15.普通損失準備金所針對的貸款內在損失（）。

A.是不確定的

B.可能存在

C.可能不存在

D.可能部分存在

E.目前無法認定

16.一般的，一個較完整的公司信貸產品市場營銷計劃應包括（）。

A.當前營銷狀況

B.機會與問題分析

C.營銷目標

D.行動方案

E.營銷控制

17.在同一項目的貸款中，除首次放款外，以后每次放款通常只需提交（A.正式簽署的保證協議)。

B.提款申請書

C.政府主管部門出具的同意項目開工批復

D.貸款憑證

E.工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明

18.進口買方信貸與混合貸款的報審材料需要（）。

A.常規的送審材料.B.出口方銀行與進口商或進口商的銀行簽訂的信貸協議

C.商務合同

D.提供相應的貸款項目開發方案或可行性報告

E.進口國、進口商及進口方銀行概況

19.短期貸款報審材料中，借款用途證明文件主要包括（A.原輔材料采購合同

B.產品銷售合同

C.進出口商務合同

D.企業法人身份證復印件

E.企業營業執照復印件

20.商業銀行的產品組合策略主要包括哪幾種形式?())。

A.全線全面型

B.市場專業型

C.產品線專業型

D.產品項目專業型

E.特殊產品專業型

三、判斷題

1.貸款承諾具有法律效力。()

2.信貸客戶的信貸動機，可概括為理性動機和感性動機。()

3.目前采用最為普遍的優惠利率是倫敦銀行同業拆借利率。()

4.如果買方擁有討價還價能力，則購買者可以影響供方行業中現有企業的盈利能力。()

5.H.G.莫爾頓在《定期放款與銀行流動性理論》一書中提出了預期收入理論。()

6.差別利率是對不用種類、不同期限、不同用途的存貸款所規定的不同水平的利率。差別利率的總和構成利率結構。()

7.一般情況下，流動比率越低，反映借款人短期償債能力越強，債權人的權益越有保證。()

8.耕地、宅基地(但有特別規定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押。()

9.對于投資額不等的幾個項目，應使用財務凈現值的大小來比較項目單位投資的盈利能力。()

10.銀行向借款人提供的貸款本金的數額，是貸款合同的必備條款，否則合同不能成立。()

11.保證人是具有代為清償能力的企業法人。()

12.對于大額的次級貸款，如果可能的還款來源還包括融資所產生的現金流量，則應該從其貸款組合中區別出來，逐筆計算應計提的貸款損失準備金。()

13.貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期2個星期之前，應當向借款人發送還本付息通知單。()

14.客戶的信用評級可以代替對貸款的分類。()

15.根據《貸款通則》，任何借款人在借款時都需提供擔保。（）參考答案

一、單項選擇題

1.C 2.B 3.C 4.D 5.A 6.D 7.A 8.B 9.B l0.D11·D l2·A l3.B l4.B l5.D l6.D l7.A l8.D l9.B 20.C

二、多項選擇題

1.ABCE 2.ABE 3.CDE 4.ABDE 5.ABCD 6·AE 7.ABCE 8.ABCDE 9.ABC l0.ABCDE 1.ACDE l2.ABCDE l3.ABCD l4.ABC l5.ABCDE16-ABCDE l7.BDE l8.ABC l9.ABC 20.ABCE

三、判斷題

1.T 2.T 3.T 4.T 5.F 6.T 7.F 8.T 9.F l0.T11.F l2.F l3.F l4.F l5.F

一、單項選擇題

1.下列各項有關貸款期限的說法中，不正確的是()。

A.自營貸款期限最長一般不得超過l0年，超過l0年應當報監管部門備案

B.票據貼現的貼現期限最長不得超過6個月

C.不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期，是否展期由監管部門決定

D.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年

2.從凈現值率考慮，下列項目中效益最好的是()。

A.總投資現值為100萬元，財務凈現值為30萬元

B.總投資現值為200萬元，財務凈現值為50萬元

C.總投資現值為500萬元，財務凈現值為100萬元

D.總投資現值為800萬元，財務凈現值為200萬元

3.貸款的()是商業銀行經營管理活動的主要動力。

A.效益性

B.合法性

C.合規性

D.安全性

4.2009年賈某為B公司向銀行申請的一筆保證貸款擔當連帶保證人，貸款金額50萬，則貸款到期時，如B公司仍未償還貸款，銀行()。

A.只能先要求B公司償還，然后才能要求賈某償還

B.只能要求賈某先償還，然后才能要求B公司償還

c.可要求B公司或賈某中任何一者償還，但只能要求賈償還部分金額’

D.可要求B公司或賈某任何一個償還全部金額

5.貸款種類按照貸款期限可分為()。

A.人民幣貸款和外幣貸款

B.短期貸款和中長期貸款

c.生產企業貸款、進出口企業貸款、外商投資企業貸款

D.浮動利率貸款和固定利率貸款

6.銀行制定公司信貸營銷計劃的基本步驟是()。

①選擇目標市場②分析市場機會③制定具體營銷行動方案④設計營銷策略組合⑤組織、實施和控制營銷活動。

A.②①④③⑤

B.①②④③⑤

c.①②⑤④③

D.③②①⑤④

7.一個企業的產品(包括服務)特征主要表現在其()方面。

A.產品競爭力

B.經營業績

C.技術水平

D.貨品質量

8.營運能力影響著借款人的償債能力和盈利能力。從一方面看，借款人資產周轉速度越快，就表明其()越強;從另一方面看，資產運用效率越高，資產周轉速度就越快。借款人所取得的收入和盈利就越()。那么借款人就會有足夠的資金還本付息，因而其償債能力就越強。

A.經營能力，多

B.盈利能力，多

C.償債能力，少

D.周轉能力，少

9.()通過計算資產的周轉速度來反映管理部門控制和運用資產的能力，進而估算經營過程中所需的資金量。

A.盈利比率

B.效率比率

c.杠桿比率

D.流動比率

10.商業銀行產品組合的關聯性是指其所有的()之間的相關程度或密切程度。

A.產品組合

B.產品線

c.產品類型

D.產品項目

11.申請公司貸款時，除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外()累計不能超過其凈資產總額的50%。

A.長期投資

B.短期投資

C.負債性投資

D.股本權益性投資

12.()行業表現出較強的生產半徑和銷售區域的特征。

A.水泥

B.軟件

c.金融

D.服裝

13.評價信貸資產質量的指標不包括()。

A.信貸余額擴張系數

B.利息實收率

C.流動比率

D.加權平均期限

14.關于國別風險，說法錯誤的是()。

A.國別風險比主權風險或政治風險的概念更寬

B.國別風險表現為利率風險、清算風險、匯率風險

C.在國別風險之中，可能包含著信用風險、市場風險或流動性風險中的任意一種或者全部

D.國內商業風險屬于國別風險分析的主體內容

15.銀行最愿意受理的擔保貸款方式是()。

A.抵押

B.質押

c.保證

D.留置

16.質權的標的物是()，抵押權的標的物是()。

A.動產和財產權利，動產和不動產

B.不動產，不動產和財產權利

C.動產，不動產

D.動產和財產權利，不動產

17.一個公司由固定資產折舊導致的借款需求上升的速度由()決定。

A.固定資產折舊率

B.使用效率

c.行業技術變化率

D.資產新舊程度

18.對于通過各種方式均無法實現回收價值的不良貸款，銀行應該在完善相關手續的前提下予以()。

A.清收

B.重組

C.以資抵債

D.核銷

19.所謂()，是指人民法院受理債權人提出的破產申請后三個月內，債務人的上級主管部門申請整頓，經債務人與債權人會議就和解協議草案達成一致，由人民法院裁定認可而中止破產程序的制度。

A.破產重整

B.和解

c.貸款重組

D.整頓

20.銀行采取常規清收手段無效而向人民法院提起訴訟，人民法院審理該案件，一般應在立案之日起()內作出判決。

A.3個月

B.6個月

C.12個月

D.2年

二、多項選擇題

1.信貸產品是指特定產品要素組合下的信貸服務方式，主要包括()。

A.擔保

B.承兌

C.保函

D.信用支持

E.承諾

2.下列屬于真實票據理論的缺陷的有()。

A.使得缺乏物質保證的貸款大量發放，為信用膨脹創造了條件

B.由于收入預測與經濟周期有密切聯系，資產的膨脹和收縮會影響資產質量，因此會增加銀行的信貸風險

C.局限于短期貸款，不利于經濟的發展

D.貸款平均期限的延長會增加銀行系統的流動性風險

E.自償性貸款隨經濟周期決定信用量，從而會加大經濟波動

3.市場環境分析的政治與法律環境包括()。

A.信貸客戶分布與構成

B.各級政府機構的運行程序

C.政治對經濟的影響程度

D.政府的施政綱領

E.政府各項經濟政策

4.銀行在衰退期可以采取的措施有()。

A.持續策略

B.擴大策略

c.收縮策略

D.轉移策略

E.淘汰策略

5.速動比率較高，()。

A.表明企業的長期償債能力較強

B.表明企業擁有較多具有即時變現能力的資產

C.表明企業的盈利能力較強

D.可能是由于企業的存貨積壓

E.可能是由于企業持有的現金太多

6.清償能力的分析可以通過哪些指標進行?()

A.貸款償還期

B.資產負債率

c.流動比率

D.速動比率

E.財務內部收益率

7.速動資產包括()。

A.貨幣資金

B.短期投資

C.應收賬款

D.待攤費用

E.預付賬款

8.按貸款主體的經營特性劃分，企業貸款包括()。

A.生產企業貸款

B.外貿企業貸款

c.加工企業貸款

D.流通企業貸款

E.房地產企業貸款

9.反映借款人盈利能力的比率主要有()。

A.銷售利潤率

B.營業利潤率

C.稅前利潤率

D.凈利潤率

E.成本費用利潤率

10.下列關于貸款分類的說法，正確的有()。

A.當對同一客戶有多筆貸款時，應當用客戶的信用評級代替對貸款的分類

B.同一筆貸款應根據商業銀行需要進行拆分分類

C.貸款逾期天數是分類的重要參考指標

D.對貸款以外的各類資產也應進行五級分類

E.《貸款風險分類指引》規定的貸款分類方式是貸款風險分類的最低要求

11.可持續增長率的假設條件包括()。

A.公司的資產周轉率將維持當前水平

B.公司的銷售凈利率將維持當前水平，并且可以涵蓋負債的利息

C.公司保持持續不變的紅利發放政策

D.公司的財務杠桿不變

E.公司未增發股票，增加負債是其唯一的外部融資來源

12.關于投資活動的現金流量，一般來說，()能夠帶來現金流入。

A.出售證券

B.現金等價物

C.購置固定資產

D.收回對外投資本金

E.出售固定資產

13.下列公式中，正確的有()。

A.有形凈資產=所有者權益+無形資產

B.利息保障倍數=(利潤總額一利息費用)/利息費用

C.速動資產=流動資產一存貨一預付賬款一待攤費用

D.營運資金=流動資產一流動負債

E.賒銷收入凈額=銷售收入一現銷收入一銷售退回一銷售折讓一銷售折扣

14.有關財務狀況的預警信號主要有()。

A.投機于存貨，使存貨超出正常水平

B.應收賬款余額或比例激增

C.流動資產占總資產的比例下降

D.固定資產迅速變化

E.長期債務大量增加

15.企業經營風險體現在()。

A.產品結構單一

B.不能適應市場變化或客戶需求的變化

C.產品積壓、存貨周轉率下降

D.出售、變賣主要的生產性、經營性固定資產

E.對存貨、生產和銷售的控制力下降

16.銀行對保證人的管理主要有以下哪幾個方面的內容?()

A.審查保證人的資格

B.審查保證人的知識背景

C.審查保證人的信貸情況

D.分析保證人的保證實力

E.了解保證人的保證意愿

17.成長階段的企業()。

A.代表著最低的風險

B.現金和資本需求非常大

C.可能出現償付問題

D.產品已實現標準化并被大眾所接受

E.成功率最高

18.進入障礙主要包括()。

A.規模經濟

B.產品差異

c.轉換成本

D.政府行為與政策

E.不受規模支配的成本劣勢

19.下列關于抵押率的說法，正確的有()。

A.抵押物的適用性越弱，其抵押率越高

B.功能性貶值是由于技術相對落后造成的貶值

C.經濟性貶值是由于外部環境變化引起的貶值或增值

D.抵押物貶值越快，抵押率越低

E.擔保債權本息總額一定時，抵押物評估價值額越大，抵押率越高

20.呆賬核銷審查要點主要包括()。

A.呆賬核銷理由是否合規

B.銀行債權是否充分受償

C.呆賬數額是否準確

D.貸款責任人是否已經認定、追究

E.以上都正確

三、判斷題

1.若某行業幾乎所有成本都是變動成本，在達到收支平衡點后，銷售每增加一個單位，營業利潤就會增加幾乎相同的單位。()

2.銀行必須按照借款合同的規定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發放前符合所有授信批準的要求，落實全部用款前提條件。()

3.客戶風險預警信號出現后，客戶部門負責人應立即停止借貸。()

4.有價證券、外匯、貸款可以用市場價值法。()

5.不能提供確鑿證據證明的呆賬，不得核銷。()

6.對借款人信用等級的評估只能由貸款人獨立進行。()

7.抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。()

8.根據真實票據理論，銀行不能發放不動產貸款和長期設備貸款，可以發放消費貸款等。()

9.信貸人員對客戶法人治理結構的評價要著重考慮中小股東行為的規范和對其的約束和激勵這兩個因素。()

10.貸款意向書具備法律效力。()

11.銀行要保持一種產品的競爭優勢只能是通過該產品的附加價值來保持。()

12.水力發電站的建設規模，主要根據水源的流量和落差來確定等。()

13.在客戶信用等級有效期內，如果客戶與其他債權人的合同項下發生重大違約事件，信用評級的初評、審核部門均有責任及時提示，并按程序調整授信客戶的信用等級。()

14.如果實際應收賬款增加額為100萬元，其中80%以上都是由應收賬款周轉天數延長引起的，并且應收賬款周轉天數延長屬于長期性變化，那么在公司完全用短期貸款來彌補增加額的情況下，很有可能出現還款困。()

15.收款條件主要包括三種：預收貨款、現貨交易和賒賬銷售。()

參考答案

一、單項選擇題

1.D 2.C 3.D 4.A 5.C 6.A 7.A 8.B 9.C l0.A

11.C l2.A l3.A l4.D l5.D l6.B l7.A l8.B l9.C 20.B

二、多項選擇題

1.CDE 2.ABCD 3.ABCDE 4.ABCD 5.ABCD 6.ABCD 7.BE 8.ABDE 9.ABCD 10.ABCDE 11.AB

12.ABCDE 13.ABCD l4.AB l5.ABDE16.ACE 17.ABCDE 18.ABCD 19.ABCD 20.ABCDE

三、判斷題

1.F 2.T 3.F 4.T 5.T 6.F 7.T 8.T 9.F 10.T 11.T l2.T l3.F l4.F l5.T

第三篇：公司信貸基本原理

公司信貸的基本原理

公司信貸理論的發展：真實票據理論、資產轉換理論、預期收入理論和超貨幣供給理論 信貸資金的運動過程：可以歸納為二重支付、二重歸流。

信貸資金首先由銀行支付給使用者，這是第一重支付；由使用者轉化

為經驗資金，用于購買原料和支付生產費用，投入再生產，這是第二

重支付。經過社會再生產過程，信貸資金在完成生產和流通職能后，又流到使用者的手中，這是第一重歸流；使用者將貸款的本金和利息

規還給銀行，這是第二重歸流。

信貸資金的運動特征：以償還為前提的支出，有條件的讓渡；與社會物質產品的生產和流通相結合；產生經濟效益才能良性循環；信貸資金運動以銀行為軸心。公司信貸管理的原則：

1.全流程管理原則

將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期的每一個環節。

2.誠信申貸原則

3.協議承諾原則，規范貸款合同，關行為，權利義務，法律。

4.貸放分控原則，貸款審批和發放分為兩個獨立的業務環節。

5.實貸實付原則

6.貸后管理原則，貸款發放后的信貸風險管理工作。

公司信貸管理流程：

1.貸款申請

2.受理與調查

3.風險評價

4.貸款審批

5.合同簽訂，明確借貸雙方權利和義務的法律文件

6.貸款發放

7.貸款支付，通過借款人賬戶支付給借款人對象。

8.貸后管理

9.貸款回收與處置

信貸管理的組織架構

1.商業銀行信貸管理組織架構的變革

2.商業銀行信貸業務經營管理組織架構

（1）董事會及其專門委員會

（2）監事會

（3）高級管理層（4）信貸業務前中后臺部門，前臺負責客戶營銷和維護，也是銀行的利潤中心，如公司業務部門，個人貸款業務部門；中臺

負責貸款風險控制和管理，如信貸管理部門，風險管理部門

等；信貸后臺部門負責信貸業務的配套支持和保障，如會計

部門，稽核部門，IT部門等。

第四篇：公司信貸-1

承兌是銀行在商業匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為

擔保是銀行根據客戶的要求，向受益人保證按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務或者承擔責任的行為

信用證是一種由銀行根據信用證相關法律規范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件，包括國際信用證和國內信用證

信貸承諾是指銀行向客戶作出的在未來一定時期內按商定條件為客戶提供約定貸款或信用支持的承諾，在客戶滿足貸款承諾中約定的先決條件的情況下，銀行按承諾為客戶提供約定的貸款或信用支持

減免交易保證金是信貸業務的一部分，在銀行與客戶之間進行交易時，從風險的角度看，銀行承擔了交易中的信用風險，為客戶的交易作出了一種減免安排，是信用支持的一種形式。

信貸期限有廣義和狹義兩種，廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產品的整個期間，即從簽訂合同到合同結束的整個期間。在廣義的定義下，通常分為提款期、寬限期和還款期。

根據《貸款通則》的規定，自營貸款期限最長一般不得超過10 年，超過10 年應當報監管部門備案

長期貸款是指貸款期限在5 年（不含5 年）以上的貸款

根據《貸款通則》有關期限的相關規定，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。

按貸款期限劃分，公司信貸可分為透支、短期貸款、中期貸款和長期貸款。我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分可分為短期貸款利率、中長期貸款利率及票據貼現利率。

信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產品數額，信貸產品是指特定產品要素組合下的信貸服務方式，公司信貸業務的交易對象包括銀行和銀行的交易對手。貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。費率是指利率以外的銀行提供信貸服務的價格，一般以信貸產品金額為基數按一定比率計算。

按照借貸關系持續期內利率水平是否變化來劃分，利率可分為固定利率和浮動利率。浮動利率是指借貸期限內利率隨物價、市場利率或其他因素變

化相應調整的利率。浮動利率的特點是可以靈敏地反映金融市場上資金 的供求狀況，借貸雙方所承擔的利率變動風險較小。固定利率是指在貸款合同簽訂時即設定好固定的利率，在貸款合同期內，無論市場利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“隨行就市”。

我國計算利息傳統標準是分、厘、毫，每十厘為一分，每十毫為一厘。年息幾分用百分之幾表示，月息幾厘用千分之幾表示，日息幾毫用萬分之幾表示。

根據《人民幣利率管理規定》，逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調整分段計息。短期利率（期限在1 年以下，含1 年），按貸款合同簽訂日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內，遇利率調整不分段計息。中長期貸款（期限在1 年以上）利率實行一年一定。貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息。借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，銀行有權按原貸款合同向借款人收取利息。（《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》（銀發【2003】251 號）中將中長期貸款利率一年一定方式改為由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月按季按年調整，也可采用固定利率的確定方式。）

按貸款用途劃分，公司信貸的種類包括固定資產貸款和流動資金貸款。固定資產貸款又包括基本建設貸款和技術改造貸款。自營貸款是按貸款經營模式劃分的公司信貸種類。

公司信貸理論的發展大體上經歷了真實票據理論、資產轉換理論、預期收入理論和超貨幣供給理論四個階段。美國稱“真實票據理論”為“商業貸款理論”。

根據亞當〃斯密的理論，銀行的資金來源主要是同商業流通有關的閑散資金，都是臨時性的存款，銀行需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，最好只發放以商業行為為基礎的短期貸款，因為這樣的短期貸款有真實的商業票據為憑證作抵押，帶有自動清償性質。

根據真實票據理論，長期投資的資金應來自長期資源，如留存收益、發行

新的股票以及長期債券等。真實票據理論認為，最好只發放以商業行為為基礎的短期貸款，因為這樣的短期貸款有真實的商業票據為憑證作抵押，帶有自動清償性質。

真實票據理論的缺陷比較明顯，銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，使銀行具備大量發放中長期貸款的能力，局限于短期貸款不利于經濟的發展。同時，自償性貸款隨經濟周期而決定信用量，從而可以加大經濟的波動。

超貨幣供給理論認為只有銀行能夠利用信貸方式提供貨幣的傳統觀念已經不符合實際，隨著貨幣形式的多樣化，非銀行金融機構也可以提供貨幣，銀行信貸市場將面臨很大的競爭壓力，因此，銀行資產應該超出單純提供信貸貨幣的界限，要提供多樣化的服務，如購買證券、開展投資中介和咨詢、委托代理等配套業務，使銀行資產經營向深度和廣度發展。

在資產轉換理論的影響下，商業銀行的資產范圍顯著擴大，由于減少非盈利現金的持有，銀行效益得到提高。在資產轉換理論的影響下，商業銀行的資產范圍顯著擴大，由于減少非盈利現金的持有，銀行效益得到提高。資產轉換理論認為，銀行能否保持流動性，關鍵在于銀行資產能否轉讓變現，把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行的流動性需要。資產轉換理論也可能帶來一些問題，在經濟局勢和市場狀況出現較大波動時，證券的大量拋售同樣會造成銀行的巨額損失。

預期收入理論認為，穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。預期收入理論認為，貸款能否到期歸還，是以未來收入為基礎的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸就能保持流動性和安全性。穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。按照以前的一些理論，這樣一種貸款可稱之為“合格的票據”，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現。這樣，中央銀行就成為資金流動性的最后來源了。預期收入理論帶來的問題是，由于收入預測與經濟周期有密切關系，同時資產的膨脹和收縮也會影響資產質量，因此可能會增加銀行的信貸風險。銀行危機一旦爆發，其規模和影響范圍將會越來越大。

信貸資金的運動特征有：（1）以償還為前提的支出，有條件的讓渡；（2）與社會物質產品的生產和流通相結合；（3）產生經濟效益才能良性循環；

（4）信貸資金運動以銀行為軸心。

信貸資金是二重支付和二重歸流的價值特殊運動。它的這種運動是區別于財政資金、企業自有資金和其他資金的重要標志之一。財政資金、企業自有資金和其他資金都是一收一支的一次性資金運動。

信貸資金首先由銀行支付給使用者，這是第一重支付；由使用者轉化為經營資金，用于購買原料和支付生產費用，投入再生產，這是第二重支付。經過社會再生產過程，信貸資金在完成生產和流通職能以后，又流回到使用者手中，這是第一重歸流；使用者將貸款本金和利息歸還給銀行，這是第二重歸流。

在貸款規模一定的情況下，利息收入主要取決于利率和期限。貸款的期限越長，利率越高，收益也越大。銀行必須保證客戶的存款能及時足額提取，為了保證貸款的安全性，銀行除保持足夠的流動資產外，還必須合理安排貸款的種類和期限，使貸款保持流動性。在信貸資金總量一定的情況下，周轉速度越快，流動性就越強，安全性就越能得到保證，但效益性相應較差。貸款期限越長，利潤也就越高，但風險也越大，安全性和流動性也就越小。

銀行對貸款的嚴格審查和管理是緊緊圍繞著保障本金安全而展開的公司信貸的原則是信貸經營管理過程中必須堅持的行為準則，是信貸決策的依據和信貸檢查的標準，它包括：（1）合法合規原則；（2）效益性、安全性和流動性原則；（3）平等、自立、公平和誠實信用原則；（4）公平競爭、密切協作原則。目前，商業銀行堅持“區別對待，擇優扶植”的原則，具體掌握上要做到：（1）貸款的發放和使用應當符合國家的法律、行政法規和監管部門發布的行政規章；（2）按國家經濟發展計劃和產業政策的要求，區分輕重緩急，使貸款的投向能突出重點；（3）要根據企業的經營管理和經濟效益選擇貸款對象，從企業資金的實際需要出發，把握貸款投放的合理性，嚴格區分優劣；（4）要按程序辦理貸款，防止違規現象發生。

第五篇：信貸公司崗位職責

一、市場業務部 1.市場部經理崗位職責

（1）根據公司制定的經營目標，擬定出工作計劃及實施方案并組織實施，做好貸款的發放與貸后工作。

（2）負責公司的市場營銷和業務拓展，開發客戶資源，拓展業務渠道，不斷培育和擴大客戶群，搶占市場份額，完成公司下達的經營任務及指標。

（3）組織部門學習有關信貸業務的政策與規定，了解并熟悉公司信貸業務的操作規程。

（4）做好部門的管理工作，建立健全業務考核辦法與管理制度，相關內部制度、流程、模板的制訂及執行落實。

（5）負責指導并協助部門員工做好貸款客戶的開發、跟進及成交回訪工作。

（6）負責組織業務部業務工作例會，對業務開發工作進行指導，緊抓目標的完成，并做好新老業務人員的傳、幫、帶工作。（7）及時了解國家對相關行業的政策變化，定期或不定期做出有關行業的分析報告，為業務發展提供客戶發展方向。

（8）對貸款客戶所涉及的所有手續及資料，做好初審工作。（9）負責貸后管理工作的組織及實施，做好貸后回訪。（10）建立完備的客戶檔案，以及科學的客戶維護體系、流程，督查部門員工做好客戶的日常維護工作。（11）完成公司領導安排的其他工作。2.業務員崗位職責

（1）根據公司發展的要求與經營目標，擬定個人月度、的業績目標。

（2）負責宣傳公司信貸產品，積極開拓貸款業務，完成目標任務。（3）開發新客戶，維護存量客戶，對客戶進行有效的開發、跟進、維護。

（4）為客戶提供專業的貸款咨詢服務，對貸款客戶所涉及的所有手續及資料，做好調查、核實及初步判斷。

（5）負責貸后管理工作的實施，做好貸后回訪、第二年續保等業務工作。

（6）按時完成日常客戶監管工作，及時掌握客戶經營動態，預防風險發生；

（7）完成公司領導安排的其他工作。3.內勤崗位職責

（1）負責信貸檔案資料及時歸類、整理、歸檔、保存。（2）負責監管業務電子系統的信息錄入、相關報表制作；及時制作本息催收單提交相關人員做好本息催收工作。

（3）負責建立貸款客戶臺賬，定期通過電話或短信方式進行客戶維護。

（4）完成領導交辦的其他工作。

二、風險管理部

1.風控部經理崗位職責

（1）負責風險管理部的全面工作。

（2）負責公司貸款業務的風險管理，建立包括盡職調查、項目審批、合同簽訂、抵（質押）手續辦理、貸后監管、檔案管理等流程，制定和完善信貸風險管理制度。

（3）負責貸款產品的開發、與之相關配套風控制度、流程與模板是的制訂及執行落實。

（4）負責貸款業務相關資料的初審，及時安排并指導盡職調查。（5）負責貸款業務的盡職調查資料及報告的審查。（6）組織準備貸款內(貸)審會及審貸會簽工作。（7）負責回答銀行的質疑.（8）督查借款合同的擬定、審核及簽訂，督查落實辦理相關抵（質）押手續及擔保手續。

（9）督查信貸檔案及時整理歸檔、信貸系統的及時錄入、本息的及時催收、業務臺賬的及時建立等內勤工作的完成。（10）督查落實信貸審批流程和制度的實施。

（11）做好貸后監督檢查工作，及時發現未預見的風險及新出現的風險并及時采取防范措施。對已經出現風險的貸款業務提前介入并參與處置。

（12）完成公司領導交辦的其它工作。

2、風控專員崗位職責

（1）協助部門負責人建立包括盡職調查、項目審批、合同簽訂、抵（質押）手續辦理、貸后監管、檔案管理等流程，制定和完善信貸風險管理制度。

（2）協助部門負責人做好貸款產品的開發、與之相關配套風控流程制度的擬定。

（3）負責貸款業務資料的審查，擬定調查提綱，負責項目的盡職調查并填寫調查表，審查項目的真實性、合法性、準確性、完整性（4）對貸款業務的調查資料及調查情況進行綜合分析，作出風險評價，設計風控措施，出具《盡職調查報告》，交部門負責人審查。（5）組織準備貸款內(貸)審會及審貸會簽工作。（6）負責回答銀行的質疑。

（7）負責查實抵押、質押物的真實性與評估值，查實抵（質）押手續辦理的合法性與完善度，查實擔保人的資質，資格及擔保能力，查實信用貸款人的信用記錄和道德品質等。

（8）擬定、審核及簽訂借款合同，落實辦理相關抵（質）押手續及擔保手續。

（9）做后跟蹤監督檢查，及時發現未預見的風險及新出現的風險并提出防范應對措施上報部門負責人。

（10）對已完成的項目，查證手續是否終結，杜絕對公司發展存在的不利影響。對已經出現風險的貸款業務，提前介入并參入處置。（11）完成上級領導交辦的其他工作。3.風控負責人崗位職責

（1）負責資產保全部的全面工作，內部制度、流程、模板的制訂及執行落實。

（2）制訂清收、轉化、處置不良貸款計劃和方案，定期向公司總經理匯報、提交信貸資產保全措施和建議。

（3）負責貸款糾紛案件的相關法律訴訟事務（依法收貸、訴訟保全工作），組織實施公司依法收貸、以物抵貸、執行處置工作，確保在訴訟時效內，采取相關措施轉化風險、保全資產。

（4）負責組織貸款呆、壞賬申報核銷工作。

（5）負責聯系公安、法院等部門，配合相關部門做好追償不良貸款、欠息工作。

（6）負責貸款項目的稽核管理，貸款客戶的貸后動態監管工作，及時掌握被監管對象的經營情況和信用情況，發生風險后，及時發出預警信號，并提出處置方案。

（7）對已經出現風險的貸款業務，提前介入并參與處置。（8）負責定期檢查不良貸款債權落實情況，對不良貸款定期發送催款通知、收息通知；完善相關手續，確保抵押資產真實有效。協調配合執行局對已判決生效的案子盡快執行到位，負責抵債資產的處置。

（9）負責組織編報相關報表和各類數據、材料；完成領導臨時交辦的工作任務，及時反饋工作完成情況。2.保全專員崗位職責

（1）負責貸款客戶的貸后動態監管工作，定期與貸款客戶聯系，及時掌握被監管對象的經營情況和信用情況，發生風險后，及時發出預警信號，提出處置方案并報告部門負責人。

（2）對已經出現風險的貸款業務，提前介入并參與處置。（3）負責定期跟進不良貸款債權落實情況，對逾期客戶定期發送催款通知、收息通知；設計追加相關抵押擔保手續，確保抵質押資產真實有效。

（4）負責逾期客戶的催收、約談、起訴、資產保全、起訴書副本送達工作。

（5）負責配合法院對已判決生效的案子做好執行工作。

3、法務專員崗位職責

（1）負責為公司提供各類法律工作支持。

（2）負責各類業務法律文本的制定、審核、面簽，協助完成相關手續落實。

（3）協助辦理各類保證措施、抵質押登記手續。

（4）負責公司對外以及股權投資中法律事項的談判，負責合同審核與簽訂。

（5）列席內（貸）審會專業評委，參加評審會議，對各類業務的合法性提出專業法律意見，負責貸款法律文書合法、合規、有效性的檢查、復審工作。

（6）負責協調律師事務所、所轄區法院關系協調，做好不良資產處置應對預案，對公司資產保全（清收、訴訟）工作負責。（7）對已經出現風險的貸款業務，提前介入并參入處置，對于逾期貸款，及時發送《逾期貸款催收通知書》，以確保訴訟時的連續性。

（8）定期做好員工法律知識培訓工作，完成公司領導交辦的其他工作。

四、綜合行政部

一、部門負責人崗位職責

綜合行政部是主管公司的人力資源、績效考核、辦公室、行政后勤、對外宣傳、檔案管理（信息化管理）等工作的綜合管理部門。其主要職責為：

（1）負責組織編制公司的人力資源發展規劃和績效考核方案，負責組織修訂、完善公司各項制度、流程、模板并組織實施。

（2）按管理權限或有關辦法組織落實員工的招聘、考察、考核、配置、使用、獎懲、晉升、任免及有關離任稽查等工作；負責員工勞動合同的簽訂和人事檔案的管理工作。

（3）負責組織公司的各項培訓管理工作。

（4）嚴格執行國家規定的工資政策，做好本公司職工的工資標準的核實工作，為員工辦理各項基本保險；參與研究、擬定激勵約束機制的有關辦法，并評價實施效果，及時提出相關的意見。

（5）負責組織協調、文字綜合、公文處理、保密管理、證照印章管理，對公司日常辦公行使管理職能；負責公司的接待工作。

（6）負責公司資產的購買、保管、清理和登記。（7）負責公司的安全保衛。

（8）負責公司形象建設，統籌對外宣傳和推介；負責公司數據信息的披露和統一管理；負責相關職能部門的關系協調。

（9）負責公司信息化管理，信息系統的調研及建設。（10）負責經灃投資管理公司的對外合作渠道拓展和公司業務發展。

（11）完成公司領導交辦的其他工作，當好領導的參謀和助手。

三、人事行政部文員職責

（1）協助執行公司的各項規章制度和維護正常的工作秩序；（2）協助做好與其他部門的協調工作，做好信息的上傳下達；（3）協助上級進行員工招聘、培訓、績效管理、人事異動、新進及離職管理、考勤管理。

（4）負責公司全體員工的后勤保障工作，包括發放辦公用品、印制名片等事務；

（5）負責與工作內容相關的各類文件的收發管理及妥善保存歸檔；

（6）負責例會的會議記錄等

（7）參與公司行政、采購事務管理．

（8）根據有關管理制度負責對外文檔的管理.（9）執行公司證照、年檢及公司社保公積金管理

（10）負責來訪者接待及協助組織會議活動

（11）執行公司領導交待的其它臨時性的突發事情。

五、財務部

1.部門負責人崗位職責

（1）根據國家財務制度和財經法規，建立健全財務管理制度，制訂內部制度、流程、模板并執行落實。（2）圍繞公司的經營發展規劃和工作計劃，負責編制公司的財務計劃、編制部門費用預算、匯總公司費用預算。

（3）編制會計憑證、設置和登記會計帳薄，月度、季度、會計報表，提供會計信息，負責債權債務的核對、清理，各項稅金的計算提取、申報繳納和報表報送，協調稅務、財政、銀行、會計師事務所、稅務所事務所等各部門的關系。

（4）針對公司每種信貸產品制訂安全合法的資金調撥途徑和辦法，審查稽核每筆信貸業務合同約定的相關手續及抵質押物清單權證等，資料齊全后及時發放貸款。負責貸款的發放與收回，貸款的計息收息，及時和業務部門溝通貸款到期及計息收息情況。

（5）妥善保管會計憑證、會計賬簿、會計報表和信貸檔案資料，統一歸口管理公司的各種票據和有價證券、妥善保管信貸項目相應的抵質押物清單權證等。

（6）定期匯總公司經營運作情況，提出合理化建議，為公司經營發展決策提供參考依據；

（7）負責公司資金調度，對外融資，并對資金明細情況和貸款明細及時匯報公司領導。

（8）對公司業務部門的主要負責人進行離任審計；（8）完成公司領導和上級主管部門交辦的其它工作事項。2.出納崗位職責

（1）負責貸款的發放與收回，貸款的計息收息，及時和業務部門溝通貸款到期及計息收息情況。

（2）負責日常現金收、付和銀行轉賬及銀行有關的財務工作。（3）根據收付記賬憑證登記現金日記賬、銀行日記賬、及時與銀行核對明細賬目，做到準確無誤，及時整理憑證，記賬后及時將憑證轉交會計。

（4）妥善保管會計憑證、會計賬簿、會計報表和信貸檔案資料，統一歸口管理公司的各種票據和有價證券、妥善保管信貸項目相應的抵質押物清單權證等。

（5）按規定開具收據、發票，妥善保管庫存現金、法人章、銀行空白憑證，資金進出嚴格按制度辦事。（6）負責工資等的及時發放。（7）領導交辦的其他工作。3.會計

（1）認真學習理論，努力鉆研業務，遵守、宣傳、維護國家財經制度和財經紀律。

（2）嚴格執行國家會計法規和會計主管部門制定的各項制度，做好財務核算、監督、統計工作。

（3）負責編制公司每年的支出預算和年終決算，分清資金渠道、監督資金的合理使用。

（4）嚴格執行財經制度，掌握和控制公司各項費用、開支范圍及標準。

（5）按照財務制度要求，認真做好報帳、記帳、算帳工作。記帳要及時、準確，盡量做到當日完成。

（6）按財務制度認真審核、報銷各項資金使用票據。

（7）認真記好經費總帳和明細帳，并按月與出納員做好對帳、結 帳工作。

（8）配合出納員做好現金收付工作。

（9）認真記好固定資產帳，并做好與固定資產管理員的對帳工作。（10）分類管理好公司所有帳目，全面做到帳帳相符、帳實相符、帳表相符，并做好財務憑證、報表、帳簿以及會計檔案的整理、裝訂、歸類、保管工作。

（11）定期檢查、分析預算計劃執行情況和資金使用效果，并提出增收、節支的措施。

（12）準確、及時地完成向主管部門報送的各種報表，并認真做好每年的財務、稅收、物價、審計檢查的準備工作和整收工作。（13）完成領導臨時分配的其他工作。