第一篇：小額信貸公司業(yè)務

實訓五

小額信貸公司業(yè)務

一、小額信貸公司的基本情況

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

小額貸款公司應遵守國家法律、行政法規(guī)。執(zhí)行國家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財務準則和會計制度，依法接受各級政府及相關部門的監(jiān)督管理。小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險。其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。中國人民銀行條法司司長周學東2月26日表示央行計劃取消對小額貸款公司貸款利率上限的規(guī)定，同時使現(xiàn)有一些非銀行私營貸款機構(gòu)合法化。按照央行現(xiàn)行規(guī)定小額貸款公司貸款利率上限為基準利率的4倍。

小貸公司貸款利率制定基準

1、按照市場原則自主確定。

2、上限---放開但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。

3、下限---人民銀行公布的貸款基準利率0.9倍 1小額貸款公司要建立適合自身業(yè)務特點和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制培育與當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應的企業(yè)文化。2小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款應堅持“小額、分散”的原則鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內(nèi)可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均GDP水平制定最高貸款額度限制。

3小額貸款公司應建立適合自身業(yè)務發(fā)展的授信工作機制合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。4小額貸款公司應建立健全貸款管理制度明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務流程和操作規(guī)范切實加強貸款管理。5小額貸款公司應按照國家有關規(guī)定建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制準確劃分資產(chǎn)質(zhì)量充分計提呆賬準備確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上全面覆蓋風險及時沖銷壞賬真實反映經(jīng)營成果。

6小額貸款公司要建立發(fā)起人和股東承諾制度。發(fā)起人向批準機關出具承諾書。公司股東與小額貸款公司簽訂承諾書承諾自覺遵守公司章程參與管理并承擔風險。

7小額貸款公司應建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制提高風險識別和防范能力對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善確保依法合規(guī)經(jīng)營。

8小額貸款公司執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務會計制度應真實記錄、全面反映業(yè)務活動和財務狀況編制財務會計報告并提交權(quán)力機構(gòu)審議。有條件的小額貸款公司可引入外部審計制度。

9小額貸款公司貸款利率上限不得超過司法部門規(guī)定下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

10縣市、區(qū)小額貸款公司的核準機關應在當?shù)卮_定一家銀行作為小額貸款公司的開戶銀行并委托該行監(jiān)測小額貸款公司的日常現(xiàn)金流和貸款資金流向發(fā)現(xiàn)異常情況應及時向當?shù)卣付ǖ男☆~貸款公司監(jiān)管部門報告。

11小額貸款公司應按規(guī)定向當?shù)卣鹑谵k或政府指定的機構(gòu)以及人民銀行分支機構(gòu)報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。12小額貸款公司應建立信息披露制度及時披露年度經(jīng)營情況、重大事項等信息。按要求向公司股東、相關部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)、有關捐贈機構(gòu)披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務報表和年度業(yè)務經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息。省政府金融辦有權(quán)要求小額貸款公司以適當方式適時向社會披露其中部分內(nèi)容或全部內(nèi)容。

13小額貸款公司不得吸收社會存款不得進行任何形式的非法集資。銀監(jiān)會指出了三條路小貸公司資金來源途徑股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金

二、小額信貸公司的業(yè)務特點

（一）信貸業(yè)務的區(qū)域性很強，以服務當?shù)貫橹鳎瓌t上不得夸區(qū)（縣、市）經(jīng)營；

（二）信貸服務于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村；

（三）貸款種類以短期貸款為主；

（四）信貸服務比較靈活。

三、小額信貸公司的盈利模式

從注冊資本來看，內(nèi)蒙古東勝融豐小額信貸公司注冊資本最高（5 000萬元），山西平遙晉源泰、日升隆的注冊資本最低，分別為1 600萬元和1 700萬元。因此可以肯定的一點是，小額信貸公司和農(nóng)信社相比，它的貸款規(guī)模實在是太小。山西平遙小額貸款公司還要求要保證足夠的資本充足率8%、設置不良貸款警戒線、實施抵押擔保等措施，同時還設立了風險擔保基金，以發(fā)起人自有資金的10%、委托貸款人委托資金的6%作為風險擔保基金，用于委托資金和其他負債資金的擔保，這些規(guī)定使得本身注冊資本就不多的山西小額信貸公司的貸款規(guī)模小于注冊資本，即兩家小額信貸公司的3 300萬元注冊資本只有2 970萬元可用于貸款。山西平遙日升隆在2006年3月左右開始貸款后的四個月里就貸出1 039萬，晉源泰1 600萬元的注冊資本就只剩下200萬元，他們面臨資金用光的困境。到2006年7月31日止（前后共113天），四川廣元全力小額信貸有限責任公司的注冊資本為1000萬元，當?shù)氐男☆~信貸需求據(jù)統(tǒng)計大約是1.7億元，雖有把注冊資本擴大到2 000萬元的計劃，但還沒有實施。在這期間全力公司共計向171戶貸款者發(fā)放了707萬元，已經(jīng)收回的貸款為130萬元，但全力公司已經(jīng)面臨資金營運壓力。從貸款利率來看，山西平遙晉源泰小額信貸公司平均年利率最高,達20.05%，陜西戶縣的西安信昌和大洋匯鑫小額信貸公司最低，平均年利率為18.6%。而國際上商業(yè)可持續(xù)的小額信貸組織平均的管理成本是10%~15%左右；我國的資金成本若直接吸收存款則成本比較低，批發(fā)資金成本6%，市場上借款利率在7%～8%，壞賬準備應該為2%～3%,2007年9月15日起我國一年期存款利率為3.87%(小額信貸公司的機會成本),因此每筆貸款成本大約在20%以上。從以上分析可以看出幾乎所有的小額信貸公司的利率水平都比農(nóng)信社高，比民間利率低，根本不能夠?qū)崿F(xiàn)公司正常運營。

四、小額信貸公司的風險及控制

小額信貸是以農(nóng)戶信譽或道德保證發(fā)放的信用貸款，具有先天“風險軟約束”的缺陷。研究若干個小額信貸發(fā)現(xiàn)，其面臨的主要風險有以下方面。

（一）外部風險

信用風險：信貸是以借款人自身的人格信譽作為擔保進行的貸款。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，小額信貸所占比重較高。這些貸款由于一些農(nóng)戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想嚴重，形成的債務鏈脆弱，容易斷裂或遭致破壞，失去對貸款償還約束力。另外，目前市場經(jīng)濟還不成熟，執(zhí)法難度較大，執(zhí)行成本高，難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。一些農(nóng)民貸款后，外出打工，常年難以見人；少數(shù)在外地站穩(wěn)腳跟，則舉家外遷，杳無音信，給貸后管理帶來較大難度，導致催收困難，不良貸款攀升，小額信貸機構(gòu)資金來源短缺。

2.市場風險：小額信貸機構(gòu)用于農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的貸款有一定的比例。由于農(nóng)民貸款所從事的農(nóng)副產(chǎn)品加工具有規(guī)模較小，收益低的特點，加上部分農(nóng)民甚至在缺乏對市場、信息、風險認識的情況下，急于利用小額農(nóng)貸脫貧致富，盲目投資，導致產(chǎn)銷不對路。一旦市場發(fā)生風險，這些貸款就很容易超出農(nóng)戶的最大經(jīng)濟承受力，造成貸款損失。

3.自然風險：種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收回投資周期長，對自然風險的抗御風險能力相對脆弱。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)也存在著一定比例的貸款。一旦遭到如禽流感類的自然風險，養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨戶就會遇到前所未有的困難，降低生產(chǎn)效益，導致收入減少，還貸能力削弱，部分甚至轉(zhuǎn)化為信貸風險資金。

（二）內(nèi)部風險

1.操作風險：農(nóng)村地域遼闊，貸款農(nóng)戶居住分散，每名信貸員的客戶數(shù)多在80-300人之間，最高達到369.33人，加上評定、檔案管理、貸款發(fā)放、貸后跟蹤工作全部是手工操作，巨大的工作量導致信貸人員到村戶時間較少，監(jiān)督管理工作難以有效跟進。另外，信用等級評定的定性指標多為評定人員憑主觀意識評價，定量指標缺乏系統(tǒng)的發(fā)生業(yè)務檔案統(tǒng)計，形成評價失真，增加操作風險。

2.管理風險：小額信貸機構(gòu)內(nèi)部管理體系的決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)往往集中于少數(shù)個人手中，缺乏必要的監(jiān)督機制，離建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡的機構(gòu)系統(tǒng)還有很大距離。而且，多數(shù)小額信貸機構(gòu)缺乏完善的權(quán)、責、利相結(jié)合的激勵機制，很難吸引高素質(zhì)、高技能的專業(yè)人才，并且很大程度上限制了員工的創(chuàng)造性和主動性，從而不能最大程度地控制成本與風險。

小額信貸機構(gòu)的風險控制 ：

（一）創(chuàng)新信貸管理模式

對借款人信用的了解程度是小額信貸風險控制的基礎，了解得越徹底，越能有效降低貸款后的道德風險。因此，小額信貸機構(gòu)要想提高效益，增強風險防范能力，必須創(chuàng)新信貸管理模式，建立和完善系統(tǒng)的考評激勵機制。通過將信貸員的責權(quán)利、風險和收益結(jié)合起來，量化考核指標，將工資與績效掛鉤，充分調(diào)動信貸人員的工作積極性。如根據(jù)信貸員貸款回收和利息回收情況制定了獎勵辦法：按規(guī)定時間收回98%的給予5%提成，超過規(guī)定時間5天未收回，扣罰10%。通過創(chuàng)新信貸管理模式，激發(fā)每名員工努力工作的熱情，促使他們慎重發(fā)放貸款、積極回收貸款。

（二）建立信貸風險管理體系

建立信貸風險管理體系是貸款風險控制是否到位的關鍵。實行全面審貸分離，及時系統(tǒng)地進行內(nèi)部檢查和稽核，保證內(nèi)部溝通渠道的暢通，是控制信貸風險的有效制度保證。小額信貸機構(gòu)只有通過組織架構(gòu)、流程與政策、風險管理工具和信息系統(tǒng)四方面建立信貸管理體系，控制信貸風險，才能保證信貸資金的良性運作。

1.組織架構(gòu) 建立決策層、執(zhí)行層和監(jiān)督層三個相互關聯(lián)而又相互制衡的信貸風險管理組織架構(gòu)。由決策層專門負責風險政策的制定、檢查，設定信貸風險管理策略（包括業(yè)務指引、額度設臵、績效考核目標等）；執(zhí)行層負責具體的信貸業(yè)務；監(jiān)督層負責監(jiān)察業(yè)務執(zhí)行部門的風險控制水平。

2.信貸流程與政策 根據(jù)單筆授信流程和整個流程涉及的不同內(nèi)容，將整體信貸業(yè)務劃分為若干個子流程，使每個子流程涉及不同的內(nèi)容，保證控制信貸風險、提高操作效率、降低成本。

（1）業(yè)務計劃和開發(fā)：根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村特點，因地制宜地確定一個清晰的信貸戰(zhàn)略和業(yè)務規(guī)劃。通過引進競爭機制，建立和完善系統(tǒng)的激勵機制，最大限度激發(fā)信貸人員走村串戶、深入農(nóng)戶的熱情和積極性。

（2）風險評估：開展信用調(diào)查，取得充足和有效的信息，進行透徹的風險評估，有利于系統(tǒng)地識別小額信貸業(yè)務的固有風險。通過風險評級和財務工具輔助進行風險評估，發(fā)現(xiàn)風險苗頭及時下達預警通知書，對已經(jīng)形成風險的貸款及時提出處臵意見。

（3）制定授信方案：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對金融的需求具有階段性和周期性，借貸需求主要集中在開春時節(jié)。因此，小額信貸機構(gòu)必須根據(jù)農(nóng)戶的貸款用途及其未來現(xiàn)金流的情況，制定與貸款用途相對應的授信額度、執(zhí)行利率、貸款期限，緩解貸款期限與生產(chǎn)周期脫節(jié)的問題；同時，結(jié)合客戶和交易風險等級確定貸款額度。

（4）授信審批：根據(jù)審批者的經(jīng)驗、知識、業(yè)績決定其審批權(quán)限，并綜合考慮農(nóng)戶貸款的數(shù)量、風險級別和其他影響因素，進行授信審批。在滿足貸款申請和審批程序的流程保持一致性和標準化的同時，發(fā)揮小額信貸操作簡便、快速的特點，保證貸款發(fā)放與需求同步。

（5）授信放款：詳細審閱與貸款相關的全部數(shù)據(jù)，保證準確和完整性，并清晰規(guī)定信息到達、處理、使用、檢查和分發(fā)信息的方法。

（6）貸后監(jiān)控：根據(jù)貸后管理方案進行貸后監(jiān)控；建立預警信號識別可能出現(xiàn)問題的貸款。

（7）資產(chǎn)保全：盡早救治貸款，減少損失，對無法救治的貸款進行清收。

（8）信貸稽核：通過檢查評估內(nèi)部控制系統(tǒng)的適當性和有效性，減少因小額信貸機構(gòu)內(nèi)部極個別人“暗箱”操作而產(chǎn)生的腐敗現(xiàn)象。

（9）信貸組合管理：組合分析確定信貸發(fā)放的方向和風險，對照機構(gòu)的戰(zhàn)略發(fā)展方向進行調(diào)整，并保證信貸稽核和信貸組合管理貫穿整個信貸流程。

3.險管理工具 根據(jù)小額信貸機構(gòu)一般存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不足和信貸文化較為落后的情況，逐步掌握模型的應用技巧，培養(yǎng)信貸風險管理文化。如采取較為保守的風險管理方式作為起點，逐步調(diào)整內(nèi)部數(shù)據(jù)，最終實施數(shù)量統(tǒng)計模型，實現(xiàn)精確的衡量信貸風險，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。4.信息系統(tǒng) 風險管理信息系統(tǒng)的業(yè)務分為風險識別、風險衡量監(jiān)控與決策和工作流程管理三方面。風險識別需要確定、分析、收集和積累與信貸風險相關的要素及其數(shù)據(jù)；風險衡量是使用風險衡量模型確定信貸風險,并將其運用到業(yè)務管理和風險管理中，輔助審批和進行風險決策；工作流程管理則是實現(xiàn)信貸業(yè)務和風險的業(yè)務操作及管理的電子化，提高業(yè)務效率，提升風險識別和規(guī)避能力。

五、小額信貸公司今后發(fā)展--小額貸款公司發(fā)展應堅持的三個方向

第一個方向是堅持市場化，法制化，防止官方化。小額貸款公司的市場化，是準入門檻和經(jīng)營的市場化。

目前，由于小額貸款公司仍處于試點初運營階段，有些地方對設立小額貸款公司采取數(shù)量控制、分配試點名額的方式，而市場基于對小額貸款公司前景及牌照價值的良好預期，申請準入較踴躍。在供求不對稱的情況下，對小額貸款公司準入的審批制度將使有關部門在選擇申請人時具有城市化、規(guī)模化的傾向，大企業(yè)在競爭中將具有明顯優(yōu)勢，而眾多城鄉(xiāng)小企業(yè)將由于牌照的稀缺性而被邊緣化。這將和小額貸款公司定位為城鄉(xiāng)“貸款零售商”的初衷相違背。

因此，要充分發(fā)揮小額貸款公司支持“三農(nóng)”和小企業(yè)的作用，應適當降低準入門檻，棄除現(xiàn)有的審批制度，對符合法規(guī)規(guī)定的企業(yè)要支持和鼓勵其開展小額貸款公司業(yè)務，壯大小額貸款公司隊伍，擴大小額貸款覆蓋面。

作為自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)主體，小額貸款公司應完全按照市場準則進行經(jīng)營，自擔風險，優(yōu)勝劣汰。要運用市場的手段引導小額貸款公司發(fā)揮服務“三農(nóng)”和小企業(yè)的職能，在市場競爭中尋求發(fā)展的道路。同時，通過加強小額貸款公司的法制化建設和業(yè)務監(jiān)管，保障公司利益，維護金融秩序。

第二個方向是堅持貸款“小額”化，防止做高貸款門檻。發(fā)展小額貸款公司的目的之一，是為了培養(yǎng)“貸款零售商”，提高“三農(nóng)”和小企業(yè)的貸款可獲得性。長期以來，涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)在向銀行申請貸款時，由于各方面的原因而處于弱勢地位。

其一是貸款金額較小且分散，銀行對中小企業(yè)單筆貸款的成本比大企業(yè)高。中小企業(yè)通常貸款數(shù)額不高，但對銀行來說，對每一筆貸款，審核、發(fā)放和貸后管理的環(huán)節(jié)一個都不能少，數(shù)以億元和幾

十、上百萬元的貸款所耗費的人力、時間、費用相差無幾，而獲得的收益卻遠遠不同。在追求利潤最大化以及貸款賣方市場的條件下，銀行自然傾向于將信貸資金用于大企業(yè)的“貸款批發(fā)”業(yè)務，數(shù)額太小的貸款難以從銀行獲得。

其二是中小企業(yè)貸款的風險較高。由于相當一部分中小企業(yè)處于初始經(jīng)營階段，企業(yè)的經(jīng)營能力、管理水平以及市場認可程度仍未得到充分的檢驗和顯現(xiàn)，銀行發(fā)放貸款所面臨的不確定性較大。銀行出于穩(wěn)健經(jīng)營原則考慮，在審核貸款申請時往往傾向于大中型企業(yè)。

其三是貸款審批權(quán)限上收，使信貸支持難以惠及身處城鄉(xiāng)基層的廣大中小企業(yè)。近年來，隨著銀行類金融機構(gòu)信貸決策中心和權(quán)限的上移，身處城鄉(xiāng)基層的廣大中小企業(yè)由于地域的劣勢而在申請貸款時面臨較大的難度，銀行信貸部門也出于信息不對稱和管理難度增大的考慮而缺乏放貸積極性。因此，應充分發(fā)揮小額貸款公司地處城鄉(xiāng)基層、熟悉當?shù)厍闆r的優(yōu)勢，鼓勵小額貸款公司來于基層、扎根基層、服務于當?shù)卮彐?zhèn)，在堅持為“三農(nóng)”和小企業(yè)發(fā)展服務的原則下，按照“基層化、點多、面廣、小額、分散”的戰(zhàn)略，積極擴大貸款對象數(shù)量和服務范圍，進而實現(xiàn)小額貸款公司滿足低收入地區(qū)融資需要，促進地方經(jīng)濟發(fā)展的目標。

第三個方向是堅持“貸款公司”定位，防止將小額貸款公司和銀行同質(zhì)化。按照《意見》的定義，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司與銀行類金融機構(gòu)的重要區(qū)別，在于其不吸收公眾存款。由于不吸收公眾存款，小額貸款公司不會存在存戶擠兌等危害整個社會金融穩(wěn)定的公眾事件，而是在自有資金以及負債的有限范圍內(nèi)，通過自我約束、自我控制風險而從事資金拆借和貸款業(yè)務，接受市場的優(yōu)勝劣汰。因此，可以對小額貸款公司設置相對于銀行類金融機構(gòu)較為寬松的監(jiān)管條件以及較為優(yōu)惠的經(jīng)營許可，通過準予小額信貸資金較高的收益性等措施，激勵小額貸款公司自覺加大對“三農(nóng)”和小企業(yè)的信貸投入

盡管《意見》中提出，“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行”，但我們認為這不應成為普遍適用性的一項原則。在我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系的各個層次中，并不缺少銀行類金融機構(gòu)的存在。

對大部分的小額貸款公司來說，應該始終堅持“不吸收公眾存款”的業(yè)務定位和“基層化、點多、面廣、小額、分散”的比較優(yōu)勢，通過和銀行類金融機構(gòu)的分工合作，解決對“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款的風險管理和成本控制問題，實現(xiàn)自身的發(fā)展，而不是回歸到銀行類金融機構(gòu)的發(fā)展方向上去；對有關的決策和管理部門來說，則應該避免將小額貸款公司和銀行的同質(zhì)化，避免機構(gòu)設置的往返重復。

第二篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務機構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。是指持有高等學校或中等職業(yè)學校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負責人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構(gòu)。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔保機構(gòu)審核承諾擔保。擔保機構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構(gòu)承諾擔保后，將申請人有關資料一并報送當?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構(gòu)，擔保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)要求提供的其他資料。

第三篇：小額信貸公司排名(最新)

小額貸款公司排名（最新）

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

依據(jù)“資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、管理效率、盈利能力、增長速度、社會責任” 等多項評價標準，根據(jù)數(shù)據(jù)測評、聯(lián)席會指導委員會推薦和專家評審委員會的綜合意見。評選出了中國小額貸款公司競爭力排行榜。共統(tǒng)計了全國100家小額貸款公司名單。

小額貸款公司競爭力排名 排名 公司名稱 省份 北京豐花小額貸款有限公司 北京市 2 北京金典小額貸款股份有限公司 北京市 3 邦信小額貸款公司 北京市 4 天津恒興小額貸款有限公司 天津市 5 天津華北創(chuàng)業(yè)小額貸款有限公司 天津市 6 三河市潤成小額貸款有限公司 河北省 7 代縣昌譽盛小額貸款有限責任公司 山西省 8 內(nèi)蒙古東信小額貸款有限責任公司 內(nèi)蒙古 9 內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限公司 內(nèi)蒙古 鄂爾多斯市博源小額貸款有限責任公司 內(nèi)蒙古 11 包頭潤豐小額貸款有限公司 內(nèi)蒙古 鄂爾多斯市東勝區(qū)億恒小額貸款有限責任公司 內(nèi)蒙古 13 赤峰市翁牛特旗鑫隆小額貸款有限責任公司 內(nèi)蒙古 14 鄂爾多斯市東勝區(qū)融聯(lián)小額貸款有限責任公司 內(nèi)蒙古 15 包頭市蒙銀小額貸款股份有限公司 內(nèi)蒙古 16 巴彥淖爾市巴運小額貸款有限責任公司 內(nèi)蒙古 17 大連莊河北方小額貸款有限公司 遼寧省 18 錦州市松山新區(qū)博澤小額貸款有限公司 遼寧省 19 北鎮(zhèn)匯銀小額貸款有限責任公司 遼寧省 20 營口市站前區(qū)盼盼小額貸款有限責任公司 遼寧省 21 阜新細河超懿小額貸款有限公司 遼寧省 22 遼陽市弓長嶺金悅小額貸款股份有限公司 遼寧省 23 盤山縣華信小額貸款股份有限公司 遼寧省 24 長春市廣源小額信貸有限責任公司 吉林省 25 長春市啟元小額貸款股份有限公司 吉林省 26 長春市雙陽區(qū)金地小額貸款有限公司 吉林省 27 農(nóng)安縣華信小額貸款有限公司 吉林省 大慶市國金小額貸款有限責任公司（2012年成立）黑龍江 29 大慶市廣匯小額貸款有限公司 黑龍江 30 哈爾濱廣順小額貸款股份有限公司 黑龍江 31 哈爾濱市元豐小額貸款股份有限公司 黑龍江 32 哈爾濱市銀海小額貸款股份有限公司 黑龍江 33 哈爾濱市香坊區(qū)農(nóng)商小額貸款有限責任公司 黑龍江 34 上海徐匯大眾小額貸款股份有限公司 上海市 35 上海松江駿合小額貸款股份有限公司 上海市 36 上海浦東新區(qū)張江小額貸款股份有限公司 上海市 37 上海奉賢綠地小額貸款股份有限公司 上海市 38 上海長寧東虹橋小額貸款股份有限公司 上海市 39 上海虹口中科小額貸款股份有限公司 上海市 40 上海金山民欣小額貸款有限公司 上海市 41 吳江市巾幗農(nóng)村小額貸款股份有限公司 江蘇省 42 高淳縣隆興小額貸款有限公司 江蘇省

蘇州市相城區(qū)永誠農(nóng)村小額貸款有限公司 江蘇省 44 高淳縣匯恒農(nóng)村小額貸款有限公司 江蘇省 45 無錫市錫山區(qū)阿福農(nóng)村小額貸款有限公司 江蘇省 46 宜興市聯(lián)豐農(nóng)村小額貸款有限公司 江蘇省 47 南京市再保科技小額貸款有限公司 江蘇省 48 瑞安華峰小額貸款股份有限公司 浙江省

慈溪市融通小額貸款股份有限公司 浙江省（寧波）50 海寧宏達小額貸款股份有限公司 浙江省 51 湖州吳興萬邦小額貸款股份有限公司 浙江省 52 東陽市金牛小額貸款有限公司 浙江省 53 紹興縣匯金小額貸款股份有限公司 浙江省 54 諸暨市海博小額貸款有限公司 浙江省 55 杭州市江干區(qū)祐康小額貸款有限公司 浙江省

杭州市高新區(qū)（濱江）東冠小額貸款股份有限公司 浙江省 57 合肥市國正小額貸款有限公司 安徽省 58 合肥德善小額貸款股份有限公司 安徽省 59 龍巖市新羅區(qū)永豐小額貸款股份有限公司 福建省

撫州金巢經(jīng)濟開發(fā)區(qū)東方富通小額貸款有限責任公司 江西省 61 鄢陵縣華宇小額貸款有限責任公司 河南省 62 武漢市江漢區(qū)中聯(lián)信小額貸款股份有限公司 湖北省 63 鐘祥市潤德小額貸款股份有限公司 湖北省 64 武漢市洪山區(qū)九坤小額貸款有限責任公司 湖北省 65 岳陽市經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)金成小額貸款股份有限公司 湖南省 66 郴州經(jīng)濟開發(fā)區(qū)銀豐小額貸款股份有限公司 湖南省 67 常德市武陵區(qū)雙鑫小額貸款股份有限公司 湖南省 68 湘潭雨湖區(qū)城郊小額貸款有限公司 湖南省 69 佛山市南海友誠小額貸款有限公司 廣東省 70 深圳安信小額貸款有限責任公司 廣東省（深圳市）71 深圳市宇商小額貸款有限公司 廣東省（深圳市）72 廣州市花都萬穗小額貸款股份有限公司 廣東省 73 深圳市西奇西小額貸款有限公司 廣東省 74 亞聯(lián)財小額貸款 廣東省（深圳市）75 南寧市廣銀小額貸款股份有限公司 廣西 76 南寧市藍天小額貸款有限公司 廣西 77 柳州市廣和小額貸款有限公司 廣西 78 南寧市電科小額貸款有限公司 廣西 79 桂林市民豐小額貸款股份有限公司 廣西

貴陽市云巖區(qū)黔商市西小額貸款股份有限公司 貴州省 81 海口信源小額貸款有限公司 海南省

重慶市九龍坡區(qū)隆攜小額貸款股份有限公司 重慶市 83 重慶市永川區(qū)匯恒小額貸款有限公司 重慶市 84 重慶市涪陵區(qū)金誠小額貸款股份有限公司 重慶市 85 龍馬興達小額貸款股份有限公司 四川省 86 成都同興小額貸款公司 四川省 87 富登小額貸款公司 四川省 88 美興小額貸款公司 四川省

成都高新錦泓小額貸款有限責任公司 四川省 90 開遠市元匯小額貸款有限公司 云南省 91 昆明市西山區(qū)天贏小額貸款有限公司 云南省 92 昆明嵩明縣達昌小額貸款有限公司 云南省 93 西寧城投小額貸款有限公司 青海省 94 西寧銀通小額貸款股份有限公司 青海省 95 寧夏泰信農(nóng)村資金管理股份有限公司 寧夏 96 寧夏閩商小額貸款有限公司 寧夏 97 寧夏同融小額貸款有限公司 寧夏 98 寧夏中房集團小額貸款有限公司 寧夏 99 烏魯木齊市浙商小額貸款股份有限公司 新疆 100 烏魯木齊市華春小額貸款股份有限公司 新疆

小額信貸公司排名的依據(jù)指標是:資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、管理效率、盈利能力、增長速度、社會責任;等多項評價標準。

最新全國小貸公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計一覽表

2015年全國共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元，上半年新增人民幣貸款618億元。（附表：小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計表 2015）

地區(qū)名稱(家)機構(gòu)數(shù)量 全國 北京市 天津市 河北省 山西省 8394 69 110 459 315

從業(yè)人員數(shù)(人)實收資本(億元)貸款余額(億元)102405 847 1445 5336 3271 4743 5238 3421 2208 1309 6119 3718 5913 1551 2888

7857.27 100.70 129.77 263.42 213.94 353.25 352.48 105.59 114.46 155.95 933.30 690.97 357.21 236.20 242.10

8811.00 111.75 136.21 277.56 212.61 357.40 327.35 79.33 106.43 201.40 1147.66 913.74 407.17 279.99 275.15 內(nèi)蒙古自治區(qū) 481 遼寧省 吉林省 黑龍江省 上海市 江蘇省 浙江省 安徽省 福建省 江西省 578 401 249 112 616 330 466 104 221 山東省 308 3704 358.82 河南省 325 4885 215.99 湖北省 243 3342 270.53 湖南省 124 1561 93.47 廣東省 373

7823 518.43 廣西壯族自治 293 3915 236.88 海南省 34 402 33.00 重慶市 235 5566 516.30 四川省 326 7036 529.18 貴州省 278 3106 83.21 云南省 391 3813 188.22 西藏自治區(qū) 10 93 6.50 陜西省 222 2290 182.19 甘肅省 325 3042 130.49 青海省 41

472 31.79 寧夏回族自治 116 1470 66.82 新疆維吾爾自 239

1878

146.12 國務院：推動民資發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)

小貸服務大數(shù)據(jù)風控平臺免費入駐使用目錄

目標：打造小微信貸“鐵人三項”能力的大數(shù)據(jù)風控平臺

424.42 231.86 295.23 101.32 530.85 307.83 34.63 627.17 597.30 79.67 195.11 3.60 182.20 105.72 36.16 62.49 161.70

1)“鐵人三項”之IT風控系統(tǒng)

2)“鐵人三項”之大數(shù)據(jù)征信

3)“鐵人三項”之互聯(lián)網(wǎng)服務

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無法接入人行征信

希望有很多數(shù)據(jù)、但又不知道數(shù)據(jù)在哪里

接入成本高、無法形成統(tǒng)一客戶視圖 數(shù)據(jù)如何深度挖掘和應用

Key2：征信機構(gòu)和數(shù)據(jù)源的困惑

征信牌照和業(yè)務開放有限，無法公開規(guī)模化推廣應用

數(shù)據(jù)敏感、擔心泄露和數(shù)據(jù)安全，如何安全可控范圍使用

都是微小機構(gòu)、對接成本高，很多沒有IT基礎設施

如何形成閉環(huán)的信息反饋，構(gòu)建和優(yōu)化信用評分模型

Key3：風控專業(yè)咨詢公司和人員的困惑

沒有數(shù)據(jù)，相當于巧婦難為無米之炊

客戶不能理解和驗證模型，無法實現(xiàn)持續(xù)化運營和變現(xiàn)

Key4：解決之道

一站式對接不同數(shù)據(jù)源，在用戶授權(quán)和充分可信的征信查詢服務流程管理中實現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢、整合、挖掘應用，并形成良好的數(shù)據(jù)反饋機制，使得數(shù)據(jù)在安全可控的平臺中流轉(zhuǎn)應用。

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Key1：小微金融機構(gòu)如何實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新

沒有產(chǎn)品創(chuàng)新能力

沒有網(wǎng)絡數(shù)據(jù)分析和挖掘能力，特別是非機構(gòu)化數(shù)據(jù)的應用

區(qū)域化作業(yè)無法對接全國性互聯(lián)網(wǎng)平臺

如何實現(xiàn)資產(chǎn)證券化ABS？如何獲取低成本資金

Key2：互聯(lián)網(wǎng)平臺如何提供金融服務落地

金融業(yè)務是比廣告更高收益的流量變現(xiàn)能力，且對于提升平臺客戶服務、促進交易有著重要意義

沒有金融牌照和充裕低成本資金，沒有專業(yè)金融人才和技術(shù)團隊

沒有線下落地團隊，無法突破線下面訪及核實

Key3：理財機構(gòu)如何尋找可信資產(chǎn)

如何突破依賴對金融機構(gòu)的評審代替資產(chǎn)評審？

如何實現(xiàn)對資產(chǎn)包的評級分類和差異化定價

如何直接對接借款人的契約，改變對金融機構(gòu)的過度依賴

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與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作開發(fā)標準化垂直場景的信貸產(chǎn)品，幫助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)流量轉(zhuǎn)換，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶創(chuàng)新。目前已經(jīng)開發(fā)了網(wǎng)商貸、POS貸、在線消費信貸等，并已經(jīng)在多家金融機構(gòu)全國性推廣應用。

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第四篇：小額信貸公司風險管理制度

投融資及貸款風險管理制度

第一章 總 則

第一條 為進一步加強投融資及貸款風險的防范和控制，切實化解業(yè)務風險，提高貸款質(zhì)量，保證資金安全，建立以風險管理為核心的業(yè)務管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）、省市金融辦關于貸款風險管理的有關規(guī)定，結(jié)合本公司業(yè)務實際，制定本制度。

第二條 業(yè)務風險管理的基本任務:貫徹落實防范和控制金融風險的各項政策措施，建立和完善適應公司業(yè)務特點的風險管理制度和機制，強化業(yè)務風險全程管理，有效防范、控制和化解各類業(yè)務及貸款風險，降低不良貸款，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

第三條 業(yè)務風險管理原則。

業(yè)務風險管理應遵循以下原則:(一)業(yè)務風險管理一般原則與業(yè)務實際相結(jié)合；(二)實行業(yè)務按風險性質(zhì)和歷史成因分類管理；(三)堅持業(yè)務風險管理權(quán)責相結(jié)合；

(四)堅持把封閉管理措施納入業(yè)務風險管理。

第四條 本制度適用于公司辦理的各項投融資及貸款。

第二章 貸款風險劃分

第五條 貸款風險。貸款風險是指在貸款業(yè)務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，小貸公司可能遭受資金損失。按照風險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務實際，貸款風險主要劃分為政策風險、經(jīng)營風險和操作風險。

第六條 政策風險。政策風險是指根據(jù)國家和地方政府為實 2 施宏觀調(diào)控、保護群眾利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風險。

第七條 經(jīng)營風險。經(jīng)營風險是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風險。

第八條 操作風險。操作風險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。

第三章 貸款風險預測

第九條 貸款風險預測。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質(zhì)及風險程度進行識別和測定。貸款風險預測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風險預測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風險進行預測。

第十一條 經(jīng)營風險預測。應根據(jù)不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質(zhì)及程度進行識別和預測。

(一)定性分析預測。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，4 預測貸款風險。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

(二)定量分析預測。主要是依據(jù)借款人的財務指標和經(jīng)營指標，對借款人的信用風險進行分析和預測。預測借款人經(jīng)營風險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風險度計量以及貸款風險敏感性分析等方法。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務指標設置評價指標，將評價指標劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級，根據(jù)信用等級識別貸款風險程度。貸款項目評估主要是通過對借款人財務指標和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標評估，綜合評價項目貸款 5 風險。貸款風險度計量主要是通過設置貸款風險權(quán)重。計量貸款風險程度。量化貸款風險。貸款風險敏感性分析是指對貸款風險的主要或關鍵影響因素的變化進行量化分析，測定和判斷其對貸款風險的影響程度。

第十二條 操作風險預測。主要依據(jù)公司業(yè)務決策層是否具有較強的風險決策能力；員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風險預警

第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置的風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號，分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況，提示公司風控部門要及時采取風險防 6 范和控制措施。

貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)。宏觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全公司或地區(qū)或行業(yè)的貸款風險程度(宏觀預警詳見第七章)。

第十四條 政策風險預警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與公司貸款密切相關政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動，應當作為當前政策風險預警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分 7 析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警做出反映。

第十五條 經(jīng)營風險預警。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。

(一)財務預警信號。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。

(二)市場預警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。

8(三)行為預警信號。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為，主要股東或關聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔保物品價值下降或擔保撤銷，借款人未經(jīng)本公司同意對外提供擔保等。

(四)其他預警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災害或突發(fā)事件等。

第十六條 操作風險預警。主要通過內(nèi)部操作風險信號反映。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸、風控崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款； 9 貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風險預警系統(tǒng)。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。要運用信用征信系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng)，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實各環(huán)節(jié)的責任，提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。

第五章 貸款風險控制

第十八條 貸款風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風險，在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應當采取的風險控制措施，控制貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。應對不同性質(zhì)的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。

第十九條 實行借款人貸款資格認定制度。應當對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據(jù)有關政策規(guī)定及貸款風險程度進行貸款資格認定。

第二十條 實行有效的貸款管理方法。貸款風險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。

(一)授信管理。通過通過對借款人進行信用評級，核定借款人 11 一定時期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風險。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實行內(nèi)部授信和公開授信。結(jié)合公司貸款業(yè)務的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。

(二)逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風險性質(zhì)及程度，對不符合授信管理條件的，繼續(xù)實行逐筆審貸、錢物掛鉤、購貸銷還等貸款管理制度。

(三)項目管理。對各種專項貸款，要按照項目管理程序，對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程，以確保貸款項目的成功。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇擔保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應的風險補 12 償金和一定比例的自有流動資金，并分別采取貸款風險補償金管理和自有流動資金比例管理的方式。

(一)貸款擔保。對不確定性風險因素較多的貸款，可以按照有關管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔保方式。

(二)貸款風險補償金管理。對借款人采取貸款補償金方式，作為貸款風險補償。借款人在貸款前，提供符合有關自籌要求的一定比例的補償金，存入指定的貸款補償金存款賬戶。補償金在貸款本息未結(jié)清前，不參與借款人的購銷經(jīng)營活動，專項用于經(jīng)營風險。借款人還清貸款本息后，全額退還補償金。

(三)自有流動資金比例管理。可以根據(jù)貸款種類和性質(zhì)，確定借款人自有流動資金比例最低限額。

第二十二條 嚴格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，13 確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風險。

第二十三條 完善監(jiān)管制度。對借款人庫存實施有效監(jiān)管，控制貸款風險。堅持實行庫存檢查制度和貨款回籠制度。定期檢查或抽查責任人的管戶情況，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

第二十四條 加強對貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。信貸部門要定期或不定期對信貸人員落實貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進行檢查。風控部門要及時組織對信貸人員貸款操作規(guī)范情況的稽核，以促進各項管理制度制度的落實，做到規(guī)范和及時操作。

第二十五條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對庫存商品和其他符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)移貸款風險。

第二十六條 防范和控制借款人改革改制風險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，14 要全程參與，落實貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務。對需要辦理債務轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務落實手續(xù)合法有效。

第六章 貸款風險化解

第二十七條 貸款風險化解是指對已發(fā)生的貸款風險，應根據(jù)風險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取財政補償、補償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風險，應及時報告，消除貸款風險。

第二十九條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風險，應采取補償金抵償、向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和 15 呆賬核銷等措施，化解、補償貸款風險。

(一)用風險補償金抵償貸款本息。當借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生價差虧損、貸款本息不能全額償還時，要將借款人風險補償金作為貸款的償還來源，及時收回貸款本息。

(二)向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔保方式的，應依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

(三)處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵(質(zhì))押擔保方式的，應依法對抵(質(zhì))押物品進行處置，處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

(四)辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

16(五)辦理保險理賠。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的，應督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

(六)依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務的借款人，應通過訴訟手段依法清收。

第三十條 操作風險的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風險，應采取相應措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風險減輕到最低限度直至消除。

第三十一條 認真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應對“三農(nóng)”貸款的風險，研究對“三農(nóng)”貸款的風險補償、化解。

第七章 貸款風險監(jiān)測與考核

第三十二條 貸款風險監(jiān)測。從強化貸款風險宏觀預警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風險程度，迅速采取風險防范和化解措施。

第三十三條 貸款風險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風險程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿，以及貸款償還的法律責任和信貸管理等因素。

第三十四條 貸款風險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類，由信貸和會計部門按有關規(guī)定適時認定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進行歸并統(tǒng)計。實行貸款質(zhì)量分種類動態(tài)監(jiān)測。

第三十五條 貸款風險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風險五級分類，設置若干貸款質(zhì)量評價指標，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動情況，貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況，評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風險程度。

第三十六條 貸款風險監(jiān)測分析。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況，強化貸款風險的宏觀預警功能。根據(jù)貸款風險監(jiān)測結(jié)果，及時完善信貸政策，采取各種有效的風險管理措施。

第三十七條 貸款風險管理評價考核。實行貸款風險管理量 19 化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量部門工作業(yè)績的重要內(nèi)容。

第三十八條 貸款風險披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行、金融辦有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。

第八章 貸款風險管理責任制

第三十九條 實行貸款風險管理總經(jīng)理負責制。要建立貸款風險管理組織機構(gòu)，實行貸款風險管理責任制，總經(jīng)理負總責。

第四十條 實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。建立貸款評審委員會，明確其職能和責任。貸款評審委員會只負責對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見，貸款由董事長或董事長的 20 授權(quán)人審批。

第四十一條 明確落實各相關部門的貸款風險管理職責。信貸管理部門負責對貸款風險管理有關制度制度及分類的組織實施、檢查指導和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；風控部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查、負責貸款風險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報、負責風險管理相關制度制度合法性的審核和風險保障措施的法律工作。

第四十二條 實行貸款風險責任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。

第九章 附

則

第四十三條 本制度由公司董事會負責解釋、修訂。第四十四條 本制度自董事會審議通過之日起施行。

第五篇：小額信貸公司實習報告

導語：對于小額信貸公司實習工作，大家可以寫一份報告哦。以下是小編整理的小額信貸公司實習報告，供各位參閱，希望可以為大家?guī)韼椭?/p>

小額信貸公司實習報告

歲月如梭，如同白駒過隙，時間就這樣悄無聲息的從我身邊走過。回顧這一個月的工作，感觸很深，收獲頗豐。在領導和同事的悉心關懷和指導下，同時通過我自身的不懈努力，對小額貸款公司的運作和風險管理等有了初步的了解。俗話說“隔行如隔山”，以前在金融方面我就是一門外漢，但是通過這一個月的學習和了解，對金融方面的知識有了些初步的認識。下面我將從以下幾個方面總結(jié)我的實習感受。

一、工作收獲：

1、業(yè)務內(nèi)容

通過學習，了解了匯恒小額貸款公司的各種貸款品種，作為“微貸”團隊的成員，我們主要負責的產(chǎn)品是“三農(nóng)”貸款，小額貸款這兩種，所面向的客戶為農(nóng)戶、個體工商戶和中小型企業(yè)，主要的抵押方式為動產(chǎn)抵押、房產(chǎn)抵押、土地抵押和保證抵押等。作為一名剛?cè)腴T的客戶經(jīng)理實習生，熟悉業(yè)務是必須要過的關卡，經(jīng)過公司培訓，學習到很多。其營銷流程主要分為5步：初次認識、再次邀約、深入了解、成功合作、長久伙伴，每一個過程都是環(huán)環(huán)相扣的，同時在這里面又有很多營銷技巧以及需要把握的地方。

2、風險控制

對于小額貸款公司來講風險種類繁多，而實際中我們主要面臨的風險是信用風險和操作風險。控制信用風險的主要手段具體體現(xiàn)在與借款客戶除了簽訂借款合同外，還需要簽訂抵押合同，保證合同以及家庭財產(chǎn)聯(lián)保，股東會決議等。落實到細節(jié)就體現(xiàn)在借款申請時，客戶要提供近期財務報表，收入證明，企業(yè)或個人基本資料等，而且我們還會用客戶簽訂的授權(quán)書去人行征信系統(tǒng)查詢客戶的征信報告，分析報告內(nèi)容得出客戶征信狀況。

控制操作風險的主要手段具體體現(xiàn)在貸款申請到借出再到收回的流程上。貸款客戶首先需要填寫貸款申請表，并根據(jù)我們的要求提供資料，我們客戶經(jīng)理會同時進行雙人行調(diào)查，收集齊資料，然后撰寫調(diào)查報告，實際情況實際分析。完成后給相關風險審查員審批，并回復一份風險審查報告，如通過則開展風險審查大會，會上必須要4位風險審查員參加，如果審批通過就與客戶簽訂各相關借貸合同和決議、承諾書等。把簽訂完成的文件交風險部審查，如無問題交財務部最后審批，通過就按照合同規(guī)定日期放款。放款后做好貸后管理，直到貸款本息收回。

3、業(yè)務拓展

客戶資源的優(yōu)劣決定了小額貸款公司的業(yè)務結(jié)構(gòu)、盈利狀況和競爭力水平。匯恒小貸公司與國家開發(fā)銀行，以及華夏銀行都有密切的合作，并得到他們的大力支持。公司通過農(nóng)戶貸款，提高公司信譽，同時也通過不斷摸索和創(chuàng)新金融服務來滿足客戶的需求，如開發(fā)顧問式營銷模式等。

二、工作中自身存在的諸多不足和問題：

1、理論水平有待提高

大學里我學習的專業(yè)為電子信息工程，而現(xiàn)在從事金融行業(yè)，作為客戶經(jīng)理，有時候會遇到各種問題，由于受理論知識的限制，無法及時做出準確的判斷，給發(fā)展客戶帶來一定麻煩。

2、自我約束力不夠強

剛到公司我給自己安排了很多學習計劃，但由于受到周邊事情的影響和誘惑，便失去了給自己充電的恒心，總是想著還有明日，這樣日積月累，是我浪費了很多提升自己的機會。

3、對事情的輕重能力把握不夠強

4、考慮問題不夠周全

任何貸款都有一定的風險，但我們應盡量降低其風險的發(fā)生，所以我們會與客戶簽訂各種合同，有時候我不能從多角度去思考問題，考慮事情欠周全。

三‘’針對以上的不足和問題，在以后的工作中我將打算做好以下幾點來彌補工作中的不足：

1、做好每天。每月、每年的工作計劃，繼續(xù)加強對公司各種制度和業(yè)務的學習，坐到全面深入的了解公司的各種制度和業(yè)務，深入的學習營銷方法及技巧。

2、以理論帶實踐全方位提高自己的工作能力。在注重理論知識學習的同時狠抓實踐，在實踐中利用所學知識指導實踐，并常常虛心請教各位老師。對于營銷過程中的問題，學會舉一反三，以不變應萬變。

3、培養(yǎng)自己辦事果斷的能力以及發(fā)現(xiàn)事物的敏銳洞察力。在多次訪問客戶，與客戶的交談中，積累經(jīng)驗的前提下，迅速準確及時的處理各種突發(fā)問題。同時多關注時事政策，及時更新大腦信息，培養(yǎng)自己的洞察力，貫徹到工作中，幫助自己做出正確、果斷的判斷。

四、總結(jié)體會：

在匯恒實習一個月，我深刻體會到工作要細致進行的重要性，因為每一個細節(jié)都將影響到這筆貸款的風險程度。在工作的時候，必須具備強烈的責任心，對于客戶資料的調(diào)查要具備針對性和真實性。同時，還需要培養(yǎng)好的工作習慣和良好的學習方法，要多虛心向他人學習請教，和同事培養(yǎng)團隊合作精神，和客戶交流時注意培養(yǎng)“商業(yè)感情”，給客戶留下一個好的印象，為以后的工作打下伏筆。學會用專業(yè)知識武裝自己,專業(yè)態(tài)度面對工作，專業(yè)精神勉勵生活，專業(yè)素質(zhì)服務客戶。

以上是我對自己一個月工作的總結(jié)與回顧，在今后的工作中，我將繼續(xù)發(fā)揚好的習慣和方法，揚長避短，查漏補缺，再接再厲，時刻以一名中國共產(chǎn)黨黨員的身份要求自己，切實為公司謀效益，從各個角度提高自己。

附：小額信貸公司工作總結(jié)

xxxx小額貸款股份有限公司在市金融辦和區(qū)經(jīng)貿(mào)委的指導和大力協(xié)助下，在公司領導的正確領導下，在公司各位股東的鼎力支持下，全體員工緊緊圍繞公司既定的工作目標，同心同德，開拓創(chuàng)新，取得了令人較為滿意的經(jīng)營業(yè)績，在短時間內(nèi)為公司業(yè)務穩(wěn)定、高效、良好地發(fā)展奠定了基礎。

回顧和總結(jié)20**年的工作，主要有以下幾個方面：

一、建章立制，確保業(yè)務有序發(fā)展。

良好的制度管理是一個公司持建章立制，確保業(yè)務有序發(fā)展。續(xù)、穩(wěn)定、長久發(fā)展的保障。我公司面對成立時間短、人員結(jié)構(gòu)新、業(yè)務處理水平相對較低的不利局面，始終堅持“兩條腿走路”，發(fā)展業(yè)務的同時不忘各項規(guī)章制度的建設。為確保小額貸款公司健康發(fā)展、業(yè)務規(guī)范運作，在公司成立初期，我們就組織制定了《貸款管理辦法》、《財1務管理辦法》、《安全管理規(guī)定》、《印章使用管理規(guī)定》及《貸款審查委員會工作細則》等規(guī)章制度。這些制度辦法的實施，為小額貸款公司的正常運營、有效管理奠定了基礎，從而保障了各項工作規(guī)范有序進行。

二、以抓培訓為基礎，全面提高從業(yè)人員素質(zhì)。

公司成立后，我們以抓培訓為基礎，全面提高從業(yè)人員素質(zhì)面對新公司、新人員，缺流程、缺經(jīng)驗的客觀情況，組織全體人員發(fā)揮主觀能動性，加大學習培訓力度，以盡可能短的時間適應工作需要。一是抓好職業(yè)道德培訓，引導相關人員端正態(tài)度，明確定位，找準方向，盡快進入工作狀態(tài)；二是學習理解公司制定的各項規(guī)章制度，并適用到實際工作中；三是抓好業(yè)務學習。鑒于新進人員缺乏相關專業(yè)知識及從業(yè)經(jīng)驗，有的放矢的開展了信貸知識、財務知識、法律知識的業(yè)務培訓，促使從業(yè)人員在業(yè)務操作方面盡快適應工作需要。

三、努力開拓市場，用足用好經(jīng)營資金。

半年來，公司從領導到員努力開拓市場，用足用好經(jīng)營資金。工齊心協(xié)力，利用一切可能的關系和方式主動營銷，選擇了一批較為理想和相對穩(wěn)定的客戶，為小額貸款公司的后續(xù)和長遠發(fā)展打下了良好基礎。在做好存量資金計劃安排的同時，對即將到期的貸款也按月度實施調(diào)度，進行計劃安排，保證此部分資金占用上的銜接，盡可能降低資金閑置。同時為擴大經(jīng)營資產(chǎn)規(guī)模，爭取經(jīng)營效益的最大化，由市商業(yè)銀行借款三千萬元，保證了經(jīng)營的連續(xù)性。

四、強化風險防范，實現(xiàn)經(jīng)營資金的良性循環(huán)。

本著寧缺毋濫的原強化風險防范，實現(xiàn)經(jīng)營資金的良性循環(huán)。防范則做好市場客戶的選擇，這也是保證貸款資金安全的首要條件，對每一筆貸款均落實好有效擔保，為貸款的安全提供第二還款來源保障。同時，2我們要求業(yè)務人員在辦理業(yè)務過程中嚴格按規(guī)定程序處理，確保所有手續(xù)合法、齊全、有效。基于以上辦法的嚴格執(zhí)行和落實，公司自開業(yè)以來辦理的所有業(yè)務均未產(chǎn)生不良，也沒有發(fā)生拖欠利息的現(xiàn)象，保證了經(jīng)營資金良好循環(huán)。

回顧過去的一年，公司的各項工作取得的成績有目共睹：業(yè)務經(jīng)營方面，市場得到拓展，效益實現(xiàn)穩(wěn)定；方面，市場得到拓展，效益實現(xiàn)穩(wěn)定；內(nèi)部管理和制度建設逐步走向規(guī)范，在經(jīng)營風險控制上得以明顯提高；客戶服務越來越細致周到，在做在經(jīng)營風險控制上得以明顯提高；客戶服務越來越細致周到，到風險控制和雙贏的基礎上，為客戶提供了快捷、方便、到風險控制和雙贏的基礎上，為客戶提供了快捷、方便、細致周到的服快捷務。經(jīng)過開業(yè)以來一段時間的經(jīng)營實踐，各項工作不斷向好，但存在的經(jīng)過開業(yè)以來一段時間的經(jīng)營實踐，各項工作不斷向好，諸多問題亦不可忽視，主要表現(xiàn)在：諸多問題亦不可忽視，主要表現(xiàn)在：從業(yè)人員業(yè)務總體素質(zhì)有待進一步提高；當前存量貸款結(jié)構(gòu)不盡合理，當前存量貸款結(jié)構(gòu)不盡合理，需要逐步調(diào)整；需要逐步調(diào)整；貸后管理相對滯后，貸后管理相對滯后，風險預警防范有待加強等。風險預警防范有待加強等。

**年主要工作思路：

一、繼續(xù)抓好培訓工作，全面提高員工技能水平。

經(jīng)過開業(yè)以來一繼續(xù)抓好培訓工作，全面提高員工技能水平。培訓工作員工技能水平段時間多形式的培訓，公司從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)有了很大提高，初步適應了業(yè)務經(jīng)營的需要，但距要求還有一定的差距。主要表現(xiàn)在對實際問題的把握和處理上認識不夠，層次不深，處理方式不得當，容易產(chǎn)生紕漏等，這就要求我們必須進一步加大培訓力度，并保證學習培訓工作的連續(xù)性。一是進行業(yè)務理論與實踐操作相結(jié)合的學習活動，提高業(yè)務人員獨立辦理業(yè)務的操作水平；二是加強職工的職業(yè)道德教育，幫助其樹立愛崗敬業(yè)的人生價值觀，有一個端正的工作態(tài)度和積極向上的精神面貌。

二、努力開拓市場，積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)努力開拓市場，積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

為了資金占用和保障經(jīng)營開拓市場調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)效益，前期在市場客戶的開拓受到諸多客觀因素的限制，使我們的客戶群相對集中，散小客戶占比很低。按照對小額貸款公司客戶結(jié)構(gòu)的要求，我們的貸款客戶結(jié)構(gòu)還不夠合理，這需要進一步開拓市場，盡可