第一篇：小額貸款公司信貸制度

敦化呈宇小額貸款有限公司

信貸管理制度

第一章 總則

第一條 為規(guī)范小額貸款管理行為，合理有效營運(yùn)資金，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根捃《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》以及中國人民銀行《貸款通則》等法律法規(guī)，特制定本制度。

第二條 貸款操作程序力求簡便、快速、科學(xué)、方便客戶。堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，堅(jiān)持小額、分散和安全性、流動(dòng)性、效益性相統(tǒng)一的原則，依法放貸、合規(guī)操作、強(qiáng)化監(jiān)督、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，提高信貸資金效益。

第二章 貸款業(yè)務(wù)基木規(guī)定

第三條 貸款范圍：公司市場定位以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營所需生產(chǎn)費(fèi)用和生產(chǎn)流動(dòng)資金為主，在保證基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工以及個(gè)體工商業(yè)戶、民營企業(yè)，努力扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，積極引導(dǎo)和發(fā)放城鄉(xiāng)居民消費(fèi)性貸款，根據(jù)資金能力發(fā)放其它類貸款。

第四條 借款人申請(qǐng)貨款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

1、農(nóng)戶、農(nóng)場主和農(nóng)村企業(yè)，以及敦化市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的零售商、批 發(fā)商和微型企業(yè)。

2、有完全民事行為能力的自然人。

3、恪守信用，能按期歸還貸款。

4、有貸款人認(rèn)可的實(shí)可行的信用擔(dān)保措施

5、自愿接受放款人的檢查監(jiān)督，及時(shí)上報(bào)各種放款人所需的資料。

第三章 貸款的種類和方式

第五條 貸款種類：按期限分為短期貸款、中期貸款、長期貸款：

按類型分為工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、個(gè)體農(nóng)戶貸款、其他貸款。

第六條 貸款方式分為信用貸款、信用擔(dān)保貸款、臨時(shí)貸款、教育

貸款、抵押貸款。

第四章 貸款投向與投量

第七條 貸款的投向和投量應(yīng)充分體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，根據(jù)

國家產(chǎn)業(yè)政策、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際合理確定。

第八條 嚴(yán)格執(zhí)行“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向

敦化市區(qū)域內(nèi)的“三農(nóng)”與小企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，合理有效營運(yùn)資金。

第九條 科學(xué)合理編制信貸計(jì)劃，一般貸款額度按當(dāng)?shù)厝司鵊DP的倍數(shù)來衡量。鑒于城市和城市近郊農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，可適當(dāng)提高小額貸款額度。

第十條 嚴(yán)格堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”的原則，建立有效信貸

進(jìn)入和退出機(jī)制，努力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

第十一條 嚴(yán)格控制單個(gè)借款人貸款投放總量，對(duì)同一貸款人的貸

款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。

第五章 貸款的期限和利率

第十二條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方協(xié)商確定。

第十三條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向小額貸款公司出具書面展期申請(qǐng)，擔(dān)保貸款必須由貸款寧日保人(抵押人、保證人、出質(zhì)人)出具同意展期并繼續(xù)保證的書面證明，經(jīng)貸款人審查同意后展期。短期貸款展期累計(jì)不超過原定期限，中期貸款展期累計(jì)不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計(jì)不超過二年。

第十四條 貸款的利率最高不超過人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍。貸款的計(jì)息和結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。

第六章 貸款的程序

第十五條 貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、主管審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。

第十六條 貸款申請(qǐng)。由借款人向公司提出貸款申請(qǐng)。(借款人需提供包括個(gè)人和公司信、抵押品信息、擬申請(qǐng)貸款品種、貸款額、貸款年限、還款方式等)。

第十七條 貸款客戶初步審核。由業(yè)務(wù)員向信貸1業(yè)務(wù)部提交貸款

人申請(qǐng)以及項(xiàng)目調(diào)查評(píng)估報(bào)告，公司信業(yè)務(wù)部對(duì)客戶提交資料進(jìn)行核實(shí)，包括進(jìn)行項(xiàng)目復(fù)查和實(shí)地調(diào)查。如企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、資金借貸情況以及個(gè)人資料、婚姻狀況、居住地址、電話等。

第十八條 貸款客戶資料審查。風(fēng)險(xiǎn)控制部嚴(yán)格審核其貸款合法性、安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查貸款人員所提供資料的真實(shí)性。如：實(shí)地調(diào)查、客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查、資產(chǎn)證明、財(cái)務(wù)資料、抵押品資料。

第十九條 公司實(shí)行審貸分離程序。由信貸管理部和風(fēng)險(xiǎn)控制部按照部門職能具體實(shí)施。信貸業(yè)務(wù)部具體負(fù)責(zé)受理貸款申請(qǐng)、調(diào)查、按公司授權(quán)的程序辦理審批貸款及日常貸款管理，對(duì)到期的貸款本金和本息的收回工作。風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)貸款的風(fēng)險(xiǎn)審查和貸款業(yè)務(wù)中、后期跟蹤管理。

第二十條 貸款審批、發(fā)放。信貸業(yè)務(wù)部必須嚴(yán)格執(zhí)行公司授權(quán)授信的管理規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行審查，最終審貸委員會(huì)進(jìn)行審議，審議通過后，由信貸業(yè)務(wù)部發(fā)放貸款。

第二十一條 簽定借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人和貸款人簽訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備 保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價(jià)值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押

財(cái)產(chǎn)共有人均須到場簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。

第二十二條 貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對(duì)借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對(duì)于出現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)貸款，要及時(shí)向公司報(bào)告，上下聯(lián)動(dòng)保護(hù)債權(quán)。

第七章 貸款的監(jiān)督管理

第二十三條 嚴(yán)格加強(qiáng)小額貨款公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。制定完備的規(guī)章制度，積極完善公司治理結(jié)構(gòu)，有效加強(qiáng)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

第二十四條 信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部在各自的權(quán)限內(nèi)按規(guī)定 操作程序，對(duì)貸款進(jìn)行會(huì)辦審批，嚴(yán)禁越權(quán)、超權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。

第八章 信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與管理

第二十五條 堅(jiān)持信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測制度。準(zhǔn)確測算每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，每月測算貸款存量風(fēng)險(xiǎn)度，實(shí)行企業(yè)現(xiàn)金流量的動(dòng)態(tài)監(jiān)測和建立健全信貸企業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測臺(tái)帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動(dòng)等情況。

第二十六條 堅(jiān)持按月到企(戶)檢查制度。信貸業(yè)務(wù)部逐月及時(shí)向公司報(bào)送檢查情況報(bào)告表，風(fēng)險(xiǎn)控制部每月對(duì)3-5個(gè)客戶進(jìn)行抽查，并對(duì)檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見和追究相關(guān)人員責(zé)任，同時(shí)將檢查和處理情況向公司主管部門報(bào)告。

第九章附則

笫二十七條 本制度由敦化呈宇小額貸款有限公司負(fù)責(zé)解釋。

第二十八條 本規(guī)定自董事會(huì)通過之日起執(zhí)行。

第二篇：小額貸款公司信貸管理制度

貸款管理制度

第一章 總則

第一條根據(jù)《公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《省政府辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作意見（試行）》等國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實(shí)際，特制定本制度。

第二條本制度是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機(jī)制、實(shí)行對(duì)公司業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作及程序化管理的基本管理制度。

第三條本公司實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。

第四條本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守本制度，做到講究道德，廉潔奉公、鉆研業(yè)務(wù)、愛崗敬業(yè)。

第二章貸款對(duì)象及條件

第五條貸款對(duì)象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)公司行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第六條貸款條件另行確定。

第三章貸款業(yè)務(wù)種類

第七條貸款按有無擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第八條信用貸款是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。

第九條保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責(zé)任保證貸款。

第十條辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信情況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。

第十一條保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不能作為保證人：

1、國家機(jī)關(guān)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。

2、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

第十二條10萬元（含）以上的保證貸款原則上實(shí)行一戶多保；所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。

第十三條公司制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，須提供董事會(huì)同意擔(dān)保決議書；合伙制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，需提供全體合伙人簽字同意的保證意見書。

第十四條抵押貸款是指《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

第十五條個(gè)人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房抵押，辦理該項(xiàng)抵押貸款時(shí)，信貸人員首先必須實(shí)地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實(shí)是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書面告知承租人，然后由商品房抵押財(cái)產(chǎn)共有人（如夫妻雙方，父母子女等）到場簽章，填寫房屋抵押貸款申請(qǐng)書，辦理貸款手續(xù)。

第十六條企業(yè)房地產(chǎn)抵押價(jià)格在資質(zhì)的評(píng)估單位評(píng)估基礎(chǔ)上，對(duì)照內(nèi)部參考價(jià)格，如評(píng)估價(jià)高于參考價(jià)按參考價(jià)執(zhí)行，如評(píng)估價(jià)低于參考價(jià)按評(píng)估價(jià)執(zhí)行。

有房產(chǎn)證、土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以內(nèi)。

有房產(chǎn)證、土地證但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在40%以內(nèi)。

只有土地證，土地證注明使用權(quán)屬出讓的，土地使用權(quán)證抵押率掌握在土地評(píng)估價(jià)的70%以內(nèi)。

尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠方不得抵押。

第十七條以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)用全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

第十八條以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。

第十九條以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

第二十條以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

第二十一條以在建工程抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工許可證、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明以繳納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

第二十二條質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)的貸款。

第二十三條質(zhì)押率的確定

國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的80%。

倉單、提單的質(zhì)押率不得超過倉單、提單項(xiàng)下貨物總金額的60%。

個(gè)人存單的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。信貸人員核實(shí)好借款人和出質(zhì)人（包括預(yù)留印鑒或密碼）后填制并辦妥有價(jià)證劵質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付通知書，然后與開立存單的金融機(jī)構(gòu)簽訂

協(xié)議止付協(xié)議書，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，存單由主辦會(huì)計(jì)納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。

第二十四條單位定期存款的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實(shí)書不能直接辦理質(zhì)押貸款。需要辦理質(zhì)押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》辦理。

第四章貸款期限和利率

第二十五條信貸人員根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動(dòng)為主。自然人及個(gè)體工商戶貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息。

第二十六條為真實(shí)反應(yīng)資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個(gè)別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日起按申請(qǐng)要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)需經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。

第二十七條逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計(jì)收罰息。

第二十八條貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第二十九條按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、有力競爭”的貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級(jí)、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實(shí)行浮動(dòng)利率。

第五章信貸業(yè)務(wù)操作流程

第三十條為確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。

第三十一條 借款申請(qǐng)和受理：凡向本公司申請(qǐng)借款，應(yīng)有借款人提出書面申請(qǐng)。并在申請(qǐng)書中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來源等基本情況。

借款人應(yīng)向貸款行提供以下資料：

借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗(yàn)證后身份證復(fù)印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細(xì)居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容（項(xiàng)目），家庭年經(jīng)濟(jì)收入情況、借款用途、經(jīng)濟(jì)效益情況、擔(dān)保落實(shí)情況及擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力情況、人行個(gè)人征息系統(tǒng)查詢授權(quán)書、其他資料。

借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件、公司章程，經(jīng)信貸員核對(duì)、驗(yàn)證。復(fù)印件留貸款行存檔。如擔(dān)保貸款還需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對(duì)、驗(yàn)證，復(fù)印件存檔。

與借款人生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實(shí)股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。

第三十二條貸前調(diào)查：貸前調(diào)查是整個(gè)貸款運(yùn)作過程的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量?？蛻艚?jīng)理對(duì)材料齊全的申請(qǐng)受理后，要對(duì)借款人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行分析，核實(shí)擔(dān)保情況，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成申請(qǐng)材料的調(diào)查審核工作，最后形成調(diào)查報(bào)告并填制客戶調(diào)查表。

第三十三條貸時(shí)審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定資料提交本公司到款審核人員按規(guī)定程序進(jìn)行審查（核）。

第三十四條貸款審批：應(yīng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款審批管理制度。

第三十五條貸款發(fā)放：本公司財(cái)務(wù)部根據(jù)經(jīng)董事長簽字的同意發(fā)放貸款的審批書發(fā)放貸款。借款雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定簽訂借款合同。合同簽訂有董事長或授權(quán)人簽字生效，借款合同生效后，按借款合同生效時(shí)間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放的貸款必須通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。

不得發(fā)放未經(jīng)審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第三十六條本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，借款合同與擔(dān)保合同要正確使用。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。主合同從合同、貸款金額及大寫金額、還款時(shí)間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。

第三十七條貸后管理：之信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對(duì)貸款的管理。貸后管理的內(nèi)容另行確定。

第三十八條貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)發(fā)出貸款到期通知書，通知借款人和擔(dān)保還貸，借款人償還貸款應(yīng)打印還貸憑證。

第三十九條經(jīng)公司同意，客戶可以提前歸還貸款。

第四十條借款人到期未還，又未辦理展期手續(xù)的，客戶經(jīng)理要發(fā)出貸款催收通知書，并且將借款人和保證人收到通知書簽字后的回執(zhí)收回并妥善保管，每隔6個(gè)月內(nèi)簽發(fā)一次貸款催收通知書，以保障擔(dān)保時(shí)效和訴訟時(shí)效。

第三篇：小額貸款公司信貸管理制度

小額貸款有限公司 信貸管理制度

第一章 總則

第一條、為加強(qiáng)小額貸款公司的信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《民法通則》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)【2008】23號(hào)）、《河南省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》（豫政辦【2008】100號(hào)）、等法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定，制定本制度。

第二條、本制度是公司信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條、本制度中所指信貸業(yè)務(wù)是公司為客戶提供的各類信用的總稱，包括人民幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第四條、信貸經(jīng)營管理必須堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則。不得進(jìn)行任何形式的非法集資，不得吸引或變相吸收公眾存款，不得從工商企業(yè)獲取資金，不得向其股東發(fā)放貸款，不得違法發(fā)放高息貸款。從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的佘額不得超過資本凈額的50%。

第五條、本制度所指信貸人員是公司信貸經(jīng)營和管理人員，包括貸款審查委員會(huì)全體成員

第六條、信貸經(jīng)營和管理應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家 區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，圍繞公司為中小企業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)

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民服務(wù)的宗旨，促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。嚴(yán)格按照經(jīng)驗(yàn)范圍, 堅(jiān)持小額貸款的經(jīng)營取向，切實(shí)為“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng) 濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

第二章 信貸管理制度的總體要求

第七條、信貸經(jīng)營管理實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，充分體現(xiàn)相互制約和相互支持。

第八條、實(shí)行貸款審批小組和貸款審查委員會(huì)制度。公司設(shè)立貸款審查小組（下稱貸審小組），貸審小組是貸款部門的信貸業(yè)務(wù)決策層；公司設(shè)立貸款審查委員會(huì)（下稱貸審會(huì)），貸審會(huì)是公司信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議董事會(huì)對(duì)各項(xiàng)信貸授權(quán)范圍內(nèi)需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。

貸審小組由公司總經(jīng)理、主辦會(huì)計(jì)和信貸人員組成；凡須報(bào)公司貸審會(huì)審批的信貸業(yè)務(wù)，須經(jīng)貸審小組表決同意，總經(jīng)理任組長。貸審會(huì)由公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人員組成，監(jiān)事長為貸審會(huì)主任委員。公司董事長不得擔(dān)任貸審會(huì)成員，但對(duì)貸審會(huì)通過的貸款授信決定擁有否決權(quán)。貸審會(huì)和貸審小組實(shí)行無記名（或記名）投票表決。

第九條、實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。公司董事會(huì)對(duì)總經(jīng)理進(jìn)行授權(quán)，總經(jīng)理對(duì)貸審會(huì)、信貸管理部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。各受權(quán)人在授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。

第十條、實(shí)行具休業(yè)務(wù)主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。(一)在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)的有 權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的人員為經(jīng)辦責(zé)任人。其中，調(diào)查

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主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性及貸后管理負(fù)責(zé)； 審查主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)合法性和審查結(jié)論負(fù)責(zé)； 審批主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審批負(fù)責(zé)。

(二)不同權(quán)限業(yè)務(wù)的主責(zé)任人界定如下：

1、屬于基層信貸人員權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，基層信貸人員 為調(diào)查、審批責(zé)任人；信貸組長或指定審查崗人員為審查主責(zé)任人。

2、屬于公司范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查責(zé)任人；信 貸組長或所指定的審查崗人員為審查責(zé)任人；信貸負(fù)責(zé)人為審批責(zé)任人。

3、屬于公司貸審會(huì)權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，市場營銷科負(fù)責(zé)人為 調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理科負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。

4、屬于董事會(huì)授權(quán)機(jī)構(gòu)審議的信貸業(yè)務(wù)，市場營銷科負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理科負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；經(jīng)董事會(huì)授權(quán)的有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。

第十一條、工商業(yè)貸款實(shí)行客戶統(tǒng)一授信制度?？蛻艚y(tǒng)一授信制度是公司對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制 度，對(duì)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì)象統(tǒng)一。

第十二條、貸款按照“誰經(jīng)手，誰負(fù)責(zé)“的原則，貸款從發(fā)放到收回由經(jīng)辦信貸主任承擔(dān)全部責(zé)任。

第十三條、建立責(zé)任人責(zé)任人責(zé)任移交制度，責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在同一級(jí)經(jīng)營管理負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手責(zé)任

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人對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫責(zé)任移 交表，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對(duì)接手后的信貸業(yè)務(wù)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。

第三章 客戶對(duì)象和基本條件

第十四條、客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中小企(事）業(yè)法人、縣域內(nèi)具有發(fā)展前景的中小型企業(yè)、優(yōu)勢農(nóng)業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和個(gè)體工商戶農(nóng)戶。

第十五條、客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件:本制 度

（一）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和 生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；

(二）有合法穩(wěn)定的收入或收人來源，具有按期還本付息能 力；原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償或落實(shí)了經(jīng)公司認(rèn)可的 還款計(jì)劃；

(三）在公司協(xié)作單位開立基本賬戶或一般賬戶，在其賬戶內(nèi) 應(yīng)保持一定的存款以作為結(jié)算支付保證。自愿接受公司的信貸 監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向公司提供有關(guān)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)報(bào)表；

(四）除國務(wù)院另有規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì) 外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%;(五）除自然人外，個(gè)體工商戶、企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)依法向工商行 :政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán) 機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過 年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼，事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定巳經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案。自然人須在申請(qǐng)貸款申領(lǐng)貸款證或公司簽發(fā)

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并經(jīng)過年檢的貸款證。

(六)不符合信用方式的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)物；

(七）申請(qǐng)短期貸款，借款人的資產(chǎn)負(fù)債率原則上應(yīng)低于60 %。申請(qǐng)中、長期項(xiàng)目貸款，應(yīng)有經(jīng)國家有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)批文，并有符合規(guī)定比例的資本金；

(八）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)并提供具有真 實(shí)商品交易背景的相關(guān)材料。

(九)按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，對(duì)同一借款人的 貸款佘額不得超過公司資本凈額的5%，按照市場化原則進(jìn)行經(jīng) 營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下 限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

(十)建立審慎的資產(chǎn)分類和撥備制度，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

第十六條、客戶信用等級(jí)管理。客戶信用等級(jí)評(píng)定是客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。評(píng)定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)的機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇具備資質(zhì)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)定。

第十七條、根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債率 和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。實(shí)行一年一評(píng)級(jí)一年一授信，公司信貸部門對(duì)授信客戶盛供的貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用佘額之和不超過最高綜合授信額度。未評(píng)級(jí)客戶按客戶所能提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。公司信貸部門就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客

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戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用信用。

第四章 主要信貸業(yè)務(wù)

第十八條、貸款是指公司信貸部門根據(jù)客戶申請(qǐng)，對(duì)其提供 的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分 為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

(一）短期貸款是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營中的流動(dòng)資金需要。

(二）中期貸款是指期限在1年以上5年以下(含5年）的貸 款：

(三）長期貸款是指期限在5年以上的貸款。

中、長期貸款一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和建設(shè)中的項(xiàng)目 投資需要。中、長期貸款實(shí)行項(xiàng)目管理，并釆用擔(dān)保貸款方式。

第十九條、貸款按有無擔(dān)保劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款。(一)信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放 I需符合規(guī)定條件。除農(nóng)戶小額信用貸款外，原則上不得發(fā)放信用貸款。

發(fā)放信用貸款須符合下列條件，并經(jīng)公司信貸部貸審會(huì)審議同意（農(nóng)戶小額信用貸款除外）。

1、保證貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人擔(dān)保資格及其償還能力進(jìn)行審查，并按規(guī)定簽訂擔(dān)保合同。

2、抵押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或 第 6 / 14

三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，按規(guī)定簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額原則上不得超過抵押物變現(xiàn)值的60%。

3、質(zhì)押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及設(shè)定質(zhì)權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記手續(xù)。如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，貸款額原則上不超過質(zhì)物評(píng)估值的60%;權(quán)利質(zhì)押的，貸款額原則上不超過質(zhì)押憑證面值的80%。

第二十條、票據(jù)貼現(xiàn)是指持票人為了取得資金將未到期的票據(jù)，轉(zhuǎn)讓給公司的行為。是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個(gè)月。

第二十一條、承兌是指承兌人(公司）應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和公司的相關(guān)條件，承諾在該匯票到期日無條件支付匯票金額的行為。銀行承兌匯票由公司統(tǒng)一辦理，承兌期限不得超過6個(gè)月。

第二十二條、擔(dān)保。主要指對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)。是指公司根據(jù)合約關(guān)系（申請(qǐng)人）的請(qǐng)求，向合約關(guān)系另一方（受益人）擔(dān)保合約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所作出的在一定時(shí)期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。該業(yè)務(wù)須經(jīng)公司貸審會(huì)審批同意方可辦理。

第二十三條、其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。

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開發(fā)的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種必按有 關(guān)規(guī)定向銀監(jiān)部門報(bào)備或報(bào)批后方可實(shí)施。

第五章 信貸業(yè)務(wù)操作管理

第二十四條、辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第二十五條、辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審批(報(bào)備）、與客戶簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十六條、實(shí)行信貸業(yè)務(wù)“三查”制度。信貸業(yè)務(wù)“三查”制度是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查制度的總稱。

第二十七條、信貸產(chǎn)品定價(jià)。貸款按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，在允許的浮動(dòng)幅度范圍內(nèi)，根據(jù)不同借款人、不同借款用途、不同風(fēng)險(xiǎn)程度，確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)必須按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。

貸款利率將嚴(yán)格執(zhí)行央行規(guī)定，即試點(diǎn)地區(qū)小額貸款公司 的利率不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍和超過法定貸款利率的4倍。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之 曰起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收，逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息。貼現(xiàn)貸款根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息，提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息；如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。停息、減息、緩息和免息，嚴(yán)格按有關(guān)規(guī)定辦理。

第二十八條、合同管理。公司應(yīng)使用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽定非制式合同文本。簽定合同要保證合同文

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本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第二十九條、經(jīng)公司信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。

第六章 信貸業(yè)務(wù)貸后管理

第三十條、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸管理處應(yīng)對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的的問題要形成書面報(bào)告向貸審會(huì)報(bào)告。

第三十一條、貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款 到期曰之前向公司信貸部提出貸款展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款申請(qǐng)展 期，還應(yīng)由貸款人、借款人、擔(dān)保人簽署展期協(xié)議。貸款展期不得低于原貸款條件。

第三十二條、實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。信貸部經(jīng)辦人要對(duì)客 戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān) 系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸資產(chǎn)安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告信貸管理處，在貸款資金形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)前，釆取相應(yīng)的防范措施，同時(shí)，要建立主動(dòng)退出機(jī)制。

第三十三條、實(shí)行客戶重大經(jīng)營事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶的重大經(jīng)營事項(xiàng)，信貸部要向信貸管理處報(bào)告，信貸管理處接到報(bào)告后，及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。

第三十四條、信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，信貸部要按合同約定和有關(guān)規(guī)定釆取計(jì)收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。本制度經(jīng)董事會(huì)審議通過后生效。本制度經(jīng)董事會(huì)審議通過后生效。

第三十五條、客戶維護(hù)。對(duì)客戶要提供理財(cái)、結(jié)算、信息咨詢、9 / 14

代理保險(xiǎn)、代理公證、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶。

第三十六條、信貸檔案。信貸檔案是公司提供、管理、收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。

信貸部以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng) 的全過程及客戶和擔(dān)保人資料?？蛻艉蛽?dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等，如屬于農(nóng)村自然人客戶還必須完整記載農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)門類、信用戶評(píng)定情況等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。

市場營銷科對(duì)其調(diào)查的信貸資料負(fù)責(zé)管理，信貸處參與調(diào)查 的信貸資料由信貸處負(fù)責(zé)管理，信貸管理處還須負(fù)責(zé)信貸運(yùn)作檔案，主要包括貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料。對(duì)信貸檔案要指定專人管理，崗位變動(dòng)要進(jìn)行移交。實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第七章 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

第三十七條、建立健全的公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、制定穩(wěn)健有效的議事制度、決策程序和內(nèi)審制度，真實(shí)記錄和全面反映經(jīng)營活動(dòng)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，實(shí)行信貸 資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測制度，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類，認(rèn)定，登記、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測。

第三十八條、貸款監(jiān)測實(shí)行按期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。按期限分，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸

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款。其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。呆賬貸款指按國家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。呆滯貸款指逾期（含展期后到期）超過規(guī)定時(shí)間仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定時(shí)問但生產(chǎn)經(jīng)營已終止，項(xiàng)目已停建的貸款(不含呆賬貸款）。逾期貸款指按借款合同約定到期(含展期后到期）未歸還的貸款(不含呆賬貸款和呆滯貸款）。按風(fēng)險(xiǎn)分，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不氣貸款。次級(jí)貸款是指還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能造成一定損失的貸款?？梢少J款是指無法足額償還本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也肯定要造成較大損失的貸款。損失貸款是指在釆取所有可能措施或一切必要的法律程序以后，本息仍然無法收回或只能收回極少部分的貸款。

第三十九條、不良貸款的登記。不良貸款由公司信貸部門會(huì) 計(jì)、信貸主管人員提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，信貸部主任和貸款責(zé)任人員建立不良貸款監(jiān)測臺(tái)賬，并報(bào)公司信貸管理處逐筆登記，建立臺(tái)賬，信貸管理處要定期（每季）報(bào)送公司貸審會(huì)成員，同時(shí)，抄報(bào)董事長和同級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管部門。

第四十條、不良貸款的認(rèn)定。信貸部對(duì)新發(fā)生的不良貸款要 堅(jiān)持逐筆（戶）審查，明確責(zé)任，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。

第四十一條、不良貸款的考核。信貸管理處要按月通報(bào)信貸 部不霞貸款增減變化和清收任務(wù)的完成情況，并與有關(guān)經(jīng)營目標(biāo)考核掛鉤，按月、按季或按兌現(xiàn)。

第四十二條、不良貸款的催收和呆賬貸款的核銷。信貸人員 負(fù)

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責(zé)不良貸款的催收和《催收通知書》的保管，信貸部主任負(fù)責(zé)對(duì)催收情況的檢查。按照國家有關(guān)規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬貸款。貸款豁免應(yīng)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，任何單位和個(gè)人無權(quán)要求公司豁免貸款。

第四十三條、以資抵債資產(chǎn)管理。在確公司利益的前提下，按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算的原則，在授 權(quán)范圍內(nèi)做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算 工作。

第八章 信貸人力資源管理

第四十四條、按照審貸分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營人員。

第西十五條、實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有信貸人員都 應(yīng)通過考試和考核，取得上崗資格；考試不合格的，不得從事信資二作。持證上崗考試由各市（區(qū)）聯(lián)社（農(nóng)合行）信貸管理科組織，原則上每年組織1次。

第四十六條、實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。對(duì)不同等級(jí)的信貸人員授予不同的貸款管理權(quán)限，享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。信貸人員的等級(jí)評(píng)定原則上每年 1次。

第四十七條、實(shí)行信貸部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定制度，對(duì)擬 聘用的信貸部門負(fù)責(zé)人在正式聘用前要進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。

第四十八條、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員、業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。第四十九條、對(duì)違背信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要給予 相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理。觸犯國家刑律的，移交司法

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機(jī)關(guān)處理。

第九章 信貸業(yè)務(wù)管理電子化

第五十條、信貸管理電子化，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信 貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理。

第五十一條、信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。信貸部負(fù)責(zé)轄內(nèi)信 貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營情況的登錄，信貸管理科負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)和綜合系統(tǒng)檢查，科技部門負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。

第五十二條、信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸管理科和科技 部門要按規(guī)定操作，應(yīng)嚴(yán)守信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)機(jī)密，不得將電腦操作密碼告知無關(guān)人員或泄露客戶的商業(yè)機(jī)密。

第五十三條、信貸管理系統(tǒng)的人員管理。信貸管理系統(tǒng)必須 按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)維護(hù)員、系統(tǒng)綜合管理員。系統(tǒng)維護(hù)員負(fù)責(zé)系統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，系統(tǒng)綜合管理員負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理工作。

第十章 貸款管理的特別規(guī)定

第五十四條、借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款。(一)借款人從事國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)項(xiàng)目或違法經(jīng)營活動(dòng)的；

（二)借款申請(qǐng)者屬于國家機(jī)關(guān)、團(tuán)體和不具備法人資格、不按企業(yè)化經(jīng)營的事業(yè)單位；

(三）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)等有權(quán)部門許可的； 借款用作企業(yè)注冊(cè)資本金、股本金或法定資本金實(shí)收資本不到位的。

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(五)借款用于財(cái)政性收支的；

(六)在實(shí)行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán) 有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債 務(wù)及未落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的。

第五十五條、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)的原則。第五十六條、嚴(yán)格遵守小額貸款公司制度。第五十七條、不得超越轄區(qū)提供異地信用。

第五十八條、建立信貸回避制度，不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸 款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。

第五十九條、不得對(duì)自然人發(fā)放外幣貸款。

第六十條、嚴(yán)禁違反貸款管理程序或逆程序發(fā)放貸款。第六十一條、放貸款除按規(guī)定計(jì)收利息外，不得收取任何費(fèi) 第六十二條、信貸資金不得用于財(cái)政支出。

第六十三條、不得對(duì)未取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款。

第六十四條、嚴(yán)格控制信用貸款，積極推行擔(dān)保貸款。

第十一章 附則

第六十五條、本制度由小額貸款有限公司信貸管理處負(fù)責(zé)制定、解釋。

第六十六條、公司可依據(jù)本制度制定實(shí)施細(xì)則。

本制度經(jīng)董事會(huì)審議通過后生效。

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第四篇：小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)部職責(zé)

XXXX小額貸款有限責(zé)任公司

信 貸 業(yè) 務(wù) 部 職 責(zé)

第一條

為加強(qiáng)公司信貸管理，根據(jù)《遼寧省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，制訂本職責(zé)。

第二條

本部門負(fù)責(zé)公司貸款業(yè)務(wù)的客戶審查、貸前調(diào)查、他項(xiàng)權(quán)利及其他保障措施的落實(shí)等工作。

第三條

本部門辦理信貸業(yè)務(wù)要將調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)層層分解，實(shí)現(xiàn)相互制約、環(huán)環(huán)相扣。

第四條

董事會(huì)在核定權(quán)限內(nèi)，對(duì)本部門進(jìn)行授權(quán)。第五條

本部門在核定權(quán)限內(nèi)，對(duì)信貸人員進(jìn)行授權(quán)。

第六條

本部門在貸款發(fā)放前要通過人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用記錄等不得為其發(fā)放貸款。

第七條

本部門負(fù)責(zé)對(duì)外簽訂的各類合同要按規(guī)定使用統(tǒng)一制式文本，簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第八條

本部門負(fù)責(zé)建立信貸臺(tái)賬，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，要逐戶分別設(shè)立信貸臺(tái)賬。臺(tái)賬要定期和會(huì)計(jì)賬目進(jìn)行核對(duì)，確保賬賬相符。第九條

本部門要對(duì)客戶的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可能危機(jī)貸款安全情況，要及時(shí)向董事長等有權(quán)審批人報(bào)告，在貸款事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。第十條

本部門負(fù)責(zé)信貸客戶的違約處理，客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，公司要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息，并財(cái)務(wù)停止提供新貸款、提前收回部分或全部貸款。

第十一條

對(duì)單戶貸款余額在100萬以上的客戶，本部門應(yīng)指派信貸員進(jìn)行專戶管理，制定并落實(shí)管理責(zé)任，防止貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。第十二條

本部門負(fù)責(zé)信貸檔案的建立和管理。信貸檔案要指定專人管理，人員變動(dòng)要進(jìn)行移交，實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第五篇：小額貸款信貸調(diào)查報(bào)告

小額貸款公司調(diào)查方案

一、企業(yè)基本情況

1．企業(yè)概況：（主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、成立時(shí)間、職工人數(shù)等）

2．經(jīng)營情況：（企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等）

3．行業(yè)情況：（行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等）

4．管理情況：（營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等）

5．員工信息反饋：（企業(yè)經(jīng)營歷史；企業(yè)是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)；年產(chǎn)值/月產(chǎn)值；工資發(fā)放及時(shí)性；管理人員素質(zhì)等）

二、企業(yè)借款原因：

企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃的合理性，市場前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少？尚缺資金多少？多長時(shí)能收回成本？什么時(shí)間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

1．生意模式（上下游客戶分析，應(yīng)收款和應(yīng)付款明細(xì)）

2．企業(yè)的財(cái)務(wù)分析（包括總資產(chǎn)、總負(fù)債、損益）

3.還貸來源及還款時(shí)間分析

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等

五、企業(yè)側(cè)面調(diào)查

企業(yè)經(jīng)營歷史；企業(yè)口碑；管理者信譽(yù)；企業(yè)和管理人員有無隱瞞負(fù)債情況；企業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)有無債務(wù)糾紛

六、調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等