第一篇：個人貸款管理辦法

附件1

個人貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規范我行個人貸款業務管理工作，加強個人貸款審慎經營管理，促進個人貸款業務穩健發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規及其他有關規定，結合我行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人貸款，是指我行向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

第三條 個人貸款管理應遵循依法合規、審慎經營、平等自愿和公平誠信原則。

第四條 個人貸款實行全流程管理，須制定每一貸款品種的操作規程，明確相應的貸款對象和范圍。

第五條 辦理個人貸款業務時應加強對貸前調查、貸款審查、貸款審批、貸款發放、貸款支付、貸后管理等環節的盡職調查和合規操作。

第六條 每筆貸款的貸前調查、面談面簽、擔保落實等環節的操作應由不少于兩名信貸人員完成。

第七條 經辦行應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。

第二章 貸款對象、條件和用途

第八條 個人貸款的貸款對象為年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力的自然人，且借款人年齡加貸款年限原則上不得超過70年。

第九條 申請個人貸款的借款人(含共同借款人)應具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請金額、期限和幣種合理；

（四）借款人具有穩定的職業和經濟收入，有償還貸款本息的能力以及還款意愿；

（五）個人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）我行規定的其他條件。

第十條 個人貸款資金須用于個人合法消費、生產經營等需要，不得用于法律、法規所禁止的用途。

第三章 貸款種類

第十一條 個人貸款按資金來源可分為自營貸款和委托貸款。第十二條 個人貸款按擔保方式可分為信用貸款和擔保貸款。其中擔保貸款按擔保方式可分為：保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

第十三條 個人貸款按期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款是指貸款期限在1年（含）以下的貸款，中期貸款是指貸款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的貸款，長期貸款是指貸款期限在5年（不含）以上的貸款。

第十四條 個人貸款按貸款用途可以分為個人消費貸款和個

人生產經營貸款。其中個人消費貸款的用途包括購房、購車、裝修、旅游、教育或購買其他耐用消費品等。

第四章 貸款金額、期限、利率及還款方式

第十五條 貸款金額

（一）個人貸款應在符合國家相關規定的前提下，根據我行具體貸款品種相關規定，結合借款人的還款能力、貸款用途、擔保條件等因素，合理確定貸款金額。

（二）嚴格控制借款人貸款金額與還款能力的匹配，要求借款人每期還款額不超過其還款能力，原則上要求借款人家庭每月全部債務支出與家庭月收入的比例不超過50%，對收入較高、職業穩定且資信優質的客戶可適度調整該比例。

第十六條 貸款期限

（一）個人貸款按具體貸款品種確定貸款期限，具體貸款期限根據具體貸款品種相關規定與客戶協商確定，并在貸款合同中載明。

（二）貸款期限在一年（含）以內的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；貸款期限在一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第十七條 貸款利率

（一）個人貸款利率根據具體貸款品種相關規定，結合中國人民銀行利率管理規定執行。經辦行應根據風險收益匹配原則，綜合考慮實際情況，與客戶協商確定利率，并在貸款合同中載明。

（二）貸款期限在一年（含）以內的個人貸款，按實際放款日相應檔次、期限的法定貸款利率及合同約定浮動比例計息，貸款

合同期內，遇國家調整利率不分段計息。

（三）貸款期限在一年以上的個人貸款，根據貸款合同確定的期限，按實際放款日相應檔次的法定貸款利率及合同約定浮動比例計息，遇國家調整利率應于次年1月1日起按相應檔次最新基準利率和合同約定浮動比例進行調整。

（四）借款人在貸款期內提前歸還部分貸款本金，貸款期限不變的，剩余貸款余額仍執行原合同利率。

第十八條 還款方式

經辦行應按貸款期限與申請人還款來源相匹配的原則選用還款方式。具體還款方式包括到期一次性還本付息、按月付息到期還本、按月付息分期還本、按月等額本息、按月等額本金等。

貸款期限1年以上的貸款，原則上不得采用到期一次性還本付息或按月付息到期還本的還款方式。

第十九條 提前還款

借款人可申請辦理提前歸還部分或全部貸款，提交書面申請后，有權審批人應按規定對借款人提前還款情況進行審核，經批準后辦理提前還款手續。

第五章 貸款支付方式

第二十條 經辦行應按照貸款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指我行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指我行根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十一條 個人貸款資金應當采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但允許采用自主支付方式的除外。

第二十二條 有下列情形之一的個人貸款，經審批同意可以采取自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第六章 個人貸款辦理程序

第一節 貸款受理與調查

第二十三條 借款人向我行申請個人貸款，須按具體貸款品種相關規定，向我行提交書面申請并提供相關貸款申請資料。

第二十四條 經辦行須嚴格執行貸款面談制度，通過當面調查確認借款人、擔保人的個人身份、貸款用途及相關貸款情況的真實性、有效性。

通過電子渠道發放低風險質押貸款的，經辦行應按照我行相關管理規定，采取有效措施驗證借款人的真實身份。

第二十五條 經辦行信貸人員應按要求開展個人貸款盡職調查工作，貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人家庭基本情況；

（二）借款人家庭收入情況；

（三）貸款用途及貸款支付方式；

（四）借款人家庭的負債狀況及信用記錄；

（五）借款人家庭的還款來源、還款能力及還款方式；

（六）保證人擔保意愿、擔保能力；

（七）抵（質）押物價值及變現能力；

（八）我行具體貸款品種規定須調查的其他內容。

第二十六條 經辦行受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成貸款調查意見，調查結論應包括但不限于貸款發放條件、貸款支付方式、各支付方式下的支付金額、支付對象、支付條件等。

第二十七條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和辦法進行全面調查。

第二十八條 貸款調查過程中的有關事項原則上由我行信貸人員辦理，在風險可控和不損害借款人合法權益的前提下，經辦行可將貸前調查中的部分特定事項審慎委托我行認可的第三方代為辦理，但不得將貸前調查的全部事項委托第三方完成。

第二節 貸款審查與審批

第二十九條 審查人員應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性、完整性進行全面審查，重點關注調查人的盡職調查情況和借款人的償還能力、信用狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度、貸款支付方式等，形成貸款審查意見，并按我行個人貸款授權管理規定報有權審批人審批。

第三十條 審查人員應嚴格審查借款人資格，并以借款人穩定的現金收入來源為基礎確定貸款額度，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評價。

第三十一條 個人貸款實行審貸分離和授權審批制度，各級有權審批人依照我行個貸業務審批權限及相關審批管理規定獨立、審慎審批貸款。

總行根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況對審批流程及授權制度進行調整時，審批人員應及時執行調整后的相關規定。

第三十二條 對未獲批準的個人貸款申請，經辦行應及時告知申請人。

第三節 貸款合同簽訂與貸款條件的落實

第三十三條 個人貸款審批通過后，經辦信貸人員須按面簽要求，與借款人當面簽訂書面貸款合同及其他相關書面文件，需擔保的應同時簽訂擔保合同，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第三十四條 個人貸款相關合同至少應約定以下內容：

（一）各方當事人的誠信承諾；

（二）貸款金額、期限、利率、用途等要素；

（三）貸款的支付方式、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件等；

（四）各方當事人的權利和義務；

（五）借款人的違約事項；

（六）借款人不履行合同或怠于履行合同時應承擔的違約責任，以及我行在借款人違約時可采取的措施；

（七）其他需要約定的內容。

第三十五條 個人貸款合同采用格式條款的，經辦行應當維護借款人的合法權益，并按規定予以公示。

第三十六條 經辦行應依據貸款審批結果及貸款合同約定，落實合同公證、抵（質）押登記、抵（質）押物交付、購買保險等相

關手續。

（一）經辦行應參與辦理抵押物登記手續，根據我行相關規定委托第三方辦理的，應對抵（質）押物登記情況予以核實。

（二）抵（質）押物的他項權利證明須由我行指定人員親自領取，不得委托第三方辦理。

第三十七條 經辦行按要求落實貸款條件后，應及時將出賬資料交出賬審查崗進行出賬審查，確保貸款按合同約定及時發放。

第四節 貸款發放及支付管理

第三十八條 個人貸款遵循審貸與放貸分離的原則，由獨立的出賬審查崗位負責審核出賬條件和支付條件的落實，由支付結算崗位負責個人貸款的發放及貸款資金的受托支付。

第三十九條

經辦行須以書面形式與借款人約定貸款資金支付方式，如存在受托支付或同時存在受托支付和自主支付兩種支付方式的，須具體約定各支付方式相應的支付金額。

采用受托支付方式的，經辦行應要求借款人提交《個人貸款支付申請書》(附件2)及相關交易資料、憑證，并授權經辦行按合同約定方式將貸款資金轉賬支付給符合貸款用途的交易對象，申請書中須明確具體支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行。對借款人申請的支付對象不在貸款審批結果支付對象名單內的，經辦行調查崗須審核支付對象是否符合貸款審批結果規定的支付范圍，經審核相符的在《個人貸款出賬申請審批表》上出具意見，并將有關資料連同其他出賬申請資料交出賬審查崗。

采用自主支付方式的，借款人須于每筆資金實際發生支付后5個工作日內告知受理行包括但不限于實際的交易對象、金額、支付日期情況。

第四十條 出賬審查崗須根據貸款審批結果，審核放款條件

是否已全面、有效落實，出賬申請手續及資料是否完整；同時，根據貸款不同支付方式進行以下審核和操作：

（一）貸款資金采用受托支付方式的，應審核借款人相關交易資料和憑證是否符合貸款合同約定條件、借款人《個人貸款支付申請書》中確定的貸款支付對象名單是否符合貸款審批結果規定的支付對象（范圍）、受托支付金額是否符合貸款審批結果規定、受托支付條件是否達到貸款審批結果要求。

出賬審查崗按規定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確受托支付的具體支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行等要素。

（二）對于貸款資金需采用自主支付方式的，應審核貸款合同中是否已按貸款審批結果要求填寫支付條件、借款人可自主支付的貸款資金是否符合貸款審批結果規定。

出賬審查崗按規定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確自主支付金額及其他相關要素。

（三）對于貸款資金同時存在受托支付和自主支付的，應同時按受托支付和自主支付相關要求進行審查，并在《出賬通知書》中明確相應內容。

第四十一條 支付結算崗應依據貸款不同支付方式按以下規定支付貸款資金：

（一）采用受托支付的貸款資金，支付結算崗應按照《出賬通知書》規定的受托支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行，將貸款資金發放至借款人結算賬戶后即時劃轉至借款人交易對象結算賬戶。

（二）采用自主支付的貸款資金，支付結算崗應按照《出賬通知書》規定的自主支付金額發放至借款人結算賬戶，由借款人在規定的支付范圍內自主使用貸款資金。

第四十二條 對于采用自主支付方式的個人貸款，經辦行應通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核實貸款支付是否符合約定用途，并將核查結果在貸后檢查報告中如實記錄。

第七章 貸后管理

第四十三條 個人貸款的貸后管理工作按《授信后管理辦法》（廣銀發［2010］251號文件）規定執行，如我行修改授信后管理辦法，則按新的規定執行。

第八章 責任追究

第四十四條 出現下列行為或情況之一的，按照本行規定及本辦法對有關責任人進行責任認定和處罰：

（一）對不符合本辦法規定的借款人發放個人貸款的；

（二）貸款調查、風險評價、貸款審查未盡職的；

（三）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；

（四）未按規定公示采用格式條款的借款合同的；

（五）未按規定使用標準合同文本的；

（六）發放無指定用途的個人貸款，授意借款人虛構情節獲得貸款，或有其他違規發放個人貸款行為的；

（七）超越、變相超越權限或不按規定流程審批、發放貸款的；

（八）未按照本辦法規定執行貸款面談、合同面簽制度，未落實放款條件而發放貸款的；

（九）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；

（十）未按本辦法規定對借款人還款情況，抵（質）押物情況等進行持續有效監控的；

(十一)對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現,或雖

發現但未及時采取有效措施的；

(十二)有其他嚴重違反審慎經營原則情形的。

第九章 附 則

第四十五條 以存單或中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，可參照本辦法執行。

第四十六條 發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。

第四十七條 個體工商戶和農村承包經營戶申請的個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

第四十八條 本辦法由總行負責制訂、解釋及修改。第四十九條 本辦法自發文之日起實行，其他相關規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第二篇：信用社個人貸款管理辦法

四川省農村信用社 個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》、銀監會《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規和《四川省農村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人貸款，是四川省農村信用社（含農村合作銀行、農村商業銀行，下同）向符合條件的自然人發放的用于個人及家庭消費、自身生產經營等用途的貸款，包括用于大宗資產購臵、償還因消費或生產經營所欠債務。

第三條 農村信用社開展個人貸款業務，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 個人貸款按貸款品種制定操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理。

第五條 農村信用社應按客戶、貸款品種、期限、擔保方式等維度建立貸款單一風險限額或組合風險限額管理制度。

第二章 貸款用途、金額、期限、利率與還款方式

第六條 個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，不得違規流入股市及用于股本權益性投資。農村信用社不得發放無指定用途的個人貸款。

第七條 農村信用社應按貸款品種建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人資信狀況、收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況、還款能力等因素，合理確定貸款金額和期限。

采用循環貸款的，可在核定的額度和期限內循環使用，采用自助方式放款的，在設定期限和額度范圍內可自助循環發放貸款。

第八條 個人貸款的利率檔次、利率浮動、計息方法、結息方式及加、罰息等應符合利率管理相關規定。

第九條 個人貸款可采取按月（季）還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式。具體還款方式應結合貸款用途、期限、還款能力及風險控制要求合理確定，由農村信用社與借款人協商并在借款合同中約定。

第三章 受理與調查

第十條 受理與調查程序包括：市場營銷或客戶申請、資格初審、盡職調查、撰寫調查報告、調查報告的審定等流程。

第十一條 申請個人貸款應具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請金額、期限和幣種合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）農村信用社要求的其他條件。

第十二條 借款人應書面向農村信用社提出申請，在借款申請書上承諾所提供資料真實、完整和有效。

第十三條 客戶經理應了解客戶相關情況，介紹貸款產品政策、手續、程序和風險，進行資格初審。

對資格初審合格的，客戶經理應按照個人貸款申請材料清單要求收集相關資料。

經初審不具備貸款基本條件的，不予受理，并向借款人說明原因。

第十四條 盡職調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人基本情況，包括姓名、住址、身份證號碼、學歷、職業及婚姻狀況；

（二）借款人及家庭主要成員資信情況；

（三）借款人收支及現金流情況，資產負債狀況；

（四）借款用途；

（五）借款人還款來源及還款方式；

（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。

第十五條 客戶經理須與借款申請人、擔保人等面談，面談過程應形成書面記錄。

第十六條 貸款調查應遵循客觀公正、實地調查的原則。調查人員應履行盡職調查職責，以實地調查為主、間接調查為輔，綜合采取現場核實、電話查問及信息咨詢等必要的方法實施調查，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實。

第十七條 個人客戶評級授信按照有關規定執行。第十八條 客戶經理應在對借款人的資信能力、償債能力、貸款具體用途及還款來源進行分析的基礎上，按照調查內容撰寫調查報告，形成明確的調查評價意見。

客戶經理對調查報告真實性、準確性、完整性負責。第十九條 基層信用社或聯社個人客戶部門負責人審定調查報告，并在調查報告上簽字認可。審定人對調查程序的合規性、公正性、合理性及評價方法等進行審定，并對調 查報告的整體質量負責。

在基層信用社或聯社個人客戶部門負責人審批權限范圍內的貸款，調查報告審定與審批環節可合并進行。

第四章 審查與審批

第二十條 審查與審批程序包括：審查、審定、審批等環節。

第二十一條 農村信用社應設立獨立的貸款審查部門或崗位進行貸款審查。

第二十二條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性和準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的誠信狀況、償還能力、擔保情況、抵（質）押率、風險程度等。

貸款審查應以分析借款人現金流量為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

審查人應獨立出具審查報告或審查意見，對貸款的合規合法性、審查內容全面真實性、審查結論合理性負責。

第二十三條 審查部門負責人審定審查報告，并在審查報告上簽字認可。審定人對貸款的合規合法性、審查結論的準確性等進行審定，并對審查報告的整體質量負責。

在基層信用社或聯社個人客戶部門負責人審批權限范 圍內的貸款，審查和審批環節可合并進行。可不單獨出具審查報告或審查意見。

第二十四條 審查人員對客戶經理移交的資料不齊全、調查內容不完整的信貸業務，可要求客戶經理補充完善；對不符合國家產業政策、信貸政策的信貸業務，應將資料退回客戶經理，并做好記錄。

第二十五條 個人貸款業務實行授權獨立審批制。農村信用社應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確審批權限，確保審批人員按照授權獨立發表審批意見進行貸款審批。

超過獨立審批人授權金額的個人貸款須經貸審會集體審批，并向理事長報備，理事長可行使一票否決權。

第二十六條 農村信用社應該根據重大經濟形勢變化和區域經濟特點，結合自身貸款管理情況，有針對性地及時調整審批政策。

第二十七條 對未獲批準的個人借款申請，農村信用社應及時告知借款人。

第五章 發放與支付

第二十八條 發放與支付程序：落實審批條件、審查合同、簽訂合同、提交發放資料、審核發放資料、貸款支付等 環節。

第二十九條 農村信用社應結合自身業務量大小以及控制和防范風險的能力，確定是否設立獨立的放款部門。不設立獨立放款部門的，應在聯社風險管理部門設立獨立的放款崗位。經聯社授權，基層信用社放款崗可由會計崗兼任。

放款部門或崗位主要審核貸款發放的合規性和發放資料的完整性、有效性等，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。

第三十條 經審批同意發放的貸款，在簽訂合同前，客戶經理應負責落實審批文件規定的貸款前提條件，并在放款通知書上簽字確認。

第三十一條 合同管理應遵循以下規定：

（一）農村信用社必須使用統一格式合同，特殊情況下需要簽訂補充協議的，須經合同審查人員審查，并報合同審查人員所在部門負責人審定。

（二）合同的簽字人應為當事人本人。合同簽字人為授權代理人的，應核實其授權委托書真偽，或要求當事人所在地公證機關對授權書進行公證，確保其簽字行為屬于授權事項，且在授權有效期內。

農村信用社的信貸法律文書，均需有權簽字人簽字。有權簽字人因故不能行使簽字權的，按四川省農村信用社授權管理辦法在授權范圍內辦理。

（三）合同文本必須執行面簽，由當事人先行簽字、捺手印。合同文本應加蓋農村信用社公章或合同專用章，并蓋騎縫章。

第三十二條 農村信用社應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規和四川省農村信用社貸款擔保有關規定落實擔保手續，確保擔保合法、足值、可控、可執行及易變現。

按合同約定辦理抵押物登記的，農村信用社應當參與抵押物登記手續的辦理。委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。

以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名客戶經理完成。

第三十三條 客戶經理根據審批意見，填制借款合同、擔保合同等法律文書和放款通知書、審查審批表，報送放款崗審查。主要審查事項如下：

（一）合同文本的使用是否恰當；

（二）合同填制的內容是否符合要求，主從合同的編號是否銜接；

（三）合同的補充條款是否合法合規，是否符合制式合同文本條款要求；

放款崗審查無誤后，在放款通知書簽字確認。第三十四條 農村信用社與借款人簽訂個人借款合同 和擔保合同等相關法律文書。

借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件和支付方式等內容。

借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第三十五條 農村信用社應通過貸款人受托支付或借款人自主支付方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指農村信用社根據借款人的個人支用借款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指農村信用社根據借款人的個人支用借款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第三十六條 符合下列情形之一的個人貸款，可以約定采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形。

除上述情形外的所有個人貸款，均應采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。

第三十七條 發放與支付資料審核。放款崗應根據客戶經理提交的借款合同、擔保合同、借款支用申請書、抵（質）押登記證明、借款借據、交易證明材料與貸款支付委托書（貸款人受托支付方式下）等貸款資料對以下內容進行審核。

（一）是否落實貸款審批條件及合同約定的提款條件；

（二）是否辦妥抵（質）押登記或收妥質物；

（三）支付事項是否符合約定的貸款用途，支付對象（交易對手）、支付方式與交易資料的約定是否一致；

（四）支付金額、期限、利率是否符合借款合同約定；

（五）其它需要審核的內容。

第三十八條 審核結束后，客戶經理應向會計崗位提交以下資料：

（一）已審核簽字的放款通知書、貸款支付委托書（貸款人受托支付方式下）等；

（二）借款人簽字、捺手印的借款借據；

（三）其他需要提交的資料。第三十九條 貸款支付

客戶經理應在貸款發放與支付審核登記簿上詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。

（一）貸款人受托支付方式下，由會計崗位按照貸款支付委托書的要求，將貸款資金支付給借款人的交易對手。

（二）借款人自主支付方式下，由會計崗位根據借款合同約定將貸款劃到借款人賬戶。

采用借款人自主支付方式的貸款，農村信用社應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，提交個人借款實際支付清單，必要時還應要求借款人提供與實際支付事項相關的交易資料，客戶經理應通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第四十條 貸款支付過程中，如果借款人出現違約事項，農村信用社應及時向借款人出具個人貸款違約事項通知書，并與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

第六章 貸后管理

第四十一條 個人貸款的貸后檢查、風險預警、本息收回、展期、借新還舊，除按照四川省農村信用社貸后管理相關規定執行外，還應重點關注借款人借款合同履約情況，有無其它不利于履行合同的事件。

第四十二條 個人貸款的風險分類按照《四川省農村信用社信貸資產風險分類實施暫行辦法》執行。第四十三條

個人不良貸款的管理按照《四川省農村合作金融機構不良貸款管理辦法》執行。

第四十四條 個人貸款的檔案管理按照四川省農村信用社信貸業務檔案管理相關規定執行。

第七章 責任追究

第四十五條

信用社內部審計部門應當定期或不定期對個人貸款所有流程執行情況進行檢查和評價。

第四十六條 貸款責任追究應按照信貸工作盡職管理相關規定執行。

第八章 附則

第四十七條 農村信用社發放農戶小額信用貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款按相關貸款管理辦法執行。

第四十八條 本辦法由四川省農村信用社聯合社制定、解釋和修改。

第四十九條 本辦法自印發之日起執行。原《四川省農村信用社個人貸款基本操作規程》（川信聯發[2007]94號）同日廢止。附件：⒈個人借款申請書

⒉個人借款面談記錄 ⒊個人貸款申請材料清單 ⒋個人貸款調查審查審批表 ⒌放款通知書 ⒍個人借款合同 ⒎貸款支付委托書

⒏受托支付申請材料收妥單 ⒐個人貸款違約事項通知書 ⒑個人借款支用申請書

⒒個人貸款發放與支付審核登記簿 ⒓個人借款實際支付清單

第三篇：銀監會個人貸款管理辦法

中國銀行業監督管理委員會令

2010年第2號

《個人貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之日起施

主席：劉明康

二○一○年二月十二日

第一章

第一條為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共

第二條中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人

第三條本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸 第四條個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自

第五條貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的第六條貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人

第七條個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政

貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。

第八條個人貸款的期限和利率應第九條貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸

第二章 受理與調查

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和

（四）借款人具備還款意

第十二條貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資

第十三條貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值

第十五條貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，第十六條貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代

通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

第三章 風險評價與審

第十八條貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

第二十條貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授

第二十一條對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。

第二十二條貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、第四章 協議與發放

第二十三條貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠

第二十五條貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范

借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，第二十六條貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信

第二十七條貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責

第二十八條借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。

第五章

第二十九條貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合第三十條個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除

第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方

貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記

第三十二條貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流

第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人

貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章

第三十五條個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢

第三十六條貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評

第三十七條貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

第三十八條貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸

一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期

第四十條貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措

第七章

第四十一條貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監

（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；

第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發

（八）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。

第八章

第四十三條以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照本辦法執行。

銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專

第四十四條個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適

第四十五條貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程。

第四十六條本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

第四十七條本辦法自發布之日起施行。

第四篇：個人貸款管理辦法復習題專題

個人貸款管理暫行辦法復習題

一、不定向選擇題

1、個人貸款應當遵循（）的原則。A．依法合規 B．審慎經營 C．自負盈虧 D．平等自愿 E．公平誠信

2、個人貸款申請應具備（）條件。

A．借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

B．貸款用途明確合法； 

C．貸款申請數額、期限和幣種合理； D．借款人具備還款意愿和還款能力； E．借款人有重大不良信用記錄。

3、個人貸款調查包括但不限于以下內容（）A．借款人基本情況 B．借款人收入情況

C．借款用途

D．借款人還款來源、還款能力及還款方式

E．保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力

4、個人貸款調查應以（）為主、（）為輔，采取（）、（）以及（）等途徑和方法。A．間接調查 B．信息咨詢 C．實地調查 D．現場核實 E．電話查問

5、有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式（）。

A．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的； B．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過五十萬元人民幣的 C．借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

D．貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

6、個人貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的（）等。 A．償還能力

B．誠信狀況 C．擔保情況

D．抵（質）押比率 E．風險程度

7、《個人貸款管理暫行辦法》要求貸款人應建立和完善借款人的（）。A．信用記錄 B．評價體系 C．內部管理

8、對未獲批準的個人貸款申請，貸款人（）。A．不應告知借款人 B．應當告知借款人 C．可以告知借款人

D．自主決定是否告知借款人

9、貸款人應根據（）等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。A．重大經濟形勢變化 B．銀行財務狀況變化 C．企業高管人員變化 D．違約率明顯上升

10、個人借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和（）等。A．貸款資金的用途 B．支付對象（范圍）C．支付金額 D．支付條件 E．支付方式

11、個人貸款按合同約定辦理抵押物登記的（）。貸款人委托第三方辦理的，對抵押物登記情況（）。A．貸款人應當參與

B．貸款人不應參與 C．可不進行核實 D．應當予以核實

12、貸款人受托支付是指貸款人根據（）的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。A．借款人

B．借款人的交易對象 C．借款人的指定對象 B．借款人的委托人

13、貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應（）。A．方式 B．方法 C．內容 D．頻度

14、貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人（）等行為追究違約責任。

A．未按合同承諾提供真實信息 B．未按合同承諾提供完整信息 B．未按合同約定用途使用貸款

C．未按合同約定用途支付貸款

15、經貸款人同意，個人貸款可以展期，展期時間（）。 A．一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限； B．一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限一倍； C．一年以上的個人貸款，展期期限累計不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限；

D．一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

16、貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施（）。A．貸款調查、審查未盡職的；

B．未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的； C．借款合同采用格式條款未公示的； D.未遵循審貸與放貸分離的原則； E．支付管理不符合本辦法要求的。

17、貸款人發放個人貸款有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰（）。A．發放不符合條件的個人貸款的；

B．簽訂的借款合同不符合本辦法規定的； C．將貸款調查的全部事項委托第三方完成的； D．超越或變相超越貸款權限審批貸款的； E．授意借款人虛構情節獲得貸款的；

F．對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的；

G．嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。

18、個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對（）等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。 A．貸款資金使用 B．借款人的信用 C．擔保情況變化 D．關聯交易行為

二、填空題

1、《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于（）、（）等用途的本外幣貸款。

2、貸款人應建立有效的個人貸款（）機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施（）管理，建立貸款各操作環節的（）機制。

3、貸款人受理借款人貸款申請后，應履行（），對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成（）。

4、貸款人應建立并嚴格執行個人貸款（）制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

5、個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放（）的個人貸款。

6、貸款人應建立借款人合理的（）控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定（）和期限，控制借款人每期還款額不超過其（）。

7、個人貸款風險評價應以分析借款人（）為基礎，采取（）分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

8、發放個人貸款，貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人（）或借款人（）的方式對貸款資金的支付進行（）。

9、借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以（）。

10、《個人貸款管理暫行辦法》于（）起正試施行。

復習題參考答案：

一、不定向選擇題：

1、個人貸款應當遵循（A B D E）的原則。

2、個人貸款申請應具備（A B C D）條件。

3、個人貸款調查包括但不限于以下內容（A B C D E）

4、個人貸款調查應以（C）為主、（A）為輔，采取（D）、（E）以及（B）等途徑和方法。

5、有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式（A C D）。

6、個人貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的（A B C D E）等。

7、《個人貸款管理暫行辦法》要求貸款人應建立和完善借款人的（A B）

8、對未獲批準的個人貸款申請，貸款人（B）

9、貸款人應根據（A D）等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。

10、個人借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和（A B C D E）等。

11、個人貸款按合同約定辦理抵押物登記的（A）。貸款人委托第三方辦理的，對抵押物登記情況（D）。

12、貸款人受托支付是指貸款人根據（A）的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

13、貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應（A C D）。

14、貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人（A B C D）等行為追究違約責任。

15、經貸款人同意，個人貸款可以展期，展期時間（A D）。

16、貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施（A B C D E）。

17、貸款人發放個人貸款有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰（A B C D E F G）

18、個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對（A B C）等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

二、填空題：

1、個人消費 生產經營

2、全流程管理機制 差別風險 考核和問責

3、盡職調查職責 調查評價意見

4、面談

5、無指定用途

6、收入償債比例 貸款金額 還款能力

7、現金收入 定量和定性

8、受托支付 自主支付 管理與控制。

9、公示 10、2010年2月12日

第五篇：個人經營性貸款管理辦法

陜西秦農農村商業銀行股份有限公司

個人經營性貸款管理辦法

（暫行）

第一章 總 則

第一條

為規范個人經營性貸款操作與管理，防范和控制貸款風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國物權法》、《個人貸款管理暫行辦法》等有關法律法規，結合我行實際，特制定本辦法。

第二條 個人經營性貸款指本行向借款人發放的用于個人或其企業生產和經營活動中臨時性、季節性等流動資金周轉以及購置、安裝或修理小型設備和裝潢經營性場所所需的人民幣貸款業務。

第三條 個人經營性貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。不得用于國家法律、法規明確規定不得經營的項目，不得將貸款用于股票等證券投資。

第四條 本辦法所稱貸款人指本行，借款人指符合本行貸款條件的小型私營企業主（或控股股東、實際控制人）和其他自然人。

第二章 借款人條件

第五條 申請個人經營性貸款，借款人必須從事正當的生產經營活動，具備產品有市場、經營有效益、還貸有保障等基本條件外，同時還必須具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力且經本行個人信用等級評定為“一般”及以上的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經營業務的實際擁有者或控制人；

（二）借款人年齡和貸款期限相加不超過65周歲，身體健康；

（三）借款人為小企業主的，其家庭資產規模不低于100萬元，其中實物資產不低于50萬元，在西安市內有固定的居所；借款人為小企業主之外其他自然人的，要求至少應有一年以上行業經驗，貸款投資對象和所支持行業符合國家政策并具有良好發展前景；

（四）具有西安市常住戶口或有效居住身份，有固定住所及聯系電話；

（五）能夠提供證明其貸款合法用途的有關文件原件及復印件，如購銷合同、合作協議、裝修合同、購銷發票等；

（六）在本行開立個人結算賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督；

（七）若小企業主所經營的公司已在我行申請用于公司經營用途的貸款，該公司法定代表人、主要控制人或股東不得在我行申請相同用途的個人經營性貸款;

（八）貸款人規定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第六條 個人經營性貸款的最高額度不得超過正常生產或經營活動所需臨時資金總額的70%。

第七條 設定抵押權的房產作為抵押物擔保的，不超過經貸款人認可的抵押物價值的一定比例。

第八條 個人經營性貸款最長不超過3年，并根據借款人償還能力及資金運用性質確定。

第九條 個人經營性貸款利率按中國人民銀行規定的同檔次期限貸款利率浮動執行。在貸款期內，若遇法定利率調整，本行對貸款期限在一年（含）以內的，按合同利率計息；貸款期限在一年以上的，執行浮動利率，按年調整。

第四章 貸款擔保

第十條 個人經營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質押方式和信用方式。

第十一條 房屋抵押應滿足以下條件：

（1）房屋所有權人為具備完全民事行為能力的自然人或法人企業。

事業單位、行政機關、社會團體或其他組織的房屋不得為個人貸款提供抵押擔保；

（2）抵押房屋須在西安市內，具有完全產權、能夠在房屋管理部門上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋已使用期限一般不超過20年，房屋類型以配套設施完善、變現能力較強的高品質住宅和已形成商業環境的商業用房為主，商業性房屋應有良好平穩的現金流入預期；

（4）對標準化廠房、倉庫、低端住宅、一般地段的商業網點、寫字樓和酒店房屋要謹慎介入；對于高價住宅、高檔別墅應控制抵押物成數審慎介入；嚴禁介入面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押擔保要取得產權共有人或其他權利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高檔住宅（房價高于當地平均住宅價格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率不超過60％；以商業用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標準化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%。

（7）抵押房屋價值按照本行入圍的房地產評估公司估價執行。第十二條 保證方式分為法人機構保證和自然人保證。

1、法人機構保證

專業擔保機構的進入，必須按照本行的有關規定進行準入審批；經銷商、服務提供商提供保證的，要求經銷商、服務提供商具有較強實力和品牌影響力，在當地和所從事領域中具有絕對經營優勢；

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力。第十三條 質押方式：如經營權質押、股權質押、應收賬款質押等。

第十四條 經總行審批的信用方式及其他擔保方式。

第五章 貸款受理和調查 第十五條 接受咨詢

貸款經辦行客戶經理向借款申請人提供業務咨詢和產品介紹，通過與客戶的交流與溝通，了解客戶貸款需求，根據其年齡、職業、收入來源等，向客戶介紹我行的個人經營貸款業務辦理流程及應提供的資料。

第十六條 貸款受理

借款人填寫《個人借款申請表》，并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居住證明和婚姻證明及個人征信查詢授權書等。

（二）經營資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）近半年銀行流水記錄、其它財產證明（包括但不限于房地產權證、機動車登記證、金融資產憑證）等一項或多項足以證明借款人收入和經營情況的材料，必要時提供個人所得稅單和繳納社保記錄;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協議、投資項目說明及成本收益測算等資料；

（3）本行要求的其他資料。

2、小企業主提供以下資料：

（1）營業執照副本、企業（公司）章程；（2）企業驗資報告及實收資本的變更情況說明；

（3）企業主要產品或服務介紹、企業組織架構介紹、主要管理人員工作經歷證明；

（4）企業經營資格證明，如代理授權書、特許經營權證明等；（5）企業連續經營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業財務報表，必要時需提供企業完稅證明憑證；

（6）實物資產清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業交易合同、采購協議、投資項目的審批文件及成本收益測算等資料；

（8）本行要求的其他資料。

（三）擔保資料

1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產權證明、抵押房屋共有權人和其他權利人（含承租人）出具的同意設定抵押權的書面證明、我行認可的房屋評估機構對所抵押房屋出具的評估報告或詢價報告；

2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業執照、組織機構代碼證及能夠反映企業經營業績的財務報表等資料；

3、本行要求的其他文件和資料。第十七條 貸前調查

（一）商圈（企業集群）的調查

重點加強對整個商圈經營環境和經營狀況的總體調查，包括該商圈的經營品種、經營規模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產地來源、商品成本優勢、商鋪產權方式、商圈內商鋪的流動程度、商鋪租金價格、管理者情況、普遍的交易結算方式等，從總體上評價該商圈的長期風險和競爭優勢。

（二）對借款人的調查

1、對單個借款人身份合法性，資料真實性的調查；

2、對借款人公司和產品進行安全、污染、能耗方面的評估，考察是否符合國家產業政策和行業標準；

3、對借款人歷史經營狀況調查，重點分析借款人的從業經歷、經營合法合規性、公司業務、工藝流程、經營盈利狀況及所在行業的前景和風險等；

4、對借款人還款來源調查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調查其平均的資金流量，估算平均經營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；

5、對貸款用途調查，主要了解貸款資金用途是否真實、合理；是否符合相關政策、是否用于股票、期貨等高風險投資；

6、對擔保人資格和擔保能力進行調查；

7、對抵押房屋的調查，主要調查核實抵押物產權的真實性、合法性，特別要嚴格審查抵押物評估報告，主要包括是否根據物業類型采取多種方法進行評估及評估的技術線路和方法是否得當；商業用房的各項參數（預期收益、收益期限、資本化率）設定是否合理，數據采集是否有充足的依據；用于比較的樣本是否合理；估價報告是否根據房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結構、成色、交通、配套等）進行價格區域因素修正等，同時參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現能力等；以抵押房產租金收入作為還款來源的要重點調查租賃合同的真實有效性、同地段同類房產的市場租賃價格、租賃房產所處地段未來發展前景及對租賃價格的影響等情況。

第十八條 調查報告的撰寫。結合貸前調查的情況，客戶經理分析借款人第一還款來源、第二還款來源和貸款風險收益等，撰寫調查報告，報告應涵蓋但不限于以下內容：

（一）借款人職業、收入等基本情況；

（二）借款用途及還款來源；

（三）償債能力分析；

（四）結論。是否同意發放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔保方式等。

第十九條 貸款資料采集

貸款經辦人員查詢人民銀行征信系統的相關記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個貸錄入人員將相關數據和信息錄入系統。

第六章 貸款審批和發放

第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權范圍內對貸款進行審批，對貸款資料的完整性與合規性負審批責任。審批人要判斷貸款是否合法合規、風險識別是否全面、貸款風險是否可控。審批人審批同意的，在《秦農銀行個人信貸業務審批表》上簽署審批意見。

第二十一條 對于超授權的個人經營性貸款業務，經辦行貸款審查人審查同意的，在《秦農銀行個人信貸業務審批表》上簽署審查意見后，上報總行有權審批人審批。

第二十二條 采用房屋抵押方式擔保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續，抵押權利證明實物需移交會計人員入庫保管。

第二十三條 經有權人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個人借款合同和相關的擔保合同并采集影像資料，落實貸款擔保手續后辦理貸款發放手續。

第二十四條 本行根據借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結算賬戶中，貸款的支付采取受托支付的方式但本辦法第二十七條規定的情形除外。

第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權本行按合同約定方式支付貸款資金。

經辦行應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

第二十六條 受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。

第二十七條 有下列情形之一的，經借款人申請可以采取自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知本行貸款資金支付情況。

本行應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發放后，經辦行要定期做好貸后檢查工作，定期了解借款人聯系方式、居住地點、經營狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執行合同用途等情況進行跟蹤檢查，其他融資和負債等情況，隨時監測個人生產經營貸款的形態變化，如發現重大風險應及時向主管領導報告，并及時采取有效的風險控制措施。

第三十條

經辦行要將貸款申請資料、調查報告、合同文本、擔保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關附件實行編號登記，建立信貸檔案。

第三十一條

個人經營性貸款應對以下內容重點進行監測：

（一）借款人逾期超過1個月或多次出現在逾期催收名單中；

（二）借款人企業經營狀況惡化或家庭發生變故的，保證人經營狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業或企業易受國家或當地政策影響的；

（四）當地或特定區域內的抵押物價值發生較大幅度波動的；

（五）其他我行認為應予重點監控的對象。

第三十二條 對于無法有效催收或借款人無力償還等形成不良的貸款，貸款經辦行要及時進行雙人調查，制定并實施切實可行的催收方案。經辦行要落實貸款監測、貸款檢查、不良貸款催收工作。對逾期及不良貸款定期發送《個人逾期貸款催收通知書》，及時組織催收，并向總行報告。

第八章 貸后收回

第三十三條 一年期（含一年）內的貸款可采取按月（季）付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月（季）付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款計劃。

第三十四條 貸款正常收回時，本行核心業務系統從借款人的還款賬戶中自動扣收或借款人以現金、轉賬等方式到我行柜面歸還當期貸款本息。借款人書面申請提前還款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書面通知會計人員進行提前還款賬務處理。

第三十五條

借款人有下列行為之一的，我行有權依法處分抵押物、質物或提前收回貸款，提供保證擔保的應要求保證人承擔連帶保證責任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經貸款人同意，將已設定抵押權財產或權益拆遷、轉讓、贈與或重復抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴重違規經營行為的；

（六）影響貸款人權益的其他行為。

第九章 罰 則

第三十六條 對客戶經理虛報、漏報、瞞報客戶真實情況，或未按規定認真調查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的，將根據有關規定給予處分。

第三十七條 對出現下列情況的支行，總行將根據有關規定，視其嚴重程度降低或取消其授權權限，并對相關人員進行嚴肅處理：

（一）超越權限范圍進行授信業務，或未落實授信審批條件即發放貸款的。

（二）擅自改變貸款方式、合作條件的。

（三）擅自超出貸款擔保額度辦理業務的。

（四）有意逃避授權監督的。

（五）其他違規行為的。

第十章 附 則

第三十八條 本辦法由總行負責解釋和修改。第三十九條

本辦法自公布之日起施行。

附件:秦農銀行個人經營性貸款操作流程