第一篇：個人貸款營銷管理辦法

正藍(lán)旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社

個人優(yōu)良客戶貸款營銷管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，激發(fā)員工的營銷潛能，創(chuàng)造新的收入增長點(diǎn)，提高經(jīng)營效益，防范化解信貸風(fēng)險，規(guī)范貸款營銷管理，保證正藍(lán)旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《個人貸款管理暫行辦法》及自治區(qū)聯(lián)社相關(guān)信貸管理制度，結(jié)合我聯(lián)社實(shí)際制定本辦法。

第二條 本辦法中借款人用途必須符合國家相關(guān)法律、政策等相關(guān)規(guī)定。

第三條 個人優(yōu)良客戶貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第二章 借款人與保證人條件

第四條 借款申請人須為具有提前還款意愿且具有提前還款能力的客戶，并應(yīng)滿足以下條件：

（一）具有完全民事行為能力的自然人；

（二）有合法的經(jīng)濟(jì)收入，且年收入在10萬元以上；

（三）借款人年齡應(yīng)在18—60周歲之間；

（四）有固定住所；

（五）個人信用良好，無不良記錄；

第五條 借款人應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。保證人必須符

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合以下條件：

（一）擔(dān)保人不允許與借款人互保。

（二）具有完全民事行為能力的自然人；

（三）有合法的經(jīng)濟(jì)收入，且年收入在10萬元以上；

（四）借款人年齡應(yīng)在18—60周歲之間；

（五）有固定住所；

（六）個人信用良好，無不良記錄；

第六條 根據(jù)申請人具體情況將借款客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶。優(yōu)質(zhì)客戶指行政單位公務(wù)人員、事業(yè)單位人員、金融從業(yè)人員、國有大中型企業(yè)職工；良好客戶指有產(chǎn)業(yè)的個體經(jīng)營者，種養(yǎng)殖大戶等。

第三章 貸款期限、方式、限額及權(quán)限

第七條 貸款期限

貸款期限限定：貸款最長期限不超過8個月。第八條 貸款方式

優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶可采用質(zhì)押、抵押、保證、信用等方式。第九條 還款方式

采用按月付息，到期一次還本。第十條 利率

貸款利率在人民銀行規(guī)定的范圍進(jìn)行浮動，貸款期限內(nèi)，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息。

第十一條 貸款限額及權(quán)限

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（一）營業(yè)部主任必須完成100萬元的貸款營銷任務(wù)；

（二）部室經(jīng)理、政通信用社主任必須完成40萬元的貸款營銷任務(wù)；

（三）部室副經(jīng)理、營業(yè)部副主任、政通信用社副主任、各網(wǎng)點(diǎn)正式委派會計必須完成30萬元的貸款營銷任務(wù)；

（四）科室職工、試用期委派會計、網(wǎng)點(diǎn)柜員（不含試用期的職工和臨時工）完成20萬元的貸款營銷任務(wù)。

可以使用單筆或多筆方式營銷貸款任務(wù)，各放貸網(wǎng)點(diǎn)委派會計和柜員在本網(wǎng)點(diǎn)營銷發(fā)放貸款，營業(yè)部、政通信用社和各部室干部職工營銷的貸款在中小企業(yè)貸款中心發(fā)放。

第十二條 符合以下條件之一的，不得營銷貸款：

（一）放貸網(wǎng)點(diǎn)主任、副主任和信貸人員不得營銷貸款；

（二）在信用社有超過小企業(yè)貸款中心、信用社和分社貸款授信審批權(quán)限的貸款未還清的職工不得營銷貸款；

（三）近三年內(nèi)貸款工作中有違規(guī)行為的職工不得營銷貸款。

第四章 業(yè)務(wù)流程

第十二條 申請辦理個人貸款的操作流程如下：

（一）受理。

1、借款人填寫借款申請書；

2、借款人需要提供以下要件的原件及復(fù)印件。

身份證、戶口簿或其他有效證件；結(jié)婚證及配偶身份證或單身證明、離婚證明；財產(chǎn)共有人同意擔(dān)保承諾書。有關(guān)資信證明

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材料（個人征信開通后提供）；在信用社開立個人結(jié)算帳戶。

3、擔(dān)保人應(yīng)提供： 身份證、戶口簿或其他有效證件；結(jié)婚證及配偶身份證或單身證明、離婚證明；同意履行連帶責(zé)任保證，財產(chǎn)共有人同意證明。

4、營銷貸款責(zé)任人填寫《營銷貸款承諾書》；

（二）調(diào)查。

按照以下內(nèi)容開展調(diào)查工作，調(diào)查其是否符合貸款條件。

1、借款人與擔(dān)保人是否為互保。

2、核對客戶提供的有效證件的真?zhèn)巍?/p>

3、對客戶提供資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行核實(shí)。

4、通過家訪綜合考慮客戶特征，參考擔(dān)保方式、客戶來源、客戶職業(yè)等因素，核實(shí)借款人工作單位、收入情況，判定其是否誠實(shí)守信。

5、查看其資產(chǎn)證明材料，初步核實(shí)其真實(shí)性；通過查詢信貸管理系統(tǒng)，查看其是否有貸款和擔(dān)保，是否有不良記錄。

6、通過查詢核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，查看其開戶證明、存款證明或入股證明是否真實(shí)有效。

7、調(diào)查客戶信用及品行狀況。客戶及其保證人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常；了解客戶目前借款、其它負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；了解客戶的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

8、分析貸款需求和還款方案。查閱客戶的資料，對客戶資產(chǎn)

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負(fù)債率、收入、支出等情況進(jìn)行分析；分析調(diào)查貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性，貸款用途必須明確支付對象和方式；分析還款來源和還款時間的可能性；

9、測算貸款的風(fēng)險度。

10、對保證人的調(diào)查參照借款人的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行；如果保證人為企業(yè)法人客戶，其調(diào)查內(nèi)容參照企業(yè)法人客戶貸款的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行。

第五章 業(yè)務(wù)管理

第十三條 貸款營銷人為清收責(zé)任人，營銷貸款實(shí)行“包放、包收、包管理、包效益”的四包責(zé)任制。

第十四條 網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人作為有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查、審議意見，在授權(quán)范圍內(nèi)審批，嚴(yán)把貸款出口關(guān)。若由于疏于管理，把關(guān)不嚴(yán)，造成貸款風(fēng)險或形成損失，和貸款營銷人共同承擔(dān)清收責(zé)任。

第十五條 個人營銷貸款在借款人提供完整的資料后原則上不超過3個工作日辦理完畢。

第六章 簽訂合同

第十六條 貸款批準(zhǔn)后，應(yīng)及時通知借款人和擔(dān)保人在規(guī)定時間內(nèi)辦理貸款相關(guān)手續(xù)，并簽訂以下合同及借款借據(jù)。

（一）簽署《借款合同》；

（二）簽署《擔(dān)保合同》；

（三）填寫借款借據(jù)；

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第十七條 上述文件的簽署必須實(shí)行“面簽制度”，即借款人和擔(dān)保人與客戶經(jīng)理必須當(dāng)面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

第七章 貸后管理

第十八條 員工營銷的貸款到期不得展期，不得倒據(jù)，如展期或倒據(jù)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)肅處理營銷貸款責(zé)任人和經(jīng)辦人員，貸款到期逾期10日不能收回貸款本息的，營銷貸款責(zé)任人下崗清收，下崗清收貸款期間只發(fā)最低生活保障工資，扣留工資不予返還。不能清收造成損失的，營銷貸款責(zé)任人采取各種措施積極籌集款項(xiàng)補(bǔ)償損失直至補(bǔ)足為止（如變賣房產(chǎn)、支取存款、轉(zhuǎn)讓股金等措施）。

第十九條 員工營銷的貸款最高使用期限為8個月，可以提前歸還。

第二十條 員工營銷的貸款實(shí)行按月結(jié)息，如不能按月結(jié)息，扣發(fā)營銷貸款責(zé)任人當(dāng)月工資代借款人償息，并對其按當(dāng)月利息額的10%進(jìn)行處罰。

第二十一條 營銷貸款必須符合法律法規(guī)的規(guī)定和信貸管理制度規(guī)定的條件，完善控險措施方可辦理，必須確保業(yè)務(wù)操作規(guī)范，各社必須按照審批權(quán)限逐級審批，嚴(yán)把貸款“出口關(guān)”，不允許逆程序操作和違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款。

第二十二條 對貸款營銷中出現(xiàn)的“吃、拿、卡、要”等現(xiàn)

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象，一經(jīng)聯(lián)社發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)肅從重處理。有違規(guī)違紀(jì)行為、惡意發(fā)放貸款等，造成貸款損失或重大風(fēng)險，觸犯有關(guān)法律的，一律開除公職。貸款到期后，借款人無正當(dāng)理由不能足額歸還貸款本息的，應(yīng)及時采取追究擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任等措施收回貸款本息。

第二十三條 個人貸款辦理過程中所發(fā)生的所有費(fèi)用均應(yīng)由借款人承擔(dān)。

第二十四條 要認(rèn)真貫徹落實(shí)貸款“三查”制度，做好雙人盡職調(diào)查，雙人盡職審查，按貸款程序發(fā)放貸款，確保貸款資料齊全、手續(xù)合法嚴(yán)密、貸款到期收回。

第二十五條 根據(jù)借款人資產(chǎn)、負(fù)債、家庭實(shí)力等情況，本著實(shí)事求是、客觀公正的原則核定其最高貸款擔(dān)保額。

第二十六條 建立貸款預(yù)警監(jiān)測分析機(jī)制，如出現(xiàn)借款人未按期歸還貸款、擔(dān)保人不履行保證責(zé)任等現(xiàn)象，采取必要措施，防范貸款風(fēng)險。

第八章 附則

第二十七條 本辦法由正藍(lán)旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋、修改。

第二十八條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

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第二篇：個人貸款管理辦法

附件1

個人貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范我行個人貸款業(yè)務(wù)管理工作，加強(qiáng)個人貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及其他有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人貸款，是指我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

第三條 個人貸款管理應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿和公平誠信原則。

第四條 個人貸款實(shí)行全流程管理，須制定每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)的貸款對象和范圍。

第五條 辦理個人貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)加強(qiáng)對貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理等環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查和合規(guī)操作。

第六條 每筆貸款的貸前調(diào)查、面談面簽、擔(dān)保落實(shí)等環(huán)節(jié)的操作應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第七條 經(jīng)辦行應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第二章 貸款對象、條件和用途

第八條 個人貸款的貸款對象為年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力的自然人，且借款人年齡加貸款年限原則上不得超過70年。

第九條 申請個人貸款的借款人(含共同借款人)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請金額、期限和幣種合理；

（四）借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力以及還款意愿；

（五）個人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）我行規(guī)定的其他條件。

第十條 個人貸款資金須用于個人合法消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等需要，不得用于法律、法規(guī)所禁止的用途。

第三章 貸款種類

第十一條 個人貸款按資金來源可分為自營貸款和委托貸款。第十二條 個人貸款按擔(dān)保方式可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。其中擔(dān)保貸款按擔(dān)保方式可分為：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第十三條 個人貸款按期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款是指貸款期限在1年（含）以下的貸款，中期貸款是指貸款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的貸款，長期貸款是指貸款期限在5年（不含）以上的貸款。

第十四條 個人貸款按貸款用途可以分為個人消費(fèi)貸款和個

人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。其中個人消費(fèi)貸款的用途包括購房、購車、裝修、旅游、教育或購買其他耐用消費(fèi)品等。

第四章 貸款金額、期限、利率及還款方式

第十五條 貸款金額

（一）個人貸款應(yīng)在符合國家相關(guān)規(guī)定的前提下，根據(jù)我行具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，結(jié)合借款人的還款能力、貸款用途、擔(dān)保條件等因素，合理確定貸款金額。

（二）嚴(yán)格控制借款人貸款金額與還款能力的匹配，要求借款人每期還款額不超過其還款能力，原則上要求借款人家庭每月全部債務(wù)支出與家庭月收入的比例不超過50%，對收入較高、職業(yè)穩(wěn)定且資信優(yōu)質(zhì)的客戶可適度調(diào)整該比例。

第十六條 貸款期限

（一）個人貸款按具體貸款品種確定貸款期限，具體貸款期限根據(jù)具體貸款品種相關(guān)規(guī)定與客戶協(xié)商確定，并在貸款合同中載明。

（二）貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；貸款期限在一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第十七條 貸款利率

（一）個人貸款利率根據(jù)具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，結(jié)合中國人民銀行利率管理規(guī)定執(zhí)行。經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，綜合考慮實(shí)際情況，與客戶協(xié)商確定利率，并在貸款合同中載明。

（二）貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個人貸款，按實(shí)際放款日相應(yīng)檔次、期限的法定貸款利率及合同約定浮動比例計息，貸款

合同期內(nèi)，遇國家調(diào)整利率不分段計息。

（三）貸款期限在一年以上的個人貸款，根據(jù)貸款合同確定的期限，按實(shí)際放款日相應(yīng)檔次的法定貸款利率及合同約定浮動比例計息，遇國家調(diào)整利率應(yīng)于次年1月1日起按相應(yīng)檔次最新基準(zhǔn)利率和合同約定浮動比例進(jìn)行調(diào)整。

（四）借款人在貸款期內(nèi)提前歸還部分貸款本金，貸款期限不變的，剩余貸款余額仍執(zhí)行原合同利率。

第十八條 還款方式

經(jīng)辦行應(yīng)按貸款期限與申請人還款來源相匹配的原則選用還款方式。具體還款方式包括到期一次性還本付息、按月付息到期還本、按月付息分期還本、按月等額本息、按月等額本金等。

貸款期限1年以上的貸款，原則上不得采用到期一次性還本付息或按月付息到期還本的還款方式。

第十九條 提前還款

借款人可申請辦理提前歸還部分或全部貸款，提交書面申請后，有權(quán)審批人應(yīng)按規(guī)定對借款人提前還款情況進(jìn)行審核，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理提前還款手續(xù)。

第五章 貸款支付方式

第二十條 經(jīng)辦行應(yīng)按照貸款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十一條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但允許采用自主支付方式的除外。

第二十二條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)審批同意可以采取自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第六章 個人貸款辦理程序

第一節(jié) 貸款受理與調(diào)查

第二十三條 借款人向我行申請個人貸款，須按具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，向我行提交書面申請并提供相關(guān)貸款申請資料。

第二十四條 經(jīng)辦行須嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，通過當(dāng)面調(diào)查確認(rèn)借款人、擔(dān)保人的個人身份、貸款用途及相關(guān)貸款情況的真實(shí)性、有效性。

通過電子渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)按照我行相關(guān)管理規(guī)定，采取有效措施驗(yàn)證借款人的真實(shí)身份。

第二十五條 經(jīng)辦行信貸人員應(yīng)按要求開展個人貸款盡職調(diào)查工作，貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人家庭基本情況；

（二）借款人家庭收入情況；

（三）貸款用途及貸款支付方式；

（四）借款人家庭的負(fù)債狀況及信用記錄；

（五）借款人家庭的還款來源、還款能力及還款方式；

（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力；

（七）抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；

（八）我行具體貸款品種規(guī)定須調(diào)查的其他內(nèi)容。

第二十六條 經(jīng)辦行受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成貸款調(diào)查意見，調(diào)查結(jié)論應(yīng)包括但不限于貸款發(fā)放條件、貸款支付方式、各支付方式下的支付金額、支付對象、支付條件等。

第二十七條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和辦法進(jìn)行全面調(diào)查。

第二十八條 貸款調(diào)查過程中的有關(guān)事項(xiàng)原則上由我行信貸人員辦理，在風(fēng)險可控和不損害借款人合法權(quán)益的前提下，經(jīng)辦行可將貸前調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托我行認(rèn)可的第三方代為辦理，但不得將貸前調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第二節(jié) 貸款審查與審批

第二十九條 審查人員應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職調(diào)查情況和借款人的償還能力、信用狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度、貸款支付方式等，形成貸款審查意見，并按我行個人貸款授權(quán)管理規(guī)定報有權(quán)審批人審批。

第三十條 審查人員應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資格，并以借款人穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來源為基礎(chǔ)確定貸款額度，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評價。

第三十一條 個人貸款實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批制度，各級有權(quán)審批人依照我行個貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限及相關(guān)審批管理規(guī)定獨(dú)立、審慎審批貸款。

總行根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況對審批流程及授權(quán)制度進(jìn)行調(diào)整時，審批人員應(yīng)及時執(zhí)行調(diào)整后的相關(guān)規(guī)定。

第三十二條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，經(jīng)辦行應(yīng)及時告知申請人。

第三節(jié) 貸款合同簽訂與貸款條件的落實(shí)

第三十三條 個人貸款審批通過后，經(jīng)辦信貸人員須按面簽要求，與借款人當(dāng)面簽訂書面貸款合同及其他相關(guān)書面文件，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第三十四條 個人貸款相關(guān)合同至少應(yīng)約定以下內(nèi)容：

（一）各方當(dāng)事人的誠信承諾；

（二）貸款金額、期限、利率、用途等要素；

（三）貸款的支付方式、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件等；

（四）各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；

（五）借款人的違約事項(xiàng)；

（六）借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及我行在借款人違約時可采取的措施；

（七）其他需要約定的內(nèi)容。

第三十五條 個人貸款合同采用格式條款的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并按規(guī)定予以公示。

第三十六條 經(jīng)辦行應(yīng)依據(jù)貸款審批結(jié)果及貸款合同約定，落實(shí)合同公證、抵（質(zhì)）押登記、抵（質(zhì)）押物交付、購買保險等相

關(guān)手續(xù)。

（一）經(jīng)辦行應(yīng)參與辦理抵押物登記手續(xù)，根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定委托第三方辦理的，應(yīng)對抵（質(zhì)）押物登記情況予以核實(shí)。

（二）抵（質(zhì)）押物的他項(xiàng)權(quán)利證明須由我行指定人員親自領(lǐng)取，不得委托第三方辦理。

第三十七條 經(jīng)辦行按要求落實(shí)貸款條件后，應(yīng)及時將出賬資料交出賬審查崗進(jìn)行出賬審查，確保貸款按合同約定及時發(fā)放。

第四節(jié) 貸款發(fā)放及支付管理

第三十八條 個人貸款遵循審貸與放貸分離的原則，由獨(dú)立的出賬審查崗位負(fù)責(zé)審核出賬條件和支付條件的落實(shí)，由支付結(jié)算崗位負(fù)責(zé)個人貸款的發(fā)放及貸款資金的受托支付。

第三十九條

經(jīng)辦行須以書面形式與借款人約定貸款資金支付方式，如存在受托支付或同時存在受托支付和自主支付兩種支付方式的，須具體約定各支付方式相應(yīng)的支付金額。

采用受托支付方式的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提交《個人貸款支付申請書》(附件2)及相關(guān)交易資料、憑證，并授權(quán)經(jīng)辦行按合同約定方式將貸款資金轉(zhuǎn)賬支付給符合貸款用途的交易對象，申請書中須明確具體支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行。對借款人申請的支付對象不在貸款審批結(jié)果支付對象名單內(nèi)的，經(jīng)辦行調(diào)查崗須審核支付對象是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定的支付范圍，經(jīng)審核相符的在《個人貸款出賬申請審批表》上出具意見，并將有關(guān)資料連同其他出賬申請資料交出賬審查崗。

采用自主支付方式的，借款人須于每筆資金實(shí)際發(fā)生支付后5個工作日內(nèi)告知受理行包括但不限于實(shí)際的交易對象、金額、支付日期情況。

第四十條 出賬審查崗須根據(jù)貸款審批結(jié)果，審核放款條件

是否已全面、有效落實(shí)，出賬申請手續(xù)及資料是否完整；同時，根據(jù)貸款不同支付方式進(jìn)行以下審核和操作：

（一）貸款資金采用受托支付方式的，應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合貸款合同約定條件、借款人《個人貸款支付申請書》中確定的貸款支付對象名單是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定的支付對象（范圍）、受托支付金額是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定、受托支付條件是否達(dá)到貸款審批結(jié)果要求。

出賬審查崗按規(guī)定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確受托支付的具體支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行等要素。

（二）對于貸款資金需采用自主支付方式的，應(yīng)審核貸款合同中是否已按貸款審批結(jié)果要求填寫支付條件、借款人可自主支付的貸款資金是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定。

出賬審查崗按規(guī)定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確自主支付金額及其他相關(guān)要素。

（三）對于貸款資金同時存在受托支付和自主支付的，應(yīng)同時按受托支付和自主支付相關(guān)要求進(jìn)行審查，并在《出賬通知書》中明確相應(yīng)內(nèi)容。

第四十一條 支付結(jié)算崗應(yīng)依據(jù)貸款不同支付方式按以下規(guī)定支付貸款資金：

（一）采用受托支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應(yīng)按照《出賬通知書》規(guī)定的受托支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行，將貸款資金發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶后即時劃轉(zhuǎn)至借款人交易對象結(jié)算賬戶。

（二）采用自主支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應(yīng)按照《出賬通知書》規(guī)定的自主支付金額發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶，由借款人在規(guī)定的支付范圍內(nèi)自主使用貸款資金。

第四十二條 對于采用自主支付方式的個人貸款，經(jīng)辦行應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核實(shí)貸款支付是否符合約定用途，并將核查結(jié)果在貸后檢查報告中如實(shí)記錄。

第七章 貸后管理

第四十三條 個人貸款的貸后管理工作按《授信后管理辦法》（廣銀發(fā)［2010］251號文件）規(guī)定執(zhí)行，如我行修改授信后管理辦法，則按新的規(guī)定執(zhí)行。

第八章 責(zé)任追究

第四十四條 出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照本行規(guī)定及本辦法對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰：

（一）對不符合本辦法規(guī)定的借款人發(fā)放個人貸款的；

（二）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審查未盡職的；

（三）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；

（四）未按規(guī)定公示采用格式條款的借款合同的；

（五）未按規(guī)定使用標(biāo)準(zhǔn)合同文本的；

（六）發(fā)放無指定用途的個人貸款，授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款，或有其他違規(guī)發(fā)放個人貸款行為的；

（七）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批、發(fā)放貸款的；

（八）未按照本辦法規(guī)定執(zhí)行貸款面談、合同面簽制度，未落實(shí)放款條件而發(fā)放貸款的；

（九）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（十）未按本辦法規(guī)定對借款人還款情況，抵（質(zhì)）押物情況等進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；

(十一)對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖

發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的；

(十二)有其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營原則情形的。

第九章 附 則

第四十五條 以存單或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

第四十六條 發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。

第四十七條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請的個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第四十八條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制訂、解釋及修改。第四十九條 本辦法自發(fā)文之日起實(shí)行，其他相關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三篇：信用社貸款營銷管理辦法

信用社貸款營銷管理辦法

為促進(jìn)我市農(nóng)村信用社健康穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，創(chuàng)造新的收入增長點(diǎn)，提高經(jīng)營效益，防范化解信貸風(fēng)險，規(guī)范貸款營銷管理，特制定本辦法。

一、指導(dǎo)思想

堅持科學(xué)發(fā)展觀，確保信貸資金安全性、流動性、效益性，防范和化解信貸風(fēng)險，牢固樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，創(chuàng)新工作思路，創(chuàng)新服務(wù)方式，實(shí)行權(quán)、責(zé)、利掛鉤，消除信貸人員惜貸、畏貸思想，拓展優(yōu)質(zhì)客戶，培育黃金客戶群體，建立高效的全員營銷新機(jī)制。

二、管理原則

貸款營銷管理實(shí)行“放權(quán)落責(zé)，分類指導(dǎo)，區(qū)別對待”的原則，聯(lián)社根據(jù)各社資金狀況、貸款管理水平、社區(qū)信用環(huán)境、人員結(jié)構(gòu)等綜合因素，實(shí)行貸款授權(quán)管理。

三、貸款營銷對象

各社貸款營銷必須立足于社區(qū)，嚴(yán)禁發(fā)放跨地區(qū)貸款（本系統(tǒng)存單質(zhì)押貸款除外），以推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、個體工商戶抵（質(zhì)）押貸款為主要方式，為轄內(nèi)信用程度高、市場潛力大、效益可觀的優(yōu)秀客戶提供信貸支持。

四、貸款營銷的目標(biāo)任務(wù)

1、通過開展全員營銷、全年營銷，提高資金運(yùn)用能力和效益，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營增長方式的大轉(zhuǎn)變；目標(biāo)任務(wù)由聯(lián)社按季下達(dá)到人（具體投放任務(wù)指標(biāo)見任務(wù)分配表）。

2、營銷貸款根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債比例管理原則，實(shí)行以存定貸，原則上控制在新增存款的70%以內(nèi)，鼓勵多存多貸，存貸比例控制在75%以下，比例高的社實(shí)行存二貸一。

五、管理措施

1、開展?fàn)I銷貸款業(yè)務(wù)的人員必須是信用社在冊上崗的正式職工，具備基本的貸款業(yè)務(wù)操作知識，熟知并遵守農(nóng)村信用社各項(xiàng)信貸管理制度。

2、信用社主任對本社職工營銷貸款把關(guān)負(fù)責(zé)。

3、營銷貸款發(fā)放時由信用社會計按人建立《市農(nóng)村信用社貸款營銷臺帳》進(jìn)行考核。聯(lián)社機(jī)關(guān)營銷貸款一律在聯(lián)社營業(yè)部辦理，并建立臺帳。

4、貸款營銷人員必須與信用社簽訂《貸款營銷責(zé)任制合同》，并報聯(lián)社審核備案。各社不得以信用站干名義組織貸款營銷，凡發(fā)現(xiàn)存在此類問題，追究信用社主任責(zé)任，甚至法律責(zé)任。

5、營銷貸款必須符合《市農(nóng)村信用社貸款管理辦法》、《市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》、《市農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》和其它信貸管理制度規(guī)定的條件，必須落實(shí)辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)、完善控險措施方可辦理，聯(lián)社對個人貸款營銷質(zhì)量進(jìn)行跟蹤考核，由信貸科指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展，由監(jiān)審科劃分責(zé)任，分片包干進(jìn)行稽核，年終總評。

六、考核辦法

1、貸款營銷期限一般為一年，種養(yǎng)殖貸款可放寬到2年，營銷人員均為貸款發(fā)放第一責(zé)任人。

2、營銷貸款實(shí)行“包放、包收、包管理、包效益”的四包責(zé)任制，年終按工作質(zhì)量和貸款發(fā)放效益獎罰考核，按年兌現(xiàn)到人。具體辦法：

（1）貸款投放：凡完成或超額完成投放任務(wù)者不獎不罰，未完成投放任務(wù)按下欠任務(wù)金額的2‰予以處罰；

（2）貸款收回：凡年終營銷貸款收息率達(dá)到100%，當(dāng)年到期營銷貸款收回率達(dá)到98.5%為考核合格，否則為不合格。考核合格的年終按當(dāng)年個人營銷貸款利息收入的5%予以獎勵，同時設(shè)立貸款營銷單項(xiàng)獎，聯(lián)社按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行表彰獎勵。對考核不合格的建立責(zé)任人臺帳予以處罰，處罰款項(xiàng)從責(zé)任人工資中直接扣收，直至貸款本息還清。

（3）獎罰考核由座班主任負(fù)責(zé)造冊，報經(jīng)聯(lián)社監(jiān)審科稽核審計后，按照聯(lián)社財務(wù)審批程序及時予以兌現(xiàn)。

（4）對貸款營銷中出現(xiàn)的“吃、拿、卡、要”等現(xiàn)象，一經(jīng)聯(lián)社發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)肅從重處理。有違規(guī)違紀(jì)行為、惡意發(fā)放貸款、發(fā)放關(guān)系人貸款等，造成貸款損失或重大風(fēng)險，觸犯有關(guān)法律的，一律開除公職，并移交司法部門處理。

七、其它

1、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識。要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營增長方式的大轉(zhuǎn)變，僅僅依靠被動的服務(wù)是無法實(shí)現(xiàn)的，各信用社必須走出去、擠進(jìn)去（擠向朝陽產(chǎn)業(yè)、黃金客戶），給資金尋找出路，要變等客上門為主動出擊,準(zhǔn)確選擇營銷的切入點(diǎn)。

2、改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。各社對農(nóng)戶申請的貸款，信用社要及時調(diào)查，三天之內(nèi)明確貸與不貸的意見和理由，需上報的五天之內(nèi)上報聯(lián)社，提交審貸會研究，對于調(diào)查不認(rèn)真，審查不仔細(xì)，審批不及時的貸款，按規(guī)定程序及時追究有關(guān)人員及部門的責(zé)任。

3、強(qiáng)化營銷貸款管理，各社（部）主任要切實(shí)加強(qiáng)貸款營銷工作的管理，把此項(xiàng)工作抓緊抓好，抓出成效，按季分月把任務(wù)落實(shí)到人，嚴(yán)格考核，嚴(yán)格管理，發(fā)動員工深入調(diào)查研究，開展送貸上門、服務(wù)上門，尋找新的效益增長點(diǎn)，培育和發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效的信用群體，要視信貸資產(chǎn)質(zhì)量為生命線，扎實(shí)認(rèn)真地做好貸款營銷工作。

本辦法從2005年1月1日起執(zhí)行，由聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋、修訂和完善。

附：

1、市農(nóng)村信用社貸款營銷責(zé)任制合同

2、市農(nóng)村信用社營銷貸款管理臺帳

3、市農(nóng)村信用社營銷貸款月報表

4、市農(nóng)村信用社營銷貸款獎勵申報表

市農(nóng)村信用社貸款營銷責(zé)任制合同（樣本）甲方：市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社 乙方：

為加強(qiáng)貸款營銷管理，落實(shí)貸款營銷責(zé)任，根據(jù)《市農(nóng)村信用社貸款營銷管理辦法》簽訂本合同。

一、任務(wù)標(biāo)的

經(jīng)雙方協(xié)商一致-----，乙方實(shí)現(xiàn)貸款營銷計劃-----萬元。

二、雙方權(quán)利與義務(wù)

1、甲方：（1）甲方負(fù)責(zé)貸款營銷目標(biāo)任務(wù)的計劃下達(dá)，貸款營銷管理制度的制定、執(zhí)行、監(jiān)督，為乙方正常開展貸款營銷業(yè)務(wù)提供必要的措施保障；（2）為乙方開展貸款營銷業(yè)務(wù)提供業(yè)務(wù)咨詢、培訓(xùn)；（3）對超越乙方授權(quán)貸款范圍以外，符合貸款條件上報的貸款三日內(nèi)及時予以明確答復(fù)；（4）甲方對乙方開展業(yè)務(wù)有權(quán)進(jìn)行全面監(jiān)督、檢查和質(zhì)詢，對乙方違反貸款管理制度行為予以處分，并隨時取消對乙方的貸款授權(quán)，終止與乙方的貸款營銷合同關(guān)系；（5）甲方應(yīng)按規(guī)定及時兌現(xiàn)對乙方貸款營銷年終考核合格的獎勵。

2、乙方：（1）乙方開展貸款營銷業(yè)務(wù)必須遵守..農(nóng)村信用社貸款管理規(guī)章制度，嚴(yán)格按照規(guī)定規(guī)范業(yè)務(wù)操作;(2)乙方對個人營銷的貸款實(shí)包放、包收、包管理、包效益”的四包責(zé)任制，認(rèn)真做好貸后檢查紀(jì)錄，年終根據(jù)《市農(nóng)村信用社貸款營銷管理辦法》按工作質(zhì)量和貸款發(fā)放效益兌現(xiàn)獎勵；（3）因乙方貸款考察失誤造成的貸款欠息、逾期、呆滯或損失，由乙方承擔(dān)全部賠償責(zé)任，由甲方在其工資中予以扣收；（4）乙方貸款營銷過程中發(fā)生違規(guī)、違法、違紀(jì)事件，造成信貸資金重大損失的，予以開除公職，觸犯法律的，移交司法機(jī)關(guān)依法處理。

三、本合同一式三份，本人一份，信用社一份，聯(lián)社一份。甲方：..農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社（蓋章）乙方:(簽名)簽約時間：

****年**月**日 簽約地點(diǎn)：

第四篇：信用社個人貸款管理辦法

四川省農(nóng)村信用社 個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人貸款，是四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，下同）向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人及家庭消費(fèi)、自身生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款，包括用于大宗資產(chǎn)購臵、償還因消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營所欠債務(wù)。

第三條 農(nóng)村信用社開展個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 個人貸款按貸款品種制定操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險管理。

第五條 農(nóng)村信用社應(yīng)按客戶、貸款品種、期限、擔(dān)保方式等維度建立貸款單一風(fēng)險限額或組合風(fēng)險限額管理制度。

第二章 貸款用途、金額、期限、利率與還款方式

第六條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得違規(guī)流入股市及用于股本權(quán)益性投資。農(nóng)村信用社不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

第七條 農(nóng)村信用社應(yīng)按貸款品種建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人資信狀況、收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況、還款能力等因素，合理確定貸款金額和期限。

采用循環(huán)貸款的，可在核定的額度和期限內(nèi)循環(huán)使用，采用自助方式放款的，在設(shè)定期限和額度范圍內(nèi)可自助循環(huán)發(fā)放貸款。

第八條 個人貸款的利率檔次、利率浮動、計息方法、結(jié)息方式及加、罰息等應(yīng)符合利率管理相關(guān)規(guī)定。

第九條 個人貸款可采取按月（季）還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式。具體還款方式應(yīng)結(jié)合貸款用途、期限、還款能力及風(fēng)險控制要求合理確定，由農(nóng)村信用社與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。

第三章 受理與調(diào)查

第十條 受理與調(diào)查程序包括：市場營銷或客戶申請、資格初審、盡職調(diào)查、撰寫調(diào)查報告、調(diào)查報告的審定等流程。

第十一條 申請個人貸款應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請金額、期限和幣種合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）農(nóng)村信用社要求的其他條件。

第十二條 借款人應(yīng)書面向農(nóng)村信用社提出申請，在借款申請書上承諾所提供資料真實(shí)、完整和有效。

第十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)了解客戶相關(guān)情況，介紹貸款產(chǎn)品政策、手續(xù)、程序和風(fēng)險，進(jìn)行資格初審。

對資格初審合格的，客戶經(jīng)理應(yīng)按照個人貸款申請材料清單要求收集相關(guān)資料。

經(jīng)初審不具備貸款基本條件的，不予受理，并向借款人說明原因。

第十四條 盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況，包括姓名、住址、身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)及婚姻狀況；

（二）借款人及家庭主要成員資信情況；

（三）借款人收支及現(xiàn)金流情況，資產(chǎn)負(fù)債狀況；

（四）借款用途；

（五）借款人還款來源及還款方式；

（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。

第十五條 客戶經(jīng)理須與借款申請人、擔(dān)保人等面談，面談過程應(yīng)形成書面記錄。

第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)遵循客觀公正、實(shí)地調(diào)查的原則。調(diào)查人員應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，綜合采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問及信息咨詢等必要的方法實(shí)施調(diào)查，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。

第十七條 個人客戶評級授信按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)在對借款人的資信能力、償債能力、貸款具體用途及還款來源進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，按照調(diào)查內(nèi)容撰寫調(diào)查報告，形成明確的調(diào)查評價意見。

客戶經(jīng)理對調(diào)查報告真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。第十九條 基層信用社或聯(lián)社個人客戶部門負(fù)責(zé)人審定調(diào)查報告，并在調(diào)查報告上簽字認(rèn)可。審定人對調(diào)查程序的合規(guī)性、公正性、合理性及評價方法等進(jìn)行審定，并對調(diào) 查報告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。

在基層信用社或聯(lián)社個人客戶部門負(fù)責(zé)人審批權(quán)限范圍內(nèi)的貸款，調(diào)查報告審定與審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行。

第四章 審查與審批

第二十條 審查與審批程序包括：審查、審定、審批等環(huán)節(jié)。

第二十一條 農(nóng)村信用社應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款審查部門或崗位進(jìn)行貸款審查。

第二十二條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性和準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的誠信狀況、償還能力、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押率、風(fēng)險程度等。

貸款審查應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

審查人應(yīng)獨(dú)立出具審查報告或?qū)彶橐庖姡瑢J款的合規(guī)合法性、審查內(nèi)容全面真實(shí)性、審查結(jié)論合理性負(fù)責(zé)。

第二十三條 審查部門負(fù)責(zé)人審定審查報告，并在審查報告上簽字認(rèn)可。審定人對貸款的合規(guī)合法性、審查結(jié)論的準(zhǔn)確性等進(jìn)行審定，并對審查報告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。

在基層信用社或聯(lián)社個人客戶部門負(fù)責(zé)人審批權(quán)限范 圍內(nèi)的貸款，審查和審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行。可不單獨(dú)出具審查報告或?qū)彶橐庖姟?/p>

第二十四條 審查人員對客戶經(jīng)理移交的資料不齊全、調(diào)查內(nèi)容不完整的信貸業(yè)務(wù)，可要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)將資料退回客戶經(jīng)理，并做好記錄。

第二十五條 個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)獨(dú)立審批制。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立發(fā)表審批意見進(jìn)行貸款審批。

超過獨(dú)立審批人授權(quán)金額的個人貸款須經(jīng)貸審會集體審批，并向理事長報備，理事長可行使一票否決權(quán)。

第二十六條 農(nóng)村信用社應(yīng)該根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，結(jié)合自身貸款管理情況，有針對性地及時調(diào)整審批政策。

第二十七條 對未獲批準(zhǔn)的個人借款申請，農(nóng)村信用社應(yīng)及時告知借款人。

第五章 發(fā)放與支付

第二十八條 發(fā)放與支付程序：落實(shí)審批條件、審查合同、簽訂合同、提交發(fā)放資料、審核發(fā)放資料、貸款支付等 環(huán)節(jié)。

第二十九條 農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)量大小以及控制和防范風(fēng)險的能力，確定是否設(shè)立獨(dú)立的放款部門。不設(shè)立獨(dú)立放款部門的，應(yīng)在聯(lián)社風(fēng)險管理部門設(shè)立獨(dú)立的放款崗位。經(jīng)聯(lián)社授權(quán)，基層信用社放款崗可由會計崗兼任。

放款部門或崗位主要審核貸款發(fā)放的合規(guī)性和發(fā)放資料的完整性、有效性等，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第三十條 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，在簽訂合同前，客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)落實(shí)審批文件規(guī)定的貸款前提條件，并在放款通知書上簽字確認(rèn)。

第三十一條 合同管理應(yīng)遵循以下規(guī)定：

（一）農(nóng)村信用社必須使用統(tǒng)一格式合同，特殊情況下需要簽訂補(bǔ)充協(xié)議的，須經(jīng)合同審查人員審查，并報合同審查人員所在部門負(fù)責(zé)人審定。

（二）合同的簽字人應(yīng)為當(dāng)事人本人。合同簽字人為授權(quán)代理人的，應(yīng)核實(shí)其授權(quán)委托書真?zhèn)危蛞螽?dāng)事人所在地公證機(jī)關(guān)對授權(quán)書進(jìn)行公證，確保其簽字行為屬于授權(quán)事項(xiàng)，且在授權(quán)有效期內(nèi)。

農(nóng)村信用社的信貸法律文書，均需有權(quán)簽字人簽字。有權(quán)簽字人因故不能行使簽字權(quán)的，按四川省農(nóng)村信用社授權(quán)管理辦法在授權(quán)范圍內(nèi)辦理。

（三）合同文本必須執(zhí)行面簽，由當(dāng)事人先行簽字、捺手印。合同文本應(yīng)加蓋農(nóng)村信用社公章或合同專用章，并蓋騎縫章。

第三十二條 農(nóng)村信用社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)和四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保有關(guān)規(guī)定落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，確保擔(dān)保合法、足值、可控、可執(zhí)行及易變現(xiàn)。

按合同約定辦理抵押物登記的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)參與抵押物登記手續(xù)的辦理。委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)。

以保證方式擔(dān)保的個人貸款，應(yīng)由不少于兩名客戶經(jīng)理完成。

第三十三條 客戶經(jīng)理根據(jù)審批意見，填制借款合同、擔(dān)保合同等法律文書和放款通知書、審查審批表，報送放款崗審查。主要審查事項(xiàng)如下：

（一）合同文本的使用是否恰當(dāng)；

（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號是否銜接；

（三）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本條款要求；

放款崗審查無誤后，在放款通知書簽字確認(rèn)。第三十四條 農(nóng)村信用社與借款人簽訂個人借款合同 和擔(dān)保合同等相關(guān)法律文書。

借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件和支付方式等內(nèi)容。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第三十五條 農(nóng)村信用社應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的個人支用借款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的個人支用借款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第三十六條 符合下列情形之一的個人貸款，可以約定采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

除上述情形外的所有個人貸款，均應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。

第三十七條 發(fā)放與支付資料審核。放款崗應(yīng)根據(jù)客戶經(jīng)理提交的借款合同、擔(dān)保合同、借款支用申請書、抵（質(zhì)）押登記證明、借款借據(jù)、交易證明材料與貸款支付委托書（貸款人受托支付方式下）等貸款資料對以下內(nèi)容進(jìn)行審核。

（一）是否落實(shí)貸款審批條件及合同約定的提款條件；

（二）是否辦妥抵（質(zhì)）押登記或收妥質(zhì)物；

（三）支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，支付對象（交易對手）、支付方式與交易資料的約定是否一致；

（四）支付金額、期限、利率是否符合借款合同約定；

（五）其它需要審核的內(nèi)容。

第三十八條 審核結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)向會計崗位提交以下資料：

（一）已審核簽字的放款通知書、貸款支付委托書（貸款人受托支付方式下）等；

（二）借款人簽字、捺手印的借款借據(jù)；

（三）其他需要提交的資料。第三十九條 貸款支付

客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放與支付審核登記簿上詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

（一）貸款人受托支付方式下，由會計崗位按照貸款支付委托書的要求，將貸款資金支付給借款人的交易對手。

（二）借款人自主支付方式下，由會計崗位根據(jù)借款合同約定將貸款劃到借款人賬戶。

采用借款人自主支付方式的貸款，農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，提交個人借款實(shí)際支付清單，必要時還應(yīng)要求借款人提供與實(shí)際支付事項(xiàng)相關(guān)的交易資料，客戶經(jīng)理應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第四十條 貸款支付過程中，如果借款人出現(xiàn)違約事項(xiàng)，農(nóng)村信用社應(yīng)及時向借款人出具個人貸款違約事項(xiàng)通知書，并與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第六章 貸后管理

第四十一條 個人貸款的貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、本息收回、展期、借新還舊，除按照四川省農(nóng)村信用社貸后管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人借款合同履約情況，有無其它不利于履行合同的事件。

第四十二條 個人貸款的風(fēng)險分類按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實(shí)施暫行辦法》執(zhí)行。第四十三條

個人不良貸款的管理按照《四川省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款管理辦法》執(zhí)行。

第四十四條 個人貸款的檔案管理按照四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 責(zé)任追究

第四十五條

信用社內(nèi)部審計部門應(yīng)當(dāng)定期或不定期對個人貸款所有流程執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評價。

第四十六條 貸款責(zé)任追究應(yīng)按照信貸工作盡職管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第八章 附則

第四十七條 農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款按相關(guān)貸款管理辦法執(zhí)行。

第四十八條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第四十九條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。原《四川省農(nóng)村信用社個人貸款基本操作規(guī)程》（川信聯(lián)發(fā)[2007]94號）同日廢止。附件：⒈個人借款申請書

⒉個人借款面談記錄 ⒊個人貸款申請材料清單 ⒋個人貸款調(diào)查審查審批表 ⒌放款通知書 ⒍個人借款合同 ⒎貸款支付委托書

⒏受托支付申請材料收妥單 ⒐個人貸款違約事項(xiàng)通知書 ⒑個人借款支用申請書

⒒個人貸款發(fā)放與支付審核登記簿 ⒓個人借款實(shí)際支付清單

第五篇：銀監(jiān)會個人貸款管理辦法

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2010年第2號

《個人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施

主席：劉明康

二○一○年二月十二日

第一章

第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共

第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人

第三條本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸 第四條個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自

第五條貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人

第七條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第八條個人貸款的期限和利率應(yīng)第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸

第二章 受理與調(diào)查

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和

（四）借款人具備還款意

第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資

第十三條貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值

第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

第三章 風(fēng)險評價與審

第十八條貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險 第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授

第二十一條對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。

第二十二條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠

第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范

借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，第二十六條貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信

第二十七條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)

第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

第五章

第二十九條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合第三十條個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除

第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記

第三十二條貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流

第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人

貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章

第三十五條個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢

第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評

第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。

第三十八條貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸

一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期

第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措

第七章

第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)

（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第八章

第四十三條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專

第四十四條個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適

第四十五條貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。

第四十六條本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。

第四十七條本辦法自發(fā)布之日起施行。