第一篇：保定市住房公積金個人貸款管理辦法

保定市住房公積金個人住房貸款管理辦法發布日期: 2013-12-02

第一章 總則

第一條 為規范住房公積金個人住房貸款管理，建立政策性住房信貸體系，支持保定城鎮居民購買自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障體系建設，根據《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》和《河北省住房公積金管理辦法》、《河北省住房公積金個人住房貸款指導意見》等有關法律、法規，結合本市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“貸款”）是指按《住房公積金管理條例》規定及時足額繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權的財產作為抵押物、有價證券質押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，以住房公積金為資金來源的政策性住房貸款。

職工購買的自住住房包括普通商品房、經濟適用房、集資建設住房（房改房）、二手房、拆遷安置房等。

第三條 貸款的辦理遵循自愿、公平、誠實、信用的原則。

第四條 住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）負責本行政區內貸款發放的審批工作。分中心、管理部根據管理中心的授權負責管轄范圍內貸款的審核和發放工作。

第五條 管理中心委托承辦住房金融業務的銀行（以下簡稱“貸款銀行”）具體辦理貸款手續，并按有關規定支付手續費。

第六條 管理中心與貸款銀行簽訂辦理貸款業務的協議，并規定各自的權利和義務。

第七條 貸款的資金來源是管理中心歸集管理的住房公積金。

第二章 貸款對象、用途和條件

第八條 貸款的對象是向管理中心申請貸款的借款人。

第九條 貸款只能用于購買、建造、翻建、大修自住住房。

第十條 借款人申請貸款應當同時具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者本市其他有效居留身份證明。

（二）具有完全民事行為能力，具有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好。

（三）借款人或配偶申請住房公積金貸款時足額正常繳存住房公積金滿12個月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳（正常繳存包括按月連續繳存、預繳、補繳住房公積金）。

購買政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時限限制。借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態的。（政策性住房是指享受政府相關稅收、福利、政策優惠等條件的住房。）

（四）具有符合規定的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金。

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的證明材料。

（六）具有管理中心認可的擔保方式（抵押、質押、保證），能夠提供管理中心認可的有效足額擔保。

（七）符合申請時效要求。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預付購房款之日起一年以內；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規劃部門許可證批準之日起一年以內；購買二手房的，以契稅票據和房屋產權證核發之日起一個月以內；使用公積金貸款償還商業銀行貸款的，貸款期限不應超越商業銀行批準還貸年限。

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款；貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款。

（九）第二套貸款的發放對象，僅限于現有人均住房建筑面積低于當地平均水平的繳存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購買改善住房條件的普通自住房。

（十）父母子女聯名購買自住住房必須共同簽訂抵押合同；父母子女直系親屬關系的認定，以戶口薄、戶籍管轄部門出具的證明或其他具有法律效力認定方式為準。閱讀次數: 885 來源: 貸款處

（十一）法律、法規和規章規定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請貸款應當同時提供以下資料：

（一）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的身份證。

（二）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的戶口簿。

（三）個人信用報告。

（四）借款人、配偶、保證人單位出具的收入證明。

（五）借款人婚姻狀況的有效證明（夫妻戶口在同一戶口簿能體現夫妻關系的，可不提供結婚證；借款人未婚的由相關單位出具證明；離異的提供離婚證或法院生效的法律判決書或調解書）。

（六）購建房資料。購買自住住房的提供合法有效的購房合同和首付款票據；購買二手房的，提供存量房買賣合同和付款收據、契稅票據及產權證；購買單位集資、定向開發房的，提供職工與單位簽訂的購房協議及首付款票據，建設工程規劃許可證等有關建房資料；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協議書；建造住房的，提供建設工程規劃許可證和土地使用證等建造手續；翻建住房的，提供建設工程規劃許可證及翻建房屋的產權證等有關翻建手續；大修住房的，提供房屋質量鑒定證明和所大修房屋的產權證等相關手續。

（七）擔保資料。以現房抵押的，提供管理中心認可的評估機構出具的評估報告、房屋產權證（他項權證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責任保證書，并提供建設用地規劃許可證、國有土地使用證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證等；職工聯保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關系證明、同意提供擔保證明；質押擔保的，提供管理中心認可的質押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據借款人及配偶住房公積金賬戶儲存狀況、購建住房價格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項計算貸款額度。

（一）貸款最高限額為40萬元。

（二）根據房價一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由管理中心根據建設工程規劃許可證載明的面積和當地平均造價具體確定；購買第二套住房的，貸款額度不得超過住房價格的40%；購買90平方米以上住房的，貸款額度不得超住房價格的70%，購買90平方米（含）以下住房的，貸款額度不得超過住房價格的80%。

（三）根據繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內繳存住房公積金數額的2倍或借款人和配偶當前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

還貸比測算額度的借款人需要提供單位工資發放證明和稅務部門提供的工資繳稅證明或銀行代發工資對賬單等有效憑證以及管理中心規定的其他憑證（低于國家納稅起征點的不再提供工資發放證明和稅務部門提供的工資繳稅證明）。

第十三條 貸款年限最長不超過30年（不能超過房屋使用年限）；借款人及保證人年齡加貸款期限一般不得超過法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時不足30年的、經管理中心審批后，其貸款期限一般最長到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準）。

第十四條 貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調整，于次年元月1日起按相應利率檔次執行新的利率標準。一年期的執行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。

第五章 貸款擔保

第十五條 擔保方式為抵押、質押、保證和公積金聯保。

（一）抵押是指借款人以自有產權、共有產權或第三人擁有產權證的住房作為貸款的擔保。

（二）質押是指借款人采用自有或第三人的有價證券質押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購買的期房不能提供抵（質）押物時，經管理中心認可的有足夠代償能力的單位提供

連帶責任的保證。

（四）用第三人的房產、有價證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續或其他法律、法規認可的手續。

（五）公積金聯保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權利質押的擔保方式。

第十六條 以房產作為抵押物的，應遵守下列規定：

（一）抵押人必須將房產價值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權人應到產權產籍管理機構辦理抵押登記手續，有關費用由借款人支付，抵押人應將辦妥的《房屋他項權證》交由管理中心（抵押權人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產現值由管理中心認可，抵押值最高不得超過抵押房產現值的80％；

（四）抵押期內，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉讓、變賣或贈與。第十七條 用有價證券作為質押物的應遵守下列規定：

（一）質押人與質押權人對質押物辦理凍結手續，質押率不得高于90％；

（二）對設定的質押物交管理中心（質押權人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質押的有價證券退還借款人。質押期內，管理中心不得擅自處分。質押物遺失或毀損的，管理中心應承擔責任并負責賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進行聯保的，應遵守下列規定：

（一）提供住房公積金的擔保人、借款人與管理中心簽訂書面擔保協議，承諾在擔保期間內不得提取個人戶名下的住房公積金和以后陸續存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無力償還貸款時，管理中心可以扣劃擔保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定（實行二人聯保、三人聯保）。具體比例根據不同時期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬元以下的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實行二人聯保；20萬元以上的貸款，余額達到25%以上的實行三人聯保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保；一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時的余額時，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。

第十九條 借款人以購買的期房作抵押物時，在未辦理個人房屋產權證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產權證后應及時辦理房產抵押置換手續。

第二十條 抵（質）押、公積金聯保期限與貸款期限應保持一致，貸款本息還清，抵（質）押權隨之終止。

第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據不同情況領取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規定的相關資料后送交管理中心審核。審查內容主要包括住房消費行為是否真實有效、首付款是否達到規定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實、穩定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實有效；貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進行貸前調查。管理中心應在受理之日起10個工作日內作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因；準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續。

第二十三條 停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產權證、貸款未還清的發放貸款。

第二十四條 準予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質押、保證和公積金聯保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時間以轉賬方式將貸款資金劃轉到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設的賬戶內。償還商業銀行貸款的將貸款資金劃轉到商業銀行開設的貸款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個還款期內平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個還款期內，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個月以內（含）的，實行到期一次還本付息；借款期限在12個月以上的實行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產合法繼承人（管理人、監護人）應繼續履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個月后辦理，按中國人民銀行有關規定執行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會同借款人到原登記部門辦理抵（質）押注銷手續，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實貸款責任人制度，加強貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對欠還1—3個月的借款人，采取電話、上門催收的方式；對欠還4—6月的借款人，采取發放《到（逾）期貸款催還通知書》并凍結借款人和配偶的住房公積金等方式；對欠還7個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執行；對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向上級住房公積金管理機構報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。

第三十四條 發生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權依照有關法律、法規及合同停止放貸或提前收回貸款，有權按照《中華人民共和國擔保法》的規定處置抵押（質）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產合法繼承人（管理人、監護人）或財產合法繼承人（管理人、監護人）拒不承擔償還貸款本息責任的或無力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關費用或借款期內借款人累計六個月未償還貸款本息和相關費用，并在受托銀行向借款人發送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內（以送達時間為準），借款人仍未能清償貸款本息和相關費用的。

第三十五條 處置抵（質）押物所獲價款，應按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質）押物的有關費用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價款不足以償還上述款項的部分，管理中心和貸款銀行有權向借款人追償。超過應償還上述款項的部分，應退還借款人。

第三十六條 保證期內發生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權、利息、違約金和實現債權的費用為限。

第九章 監督檢查

第三十七條 管理中心和各貸款銀行有權對售房單位（售房人）及借款人貸款使用進行監督檢查，對有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權提前收回貸款，并依法追究相關單位及個人的法律責任。

第三十八條 貸款管理人員對辦理貸款審查把關不嚴、濫用職權、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節輕重按照有關法律及內部管理制度給予行政處分，構成犯罪的，依法追究法律責任。

第三十九條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協議的約定，每年根據貸款的發放、回收、逾期情況對貸款銀行進行考核檢查。

第四十條 不定期對房地產評估機構出具的評估報告進行抽樣檢查，監督評估機構對抵押物價值的評估工作，加強對評估機構的管理，發現問題，根據協議約定及時處理，直至取消其辦理貸款抵押物價值評估業務資格。第四十一條 管理中心要不定期檢查開發商及項目進展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調查，及時督促開發商辦理期房轉現房抵押登記手續。

第四十二條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內容及附件，需以書面形式通知相關各方并就有關內容達成協議。在未達成協議以前，原合同及其附件繼續有效。

借貸雙方及保證人發生糾紛時，應協商解決。協商不成時，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十三條 本辦法適用于在保定市行政區域內申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各貸款銀行,各相關單位和個人。

第四十四條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋，以前有關規定與辦法不一致的，以本辦法為準。第四十五條 本辦法自發布之日起實行。

第二篇：保定市住房公積金個人貸款管理辦法

保定市住房公積金個人貸款管理辦法

第一章 總 則 第二章 貸款對象、用途和條件

第六條 貸款的對象是向住房公積金管理機構申請貸款的借款人。第七條 貸款只能用于購買、建造、翻建、大修自住住房。第八條 借款人申請貸款應當同時具備以下條件：

（一）本人或其配偶或直系親屬（父母、子女）及其所在單位均連續足額繳存公積金一年（含一年）以上，具有完全民事行為能力的職工有資格申請貸款。

（二）具有本市的常住城鎮戶口或其他有效居留身份證件。

（三）具有穩定的職業和收入，個人信用良好、有足額償還貸款本息的能力。

（四）具有符合規定的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金。

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的證明材料。

（六）具有住房公積金管理機構認可的擔保方式（抵押、質押、保證），能夠提供住房公積金管理機構認可的有效足額擔保。

（七）符合申請時效要求。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預付購房款之日起一年以內；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規劃部門許可證批準之日起一年以內；購買二手房的，以契稅票據和房屋產權證核發之日起一個月以內；使用公積金貸款償還商業銀行貸款的，貸款期限不應超過商業銀行批準還貸年限。

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款；貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款。

（九）購買經濟適用房以其子女名義申請貸款，房屋產權人必須出具同意將房屋用作貸款抵押的具結書；父母子女聯名購買自住住房必須共同簽訂抵押合同；父母子女直系親屬關系的認定，以戶口薄、戶籍管轄部門出具證明或其他具有法律效力認定方式為準。

（十）住房公積金管理機構規定的其他條件。

第三章 貸款資料

第九條 借款人申請貸款應當同時提供以下資料：

（一）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的身份證。

（二）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的戶口簿。

（三）借款人、配偶、保證人單位出具的收入證明。

（四）借款人婚姻狀況的有效證明（夫妻戶口在同一戶口簿能體現夫妻關系的，可不提供結婚證；借款人未婚的由相關單位出具證明；離異的提供離婚證或法院生效的法律判決書或調解書）。

（五）購建房資料。購買首套住房（90平方米以上商品房、二手房、經濟適用房、拆遷安置房、單位集資或定向開發房）的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），貸款首付比例不得低于30%（建筑面積在90平方米以下的，貸款首付比例不得低于20%）的合法有效的購房合同和首付款票據；購買第二套住房的家庭，貸款首付比例不得低于50%的合法有效的購房合同和首付款票據;購買二手房的，提供買賣合同和付款收據、契稅票據及產權證；購買單位集資、定向開發房的，提供職工與單位簽訂的購房協議及首付款票據，建設工程規劃許可證等有關建房資料；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協議書；建造住房的，提供建設工程規劃許可證和土地使用證等建造手續；翻建住房的，提供建設工程規劃許可證及翻建房屋的產權證等有關翻建手續；大修住房的，提供房屋質量鑒定證明和所大修房屋的產權證。

（六）擔保資料。以現房抵押的，提供住房公積金管理機構認可的評估機構出具的評估報告、房屋產權證（他項權證）；以期房抵押的，須由售房單位與住房公積金管理機構簽訂階段性連帶責任保證書，并提供建設工程施工許可證、土地使用證、商品房預售許可證等；職工聯保的提供保證人身份證明、戶籍證明和收入證明；質押擔保的，提供住房公積金認可的質押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十條 單筆貸款額度根據借款人及配偶、直系親屬住房公積金賬戶儲存狀況、購建住房價格及其還款能力等情況綜合確定，有以下五種方式計算貸款額度。

（一）貸款最高限額。夫妻雙方均繳存公積金的，最高貸款額為40萬元；夫妻一方或單身職工繳存公積金的，最高貸款額不超過30萬元。

（二）根據房價一定比例確定的限額。購買新建住房、拆遷安置房的，貸款額度不得超過購買價格的80%，最高不超過40萬元；二手房和有過商業銀行貸款行為的，貸款額度不得超過購買房價格的70%，最高不超過30萬元;自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由住房公積金管理機構根據建設工程規劃許可證載明的面積和當地平均造價具體確定。

（三）根據抵押物評估值確定的限額。抵押物為多層以上單元房的，按評估現值的70%計算貸款限額；為自建房的按房地產評估現值（含土地）的50%計算貸款限額。

（四）根據繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人家庭成員在退休年齡內繳存住房公積金數額的2倍或借款人家庭成員當前繳存公積金余額總和的15倍。

（五）根據還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算。第十一條 貸款年限最長不超過30年（不能超過房屋使用年限）；借款人及保證人年齡加貸款期限一般不得超過法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時不足30年的、經住房公積金管理機構審批后，其貸款期限最長到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準）。

第十二條 貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調整，于次年元月1日起按相應利率檔次執行新的利率標準。一年期的執行合同利率。

第五章 貸款擔保

第十三條 擔保方式為抵押、質押、保證和公積金聯保。

（一）抵押是指借款人以自有產權、共有產權或第三人擁有產權證的住房作為貸款的擔保。

（二）質押是指借款人采用自有或第三人的有價證券質押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購買的期房不能提供抵（質）押物時，經住房公積金管理機構認可的有足夠代償能力的單位提供連帶責任的保證。

（四）用第三人的房產、有價證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續或其他法律認可的手續。

（五）公積金聯保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權利質押的擔保方式。

第十四條 以房產作為抵押物的，應遵守下列規定：

（一）抵押人必須將房產價值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權人應到產權產籍管理機構辦理抵押登記手續，有關費用由借款人支付，抵押人應將辦妥的《房屋他項權證》交由住房公積金管理機構（抵押權人）或受托商業銀行保管；

（三）抵押房產現值由住房公積金機構認可，抵押值最高不得超過抵押房產現值的80％；

（四）抵押期內，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉讓、變賣或贈與。

第十五條 用有價證券作為質押物的應遵守下列規定：

（一）質押人與質押權人對質押物辦理凍結手續，質押率不得高于90％；

（二）對設定的質押物交住房公積金管理機構（質押權人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，住房公積金管理機構將質押的有價證券退還借款人。質押期內住房公積金管理機構不得擅自處分。質押物遺失或毀損的，住房公積金管理機構應承擔責任并負責賠償。

第十六條 用本人和第三方公積金進行聯保的，應遵守下列規定：

（一）提供住房公積金的擔保人、借款人與住房公積金管理機構簽訂書面擔保協議，承諾在擔保期間內不得提取個人戶名下的住房公積金和以后陸續存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無力償還貸款時，住房公積金管理機構可以扣劃擔保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定實行一人聯保、二人聯保、三人聯保。具體比例根據不同時期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。目前，10萬元以下的貸款，繳存余額達到貸款額35%以上的可以實行一人聯保；10—20萬元的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實行二人聯保；20萬元以上的貸款，余額達到25%以上的實行三人聯保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保；一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時的余額時，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。

第十七條 借款人以購買的期房作抵押物時，在未辦理個人房屋產權證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產權證后應及時辦理房產抵押置換手續。

第十八條 抵（質）押、公積金聯保期限與貸款期限應保持一致，貸款本息還清，抵（質）押權隨之終止。

第六章 貸款程序

第十九條 借款人到住房公積金管理機構咨詢，可以貸款的根據不同情況領取貸款資料。第二十條 借款人備齊規定的相關資料后送交住房公積金管理機構審核。審查內容主要包括住房消費行為是否真實有效、首付款是否達到規定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實、穩定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實有效；貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進行貸前調查。住房公積金管理機構應在受理之日起15日內作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因；準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續，凡貸款項目未動工或貸款項目形象進度達不到相關政策規定的不予貸款。

第二十一條 借款人申請貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產權證、用住房公積金貸過款未還清的，住房公積金管理機構不再受理貸款。第二十二條 準予貸款的，由住房公積金管理機構與受托銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質押、保證和公積金聯保條款。

第二十三條 貸款的撥付。受托銀行按借款合同約定的時間以轉帳方式將貸款資金劃轉到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設的帳戶內。償還商業銀行貸款的將貸款資金劃轉到商業銀行開設的貸款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十四條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個還款期內平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個還款期內，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十五條 貸款期限為一年以內（含一年）的，實行到期一次還本付息；借款期限在一年以上的實行按月還款。

第二十六條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產合法繼承人（管理人、監護人）應繼續履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十七條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿一年后辦理，按中國人民銀行有關規定執行。

第二十八條 借款人還清貸款本息后，由住房公積金管理機構會同借款人到原登記部門辦理抵（質）押注銷手續，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第二十九條 住房公積金管理機構要落實貸款責任人制度，加強貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十條 住房公積金管理機構做好貸后的違約處理：對欠還1—3個月的借款人，采取電話、上門催收的方式；對欠還4—6個月的借款人，采取發放《到(逾)期貸款催還通知書》的方式；對欠還7個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執行；對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十一條 住房公積金管理機構認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向上級住房公積金管理機構報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。第三十二條 發生下列情況之一的，均為借款違約，住房公積金管理機構及受托銀行有權依照有關法律及合同停止放貸或提前收回貸款，有權按照《中華人民共和國擔保法》的規定處置抵押（質）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產合法繼承人（管理人、監護人）或財產合法繼承人（管理人、監護人）拒不承擔償還貸款本息責任的或無力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關費用或借款期內借款人累計六個月未償還貸款本息和相關費用，并在受托銀行向借款人發送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內（以送達時間為準），借款人仍未能清償貸款本息和相關費用的。

第三十三條 處置抵（質）押物所獲價款，應按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質）押物的有關費用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價款不足以償還上述款項的部分，住房公積金管理機構和受托銀行有權向借款人追償。超過應償還上述款項的部分，應退還借款人。

第三十四條 保證期內發生借款違約，由住房公積金管理機構及受托銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權、利息、違約金和實現債權的費用為限。

第九章 監督檢查 第十章 附 則

第四十一條 貸款用還貸比測算額度的借款人需要提供單位連續六個月工資發放證明和稅務部門提供的工資繳稅證明或銀行代發工資對賬單等有效憑證以及住房公積金管理機構規定的其他憑證（低于國家納稅起征點的不用提供六個月工資發放證明和稅務部門提供的工資繳稅證明）。

第四十二條 貸款購買第三套及以上住房的家庭，住房公積金管理中心不再發放貸款。第四十三條 本辦法適用于在保定市行政區域內申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各受委托商業銀行,各相關單位和個人。

第四十四條 與保定市住房公積金管理中心簽署異地互貸協議的外地職工在保定市行政區域內購房，可參照本辦法執行。

第四十五條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋，以前有關規定與通知不一致的，以本通知為準。第四十六條 本辦法自發布之日起施行。

第三篇：保定市住房公積金個人住房貸款暫行管理辦法

保定市住房公積金個人住房貸款暫行管理辦法

發布日期: 2015-05-01

第十條 借款人申請貸款應當同時具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者其他有效身份證明；

（二）具有完全民事行為能力，具有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好；

（三）借款人或配偶或直系親屬（父母、子女）申請貸款時足額正常繳存住房公積金滿6個月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳。因單位原因中斷繳存的，應同時符合以下規定：申請貸款時前12個月內連續中斷繳存未超過3個月（含）、累計中斷繳存未超過6個月（含）且已辦理補繳；原繳存單位繳存住房公積金的，在新單位繳存不滿6個月的，繳存時間合并計算。購買政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時限限制，借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態。（政策性住房是指享受政府相關稅收、福利、政策優惠等條件的住房）；

（四）具有符合規定的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金；

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的證明材料；

（六）具有管理中心認可的擔保方式（抵押、質押、保證），能夠提供管理中心認可的有效足額擔保；

（七）符合申請時效要求。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預付購房款之日起一年以內；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規劃部門許可證批準之日起一年以內；購買二手房的，以房屋產權證核發之日起三個月以內；使用公積金貸款償還商業銀行貸款的，貸款期限不應超越商業銀行批準還貸年限；

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款；貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款；

（九）借款人擁有一套住房并已結清購房貸款的家庭（借款人、配偶及未成年子女），為改善居住條件再次申請貸款購買普通自住住房，執行首套房貸款政策；

（十）第二套貸款的發放對象，僅限于現有人均住房建筑面積低于當地平均水平的繳存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購買改善住房條件的普通自住房；

（十一）借款人在就業地繳存住房公積金，在戶籍所在地購買自住住房的，可持就業地城市住房公積金管理中心出具的繳存證明，向戶籍所在地管理中心申請貸款；

（十二）法律、法規和規章規定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請貸款應當同時提供以下資料：

（一）身份證、軍官證等有效證明和戶口薄、暫住證等有效居留證明；

（二）個人信用報告；

（三）收入證明；

（四）婚姻狀況證明；

（五）購建房資料。購買自住住房的提供合法有效的購房合同和首付款票據；購買二手房的，提供存量房買賣合同和付款收據、契稅、個稅票據及產權證；購買單位集資、定向開發房的，提供職工與單位簽訂的購房協議及首付款票據，建設工程規劃許可證等有關建房資料；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協議書；建造住房的，提供建設工程規劃許可證和土地使用證等建造手續；翻建住房的，提供建設工程規劃許可證及翻建房屋的產權證等有關翻建手續；大修住房的，提供房屋質量鑒定證明和所大修房屋的產權證等相關手續；

（六）擔保資料。以他人房產抵押的，提供管理中心認可的評估機構出具的評估報告、房屋產權證（他項權證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責任保證書，并提供建設用地規劃許可證、國有土地使用證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證等；職工聯保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關系證明、同意提供擔保證明；質押擔保的，提供管理中心認可的質押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據借款人及配偶住房公積金賬戶儲存狀況、購建住房價格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項計算貸款額度。

（一）貸款最高限額為60萬元。

（二）根據房價一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由管理中心根據建設工程規劃許可證載明的面積和當地平均造價具體確定；購買第二套住房的，貸款額度不得超過住房價格的70%；購買首套住房的，貸款額度不得超過住房價格的80%。

（三）根據繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內繳存住房公積金數額的2倍或借款人和配偶當前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

第十三條 貸款年限最長不超過30年（不能超過房屋使用年限）；借款人貸款期限一般不得超過法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時不足30年的、經管理中心審批后，其貸款期限一般最長到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準）。

第十四條 貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調整，于次年元月1日起按相應利率檔次執行新的利率標準。一年期的執行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。

第五章 貸款擔保

第十五條 擔保方式為抵押、質押、保證和公積金聯保。

（一）抵押是指借款人以自有產權、共有產權或第三人擁有產權證的住房作為貸款的擔保。

（二）質押是指借款人采用自有或第三人的有價證券質押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購買的期房不能提供抵（質）押物時，經管理中心認可的有足夠代償能力的單位提供連帶責任的保證。

（四）用第三人的房產、有價證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續或其他法律、法規認可的手續。

（五）公積金聯保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權利質押的擔保方式。

第十六條 以房產作為抵押物的，應遵守下列規定：

（一）抵押人必須將房產價值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權人或委托人應到產權產籍管理機構辦理抵押登記手續，辦妥的《房屋他項權證》由管理中心（抵押權人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產現值由管理中心認可，抵押值最高不得超過抵押房產現值的80％；

（四）抵押期內，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉讓、變賣或贈與。

第十七條 用有價證券作為質押物的應遵守下列規定：

（一）質押人與質押權人對質押物辦理凍結手續，質押率不得高于90％；

（二）對設定的質押物交管理中心（質押權人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質押的有價證券退還借款人。質押期內，管理中心不得擅自處分。質押物遺失或毀損的，管理中心應承擔責任并負責賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進行聯保的，應遵守下列規定：

（一）提供住房公積金的擔保人、借款人與管理中心簽訂書面擔保協議，承諾在擔保期間內不得提取個人戶名下的住房公積金和以后陸續存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無力償還貸款時，管理中心可以扣劃擔保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定（實行二人聯保、三人聯保）。具體比例根據不同時期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬元以下的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實行二人聯保；20萬元以上的貸款，余額達到25%以上的實行三人聯保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保；一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時的余額時，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。

第十九條 借款人以購買的期房作抵押物時，在未辦理個人房屋產權證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產權證后應及時辦理房產抵押置換手續。

第二十條 抵（質）押、公積金聯保期限與貸款期限應保持一致，貸款本息還清，抵（質）押權隨之終止。

第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據不同情況領取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規定的相關資料后送交管理中心審核。審查內容主要包括住房消費行為是否真實有效、首付款是否達到規定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實、穩定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實有效；貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進行貸前調查。管理中心應在受理之日起10個工作日內作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因；準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續。

第二十三條 停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產權證、貸款未還清的發放貸款。

第二十四條 準予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質押、保證和公積金聯保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時間以轉賬方式將貸款資金劃轉到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設的賬戶內。償還商業銀行貸款的將貸款資金劃轉到商業銀行開設的貸款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個還款期內平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個還款期內，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個月以內（含）的，實行到期一次還本付息；借款期限在12個月以上的實行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產合法繼承人（管理人、監護人）應繼續履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個月后辦理，按中國人民銀行有關規定執行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會同借款人到原登記部門辦理抵（質）押注銷手續，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實貸款責任人制度，加強貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對欠還1—3個月的借款人，采取電話、上門催收的方式；對欠還4—6月的借款人，采取發放《到（逾）期貸款催還通知書》并凍結借款人和配偶的住房公積金等方式；對欠還7個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執行；對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向上級住房公積金管理機構報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。

第三十四條 借款人虛構提取條件或持偽造資料提取住房公積金的，自該認定之日起取消其3年時限內申請貸款資格。

第三十五條 發生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權依照有關法律、法規及合同停止放貸或提前收回貸款，有權按照《中華人民共和國擔保法》的規定處置抵押（質）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產合法繼承人（管理人、監護人）或財產合法繼承人（管理人、監護人）拒不承擔償還貸款本息責任的或無力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關費用或借款期內借款人累計六個月未償還貸款本息和相關費用，并在受托銀行向借款人發送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內（以送達時間為準），借款人仍未能清償貸款本息和相關費用的；

(六）繳存單位未辦理緩繳手續，借款人在貸款手續完成后即惡意停止繳存公積金的或累計滿12個月（含）的。

第三十六條 處置抵（質）押物所獲價款，應按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質）押物的有關費用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價款不足以償還上述款項的部分，管理中心和貸款銀行有權向借款人追償。超過應償還上述款項的部分，應退還借款人。

第三十七條 保證期內發生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權、利息、違約金和實現債權的費用為限。

第三十八條 借款人提供虛假證明或者資料騙取貸款的，由管理中心責令限期改正，處一千元以下的罰款；用于經營活動有違法所得的，處違法所得三倍以下罰款，但最高不得超過三萬元，沒有違法所得的，處一萬元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第九章 監督檢查

第三十九條 管理中心和各貸款銀行有權對售房單位（售房人）及借款人貸款使用進行監督檢查，對有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權提前收回貸款，并依法追究相關單位及個人的法律責任。

第四十條 貸款管理人員對辦理貸款審查把關不嚴、濫用職權、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節輕重按照有關法律及內部管理制度給予行政處分，構成犯罪的，依法追究法律責任。

第四十一條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協議的約定，每年根據貸款的發放、回收、逾期情況對貸款銀行進行考核檢查。

第四十二條 管理中心要不定期檢查開發商及項目進展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調查，及時督促開發商辦理期房轉現房抵押登記手續。

第四十三條 房地產開發企業阻撓、拒絕繳存人使用住房公積金貸款購房的，由縣級以上人民政府房地產開發主管部門責令限期改正；逾期不改正的，予以通報，并進行不良行為記錄。信譽良好的房地產開發企業在取得《銷（預）售許可證》的情況下，可以簽訂按揭協議并辦理貸款業務。

第四十四條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內容及附件，需以書面形式通知相關各方并就有關內容達成協議。在未達成協議以前，原合同及其附件繼續有效。

借貸雙方及保證人發生糾紛時，應協商解決。協商不成時，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十五條 本辦法適用于在保定市行政區域內申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各貸款銀行,各相關單位和個人。

第四十六條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋，以前有關規定與辦法不一致的，以本辦法為準。

第四十七條 本辦法自發布之日起施行，有效期兩年。

中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，以進一步降低社會融資成本。其中，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%；其他各檔次貸款及存款基準利率、人民銀行對金融機構貸款利率相應調整；個人住房公積金貸款利率保持不變。同時，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率的市場化形成和調控機制，加強央行對利率體系的調控和監督指導，提高貨幣政策傳導效率。

自同日起，下調金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點，以保持銀行體系流動性合理充裕，引導貨幣信貸平穩適度增長。同時，為加大金融支持“三農”和小微企業的正向激勵，對符合標準的金融機構額外降低存款準備金率0.5個百分點。（完）

金融機構人民幣存貸款基準利率調整表

首套房公積金1.0，貸款50%，利息69625元

二套房公積金上浮1.1，貸款50%，利息76588元

利息差：69625-76588=6963元

二套公積金上浮1.1，貸款11萬元，利息39488元；貸款16萬元，利息57438

對比結論

1.還清第一套房子10萬元，第二套利息69625元

2.第一套房子不還，還第二套房子10萬元，利息39488+（第一套剩余利息）= 3.第一套房子不還，還第二套房子5萬元，利息57438+（第一套剩余利息）=

第四篇：保定市住房公積金個人住房貸款管理辦法

保定市住房公積金個人住房貸款管理辦法

發布日期: 2013-12-02

第一章 總則

來源: 貸款處

第一條 為規范住房公積金個人住房貸款管理，建立政策性住房信貸體系，支持保定城鎮居民購買自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障體系建設，根據《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》和《河北省住房公積金管理辦法》、《河北省住房公積金個人住房貸款指導意見》等有關法律、法規，結合本市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“貸款”）是指按《住房公積金管理條例》規定及時足額繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權的財產作為抵押物、有價證券質押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，以住房公積金為資金來源的政策性住房貸款。

職工購買的自住住房包括普通商品房、經濟適用房、集資建設住房（房改房）、二手房、拆遷安置房等。

第三條 貸款的辦理遵循自愿、公平、誠實、信用的原則。

第四條 住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）負責本行政區內貸款發放的審批工作。分中心、管理部根據管理中心的授權負責管轄范圍內貸款的審核和發放工作。

第五條 管理中心委托承辦住房金融業務的銀行（以下簡稱“貸款銀行”）具體辦理貸款手續，并按有關規定支付手續費。

第六條 管理中心與貸款銀行簽訂辦理貸款業務的協議，并規定各自的權利和義務。

第七條 貸款的資金來源是管理中心歸集管理的住房公積金。

第二章 貸款對象、用途和條件

第八條 貸款的對象是向管理中心申請貸款的借款人。

第九條 貸款只能用于購買、建造、翻建、大修自住住房。

第十條 借款人申請貸款應當同時具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者本市其他有效居留身份證明。

（二）具有完全民事行為能力，具有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好。

（三）借款人或配偶申請住房公積金貸款時足額正常繳存住房公積金滿12個月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳（正常繳存包括按月連續繳存、預繳、補繳住房公積金）。

購買政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時限限制。借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態的。（政策性住房是指享受政府相關稅收、福利、政策優惠等條件的住房。）

（四）具有符合規定的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金。

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的證明材料。

（六）具有管理中心認可的擔保方式（抵押、質押、保證），能夠提供管理中心認可的有效足額擔保。

（七）符合申請時效要求。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預付購房款之日起一年以內；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規劃部門許可證批準之日起一年以內；購買二手房的，以契稅票據和房屋產權證核發之日起一個月以內；使用公積金貸款償還商業銀行貸款的，貸款期限不應超越商業銀行批準還貸年限。

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款；貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款。

（九）第二套貸款的發放對象，僅限于現有人均住房建筑面積低于當地平均水平的繳存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購買改善住房條件的普通自住房。

（十）父母子女聯名購買自住住房必須共同簽訂抵押合同；父母子女直系親屬關系的認定，以戶口薄、戶籍管轄部門出具的證明或其他具有法律效力認定方式為準。

（十一）法律、法規和規章規定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請貸款應當同時提供以下資料：

（一）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的身份證。

（二）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的戶口簿。

（三）個人信用報告。

（四）借款人、配偶、保證人單位出具的收入證明。

（五）借款人婚姻狀況的有效證明（夫妻戶口在同一戶口簿能體現夫妻關系的，可不提供結婚證；借款人未婚的由相關單位出具證明；離異的提供離婚證或法院生效的法律判決書或調解書）。

（六）購建房資料。購買自住住房的提供合法有效的購房合同和首付款票據；購買二手房的，提供存量房買賣合同和付款收據、契稅票據及產權證；購買單位集資、定向開發房的，提供職工與單位簽訂的購房協議及首付款票據，建設工程規劃許可證等有關建房資料；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協議書；建造住房的，提供建設工程規劃許可證和土地使用證等建造手續；翻建住房的，提供建設工程規劃許可證及翻建房屋的產權證等有關翻建手續；大修住房的，提供房屋質量鑒定證明和所大修房屋的產權證等相關手續。

（七）擔保資料。以現房抵押的，提供管理中心認可的評估機構出具的評估報告、房屋產權證（他項權證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責任保證書，并提供建設用地規劃許可證、國有土地使用證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證等；職工聯保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關系證明、同意提供擔保證明；質押擔保的，提供管理中心認可的質押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據借款人及配偶住房公積金賬戶儲存狀況、購建住房價格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項計算貸款額度。

（一）貸款最高限額為40萬元。

（二）根據房價一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由管理中心根據建設工程規劃許可證載明的面積和當地平均造價具體確定；購買第二套住房的，貸款額度不得超過住房價格的40%；購買90平方米以上住房的，貸款額度不得超住房價格的70%，購買90平方米（含）以下住房的，貸款額度不得超過住房價格的80%。

（三）根據繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內繳存住房公積金數額的2倍或借款人和配偶當前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

還貸比測算額度的借款人需要提供單位工資發放證明和稅務部門提供的工資繳稅證明或銀行代發工資對賬單等有效憑證以及管理中心規定的其他憑證（低于國家納稅起征點的不再提供工資發放證明和稅務部門提供的工資繳稅證明）。

第十三條 貸款年限最長不超過30年（不能超過房屋使用年限）；借款人及保證人年齡加貸款期限一般不得超過法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時不足30年的、經管理中心審批后，其貸款期限一般最長到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準）。

第十四條 貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調整，于次年元月1日起按相應利率檔次執行新的利率標準。一年期的執行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。第五章 貸款擔保

第十五條 擔保方式為抵押、質押、保證和公積金聯保。

（一）抵押是指借款人以自有產權、共有產權或第三人擁有產權證的住房作為貸款的擔保。

（二）質押是指借款人采用自有或第三人的有價證券質押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購買的期房不能提供抵（質）押物時，經管理中心認可的有足夠代償能力的單位提供連帶責任的保證。

（四）用第三人的房產、有價證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續或其他法律、法規認可的手續。

（五）公積金聯保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權利質押的擔保方式。

第十六條 以房產作為抵押物的，應遵守下列規定：

（一）抵押人必須將房產價值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權人應到產權產籍管理機構辦理抵押登記手續，有關費用由借款人支付，抵押人應將辦妥的《房屋他項權證》交由管理中心（抵押權人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產現值由管理中心認可，抵押值最高不得超過抵押房產現值的80％；

（四）抵押期內，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉讓、變賣或贈與。

第十七條 用有價證券作為質押物的應遵守下列規定：

（一）質押人與質押權人對質押物辦理凍結手續，質押率不得高于90％；

（二）對設定的質押物交管理中心（質押權人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質押的有價證券退還借款人。質押期內，管理中心不得擅自處分。質押物遺失或毀損的，管理中心應承擔責任并負責賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進行聯保的，應遵守下列規定：

（一）提供住房公積金的擔保人、借款人與管理中心簽訂書面擔保協議，承諾在擔保期間內不得提取個人戶名下的住房公積金和以后陸續存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無力償還貸款時，管理中心可以扣劃擔保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定（實行二人聯保、三人聯保）。具體比例根據不同時期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬元以下的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實行二人聯保；20萬元以上的貸款，余額達到25%以上的實行三人聯保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保；一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時的余額時，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。

第十九條 借款人以購買的期房作抵押物時，在未辦理個人房屋產權證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產權證后應及時辦理房產抵押置換手續。

第二十條 抵（質）押、公積金聯保期限與貸款期限應保持一致，貸款本息還清，抵（質）押權隨之終止。第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據不同情況領取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規定的相關資料后送交管理中心審核。審查內容主要包括住房消費行為是否真實有效、首付款是否達到規定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實、穩定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實有效；貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進行貸前調查。管理中心應在受理之日起10個工作日內作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因；準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續。

第二十三條 停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產權證、貸款未還清的發放貸款。

第二十四條 準予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質押、保證和公積金聯保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時間以轉賬方式將貸款資金劃轉到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設的賬戶內。償還商業銀行貸款的將貸款資金劃轉到商業銀行開設的貸款賬戶。第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個還款期內平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個還款期內，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個月以內（含）的，實行到期一次還本付息；借款期限在12個月以上的實行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產合法繼承人（管理人、監護人）應繼續履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個月后辦理，按中國人民銀行有關規定執行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會同借款人到原登記部門辦理抵（質）押注銷手續，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實貸款責任人制度，加強貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對欠還1—3個月的借款人，采取電話、上門催收的方式；對欠還4—6月的借款人，采取發放《到（逾）期貸款催還通知書》并凍結借款人和配偶的住房公積金等方式；對欠還7個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執行；對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向上級住房公積金管理機構報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。

第三十四條 發生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權依照有關法律、法規及合同停止放貸或提前收回貸款，有權按照《中華人民共和國擔保法》的規定處置抵押（質）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產合法繼承人（管理人、監護人）或財產合法繼承人（管理人、監護人）拒不承擔償還貸款本息責任的或無力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關費用或借款期內借款人累計六個月未償還貸款本息和相關費用，并在受托銀行向借款人發送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內（以送達時間為準），借款人仍未能清償貸款本息和相關費用的。

第三十五條 處置抵（質）押物所獲價款，應按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質）押物的有關費用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價款不足以償還上述款項的部分，管理中心和貸款銀行有權向借款人追償。超過應償還上述款項的部分，應退還借款人。

第三十六條 保證期內發生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權、利息、違約金和實現債權的費用為限。

第九章 監督檢查

第三十七條 管理中心和各貸款銀行有權對售房單位（售房人）及借款人貸款使用進行監督檢查，對有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權提前收回貸款，并依法追究相關單位及個人的法律責任。

第三十八條 貸款管理人員對辦理貸款審查把關不嚴、濫用職權、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節輕重按照有關法律及內部管理制度給予行政處分，構成犯罪的，依法追究法律責任。

第三十九條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協議的約定，每年根據貸款的發放、回收、逾期情況對貸款銀行進行考核檢查。

第四十條 不定期對房地產評估機構出具的評估報告進行抽樣檢查，監督評估機構對抵押物價值的評估工作，加強對評估機構的管理，發現問題，根據協議約定及時處理，直至取消其辦理貸款抵押物價值評估業務資格。

第四十一條 管理中心要不定期檢查開發商及項目進展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調查，及時督促開發商辦理期房轉現房抵押登記手續。

第四十二條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內容及附件，需以書面形式通知相關各方并就有關內容達成協議。在未達成協議以前，原合同及其附件繼續有效。

借貸雙方及保證人發生糾紛時，應協商解決。協商不成時，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十三條 本辦法適用于在保定市行政區域內申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各貸款銀行,各相關單位和個人。

第四十四條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋，以前有關規定與辦法不一致的，以本辦法為準。

第四十五條 本辦法自發布之日起實行。

保定市個人住房商業貸款轉公積金貸款實施細則

發布日期: 2013-08-23 閱讀次數: 2591 來源: 辦公室

第一條 為規范我市個人住房商業貸款轉公積金貸款業務操作，根據《住房公積金管理條例》（國務院令第350號）、《國務院關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》(國發[2010]10號)、《保定市個人住房公積金貸款管理辦法》（市房金委字[2010]3號）、《關于調整部分貸款政策的通知》（保房金管[2010]24號）等文件規定，制定本實施細則。

第二條 本實施細則所稱個人住房商業貸款轉公積金貸款（以下稱“轉公積金貸款”）是指正常繳存住房公積金的職工,將本人或配偶已辦理且尚未結清的個人住房商業貸款（以下稱“原商貸”）轉換為在住房公積金管理中心及所屬分中心、管理部（以下稱“管理中心”）委托商業銀行（以下稱“受托銀行”）辦理的公積金貸款。

第三條 原商貸的銀行必須是管理中心受托銀行。

第四條 個人住房組合貸款中的商業貸款和購買第三套及以上住房的商業貸款不能辦理轉公積金貸款。

第五條 管理中心負責轉公積金貸款的咨詢、申請、受理和審批。轉公積金貸款借款人需使用另一套房產進行抵押或進行有價證券（有價證券是指：定期存單、活期存單、憑證式國庫券）質押。

第六條 轉公積金貸款對象

在本市行政區域內按規定連續正常足額繳存住房公積金12個月以上，并在本市行政區域內購買開發手續齊全的商品房（以下稱“一手房”）或房地產二級交易市場住房（以下稱“二手房”）時辦理了個人住房商業貸款的職工，可以以本人的名義（以下稱“轉貸人”）申請轉公積金貸款。

第七條 轉公積金貸款條件及貸款所需資料

（一）轉公積金貸款條件

1、轉貸人持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力；

2、同意提前結清原商貸余額；

3、原商貸發放后已正常還款12個月以上，貸款期間還款正常、無逾期貸款，并提供由貸款銀行出具的原商貸正常還款記錄和貸款余額證明；

4、有穩定的經濟收入和按時償還貸款本息的能力；

5、無尚未還清的公積金貸款，且無影響公積金貸款償還能力的其他債務；

6、有用于抵押的房產或用于質押的有價證券，抵押房產抵押率不高于70%，有價證券質押率為100%；

7、原商貸借款人為單身，在申請轉公積金貸款時已結婚，需出具借款人夫妻雙方約定原商貸所購房屋產權共有的公證書及共同還款聲明；

8、原商貸借款人已離異，經法院判決、裁定或離婚協議中明確其房屋產權歸屬已不在原商貸借款人名下的，原商貸借款人不能辦理轉公積金貸款；

9、原商貸房屋購買人為父母子女（不包括與多個子女）聯名購買的，可以申請辦理轉公積金貸款，但必須共同簽訂轉公積金貸款抵押合同，提供房屋共有權人同意將房屋用作公積金貸款抵押且共同還款的具結書，并進行公證。父母子女直系親屬關系的認定，以戶口薄、戶籍管轄部門的證明或其他具有法律效力的認定方式為準；

10、二手房轉公積金貸款房屋房齡（以建成年份為準，下同）不超過20年（含20年），并且轉貸人同意由管理中心認可的房屋評估機構進行價值評估。

（二）貸款所需資料

1、轉貸人及配偶的身份證、戶口薄和結婚證原件及復印件（轉貸人為單身的由所在單位出具單身證明）；

2、辦理原商貸所購房屋的《借款合同》原件及復印件；

3、原商貸銀行出具的轉貸人原商業貸款的還款記錄和截止轉公積金貸款申請日的原商貸余額及剩余期限的證明；

4、用于抵押房產的產權證書或用于質押的有價證券原件及復印件；

5、由管理中心認可的房屋評估機構出具抵押房屋《市場價值評估報告》；

6、房屋產權共有權人出具經公證的同意抵押的具結書；

7、管理中心要求出具的其他資料。

第八條 轉公積金貸款額度實行限額管理，每筆公積金貸款金額取以下限額標準計算的最小值，同時不超過管理中心規定的還貸比例：

（一）不得高于當年規定的一手房、二手房貸款最高限額；

（二）不得高于當年規定的一手房、二手房貸款最高比例：

1、一手房轉公積金貸款最高比例按房屋建筑面積分為：建筑面積在90平方米以內的，為房屋總價的80%；建筑面積在90平方米以上的，為房屋總價的70%；

2、二手房轉公積金貸款最高比例按房屋房齡分為兩個等級：第一等級房屋房齡在10年（含10年）以內的，貸款最高比例不超過房屋總價的70%；第二級房屋房齡在11-20年（含20年）以內的，貸款最高比例不超過房屋總價的60%。房屋總價的認定以房屋評估價格、成交價格和計稅價格中最低價格為準；

3、轉貸人單方繳存住房公積金的轉公積金貸款最高比例為房屋總價的70%，最高貸款30萬元，但據其公積金月繳存額測算可以達到貸款額度的，在考慮其償還能力的基礎上，貸款最高比例可放寬至不超過按房屋建成年限所規定的最高貸款比例；

（三）不得高于按照還款能力確定的貸款額度；

（四）轉公積金貸款額度不得超過原商貸剩余本金。

第九條 轉公積金貸款的期限按下列各項標準取最小值：

（一）一手房轉公積金貸款期限不超過30年；二手房轉公積金貸款期限不超過20年，并按房屋剩余使用年限（以評估報告為準）折半計算；

（二）轉公積金貸款期限不能超過借款人法定退休年齡后5年，貸款期限取實際年齡的整年計算；

（三）轉公積金貸款期限不得長于原商貸的剩余期限。

第十條 轉公積金貸款利率

轉公積金貸款利率按照人民銀行規定的利率標準執行。貸款期間如遇人民銀行貸款利率調整，貸款期限在1年（含1年）以內的實行合同利率，不分段計息；貸款期限在1年以上的，其利率當年內不作調整，具體調整時間為次年的1月1日，按相應的利率檔次進行調整。

第十一條 辦貸時間

辦理轉公積金貸款的時間為20個工作日。自轉貸人提交貸款資料之日起，管理中心在15個工作日內完成內部審批手續。受托銀行在接到管理中心轉交的貸款資料后5個工作日內完成貸款審批及放款手續。

第十二條 貸款歸還

（一）公積金貸款期限在1年（含1年）以內的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實行按月歸還貸款本息；

（二）轉貸人可選擇等額本息還款方式、等額本金還款方式；

（三）轉貸人結清全部貸款本息后，受托銀行將抵(質)押的權利憑證等資料返還給轉貸人。以房產抵押的，憑受托銀行出具的抵押注銷證明，到房產管理部門辦理抵押注銷手續；以有價證券進行質押的，憑受托銀行出具的質押撤銷證明，到出質銀行辦理質押解除手續。

第十三條 本實施細則由保定市住房公積金管理中心制定并負責解釋，以往辦法中與本實施細則不符的均以本實施細則為準。

第十四條 本實施細則自2010年11月11日起施行。

保定市住房公積金管理中心關于印發《保定市房地產二級交易市場個人住房

公積金貸款實施細則》的通知

發布日期: 2013-03-25

閱讀次數: 1432 來源: 中心貸款處

保定市住房公積金管理中心關于印發《 保定市房地產二級交易市場個人住房公積金貸款

實施細則》的通知

各處室、分中心、管理部及住房公積金貸款業務承辦銀行：

為貫徹落實《住房公積金條例》，規范我市房地產二級交易市場個人住房公積金貸款業務操作，根據《保定市住房公積金個人住房公積金貸款管理辦法》，現制定《保定市房地產二級交易市場個人住房公積金貸款實施細則》并印發你們，請遵照執行。

二〇一三年三月七日

保定市房地產二級交易市場個人

住房公積金貸款實施細則

第一條 為規范我市房地產二級交易市場個人住房公積金貸款業務，根據《河北省住房公積金個人住房貸款指導意見》、《保定市個人住房公積金貸款管理辦法》等相關規定，特制定本實施細則。

第二條 本實施細則所稱房地產二級交易市場個人住房公積金貸款（以下稱“二手房貸款”），是指保定市住房公積金管理中心及所屬分中心、管理部（以下稱管理中心）委托商業銀行（以下稱“受托銀行”），為符合條件的住房公積金繳存職工，在本市行政區域內房地產二級交易市場，購買具有《房屋所有權證》的自住住房（以下稱“二手房”）時發放的個人住房公積金貸款。

借款人申請二手房貸款不足已支付購房款時，其不足部分可同時申請商業性個人住房貸款，由受托銀行以住房組合貸款的形式向借款人發放。

第三條 保定市住房公積金管理中心負責二手房貸款的管理和審批；受托銀行根據委貸協議有關規定，負責借款人貸款受理、合同簽訂、貸款發放及貸后管理等日常業務的辦理。

第四條 二手房貸款堅持專款專用的原則。借款人二手房貸款批準后，受托銀行以轉帳方式將二手房貸款資金全額劃轉到賣方個人銀行賬戶，借款人不能支取現金。

第五條 借款人二手房貸款以其所購的二手房提供房產抵押。用第三方房產抵押的需提供公證書。

第六條 貸款對象和條件

凡具有城鎮常住戶口或者其他合法居留身份、按規定正常繳存住房公積金、具有完全民事行為能力的職工，在本市購買二手房時，均可以申請二手房貸款。二手房貸款借款人應同時符合下列條件：

1、正常繳存住房公積金滿12個月（含）以上，且所在單位住房公積金賬戶處于正常并不欠繳；

2、擬購買的二手房具有《房屋所有權證》，產權清晰，可在房地產二級市場進行交易，且能夠在房產管理部門辦理房產抵押登記手續；

3、能夠提供管理中心規定的二手房購房合同或協議；

4、購房合同簽訂時間在一個月之內，能夠提供稅務部門出具二手房交易的相關票證；

5、具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力，無影響住房公積金貸款償還能力的其它債務；

6、管理中心要求提供的其它證明材料。

第七條 貸款額度、期限、利率

1、二手房貸款最高貸款金額為40萬元。

2、不得向全額付清所購二手房房款的職工家庭放發個人住房公積金貸款。

3、對借款人或配偶有其他商業性貸款仍尚未還清的，要對其家庭或直系親屬收入充分合并計算并簽訂連帶責任保證書。

4、二手房購房總價款，以稅務部門出具二手房交易契稅票證單中“計稅金額（或銷售收入金額）”、二手房評估價格和實際成交價格中的最低值作為認定依據。

5、二手房貸款期限，一般為30年，最長不得超過房屋按評估基準日剩余使用年限；貸款申請人年齡（周歲，下同）加上貸款年限，一般不超過法定的退休年齡（可在法定退休年齡的基礎上，最多放寬5年）。

上述貸款期限超過本條任何一項期限的，應以其中最短的期限作為貸款年限。

6、二手房貸款利率，按照中國人民銀行規定的個人住房公積金貸款利率標準執行。

第八條 貸款程序

二手房貸款手續由借款人自行辦理。

1、借款人辦理二手房貸款，管理中心應對借款人、配偶進行面談、面簽記錄后并同時告知需向管理中心提交的有關資料：

（1）借款人夫妻雙方戶口簿、身份證、結婚證（或未婚證明，未婚證明由民政部門或所在單位出具）原件及復印件；

（2）借款人夫妻雙方所在單位分別在貸款申請表的單位信息項加蓋財務或者勞人部門的有效印鑒；

（3）買賣雙方簽訂的“二手房買賣合同或協議”原件及復印件；

（4）稅務部門出具二手房交易的“稅收通用完稅證”（契稅發票）等原件及復印件；不低于20%（90平米（含）以下的20%，90平米以上的30%）的首付款憑證個人首付款憑證原件及復印件；

（5）賣方身份證及賣方個人銀行卡復印件；

（6）賣方的《房屋所有權證》復印件；

（7）房屋產權共有人同意出售房產的書面文件，保證所售房產權明晰、交易合法；

（8）管理中心要求提供的其他證明材料。

2、貸款受理審批

（1）管理中心負責對借款人提交的貸款資料，進行貸前調查、合規性審查；二手房貸款的受理、初審和審批，按現行辦理住房公積金貸款的程序和方式進行。對符合辦理二手房貸款條件的借款人，在《住房公積金貸款申請審批表》上簽署受理、初審意見后，報處長（分中心、管理部主任）審批。

（2）二手房貸款批準后，受托銀行與借款人簽訂《職工個人住房公積金借款合同》，并將借款人全部貸款手續辦理完畢。

（3）管理中心貸款業務部門或受托銀行應將準予貸款的審批情況通知二手房買賣雙方到房產管理部門辦理房屋產權抵押登記手續。

（4）買賣雙方辦理完畢房屋產權抵押登記手續后，受托銀行向管理中心出具“二手房公積金貸款放款額度函。管理中心憑此件將借款人貸款資金全額轉入受托銀行；貸款發放情況由受托銀行通知借款人。

第九條 借款人借款本息歸還實行等額本息或等額本金還法。

第十條 借款人在正常還款期內，不得變更抵押物。

第十一條 借款人貸款滿1年后，方可辦理提前一次性還貸手續。

第十二條 借款人結清全部貸款本息后，到受托銀行貸款業務部門，領回《房屋他項權證》和《抵押注銷證明》。

第十三條 本實施細則由保定市住房公積金管理中心制定并負責解釋，以往辦法中與本實施細則不符的均以本實施細則為準。

第十四條 本實施細則自發布之日起施行。

第五篇：南昌住房公積金貸款管理辦法

南昌住房公積金貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為規范住房公積金貸款行為，支助繳存住房公積金職工購（建）自住住房，改善居住條件，根據國務院《住房公積金管理條例》和中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》及《貸款通則》等有關規定，結合南昌市實際，制定本辦法。

第二條 住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款）是指以住房公積金為資金來源，向正常繳存住房公積金職工發放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項個人住房貸款。

第三條 南昌住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）為南昌市行政區域內公積金貸款的管理機構。管理中心負責編制公積金貸款資金使用計劃及其執行情況的報告、審批公積金貸款的借款申請、監督公積金貸款的借貸和結算。管理中心下設的業務網點、分支機構依據管理中心授權受理、審批公積金貸款。

管理中心遵循效益性、安全性、流動性的原則發放貸款，并按照審貸分離、分級審批的原則建立貸款管理制度。

第四條 管理中心委托南昌住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）指定的商業銀行（以下簡稱受委托銀行）辦理公積金貸款、結算、歸還手續。管理中心和受委托銀行簽訂《住房公積金貸款委托合同》，明確各自的權利、義務、責任。

受委托銀行辦理的公積金貸款業務，須接受管理中心和人民銀行的監管。

第五條 受委托銀行應嚴格按照簽訂的《住房公積金貸款委托合同》及相關操作規程辦理公積金貸款業務，在此基礎上形成的公積金貸款風險由管理中心承擔。

第六條 除上述已界定各方外，對本辦法提及其他各方界定為：

貸款人指受委托銀行；

借款人是指向管理中心申請公積金貸款的職工；

抵押人是指為公積金貸款提供住房抵押的借款人或第三人；

保證人是指有能力為借款人提供保證的法人單位；

房屋建設單位是指房屋開發公司、有土地使用權的自建房單位。

第二章貸款對象和條件

第七條 凡在南昌市行政區域內購買、建造、翻建、大修自住住房并按《南昌住房公積金繳存管理辦法》（以下簡稱《繳存辦法》）繳存住房公積金的職工，均可申請公積金貸款。

第八條 借款人應同時具備下列條件：

（一）具有本市城鎮常住戶口或有效居留身份，且具有完全民事行為能力。持有效

居留身份的還須提供原居住地的戶籍證明；

（二）有較穩定收入、信用良好，有償還貸款本息能力；

（三）借款人或共同借款人至申請公積金貸款時已按《繳存辦法》連續足額繳存住房公積金六個月（含六個月）以上，且對本次申請公積金貸款項目尚無提取使用過本人帳戶內的住房公積金；

（四）公積金貸款用于購買自住住房的，必須有合法的購房合同或協議；用于建造、翻建、大修自住住房的，必須有相關規劃、土地管理部門的批準文件；

（五）具有符合規定的購買、建造、翻建、大修房屋一定比例的首付款或自有資金；

（六）同意按管理中心認可的擔保方式進行擔保；

（七）法律、法規規定的其他條件；

（八）異地繳存住房公積金的職工申請公積金貸款辦法，另行制定。

第九條 借款人的配偶作為共同借款人，應當承擔償還公積金貸款的連帶責任。借款人的直系親屬或同戶成員也可以作為共同借款人，共同承擔公積金貸款的償還責任。

第十條 借款人還清公積金貸款，且在借款期間無不良信用記錄的，若借款人及其配偶再次購買自住住房，自貸款結清之日起按《繳存辦法》連續足額繳存住房公積金2年（含2年）以上的，仍可以按規定申請公積金貸款。

不良信用記錄是指在借款期間有連續三期或累計六期(含六期)以上未還款的記錄。第十一條 借款人申請公積金貸款額度不能滿足購（建）自住住房需要時，可同時向受委托銀行申請商業性個人住房貸款。公積金貸款與商業性個人住房貸款結合形成組合貸款。組合貸款抵押權的受益人為管理中心和發放商業性個人住房貸款的受委托銀行。

第三章貸款額度、期限及利率

第十二條 公積金貸款額度由管理中心依據借款人所購（建）房屋區域、房價、公積金繳存狀況、公積金賬戶余額、還款能力等情況綜合確定，且應同時符合以下規定：

（一）公積金貸款額度不超過規定的貸款最高限額；

（二）首付款或自有資金不得低于規定的首付款比例。

本條款中的首付款比例、公積金貸款最高限額，由管理中心擬定，報經管委會批準后執行。

第十三條 公積金貸款期限應符合以下規定：

（一）購買商品房、經濟適用住房，最長貸款期限不超過30年；購買二手房或建造、翻建、大修自住住房的，最長貸款期限不超過20年（二手房同時不超過所購房的剩余房齡）；

（二）公積金貸款期限加借款人申請貸款時的年齡不能超過借款人法定退休年齡后5年。

第十四條 公積金貸款利率執行中國人民銀行公布的個人住房公積金貸款利率。公積金貸款期內如遇國家利率調整則按規定作相應調整。

公積金貸款期限在1年以內（含1年）的，實行合同利率，不分段計算；公積金貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整時，于次年的1月1日開始按相應利率檔次執行新的利率。

第四章貸款程序

第十五條 符合公積金貸款條件的借款人可向管理中心提出申請，填寫《南昌住房公積金貸款申請審批書》并如實提供下列資料：

（一）借款人及共同借款人合法身份證明、戶口簿、婚姻狀況證明、經濟收入證明、共同還款責任承諾書；

（二）有效的首付款或自有資金證明；

（三）購（建）住房的合法合同或有效批準文件；

購買商品房的，提供經房地產管理部門備案的購房合同。

購買二手房的，提供房地產交易部門成交通知書、房屋所有權證和有效的房屋抵押價值評估報告等。建造、翻建或大修自住住房的，提供有關部門的批準文件和有效的房屋抵押價值評估報告、房屋所有權證、土地使用證、項目工程造價預算等。

有效的房屋抵押價值評估報告是指由管理中心認可的房屋評估機構出具的評估報告。

（四）管理中心要求提供的其他資料。

第十六條 管理中心自受理貸款之日起對借款人進行資格認定，在3個工作日內做出準予貸款或不準予貸款的審批意見，并通知借款人。

由保證人提供保證擔保的，借款人應先將公積金貸款申請、有關擔保證明材料交予保證人，保證人同意提供擔保的，再辦理相關手續。

第十七條 公積金貸款發放實行輪候制。當申請借款的金額超出貸款資金的可供額度時，借款人可向管理中心辦理預申請手續，待貸款資金達到可供額度時，由管理中心按照受理預申請時間的先后順序辦理審批手續。對首次申請公積金貸款的，優先辦理審批手續。

第十八條 管理中心準予貸款的，借款人及共同借款人到受委托銀行辦理相關貸款手續。貸款手續辦結后，受委托銀行返回相關借款資料，由管理中心復核后，及時劃拔貸款資金。

各受委托銀行辦理貸款手續時，應在人民銀行個人征信系統對借款人及共同借款人的信用情況進行跟蹤核查。

以上貸款手續應在7個工作日內辦理完畢，若因故在7個工作日內未辦完貸款手續的，經管理中心領導批準，可以延長辦理時間，但最長不超過5個工作日，延期原因由管理中心告知借款人。

第十九條 受委托銀行應按《借款合同》約定發放公積金貸款。購買商品房的，將貸款資金直接轉入售房單位的約定賬戶；購買二手房的，將貸款資金劃轉到保證人在受委托銀行開立的賬戶；建造、翻建、大修自住住房的，以銀行轉賬方式將貸款資金劃轉給保證人或施工單位。

第五章貸款擔保

第二十條 借款人申請公積金貸款應提供擔保。根據《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱擔保法），公積金貸款擔保的方式有：保證加抵押、階段性保證加抵押、抵押、質押。

（一）保證加抵押是指保證人在借款人借款期間承擔連帶保證責任,且借款人應將所購(建)的住房辦理抵押登記。同時，管理中心、保證人和受委托銀行三方須簽訂合作協議，保證人按合作協議的約定向管理中心繳納保證金。

1、在保證期內，借款人未按借款合同約定的期限償還借款的，由保證人向管理中心償還貸款。保證人承擔保證責任后，依法可向借款人追償；

2、因保證人合并、破產等原因造成擔保失效，借款人應重新辦理擔保手續。涉及擔保的責任范圍及擔保物處置的，按《擔保法》的規定執行；

3、借款人應當將住房總價值設定全額抵押。如為組合貸款的，房屋價值按貸款組合比例同時向管理中心和發放商業性個人住房貸款的受委托銀行設定抵押；

4、抵押期內，借款人不得將抵押房產擅自轉讓、變賣、贈予或再次抵押，借款人對設定抵押的房產負有維護、保養、保證完好無損的責任；

5、借款人還清全部貸款后一個月內，抵押人應在原房屋抵押登記部門辦理抵押注銷手續。

（二）階段性保證加抵押是指在借款人取得所購住房產權證和辦妥抵押登記之前，由房屋建設單位承擔階段性連帶責任保證。同時，管理中心、受委托銀行和房屋建設單位三方須簽訂合作協議，房屋建設單位按合作協議的約定向管理中心繳納保證金。房屋建設單位在辦理抵押登記手續后，可向管理中心申請解付保證金。抵押相關事宜參照本條第（一）款3、4、5項的規定辦理。

（三）抵押是指借款人在購（建）自住住房時，可以用其他擁有房屋所有權的住房設定抵押。在辦理公積金貸款手續時應向管理中心出具有效的房屋抵押價值評估報告，抵押值最高不超過抵押住房評估價的70%。抵押相關事宜參照本條第（一）款3、4、5項的規定辦理。

（四）質押是指借款人用國債憑證、銀行定期存單質押設定質押擔保，并將票據及止付凍結憑證交管理中心保管。質物票面金額不得低于借款金額。借款人還清借款本息后，管理中心將質物憑證退還借款人。

第二十一條抵押期內，如發生擔保責任范圍以外的抵押物毀損，除不可抗力因素外，借款人應承擔毀損責任。

第六章貸款償還

第二十二條 借款人應當按照借款合同約定的還款計劃、還款方式償還公積金貸款本息。

第二十三條 公積金貸款期限在一年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；一年期以上的公積金貸款，借款人可以選擇下述一種還款方法，按月償還貸款。

（一）等額本息還款法：即在貸款期內，每月以相等的額度平均償還貸款本息，其計算公式為：

還款總期數

月利率×（1+月利率）

每月還款額＝———————————————— ×貸款本金還款總期數

（1+月利率）-1

（二）等額本金還款法：即在貸款期內，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨已償還的本金逐月遞減，其計算公式為：

貸款本金

每月還款額＝—————+（貸款本金－累計已還本金）×月利率還款總期數

（三）管理中心公布的其他還款方法。

第二十四條 借款人自銀行劃款之日的次月起進入還款期。借款人應在借款合同載明的每月還款日到受委托銀行以現金方式償還貸款本息或委托銀行通過信用卡、儲蓄卡、儲蓄存折等方式代扣。

第二十五條 借款人需要提前償還全部或部分貸款本息的，應以書面形式提出申請，在征得有關當事方同意并經管理中心批準后，到受委托銀行辦理相關手續。

提前償還全部貸款的，借款人應當歸還當期貸款本息的同時結清全部剩余貸款本金。

提前償還部分貸款的，受委托銀行與借款人應當以書面形式變更借款合同相關條款

或另行簽訂補充協議，由受委托銀行根據變更后的貸款期限、當日的同檔次公積金貸款利率和貸款余額重新計算出剩余期限內的每月還款額。變更后的貸款期限不得長于原借款合同約定的貸款期限。

第二十六條 因借款人在還款期內死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力、離婚或有其它法定原因需要變更借款人的，經管理中心和受委托銀行同意后，依法進行借款合同等貸款要件的變更。借款合同未變更以前，原借款合同繼續有效。

第七章貸款監督

第二十七條 管理中心工作人員在公積金貸款管理中濫用職權、徇私舞弊、玩忽職守的，管理中心依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第二十八條 房屋建設單位出具虛假購房合同騙取公積金貸款的，經查證屬實，管理中心和受委托銀行有權提前收回公積金貸款，并追究房屋建設單位相關法律責任。房屋建設單位、借款人及抵押人未按合同約定及時辦理抵押物登記手續的，管理中心不予辦理公積金貸款的發放；已經發放的公積金貸款，管理中心將提前收回。

對已辦理了抵押物登記手續，但所辦抵押手續不符合規定或無效的，管理中心將中止公積金貸款的發放或提前收回已發放的公積金貸款。同時，依據《城市房地產抵押管理辦法》對責任方追究責任。

第二十九條 借款人在還款期間出現下列情形之一的，管理中心和受委托銀行將中止公積金貸款的發放或者要求借款人提前償還全部公積金貸款，并依法追究借款人的法律責任：

（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的；

（二）借款人累計六個月不履行還款義務的；

（三）保證人違反保證合同或者喪失承擔連帶保證責任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質物明顯減少影響貸款人實現質權，而借款人未按要求落實新的保證或重新提供抵押物（質押物）的；

（四）借款人擅自改變公積金貸款用途，不按照借款合同規定用途使用公積金貸款的；

（五）未經保證人或管理中心同意，借款人將已設定抵押或質押的財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的；

（六）借款人拒絕或阻撓管理中心、受委托銀行和保證人對公積金貸款使用情況進行監督檢查的；

（七）借款人在還款期內死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力或其他法定原因，其合法繼承人或受遺贈人拒不承擔償還公積金貸款本息或無力償還公積金貸款本息的。

第八章附則

第三十條 本辦法由南昌住房公積金管理中心負責解釋。

第三十一條 本辦法自2006年9月1日起實施，原有規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。