第一篇：住房公積金個人住房貸款管理辦法

岳陽市住房公積金個人住房貸款管理辦法

第一章總則

第一條為規范住房公積金個人住房貸款行為，防范和化解貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《貸款通則》和《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》等有關法律、法規、規章，結合我市實際，制訂本辦法。

第二條本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱貸款），是指以我市住房公積金為資金來源，由岳陽市住房公積金管理中心及其授權的分支機構（以下簡稱管理中心）委托各商業銀行向繳存住房公積金的職工發放的，定向用于購買自住住房的專項貸款。

第三條管理中心負責貸款的調查、審批和提供資金，受托銀行根據管理中心確定的貸款對象、金額、期限、利率和還款方式代為發放、協助回收和辦理結算。貸款風險由管理中心承擔。

第二章貸款對象和條件

第四條凡在本市繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在本市范圍（含所轄縣、市、區）購買自住住房時，未辦理住房公積金提取手續的，均可向住房所在地住房公積金管理機構申請貸款。

第五條借款申請人必須具備下列條件：

（一）借款申請人及所在單位均正常匯繳住房公積金一年以上。已停繳或欠繳三個月以上（含三個月）的，在未恢復正常匯繳前不能申請貸款。

（二）兩年內在本市范圍合法購買自住住房，已付清25%以上購房款，并提供相關合法有效的證明文件。

（三）有穩定的收入和按期償還貸款的能力，信用記錄良好。

（四）以本次所購買的自住住房作為抵押。

（五）符合市住房公積金管理委員會和管理中心規定的其他條件。

第三章貸款額度、期限及利率

第六條貸款額度最高不得超過購房款的75%和市住房公積金管理委員會規定的最高限額。市本級和岳陽樓區最高限額為30萬，其它縣、市、區最高限額為10萬。

第七條貸款最長期限為25年，且不得超過借款人自貸款發放之日到國家法定退休年齡的年限。

第八條貸款利率按中國人民銀行的規定執行。

第四章貸款程序

第九條貸款申請。

借款人向管理中心提出書面借款申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：

（一）借款人及其配偶的身份證件（指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）。

（二）借款人的婚姻狀況證明文件（指結婚證，未婚證明，離婚、喪偶未再婚證明）。

（三）借款人及其配偶的經濟收入證明。

（四）由人民銀行征信系統提供的借款人及其配偶的個人信用報告。

（五）購買新房的提供購房合同（協議）、已付清25%以上購房款的發票（收據）、《商品房預售合同登記備案卡》或《房屋所有權證》，購買二手房的提供購房合同（協議）、繳納過戶稅費的發票（收據）、過戶后的《房屋所有權證》。

（六）借款人及其配偶的住房公積金存折。

（七）管理中心要求提供的其他材料。

第十條貸前調查、評估。

管理中心受理借款人申請后應及時展開貸款調查、評估。調查、評估內容包括：

（一）借款人所提供資料的真實性、合法性、完整性。

（二）借款人購房行為是否真實、合法，首期付款是否達到全部價款的25%以上。

（三）借款人及其配偶信用記錄是否良好。

（四）借款人是否具備按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人繳存住房公積金情況是否正常。

（六）管理中心認定的其他應調查、評估事項。

第十一條貸款的審查和審批。

貸款審查人對調查人報送的借款人資料和調查意見進行審查，重點審查借款人借款資格及還款來源的真實性、可靠性，審查貸款抵押物的合法性，審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。

貸款審批人對貸款金額、期限、抵押、還款方式進行審批。

第十二條合同簽訂和貸款發放。

（一）管理中心同意貸款的，由管理中心、受托銀行、借款人、抵押人簽訂《岳陽市住房公積金管理中心個人住房抵押借款合同》。

（二）合同簽訂后，借款人到房屋產權部門辦理房屋產權抵押登記手續，到公證部門辦理合同公證手續，到受托銀行辦理借款手續。

（三）根據借款合同，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據借款合同和轉帳支票等將資金劃轉到借款人個人帳戶或售房人帳戶。

第十三條辦理時限。

管理中心應當自受理申請之日起10個工作日內作出準予貸款或不準貸款的決定，并通知貸款申請人；準予貸款的，應自準予貸款申請之日起10個工作日內辦結貸款手續。

第五章貸款擔保

第十四條借款人（含配偶）必須以其購買的自住住房為貸款提供抵押擔保，借款人（含配偶）即為抵押人：

（一）借款人須按管理中心的要求到房屋產權部門辦理房屋產權抵押登記手續，辦理好的抵押權證交由管理中心收執保管。

（二）抵押期間，借款人無權處分抵押物，且應合理使用、妥善保管抵押物，并負責維修、保養，保證抵押物完好無損。

（三）抵押期間，抵押物價值減少、毀損或滅失時，借款人應立即通知管理中心，并在30日內提供管理中心認可的擔保。

（四）抵押擔保的期限自抵押登記完成之日起至擔保的債務全部清償之日止。

第六章貸款回收和償還

第十五條貸款回收采用按月等額本息還款法，計算公式為：

貸款本金×月利率×（1＋月利率）貸款月數

每月還款額 = ———————————————————

（1＋月利率）貸款月數－

1第十六條借款人可以采取以下方式償還貸款本息：

（一）個人帳戶還款方式。即借款人授權給受托銀行，根據合同定期從借款人個人儲蓄帳戶中扣劃資金償還貸款。

（二）委托扣款還款方式。即借款人授權給所在工作單位或其工資發放部門，根據合同按月從借款人個人工資收入中扣劃資金代為償還貸款。

第十七條借款人可提前歸還貸款。

第七章借款合同的變更和終止

第十八條借款合同當事人要求變更借款合同，須書面通知其他當事人。在未達成協議之前，原合同繼續有效。經管理中心、受托銀行、借款人、抵押人有關各方協商同意變更的，應依法簽訂變更合同。

第十九條借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其財產合法繼承人、監護人或受遺贈人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十條借款人按合同規定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關的委托扣款協議等附屬協議同時終止。

第八章抵押物的處分

第二十一條借款人有下列情形之一的，管理中心有權依法處置抵押物，以所得款項償清貸款本息和相關費用：

（一）借款人使用虛假材料申請貸款或未按合同約定用途使用借款的。

（二）借款人連續三個月（三期）或累計六個月（六期）未按時償還貸款本息的。

（三）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，無合法繼承人、監護人或受遺贈人的。

（四）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其繼承人、監護人、受遺贈人拒絕履行償還貸款本息義務的。

（五）抵押物價值減少、毀損或滅失時，借款人未按管理中心的要求重新落實抵押物的。

（六）借款人有損管理中心相關權益的其他行為。

第二十二條處分抵押物后，其價款不足以償還貸款本息的，管理中心有權向借款人追索；所得款項超過償還貸款本息和有關費用的部分，應予退還。

第九章附則

第二十三條管理中心有權根據辦法規定制定實施細則。第二十四條本辦法自公布之日起三十日后施行。

第二篇：武威住房公積金個人住房貸款管理辦法

武威市住房公積金個人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條

為加強和規范住房公積金貸款管理，鼓勵和支持住房公積金繳存職工購買、建造、翻建、大修自住住房和改善性住房，有效防范和控制貸款風險，根據國務院《住房公積金管理條例》（國務院令〔2002〕年第350號）、中國人民銀行《貸款通則》（中國人民銀行令〔1996〕年第2號）、中國銀行業監督管理委員會《個人貸款管理暫行辦法》（銀監會令〔2010〕年第2號）、《中華人民共和國擔保法》（中華人民共和國主席令〔1995〕年第50號），結合本市實際，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款），是指運用所歸集的住房公積金為資金來源，向按規定繳存住房公積金的職工發放的用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項貸款。

第三條

借款人申請辦理公積金貸款應當遵循平等自愿、誠實信用、依法合規的原則。

第四條

公積金貸款管理應當遵循公開透明、公平公正、風險可控、高效便民的原則。

—1— 第五條

武威市住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）是本市公積金貸款政策制定和重大事項的決策機構，負責確定差別化公積金貸款政策及影響貸款額度的參數設置、審議住房公積金呆壞賬核銷、資產證券化等重要事項、審批商業銀行或專業服務機構承辦公積金貸款業務的資格以及國家和本市規定的其他職責。

第六條

武威市住房公積金管理中心（以下簡稱中心）是本市公積金貸款的管理機構，負責執行管委會各項決策及授權事項、組織實施公積金貸款業務、承擔公積金貸款風險以及國家和本市規定的其他事項。

中心應當建立有效的公積金貸款管理機制，依據本辦法制定公積金貸款管理制度及操作規程，建立健全風險防控體系，實施公積金貸款全流程管理。

第七條

承辦公積金貸款業務的商業銀行或專業服務機構（以下統稱受托機構）需符合國家和本市的規定條件，并經管委會審批通過。

第八條

中心委托商業銀行承辦公積金貸款發放及回收 的相關業務，銀行的手續費在中心的業務費用中列支。

第九條

中心委托專業服務機構承辦住房抵押擔保業務，服務機構的服務費在中心的業務費用中列支。

—2— 第十條

中心應當與受托機構簽訂書面委托協議，明確雙方權利、義務和責任，并對受托機構業務辦理情況進行監督考核。

第十一條

本辦法適用于本市行政區域內公積金貸款的管理。包括商品房購房貸款、二手房貸款、商業銀行按揭住房貸款轉住房公積金貸款（以下簡稱商轉公貸款）、異地貸款（本地繳存異地購房和異地繳存本地購房）、經濟適用房、拆遷安置房、職工公寓、公租房等購房貸款。

第二章 貸款對象與條件

第十二條

公積金貸款的對象為正常繳存住房公積金的職工，包括在本市繳存住房公積金的港澳臺人員、個體工商戶及其雇用人員、非全日制從業人員、其他靈活就業人員，以及在外省市繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時均可申請公積金貸款。

第十三條

中心推行共同借款人制度。借款人已婚的，配偶必須作為共同借款人辦理貸款手續，單身借款人可允許父母、子女其中一人作為共同借款人。

共同借款人負有與借款人共同償還貸款的責任，即在借款人因故無法無力償還貸款時，代替借款人償還貸款余額的責任。

第十四條

公積金貸款優先保證首套自住住房的繳存職工家庭，適度支持第二套改善型繳存職工家庭，不得向三套及

—3— 以上住房的繳存職工家庭發放公積金貸款。

第十五條 首套房和二套房的認定，以職工家庭夫妻二人在公積金中心的公積金貸款信息記錄和征信系統中記載的住房貸款信息記錄為準。

第十六條

借款申請人及共同申請人應當同時符合以下條件：

（一）具有合法有效的身份證明，連續足額繳存住房公積金6個月（含）以上。

（二）具有完全民事行為能力；

（三）有穩定的經濟收入，有償還貸款本息的能力；

（四）具有良好的信用記錄和還款意愿；

（五）能夠提供3年以內購買、建造、翻建、大修的相關 合同和證明文件、首付款發票（首套20% 二套30%）及符合規定的其他材料；

（六）異地繳存職工應是本地戶籍，所購房屋須為本市的自住住房；

（七）能夠提供中心確定的貸款擔保。

第十七條

借款人及共同借款人有下列情形之一的，原則上不予貸款。

（一）近5年，在住房公積金提取、貸款中因偽造、變造材料或提供虛假證明，被中心納入嚴重失信行為的；

—4—

（二）借款人或共同借款人原有的住房公積金貸款本息尚未還清的；

（二）借款人或共同申請人為他人提供住房公積金貸款擔保尚未解除質押的；

（三）借款人或共同借款人已使用此購房合同支取過住房公積金的（貸取選其一）；

（四）借款人或共同借款人有商業銀行其他消費貸款，余 額在10萬以上的；

（五）借款人或共同申請人在住房公積金貸款系統，存在連續3期（含3期）累計6期（含6期）以上的逾期不良記錄；

（六）借款人或共同借款人提供的個人征信報告內有住房公積金貸款、商業銀行貸款（不含就業前的助學貸款），存在 連續3期（含3期）累計6期（含6期）以上的逾期不良記錄；

（七）借款人或共同借款人提供的個人征信報告內有信用 卡透支（不含年費、手續費，以銀行蓋章為準），存在連續6期（含6期）累計12期（含12期）以上的逾期不良記錄；

（八）被納入失信被執行人員名單的；

（九）存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。

第三章 貸款額度、期限、利率

第十八條

夫妻雙方在我市繳存住房公積金的家庭，公積金貸款的最高額度為60萬元；夫妻單方繳存住房公積金的家

—5— 庭，公積金貸款的最高額度為45萬元。

第十九條

貸款額度應當同時符合下列限額標準：

（一）借款申請人及共同申請人首次購房的，貸款額度不得高于總房價款的80%；

（二）借款申請人及共同申請人二次購房的，貸款額度不得高于總房價款的70%；

（三）異地繳存職工及無雇工個體繳存者，貸款額度不得超過總房價款的70%；

（四）借款申請人及共同申請人申請貸款額度的月供支出 不超過其共同收入的60％；

（五）不高于借款夫妻雙方及擔保人住房公積金賬戶存儲 余額之和的5倍；

（六）借款人距退休時間不足三年的，對其公積金擔保 貸款額度進行測算，公積金貸款的額度不能大于借款人及擔保人公積金賬戶余額與預計繳存額度之和；

（七）影響貸款的其他因素；

中心在綜合考察借款人及配偶的信用狀況、貸款額度、剩余房款、還款能力抵押擔保等進行測算對比后，取最低值。

第二十條

中心綜合考察借款人及配偶的信用狀況后，在最高貸款額度內按照借款人還款能力、債務、貸款用途、風險程度、貸款額等進行全面評估測算，確定可貸額度。

—6— 第二十一條

公積金貸款期限最短不得低于1年，最長期限為30年。貸款期限不超過借款人法定退休年齡后延5年。

第二十二條

公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的住房貸款利率執行。

貸款期間，如遇中國人民銀行公積金貸款利率調整，新利率于利率調整的次年1月1日起執行。

第二十三條

根據人民銀行的相關規定，中心對借款人未 按合同約定日期還款的計收罰息，罰息利率按照借款合同載明利率上浮30%執行。

第四章 貸款擔保

第二十四條

公積金貸款擔保方式有公積金質押擔保和住房抵押擔保兩種。擔保的范圍包括貸款本金、利息、罰息和為實現債權所需的費用。

第二十五條

擔保方式為公積金質押擔保的，應符合以下規定：

（一）公積金質押擔保人應當擁有良好的信用記錄和還款意愿，具有代為償還貸款本息的能力；

（二）須經中心認可并符合中心規定的其他條件，與中心簽訂住房公積金質押擔保承諾書，在借款人貸款本息尚未還清前，不能提取其住房公積金賬戶內的存儲余額；不能申請住房公積金貸款。

—7— 第二十六條

擔保方式為住房抵押擔保的，應符合以下規 定：

（一）中心為第一順位抵押權人；

（二）借款人以自住住房作抵押擔保，必須將住房價值全額抵押貸款；

（三）以他房抵押的（只適用于本地繳存職工），須征得他房產權人本人的同意，必須將住房價值全額抵押貸款；

（四）抵押人和抵押權人簽訂書面抵押合同，并于放款前向本市不動產權屬登記部門辦理抵押登記手續，抵押擔保期限和貸款期限一致，房產在抵押期間，未經抵押權人書面同意，借款人無權以任何理由中斷和撤銷抵押擔保。

（五）為客觀公正的評價抵押物價值，借款人申請的新購商品房不需評估，按開發商出售的價值估值。二手房貸款或以其他房產抵押購房貸款的，參照稅務部門以路段劃分的計稅參考價估值。

第二十七條

中心在貸款發放前應當對抵押物、抵押物的權屬和價值、擔保人的償還能力進行嚴格審查；在擔保期內應當加強對抵押物、擔保人的管理，定期檢查，防范風險。

第五章 貸款程序

第二十八條

公積金貸款實行三級審批：受理初審→貸款復審→貸款審批。貸款終審審批由中心授權管理部負責人執行。

—8—

第二十九條

符合本辦法第十六條規定的借款申請人可向中心受理網點提出借款申請，并按要求提供申請材料，同時承諾所提交的申請材料真實完整。

第三十條

受理網點對符合條件、資料齊全的借款申請予以受理，不符合貸款條件或者申請資料不齊全，受理網點可以不受理，但需告知借款申請人原因。

第三十一條

對初審合格的貸款資料進行復審，核實有關情況，復審合格的，由復審人員簽注意見提交審批。

第三十二條

對復審合格的貸款提交管理部審貸會審核，經會議審核通過后由管理部負責人執行貸款終審審批。

借款申請人將資料提交完整后，受理網點應當在國家規定期限內完成貸款審批，并告知借款申請人。

第三十三條

貸款審批通過后，借款申請人即可簽訂《住房公積金個人借款合同》、《借款借據》和《抵押擔保合同》。

第三十四條

管理部將借款申請人簽訂的《住房公積金個人借款合同》、《借款借據》轉交受托銀行及時發放貸款，網點工作人員及時將貸款發放結果通知借款人。

第六章 還款方式及貸款償還

第三十五條

公積金貸款的還款方式有按月等額本金還款和按月等額本息還款，借款人根據自身條件自愿選擇。

—9—

（一）按月等額本息還款法，即借款人每月以相等的額度平均償還貸款本息。

（二）按月等額本金還款法，即借款人每期需償還額度相同的本金，同時付清本期應付的貸款利息，利息逐月遞減。

第三十六條

借款人應當按借款合同約定的還款方式、還款計劃償還公積金貸款本息，中心每月通過借款人合同約定的銀行還款賬戶，直接劃扣當月應償還的貸款本息。

第三十七條 借款人貸款期滿一年以后可根據借款合同約定提前償還部分或者全部貸款本息。借款人使用自有資金申請提前還款的，每年可申請多次。

第三十八條

除使用自有資金償還貸款外，借款人可使用本人公積金結清貸款，在本人住房公積金賬戶存儲余額償還貸款不足時，借款人可申請其配偶、父母、子女的住房公積金賬戶存儲余額用于結清貸款。

第三十九條

借款人未按借款合同約定的期限償還貸款的應當按借款合同約定或者國家有關規定支付罰息。

借款人因個人原因未按合同約定日按期還款的，中心將在還款日起延續5天進行補扣后，將其欠還本息轉為逾期貸款本息。

第七章 合同的變更和終止

第四十條

公積金借款合同需要變更的，必須經債權人、—10— 債務人、擔保人協商同意，并依法簽訂變更協議。變更類型如 下：

（一）借款人基本信息變更（扣款卡號、聯系電話、通訊地址）；

（二）擔保人變更；

（三）抵押物變更；

（四）還款方式變更；

（五）借款期限變更；

（六）中心批準的其他變更類型。

第四十一條

因離婚、死亡等法定原因，借款人可申請減少或變更共同借款人，有抵押擔保合同的，還應進行抵押擔保 變更。

第四十二條

借款人和共同借款人以外的擔保人因故需要變更的，在征得全體擔保人的同意后，可申請變更。

第四十三條

發生下列情形之一的，借款人可申請貸款期限延長，但延長后的貸款期限不得超過借款人法定退休年齡后延5年。

（一）借款人本人及其配偶、父母、子女患重大疾病造成借款人還款能力下降的；

（二）因離婚、死亡等原因造成借款人還款能力下降的。第四十四條

借款人按借款合同約定履行全部還款義務

—11— 后，抵押物或者質押物返還抵押人或者出質人，借款合同終止。

第八章 貸后管理及相關法律責任

第四十五條

中心對貸款使用情況、借款人的還款能力和履約情況、擔保物權及保證人變化等情況進行跟蹤檢查和監控分析，對風險隱患進行監控、預警、核查，確保貸款資產安全。

第四十六條

對于逾期未收回的貸款，及時采取催收、訴訟、處置抵押物等有效措施保全債權。

第四十七條

借款人應當接受中心對其貸款使用情況、還款能力、擔保狀況變化等情況的監督核查，及時告知中心發生的可能影響貸款償還的事件，并配合中心采取的相關債權保全措施。

第四十八條

對于出現呆壞賬損失的貸款，根據相關政策 進行認定、核查，符合貸款核銷政策的，應當在履行規定程序后辦理貸款核銷手續。

核銷后的公積金貸款應當賬銷案存，繼續做好資金回收工作。

第四十九條

中心將公積金貸款審核、發放、回收過程中產生的貸款檔案（包括紙質文檔及電子文檔）按一人一檔原則，并根據國家相關規定歸檔保管。貸款已結清的，檔案保管期限應當按國家規定年限妥善保管。

第五十條

呆賬核銷的貸款檔案要永久保管。

—12— 第五十一條 借款人有下列情形之一的，貸款人有權停止發放貸款或者提前收回全部貸款，并由借款人按照借款合同的約定承擔違約責任：

（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料；

（二）不按照借款合同規定用途使用貸款的；

（三）借款人將設定抵押權或質押權的財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈予或重復抵押的；

（四）借款人連續三個月或累計六個月未按時償還貸款本息的；

（五）擔保人違反保證合同或者喪失承擔連帶責任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質押物明顯減少影響貸款人實現債權，而借款人又未能提供新的保證或新抵（質）押物的；

（六）借款人死亡、失蹤或移居國外，無法定繼承人、受遺贈人、監護人，或法定繼承人、受遺贈人、監護人拒絕償還貸款本息或無力償還貸款本息的；

（七）借款人因違法犯罪被司法機關追究刑事責任的；

（八）違反中心與借款人約定的其他情況。

第五十二條

中心、受委托銀行的工作人員應當嚴格遵守貸款管理規定，認真履行職責。

第五十三條

售房單位提供虛假合同、發票給借款人的必

—13— 須承擔連帶責任，同時將劃入資金全部退回中心。

第五十四條

借款人將貸款挪用或逾期未償還本息的，貸款人分別對挪用部分、逾期部分按照中國人民銀行有關規定計 收罰息。

第五十五條

借款人在《借款合同》終止前死亡、被依法宣告死亡，其合法繼承人或受遺贈人拒不承擔償還貸款本息或無力償還貸款本息的，貸款人有權要求處理抵押物及質押物。

第五十六條

公積金貸款實行終身負責制。貸款管理人員要及時掌握還款情況，對逾期貸款要及時分析原因，把握動向，采用相應措施進行催收，對工作人員因責任心不強，審查把關不嚴、濫用職權、玩忽職守造成損失的，中心依照內部管理制度進行處理。涉嫌犯罪的，要依法追究刑事責任。

第九章 附 則

第五十七條

本辦法由武威市住房公積金管理中心負責解釋。

第五十八條

本辦法自發布之日起施行，有效期5年；原武市管發〔2006〕年02號《武威市個人住房公積金貸款管理辦法》同時廢止。

—14—

第三篇：保定市住房公積金個人住房貸款暫行管理辦法

保定市住房公積金個人住房貸款暫行管理辦法

發布日期: 2015-05-01

第十條 借款人申請貸款應當同時具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者其他有效身份證明；

（二）具有完全民事行為能力，具有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好；

（三）借款人或配偶或直系親屬（父母、子女）申請貸款時足額正常繳存住房公積金滿6個月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳。因單位原因中斷繳存的，應同時符合以下規定：申請貸款時前12個月內連續中斷繳存未超過3個月（含）、累計中斷繳存未超過6個月（含）且已辦理補繳；原繳存單位繳存住房公積金的，在新單位繳存不滿6個月的，繳存時間合并計算。購買政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時限限制，借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態。（政策性住房是指享受政府相關稅收、福利、政策優惠等條件的住房）；

（四）具有符合規定的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金；

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的證明材料；

（六）具有管理中心認可的擔保方式（抵押、質押、保證），能夠提供管理中心認可的有效足額擔保；

（七）符合申請時效要求。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預付購房款之日起一年以內；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規劃部門許可證批準之日起一年以內；購買二手房的，以房屋產權證核發之日起三個月以內；使用公積金貸款償還商業銀行貸款的，貸款期限不應超越商業銀行批準還貸年限；

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款；貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款；

（九）借款人擁有一套住房并已結清購房貸款的家庭（借款人、配偶及未成年子女），為改善居住條件再次申請貸款購買普通自住住房，執行首套房貸款政策；

（十）第二套貸款的發放對象，僅限于現有人均住房建筑面積低于當地平均水平的繳存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購買改善住房條件的普通自住房；

（十一）借款人在就業地繳存住房公積金，在戶籍所在地購買自住住房的，可持就業地城市住房公積金管理中心出具的繳存證明，向戶籍所在地管理中心申請貸款；

（十二）法律、法規和規章規定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請貸款應當同時提供以下資料：

（一）身份證、軍官證等有效證明和戶口薄、暫住證等有效居留證明；

（二）個人信用報告；

（三）收入證明；

（四）婚姻狀況證明；

（五）購建房資料。購買自住住房的提供合法有效的購房合同和首付款票據；購買二手房的，提供存量房買賣合同和付款收據、契稅、個稅票據及產權證；購買單位集資、定向開發房的，提供職工與單位簽訂的購房協議及首付款票據，建設工程規劃許可證等有關建房資料；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協議書；建造住房的，提供建設工程規劃許可證和土地使用證等建造手續；翻建住房的，提供建設工程規劃許可證及翻建房屋的產權證等有關翻建手續；大修住房的，提供房屋質量鑒定證明和所大修房屋的產權證等相關手續；

（六）擔保資料。以他人房產抵押的，提供管理中心認可的評估機構出具的評估報告、房屋產權證（他項權證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責任保證書，并提供建設用地規劃許可證、國有土地使用證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證等；職工聯保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關系證明、同意提供擔保證明；質押擔保的，提供管理中心認可的質押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據借款人及配偶住房公積金賬戶儲存狀況、購建住房價格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項計算貸款額度。

（一）貸款最高限額為60萬元。

（二）根據房價一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由管理中心根據建設工程規劃許可證載明的面積和當地平均造價具體確定；購買第二套住房的，貸款額度不得超過住房價格的70%；購買首套住房的，貸款額度不得超過住房價格的80%。

（三）根據繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內繳存住房公積金數額的2倍或借款人和配偶當前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

第十三條 貸款年限最長不超過30年（不能超過房屋使用年限）；借款人貸款期限一般不得超過法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時不足30年的、經管理中心審批后，其貸款期限一般最長到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準）。

第十四條 貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調整，于次年元月1日起按相應利率檔次執行新的利率標準。一年期的執行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。

第五章 貸款擔保

第十五條 擔保方式為抵押、質押、保證和公積金聯保。

（一）抵押是指借款人以自有產權、共有產權或第三人擁有產權證的住房作為貸款的擔保。

（二）質押是指借款人采用自有或第三人的有價證券質押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購買的期房不能提供抵（質）押物時，經管理中心認可的有足夠代償能力的單位提供連帶責任的保證。

（四）用第三人的房產、有價證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續或其他法律、法規認可的手續。

（五）公積金聯保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權利質押的擔保方式。

第十六條 以房產作為抵押物的，應遵守下列規定：

（一）抵押人必須將房產價值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權人或委托人應到產權產籍管理機構辦理抵押登記手續，辦妥的《房屋他項權證》由管理中心（抵押權人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產現值由管理中心認可，抵押值最高不得超過抵押房產現值的80％；

（四）抵押期內，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉讓、變賣或贈與。

第十七條 用有價證券作為質押物的應遵守下列規定：

（一）質押人與質押權人對質押物辦理凍結手續，質押率不得高于90％；

（二）對設定的質押物交管理中心（質押權人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質押的有價證券退還借款人。質押期內，管理中心不得擅自處分。質押物遺失或毀損的，管理中心應承擔責任并負責賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進行聯保的，應遵守下列規定：

（一）提供住房公積金的擔保人、借款人與管理中心簽訂書面擔保協議，承諾在擔保期間內不得提取個人戶名下的住房公積金和以后陸續存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無力償還貸款時，管理中心可以扣劃擔保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定（實行二人聯保、三人聯保）。具體比例根據不同時期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬元以下的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實行二人聯保；20萬元以上的貸款，余額達到25%以上的實行三人聯保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保；一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時的余額時，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。

第十九條 借款人以購買的期房作抵押物時，在未辦理個人房屋產權證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產權證后應及時辦理房產抵押置換手續。

第二十條 抵（質）押、公積金聯保期限與貸款期限應保持一致，貸款本息還清，抵（質）押權隨之終止。

第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據不同情況領取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規定的相關資料后送交管理中心審核。審查內容主要包括住房消費行為是否真實有效、首付款是否達到規定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實、穩定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實有效；貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進行貸前調查。管理中心應在受理之日起10個工作日內作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因；準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續。

第二十三條 停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產權證、貸款未還清的發放貸款。

第二十四條 準予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質押、保證和公積金聯保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時間以轉賬方式將貸款資金劃轉到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設的賬戶內。償還商業銀行貸款的將貸款資金劃轉到商業銀行開設的貸款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個還款期內平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個還款期內，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個月以內（含）的，實行到期一次還本付息；借款期限在12個月以上的實行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產合法繼承人（管理人、監護人）應繼續履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個月后辦理，按中國人民銀行有關規定執行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會同借款人到原登記部門辦理抵（質）押注銷手續，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實貸款責任人制度，加強貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對欠還1—3個月的借款人，采取電話、上門催收的方式；對欠還4—6月的借款人，采取發放《到（逾）期貸款催還通知書》并凍結借款人和配偶的住房公積金等方式；對欠還7個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執行；對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向上級住房公積金管理機構報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。

第三十四條 借款人虛構提取條件或持偽造資料提取住房公積金的，自該認定之日起取消其3年時限內申請貸款資格。

第三十五條 發生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權依照有關法律、法規及合同停止放貸或提前收回貸款，有權按照《中華人民共和國擔保法》的規定處置抵押（質）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產合法繼承人（管理人、監護人）或財產合法繼承人（管理人、監護人）拒不承擔償還貸款本息責任的或無力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關費用或借款期內借款人累計六個月未償還貸款本息和相關費用，并在受托銀行向借款人發送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內（以送達時間為準），借款人仍未能清償貸款本息和相關費用的；

(六）繳存單位未辦理緩繳手續，借款人在貸款手續完成后即惡意停止繳存公積金的或累計滿12個月（含）的。

第三十六條 處置抵（質）押物所獲價款，應按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質）押物的有關費用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價款不足以償還上述款項的部分，管理中心和貸款銀行有權向借款人追償。超過應償還上述款項的部分，應退還借款人。

第三十七條 保證期內發生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權、利息、違約金和實現債權的費用為限。

第三十八條 借款人提供虛假證明或者資料騙取貸款的，由管理中心責令限期改正，處一千元以下的罰款；用于經營活動有違法所得的，處違法所得三倍以下罰款，但最高不得超過三萬元，沒有違法所得的，處一萬元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第九章 監督檢查

第三十九條 管理中心和各貸款銀行有權對售房單位（售房人）及借款人貸款使用進行監督檢查，對有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權提前收回貸款，并依法追究相關單位及個人的法律責任。

第四十條 貸款管理人員對辦理貸款審查把關不嚴、濫用職權、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節輕重按照有關法律及內部管理制度給予行政處分，構成犯罪的，依法追究法律責任。

第四十一條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協議的約定，每年根據貸款的發放、回收、逾期情況對貸款銀行進行考核檢查。

第四十二條 管理中心要不定期檢查開發商及項目進展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調查，及時督促開發商辦理期房轉現房抵押登記手續。

第四十三條 房地產開發企業阻撓、拒絕繳存人使用住房公積金貸款購房的，由縣級以上人民政府房地產開發主管部門責令限期改正；逾期不改正的，予以通報，并進行不良行為記錄。信譽良好的房地產開發企業在取得《銷（預）售許可證》的情況下，可以簽訂按揭協議并辦理貸款業務。

第四十四條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內容及附件，需以書面形式通知相關各方并就有關內容達成協議。在未達成協議以前，原合同及其附件繼續有效。

借貸雙方及保證人發生糾紛時，應協商解決。協商不成時，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十五條 本辦法適用于在保定市行政區域內申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各貸款銀行,各相關單位和個人。

第四十六條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋，以前有關規定與辦法不一致的，以本辦法為準。

第四十七條 本辦法自發布之日起施行，有效期兩年。

中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，以進一步降低社會融資成本。其中，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%；其他各檔次貸款及存款基準利率、人民銀行對金融機構貸款利率相應調整；個人住房公積金貸款利率保持不變。同時，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率的市場化形成和調控機制，加強央行對利率體系的調控和監督指導，提高貨幣政策傳導效率。

自同日起，下調金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點，以保持銀行體系流動性合理充裕，引導貨幣信貸平穩適度增長。同時，為加大金融支持“三農”和小微企業的正向激勵，對符合標準的金融機構額外降低存款準備金率0.5個百分點。（完）

金融機構人民幣存貸款基準利率調整表

首套房公積金1.0，貸款50%，利息69625元

二套房公積金上浮1.1，貸款50%，利息76588元

利息差：69625-76588=6963元

二套公積金上浮1.1，貸款11萬元，利息39488元；貸款16萬元，利息57438

對比結論

1.還清第一套房子10萬元，第二套利息69625元

2.第一套房子不還，還第二套房子10萬元，利息39488+（第一套剩余利息）= 3.第一套房子不還，還第二套房子5萬元，利息57438+（第一套剩余利息）=

第四篇：保定市住房公積金個人住房貸款管理辦法

保定市住房公積金個人住房貸款管理辦法

發布日期: 2013-12-02

第一章 總則

來源: 貸款處

第一條 為規范住房公積金個人住房貸款管理，建立政策性住房信貸體系，支持保定城鎮居民購買自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障體系建設，根據《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》和《河北省住房公積金管理辦法》、《河北省住房公積金個人住房貸款指導意見》等有關法律、法規，結合本市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“貸款”）是指按《住房公積金管理條例》規定及時足額繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權的財產作為抵押物、有價證券質押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，以住房公積金為資金來源的政策性住房貸款。

職工購買的自住住房包括普通商品房、經濟適用房、集資建設住房（房改房）、二手房、拆遷安置房等。

第三條 貸款的辦理遵循自愿、公平、誠實、信用的原則。

第四條 住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）負責本行政區內貸款發放的審批工作。分中心、管理部根據管理中心的授權負責管轄范圍內貸款的審核和發放工作。

第五條 管理中心委托承辦住房金融業務的銀行（以下簡稱“貸款銀行”）具體辦理貸款手續，并按有關規定支付手續費。

第六條 管理中心與貸款銀行簽訂辦理貸款業務的協議，并規定各自的權利和義務。

第七條 貸款的資金來源是管理中心歸集管理的住房公積金。

第二章 貸款對象、用途和條件

第八條 貸款的對象是向管理中心申請貸款的借款人。

第九條 貸款只能用于購買、建造、翻建、大修自住住房。

第十條 借款人申請貸款應當同時具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者本市其他有效居留身份證明。

（二）具有完全民事行為能力，具有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好。

（三）借款人或配偶申請住房公積金貸款時足額正常繳存住房公積金滿12個月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳（正常繳存包括按月連續繳存、預繳、補繳住房公積金）。

購買政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時限限制。借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態的。（政策性住房是指享受政府相關稅收、福利、政策優惠等條件的住房。）

（四）具有符合規定的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金。

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的證明材料。

（六）具有管理中心認可的擔保方式（抵押、質押、保證），能夠提供管理中心認可的有效足額擔保。

（七）符合申請時效要求。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預付購房款之日起一年以內；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規劃部門許可證批準之日起一年以內；購買二手房的，以契稅票據和房屋產權證核發之日起一個月以內；使用公積金貸款償還商業銀行貸款的，貸款期限不應超越商業銀行批準還貸年限。

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款；貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款。

（九）第二套貸款的發放對象，僅限于現有人均住房建筑面積低于當地平均水平的繳存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購買改善住房條件的普通自住房。

（十）父母子女聯名購買自住住房必須共同簽訂抵押合同；父母子女直系親屬關系的認定，以戶口薄、戶籍管轄部門出具的證明或其他具有法律效力認定方式為準。

（十一）法律、法規和規章規定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請貸款應當同時提供以下資料：

（一）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的身份證。

（二）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的戶口簿。

（三）個人信用報告。

（四）借款人、配偶、保證人單位出具的收入證明。

（五）借款人婚姻狀況的有效證明（夫妻戶口在同一戶口簿能體現夫妻關系的，可不提供結婚證；借款人未婚的由相關單位出具證明；離異的提供離婚證或法院生效的法律判決書或調解書）。

（六）購建房資料。購買自住住房的提供合法有效的購房合同和首付款票據；購買二手房的，提供存量房買賣合同和付款收據、契稅票據及產權證；購買單位集資、定向開發房的，提供職工與單位簽訂的購房協議及首付款票據，建設工程規劃許可證等有關建房資料；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協議書；建造住房的，提供建設工程規劃許可證和土地使用證等建造手續；翻建住房的，提供建設工程規劃許可證及翻建房屋的產權證等有關翻建手續；大修住房的，提供房屋質量鑒定證明和所大修房屋的產權證等相關手續。

（七）擔保資料。以現房抵押的，提供管理中心認可的評估機構出具的評估報告、房屋產權證（他項權證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責任保證書，并提供建設用地規劃許可證、國有土地使用證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證等；職工聯保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關系證明、同意提供擔保證明；質押擔保的，提供管理中心認可的質押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據借款人及配偶住房公積金賬戶儲存狀況、購建住房價格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項計算貸款額度。

（一）貸款最高限額為40萬元。

（二）根據房價一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由管理中心根據建設工程規劃許可證載明的面積和當地平均造價具體確定；購買第二套住房的，貸款額度不得超過住房價格的40%；購買90平方米以上住房的，貸款額度不得超住房價格的70%，購買90平方米（含）以下住房的，貸款額度不得超過住房價格的80%。

（三）根據繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內繳存住房公積金數額的2倍或借款人和配偶當前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

還貸比測算額度的借款人需要提供單位工資發放證明和稅務部門提供的工資繳稅證明或銀行代發工資對賬單等有效憑證以及管理中心規定的其他憑證（低于國家納稅起征點的不再提供工資發放證明和稅務部門提供的工資繳稅證明）。

第十三條 貸款年限最長不超過30年（不能超過房屋使用年限）；借款人及保證人年齡加貸款期限一般不得超過法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時不足30年的、經管理中心審批后，其貸款期限一般最長到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準）。

第十四條 貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調整，于次年元月1日起按相應利率檔次執行新的利率標準。一年期的執行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。第五章 貸款擔保

第十五條 擔保方式為抵押、質押、保證和公積金聯保。

（一）抵押是指借款人以自有產權、共有產權或第三人擁有產權證的住房作為貸款的擔保。

（二）質押是指借款人采用自有或第三人的有價證券質押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購買的期房不能提供抵（質）押物時，經管理中心認可的有足夠代償能力的單位提供連帶責任的保證。

（四）用第三人的房產、有價證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續或其他法律、法規認可的手續。

（五）公積金聯保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權利質押的擔保方式。

第十六條 以房產作為抵押物的，應遵守下列規定：

（一）抵押人必須將房產價值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權人應到產權產籍管理機構辦理抵押登記手續，有關費用由借款人支付，抵押人應將辦妥的《房屋他項權證》交由管理中心（抵押權人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產現值由管理中心認可，抵押值最高不得超過抵押房產現值的80％；

（四）抵押期內，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉讓、變賣或贈與。

第十七條 用有價證券作為質押物的應遵守下列規定：

（一）質押人與質押權人對質押物辦理凍結手續，質押率不得高于90％；

（二）對設定的質押物交管理中心（質押權人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質押的有價證券退還借款人。質押期內，管理中心不得擅自處分。質押物遺失或毀損的，管理中心應承擔責任并負責賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進行聯保的，應遵守下列規定：

（一）提供住房公積金的擔保人、借款人與管理中心簽訂書面擔保協議，承諾在擔保期間內不得提取個人戶名下的住房公積金和以后陸續存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無力償還貸款時，管理中心可以扣劃擔保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定（實行二人聯保、三人聯保）。具體比例根據不同時期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬元以下的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實行二人聯保；20萬元以上的貸款，余額達到25%以上的實行三人聯保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保；一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時的余額時，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。

第十九條 借款人以購買的期房作抵押物時，在未辦理個人房屋產權證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產權證后應及時辦理房產抵押置換手續。

第二十條 抵（質）押、公積金聯保期限與貸款期限應保持一致，貸款本息還清，抵（質）押權隨之終止。第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據不同情況領取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規定的相關資料后送交管理中心審核。審查內容主要包括住房消費行為是否真實有效、首付款是否達到規定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實、穩定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實有效；貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進行貸前調查。管理中心應在受理之日起10個工作日內作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因；準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續。

第二十三條 停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產權證、貸款未還清的發放貸款。

第二十四條 準予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質押、保證和公積金聯保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時間以轉賬方式將貸款資金劃轉到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設的賬戶內。償還商業銀行貸款的將貸款資金劃轉到商業銀行開設的貸款賬戶。第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個還款期內平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個還款期內，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個月以內（含）的，實行到期一次還本付息；借款期限在12個月以上的實行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產合法繼承人（管理人、監護人）應繼續履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個月后辦理，按中國人民銀行有關規定執行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會同借款人到原登記部門辦理抵（質）押注銷手續，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實貸款責任人制度，加強貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對欠還1—3個月的借款人，采取電話、上門催收的方式；對欠還4—6月的借款人，采取發放《到（逾）期貸款催還通知書》并凍結借款人和配偶的住房公積金等方式；對欠還7個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執行；對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向上級住房公積金管理機構報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。

第三十四條 發生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權依照有關法律、法規及合同停止放貸或提前收回貸款，有權按照《中華人民共和國擔保法》的規定處置抵押（質）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產合法繼承人（管理人、監護人）或財產合法繼承人（管理人、監護人）拒不承擔償還貸款本息責任的或無力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關費用或借款期內借款人累計六個月未償還貸款本息和相關費用，并在受托銀行向借款人發送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內（以送達時間為準），借款人仍未能清償貸款本息和相關費用的。

第三十五條 處置抵（質）押物所獲價款，應按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質）押物的有關費用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價款不足以償還上述款項的部分，管理中心和貸款銀行有權向借款人追償。超過應償還上述款項的部分，應退還借款人。

第三十六條 保證期內發生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權、利息、違約金和實現債權的費用為限。

第九章 監督檢查

第三十七條 管理中心和各貸款銀行有權對售房單位（售房人）及借款人貸款使用進行監督檢查，對有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權提前收回貸款，并依法追究相關單位及個人的法律責任。

第三十八條 貸款管理人員對辦理貸款審查把關不嚴、濫用職權、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節輕重按照有關法律及內部管理制度給予行政處分，構成犯罪的，依法追究法律責任。

第三十九條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協議的約定，每年根據貸款的發放、回收、逾期情況對貸款銀行進行考核檢查。

第四十條 不定期對房地產評估機構出具的評估報告進行抽樣檢查，監督評估機構對抵押物價值的評估工作，加強對評估機構的管理，發現問題，根據協議約定及時處理，直至取消其辦理貸款抵押物價值評估業務資格。

第四十一條 管理中心要不定期檢查開發商及項目進展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調查，及時督促開發商辦理期房轉現房抵押登記手續。

第四十二條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內容及附件，需以書面形式通知相關各方并就有關內容達成協議。在未達成協議以前，原合同及其附件繼續有效。

借貸雙方及保證人發生糾紛時，應協商解決。協商不成時，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十三條 本辦法適用于在保定市行政區域內申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各貸款銀行,各相關單位和個人。

第四十四條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋，以前有關規定與辦法不一致的，以本辦法為準。

第四十五條 本辦法自發布之日起實行。

保定市個人住房商業貸款轉公積金貸款實施細則

發布日期: 2013-08-23 閱讀次數: 2591 來源: 辦公室

第一條 為規范我市個人住房商業貸款轉公積金貸款業務操作，根據《住房公積金管理條例》（國務院令第350號）、《國務院關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》(國發[2010]10號)、《保定市個人住房公積金貸款管理辦法》（市房金委字[2010]3號）、《關于調整部分貸款政策的通知》（保房金管[2010]24號）等文件規定，制定本實施細則。

第二條 本實施細則所稱個人住房商業貸款轉公積金貸款（以下稱“轉公積金貸款”）是指正常繳存住房公積金的職工,將本人或配偶已辦理且尚未結清的個人住房商業貸款（以下稱“原商貸”）轉換為在住房公積金管理中心及所屬分中心、管理部（以下稱“管理中心”）委托商業銀行（以下稱“受托銀行”）辦理的公積金貸款。

第三條 原商貸的銀行必須是管理中心受托銀行。

第四條 個人住房組合貸款中的商業貸款和購買第三套及以上住房的商業貸款不能辦理轉公積金貸款。

第五條 管理中心負責轉公積金貸款的咨詢、申請、受理和審批。轉公積金貸款借款人需使用另一套房產進行抵押或進行有價證券（有價證券是指：定期存單、活期存單、憑證式國庫券）質押。

第六條 轉公積金貸款對象

在本市行政區域內按規定連續正常足額繳存住房公積金12個月以上，并在本市行政區域內購買開發手續齊全的商品房（以下稱“一手房”）或房地產二級交易市場住房（以下稱“二手房”）時辦理了個人住房商業貸款的職工，可以以本人的名義（以下稱“轉貸人”）申請轉公積金貸款。

第七條 轉公積金貸款條件及貸款所需資料

（一）轉公積金貸款條件

1、轉貸人持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力；

2、同意提前結清原商貸余額；

3、原商貸發放后已正常還款12個月以上，貸款期間還款正常、無逾期貸款，并提供由貸款銀行出具的原商貸正常還款記錄和貸款余額證明；

4、有穩定的經濟收入和按時償還貸款本息的能力；

5、無尚未還清的公積金貸款，且無影響公積金貸款償還能力的其他債務；

6、有用于抵押的房產或用于質押的有價證券，抵押房產抵押率不高于70%，有價證券質押率為100%；

7、原商貸借款人為單身，在申請轉公積金貸款時已結婚，需出具借款人夫妻雙方約定原商貸所購房屋產權共有的公證書及共同還款聲明；

8、原商貸借款人已離異，經法院判決、裁定或離婚協議中明確其房屋產權歸屬已不在原商貸借款人名下的，原商貸借款人不能辦理轉公積金貸款；

9、原商貸房屋購買人為父母子女（不包括與多個子女）聯名購買的，可以申請辦理轉公積金貸款，但必須共同簽訂轉公積金貸款抵押合同，提供房屋共有權人同意將房屋用作公積金貸款抵押且共同還款的具結書，并進行公證。父母子女直系親屬關系的認定，以戶口薄、戶籍管轄部門的證明或其他具有法律效力的認定方式為準；

10、二手房轉公積金貸款房屋房齡（以建成年份為準，下同）不超過20年（含20年），并且轉貸人同意由管理中心認可的房屋評估機構進行價值評估。

（二）貸款所需資料

1、轉貸人及配偶的身份證、戶口薄和結婚證原件及復印件（轉貸人為單身的由所在單位出具單身證明）；

2、辦理原商貸所購房屋的《借款合同》原件及復印件；

3、原商貸銀行出具的轉貸人原商業貸款的還款記錄和截止轉公積金貸款申請日的原商貸余額及剩余期限的證明；

4、用于抵押房產的產權證書或用于質押的有價證券原件及復印件；

5、由管理中心認可的房屋評估機構出具抵押房屋《市場價值評估報告》；

6、房屋產權共有權人出具經公證的同意抵押的具結書；

7、管理中心要求出具的其他資料。

第八條 轉公積金貸款額度實行限額管理，每筆公積金貸款金額取以下限額標準計算的最小值，同時不超過管理中心規定的還貸比例：

（一）不得高于當年規定的一手房、二手房貸款最高限額；

（二）不得高于當年規定的一手房、二手房貸款最高比例：

1、一手房轉公積金貸款最高比例按房屋建筑面積分為：建筑面積在90平方米以內的，為房屋總價的80%；建筑面積在90平方米以上的，為房屋總價的70%；

2、二手房轉公積金貸款最高比例按房屋房齡分為兩個等級：第一等級房屋房齡在10年（含10年）以內的，貸款最高比例不超過房屋總價的70%；第二級房屋房齡在11-20年（含20年）以內的，貸款最高比例不超過房屋總價的60%。房屋總價的認定以房屋評估價格、成交價格和計稅價格中最低價格為準；

3、轉貸人單方繳存住房公積金的轉公積金貸款最高比例為房屋總價的70%，最高貸款30萬元，但據其公積金月繳存額測算可以達到貸款額度的，在考慮其償還能力的基礎上，貸款最高比例可放寬至不超過按房屋建成年限所規定的最高貸款比例；

（三）不得高于按照還款能力確定的貸款額度；

（四）轉公積金貸款額度不得超過原商貸剩余本金。

第九條 轉公積金貸款的期限按下列各項標準取最小值：

（一）一手房轉公積金貸款期限不超過30年；二手房轉公積金貸款期限不超過20年，并按房屋剩余使用年限（以評估報告為準）折半計算；

（二）轉公積金貸款期限不能超過借款人法定退休年齡后5年，貸款期限取實際年齡的整年計算；

（三）轉公積金貸款期限不得長于原商貸的剩余期限。

第十條 轉公積金貸款利率

轉公積金貸款利率按照人民銀行規定的利率標準執行。貸款期間如遇人民銀行貸款利率調整，貸款期限在1年（含1年）以內的實行合同利率，不分段計息；貸款期限在1年以上的，其利率當年內不作調整，具體調整時間為次年的1月1日，按相應的利率檔次進行調整。

第十一條 辦貸時間

辦理轉公積金貸款的時間為20個工作日。自轉貸人提交貸款資料之日起，管理中心在15個工作日內完成內部審批手續。受托銀行在接到管理中心轉交的貸款資料后5個工作日內完成貸款審批及放款手續。

第十二條 貸款歸還

（一）公積金貸款期限在1年（含1年）以內的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實行按月歸還貸款本息；

（二）轉貸人可選擇等額本息還款方式、等額本金還款方式；

（三）轉貸人結清全部貸款本息后，受托銀行將抵(質)押的權利憑證等資料返還給轉貸人。以房產抵押的，憑受托銀行出具的抵押注銷證明，到房產管理部門辦理抵押注銷手續；以有價證券進行質押的，憑受托銀行出具的質押撤銷證明，到出質銀行辦理質押解除手續。

第十三條 本實施細則由保定市住房公積金管理中心制定并負責解釋，以往辦法中與本實施細則不符的均以本實施細則為準。

第十四條 本實施細則自2010年11月11日起施行。

保定市住房公積金管理中心關于印發《保定市房地產二級交易市場個人住房

公積金貸款實施細則》的通知

發布日期: 2013-03-25

閱讀次數: 1432 來源: 中心貸款處

保定市住房公積金管理中心關于印發《 保定市房地產二級交易市場個人住房公積金貸款

實施細則》的通知

各處室、分中心、管理部及住房公積金貸款業務承辦銀行：

為貫徹落實《住房公積金條例》，規范我市房地產二級交易市場個人住房公積金貸款業務操作，根據《保定市住房公積金個人住房公積金貸款管理辦法》，現制定《保定市房地產二級交易市場個人住房公積金貸款實施細則》并印發你們，請遵照執行。

二〇一三年三月七日

保定市房地產二級交易市場個人

住房公積金貸款實施細則

第一條 為規范我市房地產二級交易市場個人住房公積金貸款業務，根據《河北省住房公積金個人住房貸款指導意見》、《保定市個人住房公積金貸款管理辦法》等相關規定，特制定本實施細則。

第二條 本實施細則所稱房地產二級交易市場個人住房公積金貸款（以下稱“二手房貸款”），是指保定市住房公積金管理中心及所屬分中心、管理部（以下稱管理中心）委托商業銀行（以下稱“受托銀行”），為符合條件的住房公積金繳存職工，在本市行政區域內房地產二級交易市場，購買具有《房屋所有權證》的自住住房（以下稱“二手房”）時發放的個人住房公積金貸款。

借款人申請二手房貸款不足已支付購房款時，其不足部分可同時申請商業性個人住房貸款，由受托銀行以住房組合貸款的形式向借款人發放。

第三條 保定市住房公積金管理中心負責二手房貸款的管理和審批；受托銀行根據委貸協議有關規定，負責借款人貸款受理、合同簽訂、貸款發放及貸后管理等日常業務的辦理。

第四條 二手房貸款堅持專款專用的原則。借款人二手房貸款批準后，受托銀行以轉帳方式將二手房貸款資金全額劃轉到賣方個人銀行賬戶，借款人不能支取現金。

第五條 借款人二手房貸款以其所購的二手房提供房產抵押。用第三方房產抵押的需提供公證書。

第六條 貸款對象和條件

凡具有城鎮常住戶口或者其他合法居留身份、按規定正常繳存住房公積金、具有完全民事行為能力的職工，在本市購買二手房時，均可以申請二手房貸款。二手房貸款借款人應同時符合下列條件：

1、正常繳存住房公積金滿12個月（含）以上，且所在單位住房公積金賬戶處于正常并不欠繳；

2、擬購買的二手房具有《房屋所有權證》，產權清晰，可在房地產二級市場進行交易，且能夠在房產管理部門辦理房產抵押登記手續；

3、能夠提供管理中心規定的二手房購房合同或協議；

4、購房合同簽訂時間在一個月之內，能夠提供稅務部門出具二手房交易的相關票證；

5、具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力，無影響住房公積金貸款償還能力的其它債務；

6、管理中心要求提供的其它證明材料。

第七條 貸款額度、期限、利率

1、二手房貸款最高貸款金額為40萬元。

2、不得向全額付清所購二手房房款的職工家庭放發個人住房公積金貸款。

3、對借款人或配偶有其他商業性貸款仍尚未還清的，要對其家庭或直系親屬收入充分合并計算并簽訂連帶責任保證書。

4、二手房購房總價款，以稅務部門出具二手房交易契稅票證單中“計稅金額（或銷售收入金額）”、二手房評估價格和實際成交價格中的最低值作為認定依據。

5、二手房貸款期限，一般為30年，最長不得超過房屋按評估基準日剩余使用年限；貸款申請人年齡（周歲，下同）加上貸款年限，一般不超過法定的退休年齡（可在法定退休年齡的基礎上，最多放寬5年）。

上述貸款期限超過本條任何一項期限的，應以其中最短的期限作為貸款年限。

6、二手房貸款利率，按照中國人民銀行規定的個人住房公積金貸款利率標準執行。

第八條 貸款程序

二手房貸款手續由借款人自行辦理。

1、借款人辦理二手房貸款，管理中心應對借款人、配偶進行面談、面簽記錄后并同時告知需向管理中心提交的有關資料：

（1）借款人夫妻雙方戶口簿、身份證、結婚證（或未婚證明，未婚證明由民政部門或所在單位出具）原件及復印件；

（2）借款人夫妻雙方所在單位分別在貸款申請表的單位信息項加蓋財務或者勞人部門的有效印鑒；

（3）買賣雙方簽訂的“二手房買賣合同或協議”原件及復印件；

（4）稅務部門出具二手房交易的“稅收通用完稅證”（契稅發票）等原件及復印件；不低于20%（90平米（含）以下的20%，90平米以上的30%）的首付款憑證個人首付款憑證原件及復印件；

（5）賣方身份證及賣方個人銀行卡復印件；

（6）賣方的《房屋所有權證》復印件；

（7）房屋產權共有人同意出售房產的書面文件，保證所售房產權明晰、交易合法；

（8）管理中心要求提供的其他證明材料。

2、貸款受理審批

（1）管理中心負責對借款人提交的貸款資料，進行貸前調查、合規性審查；二手房貸款的受理、初審和審批，按現行辦理住房公積金貸款的程序和方式進行。對符合辦理二手房貸款條件的借款人，在《住房公積金貸款申請審批表》上簽署受理、初審意見后，報處長（分中心、管理部主任）審批。

（2）二手房貸款批準后，受托銀行與借款人簽訂《職工個人住房公積金借款合同》，并將借款人全部貸款手續辦理完畢。

（3）管理中心貸款業務部門或受托銀行應將準予貸款的審批情況通知二手房買賣雙方到房產管理部門辦理房屋產權抵押登記手續。

（4）買賣雙方辦理完畢房屋產權抵押登記手續后，受托銀行向管理中心出具“二手房公積金貸款放款額度函。管理中心憑此件將借款人貸款資金全額轉入受托銀行；貸款發放情況由受托銀行通知借款人。

第九條 借款人借款本息歸還實行等額本息或等額本金還法。

第十條 借款人在正常還款期內，不得變更抵押物。

第十一條 借款人貸款滿1年后，方可辦理提前一次性還貸手續。

第十二條 借款人結清全部貸款本息后，到受托銀行貸款業務部門，領回《房屋他項權證》和《抵押注銷證明》。

第十三條 本實施細則由保定市住房公積金管理中心制定并負責解釋，以往辦法中與本實施細則不符的均以本實施細則為準。

第十四條 本實施細則自發布之日起施行。

第五篇：懷化住房公積金個人住房貸款管理辦法-懷化住房公積金管理中心（模版）

住房公積金貸款管理辦法

第一章

總

則

第一條

為規范住房公積金個人住房貸款行為，防范和化解貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《貸款通則》和《個人住房貸款管理辦法》及湖南省建設廳《關于印發〈湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法〉及配套規定的通知》等有關法律、法規、規章，結合我市實際，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱住房公積金個人住房貸款，是指以住房公積金為資金來源，由住房公積金管理部門委托商業銀行向繳存住房公積金的職工發放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房貸款。

本辦法適用于懷化市行政區域內住房公積金委托貸款的管理。

第三條

懷化市住房公積金管理中心（以下簡稱“中心”）及其所轄縣市區管理部負責貸款調查、審批、發放和管理，貸款風險由中心承擔。

第四條

我市住房公積金貸款金融業務由中心委托經懷化市住房公積金管理委員會（以下簡稱“管委會”）指定的商業銀行（以下簡稱“受托銀行”）發放。

第五條

管委會根據當實際發放的住房公積金委托貸款金額及住房公積金的使用資金，確定下一全市住房公積金貸款最高計劃控制額度和單戶貸款最高額度。

第六條

中心負責編制住房公積金委托貸款資金使用計劃及其執行情況的報告，審批住房公積金委托貸款，監督住房公積金委托貸款的借貸和本息結算。

各縣（市、區）住房公積金管理部(以下簡稱“管理部”)是中心的分支機構，負責轄區內住房公積金委托貸款的發放和管理。

第二章

貸款對象和條件

第七條

凡在懷化市行政區域內正常繳存住房公積金且具有完全民事行為能力繳存人，在懷化市行政區域內購買、建造、翻建、大修自住住房時，向繳存住房公積金所在地的住房公積金管理部門申請住房公積金個人住房貸款；在懷化市行政區域外、湖南省內異地繳存住房公積金，在懷化市行政區域內購房的，可持就業地住房公積金管理中心出具的住房公積金繳存證明、繳存明細，向購房所在地的住房公積金管理部門申請住房公積金個人住房貸款；在湖南省外繳存住房公積金的本市戶籍職工，在本人戶籍所在地購房，通過異地互認后，可持就業地住房公積金管理中心出具的住房公積金繳存證明、繳存明細、住房公積金貸款封存證明、繳存住房公積金所在地連續二年的社保證明，向戶籍地的住房公積金管理部門申請住房公積金個人住房貸款。

第八條

借款人申請個人住房貸款還必須具備下列條件：

（一）連續足額按月繳交住房公積金6個月以上（含6個月），對曾經在異地繳存住房公積金的，繳存時間可根據原繳存地住房公積金管理中心出具的繳存證明合并計算；

（二）具有購買、建造、翻建、大修自住住房一定比例的首期付款，首付款比例不低于國家、省、市規定的比例；

（三）信用良好，借款人或配偶信用報告中逾期連續不得超過3次，累計不得超過6次。（個人助學貸款和信用卡年費逾期超過以上標準的可根據調查情況酌情確定）；

（四）具有較穩定的經濟收入，并有按期償還貸款本息的能力；應償還的貸款本息與家庭月收入之比不超過50%。有其他貸款與債務的也應包含在償還貸款本息內；

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或協議及住房公積金管理部門要求提供的其他證明文件，購買現房的申請貸款時間自房屋產權證發證之日起不得超過2年，建造、翻建、大修自住住房的申請貸款時間自審批之日起不超過2年；

（六）購商品房的須以所購房屋作為抵押物，建造、翻建、大修自住住房的可提供住房公積金管理部門認可的門面、住房作為抵押物或質押物；

（七）借款人及配偶無住房公積金委托貸款或原住房公積金委托貸款已結清；

（八）未申請過住房公積金貸款又無住房的，可以申請辦理住房公積金先提后貸業務，但提取和貸款總金額不得超過購房總價款或建造、翻建、大修自住住房的實際支出。

第三章

貸款額度、期限及利率

第九條

貸款額度：貸款最高額度不得超過40萬元。首套房和購買第二套住房的，委托貸款金額不超過國家、省規定的比例。對于購買首套房建筑面積在144平方米以內的，首付款比例為20%；144平方米以上的首套房和第二套住房及精裝房的首付款比例為30%；首套房的認定按照懷政發〔2014〕12號文件規定執行；購買第三套及以上住房的，不予貸款；購買“二手房”的以契稅發票注明的應納稅基數作為計算貸款額度的依據。

第十條

貸款期限：貸款最長期限為30年，且不得超過借款人自貸款發放之日到國家法定離退休年齡的年限。

第十一條

貸款利率：按中國人民銀行的規定執行。小額住房貸款（5萬元以內）期限在1年以內(含1年)的，實行合同利率，到期一次性還本付息，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于次年1月1日開始按相應利率檔次執行新的利率規定。

第十二條

還款方式：采用網銀代扣方式還款的可選等額本息還款法和等額本金還款法，財政代扣和單位代扣的只能選擇等額本息還款法。

第四章

貸款程序

第十三條 中心及管理部應在服務大廳、中心門戶網站、政府門戶網站公布住房公積金貸款的條件規定、所需資料和辦理流程，公布12329熱線電話、網絡等政策咨詢方式，提供全面、便捷的咨詢服務。

第十四條 貸款申請

借款人向住房公積金管理部門提出借款書面申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：

（一）借款人及配偶合法有效的身份證、戶口簿或其他有效居留證件；

（二）借款人有效婚姻狀況證明（已婚的提供結婚證，未婚的提供戶籍所在地縣級民政部門出具的未婚證明，離婚的提供離婚證明文件、離婚協議和未再婚證明）；

（三）借款人夫婦雙方加蓋單位公章的月收入證明和工資存折或工資流水單。原則收入以個人公積金繳存基數核定，住房公積金月繳存額合并計算收入。共同還款人未繳存住房公積金的根據實際調查情況核定；

（四）購買、建造、翻建、大修住房規定比例的首期付款證明；

（五）購買期房的，提供經房產部門備案的購房合同、首付款發票、開發商提供的階段性保證書；

（六）購買現房的，提供房屋所有權證、國有土地使用證、（七）建造、翻建自住住房的，應提供國土等相關部門出具的批準文件及費用支付憑證；

（八）大修自住住房的，提供房產部門出具的C級或D級危房鑒定書、房屋權屬證明及費用支付憑證；

（九）屬異地貸款的，提供住房公積金繳交的有效憑證；

（十）住房公積金管理部門認為需要提供的其他證明與資料；

以上資料必須驗證原件，提交復印件。

第十五條 貸前調查、評估

住房公積金管理部門受理借款人申請后應及時開展貸前調查與評估。主要包括：

（一）通過公民身份信息系統核查借款人及配偶信息；

（二）通過業務管理系統，查看借款人及配偶住房公積金繳存情況，重點查驗住房公積金是否正常足額繳存，賬號、姓名是否與借款人提供的情況一致等；

（三）通過中國人民銀行個人征信系統查詢借款人及配偶的信用狀況及其他金融機構貸款與債務情況；

（四）購買、建造、翻建、大修住房行為是否真實合法，核實首期付款是否達到規定標準；

（五）所購住房為期房的，建筑工程應具有商品房預售許可證；

（六）申請貸款年限是否超過國家法定的離退休年齡；

（七）抵押、質押或擔保是否足額有效。共有權人是否出具同意抵押的合法文件。采用保證人擔保的，審驗保證人的資信狀況等；

（八）借款人及配偶收入情況是否具有償還貸款本息的能力；

（九）對于購買開發商開發的商品房的，應進行調查。調查內容包括：

1、開發商的開發資質；

2、開發商違法違規開發、建設、銷售情況及其他不良信譽情況；

3、項目獲得《國有土地使用證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建筑工程施工許可證》、《商品房銷售（預售）許可證》等情況；

4、對于開發商提供階段性保證擔保的，還應調查開發商的擔保能力。如商品房預售率、財務經營狀況、土地使用權或在建工程已設定貸款抵押等情況；

5、企業營業執照、機構代碼證、法人代表資格、銀行開戶許可證和稅務登記證等情況；

6、項目的其他情況。

第十六條

貸款的審查和審批

貸款審查部門對調查部門報送的借款人資料和調查意見進行嚴格審查。重點審查借款人資格、住房消費的真實性及還款來源的真實性、可靠性；審查貸款抵押、質押及保證擔保的合法性；審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。提出審查意見后報審貸委員會審議，再由審批人審批，審批人提出貸款金額、期限和擔保方式的審批意見。

（一）各縣市區管理部貳拾萬元以下（含貳拾萬元）的貸款，由管理部集體審核，管理部主任審批;各縣市區管理部貳拾萬元以上的貸款，經管理部集體審核，由中心稽核科審查后，提交貸審委員會審議，報市中心主任審批。

（二）市本級的貸款不分額度均由中心稽核科審查后，提交貸審委員會審議，報市中心主任審批。

第十七條

簽訂合同和貸款發放

住房公積金管理部門同意貸款的，由住房公積金管理部門、受托銀行、借款人、擔保人簽訂借款合同和擔保合同（含抵押、質押、保證合同）。

合同簽訂后，借款人到房產部門辦理房屋產權抵押登記、或到質押憑證發放銀行辦理有價證券止付登記手續。

根據借款合同及完成擔保手續的有關證明文件（包括抵押權屬證明或質押權利憑證、單位和個人擔保證明文件等），住房公積金管理部門將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據借款合同和借款通知書以轉賬方式將款項劃入住房公積金管理部門與借款人約定的銀行賬戶內。

第十八條 住房公積金管理部門應當自受理申請之日起10個法定工作日內（節假日順延）完成貸款調查，并上報審貸委員會，由審貸會作出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知借款人。準予貸款的，應及時通知借款人辦理抵押，住房公積金管理部門應當在收到抵押權證之日起7個法定工作日內發放貸款；不予貸款的，住房公積金管理部門應將貸款申請資料退回借款人，并認真做好政策解釋工作。

第五章

貸款擔保

第十九條 借款人申請住房公積金個人住房貸款必須提供住房公積金管理部門認可的擔保。擔保方式為抵押、質押、第三人住房公積金擔保。

第二十條 抵押

抵押貸款指住房公積金管理部門以借款人或第三人提供的，經住房公積金管理部門認可的符合規定條件的房產作為抵押物而向借款人發放的貸款。

（一）借款人以住房或門面抵押的，必須將抵押物現值全額用于貸款抵押；

（二）以房屋設定抵押的，須辦理預抵押登記；以共有住房設定抵押的，須征得共有人書面同意；

（三）抵押人與抵押權人須簽訂抵押合同，并攜規定材料到當地房地產登記部門辦理抵押權登記手續，取得抵押權屬證明；

（四）抵押人對設定抵押的房產必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無損的責任，并隨時接受住房公積金管理部門的監督檢查。對抵押的房產，在貸款本息未清償前，未經住房公積金管理部門書面同意，抵押人不得將房產轉讓、出租、重復抵押或以其他方式處理；

（五）貸款本息未清償前，抵押權人須妥善保管抵押權屬證明文件，建立抵押物檢查制度；

（六）抵押擔保的期限自抵押登記完成之日起至擔保的債務全部清償之日止。貸款本息清償后，住房公積金管理部門應通知借款人到原登記部門辦理抵押注銷登記手續，解除抵押權。

第二十一條

質押

質押貸款指住房公積金管理部門以借款人或第三人提供的，住房公積金管理部門認可的符合規定條件的權利憑證作為質押權利而向借款人發放的貸款，但貸款額度不能超過質押物價值。

（一）借款人可以用自己或他人提供的住房公積金作質押；

（二）可用財政部發行的憑證式國債、銀行定期存單等有價證券質押；

（三）以有價證券質押的，必須核實證券的真實性，并辦理止付登記手續；質押期間，出質人對用作質押的權利憑證不得以任何理由掛失；

（四）住房公積金管理部門與出質人簽訂質押合同的同時，出質人應將確認的有價證券交付住房公積金管理部門，質押擔保的期限自有價證券交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止；

（五）住房公積金管理部門負有妥善保管質押有價證券的責任。因保管不善造成有價證券滅失或毀損的，住房公積金管理部門應承擔民事責任；

（六）質押權利憑證兌現日期先于借款到期日的，可以選擇以下方式處理，并在質押合同中注明：

1.到期兌現用于提前清償貸款；

2.存款展期并繼續用于質押；

3.轉移為抵（質）押權人認可的其他有價證券或抵押物繼續質押、抵押。

（七）在鄉鎮購房或自建、翻建自住住房不能辦理房屋產權證和國有土地使用證的，憑宅基地使用證和國土部門的建房審批文件按每平方米不超過1000元計算總房價，貸款金額在十萬元以上的必須用城鎮門面或住房做抵押，抵押額不能超過抵押物價值的70%；貸款金額在十萬元以內的小額貸款可用本人和他人的住房公積金作質押，貸款額度計算公式為：可貸額度=住房公積金月繳存額×l 2個月×未來可繳存年限+住房公積金個人賬戶余額。

第二十二條

擔保保證

擔保保證是指經住房公積金管理部門認可，具有完全民事行為能力人為借款人承擔全程連帶責任保證擔保方式。

已婚借款人，不論采取何種抵（質）押方式，其配偶成為當然保證人，且該保證為不可撤銷的全程連帶責任保證。

第二十三條

抵押加階段性保證

抵押加階段性保證貸款指住房公積金管理部門以借款人提供的所購住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權證和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責任保證而向借款人發放的貸款。

（一）保證人必須是與住房公積金管理部門簽訂了《商品房銷售貸款合作協議書》的，且又是借款人所購住房的開發商或售房單位，并按協議約定比例將保證金存入住房公積金管理部門指定的受托銀行；

（二）凡申請貸款需辦理房屋預抵押備案登記的，住房公積金管理部門按個人住房貸款額5%的標準向簽約樓盤的開發商收取保證金。開發商在協議規定時間內預抵押轉正式抵押的，全額退還保證金，保證人不再履行保證責任。以住房公積金全額質押的免收保證金。

第六章

貸款償還

第二十四條

貸款合同生效后，借款人應按照合同約定及時足額歸還貸款本息。借款人可采取以下方式償還貸款本息：

（一）柜面還款方式。即借款人直接以現金、支票、儲蓄卡、信用卡或儲蓄存折到受托銀行規定的營業柜臺還款；

（二）委托扣款方式。即借款人、住房公積金管理部門與銀行或借款人所在單位或財政工資統發中心簽訂協議，委托銀行或借款人所在單位或財政工資統發中心從其存款戶或工資中代扣償還貸款；

（三）住房公積金按年或按月對沖還款方式。即借款人自辦理了貸款后第二個還款月起可每年用本人及直系親屬住房公積金結轉余額抵償當年應還貸款本息。按年對沖業務每年限辦理一次，借款人每年1月1日至3月20日期間均可辦理當年的對沖業務，辦理按年對沖業務須預留本人及直系親屬一個月住房公積金繳存額；按月對沖須預留一個月住房公積金還款額。

第二十五條

借款人償還貸款1年（含1年）以上的，可以申請提前償還部分本金或一次性還清。提前償還貸款的利息按實際貸款期限計算。借款人在月還款額不超過家庭收入50%，且在同一利率區段的，在合同期內可申請變更還款方式或還款期限，也可申請兩項同時變更，限變更一次，但變更后的貸款期限不得超過30年和法定退休年齡。

第二十六條

借款人在原合同履行期間，因自然災害、重大疾病、家庭變故等原因，導致還款能力下降，不能按照原還款計劃按期歸還貸款時，可向當地住房公積金管理部門提出延長借款期限的書面申請，經住房公積金管理部門批準后，簽訂個人住房貸款延期還款協議，并辦理有關手續，同時擔保人在延期還款協議上簽字，履行保證責任。

申請借款延期只限一次，短期貸款延期期限不得超過原貸款期限，貸款延期期限最長不得超過3年。原貸款期限加上延長期超過新的利率期限檔次時，從延期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。已計收的利息不予調整。

第七章

借款抵押、質押、擔保合同的變更和終止

第二十七條

借款合同當事人在還款期內要求解除或變更借款合同，須書面通知其他當事人，并經借貸雙方協商同意。變更合同未達成以前，原借款合同繼續有效。經住房公積金管理部門、受托銀行、借款人、擔保人及有關各方協商同意變更的，應依法簽訂變更合同。

第二十八條

借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人、監護人或受遺贈人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十九條

抵押物因拆遷、火災等原因滅失或不復存在時，借款人應向住房公積金管理部門申請置換抵押物，重新辦理抵押手續、簽訂抵押合同。

第三十條

擔保人失去擔保資格和能力或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第三十一條

借款人按合同規定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關的抵押合同、質押合同和保證合同同時終止。

第八章

抵押物或質押物的處置

第三十二條

借款人有下列情形之一的，住房公積金管理部門有權依法處置抵押物、質押物或要求保證人承擔連帶保證責任，以所得款項清償貸款本息和有關費用。

（一）保證人違反保證擔保合同或喪失承擔連帶擔保責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質物價值明顯減少影響住房公積金管理部門實現質權，而借款人未按要求重新落實新保證人、新抵押物或新質物的；

（二）借款人在貸款期內連續3個月或累計6個月不按合同約定償還貸款本息的；

（三）借款人超過借款年限2個月仍未還清貸款本息的；

（四）借款人提供虛假文件或資料騙取貸款的；

（五）借款人在合同期內死亡而無繼承人或受贈人的；

（六）借款人在合同期內死亡而繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務的；

（七）借款人有損害住房公積金管理部門權益的其他行為。

第三十三條

處置抵押物或質押物的主要方式為委托拍賣，所獲款項按以下順序分配：

（一）支付處置抵押物或質押物的費用；

（二）扣除與抵押有關的稅款；

（三）清償借款人所欠住房公積金貸款本息及逾期罰息；

（四）余款退還借款人或其繼承人、受贈人。

處置抵押物或質押物獲得款項不足以償還貸款本息及相關費用的，住房公積金管理部門有權向借款人、保證人或其繼承人、受贈人追索。

第九章

貸款監管

第三十四條

貸款監管實行期限分類法和風險分類法

（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款，其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款為不良貸款；

（二）按風險分類，貸款分正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款；

（三）實行不良貸款認定和監管考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產質量。新發生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查，明確責任，分級審批，規范運作的原則，按規定權限和程序認定；

（四）繳存住房公積金的私營企業、個體工商戶及其雇傭人員或實行人事代理和勞務派遣人員等個人繳存的城鎮就業者在辦理住房公積金個人住房貸款后，未履行按時足額繳交住房公積金義務，住房公積金管理部門依法提前收回其貸款；

（五）住房公積金管理中心對信貸業務實行全程稽核制度，稽核發現的問題按有關規章及制度執行。

第三十五條

貸款發放后，住房公積金貸款部門要加強貸后管理，定期進行檢查。對于辦理預抵押登記的住房公積金委托貸款，待項目竣工驗收合格后，督促開發商和借款人及時辦理房產證和房屋他項權證。

第三十六條

建立貸款業務臺帳制度，經辦人員對于每項每筆業務，均應及時準確地進行業務臺帳登記。

第三十七條

建立住房開發項目檔案制度，經辦部門應及時收集、妥善保管項目資料，確保項目資料的完整性，并按規定歸檔，實行項目跟蹤。

第十章

附則

第三十八條 中心根據《懷化市住房公積金個人住房貸款管理辦法》制定相關實施細則，報管委會備案。

第三十九條 本辦法公布前有關貸款的文件與本辦法不一致的，按本辦法規定執行。

第四十條 中央、省、市為應對金融危機、擴大內需、促進房地產市場穩定健康發展的有關階段性政策，與本辦法不一致的，按中央、省、市有關文件規定執行。

第四十一條

本辦法自公布之日起施行，原《懷化市住房公積金個人住房貸款管理辦法》（懷市公積金發〔2010〕19號）同時廢止。