第一篇：關于全面推進三農金融服務工作的意見

發文單位：【總行】

文件編號：農銀發〔2009〕447號

關于全面推進三農金融服務工作的意見

各省、自治區、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行：

自黨中央、國務院明確中國農業銀行“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的股份制改革方向以來，我行重新確立了面向“三農”發展戰略，啟動了金融服務“三農”和三農金融事業部制改革兩項試點，初步探索出一條大型商業銀行服務“三農”的新模式。為深入實施三農和縣域藍海市場戰略，在更大范圍、更深層次、更高目標要求下推動“三農”業務發展，總行決定在全行范圍內全面推進三農金融服務工作。現提出以下意見：

一、總體部署、目標與原則

（一）總體部署

以科學發展觀為指導，以服務到位、風險可控、發展可持續為基本要求，圍繞全面推進三農業務發展的總體目標，將三農業務相關政策、制度、產品和發展措施推廣到三農金融部所轄全部機構，將三農金融部改革擴大到全行所有分支機構，使服務“三農”范圍更加廣泛、制度和產品更加完善、體制保障更加到位、風險控制更加有力，確保“3510”發展規劃成功實現。

（二）工作目標

———縣域信貸投放持續增加。縣域組織的可用資金主要用于縣域，縣域貸款增長速度不低于全行平均水平。縣域新增貸款占其新增存款的比例達到50％以上，5年內縣域貸款余額占其存款余額的比例達到50％以上。

———服務覆蓋面不斷擴大。縣域網點穩定在12000個左右，打造具有農戶和小企業信貸服務功能的綜合網點10000個以上。

3年內，發行惠農卡1億張以上，對農戶的服務覆蓋面達到50％以上，3—5年內向其中2000萬戶農戶提供貸款；投放縣域自助設備不少于2萬臺；培育8—10萬個優質中小企業客戶；對國家級、省級龍頭企業的服務覆蓋面分別達到90％和60％以上，對跨越城鄉的骨干農資企業、農業部定點批發市場、商務部定點流通企業、全國千強鎮的服務覆蓋面達到50％以上。

———三農金融部運行更加良好。3年內，初步建成事業部運營管理體制機制，達到監管部門要求；縣支行綜合服務能力明顯增強，市場競爭優勢更加鞏固。———風險管控能力進一步提高。三農和縣域不良貸款比率持續控制在5％以內，近兩年新發放貸款不良率控制在2％以內，當年到期貸款收回率在95％以上，撥備覆蓋率2011年內達到130％。

———社會效益顯著提升。“三農”金融服務實現政府滿意、社會認可、客戶支持的客觀效果。服務“三農”品牌影響持續增強，社會形象進一步改善，全行改革發展的外部環境顯著向好。

（三）基本原則

———堅持改革創新，科學發展。積極借鑒試點成果和經驗，立足實際、解放思想，在符合三農業務發展需要的基礎上，繼續探索創新金融產品、服務渠道、信貸政策、業務流程和服務方式，推動三農業務的健康發展。

———堅持因地制宜，分類指導。堅持一行一策，從不同地區、不同產業、不同客戶和不同業務實際出發，科學確定不同的服務重點和市場定位，實行差異化經營政策和管理方式，推行特色服務模式，鼓勵各級行走特色發展之路。

———堅持統籌協調，務求實效。統籌規劃，配置資源，有計劃、有步驟地全面推進三農業務工作。全行上下密切配合，發揮合力，圍繞三農和縣域市場重點領域、重點行業、重點客戶和重點業務，真抓實干，做出成效。

———堅持商業運作，嚴控風險。遵循商業化經營原則，充分挖掘“三農”和縣域有效需求，積極發揮縣域金融市場骨干和支柱作用。始終高度重視風險管控工作，牢牢把握資產質量這條生命線，堅持質量、效益和發展的有機統一，促進三農業務的可持續發展。

二、全面推進三農金融事業部制改革

（一）完善組織治理架構。按照《中國農業銀行三農金融事業部制改革與監管指引》和《中國農業銀行股份有限公司三農金融部管理章程》要求，進一步完善三農金融部組織和治理體系。目前，總行已經在董事會設立“三農”金融發展委員會，成立三農金融部管理委員會。事業部總部下設三農政策與規劃部（三農金融部管理委員會辦公室）、農村產業金融部、農戶金融部等專業部門，設立三農核算與考評、資本和資金管理、信貸管理、風險管理、產品研發和人力資源管理等六個中后臺管理中心。各省級和地市級分行要比照總行設立三農金融分部管理委員會及其辦公室，負責協調推進所轄“三農”和縣域業務發展。北京、天津、上海、深圳和廈門分行可不設三農金融分部，按原有模式管理。省級和地市級三農金融分部下設農村產業金融部（三農金融分部管理委員會辦公室）、農戶金融部兩個前臺部門。省分行設立信貸管理、風險管理、人力資源管理、核算與考評、資本與資金等五個中后臺管理中心。城市業務占比高或城鄉業務相對均衡的地市分行，比照省級分行設置“三農”中后臺管理中心；“三農”和縣域業務占比高的地市分行，中后臺部門主體納入三農金融分部，可根據城區業務管理的需要在相關中后臺部門設置單獨的管理團隊。全部縣域支行改造為三農金融部單元，實行事業部制管理。原國家和省級扶貧工作重點縣改區的，各一級分行可提出名錄，經總行認定后，適用三農金融部經營政策制度，業務不納入三農金融部核算。

（二）科學劃分業務邊界。以縣域為界，縣域業務由三農金融部管理，地市及以上城市業務由城市業務板塊管理。對跨城鄉經營的系統性、集團型客戶及其他特殊客戶，由一級分行城市業務板塊和各省三農金融分部協商提出直接管理名錄；在城市注冊的涉農企業，由各省三農金融分部和城市業務板塊部門協商提出直接管理名錄，實行名單制管理。城市涉農貸款按人民銀行、銀監會《涉農貸款專項統計制度》統計在涉農貸款之中。在統計上，按照人民銀行、銀監會涉農貸款統計口徑和總行三農金融部統計口徑分別統計。

（三）理順報告管理關系。充分發揮各級三農金融部管理委員會的作用，制定委員會工作規則，定期召開會議，研究解決問題，督辦重點事項，組織對三農金融（分）部和中后臺管理中心的績效考評。事業部前臺客戶部門接受上級分部客戶部門業務指導。中后臺管理中心接受三農金融部和所在條線的雙重管理，管理中心內設的“三農”專職機構（團隊）接受三農金融（分）部和所在部門分配的工作任務，向本級三農金融部和所在部門雙線報告。對中后臺管理中心“三農”專職機構（團隊）由所在部門和三農金融（分）部進行雙重考核，與薪酬掛鉤，增強協同作戰能力。

（四）規范單獨核算體系。穩步推進事業部資金管理體制改革，采取“統一計價，單獨核算”方式，將三農金融部的資金轉移定價統一納入全行FTP管理體系。以資產負債管理信息系統（ALMS）全額資金計價模塊為核算平臺，以全國2048個縣域機構為主體，對事業部內部資金往來成本（收益）進行單獨計價核算，客觀、公正地反映事業部的實際經營成果。完善總分行費用分攤規則，提高單獨核算的科學性。加快探索城鄉業務板塊之間、產品條線之間業務代理收益分享機制，明確責權利關系，為加強城鄉聯動和部門合力建立制度基礎。加快新核算與報告系統（IFAR）的研發進度，加強事業部單獨核算與報告的科技支撐。

（五）加強資源配置和績效考核。2009年，總行對三農金融部單獨配置了經濟資本計劃和信貸計劃。從2010年起，在單獨編制事業部綜合經營計劃的基礎上，總行將對三農金融部單獨配置費用計劃和固定資產計劃，優先向戰略業務、重點區域和重點推進縣支行傾斜。各行要比照總行單獨配置事業分部發展資源，并逐一落實到縣支行。加強三農業務經濟資本管理，根據三農金融部分支機構經營業績、風險管理能力和所處的經濟社會環境，合理分配經濟資本計劃。建立完善相對獨立的三農金融（分）部績效考評體系，考評結果除與分行領導班子業績掛鉤外，要充分運用到對各三農金融分部的業務授權、資源配置和績效工資分配中。要將三農重點業務納入戰略激勵工資范圍，試行計價考核。

三、準確把握服務三農的市場定位和重點

（一）服務現代農業，支持農業產業化和農村流通體系建設。圍繞增強農業發展基礎、保障國家糧食安全，支持國家糧食主產區核心工程建設。密切跟蹤發改委、農業部、水利部等國家部委和省（市）農業基礎設施投資計劃，積極落實與糧食主產區政府簽訂的合作協議，優選承貸主體和還款來源，大力支持國家和省級人民政府主導投資的農田水利、沃土工程、中低產田治理、重點水庫改造等農業基礎設施建設，促進糧食綜合生產能力的提高。圍繞延伸農業生產鏈條、提高農業社會化服務水平，以國家級和省級農業產業化龍頭企業為重點，大力支持有優勢、有特色、有基礎、有前景、農戶帶動力強的龍頭企業建設，促進農業產業化發展。圍繞地方資源優勢，加大對園藝、觀光、特種養殖、鄉村旅游等特色農業的支持力度，提高農業生產附加值，促進農業產業結構調整升級。以林權制度改革為契機，在林業資源豐富、林權投融資體制規范的地區，加大對林農大戶、林農合作組織、大中型林業企業等經濟主體的金融支持，促進林業改革與發展。圍繞農產品流通體系建設，落實好與農業部和供銷合作總社簽訂的合作協議，重點支持商務部“萬村千鄉工程”和“雙百市場工程”、農業部定點批發市場升級改造工程和供銷合作總社“新網工程”。

（二）服務農村城鎮化，支持縣域基礎設施和小城鎮建設。圍繞農村城鎮化進程，推廣“綠色家園”品牌，以全國百強縣、千強鎮和省（市）百強鎮、中心鎮為重點，支持有科學規劃、有產業支撐、有發展前景、有優良客戶、有充足回報、有風險控制措施的小城鎮建設，重點支持有市場需求、自有資金投入比例符合要求的商品住宅，有政府回購保障的保障性住房，經濟發達地區出讓前景明確、效益好的土地開發項目以及規劃科學、企業入駐率高、產業集群效應明顯的省級以上（含）園區建設。服務新農村建設，積極支持新農村民居、農村公路、農村電網改造工程、電氣化“百千萬”、沼氣改造、污水和垃圾處理等基礎工程建設。服務農村社會公共事業發展，擇優支持符合準入條件的縣域重點醫院、重點高中、職業學校、廣播電視、供水等事業單位。依托各地自然資源稟賦優勢，積極支持農村水電、旅游、礦產等特色資源開發。

（三）服務縣域工業化，支持農村中小企業發展。圍繞新型工業化進程，以產權明晰、管理規范、信譽度高、市場前景好的客戶為重點，積極支持縣域優質中小企業。圍繞縣域支柱產業，營銷有多元化金融需求和深度開發價值的小企業客戶，重點支持配套龍頭企業、關系緊密的小企業，區域產業集群、優勢明顯的小企業，市場定位明確、專業化經營的特色型小企業，業務關系穩定、業績優良的出口導向型小企業，品牌優勢突出、現金流充沛的服務型小企業，擁有核心技術、市場前景好的科技型小企業。在積極發展各類信貸業務的同時，大力營銷適用于小企業的低成本負債、中間業務和低風險信貸品種，提高單個小企業客戶的回報率。

（四）服務城鄉社會一體化，支持縣域居民生產消費升級。以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為驅動，努力為廣大農戶提供廣覆蓋、普惠制、可持續的優質金融服務。結合財政直補、新農合、新農保、家電下鄉等扶持政策，按照就近服務、依托產業、集中連片的原則，優先在有產業支撐、有企業和組織依托、有規模化效益的區域，積極投放農村個人生產經營貸款，支持種養大戶、農村經紀人、專業合作社社員等新型農民。以縣域內小企業主、個體工商戶為重點，以小企業簡式快速貸款和個人生產經營貸款為依托，積極支持個體民營經濟。以縣域理財中心平臺建設為突破口，以縣域內公務員、教師、醫生等收入穩定、信用良好的優質個人客戶為對象，大力發展個人住房按揭貸款和代理保險、代理國債、代理基金、代理黃金、理財產品、銀行卡業務，積極開辦縣域個人綜合授信業務，加快培育中高端優質客戶群，帶動縣域個人金融服務水平的全面提升。

四、著力構建適應三農業務發展的信貸政策制度體系

（一）系統規劃三農信貸政策制度。進一步加快信貸制度體系建設規劃，明確目標、原則、內容、步驟，落實責任。要適應三農業務特點，建立相對獨立的制度體系，提高信貸制度專業化程度。加強部門合作，集思廣益，發揮合力。要深入研究市場，不斷細分客戶，提升政策制度精細化水平。在遵循基本信貸管理要求的前提下，加強分類指導，推出針對性信貸產品。要做好促發展與控風險的平衡，合理劃分總分行、前后臺權限，及時調整完善現有制度，構建更具活力的政策制度體系。原則上，三農綜合信貸政策制度由信貸管理部門制定，在此框架下的單項業務品種管理辦法由前臺業務部門制定。各一級分行可結合轄內實際，自主制定有特色的單項信貸產品管理辦法；未突破總行政策的，報總行業務主管部門備案；突破總行政策的，報總行業務主管部門同意后實施。

（二）完善區域行業信貸政策。結合國家和省市重點農業產業區域規劃，按照縣域經濟特點，針對重要糧棉主產區、產業聚集、特色資源等不同縣域，探索實行區域信貸政策，實施相對獨立的信貸管理方式。根據經濟金融形勢和國家產行業政策，定期編制發布《三農信貸業務政策指引》，適時動態調整。在全行統一的信貸政策框架內，對農村城鎮化、農村商品流通、縣域房地產、縣域高中、醫院等具有縣域和三農特色的產行業，制定相對獨立的行業信貸政策，實行區別對待，不斷引導縣域支行營銷優良客戶，發展優質業務。

（三）改進評級授信擔保方式。完善三農客戶評級制度，進一步優化和完善評級打分卡，提升風險識別能力，推進評級模型系統化和評級業務電子化，建立零售業務內部評級制度。優化學校、醫院、公路等特殊行業信貸限額方式，建立基于現金流的授信額度測算方法。繼續對小企業實行擔保、銷售收入、存貸掛鉤、實收資本等授信額度測算方法。在法律法規允許范圍內，探索多種形式抵押擔保方式，擴大擔保范圍。逐步實施抵（質）押物價值內部評估制度。

（四）優化三農業務信貸流程。推進信貸審查審批體制改革，探索建立三農和縣域業務專門審批通道，不斷提高審查審批專業化、標準化水平。嚴格選拔專家委員，加快向縣支行選拔派駐獨立審批人，配足配強三農信貸審查人員。嚴格落實限時辦結制度，提高信貸審批效率。對金融資源豐富、業務量大、管理水平高的縣支行，保留或恢復信貸管理部門。對近三年新發放貸款不良率低于2％的百強縣支行，設立或由一、二級分行派駐獨立審批人。積極推行一次調查、一次審查、一次審批的辦理方式，同一審批權限內的評級、授信和單筆業務的審批程序可合并辦理，超權限信貸業務，直接報有權部門審批。改進營銷調查方式，試行將信貸調查審查的串行作業模式，調整為客戶經理和風險經理并行作業模式。

五、大力提升三農金融服務能力

（一）增強中高端客戶營銷能力。健全分層經營體系，增強總分行營銷管理職能，提升營銷維護層次。對總分行直管客戶和系統性、集團性涉農客戶以及重大涉農建設項目，充分發揮總分行在營銷中的主導作用，高位切入，加強總部營銷、源頭營銷。提高系統營銷合力，充分發揮城鄉聯動優勢，推進上下聯動和跨區域平行聯動營銷，服務城鄉客戶雙向流動。明確各級行的營銷職責，將營銷業績與部門、崗位績效薪酬掛鉤，增強考核約束力。對縣域優質中小法人客戶和個人客戶，持續收集分析客戶金融需求，及時調整改進金融服務產品和方式，優化業務流程，縮短辦貸時間，提高市場占有率和客戶忠誠度。

（二）加快研發金融新產品。以提高研發效率為目標，構建統分結合的三農產品研發體系，總行研發全行性、標準化制式產品，分行在總行統籌規劃的前提下，進行區域特色產品的研發和推廣。在全國選擇50家左右縣支行、10家左右二級分行，作為縣域和三農產品創新基地，先行先試。加快研究制定三農業務急需的縣域工薪階層消費、小企業信用機構擔保、小額貸款公司、貿易融資等貸款管理辦法。研發推廣縣鄉通財政支付系統、一體化客戶服務中心系統（V2.0）、小企業自助可循環貸款系統、短信模式手機銀行、手機安全認證、三農電話銀行、集中式轉賬電話、自助服務終端等產品。宣傳推廣“金益農”市場品牌，提高公眾認知度。

（三）加強服務渠道建設。以物理網點為基礎，加大改造投入，優化網點布局，推進網點轉型，充分發揮現有生產要素的潛能。對于發展潛力大、帶動力強的經濟大鎮，考慮適當增設網點，提高輻射能力，強化主渠道和基礎支撐作用。以電子服務渠道為重點，增加縣域ATM、POS機、轉賬電話等電子機具投放量，發揮替代效應，逐步消除營業網點無自助設備現象。在征得監管部門同意的基礎上，穩步擴大轉賬電話小額取現試點范圍。加快建設三農客戶服務中心、三農綜合信息、三農電子商務支付、三農客戶消息等電子服務平臺。以流動服務渠道為延伸，總結經驗，完善機制，對地域面積大、居住人口多、生產季節性強的農村地區，推廣流動客戶經理組服務方式。以協管代理渠道為補充，規范惠農卡和農戶小額貸款協管員選聘辦法和工作機制，逐步建立協管員服務網絡。全面深化與郵儲、供銷合作總社等機構合作，延伸惠農卡發行和受理的網絡渠道。

（四）創新多種服務方式。加強與有關方面合作，提高惠農卡和農戶小額貸款發放的組織化程度，降低服務成本，控制業務風險，提高總體收益。借助惠農卡和農戶小額貸款業務的品牌效應，爭取政府支持，深化與各級政府合作，為拓展三農優質法人客戶搭建平臺。加強與現代農業社會化服務網絡、新農合和新農保體系的戰略合作，推動業務和渠道建設雙發展。密切跟蹤新型農村金融機構發展動態，探索向村鎮銀行、小額貸款公司以及中國扶貧基金會等合作組織提供批發貸款。探索設立或參股農業保險公司、租賃公司，延伸服務觸角。

（五）夯實科技支撐。穩步推進新一代核心銀行系統三農板塊內容的建設，做好三農業務需求梳理和IT建設發展規劃，著力理清不同管理系統間三農機構對應關系，規范三農數據治理，為IPO和年報三農業務信息披露打好基礎。加快搭建三農客戶關系管理系統，提高客戶資源分析能力，充分挖掘客戶有效信息，為管理決策提供科學依據。在統一的數據信息共享平臺和管理機制基礎上，加強三農風險加權資產計算的系統開發，為實施營運資本管理提供技術支持。推進三農特色產品科技系統開發，為研發區域特色金融產品提供技術支撐。加快CMS三期改造步伐，盡快推進信貸網上作業覆蓋全流程、全業務。逐步改進ABIS，優先解決基層反映強烈的操作性、功能性問題。進一步完善財務管理信息系統（FMIS），加快新核算與報告系統（IFAR）的研發進度，加強事業部單獨核算與報告的技術保障。加快操作風險報告、客服中心、會計監控等系統改造、升級、對接，為風險信息的實時監測和統一管理提供強有力的支撐。

六、健全三農業務全面風險管理體系

（一）建立風險管理組織架構。探索在事業部內派駐風險總監，實行雙線報告。加快向縣支行派駐風險經理，增強風險管理的獨立性。推行三農客戶經理、風險經理上崗資格認證和分級管理制度。探索成立集中的貸后管理中心，實行精細化、專業化貸后管理。加強“飛檢隊”、“神秘人隊”、“整體移位隊”、“巡視組”和審計等五支隊伍建設，完善工作機制，充分發揮在防控三農業務風險中的作用。

（二）完善風險管理政策制度。對三農和縣域業務實行相對獨立的經濟資本政策，適當降低回報要求，突出約束和導向作用，引導縣支行重點發展低風險業務。健全彈性授權方式，明確各項業務風險容忍度，實行停復牌制度，對超過風險容忍度的及時停辦整頓。開發簡便易行的風險定價模板，參考當地市場、同業產品、客戶貢獻等因素，增強經營行自主議價定價能力，提高貸款利息收入對經營成本和風險損失的覆蓋度。切實加強信貸資產風險分類管理，嚴格掌握分類標準，審慎反映風險狀況。通過定期的壓力測試，合理測試貸款損失率。改進風險撥備的計提基礎，優化三農業務減值測試方法，調整減值準備落賬規則，做到應提盡提，盡快提高三農業務風險撥備水平。落實財政部等相關規定，對三農和縣域業務實施單獨的風險資產處置和核銷政策。制定具備可操作性的盡職免責規定，區分主觀風險和客觀風險，明確界定擔責邊界。

（三）豐富風險防控技術手段。加強三農和縣域產行業研究，關注重要產品價格走向，提前預警市場風險。提高風險監測水平，擴大在線監測頻率和覆蓋面，強化預警能力。鼓勵各級行對抵押品進行內部評估，規范外部評估，提高抵押品估值準確性。對農戶貸款合理設定貸款約期，避免人為制造不良貸款。總結推廣農戶小額貸款“三包一掛”管理辦法，明確責權利，調動積極性和防范風險。總結推廣通過搭建多方合作機制、適當借助龍頭企業、農村自律性組織、農村“五老”等外部力量，減少信息不對稱風險，提高風險識別能力。加強與各級政府及有關部門的合作，參與信用縣、信用鎮、信用村建設，打造良好的金融生態環境。

（四）建立多渠道的風險轉移補償機制。加大與專業性強、管理規范的擔保公司合作，適當引入農民互助性擔保公司，建立風險轉移分散渠道。積極引進或參與組建農業保險公司，向承貸客戶推廣人身意外險、災害損失險等保險，降低信貸風險。積極爭取各級財政以出資或貼息方式，建立涉農貸款風險補償基金，降低“三農”業務風險。

（五）切實抓好案件防控工作。對三農和縣域重點業務，采取實地調查、電話訪談、抽查記錄等方式，適時組織開展風險排查活動，規范操作，防微杜漸。嚴格落實“八查”要求，做好案件專項治理。加強領導班子和領導干部作風建設，加大對重要崗位人員日常行為的跟蹤了解，對于苗頭性問題及時提醒糾正，對違法違規違紀行為要及時查處。嚴格落實案件責任“雙線問責”、“上追兩級”制度，絕不姑息遷就。對出現道德風險的，堅決追究相關人員和機構的責任。

七、加快推動縣支行綜合改革

（一）增強縣支行自主經營能力。明確縣支行作為縣域微小企業和個人業務的經營管理主體、縣域中小企業的營銷管理平臺、縣域大企業（大項目）營銷操作平臺的功能定位，合理核定縣支行經營權限，增強自主經營能力。除特別規定外，縣域內個人業務、小企業業務原則上全部由縣支行自主審批辦理。對一定規模以上的中小企業，縣支行承擔營銷和管理職責，審查審批由上級行承擔。對上級行直管大企業、大項目，縣支行負責提供客戶信息，配合總分行完成直管客戶業務落地工作。適當對縣支行轉授評級、授信、用信審批權，促進評級、授信、用信、定價、放款等權限協調一致。對于總資產和撥備后利潤達到一定規模的百強縣支行，視同二級分行，升格為副處級，實行穿透式管理。積極探索按區域、行業、客戶和產品的差異化授權方式和對個人授權方式，提高縣支行轉授權的適用性。

（二）探索各類縣支行發展模式。深入開展縣支行可持續發展模式研究，制定綜合改革方案。對經營水平高、利潤貢獻大的縣支行，實施資源傾斜、放權搞活，鼓勵其率先發展；對經營環境一般，經營能力不強的縣支行，按照找準路徑、突出重點、特色發展的原則，鼓勵其改善薄弱環節，增強可持續發展能力；對當地自然條件惡劣、經濟規模小、發展落后的縣支行，通過內外部扶持政策，逐步改善其經營條件，穩定員工隊伍，在履行好公共金融服務職能的基礎上逐步發展。優化考核指標，加大對盈利能力、市場競爭能力和可持續發展能力的考核力度，鼓勵縣支行加快發展。著手研究貧困縣支行脫困方案。做好110家重點縣支行推進工作，優化內部各項資源配置，提高市場競爭力，增強創利能力，為縣支行綜合改革提供實踐經驗。各一級分行要配套選擇省內重點縣支行，實施重點推進。探索省管縣模式，各一級分行可選擇部分重點縣支行，實行直接管理，為開展總行省分行兩級管理、縣支行一級經營的管理體制改革先行先試，積累經驗。

（三）加快推進網點轉型。提升網點服務功能，重新定義縣域網點的職責和工作內容，以網點分類、功能分區、客戶分層、業務分流、產品分銷為基本轉型內容，建立起“以客戶為中心”的優質服務平臺。優化業務流程，通過會計、信貸作業模式的創新，實現高柜與低柜、現金與非現金、前臺與后臺分離；推動標準業務和普通客戶向自助服務及電子銀行分流，法人客戶向網上銀行及現金管理平臺分流，交易型商戶支付向POS、網上支付及各種轉賬終端分流，高價值客戶向理財中心或貴賓區分流，特色客戶向特色網點或特色擴展區分流。推進網點標準化建設，對縣域網點出臺單獨的發展規劃和轉型工作意見，科學規劃、合理布局營業網點，加大網點改造力度，逐年提升改造投入。從2010年起，縣域網點改造資金投入占比不能低于縣域網點數量在全行的占比。改進網點崗位人員績效考核，通過考核引導員工持續改進服務質量，不斷推進網點“軟轉型”。

（四）加強干部員工隊伍建設。加快縣支行人員吐故納新，根據員工年齡結構，在總量長期穩定的前提下，探索實施先進后出。原則上縣支行自然減員名額用于續補人員。根據縣支行實際需要，實行差異化招工政策，適度放寬偏遠縣城、農村鄉鎮的崗位招聘條件，各行招收的應屆畢業生要繼續向縣支行傾斜。建立縣域員工培訓的長效機制，不斷更新隊伍知識結構，提高員工綜合素質。保證每個員工年脫產培訓時間不少于12天，新提任縣支行正副行長參加不少于兩周的崗前專門培訓。高度重視師資隊伍建設，適當借助外部培訓機構，培養建設一支結構合理、業務精通、管理規范、素質一流的內部培訓師隊伍。加強縣支行領導班子建設，加快選拔一批熟悉三農和縣域市場、富有改革創新意識的優秀年輕干部到縣支行任職，加大上下和橫向交流培養力度，形成老中青搭配的縣支行領導班子。進一步向一線員工傾斜工資費用，在三農金融部推行最低工資保障制度和艱苦邊遠地區津貼制度。

八、切實做好組織領導

（一）加強組織領導。總分行三農金融部管理委員會統籌負責全面推進服務“三農”改革發展工作，委員會辦公室具體組織推動。總行相關部門要深入調研，加強檢查、督促、考核和經驗交流，及時研究解決工作中出現的困難問題。各級行要制定工作規則，健全工作機制，加強責任考核，確保各項工作部署落到實處。各級行行長是三農金融服務工作的第一負責人，要切實承擔起工作責任，加強組織協調。繼續堅持領導班子掛點制度，各一級分行領導班子成員要分別聯系1－2個二級分行，各二級分行領導班子成員要分別聯系1－2個縣支行，加強業務指導，幫助解決問題。在全面推進服務“三農”改革發展過程中，要進一步加強黨的建設和文化建設，最大限度激發和調動全行上下服務“三農”的積極性和主動性。2009年底之前，各一級分行要向總行提交全面推進服務“三農”工作情況的書面報告。

（二）制定推廣方案。積極借鑒前期試點經驗，做好縣域金融需求的調查研究，厘清市場定位和業務重點。根據總行統一規劃，各級行緊密結合各地經濟發展狀況、資源稟賦特點、經營管理環境，研究制定本級行、本條線有關業務發展規劃，分區域、分階段科學測算業務發展階段性目標，細化工作任務，明確配套政策措施和資源配置辦法，制定切實可行的實施方案，于11月中旬之前上報總行。

（三）強化人員培訓。以三農業務發展規劃、總體實施方案、監管指引、管理章程等政策制度和金融產品為重點，制定人員培訓計劃，針對縣支行行長、客戶經理、風險經理和會計主管分層次、有重點地開展輪訓工作。充分吸收借鑒前期試點經驗成果，認真學好、用好《服務三農典型案例》，提升培訓質量和效果。

（四）做好宣傳溝通。各級行、各部門要加強上下協調、橫向溝通、緊密配合，通過報刊、電視、網絡等多種形式，主動向各級政府及主管部門、監管部門匯報服務三農的成果，取得工作支持；積極向社會各界廣泛宣傳農業銀行服務三農的成效，多層次、多角度展現農業銀行為股東創造最大價值、為客戶提供優質服務、為國家和社會貢獻巨大回報的現代化大企業形象。

二○○九年十一月九日

第二篇：三農金融服務

中國銀監會辦公廳關于印發加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引的通知

各銀監局：

現將《加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引》印發給你們，請結實際貫徹執行。執行中遇到的問題，請及時向銀監會報告。

2014年12月9日

(此件發至銀監分局與農村中小金融機構)

加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引

第一章 總則

第一條 為推動農村商業銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農金融服務長效機制，持續提升服務三農的特色化、專業化、精細化水平，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本指引。

第二條 本指引所指三農金融服務機制是指包括股權結構、公司治理、發展戰略、組織架構、業務發展、風險管理、人才隊伍、績效考核和監督評價在內的保障農村商業銀行支持三農發展的系列制度安排和能力建設。

本指引所指縣域農村商業銀行是指在縣(市、旗)設立的農村商業銀行，城區農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區設立的農村商業銀行，大中城市農村商業銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統一法人的農村商業銀行。

第三條 農村商業銀行應持續強化、提升和完善三農金融服務機制，不斷增強服務三農的能力和水平。

第四條 銀監會及其各級派出機構依法指導、監督農村商業銀行三農金融服務機制建設工作，對機制建設和執行情況進行考核與評估。

第二章 股權結構

第五條 農村信用社改制為農村商業銀行,應按照面向三農和服務社區的基本要求,合理設置股權結構，鼓勵吸收優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體投資入股。

第六條 農村商業銀行應根據業務發展、風險管控和金融服務的需要，不斷優化股權結構，鼓勵城區和縣域農村商業銀行定向吸收一定數量的持股比例在5%以上的優質涉農企業股東，支持城區和大中城市農村商業銀行引進農村金融資源豐富、風險管控與服務創新能力強的金融機構和企業作為戰略投資者。

第七條 農村商業銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業法人股東在持股期間須作出支持農村商業銀行加強三農金融服務、資金主要用于當地的書面承諾。

第三章 公司治理

第八條 農村商業銀行應根據自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農村商業銀行董事會下應設立由董事長任主任委員的三農金融服務委員會，城區農村商業銀行可根據實際自行決定是否設立三農金融服務委員會。三農金融服務委員會委員構成由農村商業銀行自主確定，原則上具有三農工作經驗或行業背景的委員應不低于委員總數的三分之一。

第九條 農村商業銀行三農金融服務委員會負責制定三農金融服務發展戰略和規劃，審議三農金融發展目標和服務資源配置方案，評價與督促經營層認真貫徹落實。三農金融服務委員會應每半年至少召開一次會議，邀請涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的客戶代表參加，就三農金融業務開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農村商業銀行三農金融服務委員會應在每年第一次董事會上報告上一本行三農金融業務計劃執行情況。

行長應在每年第一次股東大會上報告上一本行三農金融業務開展情況。

監事會應將三農金融服務委員會和經營層圍繞三農金融服務的工作開展情況納入監督內容。

第十一條 農村商業銀行的董事長、監事長和行長在任職期間，須作出堅持三農市場定位、建立三農金融服務機制、加強三農金融服務的書面承諾。

第十二條 農村商業銀行應明確三農金融服務信息披露政策、內容和流程。大中城市、城區農村商業銀行和資產規模超過100億元的縣域農村商業銀行應按照與財務報告披露相同的頻率，通過當地主流媒體或公司官方網站向社會發布三農金融服務專題報告，詳細披露三農金融服務開展情況，并在公司官方網站上至少保留最近兩期三農金融服務專題報告。規模較小的縣域農村商業銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應至少提前15個工作日向屬地監管機構申請延遲披露。

三農金融服務專題報告應當作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發布。

第四章 發展戰略

第十三條 農村商業銀行應制定全行三農業務發展戰略，明確三農業務發展戰略目標，建立服務三農的差異化業務模式，保持和擴大比較優勢，確保本行三農業務實現商業可持續。

第十四條 農村商業銀行應根據自身實際，明確打造面向三農、服務社區的現代金融企業戰略目標。

第十五條 農村商業銀行應按照戰略目標總要求，細分三農市場，針對性制定三農業務的客戶、產品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，大力推進改革創新，打造高效的組織架構、適用的風險管理系統、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進安全的信息系統，為戰略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構

第十七條 農村商業銀行應建立符合本行發展目標的三農金融服務組織體系。

第十八條 三農金融業務規模較大的大中城市和城區農村商業銀行可以設立三農業務總監。

三農業務總監除應滿足農村商業銀行其他業務總監任職資格條件外，還應具備熟悉三農情況、具有豐富的三農金融業務從業經驗等條件。

第十九條 大中城市和城區農村商業銀行應設立三農業務管理部門。鼓勵大中城市和城區農村商業銀行建立三農業務垂直管理體系，具備條件的可以設立三農金融事業部。縣域農村商業銀行應根據實際，不斷優化組織架構，簡化審批流程，持續提高三農金融服務質效。

第二十條 大中城市和城區農村商業銀行三農金融業務規模較大的分支機構應按照總行部門設置相應設立三農業務部門或崗位。

第二十一條 農村商業銀行前臺應以服務三農為先設置部門，中后臺應以三農業務為先配置資源，信息系統應以三農業務需求為先規劃建設。

第六章 業務發展

第二十二條 農村商業銀行應根據三農業務發展戰略，建立科學有效的業務發展機制，制訂清晰明確的三農業務經營目標。

大中城市和城區農村商業銀行應單列三農業務信貸計劃，配置足夠人員、經費、網絡等資源，支持實現三農金融業務發展目標。

第二十三條 農村商業銀行的縣域新增存款應主要用于當地發放貸款，重點投向三農和小微企業，優先滿足優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的金融服務需求。

第二十四條 農村商業銀行應致力于促進三農發展，加大產品創新力度，重點圍繞破解“三農貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權”抵(質)押等有利于盤活三農資產的抵質押方式、拓展抵質押物范圍、完善增信和風險緩釋機制等。

第二十五條 農村商業銀行應改進服務方式，由實體網點服務為主向線下與線上服務相結合轉變，簡化業務流程和審批手續，提高三農客戶的滿意度。

第二十六條 農村商業銀行應主動探索運用移動互聯網、大數據、云計算、物聯網等新技術為支撐的服務信息化建設，拓展電子渠道，完善線上服務功能，促進提高三農金融服務便利度和覆蓋面。

第二十七條 農村商業銀行應下沉經營重心，加強服務網點的分類管理和差異化建設，將人員、經費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農金融服務需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯社應根據農村商業銀行三農金融服務機制建設的實際需要，加快IT系統升級改造，引導優化績效考核，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供有力支持保障。省聯社應支持具備條件的農村商業銀行建設獨立的IT系統或增添特色化的業務模塊。

第七章 風險管理

第二十九條 農村商業銀行應在本行全面風險管理體系架構內，根據三農金融業務和自身特點，制定三農金融業務的風險管理政策、制度和流程，明確三農金融業務的風險偏好和管理目標，合理設置風險敞口和容忍度，優化風險管理的工具和方法，建立風險預警和評估機制，明確風險管理責任，強化責任追究，確保三農金融業務流程簡明、服務高效、風險可控。

第三十條 農村商業銀行應加強對三農業務的研究分析，準確把握三農經濟發展規律，采用科學有效的風險管理技術和方法，有效識別和計量三農金融業務的風險。鼓勵農村商業銀行建立風險監測預警機制，對三農金融業務指標、流程和員工行為異常情況及時進行監測和預警。

第三十一條 農村商業銀行應在準確計量三農金融業務風險的基礎上，通過轉移、分散、緩釋等手段，有效管理三農金融業務面臨的各類風險。農村商業銀行應根據三農金融業務中的信用風險、操作風險、市場風險等不同特點，針對性制定差異化風險管理措施，確保相關風險得到有效管理。

第三十二條 農村商業銀行應建立三農金融業務風險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進辦法和措施，不斷提高三農金融業務風險管理的有效性和先進性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農村商業銀行應針對三農金融服務制定科學的人力資源規劃，構建數量充足、質量匹配、結構合理的人才隊伍。

第三十四條 農村商業銀行應結合本行、本地實際，針對性選聘具有三農業務經驗或行業背景的董事和監事，鼓勵從涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的股東中選聘非執行董事充實到三農金融服務委員會，提升董事、監事和三農金融服務委員會的專業性。

第三十五條 農村商業銀行應建立高素質的高管人員隊伍。優先選拔使用具有戰略眼光、創新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現代金融管理工具的高端金融人才充實到三農金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養。

第三十六條 農村商業銀行應加大三農金融服務的中層和基層人員培養力度，制定針對性的人才培養計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農金融業務，為三農金融業務發展提供人才支持。

農村商業銀行應按照人才隊伍建設需要，優先聘用大學生村官和戶籍地在轄內鄉鎮的大學畢業生，充分發揮其熟悉基層、貼近三農的優勢，為三農金融業務發展奠定基礎。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農村商業銀行應逐步實現三農金融業務單獨記賬、單獨列示成本、單獨設置不良標準、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區農村商業銀行具備條件的也可以試點三農金融業務單獨核算。

第三十八條 農村商業銀行實行三農金融業務與其他業務差別化績效考核政策，原則上應給予三農金融業務最高的績效權重、最優的內部資金轉移價格。

第三十九條 農村商業銀行應建立向三農金融業務傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農金融業務人員的員工等級、業務和生活補貼以及薪酬分配權重。鼓勵優先提拔使用從事三農金融業務的員工。

第十章 監督評價

第四十條 銀監會各級派出機構應每年一次對農村商業銀行三農金融服務效果進行評價。評價三農金融服務成效應綜合考慮農村商業銀行所在區域、第一產業占比、涉農信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務便利度、消費者保護等因素。要加強對農村商業銀行三農金融服務機制建設和執行情況的監督檢查，并將監督檢查和評價結果與機構市場準入、監管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農村商業銀行應在每年三月底前向屬地監管機構報告本行上一三農金融服務機制建設和執行情況。

第四十一條 銀監會及其各級派出機構對農村商業銀行三農金融服務實施不良貸款適度容忍和盡職免責政策。允許結合農村商業銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當地銀行業金融機構各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農貸款出現違約后對盡職的農村商業銀行相關人員實施免責。

第四十二條 銀監會及其各級派出機構應從市場準入、監管評級等方面對農村商業銀行實施正向激勵。對服務三農業績突出的農村商業銀行在利用資本市場和債券市場募資、業務創新、機構設立等方面予以優先支持;在監管評級時予以特殊安排，允許涉農貸款不良率在容忍度以內的，資產質量要素相關評級指標不作扣分處理。

第四十三條 建立農村商業銀行三農金融服務機制監管上下聯動和橫向聯動機制。銀監會及其各級派出機構之間應加強溝通，市場準入、非現場監管和現場檢查之間應強化聯動，實現信息共享，增強監管合力，提高監管有效性。凡對于農村商業銀行三農金融服務機制建設工作落實不到位，偏離支農服務方向，導致出現風險甚至損失的，銀監會各級派出機構應責令其限期改正。逾期未改正的，應進一步采取相應監管措施。

第四十四條 銀監會及其各級派出機構應加強與人民銀行、證監會、保監會及地方政府相關部門的聯動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監管等配套政策，為農村商業銀行三農金融服務機制建設提供支持。

第三篇：三農金融服務

關于開展上半年“三農”金融服務工作情況調查報告

根據工作布署，我支行對上半年“三農”金融服務工作情況報告如下：

一、“三農”重點領域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農”信貸業務。

二、“三農”金融創新情況：我支行未辦理“三農”信貸業務，未有“三農”金融創新情況。

三、由于我支行未辦理“三農”信貸業務，無法了解政府在加強“三農”金融服務方面出臺的配套措施。

四、根據調查了解，當前金融支持“三農”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農”資金供需矛盾凸現。我國農村金融體系經過多年的改革與發展，基本形成政策性金融機構、商業性金融機構和合作性金融機構并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農業銀行、郵政儲蓄銀行支農投入不足，農發行仍以糧棉油收購資金管理為主；農村信用社作為支“三農”的主力軍發揮了很大的支農作用。但由于其資金總量有限，出現了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農資金供給，據不完全調查，大約六成以上的農村中小企業和農戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業和農戶融資成本。據調查，目前農業銀行惠農卡小額貸款利率上浮30%，農村信用社農戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進一步推進農村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續的金融支農體系，形成支農合力。農業銀行要把支持農業、服務農村作為業務發展的重要領域，適當增加鄉鎮營業網點，發掘和培育優質客戶，發揮商業性金融支持“三農”的帶動作用；農業發展銀行要加快業務轉型，拓寬商業化運作模式，重點支持農村基礎設施建設、農業綜合開發和產業化經營，發揮政策性金融服務“三農”的引導作用；農村信用聯社進一步構建完善的法人治理結構和運行機制，加快組建農村合作銀行和農村商業銀行，增強支農實力，發揮好支農主力軍作用；郵政儲蓄銀行應增加涉農業務品種，擴大貸款規模，確保儲蓄資金回流農村，發揮支農生力軍作用。

2、創新擔保機制與方式、創新信貸產品和服務手段，增強金融支農效果。一是設立政府擔保專項基金，通過直接入股、企業入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實力；鼓勵各類擔保機構通過聯合擔保、再擔保、擔保與保險結合等方式，加大對“三農”的融資擔保服務。二是開發合適的支付結算產品，推行個人支票和商業匯票業務，逐步拓展網上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務，滿足農村多元化的金融服務需求。

3、加強農村金融政策與其它政策協調配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業監督管理部門要發揮“政策指導”作用，向地方政府及其有關部門和金融機構宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農村中小企業融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農金融機構一定優惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農村。

第四篇：金融服務“三農”發展

金融服務“三農”發展

——中國農業銀行在農村的藍海戰略

國務院總理李克強4月16日主持召開國務院常務會議，部署落實2014年深化經濟體制改革重點任務，確定金融服務“三農”發展的措施，并在此次會議上針對“三農”的金融工作確定了六項工作任務：一要豐富農村金融服務主體；二要加大涉農資金投放；三要發展農村普惠金融；四要加大對發展現代農業重點領域的信貸支持；五要培育農村金融市場；六要加大政策支持。會議要求所有涉農金融機構都要努力往下“沉”，做到不脫農、多惠農。

當前國內銀行業處于同質化競爭階段，各家銀行的市場定位、目標客戶、產品結構、盈利模式等基本趨同，城市業務、大客戶、大項目等局部市場競爭過度，“紅海”特征十分明顯。而農村地區金融機構網點少，金融產品和工具單一，資金外流嚴重，金融服務供給不足，“三農”正在成為農村金融機構廣闊的藍海市場。在當前同業競爭加劇、利率市場化的形勢下，農業銀行在農村實施“藍海戰略”，既是落實科學發展觀的具體體現，也是農業銀行加快實現經營戰略轉型的現實選擇。

一、實施藍海戰略的迫切性

（一）實施藍海戰略是農業銀行適應金融市場環境發展變化的需要。自20世紀90年代以來，為了追逐“資本趨利性”，農業銀行“離鄉進城”的趨勢越來越明顯，表現在：農村網點大規模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農業務，其資金、人才、費用、工資、固定資產、信貸規模等經營資源加快向城市行轉移，無論是城市行還是農村行，都是不加區分地按照一個模式、一種辦法、一樣的要求進行考核和管理，導致天生弱勢的農村行，盡管機構和人員占比達50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競爭，因此出現了農村行在經營資源的配置上越來越少的現象。隨著金融體制改革的深化，銀行業全面對外開放，銀行業的競爭日益激烈。與工行、中行、建行等國有及股份制商業銀行相比，農業銀行在城市業務中的綜合競爭力還不強，部分地區在重點客戶與產品上的市場份額還不占優勢。在當前利率市場化和銀行經營轉型過程中，如果農業銀行不盡快改變原有的經營思路和經營領域，將會處于更加不利的市場地位，或市場份額逐步被侵占，或處于血雨腥風的“紅海”中越來越被邊緣化。因此，農業銀行迫切需要進一步認清形勢，利用在農村的優勢，通過實施藍海戰略，在農村市場尋找新的價值創新途徑，在積極服務新農村建設中實現自身的經營轉型。

（二）實施藍海戰略是農業銀行承擔的歷史責任與使命的必然要求。農業銀行是在支農專業銀行的基礎上發展起來的，是唯一根植于“三農”并且長期服務于“三農”的國有商業銀行。與“三農”的歷史淵源關系及機構、網絡、人員和業務布局的現狀，決定了農行必然成為農村商業金融的主渠道，發揮骨干作用。一方面，農村經濟和新農村建設需要農行，另一方面，在農村經濟發展和新農村建設過程中，必將產生大量的有效的金融需求，為農業銀行開拓市場、加快發展創造了可供選擇的空間。未來農業銀行的發展動力也將來自于廣闊的農村市場。

二、藍海戰略的部署

（一）強化服務“三農”的經營管理理念。在國內銀行業高速發展的十年中，農業銀行從上級行的經營指導思想到基層行的實際運作都淡化了服務“三農”的思想，偏離了服務“三農”的大方向，形成了大量撤并農村網點，對“三農”業務不愿涉足的狀況。農業銀行的優勢在哪里，劣勢在哪里，這是全行上下都應該重新認識的問題。農業銀行發展城市業務，天生就有它的劣勢，這是因為農業銀行長期經營的大多是“三農”業務，城市業務資源基本被其他商業銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數倍于競爭對手的人力、物力和財力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農業銀行服務“三農”是義不容辭之責，它從誕生的那天起，就根植于“三農”這塊肥沃的土壤中，它的發展也受益于“三農”業務，且有著多年積聚下來的寶貴經驗。而且我們還應該看到，目前全行上下的經營管理水平和風險控制能力有了新的提高，社會信用環境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務“三農”的思想，按照現代商業銀行經營管理理念發展“三農”業務，就能使“三農”業務成為農業銀行新形勢下新的增長點。

（二）精準定位，突出重點。從客戶定位看，要重點選擇輻射面廣、帶動性強、發展前景好的龍頭企業、大型商品流通企業、特色農業和特色資源開發企業；重點扶持具有成長性、有還款來源的縣域中小企業；重點服務種養大戶、家庭農場等新型農民群體，以及農業促進體系市場的主體。從區域定位看，要以縣域為基礎，按產業鏈要求，服務產業關聯的城鄉市場和產業帶布局的區域市場。從產品定位看，加大涉農信貸投放力度，有效緩解?“三農”貸款難的問題，以縣域和中心集鎮為中心，大力發展存款業務，同時全面發展中間業務并擇機發展電子銀行業務，培育三農客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農村，加大投入，提高綜合服務。農行要立足農村，通過支持農村經濟支柱產業和社會事業，促進城鄉一體化和工農業聯動發展。在經濟基礎雄厚、市場體系完善、產業機構合理、競爭力強、城鎮化水平高的經濟強縣，顯然農行要重點發展農業產業化經營大客戶，以及農業產業鏈的下游企業，全面營銷資產、負債和中間業務，打造全能型縣支行。在經濟較發達，個體私營經濟活躍，居民理財意識較強的地區，要利用網絡優勢，大力發展本外幣結算，電子銀行，銀行卡、個人理財業務，重點支持優質中小企業發展，創建個人生產經營貸款品牌。在自然資源豐富，礦產資源、水電資源、旅游資源等資源開發項目較多的特色資源縣，要重點圍繞特色資源開發、相關配套設施建設，優勢名優企業和名優產品發展業務，積極發展能耗低、污染小的企業資產業務。在具有獨特產業優勢，已形成明顯產業聚居區和完整產業鏈的產業集群縣，圍繞特色產業，績效居前的企業、特色資源產業集群，縣支行可采取集中公開統一授信方式滿足優質中小企業群的信貸需求。在經濟貧困、缺乏特色資源且業務量較小的地區，支行可積極主動與當地政府溝通合作，探討促進經濟發展的有效辦法，在能力范圍內給予最大限度的支持，幫助貧困地區脫貧致富。

（三）創新業務擔保方式。根據農村不同的特點，擴展押品的范圍，開辦有價證券、倉單、提貨單、存單、應收賬款等資產支持貸款品種，探索林權質押貸款、依據訂單發放支農貸款，應用個人信用卡分期付款購買農業生產資源等。

（四）改進服務“三農”的信貸審批制度。根據“三農”和農村客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下放信貸審批權限，縮短決策鏈條，推行獨立審批人制度，加快推行網上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農”業務的風險管理體系。“三農”客戶抗風險能力不強導致“三農”金融業務風險高，容易產生不良資產，并且“三農”客戶往往難以提供財務報表等信息，“三農”業務風險控制更多地依賴對客戶品行等信息的掌握和識別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責任心以及對當地市場的熟悉程度以解決信息不對稱問題。為此，一是要強化“風險管控”的理念，加強對貸款重點環節的風險防范，要加強貸前真實性調查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風險，貸款發放前必須現場走訪，實行雙人實地調查，深入了解客戶品行，信用情況和經營狀況，貸款發放后必須每月實地走訪，通過多種渠道、多種方式監控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實。加強貸款回收，貸款到期前及時向客戶聯系催收。二是要建立“三農”客戶信用檔案數據庫，對誠信守約客戶，采取貸款優先、手續簡化、降低貸款利率等激勵政策。

第五篇：關于全面提高服務三農水平工作意見

廳機關各處室、廳直屬各單位：

為深入貫徹落實黨的十七大精神，建設一支政治堅強、作風優良、業務過硬、風清氣正的農業干部隊伍，加快推進中國特色農業現代化建設，現就農業系統抓黨風帶政風促行風，全面提高服務“三農”水平提出如下意見。

一、提高認識，進一步明確抓黨風帶政風促行風的總體要求和目標任務

（一）充分認識抓黨風帶政風促行風的重要性

黨的十七大指出：“優良的黨風是凝聚黨心民心的巨大力量”。農業部門擔負著做好“三農”工作的重要職責，農業系統黨員干部的作風狀況，直接關系黨在農村各項方針政策和工作部署的貫徹落實，關系農業和農村經濟各項任務的完成，關系農民根本利益的實現、維護和發展。農業系統黨員干部必須充分認識抓黨風帶政風促行風的重要性和緊迫性，大力加強黨員干部作風建設，切實解決作風效能建設中存在的突出問題，建設高素質的農業干部隊伍，為實現農業和農村經濟又好又快發展提供堅強保障。

（二）準確把握抓黨風帶政風促行風的總體要求

堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，弘揚新風正氣，抵制歪風邪氣，以進一步落實黨風廉政建設責任制、轉變職能、規范行政行為、強化服務為重點，抓黨風帶政風促行風，堅持內強素質、外樹形象，牢固樹立“為民、務實、廉潔、高效”的政風行風，為推進中國特色農業現代化和新農村建設提供堅強有力的保證。

（三）努力實現抓黨風帶政風促行風的目標任務

通過抓黨風帶政風促行風，重點在五個方面取得明顯成效。一是深入貫徹落實科學發展觀，不斷提高用科學發展觀統領農業和農村經濟工作的能力與水平。二是密切聯系農民群眾，努力實現好、維護好、發展好廣大農民的根本利益。三是建設高素質干部隊伍，努力做到信念堅定、作風過硬，服務“三農”、廉潔高效。四是樹立良好的部門與行業形象。五是建設和諧機關，積極營造健康向上、充滿活力的良好氛圍。

二、擺上戰略高度，以“三個強化”為重點，切實抓好黨風廉政建設

（一）強化學習調研，提高素質能力

把學習貫徹黨的十七大精神作為當前和今后一個時期的首要政治任務，組織農業系統黨員干部認真學習十七大精神，深刻領會精神實質，聯系實際貫徹落實到各項工作中去。深入開展“五抓三高三滿意”活動，鞏固“學習型”機關創建成果，加強政治理論和業務知識學習，加強黨性修養，加快知識更新，全面提高黨員干部的思想政治和業務素質。大興調查研究之風，深入基層調研服務，摸清實情，集中民智，提高自主創新能力。

通過學習調研，提高素質能力，做到“三個樹立”。一是牢固樹立全心全意為人民服務的思想。高度重視、認真解決群眾關心和反映強烈的問題，多為群眾辦好事、實事。二是牢固樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，正確處理公與私、權力與義務、對上級負責和對群眾負責以及局部利益與整體利益的關系。三是牢固樹立創新意識。堅持理論聯系實際，調查研究，求真務實，創新思路，創新方法，增強工作的主動性和創新性，扎實推進各項工作開展。

（二）強化制度建設，構建長效機制

認真貫徹落實《建立健全教育、制度、監督并重的懲治和預防腐敗體系實施綱要》，把教育與管理結合起來，強化制度建設，構建黨風廉政建設的長效機制。

1、構建黨風廉政建設的教育機制。以黨的十七大精神為指導，以樹立社會主義核心價值體系和社會主義榮辱觀為目標，加強廉政文化建設。繼續實施“廉政提醒”工程，以領導干部為重點，深入開展理想信念和廉潔從政教育，立足教育，著眼防范，從思想上筑牢拒腐防變的防線。

2、構建黨風廉政建設的監督機制。認真落實黨內監督條例，加強內部監督，完善考核制度，推行過程督查、行政監察和事后評估。把干部作風建設、人財物管理、依法行政監督作為黨風廉政建設重點，堅持不懈抓緊抓實。

3、構建黨風廉政建設的懲防機制。嚴格執行黨員領導干部廉潔自律有關規定。不斷健全完善民主議事和科學決策、集體領導和分工負責、重要情況通報和報告等反腐倡廉基本制度。加強源頭治理，做到按制度辦事、用制度管人、以制度管權。

（三）強化廉潔意識，促進黨風廉政建設

認真落實“八個堅持、八個反對”的要求，大力倡導八個方面的良好風氣，做到“三個嚴格”。一是嚴格遵守黨的紀律，二是嚴格執行黨的民主集中制，三是嚴格執行廉潔自律的各項規定。黨員特別是黨員領導干部要以身作則，廉潔奉公，扎實推進農業系統黨風廉政建設，營造風清氣正的良好氛圍。

三、真抓實干，進一步做好實質性工作，在政風建設上取得明顯成效

（一）切實加強機關政風建設。重點是深入開展轉變干部作風、加強機關行政效能建設活動，確保首問負責制、限時辦結制、責任追究制等基本制度落實。規范從政行為，嚴肅從政紀律。

（二）政風建設要落實在行動上。干部作風要向基層轉，向“三農”轉，堅持一手抓機關黨風廉政建設，一手抓農村基層黨風廉政建設，抓制度創新、抓示范帶動、抓重點突破、抓整體推進。繼續樹立勤政廉政的先進典型，選擇有代表性的機關單位作示范帶動，廳屬各單位年內爭取為貧困農戶做一件好事，到依靠勞動致富的農戶調研一次。

（三）堅持抓點示范推進工作。繼續抓好18個農村基層黨風廉政建設示范點。深化和創新試點內容，重點抓廉政文化進農村工作，舉辦廉政文化進農村山歌演唱會。適時召開農村基層黨風廉政建設經驗交流會，推廣經驗，全面鋪開。

（四）抓好政風建設的關鍵環節。全面推行對縣（處）級黨政主要領導干部的經濟責任審計，加強對重點專項資金和重大投資項目的審計。完善政務公開和廳屬事業單位辦事公開制度。圍繞重點環節和重點部位，建立健全有效監督行政權力的體制機制。加強對民主生活會、述職述廉、誡勉談話和函詢等制度執行情況的檢查。

（五）加大力度查處違紀案件。在抓黨風帶政風促行風中，要嚴查違紀案件。堅持懲防并舉的方針，在加大查處案件力度同時，更加注重源頭治理，更加注重預防，更加注重制度建設。

四、突出強化“三農”感情，切實做好糾風工作，樹立行業新風正氣

（一）做好支農惠農政策落實的監督檢查。建立健全抓落實的機制，制定相應的配套措施，明確各項任務、各個環節責任。加大監督檢查力度，強化事前預防、事中檢查、事后跟蹤相結合的監督檢查機制，及時發現問題，有效預防和糾正過錯，避免問題反彈。確保良種補貼等支農惠農政策不折不扣地落實到農民手中。加強對農業投資項目及資金運作、招投標、政府采購等工作的監管，切實管好用好農業建設資金。

（二）認真執行減輕農民負擔的各項制度。協助做好農民負擔監管工作，強化對村民“一事一議”籌資籌勞的監管，加強對籌集資金和勞務的管理。協助有關部門嚴肅查處截留、挪用、克扣涉農補貼款等問題，切實維護農民群眾的合法權益。

（三）著力解決農民群眾最直接的利益問題。加強農產品質量安全監管，推行農產品認證制度，強化農產品生產流通各環節的追溯管理和監督檢查。抓好土地延包后續完善工作，依法加強農村土地承包與流轉規范管理。狠抓種子、農藥、化肥等重點農資監管，深入開展農資打假專項治理行動，嚴肅查處坑農害農案件,防止假冒偽劣農資流入市場，切實維護農民利益。

通過抓黨風帶政風促行風，實現農業系統過硬的黨風、優良的政風、一流的行風，全面提高服務“三農”水平。各單位要把抓黨風帶政風促行風列入重要議事日程，堅持廳黨組和各單位黨組織統一領導，主要領導負總責，黨政齊抓共管，紀檢監察組織協調，其他部門各負其責，依靠群眾支持和參與的領導體制和工作機制。黨員領導干部要以身作則，率先垂范，負責到底，做到一級管好一級，一級帶動一級，層層抓好落實，確保取得實效。