第一篇：農(nóng)村信用社體制改革面臨的問題及對策

農(nóng)村信用社體制改革面臨的問題及對策

作者：王健 宋文瑄

現(xiàn)在我國農(nóng)村信用社進一步深化改革的時機已經(jīng)成熟，為了節(jié)省改革成本，改革可對農(nóng)村信用社實行以組建省地市農(nóng)商行為主的徹底商業(yè)化改革，將農(nóng)村信用社改革成產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、服務(wù)高效、經(jīng)營有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。其中，將省聯(lián)社改為省農(nóng)村商業(yè)銀行，是全面深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

溫家寶總理在2012年全國金融工作會議上提出：“進一步深化農(nóng)村信用社改革，繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用；堅持分類指導(dǎo)，推進產(chǎn)權(quán)制度改革，增強資本實力”。近年來，農(nóng)村信用社(以下簡稱“農(nóng)信社”)改革發(fā)展取得了突破性進展，目前全國平均95%以上、山東等省97%以上的農(nóng)業(yè)貸款都是由農(nóng)村信用社發(fā)放的，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻，成為名符其實的農(nóng)村金融“主力軍”。然而，現(xiàn)行農(nóng)信社體制導(dǎo)致的問題和矛盾，制約了農(nóng)信社發(fā)展和支農(nóng)主力軍作用。因此，農(nóng)信社體制改革迫切需要提速，以全新、健全的體制煥發(fā)農(nóng)信社的生機和活力，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，更好服務(wù)農(nóng)村和小型微型企業(yè)，促進新農(nóng)村建設(shè)。

一、現(xiàn)行農(nóng)信社體制面臨的矛盾

1．多級法人體制與提高金融服務(wù)水平、整體競爭力的矛盾

全國農(nóng)信社絕大部分省份都實行市、縣二級法人體制，視省區(qū)大小不同，有的省份有數(shù)

十、有的省份有數(shù)百個小法人機構(gòu)。如山東省農(nóng)村信用社實行青島、濰坊三級法人體制，130多個小法人。縣級法人分散經(jīng)營，難以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，削弱了競爭優(yōu)勢。縣級法人雖小，但“五臟俱全”，管理成本高，創(chuàng)新能力弱，尤其是各自獨立經(jīng)營，無法統(tǒng)籌解決一些限制發(fā)展的包袱和風(fēng)險問題。縣級法人受人才、信息、技術(shù)、管理等多方面因素限制，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展、科技開發(fā)、宏觀政策把握等方面效率低，成本高，市場競爭力弱。

2．縣級法人資產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、人才儲備少與提高抗風(fēng)險能力的矛盾

縣級法人不能適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢要求拓展業(yè)務(wù)。縣級法人立足縣域服務(wù)的政策要求與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的趨勢產(chǎn)生了矛盾。隨著“三農(nóng)”發(fā)展，特別是農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)一體化速度的加快，農(nóng)民跨區(qū)域流動和農(nóng)業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營的趨勢越來越明顯，但農(nóng)信社經(jīng)營的局限性，限制了為“三農(nóng)”提供跟進式的服務(wù)，阻礙了業(yè)務(wù)發(fā)展。

縣級法人，應(yīng)對風(fēng)險的能力差。銀行業(yè)作為高風(fēng)險機構(gòu)，縣級法人難以應(yīng)對可能發(fā)生的各類風(fēng)險。縣級聯(lián)社自身規(guī)模小，管理水平和自身約束能力較差，容易產(chǎn)生較大的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，風(fēng)險一旦聚集到一定水平，其自身將無法承擔(dān)和消化。

縣級法人導(dǎo)致各自獨立經(jīng)營，無法統(tǒng)籌解決一些限制發(fā)展的包袱。如山東省部分縣聯(lián)社自我無力消化歷史包袱，存在較大經(jīng)營風(fēng)險，與此同時，部分縣市聯(lián)社有能力幫助解決，但由于法人體制的限制卻無能為力。

涉農(nóng)貸款受自然災(zāi)害、物價水平、政策等影響很大，貸款風(fēng)險中存在很多不確定性，縣級農(nóng)信社面對該類客戶群體必然要承擔(dān)較高風(fēng)險，縣級農(nóng)信社未來不良貸款占比壓減難度將越來越大。

3．股權(quán)分散、管理落后與健全法人治理結(jié)構(gòu)的矛盾 許多農(nóng)信社，特別是縣級聯(lián)社產(chǎn)權(quán)約束乏力、法人治理不到位、內(nèi)部人控制等問題突出。如，山東省農(nóng)信社為：按股權(quán)設(shè)置劃分，資格股占股金總額的4．35%，投資股占股金總額的95．65%；按投資主體劃分，法人股占股金總額的26．68%，一般自然人股占股金總額的55．52%，職工股46．79億元，占股金總額的17．80%。因而，縣級農(nóng)信社實際運行中，決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)和執(zhí)行權(quán)并沒有得到有效分離，仍然存在現(xiàn)有高級管理人員內(nèi)部人控制問題，法人治理結(jié)構(gòu)難以發(fā)揮應(yīng)有作用。

4．省聯(lián)社管理體制不順與加強行業(yè)管理服務(wù)的矛盾

根據(jù)銀監(jiān)會的部署，在前一階段管理體制改革中，各省全部采取了省聯(lián)社的管理模式。但是，省聯(lián)社行業(yè)管理體制是過渡體制，在制度設(shè)計上先天不足。

省聯(lián)社由縣級聯(lián)社發(fā)起設(shè)立，缺乏履行行業(yè)管理職能必要的條件和手段，權(quán)責(zé)不對等，難以發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管職能。因而，縣級聯(lián)社產(chǎn)權(quán)約束乏力、法人治理不到位、內(nèi)部人控制等問題突出，更需要強有力的外部管理與制約，但省聯(lián)社對縣級聯(lián)社缺乏必要的管理手段。但在當(dāng)前行業(yè)管理體制下，縣級聯(lián)社受短期利益的影響，對省聯(lián)社的基本行業(yè)管理制度貫徹不到位，合意執(zhí)行，不合意就不執(zhí)行，省聯(lián)社若采取相對嚴(yán)格的管理措施，就會涉及干預(yù)縣級法人經(jīng)營自主權(quán)的問題。

二、深化農(nóng)信社體制改革的對策

農(nóng)信社體制改革應(yīng)該根據(jù)銀監(jiān)會的要求，繼續(xù)堅持“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的體系建設(shè)思路，以市場化、股份化和社區(qū)化為主導(dǎo)方向，在保持農(nóng)村信用社縣級法人地位穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，進一步理順管理體制，深化產(chǎn)權(quán)改革，健全法人治理，強化管理，增強服務(wù)功能。

1．以市場化、股份化為主導(dǎo)方向，選擇體制改革路徑

從改革路徑來看，我國一部分農(nóng)信社實現(xiàn)了“一級跳”，直接走上了以農(nóng)商行為目標(biāo)的改革道路；另一部分則是“兩級跳”，農(nóng)信社—農(nóng)合行—農(nóng)商行，即在農(nóng)信社的基礎(chǔ)上先成立農(nóng)村合作銀行再改為農(nóng)商行。

“農(nóng)信社—農(nóng)合行—農(nóng)商行”兩級跳式的梯次推進改革路徑，人為加大了改革成本。特別是農(nóng)村合作銀行制度設(shè)計試圖將合作制“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”的勞動聯(lián)合和股份制“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營”的資本聯(lián)合結(jié)合在一起，實行股份合作制，這種理想化產(chǎn)權(quán)模式根本不符合我國的實際狀況。由于國家在稅收和準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策制度設(shè)計上，人為對農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行實行比農(nóng)村商業(yè)銀行明顯的優(yōu)惠政策，全國各地農(nóng)村信用社改制時均采取了股份合作制模式。近兩年，隨著優(yōu)惠政策的到期，不少農(nóng)村合作銀行又重新改制成立農(nóng)村商業(yè)銀行，增加了改革成本。

現(xiàn)在我國農(nóng)村信用社進一步深化改革的時機已經(jīng)成熟，為了節(jié)省改革成本，改革可對農(nóng)村信用社實行以組建省地市農(nóng)商行為主的徹底商業(yè)化改革，將農(nóng)村信用社改革成產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、服務(wù)高效、經(jīng)營有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。其中，將省聯(lián)社改為省農(nóng)村商業(yè)銀行，是全面深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

2．改革省聯(lián)社組織形式，組建省級農(nóng)村商業(yè)銀行

近年來，按照銀監(jiān)會“以穩(wěn)定縣域為基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進省聯(lián)社改革”的要求，山東省在充分調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，提出了改革省聯(lián)社體制的建議：

改革省聯(lián)社組織形式，組建省級農(nóng)村銀行，對下參(控)股，強化省銀行的出資人職能，推動縣級法人完善治理結(jié)構(gòu)的改革思路。即由省聯(lián)社整合城區(qū)農(nóng)村信用社組建省農(nóng)村商業(yè)銀行，保留其他各縣市聯(lián)社的法人地位不變，省級銀行參股或控股縣市法人，實行省、縣(市)兩級法人體制的模式。省農(nóng)村銀行參(控)股縣市聯(lián)社后，主要行使出資人權(quán)利，不參與縣(市)聯(lián)社的具體經(jīng)營，使雙方真正做到產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確。

省聯(lián)社改為農(nóng)村商業(yè)銀行，極大地有利于服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。農(nóng)信社源于農(nóng)村、扎根農(nóng)村，機構(gòu)網(wǎng)點和業(yè)務(wù)產(chǎn)品適合“三農(nóng)”，離開“三農(nóng)”根本無法發(fā)展，為“三農(nóng)”服務(wù)是內(nèi)在的、生存的需要，無論采取什么層級的法人，農(nóng)信社都不會離開農(nóng)村市場。同時，配合到位的制度化、規(guī)范化和長期化的正向激勵扶持政策，成立省級法人不但不會偏離服務(wù)“三農(nóng)”的基本方向，而且有利于更好地增強農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的能力和市場競爭力。

3．加快構(gòu)建省縣兩級法人體制，提高管理效率

在保持縣市法人地位總體穩(wěn)定的前提下，因地制宜推進省聯(lián)社改為省農(nóng)村銀行，有利于科學(xué)規(guī)范省聯(lián)社的履職行為、統(tǒng)籌資源、加強管理、控制風(fēng)險、完善法人治理結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營效率。

(1)省聯(lián)社改為農(nóng)村商業(yè)銀行后，有利于統(tǒng)籌資源，更好地履行服務(wù)職能。組建省級法人，可以在爭取政策扶持、新產(chǎn)品開發(fā)、結(jié)算平臺搭建、科技網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、資金調(diào)劑等方面解決縣級聯(lián)社無法獨立解決的問題，更好地促進農(nóng)信社的整體發(fā)展，保障支農(nóng)服務(wù)。

省商行可以更好地發(fā)揮法人單位的經(jīng)營自主權(quán)，有能力彌補管理費的不足，有利于減輕基層的負擔(dān)，更好地履行省聯(lián)社的服務(wù)職能。

省商行能夠綜合、高效地利用已經(jīng)搭建了各類服務(wù)平臺，開展各類服務(wù)性業(yè)務(wù)，增強了市場競爭力。省銀行可為各市、縣提供科技網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算支付、產(chǎn)品研發(fā)、教育培訓(xùn)等服務(wù)，有利于提高全省農(nóng)信社整體競爭力，為客戶提供便捷服務(wù)。

(2)組建省級農(nóng)村商業(yè)銀行，有利于強化管理、控制風(fēng)險。

省聯(lián)社自成立以來，制定了一套基本符合農(nóng)村信用社實際、涵蓋人事、信貸、財務(wù)、安全保衛(wèi)等各個領(lǐng)域的行業(yè)管理制度體系。在清收不良貸款上，省聯(lián)社協(xié)調(diào)各級政府，通過處置置換不良資產(chǎn)、清收黨政公職人員欠款等方式，發(fā)揮了積極作用。在案件治理上，省聯(lián)社能認真落實監(jiān)管部門提出的案件專項治理工作要求，案件防控工作大見成效。

農(nóng)信社統(tǒng)一法人層級在省級，有利于統(tǒng)一制度，強化管理，控制風(fēng)險。農(nóng)信社長期存在眾多問題，積累了大量風(fēng)險，很重要的原因就是各縣級聯(lián)社各自為政，管理制度不健全，管理效率低下，特別是人事、信貸、財務(wù)等基本制度得不到有效落實。組建省級法人，可以在全省范圍內(nèi)統(tǒng)一基本管理制度，并可以確保制度執(zhí)行力度，有利于強化管理，控制風(fēng)險。

(3)建立省商業(yè)銀行有利于完善法人治理結(jié)構(gòu)。建立省商業(yè)銀行，大力推進以股份制為主導(dǎo)的產(chǎn)權(quán)改革和完善法人治理，加快向現(xiàn)代農(nóng)村金融制度過渡的步伐，健全 “結(jié)構(gòu)簡捷、形式靈活，運行科學(xué)、治理有效”的法人分類治理模式和治理運作機制。

以省商業(yè)銀行穩(wěn)步推進法人治理結(jié)構(gòu)改革，可以與現(xiàn)行的省聯(lián)社管理體系相銜接。目前，“三會一層”的法人治理框架已初步建立，但治理機制建設(shè)還不深入，形似神不似的問題比較突出。省商業(yè)銀行的建立能夠切實地解決這一問題。省商業(yè)銀行建立后，可以更好地處理好法人治理結(jié)構(gòu)和黨委領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系，雙向介入，交叉任職；對業(yè)務(wù)量大、規(guī)模大的信用聯(lián)社強調(diào)三會配齊；可以與目前實行的、實踐證明是2003年以來行之有效的高管提名放在省聯(lián)社的做法相銜接，實行平穩(wěn)過渡。

第二篇：農(nóng)村信用社：問題與對策（精選）

農(nóng)村信用社：問題與對策

一、農(nóng)村信用社發(fā)展中的問題

面對國際金融危機的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，D市認真貫徹落實國家宏觀調(diào)控政策，緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”，上下凝心聚力，搶抓機遇，各項工作取得了較好的成績，存款業(yè)務(wù)超常發(fā)展、貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展、不良貸款壓降成效顯著、中間業(yè)務(wù)收入增長較快、經(jīng)營效益持續(xù)向好等。在肯定成績的同時，還要清醒地看到前進中還存在著不少問題和困難，最突出的有以下三個方面。

（一）資金組織能力較弱

農(nóng)村信用社的資金組織能力雖不斷提高，但與市級其他金融機構(gòu)相比，資金組織能力仍相對較弱。一是集體存款呈下降趨勢。全市農(nóng)村信用社的集體存款較年初下降了8000多萬元；二是定期存款上升幅度較大。存款結(jié)構(gòu)的倒掛，加大了農(nóng)村信用社運行成本。

（二）貸款營銷后勁不足

在農(nóng)村信用社大發(fā)展的背景下，滿足于業(yè)務(wù)增量創(chuàng)歷史的成績，存有“小富即安、小進即滿”的小農(nóng)意識；缺乏危機意識和憂患意識，營銷工作停滯不前；市場營銷方向迷茫，駐足觀望氣氛增濃，方法陳舊，手段落后，力度較弱。

（三）網(wǎng)點建設(shè)相對滯后

營業(yè)網(wǎng)點是辦理業(yè)務(wù)的主要平臺和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的前沿陣地。目前，全市農(nóng)村信用社部分網(wǎng)點標(biāo)識不統(tǒng)一，人員配備不到位，營業(yè)設(shè)施陳舊老化，沒有做到功能分區(qū)、服務(wù)分層、客戶分流。如有的網(wǎng)點辦公設(shè)施破舊不堪、東西擺放雜亂無章，對待不同層次客戶的服務(wù)也是千孔一面。落后的基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)方式已不適應(yīng)客戶的有效需求，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展和市場競爭力的提升。

二、加快農(nóng)村信用社發(fā)展的對策探討

(一)切實抓好市場營銷

一是做好優(yōu)良客戶和項目儲備。通過認真分析國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，在拓展項目、營銷項目上早出手，為今后業(yè)務(wù)經(jīng)營上臺階、縮小與同業(yè)的差距奠定基礎(chǔ)。一是要切實樹立危機意識和憂患意識，積極拼搶市場、做大做優(yōu)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)。二是要在冷靜分析市場、規(guī)避風(fēng)險的基礎(chǔ)上，強化貸款業(yè)務(wù)營銷，尤其是要加快已準(zhǔn)備好的項目投放。對年內(nèi)不具備投放條件的項目，要扎實做好項目儲備申報工作，為明年盡早投放打好基礎(chǔ)；對今年能夠報批的，要加快報批進度，力爭早投放早見效。三是要加快市場營銷節(jié)奏，切實提高后臺操作效率，努力提高工作效率，搶占發(fā)展先機。四是要加強客戶經(jīng)理培訓(xùn)，切實提高從業(yè)人員素質(zhì)。五是要繼續(xù)推進機制創(chuàng)新，完善客戶經(jīng)理激勵機制，進一步加大客戶經(jīng)理貢獻率的掛鉤力度，拉大客戶經(jīng)理分配差距，激活經(jīng)營活力。

二是拓寬低成本存款增長渠道。農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)雖然保持了迅速發(fā)展的良好勢頭，但扔要保持清醒的頭腦，繼續(xù)加強存款業(yè)務(wù)營銷。要下大力氣狠抓集體存款，特別是加強對既穩(wěn)定、成本又低的企事業(yè)單位公存款的營銷力度。要積極開展與大中型企業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作，促進中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

三是提高客戶服務(wù)綜合回報。要堅持做客戶、做服務(wù)、做綜合營銷的經(jīng)營理念，樹立產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)聯(lián)動的綜合營銷意識，加快業(yè)務(wù)內(nèi)涵式增長。要對有潛在

1需求的客戶逐戶排查摸底，鎖定部分合作基礎(chǔ)扎實、忠誠度較高、附加值較高、信貸關(guān)系牢固的客戶，通過對目標(biāo)客戶的資金鏈、采購鏈、銷售鏈、投資鏈等相關(guān)環(huán)節(jié)的全面了解，認真分析客戶在資本籌集、項目投資、經(jīng)營運作、資金與財務(wù)管理，有側(cè)重地實施產(chǎn)品的分類推廣，最大限度地提高客戶服務(wù)的綜合回報。

(二)努力增加有效收入

一是加大中間業(yè)務(wù)收費管理。后階段，財務(wù)會計部門要加大對中間業(yè)務(wù)收費項目的監(jiān)管和問責(zé)力度，切實堵塞收費漏洞，防止“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象發(fā)生。同時，挖掘業(yè)務(wù)量大、有增收潛力的收費項目，適時增加條件成熟的收費項目，以提高中間業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造水平。

二是努力提高重點產(chǎn)品創(chuàng)效。要在繼續(xù)加大福祥卡發(fā)行的同時，大力推進銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，強化福祥卡營銷，努力完成銀行卡收入計劃。要加強與政府部門、證券、保險等大中型企事業(yè)單位、行業(yè)協(xié)會的合作，帶動產(chǎn)品功能創(chuàng)新和服務(wù)疊加，增加代理業(yè)務(wù)手續(xù)費收入；要積極拓展保險代理業(yè)務(wù)，大力營銷宣傳風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的保險產(chǎn)品。

（三）扎實做好風(fēng)險和案件防控

一是進一步強化貸款風(fēng)險控制。進一步強化貸后管理與監(jiān)測。國際先進銀行的歷史經(jīng)驗表明，“三分放貸，七分管理”。各經(jīng)營單位要切實按有關(guān)規(guī)定的要求加強貸后管理，當(dāng)前的重點：一要嚴(yán)格信貸客戶用信的審查、審批與跟蹤管理，要采取各種行之有效的手段，核實每一筆資金的流向及真實用途；二要按規(guī)定辦理好抵押物登記手續(xù)，加強對抵押物的監(jiān)管，確保抵押擔(dān)保合規(guī)；三要加強對客戶貸款的清收管理，對內(nèi)的存量貸款戶，客戶經(jīng)理要在年內(nèi)上門催收一次，徹底摸清農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活情況，確保貸款資金不被“蠶食”，確保能按期收回。

二是進一步強化對員工行為的排查和處理。人力資源部門要按照有關(guān)規(guī)定做好員工異常行為的排查，要突出排查重點，對經(jīng)商辦企業(yè)、經(jīng)商虧損、買彩票、買股票、買碼、賭博、吸毒、向客戶借支、家庭長期不和、銀行卡高額透支等重大風(fēng)險信號，進行重點排查；要講求排查方法，加大跟進處理力度，對排查出有不良傾向和問題的人員采取引導(dǎo)教育、調(diào)整崗位、停職學(xué)習(xí)、調(diào)離原單位等組織措施，并切實加強對問題人員的后續(xù)監(jiān)控。

第三篇：中小企業(yè)面臨的問題及對策

中小企業(yè)面臨的問題及對策

2014年，據(jù)工商局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全市中小微企業(yè)455家，其中規(guī)模企業(yè)221家。中小微企業(yè)就業(yè)人數(shù)為38178人；總產(chǎn)值占全市規(guī)模工業(yè)比重96.51%；稅收占全市工業(yè)比重79.09%。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)面臨的困難和問題依然突出，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一、融資難，融資貴。

中小企業(yè)融資難：我市中小企業(yè)融資高度依賴于內(nèi)源融資，企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存分別占中小企業(yè)資金來源的35%和30%；由于中小企業(yè)貸款獲得抵押物難，尤其是初創(chuàng)企業(yè)；申請無抵押物的信用貸款難；尋求第三方擔(dān)保難；中小企業(yè)獲得銀行貸款的條件相對苛刻等原因?qū)е乱糟y行貸款為主的外源性融資渠道不暢。

中小企業(yè)融資貴：融資成本高，銀行貸款利息10-15%，社會融資更高。銀行貸款的成本構(gòu)成：基準(zhǔn)借款利率+咨詢費+擔(dān)保費+過橋資金費，成本高的達到貸款額度20%左右。民間借貸成本構(gòu)成：接近銀行同期基準(zhǔn)借款利率的4倍+變相咨詢費，一般達到24%甚至更高。

二、傳統(tǒng)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級難度大。

多數(shù)中小企業(yè)自身沒有研發(fā)能力，也難以從外部獲取。另外，國家沒有建立為中小企業(yè)提供技術(shù)來源的體系。絕大部分中小企業(yè)屬于基礎(chǔ)差、底子薄、抗風(fēng)險能力低的弱勢群體，他們大多是勞動密集型的行業(yè)，產(chǎn)品單一，技術(shù)水平較低，大多數(shù)企業(yè)沒有研發(fā)能力、核心技術(shù)和自主知識產(chǎn)權(quán)，即使有自主品牌的也大多靠貼牌生產(chǎn)，沒有定價權(quán)和議價能力，沒有市場主導(dǎo)權(quán)，無法形成市場壟斷和技術(shù)壟斷。這些大大小小問題的存在，嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展和規(guī)模的擴張。

三、企業(yè)勞動用工問題制約了企業(yè)擴大再生產(chǎn)。勞動用工存在用不起、找不到、留不住等問題。一是隨著工資標(biāo)準(zhǔn)的上調(diào)，企業(yè)普遍反映負擔(dān)重，用工用不起；二是企業(yè)由于招收普工難，一線工人不足，有些企業(yè)無法擴大生產(chǎn)規(guī)模或無力完成訂單生產(chǎn)任務(wù)；三是部分城鄉(xiāng)求職人員技能單一或根本沒有技能和技術(shù)，文化水平不高，限制了企業(yè)招工的選擇范圍；四是企業(yè)職工在就業(yè)上有了更多選擇余地，對薪酬待遇和工作條件的期望值升高，同工不同酬也加大了職工的流動概率，加大了企業(yè)在職職工的流動性，減弱了企業(yè)凝聚力,導(dǎo)致企業(yè)留不住有技能的職工。

四、扶持政策難落實，政策扶持力度不夠。近年來，國家、省、市都出臺了多項促進中小微企業(yè)發(fā)展的紅頭文件，已制定了一些支持中小企業(yè)發(fā)展的政策。我市也制定了“**市扶持中小微企業(yè)政策”。而事實卻是中小微企業(yè)的困境始終沒有得到緩解，很多政策難以落實到位。如財政部、工業(yè)信息化部關(guān)于印發(fā)《政府采購促進中小企業(yè)發(fā)展暫行辦法》的通知（財庫[2011]181號）規(guī)定，“政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)預(yù)留本部門政府采購預(yù)留總額的30%以上，專門面向中小企業(yè)采購”，在實際操作中難以落實到位。另外，也有企業(yè)反映減免稅費政策沒有完全落實到位。

幫助扶持中小企業(yè)突破困境，促進中小企業(yè)發(fā)展，實質(zhì)是要改進整體經(jīng)濟環(huán)境，以政府為主體、多部門協(xié)調(diào)配合才能真正幫助中小企業(yè)擺脫困境。

一、提供金融支持，解決融資難、融資成本高問題。

1、各承貸銀行要對符合產(chǎn)業(yè)政策要求、市場前景較好、資金周轉(zhuǎn)暫時出現(xiàn)困難的工業(yè)企業(yè)采取有效措施不壓貸、不抽貸，努力解決企業(yè)融資難題。

2、積極支持融資性擔(dān)保體系建設(shè)，健全間接融資服務(wù)，完善配套措施，政府為擔(dān)保機構(gòu)提供一定財政補貼。進一步發(fā)揮中小企業(yè)信用擔(dān)保組織和擔(dān)保基金的作用，為市內(nèi)信譽良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒌盅何锊蛔愕闹行∑髽I(yè)提供信用擔(dān)保，同時引進更多的擔(dān)保公司，為我市中小企業(yè)提供資金支持。

3、完善金融支持中小企業(yè)發(fā)展績效考核體系，適度放寬中小企業(yè)呆賬核銷條件，特別是中小企業(yè)不良貸款處臵政策，為金融機構(gòu)減壓助力。

4、支持和鼓勵企業(yè)股權(quán)融資，引進戰(zhàn)略合作伙伴，對成功融資及新上市的企業(yè)按有關(guān)規(guī)定給予獎勵。

二、創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，提升企業(yè)的整體素質(zhì)和競爭力，加速企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

1、將中小企業(yè)列入政府服務(wù)的重點，政府應(yīng)積極主動的為有需要的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)業(yè)服務(wù)、管理咨詢服務(wù)、法律服務(wù)、信息服務(wù)、市場開拓服務(wù)、人才培訓(xùn)服務(wù)及其他服務(wù)。

2、要構(gòu)建創(chuàng)新平臺，為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供技術(shù)來源。通過發(fā)揮商會、工商聯(lián)等民間組織的橋梁和紐帶作用，用好社會各類創(chuàng)新資源，為企業(yè)搭建創(chuàng)新平臺，開展產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟創(chuàng)新、產(chǎn)學(xué)研合作創(chuàng)新、提高創(chuàng)新速度和效率。

3、完善公益性技術(shù)中介服務(wù)體系，幫助中小企業(yè)提高技術(shù)應(yīng)用能力。政府應(yīng)與大中型企業(yè)或重點院校聯(lián)系，形成長期公益講座或企業(yè)巡診模式，為本地中小企業(yè)引進先進技術(shù)提供有力環(huán)境。

三、識別人才、挖掘人才、留住人才。

1、全方位招募招聘人才。組織大型招聘和專場人才招聘相結(jié)合、線下招聘和網(wǎng)絡(luò)招聘相結(jié)合、市內(nèi)招聘和市外招聘相結(jié)合，以及民營企業(yè)招聘月等各類招聘活動，解決企業(yè)人才和用工需求。

2、企業(yè)、勞動者需要調(diào)整，政府應(yīng)致力于提升勞動者素質(zhì)。通過市人力資源和社會保障局制定高技能人才培訓(xùn)計劃，開展免費訂單培訓(xùn)和職業(yè)技能對口培訓(xùn)，按有關(guān)政策給予培訓(xùn)補助，切實提升企業(yè)管理型人才和技能型人才水平。

3、通過市經(jīng)信局、市科技局制定培訓(xùn)企業(yè)家計劃。對有需求的企業(yè)員工進行職業(yè)生涯規(guī)劃，協(xié)助員工正確認識自己，樹立長遠發(fā)展目標(biāo)。四是為優(yōu)秀的人才解決“后顧之憂”。我市對部分企業(yè)法人發(fā)放了“金卡”，在部分問題如子女就業(yè)、交通通行等問題上提供了優(yōu)惠待遇，但還是有一定的局限，對企業(yè)的優(yōu)秀員工也應(yīng)提供多方面的優(yōu)惠待遇和幫助。

四、加大政策扶持力度，促進企業(yè)健康發(fā)展。

1、梳理現(xiàn)有政策，取消“過橋”資金，推出“中長期”貸款及政府貼息政策，以低于市場利率向中小企業(yè)提供專項扶持基金，如設(shè)立中小微企業(yè)發(fā)展專項資金、科技型中小微企業(yè)創(chuàng)新資金、名牌產(chǎn)品獎勵資金、企業(yè)技改貼息資金、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化資金等，以推進中小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。充分發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)示范作用，最大限速發(fā)揮財稅政策撬動社會資金投向中小企業(yè)的杠桿作用。

2、出臺相關(guān)政策，鼓勵技改，降低用工成本。對于技改重點放在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、工藝水平和產(chǎn)品質(zhì)量提高、裝備智能化、節(jié)能降耗、環(huán)境保護、安全生產(chǎn)等方面的企業(yè)要給予支持鼓勵；對勞動密集型企業(yè)加大資金扶持力度，有針對性地減免部分稅費，按照企業(yè)實際安排勞動力人數(shù)給予財政補貼，適時降低企業(yè)和職工“五險一金”比例，以緩解由于用工成本的上升帶來的困難。

3、政府要抓大扶小，采取積極有效措施，落實鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的一系列政策，為中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。發(fā)展龍頭企業(yè)的同時，要培育中小企業(yè)。充分發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)中心、**市工業(yè)園中小企業(yè)孵化基地的作用，為我市培育壯大更多企業(yè)，做大縣域經(jīng)濟這個“蛋糕”奠定基礎(chǔ)。

4、加大專項督查力度，著力解決政策“不落地”問題。打通政策貫徹落實的“最先一公里”和“最后一公里”，推動各項決策部署落到實處、取得實效，發(fā)揮政策效應(yīng)。

第四篇：中國教育面臨的問題及對策

第一部分

中國教育面臨的問題

中國的教育制度總是飽受廣大人民群眾的爭議，從古代封建社會的科舉制度開始中國就成為了考試大國。我們不得不去看清中國面臨的教育問題以及想出相應(yīng)的對策。

首先從農(nóng)村來說，我國農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?0%，農(nóng)村的發(fā)展對整個現(xiàn)代化事業(yè)具有舉足輕重的影響，可以說，沒有農(nóng)村的小康就沒有全國的小康。而農(nóng)村的發(fā)展靠人才，人才的培養(yǎng)靠教育，農(nóng)村的教育決定了中國的未來。因此，正視當(dāng)前農(nóng)村教育綜合改革面臨的問題，大力改革與發(fā)展農(nóng)村教育，把沉重的人口負擔(dān)轉(zhuǎn)變?yōu)榫薮蟮娜肆Y源優(yōu)勢，是新世紀(jì)我國農(nóng)村走向現(xiàn)代化的必由之路。在線合理我們就開始面臨了一些問題。

第一留守兒童教育問題。全國婦聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)村留守兒童已達2000萬人，并呈繼續(xù)增長的趨勢。研究人員通過分析發(fā)現(xiàn)，留守中學(xué)生的心理健康狀況往往與父母的打工年限有關(guān)，時間越長，孩子的心理問題越嚴(yán)重。第二流動兒童（隨父母進城的農(nóng)民工子女）的教育問題。全國第五次人口普查結(jié)果顯示，我國流動人口超過1.2億，隨父母進城的農(nóng)民工子女則有近2000萬。他們當(dāng)中，失學(xué)率高達9.3%，近100萬名適齡兒童不能及時入學(xué)

第三學(xué)校債務(wù)。教育部提供的數(shù)據(jù)，中國農(nóng)村“普及九年義務(wù)教育”欠債高達500多億元，債務(wù)形式主要是施工隊墊款、銀行貸款以及向教師和社會借款等。第四農(nóng)村教育資源匱乏。城市教師的超編和農(nóng)村教師的缺編無疑形成了鮮明的對比，充分體現(xiàn)了在教育資源分配問題上的不公平和不公正。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)，而農(nóng)村的教育更是關(guān)鍵。還有一點就是教育資源不均衡

第一 招生公平性問題。省市之間分?jǐn)?shù)的差距，名人降分錄取，西安科技大學(xué)等高校的招生丑聞事件都反映了一個問題，如何保證學(xué)校招生的公平性？

第二 提高西部經(jīng)濟落后地區(qū)的教育。東中部教育水平高，西部教育水平低。西部教育水平低主要反映在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展影響教育

第三 擇校制度。擇校作為教育供需雙方選擇的制度安排，是世界教育改革的趨勢。由于戶籍和區(qū)域管理，中國的擇校存在較大的問題

教育內(nèi)容上面也有很大的缺陷傳統(tǒng)文化教育的缺乏影響文化傳承。作為一個有著悠久歷史文化的偉大民族，怎能以外語擠壓母語的地位？如果我們無視這些問題的嚴(yán)重后果，那么誰來傳承古老的中華文明，又怎能完成中華民族偉大復(fù)興的歷史使命？

2.災(zāi)害與安全教育的提倡。在我國,在整個防災(zāi)減災(zāi)工作的鏈環(huán)中,有關(guān)災(zāi)害的教育環(huán)節(jié)還十分薄弱,缺口很大,由此也導(dǎo)致公眾的災(zāi)害意識還相當(dāng)薄弱.3.心理教育。隨著就業(yè)、升學(xué)等社會壓力的增加，學(xué)生的心理是否健康，能否進行心理的自我調(diào)劑？大學(xué)校園的跳樓事件層出不窮，反映出學(xué)校心理教育的缺失。

學(xué)校教育

1.應(yīng)試教育的優(yōu)劣的討論。我們的教育是前緊后松，中小學(xué)時玩命學(xué)，到了大學(xué)正是學(xué)知識長本事的時候卻放松了。教育的結(jié)構(gòu)性矛盾也十分突出，千萬學(xué)生過獨木橋，都要上大本，其結(jié)果是大學(xué)生一畢業(yè)就失業(yè)，而那些既要有知識又要有一定動手能力的人才卻十分缺乏。

2.教育體制改革過程中的問題。當(dāng)代教育體制改革有幾大特點：延續(xù)性和繼承性，時代性和發(fā)展性，綜合性和開放性，自主性和互動性，在改革過程中，哪些內(nèi)容應(yīng)當(dāng)保留，哪些內(nèi)容又值得提倡，一直是社會爭論不休的話題。

3.素質(zhì)教育改革。從某種意義講，學(xué)生的壓力更多地來源于家長。家長望子成龍心切，卻希望孩子處處爭第一。教育體制改革的效果不佳。

家庭教育

1.家庭教育的方式與方法。

2.農(nóng)村家庭教育觀念薄弱，目前我國農(nóng)村家庭教育是個十分薄弱的環(huán)節(jié),農(nóng)村家庭教育普遍缺乏正確的教育觀念和方法.有的家庭雖然也注意對孩子的教育,但沒有正確的教育觀念和方法.教育體系

1.教師的社會地位。教師的薪資、地位、自由度、所承擔(dān)的社會責(zé)任等。

2.九年義務(wù)教育的普及。中國西部地區(qū)“兩基”攻堅計劃將于年底如期完成，西部地區(qū)基本普及九年義務(wù)教育和基本掃除青壯年文盲（“兩基”）的覆蓋率可達98%。

3.在職教育。教育改革的呼聲近來越來越高，但人們關(guān)心的領(lǐng)域大多是全日制教育，對在職教育、成人教育等關(guān)注較少。而在職教育恰恰是管理最為混亂，最不規(guī)范，最需要改革的一塊。在職教育出現(xiàn)了許多嚴(yán)重問題，必須整頓和規(guī)范。教師培養(yǎng)

1.教師師德問題。“范跑跑”事件將教師的職業(yè)道德和人權(quán)問題之間的關(guān)系成為論述焦點，道德的底線在哪里？

2.2.教師專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)。教師專業(yè)素質(zhì)直接關(guān)系教育的質(zhì)量和水平，一直以來都是教育界關(guān)注的重點，教師專業(yè)能力更新速度，系統(tǒng)性都是一位教師是否優(yōu)秀的標(biāo)準(zhǔn)之一。

第二部分

第五篇：省直管縣”體制改革面臨的問題和建議

省直管縣”體制改革面臨的問題和建議

摘要:2009年3月,中共中央、國務(wù)院發(fā)出了《關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》,這是改革開放以來第11個以?三農(nóng)?為主題的中央一號文件,也是首次連續(xù)6年發(fā)布關(guān)于?三農(nóng)?工作的一號文件。其中,省直管縣的提出頗為引人注目。中央提出要推進省直接管理縣(市)財政體制改革,將糧食、油料、棉花和生豬生產(chǎn)大縣全部納入改革范圍。穩(wěn)步推進擴權(quán)強縣改革試點,鼓勵有條件的省份率先減少行政層次,依法探索省直接管理縣(市)的體制。本文旨在通過對省直管縣體制改革試點情況的觀察,發(fā)現(xiàn)其中存在的一些問題并提出自己的建議。

關(guān)鍵詞:省直管縣體制

?省直管縣?是近幾年來行政管理體制中最受關(guān)注的改革模式,并已在全國范圍內(nèi)開始試點。隨著2010年的走近,省直接管理縣(市)的體制改革開始提速,但其中也存在著一些令人擔(dān)憂的問題。

一、省直管縣體制改革的現(xiàn)狀

目前我國省直管縣改革主要包括?強縣擴權(quán)?改革和財政體制改革。

我國從1992年始,在中央政府的支持下,浙江、河北、江蘇、河南、安徽、廣東、湖北、江西、吉林等省份陸續(xù)推行了以?強縣擴權(quán)?為主要內(nèi)容的改革試點,對經(jīng)濟發(fā)展較快的縣市進行了擴權(quán),把地級市的經(jīng)濟管理權(quán)限直接下放給一些重點縣。

《國家第十一個五年經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃》提出要?理順省級以下財政管理體制,有條件的地方可實行省級直接對縣的管理體制。? 《國務(wù)院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中也提到?有條件的地方可加快推進‘省直管縣’財政管理體制改革?。據(jù)財政部提供的資料顯示,截至到目前,全國實行財政?省直管縣?的有河北、山西、海南、遼寧、吉林、黑龍江、江蘇、浙江、安徽、福建、江西、山東、河南等18個省份,加上北京、上海、天津、重慶四個直轄市,共有22個地區(qū)實行了財政體制上的?省直管縣?。

二、省直管縣體制改革面臨的主要問題

(一)改革未能從根本上扭轉(zhuǎn)試點縣財政困難的現(xiàn)狀。?省直管縣?后,省級對試點縣的轉(zhuǎn)移支付和專項補助僅是?直達?。也就是說,新體制下試點縣收到的轉(zhuǎn)移支付和專項補助在總量上是不變的,不能從根本上扭轉(zhuǎn)財政困難的狀況。

(二)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入不足。?省直管縣?縣鄉(xiāng)財政管理體制改革就是要緩解縣鄉(xiāng)財政困難,進一步支持農(nóng)村地區(qū)發(fā)展,增加農(nóng)民收入,確保農(nóng)村綜合改革目標(biāo)的實現(xiàn)。但目前來說,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入還是不夠。

(三)行政管理體制與財政管理體制相沖突。財權(quán)與事權(quán)相匹配,是財政體制的核心問題,也是劃分各級政府支出責(zé)任的基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查,我國不少地方實行省管縣體制后,政府間財政關(guān)系有所調(diào)整,但行政管理體制并沒有隨之改變,因而出現(xiàn)了行政管理體制與財政管理體制相沖突的狀況。從實際情況看,實行省直管縣財政體制后,大大增加了

省級財政的事權(quán)責(zé)任,但其財力并沒有增加。對于原來管縣的市來說,市級財力下降較多,對其財權(quán)沖擊較大,但對其所管的縣承擔(dān)的事權(quán)卻沒有相應(yīng)地減少。不少省、自治區(qū)的試點辦法明確規(guī)定,實行省直管縣財政體制后,原來管縣的市不再集中縣級收入,但卻要進一步加大對縣的補助力度,還要保證在教育、危房改造、醫(yī)療改革、新農(nóng)村建設(shè)等方面市對所管縣的配套資金。這種辦法必然加劇市級財權(quán)與事權(quán)不對等的問題。縣級財政是省直管縣財政體制改革中的受益者,其

財力和財權(quán)得到了擴張,事權(quán)卻沒有大的變化,這顯然是不合理的。

三、對于省直管縣體制改革的建議

省直管縣體制改革,觸及到我國大多數(shù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、財政體制、行政管理體制和行政區(qū)劃等諸多方面,面對改革中存在的問題,我們應(yīng)更多地關(guān)注以下幾個方面,科學(xué)推進省直管縣體制改革。

(一)改革不能一刀切,要具體情況具體分析。由于各地發(fā)展情況有較大差異,在推進?省管縣?體制改革上,要對各地?市管縣?體制及其存在問題、存在問題的性質(zhì)及原因進行科學(xué)的分析與評估,因地制宜,推進改革。

(二)各縣要創(chuàng)新發(fā)展理念,加快財源培植。篩選儲備一批重點項目,提前建立好財政申報資金項目庫。認真落實招商引資政策,扶持做大做強優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),從根本上解決財務(wù)困難,不斷壯大試點縣的財政實力。

(三)各縣要積極向省財政反映實際情況,爭取支持。要抓住?省直管縣?對困難縣轉(zhuǎn)移支付傾斜的有利時機,積極向省財政匯報財政

收支預(yù)算情況、財源建設(shè)的不利因素、財政困難的實際狀況等具體問題,爭取得到省財政的理解和支持,得到更多的轉(zhuǎn)移支付補助。

(四)繼續(xù)增加用于農(nóng)村的支出,提高新農(nóng)村建設(shè)水平。試點縣的財政支出管理,要立足于實現(xiàn)農(nóng)村綜合改革的根本目的。以支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級為目標(biāo),提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力,穩(wěn)步增加農(nóng)民收入,加大對農(nóng)村固定資產(chǎn)投資的支持力度,改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件,增強農(nóng)村地區(qū)社會保障能力,提高新農(nóng)村建設(shè)水平。

(五)要加快制度創(chuàng)新,研究解決?省直管縣?條件下市對縣事權(quán)與財權(quán)錯位的問題,建立健全市對縣各項事業(yè)發(fā)展的支持機制。

(六)有步驟地綜合推進改革。要綜合考慮各地經(jīng)濟發(fā)展水平、省內(nèi)市縣行政單位數(shù)量、人口規(guī)模等因素,將推進?省管縣?體制改革與發(fā)展縣域經(jīng)濟、合理調(diào)整行政區(qū)劃、促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟融合、加快城市化進程和行政管理體制改革有機結(jié)合起來,實現(xiàn)省管縣體制改革與相關(guān)的推進措施、制度配套。在推行省直管縣財政體制過程中,都必須處理好這些關(guān)系,否則,就會影響改革的效果。

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