第一篇：農村信用社發展面臨的問題及應對措施

淺析農村信用社發展面臨的問題及應對措施

摘要：農村信用社由于受票據置換政策的正向影響，目前，抗御風險能力明顯增強。但也出現了一些令人擔憂的問題，這些問題如不加以解決，勢必將對農村信用社的生存和發展帶來嚴重影響。關鍵詞：農村信用社；面臨的問題；信用社發展；生存和發展；嚴重影響

中圖分類號：f830.61 文獻標識碼：a 文章編號：

1001-828x(2011)02-0197-0

1隨著農村金融體制改革在我國的不斷深入，農信社在農業發展中的地位已不容忽視，特別是胡錦濤總書記在十七大報告中指出，解決好“三農”問題，必須作為全黨工作的重中之重。無論是調整農業產業結構還是增加農民收入，都離不開資金的投入，新農村建設需要的大量資金必須由金融機構來承擔，這就為農村金融業的發展提供了一個巨大的市場，而農信社作為農村金融的主力軍，也具有了一次難得的機遇。

一、當前農村信用社發展面臨的挑戰與機遇

由于受到國際金融危機的影響，農村信用社存貸款營銷工作將面臨市場環境更加復雜、各種不確定因素不斷增加的嚴峻局面，以及其他銀行和中小金融機構等新型金融機構紛紛落戶農村，使農村信用社的業務空間受到擠壓。在激烈的競爭形勢下，雖然面臨嚴峻挑戰，但農村信用社發展的黃金期、機遇期不變，仍然面臨諸多積極因素和有利條件，其一，黨中央把“三農”工作作為全局的重中之

重，對“三農”工作作出重大部署，黨的十七大、十七屆三中全會把建設社會主義新農村作為戰略任務，把走中國特色農業現代化道路作為基本方向，把加快形成城鄉經濟社會發展一體化新格局作為根本要求，堅持工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活方針，不斷創新體制機制，建立現代農村金融制度，加強農業基礎建設，千方百計增加農民收入和保障農民權益，農村經濟將步入快速發展期，為我們農村信用社加快、超越發展提供了前提條件，改革發展的又一春天來臨。其二，當前國家采取擴大內需、促發展、保民生一系列經濟政策措施，為農村信用社的發展提供了十分難得的機遇。中央實行積極的財政政策和適度放寬的貨幣政策，采取非常辦法、非常措施、非常力度、非常政策應對金融危機，同時實施汽車、鋼鐵、紡織、裝備制造、船舶工業、電子信息、輕工、石化、有色金屬產業和物流業等十大產業調整振興規劃，實行家電、農機下鄉補貼辦法，到2010年底前投資4萬億元拉動內需，其中農業基礎設施達3700億元，這為我們農村信用社拓展存貸款業務提供了千載難逢的良機。其三，部分經濟區的發展建設進一步提速，為農村信用社參與大項目建設帶來了重大機遇。省委、省人民政府對農村信用社支持經濟發展寄予了厚望，各級各部門對農村信用社有了更深的認識，農村信用社的社會形象大幅度提升，為我們農村信用社進一步加大市場營銷，搶占市場份額提供了濃厚氛圍。其四，充分運用已積累的市場營銷經驗，加快存貸款營銷工作力度。近年來，我省農村信用聯社通過統一法人產權改革、專項中央銀行票據兌付

等工作積累了豐富的經驗，以及我們農村信用聯社員工思發展、謀發展的干勁不退，斗志不減。

二、針對農村信用社存在的問題提出相應的措施

農信社在發展的過程中存在種種問題和挑戰，面對這些復雜的問題，農信社應該如何解決才能更好地服務農民、更好地謀求發展?具體可以從以下幾個方面分析：

(一)解決農戶小額貸款難的對策和方法

一是解決貸款期限與生產周期的銜接問題，合理地確定貸款期限。對生產周期較長的企業或者農戶，在調查了其資信情況合理后，可以考慮適當放寬期限以保證其順利完成生產，但是在一定程度上要適當提高該種貸款的利率，以此來彌補延長貸款期限的損失，這樣不但保證了農民的增收，也保證了農信社的利潤；如果對生產周期較短的農戶或者企業，可以考慮對他們多放款，樹立“常放常收”的經營理念，努力適應社會主義新農村建設發展的要求。此外，還應該在小額農戶信用貸款的發放方式上力求創新。二是加大風險防范意識，建立風險防范機制。檢查存在的隱患，對可能產生的風險預先采取一系列防范、控制措施，在發展業務的同時應該積極地構建風險防范機制，并相應地在業務政策上，操作程序上進行適當的改進，以避免違規事件的發生和糾正已經發生的違規事件。如：目前已經建立的貸款信用評級體系。

(二)改進農信社經營管理機制的對策

一是不良貸款的清收要打破傳統的做法，對其實行動態管理，創

新不良貸款機制，建立一支清收不良貸款的專業隊伍。員工在向外放出每筆貸款的同時，要有準確的核對、記錄，如果出現不良貸款，則應對相關責任人進行處罰和行政處理，追究其責任。責任追究關鍵在于落實，在于執法力度，因此一定要嚴肅處理。二是對各個層次的管理干部和各類崗位的員工進行針對性的專業知識和職業技術培訓，使多數員工成為崗位能手。三是建立激勵和約束機制。激勵機制是以員工的業績為核心，業績目標能否達到將與員工的報酬以及福利相關聯；約束機制是指通過對員工及高管人員實行權力約束，防止權利的膨脹，任何職務都應在職權范圍內使用相應的資源，超出權限則要求上一級管理者決定。

(三)面對來自外部的挑戰，農信社應采取的態度和辦法

一是組織人員開展一些宣傳活動，發放手冊介紹產品的基本信息，推銷人員對農戶提出的疑問做到有問必答，有求必應，為農戶帶來最大的經濟效益。二是農信社在創新這些產品時要以“農戶”為中心開發一些創新產品，即：

“客戶需要什么就開發什么”，有需求就有市場。農信社應做足事前調研，事后宣傳和服務工作，在營銷的觀念上應該拋棄以前的“坐等客戶上門”，而應該表現為“主動式營銷與服務”。三是加大科技投入、翻新硬件設施，為客戶提供舒適的環境。應加大金融電子化建設的投入力度，利用先進的技術手段發展結算工具，把農信社發展成“三農”的結算中心。

參考文獻：

[1]張惠斌，淺談農村信用社在農業發展中的問題以及對策[j]景縣聯社,2010,09(27)

[2]顏仲河，黃偉成，張炳文，農村信用社以應對金融危機為主線

[j]加大對經濟發展支持力度，2009，3(31)

第二篇：當今中國社會發展過程中面臨的問題及應對措施

當今中國社會發展過程中面臨的問題

及應對措施

摘要：

自改革開放以來我國的經濟得到了飛速的發展，國內生產總值連年翻番，在2011年一越成為僅次于美國的世界第二大經濟體；與此同時人們的生活水平也得到了很大的提高，基本實現了全面小康社會。然而，就在我們在經濟發展道路上實現一個又一個飛躍的同時，我們的社會也面臨著我們不得不深思的種種問題，為了我們的社會更加和諧、人們的生活更加幸福，我們要積極的探索解決這些問題的方法，使我們的國家社會朝更加良性的方向發展。

關鍵詞：誠信 教育 住房

近年來，在美國次貸危機引發的全球金融危機的影響下，世界經濟嚴重下滑，市場低迷。然而，我國經濟卻“一花獨秀”，保持了持續、穩定、快速增長，成為世界經濟的引擎，為提振世界經濟做出了重要貢獻。但是，改革開放30年來，我國堅持“以經濟建設文中心”，把主要精力都用于發展生產，改善民生，提高效率上，忽視了思想道德的建設，導致人們思想混亂、道德嚴重滑坡，社會風氣下降。本文擬就當今我國在改革開放、發展經濟的過程中暴露出的的誠信、教育、住房等熱點問題做以分析，并對如何解決這些問題提出一些建議和措施，疏漏和不當之處，敬請老師批評指正。

一、誠信問題

1.中國社會的誠信現狀

中國社會的發展使人們的生活水平得到了提高，但人們的誠信卻在一點點的缺失。比如，地方政府的誠信缺失嚴重，對社會風氣起到不好的示范作用。據最近媒體披露，某地方政府欠個體戶的集資款，原定2005年全部還清的，直到現在還未還。在各方面的壓力下，當事人代表終于表態說將于今年7月還清，希望這次該地方政府能夠真正言而有信。另外，有些地方政府的官員說話、制定政策隨意性大，說過的話、制定的政策往往不能兌現，屢屢失信于民。孔子曰：“自古皆有死，民無信不立。” 意思是說，自古以來人總是要死的，如果沒有人民的信任，國家就保不住了。希望各級政府能夠牢記“得民心者得天下，失民心者失天下”的圣賢教導，對待人民群眾誠惶誠恐，如履薄冰，鞠躬盡瘁。

商務誠信出現的問題也很多，如食品安全領域的“毒膠囊”、“甲醛白菜”、“三聚氰胺奶粉及牛奶”、“瘦肉精養豬”、中國紅十字會的郭美美事件等等。這些重大問題造成的后果是廣大人民對自身生命健康的深切不安全感，對相關企業和政府監管部門深切的不信任感。就是因為紅十字會的郭美美事件，在今年四川雅安地震期間，多少人選擇了社會組織基金會行使自己的愛心而不再相信紅十字會。雖然紅十字會多次通過媒體承諾會將愛心基金送到最需要的地方。一個政府社會組織一旦喪失了誠信想再挽回就難了。

在個人誠信方面，“摔倒老人無人攙扶”、“廣東佛山小悅悅被車碾壓兩次，7分鐘內經過的18個路人竟無人施救”、“郭美美微博炫富”、“唐駿學歷造假”、“論文剽竊”、“學術腐敗”等事件都顯示著個人誠信面臨著嚴重的道德危機。

教育、醫療甚至慈善領域也有不少誠信缺失的表現，如教育中的高考移民事件、頂考事件、考試作弊、擇校過程中的金錢 交易等。這些現象對廣大青少年的惡劣影響，還在貽害著我們的后代，貽害著我們的未來；醫療領域醫生使用假藥、拿醫藥回扣、收取病人紅包等；慈善基金虛假宣傳、賬目不透明、借慈善之名謀取個人私利等。這些不誠信的表現使得中國的誠信問題更加嚴峻。

目前中國社會已出現政府與部門、制度與組織、制度與個體之間的相互不誠信現象，這也反映了社會誠信缺失和人際信任危機彌漫的程度。這種現象應引起政府的高度重視并采取切實有效的措施加以解決，同時也應引起每個公民的關注和深思！

我們有不少人在心里叩問著自己我們的社會到底怎么了，老人摔倒了想幫忙卻不敢，學雷鋒做好事卻怕惹禍上身，在這種情況下于是許多人選擇了事不關己高高掛起的處理方式，曾經的一個有互助互愛優良傳統的民族今天變得有些麻木不仁。一個比較典型的例子是2011年發生的小悅悅事件。2011年10月13日，2歲的小悅悅在佛山南海黃岐廣佛五金城相繼被兩車碾壓兩次，7分鐘內，18名路人路過但都視而不見，一個個漠然離去，最后一名拾荒的陳阿婆上前施以援手，引發網友廣泛而熱烈的議論。2011年10月21日，小悅悅經醫院全力搶 救無效，在零時32分離世。2011年10月23日，廣東佛山280名市民聚集在事發地點悼念小悅悅，宣誓“不做冷漠佛山人”。小悅悅事件突顯了中國社會的誠信缺失。小悅悅事件的重要意義，是對誠信道德重建的呼喚和對“見義勇為法”早日出臺的呼喚。

現實生活的無數例證，個體的、家庭的、企業的，政府的、民間的誠信缺失就是我們的社會現狀及社會發展過程中面臨的問題。誠信的缺失對社會規范、人際信任、商業倫理、家庭親情、政府權威和社區精神都會產生嚴重的危害性。

2.誠信問題的解決方法：

誠信缺失的治理措施包括治本和治標兩個層面，治本措施所需時間長，見效慢，效果持久 ；治標措施所需時間短，見效快，效果短暫。因此誠信建設工程可先修補、后建構，這是社會治理的一般程序。只有維持好現存秩序，才能開始新秩序的建構。從治標的角度來看，要治理當前社會的誠信缺失，可以采取以下措施：第一，尋找誠信的“種子”，大面積地“播種”誠信，用誠信“繁殖”誠信，可以采取商鞅“立木為信”的方法，使個體恢復對誠信的正確認知和行動信心；第二，制度要講誠信，獎勵誠信個體，用誠信喚起誠信，以便恢復人對制度的信任，最后上升為社會對政府的信任；第三，開設社區道德法庭，用輿論力量導人向善，批評、懲罰缺乏誠信之個體，在全社會形成人人宣講誠信、踐行誠信的向善社會氛圍；第四，在個體層面，個人是誠信責任的唯一承擔者，不要因為一人不誠信就給整個家庭或整個組織貼上不誠信的標簽，這對他們來說是不公正的；第五，對公民進行誠信和禮義廉恥教育，使其知道“自古皆有死，民無信不立”和“禮義廉恥，國之四維；四維不張，國乃滅亡”的道理；第六，政府官員要在誠信建設工程中打頭陣、做榜樣，努力踐行社會主義榮辱觀，處處事事以身作則，以模范言行影響帶動群眾，努力營造講誠信光榮的社會環境。

從治本的角度來看，要建設誠信社會，我們就必需認清時代特征和誠信社會建設的艱巨性和復雜性，認識到在“告別革命、遠離主流、淡化價值、拒絕崇高”成為一種時髦的世俗社會，邊緣化和犬儒主義心態對誠信價值造成的傷害；認識到以感性文化為主的世俗社會向以理性文化為主的神圣社會過渡的困難。世俗時代通行小話語與日常敘述。因此思想政治工作要多說小話語，多講小道理，要善于用同情心、互助性、正義感這些人性中自然秩序的東西，即非正式的控制來治理社會；要善于利用人們身邊的凡人小事，積極弘揚人性中固有的善，如大力宣傳楊善洲、郭明義、張麗莉、羅陽等英雄模范人物的感人事跡，歌頌他們艱苦創業、無私奉獻、舍己救人、為實現中國夢而嘔心瀝血、頑強拼搏的崇高精神，以便積小善為大善，由量變到質變；要善于打持久戰，利用時間換取空間，逐步完成從世俗時代向神圣時代、從感性文化向理性文化、從犬儒主義向英雄主義的轉變。

二、大學生的教育問題

1.大學生教育現狀

近年來大學生犯罪率高居不下且有明顯的上升趨勢，大學生犯罪的案例不勝枚舉，例如：2002年2月23日，清華大學四年級學生劉海洋將硫酸潑向北京動物園飼養的國家一級保護動物黑熊，在社會上引起了強烈反響。據他說這樣做的理由是為了通過實驗來證明“熊的嗅覺靈敏，分辨能力強 ”。2004年震驚全國的云南大學特大殺人案，馬加爵，系云南大學生物工程系學生，一個貧困的大學生，因和同學之間的小矛盾，而殘忍殺害了四個同寢室的同學。就在最近又在我們身邊發生了許多大學生慘案，從名牌大學到普通大學，慘案發生的原因都是那么的荒誕不羈，有為玩游戲斗嘴發生口角而起殺人動機的，也有為情而置人于死地的，總之都是一些旁人看起來是那么微不足道的一件事。大學生作為高素質的人才，為什么會犯下這樣的罪過，我們的教育到底怎么了不得不令我們深思。國家經濟發展的同時大學生的素質卻在日益下降，我們的民族何去何從？因此在發展經濟的同時兼顧教育問題才是長久的發展道路。

2.大學生教育問題的改善途經

大學生犯罪是個人、家庭、學校或者社會等多方面原因綜合作用的結果，是社會多方面消極因素的綜合體現。減少和預防大學生犯罪，需要社會各界的廣泛關注和家長學校的共同努力，才能取得明顯效果。本文主要從學校預防和家庭預防兩方面入手，探討對大學生犯罪的預防措施。

（1）學校方面

學校要注重對大學生思想政治素質的教育培養，引導大學生正確認識自我，認識他人，認識社會，樹立正確的人生觀和價值觀，增強社會公德意識。

大學階段是人生發展的重要時期，是世界觀、人生觀和價值觀形成的關鍵時期。高校在傳授現代科學知識、技能和理論的同時，也應加強對學生思想道德修養的教育和引導，提高大學生的道德水平，使他們真正成為德智體美全面發展的21世紀合格人才。

加強對大學生的心理引導，培養良好的心理素質。針對大學生心理發展不夠成熟的特點，高校要克服傳統的照本宣科式的心理健康教育，采用靈活多樣的教與學形式宣傳心理健康保健知識。學校要有意識地定期開展專題的心理健康知識講座、開設心理咨詢服務，只有讓學生充分了解、認識和掌握了心理健康的基本知識，才能讓他們進一步的掌握調節心理的基本方法和途徑，增強心理適應力。高校還應配備相應的心理健康咨詢老師，了解大學生的心理狀況，開展有針對性的心理輔導，使心理障礙在形成前或是在形成的初期就能得到心理治療，妥善化解各種矛盾和問題，引導大學生擁有良好的心理素質，提高適應社會的能力。

加強校園內部管理，凈化校園空氣。

校園是大學生學習和生活的重要場所，高校要努力營造積極健康向上的校風和學風，加強校園文化建設，保證大學生有一個良好的學習和生活環境。同時加強和改進大學生管理工作，采取針對性措施健全管理約束機制，力爭有問題早發現，早解決。

（2）家庭方面

家庭是社會的細胞，是人生的起點和基點，人由嬰兒到成人走向社會，其行為規范、待人接物、道德品質等，來自家庭的影響是很大的。高校對大學生的引導是整體上的、普遍性的引導，而對大學生有針對性、個別性的引導則主要靠家長來實施。在孩子成長過程中，家庭教育比學校教育和社會教育更貼近、更深入孩子的精神世界。因此，要充分發揮家庭教育這種優勢，多渠道、多形式地提高家長的家庭教育水平和文化修養。家長要注重對自己孩子的了解，加強與孩子的溝通，在配合學校教育的前提下，有針對性的加以引導，努力為孩子營造一個積極健康、溫馨和諧的成長環境。把學校預防與家庭預防有機地結合起來，以提高預防大學生犯罪的效果。而如今我們的家庭教育做的很不到位，這需要家校共同努力。大學生是國家的未來，大學生的教育問題不容小覷，因此我們要做好孩子的家庭教育，這需要全社會的共同努力。

大學生的教育問題主要來源于學校和家庭兩個方面，因此我們經濟發展的過程中要嚴格注意孩子的學校和家庭教育，積極推進教育體制改革，采取有力措施搞好大學生的教育問題，因為他們是我們國家的主要建設者和接班人。

三、住房問題

近年來，房子一直都是熱點話題，尤其是房價，有人戲稱房子漲價的速度超過了火箭發射的速度，讓人措手不及。首先看看咱們的春節晚會盛典，不難發現從2005年開始，春晚中不斷有以房子為主題的諷刺型小品出現。05年小品《裝修》，諷刺了房主與裝修工人之間互不信任的矛盾。2006年小品《鄰居》，反應了當年物業費任意漲、物業服務卻不見改善的問題。2008年《夢幻家園》在揭露售樓吹噓成風的同時，把那句經典的“為什么呢”帶入中國流行語中；《開鎖》又將對物業管理的調侃推向高潮。2011年《“聰明”丈夫》暗諷了2010年樓市調控后，為了買房而假離婚的夫妻們；《新房》反應了買不起房而借房來結婚的現象。再后來就是各大媒體報紙幾乎隨處可見關于房價漲跌、拆遷糾紛、房價收入比高達多少等等類似報道，亦如電視劇《蝸居》、《裸婚時代》，尤其是前者，主線就是房子問題。最后看看歷年國土資源部公布的《土地供應數據》，2007年房地產開發用地供應71286.53公頃，2008年為75221.73公頃，2009年是102840.16公頃，2010年是153119.64公頃，2011年住房用地供應135900公頃，目前承諾2012年住房供地計劃供應量，將不低于過去五年年均供應量。這些事實無不在談論住的問題。吃喝住行是一個人生存的基礎，國家的經濟在發展但房價的長速遠超過了人們的經濟收入，經常有人嬉侃到除了工資不漲什么都在漲價，房價的上漲對于有錢的人變成了一種投資方式，而對于普通人來說卻成了致命的傷痛，成了真真實實的房奴。整日為了房款犯愁，國家發展經濟的目的就是為了提高人民的生活水平，而房價卻成了新時代壓在人們肩頭上一座大山，阻礙了人們通往幸福的道路，因此建立和諧社會在發展經濟的同時要注意遏制房價的上漲，使每個人都能享受改革開放和經濟發展的成果。值得欣慰的是，國家已經意識到控制調控房價的必要性和重要性，正在積極制定實施一系列的控房價措施，使樓價上漲過快的趨勢得到了一定程度的控制，但要從根本上穩住房價，降低買房的門檻，使普通百姓都能買得起房，住得起樓，還需要政府不斷加大控房力度，結語：總而言之，經濟發展是我們通往幸福必經道路，但經濟發展并不能保證人們過上幸福美滿的生活，因為經濟的發展并不能解決社會上的不和諧問題，例如誠信問題、住房問題、教育問題，這些因素都將影響著人們的生活、社會的安定與和諧，我們在經濟發展的道路上過多的追求經濟的增長而忽略了影響人們生活的其他問題，這些問題都將是我們建立和諧社會的重要因素。經濟的發展都是為了人們的生活更加幸福，而這些經濟發展過程中的負面問題直接的影響了社會的和諧，一個不和諧的社會又何談人們的幸福生活，因此，在經濟發展的道路上兼顧影響社會和諧的其他方面問題才能夠使人們在享受經濟發展帶來的成果時過上幸福的生活。

第三篇：老齡化問題應對措施

老齡化問題應對措施

我國自2000年已進入老齡化社會，到2025年，老年人口總數將達到3億，到2050年我國老年人口總數將超過4億，即每三個人中就有一個老年人。隨著我國老齡化不斷發展，我市老齡化人口也在逐年攀升。在九九重陽節來臨之際，在這個以“敬老、愛老”為主題的傳統節日中，如何讓我市的老年人能夠老有所養，成為令人關注的話題。

老人安，則國家安；老人樂，則國家樂；老人福，則天下蒼生福。養老服務，是各級人民政府加強社會管理的重要責任。為此，針對解決老齡化問題特提出以下建議：

一、制定養老服務工作規劃。

進一步明確政府在社會管理中加強社會養老服務工作的責任；進一步推進政府主導、各類市場主體參與的養老機構建設；進一步健全養老服務保障體系，把老年服務設施建設納入市政基礎設施以及土地供應規劃中，把養老服務經費列入財政預算，把扶持和鼓勵發展老年服務產業作為政府制定政策的重要內容；進一步落實城市養老保險的相關政策；進一步改革全市養老服務工作中存在的矛盾和問題，促進養老服務工作健康有序開展。

二、積極發展老齡產業。

老年人群體龐大，老年市場潛力巨大。應制定發展老齡產業的優惠政策，鼓勵和扶持老齡產業，積極幫助社會力量開辦養老機構和居家養老服務，發展家政服務業，開發適合老年人生理特點的產品和個性需求的用品，讓老年人能便捷地享受更多文化娛樂、精神慰藉、休閑保健等。

三、大力加強社區養老。

我市目前主要養老模式還是家庭養老，真正選擇養老院、福利院養老的并不多，大力加強社區養老，拓展社區養老服務是符合現實需求的養老模式。社區養老又稱居家養老，兼具家庭養老和社會養老的優點，老年人除接受家庭照顧外還可享受來自社會的養老服務。社區養老服務涵蓋生活照顧、家政服務、康復救護、醫療保健、精神慰藉等內容，以上門服務為主要形式。

四、逐步完善政府供養制度。

政府應在解決城市“三無”老人、農村“五保”老人基本生活費問題的基礎上對高齡、獨居、失能等困難老人發放政府補貼，為他們入住養老機構或者接受居家養老服務提供幫助；對非營利性的民辦養老機構，按照床位數、供養人數等條件，由政府給予適當的營運補貼。

五、積極建設老年公寓。

老年公寓作為介于老年住宅與養老院之間的一種住所，既可以使老人有獨居 的居住單元，保持家庭的氣氛，又可相對集中居住，獲得各種較好的公共服務。面對較大的老年群體，應該毫不猶豫地采取政府主導、政策扶持、社會參與、市場推動的形式，積極建設產權多樣、設施齊備、環境優雅、服務周到、收費合理的老年公寓，以滿足部分老人不斷增長的需求。

六、為體弱老人提供日間托老服務。

政府應積極扶持辦社區托老所，使老人在托老所不僅有吃、有喝、有玩，還能享受到身體保健和精神慰藉，也解決中青年人忙于工作而無暇照顧體弱多病父母

七、加大老齡宣傳教育。

（一）把人口老齡化問題納入干部培訓內容，特別是對老齡化的產生原因和主要影響、人口老齡化與計劃生育政策的關系等問題進行科學分析，讓全市干部對人口老齡化有一個全面客觀的認識，使老齡工作得到全社會的關注和支持。

（二）把尊老、敬老、助老教育納入精神文明建設和青少年思想品德教育重要內容，利用電視、廣播、網站、宣傳欄等多種形式，大力宣傳人口老齡化知識，大力表彰尊老敬老養老的先進典型，為全市老齡事業發展營造良好的社會氛圍。

（三）重視老年人維權宣傳教育。發揮好司法部門的宣傳教育作用，熱情解答群眾涉老法律咨詢，不斷提高老年人的依法維權意識，同時建立老年法律援助制度，依法保障老年人權益。

八、開展以房養老的試點工作。

不少老人自己雖有房子，卻全靠有限的養老金過日子，生活并不寬裕。可以仿照購房按揭的辦法，開展以房養老的試點工作，以解決相當部分養老經費的來源問題。

九、逐步規范養老服務行業。

及時規范、引導全社會逐步建立覆蓋廣泛的社會養老機構。建立準入制度，對各類福利院、養老院、敬老院等提出明確的辦院條件；建立行業服務標準，對為老人提供的生活照顧、醫療保健、文化娛樂、休閑旅游等服務提出明確標準和要求，包括明確養老風險的責任劃分；建立政府、社會組織和個人養老服務的聯動機制，形成政府擔負主導養老、社會組織和個人服務養老的多層次養老保障體系。

總之，面對日益嚴峻的老齡化問題，應發揮好政府、社會、市場和家庭等多方力量，采取多種有力措施，積極應對，從根本上解決人口老齡化帶來的問題，使老年人能夠快樂的安度晚年。

第四篇：淺議我國農村信用社小額信貸發展面臨的問題

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淺議我國農村信用社小額信貸發展面臨的問題

作者：曹子君

來源：《沿海企業與科技》2009年第06期

[摘要] 農村信用社小額信用貸款在我國推廣以來，為我國農村經濟的發展作出了積極貢獻。而近年來由于諸多因素制約，小額信用貸款出現了萎縮的趨勢。農村信用社、地方政府應采取相應的措施促進小額信用貸款的進一步發展。

[關鍵詞]農村信用社；小額信用貸款

[作者簡介] 曹子君，湖南商學院財政金融學院助教，湖南長沙，41020

5[中圖分類號]F830，6

1[文獻標識碼]A

[文章編號]1007-7723(2009)06-0014-000

32002年開始我國農村信用社根據中央扶持“三農”政策要求，在全國范圍內開展小額信貸業務。這是中國小額信貸發展的重要轉折點，標志著我國正規金融機構大范圍進入小額信貸領域。為改善農村金融服務、發展農村經濟、促進農民增收等方面發揮了積極的作用。

一、我國農信社小額貸款現狀

由于農信社一方面在農村具有良好的地緣優勢，另一方面作為正規金融機構，在爭取小額信貸發展的合理規章和政策環境方面也同樣具有優勢，因此農信社逐漸成為我國小額信貸發展中的長期主力軍。在我國的金融機構提供的涉農貸款中，農信社小額信貸占到67％的比例。然而盡管政府大力推動小額信貸的發展，農村信用社也積極發展小額信貸業務，可從實際情況看，近年來農村信用社的農業貸款在不斷發展，但其中小額信貸占信用社農業貸款份額卻呈現出下降趨勢。農戶小額信貸和聯保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發展遭遇困境。以廣東農村信用社為例，2003年最高峰時貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發放的減少。與2003年相比，廣東農信社小額信貸減少了

2.7731億元。

二、我國農信社小額貸款發展面臨的問題

(一)“信用證”帶來的弊端

目前我國農村信用社小額信用貸款有農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款兩種形式。其中又以農戶小額信貸為主。這類貸款的基本做法是：信用社建立農戶貸款檔案，記錄農戶家庭經濟現有財產、收入水平以及信用情況，并根據農戶個人品質、還款記錄、生產經營活動主要內容、經營能力、償債能力等指標，對農戶信用進行評定。依據不同的信用檔次對農戶頒發貸款證。這類憑證主要有“貸款證”、“資信卡”、“富民卡”、“一證通”等形式。農戶需要貸款時可憑證直接到信用社營業網點辦理限額以內的貸款，勿需再辦理各種批準手續。信用證的發放本是農村信用社為簡化貸款手續方便農民借貸，在總結以往經驗的基礎上推行的符合農民實際需要的貸款方式。但是這種操作方式在實際運用的時候，卻出現許多不盡如人意的地方。另外，信貸員普遍存在違規操作，發放“信用證”時不是完全依據農民的信用度發放，而是考慮“關系戶”甚至提取一定的回扣。根據對湖南宜章縣赤石鄉幾十戶村民的調查，近七成的村民表示要想獲得貸款除了請客吃飯之外，回扣必不可少，否則很難獲得貸款。實際上，農民在借貸活動中，最關心的主要問題是貸款的可得性，而并非利息問題。貸款可得性已成為制約我國農村信用社小額信貸發展的主要問題之一。根據祝志民(2007)對安徽省萬戶農村居民有關農信社小額貸款的調查報告的數據顯示，近40％的農戶表示暫時沒有從信用社貸款的考慮，有14.29％的農戶認為根本就借不到。5.41％的農戶認為貸款需要有人際關系，認為信貸需要擔保人、抵押、村委會溝通的比例分別為16.78％、5.05％、4.26％，只是分別有9.97％和4.56％的農戶表示有戶口本或貸款證即可。從這一結果可以看出，作為我國農村金融中的主要力量農村信用社對農民的生產經營所能提供的金融支持是有限的。

除此之外，政策規定農戶小額信用貸款的發放對象只限本轄區內具有農業戶口，從事農業以及相關生產經營活動的農戶、個體經營戶等。而現在由于農村的城市化建設，很多農民身份已轉成非農戶口，被排斥在農戶小額信用貸款放款對象之外，盡管他們依然從事著農業和相關行業的生產經營。這也大大影響了農戶小額貸款支農的效果。

(二)農民高層次資金需求得不到滿足

農戶小額信貸額度小、期限短，最長為1年，且規定當年貸款當年回籠。而農業生產周期長、見效慢、季節性強，特別是近年來隨著農村經濟較快發展，農村產業結構也有較大的調整，例如種植承包、現代化養殖廠、農業深加工等項目需要額度較大、期限較長的資金支持。顯然農戶小額貸款不能滿足項目的需求，一定程度上制約了農戶小額貸款的發展。為解決農民更高層次的資金需求，我國也曾大力推行聯保貸款。這種貸款不是靠財產或經濟收入來擔保，而是以農民的信譽作擔保，采取自愿的原則，3—5戶農戶組成聯保小組的辦法，發放聯保貸款。這種形式符合我國農村和農戶家庭經濟的實際狀況。但參與聯保的農民在借款人不能按期還款時，必須承擔還款連帶責任。這使得多數的農民對農戶聯保貸款持回避態度，不愿加入。此外，農戶聯保貸款的手續比農戶小額信貸煩瑣，這也使得農戶聯保貸款的推廣不利。

(三)農村信用環境欠佳

目前農村整體信用環境欠佳，給農村信用社資金投放帶來了一系列的不安定因素，在農村套取小額農貸、騙取資金和廢債權的債務的現象較為突出。一方面農民自身的信用觀念淡薄、誠信意識較差，導致農信社小額貸款不良率居高不下。個別地方賭博成風，地下六合彩泛濫，很多農民借款后并未把資金投入生產，而是用于吃喝玩樂，因而難以及時還款。少數農民惡意地借款不還，千方百計逃廢債務。這種賴債行為被其他借款農民效仿，造成當前農村社會普遍的信用關系惡化。再加上農村人口流動性大，借款人借款后外出打工，長年在外，無法及時還款付息，導致貸款形成不良。另外，“信用證”出租、出借行為屢禁不止，這使得沒有達到信用標準的人通過冒用他人證件也可以獲得貸款，由此造成的三角債更難追回。以安徽巢湖農信社為例，發放的小額農戶貸款能按期現金收回的不到40％，農戶貸款不良率38.O1％，高出各項貸款平均不良率的12個百分點。另一方面，農村缺乏完善的征信系統，不利于小額貸款質量的保證。首先信用等級的評定沒有科學統一的標準，評定時僅考核農戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況，沒有考察農戶的資產情況、信用及道德水平，存在著信息不全、評定失實、把關不嚴等問題。由此建立的經濟檔案也大都是“終身制”，沒有進一步更新。因此，農信社小額信用貸款，在缺乏貸款擔保的情況下憑經濟檔案為依據發放容易產生道德風險。

(四)信貸員貸款積極性不足

一般各基層農信社只有幾名信貸員卻要負責整個鄉鎮的信貸發放，業務分散、涉及面廣。平均每個信貸員要負責至少兩個村的信貸調查以及發放時手續的辦理，人手不足影響到小額貸款的發放。基層農信社為提高小額貸款的質量，要求信貸員對自己所發放的貸款負責收回，并實行相應的懲罰機制，逾期收不回者，輕則扣工資，重則下崗清收。許多信貸員認為小額信用貸款額度小利息少，農民由此缺乏主動及時還款的意識，而自己卻要為此辦理復雜的手續、背負收回貸款的責任還要承擔一定的風險，因此信貸員對小額信貸的發放存在很多顧慮，缺乏積極性。而農村信用社在強化信貸風險約束的同時沒有建立相應的激勵機制，信貸人員所承擔的風險和收益不對稱，在一定程度上也影響信貸人員的積極性。

(五)農業保險和小額貸款保障機制缺失

農信社小額信貸主要投向農村種植業和養殖業，傳統農業生產受自然條件因素的影響較大，抵御自然災害的能力較弱。我國尚未普遍開設農業保險，一旦受自然災害，農民發生違約的可能性提高，不利于貸款的收回。因此，自然風險是農信社小額貸款面臨的主要風險。與其他風險相比，農信社小額信貸缺乏相應的保障機制。一旦出現風險，受損失的最終還是農村信用社。

三、發展農信社小額貸款的幾點建議

(一)改善農村信用環境

各地政府和農信社要十分重視農村信用環境建設，為推廣小額信用貸款工作創造誠實守信的良好氛圍。通過廣泛深入的宣傳，要使廣大農戶正確理解農戶小額信用貸款的意義，引導農民正確合理地使用貸款，努力培育提高農民的信用道德意識。同時，進一步加大追討逃廢債力

度，對逃廢債者進行曝光公示。堅決打擊賭博、地下六合彩等違法活動，創建農村誠實守信的和諧社會。

(二)落實政策實際解決農民資金需求難題

農村農業產業化發展急需大額貸款資金支持，農信社可適當放松農戶小額信用貸款額度和期限的限制，以滿足農戶較大規模經營的資金需求，充分發揮農戶小額信用貸款基礎作用和農戶聯保貸款的補充作用。關于聯保貸款的擔保問題，可以借鑒“公司+農戶”的模式，建立農業貸款的保障機制。以政府出資為主，引導民間資金建立農業貸款擔保基金。在農戶聯保貸款基礎上，加強與農民專業合作組織聯系。

(三)加強信用評估管理，構建完善的信用評估體系

首先，要在現有基礎上進一步統一農戶信用等級評定標準、規范操作，提升信用等級評定的水平層次。其次，要逐漸完善農戶貸款信用體系，深入村組、農戶，廣泛地開展調查研究，建立健全農戶經濟檔案，全面記錄本服務區農戶從事經營活動的情況、收入狀況、家庭實有資產狀況、還款的歷史記錄、所在的村委會組織意見，等等。第三，要堅持對農戶信用等級進行動態評定，根據情況的變化，及時更新有關數據。對信用程度高、償債能力強的農戶提高授信額度。

(四)完善信貸員獎懲機制

第五篇：淺議農村信用社財務風險成因及應對措施

淺議農村信用社財務風險成因及應對措施

（勝利合行黃河路支行穆丹257000）

近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，農村信用社（下稱農信社）的各項業務迅猛發展，伴隨而至的財務風險、會計核算風險、會計結算風險、出納風險等問題，也成為合作金融業內人士乃至整個銀行金融界需要冷靜思索和認真對待的首要問題。本文現就農信社財務風險及成因分析如下：

一、農信社財務風險的成因

1、體制風險。體制風險是由于管理體制錯位，造成的政策傳導，管理方式、方法的錯位而造成的農信社經營的風險。農信社建立以來，一直按照合作制的原則去經營和管理，但是經過50多年的改革與發展，農信社并沒有真正實現合作制這一最初目標和原則，而實際上行使的是相當于商業銀行的經營體制。這種名義上的合作制而實際上的“準銀行”，必然造成政策傳導，管理方式、方法上的錯位，從而導致風險的積聚。而且農信社的“準國家金融機構”的形式承遞了舊的計劃管理體制下各金融機構存在的弊端和問題。特別是管理體制問題一直沒有得到很好的解決，管理體制的每一次變化均對農信社產生了較大的影響，實質上也就是現在農信社的體制風險的積聚過程。農信社與商業銀行脫鉤以來，不良貸款增加，財務狀況惡化。表面看來是歷年風險積累的暴露，而實際上是管理體制的錯位所造成的，簡而言之是管理水平不高的問題。

2、經營環境風險。一方面是政策因素影響所帶來的風險。從宏觀上看，國家的政策引導著農信社資金的投向，地方政府扶持某項農業項目的發展，農信社的資金也相應投向那個項目，這樣遇國家政策環境的變化，而農信社的經營就產生較大的影響，因此引發了財務風險。二方面是農信社為國分憂，開辦了保值儲蓄沒能得到補償，只能依靠自身的力量進行逐年消化，從而形成了財務風險。從微觀上看，農信社面臨的經營環境的風險越來越突出。一是地方政府部門對其貸款業務干預突出；二是農信社受體制、經營實力和人才的制約，在運用新技術，發展新業務方面嚴重滯后，使其難以留住發展壯大起來的優良客戶；三是少數農信社發生支付危機，使農信社信譽下降，業務發展面臨新的困難。四農信社的經營環境決定了其資本金成本較高，各項存款中高成本的定期存款占到了60%以

上，其大量存放央行及同業款項利率嚴重倒掛，形成了虧損。

3、內控制度風險。一是農信社內控制約機制基礎薄弱，系統固有的產權不明，機制不順，基層網點業務開展、人員配置、費用核算、制度建設等不科學；二是內控制度建設的連續性和系統性不強，制度的制訂和修改缺乏統盤考慮，影響了制度作用的發揮。然而制度保管分散，制度執行中往往只保留最新的業務制度，習慣于師傅帶徒弟的告知形式，缺乏制度超前性和創新意識，拓展新業務中內控制度建設嚴重滯后；三是員工的內控意識不強，制度執行不到位。執行貸款“三查”制度中，普遍存在貸前調查深入不夠，貸后檢查跟不上等問題。由于農信社多數管理人員存在缺乏計算機運用知識，使計算機安全管理成為內控管理上的盲點；四是內部稽核監督的力度和范圍不到位。縣級聯社的稽監人員配置存在問題，業務素質較差，有的對基層機構的經營合規、資產風險、安全保衛、業務核算等方面的整體情況掌握不夠，內部稽檢查往往局限表面上，稽查范圍未能涵蓋農信社的整個業務，造成事實上的監督不力。

4、財務制度風險。一是觀念滯后，未能建立以利潤為目標的財務管理機制。時至今日，財務管理在企業管理中的中心地位沒有確立，勤儉辦社的思想較為淡漠，鋪張浪費的現象仍不同程度地存在，給原本很困難的農信社財務狀況帶來進一步惡化。二是農信社內部財務制度不健全。存在財務制度亟待改進，職工教育經費計提和管理辦法應創新，業務宣傳費計提比例欠合理，粗放經營占用了大量不生息資產，并且這些不生息資產大部分是信貸資金，這在一定程度上制約了農信社盈利水平的提高。三是財務管理的基礎工作薄弱。會計信息是財務管理的基礎，農信社的會計信息（資產負債表、利潤表、現金流量表及附注提供的信息）披露結構不完備，使得財務制度或多或少地存在缺陷。會計監督認識不到位，以“做好賬、管好賬”為標準的會計工作考核使內部控制如同虛設，有的農信社為完成上級任務出政績等，不惜采取轉移收入或費用、隨意變更會計報表合并范圍，人為調節利潤、向不同的使用者提供不同的報表等違規手段操縱會計信息。

二、降低農信社財務風險的主要措施

首先，應創造農信社良好的外部環境。在社會主義市場經濟條件下，市場經濟規律將對企業的經營與發展起主要的引導和約束作用，市場經濟發展越是成熟，企業越是注重市場經濟規律的作用。隨著深化農信社體制改革，促進企業不

斷發展壯大。國家及省級政府就誠信與信用問題進一步完善法律法規，使不守信用、欠債不還者再無市場。農信社在合規、守法經營的前提下，應注重自身的形象和信譽，建立良好而成熟的信貸、結算關系；通過優勝劣汰，形成經濟發展的良性循環。這樣，農信社的資產保全和財務收益有了可靠的保證，財務風險將會大幅度降低。其次，不斷完善金融政策法規，使金融活動有法可依，違法必究，走依法治國、依法治社的道路。金融法制建設近幾年得到了迅速發展，但與市場經濟的要求或從與世貿經濟組織接軌的角度看，還不能適應要求。特別是國家至今尚未出臺一部“合作金融法”，之所以對農信社的經營沒有規范和保障。因此，今后應重點對企業借資產重組、分立、停產，破產、劃小核算單位之機，逃避銀行、農信社債務，轉移、侵吞國家或集體資財的行為，制定更加完備的法律，對違反者堅決從重、從嚴懲處，切實保護農信社的資金安全，維護農信社的正當權益不受侵害。第三，切實加強農信社的監管力度，銀監部門、各級管理者應針對農信社特點，建立一套金融預警機制，對農信社的資本充足率等經營活動進行有效監管，防范和化解金融風險。特別是央行票據兌付時期，農信社應抓住改革的機遇，積極做好央行票據兌現前期工作。同時也應抓緊財政保值貼補，減少農信社的損失。第四，加快電子化建設步伐，提高結算有效能力，為客戶提供快捷的服務，為培養優良客戶打好基礎。