第一篇：農信社改革中應關注和解決的問題

農信社改革中應關注和解決的問題

國務院深化農村信用社改革試點方案的出臺，使農村信用社在管理體制和內部運行機制上實現了大幅度、大縱深的變革，這場變革，在增強信用社經營活力，使信用社朝著快速穩健方向發展的同時，多年來堆積形成的阻滯農村信用社發展的深層次問題也躍之桌面。

人力資源方面

當前，農村信用社的人力資源狀況是:人才匱乏，人員老化，進人渠道不暢。以蒼山聯社為例，該聯社自1994年成立以來，12年間，共接收大中專畢業生46人，這些人員大多是聯社成立之初和省聯社成立以后接收的。由于信用社錄用人員的條件嚴格、關卡較多，使許多想進入信用社工作的大學生只好望“社”興嘆。而另一方面，近年來信用社在減員增效的驅動下，人員推出步伐得到了加快，蒼山聯社成立以來，包括內部退養在內共有56人離開了工作崗位。同時也面臨著人員的老化的問題。照此下去，用不了多少年，農村信用社面臨的不將是人才匱乏的問題，而且是人員斷檔的問題，將無法滿足和適應業務發展和為“三農”服務的需要。因此，拓寬進人渠道、優化人員配置、增強“造血”功能已成為農村信用社改革與發展的當務之急。

一方面要加快建立能進能出的用人機制，在有計劃、按 需求接收有關專業大學畢業生的同時，積極穩妥地向社會招收一定數量的有工作實踐經驗的專業人才；另一方面，建立和完善內部退養制度，落實“雙考”制度、末位淘汰制度，進一步加大減員的工作力度。通過以上兩個方面的工作，達到提高素質、優化隊伍的目的。

不良貸款方面

不良貸款作為票據兌付的一項硬指標，自票據置換以來，各級信用社緊緊圍繞改革目標要求，想方設法，進一步加大了清收盤活的工作力度，取得了明顯成效。但不良貸款前清后增的現象在部分信用社還不同程度地存在，問題不能忽視。遏制不良貸款的反彈，應采取如下措施：

1、嚴肅紀律，嚴明責任，關口前移，超前防范，確保新增貸款質量。一方面，明確貸款投放序列，在貸款投向和投量上分化風險。即放開質押貸款、增加小額貸款、控制大額貸款，對持本社存單的質押貸款，敞開發放，不作規模控制；對農戶小額貸款積極推行，量力增加；對中小經營規模的個體戶貸款適度拓展，確保質量；對大戶貸款“鎖定余額、逐步壓縮、嚴控新增”。另一方面，明確貸款責任，把貸款第一責任人制度的落實當作貸款發放的必備條件，按照“包放、包收、包效益”的原則，實行貸款責任終身制，把新增貸款管理和不良貸款的清收盤活與干部的任用和個人收益相掛鉤。

2、區別情況，多措并舉，大力清收盤活存量資產。在內部，要從追究責任人貸款入手，出重拳、用猛藥，采取經濟的、行政的、法律的等多方聯動措施，確保清收效果。在法律層面，針對不同情況，可采取向人民法院申請支付令、行使代位權、行使撤銷權、行使抵銷權、提前追究違約責任、申請破產等措施，達到清收盤活的目的。在貸戶因素方面，對因經營不善等原因造成破產倒閉的要及時申請資產保全；對企業在合并、轉制過程中形成的不良貸款要向新形成的企業落實還款責任，并保證法律時效及各種手續的完備；對暫時還款有困難，但確有發展潛力和后勁的貸戶，要“放水養魚”，達到“魚”肥“水”活的目的。

股金規范方面

當前，農信社在增資擴股方面存在的主要問題是股權結構不合理，股本金穩定性差。由于歷史原因和經濟因素的影響，在農信社增資擴股的過程中存在著自然人股多、法人股少的現象，而在自然人股中，又以資格股居多。由于資格股具有退股功能，一定程度上影響了股金的穩定性。而投資股不能退股，加上虧損社分紅資金無法落實，吸收投資股的難度較大，因此，一些信用社基本上以吸收資格股為主，投資股極少。同時，在部分信用社也存有存款化股金和貸款化股金的現象。農村信用社優化股金結構、保持股金的穩定，應采取積極的應對措施：

一是要加強股本金的管理。縣聯社要從嚴要求、從嚴把握，尤其是在新股的退出上，要認真執行銀監會《關于規范向農村合作金融機構入股的若干意見》和有關股金管理的規定，對不符合退股條件的，不得違規為股東辦理退股手續、支付利息或者是分紅。二要在規范和清理老股金的基礎上，完善股金結構，采取有效措施，動員轄內有經濟實力的個體工商戶、私營業主等經濟實體入股，多吸收投資股和法人股，完善股金結構，保證股金的穩定性。三要進一步加大增資擴股的工作力度，通過宣傳農村信用社的地位、作用、發展前景及入股社員的權利等，增強社會公眾入股的積極性。

服務“三農”方面

農業貸款具有額度小、風險低、收益穩定的特點，做好信貸支農工作，增加對農業的投入，不僅是執行黨和國家政策的需要，也是發揮信用社在農村金融中主力軍作用和實踐信用社服務宗旨的需要，是提高信貸資產質量和自身經濟效益的客觀選擇。基于此，近年來農村信用社立足“三農”、面向“三戶”，進一步加大信貸投向調整的力度，農貸增量和存量占比均有了較大提高。但也應該看到，“鵲巢鳩占”的現象還較為普遍，支農資金不到位、服務不到家、工作效率低的問題還一定程度的存在。因此，加大對農投入，改善信合服務是今后農村信用社工作的重點。

一方面要確保支農資金落實到位，防止“農轉非”，做 到這一點，信用社上級管理部門要實行量化考核，強化監管，嚴格控制信用社對“農字號”以外的企業發放新貸款；另一方面要積極創辦各種方便快捷的貸款方式，大力推行農戶小額貸款、農戶聯保貸款和貸款證管理辦法，并適時開展送貸到村進戶活動。

社會信用環境方面

時下，部分農村在經濟運行中出現了農戶貸款難和信用社難貸款的“兩難”境地。“兩難”的后果是“兩輸”，一方面，農戶從事農業生產的資金嚴重不足，制約了農民增收和農村經濟的發展；另一方面，農村信用社大量資金閑置，影響了自身效益的提高。之所以出現這種現象，盡管與農業生產的自然風險、市場風險，信用社信貸制度、信貸責任的不斷強化不無關系，但其首要原因是農村信用嚴重缺失。

營造良好的社會信用環境，提升農村社會信用度，應從以下幾個方面抓起。一是建立和完善商業銀行信貸登錄咨詢系統，通過完善個人經濟檔案和帳戶管理，加強對貸款的跟蹤管理，通過銀行間的信息共享、群防群治，嚴厲打擊逃廢債務行為，提高農民、個體工商戶和企業的信用意識。二是多措并舉，對有錢不還的賴帳戶、釘子戶實行停放新貸款的信貸制裁、加罰息的經濟制裁和依法起訴的法律制裁，或采取報紙、電視公開曝光的形式讓其現丑，以形成守信光榮、賴帳可恥的輿論氛圍。三是進一步推行信用鎮、信用村、信 用戶的評定活動，并把活動的開展與農戶檔案的建立、小額貸款的發放、優惠利率政策的推行、知農情送信息結合起來,通過該項活動，促進社會信用程度的提高。

發揮政府部門效能方面

農村信用社作為地方性合作金融組織，與其他商業銀行不同，在經營管理中，客觀上需要同政府部門多加強聯系。通過溝通、協調，使政府及有關部門真正認識到，農村信用社發放的貸款來源于千家萬戶的存款，農村信用社結合地方經濟發展規劃和農民從事農業生產的資金需求，按照行業自律制度，適時、適度、準確地發放貸款，對維護儲戶利益、增加農民收入和財政資金來源，將起著重要的促進作用。重視農村信用社工作就是重視農業和農村工作，農村信用社發展了，地方經濟是最大的受益者，并把對農村信用社“高看一眼、厚愛一層”落實到具體行動中，積極關心、支持、幫助農村信用社開展工作，取消一些地方的有些部門“不得到農村信用社存款”等歧視性規定，進一步改善農村信用社的經營環境，制訂有利于農村信用社發展的激勵政策和優惠措施，及時幫助農村信用社解決好改革發展中確實需要解決而自身又解決不了的問題，真正做到“支持不干預、到位不越位、負責不包辦”。只有這樣，農村信用社才能夠穩健地發展，才能更好地為地方經濟建設服務，才會開創農民增收、財政增收、企業增效、信用社增盈的多贏局面。

第二篇：農信社改革應走出五大誤區

農信社改革應走出五大誤區

目前農信社改革已在全國全面鋪開，但從一些地方改革的結果情況看，并不樂觀，已到山窮水盡疑無路的境地，農信社如何把握方向，確定目標，盡快脫離困境，筆者認為農信社改革應走出“五大”誤區。

誤區之一：農信社是商業性經營還是政策性服務模糊不清。《方案》中明確規定將農信社辦成“自主經營、自我約束、自擔風險、自我發展”的金融機構，若按“四自”要求看，農信社屬商業性經營企業，但從合作制改革趨向看，農信社屬政策性服務金融，即改革后，一是農信社由多級法人向一級法人變化，經營缺乏靈活性；二是由民辦向官辦轉變，決策缺乏自主性；三是由自律管理向行政管理轉變，管理缺乏民主性，農信社定位服務“三農”，而“三農”是一個弱勢群體和產業，成本高、風險大、回報低，加上管理權下放到省級地方政府后，行政干預大，不可避免地還要承擔起其他一些沒有回報的政策性服務。這樣,農信社自主經營成了空話，民主管理成了套話，行政收權（集權）成為實話，所以說改革后的農信社是金融企業還是事業單位，其性質模糊。因此，農信社改革應明確其改革方向，規定其提供服務的性質，在具體改革實施過程中，要因地制宜，有計劃、有步驟、有目的的進行，在經濟發達地區應確定改為商業性服務金融機構，在老、少、邊、貧及山區應確定為政策性服務金融服務機構。

誤區之二：國家花錢買機制與國有商業銀行相比存在歧視政策。一是數量上有較大的懸殊。商業銀行不良資產80以上由政府財政買單，可以說國有商業銀行的虧損都是由政府承擔的，而農信社是將部分不良貸款進行置換。二是方式上有很大的差別，商業銀行是通過劃撥，債轉股及將不良貸款剝離交資產公司分賬經營等方式進行的，并一邊剝離一邊拿到的是同額黃金白銀，而農信社只憑報表反映額50的進行票據置換，農信社報表有反映不實一面，因少數信用社負責人為了政績及逃避責任尚有許多隱性不良貸款沒有真實反映上報，總體上講，農信社票據置換比例極為低下，而且從申請票據發行到兌付，門檻設置過多、過高，其資金只是望梅止渴、畫餅充饑。三是政策規定帶有歧視性。對農信社申請發行的票據，限時必須達到規定的資本充足率和不良貸款下降比例，達不到要求的，如數收回專項票據，從這一點看，對達不到要求的社，票據置換還是一張空頭支票。國家都是花錢買機制，在扶持政策上應與商業銀行一致，要從承認歷史、尊重客觀出發，進行認定置換，取消不平等政策。其一，重新確定應置換的財務包袱及不良貸款對象、項目、數額，諸如村級貸款、公共設施建設貸款、農田水利建設貸款、普九教育貸款、修橋修路貸款及扶貧貸款等政策性貸款項目并由此帶來的歷史虧損應列入置換對象，全額由政府買單；其二，降低門檻，縮短置換兌付時限；其三，應由人行會同銀監部門實地確認界定，時點重新確定，風險新老劃斷，責任新舊區分，置換時間應以省聯社掛牌之日為限。要通過置換，真正讓農信社丟掉包袱，輕裝上陣。

誤區之三：改革操作逆程序，目的不明確。農信社整個改革均是自上而下模仿式、教條式操作。一是方案辦法都是首先由上面統一制訂，然后按方案規定辦試點，而不是自下而上，先試點后總結推廣經驗，其程序逆向，方式一律，結果一樣，先做“帽子”后找人，削足適履。二是部分農信社學習第一批改革試點經驗目的不明確，機械地照搬照套，盲目地囫圇吞棗，有的甚至念歪了“經”，不求實際，不問實效，不講成敗，應付了事。三是專項票據發行、兌付工作與統一法人治理改革同步進行，使基層社對改革目標定位存在認識偏差，助長了短期行為，不少基層社在政策導向上重正向激勵機制，輕管理約束機制，認為改革是為了獲得政策支持，即獲得央行專項資金，而對“明晰產權關系，完善法人治理”等改革目標認識不夠。為了做到兩不誤，他們堅持務實、務虛兩手抓，在法人治理改革過程中，只是按文件要求，形式上修修補補，資料上收集整理，認認真真搞形式，扎扎實實走過場。四是政策扶持缺乏正向引導。部分省政府為了解決改革過渡時期虧損農信社股金分紅問題，采取了一些扶持政策，這一激勵政策雖解決了虧損的分紅困難，但對盈余社缺乏正向激勵作用，應不論盈虧，均應給予扶持，不斷增強其增收節支創效積極性。五是權責嚴重分離，一方面省、市、縣聯社三級法人，縣級聯社有經營權，而無決策權，上級聯社有決策權，又不經營，不擔風險責任；另一方面，縣級聯社“三會”“三長”制有名無實，形同虛設，決策、執行、監督相互制衡難以實施，理事長、主任、監事長等各自的職責范圍難以界定，越位、缺位、空位及虛位的現象不同程度存在，尤其是監事長在“三長”中的地位最低，待遇最差，并服從同級理事長、主任統一領導，工作不獨立，說話無權威，監督難超拓。六是整個改革不是按市場經濟規律運作，并在前后改革中政府官員扮演著主導一切的角色。農信社由“無爹無娘”變為“婆媽滿堂”，多頭管理，“婆婆、媽媽

”多，政出多門，帶來環節多、檢查多、報表多、處罰多及重復勞動多，難辦事，難成事，使基層社既無所適從，心力憔悴，更無心搞管理，無力談經營，無法謀發展。農信社改革國家花錢買機制，從一些地方看，并沒有多大的進步和發展。經營方式未變，管理手段未變，資產質量未變，僅僅是機構、名稱、人員有所變化和花錢買來多幾個部門管自己。農信社改革是一個涉及

面廣的系統工程，改革的目標應以市場為向導，改革的結果應提高工作質效，改革的方式應按先定目標后辦試點，再定方案，最后全面鋪開的操作順序進行，不盲動、亂動、瞎動，不然勞民傷財，最終折騰苦的還是基層農信社的員工。

誤區之四：改革框架目標與實踐結果存在很大差距。按現時的農信社改革“四種”類型，即農信社兩級法人、聯社統一法人、合作銀行、合作股份銀行等均無法有效解決所有者缺位，民主管理及抗御風險等問題，產權不清，所有者缺位，法人治理無法落實等，是農信社改革面臨的重大難題，農信社名義上歸社員所有，雖然股權結構多樣化、投資主體多元化，但由于股權結構設置不合理，不科學，社員股金在農信社資本金中所占比重小，且分散廣，社員在農信社所有權難以體現。同時募集股金的對象絕大多數是農信社的客戶，他們有的只是為了獲取貸款服務資格及利率優惠等個人利益，至于參與農信社管理和經營好壞不是他們所關心的事，一旦農信社經營不善，他們會按“入股自愿、退股自由”的原則，抽走入股資金，給農信社制造風險，特別是那些信用缺失的客戶，入股后小錢換大錢,欠貸不還,也為農信社信貸埋下了風險伏筆。現有“四種”改革模式中，無論股權設置是“一人一票制”還是“一股一票”制，均暴露出的是產權關系模糊，所有者缺位，風險無人承擔，損失無人負責等問題，由此導致無法實現“自負盈虧”，也難以做到“自擔風險”。要使農信社改革順利成功，應跳出計劃經濟的框框，堅持兩條腿走路的方針，按市場運作，引入競爭機制，嚴格政企分開，抓緊股份改造，明晰產權結構，大膽金融創新，建立健全現代化企業管理制度。為讓農信社做到“自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險、自我發展”，必須打破對民間資本進入金融的限制，依靠市場機制，走股份制路子，運用經濟手段加強管理，利用市場機制選拔人才，將農信社辦成真正意義上的民營銀行。

誤區之五：農信社合法的地位沒有明確。從整個金融部門看，人行有人行法，商業銀行有商業銀行法，唯獨只有農信社沒有法，作為改革中的農信社如何按照法律規定進入和退出市場，并怎樣依規經營運作及依法保護自己的合法權益，要有一個法律上的規定。目前農信社沒有立法，帶來許多不利后果。一是銀監部門對農信社的監管無依據，仍套用商業銀行法、公司法的某些條款進行監管，有些名不正言不順。二是農信社因沒立法，以至于侵害農信社權益及一些機構違規操作現象屢禁不止，無法可依。三是因農信社管理、經營等引發的經濟糾紛，法院等司法機關在司法判決執行，有的無所適從、有的無法可依有的簡單的套用，影響到公正司法，為此農信社應有自己的法律制度，要在農信社改革的同時要加快立法進程。

第三篇：農信社改革：問題和選擇

農信社改革：問題和選擇

2011年是我國農村信用社成立60周年，甲子華誕之際更是農村中小金融機構強基固本、轉型發展的關鍵時期。眾所周知，農村信用社是我國農村中小銀行體系的主體，具有舉足輕重的市場地位。多年以來，受經營機制不健全、機構功能不完善、基礎建設不配套、政策扶持不到位等因素的制約，農村金融服務尚不能很好地滿足“三農”發展要求，農村信用社也迫切需要改革轉型。因此，如何進一步推進農信社改革，促進農村中小銀行體系穩健發展，一直為各方所關注。

當前農信社“生存”現狀分析

截至2011年10月底，我國農信社金融資產總額接近7.3萬億元，約占整個農村金融總量的58%；貸款超過3.7萬億元，網點遍布城鄉，對農村經濟發展特別是農民信貸支持起著絕對主力的作用。但是，隨著我國城鎮化和金融業的快速發展，農信社正面臨著“行業全面競爭”和“自身改革待續”的雙重壓力。

農信社已身處全方位的行業競爭之中

在傳統農業地區的絕對優勢地位受到沖擊。一是村鎮銀行依托靈活的機制和差別化的經營模式，對農信社人才和目標客戶構成雙重沖擊。村鎮銀行雖然規模小，但是其市場化、商業化、可持續的目標明確，是真正“自負盈虧、自我約束”的市場主體。作為縣域金融市場的新進入者，村鎮銀行業務和客戶對象與農信社幾乎重合，通過吸納本地優秀人才，挖掘農信社的部分優質客戶，勢必造成農信社人才和客戶的雙流失，長期影響不可低估。二是郵儲銀行打破“只存不貸”的舊有約束，在傳統農貸和金融服務方面與農信社展開正面競爭。郵儲銀行憑借其強大的資金實力，采取設立“惠農服務站”等營銷模式，大力拓展農村信貸市場。同時，郵儲銀行依托遍布城鄉的營業網點，已形成全國聯網的綜合業務網絡、電子匯兌系統和銀聯“綠卡”體系，更加方便快捷。三是農業銀行[2.66 0.38%]攜資金與技術優勢強勢“回歸”，對農信社傳統農戶與高附加值農業產業形成較大擠壓。2006年以來，農行確定“兩翼齊飛”戰略，將工作重點定位于支持縣域經濟發展，促進社會主義新農村建設，給農村金融市場帶來大量支農資金，同時也對農信社的市場優勢帶來沖擊。

在城鎮地區面臨中小企業客戶流失和市場萎縮。2011年初以來，在國家和監管部門的政策引導下，廣大商業銀行，特別是地方中小法人機構將“新增長點”瞄準在縣域中小企業信貸市場上，紛紛以各種形式進駐和參與競爭。在營銷策略上，廣大商業銀行立足提升小企業金融服務，不斷推出新穎的金融產品和針對中小企業的個性化的服務模式，以其靈活的經營策略、完善的金融服務獲得了中小企業客戶的青睞。相比之下，農信社營銷意識和手段落后，依然存在“坐門等客”的思想，使農信社原有的黃金客戶倒向其他商業銀行。

在城區的擴張勢頭和市場認同難以維系。2002年以來，隨著大型銀行貸款權限紛紛上收，許多城市城區快速發展的中小企業群體面臨資金緊張的困境，部分地方農信社及時補位，取得了一定的市場份額，獲得了中小企業的高度認同。然而，隨著大型銀行、城商行等商業銀行紛紛“返鄉”，以其超前的理念、雄厚的資金和靈活的服務，吸引多數優質中小企業加入，在一定程度上遏制了農信社在城市中的擴張勢頭。

農信社深化改革還未到位

目前我國農信社改革已進入“深水區”，但因多種因素影響，合力推進改革發展的“一盤棋”尚未形成。其中最為主要的還是“人”的問題：部分省聯社思想不夠解放，存在本位主義和地方保護主義傾向；部分高管人員對成績和進步估價過高，改革發展的決心、動力與形勢發展的需要存在較大差距。由此導致許多農信社存在突出問題，其中最為重要還是以下三個方面：

公司治理結構不夠完善。一是產權界定模糊、主體虛置。農信社實行的合作制度一直未對出資人的產權及相關的權責分配問題做出明確規定，出資人只擁有名義上的管理權利。同時由于其自身水平局限及管理層的無意識作用等因素影響，導致出資人缺位于農信社的監督管理，造成產權主體虛置，內部人控制現象嚴重。二是管理體制缺乏有效制衡。農信社內部管理的行政化色彩較重，即使是某些農信社已改制成農村股份制銀行，其高管的任命在很大程度上仍受到上級聯社的影響。強勢的行政化管理極大影響了監督治理結構，導致權力制衡機制的功能喪失、加大管理層道德風險。同時，省聯社、地市級省聯社派出機構、縣聯社的三級行政管理模式拉長了管理鏈條，削弱了農信社經營的效率和靈活性。

市場定位出現偏差。一是客戶選擇趨同。相比農業產業及中小客戶群體，農信社更偏好將資金投入國家壟斷性企業、大型企業集團和政府相關部門等優質客戶，嚴重偏離其服務目標。二是競爭地域趨同。越來越多的農信社將經營重點由原來的農村轉向大、中型城市等較為陌生的市場，與其他商業銀行展開競爭，增加經營成本。三是產品設計趨同。農信社的金融產品形式簡單、缺乏特色，仍停留在存貸款、結算等基礎業務上，具有很強的被替代性，市場競爭能力較弱。四是信貸流程趨同。農信社普遍仿照商業銀行在貸前以財務報表和資產指標等“硬信息”來評定中小企業的信用，并在流程中引入了包括省聯社、縣聯社和鄉級農信社三級的貸款權限審批制度，大大延長了貸款審批時間，削弱了貸款時效性，提高了中小企業的信貸門檻。

風險管理水平低下。一是管理層風險意識薄弱。部分管理人員存在嚴重的“重業務、輕管理”舊式思維，對風險管理認識不夠，缺乏應對防范風險隱患的措施。二是內控機制不完善。表現在規章制度的建立缺乏系統性，且沒有隨著業務發展和新管理方式的推廣及時修改完善規章制度。三是缺乏有效的風險管理機制。農信社的風險管理缺乏一個獨立有效的結構設置--監事會。由于其運作缺乏獨立性，使得管理層的決策風險游離于風險管理之外。四是缺乏正

向激勵機制。由于歷史原因和用工制度等因素的制約，農信社長期缺乏有效的正向激勵機制，造成了農信社員工整體積極性不高，無法適應現代風險管理的需要。

既已確立的農信社改革方向亟待深入

近年來，為解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、“老少邊窮”地區金融服務不足、金融競爭不充分等問題，監管部門通過“增量、存量”兩手抓的方式，大力推動農村金融改革。一方面，通過培育發展新型農村金融機構、扎實推進基礎金融服務全覆蓋、大力推廣小額信貸業務、積極引導金融服務創新等措施，在推進農村金融服務均等化方面做了大量工作。另一方面，抓住當前有利時機，借鑒近年來銀行業金融體系的成功改革，特別是城商行和城信社改革的成功經驗，加快推進并真正做好農信社這個最大農村金融主體的“存量改革”。

我國農信社股權改造工作近年也在逐步推進，農村銀行類機構組建步伐不斷加快，改革扶持政策有效落實，經營機制轉換在部分省份和部分機構取得明顯進展，推進新一輪改革發展的條件基本具備。下一步農信社改革就是要繼續按照既定方向，大力推進產權改革、組織形式變革和經營機制的轉換，加快建立現代農村金融企業制度。

按照我國農信社的具體情況，有關監管部門已制定了“改進+改造+改制”的“三年三步并走”總體思路，科學推進，梯次發展。所謂改進，就是以監管指標全面達標為任務，加快風險處置進程，通過“利潤彌補、爭取地方政府給予支持、固定資產凈值盤盈”等辦法，促進風險抵補能力全面達標。所謂改造，就是以實施股份制改造為任務，推動股權結構優化和組織形式變革。所謂改制，就是以組建農商行為任務，促進經營機制轉換。要求一定評級的縣級聯社未來一定時間內逐步完成組建農商行工作，通過產權制度改革，促進管理機制和經營機制的全面轉換，推動農信社向現代金融企業發展。

在地方上，各地監管部門大致形成了以“提高質量，分類監管，一社一策，科學發展”的總體原則及“以化解不良資產風險為突破口，以股份制改革為方向，以組建農商行、提升'三農'服務水平為目標”的改革基本思路，按照科學發展觀要求，切實調動各方積極性，形成改革的動力、活力與合力。

在上述改革原則和思路的指導下，當前監管部門正在集中精力推動股權改造和農村商業銀行組建，加快經營機制轉換，顯著提升公司治理水平，堅決糾正發展轉型落后于組織形式改革的問題。其工作著力點在于：

堅持做實縣域。這既是中央的明確要求，又符合中國實際。堅持維護縣(市)級法人機構穩定的總體要求不動搖，切實把改革發展重點放到縣域法人機構上，從機構和業務兩個層面做實縣域。協調調動各方面的積極性和有效資源，加快推進縣域機構改革進程，支持城區機構整合，全面完成縣(市)統一法人，嚴格把控地(市)統一法人。對于體制外機構，協調制訂方案，盡快妥善處置。同時，督促引導縣域法人機構增強服務功能，對農村金融市場進行精耕細作，綜合推進面向“三農”產品、客戶和渠道建設，打造精品特色化銀行和百年老店。

深入推進改革。從2010年開始，監管部門就采取多項措施，逐步取消資格股，優化股權結構，為打造成為現代金融企業奠定良好的產權基礎。當前的關鍵就是結合實際、狠抓落實。

對于尚未實施股份制改造的機構，應加快資格股轉化。資格股轉化為投資股，難點在于違規虛假入股的清理和分散弱勢社員利益的保護。對于違規虛假入股的情況，包括存款化股金、貸款化股金等等，在確保機構穩定的前提下，適時堅決清理規范。

對于已完成股份制改造的，要著力優化股權結構。應注意引進優質股東和異地股東，促進解決股東行業集中、股東實力不強、股權分散的問題；嚴格按照商業銀行公司治理要求，規范打造有效治理基礎；操作上注意合法化、規范化和股東資質的嚴格把關，特別是對于控股股東或相對控股股東進行資質審查和持續監管。在法人機構實施股權改造后，對于能夠達到農商行準入標準的，加快啟動組建程序，成熟一家組建一家。地方監管部門應加強對機構組建過程中經營機制建設的專業化輔導，確保新機構開業就有新機制。

從未來更長遠的發展上看，我國農村合作金融改革應進一步借鑒國外社區銀行發展的經驗，建立投資主體多元化、產權結構股份化、實現形式多樣化、服務“三農”、產權清晰、治理健全的小型農村社區銀行。

在改革背景下提高綜合競爭力的應對策略

改革沒有回頭路，廣大農信社統一認識是改革成功的必要前提。當前，在監管部門大力推進改革的同時，我國社會各方面都應給予更多的關注和支持，加快完善有關法律法規體系，積極倡導創新發展思路，特別是各級地方政府需要破除思維桎梏，全力支持改革。省聯社在推進自身改革的同時，應在充分尊重和發揮縣級聯社的獨立法人地位的基礎上，做好縣級聯社無法做好的各項服務工作，履行相應的協調職能、做好相應的審計稽核工作。在全面改革的背景下，無論是已改制的還是未改制的農信社都應制訂發展戰略，明確改革方案，著力提升綜合競爭力。

一是立足縣域市場，堅持服務“三農”的市場定位。應該說，農信社作為支農服務的主力軍，長期以來在服務“三農”發展的同時，也積淀了豐富的支農經驗，積累了與農戶、農村經濟組織和涉農企業的感情基礎。為此，農信社應堅持發揮自身特點，利用長期形成的網點優勢和支農體系，進一步擴大支農貸款的覆蓋面和支持力度，鞏固農業鄉鎮、城郊地區傳統的小額農貸市場，并結合農業產業結構調整的趨勢，積極支持新興的設施農業、農業專業合作社和具有高附加值的特色種養植農業。在此基礎上，積極拓展城區和市區涉農中小企業客戶群，逐步推進符合縣域特點的其他小企業貸款，有重點、有選擇的滿足縣域各類經濟主體發展的實際需求，實現政策性支農與商業化經營的有機結合。

二是創新產品種類，最大限度契合“三農”的實際需求。農信社應結合自身實際和區域經濟特點，不斷改造和創新信貸產品，徹底改變以往金融產品不多、“三農”信貸需求得不到滿

足的局面，以實現信貸服務的多元化、多層次、多輻射和全方位。有條件的農信社應繼續加大自主銀行卡的宣傳和推廣力度，推動信用貸款在農戶中的廣泛應用；繼續探索海域使用權、土地承包經營權和林權抵押模式，解決農村種養大戶抵押物不足的瓶頸問題；繼續與地方政府有關單位和組織聯手，推廣“青年創業”貸款、“光彩事業”貸款、“巾幗英雄”貸款等不同形式，滿足不同層次人員的信貸需求。

三是縮短業務流程，恢復地方法人機構的效率優勢。省級聯社應在風險控制的前提下，科學測算、合理安排，進一步探索符合基層單位實際的差別化授權。同時，省級聯社應重點研究貸款評級授信管理模式，在評級的基礎上，通過授信總量的控制，最大限度將貸款權限下放，減少逐級審批造成的管理鏈條加大和管理成本的增加，轉而側重于指導和監督評級，以及注重加大檢查監督力度。

四是提高服務水平，打造具有農信特色的品牌形象。農信社應更加注重貼近農戶、農村經濟組織和中小企業，主動了解它們的實際需求，創新產品、改善服務、加大支持力度，以穩固這一傳統客戶群，并發展和帶動目標客戶群，利用不斷完善的硬件結算渠道和遍布城鄉的營業網點，為客戶提供便捷、快速、周到的金融服務，才能使得信合品牌長期立于不敗之地。

五是培養后備人才，全面提高農信社綜合競爭實力。農信社應進一步加強人員特別是高素質人才的引進力度，進一步改變人員年齡和知識結構，適應當前快速發展的經濟金融形勢需要。同時，在現有條件下，采取集中培訓、外部培訓、崗位輪換學習等方式，積極開展對員工專業技能的培訓，通過有效的激勵約束機制，推動全體人員綜合素質的不斷提升，促進農信社綜合競爭實力不斷增強。

第四篇：社保改革應關注哪些熱點

社保改革應關注哪些熱點

熱點一：養老金并軌，發出重大信號

一直以來，企業養老金與機關事業養老金間的巨大差異，廣受詬病。

2009年1月，事業單位養老保險制度改革方案下發，山西、上海、浙江、廣東、重慶5省市先期開展試點。

2011年，中共中央、國務院印發《關于分類推進事業單位改革的指導意見》，要求完善事業單位及其工作人員參加基本養老、基本醫療等社會保險政策，事業單位工作人員基本養老保險實行社會統籌和個人賬戶相結合。

2013年，黨的十八屆三中全會《決定》提出，推進機關事業單位養老保險制度改革，整合城鄉居民基本養老保險制度、基本醫療保險制度，事業單位工作人員參加社會保險。今年年初，國務院印發意見，部署在全國范圍內建立統一的城鄉居民基本養老保險制度，并提出在2020年前全面建成公平、統一、規范的城鄉居民養老保險制度。

金投保險網專家介紹，“雙軌制”是養老制度改革繞不過的死結。養老金“雙軌制”起因在于我國“碎片化”的養老保險制度。1993年，我國正式引入了養老保險制度，當時明確表示改革遵循“老人老辦法、新人新辦法、中人補齊”的原則，不區分機關、事業和企業工作人員。但由于改革遇到較大阻力，最終機關和事業單位養老金沒能納入社保體系，而繼續由財政負擔，這就造成了養老金的“雙軌制”。

雖然事業單位養老保險制度改革已經推進，但卻遭遇重重阻力。而今年我國采取的多項舉措都表示，養老并軌已經箭在弦上。

國務院發布的《事業單位人事管理條例》規定事業單位及其工作人員依法參加社會保險，被不少專家認為是養老金并軌的一個信號。人社部副部長胡曉義對媒體表示，下一步將遵循市場化原則啟動機關事業單位養老保險改革。

熱點二：事業單位4千萬人員參加社保誰掏錢?

這次《條例》明確規定事業單位及其工作人員要參加社會保險，也產生了一個難點，即誰來為這項總費率高達44%的養老保險改革“埋單”是政策制定中的一個難點。而清華大學就業與社會保障研究中心楊燕綏支出，財政不太可能為所有的事業單位養老保險改革出資，但“籌資機制不解決，事業單位養老保險改革就走不下去。” “此次改革依然實行的是老人老辦法、新人新辦法、中間逐步過渡的原則。”國家行政學院教授竹立家對記者強調，大家一直爭議改革后這部分錢由誰來出，毫無疑問，事業單位改革的這部分錢一定是來自于財政撥款。

熱點三：公務員養老金并軌應進一步加快

政府公務人員分兩部分，一部分是制定公共政策和進行監督的主體，一部分是直接向社會提供社會公共服務的主體，如教育、醫療等單位。在專業人士看來，如果改革僅是涉及事業單位，這樣勢必會打擊相關工作人員的積極性，“磨洋工”的現象會越來越多。

事實上，有些事業單位里也有參公人員，事業單位人員社保并軌，參公人員依然享受原有待遇，差距立顯。眾所周知，我國目前實行的退休制度主要涉及“三軌制”：由財政統一支付退休養老金的政府機關為第一軌，由財政統一支付退休養老金的事業單位是第二軌，第三軌便是企業職工，實行由企業和職工本人按一定標準繳納的“繳費型”統籌制度。由此造成的養老金差距統計數據是：公務員養老金替代率是90%，事業單位是80%，企業退休人員是42.9%。

在事業單位及其工作人員參加養老保險的同時，政府機關及其工作人員的參保步伐，顯然也應進一步加快。盡管我國已經確立了養老制度并軌的改革方向，但是對于實行養老制度并軌，一直沒有明確的時間表。現在《事業單位人事管理條例》明確規定事業單位及其工作人員依法參加社會保險，工作人員依法享受社會保險待遇，有關部門顯然應當在此基礎上加快推進公務員參加養老保險工作步伐，盡快實現養老保險制度的完全并軌，在更大程度上促進養老領域的社會公平公正與和諧。

第五篇：新一輪改革應更加關注民生

尊敬的黨組織：

黨的十八大確立了經濟、政治、社會、文化、生態“五位一體”的全面改革取向，即將召開的三中全會有望從“頂層規劃”上明確相關路線圖和時間表，在新的歷史起點上開啟新一輪改革。

一切改革，出發點和落腳點都在于改善民生。現在老百姓對改革極為關注，他們期待著改革使國力更強、發展更好，也期盼著自己的生活有實實在在的進一步的改善，希望一些突出的社會矛盾能夠得到化解，提升幸福指數。百姓對于美好生活的向往與追求，應當成為新一輪改革的重點關注的方向。

新一輪改革更加關注民生，勢必要特別聚焦于幾個重要視角：

——正確處理政府與市場關系，讓市場充分發揮作用，從而使資源配置更加優化，經濟的效益與活力得到提升，更好地“做大蛋糕”。民生領域大大小小的改善，都離不開經濟持續發展提供穩定而有力的支撐。今后，應借助一系列促進公平競爭、減少行政審批、降低市場準入的改革舉措，使新型城鎮化這個歷史過程釋放出巨大動力與活力，真正改變單獨追求速度的增長模式，提高經濟運行的質量和效益，使之成為持續改善民生的不竭源泉。

——推進政府職能有實質性的轉變，讓政府更好地承擔和履行維護社會公平正義的職責，更好地改善公共服務。“勞有所得、老有所養、學有所教、病有所醫、住有所居”為重點內容的基本公共服務如何實現均等化?如何更加有效地覆蓋全體社會成員，特別是使已形成巨大規模且會繼續擴大的數億農村入城務工人員及其家庭成員，在“市民化”過程中更好地分享改革開放和社會發展的成果?如何使社會公眾在物質條件不斷改善的過程中，也不斷豐富文化生活、優化精神生活，不斷提升幸福感?這一切，在很大程度上有賴于政府能否管好該管的事，不缺位，有智慧。

——正視經濟社會發展中收入分配領域的突出矛盾，積極采取初次分配和再分配領域的一系列改革措施，抑制收入差距的擴大，更加重視公平。鼓勵和允許一部分人、一部分地區“先富起來”于我國已頗見成效，此時應調整、優化政策組合，以推進“共同富裕”的過程。這將影響相當大部分的社會成員，既改善中低收入階層境遇，又有利于中等收入階層的培育與成長。有人認為促進收入分配公平，會削減高收入階層的利益。實際上，促進公平可以更多地在增量上做文章，培育新的利益，而更公平和諧的社會同樣符合先富起來的高收入階層的長遠利益。這是我國總體上進入中等收入階段后，尋求各收入階層實現“共贏”、走向“共富”極為重要的方面。

——有效發揮一系列經濟手段、經濟杠桿的調節作用，促進“資源節約、環境友好”兩型社會建設，緩解近些年日趨嚴重的資源環境矛盾制約，使人民大眾的生活環境與條件在提升“生態文明”取向下得到真正的改善。這同樣是當前和今后改善民生中十分重要的內容，也是在促使發展方式轉變、加快打造“中國經濟升級版”的題中應有之義。

國家的強盛，物質的富足，科技的進步，文化的繁榮，民主法治的昌明，社會的長治久安——由這些所構成的人民生活的安康幸福，是中國改革開放的目的與歸宿，也需要以改革為核心，在攻堅克難中去進一步為之奮斗。更加關注民生的新一輪改革，必將成為在新時期打造包容性可持續發展的決定性正能量。

匯報人：xiexiebang

2014-07-31