第一篇：2018年重疾險測評 6種少兒重疾險測評

2018兒童定期重疾險盤點測評

一個家庭有了寶寶之后，可能一切都不一樣了，無時無刻不在關注著孩子，委屈了誰，也不能委屈了孩子，這是為人父母的內心。

孩子出生以后，很多的家長往往也在考慮給孩子購買保險，兒童重疾也是成了首選。

兒童重疾，很多的保險公司都有推出，家長面對眾多的兒童重疾產品，該如何抉擇？這正是我們文中要講述的重點。·

購買兒童重疾應該注意哪些點？ 六款市場熱銷重疾險測評，哪款好？ 少兒平安福是否值得購買？

一:兒童重疾需要考慮的點

1：兒童特定重疾

目前市場上兒童重疾險越來越多，競爭也越來越激烈。

為什么很多的保險公司把兒童重疾險單獨的作為一個重疾系列，主要還是因為包含了一些特定的兒童特定重疾。

比如：白血病、手足口、川崎病等。

這個時候很多父母就開始犯愁了，到底該怎么選呢 ？今天列舉了6種暢銷的兒童重疾，來專門做一個分析對比。· ?和諧健康人壽慧馨安 · ?陽光人壽健康隨e保兒童版 · ?和諧健康大黃蜂重疾

?國華人壽保20和30年重疾 · ?百年人壽康惠保 · ?平安保險少兒平安福

二:市場熱銷6款兒童重疾險測評

直接說結論：

保費低：建議國華保20和30年，這款產品重疾輕癥都包含，疾病種類也很多，重疾該有的保障，這個產品也都包含了。

保額高：慧馨安最高可以投保80萬保額，患白血病可以雙倍賠付，目前市面上一款單獨80萬的少兒白血病專項保險也得上百元，兒童保額能一次性做到80萬，所以對于追求高保額的朋友，這個產品是不錯的選擇。

保障全面：建議考慮大黃蜂，這款產品除了重疾、輕癥，（輕癥的意義不用我多講）還可以附加百萬保額的醫療險，一款保險全包含。保障期限長：百年人壽康惠保更合適，可以選擇保障到70歲或者終身，可以選擇20年或 30年繳費，每年保費幾百元，但可以鎖定70年甚至90年的保障，也是一個非常好的選擇。

三:產品點評

1、國華保20和30年重疾

基礎保障： 100種重疾，50種輕癥，光看種類已經屬于行業領先，且種類里面包含兒童高發重疾；

保額高，價格低：這款產品最高可購買60萬保額，每年200多元的費用支出，我想任何一個能吃得起飯的家庭，都能夠消費得起，非常親民的一個產品。健康告知寬松：這份產品健康告知較為寬松，具體看健康告知。

2、和諧健康慧馨安

第一個大的優勢就是：兒童重疾最高可投保80萬，第二個優勢： 8種特定重疾額外賠付雙倍保額。

如果購買80萬的保額，患8種少兒特疾的隨便一種，可以賠付160萬。高發的少兒重疾中，白血病無疑是最燒錢的一種疾病，所以如果比較看重白血病這個病種的客戶，可以選擇這款產品。目前來說一款單獨的白血病保險80萬也得一百多元錢一年。

3、和諧健康大黃蜂重疾險

這款產品包含了60種重疾、30種輕癥（輕癥的重要性不用我多說），輕癥豁免保費。還能附加最高300萬的百萬醫療險，確實是一款比較全面的險種。價格也是非常親民。

但是對于百萬醫療險，需要重點注意，百萬醫療只報銷三種重疾導致的住院醫療報銷。惡性腫瘤 嚴重脊髓灰質炎

重大器官移植/異體干細胞移植術 這樣的一份附加醫療險的價格并不貴，惡性腫瘤本來是高發的重疾，白血病也是最燒錢的疾病之一，每年多個百把元，附加一個醫療險，醫療能報銷，重疾能賠付，也是一個不錯的選擇，且并不影響整體的家庭預算和收入 整體來說，這款產品非常值得推薦。

4、百年人壽康惠保

康惠保這款定期重疾險，無論是對于兒童還是成人，都是性價比很高的選擇。我們看一下這款產品的優勢：

保障責任：100種重疾，30種輕癥，輕癥豁免保費。

保障范圍廣：對于兒童高發的重疾都是涵蓋的，只是產品在宣傳的時候沒有特別的提到這點。

保障期限長：可以選擇保到70歲，或者終身。能30年繳費，如果不附加輕癥，40萬保額每年也就是840元。每年840元就可以鎖定一份超過50年的保證，很值得推薦。

如果你過分擔心上面幾款保30年的重疾險保障時間太短，那么可以考慮為孩子購買康惠保這類，可以保到70歲/終身的消費型重疾險 陽光隨e保少兒版

保障期限靈活：保障年限的選擇非常自由，20年 30年 70歲 80歲等隨意選。特定疾病雙倍賠付：10種特定疾病雙倍賠付

不足：最高只能購買33萬保額。（具體根據家庭情況來補充保額）少兒平安福

重點講下平安福，因為問的人實在太多

平安福的組成

少兒平安福是一個組合型險種（最低40萬起售）為了方便對比，保之君做的30萬的表格。那么主險的內容也用30萬的表格來吧。

主險：終身壽31萬（18歲以后賠付保額）（賠付后合同結束）

附加險：平安福重疾30萬（1223j）必須附加（賠付后主險等額減少后變成1萬保額。）

附加重疾賠護金：5份 必須附加（25歲前被保人得了重疾住院，領取1萬/月，最高可以領取6個月。）

平安福惡性腫瘤：30萬 必須附加（如果第一次主險發生的是惡性腫瘤，等5年后，惡性腫瘤復發了，或者轉移了，這個保險才啟動,二次賠付也是5年等待期）

少兒長期意外：15萬（必須最低附加15萬）（意外全殘和身故賠15萬）少兒定期壽險：（可以選擇性附加）住院醫療：（選擇性附加）住院津貼：（選擇性附加）對于這么一個產品是否大家覺得，這個保障很全面，什么都保，確實如此，就像大家看到的，這個產品確實什么都有，也很全面，但是細思極恐：（扒幾點）1：扒-附加險重疾陪護金：每年繳費170塊錢，25歲之前的保障是最多可以得到6萬的陪護金。那么如果用170元錢買一個30年期重疾險，可以買到30萬保額。（想通了嗎？）

2:扒-附加險惡性腫瘤：510元，30萬的惡性腫瘤保障，只能在第一次發生惡性腫瘤后，等待5年，第二次如果還發生才能理賠，（市面上的其它產品惡性腫瘤二次賠付的等待期只有3年）如其等得這么辛苦，一年得花510元干脆買成30萬的重疾不是來得更實在？不用等，除了癌癥其它重疾都有，不是更好？等五年是什么梗？

3：再扒-看附加險少兒長期意外險：555元，15萬的全殘和意外身故保障。如果換成每年花100元買一個20萬意外+2萬醫療的產品不是挺好的？我干嘛要花555只買個15萬的身故還帶醫療。（想通了嗎？）

其它的附加險就不一一評論了。但是平安的品牌數一數二。

如果比較看重品牌，不太在乎保額，保障內容，價格等，購買的話誰也攔不住。

為什么要把平安福拿在這里來說，其實保之君并不想說平安福，因為說了，勢必會糟來一片。。。，但是問的人太多了，每天都有不同的人問，平安福怎么樣，少兒平安福怎么樣。。。，雖然寫了但還是沒有深寫，還有一些條款和一些高發輕癥的種類沒有深扒。平安福的輕癥種類，高發的這幾種，翻翻合同，看看平安福有幾種。

新輕癥理賠數據。

四：總結

目前輕癥的理賠中，部分保險公司輕微腦中風的理賠占比83%，2017年的最今天寫的幾款產品在微信公眾號菜單：精選產品，就能找到保費測算地址，可以方便快捷地測算保費。

除平安福之外的五個險種，購買了任何一個都算是選對了，因為保險產品的復雜性，保險市場的信息依然不對稱，能夠了解到這幾個險種，其實已經挺幸運了，根本不必糾結于到底這五個中買哪種。沒有完美的產品，任何產品，總有一些小瑕疵，適合就好，不必在一百或者200的差價中糾結幾個月甚至幾年。

希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給其他的父母，送人玫瑰手留余香 ：）

第二篇：重疾險不保障范圍

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重疾險不保障范圍

重疾險即重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。根據保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病險和返還型重大疾病險。非保障范圍（1）原位癌；

（2）相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；（3）相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。注：如果為女性重大疾病保險，則不包括此項。3.1.2 急性心肌梗塞

指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：（1）典型臨床表現，例如急性胸痛等；（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化；（4）發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低于50%。3.1.3 腦中風后遺癥

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經系統永久性 的功能障礙。神經系 統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主 生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。3.1.4 重大器官移植術或造血干細胞移植術

重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。

造血干細胞移植術，指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，已經實施了造血干細胞（包括骨髓造血干細胞、外周血造血干細胞和臍血造血干細胞）的異體移植手術。3.1.5 冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）

指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。

冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內。

3.1.6 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒癥期，經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。3.1.7 多個肢體缺失

指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體自腕關節或踝關節近端（靠近軀干端）以上完全性斷離。

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3.1.8 急性或亞急性重癥肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導致急性肝功能衰竭，且經血清學或病毒學檢查證實，并須滿足下列全部條件：（1）重度黃疸或黃疸迅速加重；（2）肝性腦病；

（3）B超或其它影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮；（4）肝功能指標進行性惡化。3.1.9 良性腦腫瘤

指腦的良性腫瘤，已經引起顱內壓增高，臨床表現為視神經乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運動感覺障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，并須滿足下列至少一項條件：（1）實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術；（2）實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內。3.1.10 慢性肝功能衰竭失代償期

指因慢性肝臟疾病導致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：（1）持續性黃疸；（2）腹水；（3）肝性腦病；

（4）充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障范圍內。3.1.11 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經系統永久性的功能障礙。神 經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法 獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。3.1.12 深度昏迷

指因疾病或意外傷害導致意識喪失，對外界刺激和體內需求均無反應，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級（Glasgow coma scale）結果為5分或5分以下，且已經持續使用呼吸機及其它生命維持系統96小時以上。

因酗酒或藥物濫用導致的深度昏迷不在保障范圍內。3.1.13 雙耳失聰

指因疾病或意外傷害導致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于90分貝，且經純音聽力測試、聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。

注：如果保險公司僅承擔被保險人 在某年齡之后的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.14 雙目失明

指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件：

（1）眼球缺失或摘除；

（2）矯正視力低于0.02（采用國際標準視力表，如果使用其它視力表應進行換算）；（3）視野半徑小于5度。

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注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之后的 保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.15 癱瘓

指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發生180天后，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。3.1.16 心臟瓣膜手術

指為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。3.1.17 嚴重阿爾茨海默病 指因大腦進行性、不可逆性改變導致智能嚴重衰退或喪失，臨床表現為明顯的認知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續受到他人監護。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁 共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，且自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。神經官能癥和精神疾病不在保障范圍內。

注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之前的保障責 任，須在疾病定義中特別說明。3.1.18 嚴重腦損傷

指因頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，導致神經系統永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實。神經系統永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成 六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。3.1.19 嚴重帕金森病

是一種中樞神經系統的退行性疾病，臨床表現為震顫麻痹、共濟失調等。須滿足下列全部條件：

（1）藥物治療無法控制病情；

（2）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。繼發性帕金森綜合征不在保障范圍內。

注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年 齡之前的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.20 嚴重Ⅲ度燒傷

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達到全身體表面積的20%或20%以上。體表面積根據《中國新九分法》計算。

3.1.21 嚴重原發性肺動脈高壓

指不明原因的肺動脈壓力持續性增高，進行性發展而導致的慢性疾病，已經造成永久不可逆性的體力活動能力受限，達到美國紐約心臟病學會心功能狀態分級IV級，且靜息狀態下肺動脈平均壓超過30mmHg。3.1.22 嚴重運動神經元病

是一組中樞神經系統運動神經元的進行性變性疾病，包括進行性脊肌萎縮癥、進行性延髓麻痹癥、原發性側索硬化癥、肌萎縮性側索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的條件。

注：如果保險公司僅承擔被保險人 在某年齡之前的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.23 語言能力喪失

指因疾病或意外傷害導致完全喪失語言能力，經過積極治療至少12個月（聲帶完全切除不受此時間限制），仍無法通過現有醫療手段恢復。

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精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障范圍內。

注：如果保險公司僅承擔被 保險人在某年齡之后的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.24 重型再生障礙性貧血

指因骨髓造血功能慢性持續性衰竭導致的貧血、中性粒細胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：

（1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結果支持診斷；（2）外周血象須具備以下三項條件： ① 中性粒細胞絕對值≤0.5×109/L ； ② 網織紅細胞<1%；

③ 血小板絕對值≤20×109/L。3.1.25 主動脈手術

指為治療主動脈疾病，實際實施了開胸或開腹進行的切除、置換、修補病損主動脈血管的手術。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。動脈內血管成形術不在保障范圍內。

重疾險推薦

1.愛無憂防癌保障計劃（中年版）

投保年齡： 41-50周歲 保障期限：25年 適合人群：個人

? 產品特色： 產品特色：保障長達25年，保障癌癥，保額最高可達10萬；肺癌雙倍給付，保額最高可...保障項目：

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2.友邦智尊寶“健康無憂”計劃

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投保年齡： 18-65周歲 保障期限：終身 適合人群：個人

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3.平安男女性特定癌癥疾病保險

投保年齡： 符合承保條件者 保障期限：1年

? 產品特色： 在本合同有效期間內，我們承擔以下責任：1．男性特定癌癥保險金2．乳腺癌保險金3．...保障項目：

? ? ? 1.男性特定癌癥保險金:有 2.乳腺癌保險金:有

3.其它女性特定癌癥保險金:有

4.國壽附加綠洲團體重大疾病保險（2013版）

投保年齡： 與主合同相同 保障期限：1年 適合人群：團體

? 產品特色： 若初次患重大疾病，我們按約定給付賠償金。

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保障項目：

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5.太平附加財富安泰提前給付重大疾病保險

投保年齡： 0-55周歲 保障期限：終身 適合人群：個人

? 產品特色： 在本附加合同有效期間內，我們承擔以下責任：

一、重大疾病保險金給付

二、重大疾病康復...保障項目：

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6.平安霧霾險

投保年齡： 0-64周歲 保障期限：1年

? 產品特色： 產品特色：獨家霧霾專項保險；涵蓋呼吸系統疾病津貼以及癌癥津貼保障；保障霧霾造成的...保障項目：

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7.人保壽險附加康樂康健提前給付重大疾病保險

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投保年齡： 符合承保條件者 保障期限：與主合同相同 適合人群：個人

? 產品特色： 提供重大疾病、癌癥保障。

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8.民生如意金康重大疾病保險

投保年齡： 28-60周歲 保障期限：終身 適合人群：個人

? 產品特色： 保障功能提供：輕癥疾病、重大疾病、身故、身體高度殘疾保障。

保障項目：

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第三篇：關于20元重疾險的幾個注意事項

各位親：

關于20元重疾險，結合工作實際和政策，現將需要注意的地方特別列出說明，請各位親認真閱讀。重要的事情請看三遍； 重要的事情請看三遍； 重要的事情請看三遍；

一、20元的重疾險跟員工社保是緊密關聯的，若有員工辭職，社保停交的情況，停交期間將無法享受重疾險保險待遇。而且社保是當月繳費，下月才享受醫療保險。

舉例：張先生2015年11月30日前已經購買了20元的重疾險，但12月初從公司離職，離職期間，社保處于提交狀態，直到2016年3月才找到新的工作單位，并續交社保。那么2015年11月--2016年4月這個期間，若張先生罹患重大疾病，產生的醫療費用將無法享受重疾險的報銷政策。

若希望在醫保內享受報銷政策，兩個做法：1.不管是否在職，都要確保個人社保賬戶處于正常繳費狀態；2.社保停交狀態時，不要患病。

二、這是深圳出臺的民生政策。只要深圳市社會醫療保險參保狀態正常的參保人均可自愿參加。不論你是否已經患病、不論你是不是深圳戶口、不論你是不是退休老人，只要是在深圳參保狀態正常的參保人都能辦。

三、參保地不在深圳的不可以參加這個重疾險。

四、截止時間：

1.單位代辦個人申請截止時間為11月18日；(逾期遞交申請的請自行辦理）

2.銀行接受業務辦理截止時間為11月30日，3.個人參保截止時間為12月31日。（掃描微信二維碼或去社保窗口、平安銀行網點辦理）

五、保費與體檢

在截止日期內辦理，保費是20元，參保不體檢。截止日期后再參保就要體檢，價格也不只20元。

六、這次承保的保險單位是平安銀行，承包時間是兩年，每年投保一次。首個醫保是2015年7月1日至2016年6月30日。明年7月后可繼續投保。但人社局將組織重新招標單位。

七、重疾險7月1日生效，此后的符合政策規定的報銷標準的都可以累計報銷。以前的不能報銷。

八、這些情況都可以參保：

1.已領取養老金的老人、退休的老人；

2.深圳戶籍的孩子在國外上學、深圳戶籍的孩子在外地上大學； 3.外國籍、香港人士；

4.不是深戶也沒工作單位，自己做生意的；交夠十五年已停交社保的； 5.學生已經買了是學校醫療保險的。

九、這些情況不可以參保

1.社保很久沒交了；

2.社保在惠州，不是深圳戶口但在深圳租房居住已超兩年； 3.以前有買社保，但現在全職帶孩子沒有上班也沒有交社保；

4.之前在深圳只交了5年社保，后來在東莞買了一年，有兩個月沒買； 5.醫保不在深圳在外地的深戶籍人； 6.沒有辦社保又不是深圳戶口人；

7.年齡已過55歲的人，且沒有買社保的老年人

第四篇：購買重疾險基礎知識四

購買重疾險基礎知識四

有一些朋友留言讓我繼續寫這個系列，希望對“以正視聽”有所幫助！我想一想，決定繼續再寫一寫吧！

在寫今天的內容之前，先做一下自我批判：我昨天的文章里有一個詞寫錯了，把“解除”寫成“接觸”！我在這里更正，并自我檢討！

這段話的準確表述應該是這樣的“保險期超過兩年的人身保險合同，成立兩年之后，保險公司不得再以客戶不如實告知為理由解除保險合同！這就是“兩年不可抗辯條款”的來源，對于這個條款有許多斷章取義的解讀，或者是有特殊目的性的解讀，給不少人造成了困擾，未來可能引發很多保險糾紛！”

自我檢討之后，開始今天的正題！

今天主要談的問題是關于保險“常識”中一個最沒有價值，但是又最容易被一些“大”公司的“專業保險代理人”拿來做文章的問題：你買了一家“不知名”的“小”保險公司的保險產品，非常不“保險”，小心以后你連保險公司都找不到了，就沒有人給你理賠了！

因我接觸的“大”保險公司的“專業代理人”比較多，所以以上的論點經常聽到，而且我相信多數持有這種觀點的代理人，不是誠心忽悠自己的客戶，而是真的從內心上堅信這個論點！

堅信的原因也比較簡單，都把時間花在拜訪客戶上了，沒有時間進行這些保險常識的學習，難免偏聽偏信（似乎聽說比自己看省時間）！

其實要看清楚這個問題，真的不是太難（但是要看清也不太容易，因為需要你具有理解文本的能力，還需要你有時間，如果兩樣都沒有，那么可以忽略這篇文章）！

一、從《保險法》的視角去看這個問題

《保險法》是一部專門針對保險行業的法律，分為八個章節，分別是：第一章 總則、第二章 保險合同、第三章 保險公司、第四章 保險經營規則、第五章 保險代理人和保險經紀人、第六章 保險業監督管理、第七章 法律責任、第八章 附則。

其中有助于理解這個問題的章節分別是第3、4、6章，為了節約大家的時間，我只把這些章節中最有助于大家快速理解這個問題的條款給摘抄出來！

（一）《保險法》第三章的部分條文

1、第68條 設立保險公司應當具備下列條件：

（一）主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，凈資產不低于人民幣二億元；

2、第69條 設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國務院保險監督管理機構根據保險公司的業務范圍、經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規定的限額。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

3、第79條 保險公司在中華人民共和國境外設立子公司、分支機構、代表機構，應當經國務院保險監督管理機構批準。

4、第80條 外國保險機構在中華人民共和國境內設立代表機構，應當經國務院保險監督管理機構批準。代表機構不得從事保險經營活動。

5、第82條 有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規定的情形或者下列情形之一的，不得擔任保險公司的董事、監事、高級管理人員：

（一）因違法行為或者違紀行為被金融監督管理機構取消任職資格的金融機構的董事、監事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；

（二）因違法行為或者違紀行為被吊銷執業資格的律師、注冊會計師或者資產評估機構、驗證機構等機構的專業人員，自被吊銷執業資格之日起未逾五年的。

6、第84條 保險公司有下列情形之一的，應當經保險監督管理機構批準：

（二）變更注冊資本；

（四）撤銷分支機構；

（七）變更出資額占有限責任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東；

7、第89條 保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批準后解散。

經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。

8、第92條 經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金（小編后面有注解），必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。

（二）《保險法》第四章的部分條文

1、第97條 保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務院保險監督管理機構指定的銀行，除公司清算時用于清償債務外，不得動用。

2、第98條 保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。

保險公司提取和結轉責任準備金的具體辦法，由國務院保險監督管理機構制定。

3、第100條 保險公司應當繳納保險保障基金。

保險保障基金應當集中管理，并在下列情形下統籌使用：

（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；

（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；

4、第101條 保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的認可資產減去認可負債的差額不得低于國務院保險監督管理機構規定的數額；低于規定數額的，應當按照國務院保險監督管理機構的要求采取相應措施達到規定的數額。

（三）《保險法》第六章的部分條文

1、第138條 國務院保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管體系，對保險公司的償付能力實施監控。

2、第139條 對償付能力不足的保險公司，國務院保險監督管理機構應當將其列為重點監管對象，并可以根據具體情況采取下列措施：

（一）責令增加資本金、辦理再保險；

（二）限制業務范圍；

（三）限制向股東分紅；

（四）限制固定資產購置或者經營費用規模；

（五）限制資金運用的形式、比例；

（六）限制增設分支機構；

（七）責令拍賣不良資產、轉讓保險業務；

（八）限制董事、監事、高級管理人員的薪酬水平；

（九）限制商業性廣告；

（十）責令停止接受新業務。

3、第145條 保險公司有下列情形之一的，國務院保險監督管理機構可以對其實行接管：

（一）公司的償付能力嚴重不足的；

（二）違反本法規定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經嚴重危及公司的償付能力的。

被接管的保險公司的債權債務關系不因接管而變化。

4、第149條 被整頓、被接管的保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的，國務院保險監督管理機構可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。

5、第150條 保險公司因違法經營被依法吊銷經營保險業務許可證的，或者償付能力低于國務院保險監督管理機構規定標準，不予撤銷將嚴重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務院保險監督管理機構予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進行清算。

6、第154條 保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現重大風險時，國務院保險監督管理機構可以對該公司直接負責的董事、監事、高級管理人員和其他直接責任人員采取以下措施：

（一）通知出境管理機關依法阻止其出境；

（二）申請司法機關禁止其轉移、轉讓或者以其他方式處分財產，或者在財產上設定其他權利。

（四）關于以上三個章節學習的一點總結

如果你是一個非常在意自己保險利益的人（就是那些就想獲得“高性價比”產品，又關心產品“安全性”的人），我相信你應該比較認真的看完了我所列舉的這些法律條文！

通過這些條款的學習，我們至少可以得到以下幾個結論：

1、目前可以銷售保險產品的保險公司的償付能力絕對是沒有問題的，有問題的保險公司是不能銷售保險產品的！

2、未來任何一家保險公司都是有可能破產倒閉的（任何一家保險公司都是由具體的人來經營的，沒有神明安排好哪一家保險公司得到永生），但是每一家保險公司的保險責任準備金足已支付任何一個被保險人、受益人到期的保險金的！

3、保監會對保險公司是很嚴格的，保險公司想玩陰招的機會非常小！保監會每一個季度都會對各家保險公司的償付能力進行檢查，防范于未然！

二、這些重要的概念非常有助于你更進一步理解保險產品安全性的問題

（一）保險責任準備金

1、含義：是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠償而從保險費收入中提存的一種資金準備。是保險公司按法律規定為在保險合同有效期內履行賠償或給付保險金義務而將保險費予以提存的各種金額。

保險責任準備金不是保險公司的營業收入，而是保險公司的負債，因此保險公司應有與保險責任準備金等值的資產作為后盾，隨時準備履行其保險責任。

2、作用：保單責任準備金表示保險人估計的用于支付未來到期保險金所需的金額，保險公司必須保持資產超過其保單責任準備金，以便它有足夠的資金支付到期的索賠。另外，責任保證金必須足以支付索賠，并且保單責任準備金對應的基金必須進行安全投資。

通常保監會會要求保險公司使用穩健的生命表以保證其有較為準確的保證金。

（二）償付能力

償付能力是保險人可以償還債務的能力。

償付能力是衡量保險公司財務狀況時必須考慮的基本指標。

公司的資產必須大于負債, 認可資產總值與負債之間的差額就是保單所有人盈余。

為了確認保險公司沒有夸大它的保單所有人盈余，監管者要求它們采取保守的會計程序。這些程序只允許保險公司將認可資產體現在財務報表上。

認可資產的種類有一定的規定，它們必須可以較為容易地轉換為現金。保險公司必須采取的會計程序還要求保險人將損失準備金和未賺保費準備金作為負債列示。

（三）認可資產

認可資產是保險公司在評估償付能力時依據中國保監會的規定所確認的資產。

保險公司的資產是指過去的交易或事項形成并由公司控制或擁有的未來經濟利益。在所有的資產中，只有那些可以被保險公司任意處置的可用于履行對保單持有人義務的資產，才能被確認為認可資產。

（四）中華人民共和國企業破產法第二條

企業法人不能清償到期債務，并且資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規定清理債務。企業法人有前款規定情形，或者有明顯喪失清償能力可能的，可以依照本法規定進行重整。

第五篇：購買重疾險基礎知識三

購買重疾險基礎知識三

一、為什么重疾保險金賠付之后不再賠付身故金

被這個問題困擾的人不少，這個問題的答案其實很簡單：因為這份保險產品的重疾保險金和身故保險金是共用保額的，只要給付其中一項保險責任的保險金，則另一項保險責任的保險金等額減少，當減少后的保額是0時，該項保險責任自然終止！

在《購買重疾險基礎知識二》中講到“提前給付”和“額外給付”，就是用來解釋這個問題的。

如果希望自己的保障方案里的重疾保險金賠付之后，身故保險金依然可以賠付，那么就要使兩種保險責任的保額是獨立的，這里告訴你兩個解決方案：

1、第一種：產品組合中，附加重疾險是額外給付類型的，主險和附加險不共用保額！這樣的組合中，如果先發生重疾保險金賠付，再發生身故，依然可以獲得身故保險金賠付！

2、第二種：重疾險和壽險是兩個獨立的產品，重疾險保額和壽險保額是獨立的！這種設計在保障規劃中很常用，比如弘康健康一生A只有重疾保險金責任，如果在投保弘康健康一生A的同時，再投保一個定壽或者終身壽，這個組合中也是重疾保險金賠付之后，再身故依然賠付身故保險金。

這樣的組合相比第一種方案，更靈活。因為重疾險和壽險是獨立互不影響的產品，可以設置獨立的保障期間，以解決不同的保障需求！二、一定要購買終身型重疾險嗎？

這個真的不一定！

是不是買終身型重疾險，取決于客戶的保費預算和保額需求，如果某款終身型重疾險的保費和保額需求均能滿足客戶，那么可以考慮終身型產品；如果任何一款終身型重疾險，都不能根據客戶的保費預算買到相應的保額，那么非常建議客戶購買定期型重疾險產品！

相較于保障期長短來說，保額足夠才是更需要特別關注的，因為任何一個人都不能準確預知到自己什么時候會罹患重疾，而一旦罹患重疾，絕大多數人的想法又都是希望獲得盡可能高的賠付，所以先考慮保額足夠，再考慮保障期長短！

如果沒有把保額做足，一旦發生了重疾，保障期再長都失去了保障意義！三、一年期重疾險比長期重疾險更便宜，是不是買一年期重疾險就行了

一年期重疾險并不是每一個年齡段都“便宜”！

一年期重疾險采用的是自然費率，而不是均衡費率。這意味著，同一個客戶會隨著年齡的增加保費不斷升高，到了一定年齡這個保費可能就讓客戶“望而卻步”了。

長期重疾險采用的是均衡費率，同一個客戶在繳費期內，需要支付的保費是不變的！

另外一個必須注意的問題是，任何一款短險產品都存在“停售”和“不能續保”的問題，如果客戶在短期重疾險保障期間發生了身體條件惡化，但是有沒有達到重疾險的賠付標準，那么一旦這款短險產品停售，客戶就必須面臨兩種非常不利的現實：

1、舊產品停售，不能再續保，失去保障！

2、由于身體條件惡化，不符合新產品的投保條件，沒有辦法獲得新的保障！因此，短期重疾險只能作為一定時期內增加重疾保障的臨時手段，而不能作為長期重疾保障的基礎！

對于中青年人，短期重疾非常值得買，保費便宜、保額高，與自己所負擔的家庭責任相匹配！

四、人一生中真的有72.18%的概率發生重疾嗎？

錯的！

人的一生中發生重疾的概率是0和100%，二者只能是其一！

72.18%的說法來自于《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》，這個表依據的是大數據樣本的統計得來，對于保險公司有意義，因為保險公司要依據這個表來設計自己產品的費率！對于個人而言，只有發生重疾和不發生重疾兩種情況，與整體人群的發生率高低無關！

如果您認為自己的家庭經濟責任重，并且一旦自己罹患重疾會給家庭造成極大的財務損失，這種經濟損失是自己家庭難以獨自承受的、造成長期影響的（家庭生活水平嚴重下降、家庭負債無法償還、子女后續的教育費用來源困難），那么非常建議你買重疾險，而且應該買夠保額（具體多少保額是夠，真的沒有統一標準，具體的客戶具體分析）。

如果您認為自己一旦罹患重疾造成需要負擔的醫療費用，不會給家庭造成明顯的財務壓力！那么您可以不用考慮購買重疾險！

因此，買不買重疾險，與72.18%無關，與你對自己家庭責任的看法有關，與你的家庭經濟基礎有關！

五、我買保險的時候可以不如實告知嗎？

絕對建議你如實告知，不要對保險公司詢問的事項進行有意的隱瞞。保險合同是一種契約，成立的基礎是涉及到的當事人都遵守了“最大誠信原則”，對合同的另一方做了如實告知。

保險并不是一項慈善，而是一種商品銷售行為，對買賣雙方的合法權益都應該保障，而不應該蓄意損害其中一方合法權益！

保險公司同意承保，意味著保險公司把本來屬于客戶的財務風險轉嫁到了自己身上，因此保險公司有權利對于自己可能面臨的風險有一個客觀、真實的了解，以做出是否承保的決定！

如果客戶惡意隱瞞，那么非常有可能構成騙保的行為，觸犯的是刑法，是一種犯罪行為！

當然，客戶對保險公司的告知不是一種“無限告知”的形式，不需要翻老底的把任何有關于自己的信息都告訴保險公司；而是采用一種被動的“詢問告知”形式，客戶只需要如實向保險公司告知“健康告知”內詢問到的事項，對于保險公司未詢問的問題，一律可以不回答，也不需要承擔“不如實告知”的后果！

保險期超過兩年的人身保險合同，成立兩年之后，保險公司不得再以客戶不如實告知為理由接觸保險合同！這就是“兩年不可抗辯條款”的來源，對于這個條款有許多斷章取義的解讀，或者是有特殊目的性的解讀，給不少人造成了困擾，未來可能引發很多保險糾紛！

六、所有保險公司的健康告知都一樣嗎？

不是，不同保險公司的健康告知的詢問細節上是會有不一樣的地方，如果你確實是一個有某種身體癥狀的“準被保險人”，我建議你要了解不同保險公司的“健康告知”細則和不同保險公司的核保規則，找到一家最能保障你合法保險權益的公司的產品進行投保！

如果盲目的選擇一家保險公司投保，那么你就有可能面臨拒保、加費承保、延期承保或者次標準體承保，損害你的保險利益！

以下是三家不同保險公司重疾險的“健康告知書”，你可以自己研究看看，他們的詢問事項是不是一樣：

關于“購買重疾險的基礎知識”已經寫了三篇了，認真看了的朋友應該具備了選擇重疾險的基本思路和能力，至少也不再那么輕易的被別人忽悠了！

如果你還有其他關于購買重疾險的疑問，歡迎留言，或者加我微信私聊！