第一篇：丁氏銷售重疾險的七種武器

丁氏銷售重疾險的七種武器

“丁氏銷售重疾險的七個武器”，又名社保的七宗罪，這七項收費都是社保不管的：

一、住院押金；

二、紅包；

三、手術中的自費器材；

四、ICU自費藥物；

五、住院期間家屬的額外花銷；

六、住院及在家休息期間工資及獎金的減少；

七、未來的“工作收入損失”；

我相信一個人這一生，一定會得重大疾病，如果沒有得，那是因為別的原因先離開了還沒機會得。

這句話是一句咒語，這本書前半部分的內容都可以概括為這句話。當心理堅定著這個信念去面對客戶的時候，心里的底氣非常足，客戶感受到你的堅定，他會覺得，不買保險都對不起他自己。

俗話說，練武不練功，到頭一場空。功指的是我們的保險觀念，術不僅僅是一個招式，術可以幫助我們更好地修煉功。就如同少林寺的人每天都會練站功一樣。十年前，我加入保險公司，當時的總經理教我們一句話：從哪里來回哪里去。我忠實的遵守這句話，從醫院來，就回到醫院去。我不在公司的時候多半都是在醫院里。因為那地方我最熟悉，他們對我信任，同時他們的喜怒哀樂、他們的擔心，我都很清楚，這樣去跟他們談保險會更有說服力。所以前半年我的主要客戶都來自于我過去的單位和我的同學好朋友。這看起來很像生意人的“殺熟”，可我并不這么看，我認為保險是個很好的東西，我肯定會把它介紹給我最親近的人，這個跟殺熟是不一樣的。就好比我們得到一個能夠長生不老的蟠桃，肯定不會一個人在大街上跟陌生人一起分享，一定會拿回去給老婆孩子父母吃。

我從小生長的環境以及身邊認識的人都和醫院有關，這其中有兩種人，一種是醫生，一種是病人。其實，一個人如果不是在醫院看病，那就是在去醫院看病的路上。因為曾經做醫生的經歷，臉皮比較薄，一開口給別人講保險就會臉紅。本來父母讓我學醫，拿起手術刀救死扶傷，結果我丟下武器去賣保險，這種復雜的感覺在進入保險公司的前半年一直縈繞在我的心里。

“銷售重疾險的七個武器”是我進入保險公司三個月左右的時候總結出來的。有一天去拜訪我曾經的科主任，和之前的同事一起吃飯，酒過三巡以后，主任問我，你的/

4保險做得怎么樣？無論我們來自哪個行業，身邊一定會有人在某一天問這樣一句話。這句話幾乎是必殺技，等對方開口問這句話的時候，后面就是我們的主場了。那天主任問我做保險的情況，其實那時候的業績并不好，因為喝酒之后本身就臉紅，也無所謂再紅一點，于是我底氣十足地說了句，做得很好。說完之后其實臉更紅了。主任立刻回擊我，別騙我了。我的心立刻降到了谷底：這么不巧，莫非他有朋友和我在一家公司，知道我業績做的很差？主任接著說，我嫂子在沈陽做保險，我知道現在保險很難做。我的心又回到原位，我對主任說，保險真的不好做，如果他沒有保險觀念的話?！叭绻麤]有保險觀念的話”，這是關鍵的一句。這是一種假定承諾法，我們永遠不能對客戶說NO，也不會對客戶說“但是”?！暗恰边@個詞很要命，剛剛得到認可，又要用更重的力度駁回，會讓人心理覺得有落差。

我對主任說，不信的話你給我三分鐘時間，我會讓你跟我買保險。中國人都有愛熱鬧的心理，尤其是一群人在一起，大家平時聊的話題都是圍繞病人如何如何，突然有個人兩個月沒見面，回來說些我們沒太聽過的話題，會覺得新鮮。大家都起哄看看我是怎么講保險的。

一桌人關系都非常熟悉，我對著主任說，假如你今天得癌癥了。主任聽到我說這句話，身體下意識的向后撤了一下，說了一句，我不會得癌癥的。一個曾經做過近萬例手術，被我們譽為“殺人不眨眼”的醫生，聽到我說這句話也依然會很本能的一陣緊張。

我說這只是假設，于是接著講。假如主任今天得了癌癥，剛好病情不是特別嚴重，可以治療，第一件事是不是要交押金？住院押金是一定要先付的，而且現在很多醫院不能用信用卡，要求必須是現金繳費，因為信用卡會涉及到銀行扣點的問題，所以一些壟斷性的醫院就強制要求患者必須交現金。

第二件事，假如明天就要上手術臺了，家屬一定會主動跟主刀醫師溝通一下，如手術成功率怎么樣，要怎么開刀，術前術中術后都要注意哪些事項等，這時候需要紅包的費用。這里的紅包是廣義的概念，并不是說一定要給醫師多少錢，而是中國人都講究花錢買心安理得，病人家屬和主刀醫師之間的往來，這個環節是一定會有的。紅包費用是無處報銷的，而且紅包費用從古至今一直存在，除非我們從來不生病。

第三，手術中需要用到自費器材。以心臟瓣膜為例，在大病保險條款里面瓣膜是可以修復的，只要修復就可以獲得保險賠付，但很多病人直到躺在手術臺上時，才發現心臟瓣膜是變性了，無法修復，只能更換的。

在做醫生的時候經常發生這樣一幕，手術正在進行時，我走到手術室的門外對家屬說，手術情況不錯，但是現在病人的心臟瓣膜壞死，不能修復，必須要更換。更換的瓣膜有兩種，一種是進口的，2萬元，一種是國產的，2千元，要換哪一種？病人家屬一般都希望醫生給個建議，但是國家規定這個選擇必須病人家屬親自來選。我會給家屬講這兩者之間的區別：進口的就像奔馳汽車，好一點，省油，噪音小，使用壽命長，不容易壞。國產的就會噪音大一點，偶爾可能會卡，使用周期稍短一些。聽到這里99%以上的家屬都會選擇進口的。我們都知道手術里面自費的藥物、器材，社保是不能報銷的，2千元的社保是可以報銷的，但在這個時候很少有人顧及這些，幾乎沒有人會說我只要社保能報銷的這種。

我們曾經有一個患者，做了進口的瓣膜置換，他是一個非常敏感的人，每天都能聽見心臟里發出的聲音，他很擔心突然有一天那個聲音沒有了。手術后的半年他幾乎沒怎么睡覺，睡不著。后來實在撐不住就換了一個生物瓣膜，生物瓣膜的特點是只能用十年，十年之后就會變性，就要重新再做。這個患者當時只有40歲，如果活到80歲的話他至少要更換四次瓣膜。

第四，在ICU病房里，病人失血后一般輕易不輸血，因為血液不太干凈。盡管一袋血的費用并不高，但血的檢查費用很貴，一般檢查乙肝、丙肝、艾滋病、梅毒這四項的費用就需要近千元。所以醫院里的血液查的并沒有我們想像中的那么仔細，人類有成千上萬種疾病，對于某一袋血液我們無從查起。所以在ICU里一般輸蛋白，蛋白又分為兩種：一種是國產的，一種是進口的。我的經驗是，即使家屬賣掉自己的房子，也會選擇進口的。

第五，住院期間家屬額外花銷。從監護室轉到普通病房，這時家屬、親人、朋友、同事都會來看望，自家家人的誤工費和額外花銷，請同事朋友吃飯、回禮等都是一筆不小的開支。

我的母親曾因病在醫院里住院一個月，經過粗略計算，近一萬元的開銷，還不包括親戚之間買食品、鮮花之類的費用。中風通常不是致命的，但它會使人喪失各種能力，在中風患者中只有10%的人完全恢復了健康，而有53%的患者今后的生活需要完全依賴他人。這意味著，如果中風患者活了下來，他喪失了說話、走路的能力，整個家庭都要背負起照顧他的重擔。如果是一個男性患者，他的太太也許將不得不放棄工作來照顧他；沒有了工作，也就沒有了任何收入，這些昂貴的醫療賬單無人負擔，他們的生活會變得非常窘迫。

第六，住院及在家休息期間工資及獎金的減少。病人出院后回到家，重大疾病多則要歇五年，少則半年一年，且需要復查之后再決定是否接著休養。無論在哪個城市工作，大部分人的基本工資并不多，大部分來自個人的崗位津貼和獎金。不上班就只能發基本工資，獎金全部沒有。中國目前的現狀基本工資普遍偏低，如果不幸在一個不靠譜的公司里，工資是否能發、職位是否能保都得打一個很大的問號。一個人長期不工作，收入一定會受到影響，這個收入的減少也是不能報銷的。

第七，未來的“工作收入損失”。其實跟最后一個比起來，前面六個都不算什么，即使按照目前中國癌癥的五年生存率來算，十個癌癥患者五年后還有三成都活著，這個時候他們的死亡幾率與我們常人無二。我問主任，如果你回家歇了一年甚至更久，你在醫院的位置還會不會給你保留？即使院長對你特別優待，繼續讓你當科室主任，那么生病之前，一天做3—4臺手術，周末飛到外地去出診、去講課、做研究，生病之后還會這么拼命嗎？

一般人會覺得生命這么寶貴，親情真的很重要，我要多花時間和家人在一起。這時即使回到工作崗位，離開社會五年，社會發生變化、身體本身不如以前、心態也不同、年齡也大了、知識技能也落伍了、社會關系也淡了，這時候即使找到滿意的工作，收入也很難跟生病前持平，更別說趕超上曾經一起打拼的戰友們。

原本人生如果一切順利的話，會圓滿地工作到人生的最高峰，然后順利退休，但是一場突如其來的大病，讓自己的財富停止積累，所以重大疾病保險，不是醫療險，而是一個健康險，是“工作收入損失險”。

阜外醫院有個主任，據說是我們國家做搭橋手術最快的一個人。著名畫家韓美林曾經因為心臟病住院，檢查一看心血管粘連了，粘連手術做的不成功，當時的主刀大夫把他的動脈弄破了，動脈破了之后的成活率只有萬分之一，當時整個醫院靜得掉個針都聽得到，當時他正在開會，護士們找他趕緊過來搶救。萬分之一的概率，不過韓美林的生命還是給挽救了，而且到現在十幾年了再檢查血流還非常暢通。一般的醫生搭一個血管可能要50分鐘，他只需要2分鐘，有的醫生縫血管要反復幾次還未必能縫合的很好，但血管在他手里一勒，絕對不漏，這大概就是他做醫生的一種天賦。

2001年，他有一次意外的胳膊骨折，康復之后他一天就只做一臺手術，每周六不做手術就去打高爾夫，手術費也翻了兩三倍，即使這樣也需要關系非常好的人才能找到他去做手術。

由此可見，生病之后我們會更加懂得照顧自己的身體，即使我們還愿意像往常那樣拼命地去工作，也往往是心有余而力不足了。這部分收入的損失，社保也不會為我們報銷。

主任聽我講完上面的話，問了我一句，你們公司能報銷嗎？我說，當然可以，你只需要把你存在銀行里的錢放到保險公司一部分，當你因為重大疾病需要錢的時候，我們就賠付一大筆錢來彌補你的工作收入損失，如果你一輩子健健康康的，我就把錢原封不動地還給你，也許還會有利息。那天一頓飯下來我簽了5張重疾險的保單，每個人50萬保額。后來每次見到科主任，他都會說吃了一頓飯像欠了你幾十年的錢似的，每年都要定期給你一筆錢。

有這樣一個笑話，一個人要去拔牙又怕疼，醫生說那就喝點酒吧，喝完酒就不怕了。酒后病人對著醫生說，我看誰敢拔我的牙。北方人講酒壯慫人膽，大概是這么來的。我在買第一輛車的時候朋友說我膽子太大，保險還不知道能做怎么樣就敢買車。我說豁出去了，醫生都敢不做了，還有什么可怕的。不知道是不是和李白酒后作詩的道理一樣，那天酒后思路特別清晰流暢。

“丁氏重疾險銷售的七大武器”是我剛開始做保險的時候自己總結出來的心得，我們按照這個邏輯講給客戶聽，會讓一個成熟的社會人認真地體會整個看病的流程，他也會理性地去思考自己的社保不足的部分。

第二篇：重疾險銷售話術：三三法則（模版）

喚醒需求

三三法則

理財顧問：劉先生，每個人都希望自己健健康康的，但誰也不敢保證自己不生病，而且現在生病的人是越

來越多，得大病的人也越來越年輕。根據權威部門的數據統計，中國有90.6％的人最終是因為

疾病去世的，也就是說，人這一生得重大疾病的幾率是90.6％，對嗎？

準 客 戶：是啊。

理財顧問：劉先生，那您說人為什么會生病呢？

準 客 戶：------

理財顧問：我覺得不外乎三個原因，首先是環境污染越來越嚴重了，現在施工的工地這么多，記得以前我們出門逛街，走一天路，我們的鞋都很干凈，現在呢，不用說逛街，就是出去走一圈，我們的鞋上都會有一層土，還有汽車尾氣、裝修污染、噪音等等，我們現在簡直就是一些能喘氣的吸

塵器；然后呢，現在人的生活壓力越來越大，節奏也越來越快了，又要還房貸，又要給孩子攢

教育費用，還要照顧老人，這些壓力就已經夠受得了，上班有時還要受老板的氣，每天承受這

么多的壓力又缺乏鍛煉，您說能不生病嗎？現在的應酬越來越多，基本上每天都要在外面吃一

頓，但是，您知道那菜、那盤子都洗干凈了沒有啊？即使是一次性餐具，您就能保證它是經過

消毒的嗎？還有農藥殘留、防腐劑、添加劑等等，在這些因素下，人想不生病都難，不是嗎？

準 客 戶：是啊。

理財顧問：其實生了病也有三種人，第一種人呢，是寧愿人吃虧不讓錢吃虧，這樣的人太多了，這種人主

要是什么人?。恳皇鞘刎斉褪菦]錢的人，是吧?第二種人呢，是寧愿錢吃虧不讓人吃虧，那你說這種人是什么人?。科鋵嵤羌胰耍粋€人生了病，家人就算是砸鍋賣鐵，也要去看病，對吧？不過，如果真要家人砸鍋賣鐵是不是慘了點？第三種人即使生病也要比其他病人要享

受，當然這種人就是不用擔心錢，有足夠的錢去治病的人。

準 客 戶：恩，是啊。

理財顧問：那么劉先生，如果您能選擇的話您會做那種人呢？

準 客 戶：當然愿意做第三種啊。

理財顧問：第三種人就是有錢治病的人；有錢治病呢也有三種方法，第一種方法就是馬上拿出30萬元存

到一個固定賬戶上，這樣就可以解決治療費用問題，可是，有幾個人能做到?。康诙N方法，每年存一萬到專用賬戶上，存30年，30年后，他就有了足夠的治療費用，可是如果在第二

年就發生重大疾病的話，那他怎么辦呢？第三種方法，仍然是每年存一萬，存30年，不過，在他存了第一筆以后，就馬上擁有了30萬元的治療基金，而且隨著時間的延長，這個基金可

能會變成40萬，50萬甚至更多，劉先生，如果您有的選的話，您選擇哪一種呢？

準 客 戶：當然是第三種了。

理財顧問：劉先生，不用我說，您也會明白，這第三種方法呢就是通過保險，那我們一起做一個醫療保障的需求分析好嗎？

第三篇：重疾險不保障范圍

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重疾險不保障范圍

重疾險即重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。根據保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病險和返還型重大疾病險。非保障范圍（1）原位癌；

（2）相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；（3）相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏??；（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。注：如果為女性重大疾病保險，則不包括此項。3.1.2 急性心肌梗塞

指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：（1）典型臨床表現，例如急性胸痛等；（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化；（4）發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低于50%。3.1.3 腦中風后遺癥

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經系統永久性 的功能障礙。神經系 統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主 生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。3.1.4 重大器官移植術或造血干細胞移植術

重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。

造血干細胞移植術，指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，已經實施了造血干細胞（包括骨髓造血干細胞、外周血造血干細胞和臍血造血干細胞）的異體移植手術。3.1.5 冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）

指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。

冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內。

3.1.6 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒癥期，經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。3.1.7 多個肢體缺失

指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體自腕關節或踝關節近端（靠近軀干端）以上完全性斷離。

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3.1.8 急性或亞急性重癥肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導致急性肝功能衰竭，且經血清學或病毒學檢查證實，并須滿足下列全部條件：（1）重度黃疸或黃疸迅速加重；（2）肝性腦??；

（3）B超或其它影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮；（4）肝功能指標進行性惡化。3.1.9 良性腦腫瘤

指腦的良性腫瘤，已經引起顱內壓增高，臨床表現為視神經乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運動感覺障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，并須滿足下列至少一項條件：（1）實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術；（2）實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內。3.1.10 慢性肝功能衰竭失代償期

指因慢性肝臟疾病導致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：（1）持續性黃疸；（2）腹水；（3）肝性腦病；

（4）充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障范圍內。3.1.11 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經系統永久性的功能障礙。神 經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法 獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。3.1.12 深度昏迷

指因疾病或意外傷害導致意識喪失，對外界刺激和體內需求均無反應，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級（Glasgow coma scale）結果為5分或5分以下，且已經持續使用呼吸機及其它生命維持系統96小時以上。

因酗酒或藥物濫用導致的深度昏迷不在保障范圍內。3.1.13 雙耳失聰

指因疾病或意外傷害導致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于90分貝，且經純音聽力測試、聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。

注：如果保險公司僅承擔被保險人 在某年齡之后的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.14 雙目失明

指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件：

（1）眼球缺失或摘除；

（2）矯正視力低于0.02（采用國際標準視力表，如果使用其它視力表應進行換算）；（3）視野半徑小于5度。

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注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之后的 保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.15 癱瘓

指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發生180天后，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。3.1.16 心臟瓣膜手術

指為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。3.1.17 嚴重阿爾茨海默病 指因大腦進行性、不可逆性改變導致智能嚴重衰退或喪失，臨床表現為明顯的認知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續受到他人監護。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁 共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，且自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。神經官能癥和精神疾病不在保障范圍內。

注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之前的保障責 任，須在疾病定義中特別說明。3.1.18 嚴重腦損傷

指因頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，導致神經系統永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實。神經系統永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成 六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。3.1.19 嚴重帕金森病

是一種中樞神經系統的退行性疾病，臨床表現為震顫麻痹、共濟失調等。須滿足下列全部條件：

（1）藥物治療無法控制病情；

（2）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。繼發性帕金森綜合征不在保障范圍內。

注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年 齡之前的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.20 嚴重Ⅲ度燒傷

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達到全身體表面積的20%或20%以上。體表面積根據《中國新九分法》計算。

3.1.21 嚴重原發性肺動脈高壓

指不明原因的肺動脈壓力持續性增高，進行性發展而導致的慢性疾病，已經造成永久不可逆性的體力活動能力受限，達到美國紐約心臟病學會心功能狀態分級IV級，且靜息狀態下肺動脈平均壓超過30mmHg。3.1.22 嚴重運動神經元病

是一組中樞神經系統運動神經元的進行性變性疾病，包括進行性脊肌萎縮癥、進行性延髓麻痹癥、原發性側索硬化癥、肌萎縮性側索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的條件。

注：如果保險公司僅承擔被保險人 在某年齡之前的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.23 語言能力喪失

指因疾病或意外傷害導致完全喪失語言能力，經過積極治療至少12個月（聲帶完全切除不受此時間限制），仍無法通過現有醫療手段恢復。

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精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障范圍內。

注：如果保險公司僅承擔被 保險人在某年齡之后的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.24 重型再生障礙性貧血

指因骨髓造血功能慢性持續性衰竭導致的貧血、中性粒細胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：

（1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結果支持診斷；（2）外周血象須具備以下三項條件： ① 中性粒細胞絕對值≤0.5×109/L ； ② 網織紅細胞<1%；

③ 血小板絕對值≤20×109/L。3.1.25 主動脈手術

指為治療主動脈疾病，實際實施了開胸或開腹進行的切除、置換、修補病損主動脈血管的手術。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。動脈內血管成形術不在保障范圍內。

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第四篇：關于20元重疾險的幾個注意事項

各位親：

關于20元重疾險，結合工作實際和政策，現將需要注意的地方特別列出說明，請各位親認真閱讀。重要的事情請看三遍； 重要的事情請看三遍； 重要的事情請看三遍；

一、20元的重疾險跟員工社保是緊密關聯的，若有員工辭職，社保停交的情況，停交期間將無法享受重疾險保險待遇。而且社保是當月繳費，下月才享受醫療保險。

舉例：張先生2015年11月30日前已經購買了20元的重疾險，但12月初從公司離職，離職期間，社保處于提交狀態，直到2016年3月才找到新的工作單位，并續交社保。那么2015年11月--2016年4月這個期間，若張先生罹患重大疾病，產生的醫療費用將無法享受重疾險的報銷政策。

若希望在醫保內享受報銷政策，兩個做法：1.不管是否在職，都要確保個人社保賬戶處于正常繳費狀態；2.社保停交狀態時，不要患病。

二、這是深圳出臺的民生政策。只要深圳市社會醫療保險參保狀態正常的參保人均可自愿參加。不論你是否已經患病、不論你是不是深圳戶口、不論你是不是退休老人，只要是在深圳參保狀態正常的參保人都能辦。

三、參保地不在深圳的不可以參加這個重疾險。

四、截止時間：

1.單位代辦個人申請截止時間為11月18日；(逾期遞交申請的請自行辦理）

2.銀行接受業務辦理截止時間為11月30日，3.個人參保截止時間為12月31日。（掃描微信二維碼或去社保窗口、平安銀行網點辦理）

五、保費與體檢

在截止日期內辦理，保費是20元，參保不體檢。截止日期后再參保就要體檢，價格也不只20元。

六、這次承保的保險單位是平安銀行，承包時間是兩年，每年投保一次。首個醫保是2015年7月1日至2016年6月30日。明年7月后可繼續投保。但人社局將組織重新招標單位。

七、重疾險7月1日生效，此后的符合政策規定的報銷標準的都可以累計報銷。以前的不能報銷。

八、這些情況都可以參保：

1.已領取養老金的老人、退休的老人；

2.深圳戶籍的孩子在國外上學、深圳戶籍的孩子在外地上大學； 3.外國籍、香港人士；

4.不是深戶也沒工作單位，自己做生意的；交夠十五年已停交社保的； 5.學生已經買了是學校醫療保險的。

九、這些情況不可以參保

1.社保很久沒交了；

2.社保在惠州，不是深圳戶口但在深圳租房居住已超兩年； 3.以前有買社保，但現在全職帶孩子沒有上班也沒有交社保；

4.之前在深圳只交了5年社保，后來在東莞買了一年，有兩個月沒買； 5.醫保不在深圳在外地的深戶籍人； 6.沒有辦社保又不是深圳戶口人；

7.年齡已過55歲的人，且沒有買社保的老年人

第五篇：購買重疾險基礎知識四

購買重疾險基礎知識四

有一些朋友留言讓我繼續寫這個系列，希望對“以正視聽”有所幫助！我想一想，決定繼續再寫一寫吧！

在寫今天的內容之前，先做一下自我批判：我昨天的文章里有一個詞寫錯了，把“解除”寫成“接觸”！我在這里更正，并自我檢討！

這段話的準確表述應該是這樣的“保險期超過兩年的人身保險合同，成立兩年之后，保險公司不得再以客戶不如實告知為理由解除保險合同！這就是“兩年不可抗辯條款”的來源，對于這個條款有許多斷章取義的解讀，或者是有特殊目的性的解讀，給不少人造成了困擾，未來可能引發很多保險糾紛！”

自我檢討之后，開始今天的正題！

今天主要談的問題是關于保險“常識”中一個最沒有價值，但是又最容易被一些“大”公司的“專業保險代理人”拿來做文章的問題：你買了一家“不知名”的“小”保險公司的保險產品，非常不“保險”，小心以后你連保險公司都找不到了，就沒有人給你理賠了！

因我接觸的“大”保險公司的“專業代理人”比較多，所以以上的論點經常聽到，而且我相信多數持有這種觀點的代理人，不是誠心忽悠自己的客戶，而是真的從內心上堅信這個論點！

堅信的原因也比較簡單，都把時間花在拜訪客戶上了，沒有時間進行這些保險常識的學習，難免偏聽偏信（似乎聽說比自己看省時間）！

其實要看清楚這個問題，真的不是太難（但是要看清也不太容易，因為需要你具有理解文本的能力，還需要你有時間，如果兩樣都沒有，那么可以忽略這篇文章）！

一、從《保險法》的視角去看這個問題

《保險法》是一部專門針對保險行業的法律，分為八個章節，分別是：第一章 總則、第二章 保險合同、第三章 保險公司、第四章 保險經營規則、第五章 保險代理人和保險經紀人、第六章 保險業監督管理、第七章 法律責任、第八章 附則。

其中有助于理解這個問題的章節分別是第3、4、6章，為了節約大家的時間，我只把這些章節中最有助于大家快速理解這個問題的條款給摘抄出來！

（一）《保險法》第三章的部分條文

1、第68條 設立保險公司應當具備下列條件：

（一）主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，凈資產不低于人民幣二億元；

2、第69條 設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國務院保險監督管理機構根據保險公司的業務范圍、經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規定的限額。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

3、第79條 保險公司在中華人民共和國境外設立子公司、分支機構、代表機構，應當經國務院保險監督管理機構批準。

4、第80條 外國保險機構在中華人民共和國境內設立代表機構，應當經國務院保險監督管理機構批準。代表機構不得從事保險經營活動。

5、第82條 有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規定的情形或者下列情形之一的，不得擔任保險公司的董事、監事、高級管理人員：

（一）因違法行為或者違紀行為被金融監督管理機構取消任職資格的金融機構的董事、監事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；

（二）因違法行為或者違紀行為被吊銷執業資格的律師、注冊會計師或者資產評估機構、驗證機構等機構的專業人員，自被吊銷執業資格之日起未逾五年的。

6、第84條 保險公司有下列情形之一的，應當經保險監督管理機構批準：

（二）變更注冊資本；

（四）撤銷分支機構；

（七）變更出資額占有限責任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東；

7、第89條 保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批準后解散。

經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。

8、第92條 經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金（小編后面有注解），必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。

（二）《保險法》第四章的部分條文

1、第97條 保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務院保險監督管理機構指定的銀行，除公司清算時用于清償債務外，不得動用。

2、第98條 保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。

保險公司提取和結轉責任準備金的具體辦法，由國務院保險監督管理機構制定。

3、第100條 保險公司應當繳納保險保障基金。

保險保障基金應當集中管理，并在下列情形下統籌使用：

（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；

（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；

4、第101條 保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的認可資產減去認可負債的差額不得低于國務院保險監督管理機構規定的數額；低于規定數額的，應當按照國務院保險監督管理機構的要求采取相應措施達到規定的數額。

（三）《保險法》第六章的部分條文

1、第138條 國務院保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管體系，對保險公司的償付能力實施監控。

2、第139條 對償付能力不足的保險公司，國務院保險監督管理機構應當將其列為重點監管對象，并可以根據具體情況采取下列措施：

（一）責令增加資本金、辦理再保險；

（二）限制業務范圍；

（三）限制向股東分紅；

（四）限制固定資產購置或者經營費用規模；

（五）限制資金運用的形式、比例；

（六）限制增設分支機構；

（七）責令拍賣不良資產、轉讓保險業務；

（八）限制董事、監事、高級管理人員的薪酬水平；

（九）限制商業性廣告；

（十）責令停止接受新業務。

3、第145條 保險公司有下列情形之一的，國務院保險監督管理機構可以對其實行接管：

（一）公司的償付能力嚴重不足的；

（二）違反本法規定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經嚴重危及公司的償付能力的。

被接管的保險公司的債權債務關系不因接管而變化。

4、第149條 被整頓、被接管的保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的，國務院保險監督管理機構可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。

5、第150條 保險公司因違法經營被依法吊銷經營保險業務許可證的，或者償付能力低于國務院保險監督管理機構規定標準，不予撤銷將嚴重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務院保險監督管理機構予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進行清算。

6、第154條 保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現重大風險時，國務院保險監督管理機構可以對該公司直接負責的董事、監事、高級管理人員和其他直接責任人員采取以下措施：

（一）通知出境管理機關依法阻止其出境；

（二）申請司法機關禁止其轉移、轉讓或者以其他方式處分財產，或者在財產上設定其他權利。

（四）關于以上三個章節學習的一點總結

如果你是一個非常在意自己保險利益的人（就是那些就想獲得“高性價比”產品，又關心產品“安全性”的人），我相信你應該比較認真的看完了我所列舉的這些法律條文！

通過這些條款的學習，我們至少可以得到以下幾個結論：

1、目前可以銷售保險產品的保險公司的償付能力絕對是沒有問題的，有問題的保險公司是不能銷售保險產品的！

2、未來任何一家保險公司都是有可能破產倒閉的（任何一家保險公司都是由具體的人來經營的，沒有神明安排好哪一家保險公司得到永生），但是每一家保險公司的保險責任準備金足已支付任何一個被保險人、受益人到期的保險金的！

3、保監會對保險公司是很嚴格的，保險公司想玩陰招的機會非常?。”１O會每一個季度都會對各家保險公司的償付能力進行檢查，防范于未然！

二、這些重要的概念非常有助于你更進一步理解保險產品安全性的問題

（一）保險責任準備金

1、含義：是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠償而從保險費收入中提存的一種資金準備。是保險公司按法律規定為在保險合同有效期內履行賠償或給付保險金義務而將保險費予以提存的各種金額。

保險責任準備金不是保險公司的營業收入，而是保險公司的負債，因此保險公司應有與保險責任準備金等值的資產作為后盾，隨時準備履行其保險責任。

2、作用：保單責任準備金表示保險人估計的用于支付未來到期保險金所需的金額，保險公司必須保持資產超過其保單責任準備金，以便它有足夠的資金支付到期的索賠。另外，責任保證金必須足以支付索賠，并且保單責任準備金對應的基金必須進行安全投資。

通常保監會會要求保險公司使用穩健的生命表以保證其有較為準確的保證金。

（二）償付能力

償付能力是保險人可以償還債務的能力。

償付能力是衡量保險公司財務狀況時必須考慮的基本指標。

公司的資產必須大于負債, 認可資產總值與負債之間的差額就是保單所有人盈余。

為了確認保險公司沒有夸大它的保單所有人盈余，監管者要求它們采取保守的會計程序。這些程序只允許保險公司將認可資產體現在財務報表上。

認可資產的種類有一定的規定，它們必須可以較為容易地轉換為現金。保險公司必須采取的會計程序還要求保險人將損失準備金和未賺保費準備金作為負債列示。

（三）認可資產

認可資產是保險公司在評估償付能力時依據中國保監會的規定所確認的資產。

保險公司的資產是指過去的交易或事項形成并由公司控制或擁有的未來經濟利益。在所有的資產中，只有那些可以被保險公司任意處置的可用于履行對保單持有人義務的資產，才能被確認為認可資產。

（四）中華人民共和國企業破產法第二條

企業法人不能清償到期債務，并且資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規定清理債務。企業法人有前款規定情形，或者有明顯喪失清償能力可能的，可以依照本法規定進行重整。