第一篇：2017年重疾險(xiǎn)對(duì)比分析買(mǎi)什么怎么買(mǎi)？

2017年重疾險(xiǎn)對(duì)比分析買(mǎi)什么怎么買(mǎi)？

隨著天安人壽健康源2號(hào)的上市，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，又給了用戶(hù)另外一種選擇。經(jīng)常關(guān)注我們的朋友，可能會(huì)能感覺(jué)到市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，不斷有新品發(fā)布，不斷有特色的產(chǎn)品推出。所以我們?cè)谶x擇的時(shí)候除了多加對(duì)比，還要清楚自己需要的是什么，只有這樣才能避免被各種噪音影響了思路，才能投過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)。如果你想選擇一款兼顧保障和性?xún)r(jià)比的重疾險(xiǎn)，那么下面這幾款熱點(diǎn)產(chǎn)品，一定需要關(guān)注一下：華夏健康人生重大疾病保險(xiǎn)華夏福重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃天安人壽健康源2號(hào)重疾險(xiǎn)長(zhǎng)城人壽康健人生保險(xiǎn)計(jì)劃同方全球康健一生（多倍保）對(duì)比分析1：從保障疾病種類(lèi)來(lái)看購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，我們就是選擇了一份保障，這幾款產(chǎn)品無(wú)論從涵蓋的重疾種類(lèi)、輕癥種類(lèi)、賠付次數(shù)，都已經(jīng)做的非常好了。從病種來(lái)講，天安健康源2號(hào)輕癥50種、重疾105種是目前國(guó)內(nèi)疾病種類(lèi)最多的，升級(jí)后的健康源2號(hào)輕癥包含了非典型心肌梗塞，這算是不錯(cuò)的進(jìn)步。而華夏從常青樹(shù)2015開(kāi)始，一直到華夏福的都沒(méi)有包括非典型心肌梗塞，不過(guò)對(duì)于稍嚴(yán)重的冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)是包括的，這點(diǎn)也不是特別嚴(yán)重的事情，只是如果家族有心梗病史，需要關(guān)注一下。另外輕癥賠付，健康源2號(hào)賠付比例是最高的，起步就是30%的保額，而且最高可以賠付5次，優(yōu)勢(shì)也比較明顯。這一項(xiàng)對(duì)比中，健康源2號(hào)>康健人生>華夏福>華夏健康人生>同方全球康健一生多倍保。對(duì)比分析2：保額是否增長(zhǎng)從華夏福開(kāi)始，開(kāi)創(chuàng)了保額增長(zhǎng)的先河，這也是非常好的創(chuàng)新性設(shè)計(jì)。0-18歲未成年人雙倍賠付：如果買(mǎi)了50萬(wàn)保額，在18歲前發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，華夏福和健康源2號(hào)都是賠付200%保額的，就能獲得100萬(wàn)的賠付。這無(wú)疑是一個(gè)非常大的亮點(diǎn)，相信對(duì)爸爸媽媽們有十足的吸引力。雖然現(xiàn)在為孩子購(gòu)買(mǎi)一份消費(fèi)型的保險(xiǎn)也不貴，但是能自己動(dòng)手DIY的人還是很少，所以這2款產(chǎn)品直接幫助爸媽完成了，省心省力。60歲后保額120%-130%增長(zhǎng)：華夏福是60歲后重疾賠付保額的120%，而健康源2號(hào)則是66歲后重疾賠付130%的保額，一個(gè)時(shí)間上有優(yōu)勢(shì)，一個(gè)是保額上有優(yōu)勢(shì)。老實(shí)說(shuō)還是挺難選擇的，要根據(jù)自己的偏好來(lái)定，有的人想盡快的保額增長(zhǎng)，而有的人想晚一點(diǎn)沒(méi)關(guān)系，但是保額能多增一點(diǎn)就好。隨著重疾險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的深入，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司創(chuàng)新動(dòng)力也在加強(qiáng)，我們可以看到不斷有好的功能和產(chǎn)品被開(kāi)發(fā)出來(lái)，這也是我們樂(lè)見(jiàn)其成的。對(duì)比分析3：保費(fèi)返還從長(zhǎng)城康健人生開(kāi)始，國(guó)內(nèi)很多產(chǎn)品就走上了保費(fèi)返還的不歸路。下面是深藍(lán)君整理了幾款有保費(fèi)返還的產(chǎn)品對(duì)比：健康源2號(hào)可以選擇4種返還時(shí)間，長(zhǎng)城康健人生可以選擇3種，而華夏福只有88歲是保費(fèi)返還一種。關(guān)于保費(fèi)返還，深藍(lán)君也和很多粉絲交流過(guò)，老實(shí)話(huà)說(shuō)這種設(shè)計(jì)真的能打動(dòng)一部分消費(fèi)者，最簡(jiǎn)單的邏輯就是我交了那么多錢(qián)，在一定時(shí)間后可以把錢(qián)拿回來(lái)，而保障還在，何樂(lè)而不為呢？這種想法沒(méi)錯(cuò)，但是我們也要算一下返還的成本，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，天上也永遠(yuǎn)不會(huì)掉餡餅的。我們以健康源2號(hào)為例，如果選擇了66歲返還，30歲男性50萬(wàn)保額，每年保費(fèi)1.8萬(wàn)，足足比99歲返還（99歲返還可以看作不返還）總保費(fèi)多交了12萬(wàn)。深藍(lán)君大致的算了一下，如果12萬(wàn)的本金，按照每年3.5%的利率復(fù)利增值，則30年后，利息和本金已經(jīng)增值至33萬(wàn)。通過(guò)這個(gè)粗略的對(duì)比，我們可以直觀的感覺(jué)到，我們66歲能夠領(lǐng)取返還是以我們每年多交50%的保費(fèi)為代價(jià)的，只不過(guò)多交的保費(fèi)保險(xiǎn)公司為我們進(jìn)行了投資理財(cái)，才能在66歲時(shí)將保費(fèi)返還給我們。保費(fèi)返還未必是一件好事，要因人而異，不同人繳費(fèi)能力不同、家庭結(jié)構(gòu)不同、所以選擇的方案也會(huì)大相徑庭。如果你的保額足夠高、定期壽險(xiǎn)也買(mǎi)了、意外保額足夠高、家庭其他人員的保障都已經(jīng)足夠，那么這種情況下是可以考慮較早的保費(fèi)返還的。所以深藍(lán)君還是懷念沒(méi)有保費(fèi)返還的華夏健康人生的日子，產(chǎn)品都是那么單純，并不像現(xiàn)在噱頭那么多，更加造成了用戶(hù)選擇的障礙。還有一點(diǎn)哦，就是應(yīng)務(wù)必身體健康堅(jiān)持到獲得領(lǐng)取返還的年齡，如果提前掛了，那么不好意思，為了返還而多交的錢(qián)就打水漂了。對(duì)比分析4：多倍賠付上述我們測(cè)評(píng)的產(chǎn)品中，只有同方全球康健一生多倍保是多次賠付的，這在所有的產(chǎn)品中也是特點(diǎn)比較鮮明的，又開(kāi)創(chuàng)了競(jìng)爭(zhēng)了另外一種思路。這款產(chǎn)品不關(guān)心返還、不關(guān)心保額的增長(zhǎng)，只關(guān)心多次賠付。因?yàn)榫退愕昧酥丶玻矔?huì)有一定比例的朋友會(huì)生存很久，傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)如果賠付后，合同終止了，同時(shí)也沒(méi)辦法購(gòu)買(mǎi)其他重疾險(xiǎn)。而同方全球康健一生多倍保將重疾分為4組，每組最多賠付1次，一輩子最高賠付3次。非常適合擔(dān)心單次賠付不夠用的朋友，這也是一種非常不錯(cuò)的選擇。對(duì)比分析5：豁免功能、綠色醫(yī)療通道這幾款產(chǎn)品都免費(fèi)自帶投保人輕癥豁免，并且可以附加投保人全殘、身故、輕癥、重疾四項(xiàng)豁免，除長(zhǎng)城康健一生外，其余都有綠色醫(yī)療通道服務(wù)。具體如何選擇：如果預(yù)算充足：如果不差錢(qián)的話(huà)，選擇一款終身型的重疾險(xiǎn)是比較好的選擇，今天測(cè)評(píng)的幾款都是很不錯(cuò)的產(chǎn)品，相信大家看完我們的測(cè)評(píng)，應(yīng)該自己心中有一個(gè)大概的答案了。如果不想繳費(fèi)壓力過(guò)大，個(gè)人推薦選擇較晚返還的產(chǎn)品，可以選擇健康源2號(hào)99歲返還，或者選擇華夏福、華夏健康人生即可。如果預(yù)算不足：不推薦購(gòu)買(mǎi)終身型重疾險(xiǎn)，一定要先把大人的保障做全、保額做高才有意義。否則預(yù)算有限，一味追求終身型的重疾險(xiǎn)，保額做不了太高，是沒(méi)有意義的。預(yù)算不足的情況下，建議大家可以通過(guò)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，保障到70歲或者80歲，通過(guò)產(chǎn)品搭配，可以把保障做的很好。目前比較好的產(chǎn)品有弘康健康一生A款等，選擇還是很多的。如果看重品牌：上面測(cè)評(píng)中，華夏保險(xiǎn)相對(duì)知名度會(huì)高一些，而天安人壽市場(chǎng)知名度較弱，另外華夏保險(xiǎn)的分支機(jī)構(gòu)也比天安人壽多一些。所以這里就需要我們問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題，到底我們看重的是什么呢？市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是很有意思的，永遠(yuǎn)存在各種博弈，品牌知名度和產(chǎn)品性?xún)r(jià)比無(wú)法兼得。如果看重多次賠付：如果過(guò)分看重多次賠付功能的話(huà)，是可以選擇同方全球康健一生多倍保的，這款產(chǎn)品開(kāi)辟了另外一種競(jìng)爭(zhēng)策略，就是在價(jià)格基本相同的情況下，實(shí)現(xiàn)了多次賠付，相信能吸引到一部分的消費(fèi)者。

第二篇：7款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)特點(diǎn)分析

7款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)特點(diǎn)分析

1、百年康惠保：

保費(fèi)最便宜，保障足夠，職業(yè)要求寬松，可投保地區(qū)多。

理賠有定點(diǎn)醫(yī)院要求，或者二級(jí)甲等以上醫(yī)院，需提前聯(lián)系百年人壽告知。

2、昆侖健康保： 輕癥保障最給力，投保年齡最高可至60周歲，沒(méi)有職業(yè)類(lèi)別限制，保費(fèi)便宜。大小三陽(yáng)不可投保，輕癥保障有隱形分組，一些關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的輕癥僅賠付一項(xiàng)，不過(guò)仍比僅賠付一次有優(yōu)勢(shì)。可投保區(qū)域少。

3、弘康健康一生： 健康告知最為嚴(yán)格。

4、和諧健康之享：

第二年保額翻倍，因此為補(bǔ)充第一年的保額不足，可另外購(gòu)買(mǎi)一年期重疾險(xiǎn)。可投保區(qū)域多。包含全殘保險(xiǎn)金。

5、復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)e生： 可附加投保人豁免，因此非常適合夫妻互保，父母給孩子投保。職業(yè)要求寬松。等待期內(nèi)患輕癥，合同終止。可投保區(qū)域少。

6、國(guó)華華瑞2號(hào)國(guó)民定期重疾險(xiǎn)： 健康告知最寬松。

等待期內(nèi)患輕癥，合同終止。

7、陽(yáng)光健康隨e保：

可投保區(qū)域最廣，小三陽(yáng)可以正常投保，大三陽(yáng)需核保。等待期內(nèi)患輕癥，合同終止。

精選10款定期壽險(xiǎn)對(duì)比

備注：

1、演示保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為保額50萬(wàn)，保險(xiǎn)期間30年，交費(fèi)期間20年，30歲男性/女性的年交保費(fèi)。其中注意渤海人壽優(yōu)選定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期間30年，只能選擇30年交費(fèi)期間。

2、注意渤海人壽等待期內(nèi)不管是意外或是疾病導(dǎo)致的身故或全殘均返還100%保費(fèi)，而其他產(chǎn)品是等待期內(nèi)因疾病導(dǎo)致的身故或全殘返還100%保費(fèi)。渤海人壽這點(diǎn)挺坑的，假設(shè)在等待期內(nèi)因意外原因?qū)е律砉驶蛉珰垼渌a(chǎn)品是賠付50萬(wàn)保額，而渤海人壽僅返還已交保費(fèi)。

【沃保網(wǎng)建議】

瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)雖然是2016年推出的產(chǎn)品，但一點(diǎn)都不比后續(xù)推出的產(chǎn)品差，可以說(shuō)是目前市面上核保最人性化的定期壽險(xiǎn)，沒(méi)有職業(yè)限制，健康告知4條，責(zé)任免除僅3條。后續(xù)推出的產(chǎn)品都重在打價(jià)格戰(zhàn)，但是健康告知、責(zé)任免除卻依然比不上瑞泰瑞和。對(duì)自己身體健康不自信：選擇健康告知寬松的產(chǎn)品，推薦瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)、中信保誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選標(biāo)準(zhǔn)版、擎天柱免體檢版、太平洋愛(ài)相守。

身體非常健康：健康程度好，不吸煙，能通過(guò)嚴(yán)格的健康告知，那就往便宜的選啊，推薦渤海人壽優(yōu)選定壽、擎天柱智能體檢版/線下體檢版、中信保誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選、陽(yáng)光i保定壽優(yōu)選版、復(fù)星保德信星安定(也稱(chēng)金鐘罩)。

有高保額需求選擇：太平洋愛(ài)相守、中信保誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選增強(qiáng)版、擎天柱、上海人壽小蘑菇、復(fù)星保德信星安定。

高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群：瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)。【沃保網(wǎng)分析】

選擇一款好的定期壽險(xiǎn)，重點(diǎn)看以下4點(diǎn)。

一、投保門(mén)檻：職業(yè)限制、高危活動(dòng)限制，最重要的是健康告知寬松或嚴(yán)格，如果一款產(chǎn)品保費(fèi)很低，但是健康告知卻非常嚴(yán)格，排除了一大部分投保人群，那么小編覺(jué)得這個(gè)產(chǎn)品未必稱(chēng)得上好產(chǎn)品。

10款產(chǎn)品除了擎天柱可以為父母、配偶、子女購(gòu)買(mǎi)外，其他9款產(chǎn)品都僅限本人購(gòu)買(mǎi)。

1、職業(yè)限制最寬松的是“瑞泰瑞和”，最嚴(yán)格的是渤海人壽優(yōu)選定壽，僅支持1-3類(lèi)職業(yè)可投保，另外“陽(yáng)光i保定壽”殘疾人不能投保。

2、健康告知最寬松也是“瑞泰瑞和”，弘康大白、陽(yáng)光i保定壽、渤海人壽優(yōu)選定壽比較嚴(yán)格。

①瑞泰瑞和：未問(wèn)及乙肝/乳腺/甲狀腺疾病，乙肝、大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、甲狀腺結(jié)節(jié)等均可購(gòu)買(mǎi)。②擎天柱：比瑞泰瑞和多詢(xún)問(wèn)了三種疾病“腦外傷嚴(yán)重后遺癥、嚴(yán)重肝病、器官移植”，未問(wèn)及乙肝/乳腺/甲狀腺疾病。智能體檢及線下體檢版10條健康告知，比較嚴(yán)格，但相對(duì)的如果身體健康的話(huà)，保費(fèi)會(huì)更便宜。

③中信保誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選：不承保原位癌、不明性質(zhì)的結(jié)節(jié)或腫塊、慢性乙肝或丙肝、5年內(nèi)住院7天以上。中信保誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選增強(qiáng)版健康告知22條，嚴(yán)格。

④復(fù)星保德信星安定：可預(yù)核保，對(duì)于直系親屬、乙肝和甲狀腺?zèng)]有限制，但其他疾病種類(lèi)略顯嚴(yán)格。不承保乳腺結(jié)節(jié)或包塊、子宮或乳房切除等女性疾病;盲、聾、智障或癡呆;息肉、囊腫、贅生物、結(jié)節(jié)、黑痣增大等。

⑤太平洋愛(ài)相守：沒(méi)有對(duì)直系親屬進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，不承保原位癌、不明性質(zhì)的結(jié)節(jié)或腫塊、慢性乙肝或丙肝，5年內(nèi)住院7天以上。

⑥上海人壽小蘑菇：不承保性質(zhì)未名的腫塊、結(jié)節(jié)、息肉、2級(jí)或以上高血壓、慢性活動(dòng)性肝炎、乙肝大三陽(yáng)、職業(yè)病等。(小蘑菇plus版的健康告知有11條，嚴(yán)格。)⑦橫琴愛(ài)優(yōu)寶：不承保不明的包塊或腫物，1年內(nèi)因健康異常發(fā)生過(guò)住院或手術(shù)。

⑧弘康大白：不承保原位癌、黑痣增大、腫塊/結(jié)節(jié)/息肉/囊腫，甲狀腺結(jié)節(jié)/甲狀腺功能降低等，肝炎/乙肝表面抗原陽(yáng)性/丙肝抗體陽(yáng)性，5年內(nèi)住院/2年內(nèi)門(mén)診就診，高度近視1000度及以上/耳聾/聽(tīng)力下降。涉及父母相關(guān)疾病詢(xún)問(wèn)。

⑨陽(yáng)光i保定壽：不承保職業(yè)病，體表或體內(nèi)腫塊/息肉/結(jié)節(jié)/黑痣增大/淋巴結(jié)腫大等，兩年內(nèi)住院或手術(shù)，甲狀腺結(jié)節(jié)，肝炎、乙肝大小三陽(yáng)，婦科超聲檢查異常等。⑩渤海人壽優(yōu)選定壽：不承保職業(yè)病，體表或體內(nèi)腫塊/息肉/結(jié)節(jié)/黑痣增大/淋巴結(jié)腫大，兩年內(nèi)住院或手術(shù)，近視度800以上、白內(nèi)障等。涉及近親屬疾病/遺傳病/60歲前因病去世。

另外這幾款產(chǎn)品在健康告知中基本上都有限制高危風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，如賽車(chē)、賽馬、搏擊類(lèi)運(yùn)動(dòng)、攀巖、潛水、滑雪、蹦極、飛行、探險(xiǎn)、特技活動(dòng)等。

二、免責(zé)條款：定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任都差不多，因此重點(diǎn)要關(guān)注免責(zé)條款，免責(zé)條款即“不賠”的情形，也就是對(duì)消費(fèi)者理賠的限制，這種限制當(dāng)然是越少越好了。需要注意的是小編發(fā)現(xiàn)很多產(chǎn)品的免責(zé)條款進(jìn)行了合并，所以不能簡(jiǎn)單的看有幾條免責(zé)，還要仔細(xì)看看每條免責(zé)的詳細(xì)內(nèi)容。例如復(fù)星保德信星安定期壽險(xiǎn)，條款中寫(xiě)的是“4條”免責(zé)，但是仔細(xì)看會(huì)發(fā)現(xiàn)有貓膩，其實(shí)是一般產(chǎn)品的7條免責(zé)。

10款定期壽險(xiǎn)免責(zé)條款對(duì)比

因?yàn)椴糠之a(chǎn)品免責(zé)條款有“合并”的坑，因此小編將每條免責(zé)分開(kāi)來(lái)進(jìn)行對(duì)比。

點(diǎn)擊查看大圖 備注

唐僧保(中信保誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險(xiǎn))身故和全殘的免責(zé)條款不同，身故3條免責(zé)，全殘12條(條款是11條，按表格為12條)。

①中信保誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選第4條免責(zé)為：服用、吸食或注射違禁藥品，成癮性吸入有毒氣體，醉酒或斗毆。

②復(fù)星保德信星安定第5條免責(zé)為：僅酒后駕駛(無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)是可以賠的)。

③復(fù)星保德信星安定第6條免責(zé)為：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、被保險(xiǎn)人主動(dòng)參與**或武裝叛亂(注意是主動(dòng)參與)。

④弘康大白第6條免責(zé)規(guī)定：恐怖活動(dòng)以政府宣告或認(rèn)定為準(zhǔn)。

分析：免責(zé)條款最少的是“瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)”，僅有3條，“中信保誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選”身故免責(zé)也是僅有3條。其次是“擎天柱、太平洋愛(ài)相守”為5條免責(zé)，“復(fù)星保德信星安定、弘康大白、渤海人壽優(yōu)選定壽”7條免責(zé)，最后“橫琴愛(ài)優(yōu)寶、上海人壽小蘑菇、陽(yáng)光i保定壽”8條免責(zé)。

三、免體檢保額：線上免體檢保額越高，越能滿(mǎn)足更多人群的需求，就這10款來(lái)看，免體檢保額一般是100萬(wàn)，最高的是上海人壽小蘑菇定期壽險(xiǎn)，高達(dá)300萬(wàn)。當(dāng)然免體檢保額也有地區(qū)和年齡之分，一般就是所在城市越發(fā)達(dá)免體檢保額越高。

四、保費(fèi)：其實(shí)定期壽險(xiǎn)本來(lái)就便宜，因此每年的保費(fèi)差異并不會(huì)差太多。對(duì)比10款產(chǎn)品下來(lái)，價(jià)格便宜的，健康告知相對(duì)較嚴(yán)格，投保門(mén)檻也較高，免責(zé)條款也不會(huì)少；而價(jià)格相對(duì)高一些的，健康告知較寬松，免責(zé)條款也少。

本文最后更新時(shí)間2108年6月11日

平安福2018PK泰康健康百分百C+

特別說(shuō)明：平安福首創(chuàng)輕癥發(fā)生后身故及重疾保障額度增加，70周歲前每發(fā)生一次輕癥，身故及重疾保額增加20%保額，最高可增加60%保額。另外還可通過(guò)達(dá)成運(yùn)動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)主險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)保障額度增加：①達(dá)到運(yùn)動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)一，身故、重疾保額提升5%，輕癥保額提升1%。②達(dá)到運(yùn)動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)二，身故、重疾保額提升10%，輕癥保額提升2%。

【沃保分析】

備注：以下平安福2018簡(jiǎn)稱(chēng)“平安福”，泰康健康百分百C+簡(jiǎn)稱(chēng)“百分百”。

1、輕癥保障：

(1)保障病種：平安福20種，百分百60種，從數(shù)量上來(lái)看，百分百保障更多。小編認(rèn)為保障數(shù)量多固然好，但重點(diǎn)還是要看對(duì)“高發(fā)輕癥”的保障情況：

由圖可見(jiàn)，很明顯百分百對(duì)高發(fā)輕癥的覆蓋要比平安福更加全面。

(2)賠付次數(shù)：平安福可賠付3次，百分百可賠付6次。世事難料，也許就由患輕癥超過(guò)3次呢，反正賠付次數(shù)多，消費(fèi)者也不吃虧。

(3)賠付比例：平安福每次輕癥的賠付比例為20%基本保額，百分百為30%基本保額。10%的差距還是蠻大的，假設(shè)基本保額為50萬(wàn)，平安福輕癥每次賠付10萬(wàn)元，百分百每次輕癥可賠付15萬(wàn)元。

(4)等待期內(nèi)非意外原因?qū)е禄驾p癥處理方式：平安福對(duì)此的規(guī)定為“返還保費(fèi)，合同終止”，這種處理方式是目前最常見(jiàn)的，但會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人因?yàn)橛屑韧Y很難再買(mǎi)到其他重疾險(xiǎn)。百分百的條款明確寫(xiě)明“不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，本合同繼續(xù)有效”，雖然輕癥保障不再有，但是其他的重疾、身故、高殘、疾病終末期等保障依然有效。

2、重疾保障：

平安福和百分百的重疾都是單次賠付，賠付比例都是100%保額，疾病保障數(shù)量雖然有些差距，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)協(xié)會(huì)統(tǒng)一對(duì)前25種高發(fā)重疾(約占重疾理賠95%)做了規(guī)范，因此保100種和保80種并不需要太糾結(jié)。

3、其他保障：

百分百比平安福多了高殘及疾病終末期保障;平安福比百分百多了長(zhǎng)期意外保障及惡性腫瘤保障，但都是需要另外附加的，且長(zhǎng)期意外是必須附加的，但這份長(zhǎng)期意外算起來(lái)保費(fèi)可不算便宜。

4、保費(fèi)價(jià)格：

以30周歲男性，投保30萬(wàn)基本保額，交費(fèi)期間30年為例： 百分百：年交保費(fèi)6270元，總計(jì)保費(fèi)188100元。

平安福(必須附加意外)：年交保費(fèi)8552.72元，總計(jì)保費(fèi)256581.6元。兩款產(chǎn)品總計(jì)保費(fèi)差距68481元，將近7萬(wàn)元。【沃保總結(jié)】

平安人壽和泰康人壽都是消費(fèi)者所熟知的“大公司”，兩款產(chǎn)品都是當(dāng)家花旦，百分百更專(zhuān)注于疾病保障，保費(fèi)比較便宜，更適合普通階層投保。平安福更像是一款“全家桶”型的產(chǎn)品，涵蓋重疾、意外，首創(chuàng)的保額增長(zhǎng)規(guī)則是最大亮點(diǎn)，但是保費(fèi)上就不那么親民了，更適合中高端人士的保險(xiǎn)規(guī)劃。

第三篇：買(mǎi)重疾險(xiǎn)的大誤區(qū)分析

買(mǎi)重疾險(xiǎn)的大誤區(qū)分析

【摘要】現(xiàn)在重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品賣(mài)的火熱，最能激起人們購(gòu)買(mǎi)欲望的無(wú)非兩句話(huà)：

1、得癌癥等大病的人越來(lái)越多；

2、醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)，大病治愈率越來(lái)越高。這兩句話(huà)使人們意識(shí)到得重疾已經(jīng)不再是稀奇的事情，而一旦得了病之后，治不治的好不再是最大的問(wèn)題，問(wèn)題是你治不治的起！

所以，當(dāng)大家一聽(tīng)到是針對(duì)重大疾病而設(shè)置的保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)頓生安慰之情，但事實(shí)上，買(mǎi)重疾產(chǎn)品是不是真如我們想象的那樣有保證？投保的時(shí)候經(jīng)常會(huì)步入哪些誤區(qū)而使保障打水漂？這就是本文要解決的問(wèn)題。

買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)的誤區(qū)有哪些？

我們約見(jiàn)了一些保險(xiǎn)行業(yè)的資深代理人，也參照了網(wǎng)上的一些投保案例，最終總結(jié)出以下8大買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)的誤區(qū)，請(qǐng)投保人投保前仔細(xì)參看！

誤區(qū)一：重大疾病保險(xiǎn)有保25種大病的，有保36種大病的，那保障疾病種類(lèi)越多的產(chǎn)品就越好？

是不是保險(xiǎn)保障的疾病種類(lèi)數(shù)量越多越好呢？很多投保人在比較重疾險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)拿這個(gè)數(shù)據(jù)做參考，以為保障越多就是越全，自然也就越好。事實(shí)是不是這樣呢？聽(tīng)下專(zhuān)家怎么說(shuō)：

據(jù)廣州友邦保險(xiǎn)資深保險(xiǎn)人介紹，重大疾病保險(xiǎn)最開(kāi)始是保7種大病到70歲，隨著各公司的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到保10種、11種，到現(xiàn)在保20、30多種，還有保終生的。

單從病種來(lái)看，是增加的趨勢(shì)。但是，重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。而對(duì)于具體的投保人來(lái)說(shuō)，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，幾乎不存在保險(xiǎn)的必要；而死亡率排名前四位的疾病就占了80%（腫瘤、腦/心血管疾病、呼吸類(lèi)、損傷中毒癥——2002年全國(guó)主要大城市統(tǒng)計(jì)數(shù)字）。市場(chǎng)上各公司的重疾險(xiǎn)，在常設(shè)病種上是基本相同的。

選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見(jiàn)的腦/心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類(lèi)，基本上就滿(mǎn)足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)一定要其中保有白血病的；女性可考慮購(gòu)買(mǎi)涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)等。

還要值得注意的是，從便于理賠的角度看，有些保險(xiǎn)公司增加病種的同時(shí)，自行提高理賠標(biāo)準(zhǔn)或責(zé)任免除范圍。有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對(duì)疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險(xiǎn)金也幾乎沒(méi)有機(jī)會(huì)生還，這種現(xiàn)象很容易引發(fā)理賠糾紛和公眾的反感，直接影響“保險(xiǎn)的行業(yè)信譽(yù)”。

所以，重疾險(xiǎn)的好壞不是要比保障范圍，投保人在選擇的時(shí)候要注意條款中有沒(méi)有規(guī)定

常見(jiàn)大病為必保范圍，加上產(chǎn)品性?xún)r(jià)比是否合理，最后，要參考保險(xiǎn)公司的實(shí)力怎么樣，不要投保那些沒(méi)實(shí)力只有“噱頭”的保險(xiǎn)公司，因?yàn)槿绻悄菢樱词顾兄Z保100種大病，最后你也不可能享受的到。

誤區(qū)二：既然大病治療費(fèi)用那么高，那選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候就應(yīng)該要盡可能的選擇高保額，因?yàn)楸ｎ~高賠的多，就越放心？

保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，重疾保額最低以10w為宜，而10w保額的重疾險(xiǎn)保費(fèi)大約每年2-3k元左右。不少人覺(jué)得治一場(chǎng)大病十幾萬(wàn)根本沒(méi)有用，所以希望買(mǎi)保險(xiǎn)的保額盡可能的高才好。是不是這樣呢？其實(shí)不然，這也是一種誤導(dǎo)。

某壽險(xiǎn)公司相關(guān)人士稱(chēng)，保額應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況定，并非越高越好。他建議說(shuō)，除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)以外，投保人還應(yīng)該詳細(xì)了解目前患重大疾病之后，所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。據(jù)了解，重大疾病的治療費(fèi)用少則7萬(wàn)～8萬(wàn)元，多則10多萬(wàn)元甚至更高，因此購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)～20萬(wàn)元的保額比較合適，低于10萬(wàn)元的保障功能太弱，而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通大眾來(lái)說(shuō)也沒(méi)有必要。該人士同時(shí)建議說(shuō)，每隔三五年，投保人就應(yīng)該對(duì)保單進(jìn)行檢查，看看是否有必要追加保額，并根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

要想獲得利益最大化，該人士建議說(shuō)，還應(yīng)特別注意對(duì)于投保人年齡的明確規(guī)定。重疾險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)不宜等到50歲以后，那樣保費(fèi)總支出會(huì)和保障總額相當(dāng)，是很不劃算的。以一名24歲的男性購(gòu)買(mǎi)一份10萬(wàn)元保額的險(xiǎn)種為例，每年需繳3090元保費(fèi)，共繳20年，也就是6萬(wàn)多元；而一名55歲的男性購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無(wú)幾。“也就是說(shuō)，要想獲得的補(bǔ)償額越多，就應(yīng)該越早投保。”

小貼士：不是保額越高越好，更不是越貴越好。

以友邦保險(xiǎn)公司產(chǎn)品為例，30周歲男性投保10萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)。若選擇“守御神”重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)至59周歲，需年繳保費(fèi)2840元；保障27種重大疾病到88周歲，并享有身故給付和滿(mǎn)期給付。若選擇另一款附加“護(hù)身符”重大疾病保險(xiǎn)，在30周歲時(shí)年繳保費(fèi)僅需280元，其后每5年保費(fèi)調(diào)整一次；保障16種重大疾病和4款手術(shù)。

兩款重大疾病的保費(fèi)相差10倍，但難以簡(jiǎn)單比較它們的優(yōu)劣。“守御神”是一款主險(xiǎn)，可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，而且它是可返還的保險(xiǎn)，所以保費(fèi)教高。而“護(hù)身符”是一款附加險(xiǎn)，只能在購(gòu)買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)后購(gòu)買(mǎi)，是純消費(fèi)型保險(xiǎn)。

上述兩款保險(xiǎn)究竟選擇誰(shuí)？這取決于客戶(hù)自己的理財(cái)需求。

若手上資金寬裕，有儲(chǔ)蓄需求并想對(duì)家人起到保障作用，不妨選擇“守御神”；若資金緊張，想以最低的保費(fèi)得到最高的保障，則以

“護(hù)身符”為宜，待日后資金寬裕時(shí)再作調(diào)整。

誤區(qū)三：重大疾病的患病率隨著年齡的增長(zhǎng)而增高，那最好是能保終身的，因?yàn)檎l(shuí)也不知道誰(shuí)哪天可能會(huì)得哪種病。終身的重大疾病保險(xiǎn)更有保障嗎？

就保障期限而言，重大疾病保險(xiǎn)一般分為定期型（如到60周歲、65周歲）和終身型兩種。定期型產(chǎn)品期滿(mǎn)以后，如果未發(fā)生過(guò)重大疾病，可領(lǐng)取保險(xiǎn)金；而終身型產(chǎn)品則保障被保險(xiǎn)人終身，去世后由其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

很多壽險(xiǎn)代理人告訴客戶(hù)，重大疾病保險(xiǎn)能否保障終身非常關(guān)鍵，一定優(yōu)于定期型產(chǎn)品。事實(shí)上，這種說(shuō)法有些夸大其辭：我們算一筆賬就會(huì)發(fā)現(xiàn)，終身保障型產(chǎn)品在一定年齡后，實(shí)際保障功能已經(jīng)微乎其微。

以平安保險(xiǎn)公司的“康盛”終身重疾險(xiǎn)為例，30周歲男性，保額10萬(wàn)元，30年繳費(fèi)，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周歲時(shí)，這份保單的現(xiàn)金價(jià)值為74860元。也就是說(shuō)，如果到65周歲時(shí)退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬(wàn)元已經(jīng)相差不遠(yuǎn)。

而如果是選擇一款保障至65周歲的定期終身重大疾病保險(xiǎn)，到65周歲期滿(mǎn)可領(lǐng)取10萬(wàn)元，既可儲(chǔ)存下來(lái)作為大病治療基金，也可活用為養(yǎng)老金；在靈活度方面遠(yuǎn)勝終身重大疾病險(xiǎn)。

由此可以看出，在被保險(xiǎn)人65周歲以后，能夠得到的重大疾病保險(xiǎn)保障已非常有限；所謂“保障到終身”更大程度上是對(duì)心理上的安慰。投保終身型和定期型重大疾病保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)區(qū)別在于：在不發(fā)生保險(xiǎn)事故的前提下，前者一般由受益人（如子女）領(lǐng)取保險(xiǎn)金；而后者則可以在自己年老時(shí)領(lǐng)取，作為養(yǎng)老金使用。

以上三點(diǎn)是購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)最常見(jiàn)的誤區(qū)，也是我們選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的重要依據(jù)之一。以下幾點(diǎn)同樣是投保誤區(qū)，不過(guò)不是那么普遍，筆者列舉如下：

誤區(qū)四：所有疾病重疾險(xiǎn)都能保？

很多人一聽(tīng)是重疾險(xiǎn)，就以為是重病都能保，因此投保過(guò)程或者理賠過(guò)程會(huì)糾結(jié)許多。“并不是所有疾病重疾險(xiǎn)都能保。”保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)把能保的疾病以及罹患疾病的程度規(guī)定在保險(xiǎn)合同條款中，只有在保險(xiǎn)合同約定的保障范圍內(nèi)才能獲得賠付。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要看清楚保險(xiǎn)合同條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，同時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)公司告知既往病史，以免將來(lái)理賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。

誤區(qū)五：保費(fèi)躉繳更劃算？

有些人在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，愿意躉交，其實(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)不像買(mǎi)房子，買(mǎi)保險(xiǎn)你分期付款和一次性付清有很大區(qū)別的。消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇期繳方式，其好處在于：

首先，選擇期繳方式，消費(fèi)者雖然所付保費(fèi)總額比躉繳略多一點(diǎn)，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)較大

經(jīng)濟(jì)壓力。

其次，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

誤區(qū)六：退保損失不大？

很多人投保的時(shí)候純屬頭腦一熱，總以為先投了再說(shuō)，以后不想要了就退保，損失不了幾個(gè)錢(qián)。事實(shí)是不是這樣呢？保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，重疾險(xiǎn)第一的保單現(xiàn)金價(jià)值極少，退保的損失大約相當(dāng)于投保人所繳的保費(fèi)；第二的保單現(xiàn)金價(jià)值大約只是所繳保費(fèi)的三成多，即如果在投保兩年后退保，投保人所繳保費(fèi)的六成多將被扣除。

因此，消費(fèi)者投保重疾險(xiǎn)后不要輕易退保，可以考慮以下替代措施：變更繳費(fèi)方式或更改險(xiǎn)種，如將年繳變更為月繳、季繳、半年繳，將高費(fèi)率險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榈唾M(fèi)率的其他健康險(xiǎn)。

誤區(qū)七：帶分紅類(lèi)的返還型的重疾險(xiǎn)更好？

很多人不買(mǎi)保險(xiǎn)的原因無(wú)外乎覺(jué)得如果沒(méi)有得病，保費(fèi)就打了水漂。正因?yàn)槿藗兊倪@種心理，保險(xiǎn)公司推出返還型保險(xiǎn)，所以很多人認(rèn)為帶有分紅性質(zhì)的返還型重大疾病保險(xiǎn)更好，是不是這樣呢？

重大疾病險(xiǎn)分為幾個(gè)種類(lèi)：一類(lèi)是消費(fèi)型，保費(fèi)具有不返還性；還有一類(lèi)儲(chǔ)蓄型大病保險(xiǎn)，有的會(huì)定期分紅。專(zhuān)家說(shuō)，偏向于分紅型重疾險(xiǎn)是沒(méi)有必要的，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)主要是為了獲得保障，不要本末倒置了，而且分紅型重疾險(xiǎn)保費(fèi)高，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)在保費(fèi)相同的情況下，保障更大。

誤區(qū)八：投保重疾險(xiǎn)什么時(shí)候都可以，等以后有錢(qián)了再投？

一般來(lái)講，投保重疾險(xiǎn)宜早不宜遲，出生滿(mǎn)30天即可投保，但最多不超過(guò)65周歲，年老時(shí)才購(gòu)買(mǎi)不但可能被拒保，而且保費(fèi)高。還要注意的是，不同品種的重疾險(xiǎn)保障期限不同，有終身保障也有定期保障，定期重疾險(xiǎn)一般在65歲左右終止。因此，千萬(wàn)不要在意一年2-3k元的保費(fèi)，晚投一年，你就多損失一些錢(qián)，只是那些錢(qián)是隱藏在你的費(fèi)率里面了的，你看不見(jiàn)而已。

第四篇：重疾險(xiǎn)不保障范圍

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重疾險(xiǎn)不保障范圍

重疾險(xiǎn)即重大疾病險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)和返還型重大疾病險(xiǎn)。非保障范圍（1）原位癌；

（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病；（3）相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；（5）TNM分期為T(mén)1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。注：如果為女性重大疾病保險(xiǎn)，則不包括此項(xiàng)。3.1.2 急性心肌梗塞

指因冠狀動(dòng)脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿(mǎn)足下列至少三項(xiàng)條件：（1）典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；（4）發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。3.1.3 腦中風(fēng)后遺癥

指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性 的功能障礙。神經(jīng)系 統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；（2）語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主 生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.4 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。

造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。3.1.5 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱(chēng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）

指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。

冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開(kāi)胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

3.1.6 終末期腎病（或稱(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。3.1.7 多個(gè)肢體缺失

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩個(gè)或兩個(gè)以上肢體自腕關(guān)節(jié)或踝關(guān)節(jié)近端（靠近軀干端）以上完全性斷離。

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3.1.8 急性或亞急性重癥肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導(dǎo)致急性肝功能衰竭，且經(jīng)血清學(xué)或病毒學(xué)檢查證實(shí)，并須滿(mǎn)足下列全部條件：（1）重度黃疸或黃疸迅速加重；（2）肝性腦病；

（3）B超或其它影像學(xué)檢查顯示肝臟體積急速萎縮；（4）肝功能指標(biāo)進(jìn)行性惡化。3.1.9 良性腦腫瘤

指腦的良性腫瘤，已經(jīng)引起顱內(nèi)壓增高，臨床表現(xiàn)為視神經(jīng)乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運(yùn)動(dòng)感覺(jué)障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，并須滿(mǎn)足下列至少一項(xiàng)條件：（1）實(shí)際實(shí)施了開(kāi)顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù)；（2）實(shí)際實(shí)施了對(duì)腦腫瘤進(jìn)行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內(nèi)。3.1.10 慢性肝功能衰竭失代償期

指因慢性肝臟疾病導(dǎo)致肝功能衰竭。須滿(mǎn)足下列全部條件：（1）持續(xù)性黃疸；（2）腹水；（3）肝性腦病；

（4）充血性脾腫大伴脾功能亢進(jìn)或食管胃底靜脈曲張。因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的肝功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。3.1.11 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神 經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；（2）語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無(wú)法 獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.12 深度昏迷

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識(shí)喪失，對(duì)外界刺激和體內(nèi)需求均無(wú)反應(yīng)，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級(jí)（Glasgow coma scale）結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其它生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上。

因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的深度昏迷不在保障范圍內(nèi)。3.1.13 雙耳失聰

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙耳聽(tīng)力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語(yǔ)音頻率下，平均聽(tīng)閾大于90分貝，且經(jīng)純音聽(tīng)力測(cè)試、聲導(dǎo)抗檢測(cè)或聽(tīng)覺(jué)誘發(fā)電位檢測(cè)等證實(shí)。

注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人 在某年齡之后的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說(shuō)明。3.1.14 雙目失明

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿(mǎn)足下列至少一項(xiàng)條件：

（1）眼球缺失或摘除；

（2）矯正視力低于0.02（采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)視力表，如果使用其它視力表應(yīng)進(jìn)行換算）；（3）視野半徑小于5度。

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注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之后的 保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說(shuō)明。3.1.15 癱瘓

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體機(jī)能永久完全喪失。肢體機(jī)能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識(shí)活動(dòng)。3.1.16 心臟瓣膜手術(shù)

指為治療心臟瓣膜疾病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的心臟瓣膜置換或修復(fù)的手術(shù)。3.1.17 嚴(yán)重阿爾茨海默病 指因大腦進(jìn)行性、不可逆性改變導(dǎo)致智能?chē)?yán)重衰退或喪失，臨床表現(xiàn)為明顯的認(rèn)知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續(xù)受到他人監(jiān)護(hù)。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁 共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，且自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。神經(jīng)官能癥和精神疾病不在保障范圍內(nèi)。

注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之前的保障責(zé) 任，須在疾病定義中特別說(shuō)明。3.1.18 嚴(yán)重腦損傷

指因頭部遭受機(jī)械性外力，引起腦重要部位損傷，導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；（2）語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成 六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.19 嚴(yán)重帕金森病

是一種中樞神經(jīng)系統(tǒng)的退行性疾病，臨床表現(xiàn)為震顫麻痹、共濟(jì)失調(diào)等。須滿(mǎn)足下列全部條件：

（1）藥物治療無(wú)法控制病情；

（2）自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。繼發(fā)性帕金森綜合征不在保障范圍內(nèi)。

注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年 齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說(shuō)明。3.1.20 嚴(yán)重Ⅲ度燒傷

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的20%或20%以上。體表面積根據(jù)《中國(guó)新九分法》計(jì)算。

3.1.21 嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓

指不明原因的肺動(dòng)脈壓力持續(xù)性增高，進(jìn)行性發(fā)展而導(dǎo)致的慢性疾病，已經(jīng)造成永久不可逆性的體力活動(dòng)能力受限，達(dá)到美國(guó)紐約心臟病學(xué)會(huì)心功能狀態(tài)分級(jí)IV級(jí)，且靜息狀態(tài)下肺動(dòng)脈平均壓超過(guò)30mmHg。3.1.22 嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病

是一組中樞神經(jīng)系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元的進(jìn)行性變性疾病，包括進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。須滿(mǎn)足自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的條件。

注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人 在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說(shuō)明。3.1.23 語(yǔ)言能力喪失

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致完全喪失語(yǔ)言能力，經(jīng)過(guò)積極治療至少12個(gè)月（聲帶完全切除不受此時(shí)間限制），仍無(wú)法通過(guò)現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復(fù)。

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精神心理因素所致的語(yǔ)言能力喪失不在保障范圍內(nèi)。

注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被 保險(xiǎn)人在某年齡之后的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說(shuō)明。3.1.24 重型再生障礙性貧血

指因骨髓造血功能慢性持續(xù)性衰竭導(dǎo)致的貧血、中性粒細(xì)胞減少及血小板減少。須滿(mǎn)足下列全部條件：

（1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷；（2）外周血象須具備以下三項(xiàng)條件： ① 中性粒細(xì)胞絕對(duì)值≤0.5×109/L ； ② 網(wǎng)織紅細(xì)胞<1%；

③ 血小板絕對(duì)值≤20×109/L。3.1.25 主動(dòng)脈手術(shù)

指為治療主動(dòng)脈疾病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸或開(kāi)腹進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動(dòng)脈血管的手術(shù)。主動(dòng)脈指胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈，不包括胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈的分支血管。動(dòng)脈內(nèi)血管成形術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

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第五篇：關(guān)于20元重疾險(xiǎn)的幾個(gè)注意事項(xiàng)

各位親：

關(guān)于20元重疾險(xiǎn)，結(jié)合工作實(shí)際和政策，現(xiàn)將需要注意的地方特別列出說(shuō)明，請(qǐng)各位親認(rèn)真閱讀。重要的事情請(qǐng)看三遍； 重要的事情請(qǐng)看三遍； 重要的事情請(qǐng)看三遍；

一、20元的重疾險(xiǎn)跟員工社保是緊密關(guān)聯(lián)的，若有員工辭職，社保停交的情況，停交期間將無(wú)法享受重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)待遇。而且社保是當(dāng)月繳費(fèi)，下月才享受醫(yī)療保險(xiǎn)。

舉例：張先生2015年11月30日前已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了20元的重疾險(xiǎn)，但12月初從公司離職，離職期間，社保處于提交狀態(tài)，直到2016年3月才找到新的工作單位，并續(xù)交社保。那么2015年11月--2016年4月這個(gè)期間，若張先生罹患重大疾病，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用將無(wú)法享受重疾險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)政策。

若希望在醫(yī)保內(nèi)享受報(bào)銷(xiāo)政策，兩個(gè)做法：1.不管是否在職，都要確保個(gè)人社保賬戶(hù)處于正常繳費(fèi)狀態(tài)；2.社保停交狀態(tài)時(shí)，不要患病。

二、這是深圳出臺(tái)的民生政策。只要深圳市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保狀態(tài)正常的參保人均可自愿參加。不論你是否已經(jīng)患病、不論你是不是深圳戶(hù)口、不論你是不是退休老人，只要是在深圳參保狀態(tài)正常的參保人都能辦。

三、參保地不在深圳的不可以參加這個(gè)重疾險(xiǎn)。

四、截止時(shí)間：

1.單位代辦個(gè)人申請(qǐng)截止時(shí)間為11月18日；(逾期遞交申請(qǐng)的請(qǐng)自行辦理）

2.銀行接受業(yè)務(wù)辦理截止時(shí)間為11月30日，3.個(gè)人參保截止時(shí)間為12月31日。（掃描微信二維碼或去社保窗口、平安銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理）

五、保費(fèi)與體檢

在截止日期內(nèi)辦理，保費(fèi)是20元，參保不體檢。截止日期后再參保就要體檢，價(jià)格也不只20元。

六、這次承保的保險(xiǎn)單位是平安銀行，承包時(shí)間是兩年，每年投保一次。首個(gè)醫(yī)保是2015年7月1日至2016年6月30日。明年7月后可繼續(xù)投保。但人社局將組織重新招標(biāo)單位。

七、重疾險(xiǎn)7月1日生效，此后的符合政策規(guī)定的報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)的都可以累計(jì)報(bào)銷(xiāo)。以前的不能報(bào)銷(xiāo)。

八、這些情況都可以參保：

1.已領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人、退休的老人；

2.深圳戶(hù)籍的孩子在國(guó)外上學(xué)、深圳戶(hù)籍的孩子在外地上大學(xué)； 3.外國(guó)籍、香港人士；

4.不是深戶(hù)也沒(méi)工作單位，自己做生意的；交夠十五年已停交社保的； 5.學(xué)生已經(jīng)買(mǎi)了是學(xué)校醫(yī)療保險(xiǎn)的。

九、這些情況不可以參保

1.社保很久沒(méi)交了；

2.社保在惠州，不是深圳戶(hù)口但在深圳租房居住已超兩年； 3.以前有買(mǎi)社保，但現(xiàn)在全職帶孩子沒(méi)有上班也沒(méi)有交社保；

4.之前在深圳只交了5年社保，后來(lái)在東莞買(mǎi)了一年，有兩個(gè)月沒(méi)買(mǎi)； 5.醫(yī)保不在深圳在外地的深戶(hù)籍人； 6.沒(méi)有辦社保又不是深圳戶(hù)口人；

7.年齡已過(guò)55歲的人，且沒(méi)有買(mǎi)社保的老年人