第一篇：“13精”發布迄今為止最全面的重疾險研究報告：你值得收藏!——第二篇

“13精”發布迄今為止最全面的重疾險研究報告：你值得收藏！

——第二篇

3市場“明星”重疾險產品條款分析

三款提前給付型附加重疾產品比較

上述比較的三款產品平安福、國壽福、太平洋金佑人生均屬于提前給付類附加重疾險，前兩者主險均為非分紅型終身壽險，保險金額即為基本保額，而太平洋金佑人生主險為分紅型終身壽險，該附加重疾險以有效保險金額進行給付，其中有效保險金額為基本保險金額加累計紅利保險金額，也就是通常所述的保額分紅形式。所以從保額上來說，金佑人生的未來有效保額不斷增加，相比其他兩款保險有更好的抵抗通貨膨脹的作用。

從等待期來看，平安福等待期最短為90天，并且在等待期內發生保險事故將返還現價，二另外兩款等待期為180天，等待期內發生保險事故返還所交保費。

從疾病種類來看，平安福和國壽福保障80種重疾，太平洋金佑人生保障88種重疾，由于在25種保監會規定的重大疾病發生率很小，所以相差的8中重疾保障不會帶來實質性差異，對于特定疾病的保障，國壽福涵蓋30種，平安福和金佑人生涵蓋20種，總體來說疾病種類差異不大；（此處需要說明：本文將平安福條款中所述特定輕度重疾歸為輕癥，將國壽福和金佑人生條款中所屬特定重大疾病歸為特定疾病，兩者含義本質上相同）

從保險責任來看，三者都含有重疾、特定疾病（輕癥）、以及身故或全殘責任，且有豁免保費利益，具體設置上存在一些差異，平安福設計比較創新，結合保戶線下運動記錄制定賠付方案，有利于客戶日常的健康管理，這一方面值得市場上其他險種借鑒。

通過保費對比可以看到，相同條件下國壽福的保費最低，其次為平安福，金佑人生保費最高，比國壽福高出近35%，所以即使金佑人生在未來由于分紅有效保額會上升，但是仍然不足以沖銷每年高出35%的保險費。另外，平安福雖然和國壽福保費相較差異不大，但是平安福在購買時還需要強制附加平安意外險，該意外險保險費比單獨購買意外險保費高出很多，一下降低了這款重疾險產品的性價比。總的來說，國壽福在這三款產品中具有優勢。

多次給付重疾險產品-以新華多倍保為例

近年來漸漸出現多次給付的重疾險產品，各家公司的做法通常是將重疾分組（一般3-4組），一次賠付后合同繼續有效，其他組別重疾發生時進行二次或三次給付。

以下挑選了新華多倍保和中意人壽悅享安康兩款產品進行了簡單對比：

新華多倍保將重大疾病（共70種）和輕癥（共50種）分為了5組，每組都包含了一些重大疾病和輕癥。每組所有疾病疾病（包含重大疾病和輕癥）累計給付的疾病保險金不能超過所對應的限額，其中第一組最多可以賠付三次基本保額，但是間隔期至少為5年，第一組至第四組分別有一倍保額。如下圖：

這款產品號稱交一份保費，可以獲得七倍保障，保障病種超多、賠付倍數超高、保障期限超長，但是實際上還是有很多設置是在故弄玄虛。在豁免保費方面，新華多倍保是按照累計賠付金額來豁免后期保費的，只有累計賠付金額達到了基本保額才能豁免后期保費。也就是說只得了輕癥是無法豁免后期保費的，因為輕癥每次只賠付保額的20%，只有賠付5次才能達到賠付標準，而這是不可能的。只有得了至少一次重大疾病，才能豁免后期保費。雖然名義上重大疾病最多可以賠付7次（惡性腫瘤最多可以賠付3次），但是任何一個人得了兩次以上重大疾病并且不致死的概率極低，何況多次賠付之間還有時間間隔，以及年齡限制（85歲）。綜合來看這款產品條款設置過于復雜，有造噱頭的嫌疑，對比多倍保與中意人壽這款重疾險，后者保費更低，條款也更簡潔務實，站在消費者角度，中意人壽悅享安康明顯性價比更高。

4重疾險產品演化進程

本節以中國人壽現在所有在售產品為對象進行分析

從上表我們可以看到，2014年以前，中國人壽推出的產品既有以重疾責任為主險的產品，也有附加重疾責任的保險產品，兩者大致各占一半，而2015年到2017年，國壽在售的產品基本上都是附加重疾險產品，僅有國壽鴻康重大疾病保險（尊享版）這一款重疾險獨立主險產品。

2012年以前，中國人壽重疾險產品等待期大多為1年，2012年均為180日；從保障的疾病種類來看，隨著年份增加，重疾保障種類呈現明顯上升趨勢，且從2013年開始，多個產品加入了特定疾病的保障，其保障種類也是從初期的10種擴展到現在的30種，這是順應市場潮流的結果，可以想到越多的重疾保障種類勢必能越能吸引客戶投保。

就身故和身體高度殘疾這兩種責任，國壽有些產品具有這兩項保障。從本質上來說，這兩項責任和死亡、重疾責任一樣，都是有且僅有只能賠付其中一項，并不是疊加賠付。給付高度殘疾保險金其實只不過是將死亡保險金做提前給付，根本上說，這項責任本質上是死亡責任的一個延伸。在精算定價過程中，鑒于高度殘疾的發生概率相當低，對公司額外定價影響并不是很大。雖然從保險公司角度看，是否有身故和身體高度殘疾責任沒有太大定價上的差別，但是對于消費者來說，他們一定愿意看到更多的保障責任，所以說這兩項保險責任的存在是很有利的，以低成本的方式吸引消費者眼球。

第二篇：08.17-好險管家：買重疾險帶不帶身故責任？這事你得這么看

好險管家：買重疾險帶不帶身故責任？這事你得這么看

最近很多人問小管家，決定買重疾險了，但有沒有必要買含身故的呢？ 其實這個問題和大家買手機、攢電腦都是一個道理。好東西擺在那，有錢就上高配無可厚非。

但是話說回來，這錢咱們是得花，但更得花的值。今天小管家就來和你聊聊這個“高配”值不值得一上。

重疾險覆蓋身故責任，單從保單的責任上，有點像重疾險+壽險的組合，但他們有一個很大的區別。

包含身故責任的重疾險，我們可以把它看做“2份責任、1份保額”。這話什么意思呢？就是說，附加身故責任的重疾險，既有重疾的“確診賠付”的責任，還有壽險的“身故賠付”的責任。但是這“2份責任”只對應了“1份保額”，簡單來說就是，如果罹患重疾消耗掉了這份保額，那么合同立即終止，身故責任也隨即終止。

就拿含有身故責任的重疾爆品哆啦A保來說，它含有3次重疾賠付還附帶身故責任，但是身故責任與重疾責任是只賠其一的。

好了，明確了這一點，我們來從以下2個方面來聊一聊購買重疾險有沒有必要含身故責任。

保費比較 文章開頭咱們就說了，這個包含身故責任的重疾險，有點兒像消費型重疾險+壽險的組合。

今天咱們就分組兩組來比較一下保費。

第一組是定期保障，保到70歲：康惠保（保70歲）+金鐘罩定期壽險與復興聯合的康樂一生B做對比。

第二組是終身保障：康惠保（保終身）+定海神針與哆啦A保做對比。

從對比圖上我們很好看出，消費型重疾險+壽險這種購買方式，兩者保費之和是遠遠高出包含身故責任的重疾險的。

但這份貴出來的錢的價值就在于，一旦被保險人患重疾后身故，那么前者是每份保單都能拿到賠付的，但是包含身故責任的重疾險就只能拿到一份賠付，這個我們在開頭注意事項中我們就已經提到了。

保單價值

第二點，我們來聊一聊不同形式保單的現金價值。

現金價值既是你退保時能夠退回的金額，也是對不帶身故責任的重疾險，身故時可以獲得的賠償金額。

如果我們購買的是定期的重疾險，那么不管我們是否包含身故責任，到了約定時間他們的保單價值都會歸零。拿保障到70歲的重疾險舉例，他的保單價值在60歲左右時會達到頂點，隨后迅速下滑到0點。在整個過程中，含有身故責任的重疾險保單價值要高于不含有身故責任的。

如果我們購買的是保障終身的重疾險，那么含身故責任的保單價值會持續增長直到保額；不含有身故責任的將最終歸0.拿30歲購買重疾險的朋友來說，含有身故責任的重疾險保單價值在58歲左右即可超越所交保費，隨后逐年升高；不含有身故責任的會在75-85歲之間到達頂峰，當然，他的峰值也不會超過所交保費。在我們給出最終結論之前，小管家還有一番話要跟你講清楚。

重疾險保障的是重大疾病，但何為重疾呢？有些重疾是確診了，立即賠付，但有些需要醫學上界定它的確已經到了“重疾”的地步。下面我們來具體看一下。

我們以涵蓋95%以上重疾情況的25種重疾為例，賠付標準可以分為以下3類：

咱們從表中舉出兩個典型的例子來說： 重大器官移植術或造血干細胞移植術

重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。造血干細胞移植術，指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，已經實施了造血干細胞（包括骨髓造血干細胞、外周血造血干細胞和臍血造血干細胞）的異體移植手術。

深度昏迷

指因疾病或意外傷害導致意識喪失,對外界刺激和體內需求均無反應,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級（Glasgow coma scale）結果為5分或5分以下，且已經持續使用呼吸機及其它生命維持系統96小時以上。

小管家說這些事什么意思呢？就是如果患者在手術前或治療過程中發生了身故。那么不含還有身故責任的重疾險是不會按照重疾來進行理賠的，只能獲得保單那個時間點的現金價值。

而含有身故責任的重疾險可以按身故責任理賠，將保額留給家人。

如何選擇

說了這么多，我們在不含身故責任重疾險、含身故責任重疾險與壽險之中該怎么取舍呢？

小管家認為，這種選擇是因人而異的。咱們分3個年齡段來講：

孩子：小朋友沒有任何的家庭責任，但由于年齡較小，我們推薦家長給小朋友一份多次賠付保障終身的重疾險，而這些保險小管家早就進行過比較，大家可以再重新回顧一下。

大人：他們是家庭的主要經濟來源，是最需要保障的人群。

“最需要”保障不僅僅體現在病了一定要治，還體現在一旦身故盡可能要為家人留錢。

所以如果你的保費預算不充足，我們建議這類朋友選擇不含身故責任的終身重疾險搭配定期壽險；如果你的預算充足，那就買含有身故責任的終身重疾險搭配定期壽險。

中老年人：對于中老年人我們認為購買壽險的意義已經不大，在能夠投保的情況下，我們盡可能選擇保額能夠投到最高的，不含身故責任的重疾險即可。