第一篇：買重疾險的大誤區分析

買重疾險的大誤區分析

【摘要】現在重大疾病保險產品賣的火熱，最能激起人們購買欲望的無非兩句話：

1、得癌癥等大病的人越來越多；

2、醫學發達，大病治愈率越來越高。這兩句話使人們意識到得重疾已經不再是稀奇的事情，而一旦得了病之后，治不治的好不再是最大的問題，問題是你治不治的起！

所以，當大家一聽到是針對重大疾病而設置的保險時，會頓生安慰之情，但事實上，買重疾產品是不是真如我們想象的那樣有保證？投保的時候經常會步入哪些誤區而使保障打水漂？這就是本文要解決的問題。

買重大疾病保險的誤區有哪些？

我們約見了一些保險行業的資深代理人，也參照了網上的一些投保案例，最終總結出以下8大買重大疾病保險的誤區，請投保人投保前仔細參看！

誤區一：重大疾病保險有保25種大病的，有保36種大病的，那保障疾病種類越多的產品就越好？

是不是保險保障的疾病種類數量越多越好呢？很多投保人在比較重疾險的時候會拿這個數據做參考，以為保障越多就是越全，自然也就越好。事實是不是這樣呢？聽下專家怎么說：

據廣州友邦保險資深保險人介紹，重大疾病保險最開始是保7種大病到70歲，隨著各公司的競爭發展到保10種、11種，到現在保20、30多種，還有保終生的。

單從病種來看，是增加的趨勢。但是，重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。而對于具體的投保人來說，有些疾病的發生率幾乎為零，幾乎不存在保險的必要；而死亡率排名前四位的疾病就占了80%（腫瘤、腦/心血管疾病、呼吸類、損傷中毒癥——2002年全國主要大城市統計數字）。市場上各公司的重疾險，在常設病種上是基本相同的。

選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的腦/心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病的；女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險等。

還要值得注意的是，從便于理賠的角度看，有些保險公司增加病種的同時，自行提高理賠標準或責任免除范圍。有些疾病雖然列入了保障范圍之內，但條款對疾病的發生程度限制相當嚴格，到了條文中規定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒有機會生還，這種現象很容易引發理賠糾紛和公眾的反感，直接影響“保險的行業信譽”。

所以，重疾險的好壞不是要比保障范圍，投保人在選擇的時候要注意條款中有沒有規定

常見大病為必保范圍，加上產品性價比是否合理，最后，要參考保險公司的實力怎么樣，不要投保那些沒實力只有“噱頭”的保險公司，因為如果是那樣，即使他承諾保100種大病，最后你也不可能享受的到。

誤區二：既然大病治療費用那么高，那選擇重疾險的時候就應該要盡可能的選擇高保額，因為保額高賠的多，就越放心？

保險專家介紹，重疾保額最低以10w為宜，而10w保額的重疾險保費大約每年2-3k元左右。不少人覺得治一場大病十幾萬根本沒有用，所以希望買保險的保額盡可能的高才好。是不是這樣呢？其實不然，這也是一種誤導。

某壽險公司相關人士稱，保額應該根據實際情況定，并非越高越好。他建議說，除了要和自己的經濟承受能力相適應以外，投保人還應該詳細了解目前患重大疾病之后，所需花費的醫療費用。據了解，重大疾病的治療費用少則7萬～8萬元，多則10多萬元甚至更高，因此購買10萬～20萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。該人士同時建議說，每隔三五年，投保人就應該對保單進行檢查，看看是否有必要追加保額，并根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。

要想獲得利益最大化，該人士建議說，還應特別注意對于投保人年齡的明確規定。重疾險的購買不宜等到50歲以后，那樣保費總支出會和保障總額相當，是很不劃算的。以一名24歲的男性購買一份10萬元保額的險種為例，每年需繳3090元保費，共繳20年，也就是6萬多元；而一名55歲的男性購買該險，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無幾。“也就是說，要想獲得的補償額越多，就應該越早投保。”

小貼士：不是保額越高越好，更不是越貴越好。

以友邦保險公司產品為例，30周歲男性投保10萬元重大疾病保險。若選擇“守御神”重大疾病保險，繳費至59周歲，需年繳保費2840元；保障27種重大疾病到88周歲，并享有身故給付和滿期給付。若選擇另一款附加“護身符”重大疾病保險，在30周歲時年繳保費僅需280元，其后每5年保費調整一次；保障16種重大疾病和4款手術。

兩款重大疾病的保費相差10倍，但難以簡單比較它們的優劣。“守御神”是一款主險，可單獨購買，而且它是可返還的保險，所以保費教高。而“護身符”是一款附加險，只能在購買了定期壽險后購買，是純消費型保險。

上述兩款保險究竟選擇誰？這取決于客戶自己的理財需求。

若手上資金寬裕，有儲蓄需求并想對家人起到保障作用，不妨選擇“守御神”；若資金緊張，想以最低的保費得到最高的保障，則以

“護身符”為宜，待日后資金寬裕時再作調整。

誤區三：重大疾病的患病率隨著年齡的增長而增高，那最好是能保終身的，因為誰也不知道誰哪天可能會得哪種病。終身的重大疾病保險更有保障嗎？

就保障期限而言，重大疾病保險一般分為定期型（如到60周歲、65周歲）和終身型兩種。定期型產品期滿以后，如果未發生過重大疾病，可領取保險金；而終身型產品則保障被保險人終身，去世后由其受益人領取保險金。

很多壽險代理人告訴客戶，重大疾病保險能否保障終身非常關鍵，一定優于定期型產品。事實上，這種說法有些夸大其辭：我們算一筆賬就會發現，終身保障型產品在一定年齡后，實際保障功能已經微乎其微。

以平安保險公司的“康盛”終身重疾險為例，30周歲男性，保額10萬元，30年繳費，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周歲時，這份保單的現金價值為74860元。也就是說，如果到65周歲時退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬元已經相差不遠。

而如果是選擇一款保障至65周歲的定期終身重大疾病保險，到65周歲期滿可領取10萬元，既可儲存下來作為大病治療基金，也可活用為養老金；在靈活度方面遠勝終身重大疾病險。

由此可以看出，在被保險人65周歲以后，能夠得到的重大疾病保險保障已非常有限；所謂“保障到終身”更大程度上是對心理上的安慰。投保終身型和定期型重大疾病保險的實質區別在于：在不發生保險事故的前提下，前者一般由受益人（如子女）領取保險金；而后者則可以在自己年老時領取，作為養老金使用。

以上三點是購買重疾險最常見的誤區，也是我們選擇重疾險產品的重要依據之一。以下幾點同樣是投保誤區，不過不是那么普遍，筆者列舉如下：

誤區四：所有疾病重疾險都能保？

很多人一聽是重疾險，就以為是重病都能保，因此投保過程或者理賠過程會糾結許多。“并不是所有疾病重疾險都能保。”保險專家說，保險公司已經把能保的疾病以及罹患疾病的程度規定在保險合同條款中，只有在保險合同約定的保障范圍內才能獲得賠付。因此，消費者在購買重疾險產品時一定要看清楚保險合同條款規定的保險責任范圍，同時應向保險公司告知既往病史，以免將來理賠時發生不必要的糾紛。

誤區五：保費躉繳更劃算？

有些人在投保重疾險時，愿意躉交，其實買保險不像買房子，買保險你分期付款和一次性付清有很大區別的。消費者應盡量選擇期繳方式，其好處在于：

首先，選擇期繳方式，消費者雖然所付保費總額比躉繳略多一點，但每次繳費較少，不會給家庭帶來較大

經濟壓力。

其次，有的保險公司規定，若重大疾病保險金的給付發生在繳費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，而保險合同繼續有效。

誤區六：退保損失不大？

很多人投保的時候純屬頭腦一熱，總以為先投了再說，以后不想要了就退保，損失不了幾個錢。事實是不是這樣呢？保險專家說，重疾險第一年度的保單現金價值極少，退保的損失大約相當于投保人所繳的保費；第二年度的保單現金價值大約只是所繳保費的三成多，即如果在投保兩年后退保，投保人所繳保費的六成多將被扣除。

因此，消費者投保重疾險后不要輕易退保，可以考慮以下替代措施：變更繳費方式或更改險種，如將年繳變更為月繳、季繳、半年繳，將高費率險轉變為低費率的其他健康險。

誤區七：帶分紅類的返還型的重疾險更好？

很多人不買保險的原因無外乎覺得如果沒有得病，保費就打了水漂。正因為人們的這種心理，保險公司推出返還型保險，所以很多人認為帶有分紅性質的返還型重大疾病保險更好，是不是這樣呢？

重大疾病險分為幾個種類：一類是消費型，保費具有不返還性；還有一類儲蓄型大病保險，有的會定期分紅。專家說，偏向于分紅型重疾險是沒有必要的，購買保險主要是為了獲得保障，不要本末倒置了，而且分紅型重疾險保費高，消費型重疾險在保費相同的情況下，保障更大。

誤區八：投保重疾險什么時候都可以，等以后有錢了再投？

一般來講，投保重疾險宜早不宜遲，出生滿30天即可投保，但最多不超過65周歲，年老時才購買不但可能被拒保，而且保費高。還要注意的是，不同品種的重疾險保障期限不同，有終身保障也有定期保障，定期重疾險一般在65歲左右終止。因此，千萬不要在意一年2-3k元的保費，晚投一年，你就多損失一些錢，只是那些錢是隱藏在你的費率里面了的，你看不見而已。

第二篇：2017年重疾險對比分析買什么怎么買？

2017年重疾險對比分析買什么怎么買？

隨著天安人壽健康源2號的上市，在競爭激烈的重疾險市場，又給了用戶另外一種選擇。經常關注我們的朋友，可能會能感覺到市場的競爭程度，不斷有新品發布，不斷有特色的產品推出。所以我們在選擇的時候除了多加對比，還要清楚自己需要的是什么，只有這樣才能避免被各種噪音影響了思路，才能投過現象看本質。如果你想選擇一款兼顧保障和性價比的重疾險，那么下面這幾款熱點產品，一定需要關注一下：華夏健康人生重大疾病保險華夏福重大疾病保險計劃天安人壽健康源2號重疾險長城人壽康健人生保險計劃同方全球康健一生（多倍保）對比分析1：從保障疾病種類來看購買一份保險，我們就是選擇了一份保障，這幾款產品無論從涵蓋的重疾種類、輕癥種類、賠付次數，都已經做的非常好了。從病種來講，天安健康源2號輕癥50種、重疾105種是目前國內疾病種類最多的，升級后的健康源2號輕癥包含了非典型心肌梗塞，這算是不錯的進步。而華夏從常青樹2015開始，一直到華夏福的都沒有包括非典型心肌梗塞，不過對于稍嚴重的冠狀動脈介入手術是包括的，這點也不是特別嚴重的事情，只是如果家族有心梗病史，需要關注一下。另外輕癥賠付，健康源2號賠付比例是最高的，起步就是30%的保額，而且最高可以賠付5次，優勢也比較明顯。這一項對比中，健康源2號>康健人生>華夏福>華夏健康人生>同方全球康健一生多倍保。對比分析2：保額是否增長從華夏福開始，開創了保額增長的先河，這也是非常好的創新性設計。0-18歲未成年人雙倍賠付：如果買了50萬保額，在18歲前發生重疾風險，華夏福和健康源2號都是賠付200%保額的，就能獲得100萬的賠付。這無疑是一個非常大的亮點，相信對爸爸媽媽們有十足的吸引力。雖然現在為孩子購買一份消費型的保險也不貴，但是能自己動手DIY的人還是很少，所以這2款產品直接幫助爸媽完成了，省心省力。60歲后保額120%-130%增長：華夏福是60歲后重疾賠付保額的120%，而健康源2號則是66歲后重疾賠付130%的保額，一個時間上有優勢，一個是保額上有優勢。老實說還是挺難選擇的，要根據自己的偏好來定，有的人想盡快的保額增長，而有的人想晚一點沒關系，但是保額能多增一點就好。隨著重疾險市場化改革的深入，越來越多的保險公司創新動力也在加強，我們可以看到不斷有好的功能和產品被開發出來，這也是我們樂見其成的。對比分析3：保費返還從長城康健人生開始，國內很多產品就走上了保費返還的不歸路。下面是深藍君整理了幾款有保費返還的產品對比：健康源2號可以選擇4種返還時間，長城康健人生可以選擇3種，而華夏福只有88歲是保費返還一種。關于保費返還，深藍君也和很多粉絲交流過，老實話說這種設計真的能打動一部分消費者，最簡單的邏輯就是我交了那么多錢，在一定時間后可以把錢拿回來，而保障還在，何樂而不為呢？這種想法沒錯，但是我們也要算一下返還的成本，保險公司不是慈善機構，天上也永遠不會掉餡餅的。我們以健康源2號為例，如果選擇了66歲返還，30歲男性50萬保額，每年保費1.8萬，足足比99歲返還（99歲返還可以看作不返還）總保費多交了12萬。深藍君大致的算了一下，如果12萬的本金，按照每年3.5%的利率復利增值，則30年后，利息和本金已經增值至33萬。通過這個粗略的對比，我們可以直觀的感覺到，我們66歲能夠領取返還是以我們每年多交50%的保費為代價的，只不過多交的保費保險公司為我們進行了投資理財，才能在66歲時將保費返還給我們。保費返還未必是一件好事，要因人而異，不同人繳費能力不同、家庭結構不同、所以選擇的方案也會大相徑庭。如果你的保額足夠高、定期壽險也買了、意外保額足夠高、家庭其他人員的保障都已經足夠，那么這種情況下是可以考慮較早的保費返還的。所以深藍君還是懷念沒有保費返還的華夏健康人生的日子，產品都是那么單純，并不像現在噱頭那么多，更加造成了用戶選擇的障礙。還有一點哦，就是應務必身體健康堅持到獲得領取返還的年齡，如果提前掛了，那么不好意思，為了返還而多交的錢就打水漂了。對比分析4：多倍賠付上述我們測評的產品中，只有同方全球康健一生多倍保是多次賠付的，這在所有的產品中也是特點比較鮮明的，又開創了競爭了另外一種思路。這款產品不關心返還、不關心保額的增長，只關心多次賠付。因為就算得了重疾，也會有一定比例的朋友會生存很久，傳統的重疾險如果賠付后，合同終止了，同時也沒辦法購買其他重疾險。而同方全球康健一生多倍保將重疾分為4組，每組最多賠付1次，一輩子最高賠付3次。非常適合擔心單次賠付不夠用的朋友，這也是一種非常不錯的選擇。對比分析5：豁免功能、綠色醫療通道這幾款產品都免費自帶投保人輕癥豁免，并且可以附加投保人全殘、身故、輕癥、重疾四項豁免，除長城康健一生外，其余都有綠色醫療通道服務。具體如何選擇：如果預算充足：如果不差錢的話，選擇一款終身型的重疾險是比較好的選擇，今天測評的幾款都是很不錯的產品，相信大家看完我們的測評，應該自己心中有一個大概的答案了。如果不想繳費壓力過大，個人推薦選擇較晚返還的產品，可以選擇健康源2號99歲返還，或者選擇華夏福、華夏健康人生即可。如果預算不足：不推薦購買終身型重疾險，一定要先把大人的保障做全、保額做高才有意義。否則預算有限，一味追求終身型的重疾險，保額做不了太高，是沒有意義的。預算不足的情況下，建議大家可以通過消費型的重疾險，保障到70歲或者80歲，通過產品搭配，可以把保障做的很好。目前比較好的產品有弘康健康一生A款等，選擇還是很多的。如果看重品牌：上面測評中，華夏保險相對知名度會高一些，而天安人壽市場知名度較弱，另外華夏保險的分支機構也比天安人壽多一些。所以這里就需要我們問自己一個問題，到底我們看重的是什么呢？市場經濟是很有意思的，永遠存在各種博弈，品牌知名度和產品性價比無法兼得。如果看重多次賠付：如果過分看重多次賠付功能的話，是可以選擇同方全球康健一生多倍保的，這款產品開辟了另外一種競爭策略，就是在價格基本相同的情況下，實現了多次賠付，相信能吸引到一部分的消費者。

第三篇：7款消費型重疾險特點分析

7款消費型重疾險特點分析

1、百年康惠保：

保費最便宜，保障足夠，職業要求寬松，可投保地區多。

理賠有定點醫院要求，或者二級甲等以上醫院，需提前聯系百年人壽告知。

2、昆侖健康保： 輕癥保障最給力，投保年齡最高可至60周歲，沒有職業類別限制，保費便宜。大小三陽不可投保，輕癥保障有隱形分組，一些關聯性較強的輕癥僅賠付一項，不過仍比僅賠付一次有優勢。可投保區域少。

3、弘康健康一生： 健康告知最為嚴格。

4、和諧健康之享：

第二年保額翻倍，因此為補充第一年的保額不足，可另外購買一年期重疾險。可投保區域多。包含全殘保險金。

5、復星聯合康樂e生： 可附加投保人豁免，因此非常適合夫妻互保，父母給孩子投保。職業要求寬松。等待期內患輕癥，合同終止。可投保區域少。

6、國華華瑞2號國民定期重疾險： 健康告知最寬松。

等待期內患輕癥，合同終止。

7、陽光健康隨e保：

可投保區域最廣，小三陽可以正常投保，大三陽需核保。等待期內患輕癥，合同終止。

精選10款定期壽險對比

備注：

1、演示保費標準為保額50萬，保險期間30年，交費期間20年，30歲男性/女性的年交保費。其中注意渤海人壽優選定期壽險保險期間30年，只能選擇30年交費期間。

2、注意渤海人壽等待期內不管是意外或是疾病導致的身故或全殘均返還100%保費，而其他產品是等待期內因疾病導致的身故或全殘返還100%保費。渤海人壽這點挺坑的，假設在等待期內因意外原因導致身故或全殘，其他產品是賠付50萬保額，而渤海人壽僅返還已交保費。

【沃保網建議】

瑞泰瑞和定期壽險雖然是2016年推出的產品，但一點都不比后續推出的產品差，可以說是目前市面上核保最人性化的定期壽險，沒有職業限制，健康告知4條，責任免除僅3條。后續推出的產品都重在打價格戰，但是健康告知、責任免除卻依然比不上瑞泰瑞和。對自己身體健康不自信：選擇健康告知寬松的產品，推薦瑞泰瑞和定期壽險、中信保誠禎愛優選標準版、擎天柱免體檢版、太平洋愛相守。

身體非常健康：健康程度好，不吸煙，能通過嚴格的健康告知，那就往便宜的選啊，推薦渤海人壽優選定壽、擎天柱智能體檢版/線下體檢版、中信保誠禎愛優選、陽光i保定壽優選版、復星保德信星安定(也稱金鐘罩)。

有高保額需求選擇：太平洋愛相守、中信保誠禎愛優選增強版、擎天柱、上海人壽小蘑菇、復星保德信星安定。

高風險職業人群：瑞泰瑞和定期壽險。【沃保網分析】

選擇一款好的定期壽險，重點看以下4點。

一、投保門檻：職業限制、高危活動限制，最重要的是健康告知寬松或嚴格，如果一款產品保費很低，但是健康告知卻非常嚴格，排除了一大部分投保人群，那么小編覺得這個產品未必稱得上好產品。

10款產品除了擎天柱可以為父母、配偶、子女購買外，其他9款產品都僅限本人購買。

1、職業限制最寬松的是“瑞泰瑞和”，最嚴格的是渤海人壽優選定壽，僅支持1-3類職業可投保，另外“陽光i保定壽”殘疾人不能投保。

2、健康告知最寬松也是“瑞泰瑞和”，弘康大白、陽光i保定壽、渤海人壽優選定壽比較嚴格。

①瑞泰瑞和：未問及乙肝/乳腺/甲狀腺疾病，乙肝、大三陽、小三陽、甲狀腺結節等均可購買。②擎天柱：比瑞泰瑞和多詢問了三種疾病“腦外傷嚴重后遺癥、嚴重肝病、器官移植”，未問及乙肝/乳腺/甲狀腺疾病。智能體檢及線下體檢版10條健康告知，比較嚴格，但相對的如果身體健康的話，保費會更便宜。

③中信保誠禎愛優選：不承保原位癌、不明性質的結節或腫塊、慢性乙肝或丙肝、5年內住院7天以上。中信保誠禎愛優選增強版健康告知22條，嚴格。

④復星保德信星安定：可預核保，對于直系親屬、乙肝和甲狀腺沒有限制，但其他疾病種類略顯嚴格。不承保乳腺結節或包塊、子宮或乳房切除等女性疾病;盲、聾、智障或癡呆;息肉、囊腫、贅生物、結節、黑痣增大等。

⑤太平洋愛相守：沒有對直系親屬進行詢問，不承保原位癌、不明性質的結節或腫塊、慢性乙肝或丙肝，5年內住院7天以上。

⑥上海人壽小蘑菇：不承保性質未名的腫塊、結節、息肉、2級或以上高血壓、慢性活動性肝炎、乙肝大三陽、職業病等。(小蘑菇plus版的健康告知有11條，嚴格。)⑦橫琴愛優寶：不承保不明的包塊或腫物，1年內因健康異常發生過住院或手術。

⑧弘康大白：不承保原位癌、黑痣增大、腫塊/結節/息肉/囊腫，甲狀腺結節/甲狀腺功能降低等，肝炎/乙肝表面抗原陽性/丙肝抗體陽性，5年內住院/2年內門診就診，高度近視1000度及以上/耳聾/聽力下降。涉及父母相關疾病詢問。

⑨陽光i保定壽：不承保職業病，體表或體內腫塊/息肉/結節/黑痣增大/淋巴結腫大等，兩年內住院或手術，甲狀腺結節，肝炎、乙肝大小三陽，婦科超聲檢查異常等。⑩渤海人壽優選定壽：不承保職業病，體表或體內腫塊/息肉/結節/黑痣增大/淋巴結腫大，兩年內住院或手術，近視度800以上、白內障等。涉及近親屬疾病/遺傳病/60歲前因病去世。

另外這幾款產品在健康告知中基本上都有限制高危風險活動，如賽車、賽馬、搏擊類運動、攀巖、潛水、滑雪、蹦極、飛行、探險、特技活動等。

二、免責條款：定期壽險的保險責任都差不多，因此重點要關注免責條款，免責條款即“不賠”的情形，也就是對消費者理賠的限制，這種限制當然是越少越好了。需要注意的是小編發現很多產品的免責條款進行了合并，所以不能簡單的看有幾條免責，還要仔細看看每條免責的詳細內容。例如復星保德信星安定期壽險，條款中寫的是“4條”免責，但是仔細看會發現有貓膩，其實是一般產品的7條免責。

10款定期壽險免責條款對比

因為部分產品免責條款有“合并”的坑，因此小編將每條免責分開來進行對比。

點擊查看大圖 備注

唐僧保(中信保誠禎愛優選定期壽險)身故和全殘的免責條款不同，身故3條免責，全殘12條(條款是11條，按表格為12條)。

①中信保誠禎愛優選第4條免責為：服用、吸食或注射違禁藥品，成癮性吸入有毒氣體，醉酒或斗毆。

②復星保德信星安定第5條免責為：僅酒后駕駛(無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車是可以賠的)。

③復星保德信星安定第6條免責為：戰爭、軍事沖突、被保險人主動參與**或武裝叛亂(注意是主動參與)。

④弘康大白第6條免責規定：恐怖活動以政府宣告或認定為準。

分析：免責條款最少的是“瑞泰瑞和定期壽險”，僅有3條，“中信保誠禎愛優選”身故免責也是僅有3條。其次是“擎天柱、太平洋愛相守”為5條免責，“復星保德信星安定、弘康大白、渤海人壽優選定壽”7條免責，最后“橫琴愛優寶、上海人壽小蘑菇、陽光i保定壽”8條免責。

三、免體檢保額：線上免體檢保額越高，越能滿足更多人群的需求，就這10款來看，免體檢保額一般是100萬，最高的是上海人壽小蘑菇定期壽險，高達300萬。當然免體檢保額也有地區和年齡之分，一般就是所在城市越發達免體檢保額越高。

四、保費：其實定期壽險本來就便宜，因此每年的保費差異并不會差太多。對比10款產品下來，價格便宜的，健康告知相對較嚴格，投保門檻也較高，免責條款也不會少；而價格相對高一些的，健康告知較寬松，免責條款也少。

本文最后更新時間2108年6月11日

平安福2018PK泰康健康百分百C+

特別說明：平安福首創輕癥發生后身故及重疾保障額度增加，70周歲前每發生一次輕癥，身故及重疾保額增加20%保額，最高可增加60%保額。另外還可通過達成運動標準實現主險及重疾險保障額度增加：①達到運動標準一，身故、重疾保額提升5%，輕癥保額提升1%。②達到運動標準二，身故、重疾保額提升10%，輕癥保額提升2%。

【沃保分析】

備注：以下平安福2018簡稱“平安福”，泰康健康百分百C+簡稱“百分百”。

1、輕癥保障：

(1)保障病種：平安福20種，百分百60種，從數量上來看，百分百保障更多。小編認為保障數量多固然好，但重點還是要看對“高發輕癥”的保障情況：

由圖可見，很明顯百分百對高發輕癥的覆蓋要比平安福更加全面。

(2)賠付次數：平安福可賠付3次，百分百可賠付6次。世事難料，也許就由患輕癥超過3次呢，反正賠付次數多，消費者也不吃虧。

(3)賠付比例：平安福每次輕癥的賠付比例為20%基本保額，百分百為30%基本保額。10%的差距還是蠻大的，假設基本保額為50萬，平安福輕癥每次賠付10萬元，百分百每次輕癥可賠付15萬元。

(4)等待期內非意外原因導致患輕癥處理方式：平安福對此的規定為“返還保費，合同終止”，這種處理方式是目前最常見的，但會導致被保險人因為有既往癥很難再買到其他重疾險。百分百的條款明確寫明“不承擔保險責任，本合同繼續有效”，雖然輕癥保障不再有，但是其他的重疾、身故、高殘、疾病終末期等保障依然有效。

2、重疾保障：

平安福和百分百的重疾都是單次賠付，賠付比例都是100%保額，疾病保障數量雖然有些差距，但因為保險協會統一對前25種高發重疾(約占重疾理賠95%)做了規范，因此保100種和保80種并不需要太糾結。

3、其他保障：

百分百比平安福多了高殘及疾病終末期保障;平安福比百分百多了長期意外保障及惡性腫瘤保障，但都是需要另外附加的，且長期意外是必須附加的，但這份長期意外算起來保費可不算便宜。

4、保費價格：

以30周歲男性，投保30萬基本保額，交費期間30年為例： 百分百：年交保費6270元，總計保費188100元。

平安福(必須附加意外)：年交保費8552.72元，總計保費256581.6元。兩款產品總計保費差距68481元，將近7萬元。【沃保總結】

平安人壽和泰康人壽都是消費者所熟知的“大公司”，兩款產品都是當家花旦，百分百更專注于疾病保障，保費比較便宜，更適合普通階層投保。平安福更像是一款“全家桶”型的產品，涵蓋重疾、意外，首創的保額增長規則是最大亮點，但是保費上就不那么親民了，更適合中高端人士的保險規劃。

第四篇：重疾險不保障范圍

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重疾險不保障范圍

重疾險即重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。根據保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病險和返還型重大疾病險。非保障范圍（1）原位癌；

（2）相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；（3）相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。注：如果為女性重大疾病保險，則不包括此項。3.1.2 急性心肌梗塞

指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：（1）典型臨床表現，例如急性胸痛等；（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化；（4）發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低于50%。3.1.3 腦中風后遺癥

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經系統永久性 的功能障礙。神經系 統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主 生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。3.1.4 重大器官移植術或造血干細胞移植術

重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。

造血干細胞移植術，指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，已經實施了造血干細胞（包括骨髓造血干細胞、外周血造血干細胞和臍血造血干細胞）的異體移植手術。3.1.5 冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）

指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。

冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內。

3.1.6 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒癥期，經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。3.1.7 多個肢體缺失

指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體自腕關節或踝關節近端（靠近軀干端）以上完全性斷離。

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3.1.8 急性或亞急性重癥肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導致急性肝功能衰竭，且經血清學或病毒學檢查證實，并須滿足下列全部條件：（1）重度黃疸或黃疸迅速加重；（2）肝性腦病；

（3）B超或其它影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮；（4）肝功能指標進行性惡化。3.1.9 良性腦腫瘤

指腦的良性腫瘤，已經引起顱內壓增高，臨床表現為視神經乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運動感覺障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，并須滿足下列至少一項條件：（1）實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術；（2）實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內。3.1.10 慢性肝功能衰竭失代償期

指因慢性肝臟疾病導致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：（1）持續性黃疸；（2）腹水；（3）肝性腦病；

（4）充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障范圍內。3.1.11 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經系統永久性的功能障礙。神 經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法 獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。3.1.12 深度昏迷

指因疾病或意外傷害導致意識喪失，對外界刺激和體內需求均無反應，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級（Glasgow coma scale）結果為5分或5分以下，且已經持續使用呼吸機及其它生命維持系統96小時以上。

因酗酒或藥物濫用導致的深度昏迷不在保障范圍內。3.1.13 雙耳失聰

指因疾病或意外傷害導致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于90分貝，且經純音聽力測試、聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。

注：如果保險公司僅承擔被保險人 在某年齡之后的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.14 雙目失明

指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件：

（1）眼球缺失或摘除；

（2）矯正視力低于0.02（采用國際標準視力表，如果使用其它視力表應進行換算）；（3）視野半徑小于5度。

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注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之后的 保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.15 癱瘓

指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發生180天后，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。3.1.16 心臟瓣膜手術

指為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。3.1.17 嚴重阿爾茨海默病 指因大腦進行性、不可逆性改變導致智能嚴重衰退或喪失，臨床表現為明顯的認知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續受到他人監護。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁 共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，且自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。神經官能癥和精神疾病不在保障范圍內。

注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之前的保障責 任，須在疾病定義中特別說明。3.1.18 嚴重腦損傷

指因頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，導致神經系統永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實。神經系統永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成 六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。3.1.19 嚴重帕金森病

是一種中樞神經系統的退行性疾病，臨床表現為震顫麻痹、共濟失調等。須滿足下列全部條件：

（1）藥物治療無法控制病情；

（2）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。繼發性帕金森綜合征不在保障范圍內。

注：如果保險公司僅承擔被保險人在某年 齡之前的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.20 嚴重Ⅲ度燒傷

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達到全身體表面積的20%或20%以上。體表面積根據《中國新九分法》計算。

3.1.21 嚴重原發性肺動脈高壓

指不明原因的肺動脈壓力持續性增高，進行性發展而導致的慢性疾病，已經造成永久不可逆性的體力活動能力受限，達到美國紐約心臟病學會心功能狀態分級IV級，且靜息狀態下肺動脈平均壓超過30mmHg。3.1.22 嚴重運動神經元病

是一組中樞神經系統運動神經元的進行性變性疾病，包括進行性脊肌萎縮癥、進行性延髓麻痹癥、原發性側索硬化癥、肌萎縮性側索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的條件。

注：如果保險公司僅承擔被保險人 在某年齡之前的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.23 語言能力喪失

指因疾病或意外傷害導致完全喪失語言能力，經過積極治療至少12個月（聲帶完全切除不受此時間限制），仍無法通過現有醫療手段恢復。

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精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障范圍內。

注：如果保險公司僅承擔被 保險人在某年齡之后的保障責任，須在疾病定義中特別說明。3.1.24 重型再生障礙性貧血

指因骨髓造血功能慢性持續性衰竭導致的貧血、中性粒細胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：

（1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結果支持診斷；（2）外周血象須具備以下三項條件： ① 中性粒細胞絕對值≤0.5×109/L ； ② 網織紅細胞<1%；

③ 血小板絕對值≤20×109/L。3.1.25 主動脈手術

指為治療主動脈疾病，實際實施了開胸或開腹進行的切除、置換、修補病損主動脈血管的手術。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。動脈內血管成形術不在保障范圍內。

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第五篇：關于20元重疾險的幾個注意事項

各位親：

關于20元重疾險，結合工作實際和政策，現將需要注意的地方特別列出說明，請各位親認真閱讀。重要的事情請看三遍； 重要的事情請看三遍； 重要的事情請看三遍；

一、20元的重疾險跟員工社保是緊密關聯的，若有員工辭職，社保停交的情況，停交期間將無法享受重疾險保險待遇。而且社保是當月繳費，下月才享受醫療保險。

舉例：張先生2015年11月30日前已經購買了20元的重疾險，但12月初從公司離職，離職期間，社保處于提交狀態，直到2016年3月才找到新的工作單位，并續交社保。那么2015年11月--2016年4月這個期間，若張先生罹患重大疾病，產生的醫療費用將無法享受重疾險的報銷政策。

若希望在醫保內享受報銷政策，兩個做法：1.不管是否在職，都要確保個人社保賬戶處于正常繳費狀態；2.社保停交狀態時，不要患病。

二、這是深圳出臺的民生政策。只要深圳市社會醫療保險參保狀態正常的參保人均可自愿參加。不論你是否已經患病、不論你是不是深圳戶口、不論你是不是退休老人，只要是在深圳參保狀態正常的參保人都能辦。

三、參保地不在深圳的不可以參加這個重疾險。

四、截止時間：

1.單位代辦個人申請截止時間為11月18日；(逾期遞交申請的請自行辦理）

2.銀行接受業務辦理截止時間為11月30日，3.個人參保截止時間為12月31日。（掃描微信二維碼或去社保窗口、平安銀行網點辦理）

五、保費與體檢

在截止日期內辦理，保費是20元，參保不體檢。截止日期后再參保就要體檢，價格也不只20元。

六、這次承保的保險單位是平安銀行，承包時間是兩年，每年投保一次。首個醫保是2015年7月1日至2016年6月30日。明年7月后可繼續投保。但人社局將組織重新招標單位。

七、重疾險7月1日生效，此后的符合政策規定的報銷標準的都可以累計報銷。以前的不能報銷。

八、這些情況都可以參保：

1.已領取養老金的老人、退休的老人；

2.深圳戶籍的孩子在國外上學、深圳戶籍的孩子在外地上大學； 3.外國籍、香港人士；

4.不是深戶也沒工作單位，自己做生意的；交夠十五年已停交社保的； 5.學生已經買了是學校醫療保險的。

九、這些情況不可以參保

1.社保很久沒交了；

2.社保在惠州，不是深圳戶口但在深圳租房居住已超兩年； 3.以前有買社保，但現在全職帶孩子沒有上班也沒有交社保；

4.之前在深圳只交了5年社保，后來在東莞買了一年，有兩個月沒買； 5.醫保不在深圳在外地的深戶籍人； 6.沒有辦社保又不是深圳戶口人；

7.年齡已過55歲的人，且沒有買社保的老年人