第一篇：關于做好住房金融服務加強風險管理的通知

關于做好住房金融服務加強風險管理的通知

銀監辦發[2011]55號

頒布時間：2011-3-8發文單位：中國銀行業監督管理委員會

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為依法妥善處理個人住房貸款中出現的問題，保護消費者合法權益，加強風險管理、規范業務發展，特提出如下要求：

一、銀行業金融機構已與借款人簽訂不可撤銷的書面合同，且該合同已發生法律效力的，必須按照合同約定及時發放個人住房貸款。

二、銀行業金融機構已受理并同意借款人的貸款申請，且在個人住房貸款合同面簽過程中，借款人已單方在貸款合同上簽字的，銀行業金融機構在確認貸款合同沒有法律瑕疵、收益能夠覆蓋風險、符合貸款條件的前提下，原則上應繼續簽訂合同并按合同約定執行。

三、委托中介機構與借款人簽訂貸款合同或代收貸款合同是嚴重違規行為，銀行業金融機構要認真開展自查，并嚴肅追究相關人員責任，妥善處理由此產生的法律后果。

四、在《國務院辦公廳關于進一步做好房地產市場調控工作有關問題的通知》(國辦發〔2011〕1號)印發前受理的個人住房貸款業務，銀行業金融機構要嚴格按照國發〔2010〕10號文、《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于完善差別化住房信貸政策有關問題的通知》(銀發〔2010〕275號)等規定的差別化住房信貸政策以及當地行政限購規定辦理業務，并根據風險狀況合理確定首付比例、貸款利率等。

五、國辦發〔2011〕1號文件印發后受理的個人住房貸款業務，銀行業金融機構要嚴格執行“對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍”的規定，積極配合有關部門嚴格執行當地政府的限購政策并做好溝通解釋工作。

六、銀行業金融機構辦理個人住房貸款業務要堅持面談、面簽和必要的居訪，保證貸款條件公正透明，嚴格履行告知義務并尊重客戶自愿選擇，嚴禁虛假承諾、捆綁銷售、委托中介機構代簽代收貸款合同、亂收費等違規行為。

各銀行業金融機構要堅決貫徹落實國家房地產宏觀調控政策，繼續做好住房金融服務。要從維護自身聲譽、履行法律責任和社會責任的高度出發，妥善處理個人住房貸款中出現的問題和糾紛。各銀監局要加大對轄內銀行業金融機構個人住房貸款合規情況的檢查力度，嚴肅查處各類違法違規行為。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局、各城市商業銀行、外資銀行(含外國銀行分行)、農村商業銀行、農村合作銀行以及城市信用社、農村信用社等法人機構。

二〇一一年三月八日

第二篇：人民銀行 銀監會關于進一步做好住房金融服務工作的通知

中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會關于進一步做好住房

金融服務工作的通知

2014-09-30 16:09:40

為進一步改進對保障性安居工程建設的金融服務，繼續支持居民家庭合理的住房消費，促進房地產市場持續健康發展，現就有關事項通知如下：

一、加大對保障性安居工程建設的金融支持

鼓勵銀行業金融機構按照風險可控、財務可持續的原則，積極支持符合信貸條件的棚戶區改造和保障房建設項目。對公共租賃住房和棚戶區改造的貸款期限可延長至不超過25年。進一步發揮開發性金融對棚戶區改造支持作用；對地方政府統籌規劃棚戶區改造安置房、公共租賃住房和普通商品房建設的安排，納入開發性金融支持范圍，提高資金使用效率。

二、積極支持居民家庭合理的住房貸款需求

對于貸款購買首套普通自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準利率的0.7倍，具體由銀行業金融機構根據風險情況自主確定。對擁有1套住房并已結清相應購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，銀行業金融機構執行首套房貸款政策。在已取消或未實施“限購”措施的城市，對擁有2套及以上住房并已結清相應購房貸款的家庭，又申請貸款購買住房，銀行業金融機構應根據借款人償付能力、信用狀況等因素審慎把握并具體確定首付款比例和貸款利率水平。銀行業金融機構可根據當地城鎮化發展規劃，向符合政策條件的非本地居民發放住房貸款。

銀行業金融機構要縮短放貸審批周期，合理確定貸款利率，優先滿足居民家庭貸款購買首套普通自住房和改善型普通自住房的信貸需求。

三、增強金融機構個人住房貸款投放能力

鼓勵銀行業金融機構通過發行住房抵押貸款支持證券（MBS)、發行期限較長的專項金融債券等多種措施籌集資金，專門用于增加首套普通自住房和改善型普通自住房貸款投放。

四、繼續支持房地產開發企業的合理融資需求

銀行業金融機構在防范風險的前提下，合理配置信貸資源，支持資質良好、誠信經營的房地產企業開發建設普通商品住房，積極支持有市場前景的在建、續建項目的合理融資需求。擴大市場化融資渠道，支持符合條件的房地產企業在銀行間債券市場發行債務融資工具。積極穩妥開展房地產投資信托基金（REITs）試點。

人民銀行、銀監會各級派出機構要針對轄區內不同城市情況和當地政府對房地產市場的調控要求，支持當地銀行業金融機構把握好各類住房信貸政策的尺度，促進當地房地產市場持續健康發展。

請人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行，各省（自治區、直轄市）銀監局將本通知聯合轉發至轄區內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城鄉信用社、外資銀行及村鎮銀行。

中國人民銀行 銀監會

2014年9月29日

第三篇：如何做好金融服務（最終版）

如何做好金融服務

隨著金融業競爭的日益激烈和客戶需求的多元化，優質服務已成為農村信用社贏得社會信譽的主要條件、爭取客戶的主要方式、對外競爭的主要手段、取得盈利的主要途徑我認為，在日常工作中營業人員應注意以下幾個方面：

一是服務紀律。每位營業人員應著裝整齊，佩戴好胸章，以飽滿的精神狀態做好為客戶服務。

二是服務態度。顧客走到柜臺前營業人員應站立接待，主動招呼，把“您好、歡迎光臨、請、謝謝、再見、走好”等禮貌用語常掛嘴邊，以拉近與顧客之間的距離，會給顧客一種親切之感，更帶有幾分人情味。

三是業務介紹。營業人員要根據不同客戶的需求，主動、熱情、耐心地介紹本機構開辦的金融業務品種，在向顧客介紹業務時語言簡單清楚，避免使用專業名詞，令客戶不易理解，講解時語氣要肯定、準確、突出業務的性質和特點。

四是服務準確。員工在辦理業務時，嫻熟、準確、高效的業務技能，不僅能增強顧客對信用社的信賴感，更重要地是能夠反映農村信用社員工隊伍的整體素質，增強信用社的社會知名度和社會地位。

第四篇：金融技術風險管理

金融技術風險管理

金融技術風險

?銀行業是國民經濟中信息技術應用最密集、應用水平最高的行業之一。

?基于計算機網絡系統的各類銀行信息系統已經成為銀行實施戰略決策的關鍵組成部分，許多新的銀行產品的開發和推廣、銀行業務的開展、銀行日常管理和決策等都依賴于基于信息技術的銀行信息系統。

?計算機信息系統在銀行的這種戰略地位也使銀行面臨新的風險——銀行技術風險。金融技術風險的表現

?一方面表現在銀行信息系統的安全性面臨著更大的挑戰，對銀行信息系統的安全性和可靠性提出了更高的要求。

?另一方面，由于銀行信息系統中傳輸和存放的數據都與金錢有關，使銀行的計算機系統成為犯罪分子關注的焦點。有調查表明，2001年57%的黑客攻擊都是針對金融業的，使金融業因此面臨著各種威脅。

?隨著電子銀行的發展，銀行越來越多地依賴于信息技術來提供服務和處理信息，技術風險會導致銀行面臨財務和信譽損失，從而潛在地威脅到整個國家經濟和社會的安全性和穩定性。技術問題案例

??2002年9月5日廣東某商業銀行昨出現系統故障 全線停業一個半小時

??2003年11月19日北京某銀行“偏癱”三小時。

?? 2004年1月29日北京市某銀行的計算機系統在下午4時30分發生故障，造成全市所有營業網點全部癱瘓。原因是交易量大，發生計算機運營線路擁堵，造成了系統的超負荷，導致系統被“擠爆”。

??2003年 9月 21日淄博市某銀行系統突然出故障，金融業務停辦長達 7小時。??2003年12月08日計算機故障使銀行系統中斷兩小時

??2004-2-27上海某銀行柜面交易因故大面積停業5小時

世界銀行案例

?2001年5月 31日匯豐銀行及恒生銀行電腦系統主機下午發生故障，轄下柜員機、分行電腦、電話及網上理財服務停頓少則 20分鐘多則近兩小時，部分分行出現排隊長龍，無數銀行交易受到延誤，兩銀行推遲一小時關門，應付客戶需要。這是匯豐自 1997年發生大型電腦故障以來，最嚴重、服務受影響最大的電腦事故。匯豐、恒生在1999曾三度出現“死機”，其中兩次使分行及自動柜員機電腦系統受到影響，銀行曾因此而停止服務達半小時； 1999年的另外一次事件，則出現在外匯交易部，使交易受到影響。

?2004年１月２６日日本金融廳長官高木祥吉宣布，日本主要銀行之間的計算機系統當天發生故障，利用現金卡跨行存取款業務不能正常進行。日本四大銀行中的東京三菱銀行、瑞穗金融集團和日本聯合金融集團以及大部分地方銀行的存取款機２６日均發生了不同程度的故障。目前，故障原因正在調查中。從今年１月４日開始，日本所有商業銀行和地方銀行實行了存取款系統網絡化，儲戶可以在任何一家銀行取出自己的存款。專家認為，故障很可能發生在網絡系統中。

典型案例

?2003年11月7日晚，來自江蘇的武警小于到西安市一家銀行的ATM機上取款，像平時一樣插卡輸完密碼后，正準備提款的小于看到屏幕大吃一驚：原來自己賬上的兩三百元竟然被一長串令人發暈的數字所替代，細細數了一下，竟然達到2.9億！

?2003年07月04日首都機場系統出故障 三千乘客無法準時登機

?2002年上海某銀行的外匯交易系統居然在短短一個月內接連三次出現故障導致報價“誤差”，美元兌換瑞士法郎的匯率出現了異常低價。客戶鄭先生為此從六筆交易中共獲利231587.31瑞士法郎，折合人民幣達一百一十五萬余元。當銀行在境外集中平倉時，突然發現大量資金虧損后，立即采取保護性措施，暫時停止了異常交易中相關賬戶的對外劃款和現金提取業務，并兩度凍結了鄭先生的外匯交易賬戶。

銀行技術風險的主要挑戰（1）

?第一，電子銀行的技術創新和客戶服務變革的速度很難預期，表現在新技術和新業務的推出時間周期大大縮短，因此，在實現這些新應用之前，能否有合適的戰略評估、風險分析以及安全檢查就是一項大的管理挑戰。

?第二，在電子交易中，Web站點要與銀行后臺傳統核心業務系統相連，這種模式要求系統有完善的設計、合理的體系結構、良好的互操作性和可用性。這種技術依賴性使風險更為集中，管理也更為技術化。

?第三，電子銀行的操作和安全復雜性增強，特別是引入了更多合作伙伴、聯盟以及外包服務商，形成了新的服務模式，這種模式融入了銀行和非銀行機構，如中間涉及到外包商、電信、電力、商家等多個部門和企業，但這些非銀行機構并不在銀行的監管之列，使得技術風險監管產生了許多復雜的問題，在出現故障或發生問題時，很難界定各自的責任問題。

銀行技術風險的主要挑戰（2）

?第四，互聯網本身無所不在的特性，使信息訪問的各個環節都很難控制，服務對象、信息路由、訪問渠道（撥號、無線等等）都是不確定的。因此，安全控制技術、客戶身份確認技術、數據保護技術、稽核跟蹤技術以及客戶私密標準等變得比以往更重要。

?第五，伴隨著我國各商業銀行數據大集中的開展，銀行各種技術風險也相應集中。有關數據表明，國內一個大型銀行的業務處理在高峰時期每秒鐘的交易量在700-1000筆。一旦出現宕機不能對外服務，將不再是一個省、市不能正常服務，而是多個省、甚至半個，乃至整個中國無法開展正常的銀行業務，影響和損失將是巨大的，因此對數據大集中的穩定性、高效性和可靠性提出了非常高的要求。

銀行技術風險

?1.風險與金融風險

?風險是指損失發生的不確定性。金融風險是指在金融領域，由于風險因素誘發風險事件而導致金融機構損失的可能性。即金融機構在經營過程中，由于決策失誤、客觀情況變化或其他使資金、財產、信譽、系統等遭受損失的可能性。

?2.銀行技術風險

?銀行技術風險（Bank Technical Risk）是指銀行在使用與計算機、網絡等IT（Information Technical—信息技術）相關的產品、服務、傳遞渠道、系統等時，所產生或引發的銀行經營的不確定性或對銀行管理的不利因素。其中的IT是指用來存儲、接收、傳遞、處理和恢復銀行信息的工具和系統，包括計算機硬件、軟件、網絡通訊設備，各種銀行終端設備如ATM（Automatic Teller Machine—自動柜員機）、POS（Point Of Sale—銷售點終端）、電話、手機等。

銀行技術風險的特點

?1.突發性。金融機構會因信息技術基礎設施的破壞而面臨突發性的服務中斷，增加了經營風險；同時，Internet等現代通信技術的快速傳遞特性，會使巨額資金可以瞬間通過銀行的網絡系統從一個地方傳遞到另一個地方，大量資金突發性轉移增大了銀行業務的不穩定性和銀行的流動性風險。

?2.快速傳遞性。計算機網絡快速傳遞的特性，可以使金融風險從局部地域迅速蔓延和擴大，導致更大范圍金融市場的波動。

?3.跨越時空性。現代銀行業務的交易過程幾乎全部在網上完成，金融機構的“虛擬化”使銀行業務突破了時空限制，交易對象和交易動機的確認比較困難。

?4.犯罪渠道的多元化。電子銀行的建設和發展，使得犯罪活動可以通過電話、計算機、ATM、POS、電視等多種終端設備和渠道來完成。

?5.責任的難以區分性。在金融信息化迅速發展的今天，銀行信息系統的參與者不僅涉及到銀行本身，而且還涉及到電信、電力、產品提供商、外包商、商家等多個行為主體。一旦發生宕機、服務中斷等事故，原因將會是多方面，這給事故責任的分攤帶來困難。

銀行技術風險分類

?信用風險、流動性風險、市場風險、運行風險、法律風險、戰略風險和信譽風險等，但其技術風險主要包括運行風險、戰略風險、信譽風險、法律風險、外包風險等。

?從技術角度分析，銀行技術風險可分為三類：電子銀行面臨的業務風險、電子銀行基礎環境所引發的風險和電子銀行開發方式帶來的風險?a外包風險。

?銀行技術風險不僅涉及經營、管理的各個方面，而且由于支撐基礎技術環境的開放性，使其引發風險的因素復雜。

銀行

技術

風險

管理

我國銀行的技術風險監管

我國銀行技術風險監管的根本目標是確保交易性銀行信息系統安全、可靠地運行，保護消費者的利益，維護金融體系的安全。具體應該包括：

?1.確保銀行技術風險的監管制度與時俱進，既能適應銀行信息化技術的最新發展，也不會妨礙銀行創新的動力。

?2.確保銀行信息系統主機、生產系統及相關系統的安全與穩定運行。

?3.確保銀行內部計算機網絡不受到威脅。

?4.保護消費者的利益。

?5.維護我國金融體系的安全。

?技術風險監管應該堅持成本/效益原則、安全/效率原則和安全/成本原則

URSIT

?銀行統一信息技術評級系統（Uniform Rating System for Information Technology）

?URSIT對運用信息技術的銀行進行評級，分為總體評級和部分評級兩個部分。總體評級建立在部分評級的基礎之上。部分評級分別為：（簡稱為AMDS）

?審計（Audit）

?管理（Management）

?開發與獲取（Development and Acquisition）

?客戶技術支持和提交服務（Support and Delivery）

?URSIT的四個部分綜合起來評估一家機構信息技術的總體運行狀況。檢查者通過對每一個部分評估機構的識別、度量、監督和控制信息技術風險的能力來評價信息技術的使用情況。最終，根據評估的整體情況，被檢查的機構被賦予一個總體級別或部分級別。信息技術的總體評級和每一項部分評級都被分為5個級別。

我國銀行技術風險監管指標體系

?安全可靠性：包括安全性監控、備份系統、業務恢復、物理安全、認證、安全可靠性技術。?管理：包括戰略規劃、IT管理能力、人力資源管理、風險監管能力、職員、安全策略。?開發與獲取：包括系統開發、系統測試、軟件分發。

?客戶服務與支持：包括客戶服務、運行管理、服務商能力。

?審計：包括審計準備、內部審計、外部審計、對服務商的控制。

?法律與法規：包括合規性、合同與協議。

金融IT技術風險

?問題：

?系統故障

?安全漏洞

?財務損失

?競爭力降低

?機遇：

?有效管理

?智能水平提高

?先進技術應用

?技術與業務融合?謝謝大家！

第五篇：如何做好金融服務之我見

如何做好金融服務之我見

平凡崗位的堅守近年來，農信社經營管理體制經過深化改革，各項業務取得了長足發展，經營規模不斷增大，經營效益也不斷提高，但是，從金融服務上看，我們的服務質量、服務水平、還不能適應日益激烈的競爭需要。農信社歷年來以服務“三農”為宗旨，是服務“三農”的主力軍。連續9年的“中央1號”文件，國家加大對“三農”的關注和扶持力度，明確了要形成城鄉統籌的一體化格局，建立現代農村經濟，農村金融是現代農村經濟的核心，農村經濟社會發展離不開信用社的有力支持，同樣信用社的發展也離不開農村經濟的支撐。

當前，專業銀行逐步回歸農村市場，郵儲銀行相繼成立，村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構紛紛設立。在不久的將來，農村金融市場將面臨嚴峻考驗和挑戰。然而信用社要想在日趨激烈的競爭中立于不敗之地，信用社必須準確把握農村金融要求、有效提升農村金融服務能力。然而，目前信用社金融服務的現狀，注重“硬件”改善，忽視“軟件”提升。近年來，信用社加大了自己的服務形象建設，不斷對營業網點進行改造升級，服務形象煥然一新。相比以前服務“硬件”設施得到了較大的改觀，為樹立信用社形象、更好地服務客戶起到了積極的作用。然而，優質的服務能增加產品的附加值，面

對市場激烈競爭，服務是最便捷、最廉價的取勝武器。作為服務行業，我們要牢固樹立“客戶至上”的理念，不斷增強服務意識和服務技能，提供親情服務，走“感情營銷”路線；同時也要具備過硬的專業素質，為客戶提供高效、便捷的金融服務。這個階段，繼續著糧補、農保、低保、養老保險的發放，每天早上的第一批客戶必是來取這些補貼的老頭，老太太，裝修過的營業室里擠滿了人。起初的時候，由于是新員工，沒見過這樣的場面，一時間有些吃驚。身旁的老員工解釋道：“每年都是這樣的情況，一聽說可以領補貼錢，他們就急忙跑來，總覺得錢領到手里才安心。每天這樣一個接一個的，忙的時候我們上廁所的時間都是擠出來的。”現在慢慢融入了這個集體里面，我也漸漸習慣了這樣的場面。同樣出身農村的我，也多少可以理解農民的辛苦與不易。現在的各種補貼是國家發放的，是惠農政策的一種體現，補貼存入農民信用社的折子，就是農民自己的錢，想什么時候過去取都可以。顯然農民并沒有這種意識，總是一聽到補貼下來就過去取。這樣來回路途的不方便同時也給我們柜面帶來一定的壓力。

和主任溝通過之后，我決定把這種情況和客戶說清楚，給他們解釋有關補貼的政策。不需要他們三天二頭的過來詢問錢下來了沒、能取不。那段時間，我和同事們耐心的給他們解釋著，列舉了一些其他鄉鎮客戶的例子，還告訴他們，這些錢還可以存起來，時間長了還有一定的利息。雖然很辛苦，有時累的嗓子都有

些沙啞，但是忙碌的生活帶給我的卻是滿滿的成就感。看到他們領到錢時的喜悅，看到他們漸漸養成排隊的習慣，聽到他們在辦理結束后說的一聲謝謝。讓我真真正正的領悟到農信社服務為農的宗旨，也讓我為自己是農信人而自豪。

對我們農信社的全體員工而言，每一個顧客都是一道待解的方程式，只要你帶入真誠、真心的條件，心鎖的鑰匙總能用心去打開理解的大門。作為農信系統的一顆小釘子，我志愿從身邊的小事做起，從細節做起，誠心服務客戶，熱情幫助客戶。時刻提醒自己：只有持續的高質量的客戶服務才能贏得長久的客戶滿意和忠誠度，才能形成客戶對農信社的依賴，才能最終達到客戶和我們農信社的雙贏。劉集信用社張博二〇一四年五月二十九日

貸款難，難貸款，究竟難在哪里？

2014-06-18來源： 河南省農村信用社打印關閉

長期以來，“貸款難”是存在于經濟生活中的突出問題。一方面，不少城鄉居民怨嘆

農信社的“門檻”太高，正常的貸款需求很難如愿以償，致使“貸款難”的呼聲日趨高漲；另一方面，一些農信社也確有不少富余資金，但就是守“葫蘆”不開“瓢”。

究其“貸款難”的原因，我們固然可以做出多種解釋，但以筆者多年的觀察和體驗，“貸款難”并不是一個簡單的行業問題，而是一個涉及社會的、百姓的、農信社的諸多方面的比較復雜的社會問題。

一、貸款難，難貸款的成因分析

（一）社會方面的原因。一是社會信用環境惡化，導致農信社對貸款發放畏首畏尾，不敢輕舉妄動。“信用”一詞幾乎是全社會關注的焦點，緣何得到關注，非常重要的一點就是社會信用缺失現象大行其道非常普遍。首先是政府信用缺失。地方政府作為百姓的“父母官”，從地方經濟的局部利益出發，很難站在“公正”的立場上講話。近年來屢屢出現的企業以改制、兼并、破產等方式逃廢農信社債務的現象便是最好的說明。這種形象不能說是地方政府的縱容，但至少是得到了地方政府的默許，有些地方政府甚至直接干預司法，造成不利于農信社的判決，即使農信社贏了官司，執行效果也會大打折扣。其次是企業信用缺失。主要表現是拖欠和逃廢農信社債務，企業無錢時，總希望農信社能“雪中送炭”，企業有了錢，不是大興土木，花天酒地，就是在布置“安樂窩”上胡思亂想，玩瀟灑，耍氣派，高樓大廈住著，雞鴨魚肉吃著，手機商務通用著，豪華轎車坐著，但總不愿或積極償還貸款，甚至明拖暗賴“變著法兒”玩金蟬脫殼，讓農信社束手無策。其三是個人信用缺失。主要表現是靠“耍賴皮”過活，貸款能拖則拖，能賴則賴，甚至有人認為貸款貸得越多越不怕，說不定農信社還得高看咱一眼呢！這正應驗了時下“欠債者是爺，討債者是孫”這句話。社會信用環境的不佳，導致農信社資產質量不斷惡化，挫傷了農信社發放貸款的積極性，農信社的理性選擇只能是“懼貸”、“惜貸”。二是農信社有著服務“三農”的市場定位，有人片面地認為投放貸款是農信社一家的事兒。時下，盡管金融機構不少，但真正面向城鄉居民、個體商戶、中小企業等投放貸款的金融機構卻很少，國有商業銀行一般只瞄準股份制企業和高端客戶，且講究的是規模效應，而對城鄉居民、個體商戶、中小企業等的資金需求卻熟視無睹，大型企業的資金缺口一般通過政府行為能夠解決，而眾多的居民、商戶、中小企業等沒“奶”吃，只能“嗷嗷待哺”，只得把“拐仗”靠在農信社的門口。農信社既得承擔政策性支農任務，又得靠經營效益生存發展，頗感左右為難。

（二）農信社自身的原因。一是“一朝被蛇咬，十年怕井繩”的心理，使農信社對貸款發放小心翼翼。回首過去“不管三七二十一”發放的大量“趴窩”貸款，農信社能驚出一身冷汗，現在面對不良貸款的居高不下，清收盤活的困難重重，農信社發放貸款自然要嚴格審查、把關、管理，哪敢輕易“出手”？這就使得不少人認為貸款手續繁雜、煩瑣，貸款實在是難！二是存貸比例的嚴格控制，使資金“供求矛盾”非常突出。時下，農信社的貸款發放仍要以新增存款為前提，近年來，面對金融市場的激烈競爭，處在金融機構“夾縫”中的農信社組織資金困難重重，存款增勢緩慢、徘徊不前的現象非常突出，即便想方設法組織回的存款活期居多，這就使得投放貸款的后勁嚴重不足。三是高端客戶不愿“屈尊光顧”，低端客戶又潛在著巨大風險，使農信社在選擇客戶時左右為難。事實上，到農信社申請貸款的客戶群體，絕大部分是很難從他行貸不出款的“主兒”，也絕大部分是喊

著“貸款難”的客戶，他們的貸款額度不小也不大，他們經營的項目又趨大眾化。農信社整日面對這樣類群的客戶，很難個個都打發得如意。四是農信社的經營觀念并沒有徹底從“坐等客戶”向“大營銷”上轉變。近年來，盡管農信社積極營銷貸款，但大多數的客戶仍得托著關系、求著人情到農信社求貸，加之貸款手續繁瑣，個別農信社辦事效率低，客戶跑三趟五趟才能拿到貸款。這樣，便導致農信社為他們貸了款，他們仍在喊“貸款難”。五是信貸規章制度的剛性約束，導致信貸員們不愿“自討苦吃”。近年來，隨著各項法律法規的頒布實施，以及各家金融機構信貸管理制度的健全和完善，從一定程度上防范和化解了金融風險，但也給信貸人員戴上了“金箍咒”：貸款形成風險，不僅工資、獎金要少拿，而且還要追究行政、法律等責任。于時，信貸人員便認為放款還不如“四平八穩”的好，這樣出現“懼貸”、“惜貸”現象便不足為怪了。

（三）城鄉居民方面的原因。一是對農信社及信貸規章制度了解不夠，是“貸款難”呼聲高漲的主要原因。不少城鄉居民對農信社不甚了解，對有關信貸的一系規章制度一知半解，片面地認為：想貸款必須得有關系，走“后門”，否則貸不出款。老實說，貸款“有個熟人好辦事”，但并非沒有關系，不找熟人就會吃“閉門羹”。不少金融機構對貸款發放都有明確的“尺度”，符合政策原則應該不會遭到“冷遇”。而況，現在金融機構都在轉變觀念，營銷貸款，“貸款難”問題很快便會迎刃而解。二是項目選擇不準，預期效益實現困難，是“貸款難”呼聲高漲的不容忽視的方面。不可否認，城鄉居民對脫貧致富奔小康望眼欲穿，雄心勃勃，但其選擇的致富項目頗具“大眾化”，在群雄逐鹿的市場經濟大潮中，都去擠千軍萬馬的“獨木橋”，其經營效益不言而喻，如期償還貸款本息的愿望很難實現。面對這類客戶，農信社不可能百分之百地滿足“胃口”，這樣便造成貸不出款的“嗷嗷待哺”，貸出款的仍喊著“沒吃飽”。三是城鄉居民投資意識雖強，但貸款依賴性過大，是“貸款難”呼聲高漲的關鍵。時下，城鄉居民干事創業缺乏資金，首先想到的便是貸款，似乎離開貸款就“寸步難行”。盡管他們投資致富的主觀愿望很好，選擇的項目也具有廣闊的市場前景，但自己自籌資金過少，把較大的缺口“押”在農信社上，農信社自然顧慮重重。

二、解決“貸款難”問題的有效途徑

（一）強化社會信用體系建設，是解決“貸款難”問題的基礎。一是通過道德勸說，強化城鄉居民的信用觀念和信用意識，講信用應該是社會生活中的一種基本公德，可通過政策制約、宣傳引導、道德遣責等，使全社會樹立“講農信社光榮，不講信用可恥”的社會意識。二是通過制度完善，加快社會信用體系建設。目前，我國尚未建立比較系統的社會信用體系，還沒有比較系統的法律、法規，來有效解決信用執法過程中的地方保護主義的問題，確保信用關系中債權人的權益不受侵犯。因此，建立健全完善一整套信用經濟的法律制度勢在必行。三是加大對逃廢債務的打擊力度，維護社會信用。對有意逃廢農信社債務的企業和個人，要重點打擊，嚴厲制裁，列入“黑名單”，并在社會經濟的方方面面進行約束，認拖欠賴債的“大爺”沒臉見人，對行政事業單位賴債的人員實行“停職、停崗、停薪”，讓他們為自己的失信付出代價，迫使其行為趨為守信。

（二）金融機構密切配合，統力協作，是解決“貸款難”問題的關健。一是轉變思想，更新觀念，要清楚地認識到解決“貸款難”問題并不是農信社一家的事，而是全社會的大

事，各家金融機構都有責任和義務。金融機構要放下架子，不要只對規模貸款、大額貸款情有獨鐘，對小額貸款、個體貸款、居民貸款等也應大力扶持，積極歡迎。二是各家金融機構都要增設貸款專柜，并建立相應的監督制約機制。貸款專柜在接到居民的貸款申請后，要快速作出反應，對符合政策、原則的抓緊辦理，對不符合貸款條件的說明情況，做好解釋工作。

（三）建立貸款“大營銷”體系，是解決“貸款難”問題的根本出路。一是貸款發放應嚴格堅持屬地管理的原則。轄區內的居民、個體商戶、企業等的貸款需求，轄區金融機構應優先滿足。二是要強化貸款宣傳。要通過設立咨詢臺，散發宣傳單等形式，深入社區、居民、企業等宣傳，使他們對貸款政策有所了解，避免因政策了解不足而導致的“走彎路”，發牢騷。三是實施信貸員分片包干責任制。為信貸員劃分一定的貸款管理責任區域，定期讓他們了解區域內居民的貸款需求，并注意搜集建議和呼聲及時上報，以變改善服務態度，提高服務質量。四是定期組織“流動服務隊”現場辦公，深入社區、居民家中、企業等受理貸款申請，簡化手續、送貸上門。五是建立有效的監督制約機制。對拒絕辦理符合貸款條件的貸款信貸員和辦事效率低下的信貸員，要進行嚴厲的處罰；對群眾意見大、客戶反映強烈的信貸員要下崗培訓，及時調離信貸崗位。（西工聯社山檀香）