第一篇：銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢與風(fēng)險防范策略分析

銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢與風(fēng)險防范策略分析

[作者: 省聯(lián)社 李慧點擊數(shù): 1073更新時間: 2009-11-30]

現(xiàn)代銀行卡主要包括借記卡、信用卡、預(yù)付卡、聯(lián)名卡、準(zhǔn)貸記卡等。在我國嚴(yán)格的金融管制和分業(yè)經(jīng)營政策下，銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，包括借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，其中，貸記卡和準(zhǔn)貸記卡統(tǒng)稱信用卡。

一、銀行卡的發(fā)展趨勢

從1985年發(fā)行第一張銀行卡，我國銀行卡已經(jīng)發(fā)展了20多年，走到今天，其發(fā)展呈現(xiàn)以下幾種態(tài)勢:

（一）信用卡和借記卡的功能定位差異日趨明顯。據(jù)銀率網(wǎng)的統(tǒng)計，2008年我國信用卡市場的發(fā)卡速度依然保持快速增長，平均季度增幅維持在16個百分點左右。截至2008年６月底，信用卡市場發(fā)卡量達(dá)12240.09萬張，較第一季度增加1767.13萬張，增長16.87％，同比增長83.6％；借記卡發(fā)卡量達(dá)149857.65萬張，借記卡和信用卡比例大約為12.2：1。與此同時，信用卡量增長速度也快于借記卡，在卡基支付體系中，信用卡所占的比重也逐年遞增，由2006年的不到4.5％增長到2008年的7.6％。當(dāng)越來越多的信用卡進(jìn)入城市居民的錢包，成為日常消費的支付工具，越來越受到老百姓尤其是城市白領(lǐng)的青睞，信用卡在個人消費信貸中扮演的角色越來越重要。借記卡充分發(fā)揮在理財方面的特殊優(yōu)勢，廣泛應(yīng)用于股票、基金、債券、保險、個人貸款等理財平臺。2008年互聯(lián)網(wǎng)上有10萬億左右的個人轉(zhuǎn)賬、匯款及資金劃撥，絕大部分都是基于借記卡賬戶的交易。

圖1 2006-2008年發(fā)卡量構(gòu)成注：信用卡包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡

數(shù)據(jù)來源：銀率網(wǎng)《2008年信用卡市場年終盤點》

（二）銀聯(lián)品牌迅速崛起，銀行卡市場競爭日趨激烈。在銀行卡整體規(guī)模穩(wěn)健增長的同時，發(fā)卡市場的品牌格局也出現(xiàn)了較大變化。目前，我國銀行卡產(chǎn)品的品牌主要有銀聯(lián)、VISA、萬事達(dá)，運通和JCB。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，截至2008年年底（如下圖2所示），銀聯(lián)卡占卡片總數(shù)的大半部分，達(dá)64.6％；其次為VISA卡，占18.0％；萬事達(dá)卡占15.2％；JCB卡占1.6％；運通卡占0.7％，銀聯(lián)品牌獨領(lǐng)風(fēng)騷，品牌競爭日趨激烈。

圖2 2008年我國銀行卡市場各品牌比重

數(shù)據(jù)來源：銀率網(wǎng)《2008年信用卡市場年終盤點》

（三）境外交易數(shù)量激增，外匯結(jié)算比重提高。隨著出國商游人數(shù)的增加與境外消費額的提升，中國銀行卡境外交易大幅攀升，外匯結(jié)算的比重也逐漸提高，其中銀聯(lián)卡因直接實行人民幣消費、外匯結(jié)算、利率成本低等而日益成為中國居民境外商旅支付的首選品牌。據(jù)統(tǒng)計，在港澳地區(qū)，大陸旅游者三分之一的消費支出用銀行卡支付，而銀聯(lián)卡的交易額是其他國際品牌卡的十倍。

（四）新興支付渠道出現(xiàn)整合趨勢。自2004年以來，互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)支付等新興支付模式開始出現(xiàn)并得到快速發(fā)展。2005年，電話支付、機(jī)頂盒支付及其他各種新型支付終端也開始試水支付市場，各類基于銀聯(lián)卡的創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)迅速發(fā)展的良好勢頭，無論是用戶量，還是交易筆數(shù)和交易金額，都實現(xiàn)了大幅增長。與此同時，由中國銀聯(lián)自主創(chuàng)新研發(fā)的CUP SECURE互聯(lián)網(wǎng)安全支付平臺，目前已經(jīng)進(jìn)入大規(guī)模推廣應(yīng)用階段，截至2009年6月末，已有包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等在12家全國性商業(yè)銀行和15家區(qū)域性商業(yè)銀行成功接入，今后還將有更多發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)加入其中。該平臺為持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和商戶四方提供統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，結(jié)束了我國電

子商務(wù)支付領(lǐng)域長期以來無標(biāo)準(zhǔn)可循、無規(guī)范可施的局面。目前，CUP SECURE互聯(lián)網(wǎng)安全支付平臺可為持卡人提供包括網(wǎng)上購物、繳費、信用卡跨行還款、基金及銀行理財產(chǎn)品購買等在內(nèi)的多種支付服務(wù)。

（五）銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步延伸。2006年開始，銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)開始將向更多的二級地市和一些農(nóng)村地區(qū)延伸。繼2005年農(nóng)民工特色銀行卡業(yè)務(wù)在貴州試點成功之后，2006年，山東、福建、重慶、江蘇等11個省和直轄市先后開通農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)，在鄉(xiāng)村地區(qū)通過柜臺網(wǎng)點為持卡人提供異地存取款及匯款服務(wù)。郵政儲蓄銀行成立后，也憑借其通達(dá)城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)逐漸在銀行卡市場業(yè)務(wù)中顯露頭角。目前開通農(nóng)民工特色銀行卡業(yè)務(wù)的有工、農(nóng)、中、建、交以及中信、光大等全國性商業(yè)銀行，以及來自貴州、山東等地區(qū)的三十多家城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年6月底，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)交易金額165.1億元，全國農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)再創(chuàng)新高。其中，今年上半年該項業(yè)務(wù)交易金額和取款交易筆數(shù)分別達(dá)到62.9億元和485.8萬筆，較去年同期分別增長68.9%和88.2%。農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)有力地促進(jìn)了銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)向眾多二級地市以及廣大農(nóng)村地區(qū)延伸，使銀行卡這種現(xiàn)代支付工具從金領(lǐng)、白領(lǐng)階層走向普通大眾，從少數(shù)發(fā)達(dá)城市走向廣大的農(nóng)村，為電子支付在中國的普及創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析

銀行卡交易作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的一項重要的個人金融業(yè)務(wù)，和其他個人金融業(yè)務(wù)相比，其所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險也較為復(fù)雜，就目前來看，銀行卡業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險為：信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、操作風(fēng)險和利率風(fēng)險。

（一）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指由于借款人沒有能力或是因為不愿履行事先定好的合約，到期沒有償還銀行債務(wù)而給銀行造成損失的風(fēng)險。就銀行卡而言，信用風(fēng)險是指由于持卡人違反約定，不能按時足額歸還所欠銀行貸款本息而給銀行帶來損失的可能性或不確定性。從實際工作中看，信用風(fēng)險是銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要組成部分。據(jù)調(diào)查，目前銀行卡訴訟已經(jīng)成為各銀行訴訟的主要部分。究其原因，主要是由于部分銀行為了實現(xiàn)銀行卡發(fā)卡量的突破，發(fā)卡審批不嚴(yán)，向有惡意投資傾向的持卡人發(fā)卡。

（二）欺詐風(fēng)險。銀行卡欺詐風(fēng)險是指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的銀行卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。由于欺詐風(fēng)險形式多樣、所占比重較大、性質(zhì)惡劣，且造成的風(fēng)險損失較大，是銀行卡業(yè)務(wù)中最直接也是最難防范的風(fēng)險。產(chǎn)生這種風(fēng)險的原因來自銀行卡業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，一是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)掛失制度不嚴(yán)，為違法的欺詐分子留下可乘之機(jī);二是發(fā)卡機(jī)構(gòu)不注重資信調(diào)查，給利用虛假信息進(jìn)行銀行卡欺詐的不法分子留下機(jī)會;三是部分特約商戶投機(jī)取巧，唯利是圖的心理被不法分子利用。

（三）操作風(fēng)險或管理風(fēng)險。根據(jù)巴塞爾銀行委員會的定義，操作風(fēng)險是指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)不充足或者運行失當(dāng)，以及因外部事件的沖擊等導(dǎo)致直接或者間接損失的可能性。具體到銀行卡而言，其產(chǎn)生操作風(fēng)險的原因主要有:制度管理缺失、人員素質(zhì)不高及信息系統(tǒng)操作失誤等。特別是目前對新興的支付渠道欠缺專業(yè)化的管理，很多不法分子利用網(wǎng)絡(luò)等高科技手段竊取客戶資料，從而給客戶及銀行造成損失。從風(fēng)險管理的趨勢看，國際金融界越來越傾向于將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險合并起來在整個范圍內(nèi)一并考慮。

（四）利率風(fēng)險。銀行卡利率風(fēng)險就是由于預(yù)期利率水平和到期時的市場利率水平產(chǎn)生差異而形成損失的可能性。利率調(diào)高時，持卡人償還透支利息的負(fù)擔(dān)加重，難以清償發(fā)卡銀行的本息，由此形成風(fēng)險損失；利率調(diào)低時，發(fā)卡銀行預(yù)期收益則減少。具體來說，銀行卡利率風(fēng)險的主要由銀行卡業(yè)務(wù)中借貸關(guān)系，利率的波動以及利率預(yù)期與到期市場利率的差異這3個要素所影響。

三、銀行卡風(fēng)險管理策略

由于銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點，使得加強(qiáng)銀

行卡風(fēng)險管理對商業(yè)銀行、特約商戶及持卡人都具有重要作用，如管理不到位會帶來巨大的損失。除借鑒國際銀行卡業(yè)務(wù)的先進(jìn)風(fēng)險管理經(jīng)驗，建立完善的個人信用體系、完善相關(guān)法律體系外，銀行內(nèi)部銀行卡風(fēng)險管理體系建設(shè)的情況，是銀行卡風(fēng)險防范的關(guān)鍵之一。

（一）實行集中管理，分級經(jīng)營。商業(yè)銀行一級分行銀行卡部作為銀行卡業(yè)務(wù)的管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)的集中管理和調(diào)控，除了負(fù)責(zé)市場拓展、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等工作外，還要負(fù)責(zé)發(fā)卡終審、打卡和對外授權(quán)及對惡意透支者建立檔案，并通過法院起訴追回透支款。具體來說，一是要建立風(fēng)險管理隊伍，明確風(fēng)險管理人員職責(zé)，制定統(tǒng)一的透支催收工作具體辦法，加大對基層行透支催收工作的檢查和考核力度，督促基層行透支催收工作的開展；二是要加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)銀行卡風(fēng)險管理部聯(lián)系，形成合力，共同防范銀行卡風(fēng)險；三是要與基層發(fā)卡行明確責(zé)權(quán)利關(guān)系，平衡利益和風(fēng)險。基層發(fā)卡行作為一級經(jīng)營機(jī)構(gòu)，要把好銀行卡申領(lǐng)者的資信審查調(diào)查關(guān)，建立持卡人、擔(dān)保人資信動態(tài)檔案，加大對透支者的對賬、追查、和催收工作。

（二）完善管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制。建立完善的內(nèi)控體系，設(shè)計科學(xué)、高效的業(yè)務(wù)流程和相應(yīng)的規(guī)章制度、管理辦法，使業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)既相互配合又相互制約。一是堅持業(yè)務(wù)處理三分離制度，即:銀行卡的會計記賬人員與發(fā)卡人員相分離、會計復(fù)核人員與授權(quán)人員相分離、打卡操作員與電腦編程人員相分離，形成相互協(xié)調(diào)、相互配合機(jī)制；二是完善管理制度。要明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)各部門的職權(quán)、分工、責(zé)任，建立科學(xué)、規(guī)范的操作程序，重要崗位如授權(quán)、卡的止付、卡的銷毀等實行權(quán)限批準(zhǔn)制度；三是要實行定期檢查制度，對重要崗位的檢查要經(jīng)常進(jìn)行；四是要制定風(fēng)險防范措施及相應(yīng)的處罰條例，建立激勵約束機(jī)制，增強(qiáng)員工風(fēng)險防范意識，調(diào)動員工按章操作的自覺性。

（三）妥善處置銀行卡透支，加大追索力度。一是及時發(fā)出催收通知。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人透支后，采取當(dāng)天寄發(fā)“透支通知書”，當(dāng)月寄發(fā)“對賬單”的形式，告之透支日期和金額。在免息期過后十五日內(nèi)持卡人仍未歸還透支款的，應(yīng)再發(fā)一次“透支催收通知書”；二是以電話或電子郵件形式催促持卡人還款，一般透支時間超過30天或透支金額超過一定額度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要及時與持卡人取得聯(lián)系，敦促其立即歸還透支款，必要時還可與擔(dān)保人取得聯(lián)系，通過擔(dān)保人催促其還款；三是上門催促持卡人還款，對大額透支或透支時間超過一個月的，經(jīng)電話等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上門拜訪，請其歸還透支款；四是采取必要的止付措施，對于透支后仍不斷使用銀行卡、透支超過一定限額或透支時間較長的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時停止該卡使用，列入止付名單；五是對于多次催收，持卡人及其擔(dān)保人仍無意還款的，列人惡意透支名單，采取法律手段依法起訴催收。

第二篇：當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險及其防范

當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險及其防范

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張和競爭的日趨激烈，全國各地有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險處于多發(fā)、高發(fā)期。為此，銀監(jiān)會對當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行了專門調(diào)查分析，并提出了相應(yīng)的防范建議。

一、銀行卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險類型及其特征

（一）外部欺詐風(fēng)險。在各類銀行卡風(fēng)險中，外部欺詐風(fēng)險是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險。欺詐目的的實現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類。

（二）中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險。中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險；另一類是中介機(jī)構(gòu)或者個人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發(fā)的風(fēng)險。

（三）內(nèi)部操作風(fēng)險。內(nèi)部操作風(fēng)險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險。與外部欺詐風(fēng)險和中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對銀行聲譽的影響也更嚴(yán)重。

（四）持卡人信用風(fēng)險。當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)，發(fā)卡對象有向高風(fēng)險群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，過度消費、透支炒股等高風(fēng)險事件時有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群（包括沒有固定收入的青少年和在校生等）發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風(fēng)險隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對申請人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻的問題。

二、如何有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險

（一）完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力。銀監(jiān)會成立以來，先后發(fā)布了授信盡職、外部營銷、銀行卡安全管理等一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險提示，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)查漏補缺，進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機(jī)制，根據(jù)銀行卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險特點制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作程序。各行應(yīng)從各類風(fēng)險事件中吸取教訓(xùn)，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，確保內(nèi)控制度的落實，把銀行卡業(yè)務(wù)的審計工作納入到銀行內(nèi)部審計工作的整體計劃中，結(jié)合案件專項治理工作，建立合規(guī)風(fēng)險管理的長效機(jī)制。

（二）加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險管理，嚴(yán)把風(fēng)險源頭關(guān)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對申請人的資料進(jìn)行嚴(yán)格的資信審核，確認(rèn)申報材料的真實性。針對當(dāng)前不少銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)外包的現(xiàn)狀，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務(wù)商，并嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系，對于發(fā)卡營銷外包服務(wù)商或單位批量提交的申請資料，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加大資信審核力度。

（三）加強(qiáng)收單環(huán)節(jié)風(fēng)險管理，防范交易風(fēng)險。一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對特約商戶的風(fēng)險控制，防范特約商戶

套現(xiàn)等風(fēng)險。另一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全對特約商戶和POS機(jī)具的管理制度，根據(jù)銀行卡受理市場的有關(guān)規(guī)定，按照“一柜一機(jī)”的要求布放POS機(jī)具，并嚴(yán)格按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范設(shè)置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務(wù)類別碼、商戶地址等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡銀行對交易風(fēng)險度的判斷和對交易的正常授權(quán)提供準(zhǔn)確信息。另外，收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立健全日常監(jiān)控機(jī)制，對商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異常現(xiàn)象，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)查。

（四）加強(qiáng)ATM機(jī)等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險。一要切實加強(qiáng)對銀行自助設(shè)備的日常檢查。銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實ATM機(jī)等銀行自助設(shè)備的檢查制度，定時對自助設(shè)備工作區(qū)域進(jìn)行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強(qiáng)自助銀行區(qū)域的安全管理。二要定期檢查監(jiān)控錄像設(shè)備和相關(guān)錄像資料。各銀行機(jī)構(gòu)必須在自助設(shè)備營業(yè)場安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、報警系統(tǒng)、24小時監(jiān)測系統(tǒng)等。要完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行自助設(shè)備區(qū)域的全套錄像資料，重點查看有無可疑人員在銀行自助設(shè)備上安裝物件，并做好調(diào)閱情況記錄。

（五）加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險防范能力。一方面，銀行機(jī)構(gòu)要高度重視對干部員工的教育和思想動態(tài)管理，加強(qiáng)內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視對有異常活動員工的排查。另一方面，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)通過多種渠道對公眾進(jìn)行有關(guān)銀行卡知識的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識。要采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護(hù)能力。

（六）加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險防范合作機(jī)制。一方面各銀行

機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)、公安機(jī)關(guān)的合作與溝通，建立良好的信息共享機(jī)制。“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”是中國銀聯(lián)建立的包括不良持卡人、黑名單商戶等銀行卡重要負(fù)面信息的系統(tǒng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時應(yīng)積極利用該系統(tǒng)，對確認(rèn)的不良持卡人、商戶名單應(yīng)及時報至該系統(tǒng)，以實現(xiàn)信息共享，共同防范風(fēng)險。另一方面，銀行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮銀行卡專業(yè)委員會的職能，督促各會員行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。

第三篇：銀行卡支付風(fēng)險與防范

銀行卡支付風(fēng)險與防范

摘要

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速, 銀行卡支付在社會商品流通領(lǐng)域所占比例穩(wěn)步上升, 銀行卡已成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠? 可銀行卡產(chǎn)生的負(fù)面影響也在不斷擴(kuò)大，其中銀行卡犯罪和銀行卡信息泄露的現(xiàn)象日益增加。因此，銀行卡交易的各參與方和監(jiān)管部門應(yīng)對這類問題予以關(guān)注并尋找相應(yīng)的解決辦法, 以防止支付風(fēng)險的出現(xiàn)。現(xiàn)在就我國銀行卡犯罪的主要特征和風(fēng)險情況進(jìn)行分析, 并提出相應(yīng)的解決措施和建議。

關(guān)鍵詞:銀行卡;支付風(fēng)險;防范對策

Abstract

Along with the rapid development of science and technology,bank card industry in our country develop rapidly, the proportion of bank card payments insocial commodity circulation increases steadily, bank cardshave become an indispensable part ofour daily life.It makes our life much convenient ,but it grows accompanied by the risk.The phenomenon of bank card crime is increasing, so it is necessary for regulatory authorities to prevent the risk of bankcard,and put forword solution and suggestion by analyzing the characteristics of the risk of bank card.Key word:bank card;pay risk;precaution counermeasure

20世紀(jì)70年代以來，由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計算機(jī)的運用，使銀行卡的使用范圍不斷擴(kuò)大。近幾年來, 隨著銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作的深入開展, 各商業(yè)銀行進(jìn)一步加大了對銀行卡業(yè)務(wù)的投入,加上專業(yè)化機(jī)構(gòu)的推動, 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)取得了飛躍性的發(fā)展, 發(fā)卡量和交易金額均迅速增長。銀行卡方便、快捷的服務(wù)方式, 逐漸改變著人們的支付方式。截至 2006 年底, 我國銀行卡的發(fā)卡量達(dá) 11.75 億張, 同比增長 23%,2006 年總交易金額預(yù)計超過 60 萬億元, 其中消費交易額為 1.6 萬億元, 同比增長 70%以上。國內(nèi)銀行卡特約商戶 52 萬家, 銷售點終端(POS)81 萬臺, 自動柜員機(jī)(ATM)9.8 萬臺, 同比分別增長 32%、34%和19%。

在銀行卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時, 銀行卡產(chǎn)生的負(fù)面影響也在不斷擴(kuò)大, 其中最主要的問題之一就是銀行卡風(fēng)險欺詐, 它給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接等機(jī)構(gòu)和持卡人帶來越來越大的損失。銀行卡犯罪案件也逐年攀升, 案件數(shù)量和損失金額快速增長。銀行卡信息從近幾年國際、國內(nèi)銀行卡犯罪的方法來看, 主要是針對銀行磁條卡和受理機(jī)具, 目的是盜取持卡人的密碼和銀行卡磁道數(shù)據(jù)內(nèi)容。因此, 銀行卡交易的各參與方和監(jiān)管部門應(yīng)對這類問題予以關(guān)注并尋找相應(yīng)的解決辦法, 以防止支付風(fēng)險的出現(xiàn)。

一、銀行卡風(fēng)險的特點

現(xiàn)實中，銀行卡的風(fēng)險無所不在，如在銀行卡業(yè)務(wù)在營運過程中，因受主客觀因素的影響，存在著一定程度的資金風(fēng)險，其中發(fā)卡行 持卡人 特約商戶三者之間存在商業(yè)博弈以及

銀行卡的自身安全這些都是潛在的風(fēng)險源，同時銀行允許持卡人惡意透支這種行為的存在，可能在惡意透支催收不及時，追索乏力，缺乏風(fēng)險保障機(jī)制，銀行卡風(fēng)險也就極易形成 隨著銀行卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行卡風(fēng)險發(fā)生也越來越頻繁 在銀行卡的發(fā)行 使用 結(jié)算等諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險 而且隨著發(fā)卡行特約商戶和持卡人的增多，銀行卡風(fēng)險體現(xiàn)出涉及面寬、風(fēng)險種類多、危害性大、風(fēng)險的可識別性差等特點。

1.銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險涉及面寬

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，銀行卡業(yè)務(wù)得到廣泛的普及和發(fā)展 截止到2009年，我國銀行卡發(fā)行總量超過18 億張，銀行卡在促進(jìn)房地產(chǎn)消費社會消費方面已發(fā)揮出重要作用，其中，銀行卡消費在社會消費品零售總額中的占比快速上升近25％，在北京、上海地區(qū)這一比例高達(dá)40％這一龐大的持卡隊伍，使得銀行卡風(fēng)險發(fā)生的可能性也就越大同時銀行卡的區(qū)域間的流動性和銀行卡結(jié)算過程中的種種環(huán)節(jié)都給銀行卡風(fēng)險發(fā)生的可能性埋下伏筆

2.銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險種類多

1）.信用風(fēng)險

2）.操作風(fēng)險

3）.技術(shù)風(fēng)險

4）.法律風(fēng)險 [3]

二、銀行卡風(fēng)險欺詐情況

1.全球狀況

2006年全球銀行卡欺詐金額一直穩(wěn)步攀升,據(jù)某國際銀行卡組織最新數(shù)據(jù)顯示:2006年第一、二、三季度全球銀行卡欺詐金額分別為3.16億美元3.73億美元與4.19億美元,呈持續(xù)上升態(tài)勢。其中,2006年前三季度全球非面對面交易欺詐損失金額為4.64億美元,偽卡欺詐損失為4.95億美元,且第3季度中非面對面交易欺詐損失已經(jīng)超過偽卡欺詐損失,其他欺詐損失較大的類型依次為失竊卡、丟失卡、虛假申請未達(dá)卡和賬戶冒用。相比較國際其他地區(qū)的情況,亞太地區(qū)的銀行卡欺詐率(BP),還處于相對較低的水平。

2.國內(nèi)狀況

據(jù)不完全統(tǒng)計,2006年全國銀行卡欺詐金額總數(shù)為1.84億元人民幣,國內(nèi)銀行卡欺詐率為0.94BP,比2005年底的0.67BP增長40.3%。特別是目前借記卡涉及欺詐金額增幅明顯,由于手機(jī)短信欺詐的大范圍出現(xiàn),2006年第2季度的借記卡涉及欺詐金額為404.74萬元,到了第3季度和第4季度分別增至1363.17萬元和1442.7萬元?2006年全國共發(fā)生賬戶信息泄漏事件433起,涉案金額達(dá)到3491萬元,相比2005年全年發(fā)生的117起和274萬元,涉案數(shù)量和金額分別增長了370%和12.7倍。[2]

三、銀行卡信息泄露情況

2007年1月，TJXCompanies公司公開透露其電子信用卡/借記卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)曾被非法入侵，總共多達(dá)45700000個信用卡、借記卡的賬號和超過455000宗商品退貨記錄（包括消費者姓名和駕照號碼）被盜取。

2008年3月，美國連鎖超市HannafordBros宣布，該超市的數(shù)據(jù)庫遭到黑客入侵，造成420多萬條銀行卡賬戶信息泄露。該公司聲明表示，此次信息泄露事件波及美國東部地區(qū)全部165個連鎖店、佛羅里達(dá)州的106個連鎖店以及部分出售Hannaford產(chǎn)品的其他超市門店，并且隨后導(dǎo)致了1800多起有關(guān)卡交易欺詐事件。

2009年3月，據(jù)英國《每日郵報》報道,英國本土多達(dá)1.9萬張信用卡詳細(xì)信息發(fā)生泄露，泄露信息包括1.9萬張VISA卡、萬事達(dá)卡和美國運通卡卡主的姓名、家庭住址和其他卡片信息。這些數(shù)據(jù)信息被公布在互聯(lián)網(wǎng)上。英國支付清算協(xié)會(APACS)立即采取有關(guān)措施，但是專家指出除了目前信息泄露造成的直接損失外，以后還可能導(dǎo)致持卡人身份被盜用的風(fēng)險。[3]

以上的這幾個只是銀行卡信息泄露中的一部分事件，類似的銀行卡信息泄露事件已經(jīng)成為全球范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和銀行卡持卡人最感煩惱的問題之一。

四、國際銀行卡組織安全措施

為防范銀行卡產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險, 一些主要的的銀行卡組織針對銀行卡和終端產(chǎn)品建立了一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范, 涵蓋了銀行卡卡片、銀行卡終端機(jī)具等產(chǎn)品和受理商戶處理系統(tǒng), 詳列了敏感數(shù)據(jù)的儲存、處理、傳輸及會員銀行、商品(或服務(wù))提供者等各方的安全要求。國際銀行卡組織和一些西方國家已將金融支付產(chǎn)品的安全性列入其支付環(huán)境建設(shè)的管理范疇中, 并將產(chǎn)品的安全性指標(biāo)作為衡量該產(chǎn)品能否在其網(wǎng)絡(luò)或國內(nèi)使用的主要依據(jù)之一。

1.卡片安全措施

國際銀行卡組織對銀行卡生產(chǎn)企業(yè)采用授權(quán)生產(chǎn)的原則, 對生產(chǎn)過程實行嚴(yán)格的數(shù)字化管理, 防止非法卡片從指定的生產(chǎn)企業(yè)流出。由于磁條卡自身存儲方式的制約, 無法對磁條的安全性做出進(jìn)一步要求, 僅能采用在銀行卡正面加貼全息防偽標(biāo)志和印刷微縮文字等簡單辦法提高銀行卡的防偽特性。但對于金融集成電路(IC)卡, 除上述要求之外, 還增加了對 IC 芯片硬件安全評估和 IC 卡操作系統(tǒng)風(fēng)險測試的要求。芯片硬件安全評估是對芯片自身的安全性進(jìn)行測試和評估, 采用了先進(jìn)的設(shè)備和技術(shù), 對卡片中存儲的密鑰、計數(shù)器、只讀代碼等對象開展安全性攻擊測試。銀行卡組織要求金融 IC 卡所使用的芯片必須通過“Common Criteria” 評估標(biāo)準(zhǔn)(參照 IS0/IEC 15408標(biāo)準(zhǔn))EAL4+ 以上的安全級別;風(fēng)險測試是針對 IC 卡產(chǎn)品的 COS 進(jìn)行的安全風(fēng)險評估, 確保卡片的 COS 調(diào)用了 IC 芯片硬件所提供的安全特征, 并得到合理、有效的運用。

2.受理設(shè)備安全措施

國際銀行卡組織對受理機(jī)具的生產(chǎn)企業(yè)不采用授權(quán)生產(chǎn)的原則, 僅要求受理機(jī)具的安全性符合 PCI組織的安全規(guī)范并通過指定實驗室的檢測和評估。終端安全性檢測主要針對 PIN 輸入設(shè)備和密鑰存儲區(qū)域, 設(shè)備的安全可分為物理安全性和邏輯安全性二部分。物理安全性是檢測銀行卡受理機(jī)具在物理構(gòu)造上是否具備防攻擊性和反攻擊性機(jī)制, 以及不同防攻擊性和反攻擊性之間的關(guān)聯(lián)性。邏輯安全性是檢測銀行卡受理機(jī)具在軟件設(shè)計上是否具備防攻擊性和反攻擊性的機(jī)制, 例如終端是否具備自檢功能, 敏感信息使用次數(shù)和時間控制, 異常數(shù)據(jù)反應(yīng), 隨機(jī)數(shù)發(fā)生器特性, 嵌入式軟件更新控制, 加密消息鑒別和加密方法是否達(dá)到相應(yīng)的安全要求等。[2]

五、國內(nèi)的防范措施

從國內(nèi)銀行卡犯罪的方法來看, 其主要方式是盜取銀行磁條卡上的數(shù)據(jù)信息和持卡人密碼(PIN)。作為銀行卡監(jiān)管機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從以下幾個方面采取措施預(yù)防欺詐風(fēng)險的發(fā)生。

1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)措施

銀行卡卡片和受理設(shè)備的安全管理是銀行卡安全環(huán)境建設(shè)的重要環(huán)節(jié)之一, 監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定、頒布銀行卡卡片和受理設(shè)備的安全標(biāo)準(zhǔn), 成立相應(yīng)的銀行卡產(chǎn)品檢測認(rèn)證機(jī)構(gòu), 指定專門實驗室進(jìn)行銀行卡產(chǎn)品安全檢測, 通過檢測和認(rèn)證使之安全性達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn), 防止犯罪分子通過攻擊終端機(jī)具獲取持卡人密碼、磁道信息或終端機(jī)具的密鑰, 有效降低銀行卡交易風(fēng)險。特別是加強(qiáng)對受理設(shè)備的檢測, 嚴(yán)格規(guī)范受理設(shè)備的交易流程、數(shù)據(jù)存儲和加密、密鑰下裝等環(huán)節(jié), 減少欺詐案件的發(fā)生。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立銀行卡風(fēng)險欺詐信息溝通機(jī)制,建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)(中國銀聯(lián))、公安部門和其他相關(guān)部門間長期、有效的溝通渠道, 通過各方面的力量化解風(fēng)險事件, 定期通報國內(nèi)外銀行卡風(fēng)險管理動態(tài)、銀行卡犯罪趨勢分析以及其他銀行發(fā)生的經(jīng)驗教訓(xùn)等。加快建立健全相關(guān)的法律、法規(guī), 依法打擊銀行卡風(fēng)險欺詐的犯罪活動, 遏制銀行卡犯罪活動的發(fā)生。

2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)措施

為降低發(fā)卡風(fēng)險, 發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險管理體制, 加強(qiáng)制度規(guī)章建設(shè), 提高風(fēng)險管理的技術(shù)手段,加大風(fēng)險管理的組織保障力度。如針對銀行卡業(yè)務(wù)開展的各個環(huán)節(jié), 詳細(xì)列舉業(yè)務(wù)開展過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險點, 并針對各風(fēng)險點的情況提出具體的防范及控制措施;在后臺處理系統(tǒng)中加裝銀行卡風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)。加強(qiáng)對銀行卡磁道數(shù)據(jù)信息的保護(hù)。對于 磁道數(shù)據(jù)被竊取的不同途徑采取了不同的防范方式。此外,發(fā)卡機(jī)構(gòu)還可在第三磁道內(nèi)增加其他的可變數(shù)據(jù), 進(jìn)一步增加銀行卡的偽造難度。同時, 可以考慮在適當(dāng)時機(jī)開展銀行磁條卡向 IC 卡的遷移工作, 以徹底解決磁條卡安全性不高的問題。

3.收單機(jī)構(gòu)措施

收單機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險策略和收單政策, 規(guī)范商戶的選擇、評估和簽約等作業(yè)程序, 明確風(fēng)險管理部門的責(zé)任, 與公安部門合作開展對欺詐交易的監(jiān)控和偵測等。通過匯集、分析商戶交易數(shù)據(jù)并產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險評估報告。除使用已通過相關(guān)安全檢測的終端產(chǎn)品外, 收單機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)對設(shè)備和設(shè)備所處環(huán)境的管理和監(jiān)控,全面推廣ATM 監(jiān)控系統(tǒng), 防止犯罪嫌疑人通過非法安裝攝像頭、磁條閱讀器、錄音裝置等方法竊取持卡人密碼和磁道數(shù)據(jù)信息。此外, 還可定期組織風(fēng)險管理知識培訓(xùn), 使收銀員等銀行卡從業(yè)人員及時了解銀行卡風(fēng)險發(fā)展的最新現(xiàn)狀、欺詐案件類型及防范措施等, 防范收單風(fēng)險的發(fā)生。[2]

參考文獻(xiàn)：

[1]于雪征.論銀行卡風(fēng)險特點成因與防范[A].北方經(jīng)貿(mào),2010.12

[2]宣小燕.銀行卡風(fēng)險防范的策略和措施[J].電子商務(wù)世界,2006.06

[3]李振，李津.保障銀行卡支付安全 防范客戶信息泄露[J].中國信用卡,2009.12

第四篇：農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

目前我國的金融領(lǐng)域是百花爭艷，百花齊鳴的情況，但四大國有銀行，仍處于金融行業(yè)的中心地位，我們信用社在我國的金融領(lǐng)域中，整體實力相對薄弱，我們要想在眾多的金融機(jī)構(gòu)中得以較好的發(fā)展，還需要打造我們自己的品牌，其中銀行卡就是作為日益被更多消費者接受和使用的消費理財工具，已成為各銀行企業(yè)爭奪市場的主要競爭工具之一，現(xiàn)在的銀行卡已經(jīng)不只有當(dāng)初簡單的存、取款的功能，隨著社會科技的進(jìn)步，特別是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)越來越發(fā)達(dá)，網(wǎng)上支付、代繳各種日常費用、代發(fā)工資、代繳保險、股金劃轉(zhuǎn)等群帶業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的開辦極大的方便了廣大市民的日常生活。我們信用社剛剛推出我們自己的銀行卡，要想在銀行卡領(lǐng)域中奪得一席之地，我們還要繼續(xù)完善我們信用社的銀行卡種類和業(yè)務(wù)。

做為一名基層信用社的員工，提出我對信用社銀行卡的一些看法： 一是定位目標(biāo)人群，做到市場細(xì)化。我們的客戶人群可以分為很多種類，針對不同種類的人群，我可以開發(fā)出功能獨特的、有針對性的銀行卡，例如工商銀行的“學(xué)生卡”，它主要是中國工商銀行專為學(xué)生量身打造的一款雙幣貸記卡產(chǎn)品。二是注重地區(qū)區(qū)域差異，增加銀行卡設(shè)計圖案的種類，在農(nóng)村，我們可以吧圖案設(shè)計成代表金融和收獲的金黃色或者是代表希望的綠色，在城市，我們可以把圖案設(shè)計時尚一點，色彩豐富一點，反映城市生活的多姿多彩，也可以把圖案設(shè)計成卡通人物，或者年輕人比較喜愛的圖案，在開卡的時候，客戶可以有選擇的余地。三是增加銀行卡種類，現(xiàn)在我們信用社只有借記卡一種，還沒有貸記卡，這就限制了我們信用社銀行卡的發(fā)展，隨著我們信用社銀行卡領(lǐng)域的日益成熟，我們要盡快開發(fā)

貸記卡業(yè)務(wù)。四是增加多種多樣的繳費功能，使持卡者得到方便，銀行卡發(fā)展到今天，已經(jīng)實現(xiàn)了網(wǎng)上支付、代繳各種日常費用（水費、電費、手機(jī)費、電話費、有線電視費），這些業(yè)務(wù)的開展極大的方便了廣大市民的日常生活，開展這些業(yè)務(wù)，對我們的銀行卡來說，將是一個極大的優(yōu)勢和條件，以工商銀行為例，工行的網(wǎng)站就有代繳水費、電費、燃?xì)赓M、電話費、手機(jī)費等一系列方便市民的業(yè)務(wù),雖然現(xiàn)在使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民只占全國上網(wǎng)網(wǎng)民的極少數(shù)部分,但是網(wǎng)上支付的大勢所趨的趨勢不容置疑,電子商務(wù)在我國正得到快速的發(fā)展,所以我們也要緊跟時代的形勢盡早在我們信用社的網(wǎng)站也開發(fā)這些便民措施。五是提供更加方便的開卡方法，到我們信用社開卡，客戶除了要復(fù)印身份證，還要排隊辦理，我們可以學(xué)習(xí)工商銀行的辦法，開“信用卡網(wǎng)上辦卡”功能，這種發(fā)放除了可以方便客戶，也可以增加我們信用社的開卡量,使雙方都受益。六是加大宣傳,提高知名度，我們可以通過車載廣告，廣播和車體廣告的形式進(jìn)行宣傳，這樣做的好處是可以讓我們的潛在客戶知道我們信用社有什么卡、可以辦理什么業(yè)務(wù)、可以給客戶帶來什么樣的方便條件，能讓廣大市民快速、全面的了解我們信用社的銀行卡。七是開展多種優(yōu)惠活動，讓持卡人得到真實的實惠，優(yōu)惠活動我們現(xiàn)在已屢見不鮮，我們可以以此為切入點，開展持卡消費送折扣（或者是獎品）和劃卡消費累計積分等各種活動，這樣做可以進(jìn)一步提高我們信用社競爭力，鞏固和穩(wěn)定老客戶資源，吸引和開發(fā)新客戶的加入，進(jìn)一步提升我們信用社銀行卡的知名度。

2005年對于我們信合人來說是一個不平凡的一年，具有歷史意義，省聯(lián)社的成立，大刀闊斧的改革措施，為已是滿目瘡痍，包袱沉重的遼寧信合又煥發(fā)了青春與活力，5年的發(fā)展，從原來的瀕臨破產(chǎn)到今天事業(yè)的如火如荼，遼

寧信合現(xiàn)在已然來了一個大變身，我們信合員工深信，在省政府和省聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我們遼寧信合一定會更上一層樓，為我省新農(nóng)村的建設(shè)、為遼寧的經(jīng)濟(jì)騰飛發(fā)揮更大的作用。

大興信用社門 豐

第五篇：銀行卡套現(xiàn)風(fēng)險防范細(xì)則

銀行卡套現(xiàn)風(fēng)險防范細(xì)則

第一章 總則

1.1編寫目的

為推動建立行業(yè)性的套現(xiàn)風(fēng)險管理機(jī)制，加大發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)及中國銀聯(lián)聯(lián)合打擊套現(xiàn)力度，保障各成員機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，促進(jìn)銀行卡市場規(guī)范健康發(fā)展，維護(hù)信用卡產(chǎn)業(yè)政策金融秩序，特制本細(xì)則。1.2套現(xiàn)定義

套現(xiàn)是指商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)、或商戶自身以信用卡為載體。通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取現(xiàn)金的行為。1.2.1套現(xiàn)持卡人

本細(xì)則適用于發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)。

第二章 持卡人管理

2.1持卡人申請

2.1.1限制準(zhǔn)入的持卡人

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)將同業(yè)共享的套現(xiàn)持卡人相關(guān)信息及套現(xiàn)商戶列入套現(xiàn)黑名單，在持卡人準(zhǔn)入審核時通過部署黑名單過濾策略，嚴(yán)格限制此類持卡人準(zhǔn)入，從源頭上防范套現(xiàn)風(fēng)險。2.1.2審核準(zhǔn)入的持卡人

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對于首次申請辦理信用卡的新持卡人，應(yīng)結(jié)合持卡人收入狀況、職業(yè)特點、資信水平、征信情況等綜合判斷持卡人用信需求，特別是對于個體私營主、工商貿(mào)易行業(yè)、他行已申領(lǐng)多張信用卡等存在潛在套現(xiàn)需求的持卡人應(yīng)審慎準(zhǔn)入授信。2.2持卡人日常管理 2.2.1持卡人宣傳教育

發(fā)卡機(jī)構(gòu)有義務(wù)在持卡人申領(lǐng)信用卡以及使用信用卡的過程中，持續(xù)向持卡人進(jìn)行合規(guī)用卡宣傳：同時根據(jù)持卡人用卡情況，對可能存在套現(xiàn)行為的持卡人進(jìn)行針對性的套現(xiàn)風(fēng)險提示。對持卡人進(jìn)行宣傳及提示的方式包括但不限于口頭告知、書面告知、短信告知、界面告知等。

2.3持卡人監(jiān)控防范

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)套現(xiàn)交易表現(xiàn)形式提煉套現(xiàn)風(fēng)險特征制定偵測規(guī)則，并根據(jù)手法特征變化及時調(diào)整優(yōu)化相關(guān)規(guī)則，重點監(jiān)控下列情況：

（1）持卡人是否頻繁出現(xiàn)短時間內(nèi)整數(shù)大金額消費、額度使用率是否較高等異常行為。（2）交易涉及商戶是否存在集中性異常等情況。

（3）持卡人信用卡交易結(jié)構(gòu)是否存在日常一般消費類交易占比過低而大整額消費占比過高的異常情況。

（4）交易涉及商戶類型是否多集中于批發(fā)類等低回傭商戶。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)定期根據(jù)套現(xiàn)規(guī)則排查結(jié)果，對符合套現(xiàn)交易規(guī)則特征的賬戶進(jìn)行系統(tǒng)標(biāo)記，并在額度調(diào)整、升級等貸后管理中對套現(xiàn)持卡人區(qū)別處理。2.4持卡人調(diào)查處置

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對風(fēng)險監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的可疑套現(xiàn)持卡人及時開展調(diào)查處置工作。2.4.1套現(xiàn)持卡人調(diào)查要點 1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過單據(jù)查詢、面談持卡人、司法協(xié)查等方式進(jìn)行風(fēng)險調(diào)查。2.了解持卡人資信情況，是否存在逾期不還等行為。

3.核查持卡人歷史交易習(xí)慣，檢查交易時間、金額、交易頻率等要素是否存在異常，核查交易真實性。

4.檢查持卡人交易簽購單等憑證是否齊全。

5.檢查持卡人是否通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取信用卡額度。6核查是否已有監(jiān)督部門、司法機(jī)關(guān)明確查證持卡人存在套現(xiàn)行為。2.4.2套現(xiàn)持卡人處置措施

對于存在符合套現(xiàn)行為特征的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可結(jié)合賬戶在一段時期內(nèi)的套現(xiàn)交易發(fā)生頻率等因素劃分不同賬戶的風(fēng)險等級，并視套現(xiàn)情節(jié)的嚴(yán)重程度制定差異化處置策略，采取分級管控措施。主要處置方式包括但不限于短信教育、電話教育、交易控管、固定額度調(diào)降、賬戶管制等。

（1）短息教育。對于套現(xiàn)交易情節(jié)較輕的賬戶采取發(fā)送短信的方式，提醒持卡人不可進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。短信教育適合批量處理套現(xiàn)情節(jié)較輕的套現(xiàn)賬戶，打擊手段最為溫和，不影響持卡人正常用卡。

（2）電話教育。通過電話聯(lián)系持卡人，要求對其疑似套現(xiàn)交易給出合理解釋，對信用卡正常用途進(jìn)行宣傳教育，要求持卡人留存大額交易稅務(wù)部門開具的正規(guī)稅務(wù)發(fā)票。電話教育適合處理小規(guī)模且頻繁套現(xiàn)的套現(xiàn)賬戶，以教育為主并不凍結(jié)持卡人賬戶，打擊效果較好，（3）交易控管。對于套現(xiàn)交易較頻繁的持卡人，可根據(jù)其賬戶及交易情況，對其卡片交易進(jìn)行適當(dāng)控管，如設(shè)置卡片單筆及當(dāng)日交易金額、限制交易次數(shù)等措施。

（4）固定額度調(diào)降。對于多次短信、電話教育后仍持續(xù)套現(xiàn)的持卡人可采取固定額度調(diào)降措施。調(diào)降固定額度適用于處理套現(xiàn)情節(jié)較嚴(yán)重的套現(xiàn)賬戶，主要包括大多數(shù)交易符合套現(xiàn)特征、無法提供相關(guān)交易憑證，持卡人本人承認(rèn)通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取信用卡額度、交易涉及組織認(rèn)定的高風(fēng)險商戶等情況。

（5）賬戶管制。對于屢教不改的高風(fēng)險持卡人可采取強(qiáng)制性賬戶管制措施。賬戶管制適用于處理套現(xiàn)情節(jié)非常嚴(yán)重且屢教不改的套現(xiàn)賬戶，主要包括已被調(diào)降信用額度但持續(xù)套現(xiàn)、涉及的頻繁交易商戶被卡組織認(rèn)定的高風(fēng)險商戶、已被監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)明確查證存在套現(xiàn)行為、被2家以上成員機(jī)構(gòu)認(rèn)定套現(xiàn)等情況。發(fā)卡機(jī)構(gòu)一經(jīng)判定后可直接予以處置，通過強(qiáng)制性手段關(guān)閉套現(xiàn)賬戶以保全銀行資產(chǎn)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對采取賬戶管制、固定熱度調(diào)降、交易控管等措施的持卡人，需由審核人員隨即抽取若干賬戶，核查是否存在套現(xiàn)行為或套現(xiàn)嫌疑，并加以復(fù)核，降低誤判風(fēng)險。

第三章 商戶管理

3.1商戶準(zhǔn)入 3.1.1基本要求

收單機(jī)構(gòu)在處理商戶準(zhǔn)入業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)滿足如下基本要求： 1.確保商戶真實存在，經(jīng)營范圍合法合規(guī)： 2.對拓展商戶親核親訪，記錄影像資料：

3.商戶拓展人員與審核人員分工明確，互相獨立。3.1.2具體要求

收單機(jī)構(gòu)在處理商戶準(zhǔn)入業(yè)務(wù)時，具體在商戶拓展、商戶審核和入網(wǎng)簽約等階段，應(yīng)當(dāng)滿足如下具體要求。3.1.2.1商戶拓展

1.拓展人員收集資料并確保申請資料的完整性。收集的資料包含但不限于以下內(nèi)容：（1）商戶申請表：

（2）商戶營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證或稅務(wù)登記證等證照的復(fù)印件：（3）商戶法定代表人。負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件等相關(guān)資料。

2.拓展人員進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，完成商戶初審。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：

（1）可通過現(xiàn)場調(diào)查以及其他手段核實《商戶申請表》上所填資料真實無誤，核實內(nèi)容包括商戶營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍與實際經(jīng)營內(nèi)容是否一致：商戶申請表中填寫的營業(yè)額與實際入賬流水是否一致：商戶申請表填寫的營業(yè)面積、員工人數(shù)與實際情況是否相符等：（2）現(xiàn)場核對商戶申請資料原件無誤后保留復(fù)印件，在復(fù)印件上注明“與正本相符”等字樣，并簽名存證：

（3）通過照片方式記錄并存儲商戶名稱、商戶地址、營業(yè)場地等信息。

（4）對網(wǎng)絡(luò)類商戶，需核查商戶是否具備真實有效的網(wǎng)址（URL）及服務(wù)器IP地址：是否持有合法的銀行賬戶進(jìn)行資金清算：是否持有《域名注冊證》或其他對提供域名享有權(quán)利的證明：是否持有icp證或有icp備案（政府和學(xué)校收費的特殊網(wǎng)站除外）。3.1.2.2商戶審核

在商戶審核階段，審核人員評估現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，并依據(jù)可獲取的外部數(shù)據(jù)綜合分析，出具審核意見。

1.評估申請資料是否完整，若資料缺失的，需補充資料后再進(jìn)行審批：

2.評估現(xiàn)場調(diào)查的調(diào)查結(jié)果，并核實影像資料的完整性，確保該信息錄入數(shù)據(jù)庫： 3.商戶及商戶法定代表人、負(fù)責(zé)人未被列入中國銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)中；

4.商戶及商戶法定代表人、負(fù)責(zé)人無歷史不良信用或違規(guī)經(jīng)營、偷漏稅記錄；

5.商戶是非禁入商戶，禁入商戶包括在工商管理局無法核實的商戶，經(jīng)營范圍違反國家法律法規(guī)的非法經(jīng)營商戶；

6.驗證商戶營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、法人身份證復(fù)印件等相關(guān)證明文件的真實性、有效性。

3.1.2.3入網(wǎng)簽約

在商戶入網(wǎng)簽約前，需做如下審查：

商戶的入網(wǎng)商戶型碼（mcc）與影像資料中記錄的情況是否一致，例如mcc類型為5998批發(fā)類，但現(xiàn)場調(diào)查收集的照片顯示為餐飲類經(jīng)營商戶，則判為不一致；

商戶的入網(wǎng)名稱是否能反映商戶經(jīng)營內(nèi)容。如果不能反映，請在入網(wǎng)名稱中補充經(jīng)營內(nèi)容。

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在與商戶簽訂的銀行卡受理協(xié)議中明確可開通的交易類型，審慎開通預(yù)授權(quán)、消費撤銷等交易功能。原則上僅對機(jī)票預(yù)訂、租車、酒店類商戶開通預(yù)授權(quán)交易功能，對確有消費交易撤銷需求的商戶開通消費撤銷交易功能。

對于網(wǎng)絡(luò)商戶，建議在協(xié)議中補充要求其能保證經(jīng)營活動和范圍的合法性，不從事淫穢色情、賭博或者其他任何非法活動；補充保證金條款；承諾根據(jù)收單機(jī)構(gòu)要求支付一定數(shù)額的保證金，用于商戶違約造成收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)或持卡人損失時賠付（或以書面方式補充暫扣清算款的條款，例如若商戶承擔(dān)賠償責(zé)任，收單機(jī)構(gòu)可扣取相應(yīng)款項）；確保有關(guān)商品和服務(wù)描述完整，退貨，退款，送貨和交易取消政策齊全，不得進(jìn)行現(xiàn)金退貨或采用商戶預(yù)付費卡等易引起套現(xiàn)的形式退返現(xiàn)金；補充保密條款，確保不降銀行賬戶信息、持卡人信息、交易數(shù)據(jù)信息等泄露給不法分子使用。3.2商戶日常管理 3.2.1單據(jù)管理

商戶應(yīng)妥善留存交易憑證，保障交易信息安全，對交易簽購單及與交易相關(guān)的原始憑證等保存至少1年。如因商戶對交易單據(jù)保管不當(dāng)或遺失而造成的經(jīng)濟(jì)損失由商戶承擔(dān)。對于網(wǎng)絡(luò)商戶，電子單據(jù)保存時間應(yīng)在2年以上。單據(jù)應(yīng)于商戶內(nèi)部出貨記錄或訂單號對應(yīng)，不得保留銀行卡卡片驗證碼（cvn2）、交易密碼、卡片有效期、持卡人姓名等賬戶敏感信息和移動通訊終端號碼。3.2.2終端管理

商戶簽約完成后，收單機(jī)構(gòu)開始布放受理終端。在終端的布放及日常維護(hù)方面有如下要求: 1.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專人專崗對受理終端進(jìn)行管理，建立覆蓋受理終端審批、使用、撤銷等環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理制度，明確受理終端的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權(quán)限、以及相關(guān)密鑰的管理要求。

2.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從整體利益出發(fā)，充分考慮商戶類型、商戶地理位置、預(yù)期銷售額等因素，統(tǒng)籌布放傳統(tǒng)pos和電話pos機(jī)具等各類受理終端。對于發(fā)現(xiàn)同業(yè)有采取不合規(guī)行為進(jìn)行不正當(dāng)競爭的，及時向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和總行歸口管理部門舉報。

3.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在商戶受理協(xié)議中明確受理終端類型和安裝地址等信息，并及時進(jìn)行更新。布放的受理終端應(yīng)當(dāng)符合國家、金融行業(yè)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。

4.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期嚴(yán)格按照商戶經(jīng)營場所地址安裝的受理終端進(jìn)行檢查，嚴(yán)格控制使用范圍。對規(guī)定范圍外使用移動pos的商戶及需跨地區(qū)使用移動pos商戶，需上報總行審批通過后，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報告相關(guān)信息。特別是要加強(qiáng)對移動pos的管理，設(shè)立單獨臺賬，屏蔽sin卡的漫游功能，限制移動pos 異地使用。

5.對于終止銀行卡受理協(xié)議的商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時收回受理終端，進(jìn)行賬務(wù)清理，資產(chǎn)盤查，妥善處理后續(xù)事項。3.2.3結(jié)算賬戶管理

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審核制度，嚴(yán)格審核設(shè)置和變更申請材料的真實性及有效性。特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為銀行結(jié)算賬戶。

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)商戶結(jié)算賬戶管理，統(tǒng)計申領(lǐng)人在本行開設(shè)的所以銀行卡賬戶，并對這些賬戶的基本情況進(jìn)行統(tǒng)計分析，持續(xù)監(jiān)控商戶結(jié)算賬戶余額變化及資金流向情況，以提高套現(xiàn)風(fēng)險防范能力。對個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶，應(yīng)當(dāng)審慎開通信用卡受理功能，并通過限制單筆和日累計交易金額、加強(qiáng)交易監(jiān)測、增加現(xiàn)場檢查頻率等措施強(qiáng)化風(fēng)險控制。3.2.4限額管理

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)商戶經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險程度等要素，綜合考慮并設(shè)置商戶及pos終端的單筆/當(dāng)日交易限額。對于套現(xiàn)率等監(jiān)控指標(biāo)較高的商戶調(diào)低限額、對一些特定類商戶在一定時間內(nèi)同一卡片的交易額設(shè)限。對于平臺類網(wǎng)絡(luò)商戶、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)督促其加強(qiáng)對二級商戶的限額控管。3.2.5監(jiān)控管理

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采用系統(tǒng)或計量工具等手段定期監(jiān)控商戶套現(xiàn)風(fēng)險。定期跟蹤商戶日交易額、日交易筆數(shù)變動情況、異常時段交易的比例過高、大額整數(shù)交易情況、監(jiān)控商戶結(jié)算賬戶資金流轉(zhuǎn)情況等，偵測商戶潛在套現(xiàn)風(fēng)險。對于網(wǎng)絡(luò)商戶，設(shè)置差異化交易監(jiān)控策略，跟蹤商戶日常交易量與商戶真實服務(wù)類別是否相符。3.3商戶調(diào)查處置

對于各成員機(jī)構(gòu)在收單風(fēng)險監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的可疑套現(xiàn)風(fēng)險商戶，應(yīng)及時開展調(diào)查處置工作。3.3.1套現(xiàn)風(fēng)險商戶調(diào)查要點

1.采取實地勘察、暗訪等手段對商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。

2.檢查特約商戶實際經(jīng)營內(nèi)容與營業(yè)執(zhí)照許可范圍是否相符。

3.檢查特約商戶交易時間、金額、交易頻率等要素與商戶經(jīng)營特性是否相符。4.檢查特約商戶交易簽購單、銷售發(fā)票等單據(jù)是否齊全。5.檢查特約商戶進(jìn)貨、銷貨以及存貨記錄是否相符。

6.對于網(wǎng)絡(luò)商戶，檢查是否通過網(wǎng)上銀行、第三方支付虛擬賬戶、虛假交易、退貨交易等各種手段掩飾、隱瞞資金來源。3.3.2套現(xiàn)風(fēng)險商戶處置措施

對于調(diào)查確認(rèn)為高風(fēng)險的商戶的，應(yīng)根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度及造成損失的情況采取以下處置措施：

（1）撤除機(jī)具，終止合作協(xié)議。

（2）及時凍結(jié)商戶清算賬戶的資金劃撥，追討已經(jīng)劃撥的資金。（3）降低風(fēng)險商戶交易限額。

（4）講商戶及負(fù)責(zé)人相關(guān)信息報送信用卡組織，同時報備總行。

（5）商戶欺詐行為涉嫌犯罪的，應(yīng)通過法律途徑采取相應(yīng)額司法措施。

第四章 風(fēng)險事件報送、協(xié)查及處理流程

4.1套現(xiàn)風(fēng)險事件報送及共享 4.1.1套現(xiàn)風(fēng)險報送

1.成員機(jī)構(gòu)對符合以下條件之一的套現(xiàn)商戶或持卡人予以報送

（1）商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金。（2）聲稱能提供提現(xiàn)、套取服務(wù)的商戶或持卡人。

（3）被司法機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門、中國銀聯(lián)認(rèn)定存在套現(xiàn)的商戶或持卡人。

（4）發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)定為套現(xiàn)持卡人并發(fā)起調(diào)查協(xié)查，且收單機(jī)構(gòu)無明顯依據(jù)證明商戶不存在套現(xiàn)行為的。

2.成員機(jī)構(gòu)登記套現(xiàn)風(fēng)險事件登記表，講套現(xiàn)風(fēng)險事件報送中國銀聯(lián)，報送內(nèi)容包括套現(xiàn)商戶信息及套現(xiàn)持卡人信息，信息不限于套現(xiàn)商戶名稱、商戶編號、套現(xiàn)卡片數(shù)量、累計金額商戶法人信息、主要套現(xiàn)手法、套現(xiàn)持卡人姓名、證件號等。

3.中國銀聯(lián)根據(jù)成員機(jī)構(gòu)報送事件，結(jié)合風(fēng)險監(jiān)控排查結(jié)果，將風(fēng)險商戶或卡片交易流水通報成員機(jī)構(gòu)協(xié)查，并由成員機(jī)構(gòu)將證實存在套現(xiàn)行為的商戶和持卡人報送中國銀聯(lián)。對緊急重大風(fēng)險事件，中國銀聯(lián)可采取調(diào)整跨行交易規(guī)則、關(guān)閉跨行交易轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)部門功能等風(fēng)險控制措施，阻斷風(fēng)險交易繼續(xù)發(fā)生，并將風(fēng)險事件特征、處理建議通報預(yù)警各成員機(jī)構(gòu)。

4.1.2套現(xiàn)風(fēng)險事件信息共享

中國銀聯(lián)手機(jī)套現(xiàn)風(fēng)險事件信息并提供套現(xiàn)商戶和持卡人信息的報送與查詢，風(fēng)險事件信息包括不限于事件涉及套現(xiàn)高風(fēng)險商戶信息和持卡人信息，商戶信息包括套現(xiàn)高風(fēng)險商戶數(shù)量、商戶編號、商戶名稱、涉及卡片數(shù)量、交易金額、套現(xiàn)高風(fēng)險持卡人信息包括持卡人姓名、持卡人證件號、套現(xiàn)交易金額，對涉套現(xiàn)風(fēng)險的商戶及持卡人信息共享流程可參照中國銀聯(lián)《銀行卡風(fēng)險信息共享運作規(guī)則》。

套現(xiàn)商戶和持卡人的報送與查詢采取對等原則，僅當(dāng)成員機(jī)構(gòu)報送套現(xiàn)商戶及持卡人信息時，享有相應(yīng)的信息查詢權(quán)利。

對涉及違法犯罪行為，中國銀聯(lián)匯總案件線索，牽頭與司法機(jī)關(guān)聯(lián)系報送，協(xié)調(diào)成員機(jī)構(gòu)配合開展司法調(diào)查與處置。中國銀聯(lián)定期或不定期向成員機(jī)構(gòu)發(fā)送風(fēng)險信息，包括通報疑似套現(xiàn)風(fēng)險商戶或持卡人名單、提示新型套現(xiàn)手法等內(nèi)容，并提出相關(guān)建議和措施，幫助成員機(jī)構(gòu)防范各類風(fēng)險。

未經(jīng)涉案成員機(jī)構(gòu)同意，中國銀聯(lián)及其他成員機(jī)構(gòu)不得向第三方披露涉案機(jī)構(gòu)、涉案卡名稱等任何有損其聲譽的相關(guān)信息。4.2套現(xiàn)風(fēng)險事件協(xié)查及處理 4.2.1收單機(jī)構(gòu)協(xié)查及處理 4.2.1.1收單機(jī)構(gòu)協(xié)查發(fā)起

針對自主偵測的疑似套現(xiàn)案例，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過郵件向收單機(jī)構(gòu)發(fā)起協(xié)查，并抄送銀聯(lián)。4.2.1.2收單機(jī)構(gòu)協(xié)查時限

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)自收到疑似套現(xiàn)案例或提示之日起12個工作日內(nèi)完成調(diào)查處理并根據(jù)協(xié)查需求反饋協(xié)查發(fā)起方，對于協(xié)查2次以上無反饋的收單機(jī)構(gòu)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過銀聯(lián)進(jìn)行通報提示。

4.2.1.3收單機(jī)構(gòu)協(xié)查內(nèi)容

收單機(jī)構(gòu)對疑似套現(xiàn)商戶的調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： 1.檢查終端機(jī)具是否仍在原登記的裝機(jī)地址；

2.檢查交易時間。金額等要素與商戶經(jīng)營范圍。行業(yè)特征是否相符；（1）查看商戶有無異常時段、異常周期或季節(jié)受理信用卡交易行為；

（2）查看商戶受理信用卡交易與商戶所處行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、歷史交易特征等是否相符，如偏離較大，應(yīng)作進(jìn)一步調(diào)查；

（3）特別關(guān)注使用個人結(jié)算賬戶收單的商戶頻繁受理或異常受理信用卡大額交易；（4）調(diào)查商戶預(yù)授權(quán)類交易筆數(shù)、金額及頻率是否異常，預(yù)授權(quán)完成交易與預(yù)授權(quán)交易時間間隔是否異常；是否頻繁出現(xiàn)預(yù)授權(quán)完成交易金額接近預(yù)授權(quán)的115%；離線預(yù)授權(quán)完成交易筆數(shù)、金額及頻率是否異常；

（5）商戶消費撤銷及沖正、預(yù)授權(quán)完成撤銷及沖正交易的頻率是否異常； 3.檢查交易簽購單。銷售發(fā)票等單據(jù)是否齊全； 4.檢查商戶進(jìn)貨、銷售以及存貨記錄是否相符； 5.觀察收銀員、商戶主管等行為舉止是否異常；

6.與發(fā)卡機(jī)構(gòu)聯(lián)系，請發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人確認(rèn)交易性質(zhì)； 7.必要時可對商戶進(jìn)行暗訪調(diào)查。4.2.1.4收單機(jī)構(gòu)處理措施

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)商戶交易分析及現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，對存在套現(xiàn)風(fēng)險的商戶采取以下措施； 1.延遲商戶交易資金結(jié)算或緊急凍結(jié)商戶資金結(jié)算賬戶； 2.書面警告，并要求其限期整改；

3.暫停商戶終端信用卡受理功能或全部卡片受理功能；

4.及時終止商戶交易，收回受理終端，并共享不良商戶信息。4.2.2發(fā)卡機(jī)構(gòu)協(xié)查協(xié)查及處理措施 4.2.2.1發(fā)卡機(jī)構(gòu)協(xié)查發(fā)起

針對自主偵測的疑似套現(xiàn)案例，收單機(jī)構(gòu)可通過郵件向發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)起協(xié)查，并抄送銀聯(lián)。4.2.2.2發(fā)卡機(jī)構(gòu)協(xié)查時限

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)自收到信用卡疑似套現(xiàn)提示之日起12個工作日內(nèi)完成初步調(diào)查確認(rèn)風(fēng)險處置，并根據(jù)協(xié)查需求反饋協(xié)查發(fā)起方，對于協(xié)查2次以上無反饋的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)可通過銀聯(lián)進(jìn)行通報提示。4.2.2.3發(fā)卡機(jī)構(gòu)協(xié)查內(nèi)容

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)疑似套現(xiàn)行為的持卡人，應(yīng)采取交易分析、電話核實、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進(jìn)行風(fēng)險排查，重點了解持卡人是否存在疑似套現(xiàn)嫌疑：

1.連續(xù)多個賬單周期內(nèi)信用卡交易金額均接近卡片信用卡額度上限，且交易筆數(shù)較少； 2.連續(xù)多個賬單周期內(nèi)信用卡交易均發(fā)生在少數(shù)固定商戶，且商戶扣率較低；

3.持卡人連續(xù)多次在臨近賬單周期免息期末進(jìn)行信用卡還款，并在還款后短期內(nèi)發(fā)生卡額度上限的大額交易；

4.持卡人財務(wù)狀況惡化，急需大額周轉(zhuǎn)資金。4.2.2.4發(fā)卡機(jī)構(gòu)處理措施

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合卡片交易分析及持卡人調(diào)查結(jié)果，視情況采取以下風(fēng)險處置措施： 1.降低疑似套現(xiàn)卡片授信額度；

2.對疑似套現(xiàn)卡片提高交易監(jiān)測力度，拒絕卡片發(fā)起的預(yù)授權(quán)類、消費撤銷類等高風(fēng)險交易授權(quán)請求；暫停卡片的超授信額度用卡服務(wù)和分期付款業(yè)務(wù)； 3.對疑似套現(xiàn)卡片進(jìn)行緊急止付；

4.對疑似套現(xiàn)持卡人落實第二還款來源，防范損失風(fēng)險； 5.注銷確認(rèn)套現(xiàn)的卡片，共享不良持卡人信息；

6.對協(xié)查確認(rèn)的套現(xiàn)商戶所涉套現(xiàn)持卡人交易采取風(fēng)險綬釋措施，并與收單機(jī)構(gòu)對賬，共同協(xié)商妥善處置凍結(jié)風(fēng)險交易資金。

第五章 附則

1.本細(xì)則由中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會負(fù)責(zé)制定、修改和解釋。2.本細(xì)則一經(jīng)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會頒布后立即生效。