第一篇：畢業實習作業-銀行卡業務風險與防范措施

銀行卡業務風險與防范措施

摘 要：銀行卡業務在快速發展的同時，也暴露出諸多風險，有效地防范和控制風險是當前必須要解決的問題。文章從我國銀行卡業務的發展現狀出發，歸納和分析銀行卡業務風險的種類和成因，提出有效防范銀行卡業務風險的對策建議。

關鍵詞：銀行卡業務；風險；防范措施

一、引言

銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，受到越來越多社會公眾的青睞。中國人民銀行發布的《中國支付體系發展報告（2008年）》數據顯示，截至2008年年末，全國累計發行銀行卡180038.92萬張。其中，借記卡發卡量為165806.02萬張；信用卡發卡量為14232.9萬張。人均持卡1.36張，城鎮人口人均持卡2.97張，同比分別增長19.3%和17.4%；銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%，比2007年提高2.3個百分點，社會公眾用卡意識明顯增強，銀行卡已日益成為社會公眾消費最頻繁使用的非現金支付工具。同時，銀聯卡境外受理網絡也迅速擴張，銀聯卡已在近50個國家和地區的ATM網絡、30個國家和地區的POS網絡實現受理。

然而，與此同時，各類銀行卡犯罪也向高科技、集團化、專業化、規模化發展，手法不斷翻新，實施過程更為隱蔽，信用卡套現、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉賬等風險案件日益增加。2008年4月，在整治銀行卡違法犯罪專項行動期間，全國公安機關關于銀行卡犯罪立案3672起，涉案金額1.76億元；破案2388起，抓獲犯罪嫌疑人1420人，挽回經濟損失6161萬余元。因此，隨著銀行卡風險的不斷顯現，研究銀行卡風險及對策具有現實意義。

二、銀行卡業務風險現狀 目前銀行卡主要存在四大風險：欺詐風險、中介風險、操作風險和信用風險。

（一）外部欺詐風險

在各類銀行卡風險中，外部欺詐風險是目前最嚴重、危害最大的一類風險。欺詐目的的實現渠道主要有三種：ATM機取現、POS機套現（消費）或網絡（電話）轉賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

（二）中介機構交易風險

中介機構交易風險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險。中介機構的交易風險主要體現為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現交易，為犯罪目的的實現提供了渠道，引發交易風險；另一類是中介機構或者個人不規范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發的風險。

（三）內部操作風險

內部操作風險是指銀行工作人員違規操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務之便，與不法分子勾結、串通作案，引起發卡行或客戶資金損失的風險。與外部欺詐風險和中介機構交易風險相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內部專業人員作案，手段更加隱蔽，對銀行聲譽的影響也更嚴重。

（四）持卡人信用風險

當前各行在信用卡業務的發展上，重規模、輕質量，不能有效區分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關，發卡對象有向高風險群體擴展的現象，過度消費、透支炒股等高風險事件時有發生。另外，不少銀行向收入不穩定人群發放信用卡，也埋下了較大的風險隱患。這些均反映出部分商業銀行盲目追求發卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題。

三、銀行卡業務風險成因

（一）犯罪手段花樣翻新

目前人們的安全意識已經普遍提高，但不法分子的犯罪手段也不斷推陳出 2 新，如在ATM機上張貼如“銀行系統升級”、“銀行程序調試”等虛假告示，制造吞卡、不出鈔等假相，安裝特殊裝置盜取銀行卡信息等等，持卡人稍有不慎就落入彀中，造成資金損失。

（二）管理層面存在缺陷

在發卡環節上，不同程度存在重數量輕質量、重業務輕管理，重發展輕風險的現象。為了發卡量，淡化資信評估，盲目發卡，隨意放寬信用額度，客觀上助長了惡意透支的行為。在收單環節上，對特約商戶管理不嚴，資格審查管理松弛，風險控制不力，不能有效監測商戶的異常交易，套現行為頻繁發生。

（三）風險防范手段不足

一是資信審查不足，缺乏對持卡人情況的全面了解。二是證件甄別無術，對假偽證件難以識別防范，使不法分子騙取銀行信用卡后作案。三是透支追討不力，由于人口流動性增大和銀行卡后期管理人員的不足，追討成為一個問題。四是網上銀行漏洞多，盡管日益完善，但金融機構網上銀行系統仍然存在安全隱患。五是卡片防偽技術低，我國信用卡采用的磁條卡技術安全性較低，數據信息易被復制和盜取。

（四）用卡環境難如人意

一是競爭激烈。銀行卡業務是商業銀行效益的有效增長點，近幾年，國內各商業銀行紛紛以發卡量作為業務競爭的主要目標，為今后的信用卡業務留下安全隱患。二是信用淡化。個人征信體系還不完善，社會化和規范化程度較低，難以從源頭控制風險。

四、銀行業務風險的防范措施

（一）加強宣傳，提高持卡人的風險防范意識

相關部門應高度重視對銀行卡安全使用知識的宣傳，不斷創新宣傳方式，增強宣傳實效。各發卡杭在銷售銀行卡產品時，不但要介紹銀行卡產品的優勢，也要注意介紹其風險點和安全使用知識。對于已發生的銀行卡風險案例，應通過媒體等方式及時進行披露，提高持卡人了解犯罪分子的作案手法和掌握相應的防范 手段，提高持卡人防范意識和能力。

（二）加強銀行卡特約商戶管理，防范欺詐風險

加強特約商戶準入審批和日常監督管理。一是嚴格執行特約商戶準入制度，重視對特約商戶的合法性和有關經營資料的真實性、有效性進行認真審核和調查，根據其性質、經營范圍、規模和流動性分析其經營管理水平、風險程度和市場潛力，設置相應的風險控制參數，有效防控風險。二是強化特約商戶日常培訓，增強其風險意識，避免因人為操作失誤帶來風險，不僅要加強特約商戶業務技能的培訓，還要加強對特約商戶合規意識、責任意識和風險意識的培養和教育。三是加強對特約商戶收單業務行為和異常交易或變化情況的動態監控。如可通過手機短信和電子郵件等及時通知和提醒客戶，以提高客戶的參與度和安全感，更快地發現風險、防范風險。

（三）強化內部管理，防范操作風險

要強化內部管理，制定和完善《信用卡業務操作規程》、《機具、密碼使用管理制度》、《商戶聯系管理制度》、《事中及事后監督制度》等一整套業務操作流程和規章制度，以規范業務操作，控制操作風險；同時，要加大制度執行力，增強風險控制力度。

（四）建立和完善“個人征信系統”，防范持卡人信用風險

各家銀行應聯合起來，建立一個包含全社會的“個人信用數據庫”，內容應包括客戶身份證件、刑事犯罪記錄、辦卡記錄、納稅情況、在各銀行的存款狀況、使用卡透支與歸還情況等。這樣可避免各家銀行對同一客戶的資信重復調查以及調查的局限性和不完全性，從而提高工作效率，也可防止多家銀行同時授信的現象發生。由銀行業共同來防范風險，使不法分子無機可乘，這對保護銀行業的共同利益是非常必要的。

參考文獻

[1] 羅清和：“我國銀行卡產業現狀、存在的問題及對策思考”，《金融與經濟》，2005年第1期。

[2] 劉廷煥，萬建華：《中國銀行卡產業發展研究報告》，上海文化出版社，2006年。

[3] 宋焱：“銀行卡風險重在防范”，《金融時報》，2009年04月04日。[4] 薛嚴清，王潮端：“銀行卡風險分析與防范對策”，《金融會計》，2008年第11期。

第二篇：當前銀行卡業務風險及其防范

當前銀行卡業務風險及其防范

隨著銀行卡業務的迅速擴張和競爭的日趨激烈，全國各地有關銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發，銀行卡業務風險處于多發、高發期。為此，銀監會對當前銀行卡業務風險進行了專門調查分析，并提出了相應的防范建議。

一、銀行卡業務主要風險類型及其特征

（一）外部欺詐風險。在各類銀行卡風險中，外部欺詐風險是目前最嚴重、危害最大的一類風險。欺詐目的的實現渠道主要有三種：ATM機取現、POS機套現（消費）或網絡（電話）轉賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

（二）中介機構交易風險。中介機構交易風險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險。中介機構的交易風險主要體現為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現交易，為犯罪目的的實現提供了渠道，引發交易風險；另一類是中介機構或者個人不規范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發的風險。

（三）內部操作風險。內部操作風險是指銀行工作人員違規操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務之便，與不法分子勾結、串通作案，引起發卡行或客戶資金損失的風險。與外部欺詐風險和中介機構交易風險相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內部專業人員作案，手段更加隱蔽，對銀行聲譽的影響也更嚴重。

（四）持卡人信用風險。當前各行在信用卡業務的發展上，重規模、輕質量，不能有效區分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關，發卡對象有向高風險群體擴展的現象，過度消費、透支炒股等高風險事件時有發生。另外，不少銀行向收入不穩定人群（包括沒有固定收入的青少年和在校生等）發放信用卡，也埋下了較大的風險隱患。這些均反映出部分商業銀行盲目追求發卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題。

二、如何有效防范銀行卡業務風險

（一）完善銀行卡業務內控制度，提高制度執行力。銀監會成立以來，先后發布了授信盡職、外部營銷、銀行卡安全管理等一系列規范性文件和風險提示，各銀行機構應查漏補缺，進一步建立健全內控機制，根據銀行卡種的屬性、業務種類及其風險特點制定相應的業務規章制度和操作程序。各行應從各類風險事件中吸取教訓，建立有效的內部監督機制，確保內控制度的落實，把銀行卡業務的審計工作納入到銀行內部審計工作的整體計劃中，結合案件專項治理工作，建立合規風險管理的長效機制。

（二）加強發卡環節風險管理，嚴把風險源頭關。發卡機構應遵循“了解你的客戶”和“了解你的業務”的原則，對申請人的資料進行嚴格的資信審核，確認申報材料的真實性。針對當前不少銀行發卡業務外包的現狀，發卡機構應慎重選擇發卡營銷外包服務商，并嚴格約束與外包商之間的外包關系，對于發卡營銷外包服務商或單位批量提交的申請資料，發卡機構應加大資信審核力度。

（三）加強收單環節風險管理，防范交易風險。一方面，收單機構應加強對特約商戶資質的審核，強化對特約商戶的風險控制，防范特約商戶

套現等風險。另一方面，收單機構應建立健全對特約商戶和POS機具的管理制度，根據銀行卡受理市場的有關規定，按照“一柜一機”的要求布放POS機具，并嚴格按照相關業務規范設置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務類別碼、商戶地址等關鍵信息，為發卡銀行對交易風險度的判斷和對交易的正常授權提供準確信息。另外，收單機構還應建立健全日常監控機制，對商戶的交易量突增、頻繁出現大額或整數交易等可疑異常現象，收單機構應及時進行監控和調查。

（四）加強ATM機等自助設備管理，防范欺詐風險。一要切實加強對銀行自助設備的日常檢查。銀行機構要嚴格落實ATM機等銀行自助設備的檢查制度，定時對自助設備工作區域進行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強自助銀行區域的安全管理。二要定期檢查監控錄像設備和相關錄像資料。各銀行機構必須在自助設備營業場安裝閉路電視監控系統、報警系統、24小時監測系統等。要完善相關制度，按制度規定調閱銀行自助設備區域的全套錄像資料，重點查看有無可疑人員在銀行自助設備上安裝物件，并做好調閱情況記錄。

（五）加強宣傳教育，提高風險防范能力。一方面，銀行機構要高度重視對干部員工的教育和思想動態管理，加強內部員工的合規和職業操守教育，重視對有異常活動員工的排查。另一方面，銀行機構應通過多種渠道對公眾進行有關銀行卡知識的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識。要采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。

（六）加強協作，建立健全銀行卡風險防范合作機制。一方面各銀行

機構應加強與銀聯、公安機關的合作與溝通，建立良好的信息共享機制。“銀行卡風險信息共享系統”是中國銀聯建立的包括不良持卡人、黑名單商戶等銀行卡重要負面信息的系統，發卡機構和收單機構在辦理相關業務時應積極利用該系統，對確認的不良持卡人、商戶名單應及時報至該系統，以實現信息共享，共同防范風險。另一方面，銀行業協會要加強協調，充分發揮銀行卡專業委員會的職能，督促各會員行嚴格執行監管部門的有關規定和同業約定，共同營造有利于銀行卡產業發展的外部環境。

第三篇：作業風險評價及防范措施

作業風險評價及防范措施

華東石油局鉆井工程公司

華東30553HD井隊

織4井作業風險評價及防范措施

生產施工過程中主要存在以下有較大危及員工安全與健康、設備、鉆井安全與環境保護的偶發情況：灼傷

1.1 作業風險

施工過程中需要使用但有損員工健康的化學藥品，可能觸及身體造成灼傷。化學藥品有：NaOH：強堿，腐蝕傷害。

HCl、H2SO4：強酸，腐蝕傷害。

1.2 防范措施

1.2.1 執行HDZJ/HSE-6.6《鉆井液HSE管理程序》。

1.2.2 在破碎固體強堿、配制強酸水溶液及裝運時，必須配戴護目鏡、抗酸、堿防腐手套、穿防腐工鞋、工衣。

1.2.3 一旦附著于身體，則立即用水或中性洗滌液沖洗。墜落

2.1 作業風險

員工于高出鉆臺面或其它設施2m以上高處作業而無防護設施時，可能偶發墜落事故，重者致傷殘。

2.2防范措施

2.2.1執行中國石化安[2004]553號《高處作業安全管理規定》，對潛在的跌落危險區設置標志。

2.2.2 對永久性或臨時性的梯子、扶手，當班員工及HSE監督員每日或作業前檢查牢固程度。

2.2.3 嚴格遵守高處作業系保險帶的規定。

2.2.4 任何懸吊設備或器具，不得懸吊員工用于高空作業。

2.2.5 高處作業者執行作業票制度。物體打擊

3.1 作業風險

員工在設備、部件、器具附近作業易遭受非正常動作的物體的打擊，易遭受

高空落物打擊致傷殘。

3.2防范措施

3.2.1由持有上崗證的司鉆、副司鉆按章操作剎把、司鉆控制臺。

3.2.2 當班司鉆認真檢查剎車系統、防碰天車裝置及限位裝置、死活繩頭卡固、鋼絲繩磨損狀態等要害部位，及時排除隱患。

3.2.3 高處作業時，工具拴保險繩、零配件無防護的裝包。

3.2.4 井架上、鉆臺面和鉆臺下不得進行交叉作業。

3.2.5 每日白班檢查高壓軟管連接部位的保險繩系及裝置。

3.2.6 鉆井泵泄壓管兩端正確加裝可靠的保險裝置。

3.2.7電動絞車吊物采用雙面反向吊鉤。

3.2.8使用地面震擊前、過程中均應對井架各連接件的緊固、死活繩頭卡固、剎車系統情況進行檢查。

3.2.9 U型卡卡立管時，立管與井架間所墊方木應采取防掉落處理或采用專用立管墊。4 機械傷害

4.1 作業風險

非常情況下，員工在運轉、運動著的設備、鉆井工具附近作業，不小心易為機械所傷害。

4.2防范措施

4.2.1 機械設備各部件護罩齊全、固定平穩牢靠。如有破損及時修補、更換。

4.2.2運轉部位保養、維修作業必須停車后進行，控制手柄綁牢并掛牌警示。

4.2.3 傳動裝置護罩上不得擺放物件,員工不得跨越。

4.2.4不準用轉盤繃扣卸扣。觸電

5.1 作業風險

空氣潮濕天氣、雨灑落或噴泥漿于電器設備上，電器設備漏電而未發現，員工觸及時易觸電傷殘。

5.2防范措施

5.2.1 電器設備前端安裝漏電保護器。

5.2.2 電器設備采取接地保護措施，其接地線截面積大于6平方厘米、電阻小于4歐

姆、埋深大于1米。

5.2.3 執行中國石化安[2007]469號《臨時用電安全管理規定》。

5.2.4 鉆井液循環系統各電器及控制柜電源線必須穿管。

5.2.5 手和腳必須干燥方可操縱電器開關，電器開關必須防潮。

5.2.6 按規定對電器設備及控制部位進行檢查。

5.2.7 必須斷電檢修電器設備且掛牌并專人監護。

5.2.8 發生觸電事故，必須依照規程斷絕電源對癥救治觸電者。爆炸

6.1 作業風險

這種偶發事件對員工傷害極大。

6.2防范措施

6.2.1 執行中國石化安[2007]465號《用火作業安全管理規定》。

6.2.2 各壓力容器(含遠程控制臺)由持證人員按章檢查、操作。壓力容器的安全附件齊全、靈活，定期送檢。

6.2.3 氣路閥件損壞后及時修理、更換。

6.2.4 氧氣、乙炔氣瓶按規定位置、間距擺放，保持通風良好，防暴曬，勿靠近高溫；乙炔氣用火氣割、焊接由持證人員操作。

6.2.5 定期對易爆物品進行泄漏檢查。

6.2.6 有可燃性蒸汽或氣體時絕對不能使用無防爆的電器設備。

6.2.7 在油罐區、消防房等處設置醒目的防火標志。火災

7.1 作業風險

偶發的火災事故消滅不及時可能會引發井毀人亡設備報廢。

7.2防范措施

7.2.1 執行HDZJ/HSE-6.8《危險品及消防管理程序》。

7.2.2 井場區域內禁止煙火，并設有明顯標志。

7.2.3嚴格執行《用火作業許可證》制度。

7.2.4 電力線路嚴禁從油罐上方通過。

7.2.5 用電設備、電源控制柜達到防爆要求。

7.2.6 井口設備、圓井、鉆臺和場地無油氣聚集。

7.2.7 在用清洗劑的閃點大于等于38度。

7.2.8 消防設備必須定期檢查并保持可用狀態，且保存最近一次的檢查紀錄。

7.2.9 每個員工都熟知消防設備的位置，具備使用操作技能。井涌

8.1 作業風險

經預測、評估，本井可能存在壓力異常而引起井涌，必須采取預防措施而不釀成井噴。

8.2防范措施

8.2.1 執行HDZJ/HSE-6.4《井控HSE管理程序》。

8.2.2 嚴格依據規程及時發現溢流、及時正確關井阻止溢流、排除溢流，重建井內壓力平衡。

8.2.3 溢流轉化成井涌應及時正確關井、正確壓井。

8.2.4 井場按設計要求儲備一定數量的高密度鉆井液和加重材料。偶爾發生的意外事件

9.1 作業風險

單吊環起鉆、水龍帶纏方鉆桿、提升短節倒扣、大鉗尾繩斷及滑脫、頂天車、大繩跳槽、鉆具立柱從指梁中倒出等亦會危及安全作業乃至釀成事故。

9.2防范措施

9.2.1 嚴格執行操作規程，杜絕違章操作。

9.2.2 嚴格執行設備檢查、維護保養制度，發現并消滅隱患。

9.2.3采取防護設施（如防水龍頭意外轉動的保險繩、防碰天車裝置與游車起升限位裝置同時安裝、二層臺指梁上加裝鉆桿隔擋板等）。保護環境

10.1 作業風險本井施工過程中可能造成環境污染。

10.2防范措施

10.2.1 執行HDZJ/HSE-6.12《環境保護管理程序》。

10.2.2 本井建井過程中產生的巖屑、污水、廢鉆井液均定點排放于巖屑池、污水池。

11H2S防范

11.1作業風險

評估確認本井或營區存在H2S毒害員工的可能。

11.2防范措施

11.2.1 按照甲方提供的井場、營區安置鉆井設備與營區。

11.2.2 在H2S容易聚集的地方，由上級HSE管理部門安裝H2S監測儀及聲響報警系統，且能同時開啟使用。

11.2.3 配備足夠的防毒面具和供氧呼吸設備，并定期檢查這些器具處于良好的備用狀態。

11.2.4 當班司鉆配戴經檢驗的便攜式H2S監測儀。

11.2.5駐井醫生儲備一定數量的急救H2S中毒的藥物（例如：小蘇打水、葡萄糖鹽水、尼可剎米、山梗茶堿等）。

11.2.6 定期組織員工學習急救知識，進行逃生演習。隱患治理

在生產施工全過程中，定期召開周HSE會議、每天召開班前班后會，要求各崗位人員嚴格按崗位職責和巡回檢查路線進行檢查，及時發現、解決所存在的問題。當班不具備整改條件的，由領導干部安排整改，把事故消滅在萌芽狀態。冬季防凍

織4井施工周期大約為2010年12月-2011年1月份，為此我隊成立了冬季施工領導小組，編寫有防暑安全施工技術措施以及冬季安全施工應急預兆以及冬季設備檢查巡回表，確保織4井順利施工。

第四篇：銀行卡收單業務風險管理

2.4銀行卡收單業務風險管理 2.4.1銀行卡收單業務風險類別

銀行卡收單業務的風險來源主要有四個方面，第一是卡片的的生產商，可能會出現偽卡，而且被投入使用，會給持卡人帶來損失；第二是銀行卡的持卡人，可能會出現的風險是道德風險，詐騙等行為以及卡片丟失的風險；第三是與銀行簽約的商戶，可能會出現虛擬操作、詐騙等風險；第四是交易過程中可能會產生風險，比如利用信用卡套現、洗單等。基于這四個方面的風險來源，可以將風險類別歸為以下兩種：

a.商戶面

（1）商戶操作風險

商戶操作風險是指商戶在與客戶交易中存在的風險，這方面風險產生的主要原因有：第一，商戶在操作培訓過程中未熟練掌握整個操作過程，會造成在操作過程中產生問題但商戶并不知情的情況；第二，在使用卡片進行支付時，商戶未能按照標準步驟和流程從而導致發卡商戶銀行拒付；第三，商戶沒有將客戶的交易數據及資料進行完整保存，會使得向銀行提交資料不完整而遭到發卡銀行拒付；第四，商戶不能對客戶的卡片的真偽及所有權進行識別，有可能會有利用假卡或者偷盜的卡片進行消費的，發卡銀行也是不予以支付的。（2）商戶管理風險

商戶管理風險是指由于商戶在管理過程中的不規范而產生的風險，產生這種風險的原因主要有兩個，第一，商戶自身內部管理機制存在問題，使得內部人員可能利用職權之便，肆意勾結進行欺詐，套現等行為；第二，商戶對于客戶的管理不善，給與一些不法分子持假卡或盜卡消費的機會。（3）商戶欺詐風險

商戶的欺詐風險是指商戶對于發卡銀行的欺詐行為。這種風險主要有三個方面的來源：第一，商戶的惡意倒閉，像預存費商戶、跳騷市場、二手市場以及街頭的個體商鋪這樣的商戶惡意倒閉；第二，商戶套現，商戶通過投資理財、貿易咨詢以及中介服務的方式進行套現；第三，商戶洗單，商戶與不良持卡者或其他第三方勾結，或商戶自身通過虛擬交易套取現金。（4）商戶經營風險

商戶經營風險是指由于商戶的經營能力所限，導致商戶經營失敗，從而造成收單方失敗，使得該項業務終止。b.收單服務面

收單服務面主要涉及的風險有：設備程序下裝風險、設備參數設置風險以及POS機具損壞、遺失風險。2.4.2銀行卡收單業務風險管理方法

從上述分析我們可以得到對于收單銀行來說，銀行卡收單業務主要存在的風險是：信用卡套現和偽卡盜刷，基于此，本文給予收單銀行以下五個方面的風險管理建議： a.交易監控

收單銀行應該建立嚴格的交易監控制度，必須對商戶的所有交易進行實時監控，密切關注商戶的每項交易，對于商戶交易中出現的異常交易、大額交易等情況必須及時進行上報。銀行管理者在接收到異常報告時必須及時進行調查，必要時要進行實地調查，以準確的了解異常行為及大額交易的動因，減少交易中出現欺詐的風險。b.系統監控

收單銀行應該成立專門的信息技術部門，對每一個商戶的系統進行監控，隨時關注系統的整體運行狀態，并且在系統出現問題或者故障時及時的進行維護。此外還要注意對系統的日常保養和升級等工作也不能夠懈怠，這樣才能減少系統故障的發生，降低因系統故障所帶來的風險。

c.不定期抽查與定期巡檢

收單銀行應該對商戶實施不定期抽查和定期巡檢，要在抽查和巡檢過程中及時的發現問題，并幫助或勒令商戶進行改正。當發現過于嚴重的問題時，則必須向商戶暫停提供服務，需要對其進行調查，有必要時必須采取相應的措施來保護銀行的利益不受損害，并將相關信息報送至中國銀聯風險信息共享系統。d.收集商戶相關信息

收單銀行對于所有商戶必須建立起信息管理機制，需要及時、積極主動的收集關于商戶的各方面消息，一旦有任何不利于銀行的消息或者信息出現，必須及時的進行調查核實，如果屬實則必須積極的采取相應的措施來維護銀行利益并將相關信息報送至中國銀聯風險信息共享系統。

f.需加強日常監控的商戶

收單銀行對于商戶要進行日常的監控，并且對于風險系數較高的商戶需要進行重點監控，提高對其的巡查頻率，強化對其的各方面監控，從而有效的防范風險的發生。2.4.3風險管理對銀行卡收單業務的作用

風險管理是現代經濟環境下企業管理的核心內容之一。企業可以采用各種途徑去避免風險發生的損失或者降低風險發生的損失。只要進行風險管理的成本小于風險給企業造成的損失，那么企業的風險管理活動就是對企業是有益的。將這種效應擴大，可以說風險管理對于整個社會的繁榮也起到了一定作用，因為風險管理的目標就是用最小的成本投入來盡可能的降低當事人的風險損失。

而在銀行卡收單業務中，銀行卡風險在整個業務流程中都存在，涉及著整個業務流程中的各個參與者。因此作為收單機構，銀行不僅僅要做好對客戶的服務工作，同時還要將銀行可風險管理作為其首要任務。從每一個細節入手，加強整個業務流程中的風險控制和管理，從而有效的實現風險管理的目標。其次，在銀行內部，銀行在提高產品的同時，也要健全自己內部的管理機制，從而你能夠有效的提高銀行的風險管理水平。

2013 年，中國人民銀行頒布了新的《銀行卡收單業務管理辦法》，其中對收單機構的義務和責任進行了明確，并且對于各種違規行為也進行了界定以及懲處措施的說明。如此一來，則會加大收單機構的風險管理成本，因此收單機構必須盡快的學習新的《銀行卡收單業務管理辦法》，并根據其內容進行風險管理的相應調整，從而制定出更為有效的風險管理方案。在當下一個競爭日益激烈的時代，收單銀行必須要積極主動的去加強和完善風險管理機制，才能夠更好地開展收單銀行業務，使其更加完善。收單銀行在開展銀行卡收單業務時，不能僅僅只不僅根據消費者以及商戶的變化來挑戰呢國企業務流程或者模式，以適應銀行卡收單業務市場的需要，還必須從宏觀角度考慮，比如國家的一些經濟政策、法律制度等對銀行卡收單業務的影響，這樣才能夠提高這項業務的應變力和競爭力。因此，收單銀行在追求高利潤的同時，必須要學會進行合理的風險管理，降低銀行卡收單業務中風險帶來的危害，從而對于銀行卡收單業務的每個參與者甚至整個國家發展都起到良好的作用。

第五篇：票據業務重要風險點及防范措施

《銀行業金融機構操作風險重要風險點及防范措施》之八

票據業務重要風險點及防范措施

風險點1：票據轉貼現交易不背書

風險描述：出讓方轉讓票據時，未記載被背書人名稱即將票據交付受讓方，受讓方也未在票據被背書人欄內記載自己名稱。

風險表現：不法人員將未背書的票據進行惡意背書并私自轉讓，挪用票據款項，導致銀行資金損失；票據未背書，導致在票據出現糾紛、或涉訴等非正常解付情況時，影響持票方正常主張票據權利。

業內良好做法：加強票據背書管理，對于貼現、轉貼現的紙質票據，嚴格按照《票據法》關于?票據轉讓應當背書并交付?及《最高人民法院關于審理票據糾紛案件若干問題的規定》（法釋“2000”32號）?背書人未記載被背書人名稱即將票據交付他人的，持票人在票據被背書人欄內記載自己的名稱與背書人記載具有同等法律效力。?有關規定進行背書。

最低防控要求：嚴格執行背書交付相關規定，防止銀行合法權益懸空。

風險點2：票據質押未在票據上注明?質押?字樣 風險描述：將票據以質押方式交予他人時，未在票據上注明?質押?字樣。

風險表現：票據質押交付時，未在票據上明確質押這類?部分票據權利?轉讓行為即交付票據給質權方，此易給質權人在質押期間以自身名義與第三方交易帶來便利，存在風險隱患。

業內良好做法：加強票據背書管理，按照《票據法》規定進行質押背書。最低防控要求：嚴格執行《票據法》?票據質押時，應當以背書記載‘質押’字樣的?相關規定。

風險點3：票據實物保管不善

風險描述：未妥善保管票據，票據遺失、滅失或被他人冒領，勾結外部人員私自出借票據，偷盜庫存票據另行轉讓，假遺失真盜用，假票掉包真票。

風險表現：買入票據未及時入庫保管，未設立出入庫登記簿或出入庫登記流于形式，未認真進行賬實核對和實物盤點。

防范措施：票據的交接、拆包、驗票和入庫過程在電子監控下進行。

業內良好做法：票據買入存續期，實物票據必須入庫保管。票據出入庫需做好交接登記，辦妥交接手續。對有價單證實行嚴格的核算和管理，建立有效的核對、監控制度，對各種賬證、報表定期核對，及時進行盤點。

最低防控要求：銀行業機構要完善銀行承兌匯票的監測和查庫制度，加強票據集中保管。對貼現、轉貼現、質押票據應作為重要會計憑證入庫，由總行或經授權的分行專門集中保管，支行或一線經營單位不得自行保管。

風險點4：資金收付不符合業務規范

風險描述：違反資金劃付流程，資金劃轉賬戶不符合業務規范。

風險表現：違反資金劃付流程，未見票、審票先墊付資金，資金劃轉賬戶不符合業務規范，資金劃入交易對手同業戶，外循環，不入銀行大賬，規避監管。

業內良好做法：禁止未收妥票據先墊付資金，或未收到票據款項先交出票據。資金應由票據轉入行將資金劃入票據轉出行在本行開立的一般存款賬戶，不得轉入票據轉出行在他行開立的賬 戶。

最低防控要求：銀行業機構要加強銀行承兌匯票業務交易資金賬戶統一管理。票據買斷、賣斷、買入返售、賣出回購資金應由票據轉入行將資金劃入票據轉出行在本行開立的一般存款賬戶，不得轉入票據轉出行在他行開立的賬戶，防止隨意開戶和資金體外循環。應明確專門部門負責交易資金賬戶的監測和管理。銀行業金融機構要嚴格規范賬戶特別是異地賬戶的開立和使用管理，不得出租、出借賬戶，嚴禁?倒打款?行為。

風險點5：票據交易合同簽署不規范

風險描述：票據交易合同是重要的法律文書，合同簽署不規范易造成交易糾紛，產生風險隱患。私下簽署違規條款更是存在極大的合規風險。

風險表現：票據交易未簽訂相關協議文本，協議簽訂不規范，如合同印章漏蓋或不清晰，版本或業務品種、相關要素填寫錯誤，合同填寫的內容被修改，存在大量空白部分等，或私下簽訂不符合監管規定的協議文書和條款，如簽訂遠期回購協議等。

業內良好做法：使用合同文本庫內的標準化格式合同文本。涉及內容修改或使用其他特殊版本的，應報相關法律部門審批。加強合同、協議的合規性審核，要求合同版本使用正確，要素填寫正確完整，簽章合法有效。

最低防控要求：合同資料應該真實、完整。禁止資產的非真實轉移，禁止票據資產轉讓雙方采取簽訂遠期回購協議的方式規避監管。

風險點6：銀行人員與票據中介勾結

風險描述：近年，票據中介活躍在票據市場，深度介入票據業務各個環節，有的聯合銀行以開立?異地同業戶?形式違規票據交易，擾亂市場秩序。風險表現：銀行人員與票據中介勾結，離行離柜大量辦理無真實貿易背景票據貼現業務，并利用?同業戶?違規開展票據轉貼現。部分銀行業金融機構委托中介辦理票據業務，甚至出租、出借賬戶和印鑒。

防范措施： 票據的交接、拆包、驗票和入庫過程在電子監控下進行。

業內良好做法：細化業務操作流程，強化制度執行力，防范員工?有章不循?。加強員工異常行為排查，對重點崗位、重點人員的管理，關注?八小時?以外員工動向。職責分離，形成有效的崗位制約和監督管理機制，強化事前、事中、事后三道防線。設立違規行為舉報制度，對發現的違規行為從嚴問責。

最低防控要求：要強化內控建設，全面樹立合規理念，加強員工行為管控。嚴禁機構和員工參與各類票據中介和資金掮客活動。要嚴格規范賬戶特別是異地賬戶的開立和使用管理，不得出租、出借賬戶，嚴禁?倒打款?行為。嚴防銀行票據資金被套取、挪用，違規參與民間借貸或非法集資。要合理確定業務規模和發展速度，按照業務實質建立完善的績效考核機制，確保信貸資金有效服務實體經濟，防止將票據業務作為調節經營指標和業績收入的工作，造成銀行資金空轉。

風險點7：與不符合準入資格的機構開展票據業務 風險描述：有的銀行重業務營銷，輕風險管控，與不符合準入資質的機構開展票據轉貼現業務。

風險表現：與未經票據業務授權的分行或支行開展票據業務，與超授信甚至無授信資格的機構開展票據業務，與不符合轉貼現資格的非銀行金融機構開展票據業務等。

業內良好做法：加強員工管理，不斷提高員工票據業務能力和合規意識。加強票據業務客戶準入管理，合理確定交易對手授信總額。將?低風險?業務全口徑納入統一授信范圍，認真履行 盡職調查、審核、審批職責。

最低防控要求：要根據自身發展戰略、客戶結構、風險管理水平和內控能力，合理確定業務規模和發展速度。要加強銀行承兌業務的統一授信管理，科學核定客戶票據業務授信規模。要加強票據業務統一授權管理，原則上支行或一線經營單位僅負責票據承兌和直貼業務，轉貼現、買入返售、賣出回購等業務由總行或經授權的分行專門部門負責辦理。要將?低風險?業務全口徑納入統一授信范圍，要認真履行盡職調查、審核、審批職責，要嚴格按照業務權限、交易對手準入清單和同業授信額度開展同業票據業務。