第一篇：概括分析我國金融業和金融機構體系的發展狀況

概括分析我國金融業和金融機構體系的發展狀況 金融業是指經營金融商品的特殊行業,它包括銀行業,保險業,信托業,證券業和租賃業.金融業具有指標性,壟斷性,高風險性,效益依賴性和高負債經營性的特點.指標性是指金融的指標數據從各個角度反映了國民經濟的整體和個體狀況,金融業是國民經濟發展的晴雨表.壟斷性一方面是指金融業是政府嚴格 控制的行業,未經中央銀行審批,任何單位和個人都不允許隨意開設金融機構;另一方面是指具體金融業務的相對壟斷性, 我國信貸業務主要集中在四大商業銀行,證券業務主要集中在國泰,華夏,南方等全國性證券公司,保險業務主要集中在人保,平保和太保.高風險性是指金融業是巨額資金的集散中心,涉及國民 經濟各部門.單位和個人,效益依賴性是指金融效益取決于國民經濟總體效益,受政策影響很大.高負債經營性是相對于一般工商企業而言,其自有資金比率較低.金融業在國民經濟中處于牽一發而動全身的地位, 關系到經濟發展和社會穩定,具有優化資金配置和調節,反映、監督經濟的作用.金融業的獨特地位和固有特點,使得我國政府都非常重視本國金融業的發展.我國經過十幾年改革,金融業以空前未有的速度和規模在成長.隨著經濟的穩步增長和經濟,金融體制改 革的深入,金融業有著美好的發展前景.一,外商投資在金融業逐步升溫，金融業將成為引進外資重點行業，引入外資將直接增強我國金融企業實力，二,金融業成為外資并購重點，隨著外資入股，我國金融業的政策不斷出臺,外資并購上市銀行的消息也紛紛揚揚,外資參股或并購成為金融上市公司股價飛漲的重大因素.差距意味著潛力和盈利空間

同時也曾在很大的不足1, 我國金融業作為服務業, 開放較晚, 同時態度謹慎.我國首先是從第一, 二產業開始對外開放的,服務業作為第三產業開放較晚.2我國金融業是一個市場化程度較低的行業.市場化程度低表現在:市場 準入門檻較高,有一定的壟斷性;在世界性的金融混業經營的潮流中,我國金融業仍然實行分業經營,分業管理;.3,我國金融業服務水平仍較低.我國金融深化程度仍很不夠,比如現金交割仍很普遍,許多企業及個人的貸款需求仍不能滿足,與國際先進水平存在較大差距,如資本金實力較低,管理水平不高,風險控制能力較弱,粗放式經營仍是主流.我國金融機構體系形成的以中央銀行為核心,以商業銀行和政策性銀行為主體,多種金融機構并存,分工協作的格局，分為兩大類:

一是代表國家對金融業實施監督管理的金融監管機構:中國人民銀行(中央銀行)、銀行業監督管理委員會、證券監督管理委員會、保險監督管理委員會；

二是經營性金融機構: A,銀行:商業銀行，政策性專業銀行，外資銀行等；B,非銀行金融機構:保險公司,證券公司,信托投資公司

現在我國金融機構體系存在幾個特點：

（一)投資主體多元化。所有制方面的限制，導致了中國國有銀行壟斷的局面，由于銀行業之間缺乏必要的競爭，一方面導致了國有銀行改革動力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發展滯后，難以滿足非國有經濟的融資要求。

(二)分業與混業經營。

(三)利率市場化。從中國整個價格體系來看，由于市場經濟的有效導入，所有價格基本上都放開了，而惟獨作為金融產品價格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調整。

第二篇：揚州金融業發展狀況

揚州金融業發展狀況

摘要：隨著經濟的迅猛發展，金融業在經濟發展中的作用日益重要，堪稱現代經濟的核心。一個國家經濟發展狀況在很大程度上受該國金融業發展狀況的影響，而金融業的發展又受制于政府經濟管理政策的選擇，因此，政府可以通過對金融業的管理來間接影響經濟發展。由此可見，研究金融業的發展狀況，制定發展的優化方案是非常重要的。

關鍵詞：經濟、金融、揚州

Abstract：With the rapid development of the economy, the financial sector in economic development in the increasingly important role, be called the core of modern economy.A country's economic development is heavily influenced by the country's financial development, the impact of the financial industry was subject to the choice of the government's economic management policy, so the government can manage the financial sector indirectly affect economic development.Thus, study of the development of the financial sector, the formulation of development of the optimization program is very important.Key words：economyfinanceYangzhou

1引言：

“腰纏十萬貫，騎鶴下揚州”。坐落于揚子江邊古運河畔的揚州，已經有著近兩千五百年的歷史。唐朝的“揚一益二”，清朝的“兩淮鹽課甲天下”都是繁盛揚州的一個縮影，見證者揚州的輝煌歷史。但是這一切都已經成為過去，我們要正視現實，正視放在揚州面前的諸多機遇與挑戰。金融，作為現代經濟的核心，如今在揚州的是怎么一個發展狀況，在揚州的騰飛中又將扮演一個怎樣的角色。2揚州經濟發展狀況

2.1整體的經濟發展狀況

據資料顯示，揚州市2006年的地區生產總值為1100.16億元，人均地區生 1

產總值為24543元。2007年，揚州市的地區生產總值為1311.89億元，人均地區生產總值為29419元。而到2008年，一直七月份，揚州的地區生產總值就達到了1290.20億元。并且，眾所周知，2008年是有著金融危機大背景的一年。此外，揚州還具備更深入發展的強勁動力。據2006年相關資料顯示：基礎設施建設強勢推進。沿江高等級公路全面建成通車，揚州二電廠二期擴建工程3號機組并網發電，水電氣熱等配套設施更加完善。編制了沿河開發總體規劃。安大公路三垛以南段貫通，先導段建成通車。各開發園區、鄉鎮工業集中區建設步伐加快。“八區二園”注冊外資實際到賬和外貿出口分別占全市的81.9%和84.2%。新增省級開發區3個。揚州出口加工區順利通過國家驗收，正式封關運行。招商引資力度加大。成功舉辦2006“煙花三月”國際經貿旅游節，赴歐美、日韓、東南亞和港臺、京深滬杭等地開展多種形式的招商推介活動，有效拓展了客商源、信息源、項目源。圍繞項目落地和投產達效，加強配套服務、跟蹤督查，提高招商項目成功率。全年注冊外資實際到賬7.61億美元，增長44.7%。新批1000萬美元以上項目75個。新增民資注冊資本215億元，增長30%。實現外貿出口23.6億美元，增長23.9%，其中機電產品出口占48%。完成外經營業額1.25億美元，增長20%。縣域經濟實力不斷增強。全市縣域經濟實現地區生產總值767億元；完成財政收入85.7億元，增長28.3%。經濟結構不斷優化，縣域三次產業比例由2005年的13.4:56.2:30.4調整為11.7:58.1:30.2。特色產業集聚效應初步顯現，已逐步形成石油化工、汽車及零部件、船舶制造、電工電器、服裝加工等主導產業，產值占全市規模工業產值的比重達70%。

2.2揚州金融業的發展

2.2.1揚州金融業發展狀況

伴隨著揚州經濟的快速的發展，金融業也在活躍的發展著。據相關資料顯示2007年年末揚州金融機構各項存款余額為12538440萬元，年末揚州個金融機 構貸款余額為7507716萬元。2008年金融業快速發展，實現增加值37.1億元，增長15.1%。金融存貸款規模繼續擴大。年末全市人民幣存款余額為1551.91億元，同比增長23.8%；儲蓄存款余額為899.1億元，增長25%。人民幣貸款余額為889.4億元，增長20.3%。保險業經濟補償功能得到較好發揮。全年保費總收入43.65億元，比上年增長27.3%。全年保險機構共支付各類賠款5.99億元，比上年增長39.1%。2009年第一季度全面促進信貸快速增長的“組合拳”舉措初顯成效，最明顯的體現就是揚州市信貸增長迅猛，不少企業感到了實實在在的“春暖”。來自人行的最新統計顯示，到3月末，揚州市本外幣存款余額為1902.15億元，比年初增加319億元，增速比去年同期提高26.17個百分點。本外幣貸款余額為1104億元，比年初增加202億元，同比多增161.97億元，是去年同期的5.88倍，是去年全年信貸增量的1.35倍，創歷史新高。本外幣貸款余額同比增長37.02%，增速比去年同期提高19.22個百分點。由此可見，揚州的金融業有著一個良好的發展態勢。到2006年底，揚州保險市場正式開業的保險公司有21家，已經有19家公司加入行業組織，成為揚州市保險行業協會會員單位。2006年，全市產壽保費總收入為30.86億元，同比增長14%；保險深度為

2.8%，保險密度為673.9元；支付各類賠款5.40億元，同比增長37%。2006年，全市財產險保費收入5.81億元，比上年同期凈增保費1.22億元，增長26.6%；賠案53031件，支付賠款4.14億元。其中，車險保費收入4.02億元，增長29.5%；

企財險保費收入5578萬元，增長17%；家財險保費收入586萬元，下降33%；責任險保費收入1606萬元，增長1%；保證險保費收入199萬元，下降8%；工程險保費收入306萬元，增長58%；其他險保費收人6438萬元，增長73%。

2.2.2金融業發展存在的問題

雖然在過去的日子里，揚州的金融業取得了取得了諸多發展，但是依舊存在的些許問題。銀行業，在揚州很少可以看到建、交、中、工、農五大行以外的股份制銀行。這種情況既不有利于資金的擴充，也不利于銀行之間的競爭同時還不利于銀行對地方經濟發展服務的優化。保險業，揚州市保險業發展滿足不了揚州經濟社會發展需要，除了與社會公眾對保險認知度不高有關，還與一些保險公司的誠信缺失有關。“一是保險業務員賣保險時說得天花亂墜，導致顧客誤解，最終對保險公司不信任；二是有些保險公司在理賠過程中，讓顧客吃了不少苦頭。”市保險行業協會負責人說。因此，保險公司加強誠信建設很重要。，同時也存在這樣一些令人擔憂的問題，一是個人代理人素質有待提高；二是公司競爭主要停留在保費規模和人員增長的層面，服務和業務品質等長遠競爭能力的培養有待加強。追求規模，不求效益的粗放型經營，特別是不斷抬高手續費等惡性競爭行為有待治理，監管力度有待進一步加強；三是投訴現象還有發生，售后服務有待進一步提升，保險公司和業務員的社會接受程度有待進一步提高，行業整體形象仍需努力改善。

3謀求可持續發展之路

3.1銀行業

3.1.1優化服務

積極支持轄內銀行、郵儲機構優化機構設置，完善網點布局。大力引進中、外資銀行機構。鼓勵有條件的地區組建農村合作銀行或農村商業銀行。支持組建專業貸款公司和農村資金互助社，鼓勵發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，創造條件開展農村小額貸款組織試點。“十一五”期間，引進3-5家機制靈活、競爭力強、充滿活力的中、外資銀行來揚設立分支機構。市區、江都、高郵、寶應等農村信用聯社改建成農村合作銀行或農村商業銀行。積極爭取商業銀行來揚設立金融功能性服務中心、配套服務中心。通過建立合作辦、簽訂合作協議等形式，密切與尚未在我市設立機構的政策性銀行、商業銀行的溝通聯系，吸引來揚投放貸款、開辦業務。

3.1.2積極改革創新

積極推進金融理念創新、制度創新和服務創新，激發銀行機構增添活力。鼓勵銀行機構以市場為導向、需求為基礎，創新發展“普惠性金融”業務，不斷開發金融新產品、新服務。建立差別化的小企業授信、授權機制，提高審批效率。大力推廣應收賬款質押、存貨質押、保兌倉、聯保貸款等業務。積極爭取“集體建設用地使用權流轉”試點，探索集體建設用地抵押融資的辦法和途徑。開發農民創業貸款、農民建房按揭貸款等適應農民創業和城鎮低收入家庭消費需求的金融產品。加大農民工銀行卡特色服務的宣傳，改進和完善農民工金融服務工作。充分運用計算機和信息技術，積極發展網上交易和遠程業務，推進銀行卡聯網通用，豐富銀行卡功能。

3.1.3加大信貸投入

各銀行機構要認真貫徹中央宏觀調控政策，堅持“區別對待、有保有壓”的信貸方針，正確處理好落實宏觀調控和支持地方經濟發展的關系，突出金融服務重點和地方經濟特點，切實加大有效信貸投入，優化信貸結構，促進經濟又好又快發展。一要進一步加大對社會主義新農村建設的信貸支持，加大對高效農業、農業產業化龍頭企業、農村基礎設施和農業綜合開發等信貸投入，健全農戶貸款工作機制，完善和推廣農戶聯保貸款，創新適應農戶需求的金融產品。“十一五”末，全市農村合作金融機構農戶有效建檔面達100%，有效農戶貸款滿足率達90%以上；二要進一步加大對縣域經濟的信貸投入，全力拓展縣域信貸市場，合理調整、適度下放貸款審批權限，鼓勵縣域貸款快速增長，力爭三年內縣域貸款增量實現翻一番，縣域貸款余額占比達50%；三要進一步改進對中小企業的信貸服務，市各商業銀行要建立專門機構辦理中小企業貸款業務，把中小企業貸款作為未來發展新的增長點，建立和完善適合中小企業特點的授權授信制度、信用評級制度及貸款操作流程。未來三年中小企業貸款保持20%的年增長率。市區財政將安排專項資金，對銀行機構發放的市區微小企業貸款的新增部分，按省財政給予風險補償額的50%進行配套補償；四要進一步增加對沿江開發和園區建設的信貸投放，合理引導金融資源向沿江開發和園區建設集聚，幫助園區建設載體提高融資能力，加強和改善對園區企業的金融服務；五要進一步加大對重點產業、重點企業、重點項目的信貸投放，對投資量較大的重點企業和重點項目實行銀團貸款，集中投放，提高效率。

3.2保險業

3.2.1加強人力資源管理

加快人才引進和培養力度。引導保險業啟動保險人才建設工程，著力培養優秀的經營管理隊伍、專業技術隊伍、市場營銷隊伍和行業監管隊伍，積極引進保險產品開發、精算、投資、風險管理、企業管理等專業人才，進一步深化人才體制改革，優化人才配置結構。進一步提高保險行業吸納再就業人員的能力和水平，積極扶持保險教育培訓，完善從業人員繼續教育培訓機制。鼓勵大專院校開設保險學專業，引導保險企業設立保險專業獎學金，加強教育與保險業的合作與交流，為保險業的發展培養各類優秀的專業人才。加強企業文化建設，實施積極的、內涵豐富的企業文化品牌戰略，以有效吸引人才、留住人才。

3.2.2加快保險信用體系建設

加強保險從業人員誠信教育，培育行業誠信文化。建立保險征信和評價體系，逐步將保險從業人員的執業信息納入個人聯合征信系統，強化失信懲戒機制，嚴厲打擊欺詐誤導，弄虛作假等各種侵害投保人利益的違法違規行為，推進保險業誠信建設。

3.2.3加強保險行業自律

健全保險行業協會組織，充分發揮行業協會自律、維權、協調、交流、宣傳的作用，規范保險行業經營行為，進一步完善代理人違規黑名單制度，促進規范有序競爭，營造公平、公正的競爭環境。結合開展整頓規范行業或企業自辦保險行為，逐步規范行業自保、互助合作保險等組織形式。建立保險糾紛快速處理機制，切實保護被保險人合法權益。

參考文獻

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第三篇：我國金融機構體系現狀

我國金融機構體系現狀

列寧在剖析帝國主義階段經濟特征時曾指出，銀行已由普通的中介人變成勢力極大的壟斷者，變成“現代經濟生活的中心，是整個資本主義國民經濟體系的神經中樞”。由此可以推導出銀行等金融機構在社會經濟生活中發揮何等巨大的作用！建立起完善的金融機構體系，大大提升了主力金融機構內部治理結構的水準及其抗風險能力，同時，也支持著現在的總體信心，提供了中國今后長遠發展的基本條件。我國金融機構體系的建立經歷了怎樣的坎坷歷程，金融機構體系的現狀又是如何，下文將從這兩個方向展開論述。

一、我國金融機構體系建立的坎坷歷程

1、新中國金融體系的建立

新中國金融體系的誕生以中國人民銀行的建立為標志，它的建立是通過組建中國人民銀行、合并解放區銀行、沒收官僚資本銀行、改造私人銀行與錢莊，以及建立農村信用合作社等途徑實現的。這種金融體系直到1953年以前，基本上是以中國人民銀行為核心和骨干，但仍保存了幾家專業銀行和其他金融機構的體系格局。在當時特定的歷史條件下，這種格局有利于國民經濟的迅速恢復，并有力地支持了國有經濟的發展。

2、“大一統”模式的金融體系

從1953年我國開始大規模有計劃地發展國民經濟以后，實行高度集中的計劃管理體制，與此相適應，金融機構也按照蘇聯的銀行模式，建立起一個高度集中的國家銀行體系，這種“大一統”的銀行體系模式一直延續到70年代開始改革之際。

在當時高度集中的計劃經濟管理體制下，“大一統”的金融體制指揮協調如意，便于政策貫徹，利于全局控制。但問題是，高度集中的計劃經濟模式與社會生產力發展的要求不相適應，不能使社會主義制度的優越性得到應有的發揮，管得過多過死，忽視商品生產、價值規律和市場調節作用。在這種情況下，金融體制改革迫在眉睫。3、1979年以來金融體系的改革

黨的十一屆三中全會以來，在金融領域進行了一系列改革，其變革大致可以分為兩個階段。

（1）第一階段，1979—1993年，主要是突破過去那種高度集中型的金融機構體系朝

多元化體系方向改革。

（2）第二階段的改革從1994年開始展開，圍繞“分業經營，分業管理”原則，以

建立適應社會主義市場經濟發展需要的以中央銀行為領導，政策性金融和商業性金融相分離，以國有獨資商業銀行為主體，多種金融機構并存的現代金融體系為改革目標。

二、我國現代金融機構體系現狀

經過20多年的改革開放，我國現已基本形成了以中國人民銀行為領導，國有獨資銀行為主體，多種金融機構并存，分工協作的金融機構體系格局。其具體結構如下：中央銀行，也稱貨幣當局；政策性銀行；國有獨資商業銀行；其他商業銀行；農村和城市信用合作社；其他非銀行金融機構；保險公司；在華外資金融機構。

1、中國人民銀行

中國人民銀行是在國務院領導下制定和實施貨幣政策，對金融業實施監督管理的國家機關，其具體職責如下：（1）依法制定和執行貨幣政策；（2）發行人民幣，管理人民幣流通；（3）按照規定審批、監督管理金融機構；（4）按照規定監督管理金融市場；（5）發布有關金融監督管理和業務的命令和規章；（6）持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備；（7）經理國庫；（8）維護支付、清算系統的正常運行；（9）負責金融業的統計、調查、分析和預測；（10）從事有關的國際金融活動；（11）國務院規定的其他職責

2、政策性銀行

1994年，相繼建立了國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行三家政策性銀行，它們在從事業務活動中，均貫徹不與商業性金融機構競爭、自主經營與保本微利的基本原則，到1995年末，三家政策性銀行合計發放的政策性貸款占該年全國金融業貸款總量的12.7%。

3、國有獨資商業銀行

處于我國金融機構體系中主體地位的是四家國有獨資商業銀行：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行。目前，國有獨資商業銀行無論在人員，機構網點數量上，還是在資產規模及市場占有份額上，均處于我國整個金融領域絕對舉足輕重的地位，在世界上的大銀行排序中也處于較前列的位置。

4、其他商業銀行

1986年國家決定重新組建股份制商業銀行----交通銀行的前后，在四家國有獨資大商業銀行之外，陸續建立了一批商業銀行：中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國投資銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行、煙臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行。

5、農村和城市信用合作社

6、其他非銀行金融機構

我國的非銀行金融機構主要包括：信托投資公司、證券公司、財務公司、金融租賃公司和郵政儲蓄機構。

7、保險公司

保險公司的業務范圍主要包括財產保險業務和人身保險業務兩大類。改革開放以來，我國保險業飛速發展，基本形成了以中國人民保險公司為主體，多種保險形式并存，多家保險公司競爭、共同發展的保險體系。

8、在華外資金融機構

目前在我國境內設立的外資金融機構主要有外傳金融機構在華代表處和外資金融機構在華設立的營業性分支機構兩類。

三、我國現代金融機構體系的特點及未來走向

1、特點：

（1)投資主體多元化；

(2)利率市場化；

(3)分業與混業經營。

2、未來走向

(1)加強中央銀行的宏觀調控與金融監管。為了加強央行的宏觀調控與監管職能，中央政府已提出兩項重大舉措：一是改革中國人民銀行管理體制，改革人行分支機構按行政區劃設置的狀況，保留或適當合并現有地、市分行，加強分行或支行的金融監管，二是按照《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和巴塞爾銀行監管委員會關于《有效銀行監管的核心原則》，切實加強金融監管和金融企業內部管理。

(2)進一步深化國有商業銀行的改革。完善公司治理是國有商業銀行改革的重點。

由于所有制結構單一，目前國有商業銀行還依然存在著國有企業普遍存在的弊端，如產權模糊、所有者缺位、缺乏激勵和約束機制等。因此，國有商業銀行最終的現實選擇是實現股份制。

（3）大力發展非國有商業銀行。在堅持以公有制為主體的金融改革方針下，必須從體制外新建商業銀行和非銀行金融機構及其分支機構，注意打破壟斷，引入競爭機制。

（4）培育和發展金融市場，擴大直接融資比例。發展金融市場既要循序漸進，又要加快步伐，突出重點。當前應該把短期融資市場作為重點。目前商業信用不規范，商業票據流通性不強，極大的限制了金融市場的深化。近期內，需要加快開發票據市場，為企業短期融資提供市場條件。同時，擴大同業拆借市場，使金融業的短期資金融通以市場融資為主，相應縮小中央銀行貸款，為中央銀行的公開市場業務擴展創造條件。

（5）實行利率市場化。目前，中國的利率結構呈現出兩頭固定、中間變動的格局，即拆借市場和回購市場的利率是放開的，已經市場化了，再貸款利率是央行控制的，這是必要的；而存貸款利率也是由央行決定的。由于央行控制著兩頭(再貸款利率和存貸款利率)，加之拆借市場和回購市場的交易規模較小，交易主體有限，市場處于分割狀態，已經放開的拆借利率和回購利率形成一個孤島，起不了太大的作用。既然再貸款利率由央行控制，不能也不必市場化，那么，利率市場化的選擇就只能從另一頭進行。由于目前放開存款利率存在著較大的風險，因此，利率市場化的關鍵在于放開貸款利率。

第四篇：2.3我國金融機構小額信貸業務發展狀況（精選）

2.3.1商業銀行小額信貸業務發展現狀

1商業銀行小額信貸業務的來源

從1976年開始，孟加拉經濟學教授尤努斯的鄉村銀行開始從事針對農村的小額信貸業務，在物質上幫助窮人擺脫貧困。尤努斯的農村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，但過了數年之后，銀行可以補上存款的不足。農村銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，農村銀行便進入完全自給自足的時代。農村銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續發放貸款的財政支持，農村銀行94%的股權，也是有存戶所有。農村銀行的五人小組機制也是農村銀行成功的關鍵，這可以讓成員相互鼓勵，也可以施與群眾壓力。鄉村銀行在全世界反貧困事業中引起反響，23個國家復制了這種模式，它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機構開始把它看成未來的發展源泉。

2商業銀行小額信貸業務的現狀

盡管我國自90年代以來陸續頒布各種規定，對農村及城鎮居民的小額貸款做出各種幫助，但小額信貸業務目前在我國的發展依舊不盡如人意。統計數字表明，小額擔保貸款政策從2002年開始實施后，截至2008年5月末，全國金融機構已累計發放小額擔保貸款175億元，貸款余額78.9億元，中央和地方財政部門累計安排貼息資金19.37億元，直接或間接帶動了一大批下崗失業人員和就業困難人員成功實現了自謀職業和自主創業。

目前，面向農村的小額信貸主要有三種，做為其中之一的正規金融機構商業銀行在經營小額信貸方面有著許多優勢，但目前在該市場的份額還很小。貸款業務是商業銀行的傳統業務之一，也是盈利的主要來源之一，由于資本的相對短缺和體制等問題，過去很多年，商業銀行主要的貸款客戶定位在大中型企業特別是國有大型企業。利率管制交易成本高、貸款償還率低等問題依舊直接制約著商業銀行積極開展小額信貸業務。

再者，政府和相關機構過分強調小額信貸的扶貧功能，而沒有充分重視到它也是一種服務于缺乏抵押擔保能力的低收入群體的特殊金融方式，阻礙了小額信貸的健康發展，也直接導致了一些小額信貸項目的還款率較低，例如，農業銀行發放的小額到戶扶貧貸款在不少地區就因農民將之視為扶貧款而導致還款率低。

因此，為充分發揮金融機構的功能，中國國內的機構和國際捐贈機構開始重視將現有金融機構(特別是城市商業銀行)的金融產品和服務的下移，即把現有的金融產品和服務延伸到微型企業和小型企業，延伸到低收入階層。為了倡導現有的金融機構把他們的金融服務和產品下移到微型企業和低收入的農戶和城市居民，銀監會專門成立了小企業貸款領導小組，鼓勵商業銀行向小企業、微型企業貸款。世界銀行和德國復興銀行項目正在援助國家開發銀行建立商業銀行服務微型和小型企業的批發資金，目前正在內蒙古包頭市和浙江省臺州市進行試點，試點情況良好。中國郵政儲蓄經銀監會批準，也在三個省開始了以存單為抵押的小

額信貸試點，從而為郵政儲蓄進入貸款業務邁出了重要的一步。現有金融機構金融產品和服務的下移可能是大規模的發展可持續的小額信貸產品和服務的最快的途徑。目前，在城市應以城市商業銀行為重點，特別是以那些已經有良好公司治理結構的城市商業銀行為重點。要使城市商業銀行有動力去從事小額信貸業務。在農村近期應以郵政儲蓄為重點，在完善機構建設和治理結構的基礎上，郵政儲蓄大力推廣小額貸款產品，發展抵押，擔保，和無抵押擔保的信貸產品，從而把金融服務擴展到低收入人群和微型企業，并鼓勵郵政儲蓄進行金融創新。3我國商業銀行在小額信貸方面所作努力的例證

盡管目前我國商業銀行整體在小額貸款業務上業績平平，但也有不少銀行在這方面做出了努力

1個人經營貸款的發展，推動個體經營發展

個人經營貸款是商業銀行專門針對個體工商戶、私營企業經營者開發的個人貸款業務品種，上海浦東發展銀行廣州分行自2004年開辦個人生產經營性貸款以來，經過近3年的發展，發放了一大批個人生產經營性貸款，有力的幫助和推動了借款客戶自營企業的經營和發展，取得了良好的經濟和社會效益。

2推出“理財房貸”服務，幫助客戶盤活資產

隨著廣大城鎮居民創業、消費需求的不斷增長，商業銀行面對廣大個人購房按揭貸款客戶推出了“理財房貸”產品。及商業銀行在借款人以所購房產做抵押擔保使用購房貸款的同時，向借款人提供一定的房產抵押授信額度，供其循環使用。理財房貸產品使一批已經償還了一部分貸款，但又存在投資經營需求的客戶得到了極大地幫助，有效地盤活了個人資產，順利投資經營，創造出更多的經濟效益。

3大力推廣“理財智業卡”，全面提升客戶融資渠道

浦發銀行推出的理財智業卡是全國首創的三賬戶銀行卡，是專門針對買房子投入了所有的積蓄、沒有多余資金運用的年輕中青年白領，以及擁有一定的資產，但沒有穩定和足夠的現金流，而申請信用卡和個人貸款又困難的私營業主推出的。該卡使投資隨時隨地，融資高效快捷。

商業銀行應該在借鑒尤努斯教授的基礎上，不斷推出各種靈活高效的小額信貸服務，積極幫助更多的老百姓實現投資創業的夢想。

2.3.2金融機構小額信貸業務的發展

在我國小額信貸公司的出現還是2005年以后的事，其發展不過短短數年的時間，并且直到2009年，央行發布了新的《金融機構編碼規范》才將小額貸款公司納入金融機構范圍。

然而近年來，在國家的大力扶持下，小額信貸公司得到了迅速的發展，并逐漸成為我國小額信貸不可或缺的重要組成部分。

成長之路

早在2005年10月，人民銀行與銀監會、財政部、商務部、農業部、國務院扶貧辦、工商總局等部門在就開展小額貸款組織試點問題多次進行專題調研和政策研討，各方面對開展此項工作的意義和政策原則在認識上基本趨向一致的基礎上，決定在山西、四川、貴州、內蒙古、陜西五省（區）各選擇一個縣（區）進行小額貸款公司試點。

在運作機制上，這些小額貸款公司實行市場化運作，自主經營、自負盈虧、依法經營，明確規定“只貸不存”。其基本原則是，試點成立的小額貸款公司只能以股東合法的自有資金發放貸款，不得以任何形式吸收存款；小額貸款公司發放的貸款，要堅持立足農村、服務“三農”的原則和方向，以完善農村金融服務為目標，在具體政策和管理制度設計方面堅持商業可持續經營；力爭使試點模式可復制、可推廣。

據有關資料顯示，截至2009年9月末，全國絕大多數省(自治區、直轄市)和計劃單列市都開展了小額貸款公司試點,共成立小額貸款公司1091家，貸款余額達542億元。試點機構風險控制良好，不良貸款率遠低于銀行業金融機構同類不良貸款率，多數公司在開業一年即實現盈利，目前尚未發現非法集資、暴力收貸和洗錢等違法行為，初步實現了良性循環。

重要意義

小額貸款公司試點是改善基層金融服務的有益探索，激活了基層金融市場，緩解了小企業、個體工商戶和農戶融資難；推動了民間借貸的陽光化和規范化，為《貸款通則》的修訂和民間借貸行為的規范積累經驗；并充分調動地方政府積極性，將其推到基層金融監管的前臺。此外，小額貸款公司試點培養了一批基層金融人才和誠信客戶，完善了基層信用體系建設；銀行與小額貸款公司的合作，促進“大銀行與小機構”的“批發+零售”的二級基層金融服務框架逐漸形成。存在的問題

首先，額貸款公司“只貸不存”，基本上用資本金放款，大多數在開業數月即面臨無款可放的困境。雖然小額貸款公司可從不超過兩個銀行業金融機構融資，但是融資額不超過資本凈額的50%。

其次，小額貸款公司成本較高，稅負偏重。小額貸款公司是新辦企業，開立費用和人員成本較高。既不能從事中間業務，又無法利用財務杠桿，資本回報率較低，卻參照銀行業金融機構納稅，稅負較重。此外，作為面向三農和基層的小額信貸機構，卻沒有獲得與農信社及新型農村金融機構相同的稅收優惠。

最后，大部分小額貸款公司成立時間太短，未形成自有的風險評估技術和小額貸款管理辦法。有些投資者合規意識淡薄，想打“政策擦邊球”。而政府監管有待加強，地方政府尤其是市縣級政府普遍缺乏金融監管經驗，監管能力不足，中央層面缺乏部門間的協調和對省級政府的指導。

2.3.3互聯網小額信貸業務的成長

所謂的互聯網小額信貸指的主要是以P2P小額信貸網站作為借貸第三方平臺的商業模式，在歐美相當普及，并成為此次經濟危機期間互聯網業務的重要突破之一，但在我國目前還屬于新生事物。

小荷才露尖尖角

P2P小額信貸網站，全稱Peer-to-peerLendingandOnlineInvest，作為聯接個人資金借貸雙方的第三方網絡平臺，其商業模式即通過利率競價排名方式，為借貸雙方提供議價的場所并通過抽取服務費來實現盈利。

P2P小額信貸網站的具體模式如下：貸入方在網站發布個人的申貸金額、借款用途、還款期限、信用記錄、銀行卡及收支明細、通訊費發票、租房合同等信息來提高審核通過率，進而提出個人所能承擔的最高利率。借出方則通過閱讀貸入方的各項信息，根據個人風險承受能力決定是否出借及出借的利率（國

內規定不得高于銀行基準利率四倍）。一般情況下，往往是一名貸入方對應多名借出方，這樣每位借出方所付金額都不多，以降低借出方風險。最后，電子借條自動生成，網上銀行轉賬，貸入方只需按月還款即可。P2P小額信貸網站一般對貸入方收取約1%-4%的服務費，對借出方則收取1%或不收。對于逾期不還的貸入方則加收取罰金，罰金收繳后與催收機構分成。貸款額度普遍在3萬美元以下。

現階段我國初具規模并且富有影響力的P2P小額信貸網站目前主要有拍拍貸、紅嶺創投、宜信三家，三家網站基本以復制歐美模式為主。拍拍貸于2007年成立于上海，作為國內最早的P2P小額信貸網站，已有注冊用戶20余萬，完成千余筆借貸交易。品牌業務有旨在為淘寶店家提供貸款的“淘寶大賣家”服務等。

紅嶺創投成立于深圳，2009年3月開始經營網上小額信貸業務。至今已有注冊會員過萬，借貸業務每月增速超過100%，而壞賬率僅為0.5%。

宜信于2008年成立于北京，服務網絡已拓展到北京、上海、廣州等十大城市。宜信對外宣稱歷史年收益率不低于12%，其中，12%的前提是匯款循環借出。品牌業務有“宜信寶”“宜農貸”等。

機遇風險并存

P2P小額信貸網站的發展，對于國家金融體系的完善和居民小額投融資的需求滿足，都具有應時的意義。不過，P2P小額信貸網站的發展也面臨著監管不明、貸入者資格審核難等方面的制約因素。

首先，我國現行的法律法規對充當民間借貸第三方平臺的小額信貸網站既缺界定，又少監管。由于無法確定小額信貸網站是由銀監、工商、公安、網監等哪個部門監管或協管，所以目前在網絡小額信貸領域，騙子網站多，風險大。

同時，貸入者資格審核難保證。網絡公司不能每筆業務都派人去現場審核調查（掃描復印件易造假），進而導致審核信息摻假、存在假證明，從而信用評級不真實。同時，貸款理由容易被欺瞞，貸款真實目的不明，無法做到資金使用中的監控。而且賬款逾期不還，無明確措施找到借款人。由于多名借出者對應一名貸入者，如果出庭，相關費用很可能超過借出額，從而得不償失。而催收欠款機構在我國尚不合法。

另外，我國信用評級體系尚未建立。在美國每個人都有自己的社保號碼，只要查詢即可見其信用記錄。而我國身份證無此功能，全國信用評價體系尚未建立。雖然國內小額信貸網站普遍對貸入者進行信用評級，同時為避免非法集資，設定了借款最高額度，但是仍然無法避免個人開立多個賬戶或盜用他人信息開戶（復印件、掃描件并非原件，易盜用），進而多次集資，擾亂國家金融市場。

第五篇：我國餐飲業發展狀況及分析

我國餐飲業發展狀況及分析 民以食為天。“我國改革開放 30 年餐飲業營業額增長 200 多倍，餐飲消費成為 拉動我國消費需求增長的重要力量。”中國烹飪協會會長蘇秋成認為，在我國改 革開放 30 年中，餐飲業是起步最早、開拓發展最快，收效最明顯、市場化程度 最高的行業之一。

從 1978 年到 2008 年，我國餐飲業伴隨著中國社會經濟進步與發展的歷程走 過了具有歷史性、跨越性和巨變性的 30 年，在行業規模、企業水平和社會地位 影響和經濟拉動作用等方面都發生了深刻的變化。“年平均增長率高達 20.53%” 據中國烹飪協會提供的資料顯示，在改革開放前夕的 1978 年，全國飲食業的 經營網點不足 12 萬個，員工 104.4 萬，零售額 54.8 億元。當時，餐飲行業通過 貫徹全民、集體、個體一起上的指導方針，多種經濟成分競相發展，呈現出改革 開放以來的新面貌。占據市場主體的國營和供銷系統的餐飲企業，推行以多種形 式的經營承包制為主的經營管理體制改革邁出新步伐，提成工資和浮動定價逐步 推行，人員培訓力度不斷加強。這一時期，中國烹飪也開始走出國門，呈現出多 元化、全方位的發展格局。在 30 年的發展進程中，餐飲業作為我國第三產業中的一個傳統服務性行業，始終保持著旺盛的發展勢頭。自 1991 年以來，全國餐飲業零售額每年增幅都保 持在兩位數以上。2006 年全國餐飲業零售額突破 1 萬億元大關，達到 10345.5 億元、同比增長 16.4％，拉動社會消費品零售總額增長 2.2 個百分點。談及我國餐飲業 30 年的迅猛發展，中國烹飪協會有關人士分析說，四大因素 推動我國餐飲市場的發展進程：一是社會經濟的發展為餐飲業發展奠定了基礎； 二是行業協會的發展為餐飲業創造了有利條件； 三是外資和國際品牌的進入有力 促進了餐飲業的進步；四是居民收入水平提高、生活消費觀念轉變為餐飲業發展 提供了市場需求。來自中國烹飪協會的統計資料顯示，2007 年，隨著人民生活水平和餐飲社會 化程度的逐步提高，我國餐飲產業再創佳績，餐飲消費持續快速增長，在國民經 濟各行業中繼續保持領先地位，全國餐飲業零售額累計實現 12352 億元，同比 增長 19.4%，比 2006 年同期增幅高出 3 個百分點。其零售額占社會消費品零售 總額比重為 13.8％，拉動社會消費品零售總額增長 2.6 個百分點，對社會消費品 零售總額的增長貢獻率為 15.6％。30 年經歷 4 個發展階段 “回顧改革開放后我國餐飲業 30 年的發展歷程，大致分為四個階段：改革開放 起步階段、數量型擴張階段、規模連鎖發展階段和品牌提升戰略階段。”中國烹 飪協會有關

人士分析說。

改革開放起步階段。20 世紀 70 年代末至 80 年代，我國餐飲業在政策上率先 放開，政策的開放引導和各種經濟成分共同投入，使餐飲行業發展取得新的突破 和發展。傳統計劃經濟模式受到沖擊，社會網點迅速增加，市場不斷繁榮，“吃 飯難”的局面得到較大緩解。特別是社會上出現的一批個體私營的中小型網點，以價格優勢、經營優勢、靈活的服務方式和方便實惠的定位贏得了市場認可，受 到社會大眾的歡迎。正是在這個歷史條件下，經萬里、王震、習仲勛、陳丕顯等 黨和國家領導同志的倡導，原商業部部長劉毅精心策劃，中國烹飪協會于 1987 年正式宣告成立，一些地方餐飲行業協會也如雨后春筍般建立。數量型擴張階段。20 世紀 90 年代初，社會需求逐步提高，社會投資餐飲業資 本大幅增加，餐飲經營網點和從業人員快速增長，國際品牌也紛紛進入，外資和 合資企業涌現，行業蓬勃發展。同時，餐飲業發展積極調整經營方向，面向家庭 大眾消費，滿足市場需求能力提高，使餐飲業煥發出新的生機。規模連鎖發展階段。20 世紀 90 年代中期以來，我國餐飲企業實施連鎖經營的 步伐明顯加快，在全國范圍內，很多品牌企業跨地區經營，并搶占了當地餐飲業 的制高點，市場業態更加豐富，菜品創新和融合的趨勢增強，各地代表性連鎖餐 飲企業不斷涌現，規模化、連鎖化成為這一階段顯著特點。品牌提升戰略階段。進入 21 世紀以來，我國餐飲業發展更加成熟，增長勢頭 不減，整體水平提升，特別是一批知名的餐飲企業在外延發展的同時，更加注重 內涵文化建設，培育提升企業品牌，積極推進產業化、國際化和現代化進程，綜 合水平和發展質量不斷提高，并開始輸出品牌與經營管理，品牌創新和連鎖經營 力度增強，現代餐飲發展步伐加快。經歷 30 年的行業發展與市場競爭，中國餐飲業發展已經進入了投資主體多元 化、經營業態多樣化、經營模式連鎖化和行業發展產業化的新階段,我國餐飲業 的發展勢頭持續強勁，發展前景更加看好。30 年發展呈現 6 大特征 “我國餐飲業改革開放 30 年發展呈現 6 大主要特征：一是快速持續發展，規模 不斷擴大。”來自中國烹飪協會的分析指出，我國餐飲業在改革開放 30 年發展過 程中，年營業額實現了百億元、千億元、萬億元的歷史跨越，與改革開放前夕相 比，餐飲業年營業額規模增加一萬億元以上，經營網點增加了 400 多萬個，從 業人員增加了近2 千萬。第二個特征是“社會投入持續增加，投資主體更趨多元化”。餐飲業作為開放較 早、市場化程度較高的行業，社會對餐飲

飲業的投入不斷增強，個體、私營、三資 企業比例繼續增加，網點持續增多；一批老字號企業得到積極的保護和發展，憑 借著較好的信譽、技術和文化優勢在各地發揮著品牌示范的作用。目前我國餐飲 業網點中，國有經濟比重越來越少，以個體、私營和三資企業為代表的非國有經 濟的比例已占到 95%以上，已成為行業的主體。

第三個特征是“大眾化消費成為市場主體，個性化和細分化趨勢增強”。隨著餐 飲需求不斷增強，我國餐飲業的經營結構得到進一步調整，經營重心面向家庭、個人和工薪階層消費為主，滿足了日益提高的大眾化市場需求，開拓和延伸了企 業經營領域空間；市場不斷呈現多元化的特點，個性化、選擇性和理性化消費特 點日趨明顯；各地的外賣、快餐、送餐、小吃、家常菜和半成品加工、超市食品 的市場越來越大，以家庭私人消費為主的節假日市場更趨紅火，健康美食和綠色 餐飲已成為重要趨向，市場消費向價格、品位、氛圍、服務和品牌文化等綜合型方向轉變，人們追求健康營養和環境服 務的個性消費成為新時尚。第四個特征是“產業化、國際化進程不斷推進，行業地位得到明顯加強”。近年 來，餐飲業的快速發 展，對拉動消費、繁榮市場、滿足人民生活的作用不斷提 高，餐飲業的產業化發展進程不斷加快，與種植業、養殖業、制造業、食品加工 業和安排就業、弘揚地方飲食文化、帶動地方經濟發展緊密相關，餐飲業成為拉 動地方經濟發展、繁榮市場和安排就業的重要渠道； 海外餐飲不斷進入中國市場，各大品牌應有盡有，豐富了我國餐飲市場。第五個特征是“行業發展水平繼續提升，現代餐飲發展步伐加快”。我國餐飲業 品牌競爭和質量型經營的局面已經形成，行業發展進入新的階段。科技手段運用 更加突出，技術創新和科學管理受到重視，集中配 餐配送應用廣泛，教育培訓水平和人員素質提高，現代經營管理理念加強，營 銷舉措普遍推行，品牌文化含量日趨提升等，發展的基礎條件越來越好，標準化、工廠化、規模化和科學化的進程不斷推進，由傳統餐飲向現代餐飲的發展步伐加 快。第六個特征是“海外中餐業快速發展，影響范圍深入廣泛”。據美國餐館協會 的報告，美國共有中餐館 2.8 萬家左右，年營業額近300 億美元，約占美國餐飲 業網點與營業額的 3.4％和 8.5％。歐洲國家的居民也對充滿神秘感的中餐投入 了很大的熱情，紛紛以品嘗中餐為榮，進一步推動了中餐業的迅猛發展。