第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)、創(chuàng)新與保險(xiǎn)跨界融合

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，創(chuàng)新與保險(xiǎn)跨界融合

——馮維存在永誠一百戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上的講話

非常高興能參加此次峰會(huì)，與各位同行志士共同探討和交流有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一些心得體會(huì)，如果今天我的講話還能夠?yàn)楦魑粠硪恍﹦?chuàng)新的靈感和思緒，那將榮幸之至，但作為一個(gè)探索于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三方研究服務(wù)機(jī)構(gòu)，我們更樂意從此次的溝通交流中，聆聽到各位中肯的建議和批評(píng)！為此，請(qǐng)?jiān)试S我首先向各位表達(dá)最誠摯的謝意，謝謝大家！

我們都知道，自2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)呈現(xiàn)出雨后春筍般生長的態(tài)勢(shì)，不僅僅是第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌，銀行、保險(xiǎn)、信托、基金等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也在加速互聯(lián)網(wǎng)融合。目前已經(jīng)形成了一定規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)化的金融交易形態(tài)，在資金總量、成長速度、參與機(jī)構(gòu)人群等方面引起了全社會(huì)高度關(guān)注。尤其近一年以來，以風(fēng)投系、上市公司系、國資系等為主的實(shí)力型平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，以模式創(chuàng)新、跨界融合、業(yè)務(wù)縱深布局、生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈條打造等為主的差異化發(fā)展形態(tài)，逐步呈現(xiàn)出來。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)三方系統(tǒng)開發(fā)機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、風(fēng)控服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)盟、學(xué)術(shù)團(tuán)體機(jī)構(gòu)、媒體資訊機(jī)構(gòu)等紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，一時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身的成長需求近乎構(gòu)成了第三方機(jī)構(gòu)的饕餮盛宴。

當(dāng)然，我們必須重視的是來自政策與監(jiān)管的聲音，從李克強(qiáng)總理的大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新、到互聯(lián)網(wǎng)+新概念、新內(nèi)容、新思維的提出，從銀監(jiān)會(huì)去年的“四條紅線”，到今年7月份以來的央行等十部委的指導(dǎo)意見、第三方支付征求意見稿、非存款類放貸組織征求意見、最高法有關(guān)P2P的司法條陳等等，我們能夠體會(huì)到來自于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的小心謹(jǐn)慎、如律薄冰。一方面，要鼓勵(lì)創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的創(chuàng)新留足足夠的空間，一方面還要防范可能誘發(fā)的金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。具體的監(jiān)管細(xì)則，還在期待之中，而且還將處于一個(gè)相對(duì)長期的等待過程。

從另外一個(gè)方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勁發(fā)力的同時(shí)，暴露的問題還十分嚴(yán)重。僅就網(wǎng)貸平臺(tái)而言，在可以統(tǒng)計(jì)到的3000余家平臺(tái)中，已經(jīng)出現(xiàn)跑路、倒閉等問題的平臺(tái)達(dá)到800余家，平均每四個(gè)平臺(tái)中，就有一個(gè)雷。影響到的投資人數(shù)十萬計(jì)，波及到的資金安全千萬計(jì)。近一個(gè)時(shí)期以來，以涉嫌非法集資、資金池、自融、關(guān)聯(lián)交易、提現(xiàn)困難、擠兌風(fēng)潮等為主的負(fù)面詞匯一時(shí)間充斥在報(bào)道之上，成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的除舊布新、脫胎換骨之痛。對(duì)此稍作分析，可以看到目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尚未處于盈利狀態(tài)，缺乏有效的自我造血功能，以A/B/甚至C輪融資為主要生存手段的平臺(tái)大量存在，以蓄資能力為賭注，博取資本市場(chǎng)收益為目的的平臺(tái)也不乏其身。這不僅表明，作為未來一類市場(chǎng)主體定位的企業(yè)機(jī)構(gòu)，平臺(tái)尚未確立成熟的盈利模式，短期內(nèi)無法形成市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻而引發(fā)的大量平臺(tái)的涌現(xiàn)，將為平臺(tái)之間的競(jìng)爭帶來血淋淋的兼并與淘汰、甚至階段性調(diào)整和衰退的可能性加大。

綜合以上所有正向以及負(fù)面的現(xiàn)狀與特點(diǎn)，我們不能只是簡單的將有益的創(chuàng)新與問題的責(zé)任歸因于平臺(tái)自身，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)作為積極參與者也將享受榮耀光環(huán)并承擔(dān)相關(guān)問題的責(zé)任，在平臺(tái)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施架設(shè)，包括系統(tǒng)搭建、資金托管與支付、風(fēng)控服務(wù)等方面，必須針對(duì)政策性和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)調(diào)整改變的責(zé)任和義務(wù)。而對(duì)于監(jiān)管，則在當(dāng)前平臺(tái)自身構(gòu)建核心競(jìng)爭力，探索成熟的盈利模式，確立市場(chǎng)主體地位等方面，不能承載更多的義務(wù)和責(zé)任，也無法被訴諸于更多政策性保護(hù)的期待。

客觀上講，互聯(lián)網(wǎng)金融在這短短的幾年之間，表現(xiàn)了其活力，也體現(xiàn)了其風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融今天的現(xiàn)狀，是包括互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者自身，第三方機(jī)構(gòu)、相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)團(tuán)體以及媒體機(jī)構(gòu)共同作用的結(jié)果，進(jìn)而，包括我們關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融、投資、服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個(gè)人都曾貢獻(xiàn)，我們的認(rèn)識(shí)，我們的觀點(diǎn)、我們的行為，都將影響其生存和發(fā)展。通常來講，新生事物發(fā)展初期暴露的問題，首先是認(rèn)識(shí)層面的問題。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，目前在市場(chǎng)定位、創(chuàng)新發(fā)展方向、本質(zhì)規(guī)律揭示等方面，還難以形成深入有效的分析和富有成果的結(jié)論。受認(rèn)識(shí)驅(qū)動(dòng)，所產(chǎn)生的實(shí)踐創(chuàng)新自然就呈現(xiàn)出不盡相同、偏離方向、甚至錯(cuò)誤的行為經(jīng)驗(yàn)。

棕櫚樹作為第三方研究機(jī)構(gòu)，以自身實(shí)地調(diào)研和走訪、探索創(chuàng)新合作、勇于挖掘分析的方式，在為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的方向定位、構(gòu)建核心競(jìng)爭力、確立成熟的盈利模式提供認(rèn)識(shí)上的智力支持。以下，是近期我們針對(duì)以上問題的一些研究性結(jié)論，和各位同仁稍作分享。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的根源，是定位互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向的前提基礎(chǔ)。

首先講，互聯(lián)網(wǎng)金融不是憑空產(chǎn)生的，一定是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，一定是根源于需求。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展既需要大中型經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，又需要大量的小微型經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，大中型經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的作用在于穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，小微型經(jīng)濟(jì)個(gè)體則有利于創(chuàng)新和提升經(jīng)濟(jì)社會(huì)活力，任何經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)要真正發(fā)展壯大，都必須獲取與之相匹配的金融資源。盡管在主觀上，金融資源與小微型經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的對(duì)接，沒有阻力，但客觀上確實(shí)存在尚未解決的技術(shù)難點(diǎn)，主要體現(xiàn)在對(duì)于小微型經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的技術(shù)評(píng)價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)揭示缺乏有效的基礎(chǔ)依據(jù)，與小微型經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)相匹配的金融資源并未得到有效的開發(fā)和挖掘。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，為解決這一難題提供了可能。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，使得整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)間的廣泛關(guān)聯(lián)性得以清晰展現(xiàn)和快速傳播，這為實(shí)現(xiàn)金融資源與小微型經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)間的對(duì)接與融入奠定了信息與技術(shù)基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融，正是小微型經(jīng)濟(jì)個(gè)體與金融資源要素之間實(shí)現(xiàn)對(duì)接、進(jìn)而互相融入的現(xiàn)實(shí)需求產(chǎn)物；正是解決傳統(tǒng)金融資源配置方式難以滿足中小微型經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)金融資源需求這一矛盾的產(chǎn)物。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的根源決定了其在今后相當(dāng)長一段時(shí)期還將是首先定位于解決這一根本需求，通過不斷創(chuàng)新、試錯(cuò)、不斷積累經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)成長和發(fā)展。任何脫離于這一基本需求的理念、行為和成長模式，都將可能帶來更多的泡沫和不穩(wěn)定因素，無助于行業(yè)的健康成長，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前面臨的狀態(tài)，不能夠承載除這一根本需求以外的更多的訴求。當(dāng)前呈現(xiàn)的問題癥結(jié)多半與偏離這一根本需求有關(guān)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史地位與作用，決定了其前途和命運(yùn)

起源于這一基本需求的互聯(lián)網(wǎng)金融絕不只是滿足于解決這一基本矛盾，而是在整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中擔(dān)負(fù)更大的責(zé)任和發(fā)揮更大的性作用，這與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響有著密切關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，在將單個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)或單個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的部分功能信息化后，正逐步以互聯(lián)網(wǎng)的方式推進(jìn)全體共享。從單個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的辦公OA、企業(yè)決策ERP、客戶關(guān)系管理CRM，財(cái)務(wù)SAP，再到個(gè)人社交FACEBOOK、QQ、微信，再到大型經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)信息數(shù)據(jù)同步異地共享、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智慧城市等等，無不體現(xiàn)的是全體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)，毫不夸張的講，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)正在構(gòu)建一個(gè)基于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)上的“線上虛擬經(jīng)濟(jì)世界”。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)從誕生之日起，就已經(jīng)把這歷史任務(wù)當(dāng)成了其發(fā)展的動(dòng)力、源泉和最終價(jià)值實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

而要完成這樣一個(gè)宏偉目標(biāo)，金融將是其不可逾越的重要一環(huán)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域所有方面都已經(jīng)滲透或者完全滲透互聯(lián)網(wǎng)因素時(shí)，金融的互聯(lián)網(wǎng)化也已經(jīng)開始，當(dāng)然，簡單的金融互聯(lián)網(wǎng)化，這不是互聯(lián)網(wǎng)金融的目的，互聯(lián)網(wǎng)金融是要在推進(jìn)和構(gòu)建“線上虛擬經(jīng)濟(jì)世界”過程中，發(fā)揮更為關(guān)鍵的作用，具體來說就是要改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品形態(tài)、提升資源配置方式、降低金融資源使用成本和提升效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融有可能是整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)化的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，影響和決定整個(gè)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，互聯(lián)網(wǎng)金融最終通過完全融入線上虛擬的經(jīng)濟(jì)社會(huì)，構(gòu)建起連接線上虛擬經(jīng)濟(jì)社會(huì)與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要橋梁，從而奠定其獨(dú)特的歷史地位。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融所處階段，將首先要求進(jìn)一步解決系列技術(shù)性問題。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融有著產(chǎn)生的需求基礎(chǔ)，有著不可替代的歷史性的作用，但作為新生事物，它可能還要經(jīng)歷比較長的初期成長階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融初級(jí)階段的主要任務(wù)，將主要還是解決來自技術(shù)層面的問題。這其中包括：一是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上化、改造和加工，包括對(duì)金融貨幣、流通證券、信用評(píng)價(jià)等的信息化描述，種類、結(jié)構(gòu)和期限的調(diào)整，并真正形成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)；二是在對(duì)接線上與線下、債權(quán)人與債務(wù)人、信息披露與監(jiān)管、信用風(fēng)險(xiǎn)與評(píng)價(jià)、資金托管與支付等方面，需要開發(fā)和形成系統(tǒng)化的、全面的技術(shù)解決方案，這主要取決于IT技術(shù)在金融領(lǐng)域的產(chǎn)品化能力；三是來自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、各級(jí)政府、相關(guān)第三方，以及其他社會(huì)機(jī)構(gòu)間在信息共享、角色定位、制度規(guī)范等方面良好互動(dòng)基礎(chǔ)上的一致行動(dòng)，這需開展多渠道、多層次對(duì)話和溝通；四是要找到行之有效的針對(duì)金融和互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，包括但不限于充分挖掘和利用“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”技術(shù)，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用體系等；五是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)要找到穩(wěn)定的、成熟的商業(yè)模式和盈利模式，積累經(jīng)驗(yàn)并不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的首要因素，沒有創(chuàng)新，就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融。

以上五個(gè)方面的問題，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初級(jí)階段必須要解決的問題，需要互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)以及關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)構(gòu)以更加寬容、開放、鼓勵(lì)、支持和保護(hù)的態(tài)度來對(duì)待他、發(fā)展他，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，任何逆此規(guī)律的保守觀念和行為將無法融入未來的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)世界。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)規(guī)律的要求，要確立線上信用。本質(zhì)規(guī)律的揭示，是解決對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融事物認(rèn)識(shí)、探尋發(fā)展模式、解決發(fā)展瓶頸、揭示風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律、定位發(fā)展方向和實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展的首要前提。本質(zhì)規(guī)律揭示的正確與否，關(guān)系到能否找到解決互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展問題的方法，關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成敗得失。

什么是本質(zhì)？本質(zhì)是某類事物區(qū)別于其它事物的基本特質(zhì)，是事物本身所固有的根本屬性。因此，首先，一種事物的本質(zhì)肯定不能是另外一種事物，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融，作為兩種事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)首先就不能是傳統(tǒng)金融，或互聯(lián)網(wǎng)。但是在當(dāng)前我們所看到的互聯(lián)網(wǎng)金融既有金融的特點(diǎn)，又有互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)。比如風(fēng)險(xiǎn)、金融的屬性比較多，比如成長模式，互聯(lián)網(wǎng)的屬性比較多。

金融的本質(zhì)可以用信用關(guān)系來描述，互聯(lián)網(wǎng)金融，則將這種信用關(guān)系進(jìn)行線上化描述，并在線上進(jìn)行快速廣泛傳播，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)可以通過線上信用關(guān)系的方式來描述，這種線上的信用關(guān)系，首先一定是真實(shí)經(jīng)濟(jì)世界的信用關(guān)系的客觀反映；一定不能是虛假的，更不能是信用泡沫，不能以過度開發(fā)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)世界的信用關(guān)系作為基礎(chǔ)，進(jìn)行線上化。這些都不是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)規(guī)律的要求，而且虛假的、泡沫化的所謂信用在互聯(lián)網(wǎng)上的危害性更大。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)揭示的是互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)濟(jì)世界的信用關(guān)系，完整呈現(xiàn)這一本質(zhì)特點(diǎn)，還需要一定的發(fā)展周期，但這一趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。可以想象，在未來成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要消費(fèi)的金融資源成本，將不再是傳統(tǒng)的貨幣成本、流通成本，而是對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)匹配和揭示的成本。

5、互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，是其創(chuàng)新方向的基本要求。

談了以上這些認(rèn)識(shí)，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性，也就意味著明確了創(chuàng)新的方向，從某種程度上講，創(chuàng)新也只有奔著其本質(zhì)規(guī)律的方向開展，才能確立其市場(chǎng)地位，才能規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)成長和發(fā)展。

那么在現(xiàn)階段，如何落地操作上，實(shí)現(xiàn)這種創(chuàng)新，同時(shí)也就確立盈利模式和打造核心競(jìng)爭力，我曾經(jīng)在今年5月份山東省互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟的成立大會(huì)上，明確提出“三個(gè)系統(tǒng)”論。

第一個(gè)系統(tǒng)：供需信息匹配系統(tǒng)。

要搭建好金融資源供需雙方的信息交互平臺(tái)、疏通供需信息通道，同時(shí)大力做好推廣和宣傳。這是目前所有平臺(tái)在努力做的事情，大家容易理解，而且應(yīng)該說平臺(tái)目前所呈現(xiàn)的價(jià)值特點(diǎn)主要是這方面的內(nèi)容。

第二個(gè)，就是資金托管與支付系統(tǒng)

資金托管是解決互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息中介，而非信用中介定位的基礎(chǔ)條件之一，對(duì)應(yīng)的是資金托管系統(tǒng)，但目前為止，以第三方支付為主的所謂資金托管，在形式上為平臺(tái)不直接接觸資金提供了可能，但還不能做到傳統(tǒng)意義上的完全的資金托管。而更為嚴(yán)重的是，在第三方支付平臺(tái)上，所蓄積的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金，已經(jīng)給監(jiān)管帶來了更多的不確定性。取而代之的銀行存管，將成為未來發(fā)展的主流。

有了以上兩個(gè)系統(tǒng)，并不能解決互聯(lián)網(wǎng)金融的健康成長問題。也不能解決互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭力問題。因此，最重要的，也是最核心的，目前行業(yè)整體性所缺乏的，是第三個(gè)系統(tǒng)。

第三個(gè)系統(tǒng)，根源于互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)規(guī)律。——信用匹配系統(tǒng)、信用信息與評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

供需系統(tǒng)能夠?qū)庸┬栊畔ⅲ悄芊褡尮┬柽M(jìn)行落地交易，取決于供需雙方的信用關(guān)系是否能夠確立，在不能夠確立信用關(guān)系的條件下，所進(jìn)行的交易，帶來的必將是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。信用關(guān)系匹配的效率和精確度，決定了平臺(tái)的核心競(jìng)爭力。

要實(shí)現(xiàn)信用匹配、必須建立在詳實(shí)占有信用信息、并進(jìn)行充分開發(fā)并加以利用的基礎(chǔ)上，而信用信息獲取與開發(fā)方式，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)將是最有效的方法。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中所呈現(xiàn)的所謂金融生態(tài)圈、供應(yīng)鏈金融、依托于互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)平臺(tái)、通過快速整合充分享有資產(chǎn)端信息和投資人信息的模式，都呈現(xiàn)出這樣的特點(diǎn)和方向。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如何打造核心競(jìng)爭力，第一要充分研究透徹核心競(jìng)爭力所在，同時(shí)加快布局互聯(lián)網(wǎng)布局，積累信息和數(shù)據(jù)，再者要加大籌資能力，拼長線；最后要充分借助第三方力量，包括協(xié)會(huì)、聯(lián)盟等等機(jī)構(gòu)，幫助自身提升和成長。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)跨界融合，代表了一種模式創(chuàng)新實(shí)踐

作為一種合作模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)的跨界融合具有其正向的、探索實(shí)踐的積極意義。內(nèi)生于保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)控精算將助力于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新核心競(jìng)爭力的打造，同時(shí)能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展傳遞宣傳效應(yīng)，為培養(yǎng)成熟的投資與風(fēng)險(xiǎn)理念奠定基礎(chǔ)。

兩種業(yè)務(wù)類型的實(shí)質(zhì)性合作與融入，尚還需要充分的研究，需要更深層次的資源整合，也需要技術(shù)上操作路徑的搭建。跨界創(chuàng)新融合，已經(jīng)啟動(dòng)，請(qǐng)為勇于實(shí)踐者加油！

由于時(shí)間關(guān)系，我只談以上幾個(gè)方面看法，希望大家批評(píng)指正。最后，我想以一個(gè)第三方研究機(jī)構(gòu)的身份，再次倡議，讓我們?yōu)槟切┓e極投身于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)踐的仁人志士，助威吶喊，正是由于你們、我們的共同的、堅(jiān)持不懈的努力，互聯(lián)網(wǎng)金融才將迎來更加美好的明天！再次感謝大家！

第二篇：銀行與電商跨界融合

銀行與電商跨界融合：尋找更多盈利邊界

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和電商如何玩轉(zhuǎn)供應(yīng)鏈金融？

當(dāng)前越來越多的銀行開始在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外尋找業(yè)務(wù)藍(lán)海，從線下到線上的轉(zhuǎn)變推動(dòng)著供應(yīng)鏈金融的加速發(fā)展；與此同時(shí)，更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始進(jìn)軍供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，“多、快、好、省”地幫助產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)“搬運(yùn)”資金。

隨著線上和線下融合趨勢(shì)將更加明顯，不管是銀行還是電商都正在供應(yīng)鏈金融上尋找未來可能延伸的更多盈利邊界。

從線下轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上 快速拓展客戶群

目前平安銀行、民生、華夏、中信、光大、興業(yè)、建行、北京銀行等多家銀行已經(jīng)開始在線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)方面發(fā)力。

銀行紛紛推出供應(yīng)鏈金融線上系統(tǒng)，硝煙隨之從線下彌漫至線上，對(duì)于開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，各家銀行各有不同考量，但無一不是看中供應(yīng)鏈金融蘊(yùn)藏的巨大市場(chǎng)和潛力。

對(duì)于迫切需要擴(kuò)大客戶群但受制于分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少的銀行而言，開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，將網(wǎng)絡(luò)貸款與供應(yīng)鏈金融的結(jié)合，可以為核心企業(yè)上下游的中小微企業(yè)提供及時(shí)、有力的融資支持，以電子化供應(yīng)鏈為中小微企業(yè)提供批量化服務(wù)。

在全國網(wǎng)點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)并不占優(yōu)勢(shì)的北京銀行，在去年11月發(fā)放一筆50萬元的“科技鏈”貸款，該貸款全流程均通過網(wǎng)絡(luò)化模式實(shí)現(xiàn)，由企業(yè)通過北京銀行企業(yè)版網(wǎng)銀在線提交放款申請(qǐng)，經(jīng)系統(tǒng)自動(dòng)處理后，北京銀行將貸款資金實(shí)時(shí)劃入核心企業(yè)賬戶，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)貸款這一新模式在北京銀行的正式應(yīng)用。

“今年我們主要的精力都用在開拓線上供應(yīng)鏈金融上。”北京銀行市場(chǎng)與產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人表示，之所以將大部分精力投入到線上供應(yīng)鏈金融上，“主要是線上業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)Ω骷毅y行來說都是全新的領(lǐng)域，各家銀行都在探索過程中。”

中小銀行網(wǎng)點(diǎn)比較少，而某個(gè)行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷商則分散在全國各地，如果采用傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)方式很難拓展。“而通過線上供應(yīng)鏈金融，通過網(wǎng)上銀行就可以提交融資所需的資料申請(qǐng)，既節(jié)省客戶的費(fèi)用和時(shí)間，對(duì)銀行來說也減少人工成本。”

作為一家以服務(wù)中小企業(yè)客戶為定位的中小銀行，北京銀行線上供應(yīng)鏈金融從2012年開始主要拓展和服務(wù)于中小企業(yè)客戶。“通過開展一年多實(shí)踐，我們發(fā)現(xiàn)線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對(duì)拓展中小企業(yè)客戶要比線下快得多。”上述人士告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者。

截止到今年上半年，北京銀行供應(yīng)鏈客戶數(shù)突破2500戶，較年初新增600余戶，供應(yīng)鏈銷售額突破1000億元，同比增幅超過20%；實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈中間業(yè)務(wù)收入近1.2億元，同比增幅109%。

而線上供應(yīng)鏈金融快速拓展客戶群，這些客戶群所形成的融資需求也給銀行帶來可觀的存款、豐富的中間業(yè)務(wù)收入和利息收入等綜合收益。

線上供應(yīng)鏈金融除了能快速拓展客戶以及給銀行派生綜合收益之外，對(duì)于較早開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的銀行而言，從線下轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上更是其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不斷成熟和升級(jí)的內(nèi)在要求。

平安銀行是較早投入人力物力開發(fā)線上供應(yīng)鏈系統(tǒng)的商業(yè)銀行。由于搶占了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)先機(jī)，平安銀行獲得了大量供應(yīng)鏈金融客戶。而此時(shí)業(yè)績快速上升遇上了天花板，其中各地分銷商通過傳真方式傳送相關(guān)財(cái)務(wù)資料等巨大的信貸復(fù)核工作量讓銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員倍感壓力。

2009年8月，平安銀行線上供應(yīng)鏈系統(tǒng)開始測(cè)試，當(dāng)年12月廣州分行開始試點(diǎn)上線。在這個(gè)平臺(tái)上，銀行、核心企業(yè)、中小企業(yè)互相開放相應(yīng)的端口，三方的貿(mào)易往來等數(shù)據(jù)彼此都能看到，三方不再需要大量資料往返。

截至2012年11月底，已有150多家大企業(yè)采用平安銀行線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，支持3400家上下游配套企業(yè)獲得供應(yīng)鏈融資。因較之其他銀行的線上供應(yīng)鏈系統(tǒng)早發(fā)展了三四年，目前平安銀行的供應(yīng)鏈金融由線下向線上的轉(zhuǎn)化率已達(dá)到近60%。

至今已有將近4000家企業(yè)采用平安銀行線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)。因較之其他銀行的線上供應(yīng)鏈系統(tǒng)早發(fā)展了三四年，目前平安銀行的供應(yīng)鏈金融由線下向線上的轉(zhuǎn)化率已達(dá)到近60%。

線上核心：銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)數(shù)據(jù)協(xié)同

“通過近年來在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們的體會(huì)是，供應(yīng)鏈金融的各方參與成員，比如核心客戶、銀行以及像監(jiān)管方這樣的合作機(jī)構(gòu)，都開始大量運(yùn)用現(xiàn)代科技手段來整合信息流，共同提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)控技術(shù)水平，延展銀企的合作范圍、加深各方的合作層次。”平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，通過互聯(lián)網(wǎng)一些理念和技術(shù)的運(yùn)用，客戶、銀行和合作方都能充分實(shí)現(xiàn)信息共享以及信息可視化。

目前開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的大多數(shù)銀行，是將銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與核心企業(yè)的財(cái)務(wù)或銷售等信息管理系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，銀行通過線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與核心企業(yè)的數(shù)據(jù)協(xié)同，實(shí)現(xiàn)銀行與核心企業(yè)信息共享，從而令銀行能夠盡可能多地了解核心企業(yè)與供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的商流、物流、資金流、信息流信息。

正是基于此，銀行在線下傳統(tǒng)的“1(核心企業(yè))+N(圍繞核心企業(yè)的眾多上下游中小企業(yè))”供應(yīng)鏈金融模式在線上得以最大程度發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資的線上批量化生產(chǎn)。

上述北京銀行產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人給記者舉例稱，北京銀行通過與中關(guān)村園區(qū)專業(yè)從事IT分銷的大型企業(yè)——神州數(shù)碼合作，對(duì)接神州數(shù)碼系統(tǒng)，銀企信息實(shí)現(xiàn)了共享與同步，使銀行可以在真實(shí)貿(mào)易背景下為核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)提供快捷的融資服務(wù)。上下游中小企業(yè)客戶通過企業(yè)網(wǎng)銀，在線提出放款申請(qǐng)、還款申請(qǐng)，并由系統(tǒng)實(shí)時(shí)完成放款與還款的自動(dòng)處理，同時(shí)貸款資金以受托支付的方式，實(shí)時(shí)劃入作為訂單賣方的神州數(shù)碼賬戶，此過程無需支行人員操作，完全由系統(tǒng)自動(dòng)處理。

“從產(chǎn)品角度來說，線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)并沒有太大變化，但是從線下到線上出現(xiàn)渠道變化后，供應(yīng)鏈金融在貸前、貸中和貸后就會(huì)有不同變化。”上述北京銀行相關(guān)人士說，線下供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，從企業(yè)提交申請(qǐng)材料到銀行進(jìn)行貸前盡職調(diào)查、資料審核到放款，要經(jīng)過多級(jí)審批，尤其是異地貸款還涉及到異地下戶、雙人下戶，整個(gè)流程最快也得一兩個(gè)月，很難滿足中小微企業(yè)貸款“短、頻、急”的需求。

而由于融資全流程都通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)，北京銀行線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“科技鏈”可以實(shí)現(xiàn)7天、24小時(shí)的全天候服務(wù)。與神州數(shù)碼建立合作關(guān)系的分銷商和代理商多達(dá)12萬家，經(jīng)常發(fā)生業(yè)務(wù)往來的有近3000家。線上供應(yīng)鏈金融模式不斷復(fù)制，可以向神州數(shù)碼上下游企業(yè)不斷拓展。

線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展，銀行不僅要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變化，了解客戶需求，繼而贏得市場(chǎng)，與此同時(shí)，銀行也在關(guān)注合作伙伴——企業(yè)供應(yīng)鏈管理的現(xiàn)狀。

“對(duì)于想嘗試供應(yīng)鏈金融的企業(yè)，應(yīng)該建立和健全供應(yīng)鏈管理組織，這很重要，供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)要做到放眼供應(yīng)鏈全局去思考，要?jiǎng)?chuàng)造各方共贏的局面；同時(shí)需要加快供應(yīng)鏈電子商務(wù)的應(yīng)用以及加大對(duì)信息化技術(shù)的投入和支持，提升內(nèi)部的信息化程度，而且還要關(guān)注諸如RFID、GPS、視頻技術(shù)這類物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。”上述平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人建議，企業(yè)主動(dòng)加強(qiáng)以上方面的投入和應(yīng)用，將極大降低整體運(yùn)營成本，同時(shí)信息化水平的提高，也有利于銀行金融服務(wù)的順利介入。

“銀行就是通過對(duì)信息交互工具和系統(tǒng)的運(yùn)用，來提高信息透明度，解決銀行信貸業(yè)務(wù)中一直備受困擾的?信息不對(duì)稱?問題，這樣銀行提供融資服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)得到了降低，銀企間的合作意愿也就明顯增強(qiáng)了。”上述平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，這樣企業(yè)的信貸地位就會(huì)提升，銀行可更多地基于交易背景的真實(shí)性和過往的歷史交易記錄來為企業(yè)提供融資。

“牽手”第三方和電商

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融多以商業(yè)銀行為主體，當(dāng)銀行供應(yīng)鏈金融不斷向線上延展和升級(jí)之際，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電商平臺(tái)也加入供應(yīng)鏈金融競(jìng)爭當(dāng)中，未來競(jìng)爭將更加多元化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫，目前在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域已經(jīng)形成兩大“勢(shì)力”：借助客戶資源、資金流等傳統(tǒng)信貸優(yōu)勢(shì)切入并開展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融；以及憑借商品流、信息流優(yōu)勢(shì)幫助其供應(yīng)商(經(jīng)銷商)融資的以阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等電商為代表的實(shí)體供應(yīng)鏈金融。

上述平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，實(shí)體供應(yīng)鏈金融的典型代表如阿里巴巴，以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)延伸供應(yīng)鏈金融，利用龐大的客戶資源、海量的交易數(shù)據(jù)和信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)了微貸業(yè)務(wù)的批量化生產(chǎn)，借助于電子商務(wù)平臺(tái)提供無抵押、無擔(dān)保融資。“貸前，根據(jù)企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)有效掌握平臺(tái)中小企業(yè)經(jīng)營情況；貸中和貸后，則通過支付寶以及阿里云這個(gè)平臺(tái)監(jiān)控商務(wù)交易狀況、現(xiàn)金流，為風(fēng)險(xiǎn)提供預(yù)警。”

據(jù)了解，目前生意寶、蘇寧云商、京東商城、敦煌網(wǎng)、亞馬遜(316.01,-2.11,-0.66%)等電商相繼涉足金融供應(yīng)鏈，電商開始滲透到包括融資、銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金等金融領(lǐng)域，發(fā)展勢(shì)頭不容小覷。

今年8月，中小板電商上市公司網(wǎng)盛生意寶獲準(zhǔn)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)屬于“全程在線供應(yīng)鏈金融”模式，突破以往電商與銀行合作停留在拉客戶的信息服務(wù)層面，生意寶旗下“網(wǎng)盛融資互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)”，則不僅幫助銀行發(fā)掘、篩選、鎖定目標(biāo)客戶，還將開展基于全程在線B2B交易的深層次業(yè)務(wù)合作。

此外，早在去年11月底，京東商城與中國銀行北京分行簽署全面戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，京東商城供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)上線，雙方向京東商城的合作供應(yīng)商提供金融服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容包括應(yīng)收賬款融資、訂單融資、委托貸款融資、協(xié)同投資、信托計(jì)劃等。

“第三方支付機(jī)構(gòu)和電商在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域給銀行造成沖擊甚至是?蠶食?銀行業(yè)務(wù)，但在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域卻又是合作大于競(jìng)爭。尤其是這兩年我們線上供應(yīng)鏈金融與第三方支付、電商的合作過程中是獲益方，雙方互通有無，我們更多基于第三方支付和電商的物流、商流平臺(tái)拓展銀行的目標(biāo)客戶。”上述北京銀行產(chǎn)品部人士說。

與銀行從資金流切入供應(yīng)鏈金融不同，電商或第三方支付機(jī)構(gòu)從商流切入供應(yīng)鏈金融，兩者優(yōu)勢(shì)和路徑各不一樣，現(xiàn)階段電商需要銀行提供資金和融資服務(wù)，而銀行為規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)，逐漸依托電商網(wǎng)絡(luò)及相應(yīng)的技術(shù)平臺(tái)來嚴(yán)格控制企業(yè)相應(yīng)的信息流、物流和資金流，因此現(xiàn)階段在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，銀行與電商、第三方支付機(jī)構(gòu)并非“你死我活”的角斗關(guān)系，企業(yè)、銀行、電商之間卻正在上演一場(chǎng)“三角戀”。

在銀行看來，數(shù)量龐大的客戶規(guī)模以及由此衍生的大數(shù)據(jù)是第三方支付機(jī)構(gòu)、電商能與銀行“議價(jià)”的籌碼之一。比如京東商城現(xiàn)有超過1萬家供應(yīng)商，即使有些大型供應(yīng)商有著健康的資金流，但也可能在短期內(nèi)存在融資需求。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)以及電商等憑借巨量沉淀資金、上游供應(yīng)商與下游消費(fèi)者的不斷擴(kuò)容與數(shù)據(jù)庫積累，為線上信用體系建設(shè)奠定了厚實(shí)的基礎(chǔ)。

出于未來占領(lǐng)市場(chǎng)的考慮，越來越多的銀行希望在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的下一個(gè)階段在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下獲得更多的客戶數(shù)據(jù)資源。

實(shí)際上，物流配送流程電子化，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的電子化提供了更廣闊的空間。據(jù)了解，北京銀行已經(jīng)提出“一網(wǎng)一鏈”戰(zhàn)略目標(biāo)，計(jì)劃推出“網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈”品牌及第三方支付、電商、批發(fā)零售等行業(yè)方案。

上述北京銀行產(chǎn)品部人士介紹稱，在與第三方支付機(jī)構(gòu)以及電商合作時(shí)，銀行比較看重第三方支付以及電商平臺(tái)上的核心客戶要有良好的發(fā)展前景，內(nèi)部信用體系、管理系統(tǒng)等要較為完善。“另外還看重核心客戶的可帶動(dòng)性。與第三方支付、電商合作不光是看他們讓銀行迅速擴(kuò)展中小企業(yè)客戶，還要看他們帶動(dòng)其他銀行業(yè)務(wù)的前景。銀行與第三方支付、電商的合作，更看重批量的供應(yīng)商能給銀行后續(xù)帶來深度合作，比如流水資金沉淀等。”

電商平臺(tái)

京東商城現(xiàn)有超過1萬家供應(yīng)商，京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)的貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%~30%。年利率在7%~8%左右，而業(yè)內(nèi)小貸普遍年利率約為20%。

企業(yè)

150多家大企業(yè)采用平安銀行線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，支持3400家上下游配套企業(yè)獲得供應(yīng)鏈融資。

銀行

北京銀行供應(yīng)鏈客戶數(shù)突破2500戶，較年初新增600余戶；供應(yīng)鏈銷售額突破1000億元，同比增幅超過20%，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈中間業(yè)務(wù)收入近1.2億元，同比增幅109%。

申銀萬國的統(tǒng)計(jì)顯示，僅2012年的供應(yīng)鏈金融融資規(guī)模就為6.9萬億元，增速約為20%。

第三篇：《互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合與創(chuàng)新》學(xué)習(xí)心得

《互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合與創(chuàng)新》學(xué)習(xí)心得

近日，通過集團(tuán)公司品牌宣傳共享平臺(tái)，補(bǔ)修了《互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合與創(chuàng)新》課程。91金融吳文雄先生的精彩演講字字璣珠，鞭辟入里，使我獲益良多。對(duì)于億利資源集團(tuán)這樣一個(gè)還站在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式門口的企業(yè)，我覺的吳文雄先生為我們帶來更多的是一種理念，一種思維方式，即“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們的影響

互聯(lián)網(wǎng)深刻影響和改變著政治、經(jīng)濟(jì)、文化、軍事和個(gè)人生活。值得關(guān)注的是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)不限于以往單一的“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)”，網(wǎng)購不再新鮮，互聯(lián)網(wǎng)金融和各類移動(dòng)apps也開始成為生活中不可少的新元素，互聯(lián)網(wǎng)正在與更多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和更廣傳統(tǒng)領(lǐng)域進(jìn)行融合。“互聯(lián)網(wǎng)+”模式將給億利資源集團(tuán)帶來創(chuàng)新與發(fā)展的機(jī)會(huì)。

現(xiàn)今這個(gè)時(shí)代，QQ、微博、微信、客戶端等注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)就可以使用——改變著人們的社交模式;在淘寶上注冊(cè)賬號(hào)開設(shè)網(wǎng)店——改變著商業(yè)模式，二維碼、C2B——改變著生產(chǎn)模式。阿里巴巴推出余額寶之后，91金融等基于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)摹案鞣N寶”瞬間成為井噴趨勢(shì)，并引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的爭奪戰(zhàn)，同時(shí)也讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行卷入其中，互聯(lián)網(wǎng)金融在今年兩會(huì)期間首次被寫進(jìn)《政府工作報(bào)告》。這正是互聯(lián)網(wǎng)思維下互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式不斷突破升級(jí)的一種表現(xiàn)。這就要求我們億利資源，更要深入其中了解互聯(lián)網(wǎng)、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，用互聯(lián)網(wǎng)思維指導(dǎo)日常工作，推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型。要做到人人既是“互聯(lián)網(wǎng)思維”的應(yīng)用者，又是“互聯(lián)網(wǎng)思維”的參與者，更是“互聯(lián)網(wǎng)思維”的實(shí)踐者。

二、東博煤礦互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型方案

煤炭行業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)營銷模式的時(shí)代已悄然開來臨，雖然我們沒有趕上頭班車，但是幸運(yùn)的是，煤炭行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)營銷還沒有形成規(guī)模。尤其是像內(nèi)蒙古這樣的煤炭大省，產(chǎn)煤量多，生產(chǎn)企業(yè)數(shù)量多，并且規(guī)模大小有很大差異，競(jìng)爭也非常激烈。因此，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于煤炭行業(yè)來講還是一個(gè)可待開發(fā)的領(lǐng)域，市場(chǎng)空白較大，前景廣闊。我們互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的首要任務(wù)就是搭建一個(gè)平臺(tái)，創(chuàng)造C端和B端客戶。

（一）利用別人的平臺(tái)

加盟中國煤炭市場(chǎng)網(wǎng)（www.tmdps.cn）和內(nèi)蒙古煤炭交易中心數(shù)字煤炭綜合平臺(tái)（Inner Mongolia Coal Exchange Center），利用該平臺(tái)發(fā)布東博煤礦相關(guān)產(chǎn)品信息，實(shí)現(xiàn)信息咨詢、價(jià)格指數(shù)、現(xiàn)貨交易、金融服務(wù)、咨詢服務(wù)、物流服務(wù)為一體的煤炭電子商務(wù)。同時(shí)在各類煤炭數(shù)字信息平臺(tái)上進(jìn)行強(qiáng)推，利用客戶回訪、有獎(jiǎng)?wù){(diào)查、調(diào)研問卷等方式，建立客戶信息庫，掌握不同地區(qū)、不同行業(yè)客戶的需求，增加品牌知名度，豐富客戶資料。

（二）搭建自己的平臺(tái) 由于東博煤礦的煤炭產(chǎn)品主要是高熱量、特低硫、特低磷的不粘煤，其使用所產(chǎn)生的有害氣體及污染物，勢(shì)必小于從印尼、巴西、澳大利亞等地進(jìn)口的低熱、高硫、高灰的劣質(zhì)煤。根據(jù)這一特點(diǎn)，利用“億利名片”效應(yīng)和國家環(huán)保政策，可先在淘寶網(wǎng)（www.tmdps.cn）和阿里巴巴（www.tmdps.cn）開立網(wǎng)店（已有先例），將東博煤礦的煤炭產(chǎn)品，定位為污染能源到清潔能源之間的過渡產(chǎn)品，從而建成一個(gè)清潔煤炭供應(yīng)平臺(tái)。同時(shí)利用旺信、微信、QQ等APP客戶端，隨時(shí)掌握最新供需信息和客戶資料，從而實(shí)現(xiàn)C端和B端客戶的積累。

（三）實(shí)現(xiàn)規(guī)模化互聯(lián)網(wǎng)營銷

現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)營銷告訴我們，規(guī)模化才是企業(yè)盈利的保障。阿里巴巴也是靠三億人的點(diǎn)滴消費(fèi)而獲得成功。因此，我們要為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)營銷的規(guī)模化做好準(zhǔn)備。建議以億利能源為主體，成立一個(gè)集環(huán)保型材、沙材料、清潔能源（乙醇、清潔煤炭、天然氣、光伏產(chǎn)品、電石等）、保健藥品、保健食品等為一身的綜合數(shù)字化電商平臺(tái)。今后股份公司下屬產(chǎn)業(yè)的所有線下交易，逐步轉(zhuǎn)到平臺(tái)上進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)資源共享和客戶信息共享，積累更多的C端和B端客戶。

東博煤礦 劉強(qiáng)

第四篇：“互聯(lián)網(wǎng)金融”的本質(zhì)是什么？

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的本質(zhì)是什么？

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的金融活動(dòng)，是互聯(lián)網(wǎng)和金融的跨界與融合，既是一個(gè)過程，也是一種結(jié)果。不能簡單等同小微金融，更不能等同P2P，要從更廣闊的視野來看互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是從創(chuàng)新支持和證券市場(chǎng)來研究推動(dòng)。它不是互聯(lián)網(wǎng)顛覆金融業(yè)，而是互聯(lián)網(wǎng)出來之后，拓展了金融的空間，使金融的業(yè)態(tài)發(fā)生了改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融有兩種演進(jìn)路徑，卻是“殊途同歸”的。一種是從金融機(jī)構(gòu)出發(fā)，吸收互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好地提供金融服務(wù)；另一種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)靠攏，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供創(chuàng)新的金融模式。也就是說，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“淘金”，也包括了金融機(jī)構(gòu)“觸網(wǎng)”。現(xiàn)在，二者正同步進(jìn)行中。

同時(shí)應(yīng)從四大觀念來審視互聯(lián)網(wǎng)金融：第一，要從“大歷史觀”看互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是今天突然冒出來的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一經(jīng)出現(xiàn)就與金融創(chuàng)新結(jié)合在一起。如證券交易所很早的時(shí)候就通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易；中國的上交所、深交所很早就用上了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；中國銀聯(lián)也是互聯(lián)網(wǎng)金融早期的成功范本。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)1.0時(shí)代有，今天2.0時(shí)代有，將來3.0時(shí)代還會(huì)有。因此，應(yīng)從“大網(wǎng)絡(luò)觀”來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境下才成為大家關(guān)注的熱點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)的跨界、顛覆，其淵源與整合，風(fēng)險(xiǎn)與低價(jià)會(huì)改變我們的金融生態(tài)。

第三，從“大金融觀”看互聯(lián)網(wǎng)金融。從我們的“銀政保信基”可以看出跟互聯(lián)網(wǎng)接軌的方式，同時(shí)我們的民間金融從民間借貸到私募股權(quán)基金再到信用管理調(diào)查等，一系列金融創(chuàng)新都可以和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，形成與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的金融產(chǎn)品、模式等。

第四，要從“大文化觀”來看。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到金融領(lǐng)域，最重要還是以互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)精神來改造金融體系的運(yùn)行方式，現(xiàn)在我們談的大多是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、產(chǎn)品等，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我相信，在互聯(lián)網(wǎng)3.0時(shí)代，對(duì)金融業(yè)的改造會(huì)更加徹底。

互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，是否可從側(cè)面反映出銀行服務(wù)的不足？

專業(yè)人士認(rèn)為：傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)沒有滿足廣大老百姓的需要，80%的老百姓把錢存在銀行里，卻只讓20%的人享受到金融服務(wù)，剩下80%的人根本享受不到。因此，為廣大的普通人提供金融服務(wù)成為金融改革要解決的最大問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融能快速使用戶群聚集，并通過支付環(huán)節(jié)，為老百姓提供一系列金融服務(wù)。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的東西，技術(shù)是基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、信息技術(shù)、法律技術(shù)（即專業(yè)的法律顧問和法律工作人員）是成就互聯(lián)網(wǎng)金融的三大技術(shù)。所以我們應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，創(chuàng)新模式，這個(gè)創(chuàng)新的基礎(chǔ)是現(xiàn)有的法律框架、職權(quán)范圍和技術(shù)條件。

第五篇：讀懂中國式互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)

讀懂中國式互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)

這個(gè)春天，注定是個(gè)不平靜的春天。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融一波又一波的風(fēng)起云涌，這個(gè)市場(chǎng)中的一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，P2P，更是行情火爆，特別是春節(jié)過后，一個(gè)P2P平臺(tái)月交易額做不到2-3億，都不好意思和別人說自己是做P2P的。按照現(xiàn)在的趨勢(shì)，保守估計(jì)，今年能做到30-50億這個(gè)數(shù)量級(jí)的P2P平臺(tái)，至少有15家，這里面既包括官辦的高大上平臺(tái)，也有從互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域殺進(jìn)來的新貴，還有深藏功與名、非專業(yè)級(jí)玩家完全不知道、但交易額拿出來能嚇?biāo)滥愕纳倭謷叩厣狡脚_(tái)，更是讓這個(gè)領(lǐng)域充滿了神秘的誘惑。

P2P這個(gè)生意，為什么在中國一下子變得如此火爆，這個(gè)生意到底是怎么一回事，有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，有什么樣的好處，會(huì)對(duì)中國的金融格局產(chǎn)生什么樣的影響，本主今天就和各位表一表。

中國的P2P發(fā)展到今天，已經(jīng)和P2P鼻祖美國的玩法，完全不是一個(gè)概念了，從交易規(guī)模上，差不多已經(jīng)是美國的50倍以上，行業(yè)的進(jìn)化程度，也其實(shí)比美國先進(jìn)了很多，大言不慚的說，P2P這個(gè)事情中國已經(jīng)玩到了世界最領(lǐng)先水平，確實(shí)一點(diǎn)都不臉紅。在詳說P2P之前，我們首先得認(rèn)識(shí)到一件事情，P2P，無論披上什么樣花里胡哨的馬甲，它只是中國民間信貸的一個(gè)部分，或者說是把中國民間金融的現(xiàn)實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)化了，它本身沒有帶來新的問題，但把傳統(tǒng)的民間金融放大了，好處也放大了，壞處也放大了。所以，要真正了解P2P，首先我們得了解中國民間金融的現(xiàn)實(shí)。

中國民間金融(或者俗稱的高利貸)，一直有兩個(gè)主力的玩家，一個(gè)叫小貸公司，另一個(gè)叫擔(dān)保公司。

先說說小貸公司。小貸公司是一個(gè)非常有中國特色的金融機(jī)構(gòu)(美國就沒有小貸公司這個(gè)東西)，它是一個(gè)被限制了融資功能的貸款機(jī)構(gòu)。按照中國的金融監(jiān)管規(guī)定，小貸公司被嚴(yán)格限制了直接融資的功能，不能吸收存款，不能發(fā)股票，不能發(fā)債券，最多可以獲得一點(diǎn)銀行貸款(不超過注冊(cè)資金50%)，基本上只能用自有的資金去放貸。

但是，作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來講，讓它不融資，只用自己的自有資金，從商業(yè)邏輯上講不可能的，長期以來，小貸公司一直在用各種辦法去突破這個(gè)限制，以前最流行的做法，就是地下資金鏈。

每個(gè)小貸公司的周邊，都活躍著這么一群人，我們叫“資金掮客”或者“資金二道販子”，他們靠私人關(guān)系，左手借來錢，右手加一個(gè)兩個(gè)點(diǎn)，放到小貸公司去，(如果有浙江、福建、廣東的朋友的話，我想你們每個(gè)人可能都認(rèn)識(shí)幾個(gè)這樣的哥們)，久而久之，很多人就發(fā)現(xiàn)這個(gè)錢特別好賺，左手進(jìn)，右手出，啥事情都不用干，還賺的不少，就紛紛干這個(gè)，于是，這圈人里就有了上家、下家、下下家、下下下家，09年到11年最瘋狂的時(shí)候，一筆資金，要經(jīng)過十幾道二道販子才能最終到達(dá)用款方。

這個(gè)資金鏈的過度發(fā)展，就帶來了很多問題，第一是資金成本畸高，十幾個(gè)二道販子，一人剝一層皮，最高的時(shí)候光通道成本差不多就10%;

第二是資金鏈一長，風(fēng)險(xiǎn)就特別高，其中 一個(gè)環(huán)節(jié)出問題，整個(gè)資金鏈就掛掉了，最典型的就是11年12年的溫州和鄂爾多斯，其實(shí)當(dāng)時(shí)民間借貸的不良率沒那么恐怖，也就15%的樣子，但就是資金鏈，一個(gè)企業(yè)出點(diǎn)問題，十幾個(gè)一級(jí)二道販子，幾十個(gè)二級(jí)二道販子、幾百個(gè)三級(jí)二道販子就都出問題了，而且全是三角債，無解，就崩了;

第三就是資金鏈一旦出問題，政府很容易給你扣上非法融資的帽子，把經(jīng)濟(jì)糾紛上升到刑事犯罪的高度，所以呢，這幾年，小貸公司的老板們其實(shí)很頭疼這個(gè)問題。

后來，P2P這個(gè)玩意出現(xiàn)了，小貸公司的老板們突然發(fā)現(xiàn)，P2P這個(gè)模式是解決資金鏈問題的一個(gè)寶貝啊：以前，我是要找錢來放貸，賺息差，今天我可以換一個(gè)模式，我不放貸了，我“推薦”債權(quán)到P2P平臺(tái)，然后收取一個(gè)高額的“中介費(fèi)”，再承擔(dān)一下?lián)Ｘ?zé)任，雖然從本質(zhì)上講，這個(gè)事情其實(shí)就是P2P平臺(tái)做二道販子，但用這個(gè)模式，第一，小貸公司在整個(gè)交易過程中合法了，不會(huì)擔(dān)心“非法融資”的帽子了，第二，P2P平臺(tái)這個(gè)二道販子，至少資金成本比其他的二道販子低，而且環(huán)節(jié)短，只有一道，風(fēng)險(xiǎn)更可控了。于是乎，就形成了P2P中的第一派，小貸派。

緊接著，P2P中的更高級(jí)派別，擔(dān)保派也就出現(xiàn)了。

擔(dān)保公司，這個(gè)金融機(jī)構(gòu)原本的作用是幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，銀行把它認(rèn)為有些風(fēng)險(xiǎn)的貸款讓擔(dān)保公司承保，同時(shí)給予一定的擔(dān)保費(fèi)用，這本來是個(gè)挺正常的事兒，但是在中國有點(diǎn)走樣了。

因?yàn)樵谔斐慕鹑隗w系中，銀行是絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)，所以，銀行給擔(dān)保公司的保費(fèi)非常低，一般是擔(dān)保金額的1.5%-2%, 而另一方面，中國對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管還很嚴(yán)，按照金融局的監(jiān)管規(guī)定，每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，你得把保費(fèi)的50%+擔(dān)保金額的1%存入到一個(gè)監(jiān)管的保證金賬戶，不能動(dòng)，保費(fèi)的50%+擔(dān)保金額的1%合計(jì)是多少，正好是擔(dān)保金額的2%，也就是說，擔(dān)保公司正兒八經(jīng)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，一分錢活錢都見不著，一來二去的擔(dān)保公司連生存都困難，還幫銀行扛了一堆風(fēng)險(xiǎn)。

久而久之，擔(dān)保公司的老板們就不干了，心說我干半天就是替銀行背黑鍋的，還掙不著錢。所以，很自然的，擔(dān)保公司就會(huì)去干一些能掙錢的事，這件事就是放貸，擔(dān)保公司放貸是具備天然優(yōu)勢(shì)的，天天接觸的都是銀行貸款客戶，自己風(fēng)控能力又很強(qiáng)，偷偷摸摸自己放點(diǎn)貸款，這錢掙的不要太舒服啊。

但是，這個(gè)事情中有兩個(gè)很大的問題，第一，擔(dān)保公司放貸是法律嚴(yán)格禁止的，是個(gè)違法的生意，第二，放貸需要資金，擔(dān)保公司必須通過一些灰色的手段獲取資金，這里就包括前面說過的地下資金鏈，另外還有一種就是截留貸款(比如擔(dān)保公司給一個(gè)客戶擔(dān)保拿到5000萬貸款，它讓客戶拿走4000萬，自己留1000萬下來放高利貸)，都是風(fēng)險(xiǎn)很大的玩法。

而P2P的出現(xiàn)，一下子把它的這兩個(gè)問題全解決了，我不放貸，我“推薦”債權(quán)到P2P平臺(tái)，然后收取一個(gè)高額的中介費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)，從本質(zhì)上講，就是P2P平臺(tái)批發(fā)資金到擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司放貸而已。

理解了上述兩個(gè)民間金融玩家和P2P之間的關(guān)系，大家就不難理解為什么在中國，P2P會(huì)出現(xiàn)如此購銷兩旺的格局。

從商業(yè)邏輯上講，P2P的出現(xiàn)，實(shí)際是將中國民間金融進(jìn)化了，第一，交易結(jié)構(gòu)合法了，第二，大家真正干自己擅長的事，小貸公司，專長就是放的出去，收得回來，別管利息有多高;擔(dān)保公司，就是單純的承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。這里唯一的問題是監(jiān)管，因?yàn)橥ㄟ^P2P，實(shí)際上變相突破了小貸公司不能融資，擔(dān)保公司不能放貸的政策設(shè)計(jì)。所以這也是為什么小貸公司、擔(dān)保公司和P2P平臺(tái)在這個(gè)事情上一直很低調(diào)，不愿意出來講明的原因。

但伴隨著金融市場(chǎng)化放開節(jié)奏的加快，以及對(duì)P2P政策明朗化的趨勢(shì)，我相信P2P這個(gè)行業(yè)還會(huì)有一個(gè)更加快和更加專業(yè)化的進(jìn)化。

另外再談?wù)勎磥恚殡S著P2P的快速發(fā)展，銀行和P2P也會(huì)有一戰(zhàn)，今天，余額寶是在抄銀行存款的后路，P2P再稍微假以時(shí)日，壯大一些，就會(huì)抄銀行貸款的后路，銀行這腹背受敵的，必定還會(huì)有一場(chǎng)血戰(zhàn)，至于是什么時(shí)間打，我估計(jì)，大約是冬季。