第一篇：互聯網保險可跨區域銷售

互聯網保險可跨區域銷售

近年來，隨著信息技術的快速發展與廣泛普及，互聯網及移動互聯已成為保險機構銷售和服務的新興渠道。數據顯示：目前國內有91家保險公司開展互聯網保險業務。今年1—5月，國內互聯網保險保費收入659.93億元，占總保費收入5.7%，比去年同期增長1.5個百分點。目前國內除了眾安在線，另有三家互聯網保險公司新近獲批成立。

不過，在快速發展的同時，互聯網保險也存在銷售行為觸及監管邊界、服務體系滯后和風險管控不足等問題，亟須進一步規范。保監會日前出臺的《互聯網保險業務監管暫行辦法》從經營原則、經營區域、信息披露、經營規則、監督管理等多個方面對互聯網保險經營進行了規范，將從今年10月1日起施行。

只要售后服務能配套跟進，可以跨區賣保險

目前，網銷保險品類繁多，除了傳統人身險、財險產品，還有與網購相關的退貨險，服務于食品外賣的食品安全責任保險，緩解延期付款壓力的眾籌保險，保障支付安全的保證保險等，銷售互聯網保險的有傳統保險公司自營平臺、第三方平臺、互聯網保險公司等。

哪些產品可在網上銷售?保監會財險部主任劉峰介紹，此次《辦法》未對互聯網保險產品做出特殊規定，未提出單獨報備“互聯網專用產品”要求，而是采取與線下產品一致的監管要求。與此同時，基于互聯網方便、快捷、跨地域的特點，與此前發布的有關規定相比，此次《辦法》還有條件地放開部分險種的經營區域限制。《辦法》規定，人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險，個人家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險等險種，以及能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的險種，允許在沒設立分支機構的區域銷售，但必須明確告知投保者可能存在服務不到位、時效差等問題。

“除上述列明的險種外，其他險種原則上不得在沒有分支機構的區域經營。但這個規定也并非‘一刀切’。”保監會人身險部主任袁旭成表示，本著鼓勵創新的宗旨，只要能保證售后服務到位，監管部門允許互聯網保險產品跨區域“空降”。他舉例說，眾安在線與平安財險合作，后者能協助前者車險服務的“落地”。“盡管眾安沒有分支機構，但最近保監會已經批復他們開展互聯網車險業務。”

第三方平臺不得截留數據及保費，不得擅自發布廣告

數據顯示：通過第三方網絡交易平臺，如淘寶保險、網易保險、中民保險網等銷售的保險，已占互聯網保險保費總額的七成以上。

此次《辦法》加強了對第三方網絡平臺的監管，明確互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理以及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的，必須取得保險業務經營資格。《辦法》還規定，保險機構應將保險監管規定告知合作單位，并留存告知記錄。

“年化收益率8%!秒殺一切理財產品”這樣的宣傳固然有誘惑力，但是將不再合法合規。《辦法》規定，對影響消費者利益和購買決策的事項等，網絡平臺必須按保險公司統一要求發布。此外，第三方平臺收到投保申請24小時內，必須向保險公司完整、準確地提供承保所需的資料信息，投保人交付的保費應直接轉賬支付到保險機構的保費收入專用賬戶，第三方網絡平臺不得代收保費并進行轉支付。

業內人士指出，此次《辦法》強化了對保險經營中責任主體的認定，對保險公司和第三方都形成了壓力，促使他們改進流程、查缺補漏，提高服務水平。

客戶信息保護仍缺乏強有力措施

近年來，大型保險公司在互聯網渠道泄露客戶信息的事件已發生多次，給行業敲響信息安全警鐘。近兩個月內，包括太平洋保險公司、中華保險公司、新華保險、吉祥人壽等在內的保險公司都被曝出存在信息安全漏洞，千萬客戶的數據面臨泄露風險。

“保險公司的數據信息包括投保人的年齡、住址、聯系方式、健康、財富狀況等。一旦發生泄露，波及面廣并且有可能嚴重侵蝕投保人利益。”業內人士說，不久前某保險公司高管因倒賣客戶信息被判刑，足以說明這個問題的嚴重性。“從幾年來發生的信息泄露看，主要原因在于保險公司吝于投入、疏于管理，如果沒有強有力的監管措施，懲罰力度不夠，這種事故還會一再發生。”他說。

此次《辦法》規定，保險機構及第三方網絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構和個人。對開展互聯網保險業務過程中收集的客戶信息，保險機構應嚴格保密，不得泄露，未經客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務之外的目的。《辦法》還規定，對于交易數據丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的，中國保監會可以責令整改，情節嚴重的依法行政處罰。

“監管表述是原則性的，缺乏操作性。比如，泄露的人數和信息深度，該對應什么樣的處罰，罰款額度以及領導人員問責力度等都沒有明確表述。對此《保險法》和其他行業法規中缺少有針對性、操作性強的規定，可以說還是行業監管的一個短板。在互聯網時代，這個短板會發展成為行業信譽危機，必須高度重視起來。”相關業內人士表示。

相關閱讀：四類互聯網保險可跨區域經營

7月27日，保監會公布《互聯網保險業務監管暫行辦法》，對于互聯網保險定義、互聯網保險機構、經營范圍紅線等進行規范，標志著我國互聯網保險業務監管制度正式出臺。

《辦法》中首次明確，互聯網保險業務是指保險機構依托互聯網和移動通信等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務。而第三方網絡平臺不得參與保費代收，所有保費收入直接進入保險機構專用賬戶。此外，互聯網保險業務的核保、理賠、退保、投訴及客戶服務等關鍵環節應當由保 險機構直接負責,不得委托第三方網絡平臺進行操作和管理。

保監會相關負責人表示，對于外界最為關注的保險產品跨區域問題，細則中明確規定，僅有四類險種的互聯網保險業務經營區域可以擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。其中包括：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務;中國保監會規定的其他險種。

辦法同時規定，對不能保證異地經營售后理賠服務導致出現較多投訴的保險機構，監管部門將及時采取監管措施，停止其相關險種的經營，通過建立行業禁止合作清單等方式，強化保險機構和第三方網絡平臺的市場退出管理，督促其依法合規經營。

保監會有關負責人強調，保險機構要加強互聯網保險業務的客戶服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，創新服務方式，切實保護消費者合法權益。

目前，已有四家保險公司獲得互聯網保險牌照，除去年獲批的眾安保險外，又批準籌建易安財產保險股份有限公司、安心財產保險有限責任公司、泰康在線財產保險股份有限公司三家互聯網保險公司。保監會在公告中稱，將積極有序增加專業互聯網保險公司試點機構。該《辦法》將于今年10月1日正式實施，在此期間將給保險機構提供過渡期，對于沒能按照監管規定操作的保險公司，將采取約談、取消其互聯網保險經營許可等處罰。

第二篇：互聯網保險銷售監管文件

保監發〔2011〕53號

各保監局，各保險專業代理公司、各保險經紀公司：

為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，我會制定了《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，現印發給你們，請遵照執行。

中國保險監督管理委員會

二〇一一年九月二十日

保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）

第一條為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《保險專業代理機構監管規定》、《保險經紀機構監管規定》等法律法規、規章，制定本辦法。

第二條 保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務，應當具備下列條件：

（一）具有健全的互聯網保險業務管理制度；

（二）具有合理的互聯網保險業務操作規程；

（三）注冊資本不低于人民幣1000萬元，且經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市；

（四）中國保監會規定的其他條件。

第三條保險代理、經紀公司應當在具備下列條件的互聯網站上開展保險業務：

（一）依法取得互聯網行業主管部門頒發的互聯網信息服務增值電信業務經營許可證或者在互聯網行業主管部門完成網站備案；

（二）網站接入地在中華人民共和國境內；

（三）有與開展互聯網保險業務相適應的電子商務系統，能實現投保人的全部投保信息與保險公司核心業務系統的實時對接；

（四）具備健全的網絡信息安全管理體系及安全技術，具有防火墻、入侵檢測、加密、第三方電子認證、數據備份等功能；

（五）中國保監會規定的其他條件。

第四條保險代理、經紀公司通過互聯網站開展保險業務的，應當自業務開展之日起10個工作日內，由總公司向中國保監會報告，并提交下列書面材料一式兩份：

（一）開展互聯網保險業務的報告，包括業務操作規程、運營模式、管理部門及其負責人名單、從業人員配備情況等內容；

（二）互聯網保險業務管理制度，包括交易安全保障措施、信息安全管理體系、銷售及售后服務管理等；

（三）開展業務的互聯網站的基本情況，包括名稱、網址、接入地、依法經營資質的證明材料等；

（四）開展業務的互聯網站的電子商務系統建設情況，包括基本架構、運營基礎設施、安全技術及保障措施等；

（五）中國保監會規定的其他材料。

申請人應將前款規定材料同時報送注冊地中國保監會派出機構一份。

第五條中國保監會自收到保險代理、經紀公司提交的互聯網保險業務報告材料之日起20個工作日內，應當根據下列情況分別作出處理：

（一）報告材料不完整的，通知保險代理、經紀公司在10個工作日內補正材料；

（二）報告材料完整齊備或者經補正后材料完整齊備的，中國保監會應當在備案報告上加蓋印章，一份存檔，一份退還保險代理、經紀公司。

第六條開展保險業務的互聯網站名稱、網址變更的，保險代理、經紀公司應當自變更之日起10個工作日內向中國保監會及注冊地所在中國保監會派出機構報告。

保險代理、經紀公司終止某互聯網站上的保險業務的，應當自決定終止之日起10個工作日內向中國保監會及注冊地所在中國保監會派出機構報告。

第七條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當集中運營、集中管理。

保險代理、經紀公司的從業人員不得以個人名義通過互聯網站銷售保險產品。

第八條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當在相關互聯網站頁面的顯著位置披露自身的相關信息，披露信息包括但不限于下列內容：

（一）中國保監會頒發的業務許可證；

（二）營業執照登載的信息或者營業執照的電子鏈接標識；

（三）在各省（自治區、直轄市）已依法設立的分公司名稱、辦公地址、服務電話號碼；

（四）保險公司的授權范圍及內容。

保險代理、經紀公司設立有網站的，還應當在網站上披露與其合作的網站名稱和網址等信息。

第九條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當在相關互聯網站頁面的顯著位置列明保險產品及服務等信息，列明的信息應當包括下列內容：

（一）保險產品的承保、銷售主體；

（二）保險合同全部條款和費率表，其中應當對保險合同中的猶豫期、免除保險公司責任條款、費用扣除、退保、保險單現金價值等事項予以重點提示；

（三）保險費支付方式；

（四）保險合同訂立的形式，其中采用電子保險單格式的，應當予以明確說明；

（五）紙質保險單證、保險費發票憑證的配送方式和寄出時間；

（六）保險單查詢及投保人咨詢、投訴渠道；

（七）保險合同承保、保全、退保、理賠辦理流程及退保金、保險金支付方式；

（八）有關投保人（被保險人或者受益人）身份信息、投保交易信息和投保交易安全的保障措施；

（九）中國保監會規定的其他信息。

第十條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當由具備中國保監會規定的資格條件、取得中國保監會頒發的資格證書的從業人員負責保險產品的銷售及服務。

第十一條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當在相關互聯網站頁面的投保流程中設置投保人點擊確認環節，由投保人確認以下內容：“是否已閱讀保險條款的全部內容，了解并接受包括免除保險公司責任條款、猶豫期、費用扣除、退保、保險單現金價值等在內的重要事項。”

第十二條保險代理、經紀公司應當通過柜臺、電話、短信、電子郵件、網上在線等方式，及時、全面、準確地回答社會公眾有關互聯網保險業務方面的咨詢，主動向投保人提示承保信息，告知投保人有要求提供紙質保險單證、保險費發票憑證的權利。

投保人要求提供紙質保險單證、保險費發票憑證的，保險代理、經紀公司應當自保險合同成立時起48小時內寄出，并于10個工作日內送達投保人。因特殊原因不能在約定時間內送達的，應當與投保人協商一致或者及時向投保人說明有關情況。向投保人提供保險單證時，應當附保險合同全部條款。

第十三條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當妥善保管保險合同生成的全部信息、互聯網保險業務賬簿、相關原始憑證和資料，保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。

保險代理、經紀公司應當采取數據備份、故障恢復等技術手段，確保與互聯網保險業務有關的交易數據和信息的安全、真實、完整。

第十四條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務，應當遵守《保險法》、《保險專業代理機構監管規定》、《保險經紀機構監管規定》等法律法規和中國保監會的有關規定。

保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務，違反《保險法》等法律法規及本辦法規定的，由中國保監會依法給予處罰，情節嚴重的，可以責令停止開展互聯網保險業務或者吊銷業務許可證。

第十五條中國保監會應當在其互聯網站上建立信息披露專欄，及時對符合本辦法要求、開展互聯網保險業務的保險代理、經紀公司名稱及相關互聯網站名稱、網址等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監督。

中國保險行業協會應當在其互聯網站上及時登載中國保監會披露的前款信息。

第十六條本辦法由中國保監會負責解釋和修訂。

第十七條本辦法自2012年1月1日起施行。

第三篇：跨區域考核辦法

關于轉發公安部《“打擊犯罪新機制”跨區域辦案協作工作考核辦法(試

行)》的通知

發表時間：2009-11-17 16:06:34 點擊： 93 次

關于轉發公安部《“打擊犯罪新機制”跨區域辦案協作

工作考核辦法(試行)》的通知

各縣市公安（分）局刑警大隊：

2008年9月28日，公安部部署建立“打擊犯罪新機制”正式運用“跨區域辦案協作平臺”開展網上辦案，為更好地運用“打擊犯罪新機制”，保證“跨區域辦案協作平臺”運行順暢，公安部制定“打擊犯罪新機制”跨區域辦案協作工作考核辦法(試行)，現轉發你們，望各地認真貫徹執行。

衡水市公安局刑警支隊

二〇〇九年十一月十七日

“打擊犯罪新機制”跨區域辦案協作

工作考核辦法(試行)

建立“打擊犯罪新機制”是公安機關刑偵部門貫徹落實科學發展觀的重大改革舉措，是推進公安信息化、狠抓執法規范化、積極構建和諧警民關系三大任務建設的重要措施。“全國公安機關跨區域辦案協作平臺”是“打擊犯罪新機制”的重要組成部分，是解決跨區域辦案成本高、尤其是解決多發性侵財案件偵辦水平低的重要抓手和切入點。為深入推進“打擊犯罪新機制”建設，努力提升打擊跨區域犯罪工作能力，按照2009年刑偵績效考核要求，確定“打擊犯罪新機制”跨區域辦案協作工作考核辦法如下：

一、考核方式

每個月對各地戰果情況進行排名，戰果累月計算，一月一通報，年底前對全年的工作進行綜合排名，排定總名次。成績計入全國刑偵工作績效考核。各地戰果從“全國公安機關跨區域辦案協作平臺”中自動調取。

二、考核內容

考核方向主要是涉及各類刑事犯罪的破外地案件、破系列、打團伙及協作效果工作。

1、辦案地破外轄區案件數、破系列案件數、打團伙數、錄入犯罪嫌疑人數為得分項。

2、協作地核破案件數、調取戶籍前科證明數、制作筆錄數為得分項。

3、協作地逾期未辦理數、辦案地逾期未處理數，以及弄虛作假數、違規操作數為扣分項。

4、網上掛牌督辦案件數及舉報弄虛作假數為附加得分項。

三、計分方法

辦案地、協作地均以地級公安機關為基本單位，并以此來劃分外轄區、本轄區協作工作。

地級公安機關轄區內各縣局、區分局與其他地級公安機關轄區內各縣局、區分局的外轄區辦案協作計算考核分值。地級公安機關轄區內各縣局、區分局之間的本轄區辦案協作無考核分值。

北京、天津、上海、重慶4個直轄市主城區各分局之間的辦案協作無考核分值。

（一）辦案地得分項

1、破外轄區案件數

每破獲1起跨省（自治區、直轄市）案件，辦案地得6分（協作地得2分）；破獲1起省（自治區、直轄市）內跨轄區案件，辦案地得2分（協作地得1分）。

2、破系列案件數

每破獲一串個案達到10起以上的系列案件，跨省（自治區、直轄市）串案給予10分獎勵，本省（自治區、直轄市）內串案給予3分獎勵。同時，串案中的個案，按照破外轄區案件數計算。每串10起以上的個案，從第11起開始，每起給予0.3分獎勵；每串20起以上的個案，從第21起開始，每起給予0.6分獎勵；每串30起以上的個案，從第31起開始，每起給予0.9分獎勵；以下類推。

每串系列案件中查破跨省（自治區、直轄市）案件達到10起以上的，均認定為跨省（自治區、直轄市）系列串案，否則認定為省（自治區、直轄市）內串案。

3、打團伙數

每打掉一個犯罪團伙，抓獲3人以上并錄入平臺內，查破5起以上外轄區案件，跨省（自治區、直轄市）犯罪團伙給予10分獎勵，本省（自治區、直轄市）內犯罪團伙，給予3分獎勵。

抓獲的團伙成員超過3人的，從第4人開始，每人0.3分獎勵；超過10人的，從第11人起每人給予0.5分獎勵；超過20人的，從第21人起，每人給予1分獎勵；超過30人的，從第31人起，每人給予1.5分獎勵；以下類推。

對打掉的犯罪團伙，查破跨省（自治區、直轄市）案件達到10起以上的，均認定為跨省（自治區、直轄市）犯罪團伙，否則認定為本省（自治區、直轄市）內犯罪團伙。

團伙案涉及的系列案件，按照破系列案件數計算。

4、錄入犯罪嫌疑人數

不管是核查案件，還是調取戶籍、前科證明，每錄入1名涉案犯罪嫌疑人資料，3張照片合格真實，信息填寫準確的，得1分。

（二）協作地得分項

1、核破案件數

對外轄區發來的案件核查請求，協作地每核破1起跨省（自治區、直轄市）案件，得2分（辦案地得6分），核破1起省（自治區、直轄市）內跨轄區案件，得1分（辦案地得2分）。

2、調取戶籍、前科證明數

對外轄區發來的調取戶籍、前科證明請求，協作地每辦結1起跨省（自治區、直轄市）請求，完成了調取戶籍、前科證明并送寄到辦案地的，得4分，辦案地無分；協作地每辦結1起省（自治區、直轄市）內跨轄區請求，完成了調取戶籍、前科證明并送寄到辦案地的，得2分，辦案地無分。

3、制作筆錄數 對外轄區發來的查找受害人或證人核實案件并制作筆錄（包括調取證據）請求，協作地每辦結1起跨省（自治區、直轄市）請求，完成了查找到受害人或證人并制作了筆錄或調取了證據材料給辦案地的，得5分，辦案地無分值；協作地每辦結1起省（自治區、直轄市）內請求，完成了查找到受害人或證人并制作了筆錄或調取了證據材料給辦案地的，得3分，辦案地無分。

如果通過查找受害人或證人每核破1起跨省（自治區、直轄市）案件，協作地和辦案地均得2分；每核破1起省（自治區、直轄市）內案件，協作地和辦案地各得1分。

（三）辦案地和協作地扣分項

1、弄虛作假數 每發現一條，扣協作內容分值的5倍分值：

一是辦案地虛假認定破案；

二是辦案地錄入犯罪嫌疑人虛假照片；

三是辦案地收到對方寄送的證據材料后，惡意回復“超期未收到”；

四是協作地僅從網上回復對方請求，實則未辦理協作；

五是協作地以各種理由拒不辦理協作；

六是辦案地、協作地合作虛假辦理協作；

七是把一個大的犯罪團伙分成若干小團伙辦理；

八是把系列案件拆成若干個系列案件辦理；

九是其它弄虛作假情況。懲罰：一個地級市公安機關轄區內的一個縣（區）3次弄虛作假的，或轄區內有3個縣（區）弄虛作假的，從該省總成績中扣除100分。屢錯屢扣。

2、違規操作數

聯絡員每發布1條違規信息或回復1條違規信息，省級公安機關聯絡員5天內未發現并未刪除或修改的，扣省級5分。

發布地錄入的犯罪嫌疑人3張照片不符合要求、人員信息填寫不規范，視為違規信息。

3、協作地逾期未辦理數、辦案地逾期未處理數

每發現1條，扣協作內容分值的3倍分值。

辦案地超期未處理數，包括辦案地收到回復后超期不簽收和省級公安機關超期不辦理投訴數。

（四）附加得分項

1、網上掛牌督辦系列案件數

主要是多發性系列侵財案件。我局根據各地上報的未破系列性案件情況，經審核后進行網上掛牌督辦，破案后給予附加得分。

查破跨省（自治區、直轄市）掛牌督辦系列案件，得20分；查破省（自治區、直轄市）內掛牌督辦系列案件，得10分。

認定破案的條件是：系列性案件的所有犯罪嫌疑人必須抓捕歸案過半（如系團伙案件，抓獲的人數最低不能少于3人），查破的案件過半，而且查破過半的案件最低不能少于10起。

2、舉報弄虛作假獎勵分

任何一地舉報1條弄虛作假信息，把扣除弄虛作假地的分值（協作內容×5）獎勵給舉報地。

四、考核對象

各省、自治區、直轄市公安廳、局和新疆生產建設兵團公安局刑偵部門，共32個單位

第四篇：跨區域調動申請書

跨區域調動申請書

尊敬的領導：

您好!首先感謝您在百忙之中閱讀我的調動申請書。我是X支行職工X年X月大學畢業后就在X。

在領導和同事的關心支持下，我非常的熱愛自己的本職工作，并且得到了很好的鍛煉和發展。工作上我服從領導的安排，工作兢兢業業，與同事和睦相處，恪盡職守，并積極參加各類活動。

X年X月獲得X的好成績。取得成績的同時也得到領導及顧客的一致好評。這些成績都是在領導和同事的支持與幫助下取得的，我非常的感謝身邊如家人般溫馨的領導和同事!

我的X多，有了很多關心我的領導和同事，但是在X我沒有一個親人，我的家人和對象都在X，而X往返X沒有直達的汽車，每回一次家要X個多小時的車程，路途遙遠。

我擔心著自己在懷孕和哺乳期間，一個人在X作和生活的情形，我非常的渴望自己能X上班，以便自己能在懷孕和哺乳期間得到家人的照顧!

為解決兩地分居、工作地和家庭不一致給工作和生活帶來的諸多不便，以及今后有更多的時間照顧雙親，免除后顧之憂，更安心地投身工作，特向領導提出調動申請：準許我調到X工作。

懇請領導從實考慮，批準為盼，萬分感激!

第五篇：互聯網金融本質、創新與保險跨界融合

互聯網金融本質，創新與保險跨界融合

——馮維存在永誠一百戰略發布會上的講話

非常高興能參加此次峰會，與各位同行志士共同探討和交流有關互聯網金融行業的一些心得體會，如果今天我的講話還能夠為各位帶來一些創新的靈感和思緒，那將榮幸之至，但作為一個探索于互聯網金融發展的三方研究服務機構，我們更樂意從此次的溝通交流中，聆聽到各位中肯的建議和批評！為此，請允許我首先向各位表達最誠摯的謝意，謝謝大家！

我們都知道，自2012年以來，互聯網金融在國內呈現出雨后春筍般生長的態勢，不僅僅是第三方支付、P2P網貸、眾籌，銀行、保險、信托、基金等傳統金融業務也在加速互聯網融合。目前已經形成了一定規模的網絡化的金融交易形態，在資金總量、成長速度、參與機構人群等方面引起了全社會高度關注。尤其近一年以來，以風投系、上市公司系、國資系等為主的實力型平臺不斷涌現，以模式創新、跨界融合、業務縱深布局、生態產業鏈條打造等為主的差異化發展形態，逐步呈現出來。互聯網金融行業三方系統開發機構、征信機構、風控服務機構、行業協會聯盟、學術團體機構、媒體資訊機構等紛紛布局互聯網金融業務，一時間互聯網金融行業本身的成長需求近乎構成了第三方機構的饕餮盛宴。

當然，我們必須重視的是來自政策與監管的聲音，從李克強總理的大眾創業、萬眾創新、到互聯網+新概念、新內容、新思維的提出，從銀監會去年的“四條紅線”，到今年7月份以來的央行等十部委的指導意見、第三方支付征求意見稿、非存款類放貸組織征求意見、最高法有關P2P的司法條陳等等，我們能夠體會到來自于政府監管機構的小心謹慎、如律薄冰。一方面，要鼓勵創新，為互聯網金融平臺的創新留足足夠的空間，一方面還要防范可能誘發的金融領域的系統性、區域性風險。具體的監管細則，還在期待之中，而且還將處于一個相對長期的等待過程。

從另外一個方面看，互聯網金融強勁發力的同時，暴露的問題還十分嚴重。僅就網貸平臺而言，在可以統計到的3000余家平臺中，已經出現跑路、倒閉等問題的平臺達到800余家，平均每四個平臺中，就有一個雷。影響到的投資人數十萬計，波及到的資金安全千萬計。近一個時期以來，以涉嫌非法集資、資金池、自融、關聯交易、提現困難、擠兌風潮等為主的負面詞匯一時間充斥在報道之上，成為互聯網金融平臺的除舊布新、脫胎換骨之痛。對此稍作分析，可以看到目前大部分互聯網金融平臺尚未處于盈利狀態，缺乏有效的自我造血功能，以A/B/甚至C輪融資為主要生存手段的平臺大量存在，以蓄資能力為賭注，博取資本市場收益為目的的平臺也不乏其身。這不僅表明，作為未來一類市場主體定位的企業機構，平臺尚未確立成熟的盈利模式，短期內無法形成市場準入門檻而引發的大量平臺的涌現，將為平臺之間的競爭帶來血淋淋的兼并與淘汰、甚至階段性調整和衰退的可能性加大。

綜合以上所有正向以及負面的現狀與特點，我們不能只是簡單的將有益的創新與問題的責任歸因于平臺自身，第三方服務機構作為積極參與者也將享受榮耀光環并承擔相關問題的責任，在平臺發展的基礎設施架設，包括系統搭建、資金托管與支付、風控服務等方面，必須針對政策性和技術風險承擔調整改變的責任和義務。而對于監管，則在當前平臺自身構建核心競爭力，探索成熟的盈利模式，確立市場主體地位等方面，不能承載更多的義務和責任，也無法被訴諸于更多政策性保護的期待。

客觀上講，互聯網金融在這短短的幾年之間，表現了其活力，也體現了其風險，互聯網金融今天的現狀，是包括互聯網金融從業者自身，第三方機構、相關監管機構、學術團體以及媒體機構共同作用的結果，進而，包括我們關注互聯網金融、投資、服務于互聯網金融的每一個人都曾貢獻，我們的認識，我們的觀點、我們的行為，都將影響其生存和發展。通常來講，新生事物發展初期暴露的問題，首先是認識層面的問題。對互聯網金融而言，目前在市場定位、創新發展方向、本質規律揭示等方面，還難以形成深入有效的分析和富有成果的結論。受認識驅動，所產生的實踐創新自然就呈現出不盡相同、偏離方向、甚至錯誤的行為經驗。

棕櫚樹作為第三方研究機構，以自身實地調研和走訪、探索創新合作、勇于挖掘分析的方式，在為互聯網金融行業的方向定位、構建核心競爭力、確立成熟的盈利模式提供認識上的智力支持。以下，是近期我們針對以上問題的一些研究性結論，和各位同仁稍作分享。

1.互聯網金融產生的根源，是定位互聯網金融發展方向的前提基礎。

首先講，互聯網金融不是憑空產生的，一定是經濟社會發展到一定階段的產物，一定是根源于需求。經濟社會的發展既需要大中型經濟機構，又需要大量的小微型經濟機構，大中型經濟機構的作用在于穩定經濟社會發展，小微型經濟個體則有利于創新和提升經濟社會活力，任何經濟機構要真正發展壯大，都必須獲取與之相匹配的金融資源。盡管在主觀上，金融資源與小微型經濟機構的對接，沒有阻力，但客觀上確實存在尚未解決的技術難點，主要體現在對于小微型經濟機構的技術評價與風險揭示缺乏有效的基礎依據，與小微型經濟機構相匹配的金融資源并未得到有效的開發和挖掘。互聯網信息技術的發展，為解決這一難題提供了可能。互聯網信息技術的發展，使得整個經濟社會各經濟機構間的廣泛關聯性得以清晰展現和快速傳播，這為實現金融資源與小微型經濟機構間的對接與融入奠定了信息與技術基礎。

互聯網金融，正是小微型經濟個體與金融資源要素之間實現對接、進而互相融入的現實需求產物；正是解決傳統金融資源配置方式難以滿足中小微型經濟機構金融資源需求這一矛盾的產物。

互聯網金融產生的根源決定了其在今后相當長一段時期還將是首先定位于解決這一根本需求，通過不斷創新、試錯、不斷積累經驗，實現成長和發展。任何脫離于這一基本需求的理念、行為和成長模式，都將可能帶來更多的泡沫和不穩定因素，無助于行業的健康成長，互聯網金融在當前面臨的狀態，不能夠承載除這一根本需求以外的更多的訴求。當前呈現的問題癥結多半與偏離這一根本需求有關。

2、互聯網金融的歷史地位與作用，決定了其前途和命運

起源于這一基本需求的互聯網金融絕不只是滿足于解決這一基本矛盾，而是在整個經濟社會發展中擔負更大的責任和發揮更大的性作用，這與互聯網信息技術對整個經濟社會發展的影響有著密切關系。

互聯網信息技術的發展，在將單個經濟機構或單個經濟機構的部分功能信息化后，正逐步以互聯網的方式推進全體共享。從單個經濟機構的辦公OA、企業決策ERP、客戶關系管理CRM，財務SAP，再到個人社交FACEBOOK、QQ、微信，再到大型經濟機構信息數據同步異地共享、云計算、大數據、智慧城市等等，無不體現的是全體經濟社會的互聯網化趨勢，毫不夸張的講，互聯網信息技術正在構建一個基于現實經濟社會基礎上的“線上虛擬經濟世界”。互聯網信息技術從誕生之日起，就已經把這歷史任務當成了其發展的動力、源泉和最終價值實現的目標。

而要完成這樣一個宏偉目標，金融將是其不可逾越的重要一環，當經濟領域所有方面都已經滲透或者完全滲透互聯網因素時，金融的互聯網化也已經開始，當然，簡單的金融互聯網化，這不是互聯網金融的目的，互聯網金融是要在推進和構建“線上虛擬經濟世界”過程中，發揮更為關鍵的作用，具體來說就是要改變傳統金融產品形態、提升資源配置方式、降低金融資源使用成本和提升效率。

互聯網金融有可能是整個經濟社會互聯網化的最后一個環節，影響和決定整個社會的互聯網化進程，互聯網金融最終通過完全融入線上虛擬的經濟社會，構建起連接線上虛擬經濟社會與現實經濟社會的重要橋梁，從而奠定其獨特的歷史地位。

3、互聯網金融所處階段，將首先要求進一步解決系列技術性問題。

盡管互聯網金融有著產生的需求基礎，有著不可替代的歷史性的作用，但作為新生事物，它可能還要經歷比較長的初期成長階段。

互聯網金融初級階段的主要任務，將主要還是解決來自技術層面的問題。這其中包括：一是對傳統金融產品的線上化、改造和加工，包括對金融貨幣、流通證券、信用評價等的信息化描述，種類、結構和期限的調整，并真正形成互聯網金融產品形態；二是在對接線上與線下、債權人與債務人、信息披露與監管、信用風險與評價、資金托管與支付等方面，需要開發和形成系統化的、全面的技術解決方案，這主要取決于IT技術在金融領域的產品化能力；三是來自互聯網金融企業、各級政府、相關第三方，以及其他社會機構間在信息共享、角色定位、制度規范等方面良好互動基礎上的一致行動，這需開展多渠道、多層次對話和溝通；四是要找到行之有效的針對金融和互聯網特點的風險控制方法，包括但不限于充分挖掘和利用“大數據”、“云計算”技術，構建經濟社會信用體系等；五是互聯網金融企業作為獨立的商業機構要找到穩定的、成熟的商業模式和盈利模式，積累經驗并不斷創新，創新是互聯網金融發展的首要因素，沒有創新，就沒有互聯網金融。

以上五個方面的問題，是當前互聯網金融發展初級階段必須要解決的問題，需要互聯網從業機構以及關注互聯網金融發展的機構以更加寬容、開放、鼓勵、支持和保護的態度來對待他、發展他，互聯網金融發展的趨勢不可逆轉，任何逆此規律的保守觀念和行為將無法融入未來的互聯網經濟世界。

4、互聯網金融的本質規律的要求，要確立線上信用。本質規律的揭示，是解決對互聯網金融事物認識、探尋發展模式、解決發展瓶頸、揭示風險規律、定位發展方向和實現健康穩定發展的首要前提。本質規律揭示的正確與否，關系到能否找到解決互聯網發展問題的方法，關系到互聯網金融發展的成敗得失。

什么是本質？本質是某類事物區別于其它事物的基本特質，是事物本身所固有的根本屬性。因此，首先，一種事物的本質肯定不能是另外一種事物，互聯網金融與傳統金融，作為兩種事物，互聯網金融的本質首先就不能是傳統金融，或互聯網。但是在當前我們所看到的互聯網金融既有金融的特點，又有互聯網的特點。比如風險、金融的屬性比較多，比如成長模式，互聯網的屬性比較多。

金融的本質可以用信用關系來描述，互聯網金融，則將這種信用關系進行線上化描述，并在線上進行快速廣泛傳播，這表明互聯網金融的本質可以通過線上信用關系的方式來描述，這種線上的信用關系，首先一定是真實經濟世界的信用關系的客觀反映；一定不能是虛假的，更不能是信用泡沫，不能以過度開發現實經濟世界的信用關系作為基礎，進行線上化。這些都不是互聯網金融的本質規律的要求，而且虛假的、泡沫化的所謂信用在互聯網上的危害性更大。

互聯網金融的本質揭示的是互聯網化經濟世界的信用關系，完整呈現這一本質特點，還需要一定的發展周期，但這一趨勢不可逆轉。可以想象，在未來成熟的互聯網金融時代，經濟發展所需要消費的金融資源成本，將不再是傳統的貨幣成本、流通成本，而是對于信用風險匹配和揭示的成本。

5、互聯網金融本質，是其創新方向的基本要求。

談了以上這些認識，明確了互聯網金融的本質屬性，也就意味著明確了創新的方向，從某種程度上講，創新也只有奔著其本質規律的方向開展，才能確立其市場地位，才能規避政策風險，實現成長和發展。

那么在現階段，如何落地操作上，實現這種創新，同時也就確立盈利模式和打造核心競爭力，我曾經在今年5月份山東省互聯網金融聯盟的成立大會上，明確提出“三個系統”論。

第一個系統：供需信息匹配系統。

要搭建好金融資源供需雙方的信息交互平臺、疏通供需信息通道，同時大力做好推廣和宣傳。這是目前所有平臺在努力做的事情，大家容易理解，而且應該說平臺目前所呈現的價值特點主要是這方面的內容。

第二個，就是資金托管與支付系統

資金托管是解決互聯網金融作為信息中介，而非信用中介定位的基礎條件之一，對應的是資金托管系統，但目前為止，以第三方支付為主的所謂資金托管，在形式上為平臺不直接接觸資金提供了可能，但還不能做到傳統意義上的完全的資金托管。而更為嚴重的是，在第三方支付平臺上，所蓄積的P2P網貸平臺資金，已經給監管帶來了更多的不確定性。取而代之的銀行存管，將成為未來發展的主流。

有了以上兩個系統，并不能解決互聯網金融的健康成長問題。也不能解決互聯網金融的核心競爭力問題。因此，最重要的，也是最核心的，目前行業整體性所缺乏的，是第三個系統。

第三個系統，根源于互聯網金融的本質規律。——信用匹配系統、信用信息與評價系統。

供需系統能夠對接供需信息，但是能否讓供需進行落地交易，取決于供需雙方的信用關系是否能夠確立，在不能夠確立信用關系的條件下，所進行的交易，帶來的必將是風險的發生。信用關系匹配的效率和精確度，決定了平臺的核心競爭力。

要實現信用匹配、必須建立在詳實占有信用信息、并進行充分開發并加以利用的基礎上，而信用信息獲取與開發方式，互聯網信息技術將是最有效的方法。現在互聯網金融中所呈現的所謂金融生態圈、供應鏈金融、依托于互聯網公司的大數據平臺、通過快速整合充分享有資產端信息和投資人信息的模式，都呈現出這樣的特點和方向。

對于互聯網金融公司，如何打造核心競爭力，第一要充分研究透徹核心競爭力所在，同時加快布局互聯網布局，積累信息和數據，再者要加大籌資能力，拼長線；最后要充分借助第三方力量，包括協會、聯盟等等機構，幫助自身提升和成長。

6、互聯網金融與保險跨界融合，代表了一種模式創新實踐

作為一種合作模式的創新，互聯網金融與保險的跨界融合具有其正向的、探索實踐的積極意義。內生于保險行業的風控精算將助力于互聯網金融創新核心競爭力的打造，同時能夠為互聯網金融當前的發展傳遞宣傳效應，為培養成熟的投資與風險理念奠定基礎。

兩種業務類型的實質性合作與融入，尚還需要充分的研究，需要更深層次的資源整合，也需要技術上操作路徑的搭建。跨界創新融合，已經啟動，請為勇于實踐者加油！

由于時間關系，我只談以上幾個方面看法，希望大家批評指正。最后，我想以一個第三方研究機構的身份，再次倡議，讓我們為那些積極投身于互聯網金融創新實踐的仁人志士，助威吶喊，正是由于你們、我們的共同的、堅持不懈的努力，互聯網金融才將迎來更加美好的明天！再次感謝大家！