第一篇：“互聯網 時代”的金融創新沙龍（定稿）

“互聯網+時代”的金融創新沙龍

作為第十八屆科博會中關村創新創業論壇的分論壇，主題為“互聯網+時代的新金融”鳳凰嶺觀山論壇于2015年5月15日在五礦觀山舉行。此次沙龍由中關村雜志社主辦，由素咖啡新金融工作室、北京太平洋視線文化傳播中心承辦。

除演講嘉賓外，出席此次沙龍的嘉賓還有中關村雜志社社長衛漢青，南京會斯通集團總裁及高級工程師章麗厚，上海安暢科技有限公司天使投資人楊飛等。

“上風上水上海淀，融智融商融天下。”正值互聯網金融風起云涌之時，在海淀后山――未來科技金融發展的主陣地舉辦這場沙龍活動，可以說是天時地利人和。

在“互聯網+”的時代，主辦方希望以金融沙龍的形式，通過更加緊密的互動，以及更加粘性的溝通協作，多維度、立體式地探討并促進多層次的資本市場體系直接服務實體經濟的新金融方式。

“世界看中國，中國看中關村。”金融創新正在倒逼國家金融改革，它用互聯網的大旗在敲打、沖擊以前國有僵化、保守的金融業，為金融體制的改革起到了沖鋒和吶喊的作用。

互聯網金融的大云平移與小社物全

白澄宇（中國國際經濟技術交流中心中國小額信貸聯盟秘書長）

金融創新從模式角度來講，未來將是天云接地氣的發展脈絡。這要從中國文化陰陽學說、天地陰陽生態系統談起。金融系統類似于一個生態系統，要講究陰陽平衡。

互聯網+后面接的是“大、云、平、移”，即大數據、云計算、平臺和移動互聯網。云代表結算中心，平臺是P2P和眾籌，屬于交易平臺形式。還有移動互聯網支付，將發展成為一個新的潮流。但是，任何金融創新和實體經濟相結合，都要有一套接地氣的新技術或新模式。我提出另外四個概念，所謂的小是個人征信數據。馬云做了小數據，即個人征信信息。涉及到個人隱私保護問題，人民銀行有一種技術，可以把個人原始數據破碎化，再層層加密，外界無法獲得個人原始隱私信息，這是未來可以充分開發的技術。

另外，還有社交網絡，P2P是個人對個人。未來，利用區塊鏈的技術實現社區對社區的金融服務。如今，租車業開始使用物聯網和全球地理信息技術，這是未來金融服務的必要技術之一。

總而言之，金融創新無非要解決三個問題：流動性，風險和成本或收益的問題。分析大云平移就是要解決這些問題。互聯網最重要的優勢是通過分享解決了信息不對稱的問題。

美國有一家全球市值第一的小額信貸銀行，在沙漠里建立了它的云計算信息中心，全國貸款申請都輸入到這個通信系統，通過打分卡自動篩選，最后形成自動客戶，在網上自動放戶，這是一家傳統的商業銀行。如今，我們正在做城鄉對接合作信用體系，通過合作社把居民組織起來，在合作社之間進行社區之間的融資。

互聯網金融最后還是要找到現實的需求，創新才有生命力，否則就是天上漂浮的云。

互聯網與金融行業的博弈

張敏（大唐電信科技股份有限公司總裁特別助理）

2014年上半年，人們一直在談論一個話題，即任何事物都要觸網。人們都在說，傳統行業不與互聯網結合的話，很快就要死掉。那么，互聯網思維真的能解決所有的問題嗎？我的答案是否定的。每個行業都有自身的核心競爭力，這些競爭力不會因為互聯網存在而消失。

互聯網+是對傳統行業的創新和產業升級。移動互聯網真正地改變了我們的生活。因為所有的數據都是個性化的，與個體行為密切相關。所以，行業之間的互相滲透是大勢所趨，也將是常態。

互聯網+的核心是互聯互通，信息快速推送，通過大數據分析，對個性化數據進行挖掘，傾向于決策的分散化和信息的扁平化，這也是互聯網行業具有的核心競爭力。

互聯網+金融能生成什么？肯定是新的金融，也脫離不開金融行業得核心競爭力。

對金融行業來說，可以運用互聯網手段做升級，實現資金收集方式的變革、長尾市場的激活，對用戶行為的分析和處置將更加快速，取消信息不對稱，加快資金的周轉和流轉。由此通過技術手段倒逼金融體制變革升級。

但我擔憂的是，互聯網企業的特性是快速革新和變革，生長的過程是野蠻的。金融行業需要比較精細的風險控制，兩個行業的發展思路不一樣，如果風險控制跟不上，會導致嚴重的問題發生。所以，互聯網從業人員要有風險意識，政府的立法也要跟上，做緊密跟蹤。

互聯網金融首先做好頂層設計

祝慧燁（中國投資協會投融資服務中心秘書長）

互聯網金融對中國人來說有兩個機會，一是互聯網的機會，二是金融機會。

傳統金融有大的體量，但是沒有很強的能力。傳統金融的市值排在前幾位，但是能力沒辦法比較。而科技金融、文創金融、輕資產的金融和工業鏈的金融，這些金融形態和互聯網的契合度非常高。

我們往前推進的時候，要回到產業當中。所以，我們要做一件事情――橫向、縱向、混合杠桿和氈靴性的并購。如果我們用大的并購做互聯網金融，加上前期的P2P和眾籌，就會歸入大數據金融，背后是IP和信用風控作支撐。我現在給銀信做顧問，專注于頂層架構的設計。

我們如何進入到并購時代，把美國一百年的并購歷程用十年時間來完成？從國家的角度來看，確實要有頂層架構，還要有平臺戰略。平臺是指超級的能夠推進互聯網金融往縱深方向、往大數據細分后的產業方向發展，這需要產業整合。只有建立了超級產業平臺，才有后面的對技術風控的金融供應鏈，從金融供應鏈的角度來推進金融技術和平臺實施，再把后端P2P和眾籌這樣輕型的應用放在上面。

創新一定要應用互聯網思維模式和平臺，無論是政策的集成還是行業應用，抑或是技術和風控，到了一個新的階段，就可以一起打造出互聯網金融的超級平臺。

股權投資時代到來

王偉（力勤集團投資中心總經理、長富匯銀基金原副總裁）

私募股權投資通過非公開形式募集資金，交由專門基金管理人進行管理，對非上市企業進行權益性投資。投資人主要看重上市前的收益，最后通過上市退出。股權投資通過投資非上市企業獲得高收益，投資期限比較長，從科技的前期投入到孵化到最后的退出，一般都是三到五年的時間。

新三板讓企業從白日夢到中國夢

程曉明（新三板學院院長、太平洋證券副總裁）

只有金融的互聯網，沒有互聯網金融的概念。

我認為股權眾籌的概念有問題。私募公化，股權眾籌能那么火，有兩個原因：互聯網的支持和國家法律的允許。按照以前的法律，股權眾籌幾乎都可以歸為非法融資。

現代金融的核心不再是債券，而是股權，股權眾籌最大的問題沒有定價機制，沒有對應的二級市場。只是讓融資方融到資，融資價格是否合理，根本不知道，對投資方來說也許是惡夢剛剛開始。所以，關鍵是要發展證券市場，這也是核心。

新三板第一個重要性在于，把中國證券封閉的大門打開了，去年上了1300家企業，今年上2500-3000家企業，后年就要超過1萬家。創業板股價這么高，是因為人為制造資源稀缺，錢多，股票少。新三板現在很火，2400多家企業掛牌，200多個做市，也是因為股票太少，讓更多的企業獲得上市機會，有限上市的公司得到過多的估值，代價是建立在很多的企業數以萬計的企業上不了的代價的前提下。

新三板讓公司上市，從白日夢變成中國夢。主板、中小板就是白日夢，一年上200多家企業。新三板是中國夢，因為上得多。新三板第二個重要性在于，有做市商。證券市場資源配置的手段和其他市場是價格機制，股票形成邏輯，所有主板的根本特征是傳統企業投資人看得懂的企業。投資人直接根據上市公司的信息記錄直接定價。新三板根本定位只有一個，是投資人看不懂的企業。高科技公司有信息披露，看得懂嗎？做市商告訴你。

我估計，新三板的市值未來五年會超過深交所，未來八年將超過上交所，十年到十二年超過上交所、深交所市值的總和，不信我們拭目以待。

讓天下企業的協同創新

武曉峰（浙江嘉興京凱云德信息技術有限公司全網董事長）

西湖阿里巴巴代表了中國20年互聯網的歷史，它是消費級互聯網形態。接下來的幾十年，將是產業級互聯網的形態占據主流。

過去20年，互聯網解決了人們生活化、個人化和娛樂化的需求。這種形態要求首先產品要生產出來之后，才能找客戶、做交易和物流，以C2C和B2C模式為主。但是，企業級的互聯網應用和企業人員的工作需求并沒有被滿足，現有互聯網的服務比較粗淺，只是表現在簡單的信息鏈接上。經過多年的研究、探索和實踐，我們認為今后20年是企業級、產業級“互聯網+”的大發展時期，更加側重產品生產出來之前的企業協同創新，商業模式主要以C2B為主。

“產業互聯網+”的發展階段將分為幾個階段：2015年，以HTML5技術為主導的產品落地，在手機為載體的移動互聯網上進行企業輕應用，為企業宣傳推廣尋找客戶；其中，HTML5技術產生的最大影響的領域之一是廣告。2016年，4G視頻應用于企業人員溝通和協同。2017年，5G物聯網應用于企業，企業整體實現云化。在產品表現形式上，“產業互聯網+”的典型產品有：微企紅包，為企業宣傳推廣尋找客戶；微企社交，實現視頻即時溝通，企業人員的工作方式將以企業級Facebook的形式呈現；全網企業聚集，是以物理的形式讓企業實現云端化。

未來，在全網企業大數據的依托下，實時金融形式甚至能夠為制造業企業尋找到股權投資。

互聯網金融創新與風控

鄭朝重（新華財富投資銀行部原副總裁）

開放互聯網金融市場和規范互聯網金融市場秩序將成為改革的主流。

互聯網進入雖然發展得如火如荼，但平臺在野蠻生長中對風險的識別、風險的防范和風險的控制等方面，還須借鑒傳統金融機構積累的經驗。對于需要大量的金融技術積累才能夠完成的投資銀行、衍生品設計等高端金融業務領域，在金融技術儲備不足的情況下，P2P還無法涉足。因此，銀行在風險控制方面的經驗、技術等，依然是互聯網金融學習的對象。為此主張專

一、專注、專心保護投資人，專業服務客戶，實現互聯網金融+深度運用有價值、有信用的大數據，與客戶共同成長。

例如，高校后勤市場供應鏈，全國高校2800多所，在校大學生近三千萬，除去暑假兩個月，寒假一個月，平均學生在校270天。高校后勤食堂采購所需各類型食材（包括米面油肉禽蛋菜調料等），上游生產供應融資方為各類型商戶，學生是消費者，投資人針對供應商的食材訂單進行投標，借助銀行的支付通道，提供線上線下020交易。食品安全則成為其核心關鍵因素，教育部、農業部等部委多次下達指示強調食品安全的問題，故此主張深耕高校后勤垂直市場，構建覆蓋全行業的互聯網金融生態鏈。

為此建立的風控措施包括：1.學校、教育部門等審核嚴格，有一定的行業壁壘；2.商戶各類征信良好，合同健全，供應商穩定，對商戶提交的書面資料的掃描件或電子影像文件及一致性進行審查。3.付款周期為1-3個月，還款優質，數據龐大，主要來源于客戶屬性、網上交易記錄、網上信用評價、網上交易習慣、社交網絡信息，以及財務信息。傳統貸款對客戶評估的數據，主要來源于客戶財務報表和抵質押擔保。前者數據更有利于反映客戶的真實經濟狀況和未來的收入趨勢，更能反應客戶的信貸風險。4.引入獨立的信用評級公司，獨立的法律事務所，達到公開、公正的效果；資金托管流程為：平臺借貸客戶資金在商業銀行托管，由商業銀行或第三方支付機構單獨開立戶名為商業銀行或支付機構的專用存款賬戶或專用支付賬戶，再為平臺借款人和投資人開立二級子賬戶或虛擬子賬戶，用戶可通過密碼、短信驗證等方式對自有資金轉移、使用情況進行實時監控。

互聯網金融風險之系統現象

姜鐘（姜鐘律師事務所投資人）

近幾年，人們已經體會到互聯網金融時代的優越及便利性，但人們忽視了各種潛在風險，必須高度關注，提高警惕，未雨綢繆，防范于未然。

如果細分這些風險，可以歸結為三類。

第一，互聯網技術安全風險缺乏防御性預警。系統紊亂，易造成巨大損失，自主知識產權的加密、金融設備不豐富、非最高端。交易主體對計算機互聯網金融的操作規范和要求缺乏高深度的研究，引起不必要的損失，如支付中斷，交易系統不明原因的停止工作。2015年3月26日某銀行因系統升級突然出現故障，銀行柜臺、ATM、網銀三大交易平臺均出現“咳嗽”乃至“癱瘓”，這些都對該銀行造成經濟上和名譽上難以計算的損失。

第二，資金安全的風險。存在資金糾紛（也稱作民間網絡民商糾紛）和資金被詐騙（也就是互聯網金融犯罪）的現象。目前，第三方乃至第四方網絡平臺資金管理風險，由于缺乏有效保證及監管，大量的資金存在導致風險指數加大，易引起支付風險。另外，計算機病毒、黑客攻擊、網絡詐騙極易引起交易主體的資金損失。

第三，網絡監管不給力及信息泄露引起風險。民間網上P2P貸款平臺線上線下交易仍游離于央行監管之外，企業投資人誠信素質參差不齊，存在極大風險。

有資料顯示，2014年我國有80%的網民遭遇過網絡信息安全情節，金融交易信息通過互聯網傳輸，無法進行簽字簽章按捺手印，存在可能被盜取、篡改的風險。

綜上所述，建議采取以下措施“以法治網”、“依法金融”：高度強化的互聯網軟硬件系統管理，提高電子金融技術標準；建立消費者權益保護屏障；構建有效的擬橫向網絡化監管體系；建立完善的法律體系，如客戶識別、身份驗證、支付審查等；建設高端的規范的互聯網金融服務系統，為經濟交易提供“金盾”安全服務，避免金融風險。

新三板股權結構設計與員工股權激勵制度分析

肖小保（北京市京都律師事務所合伙人）

未來，會有很多企業上新三板，但是在前期怎樣設計股權結構，包括處理與投資人股權結構關系和對公司的控制是門學問。

新三板股權結構要求是什么？《全國中小企業股份轉讓系統業務規則（試行）》2.1條“

（四）明確提出，股權明晰，股票發行和轉讓行為合法合規”。首先是股權權屬清晰，不得有代持和權屬不清，不存在不確定性；其次是股票發行和轉讓定價公允，程序合法合規，遵守相關股份鎖定的要求。

股權結構關注的因素包括：公司融資需求，1.老股東套現需求（包括規范公司出資瑕疵、個人資金需求、滿足后續股權重組資金需求等）；公司業務板塊發展的資金需求。2.公司業務整合需求，包括公司業務轉型升級和規范同業競爭和關聯交易問題。3.引入投資者與創始股東保持控制權需求，包括A輪與B輪融資的安排、入資價格的合理性解釋、員工持股計劃的需求。4.資本運作及財務稅務的籌劃需求，包括融資及資本運作結構安排、所得稅及適用特殊性稅務處理。

持股的方式簡單來講是直接持股和間接持股，持股平臺的選擇，我們會有兩種方案，不同的方案上面的股東是不一樣的，目標公司只有一個股東，如果有三個股東，會涉及到公司控制權的問題，實際控制人是誰，這些問題都要解決。

股權激勵的要素中，作為初創者來說，員工是最寶貴的財富，設計比較合理的股票期權方式，例如定量、定人、定價、定時等。限制性股份是指附有受讓時限、業績條件、轉讓限制等限制條件的股份。股票期權是具有選擇是否以預先確定的價格和條件購買股份的權利。虛擬股份是將股份對應的分紅權和增值權單獨提取用于激勵的形式。

“素咖啡書館眾創空間金融綜合體”創業模式解析

張聞素（素咖啡新金融工作室創始人）

勿渝厥初。

乾隆在他的圓明園四十景圖詠里這樣賦詩用詞。意思即不要忘記初心，這很符合當今風起云涌的創業風潮。記得早在十年之前的世界讀書日2006年4月23日，當晚我就徹夜不眠地起草了“城市圖書館計劃”大概共有10多頁PPT，后來就永遠地被關在那部IBM筆記本里。而今，當歷經了北京2008奧林匹克合作伙伴的工作、金融平臺高管、民營銀行股東辦主任而且已經成功募集并簽約了200億元銀行股本之后，再次奮不顧身地投入創業領域，就是為了找到十年之前的初心。于是，就在2015年4月23日世界讀書日之前又夜以繼日地完善了當年的創業設計，最為重要的是，添加了更多“互聯網+”時代的新元素和新思路，形成了長達50頁PPT的“素咖啡書館眾創空間金融綜合體”，這個金融主題的眾創空間的表現形式將是咖啡式圖書館包括但不限于創業，出版，銀行，保險，信用，信托，基金，證券，擔保IPO……O2O，終極目的是在書香國度編織創業金融產業鏈生態圈。

全國只有一個中關村，只有一條創業街，這對于“大眾創業、萬眾創新”的廣大創業群體而言真的是太少，在全國主要城市甚至不排除和新華書店系統合作，在盡可能多的地方開辟專屬于創業者和再創業者并能為其提供全方位、多層次、一條龍式服務的體現金融和閱讀特色的眾創空間，讓他們創業和再創業更加方便、更加快捷、更加高效、更加快樂和有價值。有人把圖書館比喻為人間天堂，我們希望創業者們應當在這樣的環境里品著咖啡工作，需要任何支持都可以手到擒來，而不是一個項目要等天使投資兩三年甚至等閑白了少年頭，最大程度上實現創業者和投資者及各種資源信息的透明而對稱。

經濟學中的郁金香效應就是發端于17世紀荷蘭阿姆斯特丹的酒肆咖啡館。世界金融史上，那幾間酒肆咖啡館已成為金融和經濟學的基因、地標和里程碑。而這正是我們創意創業的最初最根本的立意。

通過本次論壇，我們也研擬了“中國創新創業協會聯合倡議書”，希望盡快成立這樣的組織，時機成熟申請籌建針對創新創業的專屬銀行比如暫定名“中國創新創業發展銀行”，賦與新銀行以新的概念、內涵、外延、功能、內容、形式和組織機制，成為銀行和投行可以并駕齊驅、比翼齊飛的新型高效的金融機構，而不是如目前到某些銀行去辦事就如同去醫院那樣需要拿號、排隊、無辜無聊地等候半個小時甚至更久，我們希望新的銀行能夠整合更多的資源、添加更多的輔佐眾創群體的功能，改良目前“躺著也賺錢”的怪現狀，當然這與銀行牌照的稀缺性限量版密切相關。大眾創業、萬眾創新，書香社會、全民閱讀，這些字眼是2015政府工作報告的關鍵詞，最后，祈愿符合國策的創業計劃能夠越快越好地付諸行動。

第二篇：淺談互聯網金融時代商業銀行財務管理的創新策略

淺談互聯網金融時代商業銀行

財務管理的創新策略

當下，我國整體經濟形勢正伴隨著互聯網絡信息飛速發展相應進步的全新時代中，從而在很大程度上對于對于目標任務要求以及財務會計管理的工作流程等方面產生了變化。其中對于金融機構商業銀行來說，具體的發展模式相應有所轉變，顯現出卓越的現代化發展模式特點。由此，必須充分展現財務管理工作的核心關鍵作用，進一步提升整體商業銀行的金融管理水平，增強同行業市場內的核心競爭力，更好的順應當前互聯網信息化時代金融發展特點，實現商業銀行財務管理工作的合理化創新。

一、商業銀行財務管理中存在的問題局限性

（一）財務管理意識相對匱乏。

通過宏觀分析我國當前所實行的市場經濟體制表現形式，可以看出本身具有較強的局限性。其中金融市場中商業銀行的管理層級對財務管理工作開展的意識較為匱乏，依舊選擇使用傳統陳舊的財務管理工作開展觀念，從而造成我國商業銀行的會計管理工作開展與當前市場經濟體制之間存在偏差。商業銀行的管理層不能正確認識財務管理工作開展的必要性特點，從而在很大程度上促使商業銀行的會計管理工作出現混亂，影響商業銀行在同行業內的核心競爭力，不能從根本上有效的提升商業銀行整體的經濟效益。其中特別是對于財務成本管理方面的應用來說，商業銀行日常經營活動的財務費用支出，固定資產的折舊計算等，致使財務管理工作以表象的消極趨勢發展，嚴重制約了財務管理工作效率。

（二）財務管理系統整體落后。

科學技術水平的蓬勃發展在很大程度上有助于推進商業銀行的轉型升級，但是對于當前我國經濟水平處于發展初期，信息技術能力水平存在一定的滯后性，不能滿足商業銀行會計管理的發展需要，阻礙了商業銀行會計管理工作的現代化發展。由于現代化商業銀行財務管理工作開展的核心是確保財務數據信息資源的共享。也就是說，在當前互聯網金融時代，商業銀行整體表現出的數字信息化程度相對較差，未能形成統一的金融活動編碼。其中最為獨特的金融信貸業務活動審批過程，較為繁瑣復雜，主要是由于商業銀行會計管理工作開展的系統平臺建設缺乏先進性，對商業銀行財務管理工作運行以及發揮風險控制作用產生消極影響。

（三）財務人員業務水平制約。

對于整體金融機構的宏觀發展管理形式來看，商業銀行財務管理工作開展必須從核心參與人員層面上有效的貼合互聯網金融時代的發展特點。對于目前在我國尚處于發展初期全新金融活動參與方式，在很大程度上導致相關人員自身的認知轉變存在限制，專業性人才的數量相對較少，不能從根本上有效的滿足商業銀行財務管理人員的人力資源需求。商業銀行會計管理人員未能根據商業銀行實際的經營活動開展狀況，正確認識會計管理工作開展過程中存在的弊端，缺乏完善的會計管理制度，影響商業銀行內部的正常運轉狀況。也就是說，參與商業銀行財務管理工作的相關管理人員本身綜合素質水平相對較低，專業能力較為薄弱，難以勝任當前互聯網金融時代發展特征下的會計管理工作。

二、商業銀行財務管理的創新策略建議

（一）加強財務管理理念的滲透效果。

商業銀行必須轉變傳統陳舊的財務管理觀念，注重全方位、細化的財務成本管理工作核心組成部分，為更好的推進商業銀行財務管理模式的創新性發展發揮重要作用。深入滲透高效全面的財務管理工作內容，增強商業銀行獲取持續的發展效益，提升商業銀行內部員工的向心凝聚力，更好的推進商業銀行獲取穩定的發展動力支持。對于當前時代背景下的商業銀行發展態勢進行分析，要充分認識到實行高標準的財務管理工作有助于滿足商業銀行內部管理的工作需要，更好的推進商業銀行自身發展，適應現代經濟全球化以及實現可持續發展的重要前提。因此，商業銀行的相關管理層級必須樹立正確的財務管理理念，引入現代化的領導決策方式，重視商業銀行財務管理工作的落實情況，增強商業銀行內部員工的綜合業務水平。

（二）提升商業銀行財務管理系統平臺基礎建設。

商業銀行作為傳統表現形式的金融機構來說，必須依據自身先進的發展適應性，持續不斷的優化對新興金融活動開展的接納性。在商業銀行財務管理工作開展的過程中，對于海量的財務數據信息以及績效報告內容都需要高質量的處理整合，因此，需要借助科學、合理，準確性系數高的財務管理系統平臺。在相關管理工作開展的基本系統上進行改造升級，特別注意商業銀行內主要核心的信貸業務，展現出真實獨立性的特點，從而實現分散數據信息的高度整合，有效的簡化財務數據信息的處理過程，增強商業銀行財務管理工作的效率水平。與此同時，為更好的推進財務管理工作拓展應用寬度范圍，提供必要的數據分析決策依據，必須制定完善健全的財務管理制度，盡可能的減少由于人為等客觀因素產生的財務財務管理風險，在很大程度上提高商業銀行業務數據信息的綜合質量和管理效率。

（三）注重專業人才培養計劃的實際執行效果。

必須從根本上注重增強商業銀行會計管理工作人員的綜合職業素質，要求相關商業銀行財務管理人才培養工作開展過程中，進一步提升相關人員自身的專業理論知識積累，強化其專業技能水平。通過創建高素質的會計管理團隊，滿足市場經濟體制的宏觀金融背景條件，依據互聯網金融時代的發展需要，充分重視財務管理人員的培訓活動開展，以周為單位展開定期培訓，逐步拓展培訓內容的深度和寬度范圍，增強商業銀行財務管理人員的職責范圍。對于商業銀行內當前核心的信貸業務建立人才培育的相關性，確保商業銀行財務管理人員充分展現必要的專業素養，全方位立體化的提升自身管理水平。除此之外，商業銀行依照相關要求，應用科學合理化的人才聘用管理機制，更好的落實崗位分配工作。借助業績獎懲制度，從根本上提升商業銀行會計管理人才的工作積極性，進一步提升商業銀行內部工作人員參與培訓學習的興趣。

第三篇：【互聯網金融】時代,渠道為王？

【互聯網金融】時代，渠道為王？

阿里巴巴很早前就確定了“平臺、金融、大數據”三大未來發展策略，阿里小貸、淘寶信用貸款、余額寶以及成立阿里銀行的可能等新聞事件不斷的刺激大眾的神經；而京東商城CEO劉強東也在2013年7月29日京東平臺合作伙伴大會上，宣布京東已經成立金融集團，正式進軍互聯網金融；2013年7月6日，新浪在終于獲得第三方支付牌照后，新浪支付立刻開始了在新浪微博的平臺上“跑馬圈地”。

在新浪支付的夢想中，500萬用戶只是一個開始，未來，新浪支付意欲將用戶數達到億級，新浪支付將成為一個微銀行。一切都表明，互聯網金融來勢洶洶。互聯網金融正在改變世界，并且將會持續改變世界。也許有人正為此焦慮著，也許有人為此興奮甚至狂喜著，也許有人還沉睡在傳統金融模式里，渾然不知世界的改變，但不管怎樣，互聯網金融時代已經不可阻止的到來了。互聯網金融，是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網絡直接對接，交易成本大大減少。那么隨著互聯網金融時代的到來，很多人都在思考，在互聯網金融時代，如何才能成為新時代的領跑者。有的人說大數據時代，應該是數據為王；有的人說，互聯網金融的本質還是金融，應該風控為首； 有人說互聯網金融是大鱷間的游戲，資金實力最為重要； 還有人說互聯網時代，技術最為重要。眾說紛紜，不一而論。筆者認為，均有一定的道理，但是當我們拋開表象，深入剖析之后，未來的互聯網金融時代，渠道是否最有價值？

何為渠道？渠道憑什么為王？ 百度百科：渠道通常指水渠、溝渠，是水流的通道。但現被引入到商業領域，引申意為商品銷售路線，是商品的流通路線，所指為廠家的商品通向一定的社會網絡或代理商而賣向不同的區域，以達到銷售的目的。今天既然談互聯網金融，咱們拋開線下渠道不論，先來看看咱們日常生活中幾類常見的互聯網消費行為，讓大家更好的理解互聯網時代的渠道概念與價值。坐飛機需要買機票，這毫無疑問，但如何買、去哪買？也許大家經常乘坐國航、南航、東航等航空公司的航班，但是有誰會跑到航空公司的電子商務網站上購買機票呢？筆者在多個演講場合做過現場調研，在各家航空公司網站上直接購買機票的比例不足5%。大家更多的是選擇攜程、藝龍、去哪兒這樣的網絡服務平臺。那么當大家認為買機票、定酒店上藝龍、攜程是理所當然的時候，藝龍和攜程作為渠道，就擁有了超乎想象的議價能力及豐厚持續的利潤來源。再舉個例子，夏天到了，您想買一臺美的電風扇，或者只想買一臺電風扇。您會怎么辦？很簡單，上網搜唄，同時很自然的就去京東，有可能也去蘇寧、國美的網上商城看看。那么，當您在網上訂購一臺美的電風扇后，您成為了美的公司的顧客，理論上美的公司是擁有您的聯系方式等信息，擁有了相應數據，甚至是大量客戶積累起來的大數據；但是當您再想買一臺美的空調時，注意，是美的空調，還不只是空調的時候。美的有能力賣給您嗎？不能，您還會上京東，繼續讓京東賺您一筆；同樣，美的也將再次被京東“剝削”一次。

兩個案例分析完，大家對于互聯網上“渠道”的概念可能有些感覺了吧。國航、南航、美的、海爾等大型企業是可以掌握大量的消費者數據，但是他們在互聯網上，沒有自己足夠強大的渠道；因此掌握更多話語權的還是攜程、藝龍、京東、淘寶等互聯網渠道提供商。

互聯網金融時代的“商品”及“渠道” 那么咱們來談談互聯網金融時代的渠道。首先，互聯網金融，主要經營的商品是什么？錢！對，就是金錢這么一種非常標準，擁有產品信息溝通成本極低（大宗商品的大米、小麥還分產地、等級、年份等，需要溝通、驗貨等；而“錢”是大家都能直接、簡單理解的極度標準化商品）、無須存儲、無保質期、快捷支付、免物流等諸多優點；但是錢在擁有大量優點的 同時，最大的缺點就是其同質化太強，沒有任何差異化。工行的100元與建行的100元是完全可以互換的。當然，在現實的金融中，還會有錢到賬時間的差異、利率的差異等。但是，隨著利率市場化的逐步到來，隨著互聯網金融時代的來臨，對于資金的需求方來說，只要能夠在一定的時間內，在可接受的成本范圍內，具體的錢是來自工行也好、建行也罷，還是P2P平臺還是小貸公司，抑或是信托基金、私募債等，已經不是那么重要。此時，想象一下，融資方到了91金融或軟交所科技金融超市時，他甚至勿須像在京東買實物手機似的，需要逐一的瀏覽商品介紹及詳細的比較參數、價格，而是更多的將其需求提出，反向進行搜索比較。因此，當91金融、好貸網、軟交所科技金融超市這些互聯網金融渠道發展到一定階段，擁有一定的品牌及積累了相當大的流量，成為了互聯網金融界的“京東”和“攜程”的時候，就成為了各大金融機構、小貸、信托、基金的重要渠道。渠道主推誰的“錢”，誰的“錢”就好賣。

第四篇：互聯網金融前赴后繼引領創新

除了銀行等金融機構利用互聯網信息技術開展金融業務，互聯網金融還包括三方支付、基于第三方支付衍生出的網絡金融平臺以及網絡借貸。

前瞻產業研究院數據顯示，銀行網絡業務發展早已開始，到2012年中國電子銀行交易筆數高達896。2億筆，增長迅速，電子銀行替代率提高到72。3%。業務網絡化是將來銀行等金融機構的重要方向之一。

2010年以來，第三方支付市場的交易規模保持50%以上的年均增速迅速擴大，并在2012第三方支付市場突破12萬億元。到目前為止，有250家企業相繼獲得三方支付牌照。就網絡借貸來看，國內平均每天都有一兩家平臺上線，預計整個P2P網貸平臺1000家的規模很快就可以達到。2012年網絡借貸交易規模突破200億元。

互聯網金融重在模式創新

寧波網絡投資公司的專家介紹稱互聯網金融問世以來，越來越多的人有理由懷疑傳統金融最終會不會為互聯網金融所替代，真正如最早互聯網大佬預言的那般成為21世紀的恐龍？杭州小額貸款公司的專家分析指出，傳統銀行業與互聯網金融業目前的定位不同，表現為業務互補，互聯網金融業目前在規模、風險控制等能力方面遠遠不能與傳統銀行業相比。短期傳統銀行業地位不可撼動，雙方存在廣闊業務合作空間，互聯網金融是對現有金融體系的有效補充。撇開互聯網金融是否最終會取代傳統金融的話題，互聯網金融產生的最大的意義便是其帶來的難得的模式創新之風。

浙江借貸平臺的專家表示金融改革推進，利率市場化，競爭加劇背景下，金融機構轉型需求迫切，在掂量如何轉型之際，互聯網金融“顛覆”傳統金融的警醒實在是件好事。互聯網金融帶來的思維和運作方式創新立刻成為銀行關注的重要方向。部分金融機構的反應是極其迅速地采取行動進入了該行業。銀行建立的電商平臺、網上證券公司、網上基金產品銷售店鋪等等在獲得法規允許后相繼推出。

金融機構需要這種模式的創新。創新更是互聯網行業核心。就互聯網金融領域的阿里金融來說，阿里金融依靠其互聯網業務積累起來的客戶渠道資源、資金實力以及客戶數據基礎，發展阿里小貸。浙江網絡借貸平臺的專家稱阿里小貸的網絡化經營，風險控制，資產證券化嘗試，貸款產品和服務模式設計等，處處體現互聯網企業的創新之處。

民融通的網絡負責人介紹稱網絡借貸模式則更是在這種主要依靠銀行間接融資的體系下打開了一條新路，它直接提供可供交易的渠道，撇開銀行滿足資金供求雙方要求。

第五篇：“互聯網+”時代創新有三大特征

“互聯網+”時代創新有三大特征（周子學，中芯國際董事長）工信部總經濟師

“未來20年，所有的企業都可能是互聯網企業。傳統的制造、醫療、金融、農業、交通、運輸、教育等行業都將被互聯網化。”周子學指出，“從這個意義上來說，‘互聯網+’正是信息化與工業融合發展的進一步延伸，包括產業互聯網和企業互聯網。” “互聯網+傳統產業”的融合將極大地改變人們的生產、工作和生活方式，成為創新驅動發展的新引擎和新常態。周子學向記者展示了“互聯網+傳統產業”在四個方面的突出表現： 一是在生產領域，越來越突出以用戶為導向的個性化和智能化設計。一方面，在工業時代以供給方為導向的規模型發展轉變為以用戶為導向的個性化設計。生產的每一環節都充分體現了互聯網思維和用戶需求的緊密結合。另一方面，過去幾十年以數字化和網絡化為主的生產模式將逐漸轉變為智能化生產和設計。智能化要求能自動執行程序、具備可編程可演化的系統。如無人駕駛汽車、智慧家具等。德國提出的工業4.0，其特征也是智能化。未來智能化產品將為發展新一代信息技術提供巨大的市場。二是在銷售領域，線上線下一體化是主要趨勢。企業應充分利用線下資源的優勢，拓展線上平臺，并將線下的物流、退貨等業務流程進行線上管理，最終實現線上線下一體化管理、營銷一體化。物流交付平臺和信息集成交易平臺的建立將是產業互聯網發展的一個重要方向。三是融資體系發生改變，突出表現是互聯網金融的蓬勃發展。我國金融行業長期受體制因素的限制，導致結構失衡，明顯體現在20%的大企業客戶占用了80%的金融資源，銀行借貸動力不足，眾多中小微型企業得不到有效的金融服務，制約其發展。互聯網金融由于其交易成本低、效率高等優勢，可有效解決信息不對稱等問題，或將在中小微企業融資領域發揮重要作用。四是融合發展將是產業發展主旋律，產業生態體系日益完善。“互聯網+”行動計劃被寫入2015政府工作報告中，無疑是給傳統企業注入了一針強心劑，“融合”將是“互聯網+”發展的主要方向。未來信息網絡發展的一個趨勢是實現物與物、物與人、物與計算機的交互聯系，通過泛在網絡形成人、機、物三元融合的世界，進入萬物互聯時代。萬物互聯將帶來改革紅利的全面釋放，通過萬物相連，將極大提高工業、農業和服務業的效率，拉動GDP的增長。互聯網已經對生活方式產生了很大影響，比如Uber沒有一部車，是全球最大的出行公司;Airbnb沒有一家酒店，卻是全球最大的酒店公司。百度原來在虛擬世界尋找信息，現在索引真實世界，連接人和服務。談到未來“互聯網+”產業將出現的特點，周子學引用了GE等公司的研究結果：未來產品價值的變化將呈現三大趨勢，即硬件的創造價值在軟件體現，網絡連接使價值從產品轉向云，商業模式從產品轉向服務。周子學告訴記者，中國的iGDP實際上已經達到了7%。在麥肯錫全球研究院發布的《中國的數字化轉型：互聯網對生產力與增長的影響》報告中，提出了iGDP的概念，即互聯網經濟占GDP的比重。報告認為，2010年，中國的互聯網經濟占GDP的比例僅為3.3%，落后于大多數發達國家;而到了2013年，中國的iGDP指數升至4.4%，已經達到全球領先國家的水平。在全球互聯網企業十強中，來自中國的互聯網企業占據了四席。麥肯錫還對中國的iGDP計算進行了補充說明，即在大部分國家的二級市場交易中，C2C線上零售模式主要是個

人在進行，且比例可以忽略;但在中國，主要是沒有公司注冊的小微企業從事C2C，如果C2C被計算在內，中國的iGDP會達到7%，超過七國集團的任何一個國家。互聯網對于全球經濟的重塑，已可以和工業革命相提并論。周子學強調，伴隨著互聯網和信息技術的快速發展，互聯網經濟正成為驅動世界經濟增長的新引擎，引發人類生產方式、生活方式、消費方式前所未有的深刻革命，所以，“互聯網+”是中國搶占未來發展制高點的戰略選擇。周子學進一步補充道，互聯網具有打破信息不對稱、降低交易成本、促進專業化分工和提升勞動生產率的特點。它通過信息通信技術在傳統價值鏈條上的不斷深化應用，給企業運營管理帶來巨大變化。開放、平等、免費、共享是互聯網的核心精神。“互聯網+”下信息產業創新的特征和路徑 創新是人類進步的階梯，每次進步都體現了創新。人類發展至今始終伴隨著創新的發展。在不同時代，創新具有不同的特征。周子學對工業時代和“互聯網+”時代的創新進行了比較。回顧工業時代，隨著電的發明以及電力技術的發展，電能迅速推廣應用于照明、電信、城市交通運輸、加工工業和日常生活等各個領域。經歷了漫長的時間，直到愛迪生在曼哈頓建立了一個小型電網，從此電就成了網絡。電網的出現使得創新呈現出由“點”及“面”的突破。這個網絡至今人類還在依賴它，已成為人類生活的基礎，同時在生產領域亦由點及面地推動了持久深刻的結構性變革。與電網相類似，互聯網是電子信息技術構架的基礎設施。但互聯網作為弱電網，其特征跟強電又有所區別，強電是解決人類體力不足的問題，而互聯網更多

是解決人的智力延伸的問題。百十年來，信息技術的創新突破也是從“點”到“面”，比如從原材料的突破，軟件的突破，直至網絡的形成并迅速普及，從而使得創新呈現出許多新變化。一大批基于互聯網技術的新模式企業應運而生，它們以與傳統企業不同的方式為顧客提供和創造價值，甚至獲得了遠高于傳統企業的豐厚利潤及蓬勃發展。如實現縱向整合的蘋果公司、三星公司、構建開放式平臺的BAT等互聯網巨頭、打造產業生態圈的小米等等。若作個分類，創新已從工業時代的單一模式走向了產業鏈式、平臺式、生態式等多種模式。那么，“互聯網+”時代的創新，有哪些具體特征呢? 周子學認為，企業在“互聯網+”時代的創新突出表現在三個方面，一是產業鏈式創新;二是平臺式創新;二是生態式創新。產業鏈式創新是指通過產業鏈上下游或者產業鏈同一層面的整合而形成的創新模式，其發起者通常已經在原行業占據領先。產業鏈式創新是當今創新非常鮮明的特點，無論是從傳統產業，還是從新興產業發展的角度，產業鏈式創新都是重要的創新模式。近年來，產業鏈式創新也愈來愈受到國家高度重視。產業鏈式創新包括橫向創新、縱向創新以及橫向縱向混合創新。平臺式創新與網絡緊密相關，主要借助于先進的信息技術手段以及全球化網絡平臺，并對互聯網資源進行整合。通過平臺式創新，企業可以在較短時間內以低成本整合各種技術資源。最初，互聯網是作為一種通訊的特殊手段、特殊方式，主要為美國軍方所需，逐漸演變成擁有海量信息匯集的信息海洋，最后變成了人們工作和生活都非常依賴的平臺。因此，平臺式創新成了今天創新非常鮮明的特

征。通過平臺搭建，企業對市場和技術變化的反應更為敏感，創新的內容和形式快速變化。傳統產業利用互聯網創新已成為當今重要趨勢。生態式創新是在產業鏈創新和平臺式創新的基礎上，延伸出來的創新模式。生態鏈是比產業鏈更大的概念，既包括產業鏈上下游，或是橫向的與本產業緊密相關的企業，還包括市場環境等。生態式創新是指通過整合生態鏈中的供給方和需求方，以及市場環境(包括軟環境和硬環境)，使之共同進行創新的有機創新整體。周子學強調，生態式創新在信息產業中表現得最為突出。例如，小米為讓設計更具個性，讓客戶充分參與，通過互聯網及現場活動征集各種各樣有趣的設計，圍繞客戶從產品品牌、商業形態、客戶交互體驗等方面構建完善的生態鏈。實際上，無論是產業鏈式創新、平臺式創新還是生態式創新，均是通過不斷地分工和整合去實現的。周子學告訴記者，整合是創新的鮮明特征，分工理論則更為古老，每一次分工都帶來一次社會進步。而分工有一個切入點，一旦尋找到這個切入點，就可以攜自己的優勢去整合他人。因此，由分工理論入手，然后挖掘自己的核心技術，再基于此實現整合，具體包括縱向整合、橫向整合，或是互聯網上平臺式整合，甚至生態鏈整合等等，從而做到“第一”。而這種“第一”可能會通過另一家企業再分工又成為一個新的切入點來打破，這就是一個歷史過程。所以有人說，互聯網企業只有第一，沒有第二。因此，只要找到了自己的分工模式，就可憑借核心技術去整合別人，否則就會被其他企業所整合。當然，如果被整合，仍要堅持自己的比較優勢，如傳統意義上的質量、品牌、效率等。最后，周子學強調：“被人整合說明你有價值，整合別人說明你有能力。”