第一篇：中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于加強貸后管理意見

中國農(nóng)業(yè)銀行文件 農(nóng)銀發(fā)〔２０１１〕９號 關(guān)于加強貸后管理工作的意見

貸后管理是信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險管理的重要組成部分，做好 貸后管理工作，是實現(xiàn)我行信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的重要保障。目前，我行貸后管理制度日趨完善，但制度執(zhí)行不到位、工作流于形式、風(fēng)險防控效能未充分發(fā)揮的局面尚未得到根本性改觀。為進(jìn)一步推進(jìn)貸后管理工作，提高制度執(zhí)行力，有效防控信貸風(fēng)險，現(xiàn)提出以下指導(dǎo)意見：

一、營造有利于貸后管理的工作環(huán)境

（一）深刻理解貸后管理的戰(zhàn)略作用，為加強貸后管理提供強大的思想驅(qū)動力。各級行要充分認(rèn)識到，貸后管理是信貸全流程風(fēng)險管理的重要一環(huán)，只有貸后管理做到位，信貸業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險管理才能落實到位。強化貸后管理，在貸款發(fā)放后主動防范風(fēng)險，提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和及時處理風(fēng)險，有利于改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量，減少風(fēng)險成本占用，充分發(fā)揮信貸資金的使用效能，增加價值創(chuàng)造。

各級行要牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀念，增強貸后管理也能創(chuàng)造效益的意識，切實轉(zhuǎn)變重投放輕管理的發(fā)展方式，從思想和行動上把貸后管理工作放到重要位置，在研究和安排業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)務(wù)經(jīng)營時，將貸后管理作為重要內(nèi)容，認(rèn)真進(jìn)行分析研究，重點進(jìn)行部署。

（二）信貸前中后臺密切配合，為貸后管理創(chuàng)造有利條件。各級行要把貸后管理工作放在全流程風(fēng)險管理中去把握，強化其他環(huán)節(jié)工作，促進(jìn)貸后管理工作的提高。要前移信貸風(fēng)險管理關(guān)口，在貸前嚴(yán)格準(zhǔn)入，主動屏蔽風(fēng)險客戶，提高客戶質(zhì)量，減少貸后風(fēng)險管控的壓力。在營銷和調(diào)查環(huán)節(jié)，要充分了解和掌握客戶的真實情況，為后續(xù)環(huán)節(jié)提供全面準(zhǔn)確的決策依據(jù)，與客戶建立平等互信的合作關(guān)系，為貸后管理提供良好的工作基礎(chǔ)。在審查和審批環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格把握授信條件，審慎核定授信額度，針對客戶風(fēng)險特征，根據(jù)我行可接受的風(fēng)險控制程度，制訂差異化的授信方案和貸后管理要求。

（三）加大資源配置力度，為貸后管理提供必要的物質(zhì)條件。各級行要根據(jù)貸后管理對全行業(yè)務(wù)的重要程度和貢獻(xiàn)度配置相應(yīng)資源。要優(yōu)化人力資源配置，充實客戶經(jīng)理隊伍，保證客戶經(jīng)理有足夠的時間和精力完成貸后管理工作。要為貸后管理工作合理配置財務(wù)費用，在薪酬分配中充分考慮貸后管理的工作投入，根據(jù)貸后管理投入的工作量和工作效果分配合理的薪酬。要為開展貸后管理工作提供必要的物質(zhì)保障，進(jìn)一步優(yōu)化貸后管理工作條件。要安排一定的財務(wù)費用，用于考核和激勵貸后管理工作，對貸后管理工作做出突出貢獻(xiàn)的，要給予相應(yīng)的物質(zhì)或精神獎勵。要加大科技支撐力度，不斷完善信貸管理系統(tǒng)群（以下簡稱Ｃ３）功能，豐富貸后管理的科技手段，為客戶經(jīng)理查詢、分析客戶資金賬戶信息（含賬戶交易明細(xì)）等監(jiān)管行為提供科技支撐。

二、打造科學(xué)有效的貸后管理工作體系

（四）健全貸后管理組織架構(gòu)，為加強貸后管理提供有效的組織保障。各級行要按照總行授信執(zhí)行管理工作規(guī)劃的有關(guān)要求，認(rèn)真抓好貸后管理各層面的組織體系建設(shè)。客戶部門是貸后管理 的具體實施部門，管戶客戶經(jīng)理要按照客戶分層經(jīng)營管理的原則 具體實施貸后管理工作。各級管理行的客戶部門主要負(fù)責(zé)組織和 實施本級行核心客戶的貸后管理，并對本業(yè)務(wù)條線的貸后管理工 作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；經(jīng)營行的客戶部門負(fù)責(zé)具體實施對轄內(nèi)所有 客戶的貸后管理工作，及時報告重大風(fēng)險。信貸管理（授信執(zhí)行）部門要設(shè)置承擔(dān)貸后監(jiān)管職能的信貸風(fēng)險經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)貸后風(fēng)險在線監(jiān)控，督促客戶部門按規(guī)定實施貸后管理。當(dāng)前，重點是要將信貸風(fēng)險經(jīng)理往下延伸推進(jìn)，在二級分行和支行設(shè)置專職的貸后監(jiān)管崗位，指導(dǎo)和督促貸后管理工作。

（五）明確貸后管理責(zé)任，為貸后管理構(gòu)建科學(xué)合理的責(zé)任體系。根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度要求，每個信貸客戶要逐戶確定客戶管理行和客戶經(jīng)理（組），由管戶客戶經(jīng)理、客戶部門負(fù)責(zé)人和行長等相關(guān)人員簽訂貸后管理責(zé)任書，確認(rèn)貸后管理責(zé)任。客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)日常管理、發(fā)現(xiàn)和報告風(fēng)險及受權(quán)處理信貸風(fēng)險的責(zé)任；客戶部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和信貸風(fēng)險處理決策責(zé)任。對上級行的核心客戶，前述相關(guān)人員也要按規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)貸后管理責(zé)任。以上人員在各自職責(zé)范圍內(nèi)履行貸后管理工作責(zé)任，盡職免責(zé)。

（六）強化貸后管理隊伍建設(shè)，為加強貸后管理奠定堅實的運行基礎(chǔ)。首先，要通過學(xué)習(xí)培養(yǎng)、內(nèi)部選拔、外部引進(jìn)等多種途徑，抓緊充實作為貸后管理主力軍的客戶經(jīng)理隊伍，使客戶經(jīng)理的管戶數(shù)量符合制度規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。由于客戶經(jīng)理配備不足，導(dǎo)致貸后管理工作出現(xiàn)重大問題的，要追究相關(guān)人員的組織領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。要加強客戶經(jīng)理培訓(xùn)，強化資質(zhì)等級管理，推行持證上崗。科學(xué)選配客戶經(jīng)理，使客戶經(jīng)理的工作能力和所管理客戶的復(fù)雜程度及重要程度相匹配。其次，承擔(dān)貸后監(jiān)管職能的信貸風(fēng)險經(jīng)理要配置到位。原則上，二級分行至少要配備３名貸后監(jiān)管風(fēng)險經(jīng)理，業(yè)務(wù)量較大的支行至少要配備２名貸后監(jiān)管風(fēng)險經(jīng)理。

（七）構(gòu)建矩陣式貸后管理制度體系，為加強貸后管理工作提供完善的制度保障。貸后管理制度建設(shè)的目標(biāo)是在已有制度的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建矩陣式制度體系。縱向上，以《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》為主體制度，分別制定針對城市個人、“三農(nóng)”個人、小企業(yè)的單項管理辦法；橫向上，針對管理行的貸后管理工作，制定總行、分行和二級分行客戶部門貸后管理的工作職責(zé)。適時研究制定針對重點信貸區(qū)域、行業(yè)、業(yè)務(wù)品種的差異化貸后管理政策，對貸后管理例會、貸后管理巡檢等重點工作制定更加細(xì)化的制度辦法。各分行結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，要對貸后管理制度進(jìn)行細(xì)化，在不違背總行基本規(guī)定的前提下，對貸后管理制度進(jìn)行創(chuàng)新。

（八）加快電子化建設(shè)，為貸后管理提供便捷有利的電子操作平臺。一是加強系統(tǒng)開發(fā)。按照現(xiàn)有制度，加快完善Ｃ３功能，全面實現(xiàn)放款審核、資金監(jiān)管、貸后檢查、貸后管理例會、押品管理、檔案管理等授信執(zhí)行各環(huán)節(jié)工作的網(wǎng)上作業(yè)。隨著貸后管理各項制度的不斷完善，Ｃ３的開發(fā)要及時跟進(jìn)，滿足日益精細(xì)化的工作需要。二是加強系統(tǒng)應(yīng)用，充分發(fā)揮系統(tǒng)的功能。要啟動貸后管理網(wǎng)上作業(yè)，代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手工作業(yè)。提高錄入數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性，除貸后管理辦法要求的制式表格報告外，其他非制式的資料也要掃描錄入Ｃ３。要提高系統(tǒng)內(nèi)工作報告（表）的查閱簽批速度，保證工作流轉(zhuǎn)及時、傳遞順暢。要積極拓寬Ｃ３應(yīng)用外延，完善與其他外部數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)查詢功能，構(gòu)建客戶各類信息的集中查詢平臺。

三、突出抓好關(guān)鍵環(huán)節(jié)和強化主要工作手段，切實發(fā)揮貸后管理防范、發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險的作用

（九）深入貫徹落實銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)，強化支付管理，防范信貸資金挪用風(fēng)險。首先，做好支付前審核，確保信貸資金按合同約定用途使用。采用受托支付的，要認(rèn)真執(zhí)行銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的有關(guān)要求和我行制度規(guī)定，嚴(yán)格按照受托支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款資金的發(fā)放與支付，嚴(yán)禁化整為零規(guī)避受托支付；在貸款發(fā)放前客戶部門要對資金用途進(jìn)行初審，再由放款審核崗進(jìn)行審核。采用自主支付的，支付審核工作在貸款發(fā)放后、實際支付前由客戶部門承擔(dān)，可不經(jīng)放款審核崗審核。其次，做好支付后跟蹤管理工作，及時防范資金挪用風(fēng)險。督 促客戶及時提供資金支付證明材料，并根據(jù)客戶材料和賬戶查詢 信息，跟蹤分析信貸資金流向，研究判斷借款人有無挪用行為。對信貸資金被挪用的，要督促客戶限期糾正，必要時依據(jù)合同采取有效措施化解風(fēng)險。

（十）加強信貸業(yè)務(wù)合同管理，提高依合同管貸能力。要按照銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的有關(guān)要求，進(jìn)一步加強信貸業(yè)務(wù)合同管理，全面、準(zhǔn)確地界定我行和借款人的權(quán)利義務(wù)，為貸后管理工作奠定充分、有效的法律基礎(chǔ)。在合同訂立環(huán)節(jié)，要正確選用和填制制式合同，針對業(yè)務(wù)特點擬定嚴(yán)密的非制式合同，合同中要充分體現(xiàn)授信審批內(nèi)容和管理要求。在合同審查環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格履行審查程序，落實規(guī)范性審查工作，重點加強非制式合同的法律審查，確保合同合法合規(guī)、規(guī)范縝密。在合同履行過程中，要強化履約管理意識，將合同履行和貸后管理進(jìn)行有機融合，在貸后管理中依據(jù)合同爭取借款人配合，對未按合同履行義務(wù)的借款人，要積極主張合同權(quán)利，及時采取有效措施糾正、追究對方違約行為，充分維護(hù)我行權(quán)益。

（十一）嚴(yán)格進(jìn)行放款審核，消除發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險隱患。各級行要按照規(guī)定設(shè)置放款審核崗，配備具有專業(yè)能力的放款審核人員，可以結(jié)合風(fēng)險經(jīng)理派駐工作的全面展開，由派駐風(fēng)險經(jīng)理承擔(dān)放款審核職責(zé)。要保證放款審核工作的獨立性，確保正常業(yè)務(wù)操作不受干擾。要嚴(yán)格按照信貸批復(fù)要求進(jìn)行放款審核，確保審批方案得到有效落實，不發(fā)放有瑕疵的貸款。堅決杜絕未經(jīng)審核放款、審核未通過放款等現(xiàn)象。要提高放款審核效率，真正為業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)。客戶經(jīng)理要積極配合做好放款審核工作，及時提供完整、規(guī)范的放款審核所需資料。在相關(guān)信貸檢查及貸后管理巡檢中，要將信用發(fā)放條件是否落實作為檢查的一項重要內(nèi)容，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為要加大處罰力量，確保放款審核工作嚴(yán)格實施。

（十二）做實貸后現(xiàn)場檢查，及時發(fā)現(xiàn)和報告風(fēng)險。各級行客戶部門和客戶經(jīng)理要把信貸“三查”之一的貸后現(xiàn)場檢查作為貸后管理工作的重中之重，保質(zhì)保量做實做好。貸后現(xiàn)場檢查一定要深入企業(yè)，實地查看。要結(jié)合財務(wù)報表和資金賬戶變動，詳細(xì)了解企業(yè)訂單情況，實地查看生產(chǎn)線開工、倉庫存貨和項目建設(shè)情況，核查生產(chǎn)經(jīng)營、用水用電及擔(dān)保等情況，必要時可走訪上下游企業(yè)和工商稅務(wù)等部門進(jìn)行核實。要與企業(yè)管理人員進(jìn)行面談，深入了解企業(yè)動態(tài)，分析存在的風(fēng)險隱患，根據(jù)合同條款對存在的風(fēng)險隱患向客戶提出明確的管理要求，通過檢查和談判，提升銀企間的博弈地位。客戶部門負(fù)責(zé)人要對現(xiàn)場檢查的頻次、內(nèi)容和效果進(jìn)行嚴(yán)格審核，保證現(xiàn)場檢查質(zhì)量。現(xiàn)場檢查后要進(jìn)行深入的風(fēng)險剖析，不放過任何風(fēng)險隱患，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號，要及時揭示和報告。未及時發(fā)現(xiàn)和揭示重大明顯風(fēng)險的，要嚴(yán)厲追究有關(guān)人員責(zé)任。

（十三）提升和加強擔(dān)保管理，確保第二還款來源足值有效。一是要探索建立科學(xué)的押品管理機制。建立押品管理崗位資格考試和認(rèn)證制度，選拔培養(yǎng)內(nèi)部評估師隊伍，逐步實行客戶經(jīng)理、專

業(yè)評估人員、高級評估專家三位一體、各司其職、專業(yè)評估、獨立審

核的押品價值評估新機制。二是要嚴(yán)格執(zhí)行押品價值貸后重估工 作要求。根據(jù)不同種類押品及其風(fēng)險狀況，按照規(guī)定頻率進(jìn)行押 品價值貸后重估，客觀審慎反映押品價值；做好重估信息的錄入工作，夯實押品管理的信息基礎(chǔ)；加強對抵押物價值的動態(tài)管理，及時采取措施防范和化解押品跌價風(fēng)險。三是要加強對保證擔(dān)保的管理。貸款存續(xù)期間，各級行客戶部門要深入現(xiàn)場，實地調(diào)查了解保證人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，定期復(fù)測信用等級，多渠道獲取保證人的對外擔(dān)保信息，確保保證人具有擔(dān)保資格和代償能力。要重點關(guān)注集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保、我行客戶之間互保、信用擔(dān)保公司超能力擔(dān)保等風(fēng)險。

（十四）持續(xù)改進(jìn)日常信貸風(fēng)險在線監(jiān)控工作。充分利用非現(xiàn)場手段，密切關(guān)注全行信貸業(yè)務(wù)的異常情況，做好風(fēng)險變動的實時監(jiān)測，快速靈敏地反映風(fēng)險。一是要根據(jù)內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的變化，對重點、熱點領(lǐng)域開展有針對性的專題風(fēng)險監(jiān)控，對２００９年以來新發(fā)放并形成關(guān)注和不良的貸款，逐戶認(rèn)真分析風(fēng)險成因，研究化解措施。二是要按照區(qū)域、行業(yè)、客戶和不同信貸業(yè)務(wù)品種，將日常風(fēng)險監(jiān)控工作落實到具體崗位和人員，形成全方位、全覆蓋的在線監(jiān)控格局。三是要深入挖掘Ｃ３信息資源，建立有效的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，提高風(fēng)險預(yù)警工作的前瞻性、科學(xué)性和實用性。四是要進(jìn)一步完善在線監(jiān)控報告與反饋制度，加強上下級行之間風(fēng)險信息的溝通和共享，形成在線監(jiān)控合力。

（十五）認(rèn)真執(zhí)行貸后管理例會制度，提升例會風(fēng)險審議水平和決議執(zhí)行力。要把貸后管理例會打造成信貸全流程風(fēng)險管理的一個必備環(huán)節(jié)，按照貸審會的風(fēng)險審議標(biāo)準(zhǔn)切實開好貸后管理例會，使之成為各級行領(lǐng)導(dǎo)履行貸后管理職責(zé)的主要手段。要嚴(yán)格按照規(guī)定的內(nèi)容和頻次認(rèn)真組織召開例會，未按規(guī)定召開的要追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。貸后管理例會對會審客戶要堅持逐戶審議原則，匯報一戶、審議一戶、決策一戶。客戶部門要精心準(zhǔn)備會議材料，詳細(xì)匯報客戶的貸后相關(guān)情況，各參會人員要對每個客戶的主要風(fēng)險點進(jìn)行細(xì)致剖析，充分發(fā)表意見，例會主持人要結(jié)合審議意見，針對每個客戶的風(fēng)險特點分別制定貸后管理措施，并明確決議執(zhí)行部門。要發(fā)揮貸后管理例會對客戶的“體檢”作用，充分利用會議審議結(jié)果加大潛在風(fēng)險客戶的退出力度，持續(xù)優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)。

（十六）提升信貸檔案管理水平，夯實信貸管理基礎(chǔ)。各級行要堅持信貸檔案集中管理的原則，切實做好紙質(zhì)檔案和電子檔案的管理工作。要加強紙質(zhì)檔案管理，做好庫房建設(shè)、人員配備等基礎(chǔ)性工作，防堵管理漏洞。實行個貸集中經(jīng)營的行要逐步將個貸檔案上收集中管理。要嚴(yán)格執(zhí)行檔案的移交、保管、銷毀和借閱等規(guī)定，造成檔案遺失或損壞的，要嚴(yán)肅追究有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任。要加

強電子檔案從生成到管理、借閱的全流程管理，按照“誰經(jīng)辦、誰上

傳、誰負(fù)責(zé)”的原則做好電子檔案的錄入、上傳工作，嚴(yán)格執(zhí)行電子

檔案借閱流程，做好檔案的保密工作。要拓展電子檔案的應(yīng)用范 圍，鼓勵使用電子檔案，充分發(fā)揮電子檔案跨時空、快捷、便利等特性。

四、建立三大機制，保障貸后管理工作體系高效運行（十七）建立貸后管理工作的監(jiān)督機制。首先，落實本級行內(nèi) 部監(jiān)督機制，強化信貸管理（授信執(zhí)行）部門對客戶部門貸后管理

工作的橫向監(jiān)督。各級行要為信貸管理部門履行監(jiān)督職責(zé)提供必 要的條件，未單獨設(shè)置信貸管理部門的經(jīng)營行，要設(shè)置專門的貸后

管理監(jiān)督崗位，并落實好人員。信貸管理部門要切實履行監(jiān)督職 責(zé)，實現(xiàn)對客戶經(jīng)理貸后管理工作的“貼身”指導(dǎo)和監(jiān)管。客戶部

門應(yīng)增強貸后管理履職自律意識，主動配合信貸管理部門開展貸 后管理監(jiān)督。

其次，建立以貸后管理巡檢制度為核心的上級行對下級行的 監(jiān)督機制。要從客戶、信貸管理、內(nèi)控合規(guī)等部門選配業(yè)務(wù)骨干，打造一支相對穩(wěn)定的貸后管理巡檢隊伍。要統(tǒng)一巡檢標(biāo)準(zhǔn)，逐步 改進(jìn)巡檢方式方法，不斷提高巡檢的專業(yè)化水準(zhǔn)，更好地發(fā)揮縱向 監(jiān)督作用。

（十八）建立貸后管理工作的考核機制。首先，要堅持“過程與 結(jié)果并重，定性與定量結(jié)合”的原則，制定和完善貸后管理考核指

標(biāo)體系，并通過日常工作監(jiān)督、貸后管理巡檢、Ｃ３在線檢查等手

段，廣泛收集考核基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對各級行貸后管理工作進(jìn)行考核。要

將貸后管理工作考核指標(biāo)納入對下級行的綜合績效考核，并賦予 相應(yīng)的分值權(quán)重，形成總行至各分支行、機構(gòu)至個人的考核傳導(dǎo)機

—９—制。其次，要進(jìn)一步落實對客戶經(jīng)理貸后管理工作質(zhì)量的考核。

要充分認(rèn)識到，貸款營銷全流程是以貸前營銷調(diào)查為起點，以貸款

收回為終點的過程。貸后管理實質(zhì)是對客戶經(jīng)營的再認(rèn)識，也是 后期營銷的基礎(chǔ)。因此，要將客戶經(jīng)理貸后管理考核結(jié)果與績效 收入的分配結(jié)合起來，按制度規(guī)定將客戶經(jīng)理不低于２０％的績效 工資收入用于貸后管理考核。

（十九）建立貸后管理工作的部門聯(lián)動機制。各部門要按照分 工協(xié)作的原則切實承擔(dān)起貸后管理中各自的職責(zé)，同時加強聯(lián)動 協(xié)調(diào)，保障貸后管理工作體系的高效運轉(zhuǎn)。客戶部門在具體實施 貸后管理的過程中，要充分結(jié)合貸后監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)控的指導(dǎo)建議，落實貸后管理各項工作，審慎評價貸款風(fēng)險狀況；信貸管理（授信

執(zhí)行）部門要全面檢查和利用客戶部門工作記錄，深入分析每一個

風(fēng)險點，提高貸后監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)控的準(zhǔn)確性、科學(xué)性。各級行要充

分發(fā)揮貸后管理例會的平臺功能，以行領(lǐng)導(dǎo)為主導(dǎo)，督促信貸前后

臺各部門真正參與到例會工作中來，統(tǒng)籌調(diào)動各部門有限資源，進(jìn)

一步提高各部門聯(lián)動協(xié)調(diào)效能。

五、針對不同種類客戶的特點，突出貸后風(fēng)險管控重點（二十）創(chuàng)新管理方式，構(gòu)建“三農(nóng)”貸后管理風(fēng)險防控機制。要加強對“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的研究分析，針對“三農(nóng)”客戶分布散、規(guī)

模小、擔(dān)保難、收益不確定性大等特點，探索更為有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移

和緩釋模式，建立有針對性的風(fēng)險防控機制。要突出區(qū)域和行業(yè) 風(fēng)險研究，實現(xiàn)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)在不同區(qū)域、行業(yè)間有選擇、有重

點地開展。要充分利用現(xiàn)代化手段，加強對“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的實

時監(jiān)測，逐步建立適應(yīng)“三農(nóng)”不同業(yè)務(wù)品種特點的風(fēng)險發(fā)現(xiàn)、識

別、傳導(dǎo)和處置機制。嚴(yán)格執(zhí)行三農(nóng)信貸產(chǎn)品停復(fù)牌管理制度，對

—１０—超出風(fēng)險控制目標(biāo)的機構(gòu)要采取有效手段，強化風(fēng)險管控力度。

加緊制定農(nóng)戶貸后管理制度，落實電話回訪、逾期信用上門檢查等

日常管理要求，探索建立不同區(qū)域和產(chǎn)業(yè)間的差異化農(nóng)戶貸后管 理模式。要加強對農(nóng)戶貸款的群體性風(fēng)險研究，完善風(fēng)險信號特 征庫，建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險預(yù)警工作機制。

（二十一）構(gòu)建專業(yè)化、集中化的個貸業(yè)務(wù)授信執(zhí)行管理機制。要依托城市個貸經(jīng)營中心，實現(xiàn)個貸抵質(zhì)押登記、放款審核、會計

放款、檔案管理等授信執(zhí)行環(huán)節(jié)的集中流水作業(yè)，通過集約經(jīng)營實 現(xiàn)個貸業(yè)務(wù)重要風(fēng)險點的專業(yè)化、精細(xì)化控制，提高業(yè)務(wù)辦理效率

和風(fēng)險控制水平。個貸中心要為經(jīng)營行提供在線風(fēng)險監(jiān)測分析、貸后資金流向核查、抵押預(yù)登記貸款后續(xù)追蹤、逾期貸款集中催 收、清戶撤押等貸后管理服務(wù)工作，減輕經(jīng)營行個貸業(yè)務(wù)貸后管理

壓力，輔助經(jīng)營行按規(guī)定完成其他貸后管理工作，防范化解風(fēng)險。貸后管理的主要經(jīng)營職責(zé)仍由經(jīng)營行承擔(dān)。

（二十二）完善符合小企業(yè)客戶特點的貸后管理模式，優(yōu)化客 戶結(jié)構(gòu)。要加強對小企業(yè)客戶所在行業(yè)、區(qū)域發(fā)展趨勢的分析，實

現(xiàn)對小企業(yè)客戶的差異化管理。對發(fā)展前景不佳的客戶，通過退 出機制實施“新陳代謝”，不斷優(yōu)化小企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)。針對小企業(yè)

客戶規(guī)模小、公司治理不健全以及財務(wù)不規(guī)范等特點，對企業(yè)用水

用電、生產(chǎn)線開工、管理人員變動等情況進(jìn)行有針對性的貸后現(xiàn)場

檢查，同時加大對客戶現(xiàn)金流量、特別是銷售款歸行情況的監(jiān)管力

度。針對小企業(yè)客戶經(jīng)營不穩(wěn)定的特點，要適度提高貸后檢查和 監(jiān)管頻率，動態(tài)掌握客戶經(jīng)營情況，及時揭示可能的償債風(fēng)險。針

對小企業(yè)客戶信息不透明、不公開、不規(guī)范的特點，要密切與工商、稅務(wù)以及押品登記機關(guān)等部門的合作，廣泛收集客戶信息，有效解

—１１—決銀企信息不對稱的問題。

（二十三）把握集團(tuán)客戶管理重點和難點，健全集團(tuán)客戶貸后 管理機制。要持續(xù)做好集團(tuán)客戶識別、認(rèn)定和系統(tǒng)標(biāo)識等基礎(chǔ)性 工作，多渠道收集集團(tuán)客戶信息，動態(tài)掌握集團(tuán)客戶整體情況，確

保集團(tuán)客戶信息全面、真實、有效。管理行要制訂詳盡、嚴(yán)密的貸

后管理方案，定期深入集團(tuán)核心企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，做好集團(tuán)客戶

整體風(fēng)險防控工作，經(jīng)辦行要做好貸后管理各項具體工作，把控成

員企業(yè)風(fēng)險，并將貸后管理情況及時上報管理行。要搭建靈活有 效的管理行、各經(jīng)辦行間的聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)信息全面共享，避

免因溝通不暢帶來的管理真空。針對集團(tuán)客戶普遍存在的關(guān)聯(lián)交 易復(fù)雜，資金往來頻繁的實際情況，要充分利用現(xiàn)金管理系統(tǒng)等工 具，加強對集團(tuán)客戶的資金監(jiān)測和賬戶管理。針對集團(tuán)客戶過度 關(guān)聯(lián)擔(dān)保的問題，要重點摸清集團(tuán)客戶核心資產(chǎn)總量，嚴(yán)格控制集

團(tuán)內(nèi)部互保額度，擔(dān)保能力不足的要及時追加落實有效擔(dān)保。二○一一年一月十三日

主題詞：信貸業(yè)務(wù) 貸后管理 意見 抄

送：各審計分局，蘇州分行。內(nèi)部發(fā)送：各部室。擬文部門：授信執(zhí)行部

中國農(nóng)業(yè)銀行辦公室２０１１年１月１７日印發(fā) —１２—

第二篇：貸后管理

合規(guī)教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應(yīng)收集客戶最近期財務(wù)報表，并對客戶最新情況有無重大變動進(jìn)行調(diào)查，并出具出賬前調(diào)查報告。

A.三個月 B.六個月 C.九個月 D.十二個月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內(nèi)有效。A.當(dāng)天 B.3日內(nèi) C.7日內(nèi) D.15日內(nèi)

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經(jīng)綜合評估，在確定已最大限度維護(hù)我行權(quán)益的前提下，對債務(wù)人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權(quán)轉(zhuǎn)讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風(fēng)險嚴(yán)重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實地調(diào)查頻率為多少？

A.每月至少應(yīng)進(jìn)行兩次 B.每月至少應(yīng)進(jìn)行一次 C.每季至少應(yīng)進(jìn)行兩次 D.每季至少應(yīng)進(jìn)行一次

(A)27.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

（A）5.（）是指我行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人的各類實物非貨幣財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利，既包括根據(jù)我行相關(guān)業(yè)務(wù)會計核算的有關(guān)規(guī)定，已經(jīng)納入有關(guān)會計科目核算的資產(chǎn)，也包括雖然尚未納入有關(guān)會計科目核算，但我行已經(jīng)依據(jù)有關(guān)協(xié)議或法律文書取得了實際控制權(quán)的資產(chǎn)。

A、抵債資產(chǎn)；B、轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；C、核銷資產(chǎn)；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產(chǎn)經(jīng)評估或按市場價處臵，其價值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標(biāo)準(zhǔn)的債權(quán)是（）。

A、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，相關(guān)程序已經(jīng)終結(jié)，經(jīng)辦行對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；

B、法院依法宣告借款人破產(chǎn)后1年以上仍未終結(jié)破產(chǎn)程序的，經(jīng)辦行對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，經(jīng)法院或破產(chǎn)管理人出具證明，確實不能償還的債權(quán)；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動能力，經(jīng)辦行依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)

進(jìn)行清償，并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；

D、借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務(wù)，經(jīng)辦行對其財產(chǎn)進(jìn)行清償和對擔(dān)保人進(jìn)行迫償后，未能收回的債權(quán)。

(A)8.關(guān)注類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“ ”，即實施風(fēng)險分類的人員通過調(diào)查分析，認(rèn)為該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險達(dá)到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務(wù)帶來一定的潛在威脅，應(yīng)分為關(guān)注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產(chǎn)安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應(yīng)及時發(fā)送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的檢查與信用風(fēng)險監(jiān)控部門檢查相結(jié)合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風(fēng)險嚴(yán)重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實地調(diào)查頻率為多少？

A.每月至少應(yīng)進(jìn)行兩次 B.每月至少應(yīng)進(jìn)行一次 C.每季至少應(yīng)進(jìn)行兩次 D.每季至少應(yīng)進(jìn)行一次

（B）12.預(yù)控性處臵發(fā)生在()。A.風(fēng)險預(yù)警報告正式作出前

B.風(fēng)險預(yù)警報告已經(jīng)作出，決策部門尚未采取措施前 C.風(fēng)險預(yù)警報告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風(fēng)險預(yù)警報告已經(jīng)作出，決策部門已經(jīng)采取措施后

（A）13.關(guān)于對借款人的貸后財務(wù)監(jiān)控，下列說法正確的是()。A.企業(yè)提供的財務(wù)報表如為復(fù)印件，需要公司蓋章

B.企業(yè)提供的財務(wù)報表如經(jīng)會計師事務(wù)所審計，需要完整的審計報告(不包括附注)C.財務(wù)報表應(yīng)含有資金運用表

D.對于關(guān)鍵數(shù)據(jù)，主要進(jìn)行縱向比較

(C)14.貸款發(fā)放后，關(guān)于對保證人保證意愿的監(jiān)控，做法錯誤的是()。A.應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變跡象 B.如保證人與借款人的關(guān)系發(fā)生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保 C.主要關(guān)注保證人與借款人關(guān)系變化后的結(jié)果，不關(guān)注變化的原因 D.保證人與借款人關(guān)系發(fā)生變化后，應(yīng)判斷貸款的安全性是否受到實質(zhì)影響

(D)15.貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取（）等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現(xiàn) C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔(dān)保

(D)16.借款人辦理借新還舊業(yè)務(wù)，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）所對應(yīng)的利息。

A、正常類； B、關(guān)注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護(hù)權(quán)益的原則； B、區(qū)別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴(yán)格保密、維護(hù)聲譽的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進(jìn)行資產(chǎn)重組、經(jīng)營管理體制發(fā)生重大變化或財務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，且借款人、保證人及其他還款責(zé)任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責(zé)任人以現(xiàn)金、實物或現(xiàn)金實物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現(xiàn)金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實需以實物抵債，抵債金額應(yīng)以評估價值和扣除各項成本后的金額為準(zhǔn)。實物抵債職能為一次性，現(xiàn)金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進(jìn)行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規(guī)定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應(yīng)遵循（）的原則。A、嚴(yán)格控制；B、合理定價；C、妥善保管； D、及時處臵；E、公開透明。

(AD)

5、下列不可用于抵償債務(wù)的財產(chǎn)是（）。

A、法律規(guī)定的禁止流通物； B、抵債資產(chǎn)無欠繳和應(yīng)繳稅費； C、資產(chǎn)權(quán)屬明確無爭議；

D、公益性質(zhì)的生活設(shè)施、教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業(yè)或項目生產(chǎn)經(jīng)營周期不符合，應(yīng)借款人要求，為降低利率檔次而導(dǎo)致原貸款期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業(yè)務(wù)遭受影響，不能如期產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益或貸款項目建設(shè)期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時有困難

C.企業(yè)不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風(fēng)險的 D.已落實借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關(guān)注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓工作應(yīng)堅持（）原則。

A、依法合規(guī)；B、公開透明；C、競爭擇優(yōu)；D、價值最大化。（ABD）

9、下列不良資產(chǎn)不得進(jìn)行轉(zhuǎn)讓：（）A、債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機關(guān)的貸款；

B、在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發(fā)生以下情況的授信客戶原則上應(yīng)直接列入授信風(fēng)險監(jiān)控名單：

A.關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要股東出現(xiàn)問題導(dǎo)致集團(tuán)性風(fēng)險蔓延

B.授信主體或擔(dān)保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔(dān)保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔(dān)保的補充機制包括()A.追加擔(dān)保品 B.確保抵押權(quán)益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應(yīng)分為可疑類： A.債務(wù)人主營業(yè)務(wù)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，基本沒有收入來源或來源不穩(wěn)定。

B.債務(wù)人已資不抵債或主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)下降，出現(xiàn)大額虧損

C.出現(xiàn)貸款合同、憑證等法律文件存在錯誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責(zé)任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當(dāng)企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風(fēng)險，把握好風(fēng)險化解的最佳時機：

A.增加有效擔(dān)保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABC)14.當(dāng)企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風(fēng)險，把握好風(fēng)險化解的最佳時機：

A.增加有效擔(dān)保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABCD)15.授信經(jīng)營部門對風(fēng)險信息、預(yù)警客戶的發(fā)現(xiàn)和處臵負(fù)有第一責(zé)任，具體的職責(zé)包括：

A.負(fù)責(zé)對已知的風(fēng)險信息及時進(jìn)行調(diào)查、設(shè)計應(yīng)對方案并及時報告

B.對應(yīng)向資產(chǎn)保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續(xù)做好風(fēng)險監(jiān)控、清收等工作

C.負(fù)責(zé)落實授信后管理部門和風(fēng)險管理委員會制定的計劃措施 D.負(fù)責(zé)及時發(fā)現(xiàn)、及時報告風(fēng)險信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經(jīng)營狀況穩(wěn)定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產(chǎn)本息不能按時足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)對不良貸款減免利息方案的合法性、合規(guī)性、合理性和可行性進(jìn)行審查，重點審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風(fēng)險點，并提出風(fēng)險控制措施和管理要求，撰寫審查報告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報總行前，無須經(jīng)分行風(fēng)險管理委員會審議通過

（√）

4、抵債資產(chǎn)凈值是指抵債資產(chǎn)賬面余額扣除抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備后的凈額。

（√）

5、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為要公開、公平、公正，及時充分披露相關(guān)信息，避免暗箱操作，防范道德風(fēng)險。

（×）6.業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)在授信業(yè)務(wù)到期前十五個工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產(chǎn)管理與處臵實行申報審批制度、日常管理專人負(fù)責(zé)制度、處臵損失核銷認(rèn)定核準(zhǔn)制度。

(√）

8、不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓方式包括拍賣、競標(biāo)、競價轉(zhuǎn)讓和協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式。

第三篇：上海網(wǎng)貸意見稿

上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理實施辦法

（征求意見稿）

第一章 總 則

第一條為規(guī)范本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動，保護(hù)出借人、借款人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2015]221號）、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（中國銀監(jiān)會令2016年第1號）及相關(guān)政策法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合本市實際，制定本辦法。

第二條凡在本市注冊的公司法人從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為出借人、借款人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人的合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集客戶資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)承擔(dān)客觀、真實、全面、及時進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險。

第四條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法健全公司治理機制，完善內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、信息安全、客戶保護(hù)等方面制度。

鼓勵網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強資本實力；支持網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)聘任具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗的人員擔(dān)任

高級管理人員、加強員工培訓(xùn)教育，持續(xù)提升從業(yè)人員專業(yè)水平及職業(yè)道德水準(zhǔn)。

第五條在上海市金融綜合監(jiān)管聯(lián)席會議（以下簡稱“市聯(lián)席會議”）框架下，市金融辦、上海銀監(jiān)局共同牽頭，會同人民銀行上海總部、市通信管理局、市公安局、市工商局、市網(wǎng)信辦等相關(guān)部門，研究制定本市引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)規(guī)范發(fā)展的政策措施，指導(dǎo)推進(jìn)各區(qū)政府開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)規(guī)范發(fā)展與行業(yè)管理相關(guān)工作。

第六條市金融辦負(fù)責(zé)對本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管；上海銀監(jiān)局負(fù)責(zé)對本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的行為監(jiān)管；市通信管理局負(fù)責(zé)對本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；市公安局負(fù)責(zé)對本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行安全監(jiān)管，依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪；市網(wǎng)信辦負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

本市各區(qū)政府是轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險處臵的第一責(zé)任人，在市聯(lián)席會議統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，接受市金融辦、上海銀監(jiān)局等相關(guān)部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，具體承擔(dān)對注冊在本轄區(qū)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的日常監(jiān)管、風(fēng)險處臵等相關(guān)工作。

第七條市金融辦、上海銀監(jiān)局及各區(qū)政府應(yīng)當(dāng)配備專門力量，切實履行網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)監(jiān)管職責(zé)。

市金融辦、上海銀監(jiān)局及各區(qū)政府明確承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)的部門（以下簡稱“區(qū)監(jiān)管部門”）根據(jù)工作需要，可委托外部中介機構(gòu)或聘請外部專業(yè)人員輔助開展部分專業(yè)性工作，并應(yīng)當(dāng)將相應(yīng)費用支出納

入預(yù)算安排。

第二章 備案管理

第八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記按以下程序辦理：

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門提交書面申請材料；

（二）區(qū)監(jiān)管部門通過多方數(shù)據(jù)比對、信用核查、網(wǎng)上核驗、實地認(rèn)證、現(xiàn)場勘查、高管約談、部門會商等方式對申請材料進(jìn)行審查后，認(rèn)為提出申請的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)初步符合備案登記相關(guān)規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在指定的媒體（網(wǎng)站）上就有關(guān)事項向社會公示（公示期為1個月），接受社會監(jiān)督及投訴舉報；

（三）公示期滿后，如未發(fā)現(xiàn)不符合有關(guān)規(guī)定的情形，由網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)注冊地所在區(qū)政府出具明確意見，與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)相關(guān)申請材料一并函送市金融辦；

（四）市金融辦收到有關(guān)區(qū)政府出具的書面意見，并經(jīng)征詢上海銀監(jiān)局等市聯(lián)席會議成員單位意見后，認(rèn)為提出申請的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)符合備案登記相關(guān)規(guī)定，予以辦理備案登記的，應(yīng)將備案登記情況及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)相關(guān)信息向社會公示。

第九條監(jiān)管部門同意網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記的行為，不構(gòu)成對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評價。

第十條新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)申請辦理備案登記的，應(yīng)當(dāng)提交以下申請材料：

（一）備案登記申請書。應(yīng)當(dāng)載明公司基本信息，包括名稱、住所、注冊資本、實繳資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、官方網(wǎng)站網(wǎng)

址及ICP備案號、相關(guān)APP等移動端平臺名稱、服務(wù)器所在地等；

（二）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件；

（三）公司章程，以及內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、信息安全、客戶保護(hù)、財務(wù)管理等相關(guān)制度；

（四）經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃；

（五）股東資料。包括各股東（股東名冊內(nèi)的股東不得為他人代持股份）名稱（姓名）、出資金額、出資比例等情況，以及企業(yè)股東及個人股東的信用報告，個人股東戶籍地公安機關(guān)出具的無犯罪記錄證明等；

（六）董事、監(jiān)事、高級管理人員（包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理和財務(wù)、風(fēng)控、法律合規(guī)、稽核審計部門負(fù)責(zé)人，及實際履行上述職務(wù)的人員；下同）資料。包括基本信息、個人簡歷、學(xué)歷及相關(guān)專業(yè)資質(zhì)證明、信用報告、戶籍地公安機關(guān)出具的無犯罪記錄證明等；

（七）營業(yè)場所證明材料。包括營業(yè)場所產(chǎn)權(quán)證明、租賃合同等（公司實際經(jīng)營地應(yīng)當(dāng)與住所相同）；

（八）全部分支機構(gòu)及其所在地、負(fù)責(zé)人；

（九）合規(guī)經(jīng)營承諾書；

（十）本市公安機關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全部門出具的“信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)”（需事前向本市公安機關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全部門提交符合國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護(hù)制度要求的證明材料）；

（十一）與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂的委托合同存證的協(xié)議復(fù)印件；

（十二）律師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記法律意見書;

（十三）市金融辦、上海銀監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定要求提交的其他文件、資料。

區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)提交的備案登記申請材料齊備時予以受理。

第十一條 在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治中分類處臵有關(guān)工作安排，對合規(guī)類機構(gòu)的備案登記申請予以受理，對整改類機構(gòu)和尚未納入分類處臵范圍的機構(gòu)，在其完成對照整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后受理其備案登記申請。

在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)申請辦理備案登記的，除應(yīng)當(dāng)提交本辦法第十條規(guī)定的申請材料外，還應(yīng)當(dāng)補充提供以下材料：

（一）在備案登記申請書中說明網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營總體情況及產(chǎn)品信息、客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、待償還金額，平臺撮合交易的逾期及其處臵情況，以及原有不規(guī)范經(jīng)營行為的整改情況等；

（二）公司信用報告：

（三）律師事務(wù)所對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營情況的法律意見（可與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記法律意見書合并出具）；

（四）公司上一會計報表及會計師事務(wù)所出具的審計報告；

（五）在財務(wù)會計報表附注中按要求披露的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營信息，以及會計師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營情況專項審計報告；

（六）市金融辦要求提交的其他文件、資料。

新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)在取得備案登記前自行開展網(wǎng)

絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的，按照本條規(guī)定辦理。

第十二條 對新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)自受理備案登記申請材料之日起40個工作日內(nèi)完成審查工作；市金融辦應(yīng)當(dāng)自受理有關(guān)區(qū)政府出具的書面意見及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)提交的備案登記申請材料之日起40個工作日內(nèi)做出辦理備案登記或不予辦理備案登記的決定。

對在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，區(qū)監(jiān)管部門、市金融辦應(yīng)當(dāng)分別在50個工作日內(nèi)完成審查工作、做出相關(guān)決定。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案信息公示、按要求補正有關(guān)備案登記材料的時間不計算在上述辦理時限內(nèi)。

第十三條合規(guī)經(jīng)營承諾書需對下列事項進(jìn)行承諾，并由申請備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)、持股5%以上的股東，以及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員共同簽章確認(rèn)：

（一）在經(jīng)營期間嚴(yán)格遵守《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依法合規(guī)經(jīng)營；

（二）同意根據(jù)監(jiān)管部門要求及時接入有關(guān)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時報送、上傳相關(guān)數(shù)據(jù)；同意并授權(quán)合作的電子數(shù)據(jù)存證服務(wù)機構(gòu)將相關(guān)存證數(shù)據(jù)按要求報送、上傳監(jiān)管部門；同意并授權(quán)合作的資金存管銀行將資金流數(shù)據(jù)按要求報送、上傳監(jiān)管部門；同意并授權(quán)合作的征信機構(gòu)將交易數(shù)據(jù)按要求報送、上傳監(jiān)管部門；

（三）同意監(jiān)管部門將備案登記、日常監(jiān)管中報送的相關(guān)材料向社會公示；

（四）確保及時按要求向監(jiān)管部門報送真實、準(zhǔn)確、完整的數(shù)據(jù)、資料；

（五）接受監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)管措施，并確保按照監(jiān)管部門要求及時整改存在的問題。

第十四條 律師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記法律意見書，應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)提交的備案登記申請材料的真實性，及其工商登記信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實際控制人、基本運營設(shè)施、公司章程及相關(guān)管理制度、業(yè)務(wù)模式合法合規(guī)情況等逐項發(fā)表結(jié)論性意見；為在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)出具的法律意見書，還應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的經(jīng)營行為是否符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以及原有不規(guī)范經(jīng)營行為是否整改到位等逐項發(fā)表結(jié)論性意見。

會計師事務(wù)所為在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)出具的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況專項審計報告，應(yīng)當(dāng)包括但不限于對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的客戶資金存管、業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)、信息披露、內(nèi)部控制等重點環(huán)節(jié)的審計情況、審計意見。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記法律意見書的出具時間，專項審計報告的報告期截止時間，均應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)提交備案登記申請的前3個月之內(nèi)。

第十五條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)取得備案登記后，應(yīng)當(dāng)在6個月內(nèi)完成以下事項：

（一）涉及經(jīng)營增值電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門有關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)；

（二）選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述每一事項辦理完成后5個工作日內(nèi)，通過注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門，向市金融辦書面報備。

第十六條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)發(fā)生下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)，通過注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門，向市金融辦申請備案信息變更登記：

（一）變更名稱；

（二）變更住所；

（三）變更組織形式；

（四）變更注冊資本；

（五）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（六）變更法定代表人及董事、監(jiān)事、高級管理人員；

（七）分立、合并、重組，或變更持股5%以上的股東；

（八）設(shè)立或者撤并分支機構(gòu)；

（九）合作的資金存管銀行變更；

（十）增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證變更；

（十一）監(jiān)管部門要求的其他事項。

取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)辦理變更登記的，應(yīng)當(dāng)提交變更登記申請書，相關(guān)合同、協(xié)議等證明材料；涉及第（六）、（七）項變更的，還應(yīng)提交律師事務(wù)所出具的法律意見書。

第十七條 取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)計劃終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前至少提前10個工作日，通過注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門書面告知市金融辦，并注銷備案登記。

取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門提請市金融

辦注銷其備案登記。

第三章風(fēng)險管理與客戶保護(hù)

第十八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)接入本市網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（接入時間應(yīng)當(dāng)在取得備案登記后3個月內(nèi),條件成熟時應(yīng)當(dāng)及時接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫），并依法提供、查詢和使用有關(guān)信用信息。

第十九條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其互聯(lián)網(wǎng)平臺及相關(guān)文件、協(xié)議中以醒目方式向出借人提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險、禁止性行為，明示出借人風(fēng)險自擔(dān)，并應(yīng)經(jīng)出借人確認(rèn)。

第二十條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶適當(dāng)性管理制度。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對出借人的年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力等進(jìn)行盡職評估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險評估和風(fēng)險評估不合格的出借人提供交易服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對借款人的年齡、身份、借款用途、還款能力、資信情況等進(jìn)行必要審查，避免為不適當(dāng)?shù)慕杩钊颂峁┙灰追?wù)。

第二十一條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶信息安全保護(hù)及投訴處理制度，不得不當(dāng)使用、泄露客戶信息，對客戶投訴應(yīng)當(dāng)依法、及時答復(fù)處理。

第二十二條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信息披露制度，嚴(yán)格按照有關(guān)行業(yè)監(jiān)管制度、自律準(zhǔn)則開展信息披露；鼓勵網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)結(jié)合自身實際，更加全面、及時地向社會公眾、平臺客戶進(jìn)行信息披露。

第四章 監(jiān)督管理

第二十三條 市金融辦負(fù)責(zé)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管，上海銀監(jiān)局協(xié)助、配合市金融辦開展相關(guān)工作，包括辦理網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案及變更、注銷登記，組織、指導(dǎo)各區(qū)監(jiān)管部門、相關(guān)行業(yè)自律組織對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析、做好相關(guān)風(fēng)險防范處臵等。

上海銀監(jiān)局負(fù)責(zé)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的日常行為監(jiān)管。市金融辦協(xié)助、配合上海銀監(jiān)局組織開展合規(guī)認(rèn)定、非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查、投資者保護(hù)等行為監(jiān)管工作。

各區(qū)監(jiān)管部門接受市金融辦、上海銀監(jiān)局的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，具體承擔(dān)對轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的日常監(jiān)管職責(zé)。

國家有關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理職責(zé)分工另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第二十四條上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會等行業(yè)自律組織接受相關(guān)監(jiān)管部門的指導(dǎo)、監(jiān)督，開展本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介行業(yè)自律管理，并履行下列職責(zé)：

（一）制定信息披露、產(chǎn)品登記、從業(yè)人員管理等方面的自律規(guī)則，以及有關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實施，教育會員遵守法律法規(guī)及有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定；

（二）依法維護(hù)會員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解會員糾紛；

（三）接受有關(guān)投訴、舉報，開展自律檢查；

（四）法律法規(guī)、有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定及監(jiān)管部門賦予的其他職責(zé)。

第二十五條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的商業(yè)銀行作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。

資金存管機構(gòu)對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。

資金存管機構(gòu)承擔(dān)實名開戶、履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責(zé)任。

資金存管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定報送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。

第二十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施，并通過注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門向市金融辦、上海銀監(jiān)局報告情況：

（一）因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險；

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為；

（三）因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處臵資金等行為。

各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報告和處臵制度，制定處臵預(yù)案，及時、有效地協(xié)調(diào)處臵有關(guān)重大事件。

市金融辦應(yīng)當(dāng)及時將本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)重大風(fēng)險及其處臵情況報送市政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和中國人民銀行。

第二十七條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)通過注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門向市金融辦、上海銀監(jiān)局報告：

（一）因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴；

（二）董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)的行為；

（三）監(jiān)管部門要求報告的其他情形。

第二十八條 每結(jié)束后，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請會計師事務(wù)所對本公司財務(wù)會計報告、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行審計，聘請律師事務(wù)所對本公司業(yè)務(wù)合規(guī)情況進(jìn)行評估，聘請具有信息安全等級保護(hù)測評資質(zhì)的專業(yè)機構(gòu)對本公司信息系統(tǒng)安全等級情況進(jìn)行測評，并應(yīng)在上結(jié)束后4個月內(nèi)向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門報送相關(guān)審計報告、評估報告及信息安全等級測評報告。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每月5日前，向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門報送上月經(jīng)營情況統(tǒng)計表、財務(wù)會計報表；于每季度首月10日前，向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門報送合規(guī)經(jīng)營情況自評報告。

各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在每月10日前，向市金融辦、上海銀監(jiān)局報送轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)上月經(jīng)營情況匯總統(tǒng)計表、相關(guān)財務(wù)會計報表；于每季度首月15日前，向市金融辦、上海銀監(jiān)局報送轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營情況分析報告。

第二十九條市金融辦可以根據(jù)本辦法和有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，指導(dǎo)各區(qū)監(jiān)管部門對備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)進(jìn)行評估分類，并可將分類結(jié)果向社會公示。

第三十條 市金融辦、上海銀監(jiān)局、各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)會同各有關(guān)方面，加強對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的社會信用聯(lián)合激勵和懲戒，在行業(yè)內(nèi)促進(jìn)形成守信受益、失信受限的誠信氛圍。

第三十一條市金融辦、上海銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)會同相關(guān)部門，共同推動建設(shè)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)，逐步將本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的基本信息、業(yè)務(wù)信息、信用信息、監(jiān)管信息、風(fēng)險預(yù)警信息等納入系統(tǒng)進(jìn)行動態(tài)管理，促進(jìn)建立健全監(jiān)管信息共享與工作協(xié)同機制。

第五章 法律責(zé)任

第三十二條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報批評、將其違法違規(guī)和不履行承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、人民幣３萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理；相關(guān)信息按規(guī)定報送有關(guān)公共信用信息平臺。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資或欺詐活動的，按照相關(guān)法律法規(guī)和有關(guān)工作機制處理；涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理。

第三十三條取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)有下列情形之一的，上海銀監(jiān)局、注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門可以建議市金融辦注銷其備案登記，市金融辦也可以直接注銷其備案登記：

（一）通過虛假、欺騙手段取得備案登記的；

（二）嚴(yán)重違反有關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的；

（三）監(jiān)管部門通過實地調(diào)查、電話聯(lián)系及其他監(jiān)管手段仍對企業(yè)和企業(yè)相關(guān)人員查無下落；或雖然可以聯(lián)系到企業(yè)一般工作人員，但其并不知悉企業(yè)運營情況也不能聯(lián)系到企業(yè)實際控制人的；

（四）取得備案登記后6個月內(nèi)未開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)，或停止開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)連續(xù)滿6個月的；

（五）拒不落實有關(guān)監(jiān)管工作要求的。

市金融辦應(yīng)將注銷網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記情況向社會公示,并函告上海銀監(jiān)局、市公安局、市工商局、市通信管理局、市網(wǎng)信辦等相關(guān)部門。

第三十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的股東、實際控制人及董事、監(jiān)事、高級管理人員在公司設(shè)立及經(jīng)營過程中弄虛作假，或損害網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其他利益相關(guān)方合法權(quán)益的，市金融辦、上海銀監(jiān)局及注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門可將相關(guān)情況通報有關(guān)部門、報送有關(guān)公共信用信息平臺，并按規(guī)定對相關(guān)責(zé)任人員實施市場和行業(yè)禁入措施；涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理。

第三十五條出借人及借款人違反法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰；涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理。

第三十六條在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記、日常監(jiān)管過程中出具審計報告、法律意見書、測評報告等文件的專業(yè)機構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)執(zhí)業(yè)規(guī)則規(guī)定的工作程序出具相應(yīng)文件，并應(yīng)對其所出具文件內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行核查和驗證；市金融辦、上海銀監(jiān)局及各區(qū)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)相關(guān)文件中存在虛假記載、誤

導(dǎo)性陳述或重大遺漏的，可將相關(guān)情況向社會公示，并移送有關(guān)行業(yè)主管部門、相關(guān)行業(yè)自律組織處理。

第六章 附 則

第三十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險管理、信息披露，以及出借人與借款人保護(hù)等相關(guān)事宜，按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)設(shè)立的分支機構(gòu)無需辦理備案登記。

各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)將本轄區(qū)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)情況，及時告知分支機構(gòu)所在地的市（區(qū)、縣）監(jiān)管部門。

第三十九條在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，除違法犯罪行為依法追究刑事責(zé)任外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定或有關(guān)監(jiān)管部門在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治過程中的監(jiān)管要求及時進(jìn)行整改；在規(guī)定或要求的整改時限內(nèi)無法完成整改的，應(yīng)向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門提交書面報告并說明原因及后續(xù)整改計劃，經(jīng)注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門同意后，應(yīng)在要求的時間內(nèi)完成整改并及時遞交申請材料。

第四十條未取得備案登記或被注消備案登記，但實際從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)，根據(jù)違法違規(guī)實際情況和情節(jié)輕重，按照《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等相關(guān)規(guī)定予以處理。

第四十一條本辦法自2017年**月**日起施行，有效期5年。

第四篇：貸后管理實施細(xì)則

武漢管理中心加強貸后管理實施細(xì)則

根據(jù)總部《關(guān)于進(jìn)一步加強貸后管理的通知》落實貸前、貸中、貸后直到結(jié)清全流程管理工作，實施細(xì)則如下：

一、客戶管理

（一）主要工作

客戶管理主要分為“屬地管理、營運管理、營銷管理、貸后管理、風(fēng)險管理”等幾個方面。

1、屬地管理。客戶根據(jù)業(yè)務(wù)代表、TMT、區(qū)域、離職移交所屬管理原則，由所屬業(yè)務(wù)代表、TMT、貸后人員、客戶所在地進(jìn)行屬地化管理。

合作渠道必須配合開展業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)業(yè)務(wù)代表、貸后人員進(jìn)行M1以內(nèi)的下戶催收工作。

2、營運管理。營運管理部負(fù)責(zé)客戶的日常營運支持、客戶服務(wù)、電話催收等工作。日常營運支持包括：電審、放款、檔案管理、回訪環(huán)節(jié)；客戶服務(wù)包括貸后變更、提前還款、開具結(jié)清證明等；電話催收按客戶逾期天數(shù)頻率撥打電話。

3、營銷管理。業(yè)務(wù)代表負(fù)責(zé)客戶的日常營銷工作。

4、貸后管理。業(yè)務(wù)代表負(fù)責(zé)所屬客戶的貸后催收；貸后管理人員負(fù)責(zé)離職人員移交客戶的貸后催收；風(fēng)險客戶的訴訟、核銷、處置等工作。

5、風(fēng)險管理。貸后人員負(fù)責(zé)貸款各操作環(huán)節(jié)的檢查等工作。

（二）正常類客戶的貸后管理 貸款發(fā)放后，對所有客戶按規(guī)定時間開展首次貸后檢查、日常貸后檢查。

1.首次檢查。一般由客服在貸款發(fā)放后的7天后回訪。自主支付的客戶，在3天后回訪，回訪率為100%。主要關(guān)注客戶是否收到貸款，用途是否符合約定，以電核為主，實地調(diào)查為輔。由營運管理部負(fù)責(zé)落實。

2.抽查比例。業(yè)務(wù)代表（含渠道）每月要按上月新增客戶總數(shù)不低于10%的比例進(jìn)行現(xiàn)場核查，如發(fā)現(xiàn)挪用資金的情況將在第一時間要求客戶結(jié)清貸款。

工作要求：檢查采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合方式，業(yè)務(wù)代表（含貸后人員）進(jìn)行現(xiàn)場外訪并形成書面報告，主要檢查客戶是否存在異動，如發(fā)現(xiàn)失聯(lián)等風(fēng)險情況則進(jìn)行立即啟動催收。

（三）逾期客戶的貸后管理

當(dāng)逾期發(fā)生時，對逾期30天（含）以內(nèi)的客戶（包含嗨花客戶）進(jìn)行內(nèi)部催收，M1轉(zhuǎn)化率不得低于92%，M2-M3轉(zhuǎn)化率不得低于5%,嚴(yán)控M1-M3以內(nèi)向下的遷徙率。

1.逾期處理。逾期后，由M1電催崗對T+3按2次/天的頻率撥打；T+3后撥打客戶全部聯(lián)系人，如5天沒有打通，標(biāo)記為失聯(lián)，作外訪處理；如客戶可接通，M1以內(nèi)每天必須落實電催。嗨花業(yè)務(wù)仍由營運管理部電催。

2.下戶催收。對于5萬元以上的，業(yè)務(wù)代表、貸后管理人員必須前往客戶家庭住址或單位地址下戶催收，實地外訪并拍照，2次上門沒有找到的，可提前移交外包處理。對于5萬元以下的，可不下戶催收，但一定要修復(fù)信息。

工作要求：電話催收必須進(jìn)行全部聯(lián)系人通打，未接電話的按照2次/天的頻率；對業(yè)務(wù)代表，通過抽查外訪照片，要求外訪催收做到100%下戶。

（四）逾期客戶的貸后考核

1、業(yè)務(wù)代表負(fù)責(zé)管理所屬客戶在2017年12月31日后新增的逾期貸款，同時嚴(yán)控M1向下遷徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

基礎(chǔ)管理-電催崗負(fù)責(zé)管理離職人員在2017年12月31日后新增的逾期貸款，同時嚴(yán)控M3向下遷徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

2、資產(chǎn)保全崗負(fù)責(zé)清收在2017年12月31日前已經(jīng)進(jìn)入不良的貸款，按實際清收完成額度考核。

二、加強渠道管理

嚴(yán)格執(zhí)行渠道管理辦法，所有準(zhǔn)入渠道必須按期進(jìn)行打分、評級，動態(tài)管理。對開展試單模式的渠道，實行備案制管理，加強多頻率、多維度的風(fēng)險評估，及時發(fā)現(xiàn)和識別風(fēng)險、防范風(fēng)險。

工作要求：基礎(chǔ)管理崗-渠道負(fù)責(zé)渠道的準(zhǔn)入、日常檢查、評級、退出、收費管理。每季度，以現(xiàn)場核查方式對合作渠道進(jìn)行一次全面檢查。

三、加強催收公司管理

嚴(yán)格按照催收公司管理辦法、根據(jù)協(xié)議嚴(yán)格考核。對于催收效果不好的公司，要嚴(yán)格按時間要求收回委托清單，催收公司作淘汰處理，同時引進(jìn)催收力量、力度強，效果好的公司。外包對象。原則上逾期31天（含）以上的客戶需全部外包（含嗨花）。

工作要求：外包機構(gòu)上門催收比例達(dá)到100%；基礎(chǔ)管理崗-催收每月至少對委外機構(gòu)進(jìn)行一次現(xiàn)場工作檢查，檢查內(nèi)容包括催收案件覆蓋率、撥打頻次、信息修復(fù)、外訪記錄、錄音監(jiān)聽等工作，確保委外催收質(zhì)量。

四、加強貸款用途管理

基礎(chǔ)管理崗每季度必須進(jìn)行一次貸后檢查、抽查面必須達(dá)標(biāo)。工作要求：貸后檢查要驗證貸款用途，要求客戶及時補充消費發(fā)票或單據(jù)。發(fā)現(xiàn)挪用的，提前收回貸款；發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的，及時處置。

五、全面風(fēng)險管理的崗位職能對應(yīng)

準(zhǔn)入環(huán)節(jié)：

1、業(yè)務(wù)條線依據(jù)公司政策及合規(guī)要求受理借款申請及渠 道準(zhǔn)入申請，對借款人進(jìn)行匹配篩查及初步風(fēng)險排查，對渠道進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查并提交真實性調(diào)查報告。

2、營運條線人員在面簽面核及出賬申請環(huán)節(jié)，識別的信 貸風(fēng)險及合規(guī)風(fēng)險點，及時匯報至風(fēng)險、業(yè)務(wù)條線。

3、基礎(chǔ)（風(fēng)險）管理人員，負(fù)責(zé)復(fù)核下戶調(diào)查報告，出具貸款決策意見；對渠道準(zhǔn)入，按渠道管理辦法落實相應(yīng)職能。

貸后環(huán)節(jié)：

1、業(yè)務(wù)代表每月落實對上月發(fā)放貸款抽查工作，核實貸 款用途，并在每月20日向基礎(chǔ)風(fēng)險管理崗提交檢查臺賬。

2、業(yè)務(wù)代表每日領(lǐng)取催收任務(wù)單，落實催收規(guī)定動作，并啟動對應(yīng)催收策略，含信息修復(fù)、繼續(xù)電催、下戶催收、司法催收，當(dāng)日17點前反饋催收臺賬（含無法修復(fù)的客戶名單），同時按要求提交下戶報告、司法處置表。

3、業(yè)務(wù)條線落實渠道維護(hù)及逾期管理，業(yè)務(wù)代表按月提 供渠道檢查表，按要求落實合作協(xié)議、返費、退出的具體操作。

4、基礎(chǔ)（風(fēng)險）管理人員，落實貸后風(fēng)險監(jiān)測與風(fēng)險揭 示職能。具體為：提取逾期數(shù)據(jù)與分發(fā)、發(fā)送催收任務(wù)單（含電催、委催、法催、下戶等）、匯總催收反饋臺賬、催收報表編制、催收工作匯總報告（含貸后監(jiān)測與風(fēng)險揭示報告）、（風(fēng)險畫像）數(shù)據(jù)分析、對應(yīng)委外機構(gòu)費用結(jié)算、離職轉(zhuǎn)崗人員對應(yīng)借款人的風(fēng)險管理、渠道日常檢查與評級及退出管理、調(diào)查報告復(fù)核與品控管理。

清收環(huán)節(jié)：

1、業(yè)務(wù)人員參與對渠道的清收策略制定及談判；

2、資產(chǎn)（風(fēng)險）管理人員，落實不良貸款的清收壓降任務(wù)達(dá)成、未進(jìn)入不良貸款階段的出險客戶催收。具體為：委催機構(gòu)回款額達(dá)標(biāo)及催收進(jìn)度管理、法催全流程操作及管理、資產(chǎn)核銷全流程操作及管理、自催操作及管理、風(fēng)險管理投訴處理、營運部轉(zhuǎn)交的投訴處理、重大風(fēng)險客戶應(yīng)急處理。各對應(yīng)委外機構(gòu)管戶人，按月匯報催收質(zhì)效并剖析對策，向基礎(chǔ)管理人員提交報告。

第五篇：貸后管理工作總結(jié)

財務(wù)部貸后崗位職責(zé)

崗位職責(zé)：工作性質(zhì)屬于財務(wù)部門，主要做一些日常數(shù)據(jù)的統(tǒng)計整理、核算分析以及客戶關(guān)系協(xié)調(diào)，催款，維護(hù)的工作。

工作流程：工作主要劃分為3大部分。

1、客戶還款催收

客戶還款流程: 劃分客戶還款日期→群發(fā)催收短信→每天電話查詢客戶銀行卡還款情況→統(tǒng)計還款數(shù)據(jù)→把未還客戶數(shù)據(jù)整理→在應(yīng)還日期第二天給客戶打電話催收月還→如客戶持續(xù)不還款要每天負(fù)責(zé)催收

2、還款明細(xì)核算和數(shù)據(jù)錄入

還款明細(xì)核算流程:

查看客戶貸款額、車型、年限及當(dāng)天提車日期→在表格中調(diào)換利率→輸入客戶信息進(jìn)行核算→核對驗證數(shù)據(jù)(銀行卡號 提車日期 客戶貸款額度 車型 姓名)→把數(shù)據(jù)在各個表格中進(jìn)行整理和填充→把還款明細(xì)及相關(guān)資料粘貼整理→把裝訂信封中還款明細(xì)交由客服負(fù)責(zé)人郵寄

銀行放款數(shù)據(jù)錄入流程：

有銀行放款單子需要進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入登記→銀行還款日期錄入→銀行月還金額錄入→進(jìn)行粘貼整理保存

日常客戶信息表更新流程：

在客服信息表的基礎(chǔ)上整理出財務(wù)信息表→需錄入客戶銀行卡號信息→客戶的準(zhǔn)確提車日期→客戶還款明細(xì)已出未出→查看客戶信息資料是否有增添和修改（手機號主要）

3、是客戶結(jié)清手續(xù)部分以及銀行還款部分。屬于結(jié)算和核對。

結(jié)清手續(xù)流程：

結(jié)清客戶應(yīng)付款項以及各種手續(xù)費→打印表格讓領(lǐng)導(dǎo)核實簽字→進(jìn)行結(jié)清客戶的數(shù)據(jù)清理

銀行還款流程：

統(tǒng)計客戶本月應(yīng)墊款數(shù)據(jù)→進(jìn)行金額卡號姓名日期的校對→交接本部門人員復(fù)對→確保正確后打印請各部門領(lǐng)導(dǎo)簽字→簽字過后交接出納進(jìn)行墊款

工作目標(biāo)：

在公司也有近8個月的時間，也是看著客戶量的不斷增多，所以也希望公司能夠越來越壯大。當(dāng)然公司有目標(biāo)，我們自己也需要豎立目標(biāo)。我的目標(biāo)就是新的一年，要保持自己是在不斷進(jìn)步的，在做好自己本職工作的前提下，也要不斷完善自己，提高自己。作為一個財務(wù)部貸后管理崗，我新一年的目標(biāo)就是要更嚴(yán)格的把控客戶的還款情況，盡可能減免公司的損失，積極和客戶領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行溝通，做好服務(wù)。在問題和突發(fā)情況下要做好應(yīng)急準(zhǔn)備以及風(fēng)險評估，一切以公司的利益為重。