第一篇：“三個辦法”學習心得體會范文

岳陽市委“三個辦法” 學習心得體會

8月31日，大洲鄉組織學習貫徹岳發［2015］13號文件（三個辦法）會議，集中學習《關于進一步鼓勵干部想事干事成事的暫行辦法》《關于進一步嚴格管理和監督干部的暫行辦法》《岳陽市“為官不當”“為官亂為”問責暫行辦法》文件精神。

“三個辦法”振奮人心，措施得力。是“三嚴三實”的細化和具體化，是“三嚴三實”精神在岳陽的具體實施，是市委六屆十一中全會的主要精神，“三個辦法”傳遞了市委明確的用人導向、從嚴的監管決心、較真的鮮明態度。是貫徹落實全面從嚴治黨要求的重要舉措，是建設“一極三宜”江湖名城的重要保障，是打造“五帶頭”、“五有”領導班子和干部隊伍的重要依靠。

通過認真學習和深刻領會，使我就“三個辦法”對激發干部工作熱情，約束干部行為，明確干部責任有了更深入的了解。每一個工作人員應該做到嚴以修身、嚴以用權、嚴以律己，做到謀事要實、創業要實、做人要實。

當前，我國正處于經濟發展轉型期，國內外形式錯綜復雜，各級領導干部面臨著各種誘惑，稍有不慎就會落入萬丈深淵，因此，必須堅持改進作風，密切聯系群眾。俗話說“水能載舟亦能覆舟”，唯有各級領導干部都按照“照鏡子、正衣冠、洗洗澡、治治病”的群眾路線教育實踐活動總體要求改進作風，才是王者之道。而“三個辦法”就是對群眾路線及作風建設的進一步升華，也是其具體方法。

第一，要加強黨性修養，堅定理想信念，提升道德境界，追求高尚情操，自覺遠離低級趣味，自覺抵制歪風邪氣。作為一名國家工作人員，首先要提高自身的品德修養。正所謂“修身、齊家、治國、平天下”，所以為官者要做到以德為先，修身養性，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，才能更好地治國、平天下，進而提高為人民服務的本領。

第二，要心存敬畏、手握戒尺，慎獨慎微、勤于自省，遵守黨紀國法。要做到遵紀守法、敬畏群眾、時時自省、清正廉潔，才稱得上一名合格的干部。

第三，要從實際出發謀劃事業和工作，使點子、政策、方案符合實際情況、符合客觀規律、符合科學精神，不好高騖遠，不脫離實際。實踐證明，只有遵循客觀規律、符合當地實際情況的想法才能真正推動工作有效落實，才能促進當地經濟的發展和人民生活水平的提高。

第四，要腳踏實地、真抓實干，敢于擔當責任，勇于直面矛盾，善于解決問題，努力創造經得起實踐、人民、歷史檢驗的實績。堅持一步一個腳印，堅持務實創新、勇于擔當，做實干家，求實情、求實策、求實招、求實效。

第五，要對黨、對組織、對人民、對同志忠誠老實，做老實人、說老實話、干老實事，襟懷坦白，公道正派。要發揚釘釘子精神，保持力度、保持韌勁，善始善終、善作善成，不斷取得作風建設新成效。要認清“紙上談兵，不如下馬服務”、“喊破嗓子，不如甩開膀子”等道理，實實在在深入到群眾中去，扎扎實實為百姓辦實事、辦好事，樹立起群眾心中的“親民”形象。作風建設永遠在路上。我們只有主動的自我轉變，才能他律變為自律，由外在規則變為內在價值，真正做一個人民滿意的勤務員。

徐金菊

2015年9月2日

第二篇：三個問責辦法學習心得體會

開展“風清氣正”活動 學習三個問責辦法的心得體會

新年伊始，在中心學校的正確領導下開展了營造“風清氣正”發展環境活動。這次活動“以“風清氣正”為工作追求，以提高人民群眾滿意度為衡量標準”。自治區相關部門在細節上對全區廣大干部群眾提出“量化指標”和“具體要求”。要求黨員干部重點解決墨守成規、不積極作為的問題，在解放思想、實事求是上取得新突破；解決宗旨意識淡薄的問題，在心系群眾、服務人民上有新突破；解決工作作風不實的問題，在真抓實干、工作落實上有新突破；解決為政不廉的問題，在秉公用權、干凈干事上有新突破。發動各行各業向“庸、懶、散、軟”亮劍。向損害群眾利益行為說“不”，在全社會營造的良好氛圍。通過這次學習，使我對開展此次活動的重要性和必要性有了更深的認識，使我更加明確了工作的方向，堅定了工作的信念。

作為一名一線教師，我深感肩上的責任重大，也為自己能夠趕上這樣的發展好時光、能夠為學校發展出一份力而感到自豪。學校發展的好壞直接關系到人民群眾最直接、最現實地且是造福于自孫后代的切身利益。通過開展此項活動旨在進一步強化“群眾利益無小事”的思想，切實解決損害群眾利益的問題。以前，我只是想，干好自己的本職工作就可以了。結合自治區風清氣正活動和同心縣民風建設及我校學雷鋒活動的開展之后，我的思想發生了深刻的變化。只有社會風清氣正才有老百姓的心平氣和，通過開展此項活動，把加強和改進黨風政風作為突破口，引導民風，樹立新風，改進工作作風，不斷提高群眾對行政事業單位和公職人員工作的滿意度。

環境是生產力，也是競爭力，發展環境是一個地區思想解放、市場發育、文明程度、執政水平和干部素質的綜合“累加”，是決定發展活力、發展前景的重要因素。發展的競爭，說到底是人才的競爭。機遇要靠人來抓，事業要靠人來干。有一大批綜合素質高、德才兼備、老實正派、埋頭苦干、敢于負責的干部，激發和調動他們的積極性、創造性，充分發揮他們的作用，是推進事業發展的根本保證和關鍵所在。倡導說實在話、干實在事、做實在人，是當務之急、重中之重的工作。只有腳踏實地的立足崗位、塌實工作、愛崗敬業，才能發揮出個人對社會、對單位、對事業的貢獻。倡導干實在事、說實在話、做實在人，讓那些說的好聽，干的難看的人逐漸的失去立足之地，以正行業風氣，激發工作活力，讓那些立足崗位、埋頭苦干的人感受到希望，感受到有干頭。

作為一名學校教學管理者無不盼望本學校的發展和壯大，希望自己的收益能有不斷的長進，并視之為自己的理想和信念。實現“全校教職工安家樂業”不但要靠全體教職工本身的努力，還要靠科學的管理手段，先進的管理方法，來激發教職工自覺的工作熱情，讓教師在自己的崗位上不斷的釋放出自己的創新能力。我們每個人要積極提高自身履行職責的能力，把奉獻在崗位看作是自己天經地義的事情，勤勤懇懇地做好教書育人的本職工作。我們不可能期望每一個人的理想和信念有多么偉大的內涵，但是應該認可干好本職工作是實現個人理想和信念的一條重要途徑。只要大家在一起一門心思的干工作，那么我們的學校就有希望，即使再大的困難也能克服，再難的事情也能辦好。學校的發展和興旺在很大程度上靠大家的勤勉敬業。反之，學校的發展就會滯后，甚至帶來嚴重的問題。我們要在工作中做到正確地認識自己，真誠地對待同事和他人，認真地對待工作，公平地對待管理，表現出做人的人格魅力，以此來激勵自己，影響他人，共同進取。

所以在這次開展營造“風清氣正”發展環境活動和實施三個問責辦法活動過程中我會努力做到如下幾點: 一是積極主動為教師排憂解難，在教師遇到生活、教學工作等方面的困難時，積極為其協調，解決問題，努力減少通同事的負擔。二是要敢于轉變。我們在工作的過程中，會接觸到各種各樣的人，面臨著各種考驗，通過學習，認真總結，積極主動解決認識上的問題，轉變工作作風，提高自己的職業道德和職業素養。我們在為本校教育教學工作服務的過程中，既要靈活多變，又要把握好原則性，做到廉潔自律，自覺抵制住各種誘惑。同時，在工作中要能夠放下身段，破除舊觀念，經常深入到學生中去，與學生家長拉近距離，為教育好他們的子女奠定堅實的基礎。

只要我們勤學習、善思考、勇實踐、敢轉變，徹底解放思想、更新觀念，以更加良好的精神狀態、更加扎實的工作作風，將所學所思在教學和管理實踐中運用、在實踐中檢驗、在實踐中升華，從自身做起，認真履行職責，努力做好服務，校園文化建設一定能夠得到持續、快速發展。

第三篇：學習銀監會"三個辦法一個指引"心得體會

今年，中國銀監會為規范和加強銀行業貸款業務管理，出臺了“三個辦法一個指引”新政。在當今這個金融全球化、經濟日新月異的社會，加快信貸制度創新，強化貸款質量管理，對于促進銀行業健康持續發展意義重大。但如制度執行不到位，再新、再好的制度也只能是一個傳說。通過對“三個辦法一個指引”的學習，總的認識是 “三個辦法一個指引”緊扣當前經濟金融發

展形勢，對當前金融機構在貸款管理及發展中存在的問題與風險與防范，有極強的針對性。特別是個人貸款管理暫行辦法圍繞規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，推進個人貸款業務審慎經營，促進個人貸款業務健康發展，從受理與調查、風險評價與審批、協議與發放以及支付管理、貸后管理等方面，出臺了“新政”或作了改進和完善，體現了鮮明的與時俱進管理特色。實行新的貸款辦法，具有十分重要的意義。

切實保證貸款流向實體經濟，有利于加大金融對經濟發展的支持力度。“貸款新規”緊緊抓住貸款實際用途的這一關鍵環節，通過貸放分控、實貸實付和完善的貸后管理等，加強對資金流向和用途的監督，將傳統的實貸實存轉為實貸實付，擠掉那些并非用于實體經濟的虛假信貸需求，從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞，保證貸款流向實體經濟。從而，進一步保證和增強了金融對經濟發展的支持力度。

促進金融機構信貸業務精細化管理，有利于信貸業務風險防范能力的進一步增強。“貸款新規”從加強貸款全流程管理的思路出發，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，可以從源頭上有效防范和杜絕貸款用途虛構和貸款資金被挪用所形成的風險。

規范貸款行為，使金融消費者的合法權益得到有效保護。“貸款新規”通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范商業銀行貸款支付行為，防止借款人資金被扣留、挪用或變相挪用（以貸抵存），確保貸款資金真正、及時流向實體經濟，進而更加有效地保護金融消費者的資金使用、減少利息支出等合法權益。

第四篇：學習岳陽市委“三個辦法”心得體會

學習市委“三個辦法”心得體會

8月26日上午，全鎮組織召開了學習貫徹岳發［2015］13號文件（三個辦法）會議，集中學習《關于進一步鼓勵干部想事干事成事的暫行辦法》《關于進一步嚴格管理和監督干部的暫行辦法》《岳陽市“為官不當”“為官亂為”問責暫行辦法》文件精神。通過這次認真學習和X書記的解讀，使我就“三個辦法”對激發干部工作熱情，約束干部行為，明確干部責任有了更深入的了解。

市委“三個辦法”內容豐富、措施具體，具有很強的針對性和操作性。“三個辦法”是“三嚴三實”精神的具體化，是“三嚴三實”精神在岳陽的具體實施，是市委六屆十一中全會的主要精神，“三個辦法”傳遞了市委明確的用人導向、從嚴的監管決心、較真的鮮明態度。是貫徹落實全面從嚴治黨要求的重要舉措，是建設“一極三宜”江湖名城的重要保障，是打造“五帶頭”、“五有”領導班子和干部隊伍的重要依靠。“三個辦法”緊緊圍繞選好用準干部、配優配強班子、管嚴管實隊伍這根主線，為進一步加強干部隊伍建設、激勵干部干事創業明確了科學路徑，提供了根本遵循。

“三個辦法”對干部不作為和亂作為進行了明確的界定，進一步嚴格管理和規范了領導干部職工行政行為，明確了監督問責辦法，極大地促進了干部職工干事創業的激情和熱情，對干部職工依法行政和忠誠履職有很好的積極推動作用。

必須嚴格按照“三個辦法”管理監督約束自己，用“三個辦法”激勵自己想事干事成事，用“三個辦法”增強服務群眾、服務基層意識。要努力把“三個辦法”和“三嚴三實”的精神落實到自己的實際工作中去努力完成工作任務，用實際工作效果檢驗“三個辦法”的貫徹落實情況。

一是要堅定理想信念。堅守政治信仰，做共產主義遠大理想和中國特色社會主義共同理想的堅定信仰者和忠實踐行者。就是要全面加強自我理想信念教育，要深刻認識社會主義的演進認識，理解理想信念的極端重要性。要不斷加深對中國特色社會主義、共產主義理想信念、從嚴治黨要求等的理解和把握，努力提升自身修養，做到執政為民、勇于擔當。要加強政治修養，始終做到政治信仰不變，政治立場不移、政治方向不偏。必須樹立黨章意識，嚴明黨的紀律，做黨章的忠實執行者和自覺維護者。

二是要加強自身建設，嚴格要求自己，要以更加堅定不移的決心和更加有力的舉措加強自身學習和作風養成培育。要嚴格要求自己，自覺從我做起，從現在做起，始終保持廉潔奉公，自覺抵制不正之風，堅決守住做事、做人的底線，永葆共產黨員的政治本色。堅決落實“八項規定”。做廉潔自律的表率。樹立黨員干部艱苦奮斗、勤儉節約、親民為民、求真務實、清正廉潔的良好形象。

三是必須切實改進作風，密切聯系群眾，做中華民族優秀傳統和黨的優良作風的主動落實者和積極倡導者。要把密切聯系群眾擺在突出位置，牢記全心全意為人民服務的宗旨。要緊密聯系實際，切實做到為基層服務，為職工群眾服務。要狠抓各項工作的落實，做銳意創新的大膽探索者和推動科學發展的具體落實者。要多深入基層單位，多深入調查研究。要密切聯系職工群眾，完善各項工作制度，為基層、為職工辦實事、辦好事、解難事。

貫徹“三個辦法”，就是我們當前抓好各項工作的一個新突破口。因此，我們要用自己的實際行動彰顯一個優秀干部的風采，以更積極的態度，更熱情到位的服務來工作；以更高的標準，更嚴的紀律規范自己的言行。

第五篇：信貸管理三個辦法

中國農業銀行在貫徹落實銀監會“三個辦法一個指引”工作中，將宣傳銀監會有關精神與新產品營銷結合起來。圖為日前農行員工利用休息日，在哈爾濱中央大街上向公眾介紹貸款新規和農行金融產品。邱劍鋒攝

去年下半年以來，中國銀監會陸續出臺了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》（統稱為“三個辦法一個指引”，簡稱貸款新規），初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。自新規頒布以來，各家商業銀行結合自身的實際情況，積極推動新規實施，不斷完善制度和業務流程，轉變管理體制，加強對內的業務培訓和對外宣傳普及，正逐步實現銀企雙贏的良好局面。

本期將關注貸款新規內容與意義，以及商業銀行在推行貸款新規中的經驗和做法，以期社會各界能更多地了解貸款新規的實施對我國經濟穩健運行的重要作用，同時也希望各家銀行的有益做法能為新規的深入推進落實提供經驗和參考。——編者

新規出臺，貸款方式發生根本性變化

浙江義烏絲雅麗織帶有限公司是一家從事各類織帶生產銷售的企業。2010年3月，公司向工行義烏支行申請了700萬元流動資金貸款用于購買原材料。在申請過程中，總經理黃敏發現這次申請與以往有所不同，除了要提供貸款申請書和購貨合同等一般性資料外，銀行客戶經理還詳細詢問了公司目前的備貨情況、近期訂單的出貨情況以及本次申請資金支付廠家的發貨與具體結算方式。

一打聽，黃敏得知，如今銀行發放流動資金貸款必須遵循新近頒布實施的《流動資金貸款管理暫行辦法》，商業銀行審核貸款和發放貸款的規則發生了根本性變化。原來，銀行都是直接將錢打到公司賬戶里，之后怎么用，企業自己說了算。然而現在銀行要求專款專用，依據申請貸款的合同，直接將貸款給對方廠家，并且隨時了解資金使用情況。

黃敏有所擔心，這樣下去會不會延誤了放款時間，耽誤了進貨？會不會增加公司的財務費用？

3月22日，貸款在預計時間內得到審批。過了一個星期，對方廠家備好貨后，通知義烏絲雅麗織帶有限公司付款時，黃敏馬上到義烏工行辦理了提款通知和委托支付手續。

“現在申請貸款的要求高了不少。雖然手續麻煩了點，但是我們從中還有所收獲，這次貸款讓我們少付了一個星期的貸款利息。”黃敏說。

黃敏的貸款經歷是現在企業普遍遇到的情況。

今年2月，中國銀監會頒布《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》。

根據貸款新規要求，商業銀行必須強化貸款的全流程管理，根據企業提供的真實完善的合同，對大額貸款采用實貸實付和受托支付的原則，控制貸款資金流向，嚴格貸后管理，防止過度授信和貸款被擠占挪用。對企業而言，以后銀行發放的貸款不再進企業的結算賬戶，而是直接支付給借款企業的交易對手，實現專款專用，與借款企業的自由資金嚴格區分。

商業銀行精細管理，建立全流程信貸管理模式

自貸款新規頒布以來，各家商業銀行結合自身的實際情況，積極推動新規實施，按照貸款新規要求，完善制度和業務流程，轉變管理體制，加強對內的業務培訓和對外宣傳普及。

貸款新規的核心是建立全流程的精細化信貸管理理念和模式，要求商業銀行建立健全新的業務流程。目前各家商業銀行按照新規要求重構貸款流程。以中行為例，在落實貸款新規之初，中行就將原有的發放審核與支付審核流程合并，由客戶經理一次性收集相關資料，在銀行內部完成審核和資金劃轉工作。在實施細則的制訂過程中，多個部門共同對貸款流程進行了梳理，從貸款發起、賬戶開立、授信審批、發放支付審核、資金劃轉、網上銀行等方面進行全面差距分析。而貸款發放審核工作則由專門成立的授信執行部門負責，由此建立起一整套詳細的實施細則和操作規程。

中信銀行對貸款授信調查、審批、訂立合同、放款、支用和貸后管理等各個環節作了相應修改或調整。為防范信貸資金被挪用，中信銀行在信貸管理系統中增加了“資金流向監控功能”。同時，還計劃在信管系統中增加“受托支付”審核功能。

據上海銀監局相關負責人介紹，新辦法的實施將商業銀行貸款管理流程從原先的貸前、貸時、貸后三個管理環節轉變為貸款受理、調查、風險評價、貸款審批、簽約、發放、支付、后管理和資產處置九大環節，推動了銀行業全流程管理的貸款管理模式的轉變。

防止貸款挪用，降低企業融資成本

2009年，我國銀行業信貸規模實現了較大增幅，引發了對于銀行資產質量以及貸款資金真實用途的擔憂。貸款新規的出臺，能有效確保貸款資金真正投入到實體經濟，確保貸款資金的使用效率，防范系統性風險。

以往很多企業從銀行獲得貸款后，再將暫時不用的資金存回銀行，形成派生存款，或者考慮到資金效率，有些企業將這些剩余資金投資于其他領域。部分銀行了習慣“以貸引存，以貸促存”，也樂于多貸。而貸款新規實施后，銀行根據企業的實際用款需要發放貸款，直接支付給企業的交易對手，避免企業貸款流入其他領域。

以建行某分行為例，該分行為客戶5萬噸/年MBS塑料抗沖劑項目發放的26000萬元基本建設貸款，客戶于今年1月份共支付了7筆14410.8萬元貸款給不同的受益人，全部采用受托支付方式，在每次發放前，客戶經理均對項目建設現場進行走訪，并與支付對象進行電話溝通，核實支付的真實性。

對企業而言，執行貸款新規能降低企業的融資成本。江蘇南京河西國資集團主要負責承擔河西新城區的基礎設施項目的建設，據河西新城區開發建設指揮部財務收費處處長熊長安介紹，采用實貸實付的方式使用銀行貸款后，企業只有在需要對外支付時，才向銀行申請提款，不必再為閑置資金付利息。而且由銀行直接將款項支付給交易對手，改變了以往貸款下賬后，銀行為了追求存款指標，要求企業用款時必須經由銀行同意的情況。

然而對于企業來說，新規實施也給企業帶來了一些困擾，值得引起關注。金華市開發區生產資料有限公司是一家從事金屬材料零售和批發的流通型企業，公司財務總監方哲說：“《流動資金貸款管理暫行辦法》的出臺對我們有點影響。公司的主要經營品種是鋼材，鋼材價格波動較大，我們做零售批發的，對價格特別敏感。之前貸款資金發放后我們就可以自由支用，在鋼材價格跌的時候就可以多囤點貨，價格上漲了就多賣點，但現在就不能那么自由操作了。”

業內人士指出，中小企業經營靈活，經營周期短，貸款期限不可能與生產經營周期完全匹配，建議銀行在具體操作過程中可根據實際貸款情況對企業流動資金的周轉性貸款設置更寬一些的限期，對此類貸款，在確定用途真實的基礎上，靈活放寬貸款的支付管理要求，滿足企業實際經營需要。

有力推動銀行發展模式轉變

中國銀行董事長 肖鋼

“三個辦法一個指引”貸款新規的陸續頒布實施，為構建和完善我國銀行業金融機構貸款業務法規框架奠定了基礎，對于規范銀行業貸款業務開展、提高銀行授信風險管理水平、維護金融體系的持續健康發展具有深遠的影響和重大的意義。落實好貸款新規不僅是為滿足監管要求，更是中國銀行實現自身發展戰略的內在需求。

新規直指信貸管理薄弱環節，意義深遠

貸款新規有利于實現貸款精細化管理，提高風險管理水平。新規所包含的四個制度文件的核心要義是一致的，主要體現在強化貸款的全流程管理、提倡合同約束原則以及強調實貸實付要求。這將有效解決我國銀行業在信貸管理方面普遍存在的貸款資金違規挪用、過度授信、合同管理缺失及貸后管理薄弱等問題，推動商業銀行從傳統粗放型貸款管理模式向精細化管理模式的轉變，引導信貸資金合理配置并加強信貸風險管控，對于規范銀行信貸業務發展、建立和完善風險管理長效機制至關重要。

貸款新規對保障整體經濟健康運行意義重大。2009年，為配合國家宏觀經濟政策，我國銀行業信貸規模實現了較大增幅，有效促進了我國經濟企穩向好的態勢。然而，銀行龐大的新增貸款規模，特別是大量中長期貸款的出現，引發了對于銀行資產質量以及貸款資金真實用途的擔憂。2010年，中央提出要進一步發揮金融對經濟發展方式轉變的促進作用。貸款新規的及時出臺，對于確保貸款資金真正投入到實體經濟以及關系到國計民生的重要項目，防范系統性風險及推動國民經濟平穩健康發展，具有重要的意義。

貸款新規對完善監管法規體系具有現實意義。貸款新規的頒布，對于構建良好的信用環境和信貸文化、建立健全信貸風險管理制度意義深遠，將有力推進我國社會尊重協議承諾、銀行體系合規運營、監管部門依法監督的法制環境的建立。

多措并舉，穩步推進新規實施

貫徹落實貸款新規，是中國銀行的一項戰略性任務，也是當務之急。多項措施在中行穩步推進，貸款新規落實取得積極成效。

一是以客戶為中心設計流程，加強客戶宣導。中國銀行首先確立了以“客戶為中心”的工作原則，將原有發放審核與支付審核流程合并，由客戶經理一次性收集相關資料，在銀行內部完成審核和資金劃轉工作，盡可能避免由于銀行內部規定的變化增加客戶負擔。在貫徹落實貸款新規的過程中，不僅加強了內部的學習、培訓和傳導，也始終致力于與客戶共同學習、共同成長。

二是加強培訓與宣傳，促進新規順利實施。中國銀行組織了全轄范圍的視頻解讀培訓暨動員會，邀請銀監會領導到會講課，總行信貸風險總監就落實工作進行了部署，分行領導和風險、公司、執行、國內結算、法律合規等相關部門一線人員通過視頻接受培訓。中行還創立了“全面落實貸款新規 三個辦法一個指引”專刊作為內部宣傳推廣平臺。

三是各部門全力配合，共同梳理業務流程。中國銀行在自身管理辦法和實施細則的制訂過程中，多個部門共同對貸款流程進行了梳理，從貸款發起、賬戶開立、授信審批、發放支付審核、資金劃轉、網上銀行等方面進行了全面差距分析，確定了詳細的實施細則和操作規程。

四是從嚴把關發放支付審核環節。中國銀行的貸款發放審核工作由專門的授信執行部門負責。目前已制定了完善的審核制度，確保貸款資金按照監管辦法要求進行支付，最大程度地發揮支付審核對貸款資金流向的控制功能。

五是設立固定資產貸款專戶，促進貸款資金監控管理。中國銀行制定的操作規程中明確要求固定資產貸款客戶原則上需在中行開立固定資產貸款專戶，所有固定資產貸款都要通過專戶進行提款和支取，從而有效區分客戶的自有資金和貸款資金，加強對貸款資金的監控管理。

六是實行延伸監控，確保貸款資金用途合規。針對大型集團客戶分借統用、統借分用以及通過財務公司統一對外支付的情況，中國銀行探索出對貸款資金實行延伸監控的方法，做到既能夠保證貸款資金用途合規，又能夠滿足集團客戶資金管理的需求。

七是完善IT系統，實現貸款資金智能化管理監控。目前，中國銀行的發放審核業務已經通過公司信貸管理系統發放審核模塊實現了無紙化在線審核。今后還將不斷推動系統升級改造，進一步優化發放審核及支付審核功能。

有效推動銀行發展模式轉變

貫徹實施貸款新規，推動中國銀行實現了發展模式的重要轉變。

首先是信貸管理理念得到更新。貸款新規中著重體現的貸款全流程管理、協議承諾、實貸實付等七大重要原則改變了傳統的信貸思維。中國銀行通過邀請銀監會專家授課和內部研討等方式推動對貸款新規的學習，并著重強調“自上而下”的示范效應和“直接傳導”的一線效應，使一直以來普遍存在的一些不正確信貸管理觀念得到糾正。

其次是風險管理能力得到有效提升。對于固定資產貸款，切實履行“實貸實付”原則，完善發放支付審核，加強貸款用途管理，減少貸款資金違規挪用的風險。在流動資金貸款方面，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。與此同時，中國銀行還著力將外置式的被動風險監控提升為內在式的主動風險管理，及時堵塞管理中的漏洞。

第三是努力提高金融服務效率，積極拓展上下游客戶群。通過誠懇地向客戶宣講新規、詳細介紹中行內部規定、協助客戶制訂精確的財務管理方案、提高發放和支付審核時效等措施，幫助客戶進行財務精細化管理、節約財務費用，不斷加強和改善客戶關系管理，金融服務效率得到顯著提升。

第四是業務轉型持續深化。中國銀行在貫徹貸款新規過程中，發展與轉型得到很好的平衡，主動轉型意識、成本節約意識、服務大局意識和持續創新意識顯著增強。

實現銀行信貸科學管理

交通銀行行長 牛錫明

“三個辦法一個指引”貸款新規對我國銀行業貸款管理制度進行了重要調整和完善，有力地配合了國家宏觀經濟政策，引導銀行業金融機構科學、合理地配置信貸資源，加大金融對實體經濟增長的支持力度。更為重要的是，有助于銀行業金融機構更新理念，創新制度，全面提升風險管控水平，提高信貸管理的質量。

促進信貸資源配置的有效性

近年來，在銀監會引領下，我國銀行業在風險管理方面取得了實質性進展。但是，隨著銀行業信貸規模的不斷擴大，商業銀行對貸款使用的管理已經成為信貸風險管理中最薄弱的環節之一。貸款新規的出臺,強調銀行業金融機構應高度重視前端風險控制，把明確貸款用途作為“了解你的客戶”的基本判斷準則，引導銀行業金融機構加強對信貸資金投向和用途的監督，注重控制貸款流向和節奏。

與此同時，貸款新規引入貸款支付管理的風險管理理念，緊緊抓住貸款實際用途這一關鍵環節，應用先進風險管理技術，通過貸放分控、實貸實付和完善的貸后管理，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，將傳統的實貸實存轉為實貸實付，擠掉那些并非用于實體經濟的虛假信貸需求，從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞，保證貸款流向實體經濟。

交通銀行深刻把握貸款新規的精髓實質，嚴格執行國家的產業政策，主動調整信貸結構。一是保持信貸合理增長，加大對實體經濟的信貸投放力度。二是按照“區別對待、有保有壓”原則，根據國家經濟金融政策和產業調整振興規劃，加強行業信貸政策指導，加大對國家重點投資、優勢行業、產業技改升級以及“三農”、生態環保等支持力度。三是把好信貸準入關，嚴控產能過剩、高耗能高污染行業信貸投放。

強化信貸風險控制的針對性

貸款新規體現了以風險為本的監管理念，在貸款流程中明確了貸款支付管理的環節，將貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。同時，貸款新規通過創新貸款支付管理方式、嚴格貸款支付管理要求、落實貸款支付管理部門職責等具體措施，督促銀行業金融機構有效提升信貸風險管理能力，尤其是有效管控支付環節風險的能力。此外，貸款新規強調合同或協議的有效管理，強化貸款風險要點的控制。

交通銀行為保障貸款新規的順利實施，積極組織領導、完善貸款業務制度、管理辦法和操作規程，認真梳理各相關部門的職責分工、業務流程和改造完善IT系統，加強培訓指導等方面采取了切實有效的措施。

交通銀行在貸款新規的貫徹落實中，著重加強了貸款發放支付環節的風險控制，相關操作規程明確規定受托支付的審核與貸款的提用審核必須同步進行，在放款的當日必須完成對外支付。在具體的放款流程中，明確了各部門、各崗位的職責分工，經營單位負責初審，放款中心負責審核，會計部門負責復核，加大對貸款資金用途監控的力度。同時，開發建設了授信資金用途監控系統。該系統向客戶經理和中后臺管理人員展示了借款人賬戶的交易結算信息，既能對資金使用進行監控，又能對賬戶收入情況進行分析，基本實現了貸款新規中對借款人賬戶的監控要求。該系統已于2009年末上線運行。

提升銀行信貸流程管理的科學性

貸款新規從加強貸款全流程管理的思路出發，將貸款過程管理中的各個環節分解，按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時強化了貸款的全流程風險管控，從受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付到貸后管理等各個環節均提出了相應的規范要求，強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環節。

交通銀行積極踐行貸款全流程管理理念，較早調整內部組織架構和業務流程，在保障系統穩定的前提下改造完善了信貸管理信息系統和相關技術支持系統，適應貸款支付管理和貸款的全流程管理需要，并做好人員的有效配置工作。一是建設獨立、專業、垂直的授信管理體系，率先于2005年在授信條線實行條線化管理，設立區域授信審批中心，建立信貸執行官制度。二是明確全流程各崗位盡職要求。三是規范貸款發放行為，建設獨立的放款中心，實現“貸、審、放”三分離。四是創新風險監控管理工具，注重風險預警信號管控，強化貸后管理。

加快推進商業銀行轉變發展方式

中國農業銀行行長 張云

當前，農業銀行正在積極貫徹執行“三個辦法一個指引”，確保全行信貸投放服務于實體經濟、確保全行信貸管理的精細化水平不斷提升。同時，農行以此為契機，切實加快自身發展方式轉變，努力實現全行持續、快速和健康發展。

貫徹執行好“三個辦法一個指引”意義重大

“三個辦法一個指引”既借鑒了國內外貸款業務的通行做法，又充分體現出中國銀行業的發展實際。貫徹執行好貸款新規，對中國銀行業具有十分重要的意義，“三個辦法一個指引”不是“緊箍咒”，而是“護身符”和“助推器”。

有利于加強對貸款資金的監控，系統性提升銀行業風險管控能力。2009年以來，銀行業貸款持續爆發式增長，迫切需要我們全面提升風險管理水平。監管部門適時出臺“實貸實付”、“貸款人受托支付”等監管要求，將有助于杜絕虛構貸款用途、防范貸款資金挪用風險、保障貸款資金的安全。

有利于提升商業銀行貸款管理的精細化水平，加快推進信貸全流程管理。國內外先進銀行的經驗表明：三分放貸，七分管理。“三個辦法一個指引”將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，建立貸款各操作環節的考核和問責機制，將有助于商業銀行對信貸操作風險的集中管控。

有利于加快推進商業銀行自身發展方式的轉變。“三個辦法一個指引”出臺將會對未來的銀企合作模式產生積極影響，勢必要求商業銀行加快內部業務流程、考核與激勵約束機制的優化，不斷調整信貸資產在客戶、區域、產業等多維度的合理分布，強化對客戶的分層、分類營銷，切實加快推進自身發展方式的轉變，提升價值創造能力。

貫徹落實“三個辦法一個指引” 需要處理好若干關系

貫徹落實好“三個辦法一個指引”與商業銀行的業務經營是相輔相成、互為促進的，我們不能把兩者對立起來。在具體的貫徹執行過程中，要特別處理好以下幾種關系：

一是政策執行與業務發展的關系。當前，農行既要堅定不移地按照既定經營方針抓業務經營，把貸款規模嚴格控制在監管要求以內；又要全面準確地把握“三個辦法一個指引”的本質，做到執行起來不偏離、不走樣，確保可持續發展。

二是政策執行與客戶維護的關系。在貫徹執行貸款新規時，一定要全力做好客戶的解釋說明工作，加強對客戶的跟蹤管理，與客戶維護好正常的合作關系，不能因為執行政策而導致客戶流失。

三是政策執行與發展方式轉變的關系。要順應形勢和政策變化，及時調整產業和客戶結構，推行行業限額和客戶名單制管理，逐步增加經濟周期關聯度低的內需行業貸款。此外，要加強風險監測，準確反映和充分緩沖潛在風險，確保信貸資產分類的準確性，根據分類結果，科學測算信貸資產減值金額，充分計提貸款損失撥備，全面提升抗風險能力。

執行“三個辦法一個指引”以來農行發展良好

農業銀行高度重視“三個辦法一個指引”的貫徹執行工作，去年下半年以來，先后采取了調整內部管理制度、組織業務培訓、改造業務系統、加強監督檢查等一系列措施，確保“三個辦法一個指引”在全行的貫徹執行。

在執行“三個辦法一個指引”過程中，農業銀行各級經營行深刻領會和把握貸款新規的精髓要義，結合客戶實際，因地制宜探索出許多行之有效的方法和措施。其中，湖北十堰分行在執行貸款新規過程中，總結歸納出“三分法”，即分步驟放貸、分額度監控、分情況對待。該行運用“三分法”對房地產建設項目貸款進行管理，并取得了顯著成效。

總體看，農業銀行貫徹落實“三個辦法一個指引”以來，全行貸款發放平穩有序，信貸管理精細化水平不斷提高，“實貸實付”理念成為全行信貸經營管理的基本原則，業務經營呈現出良好的發展態勢。

積極實施貸款新規 提升風險管控水平

中國工商銀行董事長 姜建清

信貸風險管理是商業銀行風險管理的重要內容。“三個辦法一個指引”貸款新規所提出的信貸經營新理念對于改變我國銀企雙方的傳統借貸習慣，推動銀行實現發展方式變革具有重要作用。積極貫徹貸款新規，提高執行效力是銀行保持審慎經營、穩健發展態勢的內在要求。

多措并舉 多方共贏

貸款新規是實現多方共贏的監管制度安排。貸款新規頒布之前，我國銀行業的貸款發放一般采用實貸實存模式，銀行有效監控貸款流向的難度很大，容易出現企業過度融資、盲目擴張行為。貸款新規為中國銀行業引入了實貸實付和受托支付的信貸經營理念，能夠促使有限的信貸資源投向真正有合理信貸資金需求、有效率的實體經濟和關系國計民生的重要項目，這有助于進一步提高社會資金配置效率，提升我國銀行業整體風險管理水平，同時還將使企業降低融資成本、提升企業管理水平。

貸款新規的貫徹落實是一項系統工程，需要商業銀行從制度流程完善、管理體制轉變、IT系統改造、內部員工培訓、外部宣傳普及等多個方面著手，逐步推進。

一是要優化完善內部信貸組織架構和管理制度。商業銀行需要將全流程精細化管理、各環節有效制衡、尊重合同契約、實行貸款資金實貸實付和大額貸款資金受托支付等新的管理理念融入到內部管理之中，并在制度上體現出來，做到有章可循、有的放矢。

二是要努力推進配套體制機制改革。將銀行內部各種資源協同配合，盡快建立完善與實貸實付要求相適應的銀行經營管理模式，是深入推進貸款新規貫徹落實的當務之急。

三是要搭建符合貸款新規要求的IT系統平臺。為適應新規信貸精細化管理的要求，商業銀行有必要依據新的業務流程和要求對IT系統進行相應升級改造，在信貸業務流程的調查審查審批和發放支付等環節增加相應系統功能，利用計算機系統實現對貸款資金受托支付、資金流向的控制和詳細信息記錄。

四是要持續開展對內培訓和對外宣傳。落實貸款新規，需要銀行對員工進行持續且深入的培訓，形成完整的業務執行系統。同時，要根據客戶的不同特點，制定有針對性的宣傳方案，曉以利弊，幫助客戶認識到貸款新規所帶來的直接和間接收益，爭取得到客戶的支持。

推進落實 效果顯著

工商銀行高度重視貸款新規的落地執行。去年以來，陸續在全行信貸業務操作中實現按照貸款新規要求辦理信貸資金的發放與支付，執行貸款新規的貸款比例穩步上升。2010年1月至4月，工行累計發放貸款1.8萬億元（含貸款新規實施前的老合同項下貸款），執行貸款新規金額1.56萬億元，總體貸款新規執行面達到85.5%。貸款新規使工行的信貸業務和信貸管理工作發生了積極轉變。

一是貸款風險把控能力進一步提升。貸款新規發布后，工行明確了對借款人貸款實際用途的審查要求，嚴格采用受托支付和自主支付相結合的方式監督和管理貸款用途，并通過計算機系統加強了對貸款流向的持續監測。通過分析客戶的財務和資金使用狀況，完善了風險預警體系，識別風險能力進一步提高；通過對客戶貸款資金流向的持續監測，有效防止客戶挪用或抽逃資金，提高了問題貸款的回收效率。

二是合規意識和風險防范意識進一步提高。去年以來，工行有計劃地開展了多層次多場合的貸款新規培訓工作。同時，把對信貸資金受托支付情況的檢查作為非現場檢查的重要內容，對各行執行情況進行持續監督，對存在的問題進行核查與整改。

三是銀企關系得到進一步改善，客戶對貸款新規認同度不斷提高。通過加強貸款的發放和支付審核，進一步增進了對客戶及其運營狀況的了解，并挖掘出一大批對實體經濟發展有積極貢獻的優質客戶，支持企業的健康發展，保障貸款資金流向實體經濟，銀企關系得到進一步改善。同時，對于部分在初期不認同貸款新規的客戶，工行針對其不同特點，積極做好宣傳工作，轉變客戶觀念，幫助客戶認識到新規所產生的積極作用，得到了大部分客戶的理解和認同。

商業銀行信貸管理的重大變革

中國建設銀行行長 張建國

隨著經濟快速發展和國際金融危機的爆發，中國金融市場出現了一些新情況，特別是近年來信貸規模快速擴大，銀行貸款管理中的一些弊端逐步顯現，商業銀行貸款管理面臨新的挑戰。市場流動性過于充裕，商業銀行存貸款虛增，貸款被挪用，突擊放貸、沖時點，虛假騙貸案件等問題仍時有發生。

這些問題對我國商業銀行的經營管理甚至資產質量都構成挑戰和壓力，“三個辦法一個指引”正是通過實施以全流程貸款管理、協議承諾、實貸實付這三大原則為精髓的貸款新規，對癥下藥，努力解決當前信貸管理特別是風險管理方面存在的突出問題，規范信貸經營和客戶服務，促進和保障商業銀行的長期持續健康發展，將給商業銀行貸款管理帶來革命性的變化。

提升貸款管理水平的必然要求

“三個辦法一個指引”出臺后，我們結合建行實際情況，制定了相關的貸款管理辦法，全面梳理、調整、細化了固定資產貸款、流動資金貸款的管理流程，充實貸款發放與支付審核的獨立崗位，重新優化了貸款合同，調整了IT系統，組織各種形式的新規培訓，新發放的固定資產貸款、流動資金貸款和個人貸款全面實施了貸款新規，并針對當前貸款管理中存在的問題，有的放矢，加強全流程的管控，努力提升建行的信貸風險管理和客戶服務水平。

一是加強授信管理，通過對借款人的貸款實際需求量進行合理測算，達到既滿足借款人合理貸款需求，又不會過度放貸的目的。建行利用在固貸領域的傳統優勢，進一步強化了項目評估，確保風險可控。

二是引入實貸實付的原則，通過受托支付、自主支付兩種手段加強貸款用途的管理。建行按照要求對貸款支付管理提出了細化要求、設置了相關崗位，強化了貸款用途管理。

三是引入全流程管理的原則，進一步強化貸款管理，尤其是貸后。建設銀行確定2010年為“貸后管理年”，就是想通過貸后流程的梳理、崗位的優化、貸后檢查的細化等工作，強化貸款的全流程管理。

四是通過協議承諾原則強化合同約束。將貸款風險管理的要點合法地體現到合同條款中去，提高借款人違約成本，創建良好的社會信用環境。

新規實施取得積極成效

適時頒布執行“三個辦法一個指引”，對積極落實國家宏觀經濟金融政策，在保持政策連續性和穩定性的同時，增強針對性和靈活性，具有非常重要的現實意義。

從宏觀經濟角度看，實施新規確保了貸款進入實體經濟，提高了貸款資金的使用效率。在新制度下，沒有合理的貸款用途就不能獲得貸款，這樣就擠掉了虛增的存貸款泡沫，保障貸款進入實體經濟，最大限度地提高了貸款使用效率。

從商業銀行角度看，新規構建了一個比較完整的商業銀行貸款業務法規框架，其提供的理念、規則和工具對商業銀行進一步完善貸款流程，加強貸款用途、合同、貸后管理，提升貸款管理水平有積極意義。另外，像以貸吸存、壘大戶等不當經營行為將不再有運作空間，這也將促使商業銀行提升經營水平，加強對貸款企業的產業鏈營銷，加強對中小企業的營銷，提升經營的質量和效率。

從借款人角度看，貸款新規的實施促使企業提高了貸款資金使用的計劃性，降低了融資成本。以建行某分行為某重點客戶發放的一筆3.4億元的固定資產貸款為例，該筆貸款全部按新規執行，與原發放方式相比，粗略測算企業可節約利息支出近60萬元。

優化流程管理 助推新規落地

招商銀行行長 馬蔚華

招商銀行將“三個辦法一個指引”貸款新規的貫徹落實作為招行今年重點工作之一。過去我們提出國際化戰略首先是管理國際化，提升內部管理能力。今年結合內外部形勢，我們又實施“二次轉型”戰略，提高我們的資產收益率、降低成本收入比。“三個辦法一個指引”貸款新規的貫徹落實，極大地豐富了“二次轉型”的工作內涵，它不僅要滿足監管要求，更能迅速提升招行自身的經營管理水平。

梳理流程 定義問題

在新規落實中，招行借鑒和應用“六西格瑪方法”，對貸款發起、調查、審批、執行與貸后五大環節逐一優化，逐步建立精細、順暢、高效、透明的信貸業務流程，以確保貸款新規能落地、有成效。

按照六西格瑪流程管理DMAIC分析步驟，我們對信貸全流程的各類問題進行定義、測量和分析，明確了流程中的四個關鍵環節和問題：一是大客戶談判地位高，個別客戶經理存在不敢管的心態；二是傳統考核仍主要以存貸款規模為導向，有的客戶經理不愿管，擔心精細化管理會影響自身短期考核，或者擔心因執行新規導致客戶流失；三是客戶經理隊伍整體上比較年輕，經驗和專業化能力不足，難以應對復雜情況；四是部分客戶不理解、不配合。但我們也發現，很多財務制度健全、內部管理規范的大中型企業，不但愿意配合，還認為有利于短期內降低企業財務成本，提升企業自身財務管理能力與水平。

優化流程 強化管控

針對上述問題，我們進行了重點改進與優化。

一是通過加強組織推動、落實責任、解決不敢管的問題。總行分行都成立了分管行長為組長的跨部門工作小組，全力負責推動貸款全流程優化工作。將責任落實到每一個流程節點相關人員，使貸款管理成為前中后多個條線共同的職責。建立客戶分層管理機制，對戰略客戶、重要客戶由總分行集中營銷、牽頭管理，對其他大客戶，要求機構負責人牽頭進行管理。

二是調整考核、加強宣導，扭轉不愿管的心態。通過調整對客戶經理的考核指標，淡化貸款存款規模，增加風險管理考核權重，引導客戶經理正確地做事、做正確的事。同時加大宣導力度，通過座談、案例分析、調研等方式，引導客戶經理樹立主動管理風險的意識，發揮其作為風險管理第一道防線的職能。

三是推行風險經理制，實施管理體制變革，消除不會管的現象。過度授信和貸款用途調查不準不實，往往是導致信貸資金被挪用的主要原因，而風險經理制能在很大程度上減少和避免這些問題。通過加強業務培訓，特別是貸款新規的系列培訓，使全體客戶經理、風險經理和會計人員都全面掌握新規的基本要求。

四是加強對外宣傳，加快產品創新，提升客戶體驗。一方面通過客戶經理宣講、在網站開設新規專欄等形式，將貸款新規監管要求對客戶逐個宣傳到位，同時要求客戶經理及時收集、反饋并解決執行新規中客戶的投訴和問題。另一方面，進一步加大產品創新、信息系統管理創新力度，繼續提升招商銀行在網上銀行領域的競爭優勢。

五是充分利用信息系統，固化流程，強化執行力。招行結合自身新一代信貸管理系統的開發，對落實貸款新規涉及的所有流程進行了配套系統開發。同時，對信貸資金違規進入股市期市進行系統物理隔離；通過信息系統平臺為相關人員建立全流程系統化的工作平臺，提升流程效率。

在實踐中，招行一方面向客戶宣傳監管要求，使其認識到受托支付和實貸實付的好處，同時也是所有銀行應共同遵守的規則。我們還認真深入分析了客戶的需求和管理特點，為其提供了一整套貸款支付解決方案，使其既能繼續使用招行的網上銀行來管理資金，同時又能滿足貸款新規的要求，深化了銀企關系，取得了銀企雙贏的局面。

“五匹配、一結合”

——中國銀行流動資金貸款支付審核案例

2010年3月，中國銀行某一級分行批復同意為某高科技電子有限公司核定500萬元授信總量，授信品種為短期流動資金貸款，用于采購原材料，期限1年，由擔保公司、借款人實際控制人提供連帶責任保證擔保。

3月24日，借款人向中行提出300萬元貸款提款申請。該一級分行轄內支行按照授信批復要求落實了授信前提條件。進入支付審核階段時，發放審核人員在合同審核過程中發現，其中兩份商務合同標的金額較高（超過100萬元），支付對象、時間明確。根據了解的情況，審核人員將授信合同金額、支付對象、商務合同金額、商務合同履行進度、結算方式等五大審核要素進行對比分析，并電話聯系客戶，核實其資金需求及交易的真實性，將支付審核與客戶實際提款需求相結合，最終認為貸款資金支付應采取受托支付和自主支付相結合的方式，以有效進行資金監控。于是，在借款合同及提款申請書中約定了兩種支付方式和受托支付起點金額（100萬元），并采用受托支付方式分兩筆支付220.9萬元，剩余79.1萬元通過自主支付方式支付。

案例總結

發放審核人員運用“五匹配、一結合”的流動資金貸款審核方法，重點核實交易背景真實性和有關交易資金結算情況，仔細評估各審核要素間的邏輯關系與客戶實際提款需求的合理性，協助業務人員確定貸款支付方式和受托支付起點金額，在滿足合規的前提下，有效防范授信風險。