第一篇：銀行開展防范民間融資活動向銀行轉嫁風險排查工作（推薦）

**銀行：開展防范民間融資活動

向銀行轉嫁風險排查工作

為了防止民間借貸、集資所蘊含的風險被引入銀行內部，**銀行從2014年2月21日至3月27日開展了防范民間融資活動向銀行轉嫁風險專項排查工作。

排查工作分為信貸資金流向排查和員工異常行為排查兩個重點，采取學習教育、逐級自查、不記名評議、家訪、簽訂承諾書、召開生活會、走訪客戶、現場檢查等形式開展，確保排查到位。通過開展全面排查，使員工進一步認識參與民間融資活動的巨大危害性，堅定了自覺抵制參與民間融資活動的決心，加強案防措施落實，嚴密防范案件風險。

第二篇：如何防范銀行信用卡風險

如何防范銀行信用卡風險

銀行信用卡作為便利的非現金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風險管理成為銀行中間業務發展的關鍵。

那么，銀行信用卡業務風險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質量考核機制，及時監控銀行卡資產質量，避免出現銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風險。管理部門和審計部門，利用計算機網絡監控軟件和嵌入式審計軟件，實時監控銀行信用卡人員盡職調查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應啟動問責機制嚴肅處理，情節嚴重的，調離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統，規范其操作流程，采取科學的評估方法，建立申請人資產和收入變動數據庫，利用評估軟件來預測未來申請人的現金流量，評價申請人未來償債的能力，科學評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準確性。評估數據庫，和互聯網銜接，開發申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統。預警評估風險，避免主觀因素的影響，增強其科學性。

建立銀行和公安、稅務、社保等信息共享網絡，可利用人民銀行個人征信系統和銀聯數據網絡，形成人民銀行、商業銀行、稅務、社保、銀聯等部門相連的局域網，實現申請人資產、收入、違規事項的實時更新，金融系統各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準確度，特別是對其所擁有的資產，銀行應該從外部聘請專家或外部中介機構進行評價，建立專家決策支持系統，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構評估人員具有專業技術知識，掌握專業評估的技術方法，使用科學評估程序，專家的評估意見經過計算機系統的處理，所得出評估結論具有更高的準確性。

加強銀行信用卡工作人員風險管控培訓，提高工作人員風險意識，使銀行卡風險審核人員能夠掌握信息技術，來對銀行貸記卡風險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應該熟練掌握計算機輔助審計技術，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風險程度，監督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學的外包商選擇的機制，設立外包業務發展基金或建立外包業務保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發展和安全運營的內部控制制度，合理選聘具有良好職業道德的從業人員。銀行卡發卡機構，認真履行風險審查、客戶選擇、損失追償的責任，促進銀行貸記卡業務健康發展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第三篇：銀行信用卡風險防范探討

摘要：信用卡作為一種現代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。如何有效地防范和化解信用一卡業務風險，減少發卡行損失，促進信用卡業務的健康發展，就成各信用卡發行機構共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風險防范。

關鍵詞：銀行；信用卡；風險；防范

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險

透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優點和更大的風險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真偽，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風險仍然存在。

1.3征信風險

由于目前對于個人信用體系建設的滯后，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。同時，由于信用卡業務競爭中，放松了對持卡人的信用調查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數量也在急劇上升，增加了信用卡業務產生壞賬的風險。

1.4個人風險

個人風險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風險的措施

2.1強化立法控制

發達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎之上的，我國應盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規則的立法，進一步規范信用卡業務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應該把騙領信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環境。

2.2完善內控監督

信用卡風險產生的其根本在于操作不規范，風險管理技術手段落后。因此，必須加強風險防范基礎管理，有效降低信用卡經營風險。(1)完善標準化的業務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業務管理辦法%和信用卡章程及制度規定，嚴格業務流程，規范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規操作。另一方面，隨著跨行業務的快速發展及各商業銀行和銀聯系統的逐步集中，對技術標準中不能適應發展要求的與業務規范不一致，影響業務開展的制度規定進行完善，規范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制，明確分解各業務環節風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個業務人員和每一個操作環節都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發行者要對申請持卡人進行人工調查或發卡行建立數據庫。發卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規定，對各種不同類型的持卡人規定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業、教育水平和信譽狀況不同而不同，規定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態確定，出現透支應及時收取本息。2.3健全風險轉化機制

(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業務中重要的一環。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，由營業網點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結算工具，有些透支發生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風險發生后，可按規定數報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內的風險由社會承擔，并規定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發卡機構與保險公司協商，確定責任范圍，按規定繳納一定的保險費，當發生風險損失時，由保險公司負責賠償。

2.4養成安全用卡的良好習慣

信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻

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第四篇：銀行風險防范情況調查

宏觀調控趨緊的政策環境下銀行流動性風險防范情況

——對交通銀行寧波分行風險監控部的調查

（范文）

一、背景介紹

按照中央經濟工作會議的部署，宏觀調控的首要任務是“防止經濟增長由偏快轉為過熱、防止價格由結構性上漲演變為明顯通貨膨脹”。基于當前經濟發展形勢，會議明確提出要實施穩健的財政政策和從緊的貨幣政策。這就意味著，嚴格控制貨幣信貸總量和投放節奏將是未來央行宏觀調控和重點，而政策實施最直接影響者便是商業銀行，尤其會對商業銀行自身的流動性產生重要影響。為進一步了解宏觀調控趨緊的政策下銀行流動性受到的影響及其風險防范情況，我近日走訪了交通銀行寧波分行風險監控部，對該部提供的流動性數據進行了分析，并對其在宏觀調控趨緊的政策背景下采取的一系列舉措進行了深入研究，現形成如下報告。

二、宏觀調控趨緊的政策環境及該行所采取措施的一般情況

從去年初到最近，央行一系列緊縮貨幣政策的相繼出臺，法定存款準備金率和存貸利率已成為調控流動性過剩的常用手段。

根據央行和銀監會宏觀調控政策精神，為有效控制全行貸款投放節奏，按季下達轄屬分行貸款限額計劃，該行實行嚴格的規模管理。分行根據總行要求，進一步建立和完善人民幣貸款管理機制，同時積極采取應對措施：一是下達各支行季度貸款限額計劃，同時加強預測、精心調度、統籌安排。二是變壓力為機遇，科學進退，重點優化調整信貸結構。在控制貸款總量的前提下，有保有壓，著力調整貸款的行業結構、客戶結構、地區結構和期限種類等結構。三是置換收益較低的票據融資，騰出規模加大對重點客戶、優質客戶、符合條件的個人貸款及贏利水平相對較對較高的中小企業貸款投放。四是通過信貸資產轉售及與系統內行發放聯動貸款等措施，騰出信貸資源，按照戰略轉型和提高經營效益的原則，明確貸款投向，切實提升例行經營業績。

三、調查的主要內容

（一）對存、貸款整體比例的調查

2008年末，該行人民幣余額存貸比80.38%，比年初下降0.01個百分點；增量存貸比80.36%，比年初下降11個百分點；外匯余額存貸比98.28%，比年初上升8.21個百分點。其中，人民幣存款余額234.59億元，比年初增加31.99億元，增幅15.79%；人民幣貸款余額188.57億元，比年初增加25.71億元，增幅15.79%；外匯存款余額9259萬美元，比年初增加2047萬美元，增幅28.38%；外匯貸款余額9100萬美元，比年初增加2604萬美元，增幅40.09%。

（二）對中長期貸款比例的調查

2008年末，該行人民幣中長期貸款比例169.33%，比年初下降21.48個百分點；外匯中長期貸款比例5.11%，比年初下降24.25個百分點。其中：人民幣一年以上貸款余額28.23億元，比年初減少2.36億元，減幅7.71%；人民幣一年以上存款余額16.67億元，比年初增加0.64億元，增幅3.99%。外幣一年以上貸款余額465美元，比年初減少1442萬美元，減幅75.62%；外幣存款余額9100萬美元，比年初增加2604萬美元，增幅40.09%。

（三）對流動性比例的調查

2008年末，該行人民幣資產流動比例31.68%，比年初下降3.51個百分點；外匯資產流動性比例55.25%，比年初上升23.42個百分點。其中，人民幣流動性資產余額60.73億元，比年初增加3.33億元，增幅5.8%；人民幣流動性負債余額191.73億元，比年初增加28.59億元，增幅17.52%。外幣流動性資產余額10378萬美元，比年初增加7553萬美元，增幅267.36%；外幣流動性負債余額18785萬美元，比年初增加9910萬美元，增幅111.66%。

（四）對存款分流情況的調查

目前短期內資本市場的波動，對儲蓄存款產生一定的沖擊，大量儲蓄資金不顧風險、不計成本地涌入股市，使傳統的儲蓄存款分流加劇。據該行數據顯示，儲蓄增長額已降到六年來最低，居民選擇購買股票和基金的意愿首次超過儲蓄存款。雖然儲蓄存款增勢較去年同期有所下降，但尚不至于影響該行流動性，而貸款的高增長則直接影響流動性。目前，該行彌補流動性缺口的主要方法是直接向總行拆借資金。

四、調查結果

以上調查顯示，2008年該行各項風險指標均屬正常，其中：（1）人民幣中

長期貸款比例因統計口徑中扣除了大量一年期存款有所偏高，因此長期資產負債不相匹配，但由于該行的人民幣活期存款占比較穩定，因此對短期的支付能力不會產生大的影響；（2）外幣流動性比例的大幅提高是由于一個月內到期應收款項中買入期貨幣比年初增加8237萬美元，而一個月內到期應付款項中賣出期貨幣比年初增加7009萬美元所致。由此可見，2008年的宏觀緊縮政策并末對該行的流動性風險指標產生顯著影響。

另外，在央行不斷加息的刺激下，在股市調整、樓市成交低迷的影響下，城鎮居民儲蓄意愿在2008年四季度止跌回塔升，投資股票和基金的熱情降低，購房意愿低位徘徊，預計存款分流問題將在一定程度上得以緩解。

從2009年起，央行將實行“從緊的貨幣政策”，這就意味著，嚴格控制貨幣信貸問題和投放節奏將是央行宏觀調控的重點，而政策實施最直接影響者便是商業銀行。根據交通銀行總行2009年信貸業務管理要求，該分行面臨的首要問題就是信貸資源的嚴重稀缺，貸款實際需求與計劃存在較大矛盾。另外，隨著該行信貸投放受限，傳統業務利息收入下降，進而對其2009年的利潤可能產生較大影響。

針對當前面臨的問題，該行要在2009年積極采取應對措施，用足用好寶貴信貸資源，同時加大中間業務發展力度，全面提高全行盈利水平。

一是根據總行信貸業務發展速度，該行預定2009年全行貸款業務發展的總體原則是“適度的早投放和前快后慢”。同時抓住央行調控機遇，優化信貸資產結構，想方設法維持優質客戶的貸款需求，壓縮非優質客戶的貸款余額，將有限的信貸資源用于綜合回報率高、貸款壞賬風險小、符合投向的企業。

二是要通過信貸資產轉售或發放聯合貸款，盤活部分信貸資源。2008年下半年，該行通過資產賣斷，與系統內發放聯合貸款等形式，共計騰出18億元貸款規模，有效緩解了下半年貸款資源嚴重不足的問題。

三是要加快中間業務發展速度，加大非利息收入占比。我國金融業正在經歷著深刻的變革，主動生就外部環境形勢的發展變化，就會在未來的競爭中立于不敗之地。2009年，該行要通過加強中間業務收入考核力度，努力擴大中間業務收入。在做好支付結算、銀行卡收費業務的同時，抓好基金代銷、國債和短券承銷、本外幣代客理財、擔保承諾、融資顧問、電子銀行服務等重點和有潛力的新

興中間業務的發展。

五、調查的體會

近年來，商業銀行資產來源短期化、資金運用長期化趨勢日益突出，這種“短存長貸”現象，即資產負債期限的錯配容易收發商業銀行的流動性風險。當前商業銀行流動性充足暫時延緩了貸款長期化可能產生的負面效應的出現。但隨著宏觀調控的深入，一些中長期貸款的信用風險已經開始顯現，與此同時，大量的定期存款轉活期，流向股市及購買開放式基金、人民幣理財產品等，房地產價格持續攀升也促使部分居民減少定期存款購買住房用于自住或投資。銀行潛在的流動性風險已經存在。

隨著資本市場的發展，金融“脫媒”正加速發展。但從較長期來看，商業銀行的主體地位仍不會動搖。因此銀行可以采取提高中長期負債比重，控制中長期資產投放的方法，逐步緩解期錯配給銀行帶來的流動性壓力。

商業銀行還應當建立健全流動性風險預警機制。要做好對資產流動性的預測和分析，通過對流動性供給和需求的變化情況的預測和分析，完成對潛在流動性的衡量。要建立定期的流動性分析制度，包括流動性需求分析、流動性來源分析和流動性儲備分析，同時還要建立流動性風險處置預案，提高防范流動性風險的能力。

第五篇：銀行風險防范自查報告

銀行風險防范自查報告

根據我行文件《關于進一步做好有關風險防范的通知》的通知，我分理處主任為排查第一責任人，于2011年11月10日至2011年11月11日進行了一次認真自查，確保我分理處各項業務安全穩健運行。現就自查情況匯報如下：

一、我分理處通過自查方式，確定我處員工未有參與民間借貸、非法集資、高利貸行為。通過員工行為排查，我處員工均未參與民間高息借貸、非法集資、未從事冒名貸款以及當民間借貸的“掮客”參與民間借貸行為。

二、我分理處一直以來加強貸后管理，嚴格執行貸款“三個辦法、一個指引”，確保我處貸款資金未流入民間借貸、涉農企業未參與民間借貸，通過貸款用途自查，確保了貸款使用的真實性、合法性。我處員工未有為親屬、朋友等關系人，違規辦理貸款、投保、擔保、融資、結算等業務。

三、我分理處積極配合地方政府做好非法集資處置工作，發揮銀行業宣傳優勢，通過正面的金融知識普及，提高社會公眾的風險意識和辨別能力，特別對大額支取和賬戶進行監測，關注民間借貸、非法集資線索，防范民間借貸風險向銀行業傳遞。

通過我分理處的排查，未發現存在民間借貸、非法集資行為。排查結束后，我處員工簽訂《承諾書》，承諾沒有參與民間借貸、非法集資和高利貸等活動，并自愿接受單位審查和群眾監督，并主動接受單位的管理。