第一篇：銀行產品創新經驗交流

2014年，在上級行的正確領導下，我支行以科學發展觀為指導，按照上級行的工作精神與工作部署，結合支行實際，積極進行產品創新推動工作。經過支行全體干部員工的共同努力和辛勤工作，產品創新推動工作取得了良好成效，截止2014年12月底，共銷售銀行產品萬元，促進了支行經營業務的全面發展，取得良好的經濟效益與社會效益。我們支行的具體做法和成功經驗具體匯報如下：

一、認真學習，充分認識產品創新推動工作的重要意義

我支行認真學習、領會上級行有關“產品創新推動工作”的文件與講話精神，充分認識到：我支行這些年來業務迅猛發展、不斷取得成功的關鍵，是持續開展產品創新推動工作。通過產品創新推動工作，我支行適應了金融業務的市場化改革，樹立了以客戶為中心的創新意識，取得了經營業務的迅猛發展。但是，按照不斷發展的市場金融形勢要求，從日趨激烈的金融市場競爭來看，我支行產品創新推動工作仍存在明顯不足，產品創新層次較低，主要局限于對傳統銀行業務的補充和更新，難以滿足商業銀行業務的發展，難以滿足客戶多樣化的需求。所以，我支行提高對產品創新推動工作重要意義的認識，按照上級行產品創新推動工作的精神，積極進行產品創新推動工作。通過產品創新推動工作，深化支行金融理念，優化服務手段和方式，促進經營業務的深入全面發展，使支行各項工作再上新臺階，實現效益最大化，為支行的健康持續快速發展，打下堅實的基礎。

二、精密部署，落實產品創新推動工作的具體措施

（一）加強領導，積極開展產品創新推動工作

產品創新推動工作能否順利實施、有效開展、取得成效，關鍵在于領導。我支行領導班子十分重視產品創新推動工作，把產品創新推動工作提上日常議事日程，作為一項十分重要工作，做到與其他業務經營工作同布置、同落實、同檢查、同考核。為開展好產品創新推動工作，支行成立工作領導小組，由支行主要領導和相關負責人組成，切實加強對產品創新推動工作的領導，定期召開會議，研究工作情況，落實工作措施，確保產品創新推動工作順利、有序進行，取得實際成效。落實產品創新推動工作責任制，確保產品創新推動工作人人有分工、事事有人抓，時時有人管、件件有落實，實現產品創新推動工作的目標。

（二）創新機制，夯實產品創新推動工作的根基

開展產品創新推動工作要建立一套完整的工作機制，用機制保證每個干部員工樹立產品創新理念，結合自身崗位實際，自覺地進行產品創新推動工作。產品創新推動工作機制以建立良好的經營體制和高效的運行機制為前提，以經營創新、產品創新、服務創新為手段，以實現管理質量、資產質量、經營效益的不斷提高為根本目的，科學有效配置各種資源，培育管理優勢、服務優勢、質量優勢、產品優勢、品牌優勢，促進產品創新推動工作深入發展。我支行在建立產品創新推動工作機制中，著重抓好內部激勵機制、產品考核機制。良好的內部激勵機制能夠讓產品設計人員發揮積極主動性，通過對原有產品的研究、對市場熱點的追逐，發掘產品創新的亮點，并將零散的亮點歸納成好的創意，增強對客戶的吸引力，使客戶能夠持續購買和使用銀行產品。內部激勵機制要發揮薪酬激勵作用，通過工資、獎金等方式，把員工的薪酬與績效掛鉤，以經濟利益的形式來激勵員工的積極性，讓他們感到個人利益與支行整體利益息息相關，愿意為支行整體利益服務，做到頑強拼搏、刻苦勤奮工作。內部激勵機制要發揮精神激勵作用，尊重、理解與支持員工，對員工做到信任與寬容，關心與體貼，有效培育員工對支行的忠誠和信任度，以充分調動員工的積極性，促進產品創新推動工作發展。產品考核機制能夠有效刺激業務經理的工作積極性，在工作第一線上準確把握市場動向和客戶需求，挖掘新的需求，擴大業務經營量，為支行創造良好經濟效益。

（三）創新模式，建立適合產品創新推動工作的營銷方式

建立適合產品創新推動工作的營銷模式，是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，是為支行經營效益服務的。我支行把每一項產品創新與客戶緊密聯系起來，與追求經營效益最大化結合起來。創新產品既考慮我國的國情，又考慮市場需求與消費者的需要，把市場和客戶放在首位，準確權衡創新產品的利與弊，做好、做實市場、客戶與效益這篇大文章。要加大創新產品的營銷力度，拓展履蓋面，使每一項創新品種都能步入百姓之家。所以，我支行主動向客戶介紹各項創新產品的優點，使創新產品及時走進百姓之家，成為老百姓理財的一個好幫手。

（四）優化服務流程，為客戶架構產品創新推動工作的便利通道

產品創新推動工作的一個重要工作是要優化服務流程，為客戶架構產品創新推動工作的便利通道。縱觀當前各銀行的許多產品都在服務流程、管理流程上存在或大或小的問題，這些問題都是由于銀行處理系統的、銀行產品服務流程的設計而產生的。比如說辦一個存款業務，有的銀行要填寫一大堆單子，而有的只要提交一個身份證件就可以，這些差異是由于銀行系統處理的邏輯不相同，有的銀行界面中輸入要素少，有的輸入要素多；

有的只要去一次銀行，第二次只要提交身份證就可以，有的則需要繼續填寫單子。服務流程不通暢，增加客戶的業務辦理時間和工作量，使得部分客戶厭手續麻煩、等待時間長而放棄業務。我支行認識到這個問題，千方百計優化服務流程，在非現金區域，只要是查詢等交易，都可以在自助區域操作，有效緩解柜面的壓力，最大限度減少等待、填寫等流程，讓客戶快速、正確辦好業務。通過優化服務流程，我支行增加了不少客戶，提高了業務經營量，取得良好效果。

（五）參與客戶體驗，提高改進產品創新推動工作

產品創新推動工作做得好不好，客戶滿意不滿意，歸根結底要由客戶來評判。我支行要求每個干部員工參與客戶體驗，了解客戶的真實想法，掌握第一手資料。一是開展客戶體驗活動。站在客戶角度上真正體驗產品，請客戶來體驗產品，跟客戶交流談心，分析產品的好壞，了解產品使用中的問題，以此改進產品創新推動工作。二是在客戶等待時間內有針對性地分流客戶，引導客戶進行產品創新體驗，征求客戶對產品創新的意見和建議，掌握客戶對產品創新的滿意度情況。三是引導、鼓勵客戶對支行產品創新發表意見或建議，交流分享使用產品創新的體驗感受，把這些意見和建議、體驗和感受集中起來，進行認真細致梳理歸納，為下一步產品創新推動工作提供借鑒經驗。

三、真抓實干，產品創新推動工作取得豐碩成果

我支行認真執行上級行產品創新推動工作精神，精心部署、多措并舉，真抓實干，產品創新推動工作取得了豐碩成果。

2014年，我支行認真努力工作，積極進行產品創新推動工作，雖然完成了任務，取得了良好的工作成績，但是與上級行的要求相比，還是需要繼續努力和提高。今后，我支行要繼續加強學習，深化認識，努力實踐，按科學發展觀的要求，以求真務實的工作作風，以創新發展的工作思路，奮發努力，攻堅破難，把產品創新推動工作提高到一個新的水平，為促進支行經營業務的深入全面發展，創造更好的經濟效益，作出積極的努力和更大的貢獻。

第二篇：農村金融產品和服務方式創新經驗交流材料

近年來，為適應“三農”資金需求多元化的特點，靈寶市積極貫徹落實農村金融產品和服務方式創新試點工作要求，著力推動轄內金融機構因地制宜開展創新，推出了貼近“三農”的信貸產品，改進農村金融服務，取得了良好的效果。截止2010年6月末,靈寶市各項貸款余額為59.8億元，較年初增加10.1億元，分別占三門峽市的23.36%和24.3%。其中涉農貸款余額25.1億元，較年初增加1.48億元，較年初增長6.3%。

一、圍繞特色產業，創新信貸產品

林果業、黃金及有色金屬工業是我市的特色支柱產業。圍繞壯大支柱產業，我們成功啟動了以“林權抵押貸款”、“倉儲質押貸款”、“公司+農戶+保險+信貸”、“農民專業合作社擔保貸款”、“專業合作社+煙農+預期收益+信貸”等五類重點創新產品，較好地解決了“三農”融資難題。

（一）突出林果業，大力推廣林權抵押貸款。我市地處黃河中游的丘陵山區，全市林業用地220多萬畝。為了把豐富的林果業資源轉化為可抵押的經濟資源，2010年以來，農業發展銀行成功開辦了“林權抵押貸款”業務，并邀請鄭州惠文會計事務所對擬支持的企業進行檢查輔導，使該產品規范可行。截止2010年6月末，靈寶市林權抵押貸款余額為2.72億元，今年新增4000萬元，余額和新增額均為全省第一。按照計劃，農業發展銀行今年還將繼續支持8家企業以上，增加授信6億元以上。

（二）支持黃金及有色金屬工業發展，嘗試開辦礦產抵押貸款。靈寶市是全國第二大產金縣，黃金及有色金屬工業發展較快，金融機構根據該特點，對金精粉、鉛精粉、鉛錠等成品及半成品進行抵押，嘗試開辦了礦產抵押貸款，并積極引入中儲公司進行托管。目前，該信貸產品已發放1100余萬元，滿足了5家企業的流資需求。

（三）緊緊圍繞特色農業，豐富農戶貸款品種。靈寶市農業資源豐富，蘋果、大棗、木耳、煙葉等土特產優勢明顯，種植業和養殖業近年來飛速發展，貸款需求多元化。對此，各金融機構推出了一系列富有特色的信貸產品。農業銀行大力推行小額貸款和惠農卡業務，新發卡近5000張，增加貸款1300多萬元；并推出了“公司+農戶+保險+信貸”信貸產品，為寺河蘋果、焦村食用菌、川口蔬菜等專業村發放貸款230多萬元。農村信用社推出了“中儲抵押（動產）+保險+信貸”、農民專業合作社擔保貸款、巾幗創業、返鄉農民工創業貸款等20個信貸產品，目前已開辦了11個新產品業務，增加農業貸款1.1億元。郵政儲蓄銀行推出了“農戶（商戶）聯保貸款”、“農戶（商戶）保證貸款”、“小企業主貸款”、“專業合作社+農戶+預期收益+信貸”等產品，截止目前共發放貸款630多筆，金額2800多萬元。

二、圍繞服務主體，創新服務方式

（一）開展財務輔導，實現銀企“一對一”對接。為了進一步推動金融部門對企業的財務輔導工作，我們實行目標管理，把輔導成功率納入到了政府目標管理，目前金融機構已成功輔導企業40家。同時編印了《中小企業融資指引》、《信貸產品介紹》，舉辦多層次的項目推介會和銀企洽談會，組織開展企業金融知識培訓，提高了企業貸款成功率。

（二）完善服務機構，實現“三農”金融服務專業化。農行靈寶市支行成立了公司業務科專門服務農業龍頭企業，已為4 家農業龍頭企業發放貸款1700萬元；靈寶市農村信用合作聯社設立了服務“三農”的公司業務部，已發放貸款1.7億元。支持、參與運作一家小額貸款公司，擬注冊資金5000萬；初步確定由農村信用社牽頭，籌建一家村鎮銀行；三門峽商行正積極在靈寶市設立籌備處。

（三）完善擔保體系，解決中小企業擔保難題。積極探索多元化的擔保模式，協調建立了政策性擔保公司——華煒擔保公司和互助性擔保公司——華益擔保投資有限公司，其中政策性擔保公司政府出資1245萬元，吸收民間資金3755萬元，互助性擔保公司注冊資金3000萬元，目前兩家擔保公司為中小企業提供擔保貸款7200萬元。

（四）完善結算基礎設施，優化農村信用環境。在試點地區鄉鎮增加了pos機十余臺；成立了靈寶市人民幣服務管理中心，解決人民幣券別結構失衡、殘缺污損人民幣兌換上繳難等問題。加強信用建設，全市共評定信用村81個，信用戶8.3萬戶，建立農戶經濟檔案11.38萬戶，信用工商戶900多戶，50多家企業得到金融部門評級授信。

三、圍繞試點目標，創新工作機制

（一）政府牽頭，各部配合，形成農村金融產品和服務方式創新的強大合力。由市政府牽頭，成立領導小組，人民銀行、銀監辦事處等部門聯合出臺了《靈寶市農村金融產品和服務方式創新試點工作實施方案》，明確各成員單位職責，建立推進農村金融產品和服務方式創新的正向激勵機制，形成支持試點工作的合力。

（二）試點帶頭，逐步推廣，形成了農村金融產品和服務方式創新的良好局面。在扎實做好試點創新工作的同時，市政府下文要求涉農金融機構要大膽嘗試，自主開展創新工作，探索行之有效的創新業務品種。目前，非涉農金融機構也積極開展信貸產品創新與研發，共同推進試點工作開展。

（三）突出重點，小而有為，充分發揮了支行的作用。年初，我們出臺了《關于進一步提高人民銀行縣市支行貨幣信貸履職能力的指導意見》，通過農村金融產品和服務方式創新，使縣支行與政府領導的聯系更加緊密，溝通更加順暢，在當地政府的地位進一步提升，在金融機構中的權威進一步樹立。

四、工作體會及下一步工作打算

通過這項工作，我們深刻體會到：一是金融支農工作要帶著感情去做。二是必須堅持因地制宜的原則。三是領導的支持和各成員單位的配合是開展工作的保障。下一步我們將深入挖掘，大膽嘗試，重點做好四項工作：

（一）及時總結，大力推廣，努力擴大金融機構的參與面和金融服務的覆蓋面，力爭形成富有競爭、充滿活力的良好氛圍。

（二）部門聯動，加強協作配合和信息溝通交流，進一步補充完善各項配套政策和扶持機制，形成合力。

（三）健全正向激勵機制，引導金融機構加大對新農村建設的信貸支持力度。

（四）推廣非現金支付工具，優化農村支付結算環境。

第三篇：銀行產品

一、擔保業務

1、定義

擔保業務是指我行應申請人要求，以擔保函、擔保承諾函、擔保合同、備用信用證等形式為申請人履行約定義務提供擔保的業務。

2、擔保的種類

我行提供的擔保種類有：借款擔保、透支擔保、租賃擔保、補償貿易項下擔保、付款擔保、來料加工擔保、關稅擔保、保釋金擔保、投標擔保、履約擔保、預付款擔保、質量維修擔保、留置金擔保、提貨擔保、備用信用證等。

3、申辦條件

（1）符合我行流動資金貸款的基本條件；

（2）具有相應的經營范圍；

（3）可提供符合要求的反擔保，其中，三資企業應提供按中外方投資比例落實的反擔保文件；

（4）凡基本建設項下和技術改造項下的擔保，必須符合我行項目貸款的條件；

（5）凡申請為境外債權人提供的擔保，必須符合國家的外管政策。

4、申辦程序

（1）提交擔保授信額度申請，并提供我行流動貸款要求的基本材料、近二年擔保業務項下的履行情況；

（2）對承包工程和部分貿易項下擔保，申請人還需提供：標書、中標證明、對外承包工程資質證書、有關合同和保函格式；

（3）對固定資產、技改項目項下擔保業務，申請人還需提供：交易基礎合同、項目可行性報告及合法批準文件、項目評估報告、擔保所涉及各當事人情況及出具擔保文件內容；

（4）對船舶出口、進出口項下擔保業務，申請人還需提供：交易基礎合同、交易合法批準文件、保函格式；

（5）我行審核同意后，與申請人簽定保函契約、反擔保合同（保證、抵質押合同），向申請人出具擔保函。

二、貸款承諾函

1、定義

我行與借款客戶達成的一種具有法律約束力的正式協議，銀行在有效承諾期內，按照雙方約定的條件、金額和利率等，隨時準備應客戶需要提供貸款，并有權向借款客戶收取承諾費的一種授信業務。

貸款承諾分為項目貸款承諾和流動資金貸款承諾，主要用于項目貸款。

2、申辦條件

辦理項目貸款承諾函的條件為：

（1）國家有權部門正式批準立項；

（2）業主已完成項目可行性研究報告；

（3）由我行調查評估后，經授信審批程序逐級審查同意提供項目貸款承諾函。

3、貸款承諾的期限

從開出之日起到正式簽定借款合同止。一般為6個月，最長不超過1年。

三、本外幣固定資產貸款

1、定義

本外幣固定資產貸款是指企業在基本建設、技術改造、科技開發等投資活動中按規定比例籌集自有資金后，向銀行申請的中長期貸款。

2、幣種、期限和利率

固定資產貸款的幣種包括人民幣和美元、日元等主要可自由兌換的貨幣。項目貸款的最長期限原則上不超過十年，其中，基本建設貸款一般為五至七年，技術改造貸款和科技開發貸款一般為三至五年。貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策，根據貸款性質、幣種、用途、方式、期限、風險等的不同來確定，其中外匯貸款利率分為浮動利率和固定利率。

3、申辦條件

（1）借款用途符合國家有關法律法規和當地產業政策，項目可研報告已經國家有權機構批準，并已列入省（市）政府部門的當固定資產投資計劃；

（2）有穩定可靠的收入來源，具有較強的中長期償債能力；

（3）一般擁有項目總投資30%以上的資本金；

（4）能夠提供符合我行要求的貸款擔保。

4、申辦程序

企業向我行申請項目貸款，除了向我行提供相同于流動資金貸款的各項申請材料外，尚需提供以下材料：

（1）項目有關批準文件、項目可行性報告、項目建設進展情況報告及有關協議書、方案；

（2）自籌資金落實情況證明；

（3）其它我行要求的資料。

四、本外幣流動資金貸款

1、定義

本外幣流動資金貸款是指企業因生產經營活動產生對流動資金的需求，無法由自有資金滿足時，向我行申請的授信品種。

2、幣種、期限和利率

（1）流動資金貸款的幣種包括人民幣和美元、日元等主要可自由兌換貨幣。

（2）流動資金貸款分為短期和中期兩種。短期流動資金貸款的期限最長不超過一年；中期流動資金貸款的期限為1-3年。

（3）貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策，根據貸款性質、幣種、用途、方式、期限、風險等的不同來確定，其中外匯貸款利率分為浮動利率和固定利率。

3、貸款種類

（1）信用貸款

借款人不需要提供任何形式的擔保，以其信譽向我行申請的貸款。

（2）保證貸款

按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔保證責任或連帶責任而發放的貸款。

（3）抵押貸款

按《中華人民共和國擔保法》規定抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

（4）質押貸款

按《中華人民共和國擔保法》規定質押方式，以借款人或第三人的動產或權力作為質物發放的貸款。

4、申辦條件

（1）企業經工商行政管理部門批準，依法登記注冊，持有企業法人營業執照、生產經營許可證、貸款卡；

（2）有符合規定比例的資本金；

（3）獨立核算，有健全的財務制度，經營業績良好，借款用途符合我國政策法規，能產生經濟效益，能按期償還本息；

（4）能落實具有法人資格、有償還能力、實行獨立核算的保證企業；有屬己及第三人財產或權利作為抵押或質押。符合我行信用貸款規定的借款人，經我行審批同意后可免除擔保；

（5）在我行開立基本賬戶或一般結算賬戶，并按規定報送財務報表，接受本行信貸和結算監督；

（6）申請外匯貸款的企業還應符合外匯管理局規定的有關條件。

5、申辦程序

企業初次向我行申請借款時，需攜帶以下資料：

（1）借款人、擔保人的基本情況；

（2）借款申請書面報告，主要內容包括：借款的目的和用途、借款金額、借款期限、還款方式及來源、擔保方式等；

（3）借款單位、擔保單位的營業執照、法人代碼證、稅務登記證、法人代表證明和借款單位的貸款卡原件；

（4）股份制企業、有限責任公司需提供公司章程和申請貸款、提供擔保的董事會決議；

（5）借款單位、擔保單位上年末和近期的財務報表；

（6）借款用途資料，如購銷合同、海關報關單等；

（7）抵（質）押物清單和有權處分人同意抵押、質押的證明。

在我行接受客戶貸款申請，進行貸前調查并審批后，與符合貸款條件的企業、擔保人簽定《借款合同》及保證合同、抵（質）押合同等合同文件。

五、法人賬戶透支

1、定義

法人賬戶透支是指根據我行與客戶訂立協議，向其提供在結算賬戶存款余額以外，在核定的額度內透支款項用以彌補正常經營活動中的臨時支付不足的融資便利。

2、功能和特點

（1）客戶一旦與我行簽定了協議，可在規定的期限內隨時發生透支，并可隨時歸還透支款項，免去了借款和還款的繁瑣手續；

（2）可節約企業的財務成本，方便了企業的資金管理；

（3）彌補了企業正常經營活動中的臨時支付不足。

3、額度、期限、利率、計息

（1）透支額度有效期最長不超過一年，自透支協議生效之日起計算，在有效期內可循環使用；

（2）透支期限是客戶連續透支、未發生清償的時間，一般掌握在10天以內，最長不得超過3個月；

（3）透支利率一般采用中國人民銀行頒布的1年期人民幣貸款利率（含浮動）執行；

（4）賬戶透支按日計算積數計息。該積數以當日最高透支余額計算。

4、申辦條件

（1）符合我行流動資金貸款所需的基本條件；

（2）企業經營、財務、信用狀況良好；

（3）原則上屬于我行優先支持的重點客戶；

（4）提供我行認可的擔保或滿足我行要求的有關條件；

（5）透支用途僅限于公司正常經營活動的臨時資金不足，不能用于歸還貸款本金、支付貸款利息和項目投資。

5、申辦程序

企業申辦賬戶法人透支業務，除向我行提供流動資金貸款所需的材料外，還需辦理以下手續：

（1）向我行提交賬戶透支申請書；

（2）我行在審核同意，并落實有關擔保后，與客戶簽定《公司客戶賬戶透支協議書》。

六、代發工資業務

1、定義

我行接受機關、企事業單位的委托，通過“交e通”企業網上銀行或柜面轉帳方式，將員工的工資在約定時間一次或分次劃轉到員工在我行開立的活期存款賬戶或信用卡的一項中間業務。

2、特點

（1）免去單位大量取現、發薪的麻煩，既方便安全，又避免了出現偽鈔的損失；

（2）使員工享受我行太平洋卡的系列服務，便利員工的生活。

3、申辦程序

（1）客戶與我行簽定工資轉存協議（明確雙方職責、操作程序、代理費用等）；

（2）客戶為員工辦理太平洋卡或存折；

（3）客戶按協議在每月發薪日前，提前5個工作日將發薪清單及電腦磁盤，連同轉帳支票送交經辦銀行；客戶也可通過我行的“交e通”企業網上銀行向經辦行發送發薪清單，由我行進行代發工資的業務處理。

七、代理收付業務

1、定義

我行接受收費單位和付款人（用戶）的委托，將付款人在我行賬戶的資金按約定時間一次或分次劃付給收費單位的資金結算業務。

2、種類

我行通過電話銀行繳費、銀行卡代扣、多媒體自助終端繳費服務，可以代收通訊費、公用事業費、各類保險費、學雜費等應繳費用。

3、特點

（1）省時、方便、快捷，收款人不設專人收款，付款人無須專程付款；

（2）資金結算及時，我行按收繳雙方約定的時間及時進行資金結算，確保雙方合法權益；

（3）采取了及時提醒和延期扣款等多種服務方式，使我行代扣成功率非常高。

4、申辦程序

（1）收費單位與我行簽定收費業務協議，并開立存款賬戶；

（2）繳費人辦理銀行卡，簽定代繳費委托書；

（3）收費人將代收費數據以磁盤方式按時向我行傳送。

第四篇：中小企業融資與銀行產品創新

中小企業融資與銀行產品創新

鄧淵劍天津財經大學2006級金融學專業碩士研究生

摘要：本文從中小企業融資需求的特點出發，列舉目前商業銀行針對中小企業的產品創新、創新種類以及未來創新點，從而為解決中小企業融資難題、引導商業銀行擴大對中小企業的融資力度提供借鑒。

關鍵詞：中小企業 融資 產品創新

一、中小企業的融資需求特點

首先從中小企業的財務特點看，中小企業對流動資金的需求較為迫切，由于存貨占用了企業大量的流動資金，使得中小企業在流動資金的安排上捉襟見肘；中小企業資產負債率較高，融資依賴于銀行，且主要是流動負債；中小企業一般盈利能力較弱，利潤率較低，稅收負擔整體上要比大企業重，企業自身積累較低。正是由于這些特點使得中小企業融資需求表現為：

(1)中小企業融資額度比較小。一般控制在幾百萬元左右，其中一百萬元以下居多。(2)中小企業對融資的時效性要求高。中小企業一般沒有穩定的市場，一旦發現商機即向銀行申請貸款，需要銀行在盡可能短的時間內辦妥。(3)中小企業貸款期限短，頻率高。中小企業貸款一般為短期流動資金貸款，受市場變化影響大，貸款和辦理票據業務的頻率明顯高于大企業。(4)融資利率彈性大。中小企業一般能接受銀行上浮利率的要求。(5)金融產品需求日益多樣化。包括存貸款、結算、票據承兌、貼現、保函、信用證、出口議付和銀行卡等產品，部分中型企業還對保理業務和國際結算配套業務提出了需求。

二、針對中小企業融資的銀行產品創新

金融產品的創新源泉既可以來源于中小企業發展中的方方面面，也可以來源于商業銀行提供的產品的各個要素。通過對各創新要素的重新組合，我們可以得到很多適合中小企業融資的金融產品。具體講，可以從貸款、組合授信、供應鏈融資、聯保、理財、租賃、綜合金融服務等多方面進行創新。

1.一般貸款業務創新

一般貸款業務創新有以下四種方式：

(l)無形資產質押貸款。對于擁有專利或知識產權的成長性中小企業，鑒于其不能提供符合銀行要求的實物資產，銀行在法律范圍內，開展權利質押業務，即以依法可以轉讓的商標權、專利權、著作權、品牌等，經權威部門認證或評估后，以此為質押發放貸款。

(2)自然人擔保貸款。基于信息不對稱等原因，銀行可以將中小企業的貸款與其法人代表掛鉤，通過法定代表人以個人財產作抵(質)押或擔保，由法人代表承擔無限責任。這樣可以促進中小企業增強主動還款的意識，從而降低風險。

(3)流動資產抵押貸款。即以企業所擁有的較為通用的流動資產為抵押物而發放貸款。這種方式不僅可以解決中小企業貸款擔保難的問題，而且還可以促進商品流通。包括:倉單質押、土地使用權質押、出租車營運證抵押等。

(4)買方信貸。買方信貸是銀行向銷售商的下游客戶發放的、專門用于購買銷售商所售商品的貸款。通過買方信貸，可以為下游信用記錄良好的中小企業客戶提供融資便利，并可以促進銷售進度。

2.組合授信

組合授信是指中小企業在提供符合銀行一定標準的抵押物的前提下，銀行根據抵押物的價值以及企業的信用等級情況，給予企業抵押物評估價值一定倍數的授信，并將此授信嚴格加以區分及控制的授信方法。組合授信可以分為:強擔保類、商業信用支持和信用類、可控擔保類以及其他擔保類授信四項。強擔保類授信指擔保物的變現價值較高、變現能力較強，授信能被擔保品價值所覆蓋的業務。例如標準化房地產抵押類授信業務；商業信用支持和信用類授信是指主要依靠商業信用或客戶自身信用承擔還款責任，或者提供的擔保為銀行目前無法評估或變現能力較差的業務。例如應收賬款保理、商業承兌匯票貼現、出口托收押匯等；可控擔保類授信是指除強擔保類授信以外，銀行可以控制業務的整個操作流程、或者擔保品所對應的變現能力或還款來源較為可靠，通過正常的業務操作不會造成損失的業務，例如銀票質押授信；信用證項下的出口押匯；銀行控制貨權的跟單即期信用證；符合銀行規定的動產質押授信；銀行信用等級AAA以上的大公司的國內應收賬款保理和商業承兌匯票貼現等；其他擔保類授信是指除強擔保類和可控擔保類授信以外，以其他方式進行擔保或控制還款來源的，且該類擔保品或還款來源的風險覆蓋能力有一定不確定性的業務，包括非標準抵押授信、出口退稅賬戶質押授信、遠期信用證、即期信用證項下進口押匯、期限一定年限以內工程項下非融資性保函、出口信用證項下打包貸款、出口信用保險項下的授信業務等。

銀行組合授信目標客戶群最高授信額度的計算公式是：

授信基數=各類抵押物價值總合最高組合授信額度=授信基數x授信乘數

最高組合授信額度=強擔保類授信額度+商業信用支持和信用類授信額度+可控制類擔保授信額度+其他擔保類授信額度

授信乘數是銀行根據客戶的信用等級對授信基數最大可放大的倍數，一般可通過內部評級獲得。

3.供應鏈集群下的“1+N”授信模式

供應鏈融資是指銀行通過審查整條供應鏈，對核心企業和上下游多個企業提供靈活的金融產品和服務的一種融資模式。由于供應鏈中除核心企業之外，基本上都是中小企業，因此供應鏈融資就是面向中小企業的金融服務。供應鏈集群是指以某大型企業為核心“1”，以其上游中小供應商或下游中小經銷商為“N”所形成的授信集群。其授信基本步驟是:(1)根據現有客戶資源和擬開發客戶資源進行初步篩選，確定出相互依托的供應鏈及可作為“1”的核心企業；(2)對核心大企業“1”評定信用等級，確定向“N”提供的風險授信額度；(3)依托于“1”的風險消化能力，對其集群的中小企業設定相對精縮的審批流程和授信模版；(4)針對具體業務特點，設定合適的授信子模式方案，包括集群內中小企業選擇標準、客戶質量結構設置、業務申報與維護轄權設定、業務文書設計等。

與傳統的融資模式相比，供應鏈融資的特點在于：首先，銀行不再單獨評估單個企業的信用狀況，而是關注其所處的產業鏈是否穩固以及目標企業所在的市場地位和供應鏈管理水平。其次，銀行可以針對企業運作流程的各個環節進行融資，以解決企業的不同需求。第三，供應鏈融資下銀行與企業之間的關系不再像

傳統融資那樣單一，而是銀行全面了解企業、提供全方位服務。

4.聯保基金及聯保業務模式

所謂聯保基金及聯保業務，是指由三個或三個以上從事相同產業的中小企業自愿組成一個擔保聯合體，出資設立聯保基金，在基金總額范圍內僅限于為其成員提供連帶責任擔保。當聯保體中的某一成員向銀行申請貸款時，聯保體其余成員為該申請人的貸款提供連帶責任擔保的一種信用擔保模式。這種業務模式的特點在于貸款人通過聯合擔保，成為利益共同體，無形間形成了相互監督，相互扶植的關系，從而促使企業的經營更加規范。目前銀行的聯保貸款還是主要停留在同行業中的企業，未來，此類業務可以進一步拓展，例如來自同一地區的小企業自愿組成聯保體并互相擔保的“老鄉聯保貸款”等跨行業貸款。

5.理財類業務創新

(1)應收帳款質押或收購業務。銀行可以抓住大企業拖欠中小企業貨款這一機會，開辦應收帳款質押或收購業務，對中小企業質量較高的應收帳款進行質押貸款或收購，或對有真實貿易背景的商業匯票進行貼現，從而加速資金周轉，緩解中小企業資金緊張的狀況。

(2)保理業務。即將國際貿易融資中保理業務的思路和模式運用到中小企業融資上，由銀行中小企業賒銷而產生的短期應收賬款債權，貸款由銀行先行支付，然后，銀行作為債權人代理賣方向買方企業催收。

(3)出口退稅賬戶托管貸款。主要針對外貿型中小企業，銀行與企業鑒定協議，對其出口退稅專戶進行控制，貸款到期后直接從此專戶中扣劃。這就利用了出口退稅款款的良好保證使貸款歸還有穩定的資金保障。

6.租賃類業務創新

融資租賃可以降低中小企業的融資門檻，還能起到降低融資成本，減輕稅賦的作用。其具體操作方式是:商業銀行向缺乏資金的租賃公司發放貸款用來購買設備，然后轉租給中小企業，由中小企業按期支付租金。這樣，既可以滿足中小企業擴大再生產的需求，同時，由于租賃設備不納入企業破產程序，可以較好地保全銀行的貸款資產。

7.綜合金融服務業務創新

隨著中小企業金融服務需求的逐步增強，商業銀行的服務正向綜合金融服務的方向拓展，為中小企業提供投資理財、信息咨詢、資產重組、衍生金融工具等綜合性金融服務產品，不斷拓展為中小企業服務的領域，增強中小企業對商業銀行的依賴度。具體可以考慮以下幾方面。

資產負債業務整合創新：以信貸業務為切入點，拓展收益性中間業務，開展投資、財務顧問、項目融資、重組并購等投資銀行業務；現金管理業務：即銀行協助中小企業科學地分析現金流量，使其合理地管理現金，增加收益；外匯資金保值業務：對于外向型中小企業，商業銀行可為其開發和提供規避外匯風險的各類金融工具和業務品種，如遠期結售匯、遠期利率協議、利率、貨幣互換等；企業理財顧問服務：商業銀行可利用其專業優勢，幫助中小企業融資理財，為其經營出謀劃策、提供建議。

參考資料:

[1] 章愛斌.商業銀行產品創新與中小企業融資[J].世界經濟情況2008,1:51-53

[2] 張麗拉.論我國商業銀行金融產品的創新[J].管理現代化,2001,2:46-48

[3] 徐加勝.陳震宇.中小企業融資與商業銀行業務拓展[J].金融理論與實踐,2005,12:55-56

[4] 陳穎騫.銀行如何發展中小企業融資業務[J].科技創新導報,2008,14:154

第五篇：電子銀行產品與服務的創新與應用

個人支撐材料電子銀行產品與服務的創新與應用：

目前，電子銀行作為一種新型的客戶服務方式，越來越受到廣大企業和個人用戶的青睞，它不但成為銀行經營的重要渠道，也是銀行展示經營形象和競爭實力的重要窗口及手段。隨著網上炒匯、買國債的客戶數量的增多，人們對于電子銀行的需求也越來越迫切。未來人們的交易將更多地通過電子銀行來實現，電子支付已成為重要的支付手段之一。對于電子銀行乃至整個金融服務領域來說，創新和服務都至關重要。如何打破市場格局占領市場先機，如何不斷推出新產品滿足客戶的需求，已成為各家商業銀行關注的焦點。近日，第三屆中國電子銀行高峰會在北京召開，中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱“銀監會”)、金融機構的領導和業內專家出席了會議，并就如何更好地為客戶提供優質服務和加強產品創新等話題進行了深入探討。

提高綜合管理水平加強行業服務協作

銀監會創新協作部副主任尹龍指出，電子銀行業務想要在銀行扮演一個舉足輕重的角色，首先要做的就 是要積極創新。從上世紀90年代末期開始，銀監會鼓勵商業銀行把電子銀行作為一種傳統業務方式替代渠道的同時，還支持商業銀行專門進行電子銀行的創新。我國商業銀行的電子銀行業務在電子支付、中小企業貸款服務、信息收集、信用評估等方面與國外成熟的商業銀行相比還有很大的差距，這是首先要解決的問題。

在積極創新的同時，銀行還需要提高電子銀行的綜合管理水平。目前，幾乎所有開展電子銀行業務的商業銀行都建立了比較健全的管理體系和風險控制體系，但是僅從業務和風險上管理是不夠的，還要增強客戶安全意識，提高銀行服務的適用性。

另外，商業銀行之間還需要加強服務協作。國內各家商業銀行的電子銀行部門可以聯手協作，使電子銀行市場更加規范。例如，在全國范圍內開展一個安全使用電子銀行服務的宣傳周或宣傳日，使客戶增強安全意識，將客戶操作風險降到最低。

注重細分客戶需求不斷進行功能創新

目前，越來越多的金融機構都在網上銀行上下足功夫，面對這種同質化趨勢，中國工商銀行(以下簡稱“工行”)電子銀行部市場推廣處處長李一旗表示，工行正努力做好細分客戶需求、推出各種個性化功能的工作。“首先要根據不同客戶的不同需求，豐富功能；其次要讓客戶操作起來更加方便且容易上手；最后就是塑造品牌。”他說，金融機構要想突出自身的特點，做好產品是關鍵。

據李一旗介紹，今年工行網上銀行業務主要增加了在線炒股軟件、電子票據以及個人購匯業務。工行2003年就成立了“網銀在線”，主要業務是網上支付，這是電子銀行的一項基礎業務。目前工行與微軟、國航、海航、必勝客、肯德基及一些政府機關有著良好的合作關系，并為他們提供了繳費等支付服務功能。面對各個行業不同的需求，工行還提供了有針對性的解決方案，為客戶提供了極大的方便。

興業銀行電子銀行部總經理楊忠表示，定位客戶群是電子銀行應該關注的焦點。興業銀行在電子銀行方面的創新思路非常明確，就是通過挖掘一個典型的客

戶需求來尋找以這個客戶為代表的客戶群，然后再來設計和發展網上銀行產品，從而做到電子銀行產品的個性化和標準化。找到目標客戶群，在產品推廣中一定要注重傳達產品和服務的信息，不僅要重視品牌的宣傳，更要讓用戶切實了解這些產品。目前，興業銀行不僅有針對高、中、低端不同客戶的不同產品和服務，在客戶細分市場上也有其優勢。面對大型集團客戶，興業銀行一般都做到提供一對一的服務，盡量滿足客戶提出的各種需求。

提供個性化服務 更好滿足客戶需要

隨著電子銀行用戶數量的增多，人們對電子銀行的需求也越來越多樣化。華夏銀行電子銀行部總經理劉琇臣指出，電子銀行應對客戶提供個性化服務。中小型商業銀行的優勢在于能夠最大限度地滿足客戶的需求。華夏銀行推出的“華夏銀行現金新干線”，整合了集算快線、集付快線、E商快線、速匯快線、直聯快線、透支快線、銀關快線等七大類服務解決方案，在銀行現金管理服務領域呈現出諸多亮點。例如，直聯快線是將企業財務系統(或ERP系統)與華夏銀行網上銀行系統通過互聯網或專線無縫對接，客戶可直接通過自身財務軟件享受 銀行提供的賬戶查詢、轉賬支付、資金歸集、信息下載等金融服務的現金管理產品。一些中小集團客戶沒有自己的ERP系統，華夏銀行的電子銀行產品可以實現這一功能，相當于專門為這類客戶建立了一個ERP系統。集算快線則是滿足集團企業資金集中管理需要的現金管理產品，以內部賬戶的形式分戶核算和管理各成員單位資金，實現集團企業系統內資金共享。

關于如何滿足客戶需求，招商銀行現金管理部電子銀行室經理金勇攀有著自己的看法。他指出，每個銀行都不斷推出新的產品來滿足客戶不斷變化的新需求。但是，銀行要想真正滿足客戶的需求，需要做到兩點：第一，從客戶提出需求到實現需求，不同銀行所用的時間

不同，因此要有快速反饋客戶需求的機制；第二，系統要充分考慮到客戶需求是不斷變化的，在建立基礎業務系統之初，就要制定能夠符合客戶需求變化并能支持后續系統改造的基礎系統方案。例如，招商銀行的網站基本上每兩周就會根據一些客戶需求進行一定的更新，每一次更新都是根據客戶提出的需求所改變的。泰康人壽保險股份有限公司電子商務部經理葉縛鵬認為，銀行在理財方面有著先天的優勢，銀行在柜臺上已經做了很多理財業務，并且給客戶推薦了不少理財產品，電子銀行相對來說顯得比較被動，在互動性上有待加強。另外，電子銀行所提供的產品仍然不夠豐富。不少銀行都在打造金融超市，幫助用戶選擇到最好的產品。但是從金融超市的角度來說，產品種類還不夠豐富，不能滿足用戶更多的需求。

銀監會調查數據顯示，2009年國內網上銀行交易總額已達300萬億元，占整個銀行業務總額的30％。作為金融創新和現代科技發展的產物，網上銀行的發展前景廣闊，我國的商業銀行還應繼續大力拓展網上銀行業務，保障網上銀行用戶數和交易量穩步增長，彌補網點柜臺服務的不足，滿足客戶日益增長的需求，促進銀行業快速發展。