第一篇：?jiǎn)T工培訓(xùn)、組織承諾與離職：以平安保險(xiǎn)公司為例的研究文獻(xiàn)綜述

學(xué)士學(xué)位論文

文 獻(xiàn) 綜 述

論文題目員工培訓(xùn)、組織承諾和人才流失：以平安保險(xiǎn)為對(duì)象的研究

學(xué)號(hào)姓 名專(zhuān)業(yè)班 級(jí)指導(dǎo)教師職 稱(chēng)

中國(guó)·新疆·石河子

二0一一 年 四 月

第二篇：?jiǎn)T工培訓(xùn)、組織承諾與離職：以平安保險(xiǎn)公司為例的研究開(kāi)題報(bào)告

學(xué) 士 學(xué) 位 論 文

開(kāi) 題 報(bào) 告 書(shū)

論文題目 員工培訓(xùn)、組織承諾和人才流失：以平安 保險(xiǎn)為對(duì)象的研究

學(xué)號(hào)姓 名專(zhuān)業(yè)班 級(jí)指導(dǎo)教師職 稱(chēng)

中國(guó)·新疆·石河子

二 0 一一年 四 月

第三篇：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)研究以M保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)為例

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)研究 ——以M保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)為例 摘要 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以各種有形的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其主要包括的業(yè)務(wù)種類(lèi)有：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、航空器保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等種類(lèi)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)、重要險(xiǎn)種之一。保險(xiǎn)定價(jià)由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與經(jīng)營(yíng)存在一定時(shí)間滯后性的特點(diǎn)，若沒(méi)有科學(xué)、成熟的定價(jià)管理體系而隨意定價(jià)很有可能造成風(fēng)險(xiǎn)的累積爆發(fā)和難以挽救的損失。因此保險(xiǎn)定價(jià)研究是目前保險(xiǎn)發(fā)展中非常必要和迫切的，所以本文對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行探究，且以M公司的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)為例進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)；

產(chǎn)品定價(jià)；

定價(jià)策略 Abstract Property damage insurance refers to property insurance with various tangible property as the subject of insurance.Its main types of business include: family property insurance, corporate property insurance, engineering insurance, agricultural insurance, aircraft insurance, transportation insurance, cargo transportation insurance and special risk insurance.Property loss insurance is one of the traditional and important insurances of property insurance companies.Insurance pricing is characterized by the uncertainty of risk and the time lag of risk occurrence and operation.Without a scientific and mature pricing management system, random pricing is likely to cause a cumulative outbreak of risk and irreparable losses.Therefore, insurance pricing research is very necessary and urgent in the current insurance development, so this paper explores this issue, and takes M company＇s property loss insurance as an example for analysis.Keywords: property loss insurance;product pricing;pricing strategy 目 錄 摘要 I Abstract II 1 緒論 1 1.1研究背景及意義 1 1.2國(guó)內(nèi)外研究綜述 1 1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 1 1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 1 1.3研究?jī)?nèi)容及方法 2 2 概念界定及相關(guān)理論 2 2.1財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品與產(chǎn)品定價(jià) 2 2.2定價(jià)理論 2 2.2.1基于成本定價(jià) 2 2.2.2基于競(jìng)爭(zhēng)定價(jià) 3 2.2.3基于價(jià)值定價(jià) 3 3 M公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)定價(jià)分析 3 3.1 M公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及發(fā)展現(xiàn)狀 4 3.1.1定價(jià)結(jié)構(gòu) 4 3.1.2定價(jià)授權(quán) 4 3.2 M公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的定價(jià)目標(biāo) 5 3.3 M公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)定價(jià)的影響因素 6 3.3.1內(nèi)部因素 6 3.3.2外部因素 6 4 我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)存在的問(wèn)題 7 4.1監(jiān)管不夠完善 7 4.2定價(jià)政策不統(tǒng)一 8 4.3決策機(jī)制不規(guī)范 8 4.4定價(jià)方法和理念不科學(xué) 8 5 基于影響因素的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略 8 5.1加強(qiáng)監(jiān)管體制 8 5.2制定統(tǒng)一的價(jià)格政策 9 5.3健全定價(jià)決策機(jī)制 9 5.4實(shí)施客戶關(guān)系定價(jià)法 9 結(jié)語(yǔ) 9 參考文獻(xiàn) 10 1 緒論 1.1研究背景及意義 中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)水平，公眾保險(xiǎn)意識(shí)低，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理處于世界較低水平。在追趕世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，目前中國(guó)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)正處在從壟斷到競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展過(guò)程中。

在市場(chǎng)監(jiān)管方面，年保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管制度的改革，迎來(lái)了中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的革新。保險(xiǎn)公司在此之前都是執(zhí)行國(guó)家監(jiān)管部門(mén)制定的統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括價(jià)格）。在保險(xiǎn)價(jià)格由市場(chǎng)自主制定的近十年時(shí)間里，保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了保險(xiǎn)定價(jià)管理從無(wú)到有、從錯(cuò)誤中不斷學(xué)習(xí)的過(guò)程。

中國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展水平和市場(chǎng)格局決定了目前和未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)仍然是保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的最重要組成部分。雖然經(jīng)過(guò)近十年的不斷摸索，保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但唯精算論和定價(jià)隨意性等現(xiàn)象交替出現(xiàn)在保險(xiǎn)公司定價(jià)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司對(duì)成本、需求和競(jìng)爭(zhēng)的研究不夠深入和細(xì)致，仍未形成成熟、科學(xué)的定價(jià)體系。

而保險(xiǎn)定價(jià)由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與經(jīng)營(yíng)存在一定時(shí)間滯后性的特點(diǎn)，若沒(méi)有科學(xué)、成熟的定價(jià)管理體系而隨意定價(jià)很有可能造成風(fēng)險(xiǎn)的累積爆發(fā)和難以挽救的損失。因此保險(xiǎn)定價(jià)研究是目前保險(xiǎn)發(fā)展中非常必要和迫切的。菲利普科特勒認(rèn)為，世上沒(méi)有減價(jià)兩分錢(qián)不能抵消的品牌忠誠(chéng)。所以，無(wú)論企業(yè)的品牌多么受人歡迎，也要研究?jī)r(jià)格策略。探索適合財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品的科學(xué)的定價(jià)策略，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司健康、可持續(xù)的發(fā)展。

1.2國(guó)內(nèi)外研究綜述 1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 Vorm（2017）解決了定價(jià)與復(fù)雜性的關(guān)系以及復(fù)雜性對(duì)定價(jià)的影響，公司進(jìn)入對(duì)產(chǎn)品定價(jià)和證券復(fù)雜性的影響及專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)渠道能否引起證券設(shè)計(jì)變得更為復(fù)雜等問(wèn)題。Claus Christensen（2018）詳細(xì)地研究了與德國(guó)金融市場(chǎng)掛鉤的債券結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的定價(jià)問(wèn)題。得出歐洲市場(chǎng)上每天交易的期權(quán)價(jià)格將導(dǎo)致結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品遠(yuǎn)離理論價(jià)格的大幅度波動(dòng)。Athanasios A（2016）指出對(duì)于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初級(jí)市場(chǎng)獲得大量隱性收入，銀行保險(xiǎn)已成為當(dāng)今國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。

1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 朱漢武（2015）通過(guò)對(duì)銀行保險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)制度的闡述，分析了銀行保險(xiǎn)的組織和治理模式選擇，借鑒西方銀行保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，提出我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇。畢正剛（2017）基于A公司的金融風(fēng)險(xiǎn)，給出了個(gè)人賬戶的價(jià)值模型，運(yùn)用實(shí)物期權(quán)的基本思想與方法，在連續(xù)死亡效力情形下建立了A公司保單的公平價(jià)值模型，得到了公平定價(jià)的封閉形式解，實(shí)證分析表明，新精算規(guī)定的收費(fèi)是公平的，模型結(jié)果與實(shí)際相符合。李明子（2017）通對(duì)公司投資收益率確認(rèn)方法，進(jìn)行了應(yīng)用分析。公司的實(shí)際收益率僅僅針對(duì)個(gè)人賬戶資金，并非針對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言。張琨（2018）通過(guò)介紹T公司保費(fèi)分配情況，對(duì)T公司的賬面價(jià)值法、市價(jià)法的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了全面地分析，闡述了現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中的博棄狀況。張緒風(fēng)（2017）對(duì)萬(wàn)能壽險(xiǎn)中保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，認(rèn)為萬(wàn)能壽險(xiǎn)中保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)有利率風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。保戶應(yīng)該增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，主動(dòng)應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)。

1.3研究?jī)?nèi)容及方法 我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在迅速發(fā)展的同時(shí)也暴露了許多定價(jià)方面的不足，主要是由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的理論研究不夠深入。如果由此產(chǎn)生的問(wèn)題得不到迅速地解決，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生不利影響，阻礙保險(xiǎn)公司發(fā)展。

因此，本文借助文獻(xiàn)研究法與案例分析法，基于M公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的視角，合理地對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，這是保險(xiǎn)產(chǎn)品得以發(fā)展的關(guān)鍵。故而本文選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素作為研究對(duì)象，且以M保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)為例進(jìn)行分析。

概念界定及相關(guān)理論 2.1財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品與產(chǎn)品定價(jià) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以各種有形的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其主要包括的業(yè)務(wù)種類(lèi)有：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、航空器保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等種類(lèi)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)、重要險(xiǎn)種之一。由于車(chē)輛保險(xiǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中的獨(dú)特性，本文的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)指除車(chē)輛保險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

2.2定價(jià)理論 2.2.1基于成本定價(jià) 通過(guò)對(duì)服務(wù)產(chǎn)品成本的分析，可以充分了解服務(wù)產(chǎn)品的固定的、半變化的和可變化成本，還包括企業(yè)的貢獻(xiàn)概念和扭虧為盈的分析。對(duì)于某個(gè)特定的服務(wù)企業(yè)來(lái)講，對(duì)必須的活動(dòng)和隨意性的活動(dòng)進(jìn)行區(qū)分是非常關(guān)鍵的。傳統(tǒng)的成本控制的做法往往會(huì)降低企業(yè)為顧客創(chuàng)造的價(jià)值，原因就是被裁減的活動(dòng)實(shí)際上市企業(yè)提供某個(gè)層次與質(zhì)量服務(wù)所必須的活動(dòng)。成本決定了價(jià)格的底限，若以低于成本的價(jià)格進(jìn)行銷(xiāo)售，企業(yè)是虧損的。

成本分析的定價(jià)啟示：企業(yè)若需要在低價(jià)位基礎(chǔ)上競(jìng)爭(zhēng)需要對(duì)它們自身的成本結(jié)構(gòu)和在特定價(jià)格上實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的銷(xiāo)售數(shù)量有非常好的了解。作為一個(gè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)者，需要的不僅僅是從一個(gè)會(huì)計(jì)的角度來(lái)看待成本，同時(shí)需要將它們看做公司為其顧客創(chuàng)造價(jià)值的努力的一個(gè)組成部分。

成本管理控制局限于監(jiān)控成本，卻沒(méi)有關(guān)心創(chuàng)造的價(jià)值。企業(yè)的問(wèn)題不在于沒(méi)有足夠的成本管理，而在于它沒(méi)有將價(jià)值活動(dòng)與其他活動(dòng)區(qū)分開(kāi)來(lái)。市場(chǎng)只會(huì)為產(chǎn)品的價(jià)值付費(fèi)。

2.2.2基于競(jìng)爭(zhēng)定價(jià) 當(dāng)顧客在相互競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品間看不到或僅發(fā)現(xiàn)細(xì)微差別的話，他們將會(huì)選擇他們看來(lái)是最便宜的產(chǎn)品。能夠在每個(gè)車(chē)位的服務(wù)上實(shí)現(xiàn)最低成本的企業(yè)將會(huì)享有令人羨慕的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，并且經(jīng)常能夠獲得“價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)者”的地位。如果要隨時(shí)對(duì)公司的對(duì)手的價(jià)格變化作出及時(shí)反應(yīng)的供應(yīng)商將會(huì)迎接定價(jià)過(guò)低所造成的種種風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)注意，不要讓自己完全跟隨競(jìng)爭(zhēng)者的價(jià)格，從而讓自己的定價(jià)掉進(jìn)跟著競(jìng)爭(zhēng)者走的陷講。更為明智的做法是對(duì)于每個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)產(chǎn)品都充分考慮伴隨它的顧客成本，包括所有相關(guān)的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)成本，還有未來(lái)潛在的轉(zhuǎn)換成本，然后需要把這些加總后和供應(yīng)商自己的服務(wù)產(chǎn)品價(jià)格相比較。

2.2.3基于價(jià)值定價(jià) 價(jià)值的定義是指顧客購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品后得到的顧客感受到的服務(wù)質(zhì)量。

凈價(jià)值是所有感知的服務(wù)益處的總和（總價(jià)值）減去所有感知的服務(wù)成本。顧客盈余是顧客實(shí)際支付的價(jià)格與他們可以并愿意支付以獲得由特定的服務(wù)產(chǎn)品提供的他們的需要的效用之間的差距。

加強(qiáng)總價(jià)值，不成功的定價(jià)戰(zhàn)略往往是因?yàn)槿狈υ趦r(jià)格與價(jià)值之間的清晰聯(lián)系。企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)當(dāng)通過(guò)提升核心產(chǎn)品的效用并強(qiáng)化輔助性服務(wù)來(lái)增加一項(xiàng)服務(wù)的總價(jià)值。

管理感知價(jià)值，價(jià)值是主觀性的，顧客不一定能客觀評(píng)價(jià)供應(yīng)商的專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平，而是需要顧客理解他們得到的價(jià)值。這需要供應(yīng)商尋找各種方法來(lái)與顧客交流使顧客更好的感知到顧客提供的價(jià)值。

M公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)定價(jià)分析 M公司是中國(guó)保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司所屬的一家專(zhuān)業(yè)子公司，公司致力于為顧客提供全方位的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。公司總部設(shè)在上海。公司2011年的注冊(cè)資本己經(jīng)達(dá)到人民幣95億元。M公司承保各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.1 M公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及發(fā)展現(xiàn)狀 3.1.1定價(jià)結(jié)構(gòu) M公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)基于兩個(gè)層次：（1）基本定價(jià)；

（2）核保定價(jià)。基本定價(jià)是對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率的基礎(chǔ)性定價(jià)，統(tǒng)一由總公司的精算部門(mén)進(jìn)行，并需報(bào)批或報(bào)備保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)審批或同意備案。核保定價(jià)是在第一層基本定價(jià)估計(jì)的成本基礎(chǔ)上，對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)化定價(jià)，由總公司授權(quán)的核保人員在授權(quán)的范圍內(nèi)具體執(zhí)行這項(xiàng)工作，授權(quán)核保員又根據(jù)公司內(nèi)部的資格考試和工作情況授予不同的核保權(quán)限，核保員只能在公司授予的權(quán)限內(nèi)進(jìn)行承保的報(bào)價(jià)和核保。

（1）基本定價(jià) 基本定價(jià)更多基于精算理論，在大數(shù)法則下和概率分布等理論支持下對(duì)所涉及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)成本進(jìn)行測(cè)算。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行識(shí)別、分析和統(tǒng)計(jì)，通過(guò)傳統(tǒng)定價(jià)因子測(cè)算損失成本。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，對(duì)公司保費(fèi)規(guī)模和利潤(rùn)的貢獻(xiàn)各不相同，公司會(huì)制定不同產(chǎn)品的的定價(jià)策略，價(jià)格受分類(lèi)定價(jià)策略影響較大，對(duì)這個(gè)產(chǎn)品分類(lèi)定價(jià)策略的確定直接影響了該產(chǎn)品的價(jià)格確定。

基本定價(jià)基本確定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格底線，具有基本的成本控制機(jī)制，保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，必須符合具體產(chǎn)品費(fèi)率規(guī)章中費(fèi)率計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)，若風(fēng)險(xiǎn)因子計(jì)算無(wú)法得到實(shí)際銷(xiāo)售的價(jià)格，保險(xiǎn)公司的成本將受到考驗(yàn)，同時(shí)也會(huì)受到監(jiān)管的問(wèn)詢(xún)。

（2）核保定價(jià) 根據(jù)第一層估計(jì)的成本，總公司授權(quán)的核保員在日常承保過(guò)程中對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)化。

授權(quán)核保人員需要對(duì)客戶的基本情況如標(biāo)的的地址、公司信用、財(cái)務(wù)狀況及有關(guān)組合進(jìn)行評(píng)估。根據(jù)了解的客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、公司該險(xiǎn)種的定價(jià)策略、預(yù)測(cè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的可能動(dòng)向，結(jié)合公司近期營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略確定每次承保的報(bào)價(jià)。

3.1.2定價(jià)授權(quán) M公司核保定價(jià)經(jīng)歷過(guò)一個(gè)分散-集中-適當(dāng)分散的過(guò)程。這個(gè)定價(jià)的授權(quán)的過(guò)程也與費(fèi)率監(jiān)管有密切關(guān)系。

（1）監(jiān)管統(tǒng)一定價(jià)時(shí)期 2003年以前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率是由人民銀行或者保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定的，并且費(fèi)率規(guī)章比較簡(jiǎn)單，沒(méi)有設(shè)定因風(fēng)險(xiǎn)因素的變動(dòng)區(qū)間，公司既沒(méi)有設(shè)立精算部門(mén)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本費(fèi)率測(cè)算，也沒(méi)有設(shè)立統(tǒng)一的核保部門(mén)處理核保報(bào)價(jià)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司直接銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)（分公司、支公司）公司執(zhí)行的是分公司自主核保，各省級(jí)分公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)設(shè)置核保崗，由于保險(xiǎn)價(jià)格統(tǒng)一，核保人員主要負(fù)責(zé)承保標(biāo)的是否是公司可保或不可保的業(yè)務(wù)。

（2）費(fèi)率自主定價(jià)改革初期 2003年以后，為適應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)放幵的監(jiān)管政策，各保險(xiǎn)公司定價(jià)方面毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)從零學(xué)起。各保險(xiǎn)公司紛紛從國(guó)外聘請(qǐng)有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的精算師掛帥，內(nèi)的精算人員組成的精算部門(mén)，負(fù)責(zé)公司自有產(chǎn)品的費(fèi)率制定工作。自主定價(jià)初期，公司聘請(qǐng)的精算師的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)決定了公司初期定價(jià)的理念和定價(jià)策略，但由于各個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)尤其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所處的險(xiǎn)發(fā)展階段不同，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局、監(jiān)管特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境及社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)的不同，最初一輪保險(xiǎn)公司的定價(jià)都不同出現(xiàn)了水土不服的情況。

同時(shí)，在核保定價(jià)方面，公司為了避免經(jīng)驗(yàn)不足帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，執(zhí)行了集中的核保制度。在總公司成立了核保部門(mén)，聘請(qǐng)了一批新的核保員同時(shí)抽調(diào)全國(guó)核保經(jīng)驗(yàn)相關(guān)人員和在總公司統(tǒng)一核保定價(jià)。但是由于新成立機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)熟悉程度不足，對(duì)銷(xiāo)售末端客戶信息無(wú)法快速實(shí)現(xiàn)，核保報(bào)價(jià)與市場(chǎng)出現(xiàn)了一定程度的偏離。

（3）定價(jià)成長(zhǎng)期 2006年以后，公司經(jīng)歷了唯精算論和唯市場(chǎng)論的激烈較量，同時(shí)積累了一定的自身的定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。基本形成了目前的定價(jià)層次，精算部門(mén)負(fù)責(zé)產(chǎn)品的基本定價(jià)，對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷(xiāo)售規(guī)模、成本和利潤(rùn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)和判斷。

核保部門(mén)負(fù)責(zé)在基本定價(jià)的基礎(chǔ)上對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行報(bào)價(jià)。由于大一統(tǒng)的總公司統(tǒng)一報(bào)價(jià)無(wú)法及時(shí)了解客戶信息和根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)向及時(shí)調(diào)整報(bào)價(jià)。因此適當(dāng)下放了核保定價(jià)的權(quán)限，在分公司層面授權(quán)核保員進(jìn)行核保定價(jià)工作，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況劃分核保權(quán)限，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大對(duì)公司經(jīng)營(yíng)影響教大的的業(yè)務(wù)仍然集中由總公司核保員進(jìn)行核保定價(jià)。為了順應(yīng)市場(chǎng)需求，提高報(bào)價(jià)效率，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品目前的核保定價(jià)里大部分產(chǎn)品都制定了標(biāo)準(zhǔn)件或者方案式業(yè)務(wù)，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)普遍較小的分散型業(yè)務(wù)只要符合一些條件都可以自動(dòng)承保，大大提高了承保效率。

同時(shí)，對(duì)于特殊渠道，如網(wǎng)上銷(xiāo)售、快速出單終端銀行代理等，都有專(zhuān)屬的承保方案，大部分渠道的分散型業(yè)務(wù)一般也采取標(biāo)準(zhǔn)件的方式自動(dòng)承保。

3.2 M公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的定價(jià)目標(biāo) 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的多重性決定了定價(jià)目標(biāo)的多重性，一般企業(yè)不可能是單一目標(biāo)，而是一個(gè)多重的目標(biāo)體系，在目標(biāo)體系里，根據(jù)公司的導(dǎo)向各目標(biāo)權(quán)重不同。

M公司總公司在整體定價(jià)目標(biāo)中，在2010年以前，在利潤(rùn)導(dǎo)向、市場(chǎng)份額和應(yīng)付競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向型定價(jià)目標(biāo)中變動(dòng)中，定價(jià)目標(biāo)體系清晰度不高。在2006年以前，M公司市場(chǎng)份額基本穩(wěn)定高出P公司1-2個(gè)百分點(diǎn)，期間經(jīng)歷的價(jià)格市場(chǎng)化改革和核保集中制度的執(zhí)行，公司更多強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)最大化目標(biāo)，甚至更多強(qiáng)調(diào)短期利潤(rùn)最大化，同時(shí)兼顧競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手導(dǎo)向和市場(chǎng)份額目標(biāo)。

2006年開(kāi)始，P公司積累多年欲超越M公司成為中國(guó)第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的趨勢(shì)越加明顯，M公司開(kāi)始采取競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向型定價(jià)目標(biāo)，主要是釆取應(yīng)付競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向型定價(jià)目標(biāo)，同時(shí)兼顧利潤(rùn)導(dǎo)向型目標(biāo)定價(jià)。

2010年開(kāi)始，M公司基本穩(wěn)定在市場(chǎng)份額第三名的局面，P公司市場(chǎng)份額在這一年超過(guò)M公司近3個(gè)百分點(diǎn)。通過(guò)近五年跟從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手式的定價(jià)目標(biāo)，M公司沒(méi)有成功阻止P公司強(qiáng)力的追趕之勢(shì)。結(jié)合公司自身特色和市場(chǎng)定位，調(diào)整了定價(jià)目標(biāo)，近幾年基本堅(jiān)持長(zhǎng)期利潤(rùn)最大化目標(biāo)為主的定價(jià)目標(biāo)。

在總公司的整體定價(jià)目標(biāo)下，由于省級(jí)分公司當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)，定價(jià)目標(biāo)略有不同，在 2010年以前分公司的市場(chǎng)份額一直高于當(dāng)?shù)豍公司的當(dāng)?shù)胤止荆瑺?zhēng)奪市場(chǎng)第二名擁有更多話語(yǔ)權(quán)的的戰(zhàn)爭(zhēng)一直未曾停止，但分公司采取的也是應(yīng)付競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向型定價(jià)為主，最后也被P公司超越，市場(chǎng)份額降至第三名。

近期公司的戰(zhàn)略定位為在未來(lái)3至5年內(nèi)，圍繞“關(guān)注客戶需求、改善客戶界面、提升客戶體驗(yàn)”的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，堅(jiān)持“推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)價(jià)值增長(zhǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，著力構(gòu)建經(jīng)營(yíng)客戶的商業(yè)模式，積極打造在客戶身邊的保險(xiǎn)公司。這一目標(biāo)說(shuō)明公司向消費(fèi)者狀況目標(biāo)轉(zhuǎn)型。

3.3 M公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)定價(jià)的影響因素 3.3.1內(nèi)部因素（1）營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略.此戰(zhàn)略包括市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位，M公司價(jià)格必須圍繞其戰(zhàn)略制定，不能偏離。戰(zhàn)略定位和市場(chǎng)目標(biāo)越清楚，所制定的M公司產(chǎn)品價(jià)格就越合理。由于不同細(xì)分市場(chǎng)對(duì)價(jià)格的敏感性不同，所以客戶的價(jià)格也存在著差異。

（2）成本。成本是保險(xiǎn)公司能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基本條件，也是影響M公司產(chǎn)品價(jià)格的基本因素。提供M公司的成本主要包括三種：人力成本、物力成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

（3）服務(wù)質(zhì)量。在愿意為所需服務(wù)支付費(fèi)用的情況下，客戶更愿意為創(chuàng)新服務(wù)、特色服務(wù)和良好服務(wù)支付費(fèi)用。因此，通過(guò)提高M(jìn)公司產(chǎn)品自身的質(zhì)量和服務(wù)的質(zhì)量，將會(huì)贏得更多客戶的信任并獲得更多穩(wěn)定收益。

（4）利率。利率對(duì)公司產(chǎn)品的定價(jià)起到一定的制約作用，是公司產(chǎn)品收益率的下限。如果利率超過(guò)了M公司的收益，那么客戶投資M公司就沒(méi)有任何意義了。

（5）產(chǎn)品周期。產(chǎn)品定價(jià)與其所處的生命周期有著密切的關(guān)系。產(chǎn)品的生命周期包括萌芽、成長(zhǎng)、成熟、衰退等階段。在不同的階段，可以有不同的價(jià)格定位。

3.3.2外部因素（1）客戶需求。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必須要時(shí)刻以客戶為中心，根據(jù)客戶的需求提供適當(dāng)?shù)姆?wù)。在M公司產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中，客戶因素也要受到高度重視。在考慮這一因素時(shí)，就要聯(lián)系到客戶需求的價(jià)格彈性問(wèn)題。客戶需求的價(jià)格彈性，是指價(jià)格變動(dòng)所導(dǎo)致的需求量變化程度，用表示為：

需求的價(jià)格=彈性需求量變動(dòng)的百分比/價(jià)格變動(dòng)的百分比 如果彈性較大，說(shuō)明客戶對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格變化較靈敏，并說(shuō)明需求量的變動(dòng)幅度超過(guò)價(jià)格的變動(dòng)幅度，因此，保險(xiǎn)公司降價(jià)將導(dǎo)致需求量增加從而使總收入增加；

如果彈性較小，說(shuō)明客戶對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格變動(dòng)反應(yīng)不靈敏，并說(shuō)明價(jià)格變動(dòng)的幅度超過(guò)需求量的變動(dòng)幅度，當(dāng)M公司提價(jià)則會(huì)增加保險(xiǎn)公司收入。因此，需求的價(jià)格彈性反映出客戶需求變動(dòng)對(duì)價(jià)格變化的靈敏程度。

（2）風(fēng)險(xiǎn)。首先是資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。M公司產(chǎn)品投資帳戶的資金，要用來(lái)投資并保值增值，該部分資金的收益，要受到資本市場(chǎng)的影響。我國(guó)資本市場(chǎng)管理的不完善和條件的不成熟，引發(fā)資本市場(chǎng)本身存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)被稱(chēng)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，即投資者不可能通過(guò)投資來(lái)分散的風(fēng)險(xiǎn)。

其次是退保風(fēng)險(xiǎn)。除了初始費(fèi)用，M公司的主要收入還來(lái)源于保單管理費(fèi)、投資收益等，這些費(fèi)用的收取都依賴(lài)于保單的持續(xù)有效。當(dāng)保單在較早的保單就發(fā)生退保時(shí)，保險(xiǎn)公司在這張保單的收入有可能尚沒(méi)有彌補(bǔ)相應(yīng)的支出（如銷(xiāo)售費(fèi)用，傭金獎(jiǎng)金，營(yíng)運(yùn)費(fèi)用等），從而發(fā)生虧損。

（3）競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)者價(jià)格是M公司市場(chǎng)定價(jià)的一個(gè)重要參考標(biāo)準(zhǔn)。如果某家保險(xiǎn)公司提供的同類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格偏高，通常會(huì)降低所占的市場(chǎng)份額。如果某種M公司是獨(dú)有的，那么對(duì)于該產(chǎn)品可以定價(jià)較高，但隨著其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的效仿，替代品逐步出現(xiàn)，其定價(jià)往往要逐步降低。

（4）相關(guān)政策。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某些類(lèi)別的M公司產(chǎn)品進(jìn)行的價(jià)格控制指導(dǎo)政策及利率政策等，都會(huì)在相當(dāng)程度上影響定價(jià)。定價(jià)必須符合有關(guān)政策要求和相關(guān)規(guī)定。同時(shí)營(yíng)銷(xiāo)人員需要了解相關(guān)政策，確保自己的定價(jià)決策具有可辯護(hù)性。

我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)存在的問(wèn)題 4.1監(jiān)管不夠完善 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，一方面國(guó)內(nèi)銀行因?yàn)槔娴尿?qū)動(dòng)都在涉足保險(xiǎn)或成立金融控股集，向經(jīng)營(yíng)多元化方向發(fā)展，對(duì)客戶提供M公司產(chǎn)品采用一站式服務(wù)方式，最終使得綜合收益最大化。另一方面，保險(xiǎn)公司想要使用低成本的渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)M公司業(yè)務(wù)就必然要利用銀行，或利用其龐大的財(cái)政資源資金來(lái)開(kāi)設(shè)銀行以尋求新的利潤(rùn)空間，進(jìn)而進(jìn)一步帶動(dòng)促進(jìn)發(fā)展M公司業(yè)務(wù)。但是銀保雙方還未充分考慮綜合經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有針對(duì)性的想好跨行業(yè)整合的對(duì)策；

監(jiān)管機(jī)構(gòu)也并沒(méi)有形成一系列的系統(tǒng)性指導(dǎo)方案如監(jiān)管政策、關(guān)聯(lián)交易的控制等。

4.2定價(jià)政策不統(tǒng)一 首先，各保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)享有較大的定價(jià)權(quán)。各網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理之間為了各自的利益各自為戰(zhàn)，所以他們會(huì)相互殺價(jià)，這樣一來(lái)，同一M公司采取的定價(jià)對(duì)同一客戶的差異也會(huì)很大。統(tǒng)一的價(jià)格體系從來(lái)都不會(huì)存在在分公司中，只會(huì)存在某網(wǎng)點(diǎn)和某客戶經(jīng)理的價(jià)格體系。其次，利率、費(fèi)率和匯率的確定由完全獨(dú)立的部門(mén)管理，而各部門(mén)之間并沒(méi)有聯(lián)系，它們獨(dú)立制定各自的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和讓利政策。統(tǒng)一定價(jià)政策被人為地分成三個(gè)互不相關(guān)的價(jià)格政策，并提供給了客戶。對(duì)于M公司沒(méi)有統(tǒng)一的價(jià)格政策，會(huì)導(dǎo)致兩個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題，一是很難防范存在于M公司產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中出現(xiàn)的的道德風(fēng)險(xiǎn)；

二是不可避免的提升了與客戶進(jìn)行談判的難度，對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)效果也會(huì)有所降低。

4.3決策機(jī)制不規(guī)范 現(xiàn)如今，有關(guān)M公司產(chǎn)品定價(jià)決策，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的委員會(huì)，也沒(méi)有對(duì)統(tǒng)籌安排利率以及中間業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)；

幾個(gè)部門(mén)之間都具備相關(guān)一定的定價(jià)決策權(quán)，但部門(mén)與部門(mén)之間并沒(méi)有形成M公司的協(xié)調(diào)機(jī)制；

資產(chǎn)負(fù)債委員會(huì)也并沒(méi)有真正的實(shí)權(quán)，對(duì)于M公司價(jià)格策略問(wèn)題很少涉及；

高管、高層領(lǐng)導(dǎo)仍然沒(méi)有深入介入有關(guān)對(duì)M公司價(jià)格的決策；

在對(duì)M公司價(jià)格的管理方面，相關(guān)部門(mén)并沒(méi)有設(shè)立相應(yīng)的崗位，也沒(méi)有相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才與其進(jìn)行匹配。

4.4定價(jià)方法和理念不科學(xué) M公司產(chǎn)品定價(jià)法大體可以分為成本導(dǎo)向定價(jià)法、需求導(dǎo)向定價(jià)法和競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向定價(jià)法。這幾種定價(jià)方法由于并沒(méi)有真正意義上的客戶關(guān)系定價(jià)、在風(fēng)險(xiǎn)考慮方面也不夠全面，使得其存在著一定的不足。由于定價(jià)理念不先進(jìn)，大部分客戶經(jīng)理和相關(guān)管理人員仍然用降價(jià)來(lái)吸引客戶以使得業(yè)務(wù)量增加，并不能意識(shí)到服務(wù)改進(jìn)帶來(lái)的銷(xiāo)售量的擴(kuò)大。相當(dāng)一部分的客戶經(jīng)理并不關(guān)心價(jià)格，把注意力全集中在規(guī)模上。人們并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到：要想成為領(lǐng)先銀行，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是無(wú)效的，銀行很難通過(guò)因?yàn)榻祪r(jià)提升的銷(xiāo)售量來(lái)增加利潤(rùn)額。

基于影響因素的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略 5.1加強(qiáng)監(jiān)管體制 2000年，聯(lián)席會(huì)議制度由中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)建立，這一制度的建立增強(qiáng)了三大監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)，有利于向綜合金融監(jiān)管邁進(jìn)。為應(yīng)對(duì)不斷調(diào)整和改進(jìn)的金融市場(chǎng)格局與金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，簡(jiǎn)單的聯(lián)席會(huì)議制度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。從遠(yuǎn)處著眼，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該設(shè)立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)銀行保險(xiǎn)M公司監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，全面規(guī)劃和布局，對(duì)于銀行保險(xiǎn)M公司的發(fā)展規(guī)劃同一制定，注意集中各保險(xiǎn)公司，運(yùn)用好監(jiān)管政策，達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行保險(xiǎn)M公司的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評(píng)估。堅(jiān)強(qiáng)監(jiān)督和管理，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，一個(gè)穩(wěn)健的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)一定是一個(gè)遵紀(jì)守法的法制市場(chǎng)。

5.2制定統(tǒng)一的價(jià)格政策 在全面評(píng)估分析現(xiàn)行利率、費(fèi)率和匯率的前提下，針對(duì)不同的客戶和產(chǎn)品要制定指導(dǎo)相關(guān)具有針對(duì)性的M公司價(jià)格和優(yōu)惠。要充分利用業(yè)績(jī)價(jià)值管理項(xiàng)目和公信貸流程的成果，在對(duì)制定指導(dǎo)價(jià)格和優(yōu)惠價(jià)格建立在科學(xué)和準(zhǔn)確的量化基礎(chǔ)上的前提下還要漸漸縮小他們之間的差額，對(duì)保險(xiǎn)公司分公司的相關(guān)定價(jià)授權(quán)要減少。要制定規(guī)范的M公司價(jià)格優(yōu)惠制度，在效益的基礎(chǔ)上建立價(jià)格折讓。我們還是要構(gòu)建分產(chǎn)品、分客戶的價(jià)格明細(xì)表，以及相應(yīng)的價(jià)格優(yōu)惠制度，防止M公司定價(jià)政策政出多門(mén)，各公司及分公司之間相互殺價(jià)。

5.3健全定價(jià)決策機(jī)制 建立資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)定期審議銀行保險(xiǎn)M公司產(chǎn)品定價(jià)政策的制度，一切現(xiàn)有產(chǎn)品和新產(chǎn)品的價(jià)格政策調(diào)整均通過(guò)委員會(huì)審定；

改變目前幾個(gè)部門(mén)分頭管理價(jià)格的現(xiàn)狀，對(duì)于銀行保險(xiǎn)M公司產(chǎn)品的價(jià)格政策進(jìn)行協(xié)調(diào)；

M公司定價(jià)決策過(guò)程中讓高層領(lǐng)導(dǎo)更多地參與，進(jìn)而來(lái)提高定價(jià)決策程度；

針對(duì)性的指定一個(gè)專(zhuān)門(mén)部門(mén)來(lái)全面負(fù)責(zé)對(duì)利率、費(fèi)率和匯率的日常管理工作；

對(duì)于定價(jià)政策的合理性和合規(guī)性，稽核監(jiān)督局要每年都進(jìn)行檢查。

5.4實(shí)施客戶關(guān)系定價(jià)法 我國(guó)應(yīng)在完善銀行保險(xiǎn)M公司定價(jià)信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，逐步實(shí)施客戶關(guān)系定價(jià)模型。通過(guò)一攬子的M公司產(chǎn)品定價(jià)方法，發(fā)展交叉銷(xiāo)售，提高對(duì)重要客戶的競(jìng)爭(zhēng)力，并保持目標(biāo)客戶贏利率，使客戶享有穩(wěn)定的收益。

結(jié)語(yǔ) 對(duì)于中國(guó)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)而言，關(guān)注定價(jià)策略是近十年才逐漸幵始的新課題。在近十年隨著政府對(duì)價(jià)格監(jiān)管的改革，保險(xiǎn)公司從沒(méi)有定價(jià)權(quán)到在定價(jià)過(guò)程中不斷摸索學(xué)習(xí)，通過(guò)學(xué)習(xí)和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)逐漸向國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)，但仍處在價(jià)格制定的初級(jí)階段，價(jià)格策略的理解、運(yùn)用尚不夠科學(xué)、體系，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品成本、客戶需求的分析都需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

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第四篇：中國(guó)公益環(huán)保組織研究——以阿拉善SEE為例

中國(guó)非政府公益環(huán)保組織個(gè)案研究

——以阿拉善SEE生態(tài)協(xié)會(huì)為例

民間組織往往不能持久的為社會(huì)服務(wù)，在SEE協(xié)會(huì)好的組織結(jié)構(gòu)和好的程序基礎(chǔ)上成SEE基金會(huì)，有進(jìn)一步加強(qiáng)整個(gè)工作程序的意義，能夠使非政府組織的工作更加完善。

――吳敬璉，SEE基金會(huì)理事長(zhǎng) 著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家

隨著公民意識(shí)的興起, 公益組織的發(fā)展成為社會(huì)發(fā)展不可忽視的一部分。從2008年汶川地震以后, 從慈善機(jī)構(gòu)、NGO到各種社會(huì)組織,如雨后春筍紛紛進(jìn)入公眾視野。隨著公益組織參與主體多樣化和價(jià)值觀多元化，對(duì)于公益組織的發(fā)展和管理越來(lái)越受到重視,對(duì)與提高公益組織的公信力、運(yùn)轉(zhuǎn)效率和透明化的呼聲也越來(lái)越高。與此同時(shí)，面對(duì)名目眾多的公益組織，公民意識(shí)漸漸覺(jué)醒的普通民眾也需要了解、鑒別和選擇公益組織的途徑。本文以阿拉善SEE生態(tài)協(xié)會(huì)（NGO，non-government organization）——這一低調(diào)有效的非政府公益環(huán)保組織為例做個(gè)案研究，剖析環(huán)保領(lǐng)域中異軍突起的民間環(huán)保組織機(jī)構(gòu)。

阿拉善位于內(nèi)蒙古西端，區(qū)內(nèi)擁有面積達(dá)8萬(wàn)平方公里的中國(guó)第二、世界第四的阿拉善沙漠，涵蓋騰格里沙漠、烏蘭布和沙漠和巴丹吉林沙漠。這個(gè)地方因沙塵暴而出名。它是北京漫天黃沙的源頭，據(jù)說(shuō)，這里的沙塵暴能直抵東京和加利福尼亞。十余年前，首創(chuàng)集團(tuán)董事長(zhǎng)劉曉光等企業(yè)家到這里度假，一望無(wú)際的黃沙引起了他的注意，他也因此才知道，北京人嘴里吃的黃土都是從這刮來(lái)的。劉曉光在企業(yè)界有很多朋友，于是他拉上朋友搞起了環(huán)保，成立了阿拉善SEE生態(tài)協(xié)會(huì)。由此也樹(shù)立了民間環(huán)保公益組織的一面旗幟。

【組織簡(jiǎn)介】

阿拉善SEE生態(tài)協(xié)會(huì)(SEE)成立于2004年6月5日，是由中國(guó)近百名知名企業(yè)家出資成立的環(huán)境保護(hù)組織。協(xié)會(huì)是會(huì)員制的非政府組織(NGO)，同時(shí)也是公益性質(zhì)的環(huán)保機(jī)構(gòu)，奉行非贏利性原則。依據(jù)國(guó)務(wù)院《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》，于2004年6月5日成立，注冊(cè)地為內(nèi)蒙古阿拉善盟民政局，主管機(jī)構(gòu)為阿拉善盟科技局。

SEE以推動(dòng)人與自然的可持續(xù)發(fā)展為愿景，遵循生態(tài)效益、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益三者統(tǒng)一的價(jià)值觀。SEE的宗旨是以阿拉善地區(qū)為起點(diǎn)，通過(guò)社區(qū)綜合發(fā)展的方式解決荒漠化問(wèn)題，同時(shí)推動(dòng)中國(guó)企業(yè)家承擔(dān)更多的環(huán)境責(zé)任和社會(huì)責(zé)任，推動(dòng)企業(yè)的環(huán)保與可持續(xù)發(fā)展建設(shè)。2005年底，國(guó)家環(huán)保總局、《南方周末》《南風(fēng)窗》《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》《中央電視臺(tái)》在各自的評(píng)選中，SEE先后獲綠色中國(guó)人物特別獎(jiǎng)、CCTV公益獎(jiǎng)提名、最佳公益組織獎(jiǎng)、企業(yè)公民特別獎(jiǎng)、最具責(zé)任感NGO等獎(jiǎng)項(xiàng)。

2008年12月23日，阿拉善SEE生態(tài)協(xié)會(huì)發(fā)起成立SEE基金會(huì)，致力于支持中國(guó)民間環(huán)保組織及其行業(yè)發(fā)展，從而可持續(xù)地促進(jìn)解決本土環(huán)境問(wèn)題。自成立以來(lái)，SEE基金會(huì)通過(guò)“項(xiàng)目資助”、“機(jī)構(gòu)資助”、“綠色領(lǐng)導(dǎo)力伙伴計(jì)劃”、“青國(guó)青城大學(xué)生環(huán)境行動(dòng)計(jì)劃”“SEE·TNC生態(tài)獎(jiǎng)”等形式，資助環(huán)保項(xiàng)目和環(huán)保組織的發(fā)展，為民間環(huán)保組織的青年領(lǐng)導(dǎo)者提供綜合能力建設(shè)；在200多所高校進(jìn)行環(huán)保宣傳，資助了百余個(gè)青年團(tuán)隊(duì)的環(huán)保行動(dòng)。

【成立背景】

2010年中國(guó)GDP首次超過(guò)日本，躍居世界第二。到2027年，中國(guó)GDP規(guī)模將達(dá)21萬(wàn)億美元，超過(guò)美國(guó)成為世界第一大經(jīng)濟(jì)體。然而，2008年美國(guó)環(huán)保NGO共有約 2萬(wàn)家，全行業(yè)年均資金投入為64.6億美元，專(zhuān)職從業(yè)人員不少于10萬(wàn)人，較為穩(wěn)定的志愿者超過(guò)70萬(wàn)人。更為鮮明的對(duì)比是，中國(guó)的民間背景環(huán)保組織只有508家（含未注冊(cè)）；來(lái)自中國(guó)本土的環(huán)保公益捐贈(zèng)估計(jì)每年不足5000萬(wàn)元；從業(yè)總?cè)藬?shù)最多不超過(guò)2000人，30%的機(jī)構(gòu)無(wú)專(zhuān)職人員。

2001年，中國(guó)企業(yè)家宋軍先生在內(nèi)蒙古阿拉善盟斥資五千萬(wàn)元建成月亮湖生態(tài)旅游景區(qū)。之后3年多，這座沙漠生態(tài)景區(qū)吸引了北京首創(chuàng)集團(tuán)總經(jīng)理劉曉光、清華同方環(huán)境有限公司董事長(zhǎng)林榮強(qiáng)、南洋教育集團(tuán)董事長(zhǎng)任靖璽、盤(pán)龍?jiān)坪Ｋ帢I(yè)集團(tuán)董事長(zhǎng)焦家良、聯(lián)合運(yùn)通投資顧問(wèn)有限公司董事長(zhǎng)張樹(shù)新、中民集團(tuán)總裁劉京、巨人投資公司董事長(zhǎng)史玉柱、新浪首席執(zhí)行長(zhǎng)CEO兼總裁汪延等百位中國(guó)企業(yè)家陸續(xù)到訪，茫茫沙漠中的親身體驗(yàn)，使企業(yè)家們深深感到中國(guó)西北的嚴(yán)重沙化，尤其是阿拉善作為近年威脅北京的沙塵暴發(fā)源地，每年以沙漠面積1000平方公里(相當(dāng)于一個(gè)中等縣城面積)的速度逼近華北，輻射影響東南沿海地區(qū)，及日本、韓國(guó)的局部。正是沙塵暴的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，喚起了百位中國(guó)企業(yè)家共同的社會(huì)責(zé)任感，并將其匯集為一個(gè)事業(yè)——改善和恢復(fù)內(nèi)蒙古阿拉善地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，減緩或遏制沙塵暴的發(fā)生，并推動(dòng)中國(guó)企業(yè)家承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。

2004年6月5日，百位中國(guó)企業(yè)家在廣袤的騰格里沙漠排成一道歷史性的風(fēng)景——中國(guó)首家以社會(huì)(Society)責(zé)任為己任,以企業(yè)家(Entrepreneur)為主體，以保護(hù)地球生態(tài)(Ecology)為實(shí)踐目標(biāo)的NGO公益機(jī)構(gòu)。

【組織章程】

第一條 名稱(chēng)：本協(xié)會(huì)中文名稱(chēng)為“阿拉善SEE生態(tài)協(xié)會(huì)”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)SEE)；英文名稱(chēng)為“Society of Entrepreneurs & Ecology ”，縮寫(xiě)為“SEE”。

第二條 宗旨：改善和恢復(fù)中國(guó)內(nèi)蒙阿拉善地區(qū)生態(tài)環(huán)境，從而減緩或遏制沙塵暴的發(fā)生，與此同時(shí)，推動(dòng)中國(guó)企業(yè)家承擔(dān)更多生態(tài)責(zé)任與社會(huì)責(zé)任。

第三條 使命：圍繞阿拉善地區(qū)沙塵暴治理，支持當(dāng)?shù)赜兄诃h(huán)境保護(hù)和生態(tài)恢復(fù)的各種項(xiàng)目。在取得一定成功的基礎(chǔ)上，在更大范圍內(nèi)推廣SEE的公益模式。

第四條 性質(zhì)：SEE是一個(gè)由企業(yè)法人、社團(tuán)法人、自然人出資成立并由企業(yè)家領(lǐng)導(dǎo)并參與管理的公益性和非營(yíng)利性的社團(tuán)組織，SEE從事環(huán)保公益活動(dòng)，依國(guó)務(wù)院《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》規(guī)定，經(jīng)內(nèi)蒙古阿拉善盟政府民政部門(mén)批準(zhǔn)成立，在中國(guó)憲法、法律和政府規(guī)章的范圍內(nèi)開(kāi)展工作。

第五條 組織原則：SEE遵循平等參與、民主決策、權(quán)力制衡、公開(kāi)透明、會(huì)員與公眾監(jiān)督的組織工作原則。

第六條 業(yè)務(wù)范圍：SEE以阿拉善地區(qū)環(huán)保為基礎(chǔ)，但業(yè)務(wù)不局限于阿拉善地區(qū)。

——阿拉善SEE生態(tài)協(xié)會(huì)組織章程第一章總則 SEE作為國(guó)內(nèi)較為規(guī)范和高效的環(huán)保公益組織，其在組織章程第一章明確的規(guī)定了其最為重要的組織宗旨、使命及組織原則。同時(shí)也通過(guò)各種宣傳媒介傳達(dá)著其更為生動(dòng)的組織愿景和戰(zhàn)略。SEE愿景為推動(dòng)形成一個(gè)在規(guī)模和質(zhì)量上與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的、健康的、多元的民間環(huán)保公益組織生態(tài)鏈,有效響應(yīng)迫切的環(huán)境問(wèn)題。而其戰(zhàn)略目標(biāo)為從2011年到2020年，累積投入不少于5億人民幣的公益資金，資助全國(guó)范圍內(nèi)1000家民間環(huán)保組織，500個(gè)有效干預(yù)環(huán)境問(wèn)題的項(xiàng)目行動(dòng)；推動(dòng)形成一個(gè)在規(guī)模和質(zhì)量上與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的、健康、多元的民間環(huán)保公益組織生態(tài)鏈，有效響應(yīng)迫切的環(huán)境問(wèn)題。

【組織機(jī)構(gòu)】

1、理事會(huì)員大會(huì)：理事會(huì)員大會(huì)是SEE最高領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，每年召開(kāi)一次大會(huì)，負(fù)責(zé)SEE重大決策。目前由85名會(huì)員組成。

2、執(zhí)行理事會(huì)：由理事會(huì)員大會(huì)選舉產(chǎn)生，由15名執(zhí)行理事組成，任期3年。對(duì)理事會(huì)負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)SEE決策。執(zhí)行理事會(huì)成員無(wú)償服務(wù)，不在SEE報(bào)銷(xiāo)，不從SEE領(lǐng)取報(bào)酬。

3、監(jiān)事會(huì)：由理事會(huì)員大會(huì)選舉產(chǎn)生，由5名監(jiān)事事組成，任期3年。監(jiān)事會(huì)由監(jiān)事長(zhǎng)召集。監(jiān)事會(huì)成員無(wú)償服務(wù)，不在SEE報(bào)銷(xiāo)，不從SEE領(lǐng)取報(bào)酬。

4、會(huì)長(zhǎng)：從執(zhí)行理事會(huì)員中選舉產(chǎn)生，對(duì)外是SEE法人代表，負(fù)責(zé)執(zhí)行理事會(huì)工作。

5、秘書(shū)處及秘書(shū)長(zhǎng)：秘書(shū)處是執(zhí)行理事會(huì)的辦事機(jī)構(gòu)，由秘書(shū)長(zhǎng)負(fù)責(zé)，對(duì)會(huì)長(zhǎng)及執(zhí)行理事會(huì)負(fù)責(zé)。秘書(shū)處是SEE的專(zhuān)職執(zhí)行機(jī)構(gòu)，秘書(shū)處專(zhuān)職工作人員的工資、福利報(bào)酬由SEE支付。

6、秘書(shū)處專(zhuān)職工作人員情況

秘書(shū)處下設(shè)北京總部及阿拉善項(xiàng)目辦公室。目前秘書(shū)處專(zhuān)職工作人員共15人，其中5名在北京總部，10名在阿拉善項(xiàng)目辦工作。

【工作總結(jié)】

（一）項(xiàng)目總結(jié)

SEE在阿拉善地區(qū)先后啟動(dòng)社區(qū)發(fā)展、環(huán)境教育、科學(xué)研究、國(guó)際合作項(xiàng)目16個(gè)。

（1）社區(qū)發(fā)展項(xiàng)目：目前已啟動(dòng)吉蘭泰鎮(zhèn)召素陶勒蓋“社區(qū)發(fā)展與梭梭林保護(hù)項(xiàng)目”、哈圖呼都格“社區(qū)發(fā)展與草場(chǎng)保護(hù)項(xiàng)目”、錫林高勒鎮(zhèn)“查漢灘可持續(xù)利用與社區(qū)發(fā)展項(xiàng)目”、阿左旗巴潤(rùn)別立鎮(zhèn)“生態(tài)農(nóng)業(yè)村項(xiàng)目”4個(gè)項(xiàng)目。這些社區(qū)發(fā)展項(xiàng)目在提高農(nóng)牧民能力和社區(qū)公共事務(wù)自治能力的基礎(chǔ)上，綜合性地解決草畜平衡、梭梭林保護(hù)、地下水資源合理使用、經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展等問(wèn)題，共保護(hù)草場(chǎng)170萬(wàn)畝，梭梭林14.53萬(wàn)畝，受益人口1267人。SEE社區(qū)發(fā)展項(xiàng)目取得了較大進(jìn)展，初步探索出了SEE社區(qū)發(fā)展的“內(nèi)生式發(fā)展”模式（見(jiàn)附件一：SEE社區(qū)發(fā)展內(nèi)生式模式）。SEE的工作，受到地方政府、國(guó)內(nèi)外與SEE有合作關(guān)系的環(huán)保組織及國(guó)內(nèi)媒體的肯定和贊揚(yáng)。

（2）環(huán)境教育項(xiàng)目：SEE已啟動(dòng)“社區(qū)發(fā)展農(nóng)牧民培訓(xùn)項(xiàng)目”、“阿拉善鄉(xiāng)村教師環(huán)境教育技能建設(shè)項(xiàng)目”、SEE資助惠黎基金會(huì)執(zhí)行項(xiàng)目。

（3）國(guó)際合作項(xiàng)目：SEE與意大利環(huán)境部合作，配合意大利專(zhuān)家在阿拉善啟動(dòng)了環(huán)保項(xiàng)目，一期資金共131萬(wàn)歐元，其中協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)執(zhí)行36萬(wàn)歐元，分成4個(gè)項(xiàng)目。目前項(xiàng)目正在推進(jìn)過(guò)程中。SEE與福特基金會(huì)合作，啟動(dòng)了“照片的故事環(huán)境教育項(xiàng)目”。采取給農(nóng)牧民發(fā)照相機(jī)，由農(nóng)牧民拍攝自己理解的環(huán)境問(wèn)題，對(duì)提高農(nóng)牧民環(huán)境意識(shí)，起到了積極的作用。

（4）調(diào)查科研項(xiàng)目：為深入了解阿拉善情況，SEE委托專(zhuān)家，啟動(dòng)了系列科研項(xiàng)目，目前已完成“民俗與生態(tài)—民勤流動(dòng)人口分布調(diào)查”、“阿拉善地區(qū)蒙族生產(chǎn)生活方式和生態(tài)環(huán)境保護(hù)”、“阿拉善腰壩綠洲地下水承載力及可持續(xù)利用研究”項(xiàng)目。

（5）志愿者平臺(tái)項(xiàng)目：SEE為志愿者提供平臺(tái)，支持志愿者到阿拉善參與荒漠化防治工作。（6）“SEE生態(tài)獎(jiǎng)”及資助體系項(xiàng)目：2005年4月22日，SEE舉行“SEE生態(tài)獎(jiǎng)”活動(dòng)，對(duì)國(guó)內(nèi)一批NGO進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)啟動(dòng)“SEE生態(tài)基金”，出資250萬(wàn)元，資助各地的環(huán)保團(tuán)體到阿拉善地區(qū)從事環(huán)境保護(hù)。此項(xiàng)活動(dòng)對(duì)國(guó)內(nèi)NGO組織是一大支持，同時(shí)也擴(kuò)大了SEE的社會(huì)影響。（7）其它活動(dòng)項(xiàng)目：SEE啟動(dòng)“SEE論壇”，舉辦講座和討論會(huì)。在SEE臺(tái)灣會(huì)員的支持下，組織SEE大陸會(huì)員赴臺(tái)灣考察。與香港四大商會(huì)合作，在香港舉辦大型公益論壇等。這些活動(dòng)開(kāi)闊了會(huì)員的視野，拓展了會(huì)員的社會(huì)活動(dòng)空間。（8）完善內(nèi)部管理機(jī)制：SEE是國(guó)內(nèi)首家企業(yè)家的環(huán)保組織，在管理上缺少經(jīng)驗(yàn)。SEE成立兩年多來(lái)，在會(huì)長(zhǎng)、執(zhí)行理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、秘書(shū)處、項(xiàng)目辦合理的職能分工上進(jìn)行了積極的探索。采取建設(shè)性的態(tài)度，將暴露出來(lái)的問(wèn)題視為制度建設(shè)的契機(jī)，不斷完善SEE的制度，逐步形成了以平等參與、民主決策、相互約束為特征的管理機(jī)制。

（二）有待完善的問(wèn)題

（1）組織定位問(wèn)題：SEE是環(huán)保協(xié)會(huì)還是企業(yè)家的俱樂(lè)部？從目前看，大多數(shù)會(huì)員認(rèn)同協(xié)會(huì)的環(huán)保公益概念，但也期待一定的會(huì)員服務(wù)。如果過(guò)于純粹地強(qiáng)調(diào)環(huán)保組織特性，一些企業(yè)可能退出。但如果過(guò)于強(qiáng)調(diào)俱樂(lè)部特性，又可能使組織變質(zhì)，且成本也無(wú)法承受。因此，在環(huán)保事業(yè)和企業(yè)服務(wù)之間尋求適度的平衡，應(yīng)是中國(guó)目前企業(yè)環(huán)保組織需要面對(duì)的事實(shí)。

（2）組織建設(shè)問(wèn)題：SEE是企業(yè)家組成的環(huán)保組織，它由兩部分人構(gòu)成，一部分是專(zhuān)業(yè)環(huán)保團(tuán)隊(duì)，另一部分是擔(dān)負(fù)決策使命的執(zhí)行理事會(huì)。對(duì)執(zhí)行理事會(huì)的管理雖有章程規(guī)定，但運(yùn)作起來(lái)缺乏經(jīng)驗(yàn)，往往由于企業(yè)家的時(shí)間特性等原因，導(dǎo)致決策時(shí)間長(zhǎng)，協(xié)調(diào)難度大等問(wèn)題。需要在實(shí)踐中進(jìn)一步解決。

（3）信息溝通問(wèn)題：為使會(huì)員了解工作，秘書(shū)處通過(guò)網(wǎng)站、通訊、各種宣傳品及郵件向會(huì)員傳遞各種信息，但信息仍然嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，需要想辦法解決。

（4）籌資能力建設(shè)問(wèn)題： SEE目前主要依靠會(huì)員會(huì)費(fèi)支撐項(xiàng)目，而一個(gè)健全的環(huán)保組織，應(yīng)有除會(huì)費(fèi)之外的其他資金來(lái)源，包括政府資金、國(guó)際資金和其他社會(huì)資金。這種募資能力的建設(shè)，需配備較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)人才，這一任務(wù)并未完成。（5）制度建設(shè)問(wèn)題： SEE《章程》是SEE行動(dòng)的框架，如果SEE舉措超出了《章程》的范圍，或是要對(duì)《章程》進(jìn)行補(bǔ)充，或是要形成明確的規(guī)定以補(bǔ)充《章程》的不足。為適應(yīng)新的情況，SEE先后設(shè)立了輪值會(huì)長(zhǎng)職務(wù)、會(huì)長(zhǎng)會(huì)、專(zhuān)門(mén)委員會(huì)和準(zhǔn)備成立分會(huì)，但這些調(diào)整內(nèi)容都未能及時(shí)形成新的完備的制度規(guī)定納入《章程》。

【組織分析】

（一）SEE優(yōu)勢(shì)分析

1、SEE是由中國(guó)企業(yè)家組成的首家環(huán)保公益組織，企業(yè)家的效率、資源和網(wǎng)絡(luò)，為SEE的發(fā)展提供了其它民間環(huán)保公益組織所不具備的資金和其它資源的保障。

2、SEE是按平等參與、民主決策、權(quán)力制衡、相互約束、財(cái)務(wù)透明的原則建立的，這些原則在實(shí)踐中得到了不斷的豐富和完善，這使SEE在組織基因上優(yōu)越于絕大多數(shù)民間環(huán)保公益組織。

3、SEE在兩年的實(shí)踐中，已初步展現(xiàn)出自己的工作價(jià)值，初步確定了自己的工作原則。堅(jiān)持這些原則，是SEE立于不敗之地的重要條件。

4、SEE招聘了一批具有專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和實(shí)干精神的環(huán)保工作者，他們能與企業(yè)家精神結(jié)合，塑造出SEE“理想主義+務(wù)實(shí)高效”的組織文化。

5、目前國(guó)內(nèi)民間環(huán)保公益組織，普遍都缺少資金實(shí)力和良好的內(nèi)部組織系統(tǒng)，難以得到社會(huì)公眾的信任。SEE從建立起就受到社會(huì)關(guān)注，兩年的實(shí)踐得到了社會(huì)的肯定。

6、國(guó)際環(huán)保組織希望在中國(guó)找到可信賴(lài)的民間環(huán)保組織合作，SEE已受到國(guó)際環(huán)保組織的關(guān)注和肯定，并與美國(guó)大自然保護(hù)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)建立起了合作關(guān)系。

（二）SEE劣勢(shì)分析

1、宗旨目標(biāo)的寬泛：SEE的宗旨是減少和防治沙塵暴，而沙塵暴是一個(gè)多重因素的現(xiàn)象，這使得SEE難以形成一個(gè)單一清晰、易量化的戰(zhàn)略目標(biāo)。同時(shí)，沙塵暴主要危害在中國(guó)北方，南方的許多企業(yè)家沒(méi)有參與的熱情。

2、會(huì)員共識(shí)的困難：SEE理事會(huì)員共有85名，不同的理事會(huì)員對(duì)SEE有不同的期望值，難以形成共識(shí)，在人力物力有限的情況下，SEE難以同時(shí)滿足不同理事的需求。如何維持會(huì)員數(shù)量并擴(kuò)大會(huì)員數(shù)量，是SEE的一大難題。會(huì)員團(tuán)結(jié)的事，不僅是SEE秘書(shū)處的責(zé)任，也應(yīng)當(dāng)是每個(gè)會(huì)員的責(zé)任。

3、組織管理的困難：SEE按民主規(guī)則進(jìn)行管理，但如何在保證會(huì)員平等參與的前提下實(shí)現(xiàn)高效率的運(yùn)作，完全沒(méi)有先例可循，只能逐步摸索。既要保證廣泛的監(jiān)督和約束，又不要造成因觀點(diǎn)分歧而分裂，如何將問(wèn)題和爭(zhēng)論轉(zhuǎn)變?yōu)榻ㄔO(shè)性的共同行動(dòng)，這對(duì)參與SEE的每個(gè)人都是一個(gè)很大的文化考驗(yàn)。

【總結(jié)】

通過(guò)對(duì)阿拉善SEE生態(tài)協(xié)會(huì)從組織宗旨到組織章程、機(jī)構(gòu)及工作的分析，我們可以看出中國(guó)公益環(huán)保組織在發(fā)展中自我完善的機(jī)制。從組織的醞釀成立到架構(gòu)的建立和借鑒無(wú)不充滿著企業(yè)精神和公民精神。如何將組織的公益性、專(zhuān)業(yè)性與效率機(jī)制結(jié)合起來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的運(yùn)營(yíng)，這一不單單是普通的理想主義和現(xiàn)實(shí)主義的融合，更是公民意識(shí)成長(zhǎng)過(guò)程中必須要經(jīng)歷的一次深沉而艱難的升華。

第五篇：旅游環(huán)境保護(hù)與旅游可持續(xù)發(fā)展研究——以麗江為例開(kāi)題報(bào)告

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開(kāi) 題 報(bào) 告

（20屆）

題目旅游環(huán)境保護(hù)與旅游可持續(xù)發(fā)展研究—指導(dǎo)教師院別 班級(jí)學(xué)號(hào)姓名

二〇年月日

一、選題的意義

當(dāng)前，旅游業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)地位愈加重要，其所巨具有的經(jīng)濟(jì)作用也在逐步增強(qiáng)。任何事物都要經(jīng)過(guò)產(chǎn)生、發(fā)展和滅亡的過(guò)程，旅游地也不例外。倘若不合理地開(kāi)發(fā)和發(fā)展景區(qū)的旅游資源，會(huì)對(duì)景區(qū)環(huán)境造成嚴(yán)重危害，進(jìn)而加速旅游地的衰落。因此我們要基于旅游地生命周期理論，分析旅游地所處的生命周期階段，并探討其可持續(xù)發(fā)展的途徑，延長(zhǎng)期生命周期。本文就以麗江為例，探討了旅游地生命周期理論對(duì)景區(qū)可持續(xù)發(fā)展的作用和影響，以期對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化和生態(tài)發(fā)展有更好的促進(jìn)作用。

（一）理論意義

近年來(lái)麗江旅游產(chǎn)業(yè)不斷升溫，人文景觀備受青睞，旅游資源不斷被開(kāi)發(fā)利用的趨勢(shì)下，生態(tài)環(huán)境在越來(lái)越多的旅游觀光活動(dòng)和人為開(kāi)發(fā)過(guò)程中，雖然發(fā)揮了可觀的效益優(yōu)勢(shì)，但也遭到了不同程度的破壞、污染和變異，所以我們應(yīng)對(duì)環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展提出可行性建議和措施。

（二）現(xiàn)實(shí)意義

本文對(duì)旅游環(huán)境的開(kāi)發(fā)與保護(hù)進(jìn)行了重點(diǎn)分析，從不同角度觀察麗江旅游資源開(kāi)發(fā)的現(xiàn)狀，和在開(kāi)發(fā)過(guò)程中所遇到的問(wèn)題，并對(duì)問(wèn)題提出解決的辦法與措施，對(duì)未來(lái)麗江旅游行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展參考。

二、研究的主要內(nèi)容，擬解決的主要問(wèn)題（闡述的主要觀點(diǎn)）

（一）主要內(nèi)容

目前，旅游業(yè)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用日益突出，在某些地區(qū)，旅游業(yè)已經(jīng)成為了當(dāng)?shù)氐闹饕?jīng)濟(jì)支柱。但是旅游業(yè)也有其發(fā)展規(guī)律，基于旅游地可持續(xù)發(fā)展理論，本文以麗江為例，分析了麗江景區(qū)發(fā)展階段存在的問(wèn)題，以及推動(dòng)景區(qū)旅游可持續(xù)發(fā)展的策略。

（二）擬解決的主要問(wèn)題

1、主要問(wèn)題：對(duì)麗江旅游資源開(kāi)發(fā)環(huán)境保護(hù)現(xiàn)狀的分析

2、重點(diǎn)問(wèn)題：如何發(fā)現(xiàn)麗江旅游資源在開(kāi)發(fā)過(guò)程中環(huán)境保護(hù)存在的問(wèn)題

3、難點(diǎn)問(wèn)題：怎么樣解決麗江旅游環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，并提出環(huán)境保護(hù)對(duì)策及措施

（三）重點(diǎn)解決的問(wèn)題及預(yù)期成果

本文綜合運(yùn)用比較優(yōu)勢(shì)理論、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論、旅游目的地生命周期理論和可持續(xù)發(fā)展理論，試圖探求麗江旅游環(huán)境持續(xù)發(fā)展及發(fā)展模式永葆生命力的根源。可持續(xù)發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)的持久的任務(wù)，麗江應(yīng)當(dāng)在保持資源原貌、環(huán)境不受污染、景區(qū)規(guī)劃開(kāi)發(fā)創(chuàng)新合適度的前提下，塑造自身的旅游形象，豐富旅游產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大景區(qū)的宣傳力度，以此促進(jìn)麗江旅游的可持續(xù)發(fā)展，并達(dá)到延長(zhǎng)期旅游生命周期的目的。研究旅游環(huán)境保護(hù)模式及可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，使其受到經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場(chǎng)學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域的重視，將其置入一個(gè)更廣闊的學(xué)術(shù)背景下去研究，從而豐富了旅游可持續(xù)發(fā)展研究的內(nèi)容。

三、研究（工作）步驟、方法及措施（思路）

（一）研究步驟

1、參考國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究的成果以及刊物文獻(xiàn)中的資料，獲取相關(guān)的資料和理論基礎(chǔ)。

2、實(shí)地考察，分析麗江旅游資源開(kāi)發(fā)與環(huán)境保護(hù)中存在的問(wèn)題

3、從游客的需求出發(fā)，以不斷為游客提供更優(yōu)質(zhì)、更完善、更有特色的旅游服務(wù)項(xiàng)目，產(chǎn)品與構(gòu)建麗江旅游業(yè)可持續(xù)發(fā)展提出解決問(wèn)題方法

（二）研究方法

1.文獻(xiàn)資料法

通過(guò)手工檢索與計(jì)算機(jī)檢索等手段查閱相關(guān)研究資料，為本課題的順利完成提供豐富的資料。

2.訪談法

深入景區(qū)與管理人員和游客進(jìn)行交談，以獲取更詳實(shí)的資料和最真實(shí)的反饋。

3.實(shí)地觀察法

進(jìn)入麗江旅游景區(qū)進(jìn)行實(shí)地觀察，總結(jié)出景區(qū)的環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。

四、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）提綱

一、麗江景區(qū)概況

二、麗江景區(qū)旅游生命周期分析

1.起步階段

2.發(fā)展階段

3旅游環(huán)境保護(hù)要素

三、麗江景區(qū)在發(fā)展階段存在的問(wèn)題

1.麗江旅游景區(qū)水環(huán)境污染

2.旅游產(chǎn)品較單一

3.旅游從業(yè)人員素質(zhì)有待提高

4.景區(qū)管理制度不健全

5.部分居民對(duì)旅游業(yè)的認(rèn)識(shí)不到位

四、基于生命周期理論的麗江旅游可持續(xù)發(fā)展

1.加強(qiáng)麗江景區(qū)水環(huán)境污染的治理

2.豐富景區(qū)的旅游產(chǎn)品

3.對(duì)景區(qū)旅游服務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其綜合素質(zhì)

4.鼓勵(lì)旅游地居民參與和管理當(dāng)?shù)氐穆糜螛I(yè)

結(jié)語(yǔ)

五、主要參考文獻(xiàn)

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