第一篇：有關(guān)商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的一些思考

有關(guān)商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的一些思考

國際業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)門類，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中起著越來越重要的作用。從某種意義上說，未來銀行業(yè)的競爭，就是新興業(yè)務(wù)尤其是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的競爭，誰占領(lǐng)了中間業(yè)務(wù)市場，誰就搶占了制高點，就擁有更大的生存發(fā)展空間。國際業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行獲取中間業(yè)務(wù)利潤和向國外拓展?fàn)I銷的重要手段，它對銀行具有收益高、見效快的特點，因此，歷來都是各家商業(yè)銀行的兵家必爭之地。特別是在我國加入wto后的一年多時間里，國際業(yè)務(wù)的競爭已日趨白熱化，外資銀行憑借其良好的信譽、先進的技術(shù)手段、豐富的管理經(jīng)驗、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)、完善的業(yè)務(wù)品種以及對國際慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢沖擊著我國已有的經(jīng)營領(lǐng)域，搶占著國際業(yè)務(wù)市場份額，而在金融同業(yè)競爭不斷加劇的今天，各商業(yè)銀行在狠抓本幣業(yè)務(wù)的同時，紛紛將眼光瞄準(zhǔn)了國際金融業(yè)務(wù)。面對激烈的競爭形勢，國有商業(yè)銀行只有面對挑戰(zhàn)尋找對策，采取有效措施才能使國有商業(yè)銀行在國際業(yè)務(wù)的競爭中立于不敗之地。

要大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，首先必須清醒地認識和估計到發(fā)展過程中的困難，才能勇敢的迎接和把握稍縱即逝的機遇，運用有效的措施推動商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)快速向前發(fā)展。

一、國際業(yè)務(wù)發(fā)展的難點

(一)思想認識不到位。從總體上看，我國商業(yè)銀行對發(fā)展國際業(yè)務(wù)必要性和緊迫性的認識不夠明確和充分。主要表現(xiàn)在：一是高級管理人員和相關(guān)部門對國際業(yè)務(wù)缺乏了解，也無經(jīng)驗，以致對國際業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理難以進行有效的配合和支持。二是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是本幣業(yè)務(wù)，國際業(yè)務(wù)的比重相對較小，在機構(gòu)、人才、客戶等方面均不占優(yōu)勢，以致大部分人認為與其花費大量人力、物力、財力去發(fā)展國際貿(mào)易融資，還不如集中精力抓好本幣業(yè)務(wù)。

(二)國有商業(yè)銀行營銷手段單一，營銷力量不足。主要體現(xiàn)在不能很好地將融資與國際結(jié)算業(yè)務(wù)相結(jié)合，忽視國際結(jié)算業(yè)務(wù)正由中間業(yè)務(wù)向表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，融資與擔(dān)保正成為國際結(jié)算的一個重要組成部分，因而造成有融資功能的部門不會根據(jù)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的特點對外營銷，而經(jīng)營該業(yè)務(wù)的部門又沒有融資權(quán)，對外沒有形成一股合力，嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大。

(三)從事外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)人員短缺，人力資源配置不合理，缺乏有效的約束激勵機制，特別是與績效掛鉤過分的“官本位”體系，極大弱化了員工的商業(yè)意識和對銀行技術(shù)進步的追求，因而在一定程度上影響了國有商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然，銀行開展國際業(yè)務(wù)后陸續(xù)培養(yǎng)了一批國際業(yè)務(wù)專業(yè)人才，但熟悉國際業(yè)務(wù)的人才多集中在國際業(yè)務(wù)部，且以內(nèi)勤為主、外勤薄弱，因此國際業(yè)務(wù)專業(yè)人員的能力范圍和施展空間受到制約，同時國際業(yè)務(wù)人員流動性低，缺乏活力，在職員工定期脫產(chǎn)培訓(xùn)不足，尤其到國內(nèi)外外資銀行培訓(xùn)幾乎是零。

(四)技術(shù)手段落后。目前我國各國有商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務(wù)特別是國際結(jié)算業(yè)務(wù)方面一直沿用的是分散經(jīng)營模式，同時由于銀行的電子化、自動化起步晚，外匯業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)較為落后，國際業(yè)務(wù)賬務(wù)系統(tǒng)相對獨立，國際結(jié)算與外匯信貸、外匯信貸與會計獨自運行，缺乏網(wǎng)絡(luò)資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理，無法達到共享資源。

(五)金融創(chuàng)新能力不足，受限制較多。一方面由于外匯管理局對國有商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入要求較嚴(yán)，使得國有商業(yè)銀行對國際業(yè)務(wù)創(chuàng)新望而生畏，對新業(yè)務(wù)的研究不夠；另一方面由于國有商業(yè)銀行體制的問題，積極創(chuàng)新的動力和意識不足，沒有創(chuàng)新激情。

(六)抗風(fēng)險能力差。雖然在風(fēng)險防范上做了很多努力，但還沒有形成一套完善的風(fēng)險防范體系，主要表現(xiàn)在防范經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險和匯率風(fēng)險等方面。這些風(fēng)險對國際業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的影響，甚至決定銀行國際業(yè)務(wù)經(jīng)營的成敗。

二、國有商業(yè)銀行拓展國際業(yè)務(wù)的對策

(一)更新觀念，提高對發(fā)展國際業(yè)務(wù)的認識。隨著加入wto后我國市場的進一步對外開放，國際貿(mào)易往來日趨頻繁，進出口總額的大幅提高，這必將為發(fā)展國際業(yè)務(wù)提供廣闊的發(fā)展空間。各級商業(yè)銀行應(yīng)更新觀念，提高對發(fā)展國際業(yè)務(wù)的認識。要調(diào)整經(jīng)營策略和工作思路，目前我國已正式開放外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的限制，外資銀行憑借自己精深的經(jīng)營理念，先進的科技手段和雄厚的資本實力，必定會搶占我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的市場份額。國內(nèi)商業(yè)銀行要加強市場信息的搜集，采取有利于推進國際業(yè)務(wù)發(fā)展的各種政策措施。

(二)樹立現(xiàn)代營銷理念，加大國際業(yè)務(wù)服務(wù)和營銷力度，壯大客戶群，搶占市場先機。在邁向市場的自由競爭時代，國際業(yè)務(wù)已成為一種商品，客戶花錢購買，銀行收錢提供服務(wù)。為了適應(yīng)新形勢，我們必須改變經(jīng)營觀念，從全新的市場營銷角度去制定銀行國際業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)營計劃。

1、以人民幣為依托，走本外幣一體化道路。即充分利用現(xiàn)有人民幣業(yè)務(wù)的客戶群體，提高國際業(yè)務(wù)占有率，進一步深化本、外幣一體化經(jīng)營意識，通過發(fā)揮本外幣配套服務(wù)和整體聯(lián)動優(yōu)勢，加大對外匯存貸款、國際結(jié)算、貿(mào)易融資的營銷，加快國際的發(fā)展步伐。

2、國際業(yè)務(wù)是全行的業(yè)務(wù)，是銀行外匯中間業(yè)務(wù)收入的主要來源，其發(fā)展好壞常常造成“一榮俱榮，一損俱損”。國際業(yè)務(wù)的營銷單靠一個部門或幾個人是不行的，必須利用國有商業(yè)銀行網(wǎng)點多，覆蓋面廣的優(yōu)勢，走全行辦外匯，全員抓外匯的路子。按照總省分行的具體要求，逐步建立和完善業(yè)務(wù)處理、市場營銷、風(fēng)險控制“三位一體”的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體制，形成國際業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、機構(gòu)業(yè)務(wù)部、信貸管理部、個人金融業(yè)務(wù)部、會計結(jié)算部、信息科技部及電子銀行部各相關(guān)部門組成的分工協(xié)作經(jīng)營體系，并注意落實到營業(yè)網(wǎng)點，明確各分理處、億元儲蓄所，協(xié)助外匯業(yè)務(wù)主管部門攬戶、攬匯和結(jié)算的職能，提高爭攬外匯業(yè)務(wù)的競爭力。

3、抓大擇優(yōu)，加強營銷，要抓大企業(yè)，開拓、培植和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群。對現(xiàn)有開戶的老客戶要采取高效率、深化服務(wù)和營銷策略，實施服務(wù)承諾，成立客戶信息檔案尤其是優(yōu)質(zhì)客戶，既要了解企業(yè)現(xiàn)實經(jīng)營狀況，也要預(yù)測企業(yè)未來發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個性化服務(wù)。對外貿(mào)公司主要以貿(mào)易融資授信作為營銷手段；對有人民幣貸款的自營進出口工貿(mào)企業(yè)，應(yīng)通過人民幣業(yè)務(wù)帶動外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展；對外商投資企業(yè)則應(yīng)充分利用國有商業(yè)銀行人民幣資金實力雄厚，營業(yè)網(wǎng)點廣泛的優(yōu)勢，通過為其辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，帶動相應(yīng)的出口押匯和打包放款等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。對新客戶采取上面宣傳，聯(lián)系感情的營銷策略，為企業(yè)講解外匯業(yè)務(wù)知識，幫企業(yè)培訓(xùn)制單人員，增進客戶對銀行的了解和信賴，促進業(yè)務(wù)開拓。

(三)積極推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，增強國際業(yè)務(wù)發(fā)展活動。面對新的形勢和國有商業(yè)銀行中國際業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，創(chuàng)新是發(fā)展的動力和源泉，更是提升持續(xù)競爭力的主要保證，只有不斷創(chuàng)新，才能直面世界強手的競爭和挑戰(zhàn)，才能生存和發(fā)展。國際業(yè)務(wù)水平要得到快速發(fā)展，必須積極實施技術(shù)、制度、產(chǎn)品、品牌、管理等方面的創(chuàng)新，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，針對客戶需求推出適合客戶業(yè)務(wù)特點的新產(chǎn)品，做到人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，以新業(yè)務(wù)的推進為手段，增強發(fā)展后勁，實現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。同時加大對遠期結(jié)售匯、福費廷、國際保

理、結(jié)構(gòu)性存款等國際業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的推廣營銷，大力拓展非貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)，加強匯率、利率走勢分析，積極發(fā)展個人外匯買賣、代客理財?shù)刃屡d業(yè)務(wù)，健全業(yè)務(wù)品種。只有不斷創(chuàng)新，才能適應(yīng)日益變化的客戶需求，使國際業(yè)務(wù)的發(fā)展充滿活力，在激烈的競爭中處于不敗之地。

(四)加大科技投入，提高技術(shù)水平。目前，技術(shù)進步在推動經(jīng)濟增長的諸要素中發(fā)揮著日益重要的作用，經(jīng)濟全球化和金融一體化的深刻根源和主要動力就是科技進步。國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年的不斷發(fā)展已形成自己的客戶群和龐大的網(wǎng)絡(luò)體系，具備了外資銀行無法取代的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，但入世帶來的變化和經(jīng)濟全球化步伐的加快，對國有商業(yè)銀行的應(yīng)對機制提出更高的要求。國有商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合市場環(huán)境的變化，制定金融電子化發(fā)展戰(zhàn)略，有選擇地移植外資銀行的先進技術(shù)，并利用國內(nèi)的技術(shù)力量開發(fā)適合中國國情的金融電子技術(shù)。同時，大力發(fā)展虛擬金融電子商務(wù)，建立網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、家居銀行等電子銀行辦理國際業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“三a”式服務(wù)，即在任何時候(anytime)、任何地方(anywhere)、以任何方式(anyhow)為客戶提供金融服務(wù)，將傳統(tǒng)意義上的“有形”經(jīng)營場所有效地向“虛擬化”的電子商務(wù)延伸，從而進一步開拓國際業(yè)務(wù)的生存空間，提高國際業(yè)務(wù)的技術(shù)水平，響應(yīng)外匯業(yè)務(wù)市場對高技術(shù)含量服務(wù)的呼喚。

(五)加大人才培養(yǎng)的力度，培養(yǎng)復(fù)合型國際金融人才。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)部門面臨嚴(yán)重的人才缺失。一方面，目前大量既具有一定外語水平又有一定工作實距經(jīng)驗的國際業(yè)務(wù)優(yōu)秀人才已經(jīng)或正在大量流失。另一方面大部分從業(yè)人員只懂本幣，不懂外幣，只懂漢語，不懂外語的現(xiàn)象普遍存在,構(gòu)成了國內(nèi)商業(yè)銀行嚴(yán)重的人才缺乏。其次,大部分商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)人手短缺,尤其是一些偏遠地區(qū)。針對以上情況，我們應(yīng)著力對營銷人員和操作人員進行大力培養(yǎng)，特別是客戶經(jīng)理這一層的培訓(xùn)，不斷提高其外語水平和業(yè)務(wù)水平，提高員工的綜合素質(zhì)。對于國際結(jié)算業(yè)務(wù)人手緊缺問題，商業(yè)銀行應(yīng)選拔一批年紀(jì)輕、外語好、工作責(zé)任心強的人員充實到國際結(jié)算這一崗位上來，通過派員出國培訓(xùn)、考察，請行家、外國專家來行講座，組織參加各類相關(guān)的專業(yè)考試，培養(yǎng)一批熟悉國際業(yè)務(wù)如ucp500、isp98等國際商會500條款、國際金融、國際貿(mào)易等知識的國際結(jié)算拔尖人才。同時要堅持“以人為本”的思想，建立和完善競爭擇優(yōu)，發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才、使用人才和激勵人才的機制，真正做到不拘一格選人才，對優(yōu)秀的國際業(yè)務(wù)人才要在政策上給予傾斜，盡量做到內(nèi)部人才價格與市場價格相當(dāng)，避免人才流失。

(六)建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系，加強風(fēng)險管理。首先要強化風(fēng)險意識、正確處理好盈利性與安全性的關(guān)系。商業(yè)銀行在堅持盈利性、流動性、安全性原則的同時，也應(yīng)正確認識這三者的辯證統(tǒng)一關(guān)系，不能偏重盈利性而忽視安全性，盲目競爭而輕視風(fēng)險。在保證資產(chǎn)安全的前提下，追求利潤的最大化。其次要建章立制、完善內(nèi)部監(jiān)控體系，這是提高風(fēng)險防范能力的基礎(chǔ)。各國有商業(yè)銀行要在機構(gòu)內(nèi)部建立一套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、營運有序的內(nèi)部控制機制，使決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)有機地統(tǒng)一起來，形成多層次的內(nèi)部監(jiān)控體系，包括業(yè)務(wù)部門的自我約束、會計部門的檢查和稽核部門的監(jiān)督。同時正確認識金融衍生工具的利弊，加強管理，除弊興利。如借鑒國際經(jīng)驗，完善國際業(yè)務(wù)單證處理中心模式，建立集中業(yè)務(wù)處理和風(fēng)險防范新機制，金融衍生工具是金融業(yè)的一把“雙刃劍”。我們應(yīng)對其進行嚴(yán)格、細致、規(guī)范的管理，充分發(fā)揮其正面效應(yīng)，使之有利于國有商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我們應(yīng)該看到，隨著中國加入wto后金融市場進一步的放開和國際貿(mào)易的快速發(fā)展,這些都會為商業(yè)銀行大力發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)造了有利的契機,我們必須把握機遇、正視挑戰(zhàn)、冷靜思考、靈活應(yīng)對，以已之長，攻人之短，在推進自身經(jīng)營管理改革的同時，積極探索新時期發(fā)展的道路，相信我們一定能在激烈的國際業(yè)務(wù)競爭中爭得自己的市場份額，保持自己發(fā)展的空間。

第二篇：商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)

國際間進行貿(mào)易和非貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結(jié)清，這樣就產(chǎn)生了國際結(jié)算業(yè)務(wù)。國際結(jié)算方式是從簡單的現(xiàn)金結(jié)算方式，發(fā)展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動，而資金的流動又須通過各種結(jié)算工具的傳送來實現(xiàn)。

一 匯款結(jié)算業(yè)務(wù)

匯款是付款人把應(yīng)付款項交給自己的往來銀行，請求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項支付給收款人的一種結(jié)算方式。銀行接到付款人的請求后，收下款項，然后以某種方式通知收款人所在地的代理行，請它向收款人支付相同金額的款項。最后，兩個銀行通過事先的辦法，結(jié)清兩者之間的債權(quán)債務(wù)。

匯款結(jié)算方式一般涉及四個當(dāng)事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。國際匯款結(jié)算業(yè)務(wù)基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。

二 托收結(jié)算業(yè)務(wù)

托收是債權(quán)人為向國外債務(wù)人收取款項而向其開發(fā)匯票，委托銀行代收的一種結(jié)算方式。

一筆托收結(jié)算業(yè)務(wù)通常有四個當(dāng)事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。西方商業(yè)銀行辦理的國際托收結(jié)算業(yè)務(wù)為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。

三 信用證結(jié)算業(yè)務(wù)

信用證結(jié)算方式是指進出口雙方簽訂買賣合同后，進口商主動請示進口地銀行向出口商開立信用證，對自己的付款責(zé)任作出保證。當(dāng)出口商按照信用證的條款履行了自己的責(zé)任后，進口商將貨款通過銀行交付給出口商。

一筆信用證結(jié)算業(yè)務(wù)所涉及的基本當(dāng)事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。

四 擔(dān)保業(yè)務(wù)

在國際結(jié)算過程中，銀行還經(jīng)常以本身的信譽為進出口商提供擔(dān)保，以促進結(jié)算過程的順利進行。目前為進出口結(jié)算提供的擔(dān)保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。⒈銀行保證書（Letter of Guarantee）

銀行保證書又稱保函，是銀行應(yīng)委托人的請求，向受益人開出的擔(dān)保被保證人履行職責(zé)的一種文件。

⒉備用信用證（Stand-by Letter of Credit）

備用信用證是一種銀行保證書性質(zhì)的憑證。它是開證行對受益人開出的擔(dān)保文件。保證開證申請人履行自己的職責(zé)，否則銀行負責(zé)清償所欠受益的款項。

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國際信貸與投資

國際信貸與投資是商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。國際信貸與投資與國內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所不同。這種業(yè)務(wù)的對象絕大部分是國外借款者。

一 進出口融資

商業(yè)銀行國際信貸活動的一個重要方面，是為國際貿(mào)易提供資金融通。這種資金融通的對象，包括本國和外國的進出口商人。

商業(yè)銀行為進出口貿(mào)易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：

進口押匯，是指進出口雙方簽訂買賣合同后，進口方請求進口地的某個銀行（一般為自

己的往來銀行），向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發(fā)運給進口商。銀行為進口商開立信用保證文件的這一過程。

出口押匯，出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進口商發(fā)出貨物后，取得了各種單據(jù)，同時，根據(jù)有關(guān)條款，向進口商開發(fā)匯票。

另外，提供資金融通的方式還有打包放款，票據(jù)承兌，出口貸款等。

二 國際放款

國際放款由于超越了國界，在放款的對象、放款的風(fēng)險、放款的方式等方面，都與國內(nèi)放款具有不同之處。

商業(yè)銀行國際放款的類型，可以從不同的角度進行劃分。

⑴根據(jù)放款對象的不同，可以劃分為個人放款、企業(yè)放款、銀行間放款以及對外國政府和中央銀行的放款。

⑵根據(jù)放款期限的不同，可以劃分為短期放款、中期放款和長期放款，這種期限的劃分與國內(nèi)放款形式大致相同。

⑶根據(jù)放款銀行的不同，可以劃分為單一銀行放款和多銀行放款。單一銀行放款是指放款資金僅由一個銀行提供。一般來說，單一銀行放款一般數(shù)額較小，期限較短。多銀行放款是指一筆放款由幾家銀行共同提供，這種放款主要有兩種類型：第一，參與制放款。第二，辛迪加放款。

三 國際投資

根據(jù)證券投資對象的不同。商業(yè)銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。

⑴外國債券投資。外國債券（Foreign Bond）是指由外國債務(wù)人在投資人所在國發(fā)行的，以投資國貨幣標(biāo)價的借款憑證。外國債券的發(fā)行人包括外國公司、外國政府和國際組織。外國債券的購買人為債權(quán)國的工商企業(yè)、金融機構(gòu)以及個人等，其中，商業(yè)銀行是重要的投資者。

⑵歐洲債券投資。歐洲債券（Europe-Bond）是指債務(wù)人在歐洲金融市場上發(fā)行的，以銷售國以外的貨幣標(biāo)價的借款憑證。

歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。

歐洲債券有很多形式：

①普通債券（Straight Band）。這是歐洲債券的基本形式，其特點是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當(dāng)市場利率波動劇烈時，就會影響其發(fā)行量。

②復(fù)合貨幣債券（Multiple-Currency Bond）。債務(wù)人發(fā)行債券時，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購買債券時，以其中的一種貨幣付款。

③浮動利率債券（Floating Rate Bond）。浮動利率債券是指債券的票面利率隨金融市場利率水平的變化而調(diào)整的債券。

④可轉(zhuǎn)換為股票的債券（Convertible Euro-Bond）。這種債券的特點是：債務(wù)人在發(fā)行債券時事行授權(quán)，投資者可以根據(jù)自己的愿望，將此種債券轉(zhuǎn)換為發(fā)行公司的股票，成為該公司的股東。

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外匯交易業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)中，外匯交易業(yè)務(wù)也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠期外匯買賣、期權(quán)交易、套匯與套利、以及投機等。

第三篇：發(fā)展國有商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的思考

發(fā)展國有商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的思考

據(jù)美國麥肯錫咨詢公司調(diào)查，入世后一年，中國國有商業(yè)銀行已有20％的優(yōu)質(zhì)客戶流失到外資銀行和中小型商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)作為來自外部沖擊的最前沿陣地，應(yīng)如何應(yīng)對我國不斷擴大的對外貿(mào)易和交流以及新的競爭格局，在不斷的改革創(chuàng)新中完善發(fā)展自己，立于不敗之地，是金融界所關(guān)注的問題。本文就國有商業(yè)銀行在國際業(yè)務(wù)方面的發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整、對外加強貿(mào)易融資的創(chuàng)新力度、進行國際業(yè)務(wù)操作模式的改革三個方面做一論述。

一、國際業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略調(diào)整

服務(wù)于大企業(yè)，抓大項目是國有銀行經(jīng)營戰(zhàn)略上的重點。近年來，隨著改革的不斷深化，許多國有企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營上的困難，形成了國有銀行的不良資產(chǎn)。同時由于各家銀行提供的服務(wù)產(chǎn)品雷同，在爭取大客戶、大項目的激烈競爭中，無奈的價格戰(zhàn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量上去了，收益卻不明顯。

外資企業(yè)是外資銀行同我國銀行競爭的主要目標(biāo)客戶。外資銀行憑借其國際網(wǎng)絡(luò)、資金、技術(shù)、產(chǎn)品方面的優(yōu)勢。令外商獨資企業(yè)更傾向于同國際化的大銀行進行一體化的合作。隨著我國對外資銀行開放步伐的加快，對外企客戶的競爭將日趨白熱化。這方面的典型案例是南京愛立信熊貓倒戈事件，這一事件暴露出中國銀行在同外資銀行競爭當(dāng)中的不足之處。

中國的勞動力資源豐富，構(gòu)成了中國在國際競爭中的比較優(yōu)勢，勞動密集型工業(yè)中越來越多的企業(yè)獲得進出口權(quán)，進出口貿(mào)易得到很快的發(fā)展。這些勞動密集型工業(yè)大多為中小型企業(yè)，它們在中國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用，但其得到的銀行融資僅占整個融資比例的2％－3％。一方面國有銀行在同國有企業(yè)的合作中，經(jīng)濟效益差強人意，同外資銀行爭奪外企客戶又力不從心；另一方面，具有良好發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)的融資需求卻難以得到滿足，限制了其進一步發(fā)展。筆者認為國有商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)，在面臨入世的新形勢下，應(yīng)適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加大對中小企業(yè)的服務(wù)力度，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以及對市場和業(yè)務(wù)行情的熟悉和了解，發(fā)展大批具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)客戶作為服務(wù)對象，培養(yǎng)國際業(yè)務(wù)新的增長點。

二、加大貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，促進國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展

貿(mào)易融資同具體的貿(mào)易緊密聯(lián)系，每筆貸款都有還款來源，具有周期短，風(fēng)險小的特點。目前在入世過渡期內(nèi)，外資銀行在中國開展業(yè)務(wù)還受到一定的限制，因此國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是其滲透市場的重頭戲。外資銀行通過推介形式靈活多樣的融資產(chǎn)品，打開了市場，帶動了國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，取得良好的中間業(yè)務(wù)收益。據(jù)統(tǒng)計國有銀行90％的收益來自傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。目前利率市場化的進程在加快，據(jù)預(yù)測實行利率市場化以后，貸款利率走勢向低，存款利率走勢向高，存貸利差的縮小會進一步影響國有商業(yè)銀行的收益。相比之下，國外銀行的非利息收入占比則達到40％以上，提供結(jié)算代理咨詢等中間業(yè)務(wù)成為其重要的收入來源。目前國有商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在著創(chuàng)新研發(fā)不足，產(chǎn)品單一，將貿(mào)易融資視同其他高風(fēng)險貸款對待，審批經(jīng)辦手續(xù)繁瑣，忽略了貿(mào)易融資風(fēng)險較小，需要簡便快捷的特點，使國有商業(yè)銀行在競爭中處于不利地位。在我國主要城市，外資銀行出口結(jié)算業(yè)務(wù)市場占比已達到40％以上。

南京愛立信倒戈事件起因是該公司在2001年加大了資金管理力度，需要提高現(xiàn)金收入，因此提出了要求銀行提供“應(yīng)收賬款的無追索買入”這一產(chǎn)品，這是國際銀行通行的貿(mào)易融資產(chǎn)品，銀行無追索的買入公司的應(yīng)收賬款，并在保險公司對此項業(yè)務(wù)進行投保，銀行可以向公司收取較高的費用。在我國保險公司還不了解也沒有開展此項業(yè)務(wù)，這樣中國的銀行就要獨自承擔(dān)應(yīng)收賬款無法回收的風(fēng)險。無法滿足客戶的這一需求，而花旗銀行可以提供此項服務(wù)，國有銀行喪失了高端客戶。

因此，國有銀行應(yīng)加大貿(mào)易融資產(chǎn)品的研發(fā)力度，加大對企業(yè)客戶的授信，簡化貿(mào)易融資貸款審批程序，審核修改現(xiàn)有的貿(mào)易融資管理辦法，在理順打包貸款，進出口押匯等傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)靈活多樣的貿(mào)易融資產(chǎn)品，滿足各種客戶不同層次的需求。并以此帶動國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，擴大中間業(yè)務(wù)收入。

三、加強結(jié)算業(yè)務(wù)管理，構(gòu)建單據(jù)處理中心，加大人才培養(yǎng)培訓(xùn)的力度

國際結(jié)算業(yè)務(wù)是一項風(fēng)險小、成本低、利潤高，專業(yè)化較強的業(yè)務(wù)，英語是工作語言，同時需遵循國際慣例，信用證業(yè)務(wù)遵循UCp500信用證統(tǒng)一慣例，托收業(yè)務(wù)有UCp522托收統(tǒng)一規(guī)則，還有UCp525銀行間償付規(guī)則等，而與之相關(guān)的貿(mào)易又是千變?nèi)f化的，需要嚴(yán)格地掌握，靈活地運用。因此合格的工作人員不僅要精通語言和慣例，還要研究各種案例，積累經(jīng)驗，掌握貿(mào)易、運輸、保險和法律等相關(guān)的知識。培養(yǎng)一批高素質(zhì)高水平的國際結(jié)算人才隊伍是開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

國有商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)原來大多是粗放式的經(jīng)營，專業(yè)性較強的結(jié)算業(yè)務(wù)都是在柜臺上辦理，將風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)發(fā)展混在一起，由于權(quán)限管理上的漏洞和結(jié)算人員素質(zhì)水平低，發(fā)生了不少案例，給銀行造成了一定損失和不良的國際影響，形成了國際結(jié)算業(yè)務(wù)是高風(fēng)險的業(yè)務(wù)的錯覺。如何劃清風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)拓展的界限，實行科學(xué)的風(fēng)險管理，并且樹立高水平、高效率的形象呢？運用現(xiàn)代化的技術(shù)手段，構(gòu)建單據(jù)處理中心是有效的解決辦法。將有經(jīng)驗的、高素質(zhì)的國際結(jié)算人員集中起來，并對他們進行有針對性的專業(yè)培訓(xùn)，對國際結(jié)算業(yè)務(wù)進行集中處理。單據(jù)處理中心作為風(fēng)險控制部門負責(zé)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的安全運作。前臺的客戶經(jīng)理負責(zé)業(yè)務(wù)拓展，審核貿(mào)易的真實性，以靈活多樣貿(mào)易融資產(chǎn)品為服務(wù)手段，捕捉市場信息，滿足客戶的各種需求，帶動國際業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

第四篇：商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)風(fēng)險防范

我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)風(fēng)險防范研究

經(jīng)過幾年來不斷的外匯管理體制改革，國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運營模式暴露出諸多弊端，既不利于央行實施監(jiān)管也不利于銀行內(nèi)部的自我防范，在銀行活動中形成了不同程度的國際業(yè)務(wù)風(fēng)險。為此，想要分析商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的具體防范措施，必須從分析銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的風(fēng)險入手，這樣才能夠針對性的采取措施，建立有效的風(fēng)險控制機制，保證國際業(yè)務(wù)的安全發(fā)展。

一、商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)風(fēng)險概述

所謂國際業(yè)務(wù)是指，國際間進行貿(mào)易和非貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，在使用貨幣收付時，在一定的形式和條件下結(jié)清就產(chǎn)生了國際結(jié)算業(yè)務(wù)。當(dāng)商業(yè)銀行承擔(dān)這部分業(yè)務(wù)時，就會面臨國際間貨幣的多種風(fēng)險，由此形成國際業(yè)務(wù)風(fēng)險。對于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險客觀存在于銀行經(jīng)營活動的全過程當(dāng)中。在應(yīng)對不同風(fēng)險時，銀行有著不同的處理方式：如果風(fēng)險可預(yù)見，就應(yīng)當(dāng)盡量回避風(fēng)險；如若風(fēng)險后果可承擔(dān)，則在積極應(yīng)對后努力承擔(dān)風(fēng)險；在同一個風(fēng)險組合計劃中選取不同方向操作的方法來降低風(fēng)險；運用金融衍生品來執(zhí)行對沖操作等等。

二、我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

（一）國際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

加入WTO之前，國際業(yè)務(wù)在我國的四大行中發(fā)展較為平均，呈緩步上升態(tài)勢，部分中小銀行并未涉足國際業(yè)務(wù)；中國加入WTO后，國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的不斷深化，我國貿(mào)易總額不斷創(chuàng)出新高，國際結(jié)算業(yè)務(wù)也成為了各家商業(yè)銀行爭相發(fā)展的熱門業(yè)務(wù)。實力雄厚的四大國有銀行占有了全國商業(yè)銀行結(jié)算總量的大部分。

就目前而言，國有的四大銀行的結(jié)算產(chǎn)品主要集中于諸如信用證、匯付、托收等常規(guī)領(lǐng)域中，很少有銀行涉足新型結(jié)算方式。即使在實力雄厚的四大國有銀行內(nèi)部，國際業(yè)務(wù)的發(fā)展也并不平衡，中國銀行和建設(shè)銀行在國際業(yè)務(wù)方面由于發(fā)展較為成熟，產(chǎn)品種類豐富客戶有多種產(chǎn)品可選擇；工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行則由于發(fā)展國際業(yè)務(wù)的時間較晚，業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟，結(jié)算產(chǎn)品尚未脫離傳統(tǒng)的經(jīng)營框架，國際業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。

在總量上，2009年到2011年間中國銀行始終處于領(lǐng)先地位，四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)則都保持了20%以上的增長速度。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營過程中面臨的主要風(fēng)險

根據(jù)巴塞爾的《核心原則》，商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險共分為八類，即信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險以及操作風(fēng)險等等。在我國，商業(yè)銀行所面臨的國際業(yè)務(wù)風(fēng)險主要集中于價格風(fēng)險、操作風(fēng)險和信用風(fēng)險等三個方面。

價格風(fēng)險：主要是指由于市場價格的變動使得銀行的表內(nèi)和表外頭寸可能面臨的損失，在目前商業(yè)銀行的經(jīng)營領(lǐng)域中，集中出現(xiàn)在證券市場和外匯市場兩個方面。證券市場價格會隨市場發(fā)生波動，銀行持有證券的綜合市值就會發(fā)生相應(yīng)變化；當(dāng)外匯市場的匯率產(chǎn)生變動，商業(yè)銀行就會以現(xiàn)匯或遠期形式持有某種外匯敞口，由于波動帶有不確定性，就會產(chǎn)生收益或者損失，這種由于外匯市場變動而引起的風(fēng)險是國際業(yè)務(wù)特有的。為此，銀行想要防范價格風(fēng)險，必須要對各幣種的敞口頭寸進行準(zhǔn)確的統(tǒng)計與識別，還要進行相關(guān)預(yù)測，以便能夠及時在外匯變動時進行拋補平盤。

操作風(fēng)險：是指由于銀行內(nèi)部缺乏相關(guān)的操作細則，人為的操作失誤、系統(tǒng)故障或者外部事件影響等原因直接或間接造成的銀行損失，流程管理不規(guī)范、業(yè)務(wù)操作違規(guī)等行為都有可能導(dǎo)致操作風(fēng)險的發(fā)生。例如，銀行內(nèi)部在進行崗位制定時，需要將交易前臺和清算后臺隔離開，如果交易員的工作能夠觸及交易和清算兩個方面，就會極大的增加隱瞞損失和違規(guī)交易的可能性。

信用風(fēng)險：銀行在開展國際業(yè)務(wù)時，面對形形色色的客戶總會不可避免的面對一些諸如對方違約或者不按照合同履行義務(wù)的情況，在面對這些不誠信問題時就可能面對相應(yīng)損失。例如，交易對方逾期清算款項、交易對方銀行違約、清算系統(tǒng)故障等原因都有可能帶來信用風(fēng)險。

三、我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施

（一）健全內(nèi)部控制制度，防范價格風(fēng)險

銀行為了應(yīng)對外匯市場和證券市場變動可能帶來的價格損失，需要根據(jù)自身銀行的情況，制定涉及外匯產(chǎn)品的相應(yīng)核算操作流程，以標(biāo)準(zhǔn)化的計算對敞口寸頭進行詳細的計量、識別。

例如，建設(shè)銀行就在其建立的操作流程中明確規(guī)定：“如經(jīng)辦行實際募集金額多于或者少于計劃的金額，對差額部分分行國際部及時填制表外科目收入或者付出憑證，登記相應(yīng)的表外科目明細賬。”“對于違約的情況，支行將違約情況上報分行個人銀行部，由個人銀行部及時向分行國際部出具調(diào)整明細，分行國際部則根據(jù)書面的調(diào)整明細記賬，同時向總行反向平盤?！?/p>

除此之外，銀行應(yīng)當(dāng)在制度上狠下功夫，通過規(guī)范的制度來降低不可預(yù)計風(fēng)險發(fā)生的可能性，例如建立完善的上下級機構(gòu)間以及各統(tǒng)計機構(gòu)之間相關(guān)部門的按期對賬制度等。有了完善的制度，還需要有強大的制度執(zhí)行力作支撐，因此需要一系列的會計處理系統(tǒng)限制和培訓(xùn)加強等措施。例如，銀行可以建立一種集中處理數(shù)據(jù)的會計處理系統(tǒng)，將銀行每日的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)平盤都放在這個系統(tǒng)內(nèi)完成，從而避免一些人工統(tǒng)計上報數(shù)據(jù)錯誤而導(dǎo)致的資金敞口現(xiàn)象；對于一些個人的外匯交易形式，系統(tǒng)每24個小時對其進行一次平盤，降低由于資金敞口存在而導(dǎo)致的價格風(fēng)險。

（二）建立規(guī)范操作流程，防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險

由于國際貿(mào)易量的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的總量也呈現(xiàn)逐年增加的態(tài)勢，面對如此大量的國際業(yè)務(wù)操作，規(guī)范化的管理對于防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險顯得尤其必要。為了盡快完善銀行內(nèi)部的國際業(yè)務(wù)操作，銀行可以根據(jù)自身開展的不同業(yè)務(wù)種類制定出程序化、細則化操作流程，經(jīng)過不斷的磨合與運行，逐漸在銀行內(nèi)部形成一種標(biāo)準(zhǔn)化、無差錯的運作制度，這有利于改善目前國內(nèi)商業(yè)銀行在國際業(yè)務(wù)方面普遍存在的業(yè)務(wù)處理程序欠缺。

談到具體操作流程的構(gòu)建，作為銀行的管理層，應(yīng)當(dāng)有意識的主動構(gòu)建或者完善一個能夠涵蓋外幣儲蓄系統(tǒng)、外匯會計系統(tǒng)、外匯清算系統(tǒng)和對公外匯買賣系統(tǒng)以及個人外匯買賣系統(tǒng)等多種業(yè)務(wù)操作在內(nèi)的綜合網(wǎng)絡(luò)平臺，打造總行與分行、各個分行之間的網(wǎng)絡(luò)資源共享平臺，實現(xiàn)信息的互通。這樣不僅有利于保證不同種類的國際業(yè)務(wù)間操作有序、流暢，更可以達到銀行內(nèi)各個相關(guān)部門互相制約和監(jiān)管的目的，防范風(fēng)險的發(fā)生。

（三）適當(dāng)建立限額管理機制

風(fēng)險限額管理是一種重要且有效的風(fēng)險管理手段，在我國的商業(yè)銀行經(jīng)營中并未普及，是下一階段商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)風(fēng)險控制工作的重點。根據(jù)國外限額管理的發(fā)展經(jīng)驗，在我國商業(yè)銀行中全面實施限額管理還要經(jīng)歷啟動——構(gòu)建——實踐三個階段。

啟動階段先要完成對銀行高層管理人員的思想轉(zhuǎn)變工作，讓銀行內(nèi)部從上到下的明白一個道理：風(fēng)險限額管理雖然短時間內(nèi)對銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展會有所影響，但長期來看有利于銀行的健康發(fā)展。領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險限額管理體系的發(fā)展做出相關(guān)規(guī)劃，集中銀行內(nèi)的優(yōu)勢資源，積極推進體系建設(shè)。

在構(gòu)建階段，重點是要完成對業(yè)務(wù)的測試，只有業(yè)務(wù)能夠接受系統(tǒng)計算所給出的驗核結(jié)果，才能將其轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H的管理效能。

在完成對風(fēng)險限額管理體系的構(gòu)建之后，應(yīng)當(dāng)建立與之配套的管理制度。加大從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，使其能夠盡快掌握操作方法和技術(shù)。只有將風(fēng)險限額管理制度化，才能真正使風(fēng)險管理工作有章可循，更加規(guī)范，發(fā)揮出其應(yīng)用的作用。

（四）提高從業(yè)人員自身的綜合業(yè)務(wù)水平

國際業(yè)務(wù)是一項對于知識面、技術(shù)性和經(jīng)驗要求都很高并且操作復(fù)雜的業(yè)務(wù)，因此要求相關(guān)從業(yè)人員具備較高的綜合素質(zhì)。在發(fā)展國際業(yè)務(wù)的過程中，銀行應(yīng)當(dāng)重點選拔和培養(yǎng)熟悉國際慣例、懂得操作技術(shù)并且精通信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。首先，要加強對現(xiàn)有從事國際業(yè)務(wù)人員的系統(tǒng)培訓(xùn)，聘請資深教師進行授課，也可選送一些業(yè)務(wù)骨干到先進銀行實地學(xué)習(xí)；二是有針對性的進行人才招聘，努力吸納合格人才；三是建立穩(wěn)定的人事管理制度，控制內(nèi)部人才流失。

四、結(jié)束語

總而言之，發(fā)展國際業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行擴大自身影響力，獲得長遠發(fā)展的必由之路。為了實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的平穩(wěn)、快速發(fā)展，銀行管理者需要重視風(fēng)險管理，實施有效的規(guī)避，這對銀行發(fā)展而言至關(guān)重要。

國際結(jié)算是經(jīng)由兩國銀行來辦理的對因為國際貿(mào)易或者非貿(mào)易而引起的各種債權(quán)債務(wù)的清償工作，國際結(jié)算的基本前提是國際貿(mào)易，國際結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)中一種較為基礎(chǔ)的具有中間性質(zhì)的業(yè)務(wù)活動。國際結(jié)算因為國際環(huán)境及各種因素影響所以會存在多重風(fēng)險，但是風(fēng)險具有不確定性，因此風(fēng)險不一定就等于損失，如果能夠很好的進行風(fēng)險防控，就能夠及時有效的轉(zhuǎn)化風(fēng)險，提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力及水平。隨著全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國際結(jié)算業(yè)務(wù)也得到進一步擴展，這對于銀行來說既能夠帶來更多發(fā)展機遇，同時也帶來了更多需要加強重視的國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險。所以必須認真分析國際結(jié)算業(yè)務(wù)中所可能存在的風(fēng)險類型以及尋找切實有效的方法進行預(yù)防控制，降低因風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失與社會信譽損失。國際結(jié)算及風(fēng)險簡述

國際結(jié)算業(yè)務(wù)，顧名思義會涉及到諸多來自國際上的因素影響，因此國際結(jié)算本身具有國際性、融資性、科學(xué)性、知識性以及國際慣例復(fù)雜多樣、業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛快速等諸多方面的特點。正因為有著這些特點，所以與國際結(jié)算業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展相伴產(chǎn)生的國際結(jié)算風(fēng)險也就具有一些需要我們高度重視的特點，如風(fēng)險范圍涉及面非常廣且具有國際性，結(jié)算方式和結(jié)算工具之間具有極強的相關(guān)性、與各種國際融資活動的發(fā)展具有相伴性、風(fēng)險形成的原因具有多樣性、風(fēng)險的具體表現(xiàn)手段具有隱蔽性和非主觀性、風(fēng)險的防控過程具有復(fù)雜性等等。總而言之，所謂國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險，也就是在國際間的貨幣收支調(diào)節(jié)過程中，因為一些技術(shù)上的、經(jīng)營活動上的、管理控制上的一系列問題而產(chǎn)生的風(fēng)險。國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險類型分析

在商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)當(dāng)中，存在著各種各方的風(fēng)險類型，風(fēng)險危害程度有大有小，根據(jù)國際結(jié)算風(fēng)險類型相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，對于國際結(jié)算業(yè)務(wù)危害最大的風(fēng)險主要有票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險、托收結(jié)算業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險以及信用證結(jié)算業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險，下面我們就針對這三種典型風(fēng)險進行詳細分析。

2.1 票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險

票據(jù)是一種在國際結(jié)算業(yè)務(wù)中非常重要的支付憑證，票據(jù)的種類可分為匯票、本票以及支票這三種，其中匯票是這三種票據(jù)中使用最為廣泛的一種。匯票是目前許多國際結(jié)算方式產(chǎn)生發(fā)展的基礎(chǔ)。對票據(jù)的結(jié)算工作主要是通過銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)，從而實現(xiàn)國際貿(mào)易雙方在債權(quán)債務(wù)關(guān)系上的清償。所以票據(jù)在某種程度上來說就相當(dāng)于真正的金錢。正是因為票據(jù)在國際結(jié)算活動中具有的這一引人注目的特點，所以不少不法分子也就將違法操作的重點放在了票據(jù)這一篇文章上面，利于偽造票據(jù)和銀行有關(guān)的支付憑證對我國商業(yè)銀行進行非法詐騙。具體詐騙形式有以下幾種：

（1）偽造匯票進行詐騙。

偽造匯票進行詐騙主要是進行大額匯票的偽造。由于世界經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)發(fā)展日新月異，各種銀行都有專屬自己的匯票及各種票據(jù)，銀行與銀行之間的票據(jù)在性質(zhì)與種類上都存在著很大差別，加之銀行數(shù)量眾多，國內(nèi)居民由于接觸不多，往往無法進行正確辨認。因此一些違法犯罪分子就利用這一盲點進行票據(jù)偽造詐騙活動。例如曾經(jīng)發(fā)生的一個案例，某臺灣商人交來一張價值七百萬的銀行遠期匯票，客戶的要求是進行貼現(xiàn)匯兌，并要求在兩周內(nèi)完成，工作人員在驗票過程中提取到的信息有：匯票開出方是國外某財務(wù)中心，匯票收益人是國內(nèi)某公司，付款期限為2年，并指定了法國一家銀行進行付款。但是工作人員在驗票過程中除了上述信息之外并沒發(fā)現(xiàn)有銀行匯票字樣且未發(fā)現(xiàn)有銀行承兌字樣，于是便與被指定付款的法國銀行在國內(nèi)代表處取得聯(lián)系進行進一步確認，經(jīng)確認該法國銀行并未進行過該張匯票的簽發(fā)與承兌，最終判定該張匯票屬于偽造證明。

（2）利用時間差注銷票據(jù)進行詐騙。

利用時間差來注銷票據(jù)進行詐騙主要存在于國外不法商人以及支票票據(jù)方面。主要程序是國外不法商人先開具有效支票，然后交由我國商業(yè)銀行進行驗票，隨后取得供貨商貨物，此后利用貨物交付之間的幾天時間差將賬戶中的存款全部轉(zhuǎn)走再將先前經(jīng)我國銀行檢驗過的票據(jù)注銷，讓該張支票變成空頭支票。

2.2 托收結(jié)算業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險

托收結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行根據(jù)銀行所在地出口商所開出的匯票并接受出口商的委托通過銀行在進口所在地的其他分支銀行或者代理銀行進行貨款收取的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。托收結(jié)算業(yè)務(wù)考驗的是商業(yè)信用，所以如果信用度較差則會對進出口商尤其是對出口商造成經(jīng)濟損失。但是由于目前世界經(jīng)濟發(fā)展逐步呈現(xiàn)出一種買方市場狀態(tài)，許多進口商因為不愿意進行信用證開立等繁瑣工作，所以許多出口商只能接受托收結(jié)算。一旦出現(xiàn)托收結(jié)算風(fēng)險或帶來了直接的經(jīng)濟損失，銀行就會遭受嚴(yán)重影響。

2.3 信用證結(jié)算業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險

所謂信用證，是商業(yè)銀行根據(jù)進口商的要求，對出口商開出的成若其在一定條件下保證付款的信用文書。信用證是銀行作出的付款承諾，是銀行需要承擔(dān)付款責(zé)任的文書，銀行開出信用證明就承擔(dān)了付款義務(wù)成為第一債務(wù)人。銀行在進行信用證結(jié)算業(yè)務(wù)的時候不能直接接觸到貨物，對外付款的條件僅僅是客戶交來符合信用條款的單據(jù)即可。正因為信用證結(jié)算方式具有上述特點，我國的國際結(jié)算業(yè)務(wù)中以信用證方式進行結(jié)算最為廣泛，數(shù)量增多的同時存在的風(fēng)險也就增多。

第一，信用證偽造詐騙風(fēng)險，這一類信用證詐騙手段比較低劣，主要是進行直接的信用證偽造，達到騙取我方貨物的目的，偽造出來的信用證主要存在電開信用證缺少密押，其他類型信用證主要條款不明或者重要條款存在自相矛盾或者假借國際知名銀行的名義進行偽造等。

第二，涂改信用證進行詐騙。此種詐騙方式主要存在于出口商當(dāng)中，在未發(fā)貨情況下偽造涂改信用證向銀行協(xié)議付款，騙取貨款逃之夭夭。

第三，利用軟條款進行詐騙。某些信用證條款中存在著部分軟條款，比如開證銀行能夠在某些特定條件下單方面解除責(zé)任或者讓出口商無法正常履行約定，讓錢貨兩空。例如條款中有說明“該信用證暫不生效或是待簽發(fā)某一類憑證（如進口許可證）后才生效”等字樣。那么相當(dāng)于信用證是否生效都取決于進口商的一句話。再如某些條款中著名某種貨物必須由進口商派專人進行驗收檢查，或必須與鑒樣相符信用證方可生效，這都增加了我國出口商在履約方面的風(fēng)險幾率。國際結(jié)算風(fēng)險防控措施研究

針對上述三種典型的國際結(jié)算風(fēng)險，我們要有的放矢地進行針對性措施研究，全力降低結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險發(fā)生幾率，降低銀行損失及提升銀行的社會形象與服務(wù)質(zhì)量。

3.1 對票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險的防控措施

首先，要加強對客戶所交票據(jù)的真?zhèn)芜M行仔細審查，尤其是對于那些過去曾有過不良記錄或者在其他銀行有過不良行為的客戶更要仔細檢查，要認真核查票據(jù)的來源及用途，不能存留絲毫疑問，對于大宗票據(jù)更好將與票據(jù)承兌簽發(fā)銀行的確認工作列為業(yè)務(wù)慣例進行認真執(zhí)行。為了更好的做好這一工作，國內(nèi)商業(yè)銀行之間也要加強信息溝通共享，共同防范票據(jù)詐騙。

其次要認真核查票據(jù)表面信息，加強對簽字是否合法、印章是否規(guī)范、金額與日期以及收款人是否進行過涂改或者其他可疑表現(xiàn)，還要嚴(yán)格審查票據(jù)是否在有效期內(nèi)，是否出現(xiàn)過掛失、注銷及其他對正常流通有限制的問題。

再次，國內(nèi)企業(yè)在收到國外票據(jù)的時候要及時交付銀行進行審驗或者交由銀行進行委托票款收取。

3.2 對托收結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險的防控措施

銀行首先要加強對進出口商尤其是對進口商方面的資信調(diào)查工作力度，要嚴(yán)格根據(jù)客戶的資信能力來進行授信額度及托收方式的有效確定，此外對于中型或大型托收結(jié)算業(yè)務(wù)要逐步推行投保制度，努力降低自身所可能遭受的經(jīng)濟風(fēng)險。

其次是要加強對托收委托書的規(guī)范化管理，如必須在托收委托書上明確注明進口商的全稱、公司詳細地址、嚴(yán)格交單條件，明確說明如果拒付的處理方式以及拒付之后如何進行貨物有效處理，并要求出口商指明代理人或代理機構(gòu)，最大限度保證遭遇風(fēng)險時的貨、款安全。

再次要特別注意盡量選擇即期付款的方式，對于某些國家存在的將付款交單轉(zhuǎn)為承兌處理的“當(dāng)?shù)亓?xí)慣”，要在托收委托書中明確注明進口商應(yīng)該在第一次提示時就進行即行付款，如果對方代收銀行要將付款交單進行承兌交單處理由進口商承兌匯票的，必須要求代收銀行出面擔(dān)保，否則不予放單。

3.3 對信用證結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險的防控措施

首先要嚴(yán)格審核國外銀行信用證開出銀行的信用資質(zhì)，由于是對于那些政局不穩(wěn)、經(jīng)濟混亂、外匯管理非常嚴(yán)格的國家的所屬銀行尤其要提高警惕，謹慎行事。對于那些明顯存在較大風(fēng)險的銀行所開具的信用證，一定要最大限度拒絕打包放款或者押匯融資等業(yè)務(wù)操作，如果出口商堅持進行融資，則要求必須有世界知名銀行的擔(dān)保匯兌方可允許其融資。

其次是要加強對國外銀行所開具的信用證的審核工作力度，嚴(yán)格審核是否具有完整印鑒及密押，該信用證是否屬于可撤銷或是否擁有擔(dān)保匯兌。要嚴(yán)格執(zhí)行不接受可撤銷信用證的規(guī)定，對于擔(dān)保匯兌信用證也要嚴(yán)格審查擔(dān)保匯兌銀行的資格信用問題。要嚴(yán)格檢查信用證是否已經(jīng)生效，是否在有效期上存在過短問題，信用證上的有效地址是否屬于我國國內(nèi)，在地址方面應(yīng)該優(yōu)先選擇有效地址在國內(nèi)的信用證，從而降低結(jié)算風(fēng)險。要嚴(yán)格審查信用證各條款之間是否存在矛盾以及信用證條款是否能夠與合同條款相一致，如果出現(xiàn)不一致且不一致內(nèi)容對我方企業(yè)不利的，應(yīng)及時要求修正。嚴(yán)格審查信用證條款中是否存在限制、刁難我方企業(yè)正常履約的條款，如果存在則要求對方及時修改，否則將危機我方企業(yè)及銀行的切身利益。最后要嚴(yán)格審查信用證當(dāng)中是否存在軟性條款，如果存在也必須要求修改，從而避免我方出口企業(yè)遭受錢貨兩空。

第五篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務(wù)探討

城市商業(yè)銀行發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務(wù)探析

摘要：近幾年來，城市商業(yè)銀行取得了長足的發(fā)展，在資產(chǎn)大幅提升，資產(chǎn)質(zhì)量全面改善，本幣業(yè)務(wù)的規(guī)模和效益發(fā)展到一定程度的背景下，紛紛開辦外匯業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行作為開辦外匯業(yè)務(wù)的新主力軍，在近幾年表現(xiàn)得特別搶眼。受市場資源、外匯資金規(guī)模和經(jīng)營資格的限制，絕大部分城市商業(yè)銀行在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域目前沒有大的作為，其經(jīng)營重點幾乎全部放在了國際結(jié)算及相關(guān)的貿(mào)易融資方面，即以覆蓋整個貿(mào)易過程的融資為先導(dǎo)，以國際結(jié)算產(chǎn)品線為核心的中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)組合。城市商業(yè)銀行在開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)過程中，相對于一般國有銀行和股份制商業(yè)銀行，有哪些優(yōu)勢和劣勢，如何在激烈的競爭中，發(fā)展國際結(jié)算中業(yè)務(wù)，是許多城市商業(yè)銀行與待解決的問題。

關(guān)鍵詞：城市商行 國際結(jié)算 單證中心

1.城市商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

國際結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的核心部分，是商業(yè)銀行在全球范圍內(nèi)開展的一項業(yè)務(wù)活動,它能夠給商業(yè)銀行帶來較高的利潤,加強商業(yè)銀行與國際公司的合作,開拓和鞏固重要客戶關(guān)系,從而帶動商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，相伴而來的是銀行結(jié)算風(fēng)險大大增加，風(fēng)險一旦成為事實，不僅是客戶資金受損失，失去現(xiàn)有的和潛在的顧客群，而且銀行也將在利潤上受到巨大損失，同時對銀行的聲譽也造成損害。因此,創(chuàng)建符合業(yè)務(wù)發(fā)展要求和管理需要的國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系是我國銀行管理者面臨的新挑戰(zhàn)。

近幾年來，城市商業(yè)銀行取得了長足的發(fā)展，在資產(chǎn)大幅提升，資產(chǎn)質(zhì)量全面改善，本幣業(yè)務(wù)的規(guī)模和效益發(fā)展到一定程度的背景下，紛紛開辦外匯業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行作為開辦外匯業(yè)務(wù)的新主力軍，在近幾年表現(xiàn)得特別搶眼。據(jù)統(tǒng)計，截至 2010 年8 月 31日，中國外匯交易中心的 292 家即期交易會員單位中，城市商業(yè)銀行已達62 個席位，占中國城市商業(yè)銀行總數(shù)的一半左右，而醞釀開辦外匯業(yè)務(wù)的城商行也越來越多。這表明，開辦外匯業(yè)務(wù)已成為城市商業(yè)銀行增加業(yè)務(wù)發(fā)展能力、提高金融服務(wù)水平和提升金融服務(wù)效率的必由之路。然而受市場資源、外匯資金規(guī)模和經(jīng)營資格的限制，絕大部分城市商業(yè)銀行在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域目前沒有大的作為，其經(jīng)營重點幾乎全部放在了國際結(jié)算及相關(guān)的貿(mào)易融資方面，即以覆蓋整個貿(mào)易過程的融資為先導(dǎo)，以國際結(jié)算產(chǎn)品線為核心的中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)組合。

2.城市商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)劣勢分析

2.1 優(yōu)勢分析

首先應(yīng)當(dāng)明確，銀行國際業(yè)務(wù)對于城商行補充、完善服務(wù)功能，增強整體競爭能力具有重要意義。城市商業(yè)銀行正確認識和把握在這個領(lǐng)域的優(yōu)勢，樹立業(yè)務(wù)發(fā)展信心尤為必要。城商行“分支機構(gòu)——總行（部）”的二元制決策體系，相比全國性銀行“支行——二級分行——一級分行——總行”的決策體系，其經(jīng)營、管理和授權(quán)與國際業(yè)務(wù)時效性強的特點更加匹配。同時，城商行能夠自主結(jié)合地方經(jīng)濟特點，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢進行決策，能夠在一些行業(yè)或產(chǎn)業(yè)特色鮮明的區(qū)域單元內(nèi)實施更加靈活的授信政策，而不必象全國性銀行那樣在一個大的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)政策下謀取平衡，對通過貿(mào)易融資來解決流動資金的進出口企業(yè)而言往往具有更大的吸引力。城商行的主要服務(wù)對象——中小企業(yè)，近年來逐步發(fā)展成為對外貿(mào)易的新生力量，這個群體在本幣業(yè)務(wù)上同城商行合作密切，以本幣業(yè)務(wù)為杠桿撬動其國際業(yè)務(wù)順理成章。

企業(yè)法人股東業(yè)務(wù)傾斜的政策，是全國性銀行一塊“無從下口的蛋糕”。目前，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)大多為股份制，股本構(gòu)成大致分為財政股、企業(yè)法人股、自然人股、部分還有外（中）資銀行股份等成分，但是企業(yè)法人股占據(jù)主導(dǎo)地位。這部分入股金融機構(gòu)的企業(yè)，大多數(shù)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟實力比較強的企業(yè)，無論在國內(nèi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是在國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域都占有

相當(dāng)?shù)姆蓊~，擁有一定的影響力。以山東省內(nèi)6家開辦外匯業(yè)務(wù)的城商行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，股東單位對外貿(mào)易額與當(dāng)?shù)赝赓Q(mào)總額的平均比例達到37.1％，最高的超過50％。所以城商行引導(dǎo)自己的股東在業(yè)務(wù)分配上實現(xiàn)一定傾斜，能夠達到事半功倍的效果。

與五家國有商業(yè)銀行和十多家全國性股份制商業(yè)銀行相比較而言，城市商業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務(wù)是具有許多優(yōu)勢的：

（一）獨立決策的靈活性。決策鏈條簡短、市場反應(yīng)敏銳，是開辦國際業(yè)務(wù)最有利的體制保障。由于城市商業(yè)銀行是一級獨立法人，其決策具有很大的靈活性，無論是在對客戶的授信與否、額度大小，還是在費用的收取、匯價的高低等方面，都能夠獨立自主的確定，無須上級行審批。在其他條件相同的情況下，城市商業(yè)銀行的這種優(yōu)勢對客戶有很大的吸引力，特別是對小區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)而言，在進出口貿(mào)易方面得到金融機構(gòu)提供快捷、方便和靈活的本外幣一體化服務(wù)，城市商業(yè)銀行是其首選。

（二）扁平化管理的時效性。相比五大國有商業(yè)銀行和十幾家全國性服從制商業(yè)銀行的總分支行 “三級管理” 架構(gòu)，城市商業(yè)銀行實行的是總支行的 “二級扁平化管理” 架構(gòu)，信息收集、處理與反饋時間短，市場反應(yīng)敏銳，涉及外匯業(yè)務(wù)的公司授信、風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)辦理的時效性強，是開辦外匯業(yè)務(wù)最有利的體制保障。同時，城市商業(yè)銀行總行也是 SWIFT系統(tǒng)的所在地，收到報文后通過國際結(jié)算系統(tǒng)就可以快捷地到達分支機構(gòu)，這樣客戶在第一時間就能了解業(yè)務(wù)動向，及時辦理業(yè)務(wù)。

（三）費率競爭性。區(qū)域性法人的地位，使得城市商行更加貼近國際業(yè)務(wù)的“四率”競爭原則。目前，銀行對國際業(yè)務(wù)的競爭手段，歸納起來也就是“四率”的競爭。一是費率，也就是各項手續(xù)費和服務(wù)費收取的比例或數(shù)額；二是貿(mào)易融資比率，如進口開證保證金比率、打包貸款和進出口押匯比例等；三是匯率，開辦國際業(yè)務(wù)的城商行大多為外匯交易中心會員，有條件提供相比全國性銀行更具競爭力的匯率報價；四是綜合效率，一級法人機構(gòu)的獨特優(yōu)勢和決策鏈條簡短的特色，效率方面毋庸置疑。城市商業(yè)銀行在“四率”上有著等同于全國性銀行總行的業(yè)務(wù)處理權(quán)限，能夠自主地結(jié)合自身業(yè)務(wù)或資金成本、客戶綜合回報等因素確定費率、貿(mào)易融資比率和匯率，最后綜合在效率上，更有著全國性銀行一級分行以下機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

（四）業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先進性。城市商業(yè)銀行都是在近幾年才開辦外匯業(yè)務(wù)，在借鑒其他外匯指定銀行開辦外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，一般都采用較先進的國際結(jié)算系統(tǒng)、結(jié)售匯系統(tǒng)、報文收發(fā)系統(tǒng)等，基本上實現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作的電子化與自動化，在不斷節(jié)約人力成本和物力成本的同時，還提高了工作效率與服務(wù)水平。西方銀行紛紛設(shè)立區(qū)域國際結(jié)算單證中心，集中處理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，如美國銀行先后在全球成立了 3 家單證中心；花旗銀行在全球共設(shè)立了 4 家單證中心，分別位于美國、英國、印度及馬來西亞；荷蘭銀行在全球設(shè)立了 3 家單證中心。一些跨國銀行更是把單證中心模式的地域性進一步延伸，實現(xiàn)了跨國界的單證中心。城市商業(yè)銀行可以借鑒國外的經(jīng)驗，提高國際結(jié)算的效率，這也是提高其競爭力的一個方面。

2.2 城市商業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務(wù)的劣勢

近年來我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展，但與西方商業(yè)銀行相比尚有較大差距，就城市商業(yè)銀行而言，在這方面更為突出。

對外渠道狹窄，國外認可度不高。這是目前城市商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)的最大瓶頸。2006年，我國城市商業(yè)銀行只有9家入選英國《TheBankers》雜志1000強榜單；據(jù)《BankersAlmanac》最新數(shù)據(jù)，我國城商行在刊入其中的全球3147家銀行中，資產(chǎn)總量絕大多數(shù)排名在1000～2000名之間。在國外同業(yè)乃至企業(yè)對于中國的城市商業(yè)銀行還存在整體偏見甚至歧視的背景下，如此排名直接導(dǎo)致城市商業(yè)銀行特別是全球排名千強以外的銀行，代理行建設(shè)困難，對外出具的信用文件（信用證、保函）接受度差等問題，幾乎所有的城市商業(yè)銀行都遇到過自己開出的信用文件被要求加具保兌或者被國外受益人拒絕的尷尬。業(yè)務(wù)系統(tǒng)龐雜，營運成本和資金成本相對偏高。銀行國際業(yè)務(wù)是一個相對復(fù)雜的業(yè)務(wù)體系，需要電訊、清算、交易等若干個子系統(tǒng)的支撐，隨著業(yè)務(wù)的擴大還需要建立一個外匯資金補給和供應(yīng)的渠道，所有這些都需要一定的費用支出。僅SWIFT，就需要入網(wǎng)費、撥號費、技術(shù)維護費等，每個入網(wǎng)機構(gòu)每年的固定費用都需要數(shù)萬美元，而城市商業(yè)銀行分支機構(gòu)較少，部分內(nèi)陸中小銀行甚至單點對外辦理國際業(yè)務(wù)，導(dǎo)致相對成本較高；又如作為對外清算的必要條件，必須在各大清算中心開立不同幣種的清算賬戶，由于清算量不大，在賬戶行形成的沉淀資金較少，回報不高（相當(dāng)于國內(nèi)講的“小額賬戶”），所以賬戶維護費和單筆借貸記手續(xù)費較高，導(dǎo)致客戶往來扣款較主流國際業(yè)務(wù)銀行要高。另外，城市商業(yè)銀行外幣營運資金一般為2000萬美元，在人民幣持續(xù)升值的背景下，外匯存款增長乏力，而自身吸納國外低成本資金的渠道十分有限，況且外匯總局2007年3月份出臺的短期外債指標(biāo)管理新政，又為這個本來就不暢通的渠道設(shè)置了路障。在此背景下，城市商業(yè)銀行外匯資金補給主要靠國內(nèi)同業(yè)之間拆借，直接導(dǎo)致資金緊張和成本加大。

缺乏自上而下的政策研究和風(fēng)險預(yù)警機制。銀行國際業(yè)務(wù)無論是從政策性、技術(shù)性還是與其他專業(yè)領(lǐng)域的關(guān)聯(lián)程度而言，都遠遠高于國內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)，其風(fēng)險的識別和控制也就往往需要更多的手段，需要獲取更多的信息。目前的城市商業(yè)銀行，至少在國際慣例的理解與運用、境外金融形勢的研究與判斷、外匯政策的解讀與把握、解決糾紛的途徑與技巧、新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣等領(lǐng)域與全國性銀行存在差距，并且在專業(yè)人才儲備和信息對稱性方面與地處金融中心的全國性商業(yè)銀行總行存在不平衡。據(jù)調(diào)查，目前國內(nèi)城市商業(yè)銀行基本上都沒有設(shè)立針對外匯政策和國際業(yè)務(wù)的專門研究機構(gòu)，基本上靠同業(yè)間的橫向溝通來實現(xiàn)信息交流、產(chǎn)品引進等，風(fēng)險識別和控制手段單一，具有明顯的盲從性和滯后性。

難以獲得衍生產(chǎn)品交易資格，無法為客戶提供增值和避險服務(wù)。截至2007年上半年，我國的地方性銀行中，只有北京銀行、上海銀行、深圳市商業(yè)銀行和寧波銀行獲得了衍生產(chǎn)品交易執(zhí)照，按照現(xiàn)行監(jiān)管政策，大多數(shù)中小地方性銀行短期內(nèi)不可能獲得衍生產(chǎn)品交易資格，這就意味著如遠期結(jié)售匯、外匯調(diào)期、外匯期權(quán)等增值和避險業(yè)務(wù)無法推出，即使獲得了衍生交易資格，就現(xiàn)在規(guī)模而言，城市商業(yè)銀行也難以達到維持其系統(tǒng)開支和其他交易成本的交易量。而在人民幣持續(xù)升值和匯率波幅逐步增大的情況下，城市商業(yè)銀行因為自身產(chǎn)品及手段的缺陷會流失部分高端客戶和高端業(yè)務(wù)。

相對來講，由于資產(chǎn)規(guī)模較小，分支機構(gòu)較少，業(yè)務(wù)發(fā)展量不大，在國際金融市場上的知名度與影響力微弱，與其他外匯指定銀行相比，特別是五大國有商業(yè)銀行比較，在開辦外匯業(yè)務(wù)方面的能力和實力方面還是一個很小的兄弟，在品牌認知度和客戶認可度方面存在較大的缺失。

（一）業(yè)務(wù)量小成本較高。一方面，城市商業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務(wù)時間較短，主要是從現(xiàn)有進出口企業(yè)中去爭奪客戶資源，由于客戶忠誠度等因素的影響，往往獲得的進出口客戶的規(guī)模較小，業(yè)務(wù)量較少，短期內(nèi)無法與其他外匯指定銀行相抗?fàn)?。但在另一方面，城市商業(yè)銀行要開辦外匯業(yè)務(wù)，為客戶提供一個高效、快捷和方便的本外幣一體化服務(wù)，往往需要較大的投入去開發(fā)若干新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，且要加入一些收費較高的組織或協(xié)會。加上地域限制，短期內(nèi)無法通過新增分支機構(gòu)來將開辦外匯業(yè)務(wù)的投入成本均攤，無法實現(xiàn)規(guī)模效益，這使得城市商業(yè)銀行在開辦外匯業(yè)務(wù)的很長一段時間都承擔(dān)著一個較高的成本負擔(dān)。

（二）品牌知名度很小。城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)中的第三梯隊，資產(chǎn)規(guī)模約占銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的 6%～10%，在全球銀行業(yè)中的比例更是小可憐。雖然 2006 年 12 月 11 日中國全面加入WTO，但中國銀行業(yè)在全球銀行業(yè)中的影響還是比較小的，而對于城市商業(yè)銀行來說，對外的品牌知名度更是微乎其微。加上城市商業(yè)銀行只是在近幾年才開辦外匯業(yè)務(wù)，才借助外匯業(yè)務(wù)這個平臺與國外金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)合作，很多種情況下是不會被其直接認可的；即使被接受，也往往得接受一些附加條件。如代理行建設(shè)步履維艱，對外出具的信用文件（信用證、保函）接受度差等問題，制約了外匯業(yè)務(wù)的開展。

（三）業(yè)務(wù)范圍較窄。城市商業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務(wù)的時間短，外匯資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)量較少等原因，除了能開辦傳統(tǒng)的外匯存款、外匯貸款、國際結(jié)算、外匯匯兌、結(jié)售匯等業(yè)務(wù)外，很難獲得開辦遠期結(jié)售匯、外匯掉期等衍生產(chǎn)品交易資格，無法為客戶提供增值和避險服務(wù)，從而也不利于城市商業(yè)銀行與其他外匯指定銀行進行業(yè)務(wù)競爭。

（四）專業(yè)人才缺乏。外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)性強，使得城市商業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務(wù)時，往往需要從其他外匯指定銀行聘請專業(yè)人才，從而使得外匯業(yè)務(wù)的競爭實質(zhì)上已經(jīng)演變?yōu)橥鈪R專門人才的競爭，這在國際結(jié)算采用單證中心模式下更加明顯地顯現(xiàn)出來。而在現(xiàn)有的區(qū)域內(nèi)，從事外匯業(yè)務(wù)的人才往往是十分有限的，即使能聘請到，數(shù)量也極其稀少，這使得城市商業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務(wù)的能力和效率的迅速提高有很大的限制，自然降低了與其他外匯指定銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的競爭力。

一、城市商業(yè)銀行提升國際結(jié)算業(yè)務(wù)對策

城市商業(yè)銀行在發(fā)展外匯業(yè)務(wù)方面既存在優(yōu)勢，發(fā)展面臨著機遇，又有許多不利方面，會有或多或少的困難。城市商業(yè)銀行要真正做到本外幣服務(wù)的一體化，要通過本幣業(yè)務(wù)帶動外匯業(yè)務(wù)發(fā)展，借助外匯業(yè)務(wù)促進本幣業(yè)務(wù)進一步飛躍，可以采取合作開發(fā)、資源共享、跨區(qū)域發(fā)展等方式，揚長避短，改變靠其自身單兵作戰(zhàn)的策略，從而實現(xiàn)發(fā)展壯大。

同業(yè)合作是城商行國際業(yè)務(wù)發(fā)展初期的一條必由之路。目前開辦國際業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行，大都與全國性商業(yè)銀行，特別是主流國際業(yè)務(wù)銀行有著不同模式的合作?？梢赃@樣說，在一定意義上，城商行在國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域能夠生存和發(fā)展，與初期借助全國性銀行的渠道優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和信譽優(yōu)勢是分不開的。但是，隨著發(fā)展，這種“合作”會折射出越來越多的無奈。主要表現(xiàn)為三個方面：一是雙方面的合作，畢竟不是自主經(jīng)營，在授信額度一定的情況下，難以滿足城市商業(yè)銀行的即時性業(yè)務(wù)需求；二是在城市商業(yè)銀行承擔(dān)全部市場風(fēng)險和支付風(fēng)險的前提下，主流國際業(yè)務(wù)銀行卻分割相當(dāng)一部分手續(xù)費或結(jié)售匯收益，導(dǎo)致城商行的業(yè)務(wù)成本上升，利潤空間降低，其費率、利率報價無競爭性；三是當(dāng)在城市商業(yè)銀行的支持下，客戶成長到一定規(guī)模，達到合作方準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的時候，會把客戶順手牽走，導(dǎo)致城商行客戶流失。所以說，同業(yè)合作只是城市商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的一個權(quán)宜之計而非長久之路。（區(qū)域合并、同業(yè)合作）

（一）合作開發(fā)

一般情況下，辦理外匯業(yè)務(wù)的主要系統(tǒng)的投入是需要巨大的資金，如果再加上其他輔助性的投入，資金需求更大，對一般的城市商業(yè)銀行來說，是一筆不小的開支；而且，由于城市商業(yè)銀行所處地理位置的限制，在一定時期內(nèi)收回外匯業(yè)務(wù)的開辦成本需要較長時間。這會導(dǎo)致許多城市商業(yè)銀行在計劃開辦外匯業(yè)務(wù)時，不得不考慮投入的成本這個問題，這也是許多城市商業(yè)銀行遲遲不愿開辦外匯業(yè)務(wù)的一個主要因素。為解決開發(fā)外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)投入巨大的問題，可建議由幾家甚至十幾家城市商業(yè)銀行合作，共同開發(fā)外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)。這樣，每家城市商業(yè)銀行承擔(dān)的外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)費用就大為降低，同時也能籌集更多的資金用于外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)的輔助建設(shè)。這樣，城市商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)不但更為先進，而且對于培養(yǎng)外匯專業(yè)人才，提高外匯業(yè)務(wù)服務(wù)效率都有極大幫助。

（二）資源共享

由于對外知名度很低，城市商業(yè)銀行在同國外銀行進行業(yè)務(wù)合作時，會受到許多限制。如在建立賬戶行或代理行關(guān)系時，國外銀行尤其是國外知名大銀行會提出一些較為苛刻的附加條件，使得城市商業(yè)銀行在建立賬戶行或代理行時付出的成本更大；又如境內(nèi)企業(yè)的國外合作商，會要求城市商業(yè)銀行在出具的授信文件之外還需有國內(nèi)外知名銀行提供擔(dān)保等。這些都會對城市商業(yè)銀行順利發(fā)展外匯業(yè)務(wù)帶來不上的不利影響。為此，可以建議通過業(yè)務(wù)合作方式，由幾家城市商業(yè)銀行甚至十幾家城市商業(yè)銀行一起組建松散聯(lián)盟，共同與國外銀行洽談建立賬戶行或代理行等事宜，以統(tǒng)一的名義向外出具信用文件等，充分實現(xiàn)資源共享，使城市商業(yè)銀行不再以一個單打獨斗的形象出現(xiàn)，從而有利于外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）跨區(qū)域發(fā)展

因政策原因，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍一般被局限在一個城市，其客戶資源也被鎖定在一個區(qū)域內(nèi)，無法像國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行那樣擁有廣闊的資源，使得城市商業(yè)銀行在外匯業(yè)務(wù)方面的競爭泛力。為突破地域限制，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極謀劃跨區(qū)域經(jīng)營，應(yīng)考慮在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和外向型經(jīng)濟發(fā)展充分的地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)。這樣，一方面可以拓展客戶資源，增加業(yè)務(wù)結(jié)算量，提高業(yè)務(wù)收入；另一方面可以進一步均攤外匯業(yè)務(wù)開辦成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益。

2010年12月28日，中國農(nóng)業(yè)銀行國際結(jié)算單證中心正式成立。國際結(jié)算單證中心的成立，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的技術(shù)支持系統(tǒng)邁上一個新的臺階，國際業(yè)務(wù)運營管理水平達到一個新的高度。國際結(jié)算單證中心使用農(nóng)業(yè)銀行自主研發(fā)的集中式國際結(jié)算業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（GTS），利用影像掃描技術(shù)和工作流技術(shù)，采用點對點處理模式，統(tǒng)一全行業(yè)務(wù)處理的流程和標(biāo)準(zhǔn)，大大提高了國際結(jié)算業(yè)務(wù)的處理效率和運營管理水平，對農(nóng)行創(chuàng)新國際結(jié)算業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高對客服務(wù)水平具有重大意義國際結(jié)算單證中心的成立，將實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)運作模式由 “分散處理” 向“集中 操 作 ”的 轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)銀行將分階段、有步驟地實施單證集中處理，建設(shè)集約化的國際結(jié)算單證處理體系，更好地為客戶提供國際結(jié)算服務(wù)。世紀(jì)末，西方銀行紛紛設(shè)立區(qū)域國際結(jié)算單證中心，集中處理國際結(jié)算業(yè)務(wù) 如美國銀行先后在全球成立了 3 家單證中心；花旗銀行在全球共設(shè)立了 4 家單證中心，分別位于美國 英國 印度及馬來西亞；荷蘭銀行在全球設(shè)立了 3 家單證中心 一些跨國銀行更是把單證中心模式的地域性進一步延伸，實現(xiàn)了跨國界的單證中心 國內(nèi)銀行目前真正實現(xiàn)國際結(jié)算單證中心模式的比較少，主要是一些全國性股份制商業(yè)銀行，而其他銀行目前主要還在使用經(jīng)辦復(fù)核模式新開辦外匯業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行對國際結(jié)算業(yè)務(wù)實施單證中心模式，更能夠適應(yīng)自身的實際情況，也更符合國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，具有積極的現(xiàn)實意義。

城市商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)采用單證中心模式，基本上能解決原有經(jīng)辦復(fù)核模式的不足，實現(xiàn)了人力成本的節(jié)約，效率的提高和客戶滿意度的提升，也解決了銀行在組織架構(gòu)上的難題

1.解決了產(chǎn)品積壓和等候時間過長的問題，解決了總行的人員勞動量波動劇烈的問題，服務(wù)產(chǎn)品通過新的模式獲得了較為均衡的輸出，實現(xiàn)了效率的提高；同時避免了單據(jù)在人為傳送過程中可能發(fā)生的丟失缺失延誤等問題，是對原模式的一大改進

2.實時完成產(chǎn)品的反饋，通過電子數(shù)據(jù)和打印服務(wù)器的配備，在業(yè)務(wù)完成后立即實現(xiàn)業(yè)務(wù)回單打印，滿足客戶對業(yè)務(wù)回單的需求，提升客戶滿意度。

3.不僅適用于同城模式，亦可以依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跨省份跨地區(qū)進行操作，銀行業(yè)務(wù)的延伸不受原流程的限制 城市商業(yè)銀行展品地收單行采用對國際結(jié)算業(yè)務(wù)采用新的業(yè)務(wù)處理模式，突破了地域的限制，對城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展有著深遠的意義。

4.作為信息交流和操作的平臺，單證中心數(shù)據(jù)庫的信息實現(xiàn)與核心系統(tǒng)的連接后，可在支行 公司業(yè)務(wù)部 風(fēng)險管理部等業(yè)務(wù)部門內(nèi)共享 城市商業(yè)銀行已經(jīng)借助單證中心的平臺，將貿(mào)易融資等信貸業(yè)務(wù)納入單證中心流程中，實現(xiàn)風(fēng)險管理部門的遠程評估和審批數(shù)據(jù)的后臺集中處理，從而提高信貸業(yè)務(wù)的效率。

5.有利于防控風(fēng)險 實行單證中心后，結(jié)算業(yè)務(wù)的單據(jù)審查風(fēng)險由總行統(tǒng)一掌控，風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，風(fēng)險控制水平較高。

6.有利于進行集中管理 實行單證中心后，全行單證業(yè)務(wù)集中由總行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一授

權(quán)，業(yè)務(wù)管理更加嚴(yán)格與規(guī)范。

7.采取的形式較為靈活 實行單證中心后，既可以實行全行統(tǒng)一單證中心模式，也可以根據(jù)實際采取多個 分中心 的分別集中模式，集中模式靈活多樣。

8.能夠降低成本 實行單證中心后，一方面，由于各收單行人員及設(shè)備配置簡化，從而降低成本，另一方面，即便改變業(yè)務(wù)集中方式（即總體集中與分散集中之間相互轉(zhuǎn)換）也不再增加額外的系統(tǒng)開發(fā)費用，一次開發(fā)可實現(xiàn)單證系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)的總體功能。