第一篇：我國金融改革讀后感

我國金融改革讀后感

1979年小平同志提出“要把銀行辦成真正的銀行”，我國國有銀行正式的進入改革階段。90年代依靠注資、剝離不良資產的手段，未使改革取得成功。要獲得改革的成功必須通過“化學變化”而非“物理變化”。需要做的是推進銀行的企業化、市場化經營、創新運營體制。

因此在03年的新一輪改革中，明確的提出其方向“按現代金融企業的屬性進行股份制改造”，通過引進戰略投資者、重塑公司治理結構、推動銀行上市，使幾大國有銀行變身為股份制的現代金融企業使改革有效化。經過這次的“化學變化”我國國有銀行的改革進程得到了一次深刻的制度變遷，同時產生的“溢出效應”也推動了其他方面的改革。在取得成功的同時，任然有諸多問題需要去完善，例如改革統籌工作若能更細致，引進戰略投資者會獲得更豐厚的回報。在大方向正確的時候，我們要做的即是在技術層面做到“百密而無一疏”。

05年至10年四大國有商業銀行改制上市，使如今的國有銀行資本雄厚、賬面干凈，初步建立了現代商業銀行的制度框架，完成了銀行改革的階段性目標。但也應看到這次改革成本的高昂，改制后銀行放貸的獨立性也便飽受質疑。同時未來還需時時做好因走進國際資本市場，所面對的更巨大的挑戰的準備，未來的道路漫長而艱難。

上市后銀行業取得了不錯的業績，但在其背后是高利差的政策保護，這也反映出銀行盈利結構仍然存在較大問題，與外國銀行相比創新項目還處于起步期。這次改革對總行層面的影響的確較大，但發現這種變化呈逐級遞減之勢，如何才能使這次變化深入到地方去，到省行市行，也是亟待解決的問題。

展望未來，國有銀行改革將步入“深水區”，具體來說，以下幾個方面的問題尤其值得我們思考，完善銀行業的風險管理，構建科學有效的內控體系

1、轉變經營理念，強化控制意識。

2、完善國有商業銀行法人治理結構。

3、建立有效的經營管理架構。

4、建立科學合理的績效機制;加強人力資源管理;加強銀行業的金融創新;加快推進銀行業的混業經營.雖然存在著諸多問題，雖然路途艱辛，可在付出努力并朝著正確的方向前進，在不久的將來，銀行的改革成果定會獲得巨大成功。

第二篇：我國金融改革的方向

我國金融制度的改革方向

近年來，我國經濟持續高速的增長，在全球范圍內引起了舉世矚目的關注。這種經濟增長的背后離不開金融的支持，但近幾年來，我國金融發展在取得巨大成功的同時仍然很不完善。所以我國的金融制度急需改革。對于我國的金融改革方向，可以借鑒那些國際經融發展中的發達國際，尤其是美國的先進經驗，同時予以革新，可以從以下幾個方面努力。

（一）建立一套完整的適合我國國情和有利于我國經濟發展的金融體系。完善的金融體制不可或缺的是一個健康良好的金融環境。對此，我國可以通過設置專門的部門建立包括各類企業的信用數據庫，以完善我國的征信制度和信用評估體系；通過制定和完善相關法律、建立并發揮民間金融行業協會的自律功能、建立專門針對民間金融的機制或監管機構等方式，以完善我國的民間金融監管體系；另外則需要建立多層次的擔保與再擔保體系。

（二）推進國有銀行改革。

我國的商業銀行特別是國有銀行，在全國 各地網點甚多，但是各分支結構經營的自主性卻很小，主要表現在兩個方面：一方面，一般分支機構的貸款權限很小甚至沒有，一旦放貸或是數量較大的貸款都需要向所屬的分行甚至總行申請，這無疑加大了銀行的貸款成本和交易成本；另一方面，絕大多數銀行的經營管 理政策，都是由總行統一制定，然后下放到各分支機構再貫徹實施，這十分不利于銀行的因地制宜。

（三）實行靈活多樣的融資方式運用多種金融工具。

目前我國的融資方式呆板、簡單、金融工具單一。強調 一切信用集中于銀行一切借款通過銀行融資的模式。結果造成很多企業出現買難賣難的現象。實踐證明僅有國家銀行信用形式是不能適應我國經濟發展需要的。除實行國家銀行信用的融資方式外還必須充分發揮商業信用、消費信用、集體信用、私人信用的積極作用實行租購貸款、房產抵押貸款、期票抵用貸款、銀行貸款、租賃貸款、票據承兌、貼現、買賣等融資方式。與此同時還要變單一的金融工具為多樣化的金融工具。

（四）積極發展非國有金融機構。

改革開放以來，我國在發展非國有金融機構的問題上，一直是采取限制的態度。這與國民經濟的發展是極不相適應的。眾所周知，這些年在國有經濟大力發展的同時，集體經濟、個體經濟和私營經濟乃至合資、外資經濟都得到了迅猛發展。而在金融領域，非國有金融機構無論是在機構數量，還是在資產規模上所占的比重都很小。從適應社會主義市場經濟的要求出發，金融組織體系的所有制形式也應多元化，要打破國有金融機構“一統天下”的局面，大力發展非國有金融機構。

第三篇：金融深化與我國的金融改革

金融深化理論與我國的金融改革

【關鍵詞】金融深化金融改革經濟發展

一、金融深化理論簡介

金融深化（Financial Deepening）理論興起于20世紀60年代，戈德史密斯、葛利、肖和帕特里克等人對金融深化與經濟增長關系等進行了開創性的研究。根據愛德華．肖的解釋，金融深化是指“解除對實際利息率的限制，從而使其反映儲蓄的稀缺性，刺激儲蓄，提高投資收益率。”①20世紀70和80年代，卡普（Kapur，1976）、加爾比斯（Galbis，1977）、馬西森（Mathieson，1980）、弗賴伊（Fry，1980）等人先后建立了一些認證嚴密、實證性較強的金融抑制模式，從動態、實證的角度對麥金農和肖的理論進行了拓展。20世紀90年代以來對金融發展問題的研究掀起了一個熱潮，突破了70年代金融深化和金融發展理論的框架，多角度、多層面擴展了傳統金融深化理論的研究范圍和內容。金融約束論認為，在信貸市場上信息不對稱性將導致逆向選擇和道德風險問題，金融自由化使利率提高后，低風險借款人和低風險項目會退出信貸市場，高風險借款人和高風險項目充斥，造成銀行貸款項目質量下降和總體貸款風險上升，不利于銀行部門的發展。

二、我國金融改革現狀

1.金融改革成績

改革開放后，隨著經濟發展，我國金融改革加速：建立了較為完善的銀行、非銀行金融機構體系，形成了多元的市場主體結構；完善金融監管體系；形成信貸市場、貨幣市場、證券市場、外匯市場等逐漸完善的金融市場。

一般來說，衡量一國金融的深化程度的指標有兩個：一是“金融相互聯系系數”（Financial International Ratio，FIR），即總金融資產對國民財富之比，1978年我國FIR為0.88，2006年FIR達到3.13，是1978年的3.5倍；二是金融資產的構成情況，經濟越發達，金融機構持有的金融資產占總金融資產的比例就越高。

2.金融抑制表現

①貨幣市場發育不良，利率市場化進程緩慢。貨幣市場仍然處于初級階段，規模小、參與主體少，并且存在市場分割，資金配置效率低。貨幣市場發育不良影響了利率市場化，使得利率仍然由政府主導，并不能真正反映市場上資金的稀缺程度。

②銀行業壟斷程度仍然相當高。隨著金融改革的不斷推進，銀行業多元化格局初步形成，但實質上，國有獨資銀行占據了相當大的市場份額，非國有金融機構、尤其是地方中小金融機構的發展空間受到限制，銀行業面臨很高壁壘，城市和農村金融分割現象嚴重。

③資本市場存在著缺陷。我國資本市場仍然主要由政府主導，國家對股票市場行政干預過多，資本市場主要偏袒于支持國有企業的發展，對民營企業、中小企業等設置了諸多障礙，并且資本市場投資現象十分嚴重。

溫家寶總理的文章《全面深化金融改革 促進金融業持續健康安全發展》。

文章分四個部分：

一、進一步增強做好新形勢下金融工作的緊迫感；

二、今后時期金融工作總體要求和需要把握好的幾個問題；

三、幾項重點工作；

四、加強和改進黨和政府對金融工作的領導。

文章指出，黨的十六大以來，我國金融工作成績十分顯著，金融業迅速發展壯大，金融改革邁出重大步伐，金融各項功能進一步發揮，金融領域對外開放穩步擴大，金融監管和法制建設明顯加強。當前，我國金融改革發展面臨新的形勢。從國際上看，經濟全球化深入發展，金融市場聯系更加密切，資本流動規模不斷擴大，金融創新日新月異，金融對各國經濟和世界經濟的作用與影響明顯增強。從國內看，我國工業化、城鎮化、市場化、國際化進程加快，經濟結構調整和經濟社會發展對金融的需求日益增加。我們一定要站在改革開放和現代化建設全局的高度，堅持把金融工作擺在突出的重要位置，進一步增強做好各項金融工作的責任感和使命感，努力把金融改革發展推向新的階段。

文章指出，今后時期金融工作主要任務是：進一步推動金融業持續健康發展，不斷滿足經濟社會日益增長的多樣化金融需求；進一步優化金融結構，完善多層次金融市場體系和城鄉、地區金融布局；進一步深化各類金融企業改革，加快轉換經營機制；進一步完善金融服務功能和調控機制，促進國民經濟平穩較快發展和實現科學發展；進一步推進金融業對外開放，增強我國金融業發展能力和競爭能力；進一步健全金融法制和強化金融監管，促進金融安全高效穩健運行。

文章強調，當前和今后一個時期，金融改革發展的任務十分繁重，要統籌兼顧，突出重點，繼續深化國有銀行改革，加快建設現代銀行制度；加快農村金融改革，完善農村金融體系；大力發展資本市場和保險市場，構建多層次金融市場體系；充分發揮金融的服務和調控功能，促進經濟平穩較快增長和社會全面發展；積極穩妥推進金融業對外開放，提高開放質量和水平；提高金融監管能力，保障金融穩定和安全。

文章指出，在新的形勢下，金融業改革發展的任務十分艱巨。做好金融工作，關鍵是要加強和改進對金融工作的領導。各級黨委、政府特別是各級領導干部，都要進一步提高對金融工作重要性的認識，把思想統一到中央對當前金融形勢的分析判斷上來，統一到中央關于金融工作的決策和部署上來。要從組織領導、協調機制、政策支持、工作部署等方面，加大工作力度。

深化改革是建立完善高效金融體系的根本途徑

發達國家在長期發展的實踐中形成了各具特色的金融市場體系，在總結經濟危機教訓的基礎上建立了比較完備的防范金融風險的體制和法規。在發展金融市場方面，中國作為一個學生，應當虛心地學習他們的經驗。

美國是當今全球金融市場最發達、金融法規最完善的國家，為了維持良好的市場秩序，防范產生金融風險的內部和外部因素，美國對外資銀行的準入提出了嚴格的要求。截至2005年底，美國共有各類外資銀行442家，其中代理銀行25家，分行221家，占美國銀行總數的20%，外資銀行在美國的總資產為18000億美元，占美國商業銀行總資產的21%。美國允許外資銀行進入的形式主要有代表處、代理行、分行、子行等，在對國外銀行準入方面，美國法律采取了一些限制措施。1991年美國國會通過了《外國銀行監管加強法》和《改善聯邦存款保險公司法》，要求外資金融機構董事會必須有一定比例的美國公民，或要求外資金融機構的發起人或組織者為美國公民。根據1863年《國民銀行法》，所有國民銀行董事會成員都必須是美國公民，國民銀行的CEO必須是董事會成員。美國法律還規定，限制外國銀行通過設立或收購分支機構的辦法從其注冊州進入另一州進行跨州經營。美國幾乎所有的州都對外資銀行跨州經營規定了限制措施，有14個州規定外國銀行的直屬分行和代理行從事支票發行兌現、外匯兌換、機動車融資、保費融資、小額付款等服務，必須獲得登記或許可。美國聯邦和州法律不允許依據外國法律成立的公司的分公司在美國開展信用合作社、儲蓄銀行和房屋貸款業務。20世紀90年代后，美國政府認為，僅靠提高外國銀行進入美國市場的標準還遠遠不夠，必須同時大幅度增加外國銀行進入美國之后的業務限制，如《1991年加強外國銀行監管法》規定，凡是在1991年后才獲準進入美國的外國銀行，其銀行業務必須受到4個方面的嚴格限制：一是禁止外國銀行在境內吸收美國居民存款；二是禁止外國銀行加入美國聯邦存款保險系統；三是不支持外國銀行在美國當地擴充業務網絡經營零售業務；四是不支持外國銀行收購、兼并或控股美國銀行。

美國政府作出的上述這些規定，對維護美國金融市場穩定、防止由外部因素帶來的金融風險起到了重要作用。這是從金融全球化的實踐中總結出來的有效的調控措施，值得我們認真地研究和學習。

防范金融風險，需要研究好幾個問題。

第一，商業銀行要加快建立現代企業制度和內控機制。按照規范的股份制的要求，在明晰產權、實現股權多元化的基礎上，健全現代企業制度和科學的公司治理結構，形成股東會、董事會和經營層之間相互制衡又相互協調的運行機制。同時，加快建立從總行到分支機構的嚴格的內控機制，優化貸款結構，提高信貸資產質量，防范和化解金融風險。國有商業銀行要保持國有股的絕對控股地位，國有控股商業銀行和股份制商業銀行都要強化管理，改善服務，增強市場競爭能力。

第二，積極發展多層次的資本市場。加快發展股票、債券等資本市場，完善資本市場功能，提高直接融資比重。創新股票市場交易方式，推進中小企業板制度創新，分步建設創業板市場。要加快債券市場產品創新，積極發展企業債券，不斷拓展債券市場功能。加強基礎性制度建設，健全金融市場的登記、托管、交易、清算系統。以國有上市企業股權分置改革為契機，加強和規范上市公司信息披露制度，提高金融市場透明度，強化對上市公司的社會監督，督促上市企業對股民負責，提高盈利水平。鼓勵中小企業到境外上市。同時，吸引已在境外上市的優質企業包括銀行回境內上市，使我國居民也能分享到國內優質企業的發展成果。條件具備時應允許外資企業在國內市場上市，以發展壯大我國的資本市場。目前，境內資本市場規模與我國的經濟規模相比，還很不相稱，居民的大量剩余資金存放在銀行。應逐步創造條件，使更多的居民成為資本市場的投資者，這樣既有利于形成對企業的評價和優選機制，推動優勢企業迅速發展，同時，又有利于使我國居民在經濟發展中更快地積累財富，使人民的收入水平隨著經濟發展迅速提高。

第三，穩步推進利率和匯率改革。逐步實施利率的市場化，建立健全由市場供求決定利率的形成機制，中央銀行通過運用貨幣政策工具引導市場利率，進一步完善人民幣匯率形成機制。匯率是一個國家競爭力水平的反映，要在保持人民幣匯率基本穩定的前提下，積極穩妥地推進匯率形成機制的改革。進一步發展外匯交易的零售市場，改革銀行結售匯制度，積極推動貿易和投資便利化，穩步推動資本賬戶開放，拓寬人民幣匯率生成的市場基礎。同時，要不斷擴大外匯交易的批發市場，增加市場交易主體，開發避險工具，改進交易方式，適當擴大銀行間市場的匯率浮動幅度，不斷改進中央銀行調控手段，建立健全匯率調控體系。加強市場監管，維護外匯市場平穩運行。

第四，穩步發展各種所有制的區域性的中小金融企業。中小企業貸款難和農民貸款難，是我國金融體制中長期存在的問題，應當通過發展區域性股份制或合作制的小型金融企業，滿足他們的金融需求。美國有2萬多個小型金融機構，德國平均每70個人一個金融機構，這些中小金融機構為地方經濟發展和小企業服務發揮了重要作用。我國現有銀行中，全國性的、大型的銀行過多，地方性的、小型的金融企業太少，應當在加強監管的前提下，積極鼓勵中小金融企業的發展。特別是在允許外資金融企業進入的情況下，對內資進入金融領域仍然采取諸多限制措施，顯得非常不合時宜。黨的十六屆三中全會、五中全會文件和今年中央一號文件都明確提出要“穩步發展多種所有制的中小金融企業”，要在鼓勵社會資金參與中小金融機構重組改造的同時，鼓勵發展各種所有制的、區域性的中小金融企業，以此作為深化金融體制改革的突破口。大批運行良好的中小金融企業的存在，不僅不會帶來金融風險，而且將成為植根于本土經濟、有效抗御國外金融沖擊的基本力量。也只有發展中小金融機構，才能像毛細血管那樣把資金送達每一個微觀經濟主體，有效解決中小企業和農民貸款難問題。要加強金融監管，規范金融市場秩序，為中外企業創造公平競爭的環境，維護金融運行和金融市場的整體穩定，防范系統性風險。

第四篇：溫州金融改革

溫州金融改革

溫州金融改革

摘要：2008年以來，金融危機對我國實體經濟的影響日益顯現。最終在2011年，我國中小企業最為聚集的溫州，金融危機造成中小企業脆弱的資金鏈大規模斷裂，爆發了溫州借貸危機。隨后國務院決定成立溫州金融改革綜合試驗區，試圖從民間金融陽光化合法化著手指出改革的十二項任務進而解決這一問題。一年多后的今天，改革的成果究竟怎樣呢？本文從改革的背景，原因，舉措入手，著重關注改革的成果及不足，進而得出金融改革的前進方向以及其對我國民間金融的影響意義。

關鍵詞：中小企業融資難、民間融資陽光化合法化、村鎮銀行、利率市場化

一、溫州金融改革的背景

黨的十一屆三中全會的召開,讓溫州人看到了希望。他們憑借著敢闖敢拼的創新精神，使溫州的民營經濟越發壯大，創造了聞名全國的溫州模式，并取得了享譽世界的驕人成績。

溫州是我國較先進行金融改革的城市，而且它也創造出很多個令人矚目的全國“第一”。第一個利率改革的試點：1980 年，溫州蒼南縣金鄉農村信用社自發開始利率浮動，一舉摘除了26年虧損的帽子，取得了明顯成效。隨后 1987年溫州就被全國人民銀行總行正式確認為利率改革試點城市。第一家股份制城市信用社的建立：1986 年，成立了全國首創的民營股份制金融機構——東風城市信用社、鹿城城市信用社，被譽為全國首批“民間銀行”；第一家私人錢莊的出現，以及最早一批發展資金拆借市場、地方證券市場、民間借貸市場，民營金融機構和典當商行等等。在這三十年間，溫州在經濟上取得的碩果累累。

2008年發生的世界性金融危機，中國整體經濟雖受影響較小，但是在全球金融危機的陰霾中，中國從2011年開始，很多地方都出現了高利貸崩潰、擔保公司鏈條斷裂的現象。此番民間金融鏈條崩潰蔓延面積廣泛，幾乎遍及半個中國，而溫州也難逃民間資本崩盤這股颶風之中。這時候便需要加強地方政府金融監管職責以解決“資金鏈斷裂”、“老板跑路”、“民間借貸**”、“民間資本外投”等等問題。

2011年，這些關鍵詞都與溫州這一民營經濟發展最為迅速的城市相關聯，溫州成為民間借貸風險集中爆發的地方。民企老板集中跑路現象，不僅制造了大量呆壞賬和社會不穩定因素，也令維系巨額民間借貸的信用體系瀕臨破產。如果民間借貸這扇門再被關上，其他正常經營的民營企業，也將面臨拆借無門的困境。而且溫州的民間借貸存在最大的問題就是不規范。有關專家指出，對民間資本缺乏法律方面的規定與約束，因此存在包括非法集資、高利貸等諸多問題，所以必須想辦法建立相應的制度為龐大的民間資本尋找一個解決辦法。與民間資本龐大無門相矛盾的是溫州民營企業對資金之急需和民間信用風險之高。長期游走于灰色地帶的溫州民間借貸市場，從2011年下半年起，遭遇到了一場前所未有的生存危機。在溫州等民營經濟發達的地區，民間資本十分充足，卻找不到合適的投資渠道，大量進入虛擬經濟領域；與此同時，大量中小型企業卻融資困難、借貸無門，使民營企業的資金供求矛盾凸顯。

在上面一系列背景下的催化下，2012年３月２８日，國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》。/ 6

二、溫州金融改革的原因

從2011年年初開始，溫州老板或大量外逃，或跳樓自殺，溫州金融市場亂象頻生，這些老板之所以如此，歸根究底是因為企業資金融通出現困難。紅極一時的“溫州模式”隨著債務危機的爆發也宣告破產。溫州模式究竟為什么會宣告破產？

從宏觀經濟環境來說，一方面近年來，在國際經濟的大環境中，人民幣一直處于升值狀態，企業的出口受到極大的抑制；但在國內，政府為了刺激經濟的發展，增加需求，在美國金融危機爆發后，前期政府采取擴張性的政策一定程度上導致國內物價上漲，通貨膨脹率居高不下，人民幣對內貶值，造成企業生產成本的大幅提高。而后國家為穩定物價，抑制通脹又采取了緊縮政策，“溫州模式”一直以來以中小企業為主體，這些中小企業其抵御風險的能力較弱，中小企業從正規的信貸機構獲得貸款較為困難，只能夠從民間金融機構進行融資，極大的繁榮了高利貸市場。但是中小企業利潤率較低，往往不足以償還高利貸，所以將高利貸比作壓垮中小企業的最后一根稻草毫不為過。而高利貸市場的繁榮大大激發了溫州人民投身高利貸的熱情，甚至是一些實體經濟企業也抽取自有生產發展資金進行高利貸的運作，直接導致了其資金運行不健康，進一步惡化了企業的財務狀況，嚴重破壞了正常的經濟金融秩序。溫州市人行在2010年民間借貸問卷調查顯示，溫州民間借貸規模約為800億元，其中企業民間借款160億元、個人民間借款470億元、融資中介借貸170億元。在被溫州市人行調查的對象中，有89%的家庭個人和59.67%的企業參與了民間借貸，個人參與民間借貸的數量比企業多；從企業看，被調查的6家大型企業中僅1家參與了民間借貸，而中小企業則有60%左右的企業參與其中，小企業參與度明顯更高。

另一方面，溫州民間資本在經過二三十年的積累之后，從1998年開始大舉進軍房地產行業據不完全統計，溫州市區及樂清、永嘉等縣約有8萬人在全國購置房產，其中至少90%以上是炒樓，按1人購買2套房子動用資金60萬元計算，總資金額在420億元。在外地有160萬溫州人，購置多處房產的相當普遍，保守估計在5萬人以上。按照1人1套50萬元計，共為250億元。國外的溫州人在國內投資房產的資金也不下幾十億。而業界廣泛認同的是，溫州有10萬人在炒樓，動用的民間資金高達1000億元。2012年8月13日，多位溫州炒房者、房產人士認為，之前十多年叱咤全國市場的“溫州炒房團”，在本輪房地產調控中有可能全軍覆沒。以溫州為例，新建商品房比最高價時已下跌百分之三四十，再加上過高比例融資的財務成本，溫州炒房者把房子賣出去，也已經資不抵債。這毫無疑問，對于溫州經濟是雪上加霜。

單單從以上兩點來看，溫州出現債務危機就不足為奇了，人們的投機心理嚴重，大量的實體經濟中小企業得不到可靠合理資金的支持，融資困難，面對內外壓力，資金鏈斷裂，溫州模式自然難以為繼。

三、溫州金融改革的進展

（一）成立溫州金融綜合改革試驗區

3月28日，國務院第197次常務會議決定同意設立浙江省溫州市金融綜合改革試驗區。并通過了《溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，指出金融綜合改革實驗主要任務十二項：

1、規范發展民間融資。制定規范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監測體系。

2、加快發展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。

3、發展專業資產管理機構。引導民間資金依法設立創業投資企業、股權投資企業及相關投資管理機構。

4、研究開展個人境外直接投資試點，探索建立規范便捷的直接投資渠道。

5、深化地方金融機構改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設立小企業信貸專營機構。支持金融租賃公司等非銀行金融機構開展業務。推進農村合作金融機構股份制改造。

6、創新發展面向小微企業和“三農”的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系。鼓勵溫州轄區內各銀行機構加大對小微企業的信貸支持。支持發展面向小微企業和“三農”的融資租賃企業。建立小微企業融資綜合服務中心。

7、培育發展地方資本市場。依法合規開展非上市公司股份轉讓及技術、文化等產權交易。

8、積極發展各類債券產品。推動更多企業尤其是小微企業通過債券市場融資。建立健全小微企業再擔保體系。

9、拓寬保險服務領域，創新發展服務于專業市場和產業集群的保險產品，鼓勵和支持商業保險參與社會保障體系建設。

10、加強社會信用體系建設。推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，推動小微企業和農村信用體系建設。加強信用市場監管。

11、完善地方金融管理體制，防止出現監管真空，防范系統性風險和區域性風險。建立金融業綜合統計制度，加強監測預警。

12、建立金融綜合改革風險防范機制。清晰界定地方金融管理的職責邊界，強化和落實地方政府處置金融風險和維護地方金融穩定的責任。

這是全國首個金融綜合改革試驗區。溫州市按照批復的總體方案，圍繞解決中小企業多融資難、民間資金多投資難的“兩多兩難”問題，著力引導民間融資規范化和陽光化，推進地方金融組織體系、民間資本市場體系、地方金融服務體系、地方金融監管體系等四大體系建設。11月22日，根據國務院常務會議批準實施的《方案》，浙江省政府對應制訂了“省12條”具體實施方案。“省12條”具體方案的實施原則是“三堅持”：堅持整體設計、系統推進；堅持創新為要、監管先行；堅持上下聯動、項目運作。“省12條”提出了一系列組織保障措施，其中，浙江省政府要求省級各有關部門要積極爭取國家下放相關審批權限，在機構設立審批及項目報批過程中給予支持。研究成立溫州金融研究院。大力推進金融集聚區總部大樓建設，2015年前初步形成規模。

（二）全面啟動農村金融體制改革

2012年8月出臺《關于推進農村金融體制改革的實施意見》，加快構建現代農村金融體系。《實施意見》明確提出，要創新建立農村金融信用體系、農村金融組織體系和產權交易市場體系，改革發展金融信貸惠農體系、金融支付便民體系和農村保險支農體系。其中，發展農村資金互助會，是此次改革的重要突破和一大亮點。推進“三位一體”（生產合作、供銷合作、信用合作）農村互助體系建設，首批20家農村資金互助會獲準籌建，即將開業運營。農村產權服務中心有限公司掛牌，為農村農民（集體）房屋所有權、林地使用權、土地承包權等“涉農”產權提供流轉交易服務。率全省之先在農村地區啟動手機支付試點。

（三）編制發布“溫州指數”

2012年12月7日，溫州民間融資綜合利率指數（簡稱“溫州指數”）首次發布。設立涵蓋小額貸款公司、民間借貸服務中心、融資性擔保公司等在內的7大類350個監測點，定

期發布分平臺、分期限和分方式的融資利率指數，包括民間借貸利率指數和每周綜合利率指數趨勢圖，以達到規范引導民間融資利率

（四）信用體系建設邁出新步伐

12月出臺《關于進一步深化社會信用體系建設的意見》，大力推進政務誠信、商務誠信、社會誠信、司法公信四個重點領域誠信建設。首創將征信系統進駐溫州民間借貸服務中心，把信用報告查詢服務延伸到金融機構之外。加快開發非現場實時監管系統，推動征信系統與民間金融監管對接。探索社會力量參與信用體系建設。

（五）強勢推出銀行業金融機構產品創新

積極滿足中小微企業特色金融服務需求。推出“增信式”、“分段式”和“年審制循環貸款”等信貸創新，延長信貸實際使用期限，降低擔保鏈和資金鏈風險。推廣信用貸款，完成382家小微企業信用貸款試點。全年中型以下企業貸款增量占全部貸款增量的近2/3，小微企業貸款余額占中小企業貸款余額的比例超過50%。房產順位抵押業務開閘，完成順位抵押74筆，金額超過5000萬元。在全市銀行系統開展民主評議行風活動，糾正行業不正之風，提高金融服務水平。

（六）2013年溫州金融綜合改革新要求

2013年3月8日，朱從玖副省長一行在溫州召開金融綜合改革試驗區建設座談會，聽取溫州市政府金融改革試驗區建設進展、下步工作思路和工作建議等方面的情況匯報，并就溫州金融綜合改革工作提出意見。指出2013年的具體工作：發行市政債，設立證券公司，個人境外直接投資，發行小額貸款公司定向債，金融服務公司（民間資本管理公司），商業銀行風險定價，征信體系建設，稅收遞延型養老保險，農村資金互助會，民間融資管理條例，大額可轉讓存單，出臺監管指引。

四、溫州金融改革的不足與反思

（一）地區經濟發展潛力不足，金融改革埋有隱患。

此次金融改革是在溫州資金斷鏈，出現大量企業債務危機的背景下推出的，也意味著溫州地區能夠支撐起金融改革的實際經濟基礎是比較薄弱的。溫州歷來發展的是一些低端制造業，隨著國內外市場的飽和以及需求下降這些行業的利潤空間被極大地壓縮。這是溫州金融亂象的根本所在。想要跳過這些實體經濟問題，謀求金融改革發展是不現實的。如果在溫州金融改革的實際操作過程中，不能夠引導資金進入實體經濟領域，不能夠拉動實體經濟增長，那么金融改革的后果可能是金融泡沫膨脹、產業空心化出現，不能夠解決任何實際問題，有悖于改革初衷。

溫州市十大工業行業生產情況（圖1）

注意與本地經濟優勢相結合，引導金融改革方向符合地方經濟發展方向，避免產業空心化。溫州金融改革進程中一個重要的經驗啟示就在于金融改革必須符合地方經濟發展，必須在積極引導資金流向實業領域的基礎上展開深層改革。目前溫州金融改革中最困難的地方也正在此。民間金融亂象在溫州存在時間較長，在實體經濟發展不景氣時遭遇惡化，如果不能重新建立實體經濟增長點，金融改革中一旦出現產業空心化，全民投入到虛擬經濟中，后果可能更為嚴重。為此各地金融改革一定需要綜合考慮地方優勢，找準政策著力點，例如溫州金融改革中的村鎮銀行，才能夠實現金融改革的有效突破，形成金融和實體經濟相互促進的良性循環。

（二）堅定推進利率市場化。

作為金融改革的核心，人民幣利率市場化改革已經談了很多年，各界人士中的呼聲也很高。這場金融改革，若缺乏人民幣利率的市場化，便不能稱之為徹底的改革。中央實施的管制利率，大大低于市場利率，直接導致金融資源的配置流向國有大中型企業和政府扶持項目。即使民營企業愿意提供更高的利率，銀行資金也愛莫能助。另一方面，人民幣存款的上限管制，給人民帶來的是“負利率”。與存銀行相比，人們更愿意把錢以高利貸的形式，貸給缺錢的中小企業，以獲得更好的收益。某種程度上，是人民幣利率管制加劇了高利貸的泛濫，把一些尋資金無門的企業逼上了絕路。2011年溫州一些“跑路”的老板，正是被高利貸所逼迫。而且，利率市場化并不意味著利率一定會持續上升。如果正規金融機構信貸供給充足，民間借貸為了獲得生存空間，未必會堅持高利息，這將為國有銀行和民間資本創造一個公平的競爭環境。只有將人民幣利率市場化開放，才能帶來充分的市場競爭，并達到一個合理的利率范圍，從根本上解決中小企業融資難的問題，讓更多中小企業老板不再“跑路”。

五、溫州金融改革的意義與前景

總的來說溫州金融改革意義非凡，它標志著我國新一輪經濟體制改革的起航。標志著金融業對民間資本開放的開始。改革的過程是漫長而又艱難的，改革不是一蹴而就的，因而在改的初始依然存在許多的限制也是可以理解的。同時改革是必須腳踏實地的去完成，只有一

步一個腳印才能走好改革之路。相信隨著改革的不斷深化，金融業的放寬程度將會不斷擴大，民間資本的發揮空間也將會越來越大，我國的金融體系必將日益完善，原有的金融體系不適應經濟發展現狀的矛盾也會得到有效的緩解和解決。而溫州金融改革試驗區作為此次全國金融改革先鋒，它的成果和經驗必將被全國所吸收并學習。

參考文獻：

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[6]施鎮海：《淺析溫州金融改革》，《東方企業文化·財會金融》，2012（10）

第五篇：農村信用社金融改革

簡述農村信用社金融改革

縱觀農村信用社的發展歷史過程，道路可謂是艱難曲折、幾經變遷。從創辦之初定位為由社員入股的農村合作金融，繼而轉交給農業銀行管理，實際成為農業銀行的基層營業所，到1996年以來，按照黨中央、國務院的統一部署，農村信用社進行體制改革，和農業銀行脫鉤。國務院發布了《關于農村金融體制改革的決定》，農村金融體制改革的重點是恢復農村信用社的合作制性質，改革農村信用社的管理體制，是此次農村金融體制改革的重點。改革的核心是把農村信用社逐步改為由農民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務的合作金融組織。此次主要針對農村信用社的改革力度前所未有，中央的目的就是立志要把農村信用社辦成規范的合作性質的金融機構。農村信用社為農業、農村和農民服務的方向進一步明確，服務水平不斷提高，支農投入明顯增加，內部管理進一步規范，資產質量和經營狀況逐漸好轉，金融監管得到加強，金融風險得到初步控制。

此次改革雖然取得了一定的成績，農村信用社得到了長足的發展，但并沒有從體制上使農村信用社的問題得到根本的解決。農村信用社無論在自身建設，還是在適應為“三農”服務要求等方面，依然存在不少的問題。如：產權不明晰，法人治理結構不完善，經營機制和內控制度不健全；管理體制不暢，管理職能和責任需進一步明確；歷史包袱沉重，信貸資產質量差，經營困難，潛在風險仍然很大；虧損嚴重，財務風險突出；定位不清，為“三農”服務的根本宗旨偏離；決算渠道不暢，服務意識和服務手段低下。對農村信用社進行產權和組織制度的改造,必須認可農村信用社趨利經營的必然性,真正按現代企業制度將農村信用社建成以效益為中心的地方性股份制商業銀行,也即是要在清產核資的基礎上,將聯社改造成股份制銀行及一級法人,將基層農村信用社改造成股份制銀行的分支機構,實行一級核算。發達地區農村信用社改制為商業銀行之后按照零售銀行的市場定位和發展戰略,努力樹立“社區金融便利站”的形象,以個人貸款緩解個人創業和中小企業融資難的燃眉之急為突破口,優化對居民個人和中小企業的全面的金融服務。農村金融體制和農村信用社改革事關農民、農業和農村經濟發展的大局，而且已經迫在眉睫。按照國務院發布的《深化農村信用社改革試點方案》的精神，農村信用社改革的總體思路是“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能，國家適當支持，地方政府負責”。

1．按市場經濟規則，明晰產權關系。

完善法人治理機構，落實管理責任，切實轉換內部機制，全面提高農村信用社經營管理水平，使農村信用社真正成為自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險的市場主體。逐步建立產權清晰的農村信用社，不僅有利于管理和監管，更有利于風險的分散和建立有效的激勵約束機制。

改革農村信用社的產權制度，應突破合作制的固有觀念，建立適合現階段中國國情模式下的產權管理制度。產權改革的最終目的是為了明晰責權利，構建完善的、有效的法人治理結構。

2．把握方向，科學定位，服務“三農”。

增加農民收入，增加農民就業，更好地支持農村經濟組織，把支農服務放到支持農民全面建設小康的戰略高度抓到實處。為“三農”服務是農村信用社有效防范風險、提高經營效益、增加職工收入、擴大機構影響的主要途徑，也是農村信用社體現辦社宗旨，密切與入股社員的聯系，實施可持續發展的必然要求。農村信用社一方面在現有條件下，認真做好支農服務；另一方面，要通過業務的不斷發展，創造更多更好的支農服務條件，以滿足“三農”發展的新要求。農村信用社的興旺與衰敗的經驗教訓表明，為“三農”服務是農村信用社的必然選擇。

農村信用社在支農服務上，仍然應進一步大力推行農戶小額信用貸款和聯保貸款，深入持久地開展評定信用戶、創建信用村、鎮的活動，合理調整農戶小額信用貸款的限額和發放范圍，加大支持農民發展生產、增加農民收入、促進農村經濟發展和農業產業結構的調整。

3．暢通匯路，廣開服務渠道。

要解決農村信用社結算渠道不暢的問題，既需要運用先進科學手段，加快電子化建設，解決好匯兌、結算問題，同時更需要有關部門的支持和一級管理組織來牽頭組織實施。

增強服務創利意識，發展中間業務，增加服務收入。現代金融活動中，中間業務和資產業務、負債業

務一起，都是銀行業不可或缺的。中間業務具有成本低、周轉快、盈利高、風險小的特點。農村信用社應利用自己網點多、涉及面廣、人員多、人力成本低、社會關系寬的優勢，大力發展中間業務。

4．轉變政府職能，加快政策支持，促進農村金融發展。

金融活動是現代經濟的核心組成部分。農村信用社作為“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的地方性質金融機構，對于支持調整農村產業結構、增加農民收入、提高農業競爭力，發揮著舉足輕重的作用。作為地方政府，要按照市場經濟的規則，轉變行政職能，減少行政干預，全力支持農村信用社的發展，促進其穩健經營，提高經濟效益，增強支農能力

5．加強監管力度，落實內控制度，化解金融風險。

要提高資產質量，就是要靠強有力的監管、有效的內控制度、嚴格執行貸款“三查”制度和審貸分離、分級審批制度。做好信貸資產的日常管理，在審貸分離的基礎上，嚴格執行貸款第一責任人制度。按照“安全性、流動性、效益性”原則，發放好每一筆貸款，并加強稽核監督，科學管理每個貸款環節，對貸款操作的合規性、手續的合法性、風險預測的準確性和資金運用的合理性進行監督，最大限度地防范金融風險。建立嚴密地會計控制系統，開展整章建制，完善會計崗位責任制，嚴格堅持會計控制系統規范化原則。同時要加強會計監督制約能力，規范會計核算程序，完善會計內控制度，強化財務管理，增強防范風險的能力。

6．以人為本，增強人才資源意識。

農村信用社應重視科技人才的招聘和培養，使科技人才進得來，留得住。因為科技的發展日新月異，農村信用社的電子化建設要緊跟潮流的發展，提高農村信用社的業務競爭力，就離不開科技人員的辛勤勞動，因此農村信用社有無合理的激勵科技人員機制，對于其業務的發展有著深遠的影響。

打破舊的人事制度，深化競爭機制改革，以經營機制中的選擇機制和動力機制作為切入點，釋放并激發員工活力。進一步落實能進能出的全員勞動合同制和干部能上能下機制，在干部的任用上，真正做到“能者上，平者讓，庸者下”的原則。積極推行考試考核、優化組合、競爭上崗、任前公示、群眾評議、崗位輪換和末位淘汰等制度。實行任期目標管理責任狀考核，增強員工的責任感、危機感和緊迫感。

總之農村信用社的出路就是進行改革，而其改革是個長期的系統工程，道路還任重道遠，必須在實踐過程中不斷地總結，不斷地提高，“摸著石頭過河”，使農村信用社能更好地為“三農”服務，為我國全民奔小康做出新的貢獻，也使自己在支持“三農”的過程中不斷地發展壯大。