第一篇：吉林省農村信用社吉卡(借記卡)章程

吉林省農村信用社吉卡（借記卡）章程

第一章總則

第一條為規范吉林省農村信用社吉卡(借記卡)的發行和使用，更好的為持卡人提供用卡服務，根據《儲蓄管理條例》、《銀行卡業務管理辦法》等有關規定，制定本章程。

第二條本章程所稱吉卡（借記卡）是吉林省農村信用社聯合社受吉林省各縣級聯社（含農村合作銀行，下同）自愿委托，由吉林省農村信用社聯合社申請的統一品牌的磁條借記卡，是向單位和個人發行的先存后支，不能透支，具有存取現金、消費結算、轉賬支付、賬戶管理等全部或部分功能的金融支付結算工具。吉卡（借記卡）實現“一卡通用”，即：在吉卡（借記卡）中可開立一個活期和若干個定期存款賬戶。

第三條吉卡（借記卡）所有權歸吉林省各縣級聯社。各縣級聯社為發卡機構。依本章程申請取得吉卡（借記卡）的個人和單位為持卡人。

第四條發卡機構、持卡人和特約商戶應遵守本章程。發卡機構依本章程有權注銷或停止持卡人使用吉卡（借記卡）。

第二章申領

第五條凡經審核符合開辦吉卡（借記卡）業務條件的單位和個人均可向吉林省農村信用社各發卡機構申領吉卡（借記卡）。

第六條單位和個人申領吉卡（借記卡）須符合國家有關實名制管理規定。單位憑基本存款賬戶開戶許可證、組織機構代碼證、營業執照由單位法定代表人本人或指定被授權人出示有效身份證件和相關授權文件后申領；個人憑本人有效身份證件申領。

第七條申領人申辦吉卡（借記卡）時，應按規定如實填寫有關申請材料并簽字，表明知悉發卡機構有關規定，對所填內容真實性負責，以及確認履行領卡合約各

項規定，并遵守本章程。發卡機構對申請人所填內容進行審查，對符合申領條件的申請人予以發卡。

第八條吉卡（借記卡）起存金額不限，可隨時續存。賬戶屬結算賬戶性質，申領必須留密碼。

第九條掛失或補發新卡收取工本費。

第三章使用

第十條持卡人必須認真閱讀《安全用卡須知》，確保安全使用吉卡。

第十一條持卡人領取吉卡后，須立即在吉卡背面的簽名條上簽名，并在用卡時使用此簽名。使用密碼進行的交易，發卡機構均視為持卡人本人所為。凡依據密碼等電子信息辦理的各類交易所產生的電子信息記錄均為交易的有效憑據。第十二條吉卡（借記卡）須先存后支，不具有透支功能。

第十三條持卡人憑吉卡（借記卡）和密碼可在吉林省農村信用社聯網的營業機構柜面、銷售終端機（POS）和自動柜員機（ATM、CDM等）等自助設備上辦理存取現金、消費結算、自助轉賬、查詢余額、修改密碼等全部或部分業務。持卡人憑帶有“銀聯”等中介組織標識的吉卡（借記卡）和密碼可在帶有“銀聯”等銀行卡中介組織標識的銷售終端機（POS）和自動柜員機（ATM、CDM等）等自助設備上跨行辦理存取現金、消費結算、自助轉賬、查詢余額、修改密碼等全部或部分業務。

第十四條單位卡賬戶資金一律從基本存款賬戶轉賬存入，不得存取現金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶；單位卡可辦理商品交易和勞務供應款項的結算，單筆交易超過規定起點的，按相關規定辦理。

個人卡賬戶的資金只限于其持有的現金存入或以其工資性款項及屬于個人的其他合法收入轉賬存入。個人卡可辦理轉賬存入和代收代付等中間業務。

第十五條吉卡（借記卡）只供持卡人本人使用，不得出租或轉借。凡因出租或轉借造成的資金損失由持卡人承擔。單位卡如因工作變動或其他原因更換持卡人時，應由開戶單位開具更換持卡人的證明，并及時到原發卡機構柜面辦理變更手續，在此之前發生的風險和損失，由開戶單位承擔。

第十六條發卡機構有權對持卡人的結算業務依有關規定（日累計次數、單次限額和規定時間內累計限額）進行風險控制。

第十七條發卡機構有權從吉卡（借記卡）賬戶直接扣收經有關部門核準的工本費、年費、賬戶管理費、結算手續費、掛失手續費等費用。

第十八條持卡人跨行、跨地區辦理業務時，按照發卡機構公告的收費項目、收費標準、收取方式支付相關手續費。

第十九條持卡人如遇吉卡（借記卡）被自動柜員機（ATM）吞卡，應及時與自動柜員機（ATM）所屬營業機構聯系，并在三日內憑本人有效身份證件辦理領回手續，吞卡后第四日，ATM所屬營業機構將對系統內被吞卡進行剪角作廢處理。第二十條吉卡（借記卡）暫不設有效期。如磁性消失或卡片破損等原因影響使用，持卡人可憑吉卡（借記卡）和有效身份證件繳納工本費后申請更換卡片。第二十一條持卡人當日連續3次輸入密碼錯誤，系統將對該卡自動鎖定，卡被鎖定后，客戶可持卡憑有效身份證件及正確密碼到任意聯網營業機構柜面辦理密碼解鎖。

第二十二條由于不可抗力導致吉卡暫時無法使用的，發卡機構不承擔相關責任。

第四章掛失

第二十三條吉卡（借記卡）掛失分口頭掛失和書面掛失。

吉卡（借記卡）口頭掛失可在任意聯網營業機構辦理，也可通過吉林省農村信用社電話銀行辦理。口頭掛失有效期為5天，5日內必須到開戶機構柜面辦理書面掛失手續，否則口頭掛失自動解除。口頭掛失解掛在口頭掛失受理機構（通過電話銀行辦理的口頭掛失解掛在開卡機構）。

持卡人卡片遺失、損毀、被盜、遺忘密碼須攜帶本人有效身份證件到原發卡機構柜面申請辦理書面掛失。密碼不能進行口頭掛失，不能他人代辦。掛失后吉卡（借記卡）內全部賬戶狀態均為掛失止付狀態。

掛失期間卡內賬戶的預約轉存、代收等業務功能不受影響。

第二十四條書面掛失有效期為7天，7天后持卡人本人持“掛失申請書”和有效身份證件到掛失受理機構柜面辦理補發新卡、重置密碼或掛失銷戶等業務。吉卡（借記卡）在掛失處理前所造成的資金損失，由持卡人承擔。掛失收取手續費。

第五章權利義務

第二十五條持卡人的權利義務

一、持卡人憑有效吉卡（借記卡）和密碼按規定辦理存取現金、轉賬、消費結算等全部或部分業務，如遭拒絕，持卡人有權向發卡機構及其上級主管部門投訴。

二、持卡人如對交易記錄有疑問，有權向發卡機構查詢核對。

三、吉卡（借記卡）必須憑密碼使用,持卡人對密碼要嚴格保密，防止泄露，凡與密碼相符的吉卡（借記卡）交易均視為持卡人本人所為，為合法交易，所產生的電子信息數據記錄為該項交易的有效憑證，引起的資金損失全部由持卡人承擔。

代收代付等中間業務集中批量開辦的吉卡（借記卡），系統設置統一初始密碼，持卡人應及時持有效身份證件到柜面修改密碼后，方可進行交易，因持卡人沒有及時修改密碼造成的資金損失全部由持卡人承擔，發卡機構不負責任。

四、吉卡（借記卡）停止使用但尚未結清的債權債務關系繼續有效。

持卡人與特約商戶之間發生的任何交易糾紛，均應由雙方自行解決，發卡機構不承擔任何責任，持卡人不應以此為由拒絕支付交易款項。

五、持卡人本人有關信息資料變更時，必須及時、如實向發卡機構提出書面變更申請，否則因信息資料變化而引發的責任全部由持卡人承擔。

六、單位卡銷戶時，卡內賬戶資金須轉入其基本存款賬戶。

七、持卡人如違反本章程規定使用吉卡（借記卡），產生的全部風險損失由持卡人承擔。

八、持卡人在申領卡片時同意執行的各項收費項目及標準如發生變化，持卡人有權在公告期內選擇是否繼續使用該卡及相關服務。

第二十六條發卡機構的權利義務

一、發卡機構應依法合規經營吉卡（借記卡）業務，根據本章程規定保護持卡人的合法權益，為持卡人提供優質、快捷、安全的服務。

因不可抗力或供電、通訊等客觀原因導致吉卡（借記卡）暫無法使用的，發卡機構將視情況協助持卡人解決或提供必要幫助，但不承擔相關責任。對于在交易過程中，因暫時的網絡通訊故障或其他原因造成的錯賬現象，發卡機構將根據實際交易情況進行賬務處理，以保障持卡人及發卡機構雙方的權益。

二、發卡機構應為持卡人提供查詢打印卡內賬戶余額、交易明細對賬單業務。

三、發卡機構有取消持卡人違反本章程持卡的權利。

四、發卡機構對下列行為有申請法律保護并依法追究有關當事人經濟責任和法律責任的權利：虛假掛失、偽造吉卡（借記卡）；使用偽造或作廢吉卡（借記卡）；冒用他人吉卡（借記卡）等行為。

五、發卡機構有權依據國家有關規定，并根據吉卡（借記卡）各卡種發卡需要制定和調整收費項目及標準，所有收費將在報經監管部門核準及按規定對外公告后執行。

六、發卡機構有權依法協助國家有關權力機關對卡賬戶存款進行查詢、凍結和扣劃。

七、發卡機構對持卡人的資料負有保密的義務。

第六章計息

第二十七條按照中國人民銀行規定利率和計、結息方法計付利息，并依法代扣代繳利息所得稅。

第七章附則

第二十八條本章程未盡事宜，按國家有關法律、法規、規定和發卡機構及其主管部門相關規章辦理。發卡機構與持卡人發生爭議時，按中華人民共和國有關法律和金融法規予以解決。

第二十九條本章程由吉林省農村信用社聯合社負責制定、修改和解釋

第二篇：農村信用社鶴卡借記卡業務會計核算暫行辦法

黑龍江省農村信用社 鶴卡借記卡業務會計核算暫行辦法

為了規范銀行卡業務會計核算, 促進銀行卡業務的健康發展，根據《中華人民共和國會計法》、《農村信用合作社會計基本制度》以及《銀行卡業務管理辦法》相關規定，結合我社實際情況，特制定本辦法。

第一章 基本規定

第一條 鶴卡的功能和種類

本辦法所稱鶴卡借記卡是指黑龍江省農村信用社聯合社受黑龍江省各縣級聯社（含農村商業銀行、農村合作銀行，下同）自愿委托，由黑龍江省農村信用社聯合社申請的統一品牌的借記卡，是向單位和個人發行的具有存取現金、消費結算、轉賬支付、賬戶管理等全部或部分功能，不具有透支功能的金融支付結算工具。

（一）鶴卡借記卡按使用對象分為個人卡和單位卡；按卡片表面是否記載持卡人姓名分為記名卡和非記名卡；按卡片的從屬關系分為主卡和附屬卡。

（二）黑龍江省農村信用社發行的鶴卡借記卡共分為以下八種：

普通卡、單位卡、單位附屬卡、個人記名卡、個人附屬卡、行卡交易信息轉發、提供清算數據的部門。

九、清算行：清算行是指負責對通存通兌業務進行資金清 算的黑龍江省農村信用社清算中心及各縣級聯社核算中心。

第三條 空白卡片的管理

一、鶴卡卡片由省聯社負責外包制作,在表外科目 “重要空白憑證”下按照卡片種類分設賬戶核算。

成品卡入庫時,會計分錄: 收:10102鶴卡

成品卡出庫時,會計分錄: 付:10102鶴卡

二、發卡機構領取卡片必須按照重要空白憑證領取的有關規定辦理。

入庫時的會計分錄: 收:10102鶴卡 出庫時會計分錄: 付:10102鶴卡

第二章 基本業務

第四條 借記卡發卡

借記卡發卡時,柜員審核申請人提交的“黑龍江省農村信用社鶴卡借記卡/個人銀行結算賬戶申請表”和規定的有效證件無誤后給予發卡。會計分錄:

龍江省農村信用社存/取款憑條”作為記賬憑證,辦理會計核算。

1、本社（行）卡在本社（行）存款，會計分錄： 借:101101網點現金(交易金額)貸:201702借記卡個人活期存款-持卡人(交易金額)

2、本地卡存款

(1)受理機構的會計分錄: 借:101101網點現金(交易金額)貸:462902系統內清算往來(交易金額)(2)發卡機構的會計分錄: 借:462902系統內清算往來(交易金額)貸:201702借記卡個人活期存款-持卡人(交易金額)

3、異地卡存款

（1）受理機構的會計分錄: 借:101101網點現金(交易金額+手續費)貸:462902系統內清算往來(交易金額)貸:51110205-3柜面手續費收入(手續費)（2）發卡機構的會計分錄：

借:462902系統內清算往來(交易金額)貸:201702借記卡個人活期存款-持卡人(交易金額)

二、轉賬存款

轉賬業務中,按照卡種分為本社卡轉入本社卡、本社卡轉入本地卡、本社卡轉入異地卡、本地卡轉入本地卡、本地卡轉入異地卡、異地卡轉入本地卡、異地卡轉入異地卡。

貸:462902系統內清算往來(交易金額)貸:51110205-3柜面手續費收入（手續費）

如果手續費以現金方式收取

借:101101網點現金（手續費）

貸:51110205柜面手續費收入(手續費)（2）轉入卡發卡機構的會計分錄: 借:462902系統內清算往來(交易金額)貸:201702借記卡個人活期存款-持卡人(交易金額)

4、本地卡轉入異地卡 現金收取手續費

（1）受理機構的會計分錄: 借:462902系統內清算往來(交易金額)貸:462902系統內清算往來(交易金額)借:101101網點現金（手續費）

貸:51110205-3柜面手續費收入(手續費)（2）轉出卡發卡機構的會計分錄: 借:201702借記卡個人活期存款-持卡人(交易金額)貸:462902系統內清算往來(交易金額)（3）轉入卡發卡機構的會計分錄: 借:462902系統內清算往來(交易金額)貸:201702借記卡個人活期存款-持卡人(交易金額)轉賬收取手續費

（1）受理機構的會計分錄:

借:462902系統內清算往來(交易金額)貸:101101網點現金(交易金額)(２)發卡機構的會計分錄: 借:201702借記卡個人活期存款-持卡人(交易金額)貸:462902系統內清算往來(交易金額)

3、異地卡取款

（1）受理機構的會計分錄: 借:462902系統內清算往來(交易金額+手續費)貸:101101網點現金(交易金額)貸:51110205-3柜面手續費收入(手續費)（2）發卡機構的會計分錄: 借:201702借記卡個人活期存款-持卡人(交易金額+手續費)貸:462902系統內清算往來(交易金額+手續費)

4、農民工卡取款

（1）他行農民工卡在本社（行）柜面取款 受理機構會計分錄：

借:112402存放省聯社清算款項（交易金額+受理方手續費分成）

貸:243102應解個人匯款（交易金額）

貸:51110205-4農民工卡手續費收入（受理方手續費分成）

借:243102應解個人匯款（交易金額）

貸:101101網點現金（交易金額）

借:101102自助設備現金（交易金額）

貸:462902系統內清算往來（交易金額）

2、發卡機構的會計分錄: 借:462902系統內清算往來（交易金額）

貸:201702借記卡個人活期存款-持卡人（交易金額）

（三）異地卡在本社（行）的自助設備存款 １、受理機構的會計分錄: 借:101102自助設備現金（交易金額）

貸:462902系統內清算往來（交易金額-手續費）貸：51110205-2ATM手續費收入（手續費）２、發卡機構的會計分錄: 借:462902系統內清算往來（交易金額-手續費）借:201702借記卡個人活期存款-持卡人（手續費）

貸:201702借記卡個人活期存款-持卡人（交易金額）

二、取款業務

（一）本社（行）卡在本社（行）的自助設備取款，會計分錄: 借:201702借記卡個人活期存款-持卡人（交易金額）

貸:101102自助設備現金（交易金額）

（二）本地卡在本社（行）的自助設備取款

1、受理機構的會計分錄: 借:462902系統內清算往來(交易金額)貸:101102自助設備現金(交易金額)

貸:232301聯社上存清算款項（交易金額+發卡機構應付的手續費）

收到人行清算報文會計分錄: 借:111202一般轉存款（交易金額+發卡機構應付的手續費）

貸:46290102銀聯清算往來（交易金額+發卡機構應付的手續費）

2、本社（行）卡在他行自助設備取款（1）發卡機構會計分錄: 借:201702借記卡個人活期存款-持卡人(交易金額)借:53110402鶴卡手續費支出(發卡機構應付的手續費)貸:112402存放省聯社清算款項(交易金額+發卡機構應付的手續費)借:201702借記卡個人活期存款-持卡人(持卡人應付的手續費)貸:51110205-2ATM手續費收入(持卡人應付的手續費)（2）省清算中心會計分錄：

借:232301聯社上存清算款項（交易金額+發卡機構應付的手續費）

貸:469290102銀聯清算往來（交易金額+發卡機構應付的手續費）

收到人行清算報文會計分錄：

借:46290102銀聯清算往來（交易金額+發卡機構應付的手續費）

第七條 特約商戶消費

一、POS消費

（一）他行卡在本社（行）POS消費此交易待日終清算時系統自動記賬

1、受理機構會計分錄：

借:112402存放省聯社清算款項(交易金額-手續費分成)貸:2011活期存款—商戶基本賬戶（交易金額-手續費分成）

貸:51110205-1POS手續費收入(手續費分成)

2、省清算中心會計分錄：

借:46290102銀聯清算往來（交易金額-手續費分成）

貸:232301聯社上存清算款項（交易金額-手續費分成）

收到人行清算報文會計分錄: 借:111202一般轉存款（交易金額-手續費分成）

貸:46290102銀聯清算往來（交易金額-手續費分成）

（二）本社（行）卡在他行消費

1、POS消費

（1）發卡機構會計分錄：

借:201701借記卡單位活期存款-持卡單位(交易金額)或201702借記卡個人活期存款-持卡人(交易金額)貸:112402存放省聯社清算款項(交易金額-發卡方手續費分成)貸:51110205-1POS手續費收入（發卡方手續費分成）

借:201702借記卡個人活期存款--持卡人（交易金額）

貸:112402存放省聯社清算款項(交易金額-發卡方手續費分成)貸:51110205-1POS手續費收入（發卡方手續費分成）

（2）日終清算時發卡方會計分錄：

①活期存款賬戶補足消費金額時的會計分錄: 借:201702借記卡個人活期存款（墊款金額）

貸:139106消費質押臨時墊款（墊款金額）②活期存款賬戶無金額時的會計分錄: 借:201703借記卡個人定期存款（墊款金額）

貸:139106消費質押臨時墊款（墊款金額）（3）省清算中心會計分錄：

借:232301聯社上存清算款項（交易金額-發卡方手續費分成）

貸:46290102銀聯清算往來（交易金額－發卡方手續費分成）

收到人行清算報文會計分錄：

借:462901012銀聯清算往來（交易金額－發卡方手續費分成）

貸:111202一般轉存款（交易金額－發卡方手續費分成）

二、借記卡跨行卡消費撤銷

1、他行卡在本社（行）POS消費撤銷時是日終清算后自動入賬,會計分錄是他行卡在本社(行)POS消費會計分錄的紅字沖

回系統自動記賬

不退還手續費

（1）發卡機構會計分錄為：

借:112402存放省聯社清算款項(交易金額)貸:201701借記卡單位活期存款-持卡單位(交易金額)或201702借記卡個人活期存款-持卡人(交易金額)（2）省清算中心會計分錄：

借:46290102銀聯清算往來（交易金額）

貸:232301聯社上存清算款項（交易金額）收到人行清算報文會計分錄： 借:111202一般轉存款（交易金額）

貸:46290102銀聯清算往來（交易金額）

（二）手工退貨

1、他行卡在本社（行）POS消費退貨

商戶攜帶特約商戶提供的“加蓋”特約商戶在本社（行）預留印鑒銀聯退貨憑證，信用社可以為客戶進行手工退貨交易。

退手續費

（1）受理機構辦理客戶手工退貨,會計分錄：

借:2011活期存款-商戶基本賬戶（交易金額－手續費）

貸:262113POS應付款（交易金額）

貸: 51110205-1pos手續費收入（紅字）

（2）省清算中心收到電子銀行部差錯處理單，進行帳務處理

貸:111202準備金存款

2、本社（行）卡在他行POS消費退貨會計核算參照聯機退貨交易

（六）預授權完成及撤銷會計核算同消費及消費撤銷交易

四、本行卡在境外交易

本社（行）卡在境外POS消費、消費撤銷、退貨等交易會計分錄同本社（行）卡在他行POS消費、消費撤銷、退貨等交易會計分錄。

第三章 資金清算

第八條 資金清算原則

一、省清算中心與各縣聯社的清算

1、系統內交易資金清算采用日終凈額軋差清算的原則。

2、跨行交易資金清算采用逐筆實時清算的原則。

二、省清算中心與銀聯總中心的資金清算是凈額軋差清算。軋差后的清算凈額包括:交易本金、手續費及差錯類調整交易金額。

第九條 省清算中心與銀聯總中心的資金清算

一、省清算中心次日接收到銀聯總中心的資金清算信息和對賬信息,系統自動與前日的銀行卡跨行交易數據進行核對。

省清算中心通過大額支付系統接收即時轉賬報文，系統自動進行賬務處理，并打印來賬憑證。

應收匯差時,會計分錄:

二、短款:

1、存款交易成功,未收款或所收款項小于記賬金額。

2、取款交易成功,付款款項大于記賬金額。

3、ATM吐鈔,發卡機構未記賬或記賬金額小于吐鈔金額。

4、交易成功,CDM未收鈔或部分收鈔。

5、POS消費成功,發卡機構未記賬或記賬金額小于消費金額。

6、貸記調整失誤。

7、商發現短款,提出調整。

8、持卡人發現短款,提出調整。第十二條 錯賬調整的原則

一、錯賬要及時發現、及時處理,做到“有疑必查、有查必復、有復必果、果必明確”。

二、錯賬調整以受理機構的業務交易事實為依據進行調整。第十三條 錯賬調整的處理

一、ATM長款

（一）本行卡本行ATM長款

1、受理機構做ATM長款處理，會計分錄： 借:101101網點現金

貸:262112ATM應付款

2、省清算中心收到電子銀行部差錯處理單，進行賬務處理（1）受理機構會計分錄： 借:262112ATM應付款

貸:112402存放省聯社清算款項

貸:101101網點現金

2、省清算中心接到電子銀行部的差錯處理單,進行賬務處理（1）受理機構會計分錄： 借:112402存放省聯社清算款項

貸:139109-1ATM應收款（2）省清算中心會計分錄 借:46290102銀聯清算往來

貸:232301聯社上存清算款項—受理聯社 收到人行清算報文會計分錄： 借:111202準備金存款 貸:46290102銀聯清算往來

三、POS長款

（一）本行POS長款會計核算同手工退貨業務處理

（二）他行POS長款

省清算中心收到電子銀行部差錯處理單，進行賬務處理,會計分錄是原POS消費會計分錄的紅字沖銷，發生額為長款金額。

四、POS短款

（一）本行POS短款

省清算中心收到電子銀行部差錯處理單，進行賬務處理

1、受理機構會計分錄： 借:112402存放省聯社清算款項

貸:2011活期存款-商戶基本賬戶

2、省清算中心會計分錄

（1）調單申請社會計分錄： 借:53110402鶴卡手續費支出

貸:112402存放省聯社清算款項（2）省清算中心會計分錄：

借:232301聯社上存清算款項—申請聯社

貸:46290102銀聯清算往來

收到人行清算報文會計分錄： 借:111202準備金存款 貸:46290102銀聯清算往來

（二）本社（行）做調單回復

省清算中心收到電子銀行部差錯處理單，進行賬務處理

1、調單回復社會計分錄： 借:112402存放省聯社清算款項

貸:51110202鶴卡手續費收入

2、省清算中心會計分錄： 借:46290102銀聯清算往來

貸: 232301聯社上存清算款項—回復聯社 收到人行清算報文會計分錄： 借:111202準備金存款 貸:46290102銀聯清算往來

第五章 其他業務

第十四條 掛失

二、個人卡: 借:201702借記卡個人活期存款-持卡人

521102活期儲蓄存款利息支出（或應付利息）

貸:101101網點現金

第六章 附則

第十八條 本辦法由黑龍江省農村信用社聯合社負責解釋和修改。

第十九條 本辦法自鶴卡上線之日起執行。

第三篇：農村信用社鶴卡借記卡業務管理暫行辦法

黑龍江省農村信用社 鶴卡借記卡業務管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范銀行卡業務操作與管理，防范銀行卡業務風險，促進銀行卡業務健康發展，根據中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》、《黑龍江省農村信用社鶴卡借記卡章程》等有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱鶴卡借記卡是指黑龍江省農村信用社聯合社受黑龍江省各縣級聯社（含農村合作銀行、農村商業銀行,下同）自愿委托，由黑龍江省農村信用社聯合社申請的統一品牌的借記卡，是向單位和個人發行的具有存取現金、消費結算、轉賬支付、賬戶管理等全部或部分功能，不具有透支功能的金融支付結算工具。

（一）鶴卡借記卡按使用對象分為個人卡和單位卡；按卡片表面是否記載持卡人姓名分為記名卡和非記名卡；按卡片的從屬關系分為主卡和附屬卡。

（二）黑龍江省農村信用社發行的鶴卡借記卡共分為以下九種：

普通卡、單位卡、單位附屬卡、個人記名卡、個人附屬卡、員工卡、金卡、白金卡、鉆石卡。

（三）單位卡均為記名卡。

第三條 凡黑龍江省農村信用社轄內開辦銀行卡業務各級機構均須遵守本辦法。

第二章 管理機構、職責及業務審批

第四條 省聯社電子銀行部為鶴卡借記卡業務管理部門，主要職責包括：

（一）擬定全省農村信用社銀行卡業務發展規劃，制定銀行卡業務相關標準、管理辦法和操作規程；

（二）負責組織銀行卡市場調研，根據市場和客戶需求進行產品更新和組織新產品研發；

（三）負責全省農村信用社銀行卡業務營銷管理，確定營銷策略，組織開展營銷活動和業務宣傳；

（四）負責建立健全銀行卡業務運行和管理的風險內控制度，并組織實施和督查；

（五）負責組織全省農村信用社銀行卡專業隊伍建設和人員培訓；

（六）負責銀行卡發行單位資格的審批，制定發卡機構標識碼；

（七）負責全省農村信用社銀行卡業務與中國銀聯等系統外單位相關業務的商洽拓展工作；

（八）負責全省農村信用社其它與銀行卡業務管理有關工作的組織實施。

第五條 市地聯社（辦事處）電子銀行業務管理部門為鶴卡借記卡業務管理部門,主要業務職責：

（一）負責轄內銀行卡業務的指導、檢查、監督；

（二）負責轄內銀行卡業務統計分析和上報工作；

（三）負責轄內銀行卡業務交流和專業人員培訓；

（四）提出新產品開發需求，完善產品服務，協助省聯社拓展銀行卡業務功能；

（五）負責轄內銀行卡業務市場調研、客戶分析、客戶推廣和營銷服務工作；

（六）負責根據省聯社確定的營銷方案，組織轄內銀行卡業務營銷推廣工作；

（七）負責轄內銀行卡業務客戶服務，業務咨詢等工作的協調與管理；

（八）負責轄內銀行卡業務風險管理等工作；

（九）負責轄內農村信用社其它與銀行卡業務管理有關工作的組織實施。

（十）省聯社電子銀行部交辦的其它工作。第六條 縣級聯社電子銀行部主要業務職責：

（一）負責轄內銀行卡業務的指導、檢查、監督；

（二）負責轄內銀行卡業務統計分析和上報工作；

（三）負責轄內銀行卡業務交流和業務人員培訓；

（四）提出新產品開發需求，完善產品服務，協助市地聯社（辦事處）拓展銀行卡業務功能；

（五）負責轄內銀行卡業務市場調研、客戶分析、客戶推廣和營銷服務工作；

（六）負責根據省聯社確定的營銷方案，組織轄內銀行卡業務營銷推廣工作；

（七）負責轄內銀行卡業務客戶服務，業務咨詢等工作的協調與管理；

（八）負責轄內銀行卡業務風險管理等工作；

（九）負責轄內有關銀行卡業務的其他情況；

（十）市地聯社（辦事處）交辦的其它工作。第七條 開辦銀行卡業務審批程序：

（一）縣級聯社按有關規定報銀監部門審批，通過后向省聯社提出書面申請，并報市地聯社（辦事處）備案；

（二）省聯社根據全省工作實際對縣級聯社提交的材料進行審核，通過審核的準予開辦銀行卡業務。

第三章 發卡管理

第八條 凡經審核符合申領鶴卡借記卡業務條件的單位和個人均可向黑龍江省農村信用社各發卡機構申領鶴卡借記卡，無需提供擔保。

第九條 申領鶴卡借記卡應按照國家實名制有關規定執行，開戶采用實名。

（一）申領人必須遵守《黑龍江省農村信用社鶴卡借記卡章程》的有關條款，并按規定填寫《黑龍江省農村信用社鶴卡借記卡/個人銀行結算賬戶開戶申請表》。

（二）申領個人卡必須提供本人有效身份證明原件及復印件。有效身份證明包括：居民身份證、軍官證、警官證、護照、港澳臺居民來往內地通行證，符合法律、行政法規以及國家有關規定的其他身份證件。

（三）申領單位卡應出具營業執照、稅務登記證（國稅、地稅）、單位代碼證書和單位法定代表人或授權人的書面證明，并由被授權人出示有效身份證件。

（四）代理他人申領個人鶴卡借記卡，必須提供代理人和申領人的有效身份證明原件及復印件。有效身份證明包括：居民身份證、軍官證、警官證、護照、港澳臺居民來往內地通行證，符合法律、行政法規以及國家有關規定的其他身份證件。

同時核對代理人和被代理人的真實身份，留存雙方的身份證件復印件，并登記雙方的姓名、證件類型和號碼。個人代理多人辦理借記卡的，發卡機構應全面了解和審查代理人的職業背景、代辦目的和代辦性質等，并據此判斷個人代理多人辦卡的理由是否正當，如理由明顯不正當，發卡機構不得為其辦理借記卡，原則上，個人一次性代理借記卡的數量不得超過3張。

在辦理單位代發工資、代繳款等需要單位員工集體開立借記

卡賬戶的業務時，鼓勵發卡機構采取員工本人開卡而非批量開卡方式。如采取單位批量開卡方式，單位應對員工身份的真實性承擔責任，且須員工本人持身份證原件到網點辦理激活并當場修改密碼后方能正常使用。

（五）申領附屬卡由主卡持卡人持相應主卡、有效身份證明、附屬卡申領人有效身份證明，填寫《黑龍江省農村信用社鶴卡借記卡/個人銀行結算賬戶開戶申請表》，辦理申領手續。個人卡的主卡持卡人可為其配偶及其家庭成員申領不超過兩張的附屬卡。單位卡的主卡持卡人可為其下屬部門及分支機構申領不超過五張的附屬卡。主卡持有人對附屬卡負有全責，有權限制附屬卡的單筆交易額度、日交易額度、日交易次數、月交易額度和期間交易額度以及卡賬戶余額查詢等功能，并有權止付、注銷其附屬卡。

第十條 申領人申辦鶴卡借記卡時，應按規定如實填寫有關申請材料，發卡機構對申請人所填內容審查通過后準予領卡。

第十一條 鶴卡借記卡起存金額不限，鶴卡借記卡可零金額開卡，可隨時續存。賬戶為結算賬戶，申領時必須預留密碼，密碼為符合系統規定的6位數字。

第十二條 開戶時收取工本費、年費，活期賬戶每季日均額不足規定額度時收取賬戶管理費。在掛失或損壞補發新卡時收取工本費。各服務項目是否收費和費率標準發卡機構報有關部門審批通過后根據業務發展需要可以變動。

第十三條 代收代付等中間業務集中批量開辦的鶴卡借記 6

卡，持卡人應及時持有效身份證件到柜面激活后才能使用。

第四章 賬戶及交易管理

第十四條 個人鶴卡借記卡實現“一卡通用”，即：集“多儲種、多賬戶、多功能”于一體。在ATM等自助設備上使用時，默認人民幣活期賬戶。定期賬戶支持所有定期業務種類。

第十五條 單位銀行卡賬戶為活期結算賬戶，不能存取現金。單位銀行卡存款必須從其基本賬戶轉賬，銷戶時必須是轉賬銷戶，單位銀行卡資金轉入基本賬戶。

第十六條 鶴卡借記卡限合法持卡人本人使用，不得轉讓或轉借他人。

第十七條 鶴卡借記卡所有交易均須聯網實時操作，通過個人密碼確認，在持卡人賬戶中實時記賬。

第十八條 在處理交易過程中發生通訊等故障時，經辦機構應及時主動與省中心聯系，查詢查實業務處理結果，保證資金安全。

第十九條 持卡人憑鶴卡借記卡和密碼可在黑龍江省農村信用社聯網的營業機構柜面、銷售終端機和自動柜員機等自助設備上辦理存取現金、消費結算、轉賬、查詢余額、修改密碼等全部或部分業務。

持卡人憑帶有“銀聯”等中介組織標識的鶴卡借記卡和密碼可在帶有“銀聯”等銀行卡中介組織標識的銷售終端機和自動柜

員機等自助設備上跨行辦理存取現金、消費結算、轉賬、查詢余額、修改密碼等全部或部分業務。

第二十條 黑龍江省農村信用社所發行的帶有“銀聯”標識的鶴卡借記卡，開通了農民工銀行卡特色服務，持卡人可以在開通農民工銀行卡特色服務地區的銀行營業網點辦理取現及查詢業務；同時我社又是農民工銀行卡特色服務推廣工作的受理機構，可受理帶有“銀聯”標識的農民工銀行卡特色服務推廣工作的發卡機構所發的銀行卡，可辦理取現及查詢業務，其開通范圍限于縣及縣以下地區。

第二十一條 有卡存取款時，持卡人無需填制存/取款憑證，只需將卡（若存款同時交出現金）交經辦員并告知其存取款金額。業務處理完畢存款人需認真核對后簽字確認。

第二十二條 無卡存款時，存款人（代理人）應持有效身份證件辦理，并在個人儲蓄憑條上填寫銀行卡卡號、持卡人姓名、存款金額等要素。業務處理完畢存款人（代理人）需認真核對后簽字確認。

鶴卡借記卡不提供柜面和自動取款機（ATM）無卡取款或轉賬業務。

第二十三條 持卡人可與發卡機構簽訂協議,委托發卡機構代理水費、電費、煤氣費、電話費，代發工資、低保、勞務費等代收代付中間業務，發卡機構不為持卡人墊付資金。

第二十四條 對同一張借記卡，持卡人如一日內在各種交易渠道連續3次輸入交易密碼不正確，發卡機構有權按有關規定鎖

定該賬戶，持卡人須持本人有效身份證件到省內營業網點申請解除鎖定，才能重新開通賬戶。

第二十五條 特約商戶結算手續費費率參照中國人民銀行下發的《銀行卡業務管理辦法》和“銀聯”手續費標準執行。

第二十六條 持卡人在加入“銀聯”的特約商戶購物消費后要求退貨的，應提供原始交易憑證及特約商戶認可的其他退貨有效單據。商戶經辦人員在POS終端上刷卡，輸入退貨金額、原交易日期、交易流水號等要素。持卡人輸入密碼，無誤后打印退貨交易憑證，交持卡人簽字確認，將憑證回單聯及銀行卡交持卡人。

第二十七條 鶴卡借記卡系統內資金清算由綜合業務系統自動處理，跨行資金由省資金清算中心和銀聯進行清算。差錯交易按系統內和系統外差錯處理有關規定執行。

第五章 自助設備吞卡、換卡和掛失管理

第二十八條 持卡人在ATM（自動柜員機）上辦理業務時，因機器故障、操作失誤或發卡機構發出吞卡指令造成吞卡的，持卡人應在卡被吞后次日起3個工作日內憑本人有效身份證件、ATM交易憑條到ATM 所屬網點申請領卡。吞卡后第4日，ATM所屬營業機構將對被吞卡剪角作廢處理。

剪角是指沿卡片背面左上角磁條下且與水平不大于45度角方向進行剪角。

第二十九條 客戶在ATM（自動柜員機）上辦理取款業務時

因機器故障造成ATM機長款（只記賬不吐鈔）時，持卡人可憑本人有效身份證件、ATM交易憑條等到ATM所屬網點申請查詢、調賬。

第三十條 銀行卡出現損壞，持卡人可持有效身份證件、原卡、賬戶密碼，到省內任一網點換領新卡。換卡時，持卡人需填寫換卡申請表,經辦人員審核無誤后為持卡人進行換卡處理，聯動收取工本費,原卡進行作廢處理,換卡后卡號為新卡號，賬戶信息不變。

第三十一條 鶴卡借記卡掛失分口頭掛失和書面掛失。

（一）鶴卡借記卡口頭掛失可在任一聯網機構柜面辦理，也可通過黑龍江省農村信用社電話銀行（96388、40066-96388）等途徑辦理。口頭掛失有效期為5天，5天內必須到省內營業網點辦理書面掛失手續，否則口頭掛失自動解除。口頭掛失解掛在口頭掛失受理機構（通過電話銀行辦理的口頭掛失解掛在開卡機構）。

（二）主卡掛失后，附屬卡在主卡掛失有效期內被暫停使用，待主卡補發新卡或解掛失后方可繼續使用。

（三）附屬卡掛失不影響主卡及其它附屬卡的使用。第三十二條 持卡人卡片遺失（損毀）、遺忘密碼須攜帶本人有效身份證件及復印件到省內營業網點申請辦理書面掛失。密碼不能進行口頭掛失，不能他人代辦。密碼掛失后鶴卡借記卡內全部賬戶狀態均為掛失止付狀態。

第三十三條 書面掛失有效期為7天，7天后持卡人本人持

“掛失申請書”和身份證件到掛失受理機構辦理補發新卡；卡的密碼掛失可以核實確認持卡人本人身份的，應當及時為其辦理密碼重臵服務；當場不能核實確認持卡人本人身份的，應當進行調查核實，確認身份后7日內辦理。

掛失期間卡內賬戶的自動供款、預約轉存、代收等業務功能不受影響。

第三十四條 鶴卡借記卡在掛失處理前所造成的資金損失，由持卡人承擔。

第六章 業務查詢

第三十五條 發卡機構不向持卡人寄送對賬單，持卡人可到發卡機構或通過黑龍江省農村信用社電話銀行（96388、40066-96388）、ATM機等自助電子設備查詢賬戶余額。

第三十六條 持卡人對交易提出書面異議時，發卡機構應及時做出答復。

第七章 計息和收費

第三十七條 按照中國人民銀行規定利率和計、結息方法計付利息，并依法代扣代繳利息所得稅。

第三十八條 持卡人需按年繳納年費，年費收取按開戶日對年對月對日批量扣收。余額不足系統自動每日日終進行扣收處

理。如持卡人持卡不滿一年銷卡的，按一年計收年費，已收年費不退還。

第三十九條 持卡人在POS機上消費不需支付任何手續費。第四十條 持卡人辦理書面掛失需繳納掛失手續費每卡每次10元，持卡人解除掛失，信用社不退還手續費。

第四十一條 持卡人在系統內異地柜面或自助設備上存取款手續費按黑龍江省農村信用社通存通兌收費標準收取。

第四十二條 農民工銀行卡特色服務按對持卡人取款金額的0.8％收取，最低１元，最高20元。

第四十三條 持卡人跨行在標有“銀聯”標識的ATM機上取款按中國銀聯有關規定收取手續費。

手續費由發卡機構在持卡人賬戶中直接扣取。

第四十四條 各服務項目是否收費和費率標準發卡機構報相關部門審批通過后，根據業務發展需要可以變動。

各發卡機構應及時將經有關部門審批后的收費項目按規定向公眾公告。收費項目、收費標準、收費方式發生變動時，發卡機構應按有關規定將變動內容在相關營業場所公告，自公告之日起10個工作日后生效。持卡人不接受該變動的，可在公告期內辦理銷戶手續。超過此期限仍未辦理銷戶手續的，視為接受。

第八章 空白卡、成品卡領用管理

第四十五條 銀行卡空白卡應建立專用賬戶視同重要空白憑證管理。購入時，庫管員應及時登記《空白卡出入庫登記簿》，并入庫保管。制卡領用時，要有嚴格的出庫交接手續。

第四十六條 各縣級聯社根據業務實際，統計轄內預發卡數量，填制一式兩聯的《黑龍江省農村信用社成品卡申請表》，加蓋公章傳真至省聯社電子銀行部。

第四十七條 如果省聯社電子銀行部制卡，申領卡片的縣級聯社派人持《黑龍江省農村信用社重要單證領用單》第二聯到電子銀行部領卡，領卡人清點驗收后在《制卡領用登記簿》簽字。如果外包制卡，成品卡直接發到縣級聯社。

第四十八條 營業機構到所屬縣級聯社領取已制卡時需嚴格履行交接手續。

第四十九條

已制卡按重要空白憑證統一由省清算中心在綜合業務系統中憑證管理交易做憑證入庫，進入表外科目管理。各級憑證管理部門依計劃逐級向下級機構做成品卡卡片出庫交易。各營業機構要定期核查卡片數量，保證賬實相符。

第五十條 作廢卡、損壞卡各發卡機構要在卡片背面左上角磁條下且與水平不大于45度角方向進行剪角處理，破壞磁條，致其無法使用，并逐張登記。縣級聯社將收回的廢卡按相關規定銷毀。

第九章 風險防范

第五十一條 發卡機構運用各種手段對鶴卡借記卡業務經營過程中的銀行卡欺詐風險及執行操作風險進行預警識別和防

范控制，對已發生的風險損失進行分析和認定化解，合理控制風險，保證業務健康發展。

第五十二條 各發卡機構要認真執行銀行卡安全管理有關規定，加強系統控制，加強人員培訓，防止偽卡案件發生，保障持卡人資金安全。

第五十三條 對可能是偽卡或冒用卡的情況應立即對該卡進行布控，與持卡人取得聯系并做相應處理，盡量減少損失。對通過調查確定卡片為偽造或冒用的，及時向上級和相關機關報告，采取報案等必要措施，打擊違法犯罪。

第五十四條 各發卡機構應嚴格內部分工，嚴格按照權限辦理相關業務。

第五十五條 各發卡機構要采取積極措施，維護網絡穩定，當卡交易發生網絡故障交易不成功時，受理機構不得反復刷卡，避免造成資金風險。

第五十六條 在發展特約商戶時，各縣級聯社要將相關情況以文字形式上報至省聯社電子銀行部核準，并對特約商戶POS操作人員進行相關業務培訓考核合格后才可開展該特約業務，以保證客戶資金安全。

第五十七條 因網絡故障、操作失誤等原因造成持卡人卡賬面余額大于實際余額時，經辦機構要及時向發卡機構、省網絡中心及有關部門發出緊急止付申請，共同采取有效措施，積極組織追款。必要時可以通過司法機關訴訟程序追償。

第十章 附則

第五十八條 受黑龍江省各縣級聯社自愿委托，本辦法由黑龍江省農村信用社聯合社負責制定、修改和解釋。未盡事宜按中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國銀聯有關制度執行。

第五十九條 本辦法自下發之日起執行。

第四篇：建設銀行借記卡章程

建設銀行借記卡章程

第一條 為規范龍卡借記卡的發行和使用，更好地為龍卡持卡人提供用卡服務，根據中國人民銀行頒布的《儲蓄管理條例》、《銀行卡業務管理辦法》等有關規定，制定本章程。

第二條 本章程所稱龍卡借記卡是中國建設銀行（以下簡稱“發卡銀行”）向社會發行的具有消費結算、轉賬支付、存取現金、賬戶管理等全部或部分功能的金融支付結算工具，必須先存后支，不提供透支服務。

第三條 龍卡借記卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡、雙幣種卡；按發行對象不同分為單位卡（商務卡）、個人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡；按品牌不同分為VISA卡、萬事達卡等；按發卡對象不同分為普通卡、金卡、白金卡等；按實現功能不同分為儲蓄卡、理財卡等。

第四條 發卡銀行、龍卡借記卡持卡人（以下簡稱“持卡人”）和龍卡受理商戶應共同遵守本章程。龍卡借記卡系列下的各卡種，若根據需要特別訂立自有章程的，應同時受自有章程和本章程的規范。

第五條 龍卡借記卡的發行對象為符合發卡銀行規定的申領條件的中國境內的自然人（包括中國公民、境內的外籍人士、港澳臺同胞）和法人。龍卡借記卡申領應符合國家實名制有關規定，開戶應采用實名。

第六條 申請人申領龍卡借記卡時，應按發卡銀行要求提供有關申請資料，填寫申請表并與發卡銀行簽訂領卡合約。申請人本人在申請表上簽字，即表示知悉發卡銀行有關規定、對所填內容的真實性負責以及確認履行領卡合約各項規定，并遵守本章程。發卡銀行對符合申領條件的申請人予以發卡。

第七條 龍卡借記卡賬戶內的存款有息，發卡銀行將根據持卡人申領的卡片種類及功能，按照中國人民銀行規定的相關存款利率和計息辦法計付利息，并依法代扣代繳利息稅。

第八條 持卡人在卡片有效期內因卡片毀損或磁條消磁等原因需要換領新卡的，可持卡片及本人有效身份證件舊卡到發卡銀行指定營業網點辦理換卡手續。

第九條 持卡人終止使用龍卡借記卡時，應按發卡銀行有關規定辦理銷卡或銷戶手續，并將卡片退回發卡銀行。

第十條 龍卡借記卡一般為電子連線使用，連線交易時應按銀行要求憑個人密碼使用。發卡銀行依據密碼等電子信息為持卡人辦理的各類交易所產生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據。

第十一條 持卡人須妥善保管和正確使用密碼。凡使用密碼進行的交易，發卡銀行均視為持卡人本人所為。因密碼保管或使用不當而導致的損失由持卡人本人承擔。

第十二條 持卡人應妥善保管所持龍卡借記卡卡片，如卡片遺失或被盜，應及時向發卡銀行辦理掛失。

第十三條 龍卡借記卡只能由持卡人本人使用，不得出租和轉借。因持卡人卡片保管不善、將卡片轉借他人或自身使用不當而造成的損失，由持卡人本人承擔。

第十四條 無民事行為能力或限制民事行為能力的自然人，在使用龍卡借記卡時，應征得其法定代理人同意，且發卡銀行有權認為此行為已事先取得其法定代理人的同意；在進行卡片申領、掛失、換卡等特殊業務時，應由其法定代理人代辦。此類持卡人的用卡行為及交易責任由法定代理人負責。

第十五條 發卡銀行向持卡人提供查詢服務。持卡人應向發卡銀行提供真實的個人資料，如個人資料發生變化，應及時書面通知發卡銀行。

第十六條 發卡銀行有權依據國家有關規定,并根據龍卡借記卡各卡種的發卡需要，制定和調整收費項目及標準，所有收費將在報經有關金融監管部門核準及正式對外公告一定時期后執行。持卡人在申領卡片時同意執行的各項收費及

標準如果發生變化，持卡人有權在公告期間選擇是否繼續使用該卡及相關服務。

第十七條 龍卡受理商戶不得無故拒絕受理持卡人合法持有的借記卡。持卡人與商戶之間發生的任何交易糾紛，均應由雙方自行解決，銀行不承擔任何責任，持卡人不應以此為由拒絕向銀行支付交易款項。

第十八條 龍卡借記卡屬于發卡銀行所有，發卡銀行保留收回或不發卡給客戶的權利。為保障持卡人賬戶資金安全，發卡銀行在發現持卡人的龍卡借記卡存在被他人冒用等使用風險時，有權暫時對該賬戶進行止付。若發現持卡人在用卡過程中有不遵守本章程、領卡合約規定或其他違規、違法行為的，發卡銀行有權終止其用卡權利，并可授權有關單位收回其龍卡借記卡。

第十九條 發卡銀行有權依照法律的規定協助國家司法機關或其他有權機關對持卡人的龍卡借記卡賬戶進行查詢、凍結和扣劃。

第二十條 因不可抗力或供電、通訊等客觀原因導致龍卡借記卡暫時無法使用的，發卡銀行將視情況協助持卡人解決或提供必要的幫助，但不承擔相關責任。對于在交易過程中，因暫時的網絡通訊故障或其他原因造成的錯賬現象，銀行將根據實際交易情況進行賬務處理，以保障持卡人及銀行雙方的權益均不受損失。

第二十一條 本章程由中國建設銀行制定并負責解釋。中國建設銀行根據國家法律和有關規定對本章程進行的修改，一經公布即為有效，修改后的條款對所有當事人具有同等的約束力。

第二十二條 本章程未盡事宜，按照國家有關法律、法規、規章執行。第二十三條 本章程自公布之日起施行，原《中國建設銀行儲蓄卡章程》同時廢止。

第五篇：借記卡示范章程

中國銀行業監督管理委員會合作部關于印發農村合作金融機構銀行卡（借記卡）示范章程的通知

各銀監局合作金融機構監管處、信用合作管理辦公室：

根據《中國銀行業監督管理委員會關于印發<中國銀行業監督管理委員會監管職責分工和工作程序的暫行規定>的通知》(銀監發[2004]28號)規定，農村合作金融機構(含農村信用合作社聯合社、農村商業銀行、農村合作銀行)銀行卡(借記卡，下同)業務的開辦，一律改由各銀監局審核批準。為使該項工作能夠順利進行，現將《農村合作金融機構借記卡示范章程》印發給你們，并就涉及銀行卡業務審批的有關具體事項通知如下：

一、各銀監局對農村合作金融機構開辦銀行卡業務進行批復時，應將該機構的銀行卡章程作為批復文件的附件與批復文件一并批復申請機構。

二、各銀監局對農村合作金融機構開辦銀行卡業務進行批復后，應將批復文件(1份)報送中國銀行業監督管理委員會合作部備案。

2004年6月25日附件：農村合作金融機構借記卡示范章程

第一章 總 則

第一條 XX卡是由XX農村合作金融機構(含農村信用合作社聯合社、農村商業銀行、農村合作銀行，下同)發行的人民幣磁條借記卡，分個人卡和單位卡兩種。XX卡具有存取現金(單位卡除外)、轉賬結算、消費、查詢等功能。

第二條 XX卡屬記名式借記卡，持卡憑密碼可在XX農村合作金融機構聯網的營業機構和特約商戶使用。

第三條 XX卡所有權屬XX農村合作金融機構。XX農村合作金融機構所轄營業機構為發卡機構。依照本章程申請取得XX卡的單位和個人為持卡人。發卡機構依照本章程有權注銷或停止持卡人使用XX卡。

第四條 發卡機構、持卡人和特約商戶均需承認和遵守本章程。

第二章 申 領

第五條 凡在XX農村合作金融機構所轄營業機構開立基本存款賬戶的單位和具有完全民事行為能力的個人，均可向XX農村合作金融機構所轄營業機構申領XX卡，不需提供擔保。

第六條 單位卡憑單位基本存款戶開戶許可證、單位代碼證書和單位法定代表人或授權人的書面指定，由被指定人出示有效身份證件申領；個人卡憑本人有效身份證件申領。

第七條 申領人申辦XX卡時，應按規定如實填寫申請表后，經發卡機構對申請表中所填資料審查后，對符合條件的準予領卡。

第八條 申領XX卡起存金額：單位卡為XXX元，個人卡為XX元。多存不限，可隨時續存。

第九條 XX卡開戶、掛失補發新卡或損壞換卡時收取工本費XX元。

XX卡暫定免交年費，初次開戶免收工本費。

第三章 使 用

第十條 持卡人憑XX卡可在XX農村合作金融機構聯網的營業機構、自動柜員機(ATM)上存取現金、查詢余額、辦理轉賬、修改密碼和在POS機聯網的特約商戶消費。

持卡人還可通過“XX農村合作金融機構電話銀行系統”查詢存款余額和歷史交易情況等。

第十一條 XX卡必須先存后支，不具有透支功能。

第十二條 單位卡內賬戶資金一律從其基本存款賬戶轉賬存入，不得存取現金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶；單位卡可辦理商品交易和勞務供應款項的結算，單筆交易超過規定起點的，按相關規定辦理。

個人卡賬戶的資金只限于其持有的現金存人或以其工資性款項及屬于個人的其他合法收入轉賬存入，嚴禁將單位款項轉賬存入個人卡賬戶。個人卡還可辦理轉賬收入和代付業務。

第十三條 XX卡只供持卡人本人使用，不得出租和轉借。凡因出租和轉借造成的資金損失由持卡人承擔。單位卡如因工作變動或其他原因更換持卡人時，應由開戶單位開具更換持卡人的證明，并及時到原發卡機構辦理換卡手續，在此之前發生的風險和損失，由開戶單位承擔。

第十四條 發卡機構對持卡人存(取)金額超過規定限額的業務，按現行儲蓄大額現金存取規定辦理。客戶在自動柜員機(ATM)上取款每日累計不得超過5000元，一次操作最多取款XXXX元。

第十五條 持卡人跨行、跨地區(發卡城市之外)取款須按國家有關部門的相關規定繳納手續費，由營業機構直接從持卡人存款賬戶扣收。

第十六條 持卡人如遇XX卡被自動柜員機(ATM)吞沒時，應及時與自動柜員機(ATM)所屬營業機構聯系，并憑持卡人有效身份證件到相關營業機構辦理領回手續。

第十七條 XX卡使用有效期為XX年。有效期滿，持卡人應持XX卡和本人有效身份證件到發卡單位申請換領新卡，并繳納工本費。

第四章 掛 失

第十八條 持卡人如遺失卡片、遺忘個人密碼，必須攜帶本人有效身份證件到原發卡機構申請辦理書面掛失。收取掛失手續費10元。在特殊情況下，持卡人可以用口頭或通過電話銀行申請掛失，但必須在5天內補辦書面掛失申請手續。發卡機構受理掛失后，即可停止支付。辦理書面掛失手續7天后可補發新卡。

在營業機構受理掛失手續之前所造成的資金損失，由持卡人承擔。

第十九條 加持卡人口頭掛失后，在銀行受理書面掛失前又找回原卡，可憑有效身份證件向發卡單位申請恢復使用原卡。

第五章 權利義務

第二十條 持卡人的權利、義務

一、持卡人憑有效XX卡可按規定辦理存取現金(限個人卡)、轉賬結算、消費、查詢等，如遇拒絕辦理受卡業務，持卡人有權向發卡機構及其上級主管部門投訴。

二、持卡人如對交易記錄有疑問，有權向發卡機構查詢核對。

三、XX卡必須憑密碼使用。持卡人對密碼要嚴格保密，不得向他人透露，因持卡人不慎泄露密碼而引起的資金損失由持卡人負責。

四、XX卡停止使用，但尚未結清的債權、債務關系繼續有效。

五、持卡人本人有關信息資料變更時，必須及時、如實向發卡機構提出書面變更申請，否則因信息資料變化而引發的全部責任由持卡人承擔。

六、持卡人需注銷XX卡時，應持本人有效身份證件向發卡機構提出書面申請，結清余額，交回XX卡。單位卡銷戶時，其卡內賬戶資金須轉入其基本存款賬戶。

七、持卡人如違反本章程規定使用XX卡，由此產生的風險、損失由持卡人承擔全部責任。

第二十一條 發卡機構的權利、義務

一、發卡機構要依法合規經營XX卡業務，根據本章程規定保護持卡人的合法權益，為持卡人提供優質、快捷、安全的服務。

二、當持卡人要求查詢本人卡內賬戶余額、交易明細或要求打印交易記錄對賬單時，發卡機構必須為持卡人提供該項服務。

三、持卡人如違反本章程的規定，發卡機構有權取消持卡人的使用資格并收回XX卡。

四、發卡機構對下列行為有權申請法律保護并依法追究有關當事人的經濟責任和法律責任：虛假掛失；偽造XX卡；使用偽造或作廢XX卡；冒用他人XX卡等。

五、發卡機構對持卡人的資信資料負有保密的責任。

第六章 計 息

第二十二條 XX卡內存款按照中國人民銀行規定的同期同檔次利率和計息方法計付利息。個人卡代征利息所得稅。

第七章 附則

第二十三條 本章程未盡事宜，按《銀行卡業務管理辦法》、發卡機構和主管部門制定的業務規章辦理。發卡機構與持卡人發生爭議時，按中華人民共和國有關法律和金融法規予以解決。

關聯法規：

第二十四條 本章程由XX農村合作金融機構負責制定、修改和解釋。本章程經中國銀行業監督管理委員會XX監管局核準后實施，修改時亦同。