第一篇：農村信用社學子卡

河北省農村信用社“學子卡”定位客戶群為在校大學生。具有清新活力的卡樣、完善的服務功能、優惠的交易費率等特點，是為廣大在校大學生量身定制的銀行卡。

“學子卡”種類：“學子卡”分為主卡和附屬卡兩種。學校統一或學生自己可以申領“學子卡”主卡,“學子卡”主卡本身不可再申領附屬卡；我社原信通卡持卡人可為其上學的子女，在已持有的主卡下申領“學子卡”附屬卡。

“學子卡”功能：

1、具有普通信通卡的基本功能,一卡多戶、通存通兌、刷卡消費、約定轉存、跨行轉賬等。

2、通過“96369”電話銀行業務，可以享有查詢、掛失、轉賬、繳費、咨詢和投訴等金融服務。

3、可簽約“96369”短信服務，享受賬戶余額變動短信等通知服務。

4、可為代理學校代扣代繳學費、住宿費等代收業務。

5、可為代理學校發放獎學金、特困學生補助等代發業務，確保相應資金直接發放到學生賬戶。

6、可以開通網上支付業務，通過銀聯互聯網支付平臺，輕松網上購物，資格考試報名的繳費等。

7、“學子卡”附屬卡共用其主卡活期主賬戶，無需單獨存入資金。同時，主卡還可以通過設置單筆交易額度、月可用額度、是否可以查詢主卡余額等交易對附屬卡進行限制。

“學子卡”手續費標準及優惠政策：

1、免收年費，免收開卡工本費。

2、免收小額賬戶管理費。

3、免收系統內同城、異地存取款及轉賬手續費（限上學期間，最長優惠期為四年）。

4、異地跨行取現手續費享受五折優惠，按照1元+取款金額的5％。（最低1元）收?。ㄏ奚蠈W期間，最長優惠期為四年）。

5、“學子卡”的其他收費標準按照我社信通卡普通卡標準執行。

6、“學子卡”附屬卡可享受與“學子卡”主卡同樣的優惠政策。另外，附屬卡可以使用主卡賬戶的資金，通過設置附屬卡額度限制,可以對附屬卡的月交易和筆交易額度進行控制。

“學子卡”申領條件及要求：

1、申領“學子卡”主卡。先由與農村信用社簽訂學費代扣的學校提供學生的開戶信息，再由農村信用社批量開戶；新入學大學生、在校大學生可憑本人身份證、錄取通知書或學生證到農村信用社營業網點申請“學子卡”主卡。“學子卡”主卡每人只能申請一張。

2、申領“學子卡”附屬卡。已持有農村信用社信通卡的客戶可以為其子女申領“學子卡”附屬卡，申領時持其主卡和子女的身份證、錄取通知書或學生證，到農村信用社營業網點辦理。“學子卡”附屬卡每人只能申請一張。

第二篇：開心寶貝卡、學子無憂卡

開心寶貝卡

投保年齡0-18周歲.A款500元(0-2周歲)B款260元(3-18周歲)保障內容一樣

① 住院醫療15萬!無論意外或疾病可報(免賠500元,按級賠付)② 意外醫療1萬!門診或者住院都可以報銷(100元免賠,80%報銷)③ 意外傷殘10萬!按殘疾等級比例賠付 ④ 疾病身故10萬!⑤ 意外身故10萬!

對重大疫情流感導致必須住院治療的，本公司就以上合理費用按 100% 比例給付重大疫情流感住院醫療保險金。

學子無憂卡B款

投保年齡0-18周歲,300元/年 ①意外身故20萬(校內出險40萬)②意外殘疾20萬(校內出險40萬,按等級賠付)③疾病身故20萬

④意外醫療5萬(住院、門診，50元免賠/次，80%報銷；校內出險無免賠，100%報銷)⑥ 少兒重疾15種20萬（等待期僅36天）

⑦ 少兒傳染病10種（門診、住院共3萬（門診限5000元，每次免陪100元，不限社保用藥）

第三篇：南開大學新生使用太平洋學子卡

南開大學新生使用太平洋學子卡

交納學宿費操作指南

為避免學生在開學時攜帶大量現金的麻煩，確保資金的安全性，南開大學和交通銀行天津分行南開大學支行協商決定，學生使用太平洋學子卡交納學宿費，現將有關事項說明如下。

1． 交通銀行南開大學支行根據南開大學提供的錄取新生名單為每位新生開辦一張交通銀行太平洋學子卡（以下簡稱太平洋卡），并跟隨錄取通知書一起送到您的手中，請您妥善保管您的太平洋卡和密碼。

2． 交款的方式和要求：新生必須于2011年8月20日前，將不低于通知書規定應交的學雜費通過以下幾種方式存、匯入您的太平洋卡帳戶。

A.直接在當地的交通銀行營業網點憑卡以現金存入您的太平洋卡帳戶。

B.當地沒有交通銀行的學生，可就近任選一家銀行（包括信用社）的會

計柜臺辦理電匯，轉帳至您的太平洋卡帳戶中，但不得通過郵局匯款。電匯憑證的主要內容：匯款人全稱：錄取新生本人的姓名；收款人賬

號：本人太平洋卡的19位卡號；匯入行名稱：交通銀行天津分行南

開大學支行；行號：301110000166。

C.新生可攜帶現金在天津的各交行網點存入，南開大學內也可以辦理。

3． 交通銀行南開大學支行將在南開大學的授權期限內，根據學校提供的收費標準，從新生太平洋卡帳戶內扣繳應交學雜費，統一劃入學校帳戶，表明您的交費成功。請您及時足額存入現金，防止因扣款不成功造成您的注冊不便。學宿費收據由學校統一打印后，由學院發給學生。

4． 請您妥善保管好存款或匯款回單，并在報到時攜帶來校，由學生自己保管，以備查詢。除交納學宿費，您也可以將生活費用存、匯入太平洋卡，來校后可通過該卡存取現金、購物消費等，并到交行柜臺設立自己熟知的密碼，該卡為永久免收年費卡，畢業后無需銷戶可以繼續使用或留作紀念，給您今后的學習生活帶來安全和方便。

南開大學財務處

2011年6月

第四篇：湖南農村信用社便民卡制度培訓

福祥便民卡制度培訓

——關于對《農村信用社便民卡 管理辦法（試行）》的解讀

第一章

總則

一、業務制度依據

1、貸款業務制度：《貸款通則》、《湖南省農村信用社信貸管理基本制度》（湘信聯發【2005】64號）、《湖南省農村信用社個人貸款管理實施細則》（湘信聯發【2010】57號）

2、借記卡業務制度：《湖南省農村信用社福祥借記卡章程》、《湖南省農村信用社福祥借記卡業務管理暫行辦法》（湘信聯發【2006】35號）、《湖南省農村信用社福祥借記卡卡片管理辦法》（湘信聯發【2012】30號）

二、福祥便民卡的概念

1、業務模式：先放款，后用款，不改變福祥借記卡和信貸業務管理的基本原則

2、發行對象：農戶、城鎮居民、小微企業主等自然人

3、主要特點：借記卡+小額循環貸款（具有“一次授信、循環使用、余額控制、隨貸隨還”的特點）

4、卡種：福祥借記卡

三、福祥便民卡的功能

除具有小額個人循環貸款功能外，同時具有福祥借記卡存取現金、轉賬、結算、消費、代收代付等各項金融功能。

四、福祥便民卡的發卡張數要求

1、一戶家庭在湖南省農村信用社系統內只能辦理一張福祥便民卡，也不得配發副卡。

2、可選擇有折卡或無折卡。

五、福祥便民卡密碼管理

1、福祥便民卡的密碼包括：卡密碼和放款密碼

（1）卡密碼是指持卡人為福祥便民卡存取現金、轉賬、結算、消費、代收代付等各項金融功能而設置的密碼。

（2）放款密碼是指持卡人為福祥便民卡個人循環貸款功能而設置的密碼，放款密碼僅限辦理放款業務時使用。

2、福祥便民卡僅限借款人本人使用。凡使用密碼（含卡密碼和放款密碼）進行的交易，發卡行均視為持卡人本人的合法交易。

六、福祥便民卡的發卡行與受理行

1、發卡行是指應客戶申請發行福祥便民卡的信用社（含農合行、農商行，下同），福祥便民卡產生的所有貸款債權均歸屬于發卡行。

2、受理行是指受理福祥便民卡放款、還款或還息、相關銀行卡業務的信用社。

七、福祥便民卡的放款管理

1、福祥便民卡可在全省信用社所有網點柜面辦理放款業務。

2、各縣級行社對所發行的福祥便民卡可根據實際情況自主選擇是否實現異地放款，但不得影響作為受理行辦理異地放款業務。

八、福祥便民卡業務的會計科目設置

福祥便民卡業務沿用現有會計科目，不另行增設科目，按照實際發放的貸款投向、客戶類型確定科目歸屬。

九、福祥便民卡業務基本操作流程

客戶申請→受理與調查→評級授信→風險評價→貸款審批→合同簽訂→發卡→貸款發放→貸后管理。

十、福祥便民卡的業務辦理原則

遵循“依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信”的原則。

第二章

受理與調查 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

一、福祥便民卡申請人的基本條件

1、具有完全民事行為能力、合法有效身份證明；

2、具有固定住所，或穩定的工作單位，或穩定的經營場所；

3、遵紀守法，信用記錄良好，無到期未還的貸款本息；

4、具備還款意愿和還款能力；

5、有具體的生產經營項目或消費項目，借款用途明確合法；

6、在信用社開立個人結算賬戶；

7、能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔保，符合信用貸款條件的除外；

8、信用社要求的其他條件。

符合福祥便民卡發行條件的借款人，可以向所在地信用社申請福祥便民卡。信用社應向申請人提供相應咨詢服務，并根據以上基本條件要求對其資格和貸款用途進行初審。

二、申請福祥便民卡需提供的書面資料

1、借款申請；

2、有效身份證件，戶籍證明和婚姻狀況證明；

3、資產和有效收入證明；

4、借款用途證明；

5、貸款用于生產經營的應提交營業執照和有權部門頒發的經營許可證，租賃或承包經營的另需提供租賃或承包合同；

6、抵（質）押物權屬證明或擔保人相關資料；

7、信用社要求的其他資料。

三、相關貸款調查要求

貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法，調查人員應主要就以 下內容履行盡職調查職責：

1、借款人基本情況，包括家庭情況、資產負債情況、信用記 錄；

2、借款人收入情況；

3、借款用途是否真實合法；

4、借款人還款意愿、還款能力及還款方式；

5、借款人經營環境、經營管理能力、生產經營狀況、行業政 策和市場情況；

6、抵（質）押物權屬、價值及變現能力，保證人資格、保證 能力和保證意愿；

7、信用社認為需要調查的其他內容。

四、堅持面談制度

信用社客戶經理應確定借款人真實身份，對其調查內容當面詢問借款人，并做好面談記錄，借款人不得委托第三人完成。

第三章 金額、期限和利率

一、福祥便民卡的評級授信

福祥便民卡評級授信根據“三辦法一指引”、《湖南省農村信用社農戶評級與授信管理辦法（試行）》和《湖南省農村信用社商戶評級與授信管理辦法（試行）》（湘信聯發【2009】8號）、《湖南省農村信用社其他自然人評級授信管理辦法（試行）》（湘信聯發【2009】33號）等相關規定執行。

二、福祥便民卡的授信額度、期限

1、授信額度：授信額度以1000元為起點，按1000元的整數倍遞增，各縣級行社可根據實際確定各自具體限額，最高不超過50萬元。福祥便民卡授信額度納入借款人及關聯對象的綜合授信內。其中信用貸款必須嚴格按《湖南省農村信用社聯合社關于開展小額信用貸款業務的指導意見》（湘信聯發【2010】76號）的規定執行。

2、授信期限：福祥便民卡的授信期限原則上為1年，各縣級行社可根據實際確定各自具體授信期限，最長不超過3年。

三、福祥便民卡的貸款額度、期限

1、貸款額度：在最高額借款合同期限內可以發生多筆借款，單筆貸款以1000元為起點，按1000元的整數倍遞增，在任何時點上的貸款總余額均不得超過合同金額。

2、貸款期限：單筆貸款期限不得超過1年且每筆貸款的起始日必須在最高額借款合同約定的期限內，實際貸款日以核心系統放款交易為準。

3、借款人可以根據情況隨時提前還款，但不得展期。18

四、福祥便民卡的貸款利率、結息方式

1、貸款利率：按國家利率政策和各縣級行社利率定價管理辦 法執行，在借款合同內約定浮動比率，單筆貸款以實際借款日同檔次國家基準利率按合同約定浮動比率浮動，單筆貸款期限內執行固定利率，不隨基準利率調整而調整。

2、結息方式：可選擇按月、按季或不定期結息，并在借款合同中進行約定。

第四章

風險評價與審批

一、福祥便民卡的貸款審查

信貸審查人員除須對照辦理條件進行審查外，還需重點審查 以下內容：

1、調查內容審查。主要對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性等進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況；

2、基本要素審查?？蛻艚浝?、借款人和擔保人提供的相關資料是否真實完整；

3、主體資格審查。借款人和擔保人是否具有完全民事行為能力；有效收入證明是否真實合理；是否有不良信用記錄；有關證明材料等是否真實合法、符合規定；

4、信貸政策審查。貸款用途是否合法合規；期限、利率、方式等是否符合相關政策規定，定價是否合理，是否綜合考慮了業務風險與綜合收益情況。

5、信貸風險審查。審核借款人職業背景、收入來源的穩定性 以及家庭資產負債狀況；還款來源；擔保物價值、變現能力、租賃情況；保證人的保證能力、保證意愿。對于個人生產經營信貸業務，還應重點分析經營管理能力、生產經營情況、財務狀況、行業政策和市場情況。

6、信用社認為需要審查的其他內容。

二、福祥便民卡的風險評價

1、重點分析借款人的收入和支出情況，采取定量和定性分析方法，全面地進行貸款審查評估。同時對風險保障進行評價，包括抵押、質押、保證等。

2、審查結束后，審查人員應當出具書面審查意見，提出信貸風險評價及防范措施。

三、福祥便民卡的審批

1、福祥便民卡嚴格按貸款權限審批。應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批。

2、履行告知義務：經審批流程，對未獲批準的福祥便民卡申請，信用社應及時告知申請人。

第五章 協議、發放與支付

一、合同簽訂

1、借款合同簽訂：信用社應與借款人簽訂書面最高額借款合 同

2、擔保合同簽訂：需擔保的應根據擔保方式簽訂相應的最高額保證、抵押、質押合同

二、擔保手續辦理

按照不同擔保方式，信用社應與借款人、抵押人或質押人共同辦理有效的抵押、質押權登記或止付、背書、公證等手續。

三、無卡戶開卡、有卡戶重新綁定卡信息

1、無卡戶開卡：福祥便民卡申領人落實好放款條件后，持發卡通知書和本人有效身份證件（目前僅限有效身份證）在發卡行柜面申領福祥便民卡并分別設置卡密碼和放款密碼。

2、有卡戶重新綁定卡信息：在原福祥便民卡上貸款本息全額清償且放款條件落實后，由信貸管理系統將相關貸款信息加載到對應的福祥便民卡上即可。

四、貸款發放

1、柜面放款：借款人持福祥便民卡和本人有效身份證件，在其福祥便民卡合同期限和額度內，可在我省轄內的所有網點柜面憑放款密碼辦理貸款。

2、放款操作要點：

（1）放款密碼輸入正確（預放款、放款交易均要驗密）

（2）身份核查：審核持卡人身份是否與借款人相符

（3）客戶簽字、按手摸、復印相關資料：持卡人在《福祥便民卡放款確認書》上簽字并加按指模（建議使用右手大拇指）確認，將經借款人簽字的有效身份證件復印件和福祥便民卡復印件附在《福祥便民卡放款確認書》后，借款人再次輸入放款密碼無誤后放款完成。

五、貸款資金支付

1、福祥便民卡貸款資金支付方式均約定為借款人自主支付。

2、借款人應定期報告或告知信用社貸款資金支付情況。信用社應通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理與卡片管理

一、福祥便民卡貸后管理的制度依據

福祥便民卡貸后管理按照《湖南省農村信用社貸后管理辦法》執行

二、福祥便民卡年檢

發卡行每年對福祥便民卡進行一次年檢，主要對借款人經營情況、信貸資金使用情況、抵（質）押物狀況等進行檢查，根據檢查情況對借款人信用等級和授信額度進行審定或調整，并將未清償的貸款逐筆以函證形式送借款人簽字確認。

三、福祥便民卡的還款交易

1、借款人可在我省農村信用社所有網點柜面辦理還款業務，逐步實現自助還款。還款必須按“先收息后收本”的原則還息或還本息，逐筆結清。系統按約定結息方式自動扣收利息，貸款到期后系統自動扣收貸款本息。

2、在受理行辦理還款或還息業務后，客戶應在《福祥便民卡還款確認書》上簽字確認，福祥便民卡的還款業務不限于持卡人本人辦理，持卡人可委托他人憑卡號在我省農信社任一網點辦理還款業務。持卡人如需正式的收本收息憑證可到發卡行社補打。

四、福祥便民卡下貸款的合同額度管理

1、福祥便民卡合同額度的自動恢復：貸款本金或利息逾期后，系統將自動停止客戶使用剩余合同額度?？蛻衾⒂馄谖闯^90天且本金未逾期的，所欠利息全部結清后，在合同期限內系統自動恢復客戶使用剩余合同額度。

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2、福祥便民卡合同額度的手動恢復： ?

若貸款利息逾期90天或本金逾期，系統會自動凍結合同剩余額度，客戶結清所有欠款后，在合同期限內需手工調整恢復客戶剩余合同額度:由借款人提出書面申請，發卡行對申請人進行調查，并提出是否同意恢復意見，按貸款審批權限進行審批，如同意恢復的，則由客戶經理在信貸系統中走“恢復已凍結卡”流程。

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3、發現借款人或擔保人有以下影響貸款安全的情形之一的，發卡行社可視情況采取停用合同額度、減少合同額度、取消合同額度、提前收回貸款等措施。

? 借款人采用隱瞞事實、提供虛假資料等不正當手段取得福祥便民卡授信的； ? 借款人將福祥便民卡或貸款轉借他人使用的； ? ? ? ? ? ? ? ? ?

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五、福祥便民卡的查詢、密碼修改

持卡人憑卡和卡密碼可通過全省信用社網點和自助渠道查詢卡內存貸款相關信息及修改密碼。

六、福祥便民卡的掛失、換卡、補卡、銷卡

1、掛失：口頭掛失可通過客戶服務電話96518或在全省信用社網點辦理，書面掛失必須在發卡行辦理。

2、換卡：換卡必須在發卡行辦理。

3、補卡：補卡必須在發卡行辦理。

4、銷卡：持卡人在清償完福祥便民卡的全部貸款本息后如不再申請新的授信額度可向發卡行申請銷卡。

七、福祥便民卡的信貸檔案管理

發卡行應按《湖南省農村信用社信貸管理基本制度》及檔案管理的相關規定，管理福祥便民卡檔案。

第七章

發卡行、受理行職責

一、發卡行主要職責

1、受理福祥便民卡業務申請；

2、對福祥便民卡業務進行調查、評估與審批；

3、審批通過后發卡；

4、建立、管理信貸檔案，進行貸后管理；

5、處理相關賬務。

二、受理行主要職責

1、辦理福祥便民卡放款業務，認真核實持卡人身份確保持卡 人本人在《福祥便民卡放款確認書》上簽字按指模，并將 《福祥便民卡放款確認書》、經借款人簽字的有效身份證件 復印件、卡復印件作為重要檔案永久保管 ；

2、辦理福祥便民卡還款、還息業務，并將《福祥便民卡還款

借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用貸款等行為； 借款人未按本合同約定歸還貸款本息；

借款人所負擔的任何其他債務已影響或可能影響本合同項下對義務的履行； 部分或全部擔保違反合同擔保條款約定，且借款人未能提供符合貸款行社要求的新的擔保；

貸款的抵押物、質押物等價值下降，或抵押權人對抵押物失去控制，以及保證的有效性出現問題，可能影響貸款償還；

借款人涉嫌“黃、賭、毒”等違法違紀行為的 ； 市場、行業、宏觀經濟、管理政策等外部因素的變化對借款人的生產經營產生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；

拒絕或阻礙信用社對借款人借款使用情況實施監督檢查、進行貸后檢查，或提供虛假資料的；

其他影響貸款安全的情況。確認書》作為重要檔案永久保管；

3、辦理福祥便民卡查詢、密碼解鎖、密碼修改及各類借記卡 業務。

? 福祥便民卡的貸款發放、歸還、可在全省信用社網點辦理。? 受理行不得無故拒絕辦理福祥便民卡相關業務。?

三、福祥便民卡業務相關收費規定

?

1、放款業務收費：受理行辦理跨法人機構放款業務的，按 ? 每筆2元收費，費用由發卡行承擔；各法人機構間的費用由核 ? 心業務系統定時自動清算。

?

2、還款業務收費：辦理還款業務不收費。

?

3、其他業務收費：其收費標準按福祥借記卡業務等管理規 ? 定執行。

?

四、福祥便民卡業務的監督檢查

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信用社要認真履行作為發卡行或受理行的各項職責。各級管理部門要加強監督檢查，對違規違紀行為嚴格按相關規定查處。

第八章

附則 ? 本辦法由湖南省農村信用社聯合社負責解釋與修訂。? 各縣級行社可根據本管理辦法制定相應的實施細則。? 本辦法自發文之日起執行。

第五篇：農村信用社金?？I務操作規程(暫行稿)

附件一

內蒙古自治區農村信用社 金?？ǎń栌浛ǎI務操作規程

（征求意見稿）

為促進內蒙古自治區農村信用社金牛卡（借記卡）業務的順利開展，加強對金?？ǎń栌浛ǎI務的管理，防范金?？ǎń栌浛ǎI務風險，根據《銀行卡業務管理辦法》、《內蒙古自治區農村信用社業務操作流程》和銀行卡其他有關業務規定，制定本操作規程。

第一章 總 則

1、銀行卡是具有儲蓄和存款功能、消費支付功能、轉賬結算功能、代收代付功能、消費信貸功能、綜合理財功能以及派生功能的金融產品。

2、銀行卡業務分為卡中心業務和卡管理業務，卡中心業務是由電子銀行部進行操作，主要有銀行卡制卡管理、查詢打印交易?？ü芾順I務由各營業網點辦理，主要有借記卡業務和查詢打印交易。借記卡業務包括借記卡開戶、記名卡發卡、卡折關聯、借記卡換卡、附屬卡申請、設臵/修改附屬卡額度、主卡止付/解止付附屬卡、附屬卡銷卡、單位持卡人維護。查詢打印交易包括銀行卡制卡查詢、卡資料信息查詢、主附卡對應信息查詢、查詢單位卡號。此外，還涉及到銀行卡的特殊類交易包括卡的掛失/解掛、卡凍結/解凍、卡止付/解付、借記卡銷戶等 交易。

3、附屬卡依附于主卡，并受主卡控制的銀行卡，附卡只有唯一的主卡。

4、本規程適用于內蒙古自治區各旗（縣、市、區）農村合作金融機構（含農商行、農合行，以下簡稱旗縣聯社）所有涉及卡業務單位。

5、卡業務支持一卡一折、無折開卡，開卡業務可在內蒙古自治區農村信用社任一柜面營業網點辦理。

6、本操作規程，除以下特別說明外，柜員制及復核制網點辦理各項業務參照《內蒙古自治區農村信用社業務操作流程》之相關規定執行。

第二章 基本內容

一、申領及開卡

（一）基本規定

申請開辦個人卡必須出示有效身份證件。有效身份證件包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護照、港澳臺同胞回鄉證等符合法律、行政法規以及國家有關規定的身份證件；有效對公證件包括：營業執照、開戶許可證、營業執照、組織機構代碼證。

附屬卡申請只有在主卡完成領卡后才能辦理,完成附屬卡實時(即普通卡的主卡和附屬卡可同時開卡并領卡)和非實時（即記名卡的附屬卡必須主卡領卡后方可辦理附屬卡開卡）申請。個人附屬卡為非記名卡，單位附屬卡為記名卡。

（二）業務流程

1、填表

客戶申領卡時，須完整地填寫《內蒙古自治區農村信用社金牛卡（借記卡）申請書》（以下簡稱《金?？ㄉ暾垥罚?，并連同有效證件及待開卡存折等一并交給發卡機構經辦人員。

2、審核

如申請人零余額開卡時，經辦人員須認真審核《金?？ㄉ暾垥穬热萏顚懯欠裢暾?、客戶姓名、證件名稱、證件號碼等與有效證件是否相同、真實有效。

如申請人開卡同時辦理存款的，除審核上述證件外還要審核存款憑證要素齊全正確性；審查存款憑證金額與款項應一致，并鑒別真偽，如是轉賬存款，注意審核支票或貸方報單填寫的正確性和完整性；是否為規定的大額款項；如是大額款項，需會計主管授權。無誤后，打印單證，交客戶簽章，如客戶只開卡，則沒有存折，單位卡沒有存折。蓋章后，交客戶銀行卡。注：銀行卡發卡需要交工本費，年費。通過簽訂協議年費可從客戶卡中自動扣收。

3、開卡

不記名卡開卡時，核心業務系統支持一折一卡,刷入存折賬號,系統自動顯示客戶的姓名、有效證件號碼等有關資料,刷入 卡號,客戶兩次輸入卡密碼（6位數字）,打印開卡申請書。如無折開卡可無需刷折，按系統提示建立或輸入客戶證件號碼，刷入卡號錄入密碼，打印開卡申請書即可。

記名卡開卡時，其開卡過程是先完成賬戶的開戶，后完成卡片的制卡及發卡?？嫔洗蛴〉膬热萦校嚎ㄌ?、姓名拼音等。開卡單位向客戶交付銀行卡領用憑證及證件，客戶憑開卡申請書及有效證件兩周后領取記名卡。

4、發卡

經辦人員將金牛卡、存折、有關證件原件和回單聯交給申領人。

5、資料歸檔

經辦人員將《金?？ㄉ暾垥泛推渌_戶資料專夾保管, 按月裝訂保管并認真填寫《開卡登記簿》。

（三）注意事項

經辦人員應提示申領人注意以下事項：

1、認真閱讀《內蒙古自治區農村信用社金?？ǎń栌浛ǎ┱鲁獭泛汀栋踩每氈罚⒃凇督鹋？ㄉ暾垥飞虾灻硎就庾袷卦撜鲁滩⒘私狻栋踩每氈?。

2、在卡片背面簽名，及時修改個人交易密碼（以下簡稱密碼），特別要提醒持卡人不能將個人密碼告知他人，由于個人密碼泄露造成的損失由持卡人承擔。

3、卡與個人密碼應分開存放，并妥善保管，要將卡與磁性 物品分開保管。

二、柜臺交易

（一）現金存款

1、無卡存現

在辦理無卡存現交易時，存現人必須認真填寫存款憑條，并注明持卡人姓名、卡號、金額，并簽名確認, 記錄存現人有效證件號碼。經辦人員須認真審核存現人填寫的存款憑條，記錄存現人有效證件號碼，清點現金，手工錄入卡號。其他操作參照“有卡存現”辦理。

2、有卡存現

經辦人員辦理存現交易時，首先詢問持卡人交存現金總額并清點現金，無誤后，通過磁條讀寫器刷卡讀取卡號，按照屏幕提示選擇交易類型，錄入存款金額，核對卡號與屏幕顯示是否一致。交易成功后，打印存款憑條，核對憑條內容無誤后交持卡人簽名確認，然后交回單及金?？ńo持卡人。

（二）現金取款

1、基本規定

(1)經辦人員辦理個人卡取現交易時必須通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，不得手工錄入卡號。不得無卡、折取現。

(2)持卡人大額取現5萬元（含）以上時，應提供本人有效證件。

2、辦理取現 經辦人員首先應詢問持卡人取現金額，通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，輸入金額，并由持卡人通過密碼鍵盤輸入個人密碼，交易成功后，打印取款憑條，核對內容無誤后，交由持卡人簽名確認，最后將回單聯、現金及金牛卡交持卡人。

（三）轉賬

1、實現卡與對公戶、個人戶、內部賬戶之間的轉賬。操作此交易時需主管審核和授權。

2、經辦人員在辦理轉賬業務時，認真審核持卡人填寫的進賬單，收款人名稱和卡號是否正確，無誤后，錄入電腦。轉賬交易成功后，進賬單回單聯加蓋清訖章或業務公章交還持卡人。

（四）賬戶查詢

受理機構經辦人員通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，并要求持卡人通過密碼鍵盤輸入個人密碼，交易成功后，系統顯示“卡號、賬戶余額和可用余額等”賬戶信息。

（五）當日抹賬

當日抹賬交易適用于受理機構經辦人員對當日借記卡存現、取現、轉賬等交易的錯誤操作，操作此交易時需主管審核和授權。

（六）銷卡

1、正常銷卡

持卡人若不需要使用金?？〞r，可持金牛卡并憑有效身份證件到原發卡機構辦理銷卡手續。柜員審核并確認該卡無代收代付協議后，為其辦理銷卡，并當場破壞磁條剪角或打孔作廢。銷卡時卡內賬戶余額按客戶填寫憑證，或取現或轉賬辦理，廢卡記入待銷毀庫，統一定期進行銷毀。賬務核算參照《內蒙古自治區農村信用社金?？ǎń栌浛ǎ嫼怂戕k法》。

帶有附屬卡的主卡銷卡時必須先做附屬卡的銷卡，再做主卡銷卡業務。

2、掛失銷卡

金牛卡掛失到期后，持卡人可持有效身份證件及掛失申請書回單，到原發卡機構辦理掛失銷卡。經辦機構收回掛失申請書回單作結清舊戶的傳票附件。

（七）掛失、解掛

1、金牛卡掛失分口頭掛失和書面掛失兩種。

掛失時由客戶提供卡號、密碼、有效身份證件（代理掛失的，還需出示代理人有效身份證件）方可辦理。

2、口頭掛失及解除掛失：

(1)持卡人金?？ㄟz失、密碼遺忘，來不及書面掛失時，可到內蒙古自治區各旗（縣、市、區）農村合作金融機構（含農商行、農合行，以下簡稱旗縣聯社）所轄聯網任意營業機構或通過客服熱線辦理口頭掛失。

(2)口頭掛失期限為5天，期滿后自動解掛。

(3)口頭掛失期間，客戶也可到內蒙古自治區農村信用社所轄聯網任意柜面營業機構辦理解除口頭掛失手續。

3、金?？〞鎾焓?、解掛及補發新卡(1)金牛卡遺失后，持卡人可到原發卡機構辦理書面掛失業務。辦理掛失業務時，申請人必須提供存款人本人有效身份證件及復印件二份，代理人應提供代理人有效身份證件及存款人的授權委托書，委托書要注明委托人、受托人、委托事項、經濟責任由委托人承擔等要素，同時提供金?？ǖ膽裘⒔痤~，賬號等相關要素，并填寫掛失止付申請書。

經辦人員認真審查核對《掛失申請書》填寫是否完整，身份證件是否真實有效。對客戶提交的申請及證件審核無誤后，經辦人員調出客戶資料，審核客戶狀態，對憑密碼支取的由客戶校驗身份密碼，會計主管復核后授權，打印《掛失申請書》記錄，加蓋公章和經辦人名章，經客戶簽字確認，回單交客戶，并告知申請人七天后憑以辦理換卡或支取現金。界時經辦機構收回掛失申請書回單作結清舊戶的傳票附件。

(2)如持卡人掛失后，在補辦新卡前又找回原卡，可憑有效身份證件、掛失回執和密碼向發卡單位申請恢復使用原卡。

(3)撤銷掛失不能通過函電方式辦理。

4、密碼書面掛失、解掛及重臵

(1)客戶遺忘密碼的，憑有效身份證件到原發卡機構辦理密碼書面掛失?？蛻籼峤蛔C件，填寫《掛失申請書》。經辦人員認真審查核對《掛失申請書》填寫是否完整，身份證件是否真實有效。審核無誤后，經辦人調出客戶資料，審核客戶狀態，會計主管復核后授權，打印《掛失申請書》記錄，加蓋公章和經辦人名 章，經客戶簽字確認，回單交客戶，并告知申請人七天后憑以辦理密碼重臵。

(2)密碼重臵前，可憑有效身份證件及原密碼辦理密碼解掛。

(3)密碼掛失不準代理。

（八）止付、解除止付

金牛卡的止付或解除止付必須由發卡機構根據司法凍結、卡申請止付聲明等辦理，對于卡折關聯的賬戶凍結交易止付或解除止付時，卡、折賬戶同時止付或解除止付；如果是掛失止付時，卡、折一方做掛失止付另一方仍可繼續使用。

如果主卡止付或解除止付，附卡仍可繼續使用，反之亦然。

（九）密碼修改

持卡人可在內蒙古自治區農村信用社所轄聯網營業機構和自動柜員機（ATM）上修改金牛卡密碼。通過柜臺辦理的，客戶需提交有效身份證件，并填寫金牛卡《特殊信息修改申請表》，經辦員核實后，提示持卡人輸入原密碼、二次輸入新密碼完成修改。

（十）換卡

持卡人因磁道損壞等原因申請換卡時，憑有效身份證件到原發卡機構辦理。持卡人需填寫申請書，并將金?？ń挥晒駟T，柜員審核后，為其辦理更換新卡，并當場將原卡破壞磁條剪角或打洞作廢。換卡后卡號為新卡號，但賬戶信息不變。

（十一）卡沒收與歸還

1、柜員發現卡異常，可以強制沒收。

2、手工建立《吞沒卡處理登記簿》用以記錄從自動柜員機（ATM）取出的吞沒卡管理。

（十二）卡解鎖

持卡人交易時一天內若連續5次輸入密碼錯誤，系統會自動鎖定該卡，持卡人可到內蒙古自治區農村信用社所轄聯網的任意柜面網點憑有效身份證件及正確密碼辦理解鎖。在申請解除密碼鎖定時，如果持卡人仍然記得原來的密碼，并且輸入的密碼是正確的，授理機構須立即為持卡人開通賬戶，不得以密碼掛失或者其他名義向持卡人收取任何費用。

三、自動柜員機（ATM）自助交易

（一）自動柜員機（ATM）取現

持卡人憑卡和個人密碼在自動柜員機（ATM）取現，每卡每日累計取款金額不得超過20000元人民幣（含）。

（二）自動柜員機（ATM）查詢

持卡人將金?？ú迦胱詣庸駟T機（ATM），并按照自動柜員機（ATM）屏幕提示輸入個人密碼，選擇自動柜員機（ATM）查詢交易。

（三）自動柜員機（ATM）密碼修改

持卡人將金?？ú迦胱詣庸駟T機（ATM），并按照自動柜員機（ATM）屏幕提示輸入個人密碼，選擇密碼修改交易，交易成功 后，持卡人按屏幕提示將卡退出，自動柜員機（ATM）吐卡。

（四）吞卡或鎖卡處理

在自動柜員機（ATM）上辦理業務時，因自動柜員機（ATM）出現故障、持卡人操作失誤或發卡機構發出吞卡操作指令造成金?？ū粰C器吞沒。對自動柜員機（ATM）因非吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起10個工作日內，持本人有效身份證件及卡密碼到自動柜員機（ATM）所屬營業機構辦理領卡手續；對在吞卡后次日起10個工作日內無人認領的及按吞卡指令所吞的卡片，自動柜員機（ATM）所屬網點須剪角或打洞處理，10個工作日有效期內卡片專夾專人保管。如是他行卡需填寫“銀行卡跨行業務吞沒卡清單”一式兩份，一份連同被剪角或打洞處理后的卡片上交旗縣聯社本部，另一份留存備查。

鎖卡：對在自動柜員機（ATM）上連續5次輸入錯誤密碼的金牛卡，核心業務系統會自動鎖定該卡，客戶可持有效身份證件及正確密碼到開卡機構辦理解鎖。

四、POS交易

（一）POS特約商戶準入

內蒙古自治區農村信用社聯合社電子銀行部根據各旗聯社的委托，負責對特約商戶資質的審核及特約商戶準入批復。特約商戶實行商戶實名制，防止拓展不合規商戶。旗縣聯社作為收單機構，拓展新特約商戶時，應對特約商戶進行現場調查，認真核實特約商戶資料，商戶資料至少應包括營業執照、稅務登記證或 相關納稅證明、法定代表人身份證件。收單機構不得將個人銀行結算賬戶設臵為特約商戶的單位結算賬戶。收單機構應嚴格pos特約商戶的操作行為：

1、特約商戶不得將簽購單、簽購結算單、銀聯標識牌及POS機具等專用于銀行卡受理的資源用于收單協議范圍以外的用途，也不得轉給第三方使用，不得將其他特約商戶的交易假冒本特約商戶交易與收單機構清算。

2、特約商戶不得協助持卡人進行信用卡套現、交易分單等違法經營行為。

3、特約商戶出現虛假申請、側錄、套現、惡意倒閉等嚴重風險行為的，收單機構及時上報自治區聯社電子銀行部立即終止銀行卡交易并撤除機具。

4、對違反上述協議內容的行為，自治區聯社電子銀行部及各旗縣收單機構應根據情節嚴重程度及造成損失的情況，追究特約商戶的相關責任。

（二）收單機構義務

收單機構應建立健全對特約商戶和POS機具的管理機制。

1、收單機構應在完成與特約商戶的簽約后，再布放POS機具，對于特約商戶提出的新增、更換、維護POS機具的要求，應履行必要的核實程序，以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機具進行欺詐活動。

2、收單機構應嚴格按照相關業務規范設臵商戶編碼、商戶 名稱、商戶服務類別碼、商戶地址等關鍵信息，為發卡機構對交易風險度的判斷和對交易的正常授權提供準確信息。

3、收單機構應建立日常監控機制。對商戶的交易量突增、頻繁出現大額、整數交易等可疑、異?，F象，收單機構應及時監控和調查處理，對于確認為套現等欺詐情況的商戶，收單機構應及時終止其交易。

4、收單機構對于發卡機構、中國銀聯股份有限公司提交的商戶套現等風險協查要求，應積極配合，共同防范信用卡套現等風險。

（三）POS預授權

POS預授權交易用于受理方向持卡人的發卡方確認交易許可。受理方將預估的消費金額作為預授權金額，發送給持卡人的發卡方。發卡方批準后將授權號等信息臵入交易應答中轉送給受理方。

POS預授權交易只控制持卡人的可用余額的額度。由預授權完成交易來完成資金結算。一個被批準的預授權交易，僅在15天內有效。

本交易不參加當日清算和對賬。本交易可引發沖正。

（四）POS預授權撤銷

對已成功的POS預授權交易，在結算前使用預授權撤銷交易，通知發卡機構取消付款承諾。

預授權撤銷交易必須是對原始預授權交易的全額撤銷。預授權撤銷交易不參加清算。本交易可引發沖正。

（五）POS預授權沖正

在POS預授權交易的過程中，當受理方、銀聯在限定時間內接收不到交易請求的應答時，或銀聯不能將交易的成功應答轉發給受理方時，銀聯將自動產生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發卡機構只取消本次授權并產生沖正響應報文。

（六）POS預授權完成

持卡人對于已取得預授權的交易，在預授權金額的115%范圍內，做支付結算。

（七）POS預授權完成沖正

在POS預授權完成交易的過程中，當受理方、銀聯在限定時間內接收不到交易請求的應答時，或銀聯不能將交易的成功應答轉發給受理方時，銀聯將自動產生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發卡機構立即予以抹賬并產生沖正響應報文。

（八）POS預授權完成撤銷

對已成功的POS預授權完成交易，在結算前使用撤銷交易，退還原始交易金額，發卡機構重新記賬。

撤銷交易參加清算和對賬。撤銷交易必須是對原始金融交易的全額撤銷。本交易可引發沖正。

（九）POS預授權完成撤銷沖正

在POS預授權完成撤銷交易的過程中，當受理方、銀聯在限定時間內接收不到交易請求的應答時，或銀聯不能將交易的成功 應答轉發給受理方時，銀聯將自動產生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發卡機構立即予以抹賬并產生沖正響應報文。

（十）POS消費

持卡人在購買商品或服務時請求發卡機構批準該交易，做支付結算。

（十一）POS消費沖正

在POS消費交易的過程中，當受理方、銀聯在限定時間內接收不到交易請求的應答時，或銀聯不能將交易的成功應答轉發給受理方時，銀聯將自動產生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發卡機構立即予以抹賬并產生沖正響應報文。

（十二）POS消費撤銷

對已成功的POS消費交易，在結算前使用撤銷交易，退還原始交易金額，發卡機構重新記賬。

撤銷交易參加清算和對賬。撤銷交易必須是對原始交易的全額撤銷。本交易可引發沖正。

（十三）POS消費撤銷沖正

在POS消費撤銷交易的過程中，當受理方、銀聯在限定時間內接收不到交易請求的應答時，或銀聯不能將交易的成功應答轉發給受理方時，銀聯將自動產生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發卡機構立即予以抹賬并產生沖正響應報文。

（十四）POS退貨

退貨分為當日退貨和隔日退貨。對消費完成后當日當批次的 全額退貨，采用消費撤消處理；對當日當批次部分退貨和當批次隔日退貨的，采用聯機或手工方式進行處理。

退貨是特約商戶應持卡人要求，對持卡人已經扣款的消費交易，發起取消并將已扣款項，退還持卡人原扣款賬戶的過程。

（十五）POS清算業務按中國銀聯的相關規定辦理

五、資金清算

1、系統內自動柜員機（ATM）業務視為所屬營業機構一個柜員的業務，系統內通存通兌業務在系統內清算。

2、跨系統、跨行自動柜員機（ATM）業務和POS業務的清算工作依據中國銀聯的相關規定辦理。

六、差錯處理

差錯或可疑交易要即時發現，及時處理，做到“有疑必查、有查必復、有復必果、果必正確”。并應遵循以下原則：

（一）安全性原則

對差錯或疑問交易中可能出現的資金風險，要及時凍結持卡人賬戶，確保銀行資金安全。

（二）及時性原則

對差錯或疑問交易要即時發現，及時處理，迅速反饋，提高處理速度。

（三）協作性原則

差錯或疑問交易的查詢，一般由受理社發起，再逐級進行，各社應明確責任、相互協作，不得推諉。

七、清單、報表等數據資料查詢打印

（一）卡系統提供的查詢交易

1、卡掛失解掛登記簿查詢

2、卡止付解付登記簿查詢

3、卡開戶登記薄查詢

4、卡銷戶登記簿查詢

以上各種登記薄按月打印裝訂歸檔。

（二）通存通兌清單、報表及匯總憑證

1、本代他清單。營業機構打印，打印在其他機構開立的賬戶在本社辦理通存通兌業務的清單。

2、他代本清單。營業機構打印，打印在本機構開戶，由其他機構辦理通存通兌業務的清單。

3、清算匯總表。營業機構打印，打印本代他、他代本的清算資金總額。本代他借方、他代本貸方為應收款項；本代它貸方、他代本借方為應付款項。應收、應付軋差后的余額，正數表示本機構當日應收匯差、負數表示本社當日應付匯差。

4、清算記賬清單。營業機構打印，打印日終清算時的具體的賬務走向。

以上通存通兌清單、報表及匯總憑證隨每天的傳票裝訂歸檔。

（三）跨行交易清單、報表及匯總憑證 電子銀行部設在清算中心的柜員打?。?/p>

1、銀聯流水查詢表；

2、銀聯錯賬流水查詢表。

電子銀行部在前臵機上可查詢并打?。?/p>

1、交易情況分析統計表；

2、發卡方POS交易情況表；

3、ATM跨行交易情況表；

4、全部交易流水列表；

5、失敗交易流水列表；

6、差錯處理流水列表；

7、跨境交易清單；

8、跨行他代本清單；

9、跨行本代他清單；

10、農民工卡特色服務受理業務量統計表；

11、聯網終端商戶統計表；

12、預授權登記簿查詢表。

八、成品卡管理

1、制卡申請

旗縣聯社估算次季金?？ǎ▊€人普通卡、個人附屬卡、金牛陽光卡）需求量，上報自治區聯社電子銀行部。經電子銀行部審核后，在系統中做制卡申請。

2、制卡

電子銀行部接到各旗縣聯社卡片申請后，由制卡人員在 系統中做制卡申請，并復核后，打印普通申請表

記名卡（個人記名卡、單位主附卡）的發卡，由電子銀行部定期做記名卡批量制卡，下載打卡文件，交制卡廠制卡。

3、卡片入庫

成品卡制成后，由財務計劃部要求制卡企業負責將實物送到各旗縣聯社，并以系統記賬和登記《成品卡出入庫登記簿》。

4、卡片領用

旗縣聯社領用成品卡時，持加蓋業務公章的預制卡申請清單到自治區財務部計劃領用成品卡。領用時，自治區聯社計劃財務部專管人員將時間、數量、卡號等事項及時記錄《成品卡出入庫登記簿》，各旗縣聯社接收到制卡企業分送的成品卡實物時要逐一進行核對，如發現有重號、錯號、漏號等情況，及時上報財務計劃部，在確定無誤后方可簽收，領用的成品卡應予妥善保管，做好登記入庫。財務計劃部接到電子銀行部提交的銀行卡流轉清單，按清單數量、號段由重要空白憑證管理人員進行系統操作。

卡出入庫的流程：自治區聯社財務計劃部---旗縣聯社本部---信用社---營業機構

附 則

以上業務所涉及的會計核算參照《內蒙古自治區農村信用社金牛卡（借記卡）會計核算辦法》。