第一篇：匯小貸分析擔保公司近期的發展方向

匯小貸分析擔保公司近期的發展方向

融資難，一直是困擾成長中的中小企業大問題。一方面，企業在發展亟需足夠資金給力，拓展規模；另一方面，企業由于自身實力不濟，能用以向金融機構擔保抵押的物權不多，求貸困難，在發展的軌道上舉步維艱。與一般的加工業、商貿型中小企業相比，農業企業的融資難度，又高出許多。

能否邁過融資的門檻，很大程度上決定著成長中的中小企業發展的速度和規模。近年來，為了扶持“勢單力薄”的廣大農業中小企業發展，南昌采取成立農業產業化擔保公司給農業企業貸款擔保的方式，極大緩解了全市近百家農業龍頭企業的融資難問題，探索出了一條支持農業企業發展的成功路子。

贛達牧業是一家成立于1994年的飼料生產企業。從起家時的家禽飼料到現在的禽畜飼料并舉，贛達牧業用18年的時間，一步一步發展到了今天員工230人、年產值4.5億元的規模，產品遠銷浙江、安徽、湖南、湖北等地?？杉幢闳缃裆頌槭〖夀r業產業化龍頭企業，贛達牧業財務總監朱旭輝仍感嘆農業企業融資不易。

作為飼料原料的小麥、玉米，還是飼料成品，儲存期都很短。而小麥、玉米原糧收購的季節性很強，錯過夏糧、秋糧兩個收購旺季，企業很有可能要付出更高昂的收購代價。朱旭輝說，由于農業企業普遍盈利能力差、利潤薄弱，一般無法直接從銀行獲得貸款。為了解決收購旺季的巨大資金缺口，贛達牧業每年不得不在上下游企業之間，采取向下游企業借錢、向上游企業賒購等辦法度過難關。

資金短缺，直接影響到企業的原料采購，進而波及生產線的運轉。朱旭輝說，因為缺錢，企業無原料可進，贛達牧業在2008年前一直都以低產能形式維持運轉。2010年，受資金緊缺影響，贛達牧業的年產能只有7萬噸，而生產線的設計年產能力為15萬噸，一半多的產能常年“曬太陽”。

南昌銀行科技支行工作人員分析說，中小企業、特別是農業中小企業融資難。泛農業中小企業由于抵押物權不多、企業實力不夠等缺陷，往往貸不到款。

從銀行貸不到款，那就只好走別的融資途徑。朱旭輝說，農業企業的原料采購都是農產品，而面向千家萬戶的農民收購農產品，必須用真金白銀“付現”。只有跟常年合作伙伴、而且彼此建立了深度互信的上游企業，才能以賒購的方式，解決一部分生產原料?？蛇@對于一個月設計產能1.5萬噸的飼料企業而言，也無異于杯水車薪。

江西國鴻集團常務副總裁谷強甫說，資金不足一直是制約泛農業企業發展的一大瓶頸。很多農業企業主在遇到資金困難，找銀行融資或別的渠道不行后，就緊盯政府項目資金。雖然有的企業可以得到政府的資金，但盲目地為了追求政府的資金而上項目，不利于企業沿著既有的目標發展。到最后，什么項目都上了，卻沒一個做強做優的。

緩解涉農業企業融資難，政府、銀行在積極努力。2008年2月，旨在解決全市農業企業融資難問題的南昌市農業產業化信用擔保有限責任公司（簡稱擔保公司）設立，這也是我市唯一一家專門為農業產業化龍頭企業提供融資擔保和其他配套中介服務的專業性機構。據悉，擔保公司注冊資本金1億元，其中市財政出資5000萬元，煌上煌集團等20家企業各出資250萬元。有人“擔?！?，農業產業化龍頭企業向銀行貸款，就有底氣了。

朱旭輝說，擔保公司對贛達牧業融資帶來的幫助立竿見影。通過入資擔保公司，贛達牧業近年來依靠銀行的資金支持，實現了翻番發展。2011年，通過擔保公司擔保，贛達牧業從銀行獲得貸款，在秋糧收購旺季以2100元/噸的價格收購了2萬噸玉米。而在今年春節后一直到3月份，市場上的玉米價已經漲到了2300-2400元/噸。也就是說，借助擔保公司的貸款，贛達牧業去年就“凈掙”了400-600萬元。資金寬裕、原料充足，企業的產能也從之前的年產7萬噸，增長到了15萬噸。

贛達牧業只是受擔保公司助力農業中小企業發展之惠的其中一個企業。據了解，自擔保公司成立至今年8月，擔保公司已累計為98家企業提供擔保，擔?？傤~超11億元。四年來，市擔保公司擔保金額一路上揚，從2008年的5474萬元，到2009年的1.2萬元、2010年的1.8億元，再到2011年的4.3億元，預計今年擔保金額將達5億元。擔保金額不斷增長的背后，是全市數十家農業龍頭企業的快速發展和農業農村經濟的迅猛壯大。

第二篇：科學選擇擔保公司 規避投資風險——匯小貸

科學選擇擔保公司 規避投資風險——匯小貸

在當今物質生活水平不斷提高的條件下，人們除了選擇貸款提前消費外，也有不少人用手頭上的閑置資金進行投資理財，無論是以上哪種金融交易，投入方都希望能夠借助一個平臺或組織機構來保護自己的資金安全。因此，擔保公司應運而生。然而，市面上這樣的公司魚龍混雜，我們究竟應該如何選擇？首先，我們應當考慮的是擔保公司的整體實力如何。這一點可以通過他的營業執照、公司經營規模、注冊資金、融資項目等多方面進行考察，有個初步的了解。

其次，要看公司的經營體系是否完備，業務流程的辦理是否規范。這是保證客戶資金安全的首要條件。它包括員工的人員素質和從業資質，以及公司對業務存在的風險是否能夠進行有效的控制。

其次，要了解清楚擔保公司是否提供公證。一般在辦理融資擔保業務時，按照國家有關規定，應當將借貸合同送至公證處進行公證。

最后，正規的擔保公司會在簽訂的合同中承諾代償。這在一定程度上，會制約擔保公司對用資人的資格審核和還款監控，從而對出資人的資金起到更大的保護作用。

由此看來，科學正確的選擇擔保公司，不僅使借貸雙方都省心省力，更重要的是能夠減少本不應該出現的資金流失，最大程度的規避了投資風險。

第三篇：匯小貸分析小額貸款公司的三大目標

(一)生存目標

小額貸款公司作為公司法人，獲取利潤是天經地義的事情，但持續經營卻是根本。小額貸款公司在市場經濟中只有不斷地向市場提供自己的信貸產品和管理咨詢服務，才能換回自己所需的各項資源，而資源的價格化就是貨幣。只有獲得的貨幣大于或等于提供產品和服務所花費的貨幣，小額貸款公司才能持續經營下去，也就是不斷地生存下去。小額貸款公司的生命力在于，莊服從政策監管和遵循合規經營的前提下不斷提供優質的并且符合貸款市場 需要的信貸產品和服務，并能持續地將該等產品和服務以高于成本和費用的階格賣出去，以最終實現和維系生存的目標。

(二)發展目標

發展是硬道理!小額貸款公司如果不能提高創新能力，提供符合貸款申青人需求的信貸產品和服務，其業務市場就會慢慢萎縮，從而發展緩慢、停滯甚至倒退。此外，如果小額貸款公司在經營活動當中，因故意、過失等行為出現損害借款人、其他利益相關者、公共利益等情形的，則很可能會損害小額貸款公司在市場經濟中的形象與聲譽，甚至有可能面臨重大的民事賠償、行政與邢事處罰等后果。而小額貸款公司的聲省一旦受損或需要支付大量的 賠償金、罰款以及面臨停業整頓等處罰，則將會對其發展帶來嚴重不利的后果。

而如果小額貸款公司經營穩健、發展良好，則根據相關文件就可以發展成為村鎮銀行或社區銀行。比如，銀監發[2008] 2s號文件規定，小額貸款公司依法合規經營、無不良信用記錄，可在股東自愿的基礎上按相關政策文件轉為村鎮銀行。銀監發【2009」48號文件則規定了小額貸款公司改制設立村鎮銀行的相關條件。

(三)獲利目標

每一個投資小額貸款公司的股東都希望通過該投資獲得其期望的投資回報;小額貸款公司的員工則希望通過公司不斷獲利而實現自身的價值，并獲得較好的待遇;政府監管部門希望小額貸款公司在法律允許的范圍內，通過合規經營持續獲取利潤，不斷發展壯大，從而為市場經濟作出更大的貢獻;小額貸款公司的其他利益相關者(比如向小額貸款公司融資的銀行)則希望小額貸款公司能夠持續獲利，從而降低與其合作的風險等等。因此，無論是從投資者的角度、員工的角度、政府的角度還是利益相關者的角度，都希望小額貸款公司的經營活動能夠持續保持一定的獲利能力。我們從基本的會計等式“收人一費用二利潤”中也可以看出，在經營當中，只有持續地獲得利潤，也就是小額貸款公司經營活動產生的收入大于經營活動所需的費用，才不至于人不敷出，也才能持續地夯實生存與發展的基礎。

第四篇：擔保公司貸后管理制度

XXXXXXXX擔保公司保后管理辦法

一、保后檢查管理

（一）保后檢查

1、人員

保后檢查人員——由業務直接負責人擔任。

2、職責

對客戶進行保后檢查，收集客戶及反擔保人的各種經營管理信息，分析其經營、資產結構、資產質量變化及反擔保人擔保能力的變化，抵（質）押物的完整性與變現能力的變化情況，形成檢查報告，保后檢查人員對檢查報告負責。

3、形式

按照風險劃分指定工作計劃：

一類：安全類，六個月做一次調查；

二類：相對安全類，三個月做一次調查； 三類：風險類，一個月做一次調查；

四類：重點關注類，不定時進行調查，每次調查完出具書面建議或提示；

4、流程

擔保出具后，檢查人員應對客戶進行跟蹤檢查，針對不同企業采取專項和常規相并重的方式，主要內容有：

（1）定期檢查

①日常庫存量檢查：從擔保出具之日起，每日對客戶的實際庫存量進行核查其是否符合擔保的最低庫存量要求；對提供貨物抵（質）押反擔保的，核實委托監管單位（如合作的專業市場、倉儲庫）是否按本公司的要求對客戶的存貨進行監管和最低庫存量的控制，抵(質)押貨物的置換，是否按規定進行操作。

②融資用途檢查：在擔保出具后的10日內，對客戶的融資（包括向相關銀行的借款，承兌，經濟合同的履行）的資金流向、用途，合同的履行是否符合原合同約定，有無挪用等情況進行專項跟蹤檢查。

③到期還款能力檢查：在客戶融資到期前一個月（其中承兌到期前十五天）對客戶的還款能力和還款資金落實情況進行專項檢查。

④常規（間隔期）檢查：對客戶及反擔保人的生產經營和管理等情況按一定的間隔期限（依照風險等級劃分）進行跟蹤檢查，主要內容有：

A、生產經營情況：主要產品生產技術、生產能力及原材料、產成品市場變化情況，主要業務伙伴關系是否發生重大變化，有無涉及經濟糾紛、行政處罰、環保檢查等事項。

B、企業管理情況：了解企業主要股東、實際經營者、內部組織結構、管理體制，管理人員，管理水平、經營策略及經營方式有無變化，企業實際經營者及主要管理人員與融資銀行和本公司合作態度有無變化，償還債務的意愿有無變化。

C、財務狀況：資產和負債總量及結構變化情況；產值、銷售收入及效益變化情況；現金流入量、流出量、及貨款回籠情況，預期現金流的實現與否，在各金融機構融資和履約情況（包括信用證、銀行承兌匯票的使用和兌付）；各類經濟合同的履行情況，對外擔保及其他或有負債變化情況。

D、擔保落實情況：了解反擔保人是否涉及重大經濟糾紛，經營機制/組織結構、股權、注冊資本是否發生變化，保證人經營與代償能力變化情況；抵（質）押物使用、保管和價值變化、變現能力變化等情況、是否發生抵（質）押物產權糾紛、凍結等情況。

E、其他：企業實際經營者、主要股東及其他家庭成員是否發生重大變化，企業經營者、股東的個人品行（有無賭博、吸毒、購買與經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為）及社會評價是否發生較大變化。

（2）不定期檢查：

①突發事件檢查：對客戶或反擔保人遇發較大的經濟糾紛、訴訟或被工商、稅務、質檢、環保等部門行政處罰的應立即進行專項檢查，重點檢查突發事件對客戶或反擔保人的經營、還款能力、擔保代償能力的影響。

②預警提示檢查：根據擔保的預警提示，對客戶或反擔保人進行專項檢查，主要檢查相關信息產生的原因及對還款能力、擔保代償能力的影響程度。

5、形成調查報告

1、撰寫保后檢查報告原則，重點是新發生的風險點、還款能力的影響及處理措施。撰寫格式和要求：

2、業務直接負責人在對被擔保人進行每一次保后檢查時，均須形成書面報告。報告的撰寫可以只分析從擔保發生日到第一次檢查期間或以后各次檢查期間，被擔保人、擔保人的擔保情況與本公司審批時或上一次檢查報告中已掌握的對應情況發貨所能變化的內容，并分析存在的主要風險，提出對策。對于檢查時發生存在重大風險時，要特別就重大風險進行詳細分析。

3、一般情況下，業務直接負責人應于每次保后2個工作日內撰寫完成《擔保業務保后檢查表》，報業務部經理、風控部主管、風控部經理簽字；出現緊急事項，可能影響本公司擔保資金安全的，應于檢查完畢后的第二天完成上述保后檢查表。

4、業務部經理、風控部主管、風控部經理應認真月度檢查報告，對報告中要求解決的問題提出處理意見，對超出權限的逐級上報，并及時將處理意見通知業務直接負責人，敦促或與業務直接負責人共同實施處理意見后報總經理批示處理。

（二）風險預警和處置

1、風險發生時必然會產生預警信號。預警信號是指出現了可能導致被擔保人不能償還到期債務或履約的不良情況或征兆。

（三）預警信號的表現

1、已拖欠到期的本金或利息。

2、被擔保人在銀行信貸風險類結果下調一級。

3、無法解釋的應收款與存貨增加。

4、產品過于集中。

5、債務增長迅速，特別是短期銀行信用貸款的增長超過正常那個生產經營的需要。

6、銷售額增長但利潤減少。

7、產品嚴重積壓知曉、長期停工停產。

8、凈現金流量大量減少或出現負值，不足以支持正常業務。

9、關聯企業間非正常地大量轉移資金。

10、企業出售、變賣主要的生產、經營性固定資產。

11、壞賬損失增加。

12、轉盈為虧，虧損額呈逐步增加的趨勢。

13、長期嚴重虧損或資不抵債。

14、已經或準備申請破產或清盤以及正在破產清算。

15、發生了重大損失的安全事故、泄漏事件，或出臺重大人事調整等?？赡芑驅嶋H已經嚴重影響企業生存發展和債務清償能力。

16、股票價格相對市場發生重大變化。

17、準備實施重大的經營政策。

18、兼營不熟悉的業務、或在不熟悉的地區開展業務。

19、國家出臺了不利于企業的法規政策。

20、私營和外商獨資企業業主突然出國、死亡或失蹤。

21、設計重大法律訴訟、仲裁或重大經濟糾紛，不能正常經營和還貸。

22、準備進行兼并、收購、分離、股份制改造、資產重組等重大改制。

23、所屬行業或與之相關的行業的經營策略出現較大的調整。

24、對外提供大額的擔保，接近或超過自身的承受能力。

25、借款人和反擔保人資產大量被抵押。

26、金融機構，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長的國有商業銀行突然退出。

27、信貸業務用于建設的項目被取消或停緩建。

28、信貸業務用于項目的建設條件、技術條件、產品市場發生重大變化。

29、反擔保人出現財務風險或支付風險。

30、未經本公司同意，擅自處理抵（質）押物的。

31、無法與被擔保人取得正常聯絡。

32、對檢查中發現的問題和糾正意見持不理睬或應付態度。

33、無正當理由而拒絕接受本公司擔保檢查或對理性檢查應付了事。

34、無正當理由而不按時報送財務報表，經多次提醒但不糾正或敷衍了事應付。

35、持續向銀行及本公司提供虛假財務報表等經營信息或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等財務資料，并以難以自圓其說的理由進行搪塞。

36、因違法違紀收到稅務、海關、工商等部門的追究和處罰。

37、因較為嚴重的不良行為被新聞媒介披露。

38、長期（1年以上）或者有意拖欠銀行貸款和利息，信譽極差。

39、以兼并、分離、承包、租賃、股份制改造、與其他經濟組織盒子、合作、假破產、藏匿和轉移資產等形式懸空或逃避銀行債務。

40、多次不按貸款合同規定的貸款用途使用貸款，逃避銀行和本公司監督，將大量貸款挪作不正當用途，以及從事違法等活動，或者本公司要求其改正上述不正當行為而拒不改正的。

41、企業及其核心管理人員違法亂紀、走私煩死、商業侵權、貪污以及生產經營偽劣假冒產品。

42、被吊銷（或停止使用）貸款證、法人營業執照、專營權、主導產品生產許可證，或被勒令停產整頓，被查封、凍結資產。

43、被擔保人被人民銀行等權威機構列入黑名單或取消其有關經營資格。

44、發現銀行開出的銀行承兌匯票、信用證、保函無真實的貿易基礎。

45、超常規的連續開立金額較大的銀行承兌匯票、信用證、保函等。

（四）發現預警信號后的處理方法 一旦發現被擔保人出現預警信號時，應立即通過有關途徑加以核實，并擇機采取以下一種或幾種措施，防止損失發生或擴大：

1、對于發現某些有較大潛在或現實風險的被擔保人的情況，擔保部、風控部經理要及時報告總經理，并立即參與保后檢查，提出處理意見，采取果斷措施。

2、對于已經拖欠銀行貸款本息的白擔保人，應立即核查其在銀行全部本外幣債權（如在銀行的存款），必要時協助銀行從其在銀行存款戶中抵扣以前銀行貸款本息或采取財產保全措施。

3、對于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規定期限內仍不改正的，要立即取消對被擔保人的信用擔保，提前處置反擔保物。

4、對于在保后檢查中發現合同中條款不利于保護本公司權益或者存在漏洞的，要采取必要的補救措施，或者與當事人協商變更合同條款或重簽合同。

5、對于發現被擔保人未按合同約定用途使用擔保資金的，要及時采取措施限期要求其糾正，對于不能限期糾正的，視情節輕重可同銀行協商收回全部貸款和信貸承諾，并根據有關法規予以追究。

6、擔保貸款逾期后，應立即核查反擔保人的代償能力或反擔保物變現清償價值，對于反擔保人代償能力不足或反擔保物不足額等時機反擔保能力下降的擔保業務，應按照合同約定或與被擔保人協商的基礎上，采取追加反擔保、調整反擔保結構（質押、抵押、第三方保證）、立即執行反擔保償債等措施，以減少本公司的代償損失。

7、對于出現暫時性經營困難、已經或有可能出現風險的被擔保人，應與被擔保人就挽救其公司經營困難或違紀進行磋商，通過談判確定是堅持要求被擔保人償還全部欠款，還是要求被擔保人改變經營規?；蚪洜I方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機會，或者向被擔保人提出或要求其提出債務重整方案，包括重估項目現金流量，重新確定被擔保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要求其董事會通過債務重整方案，以保證及時還款。

8、對于原材料供應或產品銷售出現困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔保人，可根據需要通報銀行，在他們的批準和協調下，安排與被擔保人主要的上下游關聯企業協商，對于被擔保人的主要上下游關聯企業施加影響，如提高對于其原材料賒銷比例、延緩應付款解付，以緩解被擔保人的生產經營或資金運轉困難。

9、對于資本金不足或籌資成本過高的并發生逾期貸款的被擔保人，可協助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債，如協助其與其他被擔保人盒子、合伙經營或聯營等形式吸收外部資金還款。

10、對于已經或預計出現貸款逾期或本公司已被迫為其代償的被擔保人，要設法密切追蹤器在銀行資金賬戶的資金流轉，查證其貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機通過法律程序凍結其大額資金賬戶做好準備。

11、對于法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其擁有的企業在國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外看板公司的民營或外商合資、獨資企業貸款擔保，要特別關注法人代表出國及企業的資金往來的情況，防止其將資金轉移到國外或資金用途不明的轉賬行為，防止攜款潛逃。一旦發現這些跡象，要及時采取應對措施。

12、對于缺乏還款誠意的被擔保人，應征得貸款銀行同意，通過行政或法律手段（如發出律師函等）或對其主要上下游關聯企業施加壓力，影響其作出償還貸款的努力，必要時采用媒體曝光其不良行徑、將其列入金融系統的“黑名單”等手段。督促其還款，以減少進一步的損失。

13、對于為國有企業貸款擔保（含政策性貸款擔保）而出現代償，應與其政府主管部門協商，爭取減免稅收等優惠政策，及時還貸，或協同銀行向有關法律機構提出仲裁或依法起訴，以達到代償債權實現的目的；或采用代償轉投資辦法，實施債務人資產重組等經濟、法律手段，以收回代償資金。

二、代償后追償

（一）被擔保人未能履行債務償還，由公司代償后，公司即取得債權人資格，應依法向被擔保人及反擔保人追索債務，以實現債權。

（二）建立代償報告制度

當銀行等主債權人提出代償要求的當日內，業務部和擔保部經理應向總經理報告；總經理立即向股東會報告；業務部應會同相關部門制定代償方案，經擔保評審委員會審查和總經理審定后報股東會審批。代償方案應當包括以下主要內容：

1、為被擔保人向銀行等主債權人提供擔保的基本情況。

2、被擔保人及其擔保項目運行情況。

3、形成被擔保人未能履行債務償還的主要原因。

4、公司與銀行等主債權人追償被擔保人債權的主要措施與效果。

5、代償的法律依據及金額、時間、方式。

6、代償期間保全擔保債權的應急方案。

（三）追償方案審批制度

在發生代償后的當日內，項目經理、風控部經理應向總經理報告，在發生代償的1個工作日內，總經理應向股東會報告；風控部應會同擔保部制定出追償方案，經擔保評審委員會和總經理審定后報股東會審批。

追償方案應當包括以下主要內容：

1、被擔保人向銀行等主債權人提供擔保及代償情況。

2、與被擔保人簽訂的《委托擔保合同》的主要約定事項及抵押、質押、保證反擔保情況。

3、反擔保債權情況。

4、被擔保人及反擔保人生產經營、資產及債權情況。

5、抵質押物狀況及其變現能力。

6、追償的責任人、時間、方式及其預期效果。

（四）代償后追償程序和方式

1、在發生代償后的1個工作日內，風控部提出實施追償方案，并向被擔保人和反擔保人發出擔保代償追償通知書，并附代償的相關原始憑證復印件。

2、在發貨所能代償后的1個工作日內。公司決策機構即批準實施風控部提出的追償方案。

3、在發生代償后的1個工作日內，公司向法律顧問單位預告擔保代償情況和追償方案。

4、在發生代償后的5個工作日內，公司應進入依法訴訟程序或與被擔保人（或反擔保人）協調擔保債權債務處置辦法。

5、在發生代償后的5個工作日內，公司應取得工商、稅務、政法等相關部門和貸款銀行等單位的聯系，爭取他們的支持和幫助。

6、追償的方式包括：依法起訴、申請財產保全、申請支付令、申請強制執行、申請破產還債、以物抵債、委托追討、債權轉股權等。

（五）追償工作責任制

1、項目經理A角為代償項目追償的第一責任人，對追償工作負主要責任，項目經理B角協助項目經理A角追償，對追償工作負次要責任。

2、風控部位追償工作的執行部門，對追償工作負主要責任；業務部為追償工作的協調監管部門，對追償工作負次要責任。

3、對追償工作有突出貢獻的部門和個人，公司應給予獎勵；因工作失職等具體原因市公司遭受損失，要追究有關人員的責任，并按公司的有關規定進行處罰。

第五篇：匯小貸分析農信社如何提高經營效益

眾所周知，隨著國家一系列改革措施的出臺，我國的金融企業的經營效益取得了一定的成績。與此同時，隨著金融企業的日趨增多，金融企業之間的競爭也日益加劇。作為農村金融主力軍的農村信用社面對強手如林的金融競爭，要想求生存，求發展，就必須按照現代企業管理制度要求，建立以市場為導向、以效益為中心、以發展為動力、以創新為手段的符合市場經濟發展要求的科學合理的激勵和約束機制，切實提高管理水平，在同業競爭中搶占市場，防范風險，提高效益。本文就農村信用社經營效益欠佳的表現及原因，相應地提出一些針對性的措施和建議。農村信用社經營效益欠佳的表現及原因。

目前，我國農村信用社的效益都有不錯的表現，然而也存在部分農村信用社經營效益欠佳，有的甚至難以維計的現象。這部分信用社要么是資金緊張，收息率低下，信貸風險比較嚴峻，要么就是資產質量不高，盈利每況愈下。舊的虧損尚未彌補，新的虧損又在增加，虧損額不斷遞增；再有就是管理模式不盡合理，形成巨額的費用支出。

造成以上效益低下的原因在于：一是部分金融機構盲目追求發展速度，忽視質量和效益的管理。表現為經營規模上超負荷運行，盲目擴大信貸規模，大量拆借資金，不講成本效益，既不利于分散風險，又不利于提高效益。二是有的信用社內控制度不健全，管理人員素質不高和受不正之風等的影響，促成了信貸質量不高，風險加大。在信用社投放貸款的企業中，由于部分企業、貸戶效益不好，因而就存在著有意賴帳、逃債的現象，缺乏還款意識，使信用社的貸款本息不能按期收回。有的企業借兼并、破產之機轉移，使信用社債務懸空，大量資產流失，風險不斷加大。三是人為上的管理因素漏洞，是信用社費用成本加大、引起效益低下的主要原因之一。農村信用社提高經營效益的途徑。

農村信用社要想提高經營效益，就要發揮全體干部職工干事創業的積極性，以社為家，樹立社興我榮、社衰我恥的思想，一心一意謀發展。只有這樣，才能提高農村信用社的經營效益。

2.1 搞好文化論文“ target=”_blank">企業文化建設，發揮黨員模范帶頭作用。金融企業之間的競爭歸根到底是人才的競爭，而搞好企業文化建設，搞好農村信用社的培訓工作是企業獲得高質量人力資源的重要手段。一是抓好崗前培訓，無論是何種渠道招收的人員，都必須進行崗前培訓，考試合格才能上崗，做到持證上崗；二是人教部門要定期組織有關人員培訓，做到思想政治工作與業務同時培訓；三是選送骨干和優秀人員到大專院校學習、深造；四是鼓勵職工自學或函授學習。與此同時要結合農村信用社實際，不斷探索建立符合農村信用社自身發展特點的企業文化體系，把企業信念、企業精神、工作作風、思想政治工作、內部管理進一步完善和升華，展露農村信用社全新的精神風貌。充分發揮黨員先鋒模范作用。實踐證明，黨建和思想政治工作也是生產力，充分發揮黨員先鋒模范作用是農村信用社提高經營效益、健康發展的保障。

2.2 建立科學的用人管理機制，樹立“兩大理念”。一是樹立新型人才理念。樹立“以特長、業績、貢獻取向論人才”的務實人才觀念；二是樹立人才經營理念。采取有力措施用好現有的人才資源，充分發揮他們的聰明才智。讓員工樹立正確的世界觀、價值觀和人生觀，給員工灌輸先進的企業文化理念，激發全員為實現共同目標和愿望而不斷追求、積極進取，進而充分發揮員工的創造力和潛能，促進農村信用社事業的發展。三是優化“增量”?，F代科學技術發展迅速，要特別重視高級人才，充分發揮他們的潛能信用，有些高級人才很難在內部培養，應及時引進業務急需人才，從業務發展的角度出發，大膽解放思想，更新用人觀念，廣開門路，招賢納士：一是嚴把進人關，克服遷就照顧，根據需要招聘大專以上的青年到農村信用社；二是提高員工素質。對那些素質不高，工作上不思進取，大錯誤不犯，小錯誤不斷的要進行批評教育、幫助提高；對那些屢教不改，經常給信用社造成損失的人，要毫不留情地按待崗、辭退處理、直至開除公職。通過實行靈活的用人機制，透明的決策機制，嚴格的內控機制，才能解決經營效益不佳，競爭能力不強等諸多問題，實現經營狀況的根本好轉和經營效益的明顯提高。

2.3 建好“兩支人才隊伍”。一是建設一支優秀的干部人才隊伍。

嚴把入口關，繼續堅持凡進必考，憑能力、憑業績和思想道德水準選用干部；二是嚴把使用關，鼓勵后備干部到一線去鍛煉、去提高、去創造業績。致力于建設一支高素質的經營管理人才隊伍，大力實施走出去、引進來的戰略，同時強化經營管理人才的源頭培養。與此同時還要嚴格管理制度，改變傳統經營模式。一方面，農村信用社要打破傳統的經營模式，融入新的經營機制。首先要在如何用人上下功夫。人是生產經營好壞的首要因素。因此，人事行政部門要對農村信用社高級管理人員的任用實行嚴格的審定，并建立日常經營行為跟蹤檔案。

同時對信用社經營風險實行領導終身連帶責任制，促使其一心撲在經營上。真正使信用社在能人手上操作運轉，而對于平庸者堅決實行下崗，從管理層上杜絕人為因素的風險。其次，要抓好基層隊伍的建設，實行人員優化組合。選用一批精湛能干、訓練有素、技術過硬者上崗，淘汰一批光吃飯不干活的員工，以此達到先進更先進，后進趕先進的目的。另一方面，要嚴格財經紀律，堅決制止鋪張浪費現象，嚴厲打擊腐敗行為。在這一方面，監察部門的工作就顯得尤為重要。之所以目前部分農村信用社由于腐敗行為造成經營效益低下的現象還存在，就是因為監察工作還存在著一些漏洞。因此，監察部門要提高案件查處力度，給腐敗行為以強有力的震懾，這是監察工作者義不容辭的責任，也是提高農村信用社經營效益的強有力武器。

2.4 努力增收節支，降低經營成本增收節支，要從每個細節、每個人做起，要從水電費、車輛使用修配、房屋修建與裝璜、招待費、會議費等費用上嚴格管理。一方面要建立一整套科學的費用管理辦法，并逐一落在實處，堅決執行，切實堵住大小漏洞。在實際工作中，要切實做到以收定支，量體裁衣，嚴禁不必要的購置和開支。另一方面，要加強經營核算，努力降低經營成本。要徹底改變目前部分社不講效益的局面，合理劃分機構和人員的設置，防止盲目擴大規模。開辦業務要精打細算，以質量效益為核心，因事設崗，因崗定人。對效益不好扭虧無望的社要下決心動手術，從而使農村信用社成為布局合理，規模適當，發展良好的金融企業。

2.5 完善信貸管理，提高資產盈利水平。

農村信用社要建立科學的信貸管理方式，強化內控機制，建立健全審貸分離、貸款評估制度，對企業、貸戶進行全面評估，并以此作為放貸依據，要在信貸管理的所有環節中做到嚴格管理，不流于形式，從而提高放貸決策的科學性。同時，要強化貸款監管，對貸款的政策、原則、制度的執行情況實行全方位的跟蹤監督管理，盡可能的避免和減少信貸風險。另外，建立貸款風險防范機制，改變信貸資產結構，降低不良資產占用，選擇多種貸款項目，控制合理投放規模，從而加速資金周轉，達到提高效益的目的。結語。

農村信用社要想在競爭中求生存、求發展，就必須牢固樹立講效益、謀效益的思想，把金融工作的重點放在加強管理和提高經營效益上來。任何時侯，辦任何事情都要首先考慮能否給單位帶來效益，全體干部職工上下一心，同心同德，努力工作，為單位提高經營效益盡力盡力。唯有如此，農村信用社才能快速提高經營效益，唯有如此，農村信用社企業才能在在激烈的市場競爭中立于不敗之地。