第一篇：擔保公司貸后管理辦法

貸后管理實施辦法

第一章 總則

第一條 為提高公司貸后工作質量，規范并加強借款業務的貸后管理，有效防范和控制風險，根據國家有關法律法規以及本公司相關制度，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從貸款發放或其他借款業務發生后直到借款本息收回或受信結束的全過程管理行為的總和。

第三條 貸后管理相關人員應嚴格落實貸后管理責任制。項目經理及風險控制管理崗是貸后管理工作的具體執行者，并根據借款業務貸后管理操作形成記錄。

第四條 貸后管理必須堅持檢查到位、及時預警、快速處理的原則。對因貸后管理不力而導致借款風險的相關人員進行責任追究，保證貸后管理效果、有效提高資產質量，對于在貸后管理的相關環節實施有效控制的，適用盡職免責原則。

第二章 職責分工

第五條 在貸后管理的過程中執行貸后管理的角色主要包括項目經理、項目部負責人及分管領導、風險控制崗、風控部負責人等。

（一）項目經理是貸后管理的主要執行者，負責對各自在管項目進行貸后檢查、貸后調查報告的撰寫、逾期催收等；

（二）項目部負責人及分管領導負責對本部門在貸項目貸后管理進行指導、監督；

（三）風險控制崗負責對貸后管理相關報告進行審查，并不定期參與貸后檢查，及時發現風險；對在貸項目貸后管理實施過程控制，包括但不限于貸后管理制度的起草、貸后管理的監督、逾期催收方案的制定與執行等；

（四）風控部負責人及分管領導負責貸后管理的結果控制；

第三章 貸后管理

第一條 貸后管理是指定期對企業、保證人、抵質押品等，通過現場和非現場方式進行跟蹤和檢查，了解和掌握企業動態，收集反映客戶動態變化的相關資料，分析評價企業還款能力，并對發現的潛在風險進行預警報告，采取風險控制措施的工作過程。

（一）貸后檢查包括：資金用途檢查、日常性檢查、問題貸款檢查。

（二）檢查方式：資金用途檢查應采用非現場監測方式，必要時應采用實地檢查方式；日常性檢查應采用實地檢查與非現場監測相結合的方式；問題貸款檢查采用實地檢查方式。

第二條 資金用途檢查

（一）檢查時間：資金支付完畢后的5個工作日內完成檢查，按交易合同約定貸款用于支付預付款，或明確約定發貨及開票時間的，應在合同約定的發貨或開票時實施檢查。

（二）檢查內容：貸款資金流向，是否按約定用途使用，與借款支付相關的交易合同是否得到實際履行，是否存在將資金用于證券投資、購買理財產品、民間借貸、股本權益性投資等國家明令禁止的用途的情形。

（三）檢查要點：查閱企業賬戶流水，查閱資金支付憑證，收集交易形成有關資料(根據具體情況收集包括但不限于交易形成的發貨單、入庫單、銷售單、運輸單、發票等)，具備實地查看條件的（包括但不限于用于裝修、建筑、開發、改造的貸款，應收實地查看是否有相應的活動，用于采購設備的，設備是否有貨物到庫，用于采購原材料的，合同約定的時間是否有貨物入庫），應實地查看交易合同項下貨物或勞務是否實際履行。

第三條 日常性貸后檢查

（一）貸后檢查頻率：審批意見中對貸后檢查頻率有明確要求的，相關人員應按照審批意見規定的頻率實施貸后檢查。除此，貸后檢查頻率遵循以下規定：固定資產貸款及項目貸款企業：日常性檢查的最大間隔期為90天；其他貸款企業日常性檢查的最大間隔期為45天。

（二）檢查要點： 1.信用記錄

企業或實際控制人、擔保人是否發生違約情況，以及形成違約的原因。

企業是否被行業監管部門、政府部門給予通報或處罰。企業或實際控制人是否出現負面輿情。2.賬戶表現

企業關聯賬戶的資金結算情況；

企業主要收付對象是否與其提供的主要上下游客戶相符，是否有向房地產公司、投資公司、證券公司等明顯非上下游客戶之間的頻繁、大額支付或收款等異常情況。

3.主體資格

企業、保證人主體資格是否發生重大變化，包括股權結構、實際控制人、高級管理層成員等,是否發生被重組、兼并、合并、拆分、股改、引資、管理層換屆、實際控制人變更等重大事項，是否仍然符合企業資格要求，是否保持獨立核算和自主經營地位。

4.主營業務

企業是否繼續保持持續經營，產能利用情況是否良好，有無減產、停產、半停產、裁員、核心人員流失、工資發放延遲等情況。企業主營業務、主要產品是否發生重大變化。企業經營模式是否發生重大調整，是否改變經營策略，是否調整盈利模式。企業是否有實施重大固定資產項目或股權投資及其他投資活動。

5.市場狀況

企業市場拓展情況，包括是否取得重大合同、建立新的銷售渠道、建立新的業務合作關系，是否喪失重要下游客戶，是否面臨訂單不足等情況。

企業所處行業和市場環境，包括所在行業是否面臨產能過剩、競爭加劇、利潤率下滑、銷售減緩、行業性虧損、行業整頓等不利行業環境；是否作為上述行業的上下游，經營狀況受到關聯行業的影響；在原材料價格、成本、銷量、產成品價格、賬期、利潤水平等方面，檢查間隔期內發生了哪些有利或不利的變化。企業市場競爭優勢是否繼續得到保持，是否面臨新的技術革新、政策變化、業態升級、新的競爭對手進入等外部環境的變化導致其競爭優勢難以持續的情況，企業市場戰略是否發生重大調整，是否采取了必要的應對措施。6.資產狀況

存貨是否出現大幅波動（增減變化超過20%），是否出現存貨大幅貶值的情況，是否出現企業集中囤貨的情況，是否出現產成品大量積壓的情況，是否出現無力及時補充原材料的情況，是否出現存貨難以交付的慶康是否出現存貨被大量退貨或返廠維修的情況等。

應收賬款是否發生大幅波動，應收款是否有高度集中的情況或趨勢，是否出現逾期未收回或賬期延長或折扣的應收款，是否出現被明確拒付的應收款等情況。

其他應收款是否發生大幅波動，是否出現關聯方占用企業大額資金的情況，是否出現向無關聯企業大額借款的情況，是否出現壞賬。

企業的固定資產、無形資產和長期投資是否發生大幅變化，固定資產的利用狀況是否發生不利變化，是否出現棄用、報廢、損毀、閑置、停用等情況，是否出現被司法機關查封的情況。

土地使用權是否發生價值大幅貶值的情況，是否出現被其他債權人查封的情況，是否出現因長期閑置被政府收回的情況。

長期投資是否發生大幅波動，是否進行了新的股權投資或增持股份的情況，是否處置股權類資產，長期投資是否產生合理的收益。

7.負債狀況

企業銀行融資額度、分布和質量狀況是否發生變化；是否有銀行調減授信額度或抽貸的情況，是否有被銀行下調貸款級次的情況，是否有被銀行宣布提前到期的情況等。

企業的或有負債是否發生大幅波動，擔保的債務的質量是否良好，是否出現或有義務形成實際義務的情況。

應付款是否發生大額波動，是否出現應付款無力支付的情況，是否出現供應商催討欠款的情況，是否有供應商停止供貨的情況。

企業的其他應付款是否發生大幅波動，是否有轉變融資渠道的情況，是否大量從民間拆借資金的情況。

8.權益狀況

是否發生增資、分紅、轉增資本、減少注冊資本等情況。是否發生影響凈資產價值的重大事件，包括重估增值的資產價值大幅縮水，出現重大資產損失等情況。

9.項目進展情況

項目建設進度和投資進度是否達到預期目標。

項目建設資金是否足額到位，是否能夠保證正常支付，后期建設資金來源是否得到落實。

項目的銷售情況是否達到預期，未能達到預期的原因，以及對下一階段的建設的影響。

項目是否按計劃投產，產能利用是否達到該階段的目標，產品質量是否合格，是否能夠產生預期的收益。

項目的完工風險和經營風險總體狀況預判。10.擔保情況

擔保品的權屬是否真實，是否存在利用虛假權利證書騙貸的情況。擔保權益是否完整，是否被司法機關查封，是否存在優于我行擔保權益的第三人向擔保品主張權利的情況。

擔保品物理形態是否良好，利用狀況是否出現變化，是否出現損毀、減少、過期、缺乏維護、被退租、閑置等不利情況。

擔保品價值是否發生不利變化，是否出現貶值、滯銷等情況。保證人是否保持正常經營，是否繼續保持擔保能力。第四條 問題貸款貸后管理

問題貸款檢查應從監控企業、保證人還款能力是否得到改善、風險是否進一步擴大的角度出發，根據問題貸款的不同情況進行跟蹤檢查。

（一）檢查要點：

1.對于因應收款回收困難導致企業無力還款的，應重點核查擬用作還款來源的應收款是否真實，并跟蹤主要應收款的催收進度。

2.對于因市場環境變化、經營嚴重虧損導致企業無力還款的，應重點跟蹤企業所處市場環境是否有所改善，是否能夠通過重組恢復還款能力。

3.對于企業因涉及重大經濟糾紛或刑事案件導致無力還款的，應重點跟蹤案件的進展情況和對其資產的處置結果。

4.對于實施債務重組、業務重組、資產重組過程中的問題貸款客戶，應密切跟蹤重組的進展情況、其他債權銀行的態度和舉措，企業對銀行的承諾的兌現情況，監控重組是否按預期進行，是否能夠達到恢復還款能力的目標。

（二）貸后檢查報告（見附件）

1.貸后檢查應形成貸后檢查報告。電話回訪方式進行貸后檢查的，應形成電話回訪記錄。問卷調查、信函催收等方式進行貸后檢查的，應保留回收的問卷或回函或回執。

貸后檢查報告用于檢查人匯總反映檢查活動中掌握的信息，對貸款風險情況進行分析評價，并提出信貸政策和處置意見。

2.檢查人應在規定的貸后管理期滿后5個工作日內完成貸后檢查報告并向項目部門和風控部門匯報。3.督促項目部門貸后管理工作。及時核查產品募集資金發放后的資金使用情況，使募集資金?？顚Ｓ?，符合真實的借款用途。對可能影響到募集款不能按期歸還的突發事件要及時上報。

4.定期實施貸后檢查工作。（按產品期限定檢查頻率，待細化）5.風險分析和預測。對行業情況及項目經營情況，主要產品生產技術、市場變化情況，生產經營是否合法，有無經濟糾紛，財務狀況特別是負債情況緊密跟蹤同時對借款人的項目發展前景、償還能力及風險因素進行分析、預測，提出切實可行的意見和建議。

6.產品兌付日前的7個工作日，提示產品發行機構安排流動資金以作兌付準備；產品兌付日前的1個工作日，產品發行機構確保將兌付資金打入指定賬戶。如產品供應商在提示期內無法安排出兌付資金，將及時聯系擔保方并啟動應急預案。

7.如發現借款人已喪失還款能力，或擔保人喪失擔保能力的情形，以及其他影響該筆貸款最終償還的重大風險因素，應立即上報，由風險管理委員會制定處置方案并指定專人負責跟進、執行。

第四章 貸后管理責任制

第一條 貸后管理實行責任制，分工明確、落實到人，貸后管理責任部門包括項目部、風險管理部，責任人包括項目經理、風險控制崗及上述崗位部門負責人及分管領導。

第二條 對于以下行為，公司將根據相關規定對有關責任人的責任進行評議，并按有關規定追究責任： 1.未落實貸后管理責任，造成貸款損失的；

2.對檢查監測中發現的重大問題不及時匯報或未采取有效措施解決或實施控制的；

3.其他影響信貸資產安全的違規行為。

第五章 附則

第一條 本辦法由北京中經財富有限責任公司負責制定、修改、解釋。

第二條 本辦法自2016年月日起執行。

附件：《個人貸后管理工作表》、《企業貸后管理工作表》

第二篇：擔保公司貸后管理制度

XXXXXXXX擔保公司保后管理辦法

一、保后檢查管理

（一）保后檢查

1、人員

保后檢查人員——由業務直接負責人擔任。

2、職責

對客戶進行保后檢查，收集客戶及反擔保人的各種經營管理信息，分析其經營、資產結構、資產質量變化及反擔保人擔保能力的變化，抵（質）押物的完整性與變現能力的變化情況，形成檢查報告，保后檢查人員對檢查報告負責。

3、形式

按照風險劃分指定工作計劃：

一類：安全類，六個月做一次調查；

二類：相對安全類，三個月做一次調查； 三類：風險類，一個月做一次調查；

四類：重點關注類，不定時進行調查，每次調查完出具書面建議或提示；

4、流程

擔保出具后，檢查人員應對客戶進行跟蹤檢查，針對不同企業采取專項和常規相并重的方式，主要內容有：

（1）定期檢查

①日常庫存量檢查：從擔保出具之日起，每日對客戶的實際庫存量進行核查其是否符合擔保的最低庫存量要求；對提供貨物抵（質）押反擔保的，核實委托監管單位（如合作的專業市場、倉儲庫）是否按本公司的要求對客戶的存貨進行監管和最低庫存量的控制，抵(質)押貨物的置換，是否按規定進行操作。

②融資用途檢查：在擔保出具后的10日內，對客戶的融資（包括向相關銀行的借款，承兌，經濟合同的履行）的資金流向、用途，合同的履行是否符合原合同約定，有無挪用等情況進行專項跟蹤檢查。

③到期還款能力檢查：在客戶融資到期前一個月（其中承兌到期前十五天）對客戶的還款能力和還款資金落實情況進行專項檢查。

④常規（間隔期）檢查：對客戶及反擔保人的生產經營和管理等情況按一定的間隔期限（依照風險等級劃分）進行跟蹤檢查，主要內容有：

A、生產經營情況：主要產品生產技術、生產能力及原材料、產成品市場變化情況，主要業務伙伴關系是否發生重大變化，有無涉及經濟糾紛、行政處罰、環保檢查等事項。

B、企業管理情況：了解企業主要股東、實際經營者、內部組織結構、管理體制，管理人員，管理水平、經營策略及經營方式有無變化，企業實際經營者及主要管理人員與融資銀行和本公司合作態度有無變化，償還債務的意愿有無變化。

C、財務狀況：資產和負債總量及結構變化情況；產值、銷售收入及效益變化情況；現金流入量、流出量、及貨款回籠情況，預期現金流的實現與否，在各金融機構融資和履約情況（包括信用證、銀行承兌匯票的使用和兌付）；各類經濟合同的履行情況，對外擔保及其他或有負債變化情況。

D、擔保落實情況：了解反擔保人是否涉及重大經濟糾紛，經營機制/組織結構、股權、注冊資本是否發生變化，保證人經營與代償能力變化情況；抵（質）押物使用、保管和價值變化、變現能力變化等情況、是否發生抵（質）押物產權糾紛、凍結等情況。

E、其他：企業實際經營者、主要股東及其他家庭成員是否發生重大變化，企業經營者、股東的個人品行（有無賭博、吸毒、購買與經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為）及社會評價是否發生較大變化。

（2）不定期檢查：

①突發事件檢查：對客戶或反擔保人遇發較大的經濟糾紛、訴訟或被工商、稅務、質檢、環保等部門行政處罰的應立即進行專項檢查，重點檢查突發事件對客戶或反擔保人的經營、還款能力、擔保代償能力的影響。

②預警提示檢查：根據擔保的預警提示，對客戶或反擔保人進行專項檢查，主要檢查相關信息產生的原因及對還款能力、擔保代償能力的影響程度。

5、形成調查報告

1、撰寫保后檢查報告原則，重點是新發生的風險點、還款能力的影響及處理措施。撰寫格式和要求：

2、業務直接負責人在對被擔保人進行每一次保后檢查時，均須形成書面報告。報告的撰寫可以只分析從擔保發生日到第一次檢查期間或以后各次檢查期間，被擔保人、擔保人的擔保情況與本公司審批時或上一次檢查報告中已掌握的對應情況發貨所能變化的內容，并分析存在的主要風險，提出對策。對于檢查時發生存在重大風險時，要特別就重大風險進行詳細分析。

3、一般情況下，業務直接負責人應于每次保后2個工作日內撰寫完成《擔保業務保后檢查表》，報業務部經理、風控部主管、風控部經理簽字；出現緊急事項，可能影響本公司擔保資金安全的，應于檢查完畢后的第二天完成上述保后檢查表。

4、業務部經理、風控部主管、風控部經理應認真月度檢查報告，對報告中要求解決的問題提出處理意見，對超出權限的逐級上報，并及時將處理意見通知業務直接負責人，敦促或與業務直接負責人共同實施處理意見后報總經理批示處理。

（二）風險預警和處置

1、風險發生時必然會產生預警信號。預警信號是指出現了可能導致被擔保人不能償還到期債務或履約的不良情況或征兆。

（三）預警信號的表現

1、已拖欠到期的本金或利息。

2、被擔保人在銀行信貸風險類結果下調一級。

3、無法解釋的應收款與存貨增加。

4、產品過于集中。

5、債務增長迅速，特別是短期銀行信用貸款的增長超過正常那個生產經營的需要。

6、銷售額增長但利潤減少。

7、產品嚴重積壓知曉、長期停工停產。

8、凈現金流量大量減少或出現負值，不足以支持正常業務。

9、關聯企業間非正常地大量轉移資金。

10、企業出售、變賣主要的生產、經營性固定資產。

11、壞賬損失增加。

12、轉盈為虧，虧損額呈逐步增加的趨勢。

13、長期嚴重虧損或資不抵債。

14、已經或準備申請破產或清盤以及正在破產清算。

15、發生了重大損失的安全事故、泄漏事件，或出臺重大人事調整等。可能或實際已經嚴重影響企業生存發展和債務清償能力。

16、股票價格相對市場發生重大變化。

17、準備實施重大的經營政策。

18、兼營不熟悉的業務、或在不熟悉的地區開展業務。

19、國家出臺了不利于企業的法規政策。

20、私營和外商獨資企業業主突然出國、死亡或失蹤。

21、設計重大法律訴訟、仲裁或重大經濟糾紛，不能正常經營和還貸。

22、準備進行兼并、收購、分離、股份制改造、資產重組等重大改制。

23、所屬行業或與之相關的行業的經營策略出現較大的調整。

24、對外提供大額的擔保，接近或超過自身的承受能力。

25、借款人和反擔保人資產大量被抵押。

26、金融機構，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長的國有商業銀行突然退出。

27、信貸業務用于建設的項目被取消或停緩建。

28、信貸業務用于項目的建設條件、技術條件、產品市場發生重大變化。

29、反擔保人出現財務風險或支付風險。

30、未經本公司同意，擅自處理抵（質）押物的。

31、無法與被擔保人取得正常聯絡。

32、對檢查中發現的問題和糾正意見持不理睬或應付態度。

33、無正當理由而拒絕接受本公司擔保檢查或對理性檢查應付了事。

34、無正當理由而不按時報送財務報表，經多次提醒但不糾正或敷衍了事應付。

35、持續向銀行及本公司提供虛假財務報表等經營信息或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等財務資料，并以難以自圓其說的理由進行搪塞。

36、因違法違紀收到稅務、海關、工商等部門的追究和處罰。

37、因較為嚴重的不良行為被新聞媒介披露。

38、長期（1年以上）或者有意拖欠銀行貸款和利息，信譽極差。

39、以兼并、分離、承包、租賃、股份制改造、與其他經濟組織盒子、合作、假破產、藏匿和轉移資產等形式懸空或逃避銀行債務。

40、多次不按貸款合同規定的貸款用途使用貸款，逃避銀行和本公司監督，將大量貸款挪作不正當用途，以及從事違法等活動，或者本公司要求其改正上述不正當行為而拒不改正的。

41、企業及其核心管理人員違法亂紀、走私煩死、商業侵權、貪污以及生產經營偽劣假冒產品。

42、被吊銷（或停止使用）貸款證、法人營業執照、專營權、主導產品生產許可證，或被勒令停產整頓，被查封、凍結資產。

43、被擔保人被人民銀行等權威機構列入黑名單或取消其有關經營資格。

44、發現銀行開出的銀行承兌匯票、信用證、保函無真實的貿易基礎。

45、超常規的連續開立金額較大的銀行承兌匯票、信用證、保函等。

（四）發現預警信號后的處理方法 一旦發現被擔保人出現預警信號時，應立即通過有關途徑加以核實，并擇機采取以下一種或幾種措施，防止損失發生或擴大：

1、對于發現某些有較大潛在或現實風險的被擔保人的情況，擔保部、風控部經理要及時報告總經理，并立即參與保后檢查，提出處理意見，采取果斷措施。

2、對于已經拖欠銀行貸款本息的白擔保人，應立即核查其在銀行全部本外幣債權（如在銀行的存款），必要時協助銀行從其在銀行存款戶中抵扣以前銀行貸款本息或采取財產保全措施。

3、對于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規定期限內仍不改正的，要立即取消對被擔保人的信用擔保，提前處置反擔保物。

4、對于在保后檢查中發現合同中條款不利于保護本公司權益或者存在漏洞的，要采取必要的補救措施，或者與當事人協商變更合同條款或重簽合同。

5、對于發現被擔保人未按合同約定用途使用擔保資金的，要及時采取措施限期要求其糾正，對于不能限期糾正的，視情節輕重可同銀行協商收回全部貸款和信貸承諾，并根據有關法規予以追究。

6、擔保貸款逾期后，應立即核查反擔保人的代償能力或反擔保物變現清償價值，對于反擔保人代償能力不足或反擔保物不足額等時機反擔保能力下降的擔保業務，應按照合同約定或與被擔保人協商的基礎上，采取追加反擔保、調整反擔保結構（質押、抵押、第三方保證）、立即執行反擔保償債等措施，以減少本公司的代償損失。

7、對于出現暫時性經營困難、已經或有可能出現風險的被擔保人，應與被擔保人就挽救其公司經營困難或違紀進行磋商，通過談判確定是堅持要求被擔保人償還全部欠款，還是要求被擔保人改變經營規?；蚪洜I方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機會，或者向被擔保人提出或要求其提出債務重整方案，包括重估項目現金流量，重新確定被擔保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要求其董事會通過債務重整方案，以保證及時還款。

8、對于原材料供應或產品銷售出現困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔保人，可根據需要通報銀行，在他們的批準和協調下，安排與被擔保人主要的上下游關聯企業協商，對于被擔保人的主要上下游關聯企業施加影響，如提高對于其原材料賒銷比例、延緩應付款解付，以緩解被擔保人的生產經營或資金運轉困難。

9、對于資本金不足或籌資成本過高的并發生逾期貸款的被擔保人，可協助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債，如協助其與其他被擔保人盒子、合伙經營或聯營等形式吸收外部資金還款。

10、對于已經或預計出現貸款逾期或本公司已被迫為其代償的被擔保人，要設法密切追蹤器在銀行資金賬戶的資金流轉，查證其貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機通過法律程序凍結其大額資金賬戶做好準備。

11、對于法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其擁有的企業在國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外看板公司的民營或外商合資、獨資企業貸款擔保，要特別關注法人代表出國及企業的資金往來的情況，防止其將資金轉移到國外或資金用途不明的轉賬行為，防止攜款潛逃。一旦發現這些跡象，要及時采取應對措施。

12、對于缺乏還款誠意的被擔保人，應征得貸款銀行同意，通過行政或法律手段（如發出律師函等）或對其主要上下游關聯企業施加壓力，影響其作出償還貸款的努力，必要時采用媒體曝光其不良行徑、將其列入金融系統的“黑名單”等手段。督促其還款，以減少進一步的損失。

13、對于為國有企業貸款擔保（含政策性貸款擔保）而出現代償，應與其政府主管部門協商，爭取減免稅收等優惠政策，及時還貸，或協同銀行向有關法律機構提出仲裁或依法起訴，以達到代償債權實現的目的；或采用代償轉投資辦法，實施債務人資產重組等經濟、法律手段，以收回代償資金。

二、代償后追償

（一）被擔保人未能履行債務償還，由公司代償后，公司即取得債權人資格，應依法向被擔保人及反擔保人追索債務，以實現債權。

（二）建立代償報告制度

當銀行等主債權人提出代償要求的當日內，業務部和擔保部經理應向總經理報告；總經理立即向股東會報告；業務部應會同相關部門制定代償方案，經擔保評審委員會審查和總經理審定后報股東會審批。代償方案應當包括以下主要內容：

1、為被擔保人向銀行等主債權人提供擔保的基本情況。

2、被擔保人及其擔保項目運行情況。

3、形成被擔保人未能履行債務償還的主要原因。

4、公司與銀行等主債權人追償被擔保人債權的主要措施與效果。

5、代償的法律依據及金額、時間、方式。

6、代償期間保全擔保債權的應急方案。

（三）追償方案審批制度

在發生代償后的當日內，項目經理、風控部經理應向總經理報告，在發生代償的1個工作日內，總經理應向股東會報告；風控部應會同擔保部制定出追償方案，經擔保評審委員會和總經理審定后報股東會審批。

追償方案應當包括以下主要內容：

1、被擔保人向銀行等主債權人提供擔保及代償情況。

2、與被擔保人簽訂的《委托擔保合同》的主要約定事項及抵押、質押、保證反擔保情況。

3、反擔保債權情況。

4、被擔保人及反擔保人生產經營、資產及債權情況。

5、抵質押物狀況及其變現能力。

6、追償的責任人、時間、方式及其預期效果。

（四）代償后追償程序和方式

1、在發生代償后的1個工作日內，風控部提出實施追償方案，并向被擔保人和反擔保人發出擔保代償追償通知書，并附代償的相關原始憑證復印件。

2、在發貨所能代償后的1個工作日內。公司決策機構即批準實施風控部提出的追償方案。

3、在發生代償后的1個工作日內，公司向法律顧問單位預告擔保代償情況和追償方案。

4、在發生代償后的5個工作日內，公司應進入依法訴訟程序或與被擔保人（或反擔保人）協調擔保債權債務處置辦法。

5、在發生代償后的5個工作日內，公司應取得工商、稅務、政法等相關部門和貸款銀行等單位的聯系，爭取他們的支持和幫助。

6、追償的方式包括：依法起訴、申請財產保全、申請支付令、申請強制執行、申請破產還債、以物抵債、委托追討、債權轉股權等。

（五）追償工作責任制

1、項目經理A角為代償項目追償的第一責任人，對追償工作負主要責任，項目經理B角協助項目經理A角追償，對追償工作負次要責任。

2、風控部位追償工作的執行部門，對追償工作負主要責任；業務部為追償工作的協調監管部門，對追償工作負次要責任。

3、對追償工作有突出貢獻的部門和個人，公司應給予獎勵；因工作失職等具體原因市公司遭受損失，要追究有關人員的責任，并按公司的有關規定進行處罰。

第三篇：擔保公司車貸試題

1、已提車客戶回票期限

審批通過客戶無正當理由的三天內必須回票。

2、上牌流程

發票及合格證（關單）回公司后由客服組發起

3、抵押期限

對完成上牌工作客戶接銀行通知后第一時間安排進入抵押，對因個人原因不能完成抵押的客戶寬限期為一次，第二次通知時必須進入抵押。

4、GPS查詢

須本人持身份證到公司查詢或致電我公司由客服人員核實身份給予查詢服務。

5、檔案查詢

如部門人員需要查詢客戶檔案，必須經過客服崗工作人員協助調閱，不得自行取閱。

6、還款提醒

銀行還款日為21日，我公司電話提醒還款時間為每月15日至20日。

7、資料交接

客戶上牌工作完成后，車務崗工作人員要將車輛登記證書、保險單原件（交強險及商業險）、保單發票、行駛證復印件、購置稅完稅小本及發票整理齊全交客服崗，并做好簽收。

8、墊款提車申請表

須填寫完整，包括客戶車型車價，回票時間，車輛生產標準（是否中規），各負責人意見。

9、上牌服務申請表

因車務崗工作人員是根據上牌服務申請表開展工作，因此該表需填寫完整，包括客戶基本信息、車輛基本信息、有無GPS、費用預收明細及確認保險購買

10、逾期催收

對于出現兩次逾期的客戶由客服級發起，由經辦客戶經理及家訪員共同實地回訪。

第四篇：車貸擔保管理辦法版本2

車貸擔保管理辦法

個人汽車貸款有別于其他性質的貸款，有其自身的特點和運營規律，本人在汽車按揭行業具有10年的工作經驗，從事業務和管理工作，對汽車貸款風險有著全面的了解，根據多年的經驗，我提出了車貸五大控制核心，車貸業務只要圍繞此五大核心，就能防控車貸風險失控，具體如下：

一、客戶資料的真實性：

公司從接單到簽訂合同，從制度上和流程上，各個環節不斷確?？蛻籼峁┵Y料的真實性和可靠性，確保公司、銀行在貸款審批是建立在真實資料的基礎上，從而做出準確的判斷，采取相應的風險控制。

二、客戶購車行為的真實性：

從目前看來，騙貸是擔保公司面臨的最大風險，給擔保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來較大風險，因此我公司從調查、簽訂合同開始預防，再到提車，嚴控資金流向，確認客戶購車行為的真實性。

三、還款來源的有效性：

首先第一還款是借款人生產經營活動及與其相關的發展與其的產生直接用于歸還銀行借款的現金流量總稱。第一還款來源是審查的第一要務，了解和掌握借款人的現實情況，是從源頭上防范信貸風險的關鍵，根據對不同行業、不同客戶的分析，發現潛在風險點，提出不同的反擔保措施和預防手段，從而降低風險。

四、按揭車輛的安全性：

按揭車輛是第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔保公司、銀行利益，合理降低風險。

我公司從貸前開始嚴格審查按揭車輛貸款，嚴格要求不高貸；貸中控制按揭車及時上戶，督促客戶按揭期內正確完整購買保險，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發現風險，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運營狀況（一旦發現GPS出問題，及時扣車），有效降低車輛風險，確保車輛安全。

五、押品的真實性和安全性

保證按揭車輛押品的真實性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環節確保押品的真實性。同時從墊款制度上保證押品及時回歸銀行，降低風險。

根據車貸自身運作特點，參考其他擔保公司運作，以及根據我公司實際情況，設計出了我公司的車貸運作架構、流程、人員構成以及崗位為職責。如下：

車貸組織架構圖

車貸業務流程圖

車貸人員構成圖

人員合計：金玉擔保公司車貸人員4人，汽車銷售公司18人，業務人員不含在內

車貸人員工作職責 一、七部部門經理工作職責

1、主持車貸工作（風控除外），對車貸運行結果和投入產出負責，是車貸運營的第一責任人。

2、負責搭建汽車銷售公司的組織架構、管理團隊、業務團隊，實現車貸的正常、持續、穩健發展。

3、制訂汽車銷售公司相應的管理制度、規則和流程、業務目標、獎懲制度；

4、總體負責汽車銷售公司與擔保公司的協調工作；

5、負責銀行平臺的搭建和關系維護。

6、負責車貸市場的開拓和總體維護，完成公司下達的業務完成計劃任務。

7、向公司提供科學、合理的風控體系、催收政策及風控合理化建議。

8、嚴格遵守公司各項規章制度，樹立良好職業道德和職業素質，樹立公司良好形象和口碑。

9、實現對新產品的研發，以建設創新型部門為目標，開發新市場。

10、完成公司下達的其他任務。

二、風控專員

1、負責完善公司貸款風險控制的指導原則，不斷檢查審批環節和審查內容，并提出完善建議；

2、負責對貸款項目進行綜合風險評估，出具風控意見和明確風險防控措施；

3、嚴格遵守風控制度和風控流程，做好“事前介入，事中參與，事后復核”的工作。根據車貸五大風控原則，對客戶提供的資料進行真實性和合法性的審核工作；在請款階段，確認審批條件是否得到滿足；放款后確認反擔保措施、風險防控措施是否得到實行。

4、負責和公司合作銀行代后工作的銜接和維護；

5、客戶出現風險，向公司提出合理化建議或有效措施，提供并協同律師拿出法律解決方案；

6、配合公司的有關安排，在公司內普及相關知識，增強職員的風險意識；

三、財務專員

1、建立健全財務管理的各項規章制度，檢查監督財務紀律；

2、編制財務預算，執行財務計劃，擬定資金籌措和使用方案，有效使用資金；

3、加強經營核算管理，分析財務計劃的執行情況；

4、負責車貸業務的核算、報表編制和報表分析；

5、做好現金、銀行存款的存、取、轉、結等日常管理；

6、進行成本費用預測、計劃、控制、核算、分析和考核，督促關部門降低消耗，節約費用，提高經濟效益；

7、及時了解財政、稅務、銀行等行業政策，主動提供有關資料，如實反映情況；

8.每天負責盤點現金，并登記現金日記賬和銀行日記賬，將銀行余額和現金余額與現金日記賬和銀行日記賬分別核對無誤，做到日清月結；

9、根據公司墊款制度和流程，仔細審批墊款需求是否符合要求。

10、做好車貸相關人員的工資、績效的統計和核算工作，以及車貸的財務核算工作。

11、公司下達的其他工作。

四、汽車銷售公司

（一）、業務部部門經理

1、貫徹執行銀行和擔保公司要求的金融方針、政策、法規和業務規章制度，完成本部門業務拓展計劃和業績考核目標。

2、注意觀察經濟和金融形勢變化，隨時了解和分析擔保市場的變化，提出業務發展合理化建議。

3、加強對客戶經理的風險控制培訓、監督，特別是監督客戶經理的貸款操作程序，促進提車規范化，加強對按揭車輛的上戶幾押品回收，發現問題及時幫助糾正，有效防范貸款風險。

4、督促客戶經理完成業務完成業績指標。

5、配合公司各部門的協調要求。

7、完成領導交辦的其它工作任務。

（二）、客戶經理

1、客戶經理按照經銷商管理規定，配合公司與經銷商簽訂合作協議，維系和車商良好的合作關系。

2、完成公司、部門下達的業務發展計劃。

3、業務員接單后證實客戶購車的真實性及合法性，并對車輛的市場價格進行初步核實，避免虛報車價，不得指示、引導、配合車商或客戶違規高貸，一經發現，嚴重者將擔負相關損失以及司法責任。

4、業務員應根據公司和銀行要求通知客戶準備和完善相關資料，如：客戶夫妻雙方身份證、結婚證(未婚者應由街道辦或行政部門出具未婚證明)，戶口薄，居住證(須加蓋居委會,街道辦或物業管理處公章)，收入證明(須加蓋單位公章或財務專用章)、個人流水、企業法定代表人須提供營業執照及機構代碼、稅務登記證、國稅、地稅完稅清單等等。不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經發現，嚴重者將擔負司法責任。

5、業務員應對客戶提供的相關資料進行了解核實，同時也應對客戶所提供的一切資料保密，以保證客戶的合法權益不受侵害。

6、業務員應幫助客戶算清按揭貸款的相關費用，如：月供款、資信調查費、擔保費、評估費、抵押登記費、公證費、各類保險費等。（注：以上業務員所算費用僅作參考，具體收費以相關部門出具的發票為準）。

7、業務員整理完備客戶所有資料后，根據公司業務流程辦理車貸分期業務。

8、為確保公司資金安全，業務人員需要精確客戶提車時間，控制交車流程，確認購車車輛的真實性和有效性，確保貸款安全、及時、有效。

9、在公司規定的時間內，配合公司專職回押人員督促客戶完善上牌、抵押手續，及時安全交回相關資料。

10、在客戶完成貸款后，每月提示客戶按時足額還款，客戶的基本信息發生變化時，及時向公司相關部門上報。

11、無條件配合公司風控部追討按揭款或按揭車輛，在發現客戶出現還款風險時及時通知公司，并不得給客戶通風報信，一經發現，嚴重者負擔相關損失或司法責任。

12、參加公司會議以及公司安排的內外培訓，積極響應公司企業文化建設，做一個合格、專業的融資擔保從業人員。

13、遵守公司各項規章制度、風險控制要求、墊款流程。

（三）、綜合部經理

1、根據公司要求，具體組織實施公司業務管理部的各項工作任務。

2、初審每筆業務的報審資料，提出復審意見。

3、負責部門內部的整體協調工作，對各崗位做具體工作歸劃；以及我部門與其他部門之間的協調、配合工作。

4、根據公司對部門的工作部署要求，負責組織編制各種報表（GPS臺賬、墊款表、月業績表），按月的將公司業務對公司領導進行及時、準確、完整的業績匯報。

5、負責組織實施、加強各項活動的監管，業績考核工作等；解決日常業務活動中出現的問題。

6、加強部門學習，不斷充實更新專業知識，提高業務技能，工作質量和工作效率。對新進員工進行培訓，及業務知識引導。

7、協調駐行工作的順利開展，及時接受銀行新信息、新政策，并做好應對工作。

（四）、駐行主管

1、負責合理有序的安排日常內控工作，保證正常工作秩序。

2、重點審查每筆業務的調查報告，對其合法性和有效性提出復審意見。

3、主要負責農行具體工作，協調農行駐行人員的分工合作，合理安排征信查詢、簽合同、填合同等工作安排。

4、對公司送銀行資料進行審核，簽字確認，跟單，報進度；對放款信息進行匯總，收集放款憑證等，做到統籌安排，并對出現的各種問題和銀行充分溝通并進行解決。

5、完成日常報表統計，做好回押資料的檢查、保管和歸檔工作。

6、及時配合銀行做好逾期客戶名單的統計和確認，配合公司風控部和貸后管理部處理逾期客戶款項的存儲確認工作和押品領取工作。

（五）、業務內勤

1、遵守公司風險控制要求和業務規章制度，不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經發現，嚴重者將被開除。

2、正確聯系客戶，確認客戶資料真實性，購車行為的真實性。

3、填好業務承接單，確認客戶姓名、車商、車型、發票價，貸款金額、貸款年限、以及了解客戶資信情況，和客戶確認調查時間。

4、通知聯系客戶準備資料到公司或銀行簽訂借款合同及擔保合同。

5、根據銀行、公司風控要求聯系客戶補充資料。

6、客戶貸款審批完成，通知業務員。

7、通知客戶提車，確認貸款金額、年限、車型、票價、提車地點，通知客戶交擔保費。

8、填好請款單，完成墊款流程。

9、通知綜合管理部上戶，安排上戶人員聯系客戶（同時確認是否加GPS），并告知注意事項。

10、協綜合管理部回收押品，并復印好留底資料，并將以上資料交回業管部。

11、建立業務臺賬，做好業務統計、保存工作。

（六）、檔案專員

1、負責部門電子檔案的錄入及文字檔案管理工作，負責對每筆業務的原始檔案進行資料齊全性的復核，保證工作質量及正常工作程序。

2、負責與銀行事務人員的溝通工作，及時反潰銀行信息，登記銀行簽合同名單、放款名單，并及時更改黑板進度和臺帳，記錄補資料資信的名單，包括審批完成后通知該客戶業務經理。

3、負責原始檔案的整理、歸類、保管。排放要有序，方便查找。并負責收集已完成上戶工作的五大件，在銀行通過審批后，及時通知客戶辦理抵押。收集以轉帳方式墊款的客戶下帳回單，打印以現金方式墊款的客戶的情況說明。

4、記錄每日業務部上報的墊款名單，檢查需要墊款的客戶資料就否齊全，同時到財務部找出該客戶業務承接單，簽字確認后將資料拿給總經理簽字。將同意墊款的名字記錄下來，打還款明細出來，連同業務承接單一同給財務部，同時通知該客戶的業務經理是否同意墊款。

5、將每日放款名單交于行政部，并寫清楚客戶姓名、生日、電話、放款時間，做好貸后公司的后續服務功能。

6、負責與上戶人員交接上戶完成后要送銀行放款的六大件，檢查險種是否買齊，同時確保抵押權證的真實性，以及與貸款信息保持一致，第一受益人是否正確，并核對購車發票車價是否與臺帳上錄入金額一致。

（七）、合同專員

1、整理新資料，協助業務內勤補充資料

2、對提出申請的客戶相關資信材料和信息進行判斷真偽，審核其資料是否齊全

3、對客戶資料進行初步審核并整理

4、整理銀行借款合同、公司擔保合同，復印資料和完成簽字蓋章手續

5、溝通協調與銀行之間出現的臨時性問題

6、及時聯系客戶到公司領取合同，或郵寄合同給客戶

7、完成上級交辦的其他任務

（八）、貸后管理專員

1、合理安排調查，根據客戶經理的當天路線進行合理安排，對調查人員的調查時間適當管控，及時和調查人員溝通。

2、電話核實客戶資料的真實性，包含但不僅限于客戶身份證、戶口本、婚姻證明材料、房產（商鋪）證明材料、公司（個體）資料等。

3、做好調查客戶的報表統計工作。

4、根據風控要求做好逾期客戶的統計工作。

5、根據公司要求做好電話催收工作，積極總結經驗，通過電話準確判斷客戶當前逾期情況的真實性。

6、配合駐行經理處理逾期客戶的相關事宜。

7、完成公司交辦的其他事宜。

（九）、上戶崗

1、負責公司客戶的提車上戶，辦理抵押工作。特別是現金提車的，確保購車行為的真實性，資金安全性。

2、負責先全款上戶的客戶在通過審批后辦理車輛抵押（仔細核對抵押合同上的車價是否與購車發票上車價一致）。

3、做到熱情服務，為客戶交接清楚上戶要素，并在上戶完后做好客戶資料的交接工作。

4、如客戶未能及時上戶的必須收集相關付款憑證、發票、收據、合格證、關單、商檢單、保險發票、保險大單、第一受益人，并做好識別、核對工作，出現差異及時反饋部門經理及業務人員。

5、對于資信不足的客戶，公司加裝GPS的客戶，上戶人員、業務人員配合公司風控安裝GPS，上戶人員確保信息反饋，確保車輛的安全性。

6、根據公司要求及時到達提車現場，做好頂貸、騙貸的識別工作。

（十）、調查專員

1、及時聯系客戶，調查前確認客戶資料準備情況以及調查時間，對所報調查要求從報調查之時起計算，大成都地區24小時內（含24小時），非大成都地區48小時內（含48小時）完成。此時間由各業務部業務人員自行監督。

2、調查組與銀行一起進行現場調查，對客戶購車行為進行核實（如車型、車價、提車時間、訂車合同、車商、首付準備、貸款金額、貸款期限、信用卡還款特點等）。

3、視頻及拍照，包括包括：客戶住所地小區門牌、樓棟、單元、房號、室內設施等；客戶基本資料，參見《客戶調查表》；需要拍照的其它情況。同時確保視頻和照片符合公司要求。

4、核實客戶資料，主要包括：

婚姻家庭關系情況：是否未婚、已婚、離異，同住其它家庭成員（包括配偶、小孩、父母等）情況，其它供養人員等；

房產情況：房產性質、地址、面積、共有人、貸款額及余額（按揭房）、產權辦理及抵押等；

工作情況：行業及行業背景、工作范圍、工作單位名稱、地址、電話、職務、用工性質、最近一個單位工作年限，自營或合營實體名稱、地址、電話、職務、經營年限，從事其它職業的主要類別和年限；

收支情況：最近一年個人月均收入和家庭月均收入，最近一年個人月均支出和家庭月均支出；

債務債權情況：債權、債務種類和金額；其它需要了解的情況。其他情況：對客戶的精神面貌、居住環境、職業習慣、愛好、生活細節、人際關系、性格等直觀判斷，發現風險點。

6、審查客戶資料的完整性、真實性，并簽字

7、根據調查資料和征信報告，評估客戶的償貸能力；

8、出臺評估報告，指出風險點，進行風險等級評估。

9、確定風險控制要點、落實反擔保措施；

10、不得接受客戶、車商、客戶經理或其他相關方的賄賂，不得多收調查費，不得接受客戶超過50元禮品。

（十一）、保險部部門經理

1、根據公司發展需要，建立和完善部門制度、業績考核、崗位職責。

2、負責保險部內外協調（主要指與合作保險公司或合作單位、公司內各部門、部門內部之間的協調）。

3、制定部門任務完成計劃。

4、指導部門員工工作，跟蹤任務完成進度情況，督促員工完成工作計劃，及時進行效果評估。

5、對本部門員工進行業績考核，并及時匯報，作出處理意見。

6、實時處理部門其他事務。

（十二）、保險助理

1、及時對公司各項數據進行統計。（涵蓋該月公司續?？蛻魯?、保單回來情況、客戶承保情況、出單情況、送單情況、理賠情況、部門各項指標等保險部的各項數據統計）

2、收集、整理公司按揭客戶保險資料。

3、核對客戶承保資料，建立保險部臺賬。

4、協助部門經理下達部門任務計劃，任務分配等等。

5、督促和協調車貸部客戶經理或合作車商保單及時回收。

6、協助部門經理內外協調或本部門其它事務。

第五篇：小貸公司管理辦法

2012-03-22 10:34劉慶云 培訓師 來自中旭商貿服務中心

第一章總則

第一條根據《中華人民共和國商業銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關規定，為完善內部制約機制，健全信貸管理責任制，規范信貸業務運作，防范經營風險，提高信貸資產質量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條根據小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門(崗位)分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條本辦法所稱審貸分離是指對信貸業務的調查、審查、檢查的職能通過分設信貸業務、信貸管理、信貸風險資產管理三個部門(崗位)進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的信貸管理責任制度。

第四條本辦法所稱信貸業務審查包括對本公司經營的本外幣貸款(含進出口押匯)、免保證金開立信用證、銀行承兌匯票承兌及擔保等業務的審查。第五條本辦法所稱借款人是指本外幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔保的申請人等。

第六條本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。第二章機構設置

第七條根據審貸分離制度的要求，小額貸款公司須設置信貸業務、信貸管理、信貸風險資產管理等三個部門。小額貸款公司原則上也應實行部門三分離;暫不具備條件的可先實行崗位分離，設置信貸業務調查崗、審查崗和信貸風險資產管理崗，各崗位不能交叉。第八條小額貸款公司應建立有主管經理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸管理部門為貸款審查委員會的日常辦事機構。第三章部門職責

第九條信貸業務部門的主要職責：

一、積極拓展信貸業務，搞好市場調查，優選客戶，組織存款，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業務的合法性、安全性、盈利性進行調查。

1.調查核實借款人的基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等;2.調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現抵押權、質權的可行性、合法性等;3.調查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調查報告，提出貸款及其他業務的期限、金額、利率(費率)和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發放貸款的具體手續。

五、信貸業務辦理后對借款人執行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風險資產管理部門初審。

八、經批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續協助做好清收和訴訟工作。

九、負責信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條信貸業務部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。第十一條信貸管理部門的主要職責：

一、信貸業務審查

1.對信貸業務部門提交調查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度;2.審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業務部門意見的合理性;3.審查信貸業務投向的正確性;4.提出信貸業務審查意見，報有權審批人批準。

二、信貸業務管理

1.貫徹執行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施;2.研究擬定信貸工作規劃，調查分析信貸業務投向，預測發展趨勢，組織客戶信用等級評估工作;3.檢查、考核信貸業務部門、信貸風險資產管理部門執行信貸規章制度的情況;4.負責對信貸業務部門貸后檢查工作情況的監督檢查，撰寫檢查報告報領導審閱;5.負責信貸管理信息系統的管理，匯總上報各種信貸業務報表;6.負責信貸人員的業務培訓、考核及評價工作。

第十二條信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責任。第十三條信貸風險資產管理部門的主要職責：

一、對信貸業務部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本公司稽核部門最終認定“兩呆”貸款;對需要移交信貸風險資產管理部門的風險貸款，提出意見后，報主管經理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與信貸業務部門共同研究，提出轉化風險的具體措施，報主管部門審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款(有條件的也可統一組織呆滯、呆賬貸款的清收)。

五、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉化的新增貸款的建議，由信貸業務部門按正常業務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸業務部門做好風險防范工作。

八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告;總結經驗教訓，提出信貸工作改進意見。

第十四條信貸風險資產管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。第四章貸審會與信貸稽核

第十五條貸款審查委員會是信貸業務的審查機構，凡企業的首筆貸款、異地貸款、超過審批權限和情況復雜、風險較大的各種信貸業務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條稽核部門是信貸業務的稽核檢查部門，有權對信貸業務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸部門提供數據，由稽核部門負責審核并按規定權限認定?；瞬块T負責檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。第五章職責考核

第十七條董事會對各部門職責的執行情況定期進行檢查和考核，各部門對各部工作人員進行相應的檢查和考核。對認真履行職責的部門和個人進行表彰和獎勵;反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成信貸資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節、后果嚴重的應追究其法律責任。第六章附則

第十八條本辦法由公司董事會負責解釋。第十九條自本辦法實施之日起。