第一篇：匯小貸淺析農信社貸款開源問題

不久前，在《關于縣聯社領導班子及其成員征求意見的情況報告》第七條這樣寫道：“工薪階層的貸款問題是我市農村信用社的服務盲區，領導班子應予研究，不斷拓展業務領域?！边@說明開源問題一直是為聯社領導所高度重視的。這里鄭州匯小貸嘗試淺析開源問題，也就是我們的貸款業務發展該往何處去，即方向性問題。

就貸款業務發展而言，應該包括橫向與縱向兩個方向。所謂橫向，就是業務范圍擴大化，即涉及的行業越來越多，滲透的領域越來越廣。但是對我社來說，由于歷史和現實的原因，競爭力還比較弱，在貸款業務的橫向發展上還是有局限的。這好比漁夫手中的漁網，如果質量還不夠好，網又撒得比較大，那就有被刮破的可能。現階段，對我社而言，網應該盡可能撒往魚兒最多，水最淺的地方，這樣既避免了網被刮破的風險，又能有所收獲，這恰恰就需要貸款業務向縱向發展。所謂縱向，就是要求對既有業務、已涉領域，充分發掘潛力，最大程度深化。立足農村，服務“三農”，立足縣域經濟，服務中小企業，傾力打造服務“三農”和中小企業的核心競爭力，不僅是我們的辦社宗旨和最高追求，也應當是我們長期秉持的發展方略。

那怎樣在貸款業務的縱向發展上多下功夫呢？這首先需要明確對“兩個核心競爭力”的認識問題——是將“兩個核心競爭力”割裂開來，片面、孤立的分別看待呢，還是將二者聯系起來看待。

鄭州匯小貸認為，“兩個核心競爭力”實質上是一個核心競爭力?！皟蓚€核心競爭力相近部分較多，但由于服務對象不同，內容和形式又有區別，加之我省農村信用社差異較大，服務的重點各有不同，提兩個核心競爭力更加明確，易于理解?！保?008年7月28日王華理事長在省聯社第一屆社員大會第五次會議上的講話）所謂“兩個核心競爭力相近部分較多”，就是指廣義的農業，以及與“三農”相關的中小企業，即農業產業鏈上延伸出來的中小企業，農村創辦的中小企業，農民自己經營的中小企業，只要符合其中任何一個條件的中小企業都是我們的服務對象，否則“兩個核心競爭力”相近部分就不會很多。

我們之所以提“兩個核心競爭力”，有三個方面的原因。一是服務對象不同，一為企業，一為農業。二是內容和形式有區別，一為中小企業，一為“三農”。原因之三是，“我省農村信用社差異較大，服務的重點各有不同”，具體講來，就是經濟發展不平衡，發達農業區這類中小企業較多，農業欠發達地區，這類中小企業較少。所以在提競爭力的時候，實質上的一個核心競爭力卻要一分為二，就是要求各社因地制宜，具體問題具體分析，抓住重點，同時統籌兼顧。兩個競爭力只是農業發展程度上的差異，應該是外延上的不同，究其內涵，都是帶“農”的，所以都是“核心的”。正是出于這樣的考慮，才有了“兩個核心競爭力”的提法。

那應該怎樣正確處理好“兩個核心競爭力”的關系，從而做好信用社開源工作呢？農戶（第一個核心競爭力主要所在）貸款、農村經濟組織和農村工商業（第二個核心競爭力主要所在）貸款，在各項貸款占比中長期擁有很大的比重。

其中，第一個核心競爭力占有極其重要的地位，其支農主力的角色短期內還難以動搖?，F階段最需要做的就是將其調整、鞏固、充實、提高，做到速度、質量、結構、效益的統一。所以貸款業務發展的第一個層次就是打造第一個核心競爭力。

然而有些觀點認為，農戶貸款單筆金額小，筆數又多，工作量大，管理困難，當前農村市場已接近飽和，貸款很難放得出去。這種觀點有一定的道理，但是也有其片面性，因為農村市場的貸款需求量還是很大的。工薪階層的貸款問題就是一個明顯的例子。

例如a九年制義務學校的b老師找到a分社，申請信用貸款，由于他的舊版身份證上寫著c地址，我們的客戶經理往往愛莫能助，此類貸款乃跨轄貸款范圍，在業務上屬嚴重的違規操作，因此只好婉拒。

從1995年大中專畢業生不再“享受”“包分配”的政策開始，直至此后的2002年，國

家政策要求大中專生必須將戶口遷至學校，對農村學生而言，可以說是只能接受強制性的“農轉非”，但是

2003年起國家政策又規定大中專生入學時戶口遷移隨自愿原則，農村新生有了選擇權，大部分都沒有“農轉非”，這樣對1995-2002年入學的學生來講，比如b老師，現階段他的戶口還放在d派出所的大戶頭里。對他來講，即使拿到了新的身份證，仍然無法從a分社獲得貸款支持。

據調查，a分社的情況有一定的代表性。值得注意的是，我縣上萬名教師，大部分在鄉鎮執教?？陀^地講，鄉鎮教師整體上是很講誠信的，他們為人師表，厲行節約，收入穩定，又具有一定的還款能力，可這樣的客戶現在竟成了我們農村信用社的服務盲區。

教師如此，其他工薪階層也不同程度地存在這樣的貸款難題。信貸業務發展的實際，亟需我們對跨轄貸款的概念作出更為科學的界定。否則，工薪階層很可能另辟蹊徑，比如走上近期才“浮出水面”的民間借貸之路。

拓展貸款業務的第二個層次就是打造第二個核心競爭力。對我社來講，第二個核心競爭力也具有很大的發展空間。

“隨著農業和農村經濟加快發展，各類專業合作金融組織應運而生，成為攜手農民進入市場、帶動產業化經營的新型市場主體。大力支持專業合作組織發展，是農村信用社肩負服務‘三農’的歷史使命，主動適應新時期農業和農村經濟發展新變化，深化支農服務的戰略選擇。河南省農村信用社重點從四個方面加大對農村專業合作經濟發展的支持力度。一是加強行業指導??二是創新金融服務??三是增大信貸投入??四是構建長效機制?！保ɡ钣勒妗兜胤浇鹑谥С洲r村專業合作組織發展的思考——兼談河南省農村信用社支持農村專業合作經濟發展的經驗》）

今年我社在全縣各鄉鎮全面開展城鄉個體商戶信用等級評定授信業務，就是一種很好的“創新金融服務”。實踐證明，城鄉個體商戶評級授信，在“增大信貸投入”的同時，也是在“構建長效機制”之路上的有益探索。更加令人鼓舞的是，最近《**縣農村信用合作聯社2009年工作謀劃情況》第五條已明確指出“進一步抓好個體商戶評級授信工作，擴大授信范圍，向公務員等階層擴展”。

有人認為，服務“三農”，對信用社而言，已沒有多大發展前途，傾力打造“兩個核心競爭力”的提出，就是一個明確的信號，標志著我們服務重心已開始由農向工的轉移，因此可以不再重農而應轉向重工了。這實在是多么有害的想法！服務中小企業不但不是發展重心由農向工的轉移，反而恰恰是重農的進一步加強。我們認識“兩個核心競爭力”的時候，只有將二者有機聯系起來，利用發展的眼光，全面地看待二者之間的關系，迅速走出認識誤區，才能更好地指導我們當前的工作。

第二篇：匯小貸分析農信社如何提高經營效益

眾所周知，隨著國家一系列改革措施的出臺，我國的金融企業的經營效益取得了一定的成績。與此同時，隨著金融企業的日趨增多，金融企業之間的競爭也日益加劇。作為農村金融主力軍的農村信用社面對強手如林的金融競爭，要想求生存，求發展，就必須按照現代企業管理制度要求，建立以市場為導向、以效益為中心、以發展為動力、以創新為手段的符合市場經濟發展要求的科學合理的激勵和約束機制，切實提高管理水平，在同業競爭中搶占市場，防范風險，提高效益。本文就農村信用社經營效益欠佳的表現及原因，相應地提出一些針對性的措施和建議。農村信用社經營效益欠佳的表現及原因。

目前，我國農村信用社的效益都有不錯的表現，然而也存在部分農村信用社經營效益欠佳，有的甚至難以維計的現象。這部分信用社要么是資金緊張，收息率低下，信貸風險比較嚴峻，要么就是資產質量不高，盈利每況愈下。舊的虧損尚未彌補，新的虧損又在增加，虧損額不斷遞增；再有就是管理模式不盡合理，形成巨額的費用支出。

造成以上效益低下的原因在于：一是部分金融機構盲目追求發展速度，忽視質量和效益的管理。表現為經營規模上超負荷運行，盲目擴大信貸規模，大量拆借資金，不講成本效益，既不利于分散風險，又不利于提高效益。二是有的信用社內控制度不健全，管理人員素質不高和受不正之風等的影響，促成了信貸質量不高，風險加大。在信用社投放貸款的企業中，由于部分企業、貸戶效益不好，因而就存在著有意賴帳、逃債的現象，缺乏還款意識，使信用社的貸款本息不能按期收回。有的企業借兼并、破產之機轉移，使信用社債務懸空，大量資產流失，風險不斷加大。三是人為上的管理因素漏洞，是信用社費用成本加大、引起效益低下的主要原因之一。農村信用社提高經營效益的途徑。

農村信用社要想提高經營效益，就要發揮全體干部職工干事創業的積極性，以社為家，樹立社興我榮、社衰我恥的思想，一心一意謀發展。只有這樣，才能提高農村信用社的經營效益。

2.1 搞好文化論文“ target=”_blank">企業文化建設，發揮黨員模范帶頭作用。金融企業之間的競爭歸根到底是人才的競爭，而搞好企業文化建設，搞好農村信用社的培訓工作是企業獲得高質量人力資源的重要手段。一是抓好崗前培訓，無論是何種渠道招收的人員，都必須進行崗前培訓，考試合格才能上崗，做到持證上崗；二是人教部門要定期組織有關人員培訓，做到思想政治工作與業務同時培訓；三是選送骨干和優秀人員到大專院校學習、深造；四是鼓勵職工自學或函授學習。與此同時要結合農村信用社實際，不斷探索建立符合農村信用社自身發展特點的企業文化體系，把企業信念、企業精神、工作作風、思想政治工作、內部管理進一步完善和升華，展露農村信用社全新的精神風貌。充分發揮黨員先鋒模范作用。實踐證明，黨建和思想政治工作也是生產力，充分發揮黨員先鋒模范作用是農村信用社提高經營效益、健康發展的保障。

2.2 建立科學的用人管理機制，樹立“兩大理念”。一是樹立新型人才理念。樹立“以特長、業績、貢獻取向論人才”的務實人才觀念；二是樹立人才經營理念。采取有力措施用好現有的人才資源，充分發揮他們的聰明才智。讓員工樹立正確的世界觀、價值觀和人生觀，給員工灌輸先進的企業文化理念，激發全員為實現共同目標和愿望而不斷追求、積極進取，進而充分發揮員工的創造力和潛能，促進農村信用社事業的發展。三是優化“增量”。現代科學技術發展迅速，要特別重視高級人才，充分發揮他們的潛能信用，有些高級人才很難在內部培養，應及時引進業務急需人才，從業務發展的角度出發，大膽解放思想，更新用人觀念，廣開門路，招賢納士：一是嚴把進人關，克服遷就照顧，根據需要招聘大專以上的青年到農村信用社；二是提高員工素質。對那些素質不高，工作上不思進取，大錯誤不犯，小錯誤不斷的要進行批評教育、幫助提高；對那些屢教不改，經常給信用社造成損失的人，要毫不留情地按待崗、辭退處理、直至開除公職。通過實行靈活的用人機制，透明的決策機制，嚴格的內控機制，才能解決經營效益不佳，競爭能力不強等諸多問題，實現經營狀況的根本好轉和經營效益的明顯提高。

2.3 建好“兩支人才隊伍”。一是建設一支優秀的干部人才隊伍。

嚴把入口關，繼續堅持凡進必考，憑能力、憑業績和思想道德水準選用干部；二是嚴把使用關，鼓勵后備干部到一線去鍛煉、去提高、去創造業績。致力于建設一支高素質的經營管理人才隊伍，大力實施走出去、引進來的戰略，同時強化經營管理人才的源頭培養。與此同時還要嚴格管理制度，改變傳統經營模式。一方面，農村信用社要打破傳統的經營模式，融入新的經營機制。首先要在如何用人上下功夫。人是生產經營好壞的首要因素。因此，人事行政部門要對農村信用社高級管理人員的任用實行嚴格的審定，并建立日常經營行為跟蹤檔案。

同時對信用社經營風險實行領導終身連帶責任制，促使其一心撲在經營上。真正使信用社在能人手上操作運轉，而對于平庸者堅決實行下崗，從管理層上杜絕人為因素的風險。其次，要抓好基層隊伍的建設，實行人員優化組合。選用一批精湛能干、訓練有素、技術過硬者上崗，淘汰一批光吃飯不干活的員工，以此達到先進更先進，后進趕先進的目的。另一方面，要嚴格財經紀律，堅決制止鋪張浪費現象，嚴厲打擊腐敗行為。在這一方面，監察部門的工作就顯得尤為重要。之所以目前部分農村信用社由于腐敗行為造成經營效益低下的現象還存在，就是因為監察工作還存在著一些漏洞。因此，監察部門要提高案件查處力度，給腐敗行為以強有力的震懾，這是監察工作者義不容辭的責任，也是提高農村信用社經營效益的強有力武器。

2.4 努力增收節支，降低經營成本增收節支，要從每個細節、每個人做起，要從水電費、車輛使用修配、房屋修建與裝璜、招待費、會議費等費用上嚴格管理。一方面要建立一整套科學的費用管理辦法，并逐一落在實處，堅決執行，切實堵住大小漏洞。在實際工作中，要切實做到以收定支，量體裁衣，嚴禁不必要的購置和開支。另一方面，要加強經營核算，努力降低經營成本。要徹底改變目前部分社不講效益的局面，合理劃分機構和人員的設置，防止盲目擴大規模。開辦業務要精打細算，以質量效益為核心，因事設崗，因崗定人。對效益不好扭虧無望的社要下決心動手術，從而使農村信用社成為布局合理，規模適當，發展良好的金融企業。

2.5 完善信貸管理，提高資產盈利水平。

農村信用社要建立科學的信貸管理方式，強化內控機制，建立健全審貸分離、貸款評估制度，對企業、貸戶進行全面評估，并以此作為放貸依據，要在信貸管理的所有環節中做到嚴格管理，不流于形式，從而提高放貸決策的科學性。同時，要強化貸款監管，對貸款的政策、原則、制度的執行情況實行全方位的跟蹤監督管理，盡可能的避免和減少信貸風險。另外，建立貸款風險防范機制，改變信貸資產結構，降低不良資產占用，選擇多種貸款項目，控制合理投放規模，從而加速資金周轉，達到提高效益的目的。結語。

農村信用社要想在競爭中求生存、求發展，就必須牢固樹立講效益、謀效益的思想，把金融工作的重點放在加強管理和提高經營效益上來。任何時侯，辦任何事情都要首先考慮能否給單位帶來效益，全體干部職工上下一心，同心同德，努力工作，為單位提高經營效益盡力盡力。唯有如此，農村信用社才能快速提高經營效益，唯有如此，農村信用社企業才能在在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

第三篇：匯小貸關于農信社不良貸款清收難的討論

一、不良貸款清收的難點

(一)作為清收的主體農信社而言，從主觀上講，信貸人員對不良貸款清收存在畏難情緒

一是難得找到人，有的借款人搬走、調離或外出務工經商，地址和聯系方式都發生了變化，清收信息中斷。二是找到人難得做工作，有的借款人有錢不還賴賬，有的以前多次轉據或增貸收息嫌債務過大不愿償還，有的確實廠垮人散或經營不善借款人無力償還。三是怕秋后算賬被追究責任，有些不良貸款信貸人員好不容易找到借款人，做工作可以一次還清或辦理借新還舊，采取靈活減免利息措施能收回，信貸人員不敢當家擔心手續不齊或按文件規定難落實到位，今后可能受處分，思想上存在顧慮不敢大膽搞錯失良機，影響清收效果。

(二)借款戶缺乏還貸意識

作為清收的對象借款戶而言，有的相互攀比跟著不還，有的認為信用社長期未找可以不還，有的認為要錢投資還了不好再貸，有的只愿還原貸本金對轉據后息轉本部分不愿償還，有的以私借公用為由推拖不還，有的認為不還信用社拿自己沒辦法，而不良貸款絕大多數是信用方式發放，對借款人約束乏力，甚至有的借款人轉移資產到他人名下，導致法院難以查封其財產。由于城鄉流動性增大，借款人夫妻雙方同時在家的較少，而要借款還舊有的借款人外出務工經商不能當面辦理貸款手續，導致清收盤活擱淺。

(三)作為清收的外因，借助行政和司法力量缺乏長效動力機制，導致外力清收難以持久

表現為依靠地方黨政和村級干部支持清收忽冷忽熱，以會議為主要形式推動往往起到一時作用，但要想長期堅持下去必須利益驅動才能保障，明確收回不良貸款的好處予以激勵，用物質刺激或信貸投放進行反哺，從而調動政府或村級干部的積極性，但目前缺乏相應的長效激勵機制。另外，依法清收存在執行難問題仍未得到根本解決，有的不良貸款起訴后借款人逃債不見面，有的找關系影響法院執行，特別是借款人作為本地人在貸款起訴后通過多種手段干擾當地法院執行，有的借款人有能力償還不還，有的確實沒有執行能力，諸多因素導致依法清收起到一定效果但不明顯，而且費用大成本高。

二、對策建議

農信社不良貸款清收工作是一項系統工程，不可能一蹴而就達到預期效果，必須借助內外多方面力量形成合力，而且要苦干加巧干，堅持不懈才能收到實效。

(一)從清收的方式上要放活

由于不良貸款形成原因復雜，借款對象千差萬別，收回難度較大，要想盤活不良貸款，必須因人而異，因戶施策，打破只收現金的單一模式，采取多種方式靈活清收，為了搶救信貸資產，只要能降低風險，賬務不搞亂，真實合法有效盤活的，可以借新還舊，可以先還后貸，可以適當減免利息，可以接收抵債資產，可以收回部分現金，可以將信用變成擔保方式，可以分期還款，還可以風險代理，只要有利于盤活的方法在合法的前提下都可以采用，同時聯社要給予基層信用社一定的自主權，明確只要合規操作可以免除信貸人員的責任，可以即收即審解決信貸人員的后顧之憂，讓基層信用社放手放心清收盤活不良貸款。

(二)從清收的獎勵上要多予

重賞之下必有勇夫。要調動清收人員的積極性，必須在獎勵政策上解放思想。一是對直接清收人員收回不良貸款的按貸款清收難度給予獎勵，實行多勞多得。二是對清收盤活不良貸款完成好的單位要給予相應的獎勵，調動團隊清收積極性。三是對間接支持信用社收回不良貸款的，包括政府和村級干部，按貸款收回的多少給予一定的獎勵，體現有付出就會有回報，而且對完成任務越好，獎勵力度越大。四是對依法收回不良貸款除了按規定向法院應繳納費用外，對得力的法官要給予一定的報酬進行獎勵，讓做事的人不吃虧。

(三)從清收的運作上要聯動

不良貸款要盤活成正?；蚴栈兀皇且怀幌δ芰⒏鸵娪暗?，有的需要反復多方面做工作，經過多年清收才能取得成功。為此，必須運用好各方面的力量，堅持打持久戰。從信用社內部講要上下整體聯動，聯社和信用社要一盤棋，信用社是清收的主體，聯社要作堅強后盾，特別是大額不良貸款，聯社領導和職能部室要大員上陣，親自攻堅，并給予基層社財力、人力和智力支持，為基層社壯膽撐腰。從外部講一方面要爭取政府的支持，信用社要多匯報勤請示，借助政府力量營造良好的清收氛圍，依靠村組干部提供清收不良貸款信息，發揮其人熟、地熟、情況熟的優勢，為信用社清收當好聯絡員。另一方面農信社要聯合法院開展集中執行活動，加大不良貸款快審快結力度，提高執結率，打擊逃廢債行為，最大限度挽回資產，維護農信社債權利益。

第四篇：住房抵押貸款的流程——匯小貸

住房抵押貸款的流程——匯小貸

住房抵押貸款是個人以其所購房產作為抵押向銀行申請貸款，而銀行則向貸款者提供大部分的購房款項。之后個人根據合同向銀行進行按月償還本息，若購房者在固定的時間內不能還清本息，則銀行可將客戶抵押的房屋進行出售以抵消欠款。

隨著我國樓市的發展，各種金融房貸方式開始出現，用房屋抵押貸款的方式進行購房已經成為一種普遍的現象。許多購房者都急于了解住房抵押貸款的流程是什么？下面介紹一下：

一，貸款申請 借款者提前準備好相應的貸款資料到其住房公積金繳存管理部門進行貸款的申請貸款，借款人進行公積金貸款申請表填寫。

二，資料初審 住房公積金管理部門工作人員對申請者提交的資料進行初審，然后進行信息錄入。復核合格后,系統輸出合同文本及貸款借據。借款申請人在管理中心出具的貸款文本及銀行代扣協議的指定位置簽字。

三，保險辦理 借款申請人以及共同申請人進行保險以及抵押手續的辦理，保險包括還貸保證險以及財產損失險等。

四，放貸 抵押手續經過公示時限辦理完成后，中心所屬管理部進行復審回執以及貸款資料之后，銀行再將貸款劃入銀行卡，此時，借款人就可攜相應的身份證原件到銀行進行款項領取。

五，還款 借款人按照合同規定的還款利息以及時限，每月將還本息款存入銀行卡內或到開戶銀行的窗口進行還款。

第五篇：匯小貸分享鄭州公務員買車貸款如何辦理？

匯小貸分享鄭州公務員買車貸款如何辦理？

一份收入穩定、信用良好且失業率低的工作，能夠為買車貸款帶來不少便利，公務員顯然就在上述條件的范圍之內。公務員貸款買車除了不必須提供相應的抵押擔保之外，往往在貸款利率和還款期限方面還能享受到一定的優惠。鄭州公務員買車貸款具體該怎么貸、去哪里貸呢？下面開始為公務員朋友們分析解答。

公務員如果個人信用良好，無論銀行貸款、信用卡分期還是民間借貸機構貸款都有很大的可能順利申請到，鄭州公務員貸款買車時需要提供的證件有：

1、個人貸款申請書；

2、個人有效身份證件和婚姻情況證明（結婚證、離婚證、單身證明等）；

3、工作收入證明（必要時須提供家庭收入證明或財產證明），近半年銀行流水；

4、居住證明或者房產資料；

5、由汽車經銷商出具的購車意向證明；

6、貸款買車首付款證明；

7、所購車輛為二手車的，需出具購車意向證明、車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛《機動車輛登記證》、車輛年檢證明等。

申請貸款的流程為：

1、向貸款機構提交貸款申請，書面填寫貸款申請書并提交相關資料；

2、審核通過之后與貸款機構簽訂借款合同，是情況辦理相關公證、抵押登記手續等；

3、貸款機構審批完成，向申請人發放貸款；

4、借款人按照合同約定的期限按期還本付息；

5、借款人將本息償清之后，借款人持本人有效身份證件和貸款機構出具的貸款結清憑證領回被收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。