第一篇：農(nóng)村信用社農(nóng)信社貸款三查存在問(wèn)題

貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的貸款“三查”制度，不僅是信貸管理的基礎(chǔ)，而且是信貸資產(chǎn)質(zhì)量的根本保證，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之源。但是，由于受外部環(huán)境和內(nèi)部機(jī)制等因素的影響，農(nóng)信社在貸款“三查”工作中仍存在一些問(wèn)題和不足，由此導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失或形成較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，貸款的“三查”工作需要進(jìn)一步的加強(qiáng)和提高。

一、農(nóng)信社貸款“三查”存在的問(wèn)題和不足

1、貸前調(diào)查流于形式，沒(méi)有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)

表現(xiàn)：一是信貸員任憑借款人提供的報(bào)表數(shù)據(jù)、口述為主要依據(jù)，缺乏實(shí)地調(diào)查、縱橫向側(cè)面調(diào)查比較分析、輔證依據(jù)提供、收集，經(jīng)濟(jì)信貸檔案、調(diào)查報(bào)告與借款戶的實(shí)際情況往往相差很大；二調(diào)查缺乏完整性，沒(méi)有遵循通行的“5C”調(diào)查法，只注重調(diào)查、考慮借款人表面上不易變現(xiàn)的固定財(cái)產(chǎn)，輕對(duì)借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對(duì)外負(fù)債和或有負(fù)債、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等情況的調(diào)查和衡量；三是以借款人的個(gè)人行政官位，代替其人品和信用觀念、還款實(shí)力和意愿；四是注重第二還款來(lái)源，輕第一還款來(lái)源分析；時(shí)下，有些信貸員只要借款人有資產(chǎn)或保證人有資產(chǎn)或有每月固定的收入，不論借款有何用途，第一還款來(lái)源如何，就給予辦貸；五是在貸款調(diào)查及發(fā)放時(shí)，缺少對(duì)該筆貸款可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的分析及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案措施，考慮的單是樂(lè)觀的一面；六是對(duì)借款的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否有發(fā)展前景、抵押物是否足值、保證人是否有保證能力等沒(méi)有做認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查；七是借款人在缺乏實(shí)際的借款用途，不能自圓其說(shuō)時(shí)，信貸員不但沒(méi)有進(jìn)一步詳細(xì)調(diào)查，按借款戶要求以“生意、副業(yè)”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有資金比例嚴(yán)重不足時(shí)，往往對(duì)投資規(guī)模、自有資金、對(duì)外負(fù)債、人品、信用等情況在調(diào)查報(bào)告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申請(qǐng)貸多少，同意貸款多少，作為調(diào)查結(jié)論。

2、貸時(shí)審查存有走過(guò)場(chǎng)，沒(méi)有堵住風(fēng)險(xiǎn)

表現(xiàn)：一是目前有些信貸員對(duì)審查的職責(zé)概念模糊不清，審查各環(huán)節(jié)普遍存在的走過(guò)場(chǎng)。比如：以浙江省農(nóng)信系統(tǒng)目前在使用的貸款紙質(zhì)審批審查和電腦審批審查環(huán)節(jié)的實(shí)際操作來(lái)看，信貸員認(rèn)為在紙質(zhì)審批書的“審查欄”上簽上已審查的字樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關(guān)證件真實(shí)的效證就可以，除此以外審查人員不承擔(dān)任何責(zé)任；在電腦上審查更是一種形式，因?yàn)榭梢詻](méi)有紙質(zhì)異地審查，審查人員更沒(méi)有任何責(zé)任，只是一種電腦操作程序而已。二是對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容真實(shí)性缺乏審查；目前基層各級(jí)在對(duì)審批審查時(shí)，只看下級(jí)上報(bào)的調(diào)查報(bào)告而定，對(duì)其內(nèi)容真實(shí)性很少進(jìn)行實(shí)地再調(diào)查、審查；三是對(duì)貸款的合法性、合規(guī)性和完整性沒(méi)有認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)。當(dāng)前在有此地方信用社資產(chǎn)質(zhì)較差，借頂名貸款比較突出，這與當(dāng)時(shí)在貸款發(fā)放審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)貸款的合法性、合規(guī)性沒(méi)有認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)有很大的關(guān)系；四是對(duì)借款辦理手續(xù)、合同、借據(jù)要素沒(méi)有嚴(yán)格進(jìn)行審查；五是對(duì)貸款手續(xù)相關(guān)證件真假性審查不夠嚴(yán)格、規(guī)范；六是對(duì)點(diǎn)貸貸款、介紹貸款、逆程序操作貸款、盤活周轉(zhuǎn)存量貸款審查普遍較松；七是在貸款營(yíng)銷任務(wù)重的時(shí)候，就放寬了對(duì)貸款準(zhǔn)入條件的審查。

3、貸后檢查弱化，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

表現(xiàn)：一是對(duì)貸后檢查管理重要性缺乏認(rèn)識(shí)，重放輕管的思想根深蒂固，尤其是對(duì)已訴訟貸款、表外呆銷和票據(jù)置換的貸款，在有的地方不僅貸后檢查弱化，甚至基本上放棄了對(duì)其跟蹤管理工作；二是由于信息的不對(duì)稱性，不僅制約了貸后檢查管理的有效開(kāi)展，而且影響了貸后檢查管理的實(shí)際效果；三是缺乏一整套完整規(guī)范的貸后檢查管理考核評(píng)價(jià)制度體，導(dǎo)致信貸人員責(zé)任意識(shí)談薄；四是對(duì)貸后檢查管理工作目標(biāo)不明確，內(nèi)容不具體；五是貸后檢查缺乏連續(xù)跟進(jìn)性。信貸員對(duì)自已管片的貸款很少有真正進(jìn)行跟蹤檢查（尤其是不良貸款、表外貸款）；六是缺乏貸后預(yù)警信息風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。七是監(jiān)督機(jī)制不完善，導(dǎo)致貸后檢查弱化流于形式。

二、加強(qiáng)貸款“三查”工作的對(duì)策思考

由于放松了貸前調(diào)查、貸時(shí)審查及貸后檢查監(jiān)督的貸款“三查”制度，導(dǎo)致，當(dāng)前在有些地方借頂名貸款比較突出，據(jù)對(duì)某一信用社新發(fā)放貸款形成不良情況統(tǒng)計(jì)，借頂名形成的不良貸款占整個(gè)新增不良貸款的85%。借頂名貸款、壘大戶貸款、多筆貸款集中在由一個(gè)保證人擔(dān)保的貸款、在其他一家或多家金融機(jī)構(gòu)已有借款的貸款現(xiàn)象是新增不良貸款形成的重要根源，隱患風(fēng)險(xiǎn)巨大，風(fēng)險(xiǎn)存在著不可控性。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)信社貸款“三查”制度執(zhí)行中存在薄弱環(huán)節(jié)和問(wèn)題，應(yīng)采取相應(yīng)對(duì)策措施，切實(shí)提高貸款管理水平。

1、強(qiáng)化人本管理，提高信貸人員綜合素質(zhì)

科學(xué)發(fā)展觀的核心是以人為本，做好信貸工作根本的問(wèn)題也就是人。首先，各級(jí)管理者，要全方位樹(shù)立以人為本信貸管理新理念。培養(yǎng)和任用一支素質(zhì)過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良、廉潔奉公，尤其信貸職業(yè)道德品質(zhì)高的信貸員隊(duì)伍；其次，強(qiáng)化對(duì)信貸從業(yè)人員的信貸文化教育和培訓(xùn)，彌補(bǔ)制度和技術(shù)的缺陷和不足；其三，注重培養(yǎng)信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置能力；其四，建立良好的信貸從業(yè)人員培養(yǎng)、任用、獎(jiǎng)罰激勵(lì)機(jī)制，培育對(duì)信貸工作的忠誠(chéng)度，增強(qiáng)工作的主動(dòng)性和責(zé)任感；第四，建立信息聯(lián)絡(luò)交流網(wǎng)，推行信貸信息聯(lián)絡(luò)員。利用聯(lián)絡(luò)員人熟、地熟、對(duì)同行業(yè)人員及本行業(yè)發(fā)展情況熟悉的優(yōu)勢(shì)，可以真實(shí)了解貸款戶的變化情況。

2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，完善“三查”評(píng)價(jià)考核

貸款“三查”是全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和手段。首先，應(yīng)突出貸款用途的真實(shí)性、物質(zhì)保證性及按時(shí)回歸性。防止借名貸款首要環(huán)節(jié)就是“三查”要到位，調(diào)查是是基礎(chǔ)，審查是關(guān)鍵，檢查是保證；其次，信貸調(diào)查必須嚴(yán)格遵循5C調(diào)查法；第三，增強(qiáng)信貸管理的科學(xué)性，切實(shí)強(qiáng)化信貸“三查”制度執(zhí)行檢查監(jiān)督的力度。必須正確看待科學(xué)管理與制度建設(shè)之間的辯證關(guān)系，不能光有制度而忽視管理，必須在切實(shí)提高“三查”制度的執(zhí)行力上下功夫，重制度輕管理已給信用社造成了慘痛的教訓(xùn)；第四，完善信貸考核體系，健全激勵(lì)約束機(jī)制。建立科學(xué)有效、具有較強(qiáng)的激勵(lì)機(jī)制的信貸評(píng)價(jià)體系，重構(gòu)規(guī)范信貸操作流程，突顯貸款各環(huán)節(jié)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。構(gòu)成調(diào)查、審查、檢查三道防線道道設(shè)防嚴(yán)格把關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

3、強(qiáng)化責(zé)任問(wèn)責(zé)，切實(shí)加大責(zé)任追究力度

強(qiáng)化責(zé)任問(wèn)責(zé)是確保“三查”貫徹執(zhí)行的有力手段，對(duì)在信貸調(diào)查發(fā)放過(guò)程中，沒(méi)有嚴(yán)格遵照“三查”或信用社各項(xiàng)規(guī)范操流程規(guī)定，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行嚴(yán)厲處理。首先，建立健全責(zé)任追究制，才能維護(hù)制度有效性；其次，加大對(duì)授信工作盡職調(diào)查和監(jiān)督力度，強(qiáng)化其責(zé)任問(wèn)責(zé)；第三，強(qiáng)化責(zé)任層層追究制。在貸款“三查”執(zhí)行過(guò)程中，必須建立責(zé)任層層追究制，強(qiáng)化制度的執(zhí)行力；第四，充分發(fā)揮序時(shí)審計(jì)、常規(guī)審計(jì)、離崗審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)處罰；第五，對(duì)無(wú)視“三查”制度，屢查屢犯者，必須從重從嚴(yán)查處，同時(shí)在違規(guī)處罰時(shí)必須能全面體現(xiàn)“熱爐法則”的（警告性、公平性、即時(shí)性）原則。

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第二篇：農(nóng)村信用社調(diào)研文章農(nóng)信社貸款投放存在問(wèn)題與建議

當(dāng)前，農(nóng)村信用社作為擔(dān)任主要支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)農(nóng)民致富、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越突出。立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的辦社宗旨確定了農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象是廣大農(nóng)村的千家萬(wàn)戶，點(diǎn)多面廣、工作量大、經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低，是目前農(nóng)村信用社面臨的客觀問(wèn)題。為了生存和發(fā)展，農(nóng)村信用社在深化改革的同時(shí)，必須提高自身經(jīng)濟(jì)效益，追求和實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵步驟是抓好貸款投放工作。筆者經(jīng)過(guò)調(diào)查，對(duì)當(dāng)前農(nóng)信社貸款投放工作存在的一些問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)單歸納和提出幾點(diǎn)粗淺的建議，供大家參考。

一、信貸服務(wù)由“小三農(nóng)”向“大三農(nóng)”轉(zhuǎn)變與信用社貸款投放實(shí)力不相適應(yīng)

當(dāng)前，城鄉(xiāng)正呈現(xiàn)一體化的趨勢(shì)，信貸支農(nóng)由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，從單獨(dú)支持第一產(chǎn)業(yè)向支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、支持第二和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村消費(fèi)轉(zhuǎn)變，由支持傳統(tǒng)的“三農(nóng)”積極向支持縣域經(jīng)濟(jì)的“大三農(nóng)”轉(zhuǎn)變。貸款需求量明顯增加，而作為農(nóng)村信用社支農(nóng)資金的主要來(lái)源是居民儲(chǔ)蓄存款，對(duì)公存款占很少的比例，信用社支農(nóng)資金明顯不足。

建議：

1、人民銀行繼續(xù)加大支農(nóng)再貸款的額度；

2、各級(jí)政府要引導(dǎo)涉農(nóng)部門到信用社開(kāi)戶，將涉農(nóng)資金存到信用社；

3、各級(jí)政府繼續(xù)加大農(nóng)信社不良貸款清收的組織領(lǐng)導(dǎo)，以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款，督促清收行政事業(yè)單位和公務(wù)員貸款。

二、擴(kuò)大內(nèi)需資金需求旺盛與農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目爭(zhēng)取少不相適應(yīng)

自去年下半年以來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列擴(kuò)大內(nèi)需政策，各種優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目較多，但是農(nóng)村信用社由于傳統(tǒng)上只發(fā)放小額農(nóng)貸，沒(méi)有從事大型項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，營(yíng)銷手段明顯落后。

建議：

1、政府搭建溝通平臺(tái)，通過(guò)召開(kāi)政府對(duì)接會(huì)形式，向農(nóng)信社推介優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目；

2、省聯(lián)社應(yīng)發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，將全省的大型項(xiàng)目吸納推介到縣市聯(lián)社，做大項(xiàng)目貸款。

三、客戶貸款需求與抵押擔(dān)保制度不相適應(yīng)

農(nóng)村客戶對(duì)象的多樣性以及資金需求的多元性，客觀上要求我們?cè)诜婪讹L(fēng)險(xiǎn)上要采取抵押擔(dān)保，但抵押擔(dān)保難一直是制約信貸投放的難點(diǎn)。一是中小企業(yè)擔(dān)保公司成立晚，資金實(shí)力不雄厚，擔(dān)保金額難擴(kuò)大；二是農(nóng)戶政策性擔(dān)保公司還沒(méi)有成立，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問(wèn)題一直十分突出；三是抵押擔(dān)保費(fèi)用高，手續(xù)繁瑣，增加了融資成本；四是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押沒(méi)有法律依據(jù)，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押一時(shí)難以推廣。

建議：

1、加大擔(dān)保公司成立及資本金的補(bǔ)充力度，增加財(cái)政注資，提高擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。

2、政府協(xié)調(diào)貸款抵押登記部門減免費(fèi)用，努力降低貸款成本；

3、政府引導(dǎo)、信用社、農(nóng)戶參與，推動(dòng)農(nóng)村專業(yè)合作社和協(xié)會(huì)的建立，積極開(kāi)展與農(nóng)村專業(yè)合作社（協(xié)會(huì)）的信用合作；

4、積極探索土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)抵押；

5、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制，降低支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建“信貸+保險(xiǎn)”的支農(nóng)模式。

四、農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)商業(yè)化功能與支農(nóng)的社會(huì)責(zé)任不相適應(yīng)

農(nóng)村信用社自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但農(nóng)村信用社承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大。

建議：

1、減免農(nóng)信社支農(nóng)貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅。

2、對(duì)支農(nóng)資金利息支出進(jìn)行補(bǔ)償；

3、對(duì)支農(nóng)資金損失進(jìn)行專項(xiàng)補(bǔ)償。

五、支農(nóng)貸款投放質(zhì)量與金融生態(tài)環(huán)境不相適應(yīng)

當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境依然不佳：一是農(nóng)戶信用意識(shí)差；二是企業(yè)逃廢債務(wù)現(xiàn)象仍然存在；三是依法訴訟未執(zhí)結(jié)案件多，從一定程度上造成支農(nóng)貸款到期收回率低、質(zhì)量不高，與省聯(lián)社制度規(guī)定的貸款到期收回率指標(biāo)和監(jiān)管部門貸款質(zhì)量要求不相適應(yīng)。

建議：

1、加大金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，繼續(xù)開(kāi)展信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)以及信用縣市創(chuàng)建活動(dòng)；建立黑名單，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)；

2、加大勝訴案件執(zhí)行力度，提高司法公信力；

3、各級(jí)政府要關(guān)注農(nóng)村信用社村組貸款債權(quán)落實(shí)、普九債務(wù)政府撥款還貸的監(jiān)督；

4、銀監(jiān)部門改進(jìn)農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類方式，結(jié)合農(nóng)信社實(shí)際，單獨(dú)制訂農(nóng)信社不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

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第三篇：貸款三查

擔(dān)保“三查”查什么

“三查”是信貸與擔(dān)保管理制度的核心內(nèi)容之一，是信貸與擔(dān)保工作程序的重要組成部分，是做好信貸與擔(dān)保工作行之有效的方法。

擔(dān)保“三查”指保前調(diào)查、保時(shí)審查、保后檢查。

一.保前調(diào)查

（一）對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。

1.審查借款申請(qǐng)人有關(guān)材料。

2.對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)復(fù)印材料，翻閱有關(guān)總帳、明細(xì)帳和憑證，審核財(cái)務(wù)報(bào)表。

3.分析財(cái)務(wù)報(bào)表、檢查借款申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。

4.審核借款申請(qǐng)金額、期限。

（二）對(duì)借款保證人進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。

5.審查借款保證人有關(guān)材料。

6.對(duì)借款保證人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)復(fù)印材料，翻閱有關(guān)總帳、明細(xì)帳和憑證，審核財(cái)務(wù)報(bào)表。

7.分析財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查擔(dān)保能力。

（三）對(duì)借款抵押物、質(zhì)物進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。

8.審查抵押物、質(zhì)物。

9.審查抵押、質(zhì)押相關(guān)手續(xù)。

10.現(xiàn)場(chǎng)察看抵押物、質(zhì)物。

11.審查抵押物、質(zhì)押的價(jià)值，確定可抵押、質(zhì)押額。

（四）撰寫調(diào)查、審批報(bào)告。

12.調(diào)查、審批報(bào)告的內(nèi)容

a)基本情況

b)管理、經(jīng)營(yíng)情況

c)財(cái)務(wù)狀況

d)項(xiàng)目情況

e)反擔(dān)保方案

f)風(fēng)險(xiǎn)與效益

g)調(diào)查意見(jiàn)

二.保時(shí)審查

是確保貸款正確、合理發(fā)放的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。主要對(duì)借款人申請(qǐng)材料的真實(shí)性、合法性、完整性和調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的審核。主要內(nèi)容有：借款的用途、企業(yè)的發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)狀況、負(fù)債能力、反擔(dān)保合同要素是否齊全等等。

三.保后檢查

是確保貸款按政策、按規(guī)定用途合理使用，減少和防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要保障措施。它要求項(xiàng)目人員在貸款發(fā)放后，對(duì)貸款的使用進(jìn)行跟蹤檢查，定期分析檢查和分析的主要內(nèi)容：

1.檢查貸款是否按用途使用，有無(wú)挪用、套用貸款情況。

2.檢查存貨有無(wú)積壓、應(yīng)收款回籠情況等。

3.落實(shí)企業(yè)還款資金來(lái)源。

4.糾正企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的突出問(wèn)題及所有影響貸款安全性的不利因素，督促企業(yè)改進(jìn)。

第四篇：三農(nóng)貸款存在問(wèn)題

(一)隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的逐步落實(shí)和新農(nóng)村建設(shè)工作的推進(jìn)，農(nóng)村合作銀行按照黨中央文件要求，也進(jìn)一步加大了對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和三農(nóng)發(fā)展的信貸資金投入力度。但是由于長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村社會(huì)信用度普遍不高，涉農(nóng)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下，也使農(nóng)村合作銀行期積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。而由不良貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，其已嚴(yán)重地束縛了農(nóng)村合作銀行的改革與發(fā)展。如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)和三農(nóng)發(fā)展，已成為目前各級(jí)農(nóng)村合作銀行工作的重中之重。

一、目前農(nóng)村合作銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的問(wèn)題 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民期盼農(nóng)村合作銀行小額農(nóng)貸向大額農(nóng)貸轉(zhuǎn)向，進(jìn)一步加大信貸投入力度，并在貸款期限、利率、方式等方面放寬條件，取得貸款更靈活更快捷更方便。由于黨中央、國(guó)務(wù)院的惠農(nóng)政策的實(shí)施，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)熱情高漲，資金需求不斷增大，以筆者所在的丹江口市為例，該市合作銀行2010年對(duì)全市三農(nóng) 貸款需求進(jìn)行調(diào)查顯示：服務(wù)區(qū)內(nèi)共需三農(nóng) 貸款25億元，而該僅放貸8.7億元。農(nóng)村金融部門目前的服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以滿足農(nóng)村貸款戶的需要。

（一）、資金流失制約支農(nóng)實(shí)力。目前農(nóng)村合作銀行雖然加強(qiáng)了硬件設(shè)施建設(shè)，開(kāi)展了優(yōu)質(zhì)服務(wù)，但目前農(nóng)村合作銀行與一些商業(yè)銀行相比還有一定差距，國(guó)家下?lián)艿纳孓r(nóng)資金、城市低保資金等無(wú)法在信用社開(kāi)戶，大多數(shù)外出打工、經(jīng)商、辦廠的農(nóng)民匯款結(jié)算由郵政部門或商業(yè)銀行辦理，農(nóng)村合作銀行失去了大部分存款源頭。

（二）、服務(wù)滯后阻礙信貸投入。農(nóng)村各類專業(yè)大戶、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)等是農(nóng)村合作銀行信貸支持的主要對(duì)象。貸款對(duì)象自身缺陷和金融服務(wù)的不適應(yīng)，制約有效投入。為防范風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村合作銀行制訂了嚴(yán)密的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提高了貸款門檻。同時(shí)，大額貸款審批程序繁瑣，缺乏對(duì)優(yōu)質(zhì)黃金客戶貸款優(yōu)惠政策，對(duì)貸款戶的有效抵（質(zhì)）押物、證件條件苛刻等，阻礙有效投入。

（三）改革宣傳力度不足，認(rèn)識(shí)不到位。信用社在向農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)變，特別是對(duì)改革的指導(dǎo)思想、方法、步驟、內(nèi)容等實(shí)質(zhì)性政策，宣傳不夠廣泛深入，使地方政府和廣大群眾對(duì)信用社改革產(chǎn)生了一些片面的認(rèn)識(shí)，存在四怕思想：即一怕政策變，二怕人員換，三怕走基金會(huì)老路，四怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村合作銀行內(nèi)部許多員工不了解這次國(guó)家花錢買機(jī)制的目的和思路，認(rèn)為金融改革是國(guó)家的事情，與自己關(guān)系不大，信用社自成立以來(lái)改來(lái)改去不會(huì)有什么大的變動(dòng)，還是走老路，不會(huì)改出什么名堂來(lái)。這些錯(cuò)誤的觀點(diǎn)的片面的認(rèn)識(shí)，對(duì)農(nóng)村合作銀行增資擴(kuò)股、明晰產(chǎn)權(quán)、完善內(nèi)部管理體制都造成了很大的阻礙。

二、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)民收入的逐步增加，使農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越大，已發(fā)展成為農(nóng)村金融的主力軍。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村合作銀行生存環(huán)境、發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大變化，只有進(jìn)一步提高管理水平，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作銀行的再發(fā)展。在管理中求生存，在管理中求效益，在管理中求發(fā)展。

（一）延長(zhǎng)貸款期限。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不再停留在春種秋收的耕作模式，隨著生產(chǎn)與市場(chǎng)對(duì)接暢銷的精優(yōu)產(chǎn)品的農(nóng)村種養(yǎng)加銷專業(yè)大戶、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)等興起，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，農(nóng)村合作銀行傳統(tǒng)的春放秋收冬不貸信貸運(yùn)作方式已不能適應(yīng)農(nóng)民日益增長(zhǎng)的中長(zhǎng)期貸款需求。

（二）降低貸款利率。目前，人民銀行允許農(nóng)村合作銀行貸款利率上浮。筆者對(duì)丹江口市50戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，10%的農(nóng)戶無(wú)所謂，20%的農(nóng)戶可以接受，70%農(nóng)戶希望適當(dāng)上浮。

（三）加快貸款速度。目前丹江口市農(nóng)村合作銀行下面的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)支行的信貸員一般只有3至6人，要負(fù)責(zé)一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)千家農(nóng)戶貸款的調(diào)查、審批、發(fā)放，工作難度大。一些農(nóng)村專業(yè)大戶因證件不齊，不能提供完整的貸款資料，又無(wú)抵（質(zhì)）押物和擔(dān)保人而無(wú)法辦理貸款。

（四）放松貸款限制。據(jù)丹江口市統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，該市長(zhǎng)年進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民的人數(shù)達(dá)到7000多人，外出務(wù)工農(nóng)民工達(dá)8萬(wàn)多人。隨著農(nóng)民外出人數(shù)不斷增多，金融服務(wù)空白和需求矛盾日漸突出。一些農(nóng)民外出辦廠、開(kāi)公司，因戶籍、證件及抵押物不足等原因，難以在異地金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，而又由于不在本地經(jīng)營(yíng)又很難在本地金融機(jī)構(gòu)取得貸款。

三、服務(wù)農(nóng)村大三農(nóng)的政策及思考

如何把握農(nóng)村金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持方向，有效配置農(nóng)村合作銀行信貸資源，需要地方黨政、有關(guān)部門和社會(huì)各方為農(nóng)村合作銀行營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，也需要農(nóng)村合作銀行不斷研究探索支農(nóng)對(duì)策，創(chuàng)新管理服務(wù)機(jī)制。

（一）拓展資金籌集渠道，緩解農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款供求矛盾。目前，農(nóng)村合作銀行資金來(lái)源主要是自身存款和人行再貸款，期限短、成本高，使用周期短。因此，農(nóng)村合作銀行要開(kāi)拓存款市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)存款品種，拓展籌資渠道。一是人行要幫助農(nóng)村合作銀行解決涉農(nóng)資金開(kāi)戶問(wèn)題。如財(cái)政預(yù)算外、社保、農(nóng)業(yè)、水利、林業(yè)、國(guó)土、民政、移民等部門的涉農(nóng)專項(xiàng)資金數(shù)額大、成本低，具有一定的穩(wěn)定性和周轉(zhuǎn)性，應(yīng)歸口農(nóng)村合作銀行集中管理。二是拓展代理業(yè)務(wù)面。如為勞動(dòng)保障部門代理發(fā)放城市低保資金，為民政部門代理發(fā)放農(nóng)村優(yōu)撫資金，為財(cái)政部門代發(fā)工資。三是國(guó)家和各級(jí)聯(lián)社要盡快創(chuàng)造條件，幫助農(nóng)村合作銀行大力發(fā)展業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作銀行要用以貸引存的方法，捕捉市場(chǎng)信息，從源頭上吸引外出打工、經(jīng)商、辦廠的黃金客戶資金回流農(nóng)村合作銀行。

（二）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸品種，為農(nóng)村提供多功能信貸服務(wù)。面對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣級(jí)金融同業(yè)的特點(diǎn)，農(nóng)村合作銀行要搶抓機(jī)遇，創(chuàng)新信貸品牌。一是轉(zhuǎn)變支農(nóng)觀念。農(nóng)村合作銀行要從小三農(nóng)小額農(nóng)貸扶持一般農(nóng)戶，逐步轉(zhuǎn)到大三農(nóng)大額支持種養(yǎng)大戶、民營(yíng)企業(yè)方向上來(lái)。二是優(yōu)化投向投量。農(nóng)業(yè)貸款主要用于種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)銷上，按照農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、市場(chǎng)銷售、個(gè)人誠(chéng)信等綜合考核因素，確定貸款投量和期限。三是增強(qiáng)金融扶助的安全性。對(duì)100萬(wàn)元以上農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目和民營(yíng)企業(yè)的貸款實(shí)行金融整合扶持，制定貸款開(kāi)戶、投量、期限、利率和管理辦法，防止因一戶多貸，信息閉塞，管理混亂而出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是對(duì)農(nóng)村專業(yè)大戶、民企進(jìn)行普查，擬定黃金客戶條件，評(píng)定信用等級(jí)，授信貸款額度。

（三）營(yíng)造外部信用環(huán)境，發(fā)揮保險(xiǎn)擔(dān)保在農(nóng)業(yè)貸款中的補(bǔ)償作用。近年來(lái)，各級(jí)對(duì)農(nóng)村合作銀行工作十分重視，但仍有一些實(shí)際問(wèn)題需社會(huì)各方支持解決。一是運(yùn)用法律和經(jīng)濟(jì)手段，嚴(yán)厲打擊非法六合彩活動(dòng)，讓存款、貸款資金回流信用社。二是政府有關(guān)部門要對(duì)農(nóng)村貸款大戶予以優(yōu)惠政策，降低或減免貸款戶抵押物評(píng)估、過(guò)戶、公證、處置等環(huán)節(jié)費(fèi)用過(guò)高問(wèn)題。三是推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。對(duì)重點(diǎn)民企、股份制企業(yè)實(shí)行財(cái)政擔(dān)保或貼息辦法，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)政擔(dān)保在貸款中的補(bǔ)償作用。四是幫助農(nóng)村合作銀行盤活不良貸款，繼續(xù)清收國(guó)家公職人員拖欠貸款，打擊逃廢債行為，努力幫助信用社盤活信貸資金。

（四）建立長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，防范貸款責(zé)任人道德風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村合作銀行要完善抵押、擔(dān)保、分散風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督約束機(jī)制。在投放大額農(nóng)貸，特別是在投放中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款時(shí)，防止見(jiàn)大眼開(kāi)，一哄而上，盲目同商業(yè)銀行爭(zhēng)客戶，防止重放輕管傾向，運(yùn)用現(xiàn)代管理手段，加強(qiáng)對(duì)貸款的全程監(jiān)控，做好調(diào)查、審查、發(fā)放、監(jiān)測(cè)、清收各環(huán)節(jié)工作。正確處理營(yíng)銷貸款與加強(qiáng)貸款管理的關(guān)系，既解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，又防范貸款責(zé)任人道德風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）綜合使用支農(nóng)資金，培植農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金后勁。國(guó)家和地方財(cái)政每年對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目有一定數(shù)額的扶持資金，而農(nóng)村合作銀行對(duì)這些開(kāi)發(fā)項(xiàng)目也投放了一定數(shù)量的貸款。對(duì)這些資金可由政府、財(cái)政、農(nóng)村合作銀行及涉農(nóng)單位、鄉(xiāng)鎮(zhèn)共同商討，溝通信息，并到農(nóng)村合作銀行開(kāi)戶結(jié)算，捆綁使用，由審計(jì)等職能部門參與監(jiān)督，防止支農(nóng)資金被擠占、挪用，提高支農(nóng)資金的綜合使用效益。

（二）【摘要】我國(guó)農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”歷程中，發(fā)的著重要的作用。但是，由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異及各地農(nóng)村信用社自身發(fā)展的特點(diǎn)，使得農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”改革中面臨著一些問(wèn)題。本文首先分析了我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村信用服務(wù)“三農(nóng)”的改革中存在的問(wèn)題，繼而提出了進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社更好服務(wù)“三農(nóng)”的對(duì)策建議，最后對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié)．以期對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”的改革中提供一點(diǎn)理論支持。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 服務(wù)三農(nóng) 存在問(wèn)題 改革與對(duì)策

無(wú)論從歷史責(zé)任、政治使命還是發(fā)展空間來(lái)看，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必將是其工作的重中之重。但是實(shí)際情況又是怎樣的呢？筆者通過(guò)近幾年來(lái)對(duì)部分農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”的實(shí)踐中存在許多不盡人意之處。由于各地方具體的政策，措施的差異，大量的農(nóng)村信用社資金用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，還有各地農(nóng)民的需求不同也使得農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”不夠充分。再有，農(nóng)村信用社出于為自身利益考慮，在資金的投放上，把本該用于扶持“三農(nóng)”的資金用于見(jiàn)效快，收益高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中。

綜上所述，問(wèn)題具體可以歸納于以下三個(gè)方面：

1、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，導(dǎo)致扶持“三農(nóng)”信貸資金供應(yīng)不足

具體表現(xiàn)在：一是郵政儲(chǔ)蓄增勢(shì)迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道，郵政儲(chǔ)蓄由于其業(yè)務(wù)單

一、力量集中，攬儲(chǔ)優(yōu)勢(shì)更為明顯，給農(nóng)信社吸收存款帶來(lái)了巨大壓力；二是隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的改革，各商業(yè)銀行貸款管遍實(shí)行扁平式管理，致使縣級(jí)行貸款功能逐漸萎縮，成為實(shí)際意義上的大儲(chǔ)蓄，資金大部分上存，造成縣域資金的外流；三是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、投資環(huán)境、信用環(huán)境落后，使部分經(jīng)營(yíng)業(yè)主抽走資金到外地投資。

2、大量資金外流，加上貸款農(nóng)戶自身的條件因素而無(wú)法獲得貸款。

大量資金源源不斷進(jìn)入股市，加劇資金外流。隨著各種投資理財(cái)產(chǎn)品的熱銷，股票和基金投資已成為分流本地區(qū)資金的重要渠道，農(nóng)村信用社資金來(lái)源減少，加上金融機(jī)構(gòu)好多的貸款條件限制，使農(nóng)信社可貸資金相應(yīng)減少，影響農(nóng)信社對(duì)三農(nóng)的支持力度，貸款增幅下降。

3、農(nóng)村信用社對(duì)于農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)施態(tài)度消極，不能完全適應(yīng)農(nóng)戶的需求。

“三農(nóng)”領(lǐng)域自身存在一系列障礙，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，對(duì)自然資源依賴性強(qiáng)，易受災(zāi)害。糧豬型生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和自給自足的生產(chǎn)模式很難改觀，商品化程度低，再加上近年的外出務(wù)工潮影響，務(wù)農(nóng)隊(duì)伍多是老弱病殘婦，文化水平低，觀念陳舊，經(jīng)營(yíng)效益差。諸如此類因素，導(dǎo)致農(nóng)村信用社部分貸款，到期無(wú)法保證收回，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，基于此，農(nóng)信社對(duì)“三農(nóng)”貸款積極性不高，造成農(nóng)戶貸款難也就在情理之中。

針對(duì)上述問(wèn)題，建議采取下列措施：

1.國(guó)家要制定扶持政策，提高農(nóng)村信用社支農(nóng)積極性，避免信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社應(yīng)實(shí)施必要的財(cái)稅扶持：貧困地區(qū)信用社免交營(yíng)業(yè)稅；欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社由縣聯(lián)社盈、虧相抵后統(tǒng)一交納所得稅；對(duì)直接用于支農(nóng)的貸款利息收入減免營(yíng)業(yè)稅。同時(shí)，地方政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，積極正確地引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展適合本地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造良好的農(nóng)業(yè)環(huán)境。信用社作為地方金融機(jī)構(gòu)，地方政府應(yīng)把幫助信用社組織存款、清收不良貸款、增資擴(kuò)股等納入工作重點(diǎn)，以引起地方政府對(duì)信用社工作的支持和重視。

2.應(yīng)建立和完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保公司，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)。

這樣，一旦發(fā)生借貸糾紛就可從多方面多渠道地進(jìn)行救濟(jì)，降低農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信用社的放貸積極性，同時(shí)也可以有效解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，更好地為支持“三農(nóng)”服務(wù)。

3.建立小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。

農(nóng)戶小額信用貸款有三個(gè)質(zhì)的規(guī)定性：一是針對(duì)農(nóng)戶，二是額度小，三是信用放款。從這一貸款的規(guī)定性來(lái)看，本身帶有防范風(fēng)險(xiǎn)的要素。但目前小額農(nóng)貸的對(duì)象主要是支持弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，服務(wù)弱質(zhì)區(qū)域——農(nóng)村，扶助弱質(zhì)群體——農(nóng)民，這客觀上決定了小額信用貸款最少會(huì)面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。作為一項(xiàng)國(guó)家信貸支農(nóng)的新舉措在全國(guó)廣泛推行，國(guó)家未能就小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題及時(shí)制定一些相應(yīng)的政策配套措施，給農(nóng)村信用社推廣該項(xiàng)業(yè)務(wù)留下了后顧之憂，而農(nóng)村信用社本身又面臨著沉重的歷史包袱，對(duì)發(fā)放小額信用貸款缺乏動(dòng)力支持。因此，應(yīng)盡快建立小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，從而促進(jìn)國(guó)家信貸支農(nóng)舉措的有效落實(shí)。

農(nóng)村信用社改革的基本目標(biāo)除了解決農(nóng)村信用社以上問(wèn)題外，更重要的目標(biāo)還是要為“三農(nóng)”提供金融服務(wù),農(nóng)村信用社改革必須以此作為基本約束條件。農(nóng)村信用社的改革的兩個(gè)指導(dǎo)性文件《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見(jiàn)》明確規(guī)定：深化信用社改革應(yīng)遵循以下原則，一是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進(jìn)信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，使信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)(“四自”)的市場(chǎng)主體；二是按照為三農(nóng)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平；三是按照因地制宜、分類指導(dǎo)原則，積極探索和分類實(shí)施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)權(quán)制度，建立與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、管理水平相適應(yīng)的組織形式和運(yùn)行機(jī)制；四是按照權(quán)責(zé)利相結(jié)合原則，充分發(fā)揮各方面積極性，明確信用社監(jiān)督管理體制，落實(shí)對(duì)信用社的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置責(zé)任。兩個(gè)文件著重指出：不論采取何種產(chǎn)權(quán)制度和組織形式，都要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵(lì)和約束相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制；都要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)方向，其信貸資金大部分要用于支持本地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。

因此，我認(rèn)為在深化農(nóng)村信用社改革中應(yīng)當(dāng)盡快制定一部完整的合作金融法律作為配套措施。對(duì)農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位、法人治理結(jié)構(gòu)、組織形式、行為規(guī)范、權(quán)利和義務(wù)及其社會(huì)各方面的民事關(guān)系以法律的形式確定下來(lái)，明確農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，明確保護(hù)入股社員（股東）的合法權(quán)益，明確規(guī)范農(nóng)村信用社法人治理制度，明確各級(jí)管理部門的權(quán)利和義務(wù)，約束農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)行為，防止超經(jīng)濟(jì)權(quán)利過(guò)度介入影響農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理，保障農(nóng)村信用社合法權(quán)益不受侵犯。更好地規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力以及適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村合作金融對(duì)外交流的需求。

深化農(nóng)村信用社改革，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，關(guān)系到農(nóng)村信用社的健康穩(wěn)定發(fā)展，事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局。中國(guó)農(nóng)信社在改革的進(jìn)程中，會(huì)遇到種種問(wèn)題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問(wèn)題，才能將中國(guó)的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)。使其成為中國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)支撐、扶持中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。

第五篇：農(nóng)村信用社貸款案件存在的問(wèn)題及對(duì)策

農(nóng)村信用社貸款案件存在的問(wèn)題及對(duì)策

農(nóng)村信用社開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。但是，由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給信用社信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。近年來(lái)，涉及農(nóng)戶、個(gè)體業(yè)主與相關(guān)擔(dān)保人之間的貸款糾紛案件不斷起訴到法庭，在執(zhí)行中折射出一些不容忽視的問(wèn)題.筆者試從通過(guò)分析這些問(wèn)題的成因來(lái)對(duì)此提出個(gè)人建議。

一、信用社貸款案件執(zhí)行難的主要原因

1、貸前審查存在漏洞。由于農(nóng)戶信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；有的農(nóng)戶忽視貸款性質(zhì)，認(rèn)為“不借白不借，借了是白借”，以生產(chǎn)為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費(fèi)方面，甚至個(gè)別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，還有的轉(zhuǎn)借給他人無(wú)法按期收還或投資非農(nóng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損，致使無(wú)法還貸現(xiàn)象大量存在。法庭在執(zhí)行此類案 件時(shí)，被執(zhí)行的貸款人要么長(zhǎng)期出逃在外，要么連其基本最低生活也難以保障。

2、貸后監(jiān)督存在瑕疵。貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。農(nóng)戶信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而信用社信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶貸款的監(jiān)管。信貸員對(duì)借款戶生產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)狀況了解不夠，特別是農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主的流動(dòng)強(qiáng)，所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目變化多，信貸員對(duì)其監(jiān)控力度差。雖然貸款手續(xù)合法，表面形式上符合信用社規(guī)定的貸款制度，但很可能其在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中已嚴(yán)重虧損而信用社仍未察覺(jué)，此時(shí)的私營(yíng)業(yè)主一走了之，造成眾多債權(quán)人的債權(quán)得不到保障。涉及私營(yíng)業(yè)主對(duì)外債務(wù)的執(zhí)行，特別是在執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)私營(yíng)業(yè)主還拖欠大量職工工資款時(shí)，法庭對(duì)依法拍賣被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)取得的價(jià)款，在支付工人工資后，再由債權(quán)人按比例受償，信用社既使是有抵押財(cái)產(chǎn)的貸款也可能造成債權(quán)的損失。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)，多年不歸，下落不明，這是造成執(zhí)行難的一大重要原因。

3、部分放貸存在違規(guī)。有的信貸員在“人情”、“關(guān)系”、“金錢”面前，存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象，如：有的借款農(nóng)戶或擔(dān)保農(nóng)戶并未到場(chǎng)簽字，有的簽了 字沒(méi)拿到錢，有的農(nóng)戶在貸款時(shí)請(qǐng)信貸員吃飯、送禮等。案件判決進(jìn)入執(zhí)行程序后，使用借款的農(nóng)戶已無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，而擔(dān)保農(nóng)戶卻與執(zhí)行人員有明顯的對(duì)抗情緒，為避免矛盾的激化，法庭只能先中止執(zhí)行。

四、農(nóng)村信用社貸款執(zhí)行難的建議

現(xiàn)階段要徹底解決農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件面臨 “執(zhí)行難”的難題，需要各種措施齊頭并進(jìn)。

1、建立貸款農(nóng)戶申報(bào)財(cái)產(chǎn)預(yù)登記制度和誠(chéng)信調(diào)查制度。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)和私營(yíng)業(yè)主一般采取是家庭共同承包經(jīng)營(yíng)的模式，家庭人員中各自都具有一定的財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)、有價(jià)值生產(chǎn)工具和固定生產(chǎn)資料、農(nóng)村土地、魚(yú)塘、山林等承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。這些財(cái)產(chǎn)因其無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)而得不到更好的融資方式，信用社對(duì)農(nóng)戶貸款前可以采取由農(nóng)戶自行申報(bào)，協(xié)調(diào)好村級(jí)組織進(jìn)行預(yù)登記制度，一方面，可以充分發(fā)揮村級(jí)組織對(duì)預(yù)登記財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)確認(rèn)和起監(jiān)督作用，另一方面，欠貸農(nóng)戶一旦因發(fā)生訴訟和執(zhí)行，可以使執(zhí)行法庭正確掌握欠貸農(nóng)戶和私營(yíng)業(yè)主的可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，及時(shí)采取執(zhí)行措施，避免財(cái)產(chǎn)所有權(quán)權(quán)屬的爭(zhēng)議。

誠(chéng)信調(diào)查對(duì)避免貸款風(fēng)險(xiǎn)起很大作用，信貸員在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款前，可以著手從農(nóng)戶按時(shí)繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)和農(nóng)村上交款方面進(jìn)行基本誠(chéng)信度的調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶有否不良信用記錄，對(duì)收集和掌握到農(nóng)戶從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應(yīng)建立完整的農(nóng)戶個(gè)人檔案。并依靠村、鎮(zhèn)連掛干部和村級(jí)基層組織及貸款農(nóng)戶鄰近村民反映的情況正確作出誠(chéng)信判斷。建立農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和使用資金流向的定期分析制度，信用社還可以與法庭執(zhí)行機(jī)構(gòu)溝通被執(zhí)行人名錄，形成一種長(zhǎng)效的貸款農(nóng)戶誠(chéng)信體制管理機(jī)制。從源頭上減少欠貸農(nóng)戶的訴訟案件。

2、建議參照中國(guó)人民銀行下發(fā)的《封閉貸款管理暫行辦法》和新出臺(tái)的《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定協(xié)調(diào)政府農(nóng)經(jīng)部門，根據(jù)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品政策向特定農(nóng)戶或農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主發(fā)放具有本地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展或企業(yè)加工用途的專項(xiàng)封閉貸款，采取設(shè)立專項(xiàng)扶持資金結(jié)算專戶的封閉貸款管理方式，并由政府農(nóng)經(jīng)管理部門對(duì)農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品、養(yǎng)殖業(yè)動(dòng)禽畜和加工企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品設(shè)立動(dòng)產(chǎn)抵押制度，使信用社貸款依法享有優(yōu)先受償權(quán)，有效防止農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3、建立法庭與金融部門的聯(lián)席會(huì)議制度。由縣人民銀行牽頭，各專業(yè)銀行、信用社和法院執(zhí)行局定期在每季度召開(kāi)一次聯(lián)席會(huì)議。執(zhí)行法官要針對(duì)審判、執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)信貸管理方面的疏漏，通過(guò)司法建議的形式予以反饋，以健全金融機(jī)構(gòu)的信貸制度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要建議金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)信貸員法律知識(shí)的培訓(xùn)，規(guī)范信貸員的行為，以降低訴訟中的對(duì)立情緒。信用社對(duì)欠貸農(nóng)戶和農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主的名冊(cè)進(jìn)行通報(bào)，人民銀行負(fù)責(zé)做好賬戶的查詢 工作和建立開(kāi)戶“黑名單”在金融系統(tǒng)內(nèi)部爆光，協(xié)調(diào)專業(yè)銀行利用所掌握的信息資源履行好舉證的義務(wù)。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成一種的聯(lián)防機(jī)制，使信用差的農(nóng)戶和農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主無(wú)立足之地。

4、以案件審理為抓手，減少申請(qǐng)執(zhí)行率。法庭司法工作要緊緊抓住為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)這一要旨，貸款糾紛案件必須從審理開(kāi)始為抓手，提高審判案件承辦法官責(zé)任心，不能就案審案，減少案件審理的缺席判決率，注重案件的實(shí)效解決，以點(diǎn)帶面做好農(nóng)戶的宣傳工作。加大案件調(diào)解力度，在案件審理中兼顧執(zhí)行，提高欠貸農(nóng)戶的自覺(jué)履行率，以使此類糾紛得到切實(shí)有效的解決，促進(jìn)農(nóng)村信貸環(huán)境進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。

5、充分運(yùn)用法庭速裁審案程序，化解糾紛，減少爭(zhēng)議。農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件標(biāo)的小、雙方爭(zhēng)議不大，速裁審案程序可以快捷、有效采取訴訟保全措施，及時(shí)的找到欠貸農(nóng)戶就地審案和調(diào)解。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)速裁審理，對(duì)賴帳農(nóng)戶起到威懾作用，促使部分農(nóng)戶主動(dòng)還貸；耐心做調(diào)解工作，讓農(nóng)戶分清利弊，努力達(dá)成和解；利用巡回速裁審理，提高農(nóng)戶的出庭率，并積極邀請(qǐng)鎮(zhèn)村干部和群眾旁聽(tīng)案件，使其了解農(nóng)村金融政策，強(qiáng)化信用觀念；對(duì)一些“釘子戶”、“賴債戶”，邀請(qǐng)鎮(zhèn)村干部一起上門做工作，對(duì)拒不執(zhí)行的嚴(yán)格依法處理，維持信貸安全及良好的信貸秩序。

6、加大執(zhí)行力度、創(chuàng)新執(zhí)行方式，全力破解農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件“執(zhí)行難”。通過(guò)建立縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)執(zhí)行協(xié)作網(wǎng)絡(luò)的作用，發(fā)揮綜合治理執(zhí)行難聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，通報(bào)信息反饋，加強(qiáng)協(xié)調(diào)、溝通各聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制部門的聯(lián)系，調(diào)動(dòng)村級(jí)執(zhí)行協(xié)作員的積極性，動(dòng)員全社會(huì)的力量參與和協(xié)助人民法庭的執(zhí)行工作，提高執(zhí)行效率。對(duì)欠貸農(nóng)戶就地村、社區(qū)和打工單位開(kāi)展公告曝光活動(dòng)，征求執(zhí)行線索，也可適當(dāng)向社會(huì)有償征求執(zhí)行線索懸賞執(zhí)行。在社會(huì)上營(yíng)造了濃厚的輿論氛圍。針對(duì)貸款被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)難查實(shí)、人難找的特點(diǎn)，在執(zhí)行立案時(shí)公開(kāi)執(zhí)行干警的手機(jī)號(hào)碼和家庭電話。并充分利用執(zhí)行協(xié)助網(wǎng)絡(luò)制作通信錄向協(xié)作員提供執(zhí)行干警號(hào)碼，在接到信息后快速出擊并有效及時(shí)的采取執(zhí)行措施。對(duì)標(biāo)的雖小、人難找、財(cái)產(chǎn)尋的案件可以起到了四兩撥千斤的功效。查實(shí)有履行能力但拒不履行的被執(zhí)行人，選擇典型案件加大執(zhí)行力度，在法律規(guī)定范圍內(nèi)用足、用好，堅(jiān)決采取強(qiáng)制措施。讓不履行債務(wù)的被執(zhí)行人因拒不履行、不講誠(chéng)信而付出更大的經(jīng)濟(jì)代價(jià)，更高的拒執(zhí)成本。

7、推行交叉執(zhí)行制度和建議設(shè)立強(qiáng)制取證據(jù)制度。交叉執(zhí)行制度是指申請(qǐng)人在受理執(zhí)行案件的人民法庭在合理的期限內(nèi)不能滿足申請(qǐng)人的請(qǐng)求，申請(qǐng)人民法庭將執(zhí)行案件移送上一級(jí)人民法庭，由上一級(jí)人民法庭將執(zhí)行案件指定給其他人民法庭執(zhí)行的一種法律制度。交叉執(zhí)行制度有利于排 除地方行政干預(yù)，減少執(zhí)行法庭壓力，加大執(zhí)行力度，有利于農(nóng)村信用社依法清收不良貸款。

強(qiáng)制取證是指?jìng)刹闄C(jī)關(guān)根據(jù)申請(qǐng)人的請(qǐng)求，以強(qiáng)制手段對(duì)有關(guān)當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查取證，作為人民法庭進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全和強(qiáng)制執(zhí)行的證據(jù)。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行有關(guān)法律的規(guī)定，民事訴訟實(shí)行誰(shuí)主張誰(shuí)舉證的原則，執(zhí)行程序也不例外，被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)線索主要依靠申請(qǐng)人自行提供，人民法庭不能采用偵查手段調(diào)查搜集證據(jù)，因此，申請(qǐng)人由于無(wú)法取得被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)證據(jù)，而法庭依職權(quán)主動(dòng)調(diào)查又未發(fā)現(xiàn)。即使被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，但由于被執(zhí)行人轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)，申請(qǐng)人和人民法庭無(wú)法搜集到相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)證據(jù)，對(duì)被執(zhí)行人無(wú)法強(qiáng)制執(zhí)行。為了解決申請(qǐng)人和人民法庭搜集財(cái)產(chǎn)證據(jù)難的現(xiàn)狀，建議立法機(jī)關(guān)設(shè)立強(qiáng)制取證制度。這對(duì)加大人民法庭執(zhí)行力度，維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。