第一篇：____公司接入人民銀行征信系統(tǒng)申請

陜西省橫山縣瑞通小額貸款有限責任公司

接入人民銀行征信系統(tǒng)申請

人民銀行西安分行征信管理處：

橫山縣瑞通小額貸款有限責任公司是經(jīng)陜金融函[2009 ] 40號文批準成立，成立時間為2009年。公司位于橫山縣南大街轉(zhuǎn)盤旁，注冊資本8000萬元，業(yè)務種類為辦理政策允許的小額貸款。公司的組織機構(gòu)設有風險控制安全保衛(wèi)部、計劃財務部、信貸管理部等部門。我公司營業(yè)地址位于橫山縣南大街轉(zhuǎn)盤旁，現(xiàn)設有監(jiān)控設備一套，包含高清攝像頭13個。我公司對于借款人、保人方面的信息檔案管理、保密措施等方面都有專人管理，做好借款人及保人信息無泄漏。對借款人的款項隨時跟蹤了解，把風險降到最低。公司內(nèi)部管理嚴格，各項規(guī)章制度健全，崗位職責明確，各項業(yè)務操作流程規(guī)范，已具備接入人民銀行征信系統(tǒng)的相關條件。為了有助于我公司發(fā)放貸款時識別客戶信用風險，提高審貸效率，根據(jù)《中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關管理工作的通知》（銀辦發(fā)［2011］1號）等有關文件精神，現(xiàn)申請接入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，擬接入方式為集中一口接入。

橫山縣瑞通小額貸款有限責任公司

二○一三年五月二十二日

第二篇：小額貸款接入征信系統(tǒng)指日可待

由于收益高、資金回收快、資金市場需求大等因素，杭州小額貸款越發(fā)的吃香。目前截至今年6月底，全省335家小貸公司累計發(fā)放貸款491億元，“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款合計占比高達95%。

在快速發(fā)展的同時，小貸公司卻面臨著無法接入人民銀行征信系統(tǒng)的無奈。小貸公司對于貸款人的資信考察存在一定的難度。并且小額貸款公司對貸款人還貸沒有約束，借款不還，不會形成不良記錄。不能接入征信系統(tǒng)意味著小貸公司無法有效提高貸款決策與管理效率。由于小額貸款公司的客戶普遍缺乏有效抵押物，貸款信用形式只能以信用貸款為主，因此，風險防控手段顯得尤為重要。但寧波網(wǎng)絡投資公司了解到，一些客戶為防止形成不良信用記錄，向小額貸款公司借款歸還銀行后，卻以各種理由拖欠小額貸款公司。

小額貸款公司以小微企業(yè)、個體戶、農(nóng)牧民為主要服務對象，信息不對稱，導致高風險客戶向小額貸款公司集中，經(jīng)營風險較高，小額貸款公司不敢大膽放貸。為了幫助小額貸款公司規(guī)避風險，只能定期了解小額貸款公司所對接的企業(yè)的還貸情況，然后再通知到其他金融機構(gòu)。

值得期待的是，央行辦公廳今年2月22日下發(fā)關于小額貸款公司接入金融信息基礎信息庫有關事宜的通知，央行要求各分支機構(gòu)積極組織對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的摸底調(diào)查，并制定接入計劃和方案，確保對接工作順利。民融通獲悉，今年年底，央行各分支機構(gòu)上交接入工作基本情況、接入機構(gòu)數(shù)據(jù)報送、信息查詢和使用情況、監(jiān)管情況的工作報告，接入人民銀行征信系統(tǒng)指日可待。

第三篇：最新人民銀行征信系統(tǒng)考試復習資料

應收賬款質(zhì)押登記辦法

中國人民銀行令（２００７）第４號

第一章 總則

第一條 為規(guī)范應收賬款質(zhì)押登記，保護質(zhì)押當事人和利害關系人的合法權益，根據(jù)《中華人民共和國物權法》，制定本辦法。

第二條 中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是應收賬款質(zhì)押的登記機構(gòu)。

征信中心建立應收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)（以下簡稱登記公示系統(tǒng)），辦理應收賬款質(zhì)押登記，并為社會公眾提供查詢服務。

第三條 中國人民銀行對征信中心辦理應收賬款質(zhì)押登記有關活動進行管理。

第四條 本辦法所稱的應收賬款是指權利人因提供一定的貨物、服務或設施而獲得的要求義務人付款的權利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權。

本辦法所稱的應收賬款包括下列權利：

（一）銷售產(chǎn)生的債權，包括銷售貨物，供應水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權的許可使用等；

（二）出租產(chǎn)生的債權，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；

（三）提供服務產(chǎn)生的債權；

（四）公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權；

（五）提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權。

第五條 在同一應收賬款上設立多個質(zhì)權的，質(zhì)權人按照登記的先后順序行使質(zhì)權。

第二章 登記與查詢

第六條 應收賬款質(zhì)押登記通過登記公示系統(tǒng)辦理。第七條 應收賬款質(zhì)押登記由質(zhì)權人辦理。

質(zhì)權人也可以委托他人辦理登記。委托他人辦理登記的，適用本辦法關于質(zhì)權人辦理登記的規(guī)定。第八條 質(zhì)權人辦理質(zhì)押登記前應與出質(zhì)人簽訂協(xié)議。協(xié)議應載明如下內(nèi)容：

（一）質(zhì)權人與出質(zhì)人已簽訂質(zhì)押合同；

（二）由質(zhì)權人辦理質(zhì)押登記。

第九條 質(zhì)權人辦理應收賬款質(zhì)押登記時，應注冊為登記公示系統(tǒng)的用戶。

第十條 登記內(nèi)容包括質(zhì)權人和出質(zhì)人的基本信息、應收賬款的描述、登記期限。質(zhì)權人應將本辦法第八條規(guī)定的協(xié)議作為登記附件提交登記公示系統(tǒng)。

出質(zhì)人或質(zhì)權人為單位的，應填寫單位的法定注冊名稱、注冊地址、法定代表人或負責人姓名、組織機構(gòu)代碼或金融機構(gòu)代碼、工商注冊碼等。

出質(zhì)人或質(zhì)權人為個人的，應填寫有效身份證件號碼、有效身份證件載明的地址等信息。質(zhì)權人可以與出質(zhì)人約定將主債權金額等項目作為登記內(nèi)容。

第十一條 質(zhì)權人應將填寫完畢的登記內(nèi)容提交登記公示系統(tǒng)。登記公示系統(tǒng)記錄提交時間并分配登記編號，生成應收賬款質(zhì)押登記初始登記證明和修改碼提供給質(zhì)權人。

第十二條 質(zhì)權人自行確定登記期限，登記期限以年計算，最長不得超過5年。登記期限界滿，質(zhì)押登記失效。

第十三條 在登記期限屆滿前90日內(nèi)，質(zhì)權人可以申請展期。質(zhì)權人可以多次展期，每次展期期限不得超過5年。

第十四條 登記內(nèi)容存在遺漏、錯誤等情形或登記內(nèi)容發(fā)生變化的，質(zhì)權人應當辦理變更登記。質(zhì)權人在原質(zhì)押登記中增加新的應收賬款出質(zhì)的，新增加的部分視為新的質(zhì)押登記，登記時間為質(zhì)權人填寫新的應收賬款并提交登記公示系統(tǒng)的時間。

第十五條 質(zhì)權人辦理登記時所填寫的出質(zhì)人法定注冊名稱或有效身份證件號碼變更的，質(zhì)權人應當在變更之日起4個月內(nèi)辦理變更登記。未辦理變更登記的，質(zhì)押登記失效。

第十六條 質(zhì)權人辦理展期、變更登記的，應當提交與出質(zhì)人就展期、變更事項達成的協(xié)議。第十七條 有下列情形之一的，質(zhì)權人應自該情形產(chǎn)生之日起10個工作日內(nèi)辦理注銷登記：

（一）主債權消滅；

（二）質(zhì)權實現(xiàn)；

（三）質(zhì)權人放棄登記載明的應收賬款之上的全部質(zhì)權；

（四）其他導致所登記質(zhì)權消滅的情形。

第十八條 質(zhì)權人憑修改碼辦理展期、變更登記、注銷登記。

第十九條 出質(zhì)人或其他利害關系人認為登記內(nèi)容錯誤的，可以要求質(zhì)權人變更登記或注銷登記。質(zhì)權人不同意變更或注銷的，出質(zhì)人或其他利害關系人可以辦理異議登記。

辦理異議登記的出質(zhì)人或其他利害關系人可以自行注銷異議登記。

第二十條 出質(zhì)人或其他利害關系人應在異議登記辦理完畢的同時通知質(zhì)權人。第二十一條 出質(zhì)人或其他利害關系人自異議登記之日起15日內(nèi)不起訴的，征信中心撤銷異議登記。第二十二條 征信中心應按照出質(zhì)人或其他利害關系人、質(zhì)權人的要求，根據(jù)生效的法院判決或裁定撤銷應收賬款質(zhì)押登記或異議登記。

第二十三條 質(zhì)權人辦理變更登記和注銷登記、出質(zhì)人或其他利害關系人辦理異議登記后，登記公示系統(tǒng)記錄登記時間、分配登記編號，并生成變更登記、注銷登記或異議登記證明。

第二十四條 質(zhì)權人、出質(zhì)人和其他利害關系人應當按照登記公示系統(tǒng)提示項目如實登記。質(zhì)權人、出質(zhì)人提供虛假材料辦理登記，給他人造成損害的，應當承擔相應的法律責任。

第二十五條 任何單位和個人均可以在注冊為登記公示系統(tǒng)的用戶后，查詢應收賬款質(zhì)押登記信息。第二十六條 出質(zhì)人為單位的，查詢?nèi)艘猿鲑|(zhì)人完整、準確的法定注冊名稱進行查詢。出質(zhì)人為個人的，查詢?nèi)艘猿鲑|(zhì)人的身份證件號碼進行查詢。第二十七條 征信中心根據(jù)查詢?nèi)说纳暾垼峁┎樵冏C明。

第二十八條 質(zhì)權人、出質(zhì)人或其他利害關系人、查詢?nèi)丝梢酝ㄟ^證明編號在登記公示系統(tǒng)對登記證明和查詢證明進行驗證。

第三章 征信中心的職責

第二十九條 征信中心應當采取必要的措施，維護登記公示系統(tǒng)安全、正常運行。征信中心因不可抗力不能辦理登記或提供查詢服務的，不承擔法律責任。

第三十條 征信中心應當制定質(zhì)押登記操作規(guī)則和內(nèi)部管理制度，并報中國人民銀行備案。

第三十一條 登記注銷或登記期限屆滿后，征信中心應當對登記記錄進行保存，保存期限為15年。

第四章 附則

個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法 中國人民銀行令〔２００５〕第３號

第一章 總則

第一條 為維護金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風險，促進個人信貸業(yè)務的發(fā)展，保障個人信用信息的安全和合法使用，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條 中國人民銀行負責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（以下簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫），并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。

第三條 個人信用數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關信息服務。

第四條 本辦法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。

前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關信息。

第五條 中國人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應當為在工作中知悉的個人信用信息保密。

第二章 報 送 和 整理

第六條 商業(yè)銀行應當遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。

第七條 商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準建立或變相建立的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供個人信用信息。

第八條 征信服務中心應當建立完善的規(guī)章制度和采取先進的技術手段確保個人信用信息安全。第九條 征信服務中心根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

第十條 征信服務中心認為有關商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應當按有關規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復核通知。

商業(yè)銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復。

第十一條 商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告征信服務中心，征信服務中心收到糾錯報告應當立即進行更正。

第三章 查詢

第十二條 商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：

（一）審核個人貸款申請的；

（二）審核個人貸記卡、準貸記卡申請的；

（三）審核個人作為擔保人的；

（四）對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的；

（五）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。第十三條 除本辦法第十二條第(四)項規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢?nèi)说臅媸跈唷媸跈嗫梢酝ㄟ^在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。

第十四條 商業(yè)銀行應當制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權制度和查詢管理程序。第十五條 征信服務中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告。征信服務中心應當制定相應的處理程序，核實申請人身份。

第四章 異議處理

第十六條 個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤(以下簡稱異議信息)時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。

中國人民銀行征信管理部門應當在收到異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務中心。第十七條 征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。

征信服務中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。

第十八條 征信服務中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業(yè)銀行進行核查。

第十九條 商業(yè)銀行應當在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務中心作出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應當采取以下措施：

（一）應當向征信服務中心報送更正信息；

（二）檢查個人信用信息報送的程序；

（三）對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應當重新報送。

第二十條 征信服務中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。

異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應當對該異議信息作特殊標注，以有別于其他異議信息。

第二十一條 經(jīng)過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

第二十二條 征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復；異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。

異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

第二十三條轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。

第二十四條對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明。個人聲明不得包含與異議信息無關的內(nèi)容，異議申請人應當對個人聲明的真實性負責。

征信服務中心應當妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議人信用報告。第二十五條征信服務中心應當對處于異議處理期的信息予以標注。

第五章 安全管理

第二十六條 商業(yè)銀行應當根據(jù)中國人民銀行的有關規(guī)定，制定相關信用信息報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報中國人民銀行備案。

第二十七條 商業(yè)銀行應當建立用戶管理制度，明確管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和信息查詢用戶的職責及操作規(guī)程。

商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶不得互相兼職。

第二十八條 商業(yè)銀行管理員用戶應當根據(jù)操作規(guī)程，為得到相關授權的人員創(chuàng)建相應用戶。管理員用戶不得直接查詢個人信用信息。

管理員用戶應當加強對同級查詢用戶、數(shù)據(jù)上報用戶與下一級管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調(diào)離，該用戶應當立即予以停用。

第二十九條 商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶須報中國人民銀行征信管理部門和征信服務中心備案。

前款用戶工作人員發(fā)生變動，商業(yè)銀行應當在2個工作日內(nèi)向中國人民銀行征信管理部門和征信服務中心變更備案。

第三十條 商業(yè)銀行應當制定管理員用戶和查詢用戶的口令控制制度，并定期檢查口令控制執(zhí)行情況。第三十一條 商業(yè)銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權的人員才能接觸個人信用報告，不得將個人信用報告用于本辦法第十二條規(guī)定以外的其它用途。

第三十二條 征信服務中心應當制定信用信息采集、整理、保存、查詢、異議處理、用戶管理、安全管理等方面的管理制度和操作規(guī)程，明確崗位職責，完善內(nèi)控制度，保障個人信用數(shù)據(jù)庫的正常運行和個人信用信息的安全。

第三十三條 征信服務中心及其工作人員不得違反法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息，不得與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報告。

第三十四條 征信服務中心應當建立個人信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)部運行和外部訪問的監(jiān)控制度，監(jiān)督個人信用數(shù)據(jù)庫用戶和商業(yè)銀行用戶的操作，防范對個人信用數(shù)據(jù)庫的非法入侵。

第三十五條 征信服務中心應當建立災難備份系統(tǒng)，采取必要的安全保障措施，防止系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失。第三十六條 征信服務中心應當對商業(yè)銀行的所有查詢進行記錄，并及時向商業(yè)銀行反饋。

第三十七條 商業(yè)銀行應當經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規(guī)定，并定期向中國人民銀行及征信服務中心報告查詢檢查結(jié)果。

征信服務中心應當定期核查商業(yè)銀行對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況。

第六章 罰則

第三十八條 商業(yè)銀行未按照本辦法規(guī)定建立相應管理制度及操作規(guī)程的，由中國人民銀行責令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬元罰款。

第三十九條 商業(yè)銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理：

（一）違反本辦法規(guī)定，未準確、完整、及時報送個人信用信息的；

（二）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（三）越權查詢個人信用數(shù)據(jù)庫的；

（四）將查詢結(jié)果用于本辦法規(guī)定之外的其他目的的；

（五）違反異議處理規(guī)定的；

（六）違反本辦法安全管理要求的。

第四十條 商業(yè)銀行有本辦法第三十八條至第三十九條規(guī)定情形的，中國人民銀行可以建議商業(yè)銀行對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。

第四十一條 征信服務中心工作人員有下列情形之一的，由中國人民銀行依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理：

（一）違反本辦法規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息的；

（二）與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報告的。

第四十二條 中國人民銀行其他工作人員有違反本辦法規(guī)定的行為，造成個人信用信息被泄露的，依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。

第七章 附則

第四十三條 本辦法所稱商業(yè)銀行，是指在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的專門從事信貸業(yè)務的其他金融機構(gòu)。

第四十四條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。第四十五條 本辦法自2005年10月1日起施行。

關于印發(fā)《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的通知

銀發(fā)[1999]281號

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）中心支行；各政策性銀行，各國有商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行，總行直接監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)，（各城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、境內(nèi)注冊外資銀行類金融機構(gòu)、外國銀行分行由當?shù)厝嗣胥y行分支行轉(zhuǎn)發(fā)）：

為使銀行信貸登記咨詢制度管理制度化、規(guī)范化，人民銀行制定了《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》，現(xiàn)印發(fā)你們，請遵照執(zhí)行，并結(jié)合銀發(fā)〔1999〕178號文件的有關精神，加快銀行信貸登記咨詢制度的建設工作。在辦法執(zhí)行中遇有問題，請及時與人民銀行統(tǒng)計司聯(lián)系。

《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》

第一章 總則

第一條 為了及時、全面反映借款人資信情況，加強金融監(jiān)管，防范信貸風險，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 銀行信貸登記咨詢是以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為管理手段，通過對金融機構(gòu)信貸業(yè)務和借款人信息登記，全面反映借款人資信情況，為金融機構(gòu)提供借款人資信咨詢服務，并對金融機構(gòu)和借款人的信貸行為進行監(jiān)控的金融監(jiān)管服務制度。

本辦法所稱銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機構(gòu)辦理信貸業(yè)務的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計算機網(wǎng)絡技術，聯(lián)結(jié)各級金融機構(gòu)，全國聯(lián)網(wǎng)的信貸信息管理系統(tǒng)。

本辦法所稱信貸業(yè)務，是指反映借款人使用授信情況的貸款、擔保、銀行承兌匯票、信用證、保函等業(yè)務。

本辦法所稱借款人，是指向經(jīng)營信貸業(yè)務的金融機構(gòu)辦理信貸業(yè)務的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。

本辦法所稱貸款卡，是指中國人民銀行發(fā)給注冊地借款人的磁條卡，是借款人憑以向各金融機構(gòu)申請辦理信貸業(yè)務的資格證明。

本辦法所指金融機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設立和經(jīng)營金融業(yè)務的機構(gòu)，包括銀行、信用合作社、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等。

第三條 中國人民銀行及其分支行是實施銀行信貸登記咨詢制度的管理機關。

第二章 貸款卡發(fā)放及管理

第四條 凡與金融機構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務的借款人，應當向注冊地中國人民銀行申領貸款卡。貸款卡由借款人持有。貸款卡在全國通用。

一個借款人可申領一張貸款卡。貸款卡編碼唯一。

第五條 借款人申領貸款卡，需向中國人民銀行提交下列材料：

（一）《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》副本復印件并出示副本原件，《事業(yè)單位登記證》副本復印件并出示副本原件，其他借款人提供其有效證件復印件并出示原件。

（二）法人企業(yè)須提供注冊資本驗資報告復印件或有關注冊資本來源的證明材料。

（三）法定代表人、負責人或代理人的身份證明（身份證、外籍護照、回鄉(xiāng)證等）復印件及履歷證明材料。

（四）《中華人民共和國組織機構(gòu)代碼證書》復印件并出示原件。

（五）法人企業(yè)領卡前上或上一個月資產(chǎn)負債表、損益表及借款分戶明細表。

（六）中國人民銀行要求的其他材料。

第六條 凡借款人備齊第五條所列材料并經(jīng)審驗無誤后，中國人民銀行應在五個工作日內(nèi)為借款人發(fā)放貸款卡。借款人在領取貸款卡的同時應設定其貸款卡密碼。貸款卡經(jīng)中國人民銀行賦予貸款卡編碼和借款人確認密碼后即生效。

中國人民銀行發(fā)放貸款卡時，應及時將借款人概況及法人企業(yè)主要財務指標錄入銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。

第七條 借款人可憑單位證明和經(jīng)辦人身份證件到中國人民銀行申請貸款卡密碼修改。

借款人發(fā)生貸款卡遺失、損壞等情況，可憑單位證明和經(jīng)辦人身份證件向中國人民銀行申請貸款卡掛失或換發(fā)。貸款卡換發(fā)后編碼不變。

第八條 持有貸款卡的借款人有下列情形之一者，須向中國人民銀行申請辦理變更登記：

（一）借款人名稱變更；

（二）借款人住所變更；

（三）借款人法定代表人、負責人或代理人更換；

（四）借款人注冊資本變更；

（五）借款人組織形式變更。

第九條 貸款卡實行集中年審制度。借款人必須在每年的三月至六月持貸款卡和下列材料到中國人民銀行辦理年審手續(xù)：

（一）經(jīng)工商行政管理部門年審合格的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》副本復印件，并出示副本原件；事業(yè)單位和其他借款人的有效證件復印件并出示原件。

（二）法定代表人、負責人或代理人的有效身份證件（身份證、外籍護照、回鄉(xiāng)證等）復印件及履歷證明材料。

（三）《中華人民共和國組織機構(gòu)代碼證書》復印件并出示原件。

（四）法人企業(yè)上年末資產(chǎn)負債表及損益表。

中國人民銀行對以上材料經(jīng)審驗無誤后，應在五個工作日內(nèi)辦理借款人貸款卡年審手續(xù)。

第十條 借款人發(fā)生下列情形之一者，中國人民銀行應將其所持貸款卡暫停使用：

（一）營業(yè)執(zhí)照有效期滿或批準設立期滿；

（二）貸款卡未年審或年審不合格；

（三）中國人民銀行認為其他必須暫停的情況。

第十一條 借款人所持貸款卡被暫停后，可憑單位證明及經(jīng)辦人身份證件到中國人民銀行申請貸款卡解停。經(jīng)中國人民銀行審查同意后，辦理貸款卡解停手續(xù)。

第十二條 借款人有下列情形之一者，中國人民銀行應將其所持貸款卡注銷：

（一）借款人被宣告破產(chǎn)；

（二）借款人解散；

（三）借款人依法被撤銷；

（四）借款人有嚴重違反本辦法的行為。

第十三條 除中國人民銀行外，任何單位或個人不得暫停或注銷借款人的貸款卡。

第三章 信貸登記管理

第十四條 金融機構(gòu)辦理信貸業(yè)務時，應查驗借款人的貸款卡，并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人貸款卡的狀態(tài)和借款人資信情況。金融機構(gòu)不得對持有被暫停、注銷貸款卡的借款人發(fā)生新的信貸業(yè)務，已發(fā)生的信貸業(yè)務可以做延續(xù)處理。

金融機構(gòu)查驗借款人貸款卡的時間不得超過五個工作日。

第十五條 金融機構(gòu)對所辦理的信貸業(yè)務，應及時、完整地在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)內(nèi)登錄有關要素、數(shù)據(jù)。

對中國人民銀行規(guī)定須登記的其他情況的發(fā)生、變化，金融機構(gòu)應及時、完整地在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中登錄有關要素、數(shù)據(jù)。

第十六條 借款人的貸款性質(zhì)和風險度發(fā)生變化時，金融機構(gòu)應及時在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中對該借款的貸款分類作相應調(diào)整。

金融機構(gòu)核銷呆賬貸款時，應及時在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中作呆賬沖銷的登錄。

第十七條 金融機構(gòu)在第十五條、第十六條所規(guī)定需登記的業(yè)務發(fā)生變化后，應在第二個工作日十二時前，將其所登錄的業(yè)務有關要素、數(shù)據(jù)及時傳送到所在城市中國人民銀行中心數(shù)據(jù)庫。金融機構(gòu)在上報前應進行逐筆復核，確保數(shù)據(jù)準確無誤。

第十八條 金融機構(gòu)分設、合并等原因引起的債權轉(zhuǎn)移，應由轉(zhuǎn)讓、受讓債權的金融機構(gòu)分別持有關的證明文件，報請中國人民銀行在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中作變更處理。

第十九條 中國人民銀行應定期組織檢查金融機構(gòu)向銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)報送有關要素、數(shù)據(jù)的及時性、完整性和真實性。

第四章 信貸咨詢管理

第二十條 金融機構(gòu)對新發(fā)生信貸業(yè)務的借款人的資信查詢，必須由借款人提供貸款卡、密碼；對已發(fā)生信貸業(yè)務的借款人的資信查詢，可通過借款人的貸款卡編碼、組織機構(gòu)代碼或名稱進行。

第二十一條 金融機構(gòu)除可以查詢中國人民銀行所發(fā)布的公共信息外，只能查詢與其發(fā)生或申請發(fā)生信貸業(yè)務關系的借款人的資信情況。當所有信貸業(yè)務關系解除后，金融機構(gòu)不再具有對該借款人資信情況的查詢權。

第二十二條 金融機構(gòu)通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方透露。

第二十三條 中國人民銀行上級行可對其轄內(nèi)中國人民銀行中心數(shù)據(jù)庫中的信息進行查詢、匯總。中國人民銀行縣級支行可向上級行申請獲取有關信息。中國人民銀行上級行根據(jù)工作需要，可要求下級行上報有關信息。

中國人民銀行不得任意對外披露金融機構(gòu)和借款人的有關信息。

第五章 系統(tǒng)安全管理

第二十四條 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的安全管理應符合金融機構(gòu)計算機信息系統(tǒng)安全保護工作的有關規(guī)定。

任何單位或個人不得非法進入銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。

第二十五條 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的軟件所有權屬于中國人民銀行。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的軟件使用應符合中國人民銀行的有關規(guī)定，不得安裝未經(jīng)中國人民銀行允許使用的軟件，并按規(guī)定定期進行病毒檢查。

第二十六條 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的系統(tǒng)管理員和操作員不得互相兼職，調(diào)離崗位前需在有關部門監(jiān)督下辦理交接手續(xù)，并于脫崗后１個月方可離崗。金融機構(gòu)的業(yè)務管理員、操作員和系統(tǒng)管理員、安全員須報中國人民銀行備案。

第二十七條 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應嚴格按中國人民銀行的有關規(guī)定進行。中國人民銀行各分支機構(gòu)在正常工作時間內(nèi)應保障銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的正常運行。

第二十八條 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)設備的安裝、使用應符合國家的有關規(guī)定，定期進行檢查、維護。

第二十九條 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國家有關規(guī)定。

第三十條 中國人民銀行應定期組織對銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運行、使用及管理等情況的檢查。

第六章 罰則

第三十一條 金融機構(gòu)有下列行為之一，由中國人民銀行責令改正，并可處以五千元以上一萬元以下罰款：

（一）金融機構(gòu)遺失借款人貸款卡；

（二）金融機構(gòu)查驗借款人貸款卡時間超過五個工作日。

第三十二條 金融機構(gòu)有下列行為之一，由中國人民銀行給予警告并責令改正，處以一萬元以上二萬元以下罰款；對該金融機構(gòu)直接負責的主管人員和直接責任人員給予紀律處分：

（一）錯誤登記上報或?qū)﹀e誤登記上報內(nèi)容未及時修改；

（二）未及時登記、上報有關業(yè)務數(shù)據(jù)信息；

（三）漏登或?qū)β┑莾?nèi)容未及時補登并上報；

（四）未按規(guī)定進行系統(tǒng)安全管理。

第三十三條 金融機構(gòu)有下列行為之一，由中國人民銀行給予警告并責令改正，處以一萬元以上三萬元以下罰款；對該金融機構(gòu)直接負責的主管人員和直接責任人員給予紀律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）登記、上報虛假信息；

（二）未經(jīng)中國人民銀行授權，擅自擴大、變動查詢范圍；

（三）向第三方泄漏借款人資信情況；

（四）給無貸款卡或持無效貸款卡的借款人辦理信貸業(yè)務；

（五）不參加銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)；

（六）擅自向第三方提供銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)應用軟件等知識產(chǎn)權；

（七）其他嚴重違反本辦法的行為。

第三十四條 金融機構(gòu)對中國人民銀行處罰不服的，可依法申請復議或向人民法院起訴。

第三十五條 中國人民銀行分支行有下列行為之一的，上級行可視情節(jié)輕重給予警告并責令改正，對直接負責的主管人員和直接責任人員給予行政處分：

（一）下級行未按規(guī)定向上級行提供信息數(shù)據(jù)資料；

（二）沒有及時給符合條件的申請人發(fā)放貸款卡；

（三）檢查和年審時占壓借款人貸款卡超過規(guī)定時間；

（四）未按規(guī)定進行系統(tǒng)安全管理。

（五）泄露借款人或金融機構(gòu)的商業(yè)秘密。

第七章 附則

第三十六條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。

第三十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)金融機構(gòu)用戶管理辦法（暫行）

一 總 則

第一條 為了保障個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（以下簡稱“系統(tǒng)”）的數(shù)據(jù)安全，保證系統(tǒng)的正常運行，規(guī)范系統(tǒng)中各級用戶的管理，制定本辦法。

第二條 征信服務中心負責系統(tǒng)的日常運行和維護。

第三條 金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)應分別指定專人負責系統(tǒng)用戶管理、數(shù)據(jù)上報及信息查詢。第四條 系統(tǒng)各級用戶的權限劃分、創(chuàng)建以及管理等應當嚴格遵守本辦法的規(guī)定。

二 用戶種類及其權限

第五條 系統(tǒng)采用多級用戶體系，用戶分為各級用戶管理員和普通用戶兩種。第六條 金融機構(gòu)的用戶角色和權限。

（一）用戶管理員：負責管理同級普通用戶和下一級用戶管理員，具體是：新建用戶、修改用戶資料和權限、查詢用戶信息、停用/啟用用戶、重臵用戶密碼、下級機構(gòu)權限維護。

（二）普通用戶：分為信息查詢員和數(shù)據(jù)上報員，分別負責個人信用信息查詢和對人民銀行的數(shù)據(jù)上報。

1、信息查詢員：單筆信用報告查詢；修改登錄密碼；查看自己的基本資料和權限。

2、數(shù)據(jù)上報員：報文預處理；報文報送；報文上報情況查詢；修改登錄密碼；查看自己的基本資料和權限。

三 用戶的職責

第七條 金融機構(gòu)的各級用戶管理員應嚴格按照相關規(guī)定進行操作。不得隨意增加或刪除用戶的權限，不得隨意修改用戶的基本信息。對創(chuàng)建的所有用戶都應登記造冊，以備征信服務中心檢查。

第八條 金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)上報員應按征信服務中心要求及時、準確、全面地上報本行的數(shù)據(jù)。

第九條 信息查詢員由金融機構(gòu)負責個人貸款、貸記卡和準貸記卡審核、風險管理的業(yè)務和管理人員擔任。

第十條 金融機構(gòu)要保存與查詢目的相關的原始文檔，人民銀行征信管理部門有權對各行查詢的合法、合規(guī)性進行檢查。

第十一條 金融機構(gòu)是否有查詢行為以個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中的查詢記錄為準。

四 用戶的創(chuàng)建

第十二條 各級用戶的創(chuàng)建規(guī)則。

金融機構(gòu)的總部級用戶管理員負責創(chuàng)建總部的普通用戶和直屬下級機構(gòu)的用戶管理員,以此類推。第十三條 金融機構(gòu)根據(jù)工作需要，需新增總部級用戶管理員時，應先向征信服務中心提出書面申請，征信服務中心根據(jù)需要為該機構(gòu)增加新的總部級用戶管理員。

五 用戶的管理

第十四條 本系統(tǒng)采用多級用戶管理，各級用戶管理員只能對本級普通用戶和直屬下級用戶管理員進行管理，不能越級管理。

第十五條 本系統(tǒng)的所有用戶均不能刪除，只能對用戶進行停用或啟用的操作。

第十六條 各級用戶管理員可以對本級普通用戶和下級用戶管理員進行停/啟用操作：總部級用戶管理員可以對總部的普通用戶和直屬下一級分支機構(gòu)的用戶管理員進行停/啟用；以此類推，逐級管理。

第十七條 金融機構(gòu)應將各級普通用戶和用戶管理員名單報當?shù)厝嗣胥y行分支行備案。同時，將名單報總部，由總部匯總后統(tǒng)一報征信服務中心備案。

第十八條 各級用戶管理員和普通用戶不得互相兼任。一個用戶只能一人使用，不得混用，更不能設臵“公共用戶”。

第十九條 金融機構(gòu)的總部級用戶管理員離崗后，應立即通知征信服務中心將該用戶管理員停用，重新建立該行的總部級用戶管理員。

第二十條 用戶管理員應定期檢查清理用戶登記冊，用戶所在部門及人事部門應及時通知用戶管理員停用離崗的用戶。

第二十一條 用戶的基本信息有變動時，應立即向管轄自己的用戶管理員提出修改本人信息的申請，用戶管理員根據(jù)申請修改該用戶的信息。用戶管理員不得隨意修改各用戶的基本信息。

第二十二條 各用戶必須妥善保管自己的密碼，第一次登錄系統(tǒng)后必須立即更改密碼；以后至少兩個月更改一次自己的密碼。

第二十三條 用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由部門負責人保存。部門負責人接到新密碼后必須同時將原密碼銷毀。除特殊情況外，用戶管理員不得隨意重臵其管轄用戶的密碼。

第二十四條 用戶離開操作臺時，必須退出系統(tǒng)。

六 附 則

第二十五條 金融機構(gòu)用戶違反本規(guī)定，人民銀行有權停用該用戶。

第二十六條 金融機構(gòu)要根據(jù)本辦法制定本行的實施細則，并報人民銀行備案。第二十七條

本辦法由中國人民銀行負責解釋。第二十八條

本辦法自公布之日起實施。

附：1.個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)總部用戶管理員申請表

2.個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶備案表

3.個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶信息變更表

個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)報送管理規(guī)程（暫行）

一 總則

第一條 為做好中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集工作，加強數(shù)據(jù)報送機構(gòu)報送個人信用信息的管理，確保個人信用信息的保密和安全，制訂本規(guī)程。

第二條 中國人民銀行銀行信貸征信服務中心（以下簡稱“征信服務中心”）負責中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的日常運行和維護。

第三條 本規(guī)程所稱數(shù)據(jù)報送機構(gòu)是指向征信服務中心報送個人信用信息的商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)。

第四條 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)應按照人民銀行的要求，及時、準確和完整地報送本機構(gòu)所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡等業(yè)務的個人信用信息。

第五條 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)和征信服務中心在個人信用信息的傳遞、接收和使用過程中，應當遵守國家有關保密的法律、法規(guī)。

二 報文的生成

第六條 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)應按照“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)接口規(guī)范”的要求形成報送賬戶記錄。第七條 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)在生成報文準備報送前，應先使用征信服務中心提供的預校驗程序?qū)笪倪M行校驗。對通過校驗的報文，再使用征信服務中心提供的報文加壓加密程序進行加壓加密處理。加壓加密后的單個文件大小不應超過征信服務中心的有關規(guī)定。

三 報文報送和接收

第八條 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)在報送報文時，可通過本機構(gòu)與征信服務中心聯(lián)通的網(wǎng)絡將報文傳輸?shù)秸餍欧罩行模ê喎Q“在線報送”），也可以通過DVD光盤等存儲介質(zhì)由專人送至征信服務中心（簡稱“介質(zhì)報送”）。

第九條 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)采用在線報送方式報送報文時，可登錄個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供服務的網(wǎng)站通過WEB方式報送，也可安裝征信服務中心提供的客戶端程序，通過中間件方式報送。

第十條 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)在線報送報文時，應在征信服務中心規(guī)定的時間段內(nèi)進行傳輸。

第十一條 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)在規(guī)定時間內(nèi)完成報文報送后，應及時通知征信服務中心，同時提交“報文報送明細單”。

第十二條 征信服務中心的報文管理員在接收到數(shù)據(jù)報送機構(gòu)在線報送報文的通知后，應核對報文的接收和處理情況，并將結(jié)果及時反饋給數(shù)據(jù)報送機構(gòu)。

第十三條 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)采用介質(zhì)報送方式報送報文時，應指派專人作為本機構(gòu)的個人信用信息報送員，負責將介質(zhì)送至征信服務中心。

數(shù)據(jù)報送機構(gòu)應將個人信用信息報送員的名單及其相關資料報征信服務中心備案。

第十四條 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)應對報送介質(zhì)進行編號，在報送介質(zhì)時應提交“報文報送明細單”。報送介質(zhì)前應電話通知征信服務中心。

第十五條 征信服務中心介質(zhì)管理人員應檢查介質(zhì)是否損壞、是否有病毒、能否讀取數(shù)據(jù)、所載報文與清單是否一致等問題，對合格的數(shù)據(jù)介質(zhì)，應填寫介質(zhì)接收登記單，回執(zhí)聯(lián)交個人信用信息報送員。對存在部分不合格數(shù)據(jù)文件的介質(zhì)，征信服務中心可以接收，并出具回執(zhí)聯(lián)，但應在介質(zhì)接收登記單上予以注明；對完全不合格的數(shù)據(jù)介質(zhì)，由個人信用信息報送員在介質(zhì)接收登記單上簽字確認后帶回，征信服務中心不出具回執(zhí)聯(lián)。數(shù)據(jù)報送機構(gòu)應及時進行補報。

四 出錯報文處理

第十六條 征信服務中心接收到數(shù)據(jù)報送機構(gòu)報送的報文后，將按照“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)接口規(guī)范”的要求，對數(shù)據(jù)進行校驗，并對通過校驗的數(shù)據(jù)進行加載，對未通過校驗和加載未成功的報文數(shù)據(jù)，系統(tǒng)將出錯文件反饋給數(shù)據(jù)報送機構(gòu)。

第十七條 數(shù)據(jù)報送機構(gòu)接到征信服務中心反饋的出錯文件后，應于5個工作日內(nèi)對出錯報文數(shù)據(jù)進行處理，重新生成報文，通過校驗后報送征信服務中心。

五 附 則

第十八條 本規(guī)程由中國人民銀行負責解釋。第十九條 本規(guī)程自發(fā)布之日起執(zhí)行。

中國人民銀行征信中心

應收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則 第一章 總則

第一條為規(guī)范應收賬款質(zhì)押登記，根據(jù)《中華人民共和國物權法》 和《應收賬款質(zhì)押登記辦法》（以下簡稱《辦法》），制定本規(guī)則。第二條本規(guī)則適用于中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中

心）和征信分中心，以及辦理應收賬款質(zhì)押登記的當事人和查詢?nèi)恕５诙?用戶

第三條質(zhì)權人或其代理人辦理應收賬款質(zhì)押登記，應當注冊為應

收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)（以下簡稱登記公示系統(tǒng)）的用戶。用戶對登記的真實性、完整性和合法性承擔責任。

用戶應當簽署并遵守《應收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)用戶協(xié)議》（以 下簡稱《用戶協(xié)議》）。

第四條登記公示系統(tǒng)的用戶分為普通用戶和常用戶。

普通用戶自行在登記公示系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)頁面完成用戶注冊。普通用 戶可以進行查詢操作。

常用戶在登記公示系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)頁面進行注冊、通過征信分中心身

份資料真實性形式審查后完成用戶注冊。常用戶可以進行登記和查詢 操作。

第五條用戶應當如實填寫注冊資料，注冊資料發(fā)生變化的，用戶 應及時更新。2 第六條申請常用戶的單位，應向所在地中國人民銀行征信分中心 提交以下材料：

（一）單位的注冊文件，具體指：

1、金融機構(gòu)提供經(jīng)營金融業(yè)務許可證和工商營業(yè)執(zhí)照副本的復印 件，并出示工商營業(yè)執(zhí)照副本原件；

2、企業(yè)提供工商營業(yè)執(zhí)照副本復印件并出示原件；

3、事業(yè)單位提供事業(yè)單位法人登記證復印件并出示原件；

4、其它單位提供注冊管理部門頒發(fā)的注冊登記證書復印件并出示 原件；

（二）已經(jīng)簽署的《用戶協(xié)議》；

（三）組織機構(gòu)代碼證書復印件，并出示原件；

（四）法定代表人或負責人的身份證件復印件；

（五）經(jīng)辦人的身份證件復印件，并出示原件；

（六）單位介紹信。

常用戶為金融機構(gòu)的，無需提交第（三）項所指材料。

上述單位的注冊文件復印件、《用戶協(xié)議》、組織機構(gòu)代碼證書復 印件、單位介紹信應加蓋公章。

第七條征信分中心對常用戶身份資料的真實性進行形式審查，并 將審查結(jié)果錄入登記公示系統(tǒng)，告知申請單位。

第八條常用戶應當在登記公示系統(tǒng)設臵用戶管理員，由用戶管理 員負責管理本機構(gòu)的操作員。

操作員以用戶管理員為其設定的用戶登錄名登錄登記公示系統(tǒng)，3 以常用戶的名義進行登記與查詢。操作員可以修改本人的密碼。第九條常用戶的用戶管理員密碼發(fā)生遺忘或被盜等情形，可以向 征信中心申請密碼重臵。

申請密碼重臵，申請人應下載并填寫《應收賬款質(zhì)押登記公示系 統(tǒng)密碼重臵申請表》，加蓋單位公章后傳真并寄送至征信中心。申請人應在申請表中注明新密碼的接收方式。選擇的接收方式發(fā) 生費用的，由申請人承擔。

第十條征信中心對用戶的密碼重臵申請進行核實。核實屬實的，征信中心在收到申請的5個工作日內(nèi)將新密碼反饋申請人。

第十一條常用戶的法定注冊名稱發(fā)生變更時，常用戶應向征信中 心提出申請，由征信中心進行用戶名稱變更。

申請名稱變更，應將以下材料傳真并寄送至征信中心：

（一）填寫完整的《應收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)用戶名稱變更申 請表》；

（二）相關管理部門出具的名稱變更證明復印件。上述材料應加蓋公章。

第十二條審查通過的名稱變更申請，征信中心在收到申請的5個 工作日內(nèi)在登記公示系統(tǒng)為用戶修改名稱。第三章 登記與查詢

第十三條進行初始登記時，用戶應當按登記公示系統(tǒng)提示完整填

寫出質(zhì)人信息、質(zhì)權人信息、質(zhì)押財產(chǎn)信息和登記期限，并以影像格 式在“質(zhì)押財產(chǎn)描述附件”欄目中上傳《應收賬款質(zhì)押登記協(xié)議》（以 4 下簡稱《登記協(xié)議》），否則，登記無效。《登記協(xié)議》至少應載明以下內(nèi)容：

（一）質(zhì)權人與出質(zhì)人已簽訂質(zhì)押合同；

（二）由質(zhì)權人辦理質(zhì)押登記；

（三）出質(zhì)人已經(jīng)告知質(zhì)權人自質(zhì)押登記起過去四個月之內(nèi)所有

有效的出質(zhì)人名稱，或出質(zhì)人已經(jīng)告知質(zhì)權人所有有效及曾經(jīng)有效的 身份證件號碼；

（四）協(xié)議雙方的簽字或簽章。

第十四條出質(zhì)人法定注冊名稱、有效身份證件號碼或其它登記內(nèi) 容填寫錯誤的，由此引起的后果由用戶負責。

第十五條應收賬款的描述，既可做概括性描述，也可做具體描述，但應達到可以確定所出質(zhì)的應收賬款的目的。

應收賬款的概括性描述可以使用“XX公司未來3個月到期的所有

應收賬款”，或“XX公司未來6個月到期的對YY公司的所有應收賬款” 等。

第十六條質(zhì)權人委托他人代為進行登記的，受托人在完成初始登 記后，應當將登記證明編號、修改碼告知質(zhì)權人。

第十七條對初始登記進行變更登記，用戶應當輸入該初始登記的 證明編號與修改碼。

第十八條變更登記證明載明的登記信息是該次變更登記后相關 質(zhì)押登記的最新狀況。

第十九條對有多個質(zhì)權人的登記進行變更、展期和注銷登記時，用戶應當輸入授權該次登記的質(zhì)權人名稱。

授權該次登記的質(zhì)權人在登記公示系統(tǒng)稱為授權人。5 第二十條登記期限屆滿未進行展期的，登記不再對外提供查詢。登記期限屆滿前注銷的登記，剩余登記期限長于六個月的，該登

記將繼續(xù)對外提供查詢六個月；剩余登記期限不足六個月的，該登記 在剩余登記期限內(nèi)繼續(xù)對外提供查詢。

第二十一條出質(zhì)人和利害關系人可以就與己相關的登記進行異

議登記。出質(zhì)人或利害關系人進行異議登記，應當注冊為登記公示系 統(tǒng)用戶。

異議登記之后，進行異議登記的出質(zhì)人或利害關系人應當向法院

提起訴訟，并自異議登記起15日內(nèi)將法院受理通知書以異議登記附件 的形式上傳至登記公示系統(tǒng)，并將法院受理通知書復印件寄送至征信 中心，否則，征信中心撤銷異議登記。

異議登記人發(fā)現(xiàn)異議登記錯誤或質(zhì)權人已經(jīng)進行了相應的變更或 注銷登記的，可以注銷異議登記。

第二十二條登記公示系統(tǒng)為每次完成的登記分配唯一的登記編

號，并準確記錄登記時間，同時生成含有登記時間及登記編號的登記 證明。

第二十三條經(jīng)當事人申請，征信中心根據(jù)生效的法院判決或裁 定，撤銷相關登記。

第二十四條申請撤銷登記，當事人應將以下材料傳真并寄送至征 信中心：

（一）填寫完整的《應收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)撤銷登記申請表》；

（二）申請人身份證明材料復印件； 6

（二）生效法院裁判的復印件。

申請人是個人的，上述材料

（一）應簽字；申請人是單位的，上 述材料應加蓋公章。

第二十五條對于審查通過的撤銷登記申請，征信中心在收到申 請的5個工作日內(nèi)撤銷相關登記。

第二十六條登記公示系統(tǒng)為應收賬款的轉(zhuǎn)讓交易提供信息平臺

服務。應收賬款轉(zhuǎn)讓的，受讓方可以將應收賬款轉(zhuǎn)讓的信息記載于登 記公示系統(tǒng)。

第二十七條登記公示系統(tǒng)出具與查詢條件相匹配的查詢結(jié)果。查詢結(jié)果包括查詢報告和查詢證明。

以出質(zhì)人名稱查詢的，查詢?nèi)藨斠援斍坝行У暮筒樵儠r點前四 個月內(nèi)有效的法定名稱進行查詢。

以出質(zhì)人的身份證件號碼查詢的，查詢?nèi)藨斠猿鲑|(zhì)人所有現(xiàn)在 或曾經(jīng)有效的身份證件號碼進行查詢。

第二十八條征信中心可以為登記公示系統(tǒng)出具的登記證明和查 詢證明蓋章。第四章 附則

第二十九條在登記公示系統(tǒng)輸入字母、數(shù)字和括號，均應在半角 狀態(tài)下進行。

第三十條用戶在登記公示系統(tǒng)進行登記操作時，以填表人身份輸 入登記內(nèi)容。

第三十一條《辦法》第十條所指有效身份證件是指居民身份證、7 軍官證、士兵證、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往大陸通行 證、警官證和護照之一；本規(guī)則所指身份證明材料，對于個人是指《辦 法》第十條所指有效身份證件；對于單位是指《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》

副本、《營業(yè)執(zhí)照》副本、《事業(yè)單位法人證書》、《社會團體法人登記 證書》、《民辦非企業(yè)單位登記證書》或其他法定注冊登記證件之一。第三十二條登記公示系統(tǒng)7×18小時提供服務，維護時間除外。

征信中心在登記公示系統(tǒng)公告定期維護的時間。在特殊情形下，征信 中心可以不經(jīng)事先通知進行登記公示系統(tǒng)的維修、升級，或因其他特 殊原因暫停登記服務。

第三十三條本規(guī)則由中國人民銀行征信中心負責解釋。第三十四條本規(guī)則自2007年10月1日起實施。__

目 錄

第一篇 個人征信ABC 1.什么是征信？ 2.為什么要征信？ 3.征信“征”什么？ 4.征信由“誰”征？

5.誠信、信用、征信是一回事嗎？ 6.征信信息哪里來？

7.為何不向本人征集信息？ 8.什么是正面信息？ 9.什么是負面信息？

10.什么是個人信用報告？

11.為什么說個人信用報告是個人的“經(jīng)濟身份證”？ 12.個人在征信活動中有什么權利？ 13.個人在征信活動中有什么義務？ 14.別人可以隨便看您的信用報告嗎？ 15.征信為什么需要監(jiān)管？

16.征信機構(gòu)給您提供哪些服務? 17.什么是個人信用評分？

18.征信機構(gòu)的評分與銀行的評分為什么不一樣？ 19.國外有征信嗎？

20.國外征信有什么新的發(fā)展趨勢？ 21.信息技術發(fā)展對征信有什么影響？

第二篇 您身邊的征信

22.中國為什么需要建立個人征信體系？ 23.中國個人征信體系建設取得了哪些進展? 24.什么是個人信用數(shù)據(jù)庫？ 25.個人信用數(shù)據(jù)庫有哪些特點? 26.為什么要建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫？ 3 5 6 7 7 9 10 11 12 13 13 15 16 17 18 19 20 20 21 22 24 25 27 29 31 31 33 27.為什么要大家一起建？ 34 28.為什么不需征得您本人同意就能采集您的個人信息？ 35 29.個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？ 36 30.個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些貸款信息？ 37 31.個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息？ 37 32.個人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學貸款信息嗎？ 38 33.個人信用數(shù)據(jù)庫從何時開始采集信貸信息？ 38 34.為什么還要采集我已還清的信貸信息？ 39 35.為什么要采集“為他人貸款擔保”的信息？ 40 36.為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費用的信息？ 40 37.采集哪些人的哪些電信繳費信息？ 41 38.為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費信息？ 41 39.為什么要采集配偶信息？ 42 40.為什么不采集個人與個人之間的信用交易信息？ 42 41.采集個人在外地或境外的信用交易信息嗎？ 43 42.采集外國人在中國的信用信息嗎? 44 43.采集境內(nèi)外資金融機構(gòu)的信貸信息嗎? 44 44.我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？ 44 45.為什么不采集個人存款信息？ 45 46.個人信用數(shù)據(jù)庫多長時間更新一次信息？ 45 47.如何保護個人隱私？ 46 48.如何保證信息安全？ 47 49.加入個人信用數(shù)據(jù)庫為什么不需要申請？ 48 50.我國有哪些保護個人隱私的法律法規(guī)？ 48

第三篇 個人信用報告探秘 51 51.個人信用報告是哪個機構(gòu)出具的？ 53 52.個人信用報告有幾個版本？ 53 53.個人信用報告與個人信用調(diào)查報告有什么不同？ 54 54.沒有貸款的人有個人信用報告嗎？ 55 55.農(nóng)民有個人信用報告嗎？ 55 56.能查自己的信用報告嗎？ 56 57.到哪兒查自己的信用報告？ 57 58.如何查詢個人信用報告？查詢時要提供哪些資料？ 57 59.在外地能查詢個人信用報告嗎? 57 60.為什么不能在互聯(lián)網(wǎng)上直接查詢個人信用報告? 58 61.有查詢次數(shù)的限制嗎？ 58 62.查詢個人信用報告收費嗎？ 59 63.為什么鼓勵個人向交易伙伴提供自己的信用報告？ 59 64.別人不相信我提供的信用報告怎么辦？ 59 65.如何讓別人幫我查詢我本人的信用報告？ 60 66.我能查詢別人的信用報告嗎？ 60 67.我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報告嗎？ 60 68.查詢個人信用報告最多的機構(gòu)是哪些？ 61 69.銀行等金融機構(gòu)在什么情況下可以查詢個人信用報告？ 62 70.商業(yè)銀行審查個體企業(yè)信貸申請時可以查詢業(yè)主的個人信用報告嗎？71.商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告嗎？ 63 72.其他機構(gòu)在什么情況下可以查詢個人信用報告? 64 73.發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報告時該如何處理？ 64 74.司法部門在什么情況下可以查詢個人信用報告？ 65 75.個人信用報告為什么不能作為司法判決的依據(jù)？ 65

第四篇 幫您讀懂信用報告 67 12

76.信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么別？ 69 77.個人信用報告的信息有哪些欄目？ 70 78.個人身份信息是怎么來的？ 71 79.“已與公安信息核實”是怎么回事？ 71 80.“明細信息”是什么意思？ 72 81.什么是“信用額度”與“共享授信額度”？ 73 82.未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？ 74 83.如何理解信用卡的最大負債額？ 74 84.“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？ 75 85.什么是“逾期”？ 75 86.如何理解“當前逾期期數(shù)”、“累計逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？ 76 87.“當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？ 77 88.逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？ 78 89.為什么要單獨把“準貸記卡透支180天以上未付余額“標識出來？ 79 90.什么是信用卡的“最低還款額”？ 79 91.信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？ 80 92.“貸記卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？ 80 93.“24個月還款狀態(tài)”是什么意思？ 81 94.“信息獲取時間”與“結(jié)算年月”兩個時間點有什么不同？ 82 95.“信息獲取時間”與個人信用報告中的“查詢時間”有什么關系？83 96.什么是“特殊交易信息記錄”？ 83 97.什么是“特別記錄”？ 83 98.“個人結(jié)算賬戶”就是我在銀行的所有賬戶嗎？ 84 99.個人信用報告中“法人機構(gòu)數(shù)”和“機構(gòu)數(shù)”是 一個含義嗎？ 84 100.如何理解“個人住房公積金信息”中的 各項信息？ 85 101.如何理解“個人養(yǎng)老保險金信息”中的 各項信息？ 86 102.個人電信繳費信息中的“欠費”指什么？ 87 103.為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？ 88 104.為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？ 89 105.負面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？ 89 106.為什么個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？ 91 107.“異議標注”與“本人聲明”有什么不同？ 92 108.什么是“查詢記錄”？ 93 109.為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息？ 93

第五篇 異議處理為哪般 95 110.如何看待個人信用數(shù)據(jù)庫中個別數(shù)據(jù)不準的問題？ 97 111.提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，您能做什么？ 97 112.什么是異議？ 98 113.提出異議申請需要哪些資料？ 99 114.可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請嗎？ 100 115.異議申請多長時間能解決？ 100 116.常見的異議申請有哪些？ 101 117.常見的非個人主觀原因造成的“異議”有哪些？ 103 118.個人對信用卡未激活欠年費被記入個人信用報告不服，可以通過提出異議解決嗎？ 106 119.朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款，相關的信息記在我的信用報告中，可以提出異議嗎？ 106 120.對個人基本信息有異議怎么辦？ 107 121.對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議怎么辦？ 108 122.對個人電信繳費信息有異議怎么辦？ 108 123.對個人結(jié)算賬戶信息有異議怎么辦？ 109 124.如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息怎么辦？ 109 13 125.異議原因是信息滯后怎么辦？ 109 126.在什么情況下需要使用“異議標注”？ 110 127.對異議處理仍有異議怎么辦？ 110 128.在哪些情況下可以使用“個人聲明”？ 111

第六篇 呵護信用靠自己 113 129.為什么說“我的信用我做主”？ 115 130.在信用活動中為什么要遵循“口說無憑、立字為據(jù)”的原則？ 115 131.簽字前為什么要細看合同？ 116 132.為什么要如實填寫各類申請表？ 117 133.搬家后為何要到水、電、燃氣公司做變更？ 117 134.為什么不能把自己的個人身份證件借給別人用？ 118 135.個人身份被冒用自己有責任嗎？ 119 136.如何防止個人身份被盜用？ 120 137.為什么說“不貸款、不用卡，信用不一定好”？ 120 138.提前還款不刷卡，會提高信用嗎？ 121 139.多借款、多刷卡，信用就更好嗎？ 121 140.在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負面記錄？該如何避免？ 122 141.如何避免因利率調(diào)整、月還款額變動給自己造成負面記錄？ 123 142.出差在外遇上了還款期，怎么辦？ 123 143.為什么不建議通過第三方代理償還貸款？ 124 144.有了負面記錄，是否就意味著信用不好？ 125 145.有負面記錄后，個人可以采取哪些措施修復自己的信用記錄？ 125 146.為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個人信用報告中？ 127 147.負面記錄的保存期限從什么時候開始計算？負面記錄會保存多久？ 127

第七篇 征信相關金融常識 129

148.能否貸到款誰說了算？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心？ 131 149.為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行卻可以？ 132 150.為什么不制定統(tǒng)一的貸款標準？ 133 151.銀行憑什么決定是否給您貸款？ 134 152.銀行發(fā)放貸款為什么要考察個人信用記錄？ 135 153.商業(yè)銀行考察個人信用為什么沒有統(tǒng)一標準？ 135 154.信用良好能帶來什么優(yōu)惠？ 136 155.逾期達到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？ 137 156.交不交電信費用為什么影響銀行對您的評價？ 138 157.個人參加社會保險和住房公積金的信息對銀行審查個人信貸申請有什么幫助？ 138 158.發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請人的信用記錄？ 138 159.業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得貸款？ 139 160.企業(yè)拖欠銀行貸款會拖累業(yè)主嗎？ 139 161.分期償還個人貸款時，如何做到按時還款？ 140 162.不能按時、足額還貸時如何才能減少對信用的影響？ 141 163.什么是“寬限期”？ 142 164.究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬限期”后？ 143 165.貸款展期期間借款人的信用記錄會有變化嗎？ 144 166.貸款利率變動在什么情況下可能會影響到個人的信用記錄？ 144 167.晚幾天還利息，為什么還要記入個人信用報告？ 145 168.異地逾期影響本地貸款嗎？ 145 169.給別人提供擔保的信息為什么也會記錄在自己的信用報告中？ 146 170.未按時歸還國家助學貸款對個人信用有影響嗎？ 146 171.大學生如何建立個人信用記錄？ 146 172.為什么說使用信用卡也是個人的信用活動？ 148 14 173.如何避免刷卡刷出負面記錄？ 148 174.信用卡的計息基數(shù)、天數(shù)和利息如何計算？ 150 175.信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的記錄，會記入原持卡人的個人信用報告嗎？ 176.“休眠卡”如何影響您的信用記錄？ 152 177.欠年費的記錄為什么在信用卡注銷后仍 反映在個人信用報告中？ 153 178.在甲銀行貸的款能在乙銀行的柜臺還嗎？ 154

附錄1 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法 155 附錄2 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程 164 附錄3 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程 166 附錄4 個人信用報告(個人查詢版樣本)172 附錄5 個人信用報告本人查詢申請表（樣本）181 附錄6 個人信用報告授權查詢委托書（樣本）183 附錄7 個人信用報告異議申請表（樣本）184 附錄8 個人聲明表（樣本）185

152 后 記

第一篇 個人征信ABC

征信在中國算得上是一個古老的詞匯，幾千年前的《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，卻是最近幾年的事情。辦貸款、找工作，常常會聽到銀行的工作人員說您的“信用記錄”如何，說的就是征信的事兒，有關您過去信用行為的記錄會體現(xiàn)在您的“信用報告”里，“信用報告”是征信的最終結(jié)果，它被人們形容為“經(jīng)濟身份證”，可以用來證明您是否守信。有人說信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄”——如此重要的東西，您怎么可以不關注，不了解呢？本書的第一篇，我們將向您介紹一些征信最基本的概念，這些概念，是我們認真研究了國外上百年的征信經(jīng)驗后得出的，希望對您了解征信有所幫助。

1.什么是征信？

簡單來說，征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟活動。例如，當您向銀行申請貸款時，銀行可以通過征信機構(gòu)提供的您的信用報告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟活動。經(jīng)濟和社會越發(fā)展，征信與個人的關系就越密切。

2.為什么要征信？

過去，個人經(jīng)濟活動范圍狹窄，交易方式簡單，人與人之間的信任來自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關系。現(xiàn)在不同了，人口流動性增強，個人活動的地域范圍擴大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識的人打交道，這些人可能來自另一個省份，甚至另一個國家。如果依然依靠傳統(tǒng)方式來相互了解，將會非常的費時費力，結(jié)果可能是達不成交易、或影響自己的發(fā)展，個人的生活水平和社會發(fā)展水平將會受到很大的影響。

比如您向一家銀行申請貸款，而這家銀行中沒有一個人認識您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時還款，銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。對于一筆上千萬元的貸款，銀行這樣做可能還劃算，但對于一筆幾萬元或者幾十萬元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算了。人類從幾千年的歷史發(fā)展過程中得出了一個結(jié)論，即“歷史是未來的一面鏡子”，“從一個人的過去，可以預測一個人的未來”。征信，就是基于這樣的認識，由專業(yè)化的機構(gòu)客觀地記錄您過去的信用信息，并依法對外提供，這在很大程度上解決了經(jīng)濟活動中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)濟金融活動。對大多數(shù)人而言，信守承諾是個基本的準則，所以征信的過程，還是為他積累個人信譽財富的過程，而這樣一筆財富，將會為他帶來更多的收獲財富的機會。

所以說，征信是適應現(xiàn)代經(jīng)濟的需要而發(fā)展起來的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易，它在幫助每個人積累信用財富的同時，也激勵每個人養(yǎng)成守信履約的行為習慣，整個社會的信用環(huán)境也會因此得到改善。

3.征信“征”什么？

征信，要“征”您以下幾方面的情況：

“您是誰”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關系、家庭住址、聯(lián)系方式等。

“您借了多少錢”。也就是您的整體負債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受多少種先消費后付款的服務等。

“您按約還款了嗎”。就是您在什么時候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費后付款的各種公用事業(yè)費用等。

“您遵紀守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)濟活動相關的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。

需要指出的是，征信機構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)濟金融活動中產(chǎn)生的信用信息，對于一些與信用無關的信息，比如個人存款信息、個人宗教信仰等，征信機構(gòu)是不采集的。

4.征信由“誰”征？

征信由征信機構(gòu)，即獨立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機構(gòu)來征。一般來說，真正能夠從事征信業(yè)務的機構(gòu)都是一些具有公信力的機構(gòu)，它們或者是經(jīng)過上百年的歷史、已經(jīng)在市場中建立了信譽、具有較強的專業(yè)水平的市場化機構(gòu)，或者就是一個國家的中央銀行。比如，在美國，征信機構(gòu)是市場化的機構(gòu)，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機構(gòu)。

5.誠信、信用、征信是一回事嗎？

誠信、信用、征信三個詞看上去相近，但其差別還不小。

誠信是人們誠實守信的品質(zhì)與人格特征，說的是一個人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會公德，一種為人處事的基本準則。一個人誠信與否，是一個人主觀上故意的行為，因此，可以進行道德意義上的評判。比如，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠實守信為榮，以見利忘義為恥”。

信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務的行為，像貸款買房、先消費后付款之類就是日常生活中典型的信用活動。在信用活動中，可能會發(fā)生借錢一方“說話不算數(shù)”的情況，例如，沒有按時還款、交費等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上愿意還，但客觀上確實做不到。例如，沒錢、出差、忘了，或者干脆就是個馬大哈，但是，無論是什么原因，沒有履行合同約定的義務是事實。對這樣的事實，由于原因很復雜，很難進行道德上的評判，但可以根據(jù)經(jīng)驗、規(guī)律以及一個人過去的行為記錄，再利用一些數(shù)學和統(tǒng)計上的方法，來預測某個人未來“說話不算數(shù)”，不能按時履約的可能性有多大。

征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預測未來是否履約的一種服務。這里要特別說明的是，征信所記錄的是個人的“信 用”信息，即個人是否履行了合同約定的義務，而不是“誠信”信息，因為一個人誠信與否，是個人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒有一個放之四海而皆準的標準，更沒有一個政府部門能對一個人是否誠信作出評判。

6.征信信息哪里來？

征信機構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機構(gòu)：

提供貸款的機構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機構(gòu)。這類機構(gòu)提供的信息主要是個人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。

提供先消費后付款服務的機構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃氣公司等公共事業(yè)單位，上述單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。

此外，上述機構(gòu)還提供個人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個人在辦理業(yè)務時提供給這些機構(gòu)的。

法院、政府部門。民事經(jīng)濟案件責任一方的信息主要來自作出判決的法院，個人欠稅信息來自相關的稅務部門。

7.為何不向本人征集信息？

保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢還錢的負債信息，從道理上講，負債信息從債權人那里采集要比從債務人那里采集更客觀。

保證信息采集更加可行。征信機構(gòu)如果從本人那里逐個采集信息，工作效率會遠遠低于從商業(yè)銀行等已經(jīng)實現(xiàn)電子化的部門集中采集信息。

保證信息的及時性和連續(xù)性。征信機構(gòu)需要對信息進行及時更新，如果從個人那里逐個采集信息，信息更新很難得到保證。

8.什么是正面信息？

正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡單來說，就是您借錢的信息和您按時還錢的信息。您可能覺得借錢怎么還能算是正面信息啊？其實，您能夠從銀行借到錢、您能夠享受商家的先消費后付款的服務，這些事實本身就表明銀行和商家信任您，對您來說都是正面信息。當然，如果與您的收入相比，您的借款金額很大，從保證您未來還款能力的角度講，銀行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到錢這件事本身，對您而言，絕對是正面的信息。

另一類正面信息是您按照合同約定按時還款、繳納稅費的信息。按約履行一次義務容易，但要在幾年的時間里每個月都按期履行義務則是一件相當不容易的事。做到了這一點，就說明您有較強的信用意識，同時具備相當?shù)墓芾碜陨碡攧盏哪芰Γ瑢ι虡I(yè)銀行等放貸機構(gòu)而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。

小知識：信用交易是指在交易中，您作為交易的一方向?qū)Ψ匠兄Z在未來償還的前提下，對方向您提供資金、商品或服務的活動。比如，商業(yè)銀行向您發(fā)放貸款，或您享受先服務后付費，產(chǎn)品賒銷、賒購等，這些交易就屬于信用交易。

9.什么是負面信息？

負面信息是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時、足額還款，個人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個人的信用意識講，這些信息就是負面的。如果一段時間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時，銀行可能就會更加謹慎。

10.什么是個人信用報告？

個人信用報告是征信機構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經(jīng)濟身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經(jīng)濟金融交易。一般來講，個人信用報告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機構(gòu)擁有的所有關于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運營商給您提供的先打電話后付費的服務等；另一類信用報告是給銀行或其他機構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競爭的目的，個人信用報告里沒有記載給您提供貸款或其他信用服務的機構(gòu)名稱，即沒有與您進行信用交易的機構(gòu)的信息，除非這家機構(gòu)就是查詢您的信用報告的機構(gòu)。

11.為什么說個人信用報告是個人的“經(jīng)濟身份證”？

作為一個成年的中國公民，我們每個人都有中華人民共和國居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時間、住址和身份證號碼等內(nèi)容。類似這樣的身份證件，其他國家的公民也都有，名稱可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰。所以這個身份證誰也離不開。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，每個人的經(jīng)濟活動越來越多，除了需要證明您是誰之外，還需要有一個方便、可信的工具來說明您作為一個從事經(jīng)濟活動的人，是否可信、可靠，這個工具就是個人信用報告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進行交易的決定。

個人信用報告在歐美已經(jīng)非常普及了，幾乎每一個有經(jīng)濟活動的人都有個人信用報告，而個人信用報告的應用更是普遍，幾乎滲透到個人每一項重大的經(jīng)濟活動中，包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個人信用報告，幾乎是什么事都辦不成的。

個人信用報告的應用日益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟身份證”。

12.個人在征信活動中有什么權利？

個人征信的對象是個人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權利：

知情權。您有權知道征信機構(gòu)掌握的關于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構(gòu)去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規(guī)定個人擁有知情權，部分國家的法律還規(guī)定，個人每年至少可以從征信機構(gòu)免費獲得一份自己的信用報告。

異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構(gòu)提出來，由征信機構(gòu)按程序進行處理。

糾錯權。如果經(jīng)證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權要求數(shù)據(jù)報送機構(gòu)和征信機構(gòu)對錯誤信息進行修改。

司法救濟權。如果您認為征信機構(gòu)提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權益。

此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人的信用報告中的，在國外，大部分負面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。因此，即使個人由于種種原因確實無法償還債務，這些負面記錄也不會跟隨一輩子。因此，永遠不要氣餒，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。

13.個人在征信活動中有什么義務？

作為個人征信的主體，您需要承擔如下義務：

提供正確的個人基本信息的義務。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水費、電費、燃氣費等時，應向商業(yè)銀行等機構(gòu)提供正確的個人基本信息。及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應及時告知相關機構(gòu)，相關機構(gòu)會進行信息的及時更新。

關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機構(gòu)提出更正。信用報告中的信息準確與否，跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。

14.別人可以隨便看您的信用報告嗎？

不可以。個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴格的制度，限制信用報告的使用，保護公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種：

本人授權。任何機構(gòu)和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權，否則，征信機構(gòu)不能將您的信用報告提供給任何機構(gòu)和個人。

法定目的。即法律規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機構(gòu)就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權。

本人授權與法定目的相結(jié)合。即任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權。

15.征信為什么需要監(jiān)管？

征信要監(jiān)管，主要目的是保護數(shù)據(jù)主體——您的利益，同時，確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。

個人信用信息是個人在經(jīng)濟活動中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無條件共享。可是在市場經(jīng)濟條件下，個人向銀行借款或舉債能否按期歸還，涉及公眾的利益，在追求個人利益與公眾利益的平衡中，個人必須有限地讓度其隱私。為了保護個人的合法權益，防止個人信息不被濫用，需要一個有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機構(gòu)及其業(yè)務。對個人征信進行監(jiān)管的目的之一，就是要在信息披露和保護隱私，以及信息披露和便于個人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地保護個人的利益。

同時，征信在歐美等已經(jīng)是一項重要的社會制度，一些發(fā)展中國家也正在建立這項制度，原因就在于市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，而征信制度是市場經(jīng)濟的一個基礎。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關系到你我個人的利益，更是關系到一國經(jīng)濟和社會發(fā)展的大問題，因此，必須對征信進行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。

16.征信機構(gòu)給您提供哪些服務？

提供您本人的信用報告。向本人提供信用報告是很多國家的法律中規(guī)定的征信機構(gòu)應盡的一項義務，因此，如果您要看自己的信用報告，可以向征信機構(gòu)提出申請，征信機構(gòu)必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報告。這項服務在很多國家是有償?shù)摹?/p>

接受您的異議申請。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報告中有些信息與事實不符，您可以向征信機構(gòu)提出來，征信機構(gòu)必須有專人接受并處理您的異議申請。

修改信用報告中的錯誤信息。如果查實您信用報告中記載的信息被征信機構(gòu)搞錯了，征信機構(gòu)必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)搞錯了，則征信機構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯的數(shù)據(jù)報送機構(gòu)更正錯誤。

17.什么是個人信用評分？

個人信用評分是指除信用報告外，征信機構(gòu)提供的另一項重要產(chǎn)品。它是利用 數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預測客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標為解釋變量，通過統(tǒng)計分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評分結(jié)果。在通常情況下，您的評分越高，說明按照評分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。

18.征信機構(gòu)的評分與銀行的評分為什么不一樣？

征信機構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見的兩大類開發(fā)評分模型的機構(gòu)，它們開發(fā)出來的評分的最大不同是評分基礎不同。征信機構(gòu)評分的數(shù)據(jù)基礎是征信機構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領域的信用記錄。而銀行評分是銀行根據(jù)自身掌握的關于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)進行的評分。

征信機構(gòu)評分和銀行評分的目的也不同。征信機構(gòu)給出的評分結(jié)果主要是用于考察您在進行多種信用活動（如貸款、使用信用卡等）過程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評分側(cè)重考察您在銀行某項具體業(yè)務上的風險，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關，比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風險。

在實際生活中，征信機構(gòu)的評分與銀行的評分互相補充。將兩者結(jié)合起來使用，更能全面、深入地反映一個客戶的風險水平。比如，一些小銀行沒有開發(fā)自己的評分系統(tǒng)，征信機構(gòu)的評分可以為他們的業(yè)務開展提供支持。對于新客戶，銀行難以給出評分，這時征信機構(gòu)的評分就能給銀行提供一個很好的參考。

19.國外有征信嗎？

有。征信在歐美發(fā)達國家已有100多年的歷史。最初是提供賒銷服務的小業(yè)主之間互相交換欠債不還的客戶名單，以避免因繼續(xù)給這些客戶提供賒銷服務而造成更大的損失。后來，征信逐漸演變成了銀行等機構(gòu)提供借款人信用信息的一種專業(yè)服務。從20世紀70年代開始，西方發(fā)達國家的征信行業(yè)迅速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了完整的體系，在社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮著重要的作用。

20.國外征信有什么新的發(fā)展趨勢？

建立征信體系的國家越來越多。許多國家認識到征信體系所發(fā)揮的重要作用，開始建立起本國的征信體系。根據(jù)世界銀行所做的一項調(diào)查，在20世紀60年代以前，只有5個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機構(gòu)。而到現(xiàn)在，已經(jīng)有68個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機構(gòu)。同樣在20世紀60年代以前，只有7個國家建立了市場化的征信機構(gòu)，到現(xiàn)在，已經(jīng)有50個國家建立了市場化的征信機構(gòu)。

征信機構(gòu)越來越重視正面信息的價值。許多征信機構(gòu)不但采集負面信息，也開始逐步采集正面信息，以便全面反映企業(yè)和個人的信用狀況。征信機構(gòu)利用自身擁有的數(shù)據(jù)庫，推出了越來越多的產(chǎn)品和服務。除了傳統(tǒng)的信用報告查詢外，征信機構(gòu)還開發(fā)出信用評分、市場服務、欺詐監(jiān)測等一系列增值服務。

征信機構(gòu)開始整合。例如，在20世紀初的美國，最多時有2 000多家地方性的征信機構(gòu)。經(jīng)過長期的市場競爭，現(xiàn)在占領市場的只是少數(shù)幾家全國性的征信機構(gòu)。一些大型征信機構(gòu)還跨國發(fā)展，通過兼并收購、參股等形式進入新興市場經(jīng)濟國家。

征信服務逐漸擴展到非傳統(tǒng)領域。征信機構(gòu)除向商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供服務外，還逐漸向電信、保險等機構(gòu)提供服務。這是因為客戶享受先打電話后付費的服務也是一種信用交易，將這部分信息納入征信范圍，可以記錄那些與銀行沒有借貸關系的人的信用信息，幫助這些人建立信用記錄，擁有“經(jīng)濟身份證”。同時，研究表明，在某些國家，客戶拖欠通信費用、保險欺詐等風險與客戶的消費信貸風險之間存在一定的關聯(lián)，征信機構(gòu)所收集的反映個人信用狀況的數(shù)據(jù)也能夠更好地幫助商業(yè)銀行、電信部門、保險機構(gòu)等更好地識別和控制風險。

21.信息技術發(fā)展對征信有什么影響？ 信息技術對征信的發(fā)展起著巨大的促進作用。

信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而現(xiàn)在，征信機構(gòu)與商業(yè)銀行等報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)有專線連接，征信數(shù)據(jù)借助網(wǎng)絡快速傳送。現(xiàn)在的信息采集方式與過去的手工操作方式不可同日而語。

信息價值被充分利用。在數(shù)據(jù)庫技術的幫助下，一些大型征信機構(gòu)建立了龐大的數(shù)據(jù)庫，采集、儲存了數(shù)億人規(guī)模的信息。在現(xiàn)代數(shù)理分析技術的支持下，征信機構(gòu)能夠從海量信息中發(fā)現(xiàn)有價值的個人行為規(guī)律，開發(fā)出信用評分、欺詐監(jiān)測等一系列高技術含量的增值產(chǎn)品，使信息得到深度的開發(fā)和利用。

信息服務水平實現(xiàn)了飛躍。有了信息技術的支持，征信的網(wǎng)絡大大延伸，突破了傳統(tǒng)意義上的地域限制。征信機構(gòu)能夠在全國范圍采集信用信息，能夠向全國范圍的商業(yè)銀行等機構(gòu)提供快捷的信息服務。這在靠信函或口頭傳播信息的年代里幾乎是不可想象的。

第二篇 您身邊的征信

正如部分朋友已經(jīng)感覺到的，征信已經(jīng)來到了你我的身邊。現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展離不開征信制度，中國也不例外。按照黨中央、國務院的要求，中國人民銀行在短短兩年多的時間內(nèi)，組織商業(yè)銀行建成了個人征信體系，為全國近6億人建立了信用檔案，使每個有經(jīng)濟活動的人都擁有了“經(jīng)濟身份證”。那么這份檔案、這張“身份證”里都記錄了哪些信息？以后還會有哪些信息？怎么使用和管理呢？相信看了本篇之后，您心中就會有了答案。

22.中國為什么需要建立個人征信體系？

如上篇談到的，發(fā)展征信的目的是驗證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易，適應現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的需要。目前，我國實行改革開放、發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的政策已進入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國的征信體系尤為迫切。

舉個例子來說，在征信體系比較發(fā)達的美國，發(fā)放信用卡可以做到讓申請人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請，發(fā)卡機構(gòu)也會發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請到批準，也只需要3天左右的時間。整體上說，美國的銀行向個人提供融資服務的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個因素。在全球經(jīng)濟金融一體化快速發(fā)展的今天，中國的金融系統(tǒng)要提高對個人的金融服務水平，國家要提高百姓的生活水平和社會福利，發(fā)展征信，從而填補我國金融服務基礎設施上的一個空白，也就成了一件非常迫切的事情。

另外，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。作為市場經(jīng)濟的主體，個人應當遵紀守法，尊重合同，一旦達成契約，就應恪守信用。然而，實踐證明，誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實守信的動力和約束力，一些原本誠實守信的個人也可能會不再守信。所以健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，同時，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設打下堅實的基礎。

23.中國個人征信體系建設取得了哪些進展？

建成了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫。我國個人征信體系建設是從1999年中國人民銀行批復同意在上海開展個人消費信用信息服 務試點開始起步的。2004年，按照黨中央、國務院的指示，中國人民銀行開始建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫。經(jīng)過一年多的努力，2006年1月，該數(shù)據(jù)庫建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運行。截至2007年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點，一個人，無論是在哪個地方的哪家金融機構(gòu)借的錢，其相關信息都會被收錄在這個數(shù)據(jù)庫中；無論想找哪一家金融機構(gòu)借錢，不管是在北方的黑龍?，還是在南方的海南，這家金融機構(gòu)都能查到您的信用記錄。截至2007年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)為各金融機構(gòu)累計提供了超過1億人次的個人信用報告查詢服務，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來的，2007年最后一個月，個人信用數(shù)據(jù)庫的平均日查詢量為30多萬筆，其中最高一天近60萬筆，也就是，在這一天中，大約有60萬人次的信用記錄被查詢，而這60萬人次中，可能就有您，想想它的影響力吧！

征信相關制度建設有了新進展。2005年，中國人民銀行制定并頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全，保障了個人信用數(shù)據(jù)庫的規(guī)范運行。

征信概念開始走進百姓生活。中國人民銀行從2005年起面向大學生、普通借款人及社會公眾等群體持續(xù)開展征信及相關金融知識的宣傳教育。在這項工作的推動下，全社會的信用意識逐步提高。越來越多的人開始了解征信，開始主動查詢自己的信用記錄，關注自己的信用狀況。

24.什么是個人信用數(shù)據(jù)庫？

個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關政府部門和其他法定用途提供信用信息服務。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫日常的運行維護由中國人民銀行征信中心承擔。

25.個人信用數(shù)據(jù)庫有哪些特點？

全國集中統(tǒng)一建庫。個人信用數(shù)據(jù)庫將來自全國各地不同機構(gòu)、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數(shù)據(jù)庫中。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)記錄了全國近6億人的信用信息。

廣泛的機構(gòu)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點，包括政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財務公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。

廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國家養(yǎng)老保險和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費用的信息，以及您遵紀守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。

社會功能顯著。個人信用數(shù)據(jù)庫全面采集個人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時歸還借款，同時也督促您在其他領域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習慣。如果每個人都成了守信的人，整個社會的信用環(huán)境也就改善了。

26.為什么要建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫？

因為社會的發(fā)展提高了人的流動性。越來越多的人在一生中的不同時期，可能會在不同的城市生活和工作，個人跨地區(qū)甚至跨越國界從事經(jīng)濟活動也已經(jīng)是一個比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗證一個人信用狀況的工具，對個人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術，將一個人在各個時期、各個地方的信用信息集中整合在一個數(shù)據(jù)庫中，是全面反映這個人的信用狀況最經(jīng)濟、最有效的辦法。

另外，我國的信貸市場已基本實現(xiàn)了全國統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實現(xiàn)了全國大集中，從信貸市場發(fā)展的要求看，需要全國性數(shù)據(jù)庫的支持。例如，很多銀行信用卡的發(fā)放已經(jīng)實現(xiàn)了全國集中，不論是來自哪個省、哪個城市的客戶申請，都由商業(yè)銀行集中在一個地方進行審批。在信用風險管理方面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學模型。試想，如果由各地獨立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫，只記錄個人在當?shù)氐男庞眯畔ⅲ诓杉⑻幚砗吞峁┬畔⒎矫娴淖龇ㄒ膊灰粯樱@樣不僅不能全面反映個人信用狀況，也給商業(yè)銀行報送信息和查詢信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費，更為嚴重的是，這種分散的結(jié)構(gòu)，不能有效地發(fā)揮信息化帶來的巨大生產(chǎn)力，不代表征信業(yè)發(fā)展的方向，不利于金融以至整個經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展。

從國外情況看，在征信領域建立全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫是現(xiàn)代征信發(fā)展的要求，更是一種普遍規(guī)律。例如，益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯是美國知名的三大征信機構(gòu)，他們已經(jīng)分別建立了覆蓋美國全境的數(shù)據(jù)庫。隨著經(jīng)濟金融一體化的發(fā)展，歐盟各國正在研究統(tǒng)一歐元區(qū)各國征信的數(shù)據(jù)庫的問題。

27.為什么要大家一起建？

個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善，需要大家的共同參與，需要社會各界的支持。首先，每個自然人是征信數(shù)據(jù)的主體，是個人信用數(shù)據(jù)庫中的主角，個人信用數(shù)據(jù)庫里面的信息是關于個人的，建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的也是為了讓每個人更好地融入現(xiàn)代經(jīng)濟金融生活。這個數(shù)據(jù)庫里的信息全不全，準不準，你我自己最清楚，自己的事要自己關心，所以，作為數(shù)據(jù)主體，這個數(shù)據(jù)庫的建立和完善當然需要大家的積極參與。

其次，很多關于個人的信用信息都來自非金融系統(tǒng)，如政府部門和公用事業(yè)機構(gòu)等，為全面反映個人的信用狀況，個人信用數(shù)據(jù)庫要從這些部門和單位采集信息，因此，個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善需要它們的支持。

再次，信息只有使用才會產(chǎn)生價值，使用得越多，其價值也就越大。除金融機構(gòu)外，其他政府部門、社會團體和企業(yè)，都應當是信用信息的使用者，因此，從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。

最后，征信在中國是一項新制度，涉及每個人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實踐的基礎上，以法律的形式將這個制度固定下來。而這一過程的實施，需要社會各界的積極支持和參與。

28.為什么不需征得您本人同意就能采集您的個人信息？

建立征信制度是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，每一個有經(jīng)濟活動的人都應當被納入其中，采集個人信息是建立征信制度的一個最重要的組成部分。因此，不需要征得個人同意，這也是很多建立了征信制度的國家的普遍做法。個人信用數(shù)據(jù)庫在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門等處采集您的個人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強調(diào)的是，個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信息是嚴格按照相關法律法規(guī)的規(guī)定進行的，個人的合法權益是得到充分保障的。

29.個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？

目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信息有以下幾類：

個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。

貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等。

信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。

信貸領域以外的信用信息。截至2007年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分 地區(qū)的電信用戶繳費信息，26個省（自治區(qū)、直轄市）共261個地（市）的個人住房公積金信息，9個城市的個人參加養(yǎng)老保險的信息。

隨著條件的成熟，個人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，以全面反映個人的信用狀況。包括個人繳納水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的信息、個人欠稅的信息、法院判決信息等。

30.個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些貸款信息？

個人信用數(shù)據(jù)庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個人什么時候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經(jīng)還了多少錢，還有多少錢沒還；每月需要還多少錢以及各月是否按時、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄，共有多少次沒有按時還款等信息（見附錄4中的“貸款明細信息”）。

31.個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息？

個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費時最高可透支多少錢（即最高可以使用的額度有多少），目前已經(jīng)透支了多少錢（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢，最近24個月各月是否按時還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等（見附錄4中的“信用卡明細信息”）。

32.個人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學貸款信息嗎？

采集！國家助學貸款是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)按照國家政策，向經(jīng)濟困難的大學生發(fā)放的個人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)就將助學貸款及還款情況等相關信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫。

33.個人信用數(shù)據(jù)庫從何時開始采集信貸信息？

個人信用數(shù)據(jù)庫從2004年1月1日起開始采集個人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個人信用數(shù)據(jù)庫都會采集。

34.為什么還要采集我已還清的信貸信息？

有些朋友認為，既然我已經(jīng)還清了借款，那么相關信息就應該從個人信用數(shù)據(jù)庫中刪除，為什么還要記錄呢？特別是雖然我確實發(fā)生過沒按約定時間還款的情況，但后來都還了，為什么還要予以記錄呢？ 的確，未按時還款的信息，即逾期記錄，即使后來還清了借款，也會在個人信用數(shù)據(jù)庫中記錄一段時間。這是因為發(fā)展個人征信、建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的就是記錄個人過去的信用活動，無論您過去是守信的，還是由于種種原因確實未能按時還款，這樣的信息都會記錄在您的信用記錄中，幫助商業(yè)銀行等信用信息使用方來預測您未來是否會發(fā)生同樣的事。因此，對于您以前的還款行為，無論是正常還款還是逾期還款，即使您已經(jīng)還清了，這些信息都會記錄在個人信用數(shù)據(jù)庫中。

35.為什么要采集“為他人貸款擔保”的信息？

擔保人與被擔保人對貸款都要承擔還款責任，當被擔保人在貸款主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務時，擔保人必須在其擔保范圍內(nèi)承擔擔保責任。因此，個人信用數(shù)據(jù)庫采集“為他人貸款擔保”的信息，可以更全面地反映擔保人的信用狀況。

36.為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費用的信息？ 個人享受電信企業(yè)和水、電、燃氣公司等公用事業(yè)機構(gòu)提供的先消費后付款的服務、每月繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動，如果將這部分信息記錄在個人的信用檔案中，會使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個人的信用狀況，同時也將個人日常生活中一次次按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用的行為積累成信用財富。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費信息，這一工作正在向全國推廣。

當然，個人未能按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公共事業(yè)費用的行為也會被記錄，它會對其未來的經(jīng)濟金融活動形成約束。但是，按時繳納這些費用的人畢竟遠遠多于不按時繳納這些費用的人，所以個人信用數(shù)據(jù)庫采集電信和水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用符合廣大個人的利益。

37.采集哪些人的哪些電信繳費信息？

個人信用數(shù)據(jù)庫采集享受電信企業(yè)提供的先消費后付款方式服務且其身份已被電信企業(yè)核實過的個人的電信繳費信息。

采集的繳費信息包括正常繳費信息和欠費信息，其中正常繳費信息只涉及繳費狀態(tài)，沒有具體金額，所以不用擔心您的正常繳費余額會被人看到。而欠費信息是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過兩個月（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費信息。

另外，個人信用信息數(shù)據(jù)庫不采集個人繳納電信增值業(yè)務費用的信息。

38.為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費信息？

個人信用數(shù)據(jù)庫如實記錄個人的信用狀況，所以如果個人因與銀行、電信、移動、電力等部門發(fā)生業(yè)務糾紛而拒絕支付相關費用，這樣的欠費信息也會進入個人信用數(shù)據(jù)庫。當然，如果您對此有異議，可以向中國人民銀行征信中心反映，并在您的信用報告中說明欠費產(chǎn)生的原因。

39.為什么要采集配偶信息？

按照《中華人民共和國婚姻法》的規(guī)定，婚姻關系存續(xù)期間獲得的財產(chǎn)歸夫妻共同所有，產(chǎn)生的債務由夫妻共同承擔。夫妻雙方在法律上是一個經(jīng)濟實體，商業(yè)銀行在考察個人信用狀況以決定是否發(fā)放貸款時，要同時考察本人及其配偶的信用狀況。所以，個人信用數(shù)據(jù)庫會采集配偶的姓名、證件號碼、工作單位、聯(lián)系電話等信息。目前，這些信息的來源是您在商業(yè)銀行辦理業(yè)務時告知銀行的信息，因此，在與銀行發(fā)生信貸業(yè)務關系時，請如實告知銀行關于您的婚姻狀況及配偶情況。

40.為什么不采集個人與個人之間的信用交易信息？

采集個人與個人之間信用交易信息成本高、時效性差、準確性更難保證。俗話說，“公說公有理，婆說婆有理”，如果聽信個人信用交易一方的一面之詞就將相關信息記錄到了另一方的信用記錄中，可能會對另一方的利益造成損害。因此，借鑒其他國家發(fā)展征信的經(jīng)驗，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人之間的信用交易信息。但是，如果個人信用交易中的一方將另一方告上了法庭，法庭判決被告一方確實為責任一方且具有償付義務，這類信息各國征信機構(gòu)都會采集。目前，中國人民銀行與最高人民法院也正在積極商討個人信用數(shù)據(jù)庫采集這類信息的相關事宜。

41.采集個人在外地或境外的信用交易信息嗎？

個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點。不管您是在本地還是在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)發(fā)生過貸款、信用卡等信用交易業(yè)務，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)就會自動將您相關的個人信用信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人在境外的信用交易信息。

42.采集外國人在中國的信用信息嗎？

只要外國人在中國境內(nèi)從事信用交易活動，例如，與中國境內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務，其相關信息就會被報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。

43.采集境內(nèi)外資金融機構(gòu)的信貸信息嗎？

采集。按照《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的要求，所有的商業(yè)銀行，無論是中資金融機構(gòu)還是外資金融機構(gòu)，只要在中國境內(nèi)從事個人信貸業(yè)務，都應當向個人信用數(shù)據(jù)庫報送相關信息。2006年11月，按照我國加入世界貿(mào)易組織時的承諾，我國向外資銀行全面開放了個人銀行業(yè)務。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入部分外資金融機構(gòu)，與之相關的貸款信息被納入了個人信用數(shù)據(jù)庫，其他已經(jīng)或打算開展個人信貸業(yè)務的外資金融機構(gòu)，也正在積極進行相關業(yè)務和技術上的準備，與個人信用數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)并報送相關信息。

44.我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？

建立個人信用數(shù)據(jù)庫的一個主要目的是為每一個有經(jīng)濟活動的個人建立信用檔案，為個人的經(jīng)濟活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經(jīng)濟活動。

45.為什么不采集個人存款信息？

個人信用數(shù)據(jù)庫的核心信息是個人負債信息，金融機構(gòu)共享負債信息是個人信貸市場發(fā)展的必然條件，而個人存款是個人的財產(chǎn)，不屬于征信信息范圍。同時，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)要為存款人保密，有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款，除非法律另有規(guī)定。所以個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人存款信息。

46.個人信用數(shù)據(jù)庫多長時間更新一次信息？

個人信用數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動的信息，按月更新。隨著技術的進步，更新頻率將會逐步提高。

47.如何保護個人隱私？

個人信用數(shù)據(jù)庫在運行過程中，非常重視保護個人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對與信用無關的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會侵犯個人隱私。

在數(shù)據(jù)使用方面，對于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，中國人民銀行采取授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護個人隱私和個人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔保人等個人信貸業(yè)務以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，才能查詢個人信用數(shù)據(jù)庫。

個人信用數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫用戶）進行管理，每一個用戶在進入該數(shù)據(jù)庫時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經(jīng)濟處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機關處理。48.如何保證信息安全？

個人信用數(shù)據(jù)庫從制度和技術兩方面保證信息安全。

制度安排。中國人民銀行頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，其中第五章“安全管理”專門對數(shù)據(jù)庫的運行和管理進行了詳細的規(guī)定。同時，中國人民銀行還不定期地對商業(yè)銀行報送和使用數(shù)據(jù)的情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，從制度和監(jiān)督管理上保證個人信息的安全。

技術層面。個人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機構(gòu)傳送到中國人民銀行征信中心的個人信用數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中，沒有任何人為的干預，由計算機自動處理。整個個人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)采用了先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國人民銀行征信中心也采取了許多技術性保障措施，對查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進行認證。這些措施完全可以保證個人信息的安全。

49.加入個人信用數(shù)據(jù)庫為什么不需要申請？

個人信用信息是由征信機構(gòu)主動采集的，不需要個人申請。只要在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易的個人，都加入了個人信用數(shù)據(jù)庫。

小知識：按照中國人民銀行2003年頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。

50.我國有哪些保護個人隱私的法律法規(guī)？

我國有許多法律法規(guī)對保護個人隱私作了間接的、原則性的規(guī)定，具體內(nèi)容如下：

《中華人民共和國憲法》第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對公民的人格尊嚴、住宅、通信自由和通信秘密的保護，這是我國法律對隱私權進行保護的最根本的依據(jù)。第三十八條規(guī)定：“中華人民共和國公民的人格尊嚴不受侵犯。禁止用任何方法對公民進行侮辱、誹謗和誣告陷害。”第三十九條規(guī)定：“中華人民共和國公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅。”第四十條規(guī)定：“中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律的保護。除因國家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機關或者檢察機關依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M行檢查外，任何組織或者個人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。”

《中華人民共和國合同法》第六十條第二款規(guī)定：“當事人應當遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務。”第六十條還規(guī)定：“當事人應當按照約定全面履行自己的義務。當事人應當遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務。”

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規(guī)定了商業(yè)銀行對客戶信息的保密義務。第五條就規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務往來，應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。”第二十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第三十條規(guī)定：“對單位存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第五十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。”

此外，中國人民銀行還頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等一系列規(guī)章制度，對個人信息的采集、保存及使用等方面進行了規(guī)范，規(guī)定了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴格保護個人隱私和個人信息安全。第三篇 個人信用報告探秘

征信為每個人建立了“信用檔案”，這個檔案又稱“個人信用報告”，它是每個人的“經(jīng)濟身份證”。有了它，您可以在貸款、求職、租房等許多活動中方便地讓對方了解您，給您帶來便利。本篇將帶您探秘個人信用報告，告訴您怎么查詢自己的信用報告、您的信用報告會被誰在什么情況下被看到、如何防止您的信用報告被非法違規(guī)使用等。

51.個人信用報告是哪個機構(gòu)出具的？

目前，中國人民銀行征信中心在全國范圍內(nèi)出具個人信用報告。

52.個人信用報告有幾個版本？

中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個人信用報告，即銀行標準版和個人查詢版。兩者的共同點是全面反映了個人信用數(shù)據(jù)庫采集的關于個人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標準版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機構(gòu)的名稱，目的是保護商業(yè)秘密，維護公平競爭；個人查詢版供本人查詢使用，在這個版本中，貸款銀行等授信機構(gòu)的名稱全部展示。

小知識：授信機構(gòu)是指給您提供信用服務的機構(gòu)，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服務的百貨商店、提供先消費后付款服務的電信等公用事業(yè)單位。

53.個人信用報告與個人信用調(diào)查報告有什么不同？

產(chǎn)生的方式不同。個人信用報告是征信機構(gòu)將商業(yè)銀行、政府部門等掌握的個人信用信息匯總整合起來形成的一種文件。個人信用調(diào)查報告是專業(yè)信用調(diào)查機構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式獲取調(diào)查對象的相關信息從而形成的一種調(diào)查報告。

內(nèi)容不同。個人信用報告的核心部分是個人與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)之間的信貸交易信息。而個人信用調(diào)查報告主要記載個人在信貸領域之外的信用信息。

用途不同。個人信用報告主要用于信貸市場，幫助商業(yè)銀行等機構(gòu)全面了解個人的信用狀況。而個人信用調(diào)查報告主要為委托人在為他人提供信用、處理逾期賬款和經(jīng)濟糾紛、選擇貿(mào)易伙伴、簽約等方面提供決策參考。

出具的機構(gòu)不同。中國人民銀行征信中心在全國范圍內(nèi)出具個人信用報告，專業(yè)信用調(diào)查公司出具個人信用調(diào)查報告。

54.沒有貸款的人有個人信用報告嗎？

目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關系或者開立了個人結(jié)算賬戶的個人都有自己的信用報告。另外，由于個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人盡管沒有與商業(yè)銀行等機構(gòu)發(fā)生信貸關系，但也有自己的信用報告。不同之處在于信用報告里的內(nèi)容有繁有簡，原因是個人信用活動不同。對于信用活動較頻繁的個人，信用報告的內(nèi)容自然就多，對于那些信用活動較少的個人，信用報告的內(nèi)容相應就少。

55.農(nóng)民有個人信用報告嗎？

建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫的目的之一就是讓農(nóng)民兄弟能夠帶著自己在本鄉(xiāng)本土積累的信用記錄進城打工，進城發(fā)展。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋到了廣大農(nóng)村地區(qū)，只要在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)貸過款或者開立了個人結(jié) 算賬戶的農(nóng)民都有個人信用報告，而且這個報告到哪里都可以使用。

56.能查自己的信用報告嗎？

當然可以，這是個人作為信用報告主體的基本權利，《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中也明確規(guī)定，中國人民銀行征信中心可以向個人提供本人信用報告查詢服務。

57.到哪兒查自己的信用報告？

您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。

58.如何查詢個人信用報告？查詢時要提供哪些

資料？

需要您本人親自上門去查。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構(gòu)備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。

另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

59.在外地能查詢個人信用報告嗎？

能查。個人信用數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡覆蓋全國各地，無論在哪里，您都可以到當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)查詢。

60.為什么不能在互聯(lián)網(wǎng)上直接查詢個人信用報告？

為保證數(shù)據(jù)庫的安全，防止個人隱私不受侵犯，個人信用數(shù)據(jù)庫沒有與互聯(lián)網(wǎng)直接連接，因此，任何人不可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接訪問個人信用數(shù)據(jù)庫獲取個人信用報告。

不過，在國外，個人可以通過互聯(lián)網(wǎng)向征信機構(gòu)遞交查詢本人信用報告的申請。征信機構(gòu)通過各種手段核實申請人身份的真實性后，通過發(fā)送郵件、郵寄等途徑將個人信用報告提供給申請人。中國人民銀行征信中心也正在研究提供這樣的服務。

61.有查詢次數(shù)的限制嗎？

沒有，但查詢次數(shù)多了，可能需要支付一定的費用。例如，在個人征信比較發(fā)達的美國，該國的《公平信用報告法》規(guī)定，為保護個人知情權，征信機構(gòu)每年要向個人免費提供一次本人信用報告查詢服務。本人超過一次的主動查詢，則需要支付一定的費用。

62.查詢個人信用報告收費嗎？

個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務，原則上應當收取一定費用，但目前暫不收費。

63.為什么鼓勵個人向交易伙伴提供自己的信用報告？

個人信用報告是個人的“經(jīng)濟身份證”，它客觀地記錄了個人的信用歷史。把個人的信用報告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀 況，雙方能夠迅速了解、溝通，能夠很快地坐下來談生意。如果自己按時還款、認真履約，那么您的這份信用報告就有可能為自己贏得更多的商機。

64.別人不相信我提供的信用報告怎么辦？

如果別人不相信您提供的信用報告，您可以授權他作為代理人到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報告。

查詢時，需提供如下材料：

（1）委托人（您自己）和代理人（如您的生意合作伙伴）的有效身份證件原件及復印件，并留復印件備查；

（2）您本人簽名的授權查詢委托書；

（3）代理人如實填寫的個人信用報告本人查詢申請表。

65.如何讓別人幫我查詢我本人的信用報告？

如果您不方便親自到中國人民銀行查詢您本人的信用報告，可以委托他人（以下稱為代理人）查詢您的信用報告。代理人需得到您（委托人）簽名的授權查詢委托書，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原件及復印件，到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報告。

66.我能查詢別人的信用報告嗎？

在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復印件、委托人簽名的授權查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。

67.我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報告嗎？

您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。

68.查詢個人信用報告最多的機構(gòu)是哪些？

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)是個人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個人信用報告最多的機構(gòu)。

69.銀行等金融機構(gòu)在什么情況下可以查詢個人信用報告？

按照《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個人貸款申請；審核個人貸記卡、準貸記卡申請；審核個人作為擔保人申請；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務時，可以查詢個人信用報告，其中，除進行貸后風險管理時無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔猓蜣k理其他業(yè)務需要查詢個人信用報告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈唷?/p>

70.商業(yè)銀行審查個體企業(yè)信貸申請時可以查詢業(yè)主的個人信用報告嗎？

可以。個體企業(yè)，特別是無限責任企業(yè)的信用狀況與該企業(yè)的業(yè)主或主要經(jīng)理人的信用狀況有著很強的關聯(lián)性，查詢該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的個人信用報告有助于商業(yè)銀行更加全面地判斷這個企業(yè)的信用狀況。為了保證商業(yè)銀行的信貸安全，防范信貸風險，商業(yè)銀行在審查個體企業(yè)的信貸申請時可以經(jīng)過該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的授權，查詢業(yè)主或主要經(jīng)理人的個人信用報告。

71.商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告嗎？

不是商業(yè)銀行的所有工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告。商業(yè)銀行必須按照中國人民銀行相關制度規(guī)定設專門崗位，指定專人查詢個人信用報告，商業(yè)銀行信用報告查詢員必須在人民銀行征信管理部門備案。

72.其他機構(gòu)在什么情況下可以查詢個人信用報告？

除商業(yè)銀行等金融機構(gòu)外，個人信用報告的使用日益廣泛。目前，部分地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時，部分單位在進行公務員錄用和任用考核，部分企事業(yè)單位在招聘財務等特殊崗位的工作人員時，從全面考核候選人資格的角度出發(fā)，也需要查詢個人信用報告。這些機構(gòu)查詢個人信用報告的一個必要條件就是必須取得被查詢?nèi)说氖跈啵跈嗫梢允枪嫘缘模热缭诠_招聘辦法或者對代表資格的要求中直接說明要查詢應聘者或候選代表的個人信用報告，也可以是特定的書面授權。

73.發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報告時該如何處理？

當發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報告時，應及時與中國人民銀行征信中心或當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關情況。依據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機構(gòu)違反規(guī)定查詢個人信用報告的將被責令改正并處以一萬元以上、三萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關司法部門。

74.司法部門在什么情況下可以查詢個人信用報告？

配合司法部門進行案件調(diào)查是每個公民和機構(gòu)的義務。為更好地履行這一義務，《中國人民銀行征信中心個人信用報告查詢業(yè)務操作規(guī)程》規(guī)定，縣級以上（含縣級）司法機關和其他依據(jù)法律規(guī)定有查詢權限的行政管理部門（以下合稱司法部門）可到當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請查詢相關涉案人員的信用報告。申請司法查詢時應提交下列資料：

（1）司法部門簽發(fā)的個人信用報告協(xié)查函或介紹信（包含情況說明和查詢原因，被查詢?nèi)说男彰⒂行矸葑C件號碼）；

（2）申請司法查詢的經(jīng)辦人員的工作證件原件及復印件；

（3）申請司法查詢的經(jīng)辦人員應如實填寫《個人信用報告司法查詢申請表》。

75.個人信用報告為什么不能作為司法判決的依據(jù)？

個人信用報告不具有法律效力，不能作為司法證據(jù)。個人信用報告中的信息來源于商業(yè)銀行和相關政府部門，不是原始數(shù)據(jù)，只能作為司法調(diào)查的參考，不能作為司法判決的證據(jù)，不能直接用于對抗第三人。

第四篇 幫您讀懂信用報告

許多人覺得個人信用報告復雜難懂，主要原因是個人信用報告記載了個人在貸款、使用信用卡等多種信用活動中的信息，涉及許多專業(yè)詞匯，這些詞匯雖然每個人可能略知一二，但探究起其確切的含義來，恐怕一些專業(yè)人士都要考慮考慮。另外，還有一些詞匯和符號是個人信用報告所特有的，比如，在描述您最近24個月每個月的還款狀況記錄時，會用到一些專用字符以及一些數(shù)字。這些專有名詞、專用字符和數(shù)字究竟是什么意思呢？就請耐心地閱讀本篇吧！

76.信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么區(qū)別？

信用報告中顯示的“查詢時間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請求的時間；“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5秒以內(nèi)。一般來說，信用報告中反映的信息，應當是截至“報告時間”時，個人數(shù)據(jù)庫中所擁有的關于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔ⅰ?/p>

如：報告編號：***52583999 查詢時間：2007.03.16 16：14：20 報告時間：2007.03.16 16：16：21。

77.個人信用報告的信息有哪些欄目？

個人信用報告的信息包括以下欄目：

（1）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；（2）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息；（3）個人開立結(jié)算賬戶信息，指個人開立結(jié)算賬戶的數(shù)量、開戶銀行等；（4）個人非銀行信息：包括個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費信息等；

（5）特殊交易信息；（6）特別記錄；（7）查詢記錄。

需要說明的是，目前，中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫從部分省（市）的住房公積金中心、勞動和社會保障部門采集個人的信用信息，這項工作正逐步向全國推開。因此，有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息或個人電信繳費信息等，有些城市則沒有。

78.個人身份信息是怎么來的？

個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人基本信息發(fā)生了變化，請及時到與其發(fā)生業(yè)務的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準確性。

79.“已與公安信息核實”是怎么回事？

信用報告中“已與公安信息核實”是指個人信用報告中的個人姓名、身份證號碼信息已與公安部居民身份信息數(shù)據(jù)庫進行過核實。目前，中國人民銀行的個人信用數(shù)據(jù)庫與公安部居民身份核查系統(tǒng)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，可以通過身份證號碼對征信系統(tǒng)采集的個人身份信息與公安部個人身份系統(tǒng)進行核對查實。如果核查實現(xiàn)，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認證結(jié)果：已與公安信息核實”，核查結(jié)果有可能出現(xiàn)以下幾種情況：

（1）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關及個人照片。（2）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關。

（3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號碼對應的是另一個姓名。

（4）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫中，另一種情況是身份證是假的。

（5）如果由于各種原因，核查未實現(xiàn)，則顯示“公安部認證結(jié)果：未核查”。

80.“明細信息”是什么意思？

個人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關情況。

81.什么是“信用額度”與“共享授信額度”？

信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。

舉一個例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，假設分別為A卡和B卡。兩張卡共享10 000的信用額度，當這位客戶使用A卡消費3 000元后，當他再用B卡去消費時，由于B卡的額度與A卡共享，這就意味著B卡實際只能使用7 000元的額度。假設A卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個賬戶組成，兩個賬戶共享10 000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報告中展示為：

82.未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？

有朋友問，銀行給了我2萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當歸還信用卡消費額或貸款時，授信額度會自動恢復，因此，授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息，應當記入您的信用報告。

83.如何理解信用卡的最大負債額？

在每個賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機構(gòu)一般會為持卡人統(tǒng)計出一個賬單周期內(nèi)當期應還的金額。信用卡的最大負債額就是各個賬單周期內(nèi)應還金額的最高值。

小知識：銀行在批準您的信用卡申請后，會為您確定一個月里的某一日為您的賬單日，兩個賬單日之間為一個賬單周期。要注意的是，這個周期的起始日可能與自然月的起始日不同。

84.“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項包含本金和利息。

85.什么是“逾期”？

逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：

（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

溫馨提示：不同商業(yè)銀行的還款日可能不同，客戶應注意在自己貸款的還款日之前及時、足額地存入還款金額，或按時到銀行柜臺辦理還款業(yè)務，以免造成

逾期。同時，建議您在還款日的前幾天辦好還款手續(xù)，因為商業(yè)銀行的扣款時間有可能在還款日的上午，如果您在還款日當天下午還款，銀行有可能扣不到款，這樣有可能對您的信用記錄造成影響。

86.如何理解“當前逾期期數(shù)”、“累計逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。但因暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個月也就是5期沒有還款，所以當前逾期期數(shù)是5。累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是當前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，不難理解它也是5。

假設2006年8月該客戶把前5個月應歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢？首先看當前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當前逾期期數(shù)等于1。再看累計逾期次數(shù)，由于前5個月累計逾期次數(shù)是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數(shù)要相應增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。

87.“當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？

當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結(jié)算日應還未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當前應還未還的貸款額合計，應還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應視具體合同規(guī)定而定。對于準貸記卡，該數(shù)據(jù)項無意義，所以顯示為0。

溫馨提示：除當前逾期總額之外，信息獲取時間后發(fā)生的應還款款項也應該列入目前應歸還款款項之列。合理安排還款計劃，避免形成新的逾期記錄。

88.逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？

前面我們已經(jīng)說過，個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期180天，都會如實體現(xiàn)在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當逾期１天時，信用報告中相應的當前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期180天時，當前逾期期數(shù)為6。個人信用報告對此不作信用評價，只是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里1和6這兩個數(shù)字對商業(yè)銀行判斷風險而言，一般會存在很大差別。

89.為什么要單獨把“準貸記卡透支180天以上未付余額”標識出來？

準貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數(shù)超過180天（不含180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數(shù)未超過180天，則透支180天以上未付余額等于0。

在實際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

90.什么是信用卡的“最低還款額”？

最低還款額是針對貸記卡而言的，是銀行在賬單日計算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。

但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。

91.信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？

不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發(fā)放信用卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

92.“貸記卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？

是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12個月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。

93.“24個月還款狀態(tài)”是什么意思？

這個指標記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個月內(nèi)每個月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。

需注意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態(tài)未知。

94.“信息獲取時間”與“結(jié)算年月”兩個時間點有什么不同？

信息獲取時間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時間，也就是該記錄信息加載到個人信用數(shù)據(jù)庫的時間。結(jié)算年月反映的是信用報告中本條記錄已更新到的月份，是最近24個月還款狀態(tài)記錄的參照時間點。舉例說明，下面列出某個賬戶24個月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005年8月，這就表示編號1是2005年8月，編號2表示結(jié)算年月往前推的一個月，即2005年7月，依此類推；同時結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個月。

95.“信息獲取時間”與個人信用報告中的“查詢時間”有什么關系？

信息獲取時間一般早于信用報告中的“查詢時間”，因此，有些在信息獲取時間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個人信用報告時，可能尚未反映在個人信用報告中。

96.什么是“特殊交易信息記錄”？

特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務過程中發(fā)生的展期（延期）、擔保人代還、以資抵債等方面的有關信息。

97.什么是“特別記錄”？

特別記錄是指商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構(gòu)上報的，應引起特別關注的信息（特別是負面信息），如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡等信息。核銷后客戶主動還款等非負面信息也可以記錄在“特別記錄”欄。

98.“個人結(jié)算賬戶”就是我在銀行的所有賬戶嗎？

不是。與只有現(xiàn)金存取功能的儲蓄賬戶不同，個人結(jié)算賬戶是人民幣活期賬戶的一種，具有使用支票等信用支付工具的功能，可以用于辦理匯兌、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，傳統(tǒng)意義上的借記卡即屬于個人結(jié)算賬戶。您在銀行的定期存款賬戶就不包括在“個人結(jié)算賬戶”欄目中。

99.個人信用報告中“法人機構(gòu)數(shù)”和“機構(gòu)數(shù)”是一個含義嗎？

不是。法人機構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構(gòu)數(shù)量的合計數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務在不同法人機構(gòu)中的分布狀況。機構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機構(gòu)數(shù)量的合計數(shù)。

每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報告中法人機構(gòu)數(shù)為3，機構(gòu)數(shù)為4。

值得注意的是，“法人機構(gòu)數(shù)”和“機構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個人信用報告銀行標準版中出現(xiàn)，個人信用報告的個人查詢版里沒有這兩類信息。

100.如何理解“個人住房公積金信息”中的各項信息？

個人住房公積金信息采集了您個人住房公積金繳納單位、繳納時間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個人真實的工作單位。

現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時所處的一種狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。

住房公積金賬戶的啟封是指恢復原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復工資關系時，職工及其所在的單位應按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復繳存住房公積金時，其住房公積金賬戶恢復正常狀態(tài)。

101.如何理解“個人養(yǎng)老保險金信息”中的各項信息？

個人養(yǎng)老保險金信息分為繳存和發(fā)放兩種。繳存信息主要包括養(yǎng)老保險金繳納單位、繳費狀態(tài)等方面的信息，可以通過養(yǎng)老保險金繳納單位來判斷其工作單位和個人的工作穩(wěn)定性。發(fā)放信息主要是個人原工作單位名稱、離退休類別、本月實發(fā)養(yǎng)老金合計等信息。個人養(yǎng)老保險金信息也包括養(yǎng)老保險金最近24個月的繳存（發(fā)放）狀態(tài)，但需要說明的是，繳存和發(fā)放狀態(tài)僅僅說明個人養(yǎng)老保險金的繳存和發(fā)放狀況，不代表當事人的信用狀況。各代碼含義如下：

102.個人電信繳費信息中的“欠費”指什么？

個人電信繳費信息中的“欠費”是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過兩個月（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費。例如，對在6月使用電信業(yè)務而產(chǎn)生的費用來說，只要在7月、8月兩個月內(nèi)足額繳納了相應費用，就不會在個人信用報告中留下欠費記錄。因此，由于外出等原因無意造成的短時間欠費不會影響當事人的信用記錄。

同時，進入個人信用報告的電信用戶繳費信息，不包括繳納電信增值業(yè)務費用

信息。因此，對增值業(yè)務費用有疑義造成的該項業(yè)務欠費也不會對本人的信用記錄造成影響。

我們將“欠費”定義為超過60天仍未繳納的費用，主要是考慮到個人可能因為出差等原因不能及時繳費，留有充足的補繳時間。同時，我們提醒大家，個人在使用電信服務時已經(jīng)與電信企業(yè)簽訂了服務合同，應當樹立尊重合同、履行合同的信用意識，及時繳納電信費用。當自己要長期外出時，應當及時委托他人代繳或通過電話、銀行代繳等多種自助方式及時繳費。

103.為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？

很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行匯總、整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當前逾期期數(shù)”、“當前逾期總額”、“24個月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸人員或其他報道材料稱“信用報告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。

當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據(jù)個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

104.為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？

負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

105.負面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？

個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個地方：

(1)“貸款明細信息”中的“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負面信息。

(2)“貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標記，比如是數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

(3)“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

(4)“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔保責任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負面信息。

小知識：準貸記卡的24個月還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或“2”，為什么不能說是負面信用記錄？這是由準貸記卡的性質(zhì)決定的，24個月還款狀態(tài)中出現(xiàn)“1”或“2”，并不意味著準貸記卡處于不正常狀態(tài)，實踐中，多數(shù)商業(yè)銀行視準貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會影響該客戶新的授信申請。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業(yè)銀行向中國人民銀行征信中心報送數(shù)據(jù)前還清，37 在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。如果客戶在下月還清欠款，同時不在下月透支，則下月的還款狀態(tài)為“*”。

106.為什么個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？

首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性的判斷。不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個人信用報告的使用機構(gòu)會根據(jù)個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

107.“異議標注”與“本人聲明”有什么不同？

“異議標注”有兩種類型。一種是在異議受理人員接受異議申請后，在該異議申請人的信用報告中添加異議標注，表示這份個人信用報告中可能存在有誤的信息。在異議處理沒有結(jié)束前，異議標注所指出的記錄內(nèi)容有可能是正確的信息，當然也可能是錯誤的信息。另一種是商業(yè)銀行提供的異議回復函證明異議申請人的信用報告中的信息確實有誤，但因技術原因，商業(yè)銀行無法及時報送更正信息或中國人民銀行征信中心暫時無法及時進行信息更正，異議受理人員對該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標注，說明異議事項的調(diào)查實情，以及暫時不能更正的原-因。對應信息的內(nèi)容應以異議標注的說明為準。對此類異議標注，商業(yè)銀行會加以關注，并作為判斷個人信用狀況的參考。

“本人聲明”一般是在異議申請人對異議回復有不同意見或者認為存在需要說明的特殊情況時，中國人民銀行征信中心允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明，即本人聲明。其真實性由異議申請人負責。中國人民銀行征信中心的異議受理人員負責檢查異議回復函、身份證件及聲明內(nèi)容是否符合規(guī)定，但不對內(nèi)容的真實性負責。相應地，本人聲明對商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。

108.什么是“查詢記錄”？

查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌凇⒉樵冋吆筒樵冊虻葍?nèi)容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

109.為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息？

查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌凇⒉樵冋摺⒉樵冊虻刃畔ⅲ瑩?jù)此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構(gòu)是否未經(jīng)您授權查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內(nèi)，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過您本人授權。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報告被越權查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，您還可以向法院起訴。

第五篇 異議處理為哪般

個人信用報告出錯了該怎么辦？本篇為您全面解答這一問題。首先向您解釋個人信用報告記載的內(nèi)容為什么跟您認為的那樣不一致，再告訴您對個人信用報告中的內(nèi)容有異議時該怎么處理，如何維護自己的合法權益。

110.如何看待個人信用數(shù)據(jù)庫中個別數(shù)據(jù)不準的 問題？

個人信用數(shù)據(jù)庫的建設和維護是一個龐大的系統(tǒng)性工程，特別是在數(shù)據(jù)庫建設的早期，不可避免地會出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準的現(xiàn)象，但這只是個別現(xiàn)象。中國人民銀行征信中心與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)密切合作，確保數(shù)據(jù)的準確性。隨著各項機制的逐步建立和健全，個人信用數(shù)據(jù)庫將會更加完善。

111.提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，您能做什么？

提高個人信用數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的質(zhì)量，需要您的大力支持。您可以在以下幾方面提供幫助：

準確、完整地填寫信息。您在申請銀行貸款、申請信用卡等時，要準確、完整地填寫個人資料。

信息變化通知銀行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式等發(fā)生了變化，要及時到銀行等機構(gòu)去更新個人信息，這樣商業(yè)銀行就能將您的最新信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫就能夠更全面、準確地記錄您的情況。

關心自己的信用記錄。要關心自己的信用記錄，主動查詢信用報告。您是信用報告的主體，對自己的情況應當是最清楚的，也最容易發(fā)現(xiàn)您的信用報告中存在的問題。所以應當主動查詢自己的信用報告，特別是在您申請貸款或信用卡前，最好能查一下自己的信用報告，這樣，您與商業(yè)銀行交易時對自己的信用記錄才能做到“心中有數(shù)”。

發(fā)現(xiàn)錯誤及時糾正。一旦發(fā)現(xiàn)信用報告出錯，要及時與中國人民銀行征信中心、人民銀行的征信管理部門或者是提供錯誤信息的商業(yè)銀行等機構(gòu)取得聯(lián)系，及時糾正錯誤，使個人信用數(shù)據(jù)庫記錄的您的信息更加準確。

112.什么是異議？

異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：一是個人的基本信息發(fā)生了變化，但您沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構(gòu)，影響了信息的更新；二是數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤；三是技術原因造成數(shù)據(jù)處理出錯；四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；五是個人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)有過經(jīng)濟交易（如辦了信用卡、貸過款）但自己卻忘記了，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

溫馨提示：當個人對自己的信用報告反映的信息持有不同意見時，建議您到人民銀行的征信管理部門提出異議申請，還可以到與自己有業(yè)務往來的數(shù)據(jù)報送機構(gòu)核實情況和協(xié)商解決。

113.提出異議申請需要哪些資料？

如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個人信用報告的異議申請，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復印件即可。如果您委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個

人信用報告、具有法律效力的授權委托書。

114.可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請嗎？

在征信系統(tǒng)運營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究，相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。

115.異議申請多長時間能解決？

您提交的個人信用報告異議申請通常會在15個工作日內(nèi)得到回復。

具體流程如下：中國人民銀行分支機構(gòu)征信管理部門的工作人員當日將您的異議申請通過網(wǎng)絡送至中國人民銀行征信中心。中國人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認工作，如果確實存在異議信息，中國人民銀行征信中心會在您的個人信用報告中對異議信息予以標注，并立即將您的異議信息發(fā)送到相關業(yè)務數(shù)據(jù)報送機構(gòu)進行協(xié)查。異議信息經(jīng)核查確實有錯誤的，有如下兩種處理措施：一是業(yè)務數(shù)據(jù)報送機構(gòu)向中國人民銀行征信中心報送更正信息數(shù)據(jù)，中國人民銀行征信中心在兩個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。二是因技術原因數(shù)據(jù)暫時無法更正的，中國人民銀行征信中心會對該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標注。

異議信息經(jīng)更正修改后，中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機構(gòu)征信管理部門會通知個人領取異議回復函。

溫馨提示：請您一定要留下正確的聯(lián)絡方式，以便異議處理人員能及時將異議處理結(jié)果反饋給您。

116.常見的異議申請有哪些？

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡；有些信用卡是單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個人手上；自己確實辦理過貸款或信用卡，但忘記了。

第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構(gòu)代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構(gòu)沒有按時到銀行還款造成逾期；個人辦理的信用卡從來沒有使用過，因欠年費而造成逾期；個人不清楚銀行確認逾期的規(guī)則，無意識中產(chǎn)生了逾期。例如，貸款合同規(guī)定每月20日還款，而有些人認為只要月底之前還款就行，結(jié)果就造成個人每個月都有逾期還款記錄。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，或者后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時到銀行去更新；個人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時間。

第四類是對擔保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續(xù)，個人忘了或根本不知道；個人自己保管證件不善，導致他人冒用個人的證件辦理了擔保手續(xù)；個人曾為別人貸款或信用卡申請進行了擔保，卻不記得了。

溫馨提示：目前，由于各家銀行的貸記卡年費扣收方式都不相同，個人在申辦貸記卡業(yè)務時一定要仔細閱讀申辦協(xié)議及合同內(nèi)容，明確年費扣收方式，不要只聽憑營銷人員的口頭承諾，避免因拖欠年費造成負面信用記錄。

117.常見的非個人主觀原因造成的“異議”有哪些？

非個人主觀原因造成的“異議”事件被記錄在個人信用報告中，作為個人信用

報告主體的當事人可能覺得很委屈，但一般來說，這類事件經(jīng)核查后，都是確確實實發(fā)生過的事件，只能記錄在當事人的個人信用報告中。常見的案例有以下幾種：

（1）個人辦理類似個人汽車貸款等消費信貸業(yè)務，以及由房地產(chǎn)開發(fā)商代為辦理的按揭業(yè)務，按約定由汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、代理方等第三方代理還款，而第三方?jīng)]有每月按時還款，甚至還將款項挪作他用，致使個人信用報告中存在逾期記錄。

（2）個人購房辦理按揭貸款后又因各種原因退房，開發(fā)商退還了個人首付款，但并沒將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，繼續(xù)將款項挪用并且不按時還款，造成個人信用報告中存在逾期記錄。

（3）個人辦理按揭貸款購房后將房屋出售，沒有到銀行辦理轉(zhuǎn)按揭貸款，后來房主不按時還款造成個人信用報告中顯示逾期記錄。

（4）個人辦理的住房公積金貸款，每月從住房公積金中扣還款的，因單位繳存不及時，或公積金中心和銀行之間劃賬存在時間差造成逾期記錄。

（5）因為個人不了解銀行還款日的規(guī)定或銀行工作人員沒有明確告知還款日，或者貸款利率調(diào)整、還款日變更時銀行沒有告知個人等原因造成個人沒有按合同約定及時還款，結(jié)果個人信用報告中出現(xiàn)逾期記錄。

（6）個人信用報告中涉及個人沒有收到的信用卡因扣收年費造成逾期記錄。（7）由于與出售物品的商家或銀行產(chǎn)生爭議而沒有按期還款造成逾期記錄。（8）個人信用報告涉及的住址、工作單位等發(fā)生變動后沒有讓銀行及時更新造成基本信息展示與實際不符。

（9）個人近期才辦理的貸款或信用卡結(jié)清業(yè)務信息，因征信系統(tǒng)信息更新周期原因暫時沒有反映。

小知識：對于經(jīng)過核實確認信用報告中記錄與事實有誤的，中國人民銀行征信

￡中心會督促相關部門進行更正。上述第（1）（4）類情況，經(jīng)過異議處理程序核實以后確認報告記錄未錯，屬于第三方行為導致個人信用記錄受損的，您可以向法院提起訴訟，分別起訴對個人信用記錄造成不良影響的相關當事人。經(jīng)司法部門裁定確認非您本人責任的，可以要求相關金融機構(gòu)修改信用信息。對于第（5）類情況，按照大多數(shù)商業(yè)銀行和貸款人簽訂的合同，由于貸款利率調(diào)整造成的還款變化，銀行將不另行通知，建議您一定要關注自己的還款日期及還款金額。對于第（6）、（7）類情況，建議您盡快完善還款手續(xù)，及時還款，同時，對于逾期記錄的原因，您可以申請在個人信用報告上添加個人聲明予以說明。對于第（8）類情況，您需要及時與經(jīng)辦銀行聯(lián)系，更新您個人的基本信息。第（9）類情況為正常情況，到一定周期個人的信貸業(yè)務信息自然會被更新，另外，您還可以找經(jīng)辦銀行為您開具相關的還款證明。

118.個人對信用卡未激活欠年費被記入個人信用報告不服，可以通過提出異議解決嗎？

要看合同，如果合同中規(guī)定信用卡只有激活才有效，可以提出異議；如果合同規(guī)定未激活就有效，扣收年費造成的逾期記錄就不屬于異議申請受理范圍。

溫馨提示：據(jù)了解，目前許多商業(yè)銀行對未激活或未使用的信用卡都要收取一定年費，商業(yè)銀行貸記卡申辦合約中明確規(guī)定甲方（銀行方）依照國家有關規(guī)定有權收取年費、掛失費等費用。一些銀行推出了信用卡激活使用幾次后免年費的優(yōu)惠政策，但這并不存在信用卡不激活就不收取年費的問題。如果欠交年費，相應的逾期信息會記錄在個人信用報告中。所以，為了避免不必要的麻煩，如果您不打算使用信用卡，最好將未激活且還未產(chǎn)生年費的信用卡及時注銷。

119.朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款，相關的信息記在我

的信用報告中，可以提出異議嗎？

不可以。從反映出來的問題看，出借身份證是您主動、自覺的行為，您要對以自己名義進行的活動負責。從法律的角度看，《中華人民共和國居民身份證法》規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓居民身份證是違法行為，公安機關將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。

120.對個人基本信息有異議怎么辦？

個人信用報告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學歷、最高學位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。

如果個人對信用報告中涉及姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，您也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經(jīng)過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機構(gòu)及時對錯誤信息進行修改。

如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是您到與您有業(yè)務往來的商業(yè)銀行更新、更正您的信息，商業(yè)銀行會在下一次報送數(shù)據(jù)時報送您更新、更正過的信息，相應地，您在個人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或更正。

121.對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議怎么辦？

如果您認為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當?shù)厣绫＝?jīng)辦機構(gòu)或當?shù)刈》抗e金中心核實情況和更改信息，也可以向當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。

溫馨提示：如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了您辦理貸款或信用卡業(yè)務，可請當?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

122.對個人電信繳費信息有異議怎么辦？

如果您對個人電信繳費信息有異議，可以持您本人的有效身份證件及電信繳費收據(jù)直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。

123.對個人結(jié)算賬戶信息有異議怎么辦？

如果您對個人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持您本人的有效身份證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機構(gòu)核實情況和更改信息，也可以到當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。

124.如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息怎么辦？

如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，您可以通過當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機構(gòu)將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，請?zhí)峁┯嘘P交易的詳細情況。

125.異議原因是信息滯后怎么辦？

在國外，征信機構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應地，個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次數(shù)據(jù)庫中的信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。今后，隨著技術的進步，個人信用數(shù)據(jù)庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。

126.在什么情況下需要使用“異議標注”？

前面已經(jīng)提到，“異議標注”是中國人民銀行征信中心根據(jù)需要在個人信用報告上添加的說明文字。需要使用“異議標注”的情形為以下兩種：一種是對處于異議處理過程中的信息，中國人民銀行征信中心會對該條信息添加標注，表明該信息正處于異議處理過程中，還沒有最后結(jié)果。另一種情形是經(jīng)過核查后，證實個人信用報告上展示的某些信息有錯誤，但由于各種原因無法立即進行更正。

127.對異議處理仍有異議怎么辦？

如果您對異議處理結(jié)果仍然有異議，您可以通過以下三個步驟進行處理： 第一步，向當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。“個人聲明”是當事人對異議處理結(jié)果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證“個人聲明”是由本人發(fā)布的，不對異議聲明內(nèi)容本身的真實性負責。

第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

128.在哪些情況下可以使用“個人聲明”？

在某些情況下，逾期既不是您本人原因造成的，也不是商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構(gòu)的過錯，這時可以使用“個人聲明”對相關情況進行解釋說明。比如，個人購房辦理按揭貸款后又因各種原因退房，開發(fā)商退還了首付款后并沒將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，從而形成負面信用記錄，此時，您就可以申請?zhí)砑觽€人聲明。

溫馨提示：有些情況不適合發(fā)表“個人聲明”，比如，由于出差、工作忙等個人原因造成的逾期，就不能發(fā)表個人聲明。

第六篇 呵護信用靠自己

信用是每個人都擁有的一筆實實在在的財富。有良好的信用，您就能在貸款、求職等很多方面享受到便利。但這筆財富不是一朝一夕就能獲得的，它需要靠每個人在日常生活中慢慢地積累。本篇告訴您怎么維護自己良好的信用記錄，提醒您要愛護自己的身份，要注意養(yǎng)成良好的信用交易習慣。記住，信用是要靠您自己“呵護”的。

129.為什么說“我的信用我做主”？

您可能聽到過這樣的話“某銀行對我的信用評價不好”，聽上去好像您信用的好壞某銀行說了算。其實，這是個誤解，因為某銀行在評價您的信用時，依據(jù)的都是您過去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過去的信用行為決定的。從這個意義上說，“我的信用我做主”。

130.在信用活動中為什么要遵循“口說無憑、立字為據(jù)”的原則？

信用活動要遵循“立字為據(jù)”的原則，就是說信用活動的當事人應當簽訂書面合同，以此明確當事人的權利和義務，提供損害賠償?shù)挠行ёC據(jù)，防止因失信行為給對方造成損失。如果是以口頭方式訂立的合同，由于是“口說無憑”，這種合同無法提供記錄信用活動的憑證，難以對失信行為構(gòu)成有效的制約。

例如，銀行營銷人員在推銷信用卡時往往傾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少甚至不向客戶揭示其在使用過程中的潛在風險，容易導致個人不理性的盲從辦卡。如果信用卡過多，個人會很難記住每張卡的免息期、還款時間、消費金額，容易造成欠繳信用卡年費或逾期還款，從而形成負面信用記錄。

131.簽字前為什么要細看合同？

征信系統(tǒng)采集的信用交易信息基本上都是交易雙方通過書面合同達成的內(nèi)容。目前，導致負面記錄產(chǎn)生的一個常見原因是客戶不了解已簽合同的條款，不清楚自己應當履行的義務，所以未按約還款，這不但留下了負面信用記錄，而且自己也覺得很冤枉。因此，在簽訂合同前，雙方都應仔細閱讀合同條款，特別是免責條款，以防自身合法權益受到侵害；同時，應當明確自己的法律責任和義務，避免因不了解責任和義務而人為造成負面記錄。總之，只要簽了字，凡是合同中規(guī)定的義務就要履行，否則，即使是“不知者”也要怪，征信系統(tǒng)也是要記錄的。

132.為什么要如實填寫各類申請表？

第一，各類申請表詳細記載了申請人、擔保人及其他與個人相關的基本信息，如實地提供這些信息，是對個人誠實信用的一個基本要求。

第二，如果資料不真實或者存在錯誤，會給征信機構(gòu)和信息的使用者帶來很大的麻煩，同時，還會損害自己或其他人的利益，甚至可能因為糾紛而被追究法律責任。比如，如果因家庭住址、電話號碼變更而未及時通知銀行，銀行的對賬單就很難及時寄送到個人手里，如果因此延誤還款，就容易造成負面信用記錄，給自己造成不便。再如，如果是故意張冠李戴，冒用他人的名義向銀行借款，則可能觸犯法律，犯下欺詐之罪。

133.搬家后為何要到水、電、燃氣公司做變更？

您搬家后，特別是搬進新購的二手房后，一定要記住到水、電、燃氣公司做變更，更換水費、電費、燃氣費的使用者即房屋戶主的名稱及聯(lián)系方式，否則可能會使個人信用數(shù)據(jù)庫中的個人信用信息張冠李戴，造成不必要的麻煩。原因是：目前，有些城市的水、電、燃氣公司已經(jīng)開始向個人信用數(shù)據(jù)庫提供當?shù)鼐用窭U納水費、電費、燃氣費用的信息，包括正常繳納和欠費信息。而這些信息都是記錄在業(yè)主名下的，因此，如果您搬了家而不去水、電、燃氣公司做變更，您原來居住地發(fā)生的水費、電費、燃氣費用就會仍然記在您的名下，相反，您繳納水費、電費、燃氣費用的信息也會記錄在您新房原屋主的名下。這樣，萬一出現(xiàn)沒有按時繳納的情況，都會被錯誤地記在無辜者的名下，不僅使個人信用數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)不準，嚴重的可能會引起法律糾紛。為避免出現(xiàn)這種情況，您搬家后，一定要去水、電、燃氣公司進行相應的變更。

134.為什么不能把自己的個人身份證件借給別人用？

首先，這樣做違法；其次，會造成信用記錄失真。舉個例子，任何行為都要有個主體，這個主體不是張三就是李四，如果把張三守信的行為記在了李四名下，這就等于為李四積累了信譽財富，張三卻沒有得到因自己守信而帶來的益處。但如果把張三不守信的行為記錄在李四名下，李四就得替張三“背黑鍋”。這樣，張三和李四兩人的信用記錄都是失真的，原因就在于信用信息的主體身份搞錯了。為避免這種情況，每個人就要愛護自己的身份，是誰的行為就記在誰的名下，不為別人積累財富，也不替別人承擔責任，這是呵護個人信用記錄的第一步。

135.個人身份被冒用自己有責任嗎？

按照《中華人民共和國居民身份證法》第十六條的規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓本人居民身份證，是違法行為，公安機關將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。除此以外，如果因身份被冒用而給第三方造成損失，被冒用人或冒用人還要承擔相應的法律責任。如果身份證被冒用而本人知情，這時被冒用人將承擔相應的法律責任，在這種情況下因身份被冒用導致個人信用報告中產(chǎn)生負面記錄，被冒用人要承擔相應的后果。為了減輕因負面記錄給自己帶來的損失，44 阻止自身信用狀況的惡化，被冒用人應當及時和冒用人取得聯(lián)系，督促冒用人盡快還款。但如果在本人不知情的情況下身份證被盜用，建議您盡快向公安機關報案，維護您的合法權益。

136.如何防止個人身份被盜用？

（1）妥善保管好各種有效身份證件（包括身份證、軍官證、戶口簿、警官證、文官證、學生證、護照等）及其復印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。

（2）向他人提供身份證復印件時，最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途，同時加上一句“再復印無效”。

（3）定期查詢個人信用報告，關注自己的信用記錄。（4）一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機關報案。

137.為什么說“不貸款、不用卡，信用不一定好”？

前面提到，評價一個人的信用狀況時，通常依據(jù)這個人過去的信用行為記錄，這主要包括個人過去償還貸款、使用信用卡等信貸交易記錄。如果一個人不貸款，也不使用信用卡，結(jié)果就會因缺乏評價這個人信用狀況的依據(jù)而難以作出這個人信用好還是不好的評價。

138.提前還款不刷卡，會提高信用嗎？

提前還款對于提高個人信用用處不是很大。這是由于判斷您的信用狀況時，主要是看您過去信用行為的記錄，也就是您過去還款或使用信用卡的記錄。一般來說，您的信用歷史越長，過去信用行為的記錄越豐富，越能說明您過去的信用狀況。而正常還款時的信用記錄就要比提前還款時的信用記錄豐富得多，更有助于反映您（借款人）的信用狀況。這個道理很簡單，因為對許多人來說，一兩次還款是比較容易的事，但要做到長期、逐次、按時還款卻十分不易，而后者恰能更準確地反映您遵守合同、實踐諾言的信用意識。

“不刷卡”就是不使用信用卡，這也意味著沒有相關的信用交易活動，也就無從積累您自己的信用，從而也失去了一個積累信用的機會。

139.多借款、多刷卡，信用就更好嗎？

確切地說，與銀行發(fā)生信貸關系越多，出現(xiàn)逾期還款的可能性也就會增加。但只要做好周密的還款方案，選擇合適的還款方式，并采用有效的提醒措施，就能確保每次按時、足額還款。每次按時、足額還款能說明您履約意識很強，商業(yè)銀行依此可能會判斷您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及時還款，形成的負面記錄多，說明此人履約意識差，商業(yè)銀行對其信用狀況的判斷可能就要大打折扣了。

溫馨提示：您在辦理貸款或申請信用卡時，一定要量力而行，謹防濫辦濫用，以免因失誤而影響個人的信用記錄。

140.在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負面記錄？該如何避免？

一是信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機號停用后，沒有辦理相關手續(xù)，因欠月租費而形成的逾期。在日常生活中，個人發(fā)生信用交易后，應隨時留意還款日期，加強與金融機構(gòu)信貸員等有關業(yè)務人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡、手機號等停用時，應及時到相關部門辦理停用或注銷手續(xù)。

141.如何避免因利率調(diào)整、月還款額變動給自己造成負面記錄？

對于這種情況，您要注意與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同中的利率條款，如果采用的是浮動利率，您還款的利率會隨著基準利率的變動而變動，這時要注意，利率變化會引起月還款額發(fā)生變化。如果簽訂合同后至次年的1月1日，中國人民銀行上調(diào)了貸款利率，則商業(yè)銀行將從次年的1月1日起按最新的貸款利率計收利息，這時，您每月還款時不妨多存入一些錢以保證足額還款。

142.出差在外遇上了還款期，怎么辦？

按合同約定，還款是借款人的義務，無論何種原因造成逾期都是違約行為，借款人應當盡量避免發(fā)生這種情況。如果出差期間可能遇上還款期，最好是在出差前就做好妥善安排，可以提前還，也可以委托他人還。如果出差期間才想起來，還可通過網(wǎng)上銀行或手機銀行將還款金額劃入銀行的還款賬號，或者通知親屬和朋友代為存入還款金額。

溫馨提示：您可以在貸款行或信用卡發(fā)卡點辦理相關借記卡，做好貸款或信用卡與借記卡的關聯(lián)業(yè)務，實行銀行自動劃撥還款。這樣，平時只需注意在借記卡上存足一定金額的款項即可。

143.為什么不建議通過第三方代理償還貸款？

目前，有很多汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、信用擔保公司等第三方機構(gòu)代理銀行辦理個人消費信貸業(yè)務，同時按約定由其代理個人向銀行還款，即借款人先將應償還的金額交給第三方代理機構(gòu)，再由其代為向銀行償還。需要注意的是，盡管信貸業(yè)務通過第三方辦理，但還款責任最終還應當由借款人承擔。也就是說，即使借款人每期按時還款給房地產(chǎn)商、汽車經(jīng)銷商、擔保公司等第三方機構(gòu)，但如果這些代理機構(gòu)沒有按時還款給銀行，銀行還是會將逾期還款記錄記在個人名下，這就會對個人的信用記錄造成負面影響。為避免這種情況的發(fā)生，建議個人最好直接與銀行辦理相關信貸業(yè)務，如果采用第三方代理的方式，應特別注意代理合同的相關條款，并關注自己的信用記錄。萬一發(fā)生第三方機構(gòu)未及時向銀行還款的情況，應及時與第三方機構(gòu)進行交涉，必要時可通過司法途徑維護自己的合法權益。

144.有了負面記錄，是否就意味著信用不好？

個人信用報告中有了負面記錄，只能說明個人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務的事實。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個人信用報告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負面記錄與信用不好之間是不能劃等號的。

145.有負面記錄后，個人可以采取哪些措施修復自己的信用記錄？

個人應當在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識和習慣，從根本上避免因出現(xiàn)負面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費習慣和還款習慣，對于日常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識。其次是妥善安排有關信貸活動，并做好關聯(lián)預警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。

如果目前自己的信用報告中存在負面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負面記錄，其次是盡快重新建立個人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

146.為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個人信用報告中？

為真實、客觀地反映個人的信用狀況，個人信用報告中不僅要反映個人信用交

易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間，一般是兩年。

147.負面記錄的保存期限從什么時候開始計算？負面記錄會保存多久？

負面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開始計算，保留一定的期限。按照美國的做法，一般的負面信息保留七年，破產(chǎn)的、特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留十年。超過保留期限，負面信息就將在個人信用報告中被刪除。我國也將盡快對負面記錄的保留年限作出規(guī)定。

第七篇 征信相關金融常識

本篇將為您介紹信用卡、貸款等信用產(chǎn)品從申請、使用到還款各環(huán)節(jié)與征信相關的金融知識，應注意的事項以及一些小技巧，以便您在享受商業(yè)銀行金融服務的同時，維護好自己的信用記錄。

148.能否貸到款誰說了算？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心？

商業(yè)銀行說了算。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請時參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。

149.為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行卻可以？

有的朋友可能遇到過這樣的情況，在甲銀行申請貸款未獲批準，但在乙銀行卻可以，不同的銀行對是否向同一個人貸款可能會作出截然相反的決定。為什么會這樣呢？

首先，不同的銀行評價客戶風險的方法及依賴的數(shù)據(jù)不同，對風險的評估結(jié)果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對張三的信用評價結(jié)果可能不同。其次，不同的商業(yè)銀行，貸款政策不同，風險偏好不同，風險控制手段、營銷重點等方面均存在一定差異，即使對張三的信用評分相同，但甲銀行可能認為張三的信用風險太高而拒絕給張三貸款，而乙銀行則認為張三的信用風險仍然可控，所以貸款給他。

小知識：風險指的是一種不確定性，風險偏好就是對這種不確定性的態(tài)度，如果認為不確定性會帶來機會的話，那么屬于喜好風險型的；如果認為不確定性會帶來不安或災難，那么就屬于厭惡風險型的。所以風險偏好指的是投資者對于風險的態(tài)度，也就是指是喜好風險還是厭惡風險。商業(yè)銀行的“風險偏好”是商業(yè)銀行愿意為所取得的收益而承擔的風險和最大損失；不同的銀行，風險偏好也各有不同。

商業(yè)銀行的“貸款政策”是指商業(yè)銀行指導和規(guī)范貸款業(yè)務、管理和控制風險的各項方針、措施和程序的總和。商業(yè)銀行的貸款政策由于其經(jīng)營品種、方式、規(guī)模、所處的市場環(huán)境的不同而各有差別，其基本內(nèi)容主要有：信貸業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、信貸工作規(guī)程及權限劃分；信貸的規(guī)模和比率控制、信貸總類及區(qū)域、信貸的擔保、信貸定價、信貸的日常管理和催收制度、不良貸款的管理等。

150.為什么不制定統(tǒng)一的貸款標準？

有朋友問，中國人民銀行為什么不對哪些人可以貸款、哪些人不可以貸款制定統(tǒng)一的貸款標準呢？首先，是否給某個人貸款，只能由商業(yè)銀行自行決定，因為如果貸出去的款收不回來，放款銀行是要承擔損失和責任的，從權利與義務對等的角

度講，誰負責誰做決定；其次，各商業(yè)銀行對借款人風險的判斷和偏好不同，這也是金融服務發(fā)展的體現(xiàn)，政府部門不應當制定硬性的規(guī)定；最后，中國人民銀行是我國的中央銀行，是依法行使職能的政府行政機關，只制定宏觀政策，不向個人發(fā)放貸款。

小知識：中國人民銀行是我國的中央銀行。社會主義市場經(jīng)濟條件下，我國中央銀行主要是對國家信貸總量和信用規(guī)模進行宏觀調(diào)控，而對微觀的具體貸款政策干預較少，對哪些人哪些企業(yè)貸款、不對哪些人哪些企業(yè)貸款由商業(yè)銀行自己說了算，中國人民銀行僅僅是從制定執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定、提供金融服務的職能出發(fā)，通過利率、存款準備金、公開市場操作及“窗口指導”等手段對商業(yè)銀行經(jīng)營策略進行引導和影響，進而實現(xiàn)宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的目的。

151.銀行憑什么決定是否給您貸款？

銀行審查您的貸款申請時，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力；您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本市常住戶口或有效居住身份及固定住所；您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源；您是否具備按期償還貸款本息的能力；您是否擁有良好的個人信用記錄等。

152.銀行發(fā)放貸款為什么要考察個人信用記錄？

預測未來最好的方法是看過去，過去發(fā)生的未來很有可能還會發(fā)生。商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的機構(gòu)，通過考察個人信用記錄，可以及時掌握借款申請人的信用狀況，將未來發(fā)生風險的可能性降到最低。通過查詢中國人民銀行征信中心的個人信用報告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當前的負債狀況，再根據(jù)借款申請人提供的職業(yè)、收入、擔保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風險。

153.商業(yè)銀行考察個人信用為什么沒有統(tǒng)一標準？

商業(yè)銀行對個人信用的評價主要受該行掌握的相關數(shù)據(jù)、分析能力及風險管理要求的影響，因而很難實行統(tǒng)一標準。對于中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告，不同的使用者出于不同的使用目的，對同一份信用報告的理解也可能不一樣。其次，每個人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門的信用評價都很難全面反映其未來的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務的不斷創(chuàng)新，新的信貸品種將不斷產(chǎn)生，不同的信貸品種有著不同的風險收益要求，這都使得對個人信用的評價變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對考察個人信用制定統(tǒng)一的標準。

154.信用良好能帶來什么優(yōu)惠？

如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。

155.逾期達到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？

有朋友問，銀行進行貸前審查時，對個人信用報告中的逾期次數(shù)和金額是不是有規(guī)定？逾期超過一定的次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？對這個問題，不

同的銀行有不同的回答，而且對同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來說，目前銀行已將查詢個人信用報告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對申請人的審查沒有統(tǒng)一標準，所以各家銀行在貸前審查時對個人信用報告的逾期次數(shù)和逾期金額沒有統(tǒng)一的規(guī)定。

156.交不交電信費用為什么影響銀行對您的評價？

是否按時繳納電信等公用事業(yè)費用，是考量一個人還款意愿的重要指標。一個人如果能做到長期、正常繳納電信等公用事業(yè)費用，說明此人履約意識較強；反之，如果長期拖欠公用事業(yè)費用，說明此人的還款意愿或還款能力可能存在問題。因此，個人公用事業(yè)費用的繳納情況會有助于銀行全面了解個人的信用狀況。

157.個人參加社會保險和住房公積金的信息對銀行審查個人信貸申請有什么幫助？

主要是幫助銀行獲知您的工作單位。銀行從個人參加社會保險和住房公積金的信息中可以得知個人的工作單位，進而可以判斷您工作及收入的穩(wěn)定程度。個人參加社會保險和住房公積金信息可以幫助銀行更好地了解您的償債能力。

158.發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請人的信用記錄？

住房公積金貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等，雖然是政策性貸款，但仍然以借款人未來償還為前提條件，因此，借款人信用狀況仍然是決定政策性貸款發(fā)放與否的重要因素。為減少政策性貸款的風險，保證政策性貸款業(yè)務的可持續(xù)性，政策性貸款發(fā)放機構(gòu)在審查貸款申請時，有必要查詢申請人的信用報告，考察申請人的信用狀況。

159.業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得貸款？

中小企業(yè)一般是無限責任公司，包括個體工商戶。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主，其個人的行為習慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財務風格和經(jīng)營狀況，在實際操作中，業(yè)主的個人財物和企業(yè)財物也很難分開，因此，在審查中小企業(yè)貸款申請時，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項重要內(nèi)容。

160.企業(yè)拖欠銀行貸款會拖累業(yè)主嗎？

有朋友問：銀行拒絕了我的貸款申請，原因是我所在的中小企業(yè)因經(jīng)營不景氣拖欠了銀行債務。企業(yè)是企業(yè)，我是我，為什么企業(yè)拖欠貸款會拖累我？其實，這個問題與上一個問題本質(zhì)是相同的，即作為一個責任無限的中小企業(yè)的業(yè)主，在財務和經(jīng)濟關系上，業(yè)主和企業(yè)實際上是一個整體。所以，在銀行看來，企業(yè)拖欠，就等于業(yè)主拖欠，有拖欠不還的貸款，再申請新貸款，銀行肯定會慎之又慎了。

161.分期償還個人貸款時，如何做到按時還款？

首先，要注意合理負債，即貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響。

其次，可以通過與本人的結(jié)算賬戶建立關聯(lián)的方式，授權銀行在還款日自動從您的結(jié)算賬戶上扣款還貸，避免因為事務繁忙或其他原因錯過還款時間。需要提醒的是，采取這種方式，要注意保證您的銀行結(jié)算賬戶上有足夠的存款金額可以用來償還貸款。

162.不能按時、足額還貸時如何才能減少對信用的影響？

在個人經(jīng)濟出現(xiàn)暫時困難或收入下降不能按時、足額還貸時，為降低對個人信用的影響，要主動與銀行協(xié)商，調(diào)整貸款合同，具體可考慮下列辦法：

如果是貸款初期每月還款額較高，可與銀行協(xié)商變更合同要素，更改還款方式，如由等額本金還款方式換為等額本息還款方式。

可以申請延長還款期限以降低每次的還款金額，比如，將10年期的貸款延長為15年期的貸款。要注意的是，如果不能按時、足額償還個人貸款，不要采取逃避的辦法。中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫如實記錄了個人的還款情況，如果個人逃債不還，在其信用報告中就會出現(xiàn)相應的負面記錄，對個人將來的經(jīng)濟活動會產(chǎn)生影響。

小知識：個人貸款的還款方式一般有三種：一是一次性還清本息；二是等額本息還款方式，就是每月以相等金額償還本息，每次數(shù)額明確，這種還款方式適合未來收入穩(wěn)定的借款人；三是等額本金還款方式，即每月等額償還本金，利息按月另外計算，這種方式的利息總額支出比前一種方法小，但前期還款壓力較大。

163.什么是“寬限期”？

“寬限期”是指個人貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時期內(nèi)，借款人只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金。待這個約定的限期結(jié)束后，對貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金還款方式或等額本息還款方式還本付息。這個約定的時期就是“寬限期”。

假設客戶購一套80萬元的住房，首付30萬元，貸款50萬元，期限20年，年利率6.12%。若客戶在貸款初期選擇等額本息還款方式，則客戶從第一個月開始每月還款額為3 616.86元，第一年歸還本息合計43 402.32元。如果客戶在貸款初期選擇寬限期還款法，寬限期為1年，寬限期結(jié)束后選擇等額本息還款方式，則客戶第一年只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金，從第二年開始按月支付貸款本息。因此，客戶第一年每月只需歸還貸款利息2 550元，第一年合計歸還30 600元，第二年開始每月支付貸款本息3 714.68元。兩者相比，選擇寬限期的客戶在第一年可少支付12 802.32元。

164.究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬限期”后？

有朋友問，究竟哪天還款才不會產(chǎn)生負面記錄？是合同規(guī)定的還款日，還是銀行工作人員所說的“寬限期”之后？一般來說，商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)會按借款合同中約定的“還款日”自動確認借款人是否還款，如果借款人在還款日當天按借款合同足額歸還了借款，就不會產(chǎn)生負面記錄。反之，如果沒有按時、足額還款，商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)就會自動記錄為逾期，并將相關信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。不過在現(xiàn)實生活中，一些商業(yè)銀行在設計業(yè)務系統(tǒng)的相關程序時，出于人性化的一些考慮，將系統(tǒng)確認還款的期限設置在貸款合同約定還款日的一兩天后，只要借款人還款的實際時間不晚于這個期限，商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)就視為正常還款，這就是銀行工作人員所說的“寬限期”。但是從謹慎的角度出發(fā)，建議還是在還款日之前還款為好，因為這畢竟是合同上約定的還款日，具有法律效力。

165.貸款展期期間借款人的信用記錄會有變化嗎？

有。個人貸款展期，說明借款人不能按照合同約定的時限償還貸款，在其個人信用報告的“特殊交易”項中會有展期信息，但這樣的信息不一定是負面的。

166.貸款利率變動在什么情況下可能會影響到個人的信用記錄？

貸款利率上調(diào)，增加了借款人每月的應還款額，但借款人因不知道等原因未能及時增加月還款金額，借款人的信用記錄就會受到影響，因為所有未能足額、按時還款的信息都會被記錄在個人信用報告中。

第四篇：P2P網(wǎng)貸將接入央行征信系統(tǒng)

P2P網(wǎng)貸將接入央行征信系統(tǒng)

未來在政策允許的情況下，P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務（網(wǎng)絡信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交）將與央行的征信系統(tǒng)進行對接，且技術上并不存在障礙。目前，國內(nèi)P2P機構(gòu)信息相對孤立，社會其他機構(gòu)無法查詢到借款人在平臺上的借貸信息，P2P平臺也無法直接從央行和政府查詢到借款人的征信信息。

據(jù)商易貸相關人士表示，對于借款風險控制，現(xiàn)在絕大多數(shù)P2P依賴借款人自行提交央行征信報告；企業(yè)的借貸，P2P企業(yè)則往往需要現(xiàn)場確認情況，這相對增加了成本和風險。

盡管目前這一模式在網(wǎng)貸行業(yè)較為普遍，但一方面?zhèn)€人需要到人民銀行等機構(gòu)提取報告，增加了借款人的手續(xù)和成本；此外，借款人在線提供征信報告影印版，不排除部分申請人提供虛假材料的可能。對于網(wǎng)貸平臺來說，要一個個審核這些報告的真實性，也增加了人力成本。

昨天，央行征信中心相關人士表示，在政策允許的前提下，P2P將納入央行征信體系。日前，央行征信中心相關負責人公開明確表示，NFCS在技術上采取了跟央行征信系統(tǒng)完全吻合的一部分，未來后臺集中統(tǒng)一，前臺服務客戶由上海資信來做。這也是首度對“兩步走”進行了明確。

征信業(yè)內(nèi)專家分析指出，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，從事信貸業(yè)務的機構(gòu)應當按照規(guī)定向央行征信系統(tǒng)提供信貸信息。作為各類放貸機構(gòu)間的共享平臺，對小貸（含基于電商平臺的小額貸款公司）、P2P網(wǎng)貸、經(jīng)銀監(jiān)會認定的從事信貸業(yè)務的機構(gòu)及經(jīng)其他部門許可從事放貸業(yè)務的機構(gòu)，央行征信系統(tǒng)都可以進行有序、有效納入。同時，從服務放貸機構(gòu)出發(fā)，對于有助于判斷借款人信用狀況的各類信用信息、公共信息，在政策允許、技術可行、成本分擔有效的前提下，征信系統(tǒng)也可探索進行歸集，提升征信服務水平。

第五篇：民間借貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)行動

互聯(lián)網(wǎng)金融新大陸:征信脫網(wǎng)5億“陌生人” 核心提示：中國的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但其中5億人從來不向銀行借貸。

沒有比“冰火兩重天”這詞更適合用來形容眼下中國的P2P（個人對個人借貸）行業(yè)了。一方面，P2P老板跑路新聞不斷；另一方面又有源源不斷的人與資金殺入這一行業(yè)。

7月19-20日，“2014·上海新金融年會暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”在上海舉辦。會場人滿為患，“大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)征信”專場外的走廊里，擠滿了聽眾——如此可見行業(yè)的熱度。

而這樣一個學術氛圍頗濃的論壇，對互聯(lián)網(wǎng)金融、對P2P行業(yè)的看法也是千差萬別。中國金融四十人論壇常務理事會副主席謝平指出，P2P行業(yè)可能是配置信貸資源效率最高的市場；中國最大的P2P企業(yè)宜信公司CEO唐寧認為，P2P行業(yè)是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的補充。

央行征信中心副主任王曉蕾直接指出，中國的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但其中5億人從來不向銀行借貸，換言之，這5億人對于金融部門來說是陌生人，這對于所有的放貸機構(gòu)都是機會。

上海新金融研究院特邀專家林采宜、宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡、信而富創(chuàng)始人兼CEO王征宇就此展開討論：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要走出這3億人，在5億“陌生人”中開發(fā)新用戶；而大數(shù)據(jù)提供了一種相對低成本、高效率的技術手段，它將作為央行征信局的補充，試圖解決對5億“陌生人”征信的問題。

P2P最大問題是征信體系脫網(wǎng)

王曉蕾：個人理解，征信至少應該分成兩大部分：廣義征信、狹義征信。狹義的征信，實際上是放貸人之間的信息共享平臺；廣義征信泛指所有的放貸機構(gòu)貸前調(diào)查的行為，我認為這應該是P2P平臺的核心競爭力。中國的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但是在這8億人里，真正和銀行有信貸關系的只有3億人，換句話說，5億人跟銀行從來沒有信貸交易關系。這5億人對金融部門來說是陌生人，這一點正好對于所有的放貸機構(gòu)，包括P2P在內(nèi)，既是挑戰(zhàn)，又是機會。從中長期來說，P2P如何在這5億人當中找到它的細分市場，找到管理這部分細分市場信用風險的獨特技術，這P2P保持中長期競爭力的一個核心。

征信條例明確規(guī)定，所有的放貸機構(gòu)（不是放貸金融機構(gòu)）都應該接入征信系統(tǒng)。如果有個監(jiān)管部門能夠認定P2P是放貸機構(gòu)，或者是從事放貸業(yè)務的機構(gòu)，那么按照征信條例要求，把這些機構(gòu)接入征信系統(tǒng)是征信中心的法律責任。在此之前，因為征信中心收購了上海資信（全稱“上海資信有限公司”）；而上海資信根據(jù)征信中心的統(tǒng)一部署，搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融的征信平臺，現(xiàn)在已經(jīng)有兩百多家機構(gòu)接進了上海資信的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，實現(xiàn)了P2P機構(gòu)之間的信息共享。對于征信中心來說，未來的后臺是集中統(tǒng)一的，只不過是前臺服務客戶這方面可能會由上海資信來做。

林采宜：互聯(lián)網(wǎng)借貸必須有一個“聯(lián)網(wǎng)”的體系支持才是高效的，即你進入一個平臺，輸一個身份的屬性進去，這一身份相關的信息，包括收入、職業(yè)資產(chǎn)都出來了。目前互聯(lián)網(wǎng)借貸存在最大的一個問題是：它的征信體系是脫網(wǎng)的。每一個借貸的平臺，都要使用者個人去輸入信息，由這個平臺完成信息的校驗。每一個平臺之間的信息是分散的，這樣信息校驗的成本很高，它決定了互聯(lián)網(wǎng)信貸的效率以及壞賬的程度。

這種互聯(lián)網(wǎng)個人信譽數(shù)據(jù)割裂的狀態(tài)，導致了現(xiàn)在的征信模型的失靈，因為對一個人信用等級的所有評估，基于真實的、可靠的個人數(shù)據(jù)，這是職業(yè)、收入等結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。而不是“大數(shù)據(jù)”所指的非結(jié)構(gòu)性，比如一個人的朋友圈、一個人平時的聊天記錄等。

如果沒有一個大家公認的比較客觀、可靠的評級，那么貸方獲取借方信用的成本非常高。最近P2P行業(yè)每天都有噩耗傳來，這個跑路了，那個壞賬了，我認為最根本的問題是，整個網(wǎng)絡征信體系缺乏一種整合和快速的分享機制。那么如何開放分享機制，這是中國P2P可能要面臨的一個最嚴峻的，也是最急迫需要解決的問題。

征信是否需要大數(shù)據(jù)？

王曉蕾：怎么去了解這5億的陌生人，對所有的放貸機構(gòu)來說都是挑戰(zhàn)，但我認為它更是機會。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使很多的個人和小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上有了互聯(lián)網(wǎng)生活，所以記錄了很多信息，但是這些記錄下來的信息在多大程度上能夠滿足放貸人貸前對借款人的還款意愿和還款能力審查，還要靠全行業(yè)去研究和探索。個人認為，不光是P2P，包括小額貸款機構(gòu)，甚至包括現(xiàn)在的銀行，在做貸前調(diào)查風險管理時，不應該明確地區(qū)分所謂的線上線下，應該是在現(xiàn)有的條件下，八仙過海各顯其能。

陳歡：隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的越來越普及，我們的行為被數(shù)字化的越來越多。通過數(shù)字化的行為，能夠采集到很多信息，無論是我們的身份信息、位置信息、交易信息、社交信息，還有行為習慣的信息，都被采集和被處理。在這種情況下，我覺得像國外有些機構(gòu)提出的所有數(shù)據(jù)都是信用數(shù)據(jù)，而不像傳統(tǒng)觀點，只有金融交易的行為、一些社會公共的信息，個人身份的信息才是征信信息。這就是所謂的大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所帶來的機會。

王征宇：美國征信局回答了三個問題，大數(shù)據(jù)跟互聯(lián)網(wǎng)金融征信結(jié)合也要回答這三個問題：第一個問題，你是誰；第二個問題解決的是你在哪兒工作，你是干什么的；把這兩個問題延伸到第三個問題，就是還款意愿，還款能力、穩(wěn)定性等。

互聯(lián)網(wǎng)金融和征信環(huán)節(jié)上，目前最重要的是，通過技術手段獲取征信局現(xiàn)在沒有獲取到的數(shù)據(jù)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融征信要解決的是覆蓋的問題。這些數(shù)據(jù)的收集，不一定要通過走街串巷，挨家挨戶去敲門，而是通過互聯(lián)網(wǎng)用低成本、高效率的方法。

技術手段上如何用數(shù)據(jù)來進行評分，如何通過評分以后對這個人進行評估，這些問題在很多年以前就解決了。現(xiàn)在的問題不在于有沒有一個評分，而在于：第一，數(shù)據(jù)到底解決什么問題？第二，用什么技術手段從數(shù)據(jù)中抽取信息？第三，得到了這些信息以后，用什么樣的尺度來刻畫一個人的風險行為和風險特征？第四，確定了這個人的風險特征以后，怎么樣對他采取一個有效的授信策略，當然還有貸后管理等等。這些可能是大數(shù)據(jù)能夠幫到我們的。

林采宜：我認為，征信不需要大數(shù)據(jù)。表達還款意愿的首先是長期的信用記錄，央行的征信體系解決了這個；然后是你還款的能力，穩(wěn)定性，這里面就是你的職業(yè)和你的收入。這幾個數(shù)據(jù)對一個人會不會還款起到一個核心的作用。其實這三個數(shù)據(jù)的獲取需要大數(shù)據(jù)嗎？我認為不需要。它需要的是我們現(xiàn)在個人信譽數(shù)據(jù)的采集和分享機制。

第二，非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)像一個人在網(wǎng)絡上的交易行為、采購行為，和征信沒有正相關。我生活中就見過，有人開著奧迪車，過著很好的生活，吃著豪餐，但是他借我的5萬塊錢就是不還。你看他的信譽記錄就可以發(fā)現(xiàn)，他不僅我的錢沒還，也沒還我朋友的錢。

中國和美國有點不同，美國人基本上不向朋友借錢；而中國人如果你信譽好，可以向同事、朋友、親戚借錢；如果他們都不借給你，你基本上就是信用破產(chǎn)的人，這樣你就去網(wǎng)絡上借利息很高的錢。

王征宇：大數(shù)據(jù)之所以在征信問題上有意義，主要的意義是補充而不是取代。征信局覆蓋的那3億人，最好的數(shù)據(jù)就是央行征信中心的數(shù)據(jù)，你再怎么找數(shù)據(jù)比不上那3億數(shù)據(jù)，對那3億人借貸就是靠那個數(shù)據(jù)，不需要別的。問題是除了那3億人外，央行征信中心也沒法幫你。你自己做數(shù)據(jù)只能做一個黑名單的排除。怎么解決跨出3億人的征信問題？互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供了一種低成本的技術手段

民間借貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)行動

核心提示：除了等待央行征信系統(tǒng)的“陽光普照”，民間具有放貸功能的機構(gòu)的確嘗試走通另一條路徑，從而“雙管齊下”。“如果真有這么一天，我就沒得玩了。”聽說民間借貸機構(gòu)未來將接入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，已在三家民間借貸公司獲得貸款的孫某告訴《第一財經(jīng)日報》，他的感受是“大難臨頭”。因為，孫某“糊弄”這些公司稱自己“只有這一筆貸款”，這三家公司各自都查不到孫某在其他兩家公司的借貸行為。

孫某的“大難”或許不太遠了。從業(yè)內(nèi)重視程度看，近兩日的上海新金融年會上，來自監(jiān)管層和機構(gòu)的專家齊吁民間借貸機構(gòu)接入征信。如在列舉目前P2P網(wǎng)貸存在的問題時，中投公司副總經(jīng)理謝平將“征信系統(tǒng)不健全、不開放”放在顯著位置，稱其為“核心障礙”。

如果說上述業(yè)內(nèi)重視還只是一線曙光的話，事實上在上海，破冰之旅已啟，當?shù)匾恍┬≠J公司已于近期正式接入央行[微博]征信系統(tǒng)。

三大問題

從孫某視角切換到放貸機構(gòu)，對它們來說，承貸人是否過度負債是一項重要的風控指標。但目前由于小貸公司、P2P，擔保公司這些實際從事放貸的機構(gòu)還基本不被接入現(xiàn)有央行征信系統(tǒng)，其借貸信息也就不被錄入和為行業(yè)分享，而其行業(yè)自身亦無類征信機制，因此除了靠客戶自己去央行征信系統(tǒng)里拉出銀行授信情況，像孫某這種民間多頭借貸就成了“盲點”，放貸機構(gòu)只能依仗貸前團隊的“人盯人”戰(zhàn)術。

三大問題由此產(chǎn)生：第一，如雨后春筍般崛起的民間金融機構(gòu)哪能家家如行業(yè)龍頭一樣重金培育風控團隊？根據(jù)央行6月份的報告數(shù)據(jù)，國內(nèi)光是P2P公司就有600多家。“我認識一家P2P公司，從外頭幾千塊錢引入了一套IT系統(tǒng)就開始了撮合交易，風控都靠老板自己兼著看項目。”一名P2P業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財經(jīng)日報》。

第二，該人士還表達了“羊毛出在羊身上”的邏輯，即便放貸機構(gòu)有良好的貸審團隊，但這些額外的經(jīng)營和風險成本最后很可能會攤到客戶的“管理費”頭上。

第三，本具普惠功能的草根金融，在貸款定價上卻因此不得不有所上升，以與風險匹配。

在評價P2P的征信建設時，謝平在參加上述年會時稱：“直接制約P2P網(wǎng)貸的信用評估、貸款定價和風險管理問題，很多是征信系統(tǒng)不發(fā)達造成的，這種情況下不得不使很多平臺開展線下的盡職調(diào)查，增加了交易成本，貸款利率就高了。”

雙管齊下

從現(xiàn)有央行的征信體系來看，數(shù)據(jù)覆蓋面有多廣？P2P機構(gòu)遇到的“多頭借貸”的客戶多不多呢？

央行征信中心副主任王曉蕾在會上給出數(shù)據(jù)稱，目前央行的征信系統(tǒng)收錄了約8億人，但這之中只有3億人和銀行有信貸關系，換句話說，多達5億人對金融部門來說是“陌生人”，缺乏信用數(shù)據(jù)參考。

但王曉蕾也把這5億“陌生人”看成諸如P2P機構(gòu)的機會，因為“從中長期來說，P2P如何在這5億人當中找到細分市場，找到管理這部分細分市場信用風險的獨特技術，包括一些數(shù)據(jù)來源，是P2P競爭力的一個核心。”

市場前景擺在面前，除了等待央行征信系統(tǒng)的“陽光普照”，民間具有放貸功能的機構(gòu)的確嘗試走通另一條路徑，從而“雙管齊下”。其行業(yè)已有所動。“行業(yè)中也開始研究推行信用信息分享的舉措。”業(yè)內(nèi)領軍者宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在會后接受《第一財經(jīng)日報》專訪時稱，有隱瞞“多頭借貸”企圖的貸款人雖然是少數(shù)，但是一個完備的征信體系會使P2P發(fā)展上一個臺階。他表示行業(yè)的征信系統(tǒng)建設已經(jīng)“在前進中”，宜信也在推動。

而據(jù)媒體報道，在前不久另一場新金融主體峰會上，清華大學五道口金融學院院長、央行原副行長吳曉靈就稱，央行正在計劃發(fā)放民間征信機構(gòu)相關牌照，來建立民間的征信公司。

除了討論征信覆蓋面，王曉蕾還提及征信系統(tǒng)應擴容的內(nèi)容。她稱，個人征信系統(tǒng)尚欠缺公共信息，比如法院判決、公安系統(tǒng)的居民身份，還有社保等等。這部分信息央行征信中心在過去幾年已致力采集，其個人觀點是，或可考慮通過立法強化政府信息披露，使得信息為社會可得。

至于民間放貸機構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)，從大方向看，去年2月份，央行辦公廳印發(fā)了《關于小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫有關事宜的通知》，據(jù)此，上海已經(jīng)試點的小貸公司接入是一個起點，未來汽車金融公司、資產(chǎn)管理公司、民間金融租賃公司等都有望將被央行陸續(xù)納入征信系統(tǒng)接入管理模式。

不過，方向雖如此，一名業(yè)內(nèi)研究人士告訴《第一財經(jīng)日報》，監(jiān)管的顧慮或有三點。其一，對于大面積接入而言，民間金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，甚至是真實性需要把關；其二，如何確保對接系統(tǒng)的信息安全及對所涉信息人的“隱私保護”問題尚需探索；其三，如果是分批讓民間貸款機構(gòu)接入試點，還會涉及一個行業(yè)公平性問題，決策者難免會受到一些“落選”公司的質(zhì)疑