第一篇：征信公司發展方向

征信公司發展方向

互聯網金融乃時下最大創業風口之一，各類互聯網金融公司應運而生，近3000家P2P公司，若干一年三輪融資的大學生分期公司等等。作為火熱的P2P信貸及消費分期貸款的基礎設施——個人征信和風控行業，也因為近千億的未來空間以及大數據征信，云風控等概念被視為下一個風口。

然而，通過對比美、日、中三國征信市場的發展過程和最終格局，中國大數據征信和風控市場將面臨市場化空間僅數百億、公辦機構主導、牌照征信公司壟斷剩余市場等問題，沒有空間留給創業公司做大的機會，純征信或風控創業公司只有從工具轉型切入具體業務才有做大的可能。

互聯網對于征信產業的改變

互聯網對征信行業的改變，提升了效率，而沒有改變原有的商業邏輯及商業模型。

傳統征信產業鏈由數據公司、征信公司及征信使用方三者構成。這其中，數據公司的核心競爭力在于對獨特數據源的掌控和挖掘能力，而征信公司的核心競爭力則在于數據源完整度，數據覆蓋人群完整性以及數據的分析畫像能力。

從邏輯上推演，互聯網的出現，增加了新的數據緯度，也改變了數據采集的方式。

但這兩點只是增加了數據公司的數據源，或提升了獲取數據的效率，并沒有實質改變其采集并銷售數據的本質模型。對于征信公司而言，本身就是一個大數據公司，互聯網帶來的信息上的變化也無法重構征信公司核心的數據清洗，挖掘及畫像的核心環節。而對于征信使用方而言，互聯網的出現，則有可能增加了自身直接采集數據能力及風控的能力，降低對前面兩者的需求。

總體而言，互聯網會提升征信產業的整體效率，但不會改變征信企業的本質模式。因而，可以用海外美日歐征信市場的發展歷程來推測未來國內征信產業的發展。

征信市場避不開的“三重門” 第一重門：市場規模有限。

美、日及歐洲國家等成熟征信市場成熟規模僅60到650億人民幣。從發達國家經驗看，純征信或風控的總體市場不大，最發達的美國征信市場也僅約650億人民幣的年收入規模。

一個國家的征信市場大小取決于政府設定的運營結構，有私營企業（以美國為代表），純公辦企業（以法國為代表）和公司混合（以日本為代表）三種結構，運營主體越市場化，則市場規模越大。

這其中，市場規模最大的是第一種結構。以美國為例，三大個人征信公司Experian, Equifax 和Trans Union 2013年總年收入約在83億美元，最大壟斷企業征信公司Dun &Bradstreet 2012年收入為16.63億元，最大風控模型公司FICO在2013年收入約為7.43億元——這5家公司年總收入約為107億美元。假設這五大公司70%收入源于美國市場，則它們美國市場收入約為75億美元。

至于第二、第三種結構，產值最大的日本市場，規模也僅在10億美元及以下。

第二重門：市場機構空間小。

中國征信市場結構與日本相似，以公辦征信機構為主，市場機構為輔，央行征信中心壟斷大部分市場，留給市場機構的空間很小。

中國征信市場體系現在是以公辦的央行征信中心及地方征信機構為主體，輔以市場化的商業征信機構。從1980年末至今，先后經歷了起步、搭建征信平臺、央行主導統籌等數個階段。

2015年1月5日人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》要求芝麻信用，騰訊征信等八家機構做好個人征信業務的準備工作，擇時發放第一批牌照。至今，除央行主導的企業和個人征信系統外，還有50多家社會征信機構和80家信用評級機構。

在央行開放個人征信牌照前，2015年國內征信市場規模預計約60億元。央行征信中心市場占比接近70%，短期留給市場機構空間十分狹小，20億元空間。美國征信市場從1980經歷信息化到2010年寡頭壟斷市場格局穩定，收入進入百億美元規模，歷近30年。算上技術加速的因素，假設年均增長22%，可以合理預期中國也需要15年才達市場千億的階段。第三重門：牌照公司激烈競爭，創業公司生存不易。牌照征信公司依托牌照賦予的融資能力及數據源權利做大，但做大的空間取決于央行征信中心的開放程度，而初創純數據征信公司沒有做大的空間。

假設未來市場機構能占比30%的市場份額，2020年前新增百億的市場給新增的牌照公司爭奪。但如果央行不將數據與牌照公司共享，后者將無法低成本最核心的全銀行信貸數據，只能從央行購買，且無法在短時間內推出比央行征信中心更有效的征信產品，只能做輔助作用。

牌照第一批發放8家，后續未知。若后續繼續發放多個牌照，則個人征信市場會加劇現在以牌照融資，跑馬圈地收購團隊和小型征信公司的局面。未來征信行業將面臨數據同質化、產品同質化、價格戰的問題，甚至互聯網免費的思路，降低行業整體產值。

與之相比，純數據征信的創業公司，無論在融資、獨特數據源、團隊方面都不占優勢，但面臨的市場競爭也同樣激烈。而且，因為沒有征信牌照，征信創業公司無法合法的去獲取核心數據，比如銀行信貸數據或者運營商，公安局的隱私數據；也無法以牌照去融資收購其他征信公司，資金上毫無優勢。因而，初創公司很難在征信領域發展壯大，成為未來的寡頭之一。

征信行業未來的機會在哪里？

如果純征信市場已經沒有機會給創業公司了，那么征信行業初創公司的機會會在哪？在此逐一探討數據公司、風控模型、風控信息化系統、反欺詐、資產處置、貸款業務、資產證券化的各個方向可能性和市場空間。

第一，數據公司。

這可能是大部分征信公司的最終形態。借鑒美國、日本征信公司的發展進程，初始階段都會出現上千家的征信企業，然后小征信公司被并購或者專業化成為細分領域的數據公司，最后剩下2到3家征信巨頭，小征信公司則靠賣數據給各家巨頭為生。同樣的趨勢也可能適用于中國。初創公司可以深挖非同質化的數據源或非結構化的數據源，例如輿論數據，社交網絡數據等。

大部分地方法院案例的執行信息或者和解案例信息是沒有聯網的，但里面企業或個人的履約信息卻對判斷個體的履約風險十分有價值，此公司就專門到各個地方法院收集和整理相關信息，再賣給其他征信公司。這類有一定門檻的細分領域數據提供商是有一定價值的，可以被收購或賣數據為生，公司數量比較多，估計大部分公司價值會在幾百萬到億的量級。

第二，風控模型公司。

在各個征信市場，只有美國FICO一家風控模型公司做大。FICO現今26億美金市值，2014年營收7.9億美元，凈利潤9200萬美元。但我認為，在中國不會出現像FICO那樣獨立的風控模型公司，原因有幾點： 首先，現今國內各大銀行使用的風控模型基本屬于一次性買斷或自建模型團隊，現行市場并沒有空間給獨立風控模型公司做大。

其次，傳統FICO模型不能滿足在互聯網時代多緯度數據建模的需要。FICO模型的統一建立在過往有限的數據緯度上，比如信用償還歷史，賬戶數，信用年限，使用信用類型級，新開里信用賬戶五個緯度；但中國在征信初建，數據緯度劇增的情況下，需要的是新型模型。

最后，細分領域風控模型的專業化，隨時信貸行業的細分化及專業化，通用模型已無法滿足風控需求，大部分團隊會以自身過往的信貸違約數據，自我研發該領域的風控模型，比如拍拍貸的純線上P2P網絡風控系統或者點融網線下貸款的風控系統。

第三，風控信息化系統。

這是指給信貸機構提供貸前、貸中、貸后管理的信息化管理系統，現在更多被稱之為風控SAAS服務等。這方面的需求在全國8000多家小額貸款公司，2000多家P2P和其他民間貸款機構需求比較強烈。現今中小貸款機構在項目的風控環節主要還是靠人力審查，紙質材料傳遞，外加灰色渠道查央行征信。貸前黑名單掃描及貸后管理跟蹤基本為空白。整體風控的效率非常低下，以及流程容易受人為因素干擾出錯等。

可以想像未來完整的風控SAAS系統應該可以提供貸前調用黑名單掃描，輿論掃描；之后貸中可以直接查詢征信牌照公司或央行征信的征信報告，并選擇評分模型；貸后，可以接入多個不同的借款人監控服務，包括手機監控，企業信息監控，資產監控等等。如果違約，系統還可以直接推薦相應的資產處置或催債服務方。

在這個方向，國內有不少創業公司從P2P系統，貸后服務等各個角度開始切。但因為市場比較割裂，同質化競爭嚴重。但如果能壟斷具體一個細分領域，未來還是有做資產證券化或P2P二級市場的想像空間。

第四，反欺詐。

反欺詐領域在國內是個剛需，尤其是企業端需求反欺詐服務去防止用戶造假和刷單等行為，在信貸領域直接的應用是防止用戶重復申請，非本人申請，虛假信息借貸以及黑名單用戶查詢等。

2B的反欺詐服務核心在于商業模式的設計以及搶占龍頭地位形成網絡效應自然做大。國內的例子是同盾科技，通過收集和整理全網大規模的網絡黑名單信息，給銀行，第三方支付，信貸，電商，游戲等企業提供云端風險管控和反欺詐服務，免卻單家企業黑名單信息不全，自建成本高的問題。

在服務的同時，也要求客戶企業繼續上載新的黑名單信息，繼續擴大同盾的黑名單規模，有了一個正向循環，形成網絡效應，黑名單庫越多企業使用覆蓋面越完整。2C端的反欺詐，美國有創建于2005年，并于2012年IPO的Lifelock。目前擁有360萬的付費C端用戶，14年產生收入4.49億美元，遠超過To B端2600萬美元的收入。C端收入2014年同比增長32.1%，發展迅速。

這塊空間還很大，初創公司在設計戰略時，尤其需要考慮如何面臨同類初創公司如同盾和安全巨頭的競爭。

第五，資產處置。

資產處置是信貸機構貸后管理的一個核心環節。根據人民銀行2015年2季度的數據，社會融資規模存量在131.58萬億，增速為11.9%，年增長規模在10萬億以上。假設需要進行資產處置的資產為5%，則市場規模達6.57萬億，空間是極大的，有孕育千億公司的空間。現今國內初創公司切入資產處置的方向有以下幾個方向：

一是信息對接平臺，比如資產360，信貸機構在平臺上對接催債公司。

二是專業化服務公司，例如專業電話催收服務公司。三是細分領域資產處置公司，比如專業房產處置流通公司，抵押車處置公司等。

專業化及信息化的資產處置市場才剛開始啟動，整個行業還有極大的效率提升空間，有著極大的空間給初創公司嘗試。

第六，資產證券化。

資產證券化也是一個萬億級的市場，但各路金融機構都在關注。資產證券化核心能力有亮點： 一是有能力判斷資產的質量并定價。比如一個信貸公司，比如P2P公司出讓一個資產包，如何判斷里面具體資產的質量，總體風險？最終如何定價？

二是有能力將打包后的資產包銷售掉。如果資產包被定價并且打包好后，對接什么銷售渠道？二級市場，機構市場還是公眾市場，如何有讓買方有信心買下資產包？這兩個核心能力都是任何涉足資產證券化企業需要考慮的問題。

第七，貸款業務。

征信初創公司轉型直接做貸款業務可能性是比較大的。理由如下兩點：

一，市場空間極大，增量萬億級，足以容納多家公司。中國社會融資規模存量在131.58萬億，15年2季度增速為11.9%，年增長規模在10萬億以上。以特點細分領域而言，中國消費金融2014年達15.37萬億元，同比增長18.5%，2013到2014年增長了2.4萬億元。消費貸款中國人均1.12萬元。同期美國消費貸規模3.32萬億美元，人均6.5萬人民幣；中國消費金融應當還有2-4倍的增長空間，十萬億以上的增量。假設每家貸款機構平均放貸1000億，十萬億的增量也需100家新機構來滿足。

第二征信初創公司數據往往覆蓋具體細分人群，有特定人群的充足數據量后，建立風控模型后，有機會直接轉為該人群的放貸機構。美國Zestfinance就是依照類似思路，用大數據征信及風控給美國沒有信用記錄或信用評分較低的人群放貸。

第二篇：公司征信查詢授權書

征信查詢授權書

中國銀行股份有限公司鄭州文化支行：

由于我公司與中國銀行股份有限公司鄭州文化支行有業務聯系，茲授權貴行及上級管理機構有權通過中國人民銀行征信系統查詢我單位企業征信報告及其他信用信息，并通過此系統向人行征信數據庫報送我單位基本信息和授信業務信息，由此產生的全部法律責任由我公司承擔（不受時間約束）。

特此授權！

法人代表：（簽字）

授權單位：（蓋章）

****年**月**日

第三篇：小額貸款公司征信系統管理辦法

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附件

浙江省小額貸款公司 接入人民銀行征信系統管理辦法

（試行）

第一章

總則

第一條

為規范全省小額貸款公司接入征信系統，維護征信系統安全、穩健運行，依據《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司接入人民銀行征信系統及相關管理工作的通知》等制定本辦法。

第二條

全省小額貸款公司接入征信系統采用“集中組織、一口接入”的模式，數據統一報送平臺設在人民銀行征信中心浙江省分中心。

第三條

本辦法所稱貸款卡，是指中國人民銀行依據《行政許可法》向申領借款人核發的磁條卡，是借款人申請辦理信貸業務的資格證明。

第二章

職責

第四條

人民銀行杭州中心支行（征信管理處）負責全省小額貸款公司接入征信系統的組織、管理、培訓、審批等工作。

第五條

人民銀行征信中心浙江省分中心負責全省小額貸款公司數據報送平臺的日常運行維護，具體包括：

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（一）實時監控和督促各小額貸款公司及時、完整、準確報送征信數據；

（二）完成征信數據的加工和上報，及時反饋數據出錯情況并督促相關小額貸款公司修改；

（三）負責各小額貸款公司在征信系統中的機構管理和用戶管理；

（四）負責督促和指導有關小額貸款公司及時完成異議處理等工作。

第六條

人民銀行杭州中心支行（科技處）負責對小額貸款公司接入征信系統的技術管理，組建小額貸款公司接入征信系統網絡，統一采取網絡安全措施。

第七條

小額貸款公司應按要求建立與接入征信系統相關的信息報送、查詢、使用、用戶管理、異議處理、安全管理等方面的內部管理制度和操作規程，并報所在地人民銀行征信管理部門備案。

第三章

機構接入

第八條

小額貸款公司申請接入征信系統時，應向所在地人民銀行提交以下材料，由人民銀行地市中心支行征信管理部門對申請資料進行初審，提出申請機構是否可接入征信系統的初審意見，并將申請資料、初審意見報人民銀行杭州中心支行（征信管理處）。申請資料應包含以下內容：

（一）申請書。載明小額貸款公司名稱、住所、注冊資本、--------------------------精品

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組織機構設置、申請接入征信系統的方式；

（二）公司章程；

（三）省級政府主管部門批準設立的正式批復文件原件及復印件；

（四）企業法人營業執照、組織機構代碼原件及復印件；

（五）注冊資本驗證報告原件及復印件；

（六）法定代表人及高級管理人員個人履歷及有效身份證明原件及復印件；

（七）營業場所、技術設施、信息檔案管理、保密措施、風險防范措施和與業務有關的其他文件資料；

（八）人民銀行規定的其他資料。

第九條

申請接入征信系統的小額貸款公司應具備以下條件：

（一）開業一年以上；

（二）有健全的公司治理結構和內控制度；

（三）有健全的信息檔案管理制度、保密措施和風險防范措施；

（四）有符合要求的營業場所、技術設施。

第十條

人民銀行杭州中心支行（征信管理處）對申請資料、初審意見進行審核，提出審核意見后報中國人民銀行征信管理局審批。審批通過后，報中國人民銀行征信中心備案，在征信系統中為批準接入的小額貸款公司添加機構代碼和增加機構信息。

第四章

用戶管理

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第十一條

全省小額貸款公司征信系統用戶管理實行“誰創建、誰管理”。管理事項包括新建用戶、修改用戶資料和權限、查詢用戶信息、停用/啟用用戶、重置用戶密碼、下級機構權限維護等。

第十二條

人民銀行征信中心浙江省分中心設置全省小額貸款公司頂級用戶管理員和各地市用戶管理員，再由用戶管理員為各家小額貸款公司創建征信系統普通用戶。

第十三條

小額貸款公司的普通用戶包括查詢用戶、數據錄入用戶和異議處理用戶，三者可以兼任。

（一）查詢用戶負責查詢企業和個人信用報告，并做好查詢登記工作。

（二）數據錄入用戶負責日常信貸業務數據準確、及時和完整錄入征信數據報數系統。

（三）異議處理用戶負責受理、核查、反饋和修改異議信息。上述用戶均應具有《浙江省征信系統上崗考試合格證書》（以下簡稱“合格證書”），未獲得合格證書的，不得擔任上述用戶。

第十四條

人民銀行征信中心浙江省分中心和人民銀行地市中心支行應加強用戶的日常管理，建立《小額貸款公司用戶管理登記簿》。

第十五條

小額貸款公司應及時將本公司征信系統各類用戶名單報所在地人民銀行備案，由人民銀行地市中心支行匯總后上報人民銀行征信中心浙江省分中心，如遇用戶調整，相關情況也應隨時報備。

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第十六條

各用戶必須妥善保管自己的密碼，第一次登錄系統后必須立即更改密碼；以后至少兩個月更改一次密碼。

第十七條

用戶離開操作臺時，必須退出系統。

第五章

數據報送

第十八條

小額貸款公司辦理企業或個人貸款業務時，應要求企業或個人提供有效貸款卡或身份證。不得對持有被暫停、注銷貸款卡的企業發生新的信貸業務。

第十九條

小額貸款公司應當在每筆信貸業務發生后第二個工作日內，準確、完整地向征信數據報送系統錄入貸款卡或身份證信息和信貸業務信息。

第二十條

人民銀行征信中心浙江省分中心每天對全省小額貸款公司錄入的信貸業務信息進行處理，集中提取數據，形成全省小額貸款公司數據報文，經預校驗后，報送人民銀行征信中心。

第二十一條

人民銀行征信中心浙江省分中心對校驗不正確的數據及時反饋數據發生的小額貸款公司，數據發生的小額貸款公司應當及時更正。

第六章

查詢

第二十二條

小額貸款公司辦理下列業務，可以向企業和個人征信系統查詢企業和個人信用報告：

（一）審核企業或個人貸款申請的；

（二）審核企業或個人作為擔保人的；

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（三）對已發放的信貸業務進行貸后風險管理的；

（四）處理企業或個人異議申請的。

第二十三條

小額貸款公司查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款以及擔保申請書中增加相應條款取得。對已發放的信貸業務進行貸后風險管理查詢的，應建立內部授權制度。

第二十四條

小額貸款公司應當建立《征信系統查詢登記簿》，至少應保存最近三年的登記記錄。

第二十五條

查詢授權書或具有查詢授權條款的貸款以及擔保申請書應保留三年。

第二十六條

人民銀行征信中心浙江省分中心將根據各小額貸款公司征信制度執行情況，以及在崗人員上崗合格證書獲取情況等，開通下一查詢權限。

第七章

異議處理

第二十七條

小額貸款公司由異議處理用戶負責日常異議處理工作，主要有：

（一）直接受理客戶異議申請；

（二）處理并反饋人民銀行征信中心浙江省分中心或當地人民銀行轉交的異議信息；

（三）對確認屬實的異議信息進行更正。

第二十八條

小額貸款公司受理客戶異議申請應遵循下列工作流程：

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（一）客戶提出異議申請時，應當填寫《企業或個人信用報告異議申請表》，出示有效身份證件供查驗，并留身份證件的復印件備查。

委托代理人申請的，代理人應當提供委托人和代理人的有效身份證件、授權委托書、授權委托公證證明或委托人的信用報告供查驗，并留授權委托書、授權委托公證證明或委托人的信用報告，以及身份證件的復印件備查。

（二）小額貸款公司對異議信息進行審核，異議信息屬實的，在業務系統內進行更正，并填寫《異議信息處理表》，報所在地人民銀行，由所在地人民銀行上報至人民銀行征信中心浙江省分中心。

（三）人民銀行征信中心浙江省分中心收到《異議信息處理表》后，應于2個工作日內審核后，報人民銀行征信中心進行處理。

第二十九條

小額貸款公司對于人民銀行征信中心浙江省分中心或當地人民銀行轉交的異議核查信息應在2個工作日內進行內部核查，并反饋核查結果。

第八章

安全管理

第三十條

小額貸款公司不得將企業和個人信用報告用于本公司辦理信貸業務以外的用途；不得篡改、泄露或非法使用企業和個人信用報告；不得與自然人、法人、其他組織惡意串通，提供虛假信用報告。

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第三十一條

查詢用戶只能一人使用，不得混用，更不能成為“公共用戶”。

第三十二條

小額貸款公司應指定專人負責接入征信系統相關的技術設備與日常技術保障工作。

第三十三條

人民銀行對小額貸款公司征信系統網絡安全環境不定期進行檢查，對發現有違規使用或安全隱患的，人民銀行有權斷開其網絡接入。技術檢查主要包括下面內容：

（一）征信系統用電腦應保證專機專用，不得安裝無關軟件，不得隨意使用移動介質交叉拷貝文件，同時必須安裝必要的防病毒軟件并定期查殺病毒，按照統一要求進行安全設置以及軟件升級；

（二）與征信系統相連接的計算機系統不得與互聯網和其他任何網絡連接；

（三）其他網絡安全應達到的一般要求。

第三十四條

人民銀行不定期對小額貸款公司征信系統的數據錄入情況和查詢使用情況進行檢查，確保有關操作使用符合人民銀行有關征信系統管理制度規定。

第九章

罰則

第三十五條

小額貸款公司有下列情形之一的，人民銀行將采取限期整改、通報批評、追究有關責任人責任、暫停提供信息查詢等措施。

（一）未執行相應管理制度和操作規程的；

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（二）未能準確、完整、及時報送信息的；

（三）越權查詢征信系統的；

（四）將查詢結果用于人民銀行相關規定之外目的的；

（五）對無貸款卡或持無效貸款卡企業發放貸款的；

（六）泄露從征信系統獲得的信用信息的；

（七）違反人民銀行相關管理要求的；

（八）有其他危害征信系統安全、穩健運行行為的。

第十章

附則

第三十六條

本辦法由人民銀行杭州中心支行負責解釋。第三十七條

本辦法自文發之日起施行。

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第四篇：小額貸款公司征信系統管理辦法（精選）

附件

浙江省小額貸款公司 接入人民銀行征信系統管理辦法

（試行）

第一章

總則

第一條

為規范全省小額貸款公司接入征信系統，維護征信系統安全、穩健運行，依據《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司接入人民銀行征信系統及相關管理工作的通知》等制定本辦法。

第二條

全省小額貸款公司接入征信系統采用“集中組織、一口接入”的模式，數據統一報送平臺設在人民銀行征信中心浙江省分中心。

第三條

本辦法所稱貸款卡，是指中國人民銀行依據《行政許可法》向申領借款人核發的磁條卡，是借款人申請辦理信貸業務的資格證明。

第二章

職責

第四條

人民銀行杭州中心支行（征信管理處）負責全省小額貸款公司接入征信系統的組織、管理、培訓、審批等工作。

第五條

人民銀行征信中心浙江省分中心負責全省小額貸款公司數據報送平臺的日常運行維護，具體包括：

（一）實時監控和督促各小額貸款公司及時、完整、準確報送征信數據；

（二）完成征信數據的加工和上報，及時反饋數據出錯情況并督促相關小額貸款公司修改；

（三）負責各小額貸款公司在征信系統中的機構管理和用戶管理；

（四）負責督促和指導有關小額貸款公司及時完成異議處理等工作。

第六條

人民銀行杭州中心支行（科技處）負責對小額貸款公司接入征信系統的技術管理，組建小額貸款公司接入征信系統網絡，統一采取網絡安全措施。

第七條

小額貸款公司應按要求建立與接入征信系統相關的信息報送、查詢、使用、用戶管理、異議處理、安全管理等方面的內部管理制度和操作規程，并報所在地人民銀行征信管理部門備案。

第三章

機構接入

第八條

小額貸款公司申請接入征信系統時，應向所在地人民銀行提交以下材料，由人民銀行地市中心支行征信管理部門對申請資料進行初審，提出申請機構是否可接入征信系統的初審意見，并將申請資料、初審意見報人民銀行杭州中心支行（征信管理處）。申請資料應包含以下內容：

（一）申請書。載明小額貸款公司名稱、住所、注冊資本、組織機構設置、申請接入征信系統的方式；

（二）公司章程；

（三）省級政府主管部門批準設立的正式批復文件原件及復印件；

（四）企業法人營業執照、組織機構代碼原件及復印件；

（五）注冊資本驗證報告原件及復印件；

（六）法定代表人及高級管理人員個人履歷及有效身份證明原件及復印件；

（七）營業場所、技術設施、信息檔案管理、保密措施、風險防范措施和與業務有關的其他文件資料；

（八）人民銀行規定的其他資料。

第九條

申請接入征信系統的小額貸款公司應具備以下條件：

（一）開業一年以上；

（二）有健全的公司治理結構和內控制度；

（三）有健全的信息檔案管理制度、保密措施和風險防范措施；

（四）有符合要求的營業場所、技術設施。

第十條

人民銀行杭州中心支行（征信管理處）對申請資料、初審意見進行審核，提出審核意見后報中國人民銀行征信管理局審批。審批通過后，報中國人民銀行征信中心備案，在征信系統中為批準接入的小額貸款公司添加機構代碼和增加機構信息。

第四章

用戶管理

第十一條

全省小額貸款公司征信系統用戶管理實行“誰創建、誰管理”。管理事項包括新建用戶、修改用戶資料和權限、查詢用戶信息、停用/啟用用戶、重置用戶密碼、下級機構權限維護等。

第十二條

人民銀行征信中心浙江省分中心設置全省小額貸款公司頂級用戶管理員和各地市用戶管理員，再由用戶管理員為各家小額貸款公司創建征信系統普通用戶。第十三條

小額貸款公司的普通用戶包括查詢用戶、數據錄入用戶和異議處理用戶，三者可以兼任。

（一）查詢用戶負責查詢企業和個人信用報告，并做好查詢登記工作。

（二）數據錄入用戶負責日常信貸業務數據準確、及時和完整錄入征信數據報數系統。

（三）異議處理用戶負責受理、核查、反饋和修改異議信息。上述用戶均應具有《浙江省征信系統上崗考試合格證書》（以下簡稱“合格證書”），未獲得合格證書的，不得擔任上述用戶。

第十四條

人民銀行征信中心浙江省分中心和人民銀行地市中心支行應加強用戶的日常管理，建立《小額貸款公司用戶管理登記簿》。

第十五條

小額貸款公司應及時將本公司征信系統各類用戶名單報所在地人民銀行備案，由人民銀行地市中心支行匯總后上報人民銀行征信中心浙江省分中心，如遇用戶調整，相關情況也應隨時報備。

第十六條

各用戶必須妥善保管自己的密碼，第一次登錄系統后必須立即更改密碼；以后至少兩個月更改一次密碼。

第十七條

用戶離開操作臺時，必須退出系統。

第五章

數據報送

第十八條

小額貸款公司辦理企業或個人貸款業務時，應要求企業或個人提供有效貸款卡或身份證。不得對持有被暫停、注銷貸款卡的企業發生新的信貸業務。

第十九條

小額貸款公司應當在每筆信貸業務發生后第二個工作日內，準確、完整地向征信數據報送系統錄入貸款卡或身 份證信息和信貸業務信息。

第二十條

人民銀行征信中心浙江省分中心每天對全省小額貸款公司錄入的信貸業務信息進行處理，集中提取數據，形成全省小額貸款公司數據報文，經預校驗后，報送人民銀行征信中心。

第二十一條

人民銀行征信中心浙江省分中心對校驗不正確的數據及時反饋數據發生的小額貸款公司，數據發生的小額貸款公司應當及時更正。

第六章

查詢

第二十二條

小額貸款公司辦理下列業務，可以向企業和個人征信系統查詢企業和個人信用報告：

（一）審核企業或個人貸款申請的；

（二）審核企業或個人作為擔保人的；

（三）對已發放的信貸業務進行貸后風險管理的；

（四）處理企業或個人異議申請的。

第二十三條

小額貸款公司查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款以及擔保申請書中增加相應條款取得。對已發放的信貸業務進行貸后風險管理查詢的，應建立內部授權制度。

第二十四條

小額貸款公司應當建立《征信系統查詢登記簿》，至少應保存最近三年的登記記錄。

第二十五條

查詢授權書或具有查詢授權條款的貸款以及擔保申請書應保留三年。

第二十六條

人民銀行征信中心浙江省分中心將根據各小額貸款公司征信制度執行情況，以及在崗人員上崗合格證書獲取 情況等，開通下一查詢權限。

第七章

異議處理

第二十七條

小額貸款公司由異議處理用戶負責日常異議處理工作，主要有：

（一）直接受理客戶異議申請；

（二）處理并反饋人民銀行征信中心浙江省分中心或當地人民銀行轉交的異議信息；

（三）對確認屬實的異議信息進行更正。

第二十八條

小額貸款公司受理客戶異議申請應遵循下列工作流程：

（一）客戶提出異議申請時，應當填寫《企業或個人信用報告異議申請表》，出示有效身份證件供查驗，并留身份證件的復印件備查。

委托代理人申請的，代理人應當提供委托人和代理人的有效身份證件、授權委托書、授權委托公證證明或委托人的信用報告供查驗，并留授權委托書、授權委托公證證明或委托人的信用報告，以及身份證件的復印件備查。

（二）小額貸款公司對異議信息進行審核，異議信息屬實的，在業務系統內進行更正，并填寫《異議信息處理表》，報所在地人民銀行，由所在地人民銀行上報至人民銀行征信中心浙江省分中心。

（三）人民銀行征信中心浙江省分中心收到《異議信息處理表》后，應于2個工作日內審核后，報人民銀行征信中心進行處理。

第二十九條

小額貸款公司對于人民銀行征信中心浙江省 分中心或當地人民銀行轉交的異議核查信息應在2個工作日內進行內部核查，并反饋核查結果。

第八章

安全管理

第三十條

小額貸款公司不得將企業和個人信用報告用于本公司辦理信貸業務以外的用途；不得篡改、泄露或非法使用企業和個人信用報告；不得與自然人、法人、其他組織惡意串通，提供虛假信用報告。

第三十一條

查詢用戶只能一人使用，不得混用，更不能成為“公共用戶”。

第三十二條

小額貸款公司應指定專人負責接入征信系統相關的技術設備與日常技術保障工作。

第三十三條

人民銀行對小額貸款公司征信系統網絡安全環境不定期進行檢查，對發現有違規使用或安全隱患的，人民銀行有權斷開其網絡接入。技術檢查主要包括下面內容：

（一）征信系統用電腦應保證專機專用，不得安裝無關軟件，不得隨意使用移動介質交叉拷貝文件，同時必須安裝必要的防病毒軟件并定期查殺病毒，按照統一要求進行安全設置以及軟件升級；

（二）與征信系統相連接的計算機系統不得與互聯網和其他任何網絡連接；

（三）其他網絡安全應達到的一般要求。

第三十四條

人民銀行不定期對小額貸款公司征信系統的數據錄入情況和查詢使用情況進行檢查，確保有關操作使用符合人民銀行有關征信系統管理制度規定。

第九章

罰則

第三十五條

小額貸款公司有下列情形之一的，人民銀行將采取限期整改、通報批評、追究有關責任人責任、暫停提供信息查詢等措施。

（一）未執行相應管理制度和操作規程的；

（二）未能準確、完整、及時報送信息的；

（三）越權查詢征信系統的；

（四）將查詢結果用于人民銀行相關規定之外目的的；

（五）對無貸款卡或持無效貸款卡企業發放貸款的；

（六）泄露從征信系統獲得的信用信息的；

（七）違反人民銀行相關管理要求的；

（八）有其他危害征信系統安全、穩健運行行為的。

第十章

附則

第三十六條

本辦法由人民銀行杭州中心支行負責解釋。第三十七條

本辦法自文發之日起施行。

第五篇：大數據征信

大數據征信 互聯網金融的羅生門

2015-02-19徐富記

從央行個人征信牌照開閘，到首家互聯網銀行微眾銀行給卡車司機發放第一筆貸款，互聯網金融的浪潮儼然已從P2P網貸洶涌到眾籌，又波濤到大數據征信。

史鐵生曾說過：“歷史在發生時未被發現，在發現時已被重組”，正如當下之大數據征信，盡管已悄然發生，但未被發現，而再發現時，卻已被改寫，局內人的自說自話，局外人的不明覺厲，大數據征信，似乎已成互聯網金融的羅生門。

四級征信機構 百花齊放

2015年新年伊始，央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，正式開啟個人征信市場化閘門，民營征信迎來元年，以阿里巴巴芝麻信用為代表的基于消費大數據的征信機構、以鵬元征信為代表的基于公共大數據的征信機構和以社交數據作為征信模式的玖富旗下的閃銀（we cash）等征信機構紛紛登臺亮相。

以目前國內的信用體系，信用數據大致分為國家級、電商級、互聯網金融企業級、社交金融級，其中，國家級的信用數據為央行的征信中心和銀行等金融機構的信貸數據、各部委的具有公共屬性的比如通信、水、電、煤氣等公共數據。

電商級的即包括以阿里、京東為代表的消費數據；互聯網金融企業級的則如安融惠眾、上海資信；社交金融則如閃銀等開啟的新型征信模式。

毫無疑問，征信產業的發展不僅有效防范金融的風險，改善個人貸款質量，提高了銀行的凈收益，同時，隨著國內信貸行業及消費行業的提速，也再次催生了征信業的巨大需求，據《中國征信業發展報告(2003-2013)》顯示,截止 2012 年我國征信機構達到 140 家左右,總規模達 20 億,相較于美國近800 億市場和日本 40 億市場仍有較大的差距。

為此，方正證券研究認為，如果我國采取市場化模式,按照現有價格、企業及個人總數的體量,在發展成熟后我國征信行業僅個人征信市場總空間將在 1000 億左 右,相較目前不到 20 億的體量有 50 倍的成長,是名符其實的藍海。

我的“痛”，有誰知？

在如此藍海之下，我國目前的大數據征信的成長階段跟美國早起的征信市場類似，百花齊放，百家爭鳴，那么，現在的信用數據體系中，各種不同模式又各自有著怎樣的“痛”呢。

以央行的征信中心數據體系為例，由于起步較晚，目前我國個人的征信體系明顯存在覆蓋面不足的情形。到2013年底，央行征信系統收錄的自然人數量已經超過8億，但其中有信貸記錄的僅有3.2億人，占全國總人口數的1/4不到。另外征信在日常生活服務中的應用幾乎為空白。而且這些數據都來自于銀行的信貸數據，涉及面較為單一。

以電商為代表的消費信用數據“芝麻信用”的模式，則是通過分析人的互聯網行為記錄，對人的身份真實性、行為可信性進行評估并給出認證等級，并且首次作為第三方平臺征信數據，提供給P2P平臺等。

事實上，阿里巴巴在早年就已推出誠信通指數，這是阿里在誠信通會員的“誠信通檔案”基礎上推出評分系統，由A&V認證、證書及榮譽、會員評價、經驗值等要素構成。每次成功交易或獲得貸款，均會累計會員的誠信通指數，并實時公布，從而引導客戶注重累計自己的信用度、活躍度，形成信用市場的良性循環。

然而，眾所周知的是，阿里巴巴的金融業務無論是對個人還是對商戶，業已開展的如火如荼，這意味者如果芝麻信用要將自己的信用數據與p2p等金融機構互換（芝麻信用不一定會拿出自己的全部數據），那么，芝麻信用的數據值將是1+1》2的模式，一旦換取更多的信用值，自己的信貸業務又如火如荼，那么，阿里巴巴就充當了又當裁判，又做球員。

這就類似與美國的FICO，因為FICO為各家信用卡機構提供評分和信用結果，結果FICO自己又去發放信用卡，那么，信用卡機構是無法跟FICO長期愉快地玩耍的。

第三種模式則是以安融惠眾、上海資信互聯網金融征信機構，央行杭州中心支行行長張健華在日前發表的《我國互聯網征信發展與監管研究》披露的數據是，截至2014年7月25日，網絡金融征信系統（NFCS）（即上海資信）共接入203家P2P平臺，日均查詢量達約2000次。

與之相比，北京安融惠眾征信有限公司的數據量似乎更高，其創建的“小額信貸行業信用信息共享服務平臺”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔保公司提供行業信息共享服務。截至2014年9月15日，MSP征信平臺會員機構已經達到405家，會員間信用信息共享查詢量已達日均9000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數量突破100萬人。

就筆者了解，上述兩種征信機構目前階段還屬于接入更多數據階段，也只有接入的P2P、小貸公司、擔保公司的量足夠龐大，才能考慮在此數據量的基礎上，開發數據模型與信用評分。

第四種創新的模式則是基于社交的大數據征信模式，典型的代表企業為玖富旗下品牌閃銀，閃銀被看作是中國的Zestfinace，通過利用移動互聯網、利用大數據技術分析用戶的社交信息等數據，完成個人授信。

在閃銀的評價模型中，社交數據尤為重要，比如個人的微信、微博、朋友圈、校友錄、信用卡賬單等，通過附加社交維度評估個人信用狀況，大大降低傳統單一的通過資產或流水形式評估的信用風險。

揭開“大數據征信”面紗

如此來看，無論是正規軍，還是后起之秀，大數據征信，無論哪一家都需要解決的一個痛點是“大”，怎么才算大？是足夠多還是足夠重要？是一家獨大還是大而不全？在央行打開的這半扇羅生門里，需要撥開以所謂“大數據”為外衣的云霧，只有當我們看到征信業的新歷史正在發生時，我們才能發現這個歷史，而非在它重組之時。

撥開這層云霧，則回到征信的初衷，征信的本質在于解決兩方面問題：信用能力和信用意愿，換而言之，即解決個人的還款能力和還款意愿，再追根溯源一點，即解決壞賬和逾期兩個問題。

那么，大數據征信，無論是傳統在銀行的資金流水，還是在電商的交易，還是在各種社交平臺上的軌跡，都需要去驗證，這些數據對壞賬和逾期的相關性問題。

而這個驗證的工作，正如一個精巧的匠工，首先需要海量的數據積累，然后有的才是一點一滴地去校驗過程，只有這個過程做到足夠龐大，就像手表一樣，才能走得足夠精準。如此以來，征信對金融的價值才能準確發揮。