第一篇：人民銀行個人征信查詢系統個人信用報告解讀

人民銀行個人征信查詢系統：個人信用報告解讀

一、信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么區別？

信用報告中顯示的“查詢時間”是指系統收到查詢者提出查詢請求的時間；“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5 秒以內。一般來說，信用報告中反映的信息，應當是截至“報告時間”時，個人數據庫中所擁有的關于被查詢人的所有的最新信息。如：報告編號：***52583999 查詢時間：2010.03.16 16：14：20 報告時間：2007.03.16 16：16：21。

二、個人信用報告的信息有哪些欄目？

個人信用報告的信息包括以下欄目：

（一）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業等；

（二）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息；

（三）異議標注信息

（四）本人聲明信息

（五）查詢記錄

三、個人身份信息是怎么來的？

個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發生了變化。因此，如果個人基本信息發生了變化，請及時到與其發生業務的商業銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準確性。

四、“明細信息”是什么意思？

個人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關情況。

五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”？

信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這反映了商業銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復，從而可循環使用信用卡。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。

舉一個例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發行的信用卡，假設分別為A 卡和B 卡。兩張卡共享10 000 的信用額度，當這位客戶使用A 卡消費3 000 元后，當他再用B卡去消費時，由于B 卡的額度與A 卡共享，這就意味著B 卡實際只能使用7 000 元的額度。假設A 卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個賬戶組成，兩個賬戶共享10 000 元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報告中展示為：

信用卡類型 賬戶 幣種 開戶日期 信用額度（元）共享授信額度（元）

A卡 賬戶1 人民幣 2003.5.20 10000 10000 賬戶2 美元 2003.5.20 10000 0 B卡 賬戶3 人民幣 2003.6.20 10000 0

六、未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？

有朋友問，銀行給了我2 萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內，您可循環使用信用卡或貸款，當歸還信用卡消費額或貸款時，授信額度會自動恢復，因此，授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息，應當記入您的信用報告。

七、如何理解信用卡的最大負債額？

在每個賬單周期內，發卡機構一般會為持卡人統計出一個賬單周期內當期應還的金額。信用卡的最大負債額就是各個賬單周期內應還金額的最高值。

八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數據項包含本金和利息。

九、什么是“逾期”？

逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：

（一）比到期還款日晚一兩天還款；

（二）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（三）客戶已經在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

十、如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”？

這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2010 年1 月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000 元。但因暫時的資金周轉不靈，3 月至7 月連續5 個月未還款。下邊我們來計算該客戶7 月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。當前逾期期數是一個連續的概念，是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連續5 個月也就是5 期沒有還款，所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一個累計數，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值，即在3 月至7 月的當前逾期期數中取最大的一個數字，不難理解它也是5。假設2010 年8 月該客戶把前5 個月應歸還的貸款共10 000 元還上，此時這三個數據項發生了什么變化呢？首先看當前逾期期數，雖然8 月之前已經沒有欠款，但該客戶沒有還8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數，由于前5 個月累計逾期次數是5次，第6 個月再逾期1 次，累計逾期次數要相應增加到6 次。至于最高逾期期數，取3 月至8 月“當前逾期期數”的歷史最大值，即7 月的5 次。

十一、“當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？

當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結算日應還未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當前應還未還的貸款額合計，應還貸款額（包括本金和利息）的構成應視具體合同規定而定。對于準貸記卡，該數據項無意義，所以顯示為0。

十二、逾期1 天與逾期180 天有什么區別？

前面我們已經說過，個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期180 天，都會如實體現在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當逾期１天時，信用報告中相應的當前逾期期數體現為１，而逾期180 天時，當前逾期期數為6。個人信用報告對此不作信用評價，只是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里1 和6 這兩個數字對商業銀行判斷風險而言，一般會存在很大差別。

十三、為什么要單獨把“準貸記卡透支180 天以上未付余額”標識出來？

準貸記卡透支180 天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180 天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180 天（不含180 天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180 天，則透支180 天以上未付余額等于0。在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180 天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

十四、什么是信用卡的“最低還款額”？

最低還款額是針對貸記卡而言的，是銀行在賬單日計算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。

十五、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？

不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發放信用卡時與客戶的協議規定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現，不構成負面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

十六、“貸記卡12 個月內未還最低還款額次數”是什么意思？

答：是指客戶的該張貸記卡在結算月往前數的最近12 個月內未還最低還款額的次數。貸記卡按月結算，“貸記卡12 個月內未還最低還款額次數”是“幾”，就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。

十七、“24 個月還款狀態”是什么意思？

這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24 個月內每個月的還款情況。一般而言，商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G 表示結束，指除結清外的其他任何形態的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態未知。人民銀行個人征信查詢系統：個人信用報告解讀

（三）二

十一、為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？

很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行匯總、整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現在“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“24 個月還款狀態”、“逾期31-60 天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發現商業銀行信貸人員或其他報道材料稱“信用報告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。

當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

二

十二、為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？

負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

二十三、負面信息主要出現在哪些欄目？

個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現在以下幾個地方：

（一）“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期數”是較常見的負面信息。

（二）“貸款最近24 個月每個月的還款狀態記錄”中出現“/”、“*”、“N”、“C”以外的標記，比如是數字1 到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

（三）“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0 以外的情況，比如是數字1 到7。

（四）“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180 天以上未付余額”出現數額。

二十四、為什么個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款？

首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性的判斷。不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業銀行等個人信用報告的使用機構會根據個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款。

二十五、“異議標注”與“個人聲明”有什么不同？

“異議標注”是指在異議受理人員接受異議申請后，在該異議申請人的信用報告中添加異議標注，表示這份個人信用報告中可能存在有誤的信息。在異議處理沒有結束前，異議標注所指出的記錄內容有可能是正確的信息，當然也可能是錯誤的信息。

“個人聲明”一般是在異議申請人對異議回復有不同意見時，中國人民銀行征信中心允許異議申請人對有關異議信息附注100 字以內的個人聲明。其真實性由異議申請人負責。中國人民銀行征信中心的異議受理人員負責檢查身份證件及聲明內容是否符合規定，但不對內容的真實性負責。相應地，個人聲明對商業銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。

二十六、什么是“查詢記錄”？

查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括查詢日期、查詢者和查詢原因等內容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

二十七、為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息？

查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等信息，據此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構是否未經您授權查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經過您本人授權。如果您發現您的信用報告被越權查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，您還可以向法院起訴。

第二篇：最新個人信用報告查詢授權書,征信查詢授權書

個人信用報告查詢授權書

********：

本人授權貴行在辦理以下涉及到本人的業務時，可以向中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫查詢本人的信用報告，并同意貴行向中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫報送本人的基本信息和融資業務交易等相關信用信息（包括產生的不良信貸信息）。具體查詢事項為：

□審核本人貸款申請，以及對已承諾貸款事項、已發放貸款進行貸后管理； □審核本人貸記卡、準貸記卡申請，以及已發放貸記卡、準貸記卡進行貸后管理； □審核本人作為擔保人貸款申請，以及對已承諾擔保事項進行貸后管理； □審核受理法人、其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及其關聯人信用狀況，以及對已承諾貸款事項，已發放貸款進行貸后管理；

□處理本人異議；

□經中國人民銀行同意的其他查詢事項，具體查詢事項為：。

（若選擇本條查詢原因，橫線上必須寫明具體事項，例如：審核特約商戶開戶申請等）

本授權書的授權期限自本人簽字之日起，至本授權書授權事項項下的業務辦理完畢之日止（貸后管理直至業務結清之日止）；在授權期限內未經貴行書面同意，本授權書不可撤銷。

本單位征信查詢的授權只做約定用途的核查之用，超出授權范圍所作的查詢和使用的一切后果及法律責任由貴行承擔。

任何第三方信賴或使用上述信息對本人造成不利影響或財產、信息等損失的，貴行不因此承擔任何形式的責任。

本人同意信貸業務未獲批準時，貴行繼續保留此查詢授權書、身份證復印件和已查詢信用報告等資料。

授權人聲明：本人已仔細閱讀本授權書各條款，已知悉并理解上述條款中的概念、條款內容及法律后果。

授權人（簽名）：

身份證件類型：身份證

證件號碼：

授權日期： 年 月 日

尊敬的客戶：為保護您的合法權益，請你在簽署本授權書前，仔細閱讀本授權書各條款（特別是黑體字條款），完整填寫空白內容，并正確勾選查詢授權原因。

第三篇：個人信用征信查詢授權書(通用)

個人信用征信查詢授權書（通用）

本人特授權平安銀行依據中國人民銀行《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定，將本人個人信用信息報送中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫，并同意《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定的有權使用人可依據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定的范圍，查詢本人個人信用報告。

特此授權。

身份證號碼：

手機號碼：

授權人：

年月日

本人隸屬于團隊，確認授權書為授權人親筆簽名。

客戶經理：

年月日

實際查詢時間： 年 月 日

第四篇：個人信用征信查詢授權書

個人信用征信查詢授權書

平安銀行漳州分行：

因（借款主體）向貴行申請（具 體業務），作為該業務的借款人或擔保人，本人現同意并授權平安銀行漳州分行有權依照《征信業管理條例》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等相關法律、法規的規定，將本人個人信用信息和因信貸關系而產生的不良信貸信息報送中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫和經中國人民銀行批準設立的征信機構，并同意上述法律法規規定的有權使用人可依據規定的范圍，查詢、使用本人包括社保信息在內的信用報告。

特此授權。

身份證號碼：

手機號碼：

授權人：

年月日

本人隸屬于團隊，確認授權書為授權人親筆簽名。客戶經理：

年月日

實際查詢時間 ：年月日

第五篇：人民銀行企業征信查詢授權書

個人信用信息查詢及報送授權書

錦州銀行天津

行：

本人

（證件類型：

，證件號碼：），現不可撤銷地授權貴行在辦理以下業務時，可以向中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫查詢、打印、保存并使用本人信用報告，并將包括本人的個人基本信息、信貸交易信息等相關信息向中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫報送：

□審核個人貸款申請； □審核貸記卡、準貸記卡申請； □審核本人作為擔保人；

□受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況；

□涉及本人的貸后管理查詢； □發展特約商戶進行實名審核； □審核涉及本人征信異議處理； □其他

。授權查詢期限為：業務申請日至業務終結日。

本人現聲明知悉并理解授權條款，若信貸業務未獲批準，本人的授權書、個人信用報告等資料一律不退回。對于超出授權查詢的一切后果及法律責任由貴行承擔。

特此授權。

授權人（簽字）：

授權日期：

****年**月**日

（為保護您的合法權益，以上空白處請完整填寫）