第一篇：15村鎮銀行員工離行管理辦法

村鎮銀行員工離行管理辦法

第一章 總則

第一條目的意義

為完善員工離行管理機制，規范員工離職流程，提高員工管理質量，根據國家和地方政府有關法律法規，結合本行實際情況，特制定本辦法。

第二條適用范圍

本辦法適用于全行勞動合同制員工的離行管理。

第二章 離行類型

第三條員工辭職

員工因個人原因要求離職的，須提前三十日以書面形式通知本行，按規定程序解除勞動合同。

第四條本行辭退

（一）員工有以下情形之一的，本行可以隨時解除勞動合同：

1、在試用期內經考核不符合錄用條件的；

2、嚴重違紀或嚴重違反本行規章制度的；

3、因失職給本行造成嚴重損害的；

4、被依法追究刑事責任、勞動教養或治安拘留的；

5、法律、法規和規章規定的其他情形。

（二）員工有以下情形之一的，本行提前三十日書面通 1

知員工或額外支付員工一個月工資，可以解除勞動合同：

1、患病或非因工負傷，醫療期滿后不能從事原工作，也不能從事由本行另行安排的工作；

2、不勝任工作，經培訓或者調動工作崗位，仍不能勝任工作；

3、法律、法規和規章規定的其他情形。

第五條協商解除勞動合同

經本行與員工協商一致，勞動合同可以解除。協商解除應當簽定書面協議。

第六條勞動合同終止

勞動合同期滿前三十日，本行應告知員工勞動合同到期時間，協商是否續簽的事宜。勞動合同期滿不續簽的，合同期滿之日勞動合同終止。

第三章 離行程序

第七條員工辭職程序

（一）員工提前三十日以書面形式通知綜合管理部，試用期內提前三日通知綜合管理部。

（二）員工遞交辭職報告，經所在單位同意后，由綜合管理部填寫《村鎮銀行員工離行審批表》，員工本人在該表上簽字。

（三）員工所在單位負責辦理有關手續，并將辦理記錄作為附件報送綜合管理部，由綜合管理部負責核查確認：

1、員工工作移交，完成業務審計或離崗檢查；

2、收回員工門卡、權限卡、工號牌、工作證、辦公用品等；

3、注銷內、外網及與工作崗位相關的業務系統權限；

4、完成工資清算；

5、集體宿舍遷出；

6、其他由所在單位負責辦理的手續。

（四）綜合管理部在十個工作日內將《村鎮銀行員工離行審批表》、員工辭職報告、審計報告或離崗檢查報告報送綜合管理部。

（五）綜合管理部對上報材料進行審核，辦理有關手續：

1、薪酬福利清算；

2、教育培訓經費賠償；

3、招聘費用賠償；

4、特定身份人員信息注銷；

5、其他離行手續。

（六）村鎮銀行領導班子成員離行根據干部管理權限審批，其他員工由綜合管理部審批。

（七）綜合管理部辦理退工手續：

1、開具退工單，辦理退工手續；

2、更新人力資源管理信息系統；

3、按照員工管理權限，退還勞動手冊、護照、通行證

等；

4、按照本行人事檔案管理規定，辦理人事檔案轉出。

第八條本行辭退程序

（一）綜合管理部將解除員工勞動合同的事由通知同級工會，由工會出具意見，綜合管理部在研究工會的意見后作出處理決定；

（二）綜合管理部發出書面解除勞動合同通知，員工本人簽收通知；

（三）綜合管理部填寫《村鎮銀行員工離行審批表》，員工本人在該表上簽字。

（四）其余程序按照本辦法第七條第三款至第七款規定執行；員工因違規違紀被本行辭退的，還應遵守本行違規違紀行為處理相關規定。

第九條協商解除勞動合同或勞動合同終止程序

（一）所在單位人力資源管理部門與員工簽訂協商解除協議或提前三十日出具勞動合同終止不續簽的證明；

（二）村鎮銀行管理部填寫《村鎮銀行員工離行審批表》，員工本人在該表上簽字。

（三）其余程序按照本辦法第七條第三款至第七款規定執行。

第十條執行脫密期

本行員工離行涉及脫密期的，按照《村鎮銀行勞動合同

制實施管理辦法》執行。

第四章 清算與賠償

第十一條離行員工薪酬福利

離行員工的薪酬福利按照本行薪酬管理辦法及福利制度的相關規定執行。

第十二條脫密期薪酬

（一）員工脫密期內薪酬等級和薪酬檔次不變；

（二）員工脫密期內停止享受月基本工資中的崗位津貼部分以及其他所有獎金、津補貼等；

（三）員工脫密期內繼續享受社會保險金、住房公積金等法定福利，停止享受企業年金、住房補貼等其它補充福利；

（四）如脫密期協議有約定的，按照脫密期協議執行。第十三條離行員工賠償

（一）教育費用賠償。

1、享受過本行教育培訓獎勵的員工，未滿服務年限辭職或本行辭退的，應賠償教育培訓獎勵費用；

2、與本行簽定公派學習（培訓）協議的員工，應按照協議規定賠償公派學習（培訓）費用；

（二）招聘費用賠償。本行通過獵頭公司引進的高端人才，未滿服務年限，員工辭職的，應賠償相應的招聘費用；被本行辭退的，應根據人才引進協議處理。

（三）員工違反本行規定解除或終止勞動合同，對本行造成經濟損失的，應賠償本行相關損失。

（四）本行規定的其他費用賠償。

第五章 離行責任

第十四條本行延長辦理時間

員工自提交《村鎮銀行員工離行審批表》之日起三十日后，可以向綜合管理部提出辦理離職手續，本行應予辦理，但員工有下列情形之一的，本行可延長辦理員工離行的時間：

（一）根據本行規定，執行脫密期的；

（二）經司法、行政機關決定和批準，正在接受審查的；

（三）與本行存在約定的；

（四）法律、法規、規章規定的其他情形。

第十五條員工延長辦理時間

員工離行材料不符合本行規定、員工拒絕配合本行辦理離行手續或者因員工個人原因而延長離行辦理時間，造成的后果由員工本人承擔。

第十六條 離職聲明

員工離行前應簽收離行告知書，明確離行后不得再以本行員工的身份或原有職務身份對外從事任何活動；不得利用在本行工作期間獲得的全部信息資料以及其他資源從事損害本行利益的任何活動，本行對由此所造成的損害，保留向離行員工追訴的權利。員工離行后，本行將按照監管機構要求，在有關報紙或網站上發布員工離職聲明、披露人員信息。

第十七條 離行信息登記

綜合管理部應開展離職談話，做好離行人員臺帳，記錄離行原因及離行后去向等信息。

第十八條 離行關系轉移

員工離行后，其勞動人事關系、檔案關系、社保關系等由綜合管理部按有關規定轉出。由于離行員工原因造成以上關系不能轉移的，其后果由離行員工本人承擔。

第六章 附則

第十九條 離行檔案

離行人員材料由綜合管理部妥善保管并建檔備查。第二十條 解釋

本辦法由綜合管理部負責解釋。

第二十一條 施行

本辦法自頒發之日起施行。

第二篇：銀監會村鎮銀行管理辦法

中國銀行業監督管理委員會

關于印發《村鎮銀行管理暫行規定》的通知 銀監發〔2007〕5號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司，中國郵政儲蓄銀行，各省（自治區、直轄市）農村信用社聯合社，北京、上海農村商業銀行，天津農村合作銀行，銀監會直接監管的信托投資公司、財務公司、金融租賃公司：

為做好調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的試點工作，中國銀行業監督管理委員會制定了《村鎮銀行管理暫行規定》，現印發給你們，請遵照執行。

請各銀監局速將本通知轉發至轄內各銀監分局、城市商業銀行、農村商業銀行和農村合作銀行。

二○○七年一月二十二日 村鎮銀行管理暫行規定

第一章 總則

第一條

為保護村鎮銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規范村鎮銀行的行為，加強監督管理，保障村鎮銀行持續、穩健發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關法律法規，制定本規定。第二條

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

第三條

村鎮銀行是獨立的企業法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。村鎮銀行股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，并以其出資額或認購股份為限對村鎮銀行的債務承擔責任。

第四條

村鎮銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

村鎮銀行依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。

第五條

村鎮銀行不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件。村鎮銀行不得發放異地貸款。

第六條

村鎮銀行應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，依法接受銀行業監督管理機構的監督管理。第二章

機構的設立

第七條

村鎮銀行的名稱由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級行政區劃的名稱或地名。第八條

設立村鎮銀行應當具備下列條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）發起人或出資人應符合規定的條件，且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構；

（三）在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊資本為實收貨幣資本，且由發起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；

（六）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；

（七）有必需的組織機構和管理制度；

（八）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；

（九）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

第九條

村鎮銀行應依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。第十條

設立村鎮銀行應當經過籌建和開業兩個階段。第十一條

籌建村鎮銀行，申請人應提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發起人或出資人最近2年經審計的會計報告；

（六）發起人或出資人為境內外金融機構的，應提交其注冊地監管機構出具的書面意見；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他材料。

第十二條

村鎮銀行的籌建期最長為自批準之日起6個月。籌建期內達到開業條件的，申請人可提交開業申請。

村鎮銀行申請開業，申請人應提交以下文件和材料：

（一）開業申請書；

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗資機構出具的驗資證明；

（六）營業場所所有權或使用權的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業場所出具的安全、消防設施合格證明；

（八）中國銀行業監督管理委員會規定的其他材料。

第十三條

申請村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業監督管理機構規定的基本條件外，還應符合下列條件：

（一）村鎮銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經驗及能力；

（二）村鎮銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。

第十四條

村鎮銀行董事和高級管理人員的任職資格需經銀監分局或所在城市銀監局核準。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。第十五條

村鎮銀行的籌建由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

村鎮銀行達到開業條件的，其開業申請由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內做出核準或不予核準的決定。第十六條

村鎮銀行可根據農村金融服務和業務發展需要，在縣域范圍內設立分支機構。設立分支機構不受撥付營運資金額度及比例的限制。

第十七條

村鎮銀行設立分支機構需經過籌建和開業兩個階段。村鎮銀行分支機構的籌建方案，應事前報監管辦事處備案。未設監管辦事處的，向銀監分局或所在城市銀監局備案。村鎮銀行在分支機構籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮銀行分支機構開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定，銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。

第十八條

村鎮銀行分支機構的負責人應通過所在地銀監局組織的從業資格考試，并在任職前報銀監分局或所在城市銀監局備案。

第十九條

經核準開業的村鎮銀行及其分支機構，由決定機關頒發金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。第三章

股權設置和股東資格

第二十條

村鎮銀行的股權設置按照《中華人民共和國公司法》有關規定執行。

第二十一條

境內金融機構投資入股村鎮銀行，應符合以下條件：

（一）商業銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監管指標符合監管要求；其他金融機構的主要合規和審慎監管指標符合監管要求；

（二）財務狀況良好，最近2個會計連續盈利；

（三）入股資金來源真實合法；

（四）公司治理良好，內部控制健全有效；

（五）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

境內金融機構出資設立或入股村鎮銀行須事先報經銀行業監督管理機構及有關部門批準。

第二十二條

境外金融機構投資入股村鎮銀行，應符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產原則上不少于10億美元；

（二）財務穩健，資信良好，最近2個會計連續盈利；

（三）銀行業金融機構資本充足率應達到其注冊地銀行業資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10%；

（四）入股資金來源真實合法；

（五）公司治理良好，內部控制健全有效;

（六）注冊地國家（地區）金融機構監督管理制度完善；

（七）該項投資符合注冊地國家（地區）法律、法規的規定以及監管要求；

（八）注冊地國家（地區）經濟狀況良好；

（九）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

第二十三條

境內非金融機構企業法人投資入股村鎮銀行，應符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；

（三）財務狀況良好，入股前上一盈利；

（四）年終分配后，凈資產達到全部資產的10%以上（合并會計報表口徑）；

（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強的經營管理能力和資金實力；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

擬入股的企業法人屬于原企業改制的，原企業經營業績及經營年限可以延續作為新企業的經營業績和經營年限計算。

第二十四條

境內自然人投資入股村鎮銀行的，應符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。第二十五條

村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。

任何單位或個人持有村鎮銀行股本總額5%以上的，應當事前報經銀監分局或所在城市銀監局審批。

第二十六條

村鎮銀行在向工商行政管理部門登記后，向認繳股本的股東簽發記名股權證，作為股東所持股份和分紅的憑證。第二十七條

村鎮銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。村鎮銀行不得接受本行股份作為質押權標的。

第二十八條

村鎮銀行的股份可依法轉讓、繼承和贈與。但發起人或出資人持有的股份自村鎮銀行成立之日起3年內不得轉讓或質押。村鎮銀行董事、行長和副行長持有的股份，在任職期間內不得轉讓或質押。第二十九條

村鎮銀行的實收資本變更后，必須相應變更其注冊資本。第四章

公司治理

第三十條

村鎮銀行的組織機構及其職責應按照《中華人民共和國公司法》的相關規定執行，并在其章程中明確。

第三十一條

村鎮銀行應根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。村鎮銀行可只設立董事會，行使決策和監督職能；也可不設董事會，由執行董事行使董事會相關職責。

第三十二條

村鎮銀行應建立有效的監督制衡機制。不設董事會的，應由利益相關者組成的監督部門（崗位）或利益相關者派駐的專職人員行使監督檢查職責。

第三十三條

村鎮銀行設行長1名，根據需要設副行長1至3名。規模較小的村鎮銀行，可由董事長或執行董事兼任行長。

村鎮銀行董事會或監督管理部門（崗位）應對行長實施專項審計。審計結果應向董事會、股東會或股東大會報告，并報銀監分局或所在城市銀監局備案。行長、副行長離任時，須進行離任審計。

第三十四條

村鎮銀行可設立獨立董事。獨立董事與村鎮銀行及其主要股東之間不應存在影響其獨立判斷的關系。獨立董事履行職責時尤其要關注存款人和中小股東的利益。

第三十五條

村鎮銀行董事和高級管理人員對村鎮銀行負有忠實義務和勤勉義務。

董事違反法律、法規或村鎮銀行章程，致使村鎮銀行形成嚴重損失的，應當承擔賠償責任。

行長、副行長違反法律、法規或超出董事會或執行董事授權范圍作出決策，致使村鎮銀行遭受嚴重損失的，應承擔相應賠償責任。

第三十六條

村鎮銀行董事會和經營管理層可根據需要設置不同的專業委員會，提高決策管理水平。規模較小的村鎮銀行，可不設專業委員會，并視決策復雜程度和風險高低程度，由相關的專業人員共同研究決策或直接由股東會或股東大會做出決策。

第三十七條

村鎮銀行要建立適合自身業務特點和規模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育與當地農村經濟發展相適應的企業文化。

第五章

經營管理

第三十八條

經銀監分局或所在城市銀監局批準，村鎮銀行可經營下列業務：

（一）吸收公眾存款；

（二）發放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內結算；

（四）辦理票據承兌與貼現；

（五）從事同業拆借；

（六）從事銀行卡業務；

（七）代理發行、代理兌付、承銷政府債券；

（八）代理收付款項及代理保險業務；

（九）經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

村鎮銀行按照國家有關規定，可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。有條件的村鎮銀行要在農村地區設置ATM機，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。

對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮，村鎮銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。

第三十九條

村鎮銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。確已滿足當地農村資金需求的，其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資。

第四十條

村鎮銀行應建立適合自身業務發展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內，村鎮銀行可以采取一次授信、分次使用、循環放貸的方式發放貸款。

第四十一條

村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。第四十二條

村鎮銀行應按照國家有關規定，建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，及時沖銷壞賬，真實反映經營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產損失準備充足率不低于100%。

第四十三條

村鎮銀行應建立健全內部控制制度和內部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內部控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營。第四十四條

村鎮銀行執行國家統一的金融企業財務會計制度以及銀行業監督管理機構的有關規定，建立健全財務、會計制度。

村鎮銀行應真實記錄并全面反映其業務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并提交其權力機構審議。

有條件的村鎮銀行，可引入外部審計制度。

第四十五條

村鎮銀行應按規定向銀監分局或所在城市銀監局報送會計報告、統計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。

第四十六條

村鎮銀行應建立信息披露制度，及時披露經營情況、重大事項等信息。第六章

監督檢查

第四十七條

村鎮銀行開展業務，依法接受銀行業監督管理機構監督管理。第四十八條

銀行業監督管理機構根據村鎮銀行業務發展和當地客戶的金融服務需求，結合非現場監管及現場檢查結果，依法審批村鎮銀行的業務范圍和新增業務種類。

第四十九條

銀行業監督管理機構依據國家有關法律、行政法規，制定村鎮銀行的審慎經營規則，并對村鎮銀行風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯交易等方面實施持續、動態監管。第五十條

銀行業監督管理機構按照《商業銀行監管內部評級指引》的有關規定，制定對村鎮銀行的評級辦法，并根據監管評級結果，實施差別監管。

第五十一條

銀行業監督管理機構根據村鎮銀行的資本充足狀況和資產質量狀況，適時采取下列監管措施：

（一）對資本充足率大于8%、不良資產率低于5%的，適當減少現場檢查的頻率和范圍，支持其穩健發展；

（二）對資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，并加大非現場監管及現場檢查力度，適時采取限制其資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業務等措施；

（三）對限期內資本充足率降至4%、不良資產率高于15%的，可適時采取責令調整董事或高級管理人員、停辦部分或所有業務、限期重組等措施進行糾正；

（四）對在規定期限內仍不能實現有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應適時接管、撤銷或破產。

第五十二條

銀行業監督管理機構應建立對村鎮銀行支農服務質量的考核體系和考核辦法，定期對村鎮銀行發放支農貸款情況進行考核評價，并可將考核評價結果作為對村鎮銀行綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容。第五十三條

村鎮銀行違反本規定的，銀行業監督管理機構有權采取風險提示、約見其董事或高級管理人員談話、監管質詢、責令停辦業務等措施，督促其及時進行整改，防范風險。

第五十四條

村鎮銀行及其工作人員在業務經營和管理過程中，有違反國家法律、行政法規行為的，由銀行業監督管理機構依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五十五條

村鎮銀行及其工作人員對銀行業監督管理機構的處罰決定不服的，可依法提請行政復議或向人民法院提起行政訴訟。第七章

機構變更與終止

第五十六條

村鎮銀行有下列變更事項之一的，需經銀監分局或所在城市銀監局批準：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更住所；

（四）調整業務范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；

（六）修改章程；

（七）變更組織形式；

（八）中國銀行業監督管理委員會規定的其他變更事項。

更換董事、高級管理人員時，應報經銀行業監督管理機構核準其任職資格。第五十七條

村鎮銀行的接管、解散、撤銷和破產，執行《中華人民共和國商業銀行法》及有關法律、行政法規的規定。

第五十八條

村鎮銀行因解散、被撤銷和被宣告破產而終止的，應向發證機關繳回金融許可證，及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。

第八章

附

則

第五十九條

本規定所稱農村地區，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區。

第六十條

本規定所稱境內金融機構，是指《中華人民共和國銀行業監督管理法》第二條所列金融機構。

第六十一條

本規定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律、法規和規章執行。第六十二條

本規定由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。第六十三條

本規定自發布之日起施行。

第三篇：村鎮銀行授權管理辦法

村鎮銀行授權管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范**村鎮銀行（以下簡稱本行）的授權管理，提高風險管理和控制的能力，依據《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《商業銀行授權、授信管理暫行辦法》和《**村鎮銀行股份有限公司章程》（以下簡稱本行章程）的規定，制定本辦法。

第二條 授權工作遵循“統一授權、區別對待、權責結合、適時調整”的原則，根據客戶類型、業務風險狀況、經營管理水平、風險控制能力等因素確定授權限額。

第三條 授信工作納入授權管理的范圍，不得因實行授信管理而弱化授權管理。

第四條 本行授權書以及授權文件，應及時報送國務院銀行業監督管理機構備案。

第五條 本辦法適用于董事會對董事長辦公會、行長的授權，以及行長對副行長、各職能部門負責人的授權。本行法定代表人授權事項按照本行章程規定辦理。

本行監事長履行工作職責需授權時按照本行章程規定辦理。

第二章 授權的范圍

第六條 本行授權分為基本授權和特別授權。

基本授權是指對法定經營范圍內的常規業務經營所規定的權限。

特別授權是指對法定經營范圍內的特殊業務，包括創新業務、特殊融資項目以及超過基本授權范圍的業務所規定的權限。

第七條 基本授權的范圍是：

（一）營運資金的經營權限；

（二）同業資金融通權限；

（三）單筆貸款（貼現）及貸款總額審批權限；

（四）對單個客戶的貸款（貼現）額度審批權限；

（五）現金支付審批權限；

（六）行內資金調度權限；

（七）利率浮動權限；

（八）經濟糾紛處理權限；

（九）其它業務權限。

第八條 特別授權的范圍：

（一）業務創新權限；

（二）特殊項目融資權限；

（三）超出基本授權的權限。

第三章 基本授權

第九條 本辦法所稱基本授權，是指根據本行章程和經營管理的需要，授予本行行長、副行長、各職能部門負責人常規業務的經營管理權限。

第十條 基本授權在每年年初進行，有效期至下一新的授權生效時終止。

基本授權采用授權書或者文件形式。授權書應當包括授權人、受權人、授權范圍、授權額度、授權期限及相關的授權要求等內容。

第十一條 對各職能部門負責人的基本授權限額，應當按照分工負責的原則，根據本行經營管理的實際需要制定。

第十二條 本行的基本授權管理按照下列程序進行：

（一）董事會對行長的授權

每年年初，由辦公室擬訂授權書或授權文件，由董事長代表董事會對本行行長進行授權，并以書面形式簽發授權書或下發授權文件。

（二）行長對其他人員的轉授權

辦公室在董事會對本行行長授權的范圍內擬定授權書或授權文件，由本行行長分別向副行長、各職能部門負責人進行轉授權，并以書面形式簽發轉授權書或轉授權文件。

第四章 轉授權

第十三條 本辦法所稱轉授權，是指行長向副行長、各職能部門負責人轉授常規業務的經營管理權限。

第十四條 轉授權不得超越董事會授權的權限范圍、種類和額度。

第十五條 轉授權應當在收到董事會授權書或授權文件后30日內完成，并報本行辦公室備案。

第十六條 轉授權的形式和程序按照基本授權的規定辦理。

第五章 特別授權

第十七條 本辦法所稱特別授權，是指對超過基本授權或轉授權范圍、種類和額度事項所授予的權限。

董事會對董事長辦公會的授權，按照特別授權的規定辦理。第十八條 特別授權應當按照有利于業務發展、防范風險和提高效率的原則辦理。

第十九條 本行各職能部門擬定規章制度，涉及變更授權書或授權文件內容的，應當事先征求辦公室的意見，單獨簽發授權書或下發授權文件予以明確。

第二十條 根據經營管理的需要，本行各職能部門負責人在業務發展中需要辦理超過基本授權或轉授權的事項，可以向授權管理部門申請特別授權。

第二十一條 特別授權，按照以下程序辦理：

（一）需要特別授權的職能部門和營業部向辦公室提出特別授權申請；

（二）辦公室擬訂特別授權書，報請主管領導審核；

（三）辦公室3日內擬定正式授權書或者授權文件，報請董事長或者行長簽批。

第二十二條 特別授權的生效及終止期限根據授權事項的實際情況確定。

第六章 授權管理與監督

第二十三條 辦公室為本行的授權管理部門，負責對本行行長授權的相關工作。

本行行長可根據董事會的授權，結合本行實際，向副行長、各職能部門負責人進行轉授權。

第二十四條 本行監事會應根據法律、法規和本行章程規定，對本行的授權和轉授權管理進行監督。

第二十五條 辦公室根據對本行經營管理的需要，提請董事會適時調整對行長的授權，行長可根據經營管理的需要，適時調整對副行長、各職能部門負責人的轉授權。

第二十六條 在授權和轉授權的有效期限內，各職能部門有下列情形之一的，可以暫停、上收或調減部分授權：

（一）受權人發生越權經營行為；

（二）受權人失職造成某項業務出現明顯或嚴重的風險；

（三）經營狀況或市場環境發生重大不利變化；

（四）內部機構和管理制度發生重大調整；

（五）辦公室認為應當調整權限的其它情況。

第二十七條 被暫停、上收或調減授權的各職能部門和營業部，應當按照辦公室的要求進行整改，達到整改要求的，可以重新恢復或調整其經營管理權限。

第二十八條 出現下列情形之一，授權書、轉授權書、特別授權書或文件的效力終止：

（一）載明的有效期屆滿；

（二）特別授權的事項結束；

（三）辦公室明確表示收回或撤銷授權；

（四）受權的各職能部門及各支行被分立、合并或者撤銷；

（五）其它應當終止的情況。

第七章 授權的控制

第二十九條 本行行長、副行長、各職能部門負責人必須嚴格按照授權書或授權文件，在授權范圍內從事經營管理活動，不得擅自擴大適用范圍或違反規定擅自超越權限從事各項業務活動。

第三十條 本行辦公室對受權人超越授權范圍從事業務經營的行為實行問責，視越權行為的性質和造成的經濟損失，按照法律、法規和本行規定追究其主要負責人和直接責任人的責任，觸犯刑法涉嫌構成犯罪的，移交司法機關處理。

第八章 附 則

第三十一條 本辦法由本行董事會負責解釋。

第三十二條 本辦法自本行董事會通過之日起實行。

第四篇：XX村鎮銀行不良貸款管理辦法

XX村鎮銀行 不良貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為適應現代商業銀行風險管理的需要，規范不良貸款管理行為，提高不良貸款處置效率，確保不良貸款價值回收最大化，保持信貸業務持續穩健發展，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱不良貸款系指按照貸款五級分類標準劃分為次級類、可疑類和損失類的貸款。

第三條 不良貸款管理是根據不良貸款的內在特性，通過科學的管理方法與流程，對不良貸款實行全面管理與最佳處置，包括對不良貸款進行分類認定、調查估價、預案管理、方案實施和監測檢查的全過程管理。

第四條 不良貸款管理應遵循以下原則：

（一）真實反映原則。要真實、準確、客觀地統計和反映不良貸款分類、認定、調查、估價、問責等工作情況。

（二）處置減損原則。不良貸款形成后，應通過調查和完善手續等手段，防止不良貸款價值貶損，并及時清收、轉化和處置，實現不良貸款價值回收最大化。

（三）依法合規原則。不良貸款管理與處置必須嚴格遵守國家有關法律、法規、政策及總行有關規定，規范操作。

（四）損失補償原則。要按照損失程度對不良貸款提取風險撥備，并及時處理與消化處置損失。

第五條 本辦法適用于我行的所有客戶不良貸款。

第二章 不良貸款分類認定

第六條 各行要根據貸款風險的變化情況對不良貸款分類情況進行實時監控和調整，并按月統計和匯總。按照貸款五級分類，將不良貸款劃分為次級、可疑、損失三類，進行監測報告。

第七條 按照風險撥備制度的要求，對不良貸款提取貸款損失準備，真實反映貸款質量對財務狀況的影響。對次級類、可疑類、損失類貸款，要按規定、按季足額計提專項準備。

第八條 不良貸款由市場部負責風險控制的人員進行認定、管理

與處置。

對新發生的不良貸款，實行責任認定和追究制度。由相關部門或負責人在15個工作日內提出責任認定意見，經行長審定后建立不良貸款責任檔案，對責任人進行責任認定，同時報市場部風險控制人員備案。

第九條 經認定后的不良貸款，市場部負責人員應及時對不良貸款的訴訟時效、保證合同訴訟時效、抵（質）押時效、執行時效等進行審查，對有瑕疵的，應立即采取補救措施。

第三章 不良貸款管理

第十條 對次級類貸款要重點監控企業各類資產和現金流量，關注客戶重大經營情況變化，防范關聯企業風險，積極對借款人第二還款來源進行跟蹤，加強貸款抵質押管理和對貸款保證人的跟蹤，確保抵押擔保的足值與有效。

第十一條 對可疑類貸款要密切關注客戶、保證人的生產經營活動，加強有效資產的監控和保全，積極運用各種手段清收處置。

第十二條 對損失類貸款要邊清收邊完善核銷手續。對確實無法收回且符合核銷條件的損失類貸款，按有關規定和業務流程組織申報呆賬核銷；對不符合核銷條件的應盡量清收，最大限度減少損失；損失核銷后要按規定進行賬銷案存管理，加強已核銷貸款的追索、管理。

第四章 不良貸款調查與估價

第十三條 依據不良貸款認定結果，市場部負責人應牽頭組織對不良貸款進行調查。從客戶基本情況、客戶負債及我行貸款情況、資產抵（質）押情況、貸款保證情況、影響貸款受償的其他因素和不良貸款處置等情況，掌握借款人的有效資產、償債能力和償債意愿。

第十四條 不良貸款全面調查原則上總行每半年組織一次。調查可采取調閱信貸檔案、查詢信貸管理臺賬、走訪客戶和有關部門、現場檢查、核實資產負債、了解市場行情、委托中介機構等方式進行。

第十五條 在調查基礎上對不良貸款進行估價。即依據不良貸款形成的原因、期限、形態、風險程度和擔保情況，綜合考慮不良貸款客戶屬地的社會經濟狀況、市場環境等因素，采用委托中介機構、市場價值估算等方法對不良貸款進行損失預估，測算不良貸款預計回收

金額和受償比率。

第五章 不良貸款處置

第十六條 不良貸款處置是指在對不良貸款規范管理的基礎上，運用各種方式進行清收、轉化和處置，最終實現不良貸款回收和減損。

第十七條 要按照依法合規、集體決策、規范操作的原則，根據預計損失率大小、處置時效性高低、處置難易程度，有步驟地組織開展不良貸款處置工作，爭取不良貸款價值回收最大化。

第十八條 不良貸款處置方式包括現金清收、重組轉化、以物抵債和呆賬核銷等。

第十九條 現金清收。現金清收是不良貸款處置最直接和最有效的方式，是對不良貸款本息進行追償、處置并最終收回現金的行為。

第二十條 重組轉化。即對重組價值大于清算價值的不良貸款，以債務人資產重組為基礎，采取兼并、收購、分立、合并、股份制等方式，由債權人通過與債務人簽定還款協議、調整貸款條件等手段，對不良貸款實施重組，以控制、轉化或降低債權風險。

第二十一條 以物抵債。即債權到期、債務人無法用貨幣資金償還債務，或債權雖未到期、但債務人已出現嚴重經營問題或其他足以嚴重影響債務人按時足額用貨幣資金償還債務，或當債務人完全喪失清償能力時，擔保人也無力以貨幣資金代為償還債務，經我行與債務人、擔保人或第三人協商同意，或經人民法院、仲裁機構依法裁決，債務人、擔保人或第三人以實物資產作價抵償我行債權的行為。實施以物抵債應優先選擇易保值、易變現的資產，盡快實現處置回收入賬，并建立抵債資產減值準備制度。

第二十二條 呆賬核銷。即對經采取所有可能的措施均無法收回的不良貸款，按照規定履行必要程序后，利用呆賬準備金予以沖銷。呆賬核銷必須逐戶、逐級上報、審核和審批，報批時應確定不良貸款符合核銷認定條件，核銷后必須對外保密，堅持賬銷案存、繼續追索原則。

第二十三條 不良貸款處置可綜合運用各種方式，加快處置進度，降低處置損失。

第二十四條 不良貸款處置實行預案管理制度。即根據不良貸款

調查、估價和細分結果，按照不同區域、行業、形態等，對不良貸款制定全盤處置策略和分戶處置預案。

第二十五條 處置預案制定。依照調查和資產估價信息，一戶一策，制定不良貸款重組轉化或清收處置預案；按照對風險的趨勢預測，確定處置的緩急程度和先后次序；根據不良貸款細分結果，有針對性地制定清收處置措施。

第二十六條 處置預案審批。按照處置損失金額大小和損失率的高低，對處置預案實行授權管理；要嚴格按照規定的審查要件、程序和權限，對處置預案進行審批，不良貸款損失在50萬以內的，由分行審批，超過50萬的報總行審批。各分行不得越權審批。

第二十七條 處置方案實施。要嚴格按照審批后的處置方案和處置時限實施不良貸款處置；要形成領導參與、層層督導、責任落實的預案執行工作機制；處置完畢后要對處置效果和進度進行評價。

不良貸款處置回收的款項應嚴格按照墊付費用、本金、表內利息和表外利息的順序，據實入賬并進行會計核算。

第二十八條 風險防范。各項處置業務必須嚴格遵守國家有關法律、法規、政策及總行有關規章制度，建立責任追究制度，防止出現失職、瀆職行為，嚴禁違法、違規處置行為。完善內控管理，規范操作流程，防范處置過程中可能出現的操作風險和道德風險。

第六章 不良貸款監測與考核

第二十九條 不良貸款統計監測

（一）風險管理部門或市場部相關負責人員按照及時、準確、全面的原則，統計和報送不良貸款分類數據，對全行不良貸款余額增減和不良貸款率變化的總體情況進行監測，全面監測資產質量狀況及其變化趨勢。

（二）風險管理部或市場部負責人員負責匯總不良貸款數據，并統一對外信息披露。

第三十條 不良貸款分析報告

風險管理部門或市場部負責人員負責按月提供不良貸款分析報告，分析報告內容包括：不良貸款基本情況、地區和客戶結構情況、不良貸款清收轉化情況、新發放貸款質量情況、新發生不良貸款的內

外部原因分析及典型案例，對不良貸款的變化趨勢的預測，貸款損失變動情況，加強信貸風險管理的措施和意見等。

第三十一條 不良貸款考核

按照經營績效考評辦法，對各項不良貸款管理與處置工作進行考核。考核重點為整體不良貸款水平的控制和不良貸款的回收情況，即以不良貸款率指標考核總體資產質量，以不良貸款清收率指標考核不良貸款的回收水平，以不良貸款遷徙率指標考核風險結構狀況等。

第三十二條 不良貸款檔案管理。市場部要及時將不良貸款管理檔案進行歸檔，做到一戶一檔，統一管理（信貸檔案管理辦法另行制定）。不良貸款管理檔案除全部原始信貸檔案外，還包括不良貸款交接、調查、評估、處置、損失核銷過程中形成的所有資料及責任人認定與處理材料。不良貸款檔案管理的重點為各類權證和重要合同、協議等文件資料。

第三十三條 檢查監督。風險管理部門或市場部負責人員負責不良貸款管理與處置的日常監督檢查；內審人員負責對不良貸款管理與處置進行監督評價；事后監察人員協同市場部負責對不良貸款形成過程中的相關責任人進行責任認定與處理。

第七章 附 則

第三十四條 對票據融資業務的不良資產管理，可比照本辦法執行。

第三十五條 本辦法自印發之日起執行。由XX村鎮銀行負責修訂與解釋。

第五篇：村鎮銀行農戶小額貸款管理辦法

平輿玉川村鎮銀行農戶小額

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進農村經濟發展，為廣大農戶提供普惠、優質、高效的金融服務，根據國家有關法律法規、《平輿玉川村鎮銀行村個人信貸業務基本規程》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（含城關鎮）行政管理區域內的住戶，包括從事農業生產經營的住戶、國有農（林）場職工、農民工、農村個體工商戶等，但不包括居住在城關鎮從事非農業生產經營的住戶。

第三條 農戶小額貸款業務堅持控制風險、有效發展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決農戶貸款難問題。

第四條 農戶小額貸款原則上由客戶部門根據區域經濟發展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農戶小額貸款審批實行差異管理、動態調整。

第五條 農戶小額貸款的調查、發放、管理、收回等環節應該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業合作社等其他外部組織機構對農戶進行貸款的調查、發放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準入條件

第六條 農戶小額貸款用于農戶生產、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動。

（二）從事工業、商業、建筑業、運輸業、服務業等非農業生產經營活動。

（三）職業技術培訓、子女教育、醫療、購買耐用消費品、修繕房屋等生活消費。

第七條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農村區域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。

（二）根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，客戶的信用等級評級結果為達到60分以上；

（三）應具有穩定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（五）品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。

（六）貸款人規定的其他條件。

第八條 根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，滿足下列情況之一的農戶，可視風險程度和經營現狀直接歸為良好級：

（一）采用合法、足值房地產抵押，且所抵押房地產位臵處于市縣城區或重點鎮、不易貶值、變現能力強的客戶；

（二）信用等級A級（含）以上的大中型客戶提供保證擔保的，或從事訂單農業，由信用等級在A級（含）以上的大中型農業產業化企業提供保證擔保的客戶；

（三）由我行認可的信用擔保機構提供擔保的客戶。第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業務的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農戶小額貸款單戶授信額度起點為3000元，最高不超過10萬元（含）。我行應根據客戶的信貸需求、信用等級評定結果、擔保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應控制在貸款期間該農戶家庭總收入的50％以內。

第十一條 農戶小額貸款主要用于滿足農戶臨時性、短期周轉資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協商決定。

第十二條 農戶小額貸款期限應根據農戶的生產經營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業等回收周期較長的生產經營活動的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災害、重大疾病、意外事故或市場出現重大變化等原因導致不能按期歸還貸款的，經批準同意，可以辦理展期。展期后貸款形態要相應調整為關注類。短期貸款展期累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負成本、資本成本、目標利潤的原則。根據人民銀行規定的利率標準，我行可根據當地資金供求和同業情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內（含）的農戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調整，自基準利率調整之日起，按調整后相應期限檔次的基準利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內（含）的貸款，采取按月結息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應根據客戶現金流量特點確定，最長可按每6個月進行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優先、利率優惠、擔保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內部建立黑名單，進行信息通報；對于信用環境惡化的地區，實施區域禁入政策。

第四章 擔保方式

第十八條 農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類。擔保貸款采取平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法中規定的擔保方式，具體包括：

（一）保證擔保方式。包括法人客戶、信用擔保公司、農民專業合作社、自然人、多戶聯保等保證擔保。

（二）抵押擔保方式。包括房地產、交通運輸工具、大中型農機具、荒地承包經營權、林權等抵押擔保。

（三）質押擔保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質押擔保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組申請貸款，聯保小組成員之間共同承擔連帶責任保證。采用多戶聯保擔保方式必須同時符合下列條件：

（一）聯保小組成員不低于3戶。

（二）聯保小組成員間不存在直系親屬關系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產能夠有效區分；

（三）聯保小組成員的居所應相對集中。

第二十條 采用多戶聯保擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯保小組。聯保小組成員出現逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發放新的貸款。

第二十一條 對自然人保證人，在重點審查其擔保能力基礎上，同時進行信用等級測評。

第二十二條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級。

（二）在金融機構有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結果為A級（含）以上。

（三）建立了風險基金等增信機制的農民專業合作社和我行確定的信用村內社員、村民，且根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級（含）以上。

（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業或信用等級A級（含）以上的大中型農業產業化企業簽訂了收購協議，從事訂單農業的農戶。

首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十三條 積極引導借款人投保農業保險、人身意外傷害險等保險。鼓勵有條件的地區，推行貸款和保險“雙單作業”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節 基本流程

第二十四條 農戶小額貸款業務基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業務審批流程

農戶小額貸款業務審批流程為：客戶申請，客戶經理調查，客戶部門負責人（或網點負責人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權審批人審批。

第二十六條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在3個工作日內辦結。對于不在我行營業機構覆蓋范圍的鄉鎮、邊遠地區等，可以適當延長辦結時間。

第二節 貸款申請與受理

第二十七條 客戶應填寫平輿玉川村鎮銀行貸款業務申請表，向客戶部門（營業網點）提出農戶小額貸款業務申請。客戶需要提供以下資料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業網點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業務的基本條件。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人。

第三節 貸款調查 第二十八條 農戶小額貸款業務須采取雙人實地調查方式。客戶經理要與客戶進行面談，并通過查詢個人征信系統等有關途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的，還可借助村委會、農民專業合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農戶進行貸前調查。對于農戶小額貸款業務，主要調查以下內容：

（一）客戶提供的資料是否真實、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經營管理能力、生產經營狀況、借款期內現金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位臵、變現能力等情況，質押財產的權屬和真實性。

第二十九條 客戶經理根據調查情況，依據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進行信用等級評定，并提出調查結論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。

第三十條 我行客戶部門審批權限內的農戶小額貸款業務，客戶經理簽字后將有關信貸資料移送客戶部門（營業網點）負責人簽字認可，再將有關信貸資料移送審查崗審查。

第三十一條 調查認為不符合貸款條件的，經客戶部門（營業網點）負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。

第四節 貸款審查、審批

第三十二條 審查崗負責農戶小額貸款業務的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面內容進行認真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權審批人審批。

第三十三條 審查崗對客戶部門（營業網點）移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的農戶小額貸款業務，可要求補充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料及時退客戶部門（營業網點）。

第三十四條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查結論等因素審批農戶小額貸款業務事項。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。

第五節 用信管理

第三十五條 經審批同意后，客戶部門或營業網點根據有關規定與客戶簽訂平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款借款合同。

第三十六條 抵質押登記。采用抵押、質押貸款方式的，在貸款發放前，應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續。

第三十七條 貸款發放。客戶部門或網點負責人審核擔保落實等情況后，客戶經理填制借據。放款審核崗審核無誤，簽發放款通知單，提交有權審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發放。

第六節 貸后管理

第三十八條 積極發揮村委會、專業合作社、龍頭企業等組織以及協貸員在組織農民生產經營、貸款資金監管、引導農民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第三十九條 貸后管理應堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。

第四十條 農戶小額貸款實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

對采取利隨本清、按季（月）結息到期還本還款方式的，每季度至少進行一次實地檢查。

第四十一條 管戶客戶經理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內容：

（一）重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產經營、財產狀況是否正常，主要產品的市場變化情況；

（三）借款人是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其他債權人的合作關系；

（四）擔保人保證能力，抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定。

貸后檢查（回訪）發現有可能影響客戶還款能力事項的、應及時補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經濟及法律措施控制風險。

第四十二條 客戶部門要根據當地實際情況，對轄內農戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十三條 風險經理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內農戶小額貸款風險。對監測、檢查中發現風險或違規線索的，風險經理可以延伸至客戶進行實地檢查。

第四十四條 風險經理監測和監管的主要內容包括：

（一）信貸制度執行情況。如信貸業務合規合法性，客戶經理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規責任人落實和處理情況等。

（二）業務風險狀況。如經營單位信貸業務運行情況、客戶風險變化情況，新發生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十五條 貸款到期前，客戶經理應采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農戶小額貸款，客戶經理應按規定及時報告客戶部門負責人及有關部門，列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業合作社、信用村等機構協助清收貸款仍無效后，應按規定及時提起訴訟。

第六章 經辦機構、客戶經理管理

第四十六條 從事農戶小額貸款的信貸人員應熱愛農村金融工作，具有良好的職業道德和一定的專業素質。客戶經理的崗位應相對穩定，對特殊原因確需調整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責權利的前提下，落實專人接管其管理的貸款。

第四十七條 我行必須結合當地實際，對從事農戶小額貸款業務的客戶經理，建立授權營銷和等級管理制度。要按照客戶經理的個人品德、業務素質、風險控制能力、所管理貸款質量等情況，確定每名客戶經理所管理的貸款戶數和金額，授予客戶經理不同級別，并根據客戶經理經手的農戶小額貸款業務量、貸款質量、風險調整后收益指標，實時動態調整。

第四十八條 客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。有條件的，還可以爭取政府相關部門支持，派出技術人員對農戶的生產經營進行指導。

第七章 激勵約束機制

第四十九條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環節具體承辦人為相應環節的責任人。

第五十條 農戶小額貸款必須結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，實行“包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”、“包鄉鎮、包村、包片”的“三包一掛”制度，績效工資按照平輿玉川村鎮銀行薪酬管理辦法執行。

第五十一條 農戶小額貸款業務責任追究實行違規責任和風險責任雙重責任追究管理。

第五十二條 違規責任是指信貸人員在信貸經營管理過程中，違反國家法律法規、金融規章和我行各項規章制度應承擔的責任。違規貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規以及我行貸款條件的貸款。違規責任追究執行平輿玉川村鎮銀行員工違反規章制度處理辦法等相關文件規定。

第五十三條 風險責任是指信貸人員對經手（指調查、審查、審批、經營或貸后管理，下同）信貸業務的風險狀況超過風險控制目標時應承擔的責任。經手信貸業務風險狀況保持在風險控制目標以內的，不追究信貸人員的風險責任；對超出風險控制目標的風險責任進行追究。農戶小額貸款的風險控制目標為到期貸款收回率不低于95％，當年新發放貸款不良率（按余額計算）控制在2％以內。

第五十四條 因下列原因造成農戶小額貸款風險的，該筆貸款不納入信貸人員的風險責任管理：

（一）因重大自然災害等不可抗拒因素，對借款人生產經營活動造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經我行審查認定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十五條 農戶小額貸款要按我行相關規定足額提取損失準備金、及時核銷呆賬。

第五十六條 農戶小額貸款在相應會計科目中核算。

第五十七條 農戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內容：《平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款業務申請表》、《平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款業務調查審批表》、《平輿玉川村鎮銀行農戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復印件、保證人身份證明復印件、借款憑證、借款合同。聯保小組貸款方式的信貸檔案資料，應以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發布之日起施行。