第一篇:貸款新規總結
山西河津農村合作銀行
貸款新規培訓推廣工作總結
年初以來,我行積極響應銀監會實施“三個辦法一個指引”貸款新規的號召,按照省聯社下發的《山西省農村信用社“三新杯”山西銀行業貸款新規知識競賽活動方案》安排部署,將踐行貸款新規與“三比一創”主題競賽活動和“三個轉變”緊密結合,高度重視,統籌安排,多策并舉,廣泛宣傳,形式多樣,全員參與,在全行掀起了學新規,推新規,比新規的熱潮,以信貸管理優化更好地防范了風險,支持了市域經濟發展,取得了良好的經濟效應和社會效應。
一、加強組織領導,周密安排部署
為保證貸款新規普及推廣活動有序開展,我行專門成立了以董事長原建昌任組長,班子其他成員為副組長和有關部室負責人參加的活動領導組,負責組織領導貸款新規普及推廣活動。同時統一制定、下發了《山西河津農村合作銀行“三個辦法一個指引”普及推廣活動實施方案》,并召開了全員參加的動員大會,對此項活動進行強調安排,周密部署,在全行上下迅速掀起學習、貫徹、落實“三個辦法一個指引”的熱潮。
二、強化學習教育,提高思想認識
我們把貸款新規普及推廣活動與建設學習型單位緊密
結合,開展了多輪次、多方位、多渠道的學習教育活動。一
1是及時搜集整理相關資料,編印、下發了“三個辦法一個指引”學習手冊,做到轄內員工人手一冊,并采取自學和集中學習的方式,人人撰寫了10000字的學習筆記和2000字的心得體會。二是先后邀請金融、財務、法律等方面的專家、學者對全員進行相關知識培訓4次,參訓人員達300余人次;我行培訓師積極參與銀監部門、銀行業協會和省聯社組織舉辦的貸款新規培訓授課工作,并對30名高管人員和96名業務人員進行了集中培訓。三是組織舉辦了全員參加的“三個辦法一個指引”考試,并將考試成績與工作崗位和年度評比掛勾。
三、積極宣傳推廣,營造實施環境
我們一是在筆試、面試和現場競答后,擇優選拔了20名員工進行強化培訓,其中8名代表我行參加了銀監局組織的“三新杯”山西銀行業貸款新規知識大獎賽筆試,取了較好的成績,1名代表省聯社參加了“三新杯”山西銀行業貸款新規知識大獎賽,并受到省聯社表彰。二是通過報紙、電視、網站等媒體加大宣傳力度;在所有營業網點門頭、繁華街道共懸掛宣傳橫幅40余條;在電子顯示屏上全天24小時飄字宣傳;在各營業網點設立了宣講臺,班子成員帶領有關人員走上街頭,深入企業,散發宣傳資料6000余份,向公眾詳細講解與“三個辦法一個指引”有關的知識和問題,面對面地與群眾交流,擴大宣傳的覆蓋面和影響力,營造良好的實施環境。三是尋找工作亮點,及時總結經驗,積極參與“三
個辦法一個指引”培訓推廣評比系列活動。
四、堅持執行到位,確保取得實效
我們進一步加強客戶關系的維系和管理,定期拜會、約見重要客戶,先后深入山西宏達集團、鑫升集團、博翔鋁業、龍門購物廣場等企業通報新規要求和了解實施情況,加強與客戶的交流溝通,從而使貸款新規得到社會認知、企業理解和客戶支持。為積極適應貸款新規,我們深入調查研究,消除梗阻因素,并通過反復研討,優化組織架構,完善信貸管理制度,重新制定了貸款審批發放和支付管理實施細則,下發了貸款資金支付管理辦法,對貸款相關操作流程予以明確和細化,進一步提升了貸款風險防控能力,優化了信貸結構,保障了貸款業務健康發展,使信貸資金真正投入到支持“三農”發展和經濟建設中。
第二篇:貸款新規自查報告
XX銀行貫徹落實貸款新規情況報告
XX銀監分局:
我行自貸款新規頒布實施以來,結合自身實際,積極運作,狠抓落實,貸款新規貫徹執行工作取得了一定的進展和成效,現將情況報告如下:
貸款新規貫徹落實具體措施:
一、加強領導,明確分工,為落實貸款新規提供組織保障。
自銀監會下發“三個辦法一個指引”以來,我行高度重視,專門召開會議,研究部署貫徹執行貸款新規工作,成立了由行長任組長的貸款新規貫徹執行工作領導小組,并指定相關部門負責此項工作,工作小組多次下發文件,督促各支行、總部營業部落實貸款新規規定。
二、扎實推進,狠抓落實,為貸款新規順利執行提供制度保障。
按照新規要求,我行及時轉發了中國銀監會發布的《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》,并根據我行現狀,制定了《XX市商業銀行固定資產管理辦法》、《XX市商業銀行流動資金貸款管理辦法》、《XX市商業銀行流動資金貸款需求量測算辦法》。這些制度的制定和下發保 1
證了貸款新規在我行的有效執行。
三、完善流程管理,設立相應崗位,為貸款新規的嚴格執行提供程序保障。
根據貸款新規的全流程管理原則,我行將原來的貸款流程進行了重新修改,將貸款的管理細分為九個環節:即貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理和回收與處臵,每個環節都明確了具體要求,并重點突出了貸款審批及貸款發放環節,對于貸款審批環節,要求繼續按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額等貸款內容和條件進行決策;對于貸款發放環節,我行著手設立獨立于貸款調查、貸款審批的貸款發放崗位,無論是貸款人受托支付還是借款人自主支付,在借款人使用借款前,必須經發放崗位人員進行審核,防止貸款挪用帶來的信貸風險。
四、廣泛宣傳、加強培訓,為貸款新規的有效落實提供理論知識保障。
根據我行貸款新規貫徹執行工作領導小組工作安排,XX市商業銀行多次下發文件、訂閱相關資料,對貸款新規的立法背景、核心條款、實施要點、法律責任及貸款新規在實踐中遇到的疑難問題等進行了系統的闡釋,受到了基層工作人員的一致好評,達到了預期的目的。
為了更好的落實貸款新規,總結執行中遇到的困難,交流經驗,總部組織了兩次由相關部門負責人及各支行行長參加的貸款新規討論會,會上,大家討論了新規執行中遇到的各種問題,交流工作經驗。通過對制度和實例相結合的討論,加強了大家對新規要義和精髓的理解,討論會取得了顯著的成效。
除此之外,我行擴大培訓范圍,積極參加銀監會及協會組織的貸款新規培訓活動。在7月初由協會組織的貸款新規培訓中,我行組織各支行一把手及信貸部門的負責人、具體業務操作員近40人參加了培訓。通過此次培訓,大家對貸款新規有了更深層次的理解,為貸款新規在我行的貫徹執行打下了堅實的基礎。
截至2010年11月末,我行累計發放貸款436筆,金額總計360661萬元。其中:公司類貸款174筆,金額總計356837萬元;個人貸款262筆,金額總計3824萬元。在我行全部新增貸款中,除個別政府協調貸款外,所有流動資金貸款都對資金需求量進行了測算,并嚴格按照借款人的實際需求發放貸款,貸款達到受托支付要求的,全部采用了受托支付方式,確保了信貸資金按照合同約定用途使用。個人貸款全部采取信貸員雙人面簽的操作方式,有效防范了因不符合規定代簽、信貸員內部欺詐等違規現象的發生。
我行執行貸款新規的過程中遇到的難點及問題:
一、客戶接受程度不同,有些借款人一時難以理解新規的要義,還存在著我借的款,我想怎么花就怎么花的傳統思想,給受托支付的執行增加了一定的困難。
二、在落實全流程管理過程中,新設了部分崗位,但由于人員緊張,部分基層單位的相關崗位尚未配備人員,導致部分崗位職能作用未能真正體現出來。
下一步,我行落實貸款新規的措施:
一、采取有效措施,確保貸款新規的規范和執行
一是要制定好實施細則,完善貸款操作流程,對受托支付做出明確規定,對衍生出的貸款新風險制定出防范措施;二是積極開展貸款新規培訓,對執行中需注意的環節、流程的操作給予詳細講解;三是建立信息反饋平臺及時解決辦法貫徹實施中的具體困難和問題。
二、強化崗位職責,加強貸款新規的執行力度
貸款新規出臺后,積極應對,并對原有的信貸崗位體系進行相應的調整,從貸款申請與受理、審查與審批、發放與支付、貸后管理等各個環節落實到具體的部門和崗位,確保貸款用途符合約定,建立貸款各操作環節的考核問責機制。
XX市商業銀行
二○一○年十二月六日
第三篇:貸款新規演講稿
各位領導,各位同事,大家晚上好: 今天我演講的題目是
落實貸款新規,走穩健強盛之路
最近一段時間以來,銀監會接連發布了《固定資產貸款管理暫行辦法》、項目融資業務指引》、《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》。這就是大家俗稱的三個辦法一個指引,他初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架,也將在我行貸款風險監管方面長期處于指導地位。
對我行而言,三個辦法一個指引有著極其重要的現實意義。首先,有利于我行貸款風險監管制度的系統化調整與完善,促進貸款業務的健康規范發展。我行開辦小額貸款的過程就是風險監管不斷完善的過程。我行信貸管理模式在不斷發展中還存在一些相對粗放的地方,信貸文化還不夠健全,尤其是貸款支付管理較為薄弱,在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況,不僅直接影響借款人的合法權益,而且可能誘發系統性風險,影響到我行的穩定與安全,需要不斷加以引導和改善。面對我行金融資產顯著增長,信貸資產規模迅速擴張的狀況,如何保障貸款資金的安全,有效防范信用風險,已經成為我行面臨的嚴俊問題。
其次,有利于我行員工個人把控風險,提高個人業務質量。當前我行小額貸款逾期的勢頭有所抬升,各位同事也是加班加點 來催款,控制逾期。如果我行信貸流程中各個崗位的同事能夠嚴格執行貸款新規中的調查、審查審批環節的具體要求,在貸款發放后把握資金流向,運用受托支付等手段,一定能夠更好地控制好逾期等問題。
再次,三個辦法一個指引不僅是銀監會的要求,更是我們建行強行的必要步驟。要把我行建設成為一個強盛的商業銀行,貸款的發放與安全回收是重中之重。貸款新規的出臺,有利于我行不斷更新風險管理理念,應用先進風險管理技術,逐步建立和完善信貸風險管理架構體系,進一步提升貸款風險管理水平,優化信貸結構,提高信貸管理質量,保障我行貸款業務安全運行和長遠發展。新規通過必要的操作流程及內部控制等手段,規范我行貸款支付行為,確保貸款資金按借款合同約定用途使用,防止借款人資金被挪用,促進貸款資金真正流向實體經濟,也將為我行貸款的順利回收打下堅固的基礎。
總之,落實貸款新規,走穩健強盛之路;落實貸款新規,我行前途輝煌。
第四篇:解讀貸款新規(模版)
第一章 概論
第一節 起草動因和出臺意義
一、起草動因
存在很多問題,主要表現在: 貸款挪用現象普遍 過度授信問題突出 合同管理形同虛設 貸后管理軟弱無力 “四假騙貸”現象堪憂
銀行業金融機構業務發展受限 貸款管理“軟約束”
二、出臺的意義
1、有利于引導信貸資金合理配置和降低金融體系風險,支持國民經濟又好又快發展
2、有利于規范和強化貸款風險管控,保護廣大金融消費者的合法權益
3、有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善,促進貸款業務的健康規范發展
4、有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理,促進公平競爭和科學發展
5、有利于順應國際金融監管不斷強化的趨勢,提高監管的有效性
第二節 新規出臺過程與實施措施
一、新規的出臺過程
1、啟動
2、起草
3、出國考察
4、征求意見
5、法律審查
6、修訂完善
7、報批并頒布實施
二、推動實施的措施
1、督促銀行業金融機構提高認識,準確理解貸款新規的監管要求
2、嚴格要求各機構按照貸款新規開展業務,做好對客戶的宣傳和解釋工作
3、進一步加大宣傳與培訓力度,主動加強與有關部門聯系溝通,努力使貸款新規深入人心第三節 新規的主要內容和核心要義
一、內容
二、核心要義
1、強調全流程管理原則
2、強調誠信申貸原則
3、強調協議承諾原則
4、強調貸放分控原則
5、強調實貸實付原則
6、強調貸后管理原則
7、強調罰則約束原則
第二章 信貸管理的理論與實踐
第一節 信貸風險概述
一、信貸風險的基本內涵
二、信貸風險的類型
1、信用風險
2、政策風險
3、操作風險
4、利率風險
三、信貸風險的成因
四、信貸風險管理的目標
第二節 信貸管理的發展歷程
一、國外商業銀行信貸管理模式
1、獨立單項貸款管理
2、貸款集中度管理
3、貸款組合管理
4、金融衍生工具管理
5、進取的綜合化管理
二、我國銀行信貸管理的發展歷程
1、資金指令性管理階段
2、實貸實存管理階段
3、審貸分離階段
4、信貸管理開始向國際接軌階段
5、信貸全流程管理階段
第三節 信貸管理的主要策略
一、預防策略
二、分散策略
1、貸款客戶分散
2、貸款產品多樣化
3、貸款行業分散
4、貸款區域分散
三、轉移策略
四、補償策略
第三章 信貸管理流程
第一節 信貸管理流程概述
一、信貸管理流程的概念和特點
1、信貸管理流程的概念
2、信貸管理流程的特點
二、我國銀行業金融機構信貸管理流程存在的主要問題
1、信貸管理流程欠缺前端風險控制,對貸款合同或協議管理重要性認識不足,信貸風險管理水平亟待提升
2、貸款發放與支付管理薄弱,信貸資金挪用現象時有發生,極大地威脅銀行業金融機構信貸資金的安全
3、崗位制衡、績效考核和責任追究機制不完備,使得我國銀行業金融機構貸款管理“重貸前、輕貸后”,業務激勵“重數量、輕質量”,風險管理“重眼前、輕長遠”等現象普遍存在
4、信貸管理法規不健全,不利于進一步完善我國銀行業金融機構信貸管理流程
三、進一步完善我國銀行業金融機構信貸管理流程的現實意義
1、有利于規范和強化貸款風險管控,保護貸款人的合法權益
2、有利于銀行業金融機構實現貸款的全流程管理
3、有利于我國銀行業金融機構建立健全信貸管理制度,強化貸款支付管理,保障貸款業務的健康、規范發展
第二節 貸款新規的基本信貸流程
一、新規下的基本信貸流程
1、貸款申請
2、受理與調查
3、風險評價
4、貸款審批
5、合同簽訂
6、貸款發放
7、貸款支付
8、貸后管理
9、回收與處置
二、新規對信貸管理流程的專項要求
1、固定資產貸款業務專項要求
2、流動資金貸款業務專項要求
3、個人貸款業務專項要求
4、項目融資業務專項要求
第四章 貸款申請和盡職調查
第一節 貸款申請
一、貸款申請的含義
二、貸款申請的法規要求
1、“誠信申貸”的基本要求
2、借款人的主體資格要求
3、借款人經營管理的合規合法性
4、借款人信用記錄良好
5、貸款用途明確合法
6、還款來源明確合法
7、貸款申請材料的具體要求
三、貸款申請在操作中的一般流程
1、客戶申請
2、面談
3、借款人資格審查
4、內部受理審核
5、受理意見反饋
6、申請資料準備與初步審查
第二節 盡職調查
一、盡職調查的含義和現實意義
二、盡職調查的法規要求和重點環節
1、基本要求
2、盡職調查的方式
3、盡職調查的人員
4、盡職調查報告
三、盡職調查的一般操作規程和盡職調查報告的寫作要點
第三節 流動資金貸款需求量的測算
一、流動資金需求量測算的含義和現實意義
1、流動資金貸款需求量測算的含義
2、推行流動資金貸款需求量測算的現實意義:
是新規的要義和精髓,體現了貸款精細化管理的理念; 有利于規范和強化流動資金貸款風險管控,保護金融消費者權益,支持實體經濟又好有快發 有利于加速資金周轉,促進貸款的合理使用,提高資金的利用效率
3、需求量測算的主要內容
二、流動資金貸款需求量測算的法規要求和重點環節
1、法規要求
2、重點環節
三、需求量測算的一般程序
1、流動資金占用量的影響因素
2、測算的一般思路
3、測算的參考方法
第四節 項目融資中特殊風險問題
一、項目融資特殊風險的主要內容
1、項目融資的特殊風險
2、我國項目融資風險管理的主要問題 法律體系不完善,基本制度不健全 金融體制不完善,金融衍生工具較少 風險管理技術基礎薄弱
客觀條件欠缺,限制風險管理的發展
二、項目融資業務特殊風險管理的法規要求和重點環節
1、法規要求
2、重點環節
(1)界定了項目融資及其特殊風險的含義(2)項目融資業務特殊風險評估的原則(3)項目融資特殊風險管理的方法(4)特殊風險管理的要求
三、項目融資特殊風險的管理規程
1、項目融資指引體現全流程風險管理理念
2、項目融資特殊風險管理的相關措施 政策風險 籌資風險 完工風險 產品市場風險 超支風險
原材料風險、營運風險及管理 匯率風險 環保風險
第五章 信貸風險評價
第一節 信用評級
一、信用評級的內涵和方法
1、信用評級的內涵
2、信用評級方法的發展
3、巴塞爾新資本協議關于信用評級的要求
客戶評級 債項評級
二、信用評級的法規要求
三、信用評級的操作要點
1、要針對不通的客戶類型分類構造評級模型
2、要建立信用風險IT系統
3、要持續優化評級體系
4、要保證信用評級工作的獨立性
5、要重視基礎評級信息的審核和錄入
6、重視定性評價的準確性
7、要規范對集團關聯企業的評級
8、要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力
9、要做好信用等級重評工作
第二節 統一授信
一、統一授信的基本含義
1、統一授信的定義
2、實行統一授信的現實意義
有利于提升銀行業金融機構風險管理精細化水平有利于加強對客戶信用風險的管理和控制 有利于積極引導信貸結構調整、優化資源配置
3、評級與授信的關系
二、統一授信的法規要求
三、統一授信的操作要點
1、單一客戶的統一授信
2、集團客戶的統一授信
3、明確授信額度核定的業務操作流程
第三節 授信業務風險評價
一、授信業務風險評價及其體系建設
建立完善授信業務風險評價體系要做到:
建立適應本機構特點的信用風險文化 建立完善風險評價的制度和方法
建立對立的審貸體系和專業化的風險評價人員隊伍
二、授信業務風險評價的一般要求
1、要保持負責風險評價工作部門的獨立性
2、全面評價固定資產貸款風險
3、全面評價流動資金貸款風險
4、全面評價個人貸款風險
項目融資風險評價應以償債能力為核心進行全面審查,主要包括: 借款人及項目的股東情況 項目的合法合規性
項目建設的必要性、合理性及技術可行性
項目產品市場及能源、原材料等主要生產要素的落實情況分析 項目資金籌措 項目財務效益分析 項目擔保及風險分擔 項目融資方案
流動性貸款風險評價主要關注: 借款人主題資格及基本情況評價 借款用途的合理性、合法合規性評價 借款人業務交易的風險評價 借款需求量合理性評價 借款人財務風險評價 擔保評價
個人貸款風險評價主要關注: 借款人基本情況評價
借款人資產負債狀況及收入評價 借款項下交易的真實性、合法性評價
第四節 風險限額管理
一、風險限額的含義
二、風險限額的法規要求
三、銀行業金融機構有關風險限額管理的實踐 第六章 貸款審批
第一節 信貸授權
一、信貸授權的含義
1、信貸授權的定義
2、信貸授權的分類: 直接授權 轉授權 臨時授權
3、信貸授權管理的意義
二、信貸授權的法規要求
1、建立健全內部審批授權與轉授權機制,實行分級審批
2、審批人員按照授權自主獨立審批貸款
3、對超越、變相超越審批權限審批貸款的,銀行業監督管理機構可根據法律進行處罰
4、信貸授權的原則與方法
1、信貸授權遵循的基本原則:
授權適度 差別授權 動態調整 權責一致
2、信貸授權確定的方法
3、信貸授權的方式
信貸授權的載體
信貸授權的形式:
按受權人劃分、按授信品種劃分、按行業進行授權、按客戶風險評級、按擔保方式
第二節 貸審分離
一、貸審分離的含義
1、貸審分離的定義
2、貸審分離制度出臺的背景
3、貸審分離的意義
二、貸審分離的法規要求
1、建立貸審分離的崗位制衡機制
2、建立貸款調查崗和貸款審查崗的考核與問責機制
三、貸審分離的一般操作規程
1、貸審分離的形式
崗位分離 部門分離 地區分離
2、信貸業務崗與信貸審查崗的職責劃分
業務崗:積極拓展業務搞好市場調查;對借款人業務的合法性、安全性、盈利性進行調查;對客戶進行信用等級評價;辦理抵押等具體手續;
審查崗:表面真實性審查;完整性審查;合規性審查;合理性審查;可行性審查
3、貸審分離實施要點
審查人員與借款人原則上不直接接觸 審查人員無最終決策權
審查人員應真正成為信貸專家
實行集體審議機制
“集體審查審議、明確發表意見、絕對多數通過” 按程序審批
第三節 貸款審查事項
一、貸款審查事項的含義
二、貸款審查事項的基本內容
1、信貸資料完整性及調查工作與申報流程的合規性審查
2、借款人主體資格及基本情況審查
3、信貸業務政策符合性審查
4、財務因素審查
5、非財務因素審查
6、擔保審查
7、充分揭示信貸風險
8、提出授信方案及結論
第四節、貸款審批要素
一、貸款審批要素的含義
二、主要貸款審批要素的審定要點
1、授信對象
2、貸款用途
3、授信品種
4、貸款金額
5、貸款期限
6、貸款幣種
7、貸款利率
8、擔保方式
9、發放條件
10、支付要求
11、貸后管理要求
第七章 貸款合同管理
第一節 貸款合同管理概述
一、貸款合同概述
1、貸款合同的定義
2、貸款合同的內容
3、貸款合同的分類
格式合同、非格式合同
4、貸款合同的制定原則:
不沖突原則、適宜相容原則、維權原則、完善性原則
二、貸款合同管理的定義及模式
1、貸款合同管理的定義
2、貸款合同管理模式
三、貸款合同管理中存在的問題
1、貸款合同存在不合規、不完備等缺陷
2、合同簽署前審查不嚴
3、簽約過程違規操作
4、履行合同監管不力
5、合同救濟超時 第二節 貸款新規對貸款合同管理的要求
一、協議承諾原則在貸款合同中的體現
1、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾申貸材料信息的真實有效
2、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾貸款的真實用途
3、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾貸款資金的支付方式
4、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾各方的權利義務
二、貸款新規關于貸款合同管理的規定和要求
1、總體性規定
2、形式性規定
3、常規性規定
4、關于貸款發放和支付的規定
5、關于承諾內容的規定
6、關于違約責任的規定
7、關于處罰的規定
三、加強貸款合同管理的實施要點
1、全面對照新規,修訂和完善貸款合同等協議文件
2、建立完善有效的貸款合同管理制度
3、加強貸款合同規范性審查管理
4、履行監督、歸檔、檢查等管理措施
5、做好有關配套和支持工作
第三節 新規對貸款合同的修訂要求
一、貸款合同的修訂
1、增加提示性文字,凸顯貸款合同的調整
2、對借款用途增加約束性條款
3、增加條款明確對貸款的發放與支付的有關約定
4、詳細約定借貸雙方的承諾事項,力求全面完備
5、詳細約定借款人違約情形和貸款人有權采取的措施
第八章 貸款發放與支付
第一節 貸方分控
一、貸方分控概述
1、貸放分控的定義
2、推行貸放分控的現實意義
有利于防范貸款風險,保障貸款人資金安全;
有利于建設流程銀行,提高專業化操作質量和效率;
二、貸放分控的法規要求
1、設立獨立的放款執行部門
2、將資本金到位審核、按項目進度放款把關和按照約定用途使用貸款作為貸款發放與支付的重要前提條件
三、貸放分控的操作要點
1、明確放款執行部門的職責
2、明確崗位設置與業務流程
3、建立完善對放款執行部門的考核和問責機制
第二節 實貸實付
一、實貸實付的含義
二、推行實貸實付的現實意義
1、有利于將信貸資金引入實體經濟
2、有利于加強貸款使用的精細化管理
3、有利于銀行業金融機構管控信用風險和法律風險
三、準確理解實貸實付的核心要義
1、滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的
2、按進度發放貸款是實貸實付的基本要求
3、受托支付是實貸實付的重要手段
4、協議承諾是實貸實付的外部執行依據
第三節 貸款人受托支付
一、貸款人受托支付的含義
二、受托支付的法規要求
1、堅持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則
2、明確受托支付的條件
3、規范受托支付的審核要件
4、關于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間
三、受托支付的操作要點
1、明確借款人應提交的資料要求
2、明確支付審核要求
3、完善操作流程
4、合理確定流動資金貸款的受托支付標準
5、要合規使用放款專戶
第四節 自主支付
一、自主支付的含義
二、自主支付的法規要求
1、自主支付的標準
2、自主支付的支付控制
三、自主支付的操作要點
1、明確貸款發放前的審核要求
2、加強貸款資金發放和支付后的核查
3、審慎合規地確定以借款人自主支付方式發放貸款資金的在借款人賬戶的停留時間和金額
4、審慎確定個人借款人自主支付方式的適用情形
第九章 貸后管理
第一節 貸后管理概述
一、貸后管理的含義
二、貸后管理的現實意義
1、加強貸后管理是提高銀行信貸資產質量、防范信用風險的需要
2、加強貸后管理也是提升銀行競爭力水平的需要
三、貸后管理的主要內容
1、貸后檢查
2、貸款質量分類與風險預警
3、貸款本息到期收回
4、不良貸款管理 第二節 貸后管理的法規要求
一、貸后檢查
二、賬戶管理
三、固定資產貸款追加
四、合同約束
五、策略調整
六、貸款展期
七、不良貸款管理
八、貸款核銷管理
第三節 貸后管理的操作要點
一、貸后管理總體要求
1、建立完善的貸后管理制度體系
2、完善配套的信息技術支持
3、建立高素質的貸后管理人員隊伍
4、充分調動各種外部資源
二、貸后管理的具體操作要點
1、進行動態持續的貸后檢查和檢測
2、及時進行風險分析與預警
3、做好還款資金賬戶管理
4、做好不良貸款管理
5、貸款回收
6、形成貸后管理定期報告
7、信貸檔案管理
第五篇:貸款新規論述題
1.你對貸款新規是如何理解的,請結合你社(行)實際,談談當前你社(行)在落實貸款新規要求中的難點和存在的主要問題?結合本社實際,應怎樣貫徹落實貸款新規要求?(20分)
2.實貸實付對我省農村信用社有哪些現實意義?其核心要義是什么?(15分)
現實意義:有利于引導信貸資金合理配臵和降低金融體系風險,支持國民經濟又好又快發展;B 有利于規范和強化貸款風險管控,保護廣大金融消費者的合法權益;C 有利于貸款風險監管制度的系統化調整與完善,促進貸款業務的健康規范發展;D 有利于實行貸款的精細化管理,促進公平競爭和科學發展。E 有利于順應金融監管不斷強化的趨勢,提供監管的有效性。
核心要義:a 強調全流程管理原則;b 強調誠信申原則;c 強調協議承諾原則;d 強調貸放分控原則;e 強調實貸實付原則;f 強調貸后管理原則; g 強調罰則約束原則。
3.你是如何理解貸款新規的七大要義和三大精髓的?(15分)三大精髓:全流程精細化管理、協議承諾、受托支付
七大要義:全流程管理、誠信申貸、協議承諾、實貸實付、貸放分控、貸后管理、罰則約束
貸款原來分“貸前、貸中、貸后”三個環節,貸款新規把貸款全流程細分為受理、調查、風評、審批、簽約、發放、支付、后管和處臵九大環節,對關鍵環節提出了風險管控要求,實施精細化管理。誠信申
貸強調借款人在申貸中要恪守誠實守信原則,如實、全面、及時向貸款人提供財務信息和進行重大事項披露。“協議承諾”原則要求銀行應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件,規范各方有關行為,明確各方權利義務,調整各方法律關系,追究各方法律責任。貸放分控原則強調批貸不等于放款,注重審核各項放款前提條件、貸款資金用途等要素,改變原來“有條件審批、無條件放款”的錯誤操作。實貸實付是指銀行要根據貸款項目進度和有效貸款需求,在借款人需要對外支付貸款資金時,根據借款人的提款申請以及支付委托,將貸款資金通過貸款人受托支付等方式,支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途,減少貸款挪用的風險。貸款新規在沿襲商業銀行傳統貸后管理方式的同時,突出強調以下方面貸后管理的要求:監督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監控;強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性;明確了貸款人按照監管要求進行貸后管理的法律責任。罰則約束則明確提出了采取“監管措施”或“行政處罰”的手段,約束貸款人和借款人等交易主體的行為。
1.請結合你社(行)實際,談談你社可能存在的信貸風險有哪些?并分析形成的原因?(20分)
答:根據本行目前的資產分析主要存在信用風險、政策風險、操作風險、利率風險,形成的主要原因:
a、信用風險:由于企業在生產和銷售過程中,因為市場變化及生產技術因素變動引起的資金周轉困難,造成無力償還等原因;
b、政策風險:主要是客戶在生產經營過程中,特別是當前的宏觀調控政策,對企業經營的影響,間接對信貸業務的影響;
c、操作風險:在信貸操作過程中,由于信貸管理人員不盡職調查、審查,造成的信貸風險;
d、利率風險:由于利率預期變動趨勢不明,造成貸款利率在期限方式上不相匹配所帶來的損失。
2.請結合本職崗位實際(事例),列舉存在的操作風險的七種表現形式。(14分)
答:信貸前臺存在的操作風險事例如下:
a、客戶經理不盡職調查造成的抵押物價值高值,造成信貸資金的損失。(員工行為)
b、客戶提供虛假報表,造成客戶經理分析誤差判斷錯誤,造成貸款到期無法按時償還。(外部欺詐)
c、客戶經理對調查中存在的問題,不如實體現,造成決策失誤。(內部欺詐)
d、由于信管系統中斷,造成當天無法發放貸款,造成客戶對本行的意見。(系統問題)
e、由于原信貸管理制度中,沒明確規定雙人擔保,造成擔保合同無效,(流程管理)
f、信貸管理中,貸后管理流于形式,造成信貸資金被挪用。(執
行)
g、過度授信問題,單戶超比例貸款。(經營行為)
1、簡述貸款新規下的基本信貸流程以及貸款新規對各個信貸業務管理流程的專項要求。(15分)
答:新規下基本信貸流程:貸款申請→受理與調查→風險評價→貸款審批→合同簽訂→貸款發放→貸款支付→貸后管理→回收與處臵。
新規專項要求:
A、《固定資產貸款管理暫行辦法》:對貸款人內部信貸管理各環節應如何全面分析、準確評估、項目風險作了明確監管規定。?有明確項目受理條件。?對項目基本情況和項目發起人情況進行詳細調查。?在風險評價階段,強調對項目合規性、項目技術、財務可行性、產品市場、融資方案,保險再次深入評價。
B、《流動資金貸款管理暫行辦法》強調流動資金貸款資金需求的測算。
C、《個人貸款管理暫行辦法》強化調查建立嚴格的面談制度。D、《項目融資業務指引》充分認識風險,強調化解風險。
2、請結合你社(行)實際,談談你社現階段信貸管理流程存在的主要問題?(15分)
答:我行信貸流程存在的問題:
a、信貸流程欠缺前端風險控制,部分支行和人員對合同管理的重要性認識不足,信貸管理水平較低,亟待提高。
b、我行信貸管理重貸前調查,輕支付與貸后管理。貸款發放與支付管理薄弱,客戶挪用資金現象時有發生,極大危脅我行信貸資產的安全。
c、我行的信貸法規不健全,亟待完善。在風險管控上,具體品種的操作指導等,有所缺失,有待完善。
d、我行崗位制衡、績效考核和責任追究機制有待完善。我行仍存在“重貸前、輕貸后”問題,業務激勵“重數量、輕質量”,風險管理“重眼前、輕長遠”現象仍普遍存在。
1.結合貸款新規要求談談如何做到盡職調查。答:做到盡職調查可以從以下幾方面展開:
a、根據客戶及貸款的基本情況,制定調查計劃,確定調查內容;
b、與客戶溝通,做好相應準備; c、約談公司客戶的相關管理人員;
d、實地查看借款人的經營場所,設施狀況、項目現場、調查了解借款人的經營管理情況,財務情況以及新項目情況;
e、通過各種信息媒體搜尋有價值信息,或通過銀行自身網絡第三方機構渠道展開調查,核實相關性資料;
f、測算借款人信貸資金需求量;
g、在調查的基礎上撰寫盡職調查報告及進行信用等級評定等,對信貸業務進行風險分析提出相應風險防范措施。
2.結合自身業務實際情況,談談流動資金額度測算的操作難點及如何進行合理測算能更有效滿足客戶合理的資金需求?
答:
(一)實務中流動資金額度測算的操作難點:
A、轄內部分中小企業、大部分微型企業無法提供有效的財報表,相關數據無從搜集;
B、部分特殊類型的流動貸款,如季節性借款、訂單融資、預付租金等流動資金貸款,共需求量測算需調整;
C、部分企業有提供經審計或較為規范的財務報表,但存貨、應收賬款、預付賬款等關鍵數據缺失或不全,部分企業資金運營效率波動較大,銷售利潤率波動較部分企業相關財務數據涉及三年年均數,但企業實際數據少于三年。
(二)根據以上難點,可以采取以下措施,合理測算客戶的資金需求。
A、針對部分企業財務數據無從搜集問題,應主動引導該部分企業完善相關財務制度,在確保財務數據真實性的基礎上,加大相交數據的收集、整理。
B、針對特殊類型貸款,可咨詢兄弟單位或其他同行業的做法,結合本行實際,擇優處臵。如對季節性、訂單融資、預付租金類借款,可參考廈門聯社的做法,季節性借款按季節性生產實際資金需求量的
70%測算額度,訂單融資按有效訂單金額的70%測算額度,須付租金可按每年預付租金額的60%測算額等。
C、針對關鍵數據缺失或波動幅度較大等懷形的測算可采取以下措施:
?對部分企業無存款,應收賬款、預付賬款相關數據的,相關周轉天數的計算可按企業以往三年平均周轉天數計算。
?對營運資金效率波動大的企業,可按三年平均周轉天數計算,也可按行業平均周轉天數計算。
?對銷售利潤波動大的企業,可按企業三年平均銷售利潤率計算,也可取行業平均值。
?相關數據不及三年的,按實際年數平均。
1.簡述信用評級的操作要點。
答:a 要針對不同的客戶類型分類構造評級模型;b 要建立信用風險IT系統;c 要持續優化評級體系;d 要保證信用評級工作的獨立性;e 要重視基礎評級信息的審核和錄入;f 要重視定性評價的準確性;g 要規范對集團關聯企業的評級;h 要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力;i 要做好信用等級重評工作。
2.簡述集團客戶授信的風險特點及關注要點。
答:風險特點:集團客戶與單一客戶相比,其成員單位的授信風
險除了受自身還款能力的影響,還受集團整體經營狀況的影響。集團成員會通過關聯交易、關聯資金占用、關聯擔保等渠道,使風險在集團成員間傳遞。
關注要點:a 明確集團客戶的標準和范圍,并讓信貸人員真正掌握;b 要深入了解客戶信息,摸清集團客戶成員間的關聯關系,通過IT系統等工具建立關聯關系圖譜并實施控制。
3.結合實際談談個人貸款業務的風險評價重點。
答:a 借款人基本情況評價;b 借款人資產負債狀況和收入評價;c 借款項下交易的真實性、合法性評價。
1.什么是信貸授權?信貸授權分為哪幾類?應遵循哪些基本原則?
答:信貸授權:指銀行業金融機構對其所屬業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位開展授信業務權限的具體規定。
信貸授權的分類:a 直接授權;b 轉授權;c 臨時授權。
基本原則:a 授權適度原則;b 差別授權原則;c 動態調整原則;d 權責一致原則。
2.貸款審查一般包括哪些基本內容?對借款人主體資格審查包括哪些方面?
3.什么是貸款審批要素?貸款審批一般包括哪些要素?
4.什么是審貸分離?如何理解實行審貸分離的意義?談談你對農村信用社實行審貨分離的具體要求和建議?
1.協議承諾原則在借款合同中體現為哪些具體要求? 2.貸款新規對貸款合同管理提出了哪些規定和要求?
1、什么是貸放分控?放款執行部門有哪些主要職責?
2、什么是實貸實付?其核心要義是什么?
4、固貸、流貸、個貸受托支付主要適用哪些情形的貸款?
5、個人貸款可采取自主支付的情形有哪些?自主支付條件下如何進行支付控制?
結合實際,談談農信社如何加強貸后管理?
1.法律責任分哪幾種?“三個辦法”規定的法律責任是哪種法律責任?
2.“三個辦法”中將法律責任區分為哪兩種?分別有哪些具體規定?
3.什么是虛假信用申請罪?如何利用其進行風險管理?