第一篇：判貸款新規練習集----判斷

3．貸放分控的要義是貸款審批通過等于放款。（）

6．采用貸款人自主支付方式的，借款人應提交合同約定的交易資料供貸款人審核。（）

9.金融衍生工具管理指通過分解、組合和出售銀行貸款，更好地平衡經過風險調整后的信貸資產組合的收益和有效管理資本。（）

12.補償策略指通過購買某種金融產品或采取其他合法的經濟措施將風險轉移給其他經濟主體的風險管理策略。（）

13.進取的綜合化管理指將貸款的收益和風險在表內、表外分離，將信貸管理工作區分為發放貸款和管理信用風險。（）

15.信貸風險與決策失誤，約束和激勵乏力，信息不靈敏，內部管理偏松等因素無關。（）

17.商業銀行應確保其前中后臺部門的獨立性，但前中后臺可以不必建立防火墻。（）

20.利率風險是指由于市場利率的不利變動而使銀行表內業務發生損失的風險。（）

1、一個完整的信貸管理流程，是銀行內部的一個流程，對銀行為客戶提供全面的信貸金融服務予以支持。（）

6、貸款人可以不設獨立的責任部門或崗位來負責貸款支付審核和支付操作。（）

7、短期貸款展期的期限累計不得超過原貸款的期限，長期貸款展期的期限累計不得超過2年。（）

8、“分級審批”要求對同一筆業務設置多個審批層級，并要求貸款人建立貸款審批授權制度，明確不同層級的審批權限。

10、《個貸辦法》規定貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度，但通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人可以不用確定借款人真實身份。（）

14、借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并視情況予以公示。（）

15、貸款人在任何情況下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。（）

16、貸款調查應以間接調查為主、實地調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。（）

18、貸款人應不定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。（）

19、貸款人無權根據流動資金借款人資金回籠情況提前收回貸款（）

1.《個人貸款管理暫行辦法》規定：銀行業金融機構不得將貸款調查事項委托第三方完成。（）

2.流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產經營所需營運資金與未來流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。（）

4.貸款調查應以間接調查為主，直接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。（）

6.個人貸款借款人為具有完全或不完全民事行為能力的中華人民共和國公民。（）

7.通過電子渠道發放低風險質押貸款的，貸款人應盡量采取有效措施確定借款人真實身份。（）

1．客戶評級原則上一年進行一次，意味著客戶信用等級在整個評級有效期內一成不變。（）

2．評級和授信都是對客戶基本信用情況的判斷，但評級是在具體風險量上的把握，而授信則是對客戶信用風險情況質的判斷。（）

4．貸款新規要求固定資產貸款和個人貸款都應納入對借款人及借款人所在集團客戶的 1

統一授信額度管理。（）

7．巴塞爾新資本協議第一維評級是客戶評級，必須反映交易本身特定的風險要素。（）

10．對不依賴項目直接產生的現金流償還的固定資產貸款，應重點對項目的技術和財務可行性、項目產品市場進行評價。（）

1.依據《個人貸款管理暫行辦法》第二十條規定，貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權集中審批貸款。（）

2.信貸審查崗負責信貸檔案管理，確保信貸檔案完整、有效。

（）

5.對貸審會投票未通過的授信，有權審批人可以審批同意。（）

8.貸款審查人員對貸款發放持否定態度，即可終止貸款審批流程。（）

9.貸款利率的確定不需要考慮所在地同類信貸業務的市場價格水平。（）

15.建立健全內部審批授權與轉授權機制，是實施分級審批的基礎。（）

20.貸審會投票未通過的貸款事項,有權審批人不得審批同意,對貸審會通過的授信,有權審批人不可以否定。()

2.貸款新規協議承諾的核心在于保證貸款合同的有效性、承諾的法律化以及管理的規范化。（）

5.貸款合同管理直接采取各業務部門、各分支機構劃塊管理的管理模式。（）

13.貸款合同不沖突原則就是貸款合同要符合銀行業金融機構自身各項基本制度的規定和業務發展的需求。（）

2.貸款人可以不設立獨立的責任部門或崗位，負責流動資金貸款發放和支付審核。（）

3.貸款人應當對項目收入賬戶進行靜態監測，當賬戶資金流動出現異常時，應當及時查明原因并采取相應措施。（）

4.貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求項目大部份收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。（）

5.采用貸款人受托支付方式的項目融資貸款，貸款人必須可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。（）

6.貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》關于貸款發放與支付的有關規定，對貸款資金的支付實施管理和控制，并在借款合同中約定專門的貸款發放賬戶。（）

8.固貸采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金直接支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。（）

11.固貸貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，并約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。（）

13.固貸貸款人在發放貸款后應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。（）

16.貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。()

19.個人貸款支付后，貸款人視情況可采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。()

20.借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。()

1．貸后管理作為貸款管理的最后階段，是指從貸款人向借款人發放貸款后到貸款收回

整個期間內，貸款人對貸款進行靜態管理的過程。（）

2．貸款新規特別強調了對借款人回款賬戶的動態監測分析，其中，“專門賬戶”，特指《人民幣結算賬戶管理辦法》中的“專用賬戶”。可以是一般結算戶或基本結算戶。（）

4．對于逾期貸款，貸后管理人員應次日對該授信客戶和保證人發出逾期通知書，督促授信客戶和保證人在催收通知上簽字或蓋章后作為回執留存。（）

5．貸款人可在貸款前與借款人約定如未來總投資超預算，追加投資應由借款人自行解決；如需對外借款，無須經貸款人同意。（）

7．貸款人經審查審批同意追加貸款的，《固定資產貸款管理暫行辦法》要求項目發起人應配套不低于項目資本金比例的追加投資。無須追加相應的擔保。（）

8．經貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計可超過原貸款期限。（）

10．對于流動資金貸款，貸款人必須指定或設立專門的資金回籠賬戶。該賬戶只能是在貸款人處的賬戶。（）

13．不定期貸后檢查是根據風險監測或日常管理中發現風險線索或征兆后，進行的現場或非現場延伸檢查。（）

18．債權管理中維護訴訟時效的方式，主要是向借款人發送催收通知書，采取公證催收方式，扣收借款人賬戶資金等。

2．法律責任中的懲罰功能就是通過使違法者、違約人承擔法律責任，使其付出代價，教育違法者、違約人和其他社會主體，預防違法行為再次發生。（）

3．行政處分的種類包括警告、責令停業、記過、降級、降職、撤職、開除等。（）

9．“三個辦法”具有十分完備的法律規范邏輯結構，具有假定、行為模式和法律后果三要素，尤其是行為模式清晰。（）

14．《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人可以將貸款調查的事項委托第三方完成。（）

16．有效證據應具備客觀真實性、關聯社、合法性。其中客觀真實性是指已發生的案件事實客觀存在，必須與需要證明的案件事實具有一定的聯系。（）

19．虛假破產罪對其直接負責的主管人員和其他直接責任人，處五年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。（）

第二篇：貸款新規心得體會

深入落實“三個辦法一個指引” 促進貸款業務健康規范發展

2009年7月以來，中國銀監會陸續頒布了《固定資產貸款管理暫行法》《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》等規章，并稱“三個辦法一個指引”。通過此次“南昌市農村信用社（農村銀行）中高級客戶經理培訓班”的學習，對“貸款新規”有了更深刻的領悟，關于如何將新規從紙上落到地上的問題也有了深入的思考。聯社明確認識到貸款新規的執行，有利于銀行業貸款風險管理制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展；有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展；有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發展。

在全縣員工的學習中，“三個辦法一個指引”給予了明確的指導方向與可操作方法。貸款新規中明確指出需要不斷強化貸款用途管理，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。如鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產投資等其他用途的情況，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規定，流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規挪用。《個人貸款管理暫行辦法》也明確規定，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款；嚴格執行貸款面談面簽制度。貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范了貸款支付行為，聯社也將進一步確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支持實體經濟發展的作用。

《流動資金貸款管理暫行辦法》明確要求，銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致的貸款資金被挪用。對于流動資金貸款的貸后管理，銀監會要求貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。強調貸款人應通過合理設定貸款業務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式，加強對回籠資金的管控。

《個人貸款管理暫行辦法》則在支付管理方面明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款新規使得風險管控機制進一步強化，為銀行業的穩健運行提供了“剎車”機制和風險防范機制。

針對于貸款新規實施是否會影響銀行業和借款人成本的問題，經過縣聯社信貸部門對全縣信用社進行的實際業務測算表明，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。對銀行來說，可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行的整體效益也將得到提高。

對于金融消費者最為關心的《個人貸款管理暫行辦法》，它沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，其中提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前銀行的通行做法，不會影響到借款人的資金使用。

縣聯社將堅定不移地按照銀監部門的要求，采取切實有效措施，確保“三個辦法一個指引”貸款新規的順利實施。推進工作中我們必須統一思想認識，細化實施方案，加大對外宣傳，抓好業務培訓，規范執行載體。同時我們還要科學地平衡四種關系。一是要平衡政策執行與業務發展的關系。執行貸款新規已成為農村信用社的當務之急和重中之重。因此，要進一步增強適應性，將政策執行與業務發展并駕齊驅；要充分認識貸款就是農村信用社效益的“血液”，牢固樹立早放早受益、多放多受益、放準放好更受益的思想，堅決防止“恐貸”現象的發生。二是要平衡市場與客戶的關系。針對新規執行有可能出現農村信用社市場與客戶錯位的現象，信用社要建立健全新規宣傳制度，做到內部培訓與外部宣傳并重，強化對客戶的宣傳引導，不斷提高政策指導的針對性和有效性。三是要平衡維系老客戶與發展新客戶的關系。當前各金融機構在縣域市場客戶的競爭，特別是優質客戶的競爭已經白熱化。在貸款新規的推行中，決不能因政策執行不力、不到位而給對手以可乘之機，決不能因“惜貸”、“懼貸”而將客戶拱手讓給競爭對手，從而導致客戶流失。總之，在貸款新規的推行過程中，務必找到執行政策和拓展客戶的最佳結合點。四是要平衡遵守政策與業務突破的關系。制度的剛性約束不容我們超越紅線。

貸款新規的全面執行對銀行業將是一個利好。全省農村信用社也會更規范地控制自身的風險，并有節奏地調整自身的信貸投放。我社將用科學發展的思路，探索新實踐，廣泛深入基層、深入一線、深入客戶開展調研，認真解決好貸款新規推動工作中發現的新問題，使貸款新規在我縣農村信用社扎實貫徹落實，規范辦貸行為，防范各類信貸風險，促進我區農村信用社健康發展。真正實現發展方式的轉變，確保銀行業持續支持經濟發展的能力。

第三篇：貸款新規總結

山西河津農村合作銀行

貸款新規培訓推廣工作總結

年初以來，我行積極響應銀監會實施“三個辦法一個指引”貸款新規的號召，按照省聯社下發的《山西省農村信用社“三新杯”山西銀行業貸款新規知識競賽活動方案》安排部署，將踐行貸款新規與“三比一創”主題競賽活動和“三個轉變”緊密結合，高度重視，統籌安排，多策并舉，廣泛宣傳，形式多樣，全員參與，在全行掀起了學新規，推新規，比新規的熱潮，以信貸管理優化更好地防范了風險，支持了市域經濟發展，取得了良好的經濟效應和社會效應。

一、加強組織領導，周密安排部署

為保證貸款新規普及推廣活動有序開展，我行專門成立了以董事長原建昌任組長，班子其他成員為副組長和有關部室負責人參加的活動領導組，負責組織領導貸款新規普及推廣活動。同時統一制定、下發了《山西河津農村合作銀行“三個辦法一個指引”普及推廣活動實施方案》，并召開了全員參加的動員大會，對此項活動進行強調安排，周密部署，在全行上下迅速掀起學習、貫徹、落實“三個辦法一個指引”的熱潮。

二、強化學習教育，提高思想認識

我們把貸款新規普及推廣活動與建設學習型單位緊密

結合，開展了多輪次、多方位、多渠道的學習教育活動。一

1是及時搜集整理相關資料，編印、下發了“三個辦法一個指引”學習手冊，做到轄內員工人手一冊，并采取自學和集中學習的方式，人人撰寫了10000字的學習筆記和2000字的心得體會。二是先后邀請金融、財務、法律等方面的專家、學者對全員進行相關知識培訓4次，參訓人員達300余人次；我行培訓師積極參與銀監部門、銀行業協會和省聯社組織舉辦的貸款新規培訓授課工作，并對30名高管人員和96名業務人員進行了集中培訓。三是組織舉辦了全員參加的“三個辦法一個指引”考試，并將考試成績與工作崗位和評比掛勾。

三、積極宣傳推廣，營造實施環境

我們一是在筆試、面試和現場競答后，擇優選拔了20名員工進行強化培訓，其中8名代表我行參加了銀監局組織的“三新杯”山西銀行業貸款新規知識大獎賽筆試，取了較好的成績,1名代表省聯社參加了“三新杯”山西銀行業貸款新規知識大獎賽，并受到省聯社表彰。二是通過報紙、電視、網站等媒體加大宣傳力度；在所有營業網點門頭、繁華街道共懸掛宣傳橫幅40余條；在電子顯示屏上全天24小時飄字宣傳；在各營業網點設立了宣講臺，班子成員帶領有關人員走上街頭，深入企業，散發宣傳資料6000余份，向公眾詳細講解與“三個辦法一個指引”有關的知識和問題，面對面地與群眾交流，擴大宣傳的覆蓋面和影響力，營造良好的實施環境。三是尋找工作亮點，及時總結經驗，積極參與“三

個辦法一個指引”培訓推廣評比系列活動。

四、堅持執行到位，確保取得實效

我們進一步加強客戶關系的維系和管理，定期拜會、約見重要客戶，先后深入山西宏達集團、鑫升集團、博翔鋁業、龍門購物廣場等企業通報新規要求和了解實施情況，加強與客戶的交流溝通，從而使貸款新規得到社會認知、企業理解和客戶支持。為積極適應貸款新規，我們深入調查研究，消除梗阻因素，并通過反復研討，優化組織架構，完善信貸管理制度，重新制定了貸款審批發放和支付管理實施細則，下發了貸款資金支付管理辦法，對貸款相關操作流程予以明確和細化，進一步提升了貸款風險防控能力，優化了信貸結構，保障了貸款業務健康發展，使信貸資金真正投入到支持“三農”發展和經濟建設中。

第四篇：貸款新規演講稿

各位領導，各位同事，大家晚上好： 今天我演講的題目是

落實貸款新規，走穩健強盛之路

最近一段時間以來，銀監會接連發布了《固定資產貸款管理暫行辦法》、項目融資業務指引》、《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》。這就是大家俗稱的三個辦法一個指引，他初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，也將在我行貸款風險監管方面長期處于指導地位。

對我行而言，三個辦法一個指引有著極其重要的現實意義。首先，有利于我行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。我行開辦小額貸款的過程就是風險監管不斷完善的過程。我行信貸管理模式在不斷發展中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我行的穩定與安全，需要不斷加以引導和改善。面對我行金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經成為我行面臨的嚴俊問題。

其次，有利于我行員工個人把控風險，提高個人業務質量。當前我行小額貸款逾期的勢頭有所抬升，各位同事也是加班加點 來催款，控制逾期。如果我行信貸流程中各個崗位的同事能夠嚴格執行貸款新規中的調查、審查審批環節的具體要求，在貸款發放后把握資金流向，運用受托支付等手段，一定能夠更好地控制好逾期等問題。

再次，三個辦法一個指引不僅是銀監會的要求，更是我們建行強行的必要步驟。要把我行建設成為一個強盛的商業銀行，貸款的發放與安全回收是重中之重。貸款新規的出臺，有利于我行不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障我行貸款業務安全運行和長遠發展。新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范我行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進貸款資金真正流向實體經濟，也將為我行貸款的順利回收打下堅固的基礎。

總之，落實貸款新規，走穩健強盛之路；落實貸款新規，我行前途輝煌。

第五篇：貸款新規論述題

1．你對貸款新規是如何理解的，請結合你社（行）實際，談談當前你社（行）在落實貸款新規要求中的難點和存在的主要問題？結合本社實際，應怎樣貫徹落實貸款新規要求？（20分）

2．實貸實付對我省農村信用社有哪些現實意義？其核心要義是什么？（15分）

現實意義：有利于引導信貸資金合理配臵和降低金融體系風險，支持國民經濟又好又快發展；B 有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益；C 有利于貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展；D 有利于實行貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。E 有利于順應金融監管不斷強化的趨勢，提供監管的有效性。

核心要義：a 強調全流程管理原則；b 強調誠信申原則；c 強調協議承諾原則；d 強調貸放分控原則；e 強調實貸實付原則；f 強調貸后管理原則； g 強調罰則約束原則。

3．你是如何理解貸款新規的七大要義和三大精髓的?（15分）三大精髓：全流程精細化管理、協議承諾、受托支付

七大要義：全流程管理、誠信申貸、協議承諾、實貸實付、貸放分控、貸后管理、罰則約束

貸款原來分“貸前、貸中、貸后”三個環節，貸款新規把貸款全流程細分為受理、調查、風評、審批、簽約、發放、支付、后管和處臵九大環節，對關鍵環節提出了風險管控要求，實施精細化管理。誠信申

貸強調借款人在申貸中要恪守誠實守信原則，如實、全面、及時向貸款人提供財務信息和進行重大事項披露。“協議承諾”原則要求銀行應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，追究各方法律責任。貸放分控原則強調批貸不等于放款，注重審核各項放款前提條件、貸款資金用途等要素，改變原來“有條件審批、無條件放款”的錯誤操作。實貸實付是指銀行要根據貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風險。貸款新規在沿襲商業銀行傳統貸后管理方式的同時，突出強調以下方面貸后管理的要求：監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性；明確了貸款人按照監管要求進行貸后管理的法律責任。罰則約束則明確提出了采取“監管措施”或“行政處罰”的手段，約束貸款人和借款人等交易主體的行為。

1.請結合你社（行）實際，談談你社可能存在的信貸風險有哪些？并分析形成的原因？（20分）

答：根據本行目前的資產分析主要存在信用風險、政策風險、操作風險、利率風險，形成的主要原因：

a、信用風險：由于企業在生產和銷售過程中，因為市場變化及生產技術因素變動引起的資金周轉困難，造成無力償還等原因；

b、政策風險：主要是客戶在生產經營過程中，特別是當前的宏觀調控政策，對企業經營的影響，間接對信貸業務的影響；

c、操作風險：在信貸操作過程中，由于信貸管理人員不盡職調查、審查，造成的信貸風險；

d、利率風險：由于利率預期變動趨勢不明，造成貸款利率在期限方式上不相匹配所帶來的損失。

2.請結合本職崗位實際（事例），列舉存在的操作風險的七種表現形式。（14分）

答：信貸前臺存在的操作風險事例如下：

a、客戶經理不盡職調查造成的抵押物價值高值，造成信貸資金的損失。（員工行為）

b、客戶提供虛假報表，造成客戶經理分析誤差判斷錯誤，造成貸款到期無法按時償還。（外部欺詐）

c、客戶經理對調查中存在的問題，不如實體現，造成決策失誤。（內部欺詐）

d、由于信管系統中斷，造成當天無法發放貸款，造成客戶對本行的意見。（系統問題）

e、由于原信貸管理制度中，沒明確規定雙人擔保，造成擔保合同無效，（流程管理）

f、信貸管理中，貸后管理流于形式，造成信貸資金被挪用。（執

行）

g、過度授信問題，單戶超比例貸款。（經營行為）

1、簡述貸款新規下的基本信貸流程以及貸款新規對各個信貸業務管理流程的專項要求。（15分）

答：新規下基本信貸流程：貸款申請→受理與調查→風險評價→貸款審批→合同簽訂→貸款發放→貸款支付→貸后管理→回收與處臵。

新規專項要求：

A、《固定資產貸款管理暫行辦法》：對貸款人內部信貸管理各環節應如何全面分析、準確評估、項目風險作了明確監管規定。?有明確項目受理條件。?對項目基本情況和項目發起人情況進行詳細調查。?在風險評價階段，強調對項目合規性、項目技術、財務可行性、產品市場、融資方案，保險再次深入評價。

B、《流動資金貸款管理暫行辦法》強調流動資金貸款資金需求的測算。

C、《個人貸款管理暫行辦法》強化調查建立嚴格的面談制度。D、《項目融資業務指引》充分認識風險，強調化解風險。

２、請結合你社（行）實際，談談你社現階段信貸管理流程存在的主要問題？（15分）

答：我行信貸流程存在的問題：

a、信貸流程欠缺前端風險控制，部分支行和人員對合同管理的重要性認識不足，信貸管理水平較低，亟待提高。

b、我行信貸管理重貸前調查，輕支付與貸后管理。貸款發放與支付管理薄弱，客戶挪用資金現象時有發生，極大危脅我行信貸資產的安全。

c、我行的信貸法規不健全，亟待完善。在風險管控上，具體品種的操作指導等，有所缺失，有待完善。

d、我行崗位制衡、績效考核和責任追究機制有待完善。我行仍存在“重貸前、輕貸后”問題，業務激勵“重數量、輕質量”，風險管理“重眼前、輕長遠”現象仍普遍存在。

1.結合貸款新規要求談談如何做到盡職調查。答：做到盡職調查可以從以下幾方面展開：

a、根據客戶及貸款的基本情況，制定調查計劃，確定調查內容；

b、與客戶溝通，做好相應準備； c、約談公司客戶的相關管理人員；

d、實地查看借款人的經營場所，設施狀況、項目現場、調查了解借款人的經營管理情況，財務情況以及新項目情況；

e、通過各種信息媒體搜尋有價值信息，或通過銀行自身網絡第三方機構渠道展開調查，核實相關性資料；

f、測算借款人信貸資金需求量；

g、在調查的基礎上撰寫盡職調查報告及進行信用等級評定等，對信貸業務進行風險分析提出相應風險防范措施。

2.結合自身業務實際情況，談談流動資金額度測算的操作難點及如何進行合理測算能更有效滿足客戶合理的資金需求？

答：

（一）實務中流動資金額度測算的操作難點：

A、轄內部分中小企業、大部分微型企業無法提供有效的財報表，相關數據無從搜集；

B、部分特殊類型的流動貸款，如季節性借款、訂單融資、預付租金等流動資金貸款，共需求量測算需調整；

C、部分企業有提供經審計或較為規范的財務報表，但存貨、應收賬款、預付賬款等關鍵數據缺失或不全，部分企業資金運營效率波動較大，銷售利潤率波動較部分企業相關財務數據涉及三年年均數，但企業實際數據少于三年。

（二）根據以上難點，可以采取以下措施，合理測算客戶的資金需求。

A、針對部分企業財務數據無從搜集問題，應主動引導該部分企業完善相關財務制度，在確保財務數據真實性的基礎上，加大相交數據的收集、整理。

B、針對特殊類型貸款，可咨詢兄弟單位或其他同行業的做法，結合本行實際，擇優處臵。如對季節性、訂單融資、預付租金類借款，可參考廈門聯社的做法，季節性借款按季節性生產實際資金需求量的

70%測算額度，訂單融資按有效訂單金額的70%測算額度，須付租金可按每年預付租金額的60%測算額等。

C、針對關鍵數據缺失或波動幅度較大等懷形的測算可采取以下措施：

?對部分企業無存款，應收賬款、預付賬款相關數據的，相關周轉天數的計算可按企業以往三年平均周轉天數計算。

?對營運資金效率波動大的企業，可按三年平均周轉天數計算，也可按行業平均周轉天數計算。

?對銷售利潤波動大的企業，可按企業三年平均銷售利潤率計算，也可取行業平均值。

?相關數據不及三年的，按實際年數平均。

1．簡述信用評級的操作要點。

答：a 要針對不同的客戶類型分類構造評級模型；b 要建立信用風險IT系統；c 要持續優化評級體系；d 要保證信用評級工作的獨立性；e 要重視基礎評級信息的審核和錄入；f 要重視定性評價的準確性；g 要規范對集團關聯企業的評級；h 要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力；i 要做好信用等級重評工作。

2．簡述集團客戶授信的風險特點及關注要點。

答：風險特點：集團客戶與單一客戶相比，其成員單位的授信風

險除了受自身還款能力的影響，還受集團整體經營狀況的影響。集團成員會通過關聯交易、關聯資金占用、關聯擔保等渠道，使風險在集團成員間傳遞。

關注要點：a 明確集團客戶的標準和范圍，并讓信貸人員真正掌握；b 要深入了解客戶信息，摸清集團客戶成員間的關聯關系，通過IT系統等工具建立關聯關系圖譜并實施控制。

3．結合實際談談個人貸款業務的風險評價重點。

答：a 借款人基本情況評價；b 借款人資產負債狀況和收入評價；c 借款項下交易的真實性、合法性評價。

1．什么是信貸授權？信貸授權分為哪幾類？應遵循哪些基本原則？

答：信貸授權：指銀行業金融機構對其所屬業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位開展授信業務權限的具體規定。

信貸授權的分類：a 直接授權；b 轉授權；c 臨時授權。

基本原則：a 授權適度原則；b 差別授權原則；c 動態調整原則；d 權責一致原則。

2．貸款審查一般包括哪些基本內容？對借款人主體資格審查包括哪些方面？

3．什么是貸款審批要素？貸款審批一般包括哪些要素？

4．什么是審貸分離？如何理解實行審貸分離的意義？談談你對農村信用社實行審貨分離的具體要求和建議？

1．協議承諾原則在借款合同中體現為哪些具體要求？ 2．貸款新規對貸款合同管理提出了哪些規定和要求？

1、什么是貸放分控？放款執行部門有哪些主要職責？

2、什么是實貸實付？其核心要義是什么？

4、固貸、流貸、個貸受托支付主要適用哪些情形的貸款？

5、個人貸款可采取自主支付的情形有哪些？自主支付條件下如何進行支付控制？

結合實際，談談農信社如何加強貸后管理？

1．法律責任分哪幾種？“三個辦法”規定的法律責任是哪種法律責任？

2．“三個辦法”中將法律責任區分為哪兩種？分別有哪些具體規定？

3．什么是虛假信用申請罪？如何利用其進行風險管理？