第一篇：解讀貸款新規(guī)（模版）

第一章 概論

第一節(jié) 起草動因和出臺意義

一、起草動因

存在很多問題，主要表現(xiàn)在： 貸款挪用現(xiàn)象普遍 過度授信問題突出 合同管理形同虛設(shè) 貸后管理軟弱無力 “四假騙貸”現(xiàn)象堪憂

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受限 貸款管理“軟約束”

二、出臺的意義

1、有利于引導(dǎo)信貸資金合理配置和降低金融體系風(fēng)險，支持國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展

2、有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益

3、有利于銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展

4、有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競爭和科學(xué)發(fā)展

5、有利于順應(yīng)國際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢，提高監(jiān)管的有效性

第二節(jié) 新規(guī)出臺過程與實(shí)施措施

一、新規(guī)的出臺過程

1、啟動

2、起草

3、出國考察

4、征求意見

5、法律審查

6、修訂完善

7、報批并頒布實(shí)施

二、推動實(shí)施的措施

1、督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高認(rèn)識，準(zhǔn)確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求

2、嚴(yán)格要求各機(jī)構(gòu)按照貸款新規(guī)開展業(yè)務(wù)，做好對客戶的宣傳和解釋工作

3、進(jìn)一步加大宣傳與培訓(xùn)力度，主動加強(qiáng)與有關(guān)部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心第三節(jié) 新規(guī)的主要內(nèi)容和核心要義

一、內(nèi)容

二、核心要義

1、強(qiáng)調(diào)全流程管理原則

2、強(qiáng)調(diào)誠信申貸原則

3、強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則

4、強(qiáng)調(diào)貸放分控原則

5、強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付原則

6、強(qiáng)調(diào)貸后管理原則

7、強(qiáng)調(diào)罰則約束原則

第二章 信貸管理的理論與實(shí)踐

第一節(jié) 信貸風(fēng)險概述

一、信貸風(fēng)險的基本內(nèi)涵

二、信貸風(fēng)險的類型

1、信用風(fēng)險

2、政策風(fēng)險

3、操作風(fēng)險

4、利率風(fēng)險

三、信貸風(fēng)險的成因

四、信貸風(fēng)險管理的目標(biāo)

第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程

一、國外商業(yè)銀行信貸管理模式

1、獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理

2、貸款集中度管理

3、貸款組合管理

4、金融衍生工具管理

5、進(jìn)取的綜合化管理

二、我國銀行信貸管理的發(fā)展歷程

1、資金指令性管理階段

2、實(shí)貸實(shí)存管理階段

3、審貸分離階段

4、信貸管理開始向國際接軌階段

5、信貸全流程管理階段

第三節(jié) 信貸管理的主要策略

一、預(yù)防策略

二、分散策略

1、貸款客戶分散

2、貸款產(chǎn)品多樣化

3、貸款行業(yè)分散

4、貸款區(qū)域分散

三、轉(zhuǎn)移策略

四、補(bǔ)償策略

第三章 信貸管理流程

第一節(jié) 信貸管理流程概述

一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn)

1、信貸管理流程的概念

2、信貸管理流程的特點(diǎn)

二、我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程存在的主要問題

1、信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險控制，對貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識不足，信貸風(fēng)險管理水平亟待提升

2、貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時有發(fā)生，極大地威脅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全

3、崗位制衡、績效考核和責(zé)任追究機(jī)制不完備，使得我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理“重貸前、輕貸后”，業(yè)務(wù)激勵“重數(shù)量、輕質(zhì)量”，風(fēng)險管理“重眼前、輕長遠(yuǎn)”等現(xiàn)象普遍存在

4、信貸管理法規(guī)不健全，不利于進(jìn)一步完善我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程

三、進(jìn)一步完善我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程的現(xiàn)實(shí)意義

1、有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險管控，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益

2、有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的全流程管理

3、有利于我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸管理制度，強(qiáng)化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務(wù)的健康、規(guī)范發(fā)展

第二節(jié) 貸款新規(guī)的基本信貸流程

一、新規(guī)下的基本信貸流程

1、貸款申請

2、受理與調(diào)查

3、風(fēng)險評價

4、貸款審批

5、合同簽訂

6、貸款發(fā)放

7、貸款支付

8、貸后管理

9、回收與處置

二、新規(guī)對信貸管理流程的專項(xiàng)要求

1、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)要求

2、流動資金貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)要求

3、個人貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)要求

4、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)專項(xiàng)要求

第四章 貸款申請和盡職調(diào)查

第一節(jié) 貸款申請

一、貸款申請的含義

二、貸款申請的法規(guī)要求

1、“誠信申貸”的基本要求

2、借款人的主體資格要求

3、借款人經(jīng)營管理的合規(guī)合法性

4、借款人信用記錄良好

5、貸款用途明確合法

6、還款來源明確合法

7、貸款申請材料的具體要求

三、貸款申請?jiān)诓僮髦械囊话懔鞒?/p>

1、客戶申請

2、面談

3、借款人資格審查

4、內(nèi)部受理審核

5、受理意見反饋

6、申請資料準(zhǔn)備與初步審查

第二節(jié) 盡職調(diào)查

一、盡職調(diào)查的含義和現(xiàn)實(shí)意義

二、盡職調(diào)查的法規(guī)要求和重點(diǎn)環(huán)節(jié)

1、基本要求

2、盡職調(diào)查的方式

3、盡職調(diào)查的人員

4、盡職調(diào)查報告

三、盡職調(diào)查的一般操作規(guī)程和盡職調(diào)查報告的寫作要點(diǎn)

第三節(jié) 流動資金貸款需求量的測算

一、流動資金需求量測算的含義和現(xiàn)實(shí)意義

1、流動資金貸款需求量測算的含義

2、推行流動資金貸款需求量測算的現(xiàn)實(shí)意義：

是新規(guī)的要義和精髓，體現(xiàn)了貸款精細(xì)化管理的理念； 有利于規(guī)范和強(qiáng)化流動資金貸款風(fēng)險管控，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好有快發(fā) 有利于加速資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)貸款的合理使用，提高資金的利用效率

3、需求量測算的主要內(nèi)容

二、流動資金貸款需求量測算的法規(guī)要求和重點(diǎn)環(huán)節(jié)

1、法規(guī)要求

2、重點(diǎn)環(huán)節(jié)

三、需求量測算的一般程序

1、流動資金占用量的影響因素

2、測算的一般思路

3、測算的參考方法

第四節(jié) 項(xiàng)目融資中特殊風(fēng)險問題

一、項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險的主要內(nèi)容

1、項(xiàng)目融資的特殊風(fēng)險

2、我國項(xiàng)目融資風(fēng)險管理的主要問題 法律體系不完善，基本制度不健全 金融體制不完善，金融衍生工具較少 風(fēng)險管理技術(shù)基礎(chǔ)薄弱

客觀條件欠缺，限制風(fēng)險管理的發(fā)展

二、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險管理的法規(guī)要求和重點(diǎn)環(huán)節(jié)

1、法規(guī)要求

2、重點(diǎn)環(huán)節(jié)

（1）界定了項(xiàng)目融資及其特殊風(fēng)險的含義（2）項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險評估的原則（3）項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險管理的方法（4）特殊風(fēng)險管理的要求

三、項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險的管理規(guī)程

1、項(xiàng)目融資指引體現(xiàn)全流程風(fēng)險管理理念

2、項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險管理的相關(guān)措施 政策風(fēng)險 籌資風(fēng)險 完工風(fēng)險 產(chǎn)品市場風(fēng)險 超支風(fēng)險

原材料風(fēng)險、營運(yùn)風(fēng)險及管理 匯率風(fēng)險 環(huán)保風(fēng)險

第五章 信貸風(fēng)險評價

第一節(jié) 信用評級

一、信用評級的內(nèi)涵和方法

1、信用評級的內(nèi)涵

2、信用評級方法的發(fā)展

3、巴塞爾新資本協(xié)議關(guān)于信用評級的要求

客戶評級 債項(xiàng)評級

二、信用評級的法規(guī)要求

三、信用評級的操作要點(diǎn)

1、要針對不通的客戶類型分類構(gòu)造評級模型

2、要建立信用風(fēng)險IT系統(tǒng)

3、要持續(xù)優(yōu)化評級體系

4、要保證信用評級工作的獨(dú)立性

5、要重視基礎(chǔ)評級信息的審核和錄入

6、重視定性評價的準(zhǔn)確性

7、要規(guī)范對集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)的評級

8、要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力

9、要做好信用等級重評工作

第二節(jié) 統(tǒng)一授信

一、統(tǒng)一授信的基本含義

1、統(tǒng)一授信的定義

2、實(shí)行統(tǒng)一授信的現(xiàn)實(shí)意義

有利于提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理精細(xì)化水平有利于加強(qiáng)對客戶信用風(fēng)險的管理和控制 有利于積極引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化資源配置

3、評級與授信的關(guān)系

二、統(tǒng)一授信的法規(guī)要求

三、統(tǒng)一授信的操作要點(diǎn)

1、單一客戶的統(tǒng)一授信

2、集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信

3、明確授信額度核定的業(yè)務(wù)操作流程

第三節(jié) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價

一、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價及其體系建設(shè)

建立完善授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價體系要做到：

建立適應(yīng)本機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的信用風(fēng)險文化 建立完善風(fēng)險評價的制度和方法

建立對立的審貸體系和專業(yè)化的風(fēng)險評價人員隊(duì)伍

二、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評價的一般要求

1、要保持負(fù)責(zé)風(fēng)險評價工作部門的獨(dú)立性

2、全面評價固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險

3、全面評價流動資金貸款風(fēng)險

4、全面評價個人貸款風(fēng)險

項(xiàng)目融資風(fēng)險評價應(yīng)以償債能力為核心進(jìn)行全面審查，主要包括： 借款人及項(xiàng)目的股東情況 項(xiàng)目的合法合規(guī)性

項(xiàng)目建設(shè)的必要性、合理性及技術(shù)可行性

項(xiàng)目產(chǎn)品市場及能源、原材料等主要生產(chǎn)要素的落實(shí)情況分析 項(xiàng)目資金籌措 項(xiàng)目財務(wù)效益分析 項(xiàng)目擔(dān)保及風(fēng)險分擔(dān) 項(xiàng)目融資方案

流動性貸款風(fēng)險評價主要關(guān)注： 借款人主題資格及基本情況評價 借款用途的合理性、合法合規(guī)性評價 借款人業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險評價 借款需求量合理性評價 借款人財務(wù)風(fēng)險評價 擔(dān)保評價

個人貸款風(fēng)險評價主要關(guān)注： 借款人基本情況評價

借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評價 借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評價

第四節(jié) 風(fēng)險限額管理

一、風(fēng)險限額的含義

二、風(fēng)險限額的法規(guī)要求

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)風(fēng)險限額管理的實(shí)踐 第六章 貸款審批

第一節(jié) 信貸授權(quán)

一、信貸授權(quán)的含義

1、信貸授權(quán)的定義

2、信貸授權(quán)的分類： 直接授權(quán) 轉(zhuǎn)授權(quán) 臨時授權(quán)

3、信貸授權(quán)管理的意義

二、信貸授權(quán)的法規(guī)要求

1、建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，實(shí)行分級審批

2、審批人員按照授權(quán)自主獨(dú)立審批貸款

3、對超越、變相超越審批權(quán)限審批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)法律進(jìn)行處罰

4、信貸授權(quán)的原則與方法

1、信貸授權(quán)遵循的基本原則：

授權(quán)適度 差別授權(quán) 動態(tài)調(diào)整 權(quán)責(zé)一致

2、信貸授權(quán)確定的方法

3、信貸授權(quán)的方式

信貸授權(quán)的載體

信貸授權(quán)的形式：

按受權(quán)人劃分、按授信品種劃分、按行業(yè)進(jìn)行授權(quán)、按客戶風(fēng)險評級、按擔(dān)保方式

第二節(jié) 貸審分離

一、貸審分離的含義

1、貸審分離的定義

2、貸審分離制度出臺的背景

3、貸審分離的意義

二、貸審分離的法規(guī)要求

1、建立貸審分離的崗位制衡機(jī)制

2、建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問責(zé)機(jī)制

三、貸審分離的一般操作規(guī)程

1、貸審分離的形式

崗位分離 部門分離 地區(qū)分離

2、信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分

業(yè)務(wù)崗：積極拓展業(yè)務(wù)搞好市場調(diào)查；對借款人業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查；對客戶進(jìn)行信用等級評價；辦理抵押等具體手續(xù)；

審查崗：表面真實(shí)性審查；完整性審查；合規(guī)性審查；合理性審查；可行性審查

3、貸審分離實(shí)施要點(diǎn)

審查人員與借款人原則上不直接接觸 審查人員無最終決策權(quán)

審查人員應(yīng)真正成為信貸專家

實(shí)行集體審議機(jī)制

“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過” 按程序?qū)徟?/p>

第三節(jié) 貸款審查事項(xiàng)

一、貸款審查事項(xiàng)的含義

二、貸款審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容

1、信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報流程的合規(guī)性審查

2、借款人主體資格及基本情況審查

3、信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查

4、財務(wù)因素審查

5、非財務(wù)因素審查

6、擔(dān)保審查

7、充分揭示信貸風(fēng)險

8、提出授信方案及結(jié)論

第四節(jié)、貸款審批要素

一、貸款審批要素的含義

二、主要貸款審批要素的審定要點(diǎn)

1、授信對象

2、貸款用途

3、授信品種

4、貸款金額

5、貸款期限

6、貸款幣種

7、貸款利率

8、擔(dān)保方式

9、發(fā)放條件

10、支付要求

11、貸后管理要求

第七章 貸款合同管理

第一節(jié) 貸款合同管理概述

一、貸款合同概述

1、貸款合同的定義

2、貸款合同的內(nèi)容

3、貸款合同的分類

格式合同、非格式合同

4、貸款合同的制定原則：

不沖突原則、適宜相容原則、維權(quán)原則、完善性原則

二、貸款合同管理的定義及模式

1、貸款合同管理的定義

2、貸款合同管理模式

三、貸款合同管理中存在的問題

1、貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷

2、合同簽署前審查不嚴(yán)

3、簽約過程違規(guī)操作

4、履行合同監(jiān)管不力

5、合同救濟(jì)超時 第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理的要求

一、協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)

1、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)有效

2、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實(shí)用途

3、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式

4、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù)

二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求

1、總體性規(guī)定

2、形式性規(guī)定

3、常規(guī)性規(guī)定

4、關(guān)于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定

5、關(guān)于承諾內(nèi)容的規(guī)定

6、關(guān)于違約責(zé)任的規(guī)定

7、關(guān)于處罰的規(guī)定

三、加強(qiáng)貸款合同管理的實(shí)施要點(diǎn)

1、全面對照新規(guī)，修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件

2、建立完善有效的貸款合同管理制度

3、加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理

4、履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施

5、做好有關(guān)配套和支持工作

第三節(jié) 新規(guī)對貸款合同的修訂要求

一、貸款合同的修訂

1、增加提示性文字，凸顯貸款合同的調(diào)整

2、對借款用途增加約束性條款

3、增加條款明確對貸款的發(fā)放與支付的有關(guān)約定

4、詳細(xì)約定借貸雙方的承諾事項(xiàng)，力求全面完備

5、詳細(xì)約定借款人違約情形和貸款人有權(quán)采取的措施

第八章 貸款發(fā)放與支付

第一節(jié) 貸方分控

一、貸方分控概述

1、貸放分控的定義

2、推行貸放分控的現(xiàn)實(shí)意義

有利于防范貸款風(fēng)險，保障貸款人資金安全；

有利于建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作質(zhì)量和效率；

二、貸放分控的法規(guī)要求

1、設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門

2、將資本金到位審核、按項(xiàng)目進(jìn)度放款把關(guān)和按照約定用途使用貸款作為貸款發(fā)放與支付的重要前提條件

三、貸放分控的操作要點(diǎn)

1、明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)

2、明確崗位設(shè)置與業(yè)務(wù)流程

3、建立完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制

第二節(jié) 實(shí)貸實(shí)付

一、實(shí)貸實(shí)付的含義

二、推行實(shí)貸實(shí)付的現(xiàn)實(shí)意義

1、有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)

2、有利于加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理

3、有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管控信用風(fēng)險和法律風(fēng)險

三、準(zhǔn)確理解實(shí)貸實(shí)付的核心要義

1、滿足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的

2、按進(jìn)度發(fā)放貸款是實(shí)貸實(shí)付的基本要求

3、受托支付是實(shí)貸實(shí)付的重要手段

4、協(xié)議承諾是實(shí)貸實(shí)付的外部執(zhí)行依據(jù)

第三節(jié) 貸款人受托支付

一、貸款人受托支付的含義

二、受托支付的法規(guī)要求

1、堅(jiān)持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則

2、明確受托支付的條件

3、規(guī)范受托支付的審核要件

4、關(guān)于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間

三、受托支付的操作要點(diǎn)

1、明確借款人應(yīng)提交的資料要求

2、明確支付審核要求

3、完善操作流程

4、合理確定流動資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)

5、要合規(guī)使用放款專戶

第四節(jié) 自主支付

一、自主支付的含義

二、自主支付的法規(guī)要求

1、自主支付的標(biāo)準(zhǔn)

2、自主支付的支付控制

三、自主支付的操作要點(diǎn)

1、明確貸款發(fā)放前的審核要求

2、加強(qiáng)貸款資金發(fā)放和支付后的核查

3、審慎合規(guī)地確定以借款人自主支付方式發(fā)放貸款資金的在借款人賬戶的停留時間和金額

4、審慎確定個人借款人自主支付方式的適用情形

第九章 貸后管理

第一節(jié) 貸后管理概述

一、貸后管理的含義

二、貸后管理的現(xiàn)實(shí)意義

1、加強(qiáng)貸后管理是提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、防范信用風(fēng)險的需要

2、加強(qiáng)貸后管理也是提升銀行競爭力水平的需要

三、貸后管理的主要內(nèi)容

1、貸后檢查

2、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險預(yù)警

3、貸款本息到期收回

4、不良貸款管理 第二節(jié) 貸后管理的法規(guī)要求

一、貸后檢查

二、賬戶管理

三、固定資產(chǎn)貸款追加

四、合同約束

五、策略調(diào)整

六、貸款展期

七、不良貸款管理

八、貸款核銷管理

第三節(jié) 貸后管理的操作要點(diǎn)

一、貸后管理總體要求

1、建立完善的貸后管理制度體系

2、完善配套的信息技術(shù)支持

3、建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊(duì)伍

4、充分調(diào)動各種外部資源

二、貸后管理的具體操作要點(diǎn)

1、進(jìn)行動態(tài)持續(xù)的貸后檢查和檢測

2、及時進(jìn)行風(fēng)險分析與預(yù)警

3、做好還款資金賬戶管理

4、做好不良貸款管理

5、貸款回收

6、形成貸后管理定期報告

7、信貸檔案管理

第二篇：貸款新規(guī)自查報告

XX銀行貫徹落實(shí)貸款新規(guī)情況報告

XX銀監(jiān)分局：

我行自貸款新規(guī)頒布實(shí)施以來，結(jié)合自身實(shí)際，積極運(yùn)作，狠抓落實(shí)，貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作取得了一定的進(jìn)展和成效，現(xiàn)將情況報告如下：

貸款新規(guī)貫徹落實(shí)具體措施：

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確分工，為落實(shí)貸款新規(guī)提供組織保障。

自銀監(jiān)會下發(fā)“三個辦法一個指引”以來，我行高度重視，專門召開會議，研究部署貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)工作，成立了由行長任組長的貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并指定相關(guān)部門負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，工作小組多次下發(fā)文件，督促各支行、總部營業(yè)部落實(shí)貸款新規(guī)規(guī)定。

二、扎實(shí)推進(jìn)，狠抓落實(shí)，為貸款新規(guī)順利執(zhí)行提供制度保障。

按照新規(guī)要求，我行及時轉(zhuǎn)發(fā)了中國銀監(jiān)會發(fā)布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，并根據(jù)我行現(xiàn)狀，制定了《XX市商業(yè)銀行固定資產(chǎn)管理辦法》、《XX市商業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法》、《XX市商業(yè)銀行流動資金貸款需求量測算辦法》。這些制度的制定和下發(fā)保 1

證了貸款新規(guī)在我行的有效執(zhí)行。

三、完善流程管理，設(shè)立相應(yīng)崗位，為貸款新規(guī)的嚴(yán)格執(zhí)行提供程序保障。

根據(jù)貸款新規(guī)的全流程管理原則，我行將原來的貸款流程進(jìn)行了重新修改，將貸款的管理細(xì)分為九個環(huán)節(jié)：即貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理和回收與處臵，每個環(huán)節(jié)都明確了具體要求，并重點(diǎn)突出了貸款審批及貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，對于貸款審批環(huán)節(jié)，要求繼續(xù)按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行決策；對于貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，我行著手設(shè)立獨(dú)立于貸款調(diào)查、貸款審批的貸款發(fā)放崗位，無論是貸款人受托支付還是借款人自主支付，在借款人使用借款前，必須經(jīng)發(fā)放崗位人員進(jìn)行審核，防止貸款挪用帶來的信貸風(fēng)險。

四、廣泛宣傳、加強(qiáng)培訓(xùn)，為貸款新規(guī)的有效落實(shí)提供理論知識保障。

根據(jù)我行貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作領(lǐng)導(dǎo)小組工作安排，XX市商業(yè)銀行多次下發(fā)文件、訂閱相關(guān)資料，對貸款新規(guī)的立法背景、核心條款、實(shí)施要點(diǎn)、法律責(zé)任及貸款新規(guī)在實(shí)踐中遇到的疑難問題等進(jìn)行了系統(tǒng)的闡釋，受到了基層工作人員的一致好評，達(dá)到了預(yù)期的目的。

為了更好的落實(shí)貸款新規(guī)，總結(jié)執(zhí)行中遇到的困難，交流經(jīng)驗(yàn)，總部組織了兩次由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人及各支行行長參加的貸款新規(guī)討論會，會上，大家討論了新規(guī)執(zhí)行中遇到的各種問題，交流工作經(jīng)驗(yàn)。通過對制度和實(shí)例相結(jié)合的討論，加強(qiáng)了大家對新規(guī)要義和精髓的理解，討論會取得了顯著的成效。

除此之外，我行擴(kuò)大培訓(xùn)范圍，積極參加銀監(jiān)會及協(xié)會組織的貸款新規(guī)培訓(xùn)活動。在7月初由協(xié)會組織的貸款新規(guī)培訓(xùn)中，我行組織各支行一把手及信貸部門的負(fù)責(zé)人、具體業(yè)務(wù)操作員近40人參加了培訓(xùn)。通過此次培訓(xùn)，大家對貸款新規(guī)有了更深層次的理解，為貸款新規(guī)在我行的貫徹執(zhí)行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

截至2010年11月末，我行累計發(fā)放貸款436筆，金額總計360661萬元。其中：公司類貸款174筆，金額總計356837萬元；個人貸款262筆，金額總計3824萬元。在我行全部新增貸款中，除個別政府協(xié)調(diào)貸款外，所有流動資金貸款都對資金需求量進(jìn)行了測算，并嚴(yán)格按照借款人的實(shí)際需求發(fā)放貸款，貸款達(dá)到受托支付要求的，全部采用了受托支付方式，確保了信貸資金按照合同約定用途使用。個人貸款全部采取信貸員雙人面簽的操作方式，有效防范了因不符合規(guī)定代簽、信貸員內(nèi)部欺詐等違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。

我行執(zhí)行貸款新規(guī)的過程中遇到的難點(diǎn)及問題：

一、客戶接受程度不同，有些借款人一時難以理解新規(guī)的要義，還存在著我借的款，我想怎么花就怎么花的傳統(tǒng)思想，給受托支付的執(zhí)行增加了一定的困難。

二、在落實(shí)全流程管理過程中，新設(shè)了部分崗位，但由于人員緊張，部分基層單位的相關(guān)崗位尚未配備人員，導(dǎo)致部分崗位職能作用未能真正體現(xiàn)出來。

下一步，我行落實(shí)貸款新規(guī)的措施：

一、采取有效措施，確保貸款新規(guī)的規(guī)范和執(zhí)行

一是要制定好實(shí)施細(xì)則，完善貸款操作流程，對受托支付做出明確規(guī)定，對衍生出的貸款新風(fēng)險制定出防范措施；二是積極開展貸款新規(guī)培訓(xùn)，對執(zhí)行中需注意的環(huán)節(jié)、流程的操作給予詳細(xì)講解；三是建立信息反饋平臺及時解決辦法貫徹實(shí)施中的具體困難和問題。

二、強(qiáng)化崗位職責(zé)，加強(qiáng)貸款新規(guī)的執(zhí)行力度

貸款新規(guī)出臺后，積極應(yīng)對，并對原有的信貸崗位體系進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，從貸款申請與受理、審查與審批、發(fā)放與支付、貸后管理等各個環(huán)節(jié)落實(shí)到具體的部門和崗位，確保貸款用途符合約定，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問責(zé)機(jī)制。

XX市商業(yè)銀行

二○一○年十二月六日

第三篇：貸款新規(guī)演講稿

各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事，大家晚上好： 今天我演講的題目是

落實(shí)貸款新規(guī)，走穩(wěn)健強(qiáng)盛之路

最近一段時間以來，銀監(jiān)會接連發(fā)布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》。這就是大家俗稱的三個辦法一個指引，他初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，也將在我行貸款風(fēng)險監(jiān)管方面長期處于指導(dǎo)地位。

對我行而言，三個辦法一個指引有著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先，有利于我行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。我行開辦小額貸款的過程就是風(fēng)險監(jiān)管不斷完善的過程。我行信貸管理模式在不斷發(fā)展中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，影響到我行的穩(wěn)定與安全，需要不斷加以引導(dǎo)和改善。面對我行金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險，已經(jīng)成為我行面臨的嚴(yán)俊問題。

其次，有利于我行員工個人把控風(fēng)險，提高個人業(yè)務(wù)質(zhì)量。當(dāng)前我行小額貸款逾期的勢頭有所抬升，各位同事也是加班加點(diǎn) 來催款，控制逾期。如果我行信貸流程中各個崗位的同事能夠嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)中的調(diào)查、審查審批環(huán)節(jié)的具體要求，在貸款發(fā)放后把握資金流向，運(yùn)用受托支付等手段，一定能夠更好地控制好逾期等問題。

再次，三個辦法一個指引不僅是銀監(jiān)會的要求，更是我們建行強(qiáng)行的必要步驟。要把我行建設(shè)成為一個強(qiáng)盛的商業(yè)銀行，貸款的發(fā)放與安全回收是重中之重。貸款新規(guī)的出臺，有利于我行不斷更新風(fēng)險管理理念，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障我行貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長遠(yuǎn)發(fā)展。新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范我行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，也將為我行貸款的順利回收打下堅(jiān)固的基礎(chǔ)。

總之，落實(shí)貸款新規(guī)，走穩(wěn)健強(qiáng)盛之路；落實(shí)貸款新規(guī)，我行前途輝煌。

第四篇：貸款新規(guī)論述題

1．你對貸款新規(guī)是如何理解的，請結(jié)合你社（行）實(shí)際，談?wù)劗?dāng)前你社（行）在落實(shí)貸款新規(guī)要求中的難點(diǎn)和存在的主要問題？結(jié)合本社實(shí)際，應(yīng)怎樣貫徹落實(shí)貸款新規(guī)要求？（20分）

2．實(shí)貸實(shí)付對我省農(nóng)村信用社有哪些現(xiàn)實(shí)意義？其核心要義是什么？（15分）

現(xiàn)實(shí)意義：有利于引導(dǎo)信貸資金合理配臵和降低金融體系風(fēng)險，支持國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展；B 有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益；C 有利于貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展；D 有利于實(shí)行貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競爭和科學(xué)發(fā)展。E 有利于順應(yīng)金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢，提供監(jiān)管的有效性。

核心要義：a 強(qiáng)調(diào)全流程管理原則；b 強(qiáng)調(diào)誠信申原則；c 強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則；d 強(qiáng)調(diào)貸放分控原則；e 強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付原則；f 強(qiáng)調(diào)貸后管理原則； g 強(qiáng)調(diào)罰則約束原則。

3．你是如何理解貸款新規(guī)的七大要義和三大精髓的?（15分）三大精髓：全流程精細(xì)化管理、協(xié)議承諾、受托支付

七大要義：全流程管理、誠信申貸、協(xié)議承諾、實(shí)貸實(shí)付、貸放分控、貸后管理、罰則約束

貸款原來分“貸前、貸中、貸后”三個環(huán)節(jié)，貸款新規(guī)把貸款全流程細(xì)分為受理、調(diào)查、風(fēng)評、審批、簽約、發(fā)放、支付、后管和處臵九大環(huán)節(jié)，對關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出了風(fēng)險管控要求，實(shí)施精細(xì)化管理。誠信申

貸強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中要恪守誠實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時向貸款人提供財務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露。“協(xié)議承諾”原則要求銀行應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。貸放分控原則強(qiáng)調(diào)批貸不等于放款，注重審核各項(xiàng)放款前提條件、貸款資金用途等要素，改變原來“有條件審批、無條件放款”的錯誤操作。實(shí)貸實(shí)付是指銀行要根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時，突出強(qiáng)調(diào)以下方面貸后管理的要求：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。罰則約束則明確提出了采取“監(jiān)管措施”或“行政處罰”的手段，約束貸款人和借款人等交易主體的行為。

1.請結(jié)合你社（行）實(shí)際，談?wù)勀闵缈赡艽嬖诘男刨J風(fēng)險有哪些？并分析形成的原因？（20分）

答：根據(jù)本行目前的資產(chǎn)分析主要存在信用風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、利率風(fēng)險，形成的主要原因：

a、信用風(fēng)險：由于企業(yè)在生產(chǎn)和銷售過程中，因?yàn)槭袌鲎兓吧a(chǎn)技術(shù)因素變動引起的資金周轉(zhuǎn)困難，造成無力償還等原因；

b、政策風(fēng)險：主要是客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，特別是當(dāng)前的宏觀調(diào)控政策，對企業(yè)經(jīng)營的影響，間接對信貸業(yè)務(wù)的影響；

c、操作風(fēng)險：在信貸操作過程中，由于信貸管理人員不盡職調(diào)查、審查，造成的信貸風(fēng)險；

d、利率風(fēng)險：由于利率預(yù)期變動趨勢不明，造成貸款利率在期限方式上不相匹配所帶來的損失。

2.請結(jié)合本職崗位實(shí)際（事例），列舉存在的操作風(fēng)險的七種表現(xiàn)形式。（14分）

答：信貸前臺存在的操作風(fēng)險事例如下：

a、客戶經(jīng)理不盡職調(diào)查造成的抵押物價值高值，造成信貸資金的損失。（員工行為）

b、客戶提供虛假報表，造成客戶經(jīng)理分析誤差判斷錯誤，造成貸款到期無法按時償還。（外部欺詐）

c、客戶經(jīng)理對調(diào)查中存在的問題，不如實(shí)體現(xiàn)，造成決策失誤。（內(nèi)部欺詐）

d、由于信管系統(tǒng)中斷，造成當(dāng)天無法發(fā)放貸款，造成客戶對本行的意見。（系統(tǒng)問題）

e、由于原信貸管理制度中，沒明確規(guī)定雙人擔(dān)保，造成擔(dān)保合同無效，（流程管理）

f、信貸管理中，貸后管理流于形式，造成信貸資金被挪用。（執(zhí)

行）

g、過度授信問題，單戶超比例貸款。（經(jīng)營行為）

1、簡述貸款新規(guī)下的基本信貸流程以及貸款新規(guī)對各個信貸業(yè)務(wù)管理流程的專項(xiàng)要求。（15分）

答：新規(guī)下基本信貸流程：貸款申請→受理與調(diào)查→風(fēng)險評價→貸款審批→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處臵。

新規(guī)專項(xiàng)要求：

A、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》：對貸款人內(nèi)部信貸管理各環(huán)節(jié)應(yīng)如何全面分析、準(zhǔn)確評估、項(xiàng)目風(fēng)險作了明確監(jiān)管規(guī)定。?有明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件。?對項(xiàng)目基本情況和項(xiàng)目發(fā)起人情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。?在風(fēng)險評價階段，強(qiáng)調(diào)對項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)、財務(wù)可行性、產(chǎn)品市場、融資方案，保險再次深入評價。

B、《流動資金貸款管理暫行辦法》強(qiáng)調(diào)流動資金貸款資金需求的測算。

C、《個人貸款管理暫行辦法》強(qiáng)化調(diào)查建立嚴(yán)格的面談制度。D、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》充分認(rèn)識風(fēng)險，強(qiáng)調(diào)化解風(fēng)險。

２、請結(jié)合你社（行）實(shí)際，談?wù)勀闵绗F(xiàn)階段信貸管理流程存在的主要問題？（15分）

答：我行信貸流程存在的問題：

a、信貸流程欠缺前端風(fēng)險控制，部分支行和人員對合同管理的重要性認(rèn)識不足，信貸管理水平較低，亟待提高。

b、我行信貸管理重貸前調(diào)查，輕支付與貸后管理。貸款發(fā)放與支付管理薄弱，客戶挪用資金現(xiàn)象時有發(fā)生，極大危脅我行信貸資產(chǎn)的安全。

c、我行的信貸法規(guī)不健全，亟待完善。在風(fēng)險管控上，具體品種的操作指導(dǎo)等，有所缺失，有待完善。

d、我行崗位制衡、績效考核和責(zé)任追究機(jī)制有待完善。我行仍存在“重貸前、輕貸后”問題，業(yè)務(wù)激勵“重數(shù)量、輕質(zhì)量”，風(fēng)險管理“重眼前、輕長遠(yuǎn)”現(xiàn)象仍普遍存在。

1.結(jié)合貸款新規(guī)要求談?wù)勅绾巫龅奖M職調(diào)查。答：做到盡職調(diào)查可以從以下幾方面展開：

a、根據(jù)客戶及貸款的基本情況，制定調(diào)查計劃，確定調(diào)查內(nèi)容；

b、與客戶溝通，做好相應(yīng)準(zhǔn)備； c、約談公司客戶的相關(guān)管理人員；

d、實(shí)地查看借款人的經(jīng)營場所，設(shè)施狀況、項(xiàng)目現(xiàn)場、調(diào)查了解借款人的經(jīng)營管理情況，財務(wù)情況以及新項(xiàng)目情況；

e、通過各種信息媒體搜尋有價值信息，或通過銀行自身網(wǎng)絡(luò)第三方機(jī)構(gòu)渠道展開調(diào)查，核實(shí)相關(guān)性資料；

f、測算借款人信貸資金需求量；

g、在調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫盡職調(diào)查報告及進(jìn)行信用等級評定等，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險分析提出相應(yīng)風(fēng)險防范措施。

2.結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際情況，談?wù)劻鲃淤Y金額度測算的操作難點(diǎn)及如何進(jìn)行合理測算能更有效滿足客戶合理的資金需求？

答：

（一）實(shí)務(wù)中流動資金額度測算的操作難點(diǎn)：

A、轄內(nèi)部分中小企業(yè)、大部分微型企業(yè)無法提供有效的財報表，相關(guān)數(shù)據(jù)無從搜集；

B、部分特殊類型的流動貸款，如季節(jié)性借款、訂單融資、預(yù)付租金等流動資金貸款，共需求量測算需調(diào)整；

C、部分企業(yè)有提供經(jīng)審計或較為規(guī)范的財務(wù)報表，但存貨、應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款等關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺失或不全，部分企業(yè)資金運(yùn)營效率波動較大，銷售利潤率波動較部分企業(yè)相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)涉及三年年均數(shù)，但企業(yè)實(shí)際數(shù)據(jù)少于三年。

（二）根據(jù)以上難點(diǎn)，可以采取以下措施，合理測算客戶的資金需求。

A、針對部分企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)無從搜集問題，應(yīng)主動引導(dǎo)該部分企業(yè)完善相關(guān)財務(wù)制度，在確保財務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性的基礎(chǔ)上，加大相交數(shù)據(jù)的收集、整理。

B、針對特殊類型貸款，可咨詢兄弟單位或其他同行業(yè)的做法，結(jié)合本行實(shí)際，擇優(yōu)處臵。如對季節(jié)性、訂單融資、預(yù)付租金類借款，可參考廈門聯(lián)社的做法，季節(jié)性借款按季節(jié)性生產(chǎn)實(shí)際資金需求量的

70%測算額度，訂單融資按有效訂單金額的70%測算額度，須付租金可按每年預(yù)付租金額的60%測算額等。

C、針對關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺失或波動幅度較大等懷形的測算可采取以下措施：

?對部分企業(yè)無存款，應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款相關(guān)數(shù)據(jù)的，相關(guān)周轉(zhuǎn)天數(shù)的計算可按企業(yè)以往三年平均周轉(zhuǎn)天數(shù)計算。

?對營運(yùn)資金效率波動大的企業(yè)，可按三年平均周轉(zhuǎn)天數(shù)計算，也可按行業(yè)平均周轉(zhuǎn)天數(shù)計算。

?對銷售利潤波動大的企業(yè)，可按企業(yè)三年平均銷售利潤率計算，也可取行業(yè)平均值。

?相關(guān)數(shù)據(jù)不及三年的，按實(shí)際年數(shù)平均。

1．簡述信用評級的操作要點(diǎn)。

答：a 要針對不同的客戶類型分類構(gòu)造評級模型；b 要建立信用風(fēng)險IT系統(tǒng)；c 要持續(xù)優(yōu)化評級體系；d 要保證信用評級工作的獨(dú)立性；e 要重視基礎(chǔ)評級信息的審核和錄入；f 要重視定性評價的準(zhǔn)確性；g 要規(guī)范對集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)的評級；h 要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力；i 要做好信用等級重評工作。

2．簡述集團(tuán)客戶授信的風(fēng)險特點(diǎn)及關(guān)注要點(diǎn)。

答：風(fēng)險特點(diǎn)：集團(tuán)客戶與單一客戶相比，其成員單位的授信風(fēng)

險除了受自身還款能力的影響，還受集團(tuán)整體經(jīng)營狀況的影響。集團(tuán)成員會通過關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)資金占用、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等渠道，使風(fēng)險在集團(tuán)成員間傳遞。

關(guān)注要點(diǎn)：a 明確集團(tuán)客戶的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，并讓信貸人員真正掌握；b 要深入了解客戶信息，摸清集團(tuán)客戶成員間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過IT系統(tǒng)等工具建立關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜并實(shí)施控制。

3．結(jié)合實(shí)際談?wù)剛€人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險評價重點(diǎn)。

答：a 借款人基本情況評價；b 借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況和收入評價；c 借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評價。

1．什么是信貸授權(quán)？信貸授權(quán)分為哪幾類？應(yīng)遵循哪些基本原則？

答：信貸授權(quán)：指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。

信貸授權(quán)的分類：a 直接授權(quán)；b 轉(zhuǎn)授權(quán)；c 臨時授權(quán)。

基本原則：a 授權(quán)適度原則；b 差別授權(quán)原則；c 動態(tài)調(diào)整原則；d 權(quán)責(zé)一致原則。

2．貸款審查一般包括哪些基本內(nèi)容？對借款人主體資格審查包括哪些方面？

3．什么是貸款審批要素？貸款審批一般包括哪些要素？

4．什么是審貸分離？如何理解實(shí)行審貸分離的意義？談?wù)勀銓r(nóng)村信用社實(shí)行審貨分離的具體要求和建議？

1．協(xié)議承諾原則在借款合同中體現(xiàn)為哪些具體要求？ 2．貸款新規(guī)對貸款合同管理提出了哪些規(guī)定和要求？

1、什么是貸放分控？放款執(zhí)行部門有哪些主要職責(zé)？

2、什么是實(shí)貸實(shí)付？其核心要義是什么？

4、固貸、流貸、個貸受托支付主要適用哪些情形的貸款？

5、個人貸款可采取自主支付的情形有哪些？自主支付條件下如何進(jìn)行支付控制？

結(jié)合實(shí)際，談?wù)勣r(nóng)信社如何加強(qiáng)貸后管理？

1．法律責(zé)任分哪幾種？“三個辦法”規(guī)定的法律責(zé)任是哪種法律責(zé)任？

2．“三個辦法”中將法律責(zé)任區(qū)分為哪兩種？分別有哪些具體規(guī)定？

3．什么是虛假信用申請罪？如何利用其進(jìn)行風(fēng)險管理？

第五篇：貸款新規(guī)心得體會

深入落實(shí)“三個辦法一個指引” 促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康規(guī)范發(fā)展

2009年7月以來，中國銀監(jiān)會陸續(xù)頒布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行法》《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等規(guī)章，并稱“三個辦法一個指引”。通過此次“南昌市農(nóng)村信用社（農(nóng)村銀行）中高級客戶經(jīng)理培訓(xùn)班”的學(xué)習(xí)，對“貸款新規(guī)”有了更深刻的領(lǐng)悟，關(guān)于如何將新規(guī)從紙上落到地上的問題也有了深入的思考。聯(lián)社明確認(rèn)識到貸款新規(guī)的執(zhí)行，有利于銀行業(yè)貸款風(fēng)險管理制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展；有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競爭和科學(xué)發(fā)展；有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

在全縣員工的學(xué)習(xí)中，“三個辦法一個指引”給予了明確的指導(dǎo)方向與可操作方法。貸款新規(guī)中明確指出需要不斷強(qiáng)化貸款用途管理，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。如鑒于目前實(shí)踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用。《個人貸款管理暫行辦法》也明確規(guī)定，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款；嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談面簽制度。貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范了貸款支付行為，聯(lián)社也將進(jìn)一步確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

《流動資金貸款管理暫行辦法》明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借款人實(shí)際，合理測算借款人的流動資金需求，進(jìn)而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。對于流動資金貸款的貸后管理，銀監(jiān)會要求貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。強(qiáng)調(diào)貸款人應(yīng)通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對回籠資金的管控。

《個人貸款管理暫行辦法》則在支付管理方面明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款新規(guī)使得風(fēng)險管控機(jī)制進(jìn)一步強(qiáng)化，為銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行提供了“剎車”機(jī)制和風(fēng)險防范機(jī)制。

針對于貸款新規(guī)實(shí)施是否會影響銀行業(yè)和借款人成本的問題，經(jīng)過縣聯(lián)社信貸部門對全縣信用社進(jìn)行的實(shí)際業(yè)務(wù)測算表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務(wù)成本。對銀行來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行的整體效益也將得到提高。

對于金融消費(fèi)者最為關(guān)心的《個人貸款管理暫行辦法》，它沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，其中提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前銀行的通行做法，不會影響到借款人的資金使用。

縣聯(lián)社將堅(jiān)定不移地按照銀監(jiān)部門的要求，采取切實(shí)有效措施，確保“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的順利實(shí)施。推進(jìn)工作中我們必須統(tǒng)一思想認(rèn)識，細(xì)化實(shí)施方案，加大對外宣傳，抓好業(yè)務(wù)培訓(xùn)，規(guī)范執(zhí)行載體。同時我們還要科學(xué)地平衡四種關(guān)系。一是要平衡政策執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。執(zhí)行貸款新規(guī)已成為農(nóng)村信用社的當(dāng)務(wù)之急和重中之重。因此，要進(jìn)一步增強(qiáng)適應(yīng)性，將政策執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展并駕齊驅(qū)；要充分認(rèn)識貸款就是農(nóng)村信用社效益的“血液”，牢固樹立早放早受益、多放多受益、放準(zhǔn)放好更受益的思想，堅(jiān)決防止“恐貸”現(xiàn)象的發(fā)生。二是要平衡市場與客戶的關(guān)系。針對新規(guī)執(zhí)行有可能出現(xiàn)農(nóng)村信用社市場與客戶錯位的現(xiàn)象，信用社要建立健全新規(guī)宣傳制度，做到內(nèi)部培訓(xùn)與外部宣傳并重，強(qiáng)化對客戶的宣傳引導(dǎo)，不斷提高政策指導(dǎo)的針對性和有效性。三是要平衡維系老客戶與發(fā)展新客戶的關(guān)系。當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)在縣域市場客戶的競爭，特別是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭已經(jīng)白熱化。在貸款新規(guī)的推行中，決不能因政策執(zhí)行不力、不到位而給對手以可乘之機(jī)，決不能因“惜貸”、“懼貸”而將客戶拱手讓給競爭對手，從而導(dǎo)致客戶流失。總之，在貸款新規(guī)的推行過程中，務(wù)必找到執(zhí)行政策和拓展客戶的最佳結(jié)合點(diǎn)。四是要平衡遵守政策與業(yè)務(wù)突破的關(guān)系。制度的剛性約束不容我們超越紅線。

貸款新規(guī)的全面執(zhí)行對銀行業(yè)將是一個利好。全省農(nóng)村信用社也會更規(guī)范地控制自身的風(fēng)險，并有節(jié)奏地調(diào)整自身的信貸投放。我社將用科學(xué)發(fā)展的思路，探索新實(shí)踐，廣泛深入基層、深入一線、深入客戶開展調(diào)研，認(rèn)真解決好貸款新規(guī)推動工作中發(fā)現(xiàn)的新問題，使貸款新規(guī)在我縣農(nóng)村信用社扎實(shí)貫徹落實(shí)，規(guī)范辦貸行為，防范各類信貸風(fēng)險，促進(jìn)我區(qū)農(nóng)村信用社健康發(fā)展。真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，確保銀行業(yè)持續(xù)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。