第一篇：貸款新規試題題庫

附件：

貸款新規考試復習題

涵蓋內容:第一部分 固貸辦法復習題

第二部分 流貸辦法復習題 第三部分 個貸辦法復習題 第四部分 項目融資指引復習題

第一部分 固貸辦法復習題

一、單選題：

1、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，以下判斷正確的是（）A．貸款人可設立獨立的責任部門和崗位，負責貸款發放和支付審核 B．貸款人可設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核 C．貸款人應設立獨立的責任部門和崗位，負責貸款發放和支付審核 D．貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核 標準答案：D

2、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，以下判斷正確的是（）

A．貸款人可通過貸款人受托支付和借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制

B．貸款人應通過貸款人受托支付和借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制

C．貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制

D．貸款人可通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制

標準答案：C

3、某固定資產項目總投資15000萬元人民幣，根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，以下判斷正確的是（）

A．若單筆支付金額超過500萬元，就應采用貸款人受托支付方式 B．若單筆支付金額超過600萬元，就應采用貸款人受托支付方式 C．若單筆支付金額超過750萬元，就應采用貸款人受托支付方式 D．以上都不對 標準答案：A

4、某固定資產項目總投資800萬元人民幣，且風險可控。根據銀監會關于貸款新規等相關規定，以下判斷正確的是（）

A．若單筆支付金額小于80萬元，才可采用借款人自主支付方式 B．若單筆支付金額小于50萬元，才可采用借款人自主支付方式 C．若單筆支付金額小于40萬元，才可采用借款人自主支付方式

— 1 — D．以上都不對 標準答案：B

5、《固定資產貸款管理暫行辦法》由（）負責解釋。A．中國人民銀行 B．中國銀行業協會

C．中國銀行業監督管理委員會 D．各商業銀行總行 標準答案：C

6、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人受理固定資產貸款申請時，項目應符合國家的產業、土地、（）等相關政策和國家有關投資項目（）制度的規定。（）A．環保 資本金 B．環保 準入 C．金融 資本金 D．經濟 信貸 標準答案：A

7、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目（）進度與已投資額相匹配等要求。A．實際 B．計劃 C．后續 D．投資

標準答案：A

二、多選題：

1、銀行業金融機構開展固定資產貸款業務應遵循的原則包括（）A．依法合規 B．平等自愿 C．審慎經營 D．公平誠信 標準答案：ABCD

2、《固定資產貸款管理暫行辦法》的制定依據為（）A．《中華人民共和國中國人民銀行法》 B．《中華人民共和國商業銀行法》 C．《中華人民共和國銀行業監督管理法》 D．《貸款通則》 標準答案：BC

3、辦理固定資產貸款業務，貸款人應完善內控機制，指（）A．建立固定資產貸款風險管理制度 B．建立有效的崗位制衡機制 C．建立各崗位的考核和問責機制

— 2 — D．實行貸款全流程管理 標準答案：ABCD

4、貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理，并按相應維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。其維度可分為（）A．行業 B．區域 C．貸款品種 D．貸款期限 標準答案：ABC

5、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人受理固定資產貸款申請，應具備的條件包括（）

A．借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記

B．借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄

C．項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序

D．符合國家有關投資項目資本金制度的制定 E．借款用途及還款來源明確、合法

F．借款人信用狀況良好，無重大不良記錄 標準答案：ABCDEF

6、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人應從下列角度進行貸款風險評價，具體包括（）A．項目發起人 B．保險

C．項目融資方案 D．項目合規性 E．還款來源可靠性 F．擔保

G．項目產品市場 標準答案：ABCDEFG

7、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，以下屬于“風險評價與審批”的正確判斷是（）A．貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款

B．貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告

C．盡職調查人員應當確保盡職調查內容的真實性、完整性和有效性

D．貸款人應建立完善的固定資產貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標準，從多角度進行貸款風險評價 標準答案：ABD

8、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人應在合同中與借款人約定具體的要素和有關

— 3 — 細節，其合同要素包括（）。A．貸款金額 B．利率 C．期限 D．用途 E．還貸保障 F．風險處置 G．支付

標準答案：ABCDEFG

9、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要條款（）A．未約定 B．約定無效 C．重復約定 D．約定不明 標準答案：ABD

10、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，借款人方面發生重大事項需事前征得貸款人的同意，其重大事項包括（）。A．合并 B．分立 C．對外投資 D．股權轉讓

E．實質性增加債務融資 標準答案：ABCDE

11、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并核查貸款支付是否符合約定用途，其核查方式包括（）A．賬戶分析

B．憑證查驗 C．現場調查

D．委托第三方調查 標準答案：ABC

12、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現以下哪些情形時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。（）A．申貸文件信息失真 B．未按約定用途使用貸款 C．未按約定方式支用貸款資金 D．未遵守承諾事項

E．突破約定的財務指標約束 標準答案：ABCDE

13、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人應定期對借款人和項目發起人的情況進行檢查與分析，具體包括（）A．項目的建設和運營情況

B．宏觀經濟變化和市場波動情況 C．履約情況

D．貸款擔保的變動情況 E．信用狀況

標準答案：ABCDE

14、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下哪些情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：（）

A．不按合同約定支付貸款資金 B．項目進度落后于資金使用進度 C．信用狀況下降

D．違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付 標準答案：ABCD

15、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：（）

A．發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人 B．及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料 C．貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求

D．發生合并、股權轉讓、對外投資等重大事項及時通知貸款人 E．配合貸款人對貸款的相關檢查 標準答案：ABCE

16、貸款人未按《固定資產貸款管理暫行辦法》規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施，其監管措施包括（）A．責令暫停部分業務、停止批準開辦新業務 B．限制資產轉讓

C．責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利

D．對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款

E．停止批準增設分支機構

F．責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利 標準答案：ABCEF

17、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構除按本辦法第三十八條規定采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰，其違規情形包括（）A．受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的

— 5 — B．超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的 C．與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的

D．未按《固定資產貸款管理暫行辦法》規定簽訂貸款協議的

E．未按《固定資產貸款管理暫行辦法》規定進行貸款資金支付管理與控制的 標準答案：ABCDE

18、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，貸款人與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條的規定，區別不同情形采取監管措施，其監管措施包括（）A．責令貸款人改正，并處二十萬以上五十萬以下罰款

B．情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證 C．構成犯罪的，依法追究刑事責任

D．責令銀行業金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分

E．尚不構成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五萬元以上二十萬元以下罰款

F．取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業工作 標準答案：ABCDF

三、判斷題：

1、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人可與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款人的使用情況，防止貸款被挪用。（）標準答案：錯

參考答案：貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

2、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人可對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。（）標準答案：錯

參考答案：貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

3、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人審批貸款應當遵循審貸分離、分級審批的原則。（）

標準答案：對

4、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人應落實具體的責任部門或崗位，履行盡職調查并形成書面報告。（）標準答案：錯

參考答案：貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。

5、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。（）標準答案：對

6、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人應落實具體的責任部門或崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。（）標準答案：錯

參考答案： 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。

7、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款發放和支付應通過專門貸款發放賬戶辦理。（）標準答案：錯

參考答案：合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。

8、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人應加強貸后管理，建立貸款質量監控制度或貸款風險預警體系。（）標準答案：錯

參考答案：貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。

9、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，全額保證金類質押項下的固定資產貸款可暫不執行該辦法。（）標準答案：錯

參考答案：根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，全額保證金類質押項下的固定資產貸款參照本辦法執行。

10、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。（）標準答案：對

11、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，盡職調查的主要內容包括：借款人及項目發起人等相關關系人的情況；貸款項目的情況；貸款擔保情況；需要調查的其他內容。（）標準答案：對

12、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（）

— 7 — 標準答案：對

13、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象，并應做好有關細節的認定記錄。（）標準答案：對

14、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，固定資產貸款提款條件應包括貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。（）標準答案：對

15、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。（）標準答案：對

16、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人可按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。（）標準答案：對

17、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。（）標準答案：對

18、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，并應約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。（）標準答案：錯

參考答案：根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。

第二部分 流貸辦法復習題

一、判斷題：29題

1、貸款人應采取現場檢查的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性和有效性負責

正確答案：錯誤

參考答案：貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性和有效性負責。

2、實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：營運資金量=上年度銷售收入*（1-上年度銷售利潤率）*（1+預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉天數

正確答案：錯誤

參考答案：實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：營運資金量=上年度銷

— 8 — 售收入*（1-上年度銷售利潤率）*（1+預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數

3、對非初次申請授信的借款人，交通銀行已有相關資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。

正確答案：正確

4、新授信客戶的調查應實行有簽字權的雙人會同實地調查。

正確答案：正確

5、授信管理部門審查過程中原則上不與客戶見面，但確有必要實地核查授信申報材料真實性的，經（高級）信貸執行官同意后，可派人獨立或與授信經營部門一起進行實地核查并在授信審查報告中敘述反映。

正確答案：錯誤 參考答案：授信管理部門審查過程中原則上不與客戶見面，但確有必要實地核查授信申報材料真實性的，經（高級）信貸執行官同意后，可雙人或與授信經營部門一起進行實地核查并在授信審查報告中敘述反映。

6.采用最高額抵押方式的，抵押貸款到期后，如需再次發放貸款，授信經營部門可不必須對抵押物進行再次實地核查，確認抵押物不存在被其他債權人查封等影響交通銀行債權的情況。

正確答案：錯誤

參考答案：采用最高額抵押方式的，抵押貸款到期后，如需再次發放貸款，授信經營部門必須對抵押物進行再次實地核查，確認抵押物不存在被其他債權人查封等影響交通銀行債權的情況。

7、每次提款，一張放款憑證可采取二種支付方式。

正確答案：錯誤

參考答案：每次提款，一張放款憑證只能采取一種支付方式。

8、如果第一次用途監控完成時，授信資金尚未使用或未全部使用完畢的，在下月起需逐月對該筆授信業務進行用途監控，直至該筆貸款資金完全使用完畢。

正確答案：正確

9、外匯流動資金貸款可不用通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

正確答案：錯誤 參考答案：外匯流動資金貸款也應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

10、貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。

正確答案：正確

11、貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審

— 9 — 批貸款，不得越權審批。

正確答案：正確

12、授信經營部門要有針對性加強對貿易融資的貸后管理。對于出口類業務，應加強對出口貨物銷售、流轉及貨款回籠的跟蹤與管理；對于進口類業務，應加強對借款人貸款資金用途監控，確保用途合規。

正確答案：錯誤

參考答案：授信經營部門要有針對性加強對貿易融資的貸后管理。對于進口類業務，應加強對進口貨物銷售、流轉及貨款回籠的跟蹤與管理；對于出口類業務，應加強對借款人貸款資金用途監控，確保用途合規。

13、流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。

正確答案：正確

14、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》授信審查人員對完全現金保證等低風險流動資金貸款業務，可只填寫審查意見

正確答案：正確

15、借款合同履行期間，發生合并、分立、合資、股權轉讓、股份制改造等產權變更或承包、租賃等經營方式改變的，對外投資、實質性增加債務融資等重大事項的無需征得交通銀行同意，但需要書面通知。

正確答案：錯誤

參考答案：借款合同履行期間，發生合并、分立、合資、股權轉讓、股份制改造等產權變更或承包、租賃等經營方式改變的，對外投資、實質性增加債務融資等重大事項的應事先征得交通銀行書面同意，并在落實貸款債務和提供相應擔保后方可實施。

16、經審批同意的貸款，應借款人的要求，可在批準的授信方案和條件內出具口頭或書面貸款承諾函。

正確答案：錯誤

參考答案：經審批同意的貸款，應借款人的要求，可在批準的授信方案和條件內出具貸款承諾函（書）。

17、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》,采用借款人自主支付方式的，借款人應在提款申請書中承諾在支付限額內支付，確認本筆借款將用于借款合同約定的用途，并提供大致的資金使用說明等。必要時，可要求借款人提供相應的證明材料。

正確答案：正確

18、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》,借款人未按約定期限償還借款本息的，交通銀行可以按照借款合同或擔保合同約定直接從借款人或保證人賬戶中扣收，或依法處理抵質押物。

正確答案：正確

19、對季節性生產借款人，可按每年的固定生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款

— 10 — 期限應根據回款周期合理確定。

正確答案：錯誤 參考答案：對季節性生產借款人，可按每年的連續生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定。

20、根據《交通銀行流動資金貸款發放與支付操作規程（暫行）》，必須要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬資金進出情況。

正確答案：正確

21、流動資金貸款，可以根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人簽訂賬戶管理協議，明確對該賬戶回籠資金進出的管理。

正確答案：正確

22、小企業的自主支付限額，授信經營部門應在授信申報時提出初審意見，由零售信貸部門在授信審查審批時審定。

正確答案：正確

23、對于受托支付的提款，應重點審核借款人提供的支付委托書所列收款人、付款金額等是否與所附的支付憑證、相關證明資料相符以及貸款使用的合理性。

正確答案：正確

24、對于受托支付方式，授信經營部門無需通過現場調查等貸后監控方式核查貸款支付是否符合合同約定，并將證明用途的資料歸檔管理，及時發起并做好貸款資金用途監控流程。

正確答案：錯誤 參考答案：對于受托支付方式，授信經營部門也應通過現場調查等貸后監控方式核查貸款支付是否符合合同約定，并將證明用途的資料歸檔管理，及時發起并做好貸款資金用途監控流程。

25、進口押匯、進口代收融資、進口匯出款融資、進口買方融資等具有特定用途的貿易融資原則上采用受托支付。這類業務的受托支付，借款人應向交行提交有關的申請書，無需向交行提交《受托支付委托書》。

正確答案：正確

26、流動資金貸款，貸款人可通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。

正確答案：錯誤

參考答案：流動資金貸款，貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。

27、《流動資金貸款管理暫行辦法》所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的人民幣貸款。

— 11 — 正確答案：錯誤

參考答案：《流動資金貸款管理暫行辦法》所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。

28、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、還款方式等條款。

正確答案：錯誤

參考答案：根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。

29、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。

正確答案：錯誤

參考答案：根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。

二、單選題：25題

1、以下關于額度計算的公式哪個是正確的（）

Ａ．新增流動資金貸款額度=營運資金量-借款人自有資金-現有固定資金貸款-其他渠道提供的營運資金．

Ｂ．新增流動資金貸款額度=營運資金量-借款人自有資金-現有流動資金貸款-其他渠道提供的營運資金．

Ｃ．新增流動資金貸款額度=營運資金量-借款人自有資金中用于固定資產投資以外的部分-現有流動資金貸款-其他渠道提供的營運資金．

Ｄ．新增流動資金貸款額度=營運資金量-借款人自有資金-現有流動資金貸款 正確答案：B

2、以下關于額度計算的公式哪個是正確的（）

Ａ．可用自有資金=未分配利潤+當年凈利潤+折舊-當年分紅-計劃歸還貸款 Ｂ．可用自有資金=未分配利潤+當年凈利潤+折舊-當年分紅-計劃歸還貸款-持有現金

Ｃ．可用自有資金=未分配利潤中可用于營運資金周轉的部分+當年凈利潤+折舊-

— 12 — 當年分紅-計劃歸還貸款

Ｄ．可用自有資金=未分配利潤中可用于營運資金周轉的部分+當年凈利潤+折舊-當年分紅-計劃歸還貸款-持有的現金

正確答案：C

3、自有資金是指未分配利潤、當期凈利潤與折舊之和，扣除（）、股利支付、到期的銀行借款和其他借款后，可用于彌補營運資金缺口的資金

Ａ．資本性支出 Ｂ．現金

Ｃ．營運性支出 Ｄ．金融性資產 正確答案：A

4、對用于借款人正常生產經營中經常性占用，且借款人生產經營正常、成長性良好，產品有市場，經營有效益，無不良信用記錄，交通銀行內部評級體系PD評級8級及以上的客戶，貸款期限可超過1年，但不超過()年。

Ａ.3 Ｂ.4 C． 5 Ｄ．2 正確答案：A

5、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》第三十七條 ,以下哪條不屬于“具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式”

Ａ．交通銀行內部評級體系PD評級為11級及以下借款人．

Ｂ．與交通銀行建立信貸業務關系兩年以內且交通銀行內部評級體系PD評級9級及以下借款人。

Ｃ．申請臨時性、一次性授信，有明確的貸款資金支付對象的流動資金貸款。Ｄ．支付對象明確且單筆金額較大．

Ｅ．重組貸款、借新還舊及其他具有置換情形的流動資金貸款。正確答案：B 參考答案：一年以內

６ 根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》第四十三條，授信經營部門應在貸款發放后()天內及時發起并做好信貸業務用途監控流程。

Ａ．13 Ｂ．14 Ｃ．15 Ｄ．16 正確答案：C

７ 根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》第四十八條，授信經營部門應督促借款人按借款合同約定期限償還借款本息。提前償還借款，一般應提前（）天提出，并征得交通銀行同意。雙方另有約定的除外。

— 13 — Ａ．15 Ｂ．20 Ｃ．25 Ｄ．30 正確答案：D

８、根據《流動資產貸款管理暫行辦法》，以下判斷正確的是（）A．貸款人可通過貸款人受托支付和借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制

B．貸款人應通過貸款人受托支付和借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制

C．貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制

D．貸款人可通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制

正確答案：C

９、不屬于原則上采用受托支付的是（）Ａ．進口押匯 Ｂ．打包貸款

Ｃ．進口匯出款融資 Ｄ．進口買方融資 正確答案：B 參考答案：打包貸款

10、借款人上年主營業務收入為10000萬，該公司為一般借款人，且內部評級體系PD評級為8級，風險調整因子為0.9，請根據借款人因素測算的自主支付限額；

A．900 B．450 C．0 D．800 標準答案：B 參考答案：自主支付限額＝借款人上年主營業務收入（或主營業務成本）*周轉系數*風險調整因子 其中：周轉系數，一般借款人暫定5%,小企業暫定為10％； 風險調整因子根據企業內控管理水平和信用風險水平合理確定，取值[0,1]。10000*5%*0.9=450

11、內部評級體系PD評級為11級及以下借款人及與交行建立信業務關系一年以內且交通銀行內部評級體系PD評級（）及以下借款人，風險調整因子為0。

A.8 B．9 C.10 D．11

— 14 — 正確答案：B 參考答案：內部評級體系PD評級為11級及以下借款人及與交行建立信業務關系一年以內且交通銀行內部評級體系PD評級9級及以下借款人，風險調整因子為0。

12、各省直分行應根據當地經濟環境、同業操作慣例和自身業務情況，合理確定區域自主支付限額。現階段暫定最高限額()萬元人民幣。

A．2000 B.2500 C.3000 D．4000 正確答案：C

13、借款人按戶，根據借款人因素測算的自主支付限額為2000，根據區域自主支付限額為2500，則借款人自主支付限額為

A.1500 B．2000 C．2500 D．4500 正確答案：B 參考答案：自主支付限額＝Min（借款人因素測算的自主支付限額，區域自主支付限額）

14、對于PD評級5級以上、年銷售收入超過（）億元、內部管理嚴格、貸款資金使用規范且對交行綜合回報顯著的借款人，省直分行應采用名單制管理，按照借款人資金周轉的實際，逐戶合理確定。

A.30 B.40 C.50 D.60 正確答案：C

15、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》第十五條 借款人申請流動資金貸款總額超過()億元人民幣或等值外幣的，或多家金融機構參與同一客戶流動資金貸款的，盡量采取銀團貸款方式分散風險。

A.15 B.20 C.30 D.35 正確答案：C

16、以下哪一項是正確的

A.貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責流動資金貸款發放和支付審核 B.貸款人可設立獨立的責任部門或崗位，負責流動資金貸款發放和支付審核 C.貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責流動資金貸款發放

— 15 — D.貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責流動資金貸款支付審核

正確答案：A

17、交通銀行流動資金貸款借款人的風險評級一般為交通銀行內部評級體系PD評級（）級以上，信用狀況良好，無重大不良信用記錄。

A.10 B.11 C.12 D.13 正確答案：C

18、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》第20條，對授信對象的評級比上次下降（）以上的，應分析評級下降的原因

A.1級 B.1級及 C.2級 D.2級及 正確答案：D

19、根據《交通銀行流動資金貸款發放與支付操作規程》，對于無銷售或銷售極小的特殊客戶，需突破按戶自主支付限額的，由省直分行逐戶合理確定，最高限額不得超過（）萬元人民幣。

A.1500 B.2000 C.3000 D.5000 正確答案：C

20、貸款到期前（），授信經營部門及其客戶經理應向客戶發送還本付息通知單，督促客戶按期償還貸款本息，并在《授信客戶查訪報告》中記錄相關情況。

A．1個星期 B．2個星期 C.1個月 D.2個月 正確答案：A

21、根據《交通銀行流動資金貸款發放與支付操作規程》，（）應對該賬戶進行持續監控，關注大額及異常資金進出情況。

A.授信經營部門 B．授信管理部門 C.貸后管理部門 D.會計部門 正確答案：A

22、授信經營部門應通過貸款人（）或借款人（）的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

A.自主支付 自主支付 B.自主支付 受托支付 C.受托支付 受托支付 D.受托支付 自主支付 正確答案：D

23、以下哪一項是正確的？

A.應付賬款周轉次數=銷售收入/平均應付賬款余額 B.應付賬款周轉次數=銷售成本/平均應付賬款余額 C.應付賬款周轉次數=銷售成本/應付賬款年末數 D．應付賬款周轉次數=銷售收入/應付賬款年末數 正確答案：B

24、根據《交通銀行流動資金貸款發放與支付操作規程》，若借款人是小企業，則周轉系數為 A.0 B.5% C.10% D.1 正確答案：C

25、根據《交通銀行流動資金貸款發放與支付操作規程》，以下哪個原則上不使用受托支付：

A.重組貸款 B.借新還舊 C.貼現業務 D.臨時性授信 正確答案：C

三、多選題：51

1、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人開展流動資金貸款業務，應當遵循的原則包括（）

A． 依法合規 B． 審慎經營 C．平等自愿 D． 公平誠信 正確答案：ABCD

2、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人應將流動資金貸款按照（）等維度建立風險限額管理制度。

A.區域 B.行業

— 17 — C.貸款品種 D.企業類型 正確答案：ABC

3、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，流動資金貸款申請應具備以下條件（）A.借款人依法設立 B.借款用途明確、合法

C.借款人生產經營合法、合規

D.借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源 E.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄 F.貸款人要求的其他條件 正確答案：ABCDEF

4、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，以下哪些說法是正確的（）A.貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。

B.貸款人應建立和完善內部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。

C.借款人應建立完善的內部評級制度，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。

D.貸款人應建立和完善風險評價機制，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。

正確答案：AB

5、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人應根據借款人的（）測算其營運資金需求

A.經營規模 B.業務特征 C.銷售增長 D.運營效率 正確答案：AB

6、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，以下哪些是正確的.A.貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

B.借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

C.采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象

D.用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

正確答案：ABCD

7、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：

A． 與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般； B． 支付對象明確且單筆支付金額較大； C． 貸款人認定的其他情形。 正確答案：ABC

8、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款支付過程中，當出現（）時，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

A.借款人信用狀況下降 B.貸款資金使用出現異常 C.主營業務盈利能力不強 D.貸款人發生重大變革 正確答案：ABC

9、貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：

A.流動資金貸款業務流程有缺陷的

B.未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的； C.貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的;D.對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的。

正確答案：ABC

10、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，影響流動資金需求的關鍵因素是： A.存貨、B.現金、C.應收賬款 D．應付賬款。E.其他應收款 正確答案：ABCD

11、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，影響流動資金需求的關鍵因素是存貨、現金、應收賬款、應付賬款。除以上提到的關鍵因素外，還會受到（）等重要因素的影響。

A.借款人所屬行業 B.經營規模 C.發展階段 D.談判地位 正確答案：ABCD

12、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，流動資金貸款期限應根據借款人的（）由借貸雙方共同協商確定。

— 19 — A.生產經營周期 B.還款能力

C.銀行的資金供應能力 D．現金流狀況 正確答案：ABC

13、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，對用于借款人正常生產經營周轉需要的流動資金貸款，一般不超過 1年。對用于借款人正常生產經營中經常性占用，且借款人生產經營正常、成長性良好，產品有市場，經營有效益，無不良信用記錄，交通銀行內部評級體系PD評級（）級及以上的客戶，貸款期限可超過1年，但不超過（）年。

A．8 B．9 C．2 D．3 正確答案：AD

14、流動資金貸款利率應綜合考慮客戶的信用風險、市場風險和流動性風險，以及客戶（）等因素，一般采用浮動利率方式。

A.客戶綜合貢獻度 B.資金轉移價格 C.經濟資本回報 正確答案：ABC

15、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，盡職調查時，應通過（）等手段獲取客戶有關信息。

A.實地核查 B．面談 C．核實賬務 正確答案：ABC

16、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，流動資金貸款盡職調查應結合《信貸手冊》規定的基本要求進行，包括但不限于以下客戶及業務等內容：

A．借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況。

B．借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況。

C．借款人所在行業狀況。

D．借款人應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況。E．借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況。F．借款人關聯方及關聯交易等情況。正確答案；ABCDEF

17、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，貸款審查分析的內容包括但不限于： A.借款人基本條件和借款用途是否符合規定。

— 20 — B.借款人生產經營及財務狀況是否正常，發展趨勢是否良好。C.借款人申請支付貸款的商業交易行為是否合法、有效。D.對提供擔保的，擔保是否合法、有效、足額、可靠。E.借款人是否有充足的還款能力，還款計劃是否合理。

F.內部評級相關信息、評級路徑及評級使用報表是否準確，風險評級結果是否合適。G.涉及集團客戶的，還應審查分析集團客戶整體的經營、財務狀況以及關聯交易情況，判斷集團客戶整體風險。

正確答案：ABCDEFG

18、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，在協商簽訂合同前，客戶經理等信貸人員應及時落實各項貸前條件并關注以下事項：

A.審批結論為有條件同意的，應落實相關條件。

B.借款人、保證人的經營、資信情況沒有發生重大的不利于交通銀行貸款的變化。貸款條件如發生變更的，應重新審批。

C.不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。D.沒有其他不利于交通銀行貸款的重大事項。正確答案：ABCD

19、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，簽訂借款合同前，借款人應承諾遵守以下要求：

A.使用交通銀行統一的借款合同文本。

B.除批準的信用貸款外，應提供合法有效的擔保，簽訂擔保合同，并根據需要辦理或督促擔保人辦理抵質押登記手續。

C.準許交通銀行成為借款人或擔保人為所投保商業保險的第一受益人或第一順位保險金請求權人，或協助交通銀行采取合法有效措施控制保險賠款權益。對于有多家金融機構同時參與的，交通銀行所處順位不應劣于其他金融機構。

D.利率檔次、利率浮動、計息方法、結息時間及加、罰息等均按有關規定由交通銀行與借款人協商確定，并在借款合同和相關憑證中載明。

正確答案：ABCD

20、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，貸后監控針對借款人所屬行業及經營特點，對（）等進行及時監控。

A.對貸款使用情況 B.運營效益

C.借款人生產經營總體情況 正確答案：ABC

21、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，采用借款人自主支付的，授信經營部門應根據借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付使用情況，并通過（）方式核查貸款支付是否符合約定用途。

A.賬戶分析 B.憑證查驗 C.交易合同 D.相關材料核實

— 21 — E.現場實地調查 正確答案：ABCDE

22、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，授信經營部門在按規定辦理貸后不定期監控工作時，還應根據借款人生產經營情況，重點實地檢查、動態監測以下情況并書面記錄在《授信客戶查訪報告》中：

A.根據借款合同指定的專門資金回籠賬戶及其資金進出情況。B.借款人大額及異常資金流入流出情況。

C.借款人經營管理、財務及資金流向等方面的風險預警信號。當賬戶資金流動出現異常及其他貸款風險預警信號時，應及時查明原因并采取相應措施。

正確答案：ABC

23、以下關于業務品種自主支付限額的說法哪些是正確的（）

A.申請臨時性、一次性授信，有明確的貸款資金支付對象的流動資金貸款原則上采用受托支付。

B.重組貸款、借新還舊及其他具有置換情形的流動資金貸款原則上采用受托支付。C.進口押匯、進口代收融資、進口匯出款融資、進口買方融資等具有特定用途的貿易融資原則上采用受托支付。

D.出口押匯、出口托收融資、出口發票融資、出口保理融資、福費廷、國內信用證議付押匯、出口風險參與等業務暫不采用受托支付，全部采用自主支付。

E.貼現業務、法人賬戶透支業務暫不采用受托支付，全部采用自主支付。

F.對于無銷售或銷售極小的特殊客戶，需突破按戶自主支付限額的，由省直分行逐戶合理確定，最高限額不得超過 2000萬元人民幣。

正確答案：ABCDE

24、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，在測算流動資金貸款需求量時，對（）等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動性資金額度。

A.小企業融資 B.訂單融資 C.預付租金

D.臨時大額債項融資 正確答案：ABCD

25、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：

A.向貸款人提供真實、完整、有效的材料；

B.配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；

C.進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意；

D.貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款； E.發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。 正確答案：ABCDE

26、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰：

A．以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的； B．未按本辦法規定簽訂借款合同的； C．與借款人串通違規發放貸款的；

D．放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；

E．超越或變相超越權限審批貸款的； F．流動資金貸款業務流程有缺陷的；

G．未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；

正確答案：ABCDEG

27、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，盡職調查的輔助渠道包括 A.征信系統 B.政府有關部門 C.金融同業 D.中介機構

E.客戶上下游企業 G.公開媒體

正確答案：ABCDEF

28、客戶貸款的間接受益包括： A．客戶關系維護 B．低成本存款 C．結算業務收入 D．其他優質資產業務 E．手續費 F．社會效益

正確答案：ABCDF

29、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》，在下列情況下，交通銀行可以采取提前收貸、追加擔保等措施

A.未按約定用途使用貸款 B.未按約定方式支用貸款資金 C.未遵守承諾事項

— 23 — D.申貸文件信息失真

E.突破約定的財務指標約束 F.發生重大交叉違約事件 正確答案：ABCDEF

30、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》第三十七條，具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：

Ａ．交通銀行內部評級體系PD評級為11級及以下借款人。

Ｂ．與交通銀行建立信貸業務關系一年以內且交通銀行內部評級體系PD評級9級及以下借款人。

Ｃ．申請臨時性、一次性授信，有明確的貸款資金支付對象的流動資金貸款。Ｄ．支付對象明確且單筆金額較大。

Ｅ．重組貸款、借新還舊及其他具有置換情形的流動資金貸款。Ｆ．交通銀行認定的其他情形。參考答案：ABCDEF

3１、根據《交通銀行流動資金貸款管理實施辦法》 第三十九條 流動資金貸款發放和支付過程中，授信經營部門應落實以下事項：

Ａ．借款人條件沒有發生不利于貸款安全的變化，且已在交通銀行開立賬戶。

Ｂ．擔保合同（如有）已生效并持續有效，擔保合同系抵押合同及（或）質押合同的，擔保物權已設立并持續有效。若采用最高額擔保合同的，在后續貸款發放時仍應雙人實地核實擔保物權情況，確認擔保物權的持續、合法有效及押品價值的充足性。

Ｃ．采用貸款人受托支付的，應按借款合同約定的貸款用途，確認借款人提供的支付申請所列對象、支付金額等信息與相應的商務合同等證明材料相符。

Ｄ采用借款人自主支付的，應按《交通銀行流動資金貸款發放與支付操作規程》規定確認借款人分貸款業務品種的自主支付限額，借款人提款申請材料反映的借款用途、相關證明材料等信息與借款合同約定相符。

正確答案：ABCD

32、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人應加強貸款資金發放后的管理，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人（）等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。

A.經營 B.財務 C.信用 D．支付 E．擔保

F．融資數量和渠道變化 正確答案：ABCDEF

33、根據《交通銀行流動資金貸款管理與支付操作規程》，以下哪些屬于暫不采用受托支付，全部采用自主支付。

A．出口押匯

— 24 — B．進口托收融資 C．進口發票融資 D．福費庭

E．出口風險參與 正確答案：ADE

34、根據《交通銀行流動資金貸款管理與支付操作規程》，自主支付限額根據借款人的（）來確定合理約定貸款資金支付方式及自主支付限額。

A.行業特征、B.經營規模、C.管理水平、D.信用狀況 E.貸款業務品種 正確答案：ABCDE

35、根據《交通銀行流動資金貸款管理與支付操作規程》，對于自主方式支付的貸后用途監控時，如發現借款人（）的，應按借款合同約定采取補救措施。

A．化整為零 B．超額支付 C．未按合同使用 正確答案：ABC

36、根據《交通銀行流動資金貸款管理與支付操作規程》，以下哪些說法是正確的（）A．專門資金回籠賬戶：必須要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。可以根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人簽訂賬戶管理協議，明確對該賬戶回籠資金進出的管理。授信經營部門應對該賬戶進行持續監控，關注大額及異常資金進出情況。

B．相關交易資料：通常情況下，企業在付款階段能夠提供的交易證明材料包括：合同、發票、運單、驗收入庫單等。

C．在不同結算方式、不同交易習慣下，交易證明材料有所不同。授信經營單位應視具體情況合理確定，要求借款人提供相應的交易證明材料。

D．本行流動資金貸款的發放和支付,必須通過借款人在交通銀行開立的專用賬戶辦理。正確答案：ABC 參考答案：D．本行流動資金貸款的發放和支付,原則上通過借款人在交通銀行開立的結算戶辦理。

37、根據《交通銀行流動資金貸款管理與支付操作規程》，以下哪些說法是正確的（）A．小企業的自主支付限額，授信經營部門應在授信申報時提出初審意見，由放款中心審定。

B．在授信條件落實的情況下，授信經營部門與借款人商議簽訂借款合同和擔保合同（若有），明確有關支付方式的約定。在合同中應明確分貸款業務品種的自主支付限額。借款人應在合同中承諾按約定方式支用貸款資金。

C．采取自主支付的，借款人應向交行承諾在支付限額內支付，按約定的用途使用，并提供大致的資金使用說明,必須要求借款人提供相應的證明材料。

— 25 — D．授信經營部門應在放款憑證上明確支付方式。正確答案 ：BD 參考答案： A．小企業的自主支付限額，授信經營部門應在授信申報時提出初審意見，由零售信貸部門在授信審查審批時審定。

C．采取自主支付的，借款人應向交行承諾在支付限額內支付，按約定的用途使用，并提供大致的資金使用說明。必要時也可以要求借款人提供相應的證明材料。

38、根據《交通銀行流動資金貸款管理與支付操作規程》，授信經營部門應加強對借款人資金周轉情況的全過程監控，明確貸款管理的有關責任人。對（）等環節實行嚴格監管。

A.貸款資金使用 B.銷售資金回籠 C.大額資金進出 正確答案：ABC

40、根據《交通銀行流動資金貸款管理與支付操作規程》，關于外匯貸款以下哪些說法正確：

A.外匯流動資金貸款也應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。對于受托支付，應采取事前審批并做到實貸實付。

B.貸款資金用于經常項目支出的，應按照經常項目外匯管理有關規定審核其真實性和合規性后支付。

C.貸款資金用于資本項目支出的，應憑外匯管理局出具的相關核準件支付。

D.根據外匯管理法規的規定，交行應為借款人開立外匯貸款的貸款戶和還本付息戶，相關賬戶的使用也應符合外匯管理法規的

要求。貸款發放后應辦理外匯貸款項下的債務登記。

正確答案：ABCD

41、根據《交通銀行流動資金貸款管理與支付操作規程》，以下關于進口融資業務的說法，哪些是正確的

A.進口押匯、進口代收融資、進口匯出款融資、進口買方融資等具有特定用途的貿易融資,借款人應向交行提交有關的申請書，無需向交行提交《受托支付委托書》。

B.授信經營單位完成初審后，將借款人全套資料分別交放款中心和國際業務部/國際結算中心進行審核。

C.放款中心審核借款人有關授信條件的落實和額度的使用情況。國際業務部/國際結算中心審核申請人提交的進口合同及商業單據，提出書面審查意見交放款中心。

D.放款中心負責扣減借款人相應授信額度，國際業務部/國際結算中心負責對外付款。正確答案：ABCD

42、根據《交通銀行流動資金貸款管理與支付操作規程》，授信經營部門要有針對性加強對貿易融資的貸后管理。對于進口類業務，應加強對（）的跟蹤與管理；

A.進口貨物銷售 B.進口貨物流轉 C.貨款回籠

D.貸款資金用途監控 正確答案：ABC

43、貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。

A．經營 B．管理 C．財務 D．資金流向

正確答案：ABCD

44、以下關于根據借款人因素測算的自主支付限額的說法哪些是正確的？ A.周轉系數，一般借款人暫定10％,小企業暫定為5%；

B.風險調整因子根據企業內控管理水平和信用風險水平合理確定，取值[0,1]。C.內部評級體系PD評級為11級及以下借款人及與交行建立信貸業務關系兩年以內且交通銀行內部評級體系PD評級9級及以下借款人，風險調整因子為0。

D.自主支付限額＝借款人上年主營業務收入（或主營業務成本）*周轉系數*風險調整因子

正確答案：BD 參考答案：A.周轉系數，一般借款人暫定5％,小企業暫定為10%；

C.內部評級體系PD評級為11級及以下借款人及與交行建立信貸業務關系一年以內且交通銀行內部評級體系PD評級9級及以下借款人，風險調整因子為0。

45、根據《交通銀行流動資金貸款管理與支付操作規程》，對于同時符合以下幾條且對交行綜合回報顯著的借款人，省直分行應采用名單制管理，按照借款人資金周轉的實際，逐戶合理確定。

A.PD評級5級以上

B.年銷售收入超過50億元 C.內部管理嚴格、D.貸款資金使用規范 正確答案：ABCD

46、根據《流動資金貸款需求量的測算參考》，以下公式中哪些是錯誤的？

A.營運資金量=上年度銷售收入*（1-上年度毛利率）*（1+預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數

B.營運資金周轉次數=360/（存貨周轉天數+應收賬款周轉天數-應付賬款周轉天數-預付賬款周轉天數+預收賬款周轉天數）

C.預收賬款周轉次數=銷售收入/平均預收賬款余額 D．存貨周轉次數=銷售收入/平均存貨余額 正確答案：ABD

47、根據營運資金公式求出的營運資金量，需要減去以下哪些項目（）？ A.借款人自有資金 B.現有固定資產貸款 C.現有流動資金貸款

D.其他渠道提供的流動資金 正確答案：ACD

48、流動資金貸款需求計算中，可用自有資金，等于：（請按序選擇組成適當公式）A.未分配利潤中可用于營運資金周轉的部分 B.+未分配利潤 C.+當年凈利潤 D.-折舊 E.+折舊

F.-當年分紅-計劃歸還貸款 正確答案：ACDF

49、對于營運資金的測量，還需要考慮其他因素，以下說法正確的是（）

A.各銀行業金融機構應根據實際情況和未來發展情況（如借款人所屬行業、規模、發展階段、談判地位等）分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數，并可考慮一定的保險系數。

B.對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業流動資金貸款總和不能超過估算值。

C.對小企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度。

D.對季節性生產借款人，可按每年的連續生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定。

正確答案：ABCD

50、流動資金貸款用途的規定，不得用于哪些領域（）A.固定資產、B.股權投資，C.不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途 D.企業并購 正確答案：ABC

51、根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，借款合同支付條款，包括但不限于以下內容：

A．貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準； B．支付方式變更及觸發變更條件； C．貸款資金支付的限制、禁止行為；

— 28 — D．賬戶管理協議；

E．借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。

正確答案：ABCE

第三部分 個貸辦法復習題

一、單選（40題）

1、以下哪項不是《個人貸款管理暫行辦法》出臺的目的。（）A.規范銀行業金融機構個人貸款業務行為

B.明確銀監會對銀行可采取監管措施及處罰的權力 C.加強個人貸款業務審慎經營管理 D.促進個人貸款業務健康發展 答案：B

2、（）依照《個人貸款管理暫行辦法》對個人貸款業務實施監督管理。A.中國人民銀行 B.中國銀行業協會

C.中國銀行業監督管理委員會 D.銀監會批準設立的銀行業金融機構 答案：C

3、開辦個人貸款業務的貸款人應建立借款人合理的（）控制機制，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

A.抵（質）押貸款比例 B.收入償債比例 C.資產負債比例 D.現金資產比例 答案：B

4、辦理個人貸款業務時，貸款風險評價應以分析借款人（）為基礎。A.還款意愿 B.風險程度 C.擔保情況 D.現金收入 答案：D

5、貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款（）。A.信用風險 B.操作風險 C.合規風險 D.法律風險 答案：D

6、貸款人應要求借款人以（）提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

A.書面形式 B.口頭形式 C.電子郵件形式 D.A或B 答案：A

7、在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，貸款人可將個人貸款業務的貸款調查中（）審慎委托第三方機構代為辦理。

A.全部事項 B.部分特定事項 C.間接調查事項 D.實地調查事項 答案：B

8、個人貸款的（）應符合國家相關規定。

A.貸款用途 B.期限 C.利率 D.以上都對 答案：D

9、貸款人如果將個人貸款業務的貸款調查事項審慎委托第三方代為辦理，必須（）。A.明確第三方的資質條件 B.明確第三方的法律責任 C.征得借款人的同意 D.征得保證人的同意 答案：A

10、以下哪項不是個人貸款調查的途徑和方法。（）A.現場核實 B.電話查問 C.信息咨詢服務 D.暗中電話錄音 答案：D

11、以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由（）信貸人員完成。A.1名 B.2名 C.不少于2名 D.任意數量 答案：C

12、（）應建立和完善個貸借款人信用記錄和評價體系。

A.貸款人 B.中國銀行業監督管理委員會 C.工商局 D.房管局 答案：A

13、個人貸款的貸款調查應包括（）。

A.保證人擔保意愿、擔保能力 B.抵（質）押物價值 C.抵（質）押物變現能力 D.以上全對 答案：D

14、以下說法正確的是（）。

A.貸款人可以發放無指定用途的個人貸款，但只能給予貸款人認定的高端客戶 B.全部個人貸款必須實行受托支付

C.對于個人住房貸款等低風險貸款，貸款人可酌情減免貸款面談環節 D.個貸風險評價要采取定量和定性的分析方法 答案：D

15、個貸的貸款發放管理應遵循（）。

A.調查與審貸分離的原則 B.風險評價與審貸分離的原則 C.審貸與放貸分離的原則 D.放貸與貸后管理分離的原則 答案：C

16、個貸借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以（）。 A.風險提示 B.解釋說明 C.免責聲明 D.公示 答案：D

17、貸款人應在（），按合同約定及時發放個貸。A.貸款調查結束后 B.風險評估結束后 C.貸款審批通過后 D.借款合同生效后 答案：D

18、適用于期限在1年（含）以內的個貸的還款方式有（）。A.等額本息 B.一次利隨本清 C.分階段還款 D.等額遞減 答案：B

19、開辦個人貸款業務的貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對（）進行評價分析，及時、有針對性地調整相關政策，加強相關貸款的管理。A.貸款受理環節 B.貸款調查環節 C.貸款審批環節 D.貸款發放環節 答案：C

20、個人貸款的貸款調查途徑和方法包括（）。

A.現場核實 B.電話查問 C.信息咨詢 D.以上全對 答案：D

21、用于生產經營的個人貸款資金不超過多少限額可以采用自主支付方式？（）A.20萬元人民幣 B.30萬元人民幣 C.40萬元人民幣 D.50萬元人民幣 答案：D

22、借款人無法事先確定具體交易對象的消費類個人貸款，金額超過多少可以采用自主支付方式？（）

A.20萬元人民幣 B.30萬元人民幣 C.40萬元人民幣 D.50萬元人民幣 答案：B

23、個人貸款資金應當采用哪種支付方式為主？（）A.自主支付 B.受托支付

C．借款人可隨意自由選擇 D．以上都不對 答案：B

24、關于個人貸款展期，以下說法正確的是：（）A.個人貸款不得展期 B.所有個人貸款均能展期

C.個人貸款展期期限一律不得超過原貸款期限

D.個人貸款展期期限在某些情況下可以超過原貸款期限

— 31 — 答案：D

25、個貸的貸后管理具體是指哪一階段？（）A.借款人授信申請審批通過到貸款成功發放 B.借款人授信申請審批通過到貸款收回 C.貸款人向借款人發放貸款后到貸款收回 D.借款人提出授信申請到貸款收回 答案：C

26、關于個貸受托支付的支付對象，以下說法正確的是：（）A.受托支付對象是由借款人指定的交易對象

B.受托支付對象是由貸款人指定的借款人交易對象 C.受托支付對象是符合合同約定用途的借款人交易對象 D.受托支付對象是可由借款人任意變更 答案：C

27、關于個貸的借款人自主支付方式，以下說法正確的是：（）A.借款人須自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象 B.借款人可自主支付給其任意交易對象

C.貸款人將貸款資金發放至借款人指定交易對象賬戶 D.自主支付對象可由借款人任意變更 答案：A

28、以下關于個貸的貸款人受托支付的流程說法有誤的是：（）A.貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請

B.貸款人不需經借款人授權就能按合同約定方式支付貸款資金

C.貸款人在貸款發放前應審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件 D.貸款人受托支付后應做好有關細節的認定記錄 答案：B

29、以下關于個人貸款貸后管理的說法不正確的是：（）A.貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等要素 B.貸款人應確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度

C.貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況

D.借款人履行借款合同約定的情況不應作為借款人后續合作的信用評價基礎 答案：D

30、以下關于個人貸款展期的說法不恰當的是：（）A.經貸款人同意，個人貸款是可以展期的

B.一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限 C.一年以上的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限

D.一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限 答案：C

31、貸款人違反《個人貸款管理暫行辦法》規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當：（）

A．責令其暫停所有業務 B．責令其關閉分支機構 C．責令其限期改正 D．追究其刑事責任 答案：C

32、貸款人有下列哪一情形的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：（）

A．貸款調查、審查盡職 B．建立、執行了面談制度，但未面簽借款合同 C．借款合同采用已公示的格式條款 D．30萬元以上消費類貸款受托支付 答案：B

33、貸款人未嚴格執行《個人貸款管理暫行辦法》，由以下哪個機關監督管理：（）

A．人民銀行 B．財政部 C．銀行業監督管理委員會 D．證券業監督管理委員會 答案：C

34、以下不適用《個人貸款管理暫行辦法》的資產業務是：（）

A．個人住房貸款 B．個人短期經營貸款 C．交銀e貸通 D．信用卡 答案：D

35、貸款人執行《個人貸款管理暫行辦法》正確的是：（）

A．依照《個人貸款管理暫行辦法》制定個人貸款業務管理細則及操作規程 B．直接將《個人貸款管理暫行辦法》作為貸款人的個人貸款管理辦法 C．仍按貸款人原個人貸款管理辦法繼續執行 答案：A

36、銀監會《個人貸款管理暫行辦法》施行時間是：（）A．2010年1月1日 B．2010年2月12日 C．2010年7月1日 D．2010年7月12日 答案：B

37、個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營，金額超過多少萬元人民幣的，按照貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定：（）

A．10萬元 B．30萬元 C．50萬元 D．100萬元 答案：C

38、建立并執行個貸面談、借款合同面簽制度，對于防范以下哪項風險具有重要意義：（）A．貸款逾期 B．擔保不足 C．借款人還款來源下降 D．假按揭 答案：D

39、個人貸款受托支付主要體現了以下什么原則：（）

A．實貸實付原則 B．公開公平原則 C．充分競爭原則 D．平等互利原則 答案：A

40、以下哪項不是個人貸款審查時應具體審查的內容：（）A．盈利性 B．合法性 C．合理性 D．準確性 答案：A

二、多選（39題）

1、個人貸款應當遵循（）的原則。

A.依法合規 B.審慎經營 C.平等自愿 D.公平誠信 答案：ABCD

2、貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，（）。 A.制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程 B.實施無差別風險管理 C.明確相應貸款對象和范圍

D.建立貸款各操作環節的考核和問責機制 答案：ACD

3、貸款人應按（）等維度建立個人貸款風險限額管理制度。A.區域 B.品種 C.幣種 D.客戶群 答案：ABD

4、《個人貸款管理暫行辦法》的制定依據有：（）。A.《中華人民共和國刑法》

B.《中華人民共和國銀行業監督管理法》 C.《中華人民共和國商業銀行法》 D.《中華人民共和國人民銀行法》 答案：BC

5、依照《個人貸款管理暫行辦法》經營個人貸款業務的機構包括（）。A.中國建設銀行 B.東亞銀行（中國）

C.某銀行信用卡中心 D.專營農戶貸款的某村鎮銀行 答案：AB

6、個貸借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的（）等。

A.誠信承諾 B.貸款資金用途 C.支付條件 D.支付方式 答案：ABCD

7、開展個貸審查時，應對貸款調查內容的（）進行全面審查。A.合法性 B.完整性 C.合理性 D.準確性 答案：ACD

8、個人貸款申請應具備的條件有（）。

A.貸款用途明確合法 B.貸款申請數額合理

— 34 — C.借款人具備還款意愿 D.借款人信用狀況良好 答案：ABCD

9、貸款人應實行（），確保個貸審批人員按照授權獨立審批貸款。A.審貸分離 B.復核制度 C.授權審批 D.追究制度 答案：AC

10、貸款人受理借款人的貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的（）進行調查核實，形成調查評價意見。

A.合法性 B.真實性 C.準確性 D.完整性 答案：BCD

11、個貸的貸款調查包括但不限于（）。

A.借款人基本情況 B.借款人收入情況 C.借款用途 D.借款人還款來源 答案：ABCD

12、對于個貸業務，以下說法錯誤的是（）。

A.通過電子渠道發放低風險質押貸款的，貸款人應當采取有效措施確定借款人真實身份 B.對未獲批準的個貸，貸款人可視情況不告知借款人

C.即使通過電子渠道辦理，為控制風險，貸款人也應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件

D.貸款人委托第三方辦理抵押物登記的，應對抵押物登記情況予以核實。答案：BC

13、個人貸款申請應具備的條件有：（）。

A.貸款申請幣種合理 B.貸款申請期限合理

C.借款人具備還款能力 D.借款人無重大不良信用記錄 答案：ABCD

14、開展個貸審查時，應重點關注調查人的盡職情況和借款人的（）等。A.婚姻情況 B.工作情況 C.償還能力 D.誠信狀況 答案：CD

15、辦理個貸業務時，貸款人應結合借款人（）等因素，合理確定貸款金額和期限。A.收入 B.負債 C.貸款用途 D.擔保情況 答案：ABCD

16、對于個貸業務的風險評價應采取（），全面、動態地進行貸款審查和風險評估。A.定量分析方法 B.定性分析方法 C.直接分析方法 D.間接分析方法 答案：AB

17、貸款人應根據審慎性原則，（），確保個貸審批人員按照授權獨立審批貸款。

— 35 — A.完善授權管理制度 B.規范審批操作流程 C.明確貸款審批權限 D.執行崗位制約制度 答案：ABC

18、貸款人應依照（）等法律法規的相關規定，規范個貸的擔保流程與操作。A.《中華人民共和國物權法》 B.《中華人民共和國人民銀行法》 C.《中華人民共和國擔保法》 D.《中華人民共和國商業銀行法》 答案：AC

19、貸款人應加強對貸款的發放管理，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責（）。A.抽查和評價貸款審批工作質量 B.落實放款條件

C.監測貸款資金的用途與流向 D.發放滿足約定條件的個人貸款 答案：BD

20、關于個人貸款的支付方式，以下說法正確的有：（）A.個人貸款支付方式目前共有自主支付和受托支付兩種。

B.受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給任意借款人指定的交易對象。

C.自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。D.目前，個人貸款要求全部以受托方式發放。答案：AC

21、下列哪些情形的個人貸款可以采取借款人自主支付方式：（）A.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過50萬元人民幣 B.借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式

C.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣 D.貸款資金用于生產經營且金額不超過30萬元人民幣 答案：BC

22、貸款人可以通過哪些方式檢查貸款支付是否符合約定用途：（）A.賬戶分析 B.憑證查驗 C.現場調查

D.要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況 答案：ABCD

23、貸款人受托支付完成后，應做哪些后續工作？（）A.詳細記錄資金流向 B.歸集相關憑證

C.相關細節的認定記錄 答案：ABC

24、個人貸款發放后，貸款人貸后管理應跟蹤監控哪些信息？（）

— 36 — A.貸款資金的使用情況 B.借款人信用情況變化 C.借款人擔保情況變化 D.抵押物價值的動態變化 答案：ABCD

25、貸后管理中，在確定個人貸款檢查的方式、內容和頻度時，應考慮哪些因素加以區分？（）A.貸款品種 B.貸款對象 C.貸款金額 答案：ABC

26、貸款人可以按照法律法規規定和借款合同約定，對以下個貸借款人的哪些行為追究違約責任？（）

A.借款人未按合同承諾提供真實、完整信息 B.借款人未按合用約定用途使用貸款資金 C.借款人將借款信息告訴其他銀行 D．借款人未按合同約定方式支付貸款 答案：ABD

27、對未按照借款合同約定償還的個貸，貸款人可以采取哪些措施？（）A.清收

B.未經努力放棄收回貸款本息 C.協議重組 答案：AC

28、以下關于個貸自主支付條件下貸款人如何進行支付控制的說法中，正確的有哪些？（）A.借款人在提出提款申請時應同時提供貸款資金使用計劃 B.貸款人定期核查貸款支付是否符合約定用途

C.貸款人要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況

D.對于借款人不按合同約定用途和金額標準適用貸款的情況，貸款人應按合同約定及時采取補充貸款發放條件或停止貸款發放等措施 答案：ABCD

29、個貸貸后管理的主要內容有哪些？（）A.貸后檢查

B.貸款分類和風險預警 C.貸款本息到期回收 D.不良貸款清收處置 答案：ABCD

30、開辦個貸業務的貸款人有下列哪些情形的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監督措施：（）

— 37 — A．貸款調查、審查未盡職的 B．未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的 C．借款合同采用格式條款未公示的 D．支付管理不符合要求的 答案：ABCD

31、以下哪些個人資產類業務暫不執行或不適用《個人貸款管理暫行辦法》：（）

A．個人其它消費貸款 B．個人小型設備貸款 C．農戶用于生產性貸款 D．信用卡 答案：CD

32、以下哪些非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照《個人貸款管理暫行辦法》執行：（）A．消費金融公司 B．農村信用社 C．股份制銀行 D．汽車金融公司 答案：AD

33、以下哪些情形，中國銀行業監督管理委員會可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對貸款人進行處罰：（）

A．發放不符合條件的個人貸款 B．發放無指定用途貸款

C．將貸款調查部分事項委托第三方完成 D．超越或變相超越貸款權限審批貸款 E．授意借款人虛構情節獲得貸款 答案：ABDE

34、貸款人發放以下哪些個人貸款可以參照《個人貸款管理暫行辦法》執行：（）A．個人存單質押貸款 B．個人住房抵押貸款 C．個人國債質押貸款 D．中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款 答案：ACD

35、以下關于個貸貸放分控的說法錯誤的是：（）A．貸放分控主要目的是防范信用風險 B．貸放分控主要目的是防范操作風險 C．貸放分控主要目的是防范市場風險 D．貸放分控主要目的是防范聲譽風險 答案：ACD

36、以下關于個貸貸放分離的說法正確的是：（）A．貸放分離有利于防范貸款風險，保障貸款人資金安全

B．貸放分離有利于建設流程銀行，提高專業化操作質量和效率 C．貸放分離是出于防范外部欺詐的需要 D．貸放分離是出于內部控制的需要 答案：ABD

37、以下關于個貸實貸實付的說法正確的是：（）A．實貸實付的根本目的是滿足有效信貸需求 B．實貸實付的基本要求是按進度發放貸款 C．實貸實付的重要手段是受托支付 D．實貸實付的外部執行依據是協議承諾 答案：ABCD

38、個人貸款使用受托支付方式，借款人應當向貸款人提供以下哪些資料：（）A．借據 B．貸款用途證明材料 C．支付對方賬號 D．貸款最終購買的實物 答案：ABC

39、對個貸借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現擔未采取有效措施的，中國銀行業監督管理委員會可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定對貸款人采取以下哪些監管措施或處罰：（）

A．責令暫定部分業務 B．責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利

C．責令貸款人對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分 D．罰款 答案：ABCD

三、判斷（20題）

1、個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的人民幣貸款。（）答案：×

個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

2、開辦個貸業務的貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。（）答案：√

3、除部分指定的消費類貸款，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。（）答案：×

貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。

4、除個貸借款合同外，貸款人必須要求借款人另行簽署責任聲明，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。（）答案：×

借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

5、對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。（）答案：√

6、辦理個人貸款申請的借款人必須為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。（）答案：×

借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人。

7、貸款調查應以間接調查為主、實地調查為輔。（）答案：×

條貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔

8、貸款人應加強個貸資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。（）

— 39 — 答案：√

9、對于電子銀行渠道辦理的個貸，貸款人也應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。（）答案：×

通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

10、貸款人應與個貸借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應在借款合同簽訂三個工作日內（含）簽訂擔保合同。（）答案：×

貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。

11、采用借款人自主支付方式的個人貸款，貸款人與借款人不需要在借款合同中事先約定，但需要借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。()答案：×

采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

12、個貸受托支付完成后，貸款人應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。()答案：√

13、在個貸貸后管理中，貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。()答案：√

14、只要借款人提出申請，個人貸款便可以展期。()答案：×

經貸款人同意，個人貸款可以展期。

15、個人貸款的展期期限一律不得超過原貸款期限。（）答案：×

一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

16、個人消費類貸款金額超過30萬元，但無法事先確定具體交易對象的，借款人可以選擇自主支付。（）答案：×

借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

17、貸款人可以將個貸調查全部事項委托第三方完成。（）答案：×

貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

18、信用卡是個人資產類業務，因此也應當按照《個人貸款管理暫行辦法》執行。（）答案：×

信用卡透支，不適用《個人貸款管理暫行辦法》。

19、個人貸款以委托支付為主，自主支付為輔。（）答案：√

20、對于采用自主支付的個人貸款，貸款人在貸款發放后就沒有其他管理責任了。（）答案：×

貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

答案：

一、單選

BCBDD ABDAD CADDC DDBCD DBBDC CABDC CBCDA BCDAA

二、多選

ABCD ACD ABD BC AB ABCD ACD ABCD AC BCD ABCD BC ABCD CD ABCD AB ABC AC BD AC BC ABCD ABC ABCD ABC ABD AC ABCD ABCD ABCD CD AD ABDE ACD ACD ABD ABCD ABC ABCD

三、判斷

FTFFT FFTFF FTTFF FFFTF

第四部分 項目融資指引復習題

一、判斷題

1、在項目融資中，貸款人應當要求借款人作為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。（√）

2、貸款人可以通過為項目提供財務顧問服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。（√）

3、貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。（√）

4、銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，貸款人應當根據項目預測產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，合理確定貸款期限和還款計劃。（×）參考答案：貸款人應當根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。

二、單選題

1、貸款人從事項目融資業務，評估項目風險時應當以（A）為核心：（A）償債能力分析（B）政策變化分析（C）市場波動分析（D）經營期風險分析

— 41 —

2、貸款人應當與借款人約定（B），并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。

（A）專有的項目收入賬戶

（B）專門的項目收入賬戶（C）專門的項目支出賬戶（D）專有的項目支出賬戶

3、貸款人應當按照國家關于固定資產投資項目資本金制度的有關規定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能力等因素，合理確定（A）。（A）貸款金額

（B）貸款期限（C）貸款利率（D）擔保方式

4、《項目融資業務指引》明確，貸款發放前，貸款人應當（C），并與貸款配套使用。（A）確認所有的項目資本金先行到位（B）確認50%的項目資本金先行到位

（C）確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位

（D）確認借款人必須在貸款到位后的1月內項目資本金足額到位

5、銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，貸款用途通常是用于建造（A）或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資。（A）一個（B）二個（C）三個（D）多個

6、銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，貸款人可以通過為項目提供（B）服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。

（A）融資顧問（B）財務顧問（C）現金管理（D）賬戶管理

三、多選題

1、貸款人應建立完善的固定資產貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標準，從（）等角度進行貸款風險評價。（ABD）

（A）借款人

（B）項目發起人（C）項目合作方（D）項目擔保方

2、貸款人從事項目融資業務，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、原材料風險、（）、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。（ABCD）

（A）完工風險（B）產品市場風險

（C）超支風險（D）環保風險

3、貸款人應當要求將符合抵質押條件的（）等權利為貸款設定擔保，并可以根據需要，將項目發起人持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。（BC）（A）項目保險（B）項目資產（C）項目預期收益（D）項目公司股權

4、貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家（ABCD）等相關政策。（A）產業（B）土地（C）環保（D）投資管理

5、《項目融資業務指引》所稱的項目融資，是指符合以下特征的貸款：（ACE）

（A）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目

（B）貸款用途通常用于借款人日常生產經營周轉

（C）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人（D）貸款金額不超過五十萬元人民幣

— 42 —（E）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源

第五部分 合同管理復習題

一、多選題：

1、貸款合同的制定原則，包括（）A．維權原則 B．不沖突原則 C．適宜相容原則 D．完善性原則 標準答案：ABCD

2、銀行業金融機構和所屬各部門、各分支機構對貸款合同的管理應落實（）等方面，形成完善的合同管理體系。A．機構 B．人員 C．制度 D．考核

標準答案：ABC

3、協議承諾原則在貸款合同中的體現，包括（）

A．要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾申貸材料信息的真實有效 B．要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾貸款資金的支付方式 C．要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協議文件承諾各方的權利義務 D．要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾貸款的真實用途 標準答案：ABCD

4、執行貸款新規對貸款合同管理的規定和要求的實施要點，包括（）A．全面對照新規，修訂和完善貸款合同等協議文件 B．建立完善有效的貸款合同管理制度 C．加強貸款合同規范性審查管理 D．履行監督、歸檔、檢查等管理措施 E．做好有關配套和支持工作 標準答案：ABCDE

5、新修訂的貸款合同，除了傳統合同一般已有的約定之外，還應承諾以下內容，包括（）

A．行為無瑕疵類承諾 B．同意類承諾 C．接受類承諾 D．依法合規類承諾 E．誠實信用類承諾 標準答案：ABCDE

6、整體來看，我國銀行業金融機構在對貸款合同管理中尚存在一些問題，突出表現在— 43 — 以下方面，包括（）A．合同簽署前審查不嚴

B．貸款合同存在不合規、不完備等缺陷 C．簽約過程違規操作 D．履行合同監管不力 E．合同救濟超時 標準答案：ABCDE

7、按照貸款新規，貸款合同修訂需要涵蓋的要點包括（）A．增加提示性文字，凸顯貸款合同的調整 B．對借款用途增加約束性條款

C．增加條款明確對貸款的發放與支付的有關規定 D．詳細約定借貸雙方的承諾事項，力求全面完備

E．詳細約定借款人違約情形和貸款人有權采取的措施 標準答案：ABCDE

8、貸款新規對貸款合同管理提出了幾方面的規定和要求，包括（）A．總體性規定 B．常規性規定 C．形式性規定

D．關于貸款發放和支付的規定 E．關于承諾內容的規定 F．關于違約責任的規定 G．關于處罰的規定 標準答案：ABCDEFG

二、判斷題：

1、貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。（）標準答案：對

2、貸款合同管理一般采取銀行業金融機構法律工作部門統一歸口管理和各業務部門、各分支機構分口管理相結合的管理模式。（）標準答案：對

3、“三個辦法”都在條款中明確規定書面形式是貸款合同等協議文件的法定形式。（）標準答案：對

4、協議承諾原則的核心在于保證貸款合同的完善性、承諾的法律化、管理的系統化。（）

標準答案：對

— 44 —

第二篇：貸款新規自查報告

XX銀行貫徹落實貸款新規情況報告

XX銀監分局：

我行自貸款新規頒布實施以來，結合自身實際，積極運作，狠抓落實，貸款新規貫徹執行工作取得了一定的進展和成效，現將情況報告如下：

貸款新規貫徹落實具體措施：

一、加強領導，明確分工，為落實貸款新規提供組織保障。

自銀監會下發“三個辦法一個指引”以來，我行高度重視，專門召開會議，研究部署貫徹執行貸款新規工作，成立了由行長任組長的貸款新規貫徹執行工作領導小組，并指定相關部門負責此項工作，工作小組多次下發文件，督促各支行、總部營業部落實貸款新規規定。

二、扎實推進，狠抓落實，為貸款新規順利執行提供制度保障。

按照新規要求，我行及時轉發了中國銀監會發布的《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，并根據我行現狀，制定了《XX市商業銀行固定資產管理辦法》、《XX市商業銀行流動資金貸款管理辦法》、《XX市商業銀行流動資金貸款需求量測算辦法》。這些制度的制定和下發保 1

證了貸款新規在我行的有效執行。

三、完善流程管理，設立相應崗位，為貸款新規的嚴格執行提供程序保障。

根據貸款新規的全流程管理原則，我行將原來的貸款流程進行了重新修改，將貸款的管理細分為九個環節：即貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理和回收與處臵，每個環節都明確了具體要求，并重點突出了貸款審批及貸款發放環節，對于貸款審批環節，要求繼續按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額等貸款內容和條件進行決策；對于貸款發放環節，我行著手設立獨立于貸款調查、貸款審批的貸款發放崗位，無論是貸款人受托支付還是借款人自主支付，在借款人使用借款前，必須經發放崗位人員進行審核，防止貸款挪用帶來的信貸風險。

四、廣泛宣傳、加強培訓，為貸款新規的有效落實提供理論知識保障。

根據我行貸款新規貫徹執行工作領導小組工作安排，XX市商業銀行多次下發文件、訂閱相關資料，對貸款新規的立法背景、核心條款、實施要點、法律責任及貸款新規在實踐中遇到的疑難問題等進行了系統的闡釋，受到了基層工作人員的一致好評，達到了預期的目的。

為了更好的落實貸款新規，總結執行中遇到的困難，交流經驗，總部組織了兩次由相關部門負責人及各支行行長參加的貸款新規討論會，會上，大家討論了新規執行中遇到的各種問題，交流工作經驗。通過對制度和實例相結合的討論，加強了大家對新規要義和精髓的理解，討論會取得了顯著的成效。

除此之外，我行擴大培訓范圍，積極參加銀監會及協會組織的貸款新規培訓活動。在7月初由協會組織的貸款新規培訓中，我行組織各支行一把手及信貸部門的負責人、具體業務操作員近40人參加了培訓。通過此次培訓，大家對貸款新規有了更深層次的理解，為貸款新規在我行的貫徹執行打下了堅實的基礎。

截至2010年11月末，我行累計發放貸款436筆，金額總計360661萬元。其中：公司類貸款174筆，金額總計356837萬元；個人貸款262筆，金額總計3824萬元。在我行全部新增貸款中，除個別政府協調貸款外，所有流動資金貸款都對資金需求量進行了測算，并嚴格按照借款人的實際需求發放貸款，貸款達到受托支付要求的，全部采用了受托支付方式，確保了信貸資金按照合同約定用途使用。個人貸款全部采取信貸員雙人面簽的操作方式，有效防范了因不符合規定代簽、信貸員內部欺詐等違規現象的發生。

我行執行貸款新規的過程中遇到的難點及問題：

一、客戶接受程度不同，有些借款人一時難以理解新規的要義，還存在著我借的款，我想怎么花就怎么花的傳統思想，給受托支付的執行增加了一定的困難。

二、在落實全流程管理過程中，新設了部分崗位，但由于人員緊張，部分基層單位的相關崗位尚未配備人員，導致部分崗位職能作用未能真正體現出來。

下一步，我行落實貸款新規的措施：

一、采取有效措施，確保貸款新規的規范和執行

一是要制定好實施細則，完善貸款操作流程，對受托支付做出明確規定，對衍生出的貸款新風險制定出防范措施；二是積極開展貸款新規培訓，對執行中需注意的環節、流程的操作給予詳細講解；三是建立信息反饋平臺及時解決辦法貫徹實施中的具體困難和問題。

二、強化崗位職責，加強貸款新規的執行力度

貸款新規出臺后，積極應對，并對原有的信貸崗位體系進行相應的調整，從貸款申請與受理、審查與審批、發放與支付、貸后管理等各個環節落實到具體的部門和崗位，確保貸款用途符合約定，建立貸款各操作環節的考核問責機制。

XX市商業銀行

二○一○年十二月六日

第三篇：貸款新規演講稿

各位領導，各位同事，大家晚上好： 今天我演講的題目是

落實貸款新規，走穩健強盛之路

最近一段時間以來，銀監會接連發布了《固定資產貸款管理暫行辦法》、項目融資業務指引》、《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》。這就是大家俗稱的三個辦法一個指引，他初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，也將在我行貸款風險監管方面長期處于指導地位。

對我行而言，三個辦法一個指引有著極其重要的現實意義。首先，有利于我行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。我行開辦小額貸款的過程就是風險監管不斷完善的過程。我行信貸管理模式在不斷發展中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我行的穩定與安全，需要不斷加以引導和改善。面對我行金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經成為我行面臨的嚴俊問題。

其次，有利于我行員工個人把控風險，提高個人業務質量。當前我行小額貸款逾期的勢頭有所抬升，各位同事也是加班加點 來催款，控制逾期。如果我行信貸流程中各個崗位的同事能夠嚴格執行貸款新規中的調查、審查審批環節的具體要求，在貸款發放后把握資金流向，運用受托支付等手段，一定能夠更好地控制好逾期等問題。

再次，三個辦法一個指引不僅是銀監會的要求，更是我們建行強行的必要步驟。要把我行建設成為一個強盛的商業銀行，貸款的發放與安全回收是重中之重。貸款新規的出臺，有利于我行不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障我行貸款業務安全運行和長遠發展。新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范我行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進貸款資金真正流向實體經濟，也將為我行貸款的順利回收打下堅固的基礎。

總之，落實貸款新規，走穩健強盛之路；落實貸款新規，我行前途輝煌。

第四篇：解讀貸款新規（模版）

第一章 概論

第一節 起草動因和出臺意義

一、起草動因

存在很多問題，主要表現在： 貸款挪用現象普遍 過度授信問題突出 合同管理形同虛設 貸后管理軟弱無力 “四假騙貸”現象堪憂

銀行業金融機構業務發展受限 貸款管理“軟約束”

二、出臺的意義

1、有利于引導信貸資金合理配置和降低金融體系風險，支持國民經濟又好又快發展

2、有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益

3、有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展

4、有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展

5、有利于順應國際金融監管不斷強化的趨勢，提高監管的有效性

第二節 新規出臺過程與實施措施

一、新規的出臺過程

1、啟動

2、起草

3、出國考察

4、征求意見

5、法律審查

6、修訂完善

7、報批并頒布實施

二、推動實施的措施

1、督促銀行業金融機構提高認識，準確理解貸款新規的監管要求

2、嚴格要求各機構按照貸款新規開展業務，做好對客戶的宣傳和解釋工作

3、進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯系溝通，努力使貸款新規深入人心第三節 新規的主要內容和核心要義

一、內容

二、核心要義

1、強調全流程管理原則

2、強調誠信申貸原則

3、強調協議承諾原則

4、強調貸放分控原則

5、強調實貸實付原則

6、強調貸后管理原則

7、強調罰則約束原則

第二章 信貸管理的理論與實踐

第一節 信貸風險概述

一、信貸風險的基本內涵

二、信貸風險的類型

1、信用風險

2、政策風險

3、操作風險

4、利率風險

三、信貸風險的成因

四、信貸風險管理的目標

第二節 信貸管理的發展歷程

一、國外商業銀行信貸管理模式

1、獨立單項貸款管理

2、貸款集中度管理

3、貸款組合管理

4、金融衍生工具管理

5、進取的綜合化管理

二、我國銀行信貸管理的發展歷程

1、資金指令性管理階段

2、實貸實存管理階段

3、審貸分離階段

4、信貸管理開始向國際接軌階段

5、信貸全流程管理階段

第三節 信貸管理的主要策略

一、預防策略

二、分散策略

1、貸款客戶分散

2、貸款產品多樣化

3、貸款行業分散

4、貸款區域分散

三、轉移策略

四、補償策略

第三章 信貸管理流程

第一節 信貸管理流程概述

一、信貸管理流程的概念和特點

1、信貸管理流程的概念

2、信貸管理流程的特點

二、我國銀行業金融機構信貸管理流程存在的主要問題

1、信貸管理流程欠缺前端風險控制，對貸款合同或協議管理重要性認識不足，信貸風險管理水平亟待提升

2、貸款發放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現象時有發生，極大地威脅銀行業金融機構信貸資金的安全

3、崗位制衡、績效考核和責任追究機制不完備，使得我國銀行業金融機構貸款管理“重貸前、輕貸后”，業務激勵“重數量、輕質量”，風險管理“重眼前、輕長遠”等現象普遍存在

4、信貸管理法規不健全，不利于進一步完善我國銀行業金融機構信貸管理流程

三、進一步完善我國銀行業金融機構信貸管理流程的現實意義

1、有利于規范和強化貸款風險管控，保護貸款人的合法權益

2、有利于銀行業金融機構實現貸款的全流程管理

3、有利于我國銀行業金融機構建立健全信貸管理制度，強化貸款支付管理，保障貸款業務的健康、規范發展

第二節 貸款新規的基本信貸流程

一、新規下的基本信貸流程

1、貸款申請

2、受理與調查

3、風險評價

4、貸款審批

5、合同簽訂

6、貸款發放

7、貸款支付

8、貸后管理

9、回收與處置

二、新規對信貸管理流程的專項要求

1、固定資產貸款業務專項要求

2、流動資金貸款業務專項要求

3、個人貸款業務專項要求

4、項目融資業務專項要求

第四章 貸款申請和盡職調查

第一節 貸款申請

一、貸款申請的含義

二、貸款申請的法規要求

1、“誠信申貸”的基本要求

2、借款人的主體資格要求

3、借款人經營管理的合規合法性

4、借款人信用記錄良好

5、貸款用途明確合法

6、還款來源明確合法

7、貸款申請材料的具體要求

三、貸款申請在操作中的一般流程

1、客戶申請

2、面談

3、借款人資格審查

4、內部受理審核

5、受理意見反饋

6、申請資料準備與初步審查

第二節 盡職調查

一、盡職調查的含義和現實意義

二、盡職調查的法規要求和重點環節

1、基本要求

2、盡職調查的方式

3、盡職調查的人員

4、盡職調查報告

三、盡職調查的一般操作規程和盡職調查報告的寫作要點

第三節 流動資金貸款需求量的測算

一、流動資金需求量測算的含義和現實意義

1、流動資金貸款需求量測算的含義

2、推行流動資金貸款需求量測算的現實意義：

是新規的要義和精髓，體現了貸款精細化管理的理念； 有利于規范和強化流動資金貸款風險管控，保護金融消費者權益，支持實體經濟又好有快發 有利于加速資金周轉，促進貸款的合理使用，提高資金的利用效率

3、需求量測算的主要內容

二、流動資金貸款需求量測算的法規要求和重點環節

1、法規要求

2、重點環節

三、需求量測算的一般程序

1、流動資金占用量的影響因素

2、測算的一般思路

3、測算的參考方法

第四節 項目融資中特殊風險問題

一、項目融資特殊風險的主要內容

1、項目融資的特殊風險

2、我國項目融資風險管理的主要問題 法律體系不完善，基本制度不健全 金融體制不完善，金融衍生工具較少 風險管理技術基礎薄弱

客觀條件欠缺，限制風險管理的發展

二、項目融資業務特殊風險管理的法規要求和重點環節

1、法規要求

2、重點環節

（1）界定了項目融資及其特殊風險的含義（2）項目融資業務特殊風險評估的原則（3）項目融資特殊風險管理的方法（4）特殊風險管理的要求

三、項目融資特殊風險的管理規程

1、項目融資指引體現全流程風險管理理念

2、項目融資特殊風險管理的相關措施 政策風險 籌資風險 完工風險 產品市場風險 超支風險

原材料風險、營運風險及管理 匯率風險 環保風險

第五章 信貸風險評價

第一節 信用評級

一、信用評級的內涵和方法

1、信用評級的內涵

2、信用評級方法的發展

3、巴塞爾新資本協議關于信用評級的要求

客戶評級 債項評級

二、信用評級的法規要求

三、信用評級的操作要點

1、要針對不通的客戶類型分類構造評級模型

2、要建立信用風險IT系統

3、要持續優化評級體系

4、要保證信用評級工作的獨立性

5、要重視基礎評級信息的審核和錄入

6、重視定性評價的準確性

7、要規范對集團關聯企業的評級

8、要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力

9、要做好信用等級重評工作

第二節 統一授信

一、統一授信的基本含義

1、統一授信的定義

2、實行統一授信的現實意義

有利于提升銀行業金融機構風險管理精細化水平有利于加強對客戶信用風險的管理和控制 有利于積極引導信貸結構調整、優化資源配置

3、評級與授信的關系

二、統一授信的法規要求

三、統一授信的操作要點

1、單一客戶的統一授信

2、集團客戶的統一授信

3、明確授信額度核定的業務操作流程

第三節 授信業務風險評價

一、授信業務風險評價及其體系建設

建立完善授信業務風險評價體系要做到：

建立適應本機構特點的信用風險文化 建立完善風險評價的制度和方法

建立對立的審貸體系和專業化的風險評價人員隊伍

二、授信業務風險評價的一般要求

1、要保持負責風險評價工作部門的獨立性

2、全面評價固定資產貸款風險

3、全面評價流動資金貸款風險

4、全面評價個人貸款風險

項目融資風險評價應以償債能力為核心進行全面審查，主要包括： 借款人及項目的股東情況 項目的合法合規性

項目建設的必要性、合理性及技術可行性

項目產品市場及能源、原材料等主要生產要素的落實情況分析 項目資金籌措 項目財務效益分析 項目擔保及風險分擔 項目融資方案

流動性貸款風險評價主要關注： 借款人主題資格及基本情況評價 借款用途的合理性、合法合規性評價 借款人業務交易的風險評價 借款需求量合理性評價 借款人財務風險評價 擔保評價

個人貸款風險評價主要關注： 借款人基本情況評價

借款人資產負債狀況及收入評價 借款項下交易的真實性、合法性評價

第四節 風險限額管理

一、風險限額的含義

二、風險限額的法規要求

三、銀行業金融機構有關風險限額管理的實踐 第六章 貸款審批

第一節 信貸授權

一、信貸授權的含義

1、信貸授權的定義

2、信貸授權的分類： 直接授權 轉授權 臨時授權

3、信貸授權管理的意義

二、信貸授權的法規要求

1、建立健全內部審批授權與轉授權機制，實行分級審批

2、審批人員按照授權自主獨立審批貸款

3、對超越、變相超越審批權限審批貸款的，銀行業監督管理機構可根據法律進行處罰

4、信貸授權的原則與方法

1、信貸授權遵循的基本原則：

授權適度 差別授權 動態調整 權責一致

2、信貸授權確定的方法

3、信貸授權的方式

信貸授權的載體

信貸授權的形式：

按受權人劃分、按授信品種劃分、按行業進行授權、按客戶風險評級、按擔保方式

第二節 貸審分離

一、貸審分離的含義

1、貸審分離的定義

2、貸審分離制度出臺的背景

3、貸審分離的意義

二、貸審分離的法規要求

1、建立貸審分離的崗位制衡機制

2、建立貸款調查崗和貸款審查崗的考核與問責機制

三、貸審分離的一般操作規程

1、貸審分離的形式

崗位分離 部門分離 地區分離

2、信貸業務崗與信貸審查崗的職責劃分

業務崗：積極拓展業務搞好市場調查；對借款人業務的合法性、安全性、盈利性進行調查；對客戶進行信用等級評價；辦理抵押等具體手續；

審查崗：表面真實性審查；完整性審查；合規性審查；合理性審查；可行性審查

3、貸審分離實施要點

審查人員與借款人原則上不直接接觸 審查人員無最終決策權

審查人員應真正成為信貸專家

實行集體審議機制

“集體審查審議、明確發表意見、絕對多數通過” 按程序審批

第三節 貸款審查事項

一、貸款審查事項的含義

二、貸款審查事項的基本內容

1、信貸資料完整性及調查工作與申報流程的合規性審查

2、借款人主體資格及基本情況審查

3、信貸業務政策符合性審查

4、財務因素審查

5、非財務因素審查

6、擔保審查

7、充分揭示信貸風險

8、提出授信方案及結論

第四節、貸款審批要素

一、貸款審批要素的含義

二、主要貸款審批要素的審定要點

1、授信對象

2、貸款用途

3、授信品種

4、貸款金額

5、貸款期限

6、貸款幣種

7、貸款利率

8、擔保方式

9、發放條件

10、支付要求

11、貸后管理要求

第七章 貸款合同管理

第一節 貸款合同管理概述

一、貸款合同概述

1、貸款合同的定義

2、貸款合同的內容

3、貸款合同的分類

格式合同、非格式合同

4、貸款合同的制定原則：

不沖突原則、適宜相容原則、維權原則、完善性原則

二、貸款合同管理的定義及模式

1、貸款合同管理的定義

2、貸款合同管理模式

三、貸款合同管理中存在的問題

1、貸款合同存在不合規、不完備等缺陷

2、合同簽署前審查不嚴

3、簽約過程違規操作

4、履行合同監管不力

5、合同救濟超時 第二節 貸款新規對貸款合同管理的要求

一、協議承諾原則在貸款合同中的體現

1、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾申貸材料信息的真實有效

2、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾貸款的真實用途

3、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾貸款資金的支付方式

4、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾各方的權利義務

二、貸款新規關于貸款合同管理的規定和要求

1、總體性規定

2、形式性規定

3、常規性規定

4、關于貸款發放和支付的規定

5、關于承諾內容的規定

6、關于違約責任的規定

7、關于處罰的規定

三、加強貸款合同管理的實施要點

1、全面對照新規，修訂和完善貸款合同等協議文件

2、建立完善有效的貸款合同管理制度

3、加強貸款合同規范性審查管理

4、履行監督、歸檔、檢查等管理措施

5、做好有關配套和支持工作

第三節 新規對貸款合同的修訂要求

一、貸款合同的修訂

1、增加提示性文字，凸顯貸款合同的調整

2、對借款用途增加約束性條款

3、增加條款明確對貸款的發放與支付的有關約定

4、詳細約定借貸雙方的承諾事項，力求全面完備

5、詳細約定借款人違約情形和貸款人有權采取的措施

第八章 貸款發放與支付

第一節 貸方分控

一、貸方分控概述

1、貸放分控的定義

2、推行貸放分控的現實意義

有利于防范貸款風險，保障貸款人資金安全；

有利于建設流程銀行，提高專業化操作質量和效率；

二、貸放分控的法規要求

1、設立獨立的放款執行部門

2、將資本金到位審核、按項目進度放款把關和按照約定用途使用貸款作為貸款發放與支付的重要前提條件

三、貸放分控的操作要點

1、明確放款執行部門的職責

2、明確崗位設置與業務流程

3、建立完善對放款執行部門的考核和問責機制

第二節 實貸實付

一、實貸實付的含義

二、推行實貸實付的現實意義

1、有利于將信貸資金引入實體經濟

2、有利于加強貸款使用的精細化管理

3、有利于銀行業金融機構管控信用風險和法律風險

三、準確理解實貸實付的核心要義

1、滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的

2、按進度發放貸款是實貸實付的基本要求

3、受托支付是實貸實付的重要手段

4、協議承諾是實貸實付的外部執行依據

第三節 貸款人受托支付

一、貸款人受托支付的含義

二、受托支付的法規要求

1、堅持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則

2、明確受托支付的條件

3、規范受托支付的審核要件

4、關于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間

三、受托支付的操作要點

1、明確借款人應提交的資料要求

2、明確支付審核要求

3、完善操作流程

4、合理確定流動資金貸款的受托支付標準

5、要合規使用放款專戶

第四節 自主支付

一、自主支付的含義

二、自主支付的法規要求

1、自主支付的標準

2、自主支付的支付控制

三、自主支付的操作要點

1、明確貸款發放前的審核要求

2、加強貸款資金發放和支付后的核查

3、審慎合規地確定以借款人自主支付方式發放貸款資金的在借款人賬戶的停留時間和金額

4、審慎確定個人借款人自主支付方式的適用情形

第九章 貸后管理

第一節 貸后管理概述

一、貸后管理的含義

二、貸后管理的現實意義

1、加強貸后管理是提高銀行信貸資產質量、防范信用風險的需要

2、加強貸后管理也是提升銀行競爭力水平的需要

三、貸后管理的主要內容

1、貸后檢查

2、貸款質量分類與風險預警

3、貸款本息到期收回

4、不良貸款管理 第二節 貸后管理的法規要求

一、貸后檢查

二、賬戶管理

三、固定資產貸款追加

四、合同約束

五、策略調整

六、貸款展期

七、不良貸款管理

八、貸款核銷管理

第三節 貸后管理的操作要點

一、貸后管理總體要求

1、建立完善的貸后管理制度體系

2、完善配套的信息技術支持

3、建立高素質的貸后管理人員隊伍

4、充分調動各種外部資源

二、貸后管理的具體操作要點

1、進行動態持續的貸后檢查和檢測

2、及時進行風險分析與預警

3、做好還款資金賬戶管理

4、做好不良貸款管理

5、貸款回收

6、形成貸后管理定期報告

7、信貸檔案管理

第五篇：貸款新規論述題

1．你對貸款新規是如何理解的，請結合你社（行）實際，談談當前你社（行）在落實貸款新規要求中的難點和存在的主要問題？結合本社實際，應怎樣貫徹落實貸款新規要求？（20分）

2．實貸實付對我省農村信用社有哪些現實意義？其核心要義是什么？（15分）

現實意義：有利于引導信貸資金合理配臵和降低金融體系風險，支持國民經濟又好又快發展；B 有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益；C 有利于貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展；D 有利于實行貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。E 有利于順應金融監管不斷強化的趨勢，提供監管的有效性。

核心要義：a 強調全流程管理原則；b 強調誠信申原則；c 強調協議承諾原則；d 強調貸放分控原則；e 強調實貸實付原則；f 強調貸后管理原則； g 強調罰則約束原則。

3．你是如何理解貸款新規的七大要義和三大精髓的?（15分）三大精髓：全流程精細化管理、協議承諾、受托支付

七大要義：全流程管理、誠信申貸、協議承諾、實貸實付、貸放分控、貸后管理、罰則約束

貸款原來分“貸前、貸中、貸后”三個環節，貸款新規把貸款全流程細分為受理、調查、風評、審批、簽約、發放、支付、后管和處臵九大環節，對關鍵環節提出了風險管控要求，實施精細化管理。誠信申

貸強調借款人在申貸中要恪守誠實守信原則，如實、全面、及時向貸款人提供財務信息和進行重大事項披露。“協議承諾”原則要求銀行應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，追究各方法律責任。貸放分控原則強調批貸不等于放款，注重審核各項放款前提條件、貸款資金用途等要素，改變原來“有條件審批、無條件放款”的錯誤操作。實貸實付是指銀行要根據貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風險。貸款新規在沿襲商業銀行傳統貸后管理方式的同時，突出強調以下方面貸后管理的要求：監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性；明確了貸款人按照監管要求進行貸后管理的法律責任。罰則約束則明確提出了采取“監管措施”或“行政處罰”的手段，約束貸款人和借款人等交易主體的行為。

1.請結合你社（行）實際，談談你社可能存在的信貸風險有哪些？并分析形成的原因？（20分）

答：根據本行目前的資產分析主要存在信用風險、政策風險、操作風險、利率風險，形成的主要原因：

a、信用風險：由于企業在生產和銷售過程中，因為市場變化及生產技術因素變動引起的資金周轉困難，造成無力償還等原因；

b、政策風險：主要是客戶在生產經營過程中，特別是當前的宏觀調控政策，對企業經營的影響，間接對信貸業務的影響；

c、操作風險：在信貸操作過程中，由于信貸管理人員不盡職調查、審查，造成的信貸風險；

d、利率風險：由于利率預期變動趨勢不明，造成貸款利率在期限方式上不相匹配所帶來的損失。

2.請結合本職崗位實際（事例），列舉存在的操作風險的七種表現形式。（14分）

答：信貸前臺存在的操作風險事例如下：

a、客戶經理不盡職調查造成的抵押物價值高值，造成信貸資金的損失。（員工行為）

b、客戶提供虛假報表，造成客戶經理分析誤差判斷錯誤，造成貸款到期無法按時償還。（外部欺詐）

c、客戶經理對調查中存在的問題，不如實體現，造成決策失誤。（內部欺詐）

d、由于信管系統中斷，造成當天無法發放貸款，造成客戶對本行的意見。（系統問題）

e、由于原信貸管理制度中，沒明確規定雙人擔保，造成擔保合同無效，（流程管理）

f、信貸管理中，貸后管理流于形式，造成信貸資金被挪用。（執

行）

g、過度授信問題，單戶超比例貸款。（經營行為）

1、簡述貸款新規下的基本信貸流程以及貸款新規對各個信貸業務管理流程的專項要求。（15分）

答：新規下基本信貸流程：貸款申請→受理與調查→風險評價→貸款審批→合同簽訂→貸款發放→貸款支付→貸后管理→回收與處臵。

新規專項要求：

A、《固定資產貸款管理暫行辦法》：對貸款人內部信貸管理各環節應如何全面分析、準確評估、項目風險作了明確監管規定。?有明確項目受理條件。?對項目基本情況和項目發起人情況進行詳細調查。?在風險評價階段，強調對項目合規性、項目技術、財務可行性、產品市場、融資方案，保險再次深入評價。

B、《流動資金貸款管理暫行辦法》強調流動資金貸款資金需求的測算。

C、《個人貸款管理暫行辦法》強化調查建立嚴格的面談制度。D、《項目融資業務指引》充分認識風險，強調化解風險。

２、請結合你社（行）實際，談談你社現階段信貸管理流程存在的主要問題？（15分）

答：我行信貸流程存在的問題：

a、信貸流程欠缺前端風險控制，部分支行和人員對合同管理的重要性認識不足，信貸管理水平較低，亟待提高。

b、我行信貸管理重貸前調查，輕支付與貸后管理。貸款發放與支付管理薄弱，客戶挪用資金現象時有發生，極大危脅我行信貸資產的安全。

c、我行的信貸法規不健全，亟待完善。在風險管控上，具體品種的操作指導等，有所缺失，有待完善。

d、我行崗位制衡、績效考核和責任追究機制有待完善。我行仍存在“重貸前、輕貸后”問題，業務激勵“重數量、輕質量”，風險管理“重眼前、輕長遠”現象仍普遍存在。

1.結合貸款新規要求談談如何做到盡職調查。答：做到盡職調查可以從以下幾方面展開：

a、根據客戶及貸款的基本情況，制定調查計劃，確定調查內容；

b、與客戶溝通，做好相應準備； c、約談公司客戶的相關管理人員；

d、實地查看借款人的經營場所，設施狀況、項目現場、調查了解借款人的經營管理情況，財務情況以及新項目情況；

e、通過各種信息媒體搜尋有價值信息，或通過銀行自身網絡第三方機構渠道展開調查，核實相關性資料；

f、測算借款人信貸資金需求量；

g、在調查的基礎上撰寫盡職調查報告及進行信用等級評定等，對信貸業務進行風險分析提出相應風險防范措施。

2.結合自身業務實際情況，談談流動資金額度測算的操作難點及如何進行合理測算能更有效滿足客戶合理的資金需求？

答：

（一）實務中流動資金額度測算的操作難點：

A、轄內部分中小企業、大部分微型企業無法提供有效的財報表，相關數據無從搜集；

B、部分特殊類型的流動貸款，如季節性借款、訂單融資、預付租金等流動資金貸款，共需求量測算需調整；

C、部分企業有提供經審計或較為規范的財務報表，但存貨、應收賬款、預付賬款等關鍵數據缺失或不全，部分企業資金運營效率波動較大，銷售利潤率波動較部分企業相關財務數據涉及三年年均數，但企業實際數據少于三年。

（二）根據以上難點，可以采取以下措施，合理測算客戶的資金需求。

A、針對部分企業財務數據無從搜集問題，應主動引導該部分企業完善相關財務制度，在確保財務數據真實性的基礎上，加大相交數據的收集、整理。

B、針對特殊類型貸款，可咨詢兄弟單位或其他同行業的做法，結合本行實際，擇優處臵。如對季節性、訂單融資、預付租金類借款，可參考廈門聯社的做法，季節性借款按季節性生產實際資金需求量的

70%測算額度，訂單融資按有效訂單金額的70%測算額度，須付租金可按每年預付租金額的60%測算額等。

C、針對關鍵數據缺失或波動幅度較大等懷形的測算可采取以下措施：

?對部分企業無存款，應收賬款、預付賬款相關數據的，相關周轉天數的計算可按企業以往三年平均周轉天數計算。

?對營運資金效率波動大的企業，可按三年平均周轉天數計算，也可按行業平均周轉天數計算。

?對銷售利潤波動大的企業，可按企業三年平均銷售利潤率計算，也可取行業平均值。

?相關數據不及三年的，按實際年數平均。

1．簡述信用評級的操作要點。

答：a 要針對不同的客戶類型分類構造評級模型；b 要建立信用風險IT系統；c 要持續優化評級體系；d 要保證信用評級工作的獨立性；e 要重視基礎評級信息的審核和錄入；f 要重視定性評價的準確性；g 要規范對集團關聯企業的評級；h 要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力；i 要做好信用等級重評工作。

2．簡述集團客戶授信的風險特點及關注要點。

答：風險特點：集團客戶與單一客戶相比，其成員單位的授信風

險除了受自身還款能力的影響，還受集團整體經營狀況的影響。集團成員會通過關聯交易、關聯資金占用、關聯擔保等渠道，使風險在集團成員間傳遞。

關注要點：a 明確集團客戶的標準和范圍，并讓信貸人員真正掌握；b 要深入了解客戶信息，摸清集團客戶成員間的關聯關系，通過IT系統等工具建立關聯關系圖譜并實施控制。

3．結合實際談談個人貸款業務的風險評價重點。

答：a 借款人基本情況評價；b 借款人資產負債狀況和收入評價；c 借款項下交易的真實性、合法性評價。

1．什么是信貸授權？信貸授權分為哪幾類？應遵循哪些基本原則？

答：信貸授權：指銀行業金融機構對其所屬業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位開展授信業務權限的具體規定。

信貸授權的分類：a 直接授權；b 轉授權；c 臨時授權。

基本原則：a 授權適度原則；b 差別授權原則；c 動態調整原則；d 權責一致原則。

2．貸款審查一般包括哪些基本內容？對借款人主體資格審查包括哪些方面？

3．什么是貸款審批要素？貸款審批一般包括哪些要素？

4．什么是審貸分離？如何理解實行審貸分離的意義？談談你對農村信用社實行審貨分離的具體要求和建議？

1．協議承諾原則在借款合同中體現為哪些具體要求？ 2．貸款新規對貸款合同管理提出了哪些規定和要求？

1、什么是貸放分控？放款執行部門有哪些主要職責？

2、什么是實貸實付？其核心要義是什么？

4、固貸、流貸、個貸受托支付主要適用哪些情形的貸款？

5、個人貸款可采取自主支付的情形有哪些？自主支付條件下如何進行支付控制？

結合實際，談談農信社如何加強貸后管理？

1．法律責任分哪幾種？“三個辦法”規定的法律責任是哪種法律責任？

2．“三個辦法”中將法律責任區分為哪兩種？分別有哪些具體規定？

3．什么是虛假信用申請罪？如何利用其進行風險管理？