第一篇：對農村信用社反洗錢工作的調研文章

反洗錢對維護金融體系的穩健運行、維護社會公正和市場競爭，打擊走私、貪污、腐敗、偷稅漏稅等經濟犯罪具有十分重要的意義。隨著人民銀行反洗錢工作力度的不斷加大，洗錢犯罪有從大型銀行向中小金融機構，由大中城市向基層市、縣轉移的趨勢。農村信用社作為扎根最基層的金融機構，反洗錢工作任務艱巨，但在當前的反洗錢工作中還存在諸多困難和問題。

一、當前農村信用社反洗錢工作面臨的主要問題

1、思想認識不到位。農村信用社沒有對反洗錢工作引起足夠的重視，沒有設立獨立的反洗錢機構及反洗錢專職人員，基層信用社反洗錢崗位與業務操作崗位混同。部分員工思想上有“誰會到咱這窮鄉僻壤洗錢”的想法，再加上激烈的同業競爭，為搶客戶、爭儲源，想方設法為大額存取款，大額支付結算開方便之門的情況依然存在。反洗錢內控制度形同虛設，制度一套，操作一套，大額和可疑資金交易報告表漏報、錯報現象頻繁發生，制度落實執行情況不盡人意。

2、宣傳培訓不到位。農村信用社對反洗錢的宣傳培訓工作力度不夠，首先是基層信用社廣大一線員工沒有系統性地進行反洗錢專門培訓，對洗錢行為認識模糊，無法有效監督可疑交易、識別洗錢犯罪；其次是廣大客戶、社會公眾對洗錢犯罪更是知之甚少或是一概不知，對信用社對其資金存取、賬戶結算情況進行的合理調查和監督不理解，不配合，認為“自己的錢，自己隨便支配權，憑什么要受你銀行的約束？”

3、檢查監督不到位。農村信用社每年要組織開展多次內部稽核檢查，但對于信貸、財務、內控等常規性的檢查多，反洗錢工作還沒有真正納入內部稽核檢查的范圍之內，導致不能及時發現反洗錢工作存在的問題。

4、技術手段不到位。目前洗錢手段趨向科技化、智能化，而基層信用社反洗錢手段仍停留在填報大額支付交易和可疑支付交易報告上，聯社管理機關沿襲傳統的統計、檢查等方法，沒有建立與綜合業務系統相對接的支付交易統計與監測體系，僅靠手工采集以及經驗識別大額和可疑資金交易，造成了信用社反洗錢工作量大、效率低，而且不同程度地導致差錯發生，無法做到對大額、異常支付交易進行及時監測、記錄、分析，嚴重地阻礙了反洗錢工作的深入有效開展。

5、人員素質不到位。洗錢犯罪屬于高智能犯罪，反洗錢工作需要有一大批精通金融、計算機、結算等專業知識的專業人才。但由于思想認識、技能培訓、人才引進與經費支持等諸多方面的原因，目前農村信用社既沒有現實的能勝任或者說適應反洗錢工作的專業人才，又無法形成一個良好的反洗錢人才的培養和成長機制，造成農村信用社反洗錢人員素質不高，反洗錢人才匱乏，使該項工作更多的處于一種應付性、邊緣性、形式性的被動型狀態，而難以達到主動性、深入性、實質性的介入型狀態。

二、農村信用社加強反洗錢工作的對策

1、加強宣傳教育，培養反洗錢責任意識。重點是要突出反洗錢工作對我國社會主義建設的現實意義，通過各種方式加強對農村信用社反洗錢工作的宣傳、輔導、督促，準確定位，嚴格執法，提高農村信用社干部員工自覺、自愿、自主履行反洗錢職責的意識。同時，要加強溝通，注重培養，廣泛宣傳，全面提高社會各界尤其是公安、工商、稅務以及廣大開戶單位、個人對反洗錢工作的認知、理解和支持，打造良好的反洗錢工作環境，形成全社會共同預防、報告、查處、打擊洗錢行為的反洗錢合力。

2、加強人才培養，提升反洗錢人員素質。培養和引進相結合，建立一個科學持續的人才培養、引進和成長機制。一是加強培訓，全面提升現有反洗錢工作人員的技術水平和業務能力，使之能夠盡快適應反洗錢工作的實際需要；二是引進人才，增進交流，加強與相關部門的溝通與合作，邀請人民銀行等機構的專家,講授反洗錢理論，全面掌握反洗錢知識和操作規程，提升農村信用社管理人員和業務人員的反洗錢工作水平，為反洗錢工作輸送新鮮“血液”。

3、加大監督檢查，增強反洗錢相關制度的有效性。農村信用社要把反洗錢工作相關制度執行情況納入內部稽核檢查工作當中，每年開展兩次專項檢查，監督制度落實執行情況，增強農村信用社一線反洗錢人員的實踐能力。

4、改進技術手段，提高電子化監測水平。人民銀行應加速研發網間互聯的大額和可疑支付交易監測報告系統，完善反洗錢軟硬件條件，推行完整、規范和真實的電子化數據采集方式，不斷完善數據篩選和分析工作，將農村信用社的綜合業務處理系統納入其中，提高數據篩選的準確性和分析報告質量，增強反洗錢監測的及時性和有效性。信用社應開發與業務綜合系統相對接的大額、可疑交易統計系統和應用支付交易監測系統，全面掌握企業和個人的大額可疑資金的交易流動情況，充分估計可能被犯罪分子利用的各個環節，積極防范新產品帶來的新風險，做到未雨綢繆。同時建立起廣義的社會計算機網絡，建立公安、稅務、工商、技術監督等部門的橫向網絡，各方共享監管信息，提高打擊反洗錢的效率。

第二篇：關于加強縣級農村信用社反洗錢工作的調研

最新【精品】范文 參考文獻

專業論文

關于加強縣級農村信用社反洗錢工作的調研

關于加強縣級農村信用社反洗錢工作的調研

[關鍵詞]縣級農村信用社；反洗錢工作；問題及對策

隨著人民銀行反洗錢工作力度的不斷加大，洗錢犯罪有從大型銀行向中小金融機構，由大中城市向基層市、縣轉移的趨勢。農村信用社作為扎根最基層的金融機構，反洗錢工作任務艱巨，但在當前的反洗錢工作中還存在諸多困難和問題。本文結合黑龍江省尚志市農村信用社的實際，對農村信用社反洗錢工作存在的問題、采取的對策進行簡要的分析。

一、農村信用社在反洗錢工作中的地位

首先，農村信用社作為扎根于農村的銀行，是經營貨幣的企業，犯罪分子在放置、離析和歸并洗錢“三部曲”中，在農村信用社自然就成為首選通道。信用社很可能有意或無意地被卷入“洗錢”犯罪活動中，扮演著不光彩的角色。其次，農村信用社具有發現洗錢的業務和技術的條件。信用社從事貨幣經營業務，為客戶辦理資金存取、匯出匯入往來款項，具有識別可疑交易的便利條件。同時，信用社的業務操作流程和內控措施，通過保存客戶的交易記錄，可以控制和防范洗錢犯罪。第三，如果信用社沒有發現被不良客戶所利用，或者信用社工作人員與犯罪分子內外勾結實施洗錢，信用社就極有可能發生損失。并且基層工作人員一旦有意或無意被犯罪分子利用成為洗錢的通道，社會公眾就不可避免地對信用社甚至整個金融系統的信用產生懷疑，動搖信用社的信用基礎，其后果是可想而知的。

二、當前農村信用社反洗錢工作面臨的主要問題

1.思想認識不到位。目前農村信用社沒有設立獨立的反洗錢崗位，現實中反洗錢崗位與業務操作崗位混同，對反洗錢內控制度建設的內容比較粗糙；反洗錢意識比較薄弱，極大部分管理人員與員工對反洗錢認識不夠，對相關政策以及文件精神未能吃透，無法引起農村信用社對反洗錢工作的真正重視，致使相關職責不健全、不完善等；相關的反洗錢制度也只是寫在紙上，掛在墻上，沒有真正落實到實際

最新【精品】范文 參考文獻

專業論文

工作中。再加上激烈的同業競爭，為搶客戶、爭儲源，想方設法為大額存取款、大額支付結算開方便之門的情況依然存在。反洗錢內控制度形同虛設，制度一套，操作一套，大額和可疑資金交易報告表漏報、錯報現象頻繁發生，制度落實執行情況不盡如人意。

2.宣傳培訓不到位。農村信用社對反洗錢的宣傳培訓工作力度不夠，首先是基層信用社廣大一線員工沒有系統性地進行反洗錢專門培訓，對洗錢行為認識模糊，無法有效監督可疑交易、識別洗錢犯罪；其次是廣大客戶、社會公眾對洗錢犯罪更是知之甚少或是一概不知，對信用社對其資金存取、賬戶結算情況進行的合理調查和監督不理解，不配合。

3.檢查監督不到位。農村信用社每年要組織開展多次內部稽核檢查，但對于信貸、財務、內控等常規性的檢查多，反洗錢工作還沒有真正納入內部稽核檢查的范圍之內，導致不能及時發現反洗錢工作存在的問題。

4.技術手段不到位。目前洗錢手段趨向科技化、智能化，而基層信用社反洗錢手段仍停留在填報大額支付交易和可疑支付交易報告上，聯社管理機關沿襲傳統的統計、檢查等方法，沒有建立與綜合業務系統相對接的支付交易統計與監測體系，僅靠手工采集以及經驗識別大額和可疑資金交易，造成了信用社反洗錢工作量大、效率低，而且不同程度地導致差錯發生，無法做到對大額、異常支付交易進行及時監測、記錄、分析，嚴重地阻礙了反洗錢工作的深入有效開展。

5.人員素質不到位。洗錢犯罪屬于高智能犯罪，反洗錢工作需要有一大批精通金融、計算機、結算等專業知識的專業人才。但由于思想認識、技能培訓、人才引進與經費支持等諸多方面的原因，目前農村信用社既沒有現實的能勝任或者說適應反洗錢工作的專業人才，又無法形成一個良好的反洗錢人才的培養和成長機制，造成農村信用社反洗錢人員素質不高，反洗錢人才匱乏，使該項工作更多的處于一種應付性、邊緣性、形式性的被動型狀態，而難以達到主動性、深入性、實質性的介入型狀態。

三、農村信用社加強反洗錢工作的對策

1.盡快建立健全基層反洗錢工作組織體系。農信社應根據“一規

最新【精品】范文 參考文獻

專業論文

兩法”的要求，建立反洗錢工作領導小組，明確各崗位職責，將反洗錢納入工作考核之中。制定和執行具體的反洗錢規章制度，建立大額現金和可疑交易的及時申報制度。把反洗錢工作相關制度執行情況納入內部稽核檢查工作當中，每年開展兩次專項檢查，監督制度落實執行情況，增強農村信用社一線反洗錢人員的實踐能力。

2.加強宣傳教育，培養反洗錢責任意識。重點是要突出反洗錢工作對我國社會主義建設的現實意義，通過各種方式加強對農村信用社反洗錢工作的宣傳、輔導、督促，準確定位，嚴格執法，提高農村信用社干部員工自覺、自愿、自主履行反洗錢職責的意識。同時，要加強溝通，注重培養，廣泛宣傳，全面提高社會各界尤其是公安、工商、稅務以及廣大開戶單位、個人對反洗錢工作的認知、理解和支持，打造良好的反洗錢工作環境，形成全社會共同預防、報告、查處、打擊洗錢行為的反洗錢合力。

3.加強人才培養，提升反洗錢人員素質。反洗錢是一個工作量大、業務技能要求高的專業崗位，需要業務人員具備較強的分析能力，并對客戶信息有相當程度的了解。因此，選拔一批既懂金融又懂法律知識的人才充實反洗錢隊伍，建立定期業務培訓和人才交流機制。要運用多種形式，組織農村信用社會計結算、個人金融、票據等業務部門和崗位的工作人員進行反洗錢相關知識和技能培訓，通過學習借鑒他行和國際上反洗錢工作的經驗，全面提升農村信用社反洗錢工作水平。

4.改進技術手段，提高電子化監測水平。人民銀行應加速研發網間互聯的大額和可疑支付交易監測報告系統，完善反洗錢軟硬件條件，推行完整、規范和真實的電子化數據采集方式，不斷完善數據篩選和分析工作，將農村信用社的綜合業務處理系統納入其中，提高數據篩選的準確性和分析報告質量，增強反洗錢監測的及時性和有效性。信用社應開發與業務綜合系統相對接的大額、可疑交易統計系統和應用支付交易監測系統，全面掌握企業和個人的大額可疑資金的交易流動情況，充分估計可能被犯罪分子利用的各個環節，積極防范新產品帶來的新風險，做到未雨綢繆。同時建立起廣義的社會計算機網絡，建立公安、稅務、工商、技術監督等部門的橫向網絡，各方共享

最新【精品】范文 參考文獻

專業論文

監管信息，提高打擊反洗錢的效率。

------------最新【精品】范文

第三篇：銀行農村信用社反洗錢工作調研報告

看臺灣問題反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環境下是一項重要而艱巨的工作，做好反****工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構誠信及金融穩定的需要，也是保證信譽支付穩定，促進農村信用社發展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構報告涉

嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實施，農村信用社反洗錢認識得到了進一步強化，初步建立和完善了反洗錢內控制度，明確了內部反洗錢操作流程，基本上能按規定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段，按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實效，還是長效管理機制建設，都未達到有關要求，亟待于在今后工作中進一步加強和提高?，F結合工作實際，淺談農信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：

存在問題

反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約農村信用社反洗錢工作質量提高的關鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和聯社也做了大量工作，并進行了多次培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規范的反洗錢技術模式，從而培訓也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現實指導意義不大。在實際工作中多數職工不熟知與其業務相關的金融法規和行業制度規范，憑感覺、憑經驗辦理，業務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現在：一方面認為農村地區交通不便，信息閉塞，經濟發展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地信用社進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔心業務流失，影響自身經濟效益，發現疑點后沒有深入調查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關知識的必要性。由于農村信用社的服務對象主要是“三農”，而農村文化素質高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農村地區大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關法律法規了，而農村信用社的反洗錢相關知識宣傳只局限在信用社所在場鎮 或結合懸掛橫幅標語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠的、交通不便的鄉村，沒有真正把宣傳工作落到實處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出 “打擊洗錢犯罪”強烈之勢。

反洗錢工作崗位履職不落實。一是縣級聯社制訂的相關制度中，雖然明確了牽頭組織部門的工作職責，相關部門的職責以及部門之間的協調，而在實際工作中都未得到落實，造成部門之間相互推委，工作效率低。二是縣級聯社指定信用社主管會計為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔會計職責又要履行出納復核職責，工作量大；再則對反洗錢的相關業務知識了解只來源于上級聯社轉發的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關案例學習較少，缺乏反洗錢的工作經驗，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現金支出管理、輕現金收入和大額轉賬業務管理”的現象，聯社雖制訂了相關審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報聯社審批的大額現金及轉賬業務需電話請示后方可辦理，而聯社相關人員無法現場審核交易的真實性，只得事后補批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規程，但只停留在操作人員的口頭匯報上，且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規范、隨意性較強。五是未制定內部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核，工作人員缺乏責任性、主動性和積極性。這些都導致反洗錢工作不能高效開展實施。反洗錢工作資料審查、保管不規范。由于農村信用社機構人力資源不足，客戶經理配備不齊，而客戶經理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查，沒有實地調查開戶資料真實性和開戶單位經營狀況，因此開戶資料真實性調查不到位的現象普遍。同時，個別信用社對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶單位有關證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風險。

反洗錢工作協調機制不完善。一是各金融機構之間缺少協調和資源共享的機制，農村信用社與其他商業銀行、工商、稅務、紀檢監察部門沒有實行橫向聯網，無法真正實現客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯系機構屬于同一級別，制約了區域性人民銀行反洗錢聯席機構，不能有效發揮反洗錢聯系部門的職能，難以將金融機構、工商、公安、紀

第四篇：對基層農村信用社反洗錢工作的探討

對基層農村信用社反洗錢工作的探討

反洗錢工作作為維護金融市場穩定，打擊腐敗的一種金融反腐手段，在我國日益凸顯出重要的作用。隨著2007年反洗錢系統在農村信用社上線，標志著反洗錢工作從大城市向農村擴張，反洗錢工作真正作為一項常規工作在金融系統全面開展起來。在近2年的農村信用社反洗錢工作中，暴漏出了諸多的矛盾和問題，要真正發揮出反洗錢工作的防線作用，需要我們不斷的總結完善。本文在實際調研的基礎上客觀的總結了目前農村信用社反洗錢工作的總體開展情況和存在的問題，并提出了一些解決措施。

一、農村信用社反洗錢工作現狀。農村信用社作為城鄉的主要金融機構，在經歷了政府、農行、人行的托管后，各省陸續都成立了獨立的管理機構——省聯社。雖然幾年來得到了長足發展，但由于歷史原因仍然面臨這技術落后、人員素質偏私、管理不規范的諸多問題。反洗錢工作作為一項富含了許多新科技的工作，信用社顯然有些力不從心。目前，農信社反洗錢工作主要是通過反洗錢系統與業務辦理綜合系統相連，反洗錢系統自動抽取可疑業務，然后由工作人員進行手工識別，依據前臺業務資料判別業務的可疑程度上報人總行反洗錢中心。以玉田聯社為例2010累計甄別可疑交易17136筆，對公報送1888筆，金額20328萬，個人報送10731筆，166547萬，大額交易34399筆，金額2193700萬元。大部分業務只能憑借前臺業務的簡單資料來判別，根本不能按照反洗錢有關規定詳細的了解相關可疑客戶資金額來龍去脈，因此未上報過重要可疑的數據。同時，大部分反洗錢管理人員均為兼職人員，只是進行了簡單的培訓，業務素質比較低，也造成反洗錢工作的客觀性大打折扣。

二、農村信用社反洗錢存在問題

從目前反洗錢工作的開展狀況來看，由于人員專業素質偏低，技術手段落后等一系列原因，暴漏出了諸多的問題。

（一）反洗錢意識淡薄，內控制度未落實。目前農村信用社沒有設立獨立的反洗錢崗位，現實中反洗錢崗位與業務操作崗位混同，對反洗錢內控制度建設的內容規定比較粗糙；反洗錢意識比較薄弱，極大部分管理人員與員工對反洗錢認識不夠。

（二）很難真實地“了解客戶”。目前農村信用社，現代化科技手段相對比較落后，反洗錢專業人才缺乏，對于客戶的信息大部分只能通過業務辦理過程中收集，不可能實地進行考察，所以，不可能全面的了解客戶信息，導致在數據上報過程中不能做到準確客觀。

（三）專業反洗錢人才缺乏。由于沒有技術支持，加之可疑支付交易報告標準比較原則，可疑報告完全依賴于臨柜人員的柜面審查，缺乏對客戶經理的要求，導致報告基本上是出于應付；在具體業務操作中就容易出現紕漏和脫節，不適應反洗錢工作的開展。

（四）農村信用社反洗錢的空檔多。農村信用社所處地域往往現金交易量大，且由于大量無序競爭的存在，這不利于實施反洗錢的跟蹤監測措施，無形中為犯罪分子洗錢提供了便利；目前的現金管理只對大額取現進行了限制，沒有要求非銀行金融機構對客戶所繳存大額現金的真實、合法性進行審查，也給洗錢者提供了可乘之機；這些，都是農村信用社反洗錢工作中的空檔與死角。

三、農村信用社反洗錢模式的初步設想

反洗錢是一項長期的、艱巨的、復雜的工作，有關部門除了對資金運行實施有效監控之外，提高對農村信用社反洗錢工作的重要性、緊迫性的認識同樣重要。這其中加強對臨柜人員的培訓，提高一線人員的反洗錢意識，增強責任感，自覺遵守反洗錢規章制度，全面提升農村信用社反洗錢工作水平，是我國非銀行業當前必須要抓的重要大事。

（一）盡快建立健全基層反洗錢工作組織體系。農村信用社應根據“一規兩法”的要求，建立反洗錢工作領導小組，負責反洗錢工作的組織、協調，配備業務水平高、責任心強的同志專門負責支付交易監測工作，設立反洗錢工作聯絡員，將反洗錢納入工作考核之中，以督促其深入扎實開展反洗錢工作；按照分級管理的原則，制定和執行具體的反洗錢規章制度，建立大額現金和可疑交易的及時申報制度，對下屬機構執行本規定和反洗錢內控制度的情況進行監督、檢查。

（二）加強現金管理與賬戶管理。要認真執行《現金管理條例》、大額現金登記備案制度和報告制度，建立大額現金支出登記簿，堅持支現逐級審批制度，并及時報人行備案，堅決杜絕超范圍、超限額審批大額現金；同時應大力推廣各種支付結算工具，減少現金交易。

(三）正確認識和處理好反洗錢與業務發展的關系，依法經營，依法履行反洗錢的有關職責。在實際工作中，嚴格執行儲蓄實名制，認真開展對客戶情況的調查，全面了解自己的客戶，作好每一筆大額和可疑交易報告，真正將反洗錢工作落到實處。首先，嚴格開戶審查，在為存款人開立賬戶時，要認真審查其提交的證明文件的真實性和合法性，并向有關發證部門核實其所提供的證明文件；其次，在提供可能產生洗錢活動的中介服務時，嚴格執行身份核實制度；再次，加強現金管理，嚴禁為單位和個人違規提取現金；最后，辦理票據承兌、貼現業務時，要對票據的真實貿易背景認真審查，防止犯罪分子利用不具有真實商品交易關系的商業匯票進行洗錢。

（四）優化資源配置，整合內部管理資源。在農村信用社中僅僅依靠臨柜人員承擔反洗錢工作是不夠的，因此，選拔一批既懂金融、又懂法律知識的人才充實反洗錢隊伍，建立定期業務培訓和人才交流機制，抓緊時間建立支付交易監測系統，適時引進先進的管理手段，配備先進的技術設備，完善反洗錢軟硬件條件；通過加強反洗錢內控建設推進管理創新，規范反洗錢工作流程，提高工作的科學性，切實加強內部控制與防范，全面提升農村信用社反洗錢工作水平。

第五篇：對基層農村信用社反洗錢工作的探討

一、農村信用社反洗錢存在問題

（一）反洗錢意識淡薄，內控制度未落實。目前農村信用社沒有設立獨立的反洗錢崗位，實現中反洗錢崗位與業務操作崗位混同，對反洗錢內控制度建設的內容規定比較粗糙；反洗錢意識比較薄弱，極大部分管理人員與員工對反洗錢認識不夠，對相關政策以及文件精神未能吃透，無法引起農村信用社對反洗錢工作的真正重視，致

使相關職責不健全、不完善等；相關的反洗錢制度也只是寫要紙上，掛在墻上，沒有真正落實到實際工作中。

（二）很難真實地“了解客戶”。“了解客戶”是金融機構打擊洗錢活動的基礎工作，新增的反洗錢工作不僅工作量大，難度也大，給農村信用社的經營帶來了新的壓力,反洗錢要求全面地了解自己的客戶。一般地，客戶從商業秘密考慮，一般不愿非銀行金融機構更多地了解自己；一方面，無序競爭，競相攬儲的現象，又使工作人員顧及了存款的上升，而忽視了對相關支付交易分析和監測的原則，影響了反洗錢工作的順利開展；另一方面，農村信用社害怕失去客戶，也不愿去作進一步的調查。因此，農村信用社對客戶的了解，大多僅局限于客戶開立賬戶時所提供身份證件及營業執照等有限的資料，很難對客戶的經營狀況、關聯企業、主要資金往來對象、營業范圍等有真切的了解，難以獲得“一規兩法”中所要求的“完整的客戶信息”。并且，如果客戶有意造假，由于目前識假的手段及技術的缺乏，農村信用社更難真實地了解客戶了，從而在實際工作中，根本無法判斷客戶資金的性質，使“一法兩規”報告中“可疑交易”的規定成一紙空文。

（三）專業反洗錢人才缺乏。由于沒有技術支持，加之可疑支付交易報告標準比較原則，可疑報告完全依賴于臨柜人員的柜面審查，缺乏對客戶經理的要求，導致報告基本上是出于應付；在具體業務操作中就容易出現紕漏和脫節，不適應反洗錢工作的開展。大多農村信用社工作人員對反洗錢的一規兩法知之甚少，即便專職反洗錢工作人員，對其的了解也僅限于法規的字面含義上。在實際運作中，由于可疑支付交易的隱敝性、復雜性，加之判斷可疑支付交易需要較強的專業結算知識、外匯、工商、海關等相關知識，大多反洗錢工作人員缺乏這方面的經驗與技能，致使不能真正如實履行報告可疑交易的義務，更不用談對可疑支付交易的監測數據進行精確分析、準確判斷了；專業技術人員的缺乏，使一法兩規在基層實際運作中大打折扣，起不到應有的打擊洗錢的力度。

（四）反洗錢技術手段落后。農村信用社也是我國反洗錢所依托的重要渠道，但如今洗錢手段幾乎涉及到了社會經濟生活中使用現金消費和交易的方方面面；目前農村信用社沒有一套運用與實踐的反洗錢監控軟件工具，數據甄別分析缺乏高科技化和智能化，大多僅靠手工采集以及經驗識別大額和可疑資金交易，加上“一個規定、兩個辦法”缺乏可操作性，不僅造成工作人員工作量大、效率低下，而且不同程度導致差錯，無法做到對大額、異常支付交易進行及時的監測、記錄、分析。

（五）農村信用社反洗錢的空檔多。農村信用社所處地域往往現金交易量大，且由于大量無序競爭的存在，這不利于實施反洗錢的跟蹤監測措施，無形中為犯罪分子洗錢提供了便利；目前的現金管理只對大額取現進行了限制，沒有要求非銀行金融機構對客戶所繳存大額現金的真實、合法性進行審查，也給洗錢者提供了可乘之機；此外，由于沒有建立與反洗錢配套的銀行賬戶管理系統，洗錢者可利用個人賬戶或多頭開戶等手段來清洗“黑錢”；這些，都是農村信用社反洗錢工作中的空檔與死角。

二、農村信用社反洗錢模式的初步設想

反洗錢是一項長期的、艱巨的、復雜的工作，有關部門除了對資金運行實施有效監控之外，提高對農村信用社反洗錢工作的重要性、緊迫性的認識同樣重要。這其中加強對臨柜人員的培訓，提高一線人員的反洗錢意識，增強責任感，自覺遵守反洗錢規章制度，全面提升農村信用社反洗錢工作水平，是我國非銀行業當前必須要抓的重要大事。農村金融[飛諾網]

（一）盡快建立健全基層反洗錢工作組織體系。農村信用社應根據“一規兩法”的要求，建立反洗錢工作領導小組，負責反洗錢工作的組織、協調，配備業務水平高、責任心強的同志專門負責支付交易監測工作，設立反洗錢工作聯絡員，將反洗錢納入工作考核之中，以督促其深入扎實開展反洗錢工作；按照分級管理的原則，制定和執行具體的反洗錢規章制度，建立大額現金和可疑交易的及時申報制度，對下屬機構執行本規定和反洗錢內控制度的情況進行監督、檢查。

（二）加強現金管理與賬戶管理。要認真執行《現金管理條例》、大額現金登記備案制度和報告制度，建立大額現金支出登記簿，堅持支現逐級審批制度，并及時報人行備案，堅決杜絕超范圍、超限額審批大額現金；同時應大力推廣各種支付結算工具，減少現金交易。

（三）正確認識和處理好反洗錢與業務發展的關系，依法經營，依法履行反洗錢的有關職責。在實際工作中，嚴格執行儲蓄實名制，認真開展對客戶情況的調查，全面了解自己的客戶，作好每一筆大額和可疑交易報告，真正將反洗錢工作落到實處。首先，嚴格開戶審查，在為存款人開立賬戶時，要認真審查其提交的證明文件的真實性和合法性，并向有關發證部門核實其所提供的證明文件；其次，在提供可能產生洗錢活動的中介服務時，嚴格執行身份核實制度；再次，加強現金管理，嚴禁為單位和個人違規提取現金；最后，辦理票據承兌、貼現業務時，要對票據的真實貿易背景認真審查，防止犯罪分子利用不具有真實商品交易關系的商業匯票進行洗錢。

（四）優化資源配置，整合內部管理資源。反洗錢是一個工作量大、業務技能要求高的專業崗位，需要業務人員具備較強的分析能力，并對客戶信息有相當程度的了解。在農村信用社中僅僅依靠臨柜人員承擔反洗錢工作是不夠的，因此，選拔一批既懂金融、又懂法律知識的人才充實反洗錢隊伍，建立定期業務培訓和人才交流機制，抓緊時間建立支付交易監測系統，適時引進先進的管理手段，配備先進的技術設備，完善反洗錢軟硬件條件；通過加強反洗錢內控建設推進管理創新，規范反洗錢工作流程，提高工作的科學性，切實加強內部控制與防范，全面提升農村信用社反洗錢工作水平。

要運用多種形式組織會計結算、個人金融、票據等業務部門和崗位的工作人員進行反洗錢相關知識和技能培訓，通過學習借鑒國際上反洗錢工作的經驗，了解掌握有關反洗錢的法律、法規和規章，熟悉反洗錢操作規程，增強反洗錢工作能力，使其具有高度的反洗錢意識和熟練的反洗錢技能。