第一篇：淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作存在的問題及對(duì)策

農(nóng)村信用社反洗錢工作存在的問題

及對(duì)策

高升娟

譚偉

《中華人民共和國反洗錢法》對(duì)洗錢是這樣定義的：洗錢就是通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質(zhì)，通過某種手法把它變成看似合法資金的行為和過程，主要包括提供資金賬戶、協(xié)助轉(zhuǎn)換財(cái)產(chǎn)形式、協(xié)助轉(zhuǎn)移資金或匯往境外等。洗錢是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，洗錢助長走私、毒品、黑社會(huì)、貪污賄賂、金融詐騙等嚴(yán)重犯罪，擾亂正常的社會(huì)秩序，破壞社會(huì)公平競(jìng)爭(zhēng)，甚至影響國家聲譽(yù)。我國自2003年3月1日頒布實(shí)施《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》“一規(guī)兩法”以來，在人民銀行的統(tǒng)一部署和領(lǐng)導(dǎo)下，全國金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)各界努力構(gòu)筑一道反洗錢的堅(jiān)固防線，從當(dāng)前農(nóng)信社實(shí)際情況看，反洗錢仍然面臨諸多問題。因此，反洗錢工作任道而重遠(yuǎn)。

反洗錢工作中存在的問題

我國銀行業(yè)在反洗錢的實(shí)際工作中，存在很多問題，嚴(yán)重影響了反洗錢的實(shí)際成效，這些問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、對(duì)反洗錢工作重要性認(rèn)識(shí)不足，思想認(rèn)識(shí)不到位，工作主動(dòng)性不強(qiáng)。有些信用社工作人員對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為在農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)這樣不發(fā)達(dá)的地區(qū)不會(huì)有洗錢的行為，因此放松了對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)，從思想上放松了對(duì)反洗錢工作的警惕；有些信用社工作人員從局部利益出發(fā)，盲目追求利潤，為吸收存款，未查明資金來源便存入儲(chǔ)蓄賬戶或直接支付大額現(xiàn)金，不能嚴(yán)格執(zhí)行信用社內(nèi)控制度，給洗錢犯罪活動(dòng)以可乘之機(jī)；有些信用社工作人員在實(shí)際工作中雖然對(duì)客戶的資料進(jìn)行審核，但只是形式上的、制度上的要求，并沒有對(duì)客戶資料的審核上升到反洗錢的層面上。缺乏主動(dòng)性的工作會(huì)影響信用社反洗錢工作的成效。

二、反洗錢工作人員的專業(yè)知識(shí)不足，缺乏專業(yè)人才。《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》第九條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的反洗錢工作機(jī)構(gòu)或者指定其內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作，并配備必要的管理人員和技術(shù)人員”，但是由于信用社以前人事制度不完備，現(xiàn)在很多員工的知識(shí)水平和業(yè)務(wù)能力達(dá)不到要求，精通反洗錢法律法規(guī)以及反洗錢技巧的專業(yè)人才很少。另一方面，基層反洗錢工作人員大多為兼職人員，這些人員除負(fù)責(zé)報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告外，還承擔(dān)著柜面接待、賬務(wù)核算等大量基礎(chǔ)性工作，因而無法切實(shí)落實(shí)、反洗錢效果無法得到保證。而洗錢犯罪既有嚴(yán)密的組織性和隱蔽性，又有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，大多采用復(fù)雜的金融交易手段和種類繁多的金融工具，設(shè)立各種難以辨別的企業(yè)實(shí)體來實(shí)施洗錢計(jì)劃。所以，這就需要有一大批精通金融、計(jì)算機(jī)和結(jié)算等專業(yè)知識(shí)的專業(yè)人才，更需要大量懂得偵查、經(jīng)濟(jì)、法律、貿(mào)易和外語等綜合型技能人才。

三、內(nèi)控制度不完善，客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不到位。反洗錢的基本制度十分復(fù)雜，需要信用社在日常經(jīng)營業(yè)務(wù)中經(jīng)年累月的執(zhí)行，然而，有些信用社內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，并沒有根據(jù)單位實(shí)際建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測(cè)、分析和報(bào)告體系，也沒有根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況，制度與客戶身份識(shí)別制度相結(jié)合的內(nèi)部實(shí)施辦法和操作規(guī)程，因而不能有效的將客戶盡職調(diào)查措施滲透到具體的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中去。這些都影響了反洗錢工作的開展。

四、報(bào)送的大大額和可疑交易報(bào)告情報(bào)價(jià)值不高。信用社發(fā)現(xiàn)可疑交易情報(bào)的途徑主要是大二和可疑交易電子監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，但是部分單位內(nèi)部尚未建立對(duì)可疑交易的綜合分析和判斷機(jī)制，對(duì)于系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)通常不加分析就直接報(bào)送到中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心。但是通過人民銀行的進(jìn)一步分析后，發(fā)現(xiàn)此類可疑交易通常并不符合《中國人民銀行反洗錢局關(guān)于印發(fā)可疑交易報(bào)告表的通知》（銀反洗發(fā)[2007]7號(hào)）所列條款，造成大量監(jiān)管資源的浪費(fèi)，還大大降低了可疑交易報(bào)告的嚴(yán)肅性。同時(shí)，還存在著一些真正的可疑交易線索未向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送，直至人民銀行監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)或者案件發(fā)現(xiàn)而得知，反映出金融機(jī)構(gòu)未很好地履行大額可疑交易報(bào)告分析義務(wù)。

提高信用社反洗錢工作的對(duì)策

針對(duì)以上問題，為提高信用社反洗錢工作成效，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行提高和完善：

一、提高反洗錢認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)宣傳教育，把握反洗錢工作的主動(dòng)性，形成反洗錢齊抓共管的局面。信用社工作人員應(yīng)當(dāng)立足本職崗位，特別是反洗錢專職人員，提高反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)，站在長遠(yuǎn)和全局的角度看到反洗錢的重要性。認(rèn)識(shí)到反洗錢是維護(hù)國家利用和人民群眾利益的客觀要求，是嚴(yán)厲打擊經(jīng)濟(jì)犯罪的需要，是維護(hù)金融誠信和金融穩(wěn)定的需要。同時(shí)，可以利用信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)宣傳教育培養(yǎng)國人的反洗錢意識(shí)，這可以通過各種方式進(jìn)行鋪天蓋地的宣傳如懸掛橫幅、張貼標(biāo)語、散發(fā)資料以及廣大新聞媒介的宣傳，營造很好的社會(huì)輿論環(huán)境，讓國人對(duì)洗錢與反洗錢的概念深刻認(rèn)識(shí)，對(duì)國內(nèi)洗錢與反洗錢行動(dòng)的全貌有所了解，對(duì)洗錢活動(dòng)的危險(xiǎn)性與我國開展反洗錢活動(dòng)的迫切性提高認(rèn)識(shí)，認(rèn)識(shí)到防范洗錢危險(xiǎn)的必要性，認(rèn)識(shí)到洗錢犯罪活動(dòng)就在我們身邊。通過全員的努力，提高信用社工作人員工作的主動(dòng)性，真正達(dá)到反洗錢的效果。

二、加強(qiáng)工作人員反洗錢教育培訓(xùn)，提高工作人員素質(zhì)和能力。信用社可以根據(jù)不同層級(jí)、不同崗位人員的特點(diǎn)，有重點(diǎn)、多方位地開展反洗錢培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括反洗錢基本法律法規(guī)、具體的反洗錢業(yè)務(wù)操作和甄別可疑交易的技巧。為了提高培訓(xùn)效果，培訓(xùn)方式可以多樣化，既可以邀請(qǐng)反洗錢專家面授，也可以采取網(wǎng)絡(luò)教學(xué)方式。通過各種培訓(xùn)，使所有的從業(yè)人員熟練掌握和運(yùn)用反洗錢技術(shù)和法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)自律與職業(yè)自律，自覺遵守反洗錢規(guī)章制度，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制與防范，全面提高信用社反洗錢工作水平。同時(shí)，從大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生中錄用高素質(zhì)急需的計(jì)算機(jī)、金融等人才，利用IT系統(tǒng)等高科技手段來進(jìn)行反洗錢，從而達(dá)到事半功倍的效果。

三、建立健全反洗錢工作組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)部機(jī)制，規(guī)范反洗錢工作程序。各信用社機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組和相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu)，建立“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，只能部門牽頭抓協(xié)作部門配合抓，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓，臨柜人員重點(diǎn)抓”的“六抓”工作體系強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督。反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)反洗錢工作的部署、指揮、執(zhí)行和協(xié)調(diào)等各項(xiàng)事宜，下設(shè)反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，負(fù)責(zé)處理反洗錢日常工作事項(xiàng)。同時(shí)可根據(jù)工作需要設(shè)立反洗錢小組、現(xiàn)金支付交易監(jiān)測(cè)小組、轉(zhuǎn)賬支付交易監(jiān)測(cè)小組等，各小組職責(zé)分明，在領(lǐng)導(dǎo)小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng)、密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作。建立符合信用社實(shí)際的反洗錢工作崗位職責(zé)、客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保持等方面的內(nèi)部操作規(guī)程和大額及可疑交易報(bào)告工作的實(shí)施細(xì)則。

四、進(jìn)一步強(qiáng)化大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的報(bào)送工作。首先是進(jìn)入機(jī)構(gòu)在計(jì)算機(jī)識(shí)別大額和可疑交易數(shù)據(jù)的情況下，加強(qiáng)人工的識(shí)別和分析，對(duì)于系統(tǒng)沒有抽取到的可疑信息要按規(guī)定上報(bào)，對(duì)于系統(tǒng)抽取的可疑交易信息應(yīng)逐筆分析，對(duì)于切實(shí)不屬于可疑的交易信息不要向反洗錢交易監(jiān)測(cè)中心報(bào)送，防止報(bào)送過多的垃圾信息。其次是對(duì)于符合可疑交易條件的信息，在沒有合理理由和依據(jù)的情況下，不能單憑對(duì)客戶熟悉和了解，認(rèn)為其交易資金不可疑而不報(bào)告。最后是對(duì)于可疑交易應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)按規(guī)定報(bào)送反洗錢交易監(jiān)測(cè)中心，切實(shí)保證可疑交易報(bào)送工作的時(shí)效性，提高反洗錢工作的效率。

結(jié)

語

總而言之，反洗錢工作成敗與否不僅關(guān)系到銀行業(yè)能否健康發(fā)展，還關(guān)系到國家的政治、經(jīng)濟(jì)和設(shè)的穩(wěn)定與否，各方要正確認(rèn)識(shí)并深刻理解開展反洗錢工作的重要性和緊迫性，牢固樹立整體意識(shí)和大局意識(shí)，才能更有效地打擊洗錢犯罪，營造健康和諧的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

作者單位：羅莊區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（責(zé)任編輯：）

第二篇：現(xiàn)階段農(nóng)村信用社反洗錢工作存在的問題和對(duì)策

現(xiàn)階段農(nóng)村信用社反洗錢工作存在的問題和對(duì)策

洗錢是指犯罪分子通過一系列的金融賬戶轉(zhuǎn)移非法資金，以便掩蓋資金的來源、擁有者的身份，或是使用資金的最終目的。需要“清洗”的非法錢財(cái)一半都 可能與恐怖主義、毒品交易或者集團(tuán)犯罪有關(guān)。作為中國金融系統(tǒng)的重要組成部分，農(nóng)信社承擔(dān)非常重要的反洗錢任務(wù)，而在反洗錢的過程當(dāng)中信用社遇到了許多的困難。有必要對(duì)這些困難進(jìn)行認(rèn)真分析總結(jié)，并且找出克服這些困難的方法。以下對(duì)此進(jìn)行了初步的探索。

（一）現(xiàn)階段農(nóng)信社在反洗錢工作存在的問題工作積極性不高,內(nèi)部動(dòng)力不足。

一方面是因?yàn)檗r(nóng)村信用社職工對(duì)反洗錢工作在思想認(rèn)識(shí)上存在著滯后。不少農(nóng)村信用社職工對(duì)反洗錢工作在思想上未引起足夠重視，對(duì)反洗錢工作的重要性和緊迫性缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。認(rèn)為洗錢犯罪與自身業(yè)務(wù)工作關(guān)系不緊密，認(rèn)為反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作量和經(jīng)營成本,甚至還可能因嚴(yán)格執(zhí)行制度而影響了與客戶的關(guān)系,導(dǎo)致存款外流,結(jié)算業(yè)務(wù)減少,影響經(jīng)營效益。從而客觀上對(duì)反洗錢存在麻痹懈怠思想，產(chǎn)生種事不關(guān)己的想法。影響我國整體反洗錢工作水平的提高。另外一方面是許多員工認(rèn)為反洗錢工作屬政府行為,參與的積極性不高,阻礙了反洗錢工作的開展。反洗錢技術(shù)手段、信息收集滯后，缺乏技術(shù)保障。

在信息收集與支付交易監(jiān)測(cè)主體相分離的情況下,存款人信息數(shù)據(jù)資料很可能不真實(shí)、不完整,從而影響可疑支付交易的識(shí)別分析。負(fù)責(zé)反洗錢的工作人員處于從屬地位,不具有權(quán)威性,難以收集到分散在現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、結(jié)算、銀行卡等各部門的支付交易信息。目前農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)處理大部分仍以手工方式為主，沒有開發(fā)和建立一套反洗錢的軟件和系統(tǒng)，尚未建成與支付清算系統(tǒng)對(duì)接的支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，不能對(duì)大額和可疑交易及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、記錄。大額及可疑交易登記上報(bào)只能通過手工操作，往往造成對(duì)大額或可疑交易的漏登、漏報(bào)。崗位人員反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)、技能滯后。

信用社現(xiàn)有人員無論知識(shí)水平及業(yè)務(wù)技能相對(duì)較低，較商業(yè)銀行有一定的差距。農(nóng)村信用社系統(tǒng)缺乏有經(jīng)驗(yàn)且業(yè)務(wù)素質(zhì)好的反洗錢專業(yè)人員。多數(shù)信用社職工對(duì)此項(xiàng)工作可以說是知之甚少或者是一知半解。加之信用社系統(tǒng)對(duì)直接臨柜人員的反洗錢培訓(xùn)做得較少，反洗錢各項(xiàng)基礎(chǔ)性工作存在薄弱環(huán)節(jié)。而反洗錢工作又是一項(xiàng)全新的工作，信用社員工普遍缺乏經(jīng)驗(yàn),對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作,難以斷定其行為是否屬于洗錢。而大量現(xiàn)金結(jié)算為正確識(shí)別洗錢活動(dòng)設(shè)置了障礙。

（二）對(duì)策建議加強(qiáng)宣傳教育,開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。加強(qiáng)反洗錢工作人員培訓(xùn),熟練掌握反洗錢規(guī)定和相關(guān)知識(shí),熟悉反洗錢操作規(guī)程與技能,準(zhǔn)確判斷大額和可疑支付交易標(biāo)準(zhǔn),增強(qiáng)反洗錢工作能力。對(duì)辦理業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)的超過規(guī)定金額的大額支付交易及交易金額、頻率、流向、用途等不符合正常特征的異常支付交易要記錄,分析并及時(shí)向人民銀行報(bào)告。3 嚴(yán)格開戶審查,在為存款人開立銀行賬戶時(shí),要認(rèn)真審查其提交的證明文件的真實(shí)性和合法性,并向有關(guān)發(fā)證部門核實(shí)其所提供的證明文件。加強(qiáng)現(xiàn)金管理,嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提現(xiàn)。提供保管箱等可能產(chǎn)生洗錢活動(dòng)的中介服務(wù)時(shí),嚴(yán)格執(zhí)行身份核實(shí)制度。辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí),要對(duì)票據(jù)的真實(shí)貿(mào)易背景認(rèn)真審查,防止犯罪分子利用不具有真實(shí)商品交易關(guān)系的商業(yè)票據(jù)進(jìn)行洗錢。大力推廣各種支付結(jié)算工具,減少現(xiàn)金交易。是適時(shí)引進(jìn)先進(jìn)的管理手段,配備先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備,完善反洗錢軟件,為反洗錢工作增加科技支持,從基礎(chǔ)上和源頭上切實(shí)落實(shí)。

棠 景 支 行

程勇

第三篇：淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作中存在的問題與對(duì)策

淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作中存在的問題與對(duì)策

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反假幣工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度,明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國反洗錢法》要求,無論是工作力度、實(shí)效，還是長效管理機(jī)制建設(shè),都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高。現(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對(duì)策：

存在問題

反洗錢工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年,市（縣）人行和聯(lián)社也做了大量工作,并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過本地信用社進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶,擔(dān)心業(yè)務(wù)流失,影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識(shí)的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場(chǎng)鎮(zhèn)或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會(huì)上營造出 “打擊洗錢犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。

反洗錢工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中,雖然明確了牽頭組織部門的工作職責(zé),相關(guān)部門的職責(zé)以及部門之間的協(xié)調(diào),而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門之間相互推委, 工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反洗錢崗位兼職人員，但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對(duì)反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只來源于上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請(qǐng)示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程,但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上, 且只進(jìn)行了簡(jiǎn)單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵(lì)約束辦法,未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核,工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實(shí)施。

反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對(duì)的客戶對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶的了解有限，柜面也只對(duì)客戶開戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查,沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí),個(gè)別信用社對(duì)開戶資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通，對(duì)客戶身份無法有效識(shí)別，對(duì)大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動(dòng)。二是由于縣級(jí)人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級(jí)別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會(huì)反洗錢氛圍。

對(duì)策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時(shí),聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)；二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識(shí)和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會(huì)氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反洗錢專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊(duì)伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是縣級(jí)聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢人員，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識(shí)競(jìng)賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。農(nóng)村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對(duì)繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過程中，對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)，同時(shí)更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理：一是堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對(duì)于超過規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對(duì)發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。

加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，構(gòu)建反洗錢堅(jiān)固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對(duì)象等實(shí)際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對(duì)于一些大客戶個(gè)人和對(duì)公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度，特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識(shí)別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對(duì)客戶和身份識(shí)別和核查。

完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門反洗錢協(xié)作機(jī)制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門的通力合作；二是要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制,按照“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”要求,在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍,在當(dāng)?shù)卣疇款^下,逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來,建立反洗錢工作部門聯(lián)席會(huì)議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術(shù)手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報(bào)告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和有效性。

第四篇：淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作中存在的問題與對(duì)策

淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作中存在的問題與對(duì)策

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反假幣工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度,明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國反洗錢法》要求,無論是工作力度、實(shí)效，還是長效管理機(jī)制建設(shè),都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高。現(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對(duì)策：

一、存在問題

反洗錢工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年,市（縣）人行和聯(lián)社也做了大量工作,并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)

和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過本地信用社進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶,擔(dān)心業(yè)務(wù)流失,影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識(shí)的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場(chǎng)鎮(zhèn)或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會(huì)上營造出 “打擊洗錢犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。

反洗錢工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中,雖然明確了牽頭組織部門的工作職責(zé),相關(guān)部門的職責(zé)以及部門之間的協(xié)調(diào),而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門之間相互推委, 工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反洗錢崗位兼職人員，但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對(duì)反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只來源于上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可

疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請(qǐng)示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程,但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上, 且只進(jìn)行了簡(jiǎn)單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵(lì)約束辦法,未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核,工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實(shí)施。

反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對(duì)的客戶對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶的了解有限，柜面也只對(duì)客戶開戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查,沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí),個(gè)別信用社對(duì)開戶資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息

互通，對(duì)客戶身份無法有效識(shí)別，對(duì)大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動(dòng)。二是由于縣級(jí)人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級(jí)別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會(huì)反洗錢氛圍。

二、對(duì)策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時(shí),聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)；二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識(shí)和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會(huì)氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信

用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反洗錢專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊(duì)伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是縣級(jí)聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢人員，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識(shí)競(jìng)賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。農(nóng)村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審

批程序，但對(duì)繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過程中，對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)，同時(shí)更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理：一是堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對(duì)于超過規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對(duì)發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。

加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，構(gòu)建反洗錢堅(jiān)固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對(duì)象等實(shí)際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對(duì)于一些大客戶個(gè)人和對(duì)公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度，特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識(shí)別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對(duì)客戶和身份識(shí)別和核查。

完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與

其他金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門反洗錢協(xié)作機(jī)制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門的通力合作；二是要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制,按照“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”要求,在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍,在當(dāng)?shù)卣疇款^下,逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來,建立反洗錢工作部門聯(lián)席會(huì)議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術(shù)手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報(bào)告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和有效性。

第五篇：當(dāng)前反洗錢工作存在的主要問題和對(duì)策

當(dāng)前反洗錢工作存在的主要問題及對(duì)策

洗錢是犯罪分子掩飾或者是隱瞞非法收益的一種手段，具有很大的危害性，嚴(yán)重威脅著我國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，應(yīng)予以嚴(yán)厲打擊。銀行的經(jīng)營活動(dòng)以貨幣、資金為主，鑒于其經(jīng)營的特殊性，銀行成為洗錢犯罪活動(dòng)的溫床，通過金融系統(tǒng)洗錢是犯罪分子慣常使用的伎倆。當(dāng)一家銀行被發(fā)現(xiàn)被洗錢分子所利用時(shí)，消息的公布會(huì)使公眾對(duì)該銀行甚至整個(gè)銀行系統(tǒng)的信用產(chǎn)生質(zhì)疑，動(dòng)搖銀行的信用基礎(chǔ)。而我們新鄉(xiāng)銀行作為自主經(jīng)營的企業(yè)，信用是何其重要的“生命線”。另外，由于洗錢活動(dòng)的資金轉(zhuǎn)移完全脫離了一般的商品勞務(wù)交易的特點(diǎn)，其資金轉(zhuǎn)移完全受洗錢的需求所制約，因此，資金的流動(dòng)毫無規(guī)律可循，洗錢很可能成為金融危機(jī)的導(dǎo)火索。基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因此，我們應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作。

根據(jù)反洗錢工作的總體要求，現(xiàn)就我行開展反洗錢工作中遇到的問題及對(duì)策和大家進(jìn)行一些探討，望指正。

一、反洗錢工作中遇到的問題

我國在2003年至今共頒布《中華人民共和國反洗錢法》以及《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》一法四

令來指導(dǎo)和約束各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作，明確了各金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中應(yīng)當(dāng)履行的三大義務(wù)：一是建立客戶身份識(shí)別制度，審查客戶身份；二是保存客戶資料和交易記錄；三是大額和可疑交易報(bào)告。而恰恰就是這三大義務(wù)，出現(xiàn)了諸多問題。

（一）客戶身份識(shí)別方面

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第三條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，建立健全和執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，針對(duì)具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。

在實(shí)際操作中，首先難在對(duì)客戶出示的真實(shí)有效身份證件的識(shí)別。科技的發(fā)展提高了人民的生活水平，也給不法分子的造假活動(dòng)提供了技術(shù)支持，一些假的證件、資料足可以達(dá)到以假亂真的地步，不借助技術(shù)手段及識(shí)別系統(tǒng)，根本無法要求一線員工進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別。其次是對(duì)客戶交易目的及性質(zhì)了解難。隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，在客戶就是上帝的時(shí)代，各金融機(jī)構(gòu)為了自身利益的最大化，如果對(duì)客戶進(jìn)行過多的詢問、調(diào)查，勢(shì)必會(huì)影響其日常業(yè)務(wù)的經(jīng)營。另外，隨著電子技術(shù)的不斷發(fā)展，電子支付及網(wǎng)上銀行交易呈快速上升趨勢(shì)。在此情況下，要想對(duì)客戶的交易目的及性質(zhì)進(jìn)行了解決非易事。

（二）客戶及交易監(jiān)測(cè)方面

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十八條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在同等條件下，來自于反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國家(地區(qū))客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)高于來自于其他國家(地區(qū))的客戶；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶或者賬戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，定期審核本金融機(jī)構(gòu)保存的客戶基本信息，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高客戶或者賬戶的審核應(yīng)嚴(yán)于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低客戶或者賬戶的審核。對(duì)本金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶或者賬戶，至少每半年進(jìn)行一次審核。

在日常工作中，《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分規(guī)定原則籠統(tǒng)，如何區(qū)分客戶特點(diǎn)、界定劃分的標(biāo)準(zhǔn)，各家金融機(jī)構(gòu)之間互不相同，在《反洗錢法》中只是以“其履行反洗錢義務(wù)和對(duì)其監(jiān)管的具體辦法，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門制定”簡(jiǎn)單表述，至今未出臺(tái)相關(guān)的操作指引，僅憑反洗錢人員主觀判斷，難以實(shí)現(xiàn)客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，而且能夠符合制度中所列的一般標(biāo)準(zhǔn)的客戶，很有可能是對(duì)銀行績效考核帶來關(guān)鍵影響的客戶，出于各支行考核的出發(fā)點(diǎn)，有可能會(huì)采取一些保護(hù)措施，就會(huì)直接影響該客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

（三）可疑交易報(bào)告方面

根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》第二十條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度。金融機(jī)構(gòu)辦理的單筆交易或者在規(guī)定期限內(nèi)的累計(jì)交易超過規(guī)定金額或者發(fā)現(xiàn)交易可疑的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心。《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定了大額交易標(biāo)準(zhǔn)和銀行業(yè)18類可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，并且規(guī)定符合條件必須報(bào)告。

在日常工作中，很多金融機(jī)構(gòu)的反洗錢人員因缺乏培訓(xùn)和反洗錢經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，加上本地區(qū)處在經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)，過度的自信和輕視態(tài)度造成其過分依賴本行開發(fā)的反洗錢報(bào)告系統(tǒng)，對(duì)經(jīng)系統(tǒng)篩選出的數(shù)據(jù)缺乏人工分析和判斷，要么全部上報(bào)，導(dǎo)致大量垃圾數(shù)據(jù)作為可疑交易報(bào)送；要么全部排除，這樣極有可能漏掉一些關(guān)鍵信息。

二、對(duì)反洗錢工作的一點(diǎn)建議

（一）細(xì)化現(xiàn)行反洗錢規(guī)章制度

根據(jù)反洗錢規(guī)章制度執(zhí)行中出現(xiàn)的問題，我覺得應(yīng)該自上而下盡快出臺(tái)相應(yīng)的操作指引或?qū)嵤┘?xì)則，對(duì)有關(guān)問題進(jìn)行明確，如客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)法規(guī)的可操作性。

（二）加強(qiáng)反洗錢工作的科技建設(shè)

一是央行牽頭，使金融機(jī)構(gòu)與公安、工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督局等實(shí)名證件管理部門進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，做到資源共享，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)客

戶的有效證件識(shí)別率，嚴(yán)防利用假證件進(jìn)行開戶和交易。二是在本行內(nèi)部網(wǎng)建立反洗錢信息共享平臺(tái)，并與大額支付系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)相連接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，使反洗錢人員及時(shí)了解本機(jī)構(gòu)客戶交易情況，并利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付交易信息的采集和分析工作。

（三）加強(qiáng)反洗錢對(duì)內(nèi)培訓(xùn)對(duì)外宣傳工作

根據(jù)“合規(guī)建設(shè)提升年”活動(dòng)的總體要求，對(duì)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)常性的召集反洗錢工作人員進(jìn)行全面的反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高一線工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力。并收集一些典型的反洗錢案例，供反洗錢人員分析、研究、學(xué)習(xí)，切實(shí)加強(qiáng)反洗錢的實(shí)際業(yè)務(wù)操作技能，提高業(yè)務(wù)人員的反洗錢水平。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)其他從業(yè)人員也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)洗錢類型的學(xué)習(xí)和研究，提高職業(yè)敏感性，有助于本機(jī)構(gòu)反洗錢人員對(duì)各類交易信息及衍生信息的采集，將符合報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)的可疑交易進(jìn)行分析后及時(shí)報(bào)告。對(duì)外則要采取經(jīng)常性的宣傳，利用板報(bào)、電子屏等手段提高公眾對(duì)洗錢犯罪活動(dòng)危害性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)公眾共同參與反洗錢工作的決心，從源頭迫使犯罪分子減少或停止從事或支持洗錢犯罪活動(dòng)。