第一篇：車險重大賠案管理規定

車險重大賠案管理規定

為規范重大賠案的處理流程，加強重大案件的管控，進而控制車險的賠付水平，特制定本規定。

本制度適用于車險重大案件，所有理賠人員需按照制度中的相關規定操作。

【重大賠案的定義】

根據案件管理需要，將以下賠案定義為重大賠案，按照本制度規定操作：1、2、3、4、5、單車事故損失≥10,000元的單、雙方事故 全車盜搶險事故 火災或者自燃事故

涉水行駛駛及水淹車致使發動機損壞案件 查勘員認為涉嫌造假的賠案

【重大案件的派工和流轉】

1、電話中心在受理報案時，對于符合以上2、3、4條件的案件優先派工給重案查勘員，由重案查勘員負責案件的第一手資料采集。其他案件由區域查勘定損員查勘后呈報。（對于車損的判斷，可依據以下關鍵詞“氣囊爆裂”、“傾覆”且車輛價值10萬以上，對于車損險保額超過50萬的案件涉及配件更換的）；

2、查勘員在查勘定損時，發現案件的情況符合以上重大案件條件的，在完成查勘后24小時內轉交重案查勘員跟蹤處理，預計單個索賠人損失超過25,000元的，同時派工給SIU人員。

3、重案的流轉

查勘員在查勘后24小時內通過郵件報送給重案查勘員和理算員，同時抄送給核損人和部門經理，郵件內容主要包含以下關鍵內容：賠案號+重案呈報（如BJ1000000重案呈報），由分公司負責改派。【重大案件的處理規范】

1、重大車物損失案件的處理

（1）單車損失10000-25000元的，由經辦查勘員與重案人員共同完成，由經辦查勘員在系統內跟蹤處理（電話中心直接派工給重案查勘員的除外），要求拍攝查勘員、重案人員的人車合影，定損單有重案人員簽字。

（2）單車損失在25000以上的，由重案查勘員與核損人員共同定損，由重案查勘員負責系統內跟蹤處理，要求拍攝重案查勘員、核損人員的人車合影。

（3）對于定損過程中涉及更換發動機缸體或總成、變速箱總成、車殼等總成配件時，需要核損人參與定損；對于更換的單個配件價格超過3000元的，需在定損時與核損人溝通后再做處理。

（4）對于電子零配件或沒有明顯變形卻需要更換的機械配件，必須有檢測結果或測量數據支持，否則不予更換。

（5）所有重大案件的損失確定，必須是授權查勘定損員（含重案查勘定損員）處理，不得由任何修理廠、代理人代為確認。（6）對于單車損失達到車輛實際價值的70%或者定損金額達到5萬元以上的，重案查勘員需呈報核損人、部門經理和總公司主管，商議定損方案后再做處理。

（7）對于單車損失超過25000元的案件，定損完成后，由SIU負責對車輛的維修狀況進行復勘（尤其是內部配件的損失、配件價格1000元以上的配件），并上傳復勘照片。

（8）所有重大案件必須一次性拆撿定損，個別配件需要待查的需要在定損時注明，否則一律不予追加。

（9）所有重大案件需在定損完畢后兩日內提交核損（配件價格未經核價的，在系統內備注清楚，分公司審核后退回再修改配件價格）

2、盜搶事故

所有盜搶案件需由重案查勘員處理，需在48小時內查勘第一現場，根據事故案情做詢問筆錄，去當地派處所或公安局了解案件受理情況，同時收集其他理賠所需材料：車鑰匙、行車證、駕駛證、機動車登記證書、車輛購置發票、車輛購置稅證明、被保險人身份證件。

重案查勘員應在查勘后兩個工作日內向核損人和部門經理匯報案件情況。

3、火災及自燃案件

所有火災及自燃案件需由重案查勘員處理，需在報案后查勘第一現場，根據事故案情做詢問筆錄，去當地派出所和消防部門了解案件受理情況及火災原因，在查勘后的兩個工作日內向核損人及部門經理匯報案件情況

4、涉水行駛及水淹車致使發動機損壞案件

所有涉水行駛及水淹車致使發動機損壞案件需由重案查勘員處理，處理要求與重大車物損失案件的處理一致，重案查勘員在受理查勘后兩個工作日內向核損人及部門經理匯報。

5、涉嫌造假案件

事故真實性和損失真實性的管控是公司減損的關鍵，由于這類案件具有一定的復雜性，需要比較高的工作技能、責任心和工作經驗，所以此類案件全部轉重案查勘員處理，由重案查勘員、特別調查員、核損人和部門經理組成小組，針對疑似欺詐案件進行分析，確定疑點和調查思路、調查方向，由重案查勘員和特別調查員進行調查，并及時向部門經理匯報。【重大案件的預估及準備金調整】

1、重大案件預估責任人

重大案件的損失預估責任人為重案查勘員，重案查勘員在受理流轉的重案后應在24小時內進行查勘，并對事故的損失進行預估（預估金額為應賠付的預計金額，非預估實際損失），并將相應的結果報告給理算員，由理算員進行登記，并向總公司核賠人報告調整準備金。

2、重大案件調整準備金責任人

此項工作由理算員負責向總公司核賠人報告，逐筆調整。

3、重大案件預估損失的時效要求

正常情況下，重案查勘員應在7天內將預估賠付金額擬定報告

4、重大案件的統計報告

分公司指定一名內勤負責重大案件的登記，并在每周的周五下班前把本周的重大案件登記表（見附件）發送給部門經理。

第二篇：XX公司車險核損工作管理規定

XX公司車險核損工作管理規定

第一章 總則

第一條

為了保證理賠時效，提高案件處理規范性以及風險管控能力，對車險核損崗的工作進行規范，特制定本規定。

第二條

分公司理賠管理部設核損報價組，核損報價組內設核損崗。

第三條

核損組職責

1、負責根據各項理賠管理制度，對案件前期各節點工作的審核和評判，完成案件的車、財定損任務的核損工作；并保證核損工作完成的準確、合規及時效。

2、負責超核損權限案件的上報、溝通等相關工作。

3、負責記錄、糾正、反饋案件核損過程中發現的前期各節點工作問題，并對前端崗位工作予以指導。

4、負責組織和保證核損工作的開展、組內人員的培訓管理、監督組內人員操作的規范性，并總結工作經驗，不斷完善工作方法，并對理賠工作提出意見和建議。

5、負責管控第三方公估機構、損余物資回收機構、配件修復機構，負責合作的配件直供平臺相關業務。

6、負責制定定損崗、核損崗相關的工作規范和管理細則，負責審核、備案特殊合作渠道的工時費與配件價格標準，并執行理賠部針對特殊合作渠道制度的差異化管控措施。

7、關注保險行業新動態、修理市場的變化，并及時提出應對措施和建議。

第四條

核損相關考核指標

1、簡易賠案處理量占比指標；

2、CCC定核損工具使用率指標；

3、系統車型點選率指標；

4、配件自定義率指標；

5、常見車輛常見配件本地化率指標。

第二章 核損實務與操作要求

第五條

工作內容

1、保險責任的復核： 綜合承保、報案、查勘、定損、歷史出險記錄等環節的信息，判斷事故是否屬于保險責任，案件是否存在虛假成分。

2、車輛定損結果的復核：

（1）審查定損人員上傳的定損清單及事故照片的完整性、規范性；

（2）損失情況的復核；

（3）換件項目的復核；

（4）車輛零配件價格的復核；

（5）維修項目和方式的復核；

（6）維修工時和單價的復核。

3、代位求償錄入規范審核。

4、車輛全損或推定全損的復核；

5、其他財產損失的復核；

6、施救費的復核；

7、參與爭議、疑點、重大和訴訟案件車輛以及財產損失確定的會商和調查工作；

8、復雜車型、重大財產損失聘請外部資源的審核；

9、查勘、定損工作質量的考核評判。第六條

操作流程

1、查勘及調查情況審核

核損人員收到待審核的案件，要及時審核各項單證材料、損失照片、承保情況、報案及查勘情況等信息，驗證事故發生的時間、地點、原因及碰撞過程情況。如果上傳資料不能完整反映事故損失的各項內容，或照片不能完整反映事故損失部位、事故全貌以及復勘情況，應通知定損人員補充相關資料。

（1）確定保險責任范圍，發現不屬保險責任的案件或有疑問的案件及時與查勘人員溝通，督促及時進行復勘和調查。

（2）瀏覽保單承保險別，審核事故損失是否能對應相應的承保險別，損失金額是否超過了對應險別的最高賠付限額。

（3）查看保險期限，對鄰近保險起期或止期的保險事故要對事故真實性重點審核。

（4）核對被保險人與行駛證車主是否一致，不相符的是否已經過戶，已經過戶的是否批改。

（5）檢查駕駛證、行駛證是否有效。（6）檢查事故現場照片是否符合拍攝規范，照片顯示日期是否與事故發生日期一致。

（7）通過事故現場照片、查勘記錄，分析事故成因，判斷是否存在虛假成份。需要現場復勘或調查、補充證據的由經辦查勘

人員完成。

（8）對歷史出險信息進行查閱，檢查是否存在重復索賠的情。

（9）審核現場查勘記錄、車輛損失照片，核對出險原因、出險經過，確認是否與照片碰撞痕跡相符，有無擴大損失部分；

（10）對需實地查勘或定損的重大損失案件，核損人員應提前介入，在接到查勘、定損人員的報告后應及時給與指導意見，如 有必要可前往事故現場或定損地點進行處理。

（11）查勘提交的案件資料不全、不符合行業監管要求時，應與查勘人員溝通了解，并提出具體要求。

2、損失情況審核

（1）審核受損車輛照片，確定碰撞位臵、碰撞方向，判斷碰撞力大小、走向，初步確定事故損失范圍，并評估可能的受損項目；

（2）審核各部位變形痕跡的關聯性以及對傳導損失和非事故損失的區分；

（3）確定損傷是否限制在車身范圍內，是否還包含功能部件、元件或隱藏件，根據碰撞力傳導范圍、損傷變形情況和損失配件拆解照片區分事故損傷與拆裝損傷；（4）核損人員應根據車輛結構和事故的接觸點及軌跡，剔除非本次事故造成的損失。

3、零配件損傷修復原則

（1）既不影響使用性能又不影響外觀質量，且利用簡單的工藝即可恢復的應以修為主；

（2）以合作第三方配件修復機構的技術水平無法修復或在工藝上無法保證修后質量的應更換；

（3）當配件修復費用超過或等于該配件更換費用時應更換；

（4）所有更換件在定損規格原則上不得高于原車事故前的裝配品牌、規格。

4、換件項目的復核

（1）剔除應予修復的換件項目（修復費用超過更換費用的除外）；（2）剔除非本次事故造成的損失項目；

（3）剔除歷史信息中已經定損更換但修理時未更換的重復索賠損失項目；

（4）剔除可更換零部件的總成件。根據市場零部件的供應狀況，應更換零配件的不更換部件；應更換部件的不更換總成件；

（5）剔除保險車輛標準配臵外新增加設備的換件項目（加保新增設備損失險除外）；

（6）剔除保險責任免除部分的換件項目；

（7）剔除超標準用量的油料、輔料、防凍液、冷媒等，對可回收重復使用的應繼續使用；（8）客戶對更換項目有爭議時，通過現場查勘或系統照片審核，與定損人員共同協商確定損失處理方式；

（9）對定損人員復勘結果進行復查，確認更換配件是否已更換；復核復勘照片是否上傳系統。

5、維修項目和方式的復核

（1）應嚴格區分事故損失和非事故損失的界限，剔除非本次事故產生的修理項目。

（2）應正確掌握維修工藝流程，剔除不必要的維修、拆裝工時。

6、維修工時的復核

（1）對照事故照片及修理件的數量、損壞程度，剔除超額工時部分以及因拆裝次序重復累加的工時部分。

（2）以分公司標準工時費為基準，參照合作修理廠工時及市場平均工時，根據車輛實際情況，給出準確工時，剔除超額部分。

7、配件價格的復核

（1）以報價人員在系統中維護的本地化價格和系統本身具有的價格為基準，審核定損方上報的配件價格；

（2）對超出系統價格及本地化價格的配件要和定損人員進行溝通，找出偏差的原因，保證核價的準確性；

（3）對于系統價格、本地化價格和核價與當時市場不一致時，通過系統進行反饋，以保證系統價格和本地化價格及時更新；

（4）保單有特別約定的按照約定處理。如專修廠價格，國產或進口玻璃價格等。

8、其他財產損失的復核

其他財產指非車輛財產。其他財產的核損主要包括損失項目和數量、損失單價，維修方案/造價的核損；

9、施救費用的復核

（1）施救費用應在符合當地相關管理部門頒布的收費標準內負責賠償；

（2）施救費應根據事故責任、涉及險種的有關規定扣減相應的免賠率。

10、復勘

（1）疑問件復勘：在核損過程中發現有疑問的案件應及時與查勘、定損人員溝通，回退進行相關復勘工作。當查勘、定損人員復勘完畢，并將相關復勘信息上傳系統后，對復勘內容進行審核，如補充的復勘信息完整則核損通過，不完整則回退，繼續補充復勘信息。

（2）修復后復勘：在核損過程中對配件修換內容或修理方案有異議的，可回退定損人員進行車輛修復后的復勘。定損人員復勘后將復勘信息上傳系統并提交核損。核損人員對復勘內容進行審核，無異議則核損通過。如果復勘信息不充分或復勘信息與原定損內容不符，則回退定損人員，繼續補充復勘信息或修改定損。

11、調查及問題件處理

（1）在核損過程中如果對案件真實性存有疑義，如需調查則發起案件調查，案件轉入調查流程，并在調查完畢后根據調查結果進行后續處理。

（2）在核損過程中對案件是否問題案件進行判斷，如屬于則轉入問題件處理流程，并根據問題案件處理結果進行后續處理。

第三章 核損崗時效要求

第七條

分公司權限內案件核損時效（提交時間至下班時間之前）：

（1）20000元以下案件一個工作日完成；（2）20000元-50000元案件兩個工作日完成；（3）50000元以上案件三個工作日完成；

（4）晚班以核損5000元以下案件為主，節假日值班以核損20000元以下案件為主。

第四章 其他

第八條

核損崗工作時間：（1）工作日

正常班：8：30分-17：00分 晚班：

9: 30分-18：00分（2）節假日

早班：

8：30分-16：30分 晚班： 10：00分-18：00分

第九條

其他未盡事宜按公司相關管理規定執行。

第三篇：車險熱點問題

1、投保了車損險，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險公司索賠。但如果在暴雨中發動機進了水，發動機的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據《保險法》規定，保險公司可以在保險合同中設定“責任免除”條款，將保險責任中的特殊情形作為責任免除。車損險條款將“暴雨”作為保險責任，而將“發動機進水后導致的發動機損壞”設定為責任免除，并不矛盾。

“發動機進水后導致的發動機損壞”屬于一個風險較高的損失類型，如果將其完全納入車損險保險責任，將會導致車損險保費的大幅上升，容易讓消費者產生“強制購買”的誤解，因此將其作為附加險由客戶自主選擇購買。客戶根據自身保障需要，如果購買了“發動機涉水損失險”，因發動機進水后導致的發動機的直接損毀，保險人將負責賠償。

2、針對車險“高保低賠“、“無責不賠”等產品服務問題，保險業已經推出了新的條款費率，不過離正式實施還有一段時間。請問在這個過渡期，如果出險，是按照新規定辦還是舊規定辦？

答：在新條款沒有正式實施前，原有車險保單按原有保險合同約定處理。在這個過渡期，我們還是建議保險消費者能夠正常購買商業保險，避免車輛脫保風險。

3、為什么同一輛車，相同的保額，不同保險公司給出的保費不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車的保費水平除與保額有關外，還與以下幾種情況相 關：一是投保主險和附加險的險別，不同的主險與附加險的險別組合對應的費率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛人和約定行駛區域；三是選擇的賠償限額不同也導致不同的費率；四是銷售渠道，比如電銷渠道的保費就比其他傳統渠道要低。

4、買新車被要求買全險，請問這是保險業的規定嗎？ 答：首先保險業“全險”的概念是不存在的。其次，保險消費者投保商業保險，其險種選擇完全是根據自愿原則，保險業無權限定。當然，新車主往往因為駕駛技術、愛惜車輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購買較為全面的保險險種，盡可能多的提高風險保障水平。另外，對于貸款車輛，銀行從維護自身權益的角度出發，也會建議客戶購買較為全面的保障。

5、一些車主反映，車險還有一個多月到期，每天都有好幾個保險公司的續保推銷電話騷擾，非常煩惱。這些客戶信息不是從車險信息平臺走漏出去的吧？車主怎么保護個人信息安全？遇到保險公司電話騷擾怎么辦？

答：保險業始終高度重視消費者信息安全及權益的維護，監管部門對保險業電話銷售行為有明確的要求和具體的規范，保險業也在嚴格落實監管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號碼屏弊制度，對客戶明確表示拒絕的，使用技術手段 對該號碼進行屏弊，一段時間內不得對其再次呼出。

車主接到保險公司不適當的電話后，可以致電當地的監管機構、行業協會進行投訴處理。

6、我國已決定對外資保險公司開發交強險，請問允許外資開辦交強險，對車險消費者有哪些好處？何時能到外資保險公司購買交強險？

答：外資開辦交強險，給廣大車險消費者提供了更多保險主體供選擇，也可以將國外優秀的服務理念、先進的技術優勢以及全面的風險防范手段引入國內市場，對于提升國內保險業整體經營水平起到積極作用。保險業將嚴格按照國家有關部門的要求開展相關工作。

7、買了“全險”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險”的說法，是一種對車險產品的錯誤理解。廣大車主尤其是新車主購買保險時，往往想保障全面，一旦發生事故，事故損失能夠得到保險公司全額賠償。而部分保險機構銷售人員為了迎合消費者這種心里，違規采用了“全險”這個概念。以致消費者就會很容易將“全險”和“所有險種”以及“所有保障”劃上等號，產生不必要的理賠糾紛。其實，所謂“全險”一般只是投保了交強險、車損險，商業第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險以及不計免賠率特約險等幾個主要車險險種。由于風險管理能力和定價等方面的原因，所有的保險產品包括車險產品是不 可能覆蓋所可能遭受的風險的，每個險種都有不同的保障范圍，也會規定不同的免責條款。

綜上，購買了所謂的“全險”不等于夠買了車險的所有險種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費者可以根據自身的經濟能力和風險狀況選擇購買合適的險種。

8、車險條款規定，事故雙方是直系親屬的，也就是說，自家車撞了自家人保險公司不賠。請問是出于什么考慮？

答：第一、機動車第三者責任保險（包括交強險和商業第三者責任保險）的保險責任范圍是“被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任”。而被保險人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險人不存在依法對第三者承擔的損害賠償責任的。

第二、從道德風險角度考慮，保險公司如果對與被保險人同屬于家庭成員的進行賠償，從某種角度講，對受害方的賠款會回到被保險人那里，存在道德風險。

第四篇：車險案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車由西向東行駛，在某鎮衛生院門口超越停靠在路邊的公交車時，將橫過公路的丁某某撞倒。徐某一面報警，一面趕快將其送往醫院搶救，經醫院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預交醫療費1萬元，徐某無力支付這筆費用，交警部門給徐某大貨車承保機構，平安保險公司該地分公司打電話，要其迅速將醫療費交給醫院，以便用于對丁某某的治療，保險公司經核實后將這筆款交到醫院。縣公安交通巡邏警察大隊民警對現場進行勘察后，又對肇事司機徐某血液中的乙醇含量進行了抽檢，發現其為酒后駕車。縣交警大隊于2005年2月8日作出《道路交通事故責任認定書》，認定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規定；丁某某系未成年人，橫過公路時沒有成年人帶領，在車輛臨近時突然橫穿，違反了《道路交通管理條例》第64條第1款規定；因此雙方應對該起交通事故承擔同等責任。傷者父親丁某對該認定書不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經過審理認為：公安機關認定丁某某在車輛臨近時突然橫穿公路證據不足，由此作出同等責任認定缺乏事實根據和邏輯推理過程。公安機關在事實認定及法律適用上均有不當之處。依照《中華人民共和國行政訴訟法》判決：1．撤銷縣交警大隊作出的道路交通事故責任認定；2．判令縣交警大隊重新作出道路交通事故責任認定。

【案例分析】

根據《道路交通安全法》第75條的規定，醫療機構對交通事故中的受傷人員應當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內支付搶救費用；搶救費用超過責任限額的，未參加機動車第三者責任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償。

正常情況下，因保險公司是在保險責任限額內支付搶救費用，所以不發生追償問題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險公司承保的范圍，保險公司在墊付這筆費用后，有權向責任者追償。這體現在《機動車交通事故責任強制保險條例》第22條。

在保險公司已經就責任限額支付了搶救費用，或在肇事車未參加機動車第三者責任強制保險以及肇事后逃逸的情況下，由依據《道路交通安全法》設立的道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救費用和受害人人身傷亡的喪葬費用，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機構墊付搶救費用，公安機關交通管理部門應當通知該地的救助基金管理機構，該機構經核對應當及時向醫療機構墊付搶救費用。救助基金的來源包括：一是按照交強險的保險費的一定比例提取的資金；二是對未按照規定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費、醫療費、喪葬費等共計4.5萬余元。此次交通事故經交管部門認定，蘇某某承擔次要責任，李某某承擔主要責任。交通事故雙方在交管部門主持下達成調解協議，雙方商定除上述費用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調解書》。交通事故發生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責任險的承保機構人民保險公司某支公司。調解協議達成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因為理賠金額產生爭議，桂花堂餐飲公司的請求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機動車第三者責任險責任限額10萬元內承擔賠償責任。

法院經審理認為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險交通事故是發生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對于交通事故的賠償處理有明確規定的情況下，應當適用《道路交通安全法》的相關規定。保險公司在交通事故發生后承擔保險責任的義務已成為超越了保險合同義務上的法定義務，人保某支公司應當依據《道路交通安全法》的規定在桂花堂餐飲公司投保的機動車第三者責任保險責任限額10萬元范圍內賠償李某某因交通事故造成的損失。據此，終審判決如下：中國人民財產保險股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責任公司第三者責任保險金10萬元及車輛損失保險金2010元。

【案例分析】

交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）與商業性第三者責任強制保險有所區別。交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

強制保險又稱法定保險，是法律或行政法規的強制性行為規范規定的當事人必須投保的險種，如火車、飛機或輪船的旅客意外傷害保險等。強制保險的投保人有投保的義務，保險人（保險公司）也有承保的義務。

商業機動車第三者責任保險（以下簡稱“商業三者險”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現實中商業三者險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發生道路交通事故后，因為沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時的賠償。因此實行交強險制度就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高商業三者險的投保面，在最大程度上為受害人提供及時和基本的保障。

交強險和商業三者險的差異表現在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業三者險中，保險公司根據投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。

二是保障范圍不同。交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業三者險中，保險公司不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事項。

三是具有強制性。機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強險實行全國統一的保險條款和基礎費率，保監會按照其業務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。

五是交強險實行分項責任限額。對于不同的損害賠償項目規，定了不同的責任限額，在擴大賠付面的同時也保證了保險公司對主要費用的賠付能力，而商業三者險的責任限額并不分項限定，而是根據保險費率和雙方約定確定。

《機動車交通事故責任強制保險條例》自2006年7月1日實行，在其實行后，所有機動車都要陸續購買交強險，但是這并不排斥商業三者險的存在，機動車的所有人或管理人可同時購買兩種保險，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會車過程中，小橋車駛入相向車道，兩車正面碰撞后，小轎車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當場死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發生后，某縣公安交警大隊根據現場勘察、當事人陳述、證人證言證實，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發地段超速行駛，會車駛入相向車道是交通事故的主要原因。根據《道路交通安全法實施條例》第91條的規定，文某應承擔主要責任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴重超載，在限速、交通事故多發地段超速行駛，其過錯加重了交通事故的損害后果，根據《道路交通安全法實施條例》第91條的規定，應承擔次要責任。5位乘客不承擔責任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實際所有權人是某實業公司。該車已在某縣某保險公司進行了投保，第三者責任險責任限額為50萬元。交通事故發生后，為及時處理后事，某實業公司先行賠付了每個受害人家屬1萬元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請求法院判令文某的親屬、交通事故次要責任人侯某和某實業公司、某縣某保險公司一并賠償經濟損失共計113萬余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對方司機鄭某及其單位某實業公司、某保險公司賠償40%的經濟損失共計23萬余元，法院予以合并審理。

法院審理后認為：文某駕車超速，駛入對方車道是導致交通事故發生的主要原因，應承擔80％的賠償責任。鑒于文某已死亡，其賠償責任應由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產范圍內承擔。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負交通事故次要責任，應承擔20%的賠償責任。鑒于貨車已投保，根據保險條款規定，保險公司應承擔20%中的85%的賠償責任，但精神損害撫慰金不在保險范圍內，某實業公司作為鄭某的工作單位應對鄭某在工作時發生的，交通事故承擔連帶賠償責任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經濟損失70.4549萬元的80％，即56.3607萬元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經濟損失計人民幣120.3494萬元的20%，即24.069萬元，精神撫慰金共1萬元，扣除已付款4.8萬余元，鄭某還應賠償18.774萬元；某實業公司對侯某的賠償款承擔連帶責任；某保險公司承擔賠償款20余萬元。

【案例分析】

本案發生時由于尚未實行交強險制度，保險公司承保的是商業性第三者責任險。第三者是投保機動車發生交通事故時的受害人，但不包括被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責任險的每次交通事故最高賠償限額根據不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當然不同的責任限額保費也不同。另外，商業性第三者責任險都規定了一定的交通事故責任免賠率和絕對免賠率，當發生保險合同規定的特定情形時，保險公司加算一定的免賠率。

在交強險實施后，機動車除了投保交強險外，還可以投保商業性第三者責任險。發生交通事故后，承保交強險的保險公司先行賠付第三者的人身和經濟損失，不足的部分，如果當事人還投保了商業三者險，由承保公司就余額中不超過責任限額的部分按照當事人應承擔的民事賠償比例賠付。

被保險人按交通事故責任比例應負的賠償金額在減去交強險賠償限額后低于三者險賠償限額時，賠償額計算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財產總損失額－交強險限額）×責任比例×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

當被保險人按交通事故責任比例在減去交強險賠償限額后應負的賠償金額超過賠償限額時，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

第五篇：車險工作總結

尊敬的領導：

時間過的好快，轉眼間一年的時間又要過去了，真是時不我待。在加入中銀保險江西分公司的半年時間內，得到大家的幫助實在是太多，現在我將本的工作情況匯報一下：

理賠理算崗位是一個工作非常較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個流程上算是最后一道關口。是這是一項非常需要耐心和細心的工作崗位。對于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結案：從客戶出現報案后，現場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統，轉到核價崗，做完理算，領導審批簽字，方可拿給財務部轉賬匯款。截止12月份，已結2000余件已決賠案。并且在通過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達分公司理賠結案率的任務。

二、通知客戶及時理賠提高結案率：通知客戶需要大量時間，在告訴客戶一共賠付多少的情況下，多數都需要講清楚具體的賠償項目，告知需要哪些手續，還缺少什么材料。因為每一個案件不同，每一個客戶也不同，不同意賠付價格的客戶不在少數，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只有及時安撫客戶情緒，告知保險公司條款，如不計免賠，300元絕對免賠等等。

三、案件整理歸檔：在一個案件賠款完畢后，需要將車險理賠卷宗按照報案整理排序，填寫好名稱。每個案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時間更是不同。每一個案子排完順序后，用裝訂機打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險種分類，然后按賠案號排序，分別裝入檔案盒，在檔案號標注清楚，然后歸檔檔案櫥內。以便以后的檢查和檔案查找。

總而言之，理賠崗位體現了公司的形象是公司的對外服務窗口，所以無論是接個電話還是迎來送往，我時刻注意自己的言談舉止，不因為自己的過失而影響到整個公司的形象。做到自己的最好，發揚團隊精神，加強各崗位間的協調、配合的整體聯動，增強公司員工的協同作戰能力，才能促進業務的全面發展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領導對我的寬容與教導，在今后的工作中，我將努力把自己培養成一個愛崗敬業、適應性強、有獨立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工。“人生的價值在于奉獻”在未來前進的道路上，我將憑著自己對中銀保險公司的激情和熱情，為我公司保險事業繼續奉獻我的熱血、智慧和青春。

車險工作總結的延伸內容：工作總結的結構形式是什么？它的內容又包括哪些？

年終總結（含綜合性總結）或專題總結，其標題通常采用兩種寫法，一種是發文單位名稱+時間+文種，如《銅仁地區煙草專賣局2004年工作總結》；另一種是采用新聞標題的形式，如松桃縣大興訪送部的卷煙零售戶誠信等級管理專題總結：《客戶爭等級，誠信穩銷量》。

正文一般分為如下三部分表述：

1、情況回顧 這是總結的開頭部分，叫前言或小引，用來交代總結的緣由，或對總結的內容、范圍、目的作限定，對所做的工作或過程作扼要的概述、評估。這部分文字篇幅不宜過長，只作概括說明，不展開分析、評議。

2、經驗體會 這部分是總結的主體，在第一部分概述情況之后展開分述。有的用小標題分別闡明成績與問題、做法與體會或者成績與缺點。如果不是這樣，就無法讓人抓住要領。專題性的總結，也可以提煉出幾條經驗，以起到醒目、明了。運用這種方法要注意各部分之間的關系。各部分既有相對的獨立性，又有密切的內在聯系，使之形成合力，共同說明基本經驗。

3、今后打算 這是總結的結尾部分。它是在上一部分總結出經驗教訓之后，根據已經取得的成績和新形勢、新任務的要求，提出今后的設法、打算，成為新一年制訂計劃的依據。內容包括應如何發揚成績，克服存在問題及明確今后的努力方向。也可以展望未來，得出新的奮斗目標。